银监局工作汇报

推荐第1篇：银监局调研

黑河银监分局调研汇报材料

交通银行黑河支行

一、黑河支行概况

黑河支行筹建于1993年黑河边境贸易发展速度最快、当地经济环境最热时期。当时交行总行主要是考虑黑河是交通银行向俄罗斯拓展业务的前沿，完善交通银行的网点布局，基于发展战略考虑批准设立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行对外营业。

黑河支行开业之初正值黑河边贸下滑，由于经济环境一般，资金总量不足（当时金融机构存款30亿元），支行存贷规模较小，加之业务发展缓慢，不良贷款逐年上升，1999年开始形成亏损，黑河支行面临严峻的考验。总行于2003年5月决定对黑河支行部分网点撤并调整，黑河支行由原来的100多名职工5个网点撤并为25名职工1个网点。

黑河支行继2003年机构撤并之后，近几年发展变化较大，这首先得益于省分行党委对黑河支行的重视和支持，还得益于黑河支行全体员工的共同努力。一是近几年黑河支行步入了稳健发展的轨道。黑河支行的经营、管理水平不断提升，盈利能力逐年增强，与地方合作的项目在自身取得经济效益的同时也取得了社会效应。二是员工保持着工作热情和积极向上精神面貌，有危机感，肯吃苦，乐于奉献。调整充实了营销、大堂、理财人员，营造一支团结和谐的战斗团队。三是营业环境按总行统一标识和形象设计展现给客户，受到监管部门和客户的好评。

黑河支行现有在职员工18人(近期新招2名应届大学生,目前履行程序向总行报批过程中),内退职工15人,退休职工8人.现有一个网点。截止6月30日，黑河支行各项存款余额32，920万元，其中对公存款14，954万元，储蓄存款17，020万元。各项贷款余额7，446万元，利润实现113万元。

二、2011年上半年主要工作情况

1、市场份额企稳回升，经过全行员工不懈的努力，存款总额由上半年长期的负增长7，000多万元回稳至负增长 2，000万元左右,但与省行时间进度要求还有一定的距离,仍需加倍努力.积极营销黑河市城市建设投资开发有限公司拟申请发行不超过人民币8亿元公司债券的资金监管代理行业务，预计10月左右发行。

2、积极拓展新型存款，以对公理财产品为突破口与黑河农商行实现银银合作，累计销售蕴通稳得利产品34，000万元，为实现中收挖掘新的业务增长点.

3、拓展新的客户资源，积极营销法人企业和私营企业客户，上半年新增对公帐户32户。盛辉林板、中国建材北方水泥、梦兰星河等潜力客户正在进一步营销中.

4、积极拓展零售信贷业务，逐步增加住房、车库、商铺按揭贷款和装修贷款的占比，上半年累计发放个人住房按揭贷款１，033万元。

5、依据黑河区位优势，积极拓展国际业务。一是多方渠道进行领汇财富高端客户的营销，完成省行下达的任务指标；二是经过充分的前期准备，在客户的积极配合下，实现跨境人民币业务新突破，为后续发展奠定基础;三是通过加强对俄进出口企业提供授信融资支持积极争取边贸企业在我行结算，增加我行国际业务结算量。目前黑河顺兴经贸有限公司已将其在农行的基本户转入我行结算，我行克服目前人员紧张困难派业务人员专程到省行学习,为业务发展提供有效支撑。

6、对私理财产品净增销售1370万元，沃德客户新增6户，完成指标的27.86%，对私有效户增加了130户，完成任务的32.50%,贵金属手续费收入2.574万元，完成计划的25.71%。

6、强化内控管理，加强风险防范，确保各项业务稳健发展。

7、按照省行降本增效的指示精神，支行现金寄库从今年6月份由中行改为农商行 ，此项费用开支可节省8.75万元，同业存款利息收入增加8.17万元。

8、服务提升工作从细节入手，坚持常抓不懈，取得一定实效.

三、经营中存在的主要问题

1、与同业相比，我行机构少，网点单一，核心客户基础薄弱，负债业务和中间业务市场份额偏低。2011年6月30日,交行存款在当地占比2.51%,增量占比-0.78%.(其中企业存款增量占比下降的有邮储-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龙江银行18.7%,中行、农行16%；而储蓄存款增量占比较大的为农商行43.3%、建行20%，工行14%，龙江银行10%，交行-1.23%.黑河市上半年增量存款242,833万元)。

2、我行为国库支付中心非招标银行，无法介入财政供给的机关事业单位存款及公积金、医疗社保基金，存款业务发展受一定制约.

3、贷款增长乏力，有效储备不足，对利润贡献度低。黑河优质企业较少且规模小，符合总行信贷投向及准入条件的不多;地方银行机制灵活,手续简单，速度快，对当地的信贷资源竞争实力强.(上半年黑河市贷款增量10亿,88%在农商行,21%在龙江银行,工行下降17%,我行增量仅0.03%)；

4、同业竞争激烈，客户储备不足，原有客户受同业竞争以及维护手段单一等因素的影响，存在着流失的现象, 营销费用少，不利于对客户的攻关，业务发展较为缓慢。

5、专业人才不足，力量薄弱。客户经理队伍建设有待进一步加强，现有人员与业务发展不匹配。

6、中间业务发展缓慢，代理保险、基金销售、双卡等业务拓展还须加大力度。

四、下半年工作思路

1、采取措施多渠道开展存款客户的营销和管理工作, 夯实存款发展基础，实现负债业务稳定增长，扩大市场份额。

2、以打造财富管理银行为目标,积极培育个金客户群体,做好中、高端客户维护、提升、发展工作。

3、加大中间业务拓展力度，提高交叉销售能力，促进中间业务健康发展。

4、积极拓展新的信贷资源，重点发展零贷业务，力争实现全年利润计划，寻求长足发展。

黑河支行 2011年9月5日

1、交行黑河支行目前的基本情况（存款余额、贷款余额、与同期比、金融产品、利润等方面）

2、交行黑河支行是黑龙江省分行的异地支行，在人员方面如何完成银监会的“四项制度”中的干部交流、岗位轮换、强制休假和近亲回避。

3、交行黑河支行是黑龙江省分行的异地支行，在贷款方面如何防范风险。

4、交行黑河支行机构少，网点单一，有没有想扩大规模。到目前还有没有什么困难。

推荐第2篇：银监局年终总结

导语：对于一年的工作，银监局会有什么样的总结呢？下面是小编整理的银监局年终总结，供各位阅读和借鉴。

银监局年终总结

今年以来，我分局积极贯彻落实银监会、浙江银监局年初工作会议要求，深入开展“提升信用品质、服务实体经济”主题活动，不断强化监管能力建设，引导辖内银行合规经营，促进经济金融良性互动，各项工作取得积极成效。截至201x年11月末，全市银行业金融机构各项存款余额6341.86 亿元，比年初增加416.83 亿元，增长7.04%；各项贷款余额5586.10亿元，比年初增加453.56亿元，增长8.84%；不良贷款率1.81%，低于全省平均0.06个百分点。

一、强化监管引领，提升服务实体经济能力。

（一）多措并举，积极支持实体经济发展。一是布置辖内银行业深入开展“提升信用品质、服务实体经济”主题活动，指导辖内银行业围绕“三增三提”工作要求，并结合绍兴实际提出支持经济发展、明确风控重心和加大改革创新三个方面监管要求，受到市政府陈月亮常务副市长批示肯定。二是以银团贷款为切入点，确保重点领域信贷投入。今年我分局联合绍兴市发改委、经信委调查了解辖内重点投资、重大项目资金需求，促成全市银行业对18个项目签订银团贷款意向100亿元，截至11月末，累计完成银团授信58.67亿元，发放银团贷款29.1亿元，确保全市重点投资、重大项目的资金需求，有力支持了滨海新城、迪荡新城、袍江新区等政府重点项目建设，受到市政府陈月亮常务副市长批示肯定。三是联动服务外向型经济。针对绍兴市外贸依存度高、出口形势严峻的现状，及时出台《绍兴银监分局关于绍兴银行业支持外向型经济发展的指导意见》，联合市商务局开展外向型经济银企对接活动，引导全市24家银行与53户外向型企业达成新增授信意向63.27亿元，意向金额将近存量贷款的2倍，受到市委钱建民书记批示肯定。截至11月末，集中签约授信已发放34.2亿元，占集中签约授信意向总额的54.05%，集中签约已获授信发放企业共46家，发放率达86.79%。

（二）注重引导，扎实推进小微企业金融服务。一是加强对小微企业金融服务的监管指引。根据国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》和全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，及时出台《中国银监会绍兴监管分局关于金融支持小微企业发展的指导意见》，明确辖内银行业小微企业金融服务七项要求，建立和完善分局对银行业小微企业金融服务考核评估体系。截至11月末，全市银行业金融机构小微企业贷款（小型企业+微型企业）1639.93亿元，比年初增长213.20亿元，增幅14.94%，高于全部贷款增幅6.1个百分点；小微企业贷款户数26602户，比年初增加3410户。二是推动“年审制”还贷方式创新增量扩面。“年审制”还贷方式创新试点范围从2家行扩展至8家行，年审制贷款余额从年初的21.7亿元增加到11月底的65.11亿元、惠及企业从768家增加到2413家。三是鼓励创新小微企业金融服务模式。支持各行引进并实践先进的小微贷款技术，其中新昌农村商业银行探索小微金融事业部模式，将小微信贷技术推广到本行所有的小微贷款；瑞丰银行引进德国ipc微小企业贷款技术。截至11月末，两家行利用微贷技术累计发放贷款20568万元。

（三）创新手段，有效提升农村金融服务质量。一是开展支农五大帮扶活动。在与市农办、农业局联合专题调研的基础上，牵头制定《金融支持“三农”经济发展指导意见》和《关于加快金融支持“三农”发展的行动方案》，对低收入农户创业、农民创业增收、扶贫重点村发展集体经济、美丽乡村建设、现代农业两区建设等5大类金融扶持行动方案。截至11月末，已与14家涉农银行完成三次对接工作，落实434户、达成意向授信11.55亿元，受到省局韩沂局长和袁亚敏副局长批示肯定。二是试点农业产业链金融扶持推广。指导各农村合作金融机构积极探索多元化农业产业链金融服务模式，做好目标客户选择、产业研究和价值链分析分解等工作，推动农业产业链发展，实现农村市场金融服务能力的系统性提升。目前，嵊州农村合作银行茶叶产业链、瑞丰银行农业产业链试点工作正在积极开展中。三是深化金融支农“三大工程”建设。下发《绍兴银监分局关于持续深入推进支农“三大工程”及小微企业金融服务指导意见》，对支持“三农”和小微企业发展及相关情况实行按月统计、按季通报、按年考核，并与机构市场准入、监管评级等挂钩，实施差别化的监管政策。截至11月末，全市农村中小金融机构涉农贷款余额914.86亿元，比年初增加86.43亿元，同比多增19.43亿元，高于全部贷款平均增速0.38个百分点。

（四）深化改革，持续完善区域金融体系建设。一是鼓励和引导机构布局重心下沉。今年1—11月份，分局批准新设机构19家，升格机构6家，其中向县域和欠发达地区延伸18家。批准小微专营支行开业6家，批准筹建2家。二是深化农村金融体系改革。支持设立绍兴县联合村镇银行、诸暨联合村镇银行，批准筹建上虞富民村镇银行，实现辖内县域村镇银行全覆盖。辖内各农村合作银行全面取消资格股，指导新昌农村合作银行顺利改制为农商银行，上虞农村合作银行通过定向募股进一步优化股权，目前已启动股份制改革。三是强化本地银行服务能力。稳步推进海亮财务公司和华侨银行的筹建工作，确保两家机构在今年上半年顺利开业；支持北京、上海两家异地支行在健全内控管理的基础上完成分行升格。四是适度引入优质异地银行。合理选择、积极引进民泰、嘉兴、宁波、泰隆等优秀省内城商行分支机构，对本地银行机构形成“鲶鱼效应”。

二、注重监管提质，确保银行业稳健运行。

（一）着力提升现场检查有效性。一是现场检查力度持续加大。全年共完成现场检查项目14个，检查业务金额累计达到289.67亿元，其中违规金额34.78亿元。对查实存在严重违法违规行为的3家机构予以行政处罚110万元，对2家银行的班子成员进行集体诫勉谈话，责成退回不合理收费56.2万元；责成被查银行处理违规人员245人，内部经济处罚合计超过60万元。二是自选现场检查项目针对性进一步加强。通过对一家风险隐患较大的农村合作银行、市场定位出现偏离的一家村镇银行、合规性问题暴露较多的一家股份制银行、长期脱离监管视野的一家国有银行县域支行开展自立项目检查，充分摸清风险底数，有效防范潜在风险。三是重点检查敏感领域和突出问题。针对银行员工参与非法集资等屡禁不绝的问题，立项开展员工贷款及账户合规性和风险性检查。通过科学设定筛查条件、系统梳理疑点数据、监管介入约谈嫌疑人等方式，对银行员工账户进行问题筛选，责成相关行对5名违规银行员工作出记大过、免职、待岗等处理，在全市范围内对员工行为失范形成高压态势。四是试点开展现场检查招投标制度。制定《绍兴银监分局现场检查项目内部招投标管理办法》，发动分局员工积极参与，由各投标人制订现场检查方案，中标者实施现场检查项目的组织、实施、报告等流程，并在银监会大额授信风险现场检查项目中进行了初步尝试，取得了较好的效果。

（二）推动非现场监管技术创新。一是突出强化法人机构监管。以绍兴银行201x—201x年辅导式监管方案为抓手，着力推进该行经济资本管理和战略投资者引进2项重点工作，督促该行进一步健全公司治理架构。认真梳理农村中小金额机构各类监管要求，下发201x年主要工作任务分解表，涵盖14类46项，并明确承办机构和时限，进一步提升监管精细化水平，督促农村中小金融机构从管理革新和服务创新实现“双线突破”。二是构建农村中小金融新型监管工作机制。制定《农村中小金融机构监管工作综合考核办法》，对农村中小金融机构监管任务完成情况，以及农村金融监管部门在行政许可、业务咨询、廉政建设等方面情况进行双向考核；指导瑞丰银行实施组织架构再造及全流程风险管理，推荐并由浙江银监局将该行列为全省农村合作金融机构3家标杆银行之一；总结推广新昌合作银行经济资本管理和微小贷款试点工作经验。三是重抓表外业务监管。针对辖内中小商业银行发展方式粗放的态势，严格实施银票项下和全部表外业务项下双口径保存比管控，对于超标机构立即跟进监管提示、高管约谈等严肃措施，推动各行改变表外业务带动负债增长的粗放模式。年中针对辖内3家中小商业银行出现不同程度保存比超标现象，我分局立即开展了监管约谈，责令各行分析问题原因，制定整改方案。截止201x年11月末，全辖中小商业银行全部表外业务和银票项下项下保存比全部符合我分局监管要求。四是创新非现场信息报告机制，加大日常监管的贴近度，在单家行非现场监管的基础上编写《绍兴大型银行季度工作简报》、《中小商业银行监管动态》、《绍兴农村中小金融机构监管动态》，揭示各行主要经营状况、重大风险事项、机构及人事变动、内外部检查情况及社会舆情信息等情况，为决策参考提供全面信息。

（三）严密防范政府融资平台风险。一是持续做好融资平台风险缓释。认真贯彻银监会融资平台工作要求，针对政府融资平台贷款以外债务大量增加、风险快速积累的情况，指导辖内平台和银行机构持续做好规范管理，落实还款方案。截至3季度末，辖内未来3年到期平台贷款205.83亿元，占总量的52.89%，其中201x年内到期128.01亿元均已落实合理还款方案。二是严格审慎制定平台贷款退出标准、程序。今年以来，分局审核报送拟整改为一般公司类贷款平台客户6家。截至3季度末，辖内地方政府融资平台118家，贷款余额 389.2亿元；其中仍按平台类管理56家，贷款余额100.27亿元，退出类62家，贷款余额288.93亿元，比年初减少11.62亿元；无不良贷款。辖内退出平台家数占平台总数的52.5%，列全省第1位；退出平台贷款占平台贷款总量的74.3%，列全省第2位。三是结合平台贷款新政策和新形势，加强监管的前瞻性和针对性，尤其是针对辖内平台公司非贷款融资增长较快的情况，以专报形式向市委市政府提出建议，引起政府部门高度重视并布置各部门联合调查，并受到市委钱建民书记批示肯定。

（四）强化案件防控和风险化解。一是强化案件防控机制。督促辖内银行业认真开展案防“五个一”教育活动，落实案件处置三项制度，强化案防责任追究及挂钩机制，加大压力传导，落实“一把手”案防职责。部署辖内银行业认真开展打击和防范非法集资宣教活动，集中活动日期间共发放宣传手册1万份，接受咨询4000余人，受众3.1万人，设宣传点31个。会同公安局、消防等部门对全市28家银行机构994个营业网点开展安全评价工作。二是推进建立银行业风险信息共享机制。推动 “信用浙江”、“绿色信贷”、“客户风险监测预警系统”三大信息平台在银行机构的使用，要求各家行将查询结果运用到贷前调查、信贷业务审批、贷后管理等各个环节。继续深化集团客户风险监测工作，推进银行业企业授信总额主办行管理试点工作，完成19家企业年报审计工作，获省局韩沂局长和包祖明副局长批示肯定。三是推进银行业化险维稳。联合绍兴市中院召开银行司法债权会议，协调银行业积极反映不良贷款司法诉讼中存在的困难、建议，促成市中级法院出台《关于审理执行银行不良资产处置案件若干指导意见》，加速银行业不良贷款化解。针对辖内企业主逃逸现象突出等问题，及时开展绍兴辖内企业主逃匿引发银行信贷风险情况的调查，并形成《情况专报》，引起省局重视并在全省布置开展调研。市政府俞志宏市长对该项工作作出批示肯定。四是认真做好信访维稳工作，全年处理各项信访投诉222件，比上年同期增加72次，增长48%。

三、完善内部管理，全面提升监管工作质效。

（一）优化监管工作机制。一是深化联动监管机制。主动与天津银监局联系滨海农商行绍兴支行联动监管工作，交流联动监管工作思路和建议，达成加强联动监管的工作意见。推进村镇银行监管联动，督促发起行认真履责。继续深化分局与银行内审部门联动监管机制，对中小商业银行开展集团客户贷款情况联动检查，督促联动行进一步规范授信管理，提高识别和控制集团客户风险能力。二是推进east系统的推广应用。制定《绍兴银监分局east系统推广应用工作方案》，组建east系统推广应用工作小组，探索运用 east系统应用单机本地化模式。积极尝试将客户风险监测预警系统数据等导入east系统，拓宽数据来源渠道，为east系统的现场检查及非现场监管应用打好基础。三是健全银行业协会工作机制。指导协会成立信贷、银行卡、外汇、法律、服务调解、教育培训6个专业委员会，明确各专业委员会工作内容和活动频率等具体要求，指导各委员会定期开展活动，发挥行业自律作用。四是积极探索仲裁在处置银行不良贷款中发挥作用。会同绍兴市仲裁委员会等部门联合出台了《关于运用仲裁方式处理逾期贷款的指导意见》，推进不良贷款处置新方式。

（二）提升调研分析和新闻宣传力度。一是加强形势分析研判。针对银行业和经济金融运行过程中出现的突出矛盾、敏感问题，由分局领导带头，对辖内中小商业银行发展模式、银行表外业务风险状况、银行业支持城镇化建设3个课题开展调研。针对绍兴辖内行政区块调整，积极开展对银行业内部管理、经营环境及监管政策调整的研究分析，并形成专题调研，做好前瞻性预判。密切关注经济金融形势，按季召开经济形势分析会，当好党委政府参谋。二是高度重视新闻信息工作。截至11月末，分局向银监会、省委省政府上报信息137篇，33篇信息被银监会、省委省政府录用，3篇信息被中办或国办采用，3篇信息获得领导批示；向绍兴市委、市政府报送信息206篇，录用108篇；被中央级媒体采访报道29次，新闻信息工作继续走在省局系统、银监会直报点和市委市政府前列。三是积极提升各类宣传。指导辖内银行业切实加大对服务实体经济的主题宣传，在《绍兴日报》上开辟金融专版，每两周一次宣传银行业服务实体经济成效，并由我分局牵头，3次集中展示辖内银行业贯彻落实主题活动举措，积极展示银行业正面形象。同时，根据浙江银监局部署，指导辖内银行业开展“提升信用品质、金融知识进万家”集中宣传活动，通过网点宣传、电视、广播、平面媒体等多种途径，推进金融知识普及，提升信用品质。四是开展绍兴市志金融篇承编工作。根据市政府相关工作精神，积极组织力量开展绍兴市志金融篇的撰写工作，广泛调阅、收集相关材料，目前已初步完成近28万字的资料长编工作。

（三）加强干部队伍和内部建设。一是持续推进干部队伍建设。圆满完成分局团委副书记、委员公推直选暨团委换届工作。制定青年员工培养方案，通过“老带新、一帮一”、青年员工俱乐部、青年沙龙等多种模式促进青年员工全面发展、快速成长。举办副科级以上干部读书班，强化对中层干部的教育培养，201x年新提拔科级干部2名，1名中层干部被提拔为处级领导。继续加大员工轮岗交流力度，涉及面从监管科室扩大至综合科室，从领导干部扩大至普通科员，全年副科级以上干部轮岗交流10人，科员轮岗交流4人。二是进一步规范干部选拔任用程序和人事档案归档工作。重新修订分局竞争上岗工作暂行办法，细化竞争上岗人员的基本条件和资格，加强归档材料规范性。三是进一步提升内部运行效率。完成分局办公自动化建设，大幅减少纸质办公和邮寄费用，提高办文效率。修订出台《综合办公平台运行管理办法》、《公文处理办法》等8项内部管理制度。四是认真严谨开展内部工作。严格规范管理机构、人员编制，认真细致做好财务会计、后勤保障工作。积极组织参加浙江银监局系统开展的“喜迎建局十周年 我与银监共成长”主题活动。号召分局广大职工通过自愿捐款方式支援四川雅安地震灾区抗震救灾工作，共捐款12600元。组织开展春季小型运动会，悉心关爱女职工身心健康，营造温馨职工之家。

（四）不断提升党建科学化水平。一是扎实做好党的十八大和十八届三中全会精神学习贯彻工作。制定《绍兴银监分局201x年党建工作要点》，分主题、分项目进行深入学习贯彻十八大精神。二是大力加强基层党组织建设。完成机关党总支换届选举工作，组织全体党员选举产生新一届党总支委员。按照年度党员发展计划，发展监管办2名业务骨干为预备党员。认真提炼分局党建工作，细心编写纪实片脚本，并与市电视台一起制作分局党建工作纪实片《科学监管谱华章》。继续推进党务公开工作。重新修订分局党务公开实施方案，顺利完成银监会党务公开工作指导组对分局试点工作的检查指导。三是进一步加强纪检监察工作。认真落实党风廉政建设和反腐败工作，重新明确分局党风廉政建设和反腐败工作的组织领导与责任分工。组织系列反腐倡廉活动，形成党政工团廉政大宣教格局。认真贯彻八项规定，制定《绍兴银监分局贯彻落实改进工作作风密切联系群众八项规定的具体实施要求》。进一步细化完善公务接待办法、车辆管理办法等。通过征求辖内银行业金融机构意见和上门走访市纪委，了解我分局干部职工遵守银监会“约法三章”、执行党风廉政建设各项规定及八项规定等情况。332家基层银行机构（网点）对分局各个评议项目的满意率达100%。联合市广播电台和23家银行开展《行风热线、银行专题多媒体访谈》活动，唱响绍兴银行业密切联系群众、服务实体经济的“好声音”。举一反三做好省局巡视及执法监察、效能监察的问题整改。

附：银监局工作总结

一、力推战略合作，支持经济发展有思路

在分局的参谋和争取下，邓智毅局长于4月份带领21家省级金融机构到襄阳召开湖北银行业支持“四个襄阳”建设工作会，省局与襄阳市签订了《战略合作备忘录》。在省局支持下，XX区域性金融服务中心建设步伐加快，201x年引进了汉口、兴业2家银行，浦发、平安、广发等银行提出了设点计划。各行面向襄阳制定了业务创新试点、信贷审批绿色通道、贷款额度优先配置等倾斜政策，有效支持了襄阳省域副中心城市建设。省委常委、襄阳市委书记范锐平对襄阳分局支持实体经济发展政策措施专报给予了批示肯定。

二、实施惠农工程，农村金融服务有特色

按照银监会“三大工程”和省局“三覆盖一提高”的部署，在全市银行业实施“六个全覆盖”工程，得到了省局邓智毅局长的批示肯定。一是农信社改制农商行已实现5个，占全覆盖目标的71%。二是已设立4家村镇银行，占全覆盖目标的67%。三是布放转账电话4823部，电话银行在全市已布设电信线路的1928个行政村全部覆盖。四是襄阳金融网延伸到县全覆盖，实现了金融网县县通。五是中小企业俱乐部会员面向县域全覆盖，今年俱乐部会员已增至2000家。六是县域信贷主体评信全覆盖，目前覆盖面已达86.5%。11月末，全辖县域贷款余额432.8亿元，比去年同期增长28.1%;县域存贷比达到45.7%，比去年同期提高3.8个百分点。

三、坚持创新驱动，服务小微企业有亮点

201x年，制定并报请政府转发《襄阳市银行业进一步推进小型微型企业金融服务的工作意见》，精心组织开展小微企业金融服务宣传月、“百千万”等活动，引导银行业创新推出了小微企业信用贷款等20项新产品，满足了多元化的金融服务需求。坚持网部共建建设襄阳金融网和中小企业金融服务俱乐部的典型经验被省局表彰会推介，荣获全省最佳中小企业金融服务俱乐部称号。11月末，全市小微企业贷款净增93亿元，增幅41.96%，高于同期全部贷款增幅21.27个百分点，完成了“两个不低于”目标。

四、狠抓制度落实，案件风险防控有措施

坚持将防险控案作为监管工作的重中之重。结合实际制定了201x年案防工作意见，召开了全市案防专项工作会，组织各行一把手签订了案防承诺书，采取了“八个一”的案防工作措施，即：层层召开一次案防工作动员会、层层签定一份案防责任承诺书、组织一次案防专题教育培训、每月开展一次案防突查、每季开展一次案防排查、每行推出一项特色品牌、每年组织一次应急演练、年底组织一次案防工作考评，继续保持了案件防控高压态势。

五、加强监管督导，做实贷款五级分类有动作

坚持将做实贷款五级分类作为201x年重点监管工作，及时印发工作意见、召开推进会，组织对8家银行进行贷款五级分类现场检查，发现并督促整改贷款风险分类不准确、贷后管理不到位、贷款风险分类管理制度不完善等五大类问题，促使辖内银行业贷款风险分类意识明显增强，分类工作质量明显提升，形成的《做实贷款风险分类工作的制约因素与对策建议》调研报告被银监会刊用。

六、夯实监管基础，数据质量管理有起色

坚持以数据质量竞赛为载体，两次召开“提升数据质量”动员会、现场会，两次下发通报文件，不定期编发数据质量竞赛简报，通报情况、交流经验、剖析问题，加强统计数据报送质量监管。并对2家村镇银行开展了统计现场检查，督促银行机构夯实基础，提高了统计数据的报送质量。

七、创新工作模式，治理不规范经营有作为

坚持以开展“诚信与责任文化建设年”活动为主线，将专项治理与提升银行服务水平、保护金融消费者权益等6项工作整体联动，通过采取广泛动员、自查整改、现场检查、明查暗访等措施督导银行认真落实银监会“七不准”规定，牢固树立诚实守信的企业文化和效益第一增益社会的价值文化。今年以来，全市银行业收费项目得到全面清理，实现了公开透明，共清退不合理收费8291笔、765.29万元，8个网点被评为全国和全省优质文明规范服务示范网点。

八、严守风险底线，清理规范平台贷款有进展

加强沟通协调、多方联动、风险排查和重点推进，促使全辖平台贷款户数得到有效控制，存量平台贷款得到有效整改，新增贷款政策得到有效落实。11月末，辖内平台贷款14户，比201x年减少4户;平台贷款余额74.4亿元，已办理有效抵押担保73.22亿元，占比91.17%。二级公路贷款达到了债务分解、按季付息、每年至少一次还本的监管要求。

九、坚持联建共促，监管文化建设有深度

围绕“责任心、专业性、成就感”为核心理念的监管文化建设与实践，举办“监管文化与廉政文化联建共促研讨会”，提炼出具有自身特色的“科学审慎、务实高效、和谐包容、勇于担当、忠直清廉”的监管文化理念和“清廉、公正、诚信、守法、合规”的廉政文化理念。廉政文化建设试点工作得到省局秦汉锋纪委书记批示肯定。

十、深化创先争优，加强党的建设有成果

以基层组织建设年活动为推动，结合实际制订《为民服务创先争优工作意见》，采取强化党务、规范政务、优化服务、拓展业务、协调事务“五务合一”的新举措，创新活动载体，丰富活动内容，使创争活动不断引向深入。201x年，全辖获得省级以上荣誉9项，创先争优工作得到省局肯定，并在全省表彰大会上介绍经验。

推荐第3篇：银监局文件

附 件

大连银行业从业人员柜面业务和授信业务操作

五十六条禁止性规定

（征求意见稿）

一、柜面业务类（29禁）

现金业务（8禁）

1.严禁超越授权范围办理业务。

2.严禁违反“先收款后记账，先记账后付款”原则处理收、付款业务。

3.严禁离开岗位不退出业务操作界面或不加锁保管钱、章、证、预留印鉴等重要物品。

4.严禁代客户保管现金、卡、折、单、印章等重要凭证及物品。

5.严禁代客户签名、设置/重置/输入密码或办理电话银行业务。

6.严禁在柜台办理现金业务时向客户推销保险、理财产品或将保险、理财产品与储蓄存款混淆销售。

7.严禁在现金区办理本人业务和将非工作用物品带入现金区。

8.严禁明知或应知是违规办理的业务时不抵制、不报告。金库、业务库（3禁）

9.严禁单人开关库或单人保管钥匙、密码。

10.严禁单人办理现金出入库或不执行出库审批、入库交接手续。

11.严禁办理日结时由会计主管或柜员单人清点尾箱。上门收款（3禁）

12.严禁违反“双人办理、钱账分管、交叉复核”原则办理上门收款业务。

13.严禁代客户填写或更改存款、取款、转账等业务凭证。

14.严禁携带预盖印章的业务凭证或业务用章上门服务。印、押、证管理（4禁）

15.严禁使用他人名章、操作卡、密码、业务印章、有价单证、重要空白凭证等进行业务操作。

16.严禁超限额领用重要空白凭证、跳号使用重要空白凭证或在重要空白凭证上预盖印鉴。

17.严禁向加盖预留印鉴不全、不符或购买人身份不符的客户出售重要空白凭证，严禁代客户购买重要空白凭证。

18.严禁对构成支付要素的印、押、证不实行分管分用。账户管理（5禁）

19.严禁未经有权人审核由前台操作人员一人办理账户开立。

20.严禁为正式开立不到3个工作日的单位银行结算账户办理付款业务。

21严禁通过本人账户为客户办理资金划转、套现等业务或利用客户账户过渡本人资金。

22.严禁未经批准复制客户资料信息或外借客户账户资料，严禁伪造、变造或恶意涂改客户资料信息。

23.严禁对账人员以对公记账人员打印的对账单与企业进行对账。

权限卡或密码管理（2禁）

24.严禁一人持多张柜员卡或串用、混用、超权限持有柜员卡。

25.严禁不执行定期更换密码或操作口令要求。

自助设备管理（4禁）

26.严禁单人办理自助设备现金的领取、上缴、装钞、卸钞或进行清点库存、钞箱检查工作。

27.严禁在没有视频监控的情况下进行自助设备现金业务操作。

28.严禁由同一人管理同一自助设备保险柜钥匙和密码。

29.严禁自助设备保险柜钥匙用毕不入库（保险柜）保管。

二、授信业务类（27禁）

贷款“三查“（8禁）

30.严禁授信工作人员未经本单位合规培训和考核直接上岗。

31.严禁以资料审核代替实地调查方式进行贷前调查，不得放松对客户的调查和对客户资料真实性的验证。

32.严禁对授信工作人员的贷前调查报告不加验证地采纳，不得缺少对授信工作人员的尽职情况独立验证、评价和报告环节。

33.严禁以化整为零等方式越权或变相越权进行授信，不得人为干预程序或减少程序进行授信。

34.严禁在授信条件发生变更或未完全落实授信条件的情形下实施授信。

35.严禁放松甚至放弃对授信资金使用情况的监控。

36.严禁忽视对抵（质）押物的定期价值评估，不得以中介机构的保管约定替代银行的贷后检查和管理。

37.严禁通过展期、虚构企业财务指标或夸大非财务因素等形式掩盖贷款风险隐患，不得随意上调贷款风险分类。固定资产贷款和项目贷款（7禁）

38.严禁为资本金不足、不符合国家产业、土地、环保等相关政策、投资主体资格和经营资质不健全的项目发放固定资产贷款。

39.严禁对存在囤地、捂盘惜售等行为的房地产开发商发放贷款。

40.严禁向“四证”不全的房地产开发企业发放贷款或向房地产开发企业发放用于缴交土地出让金的贷款。

41.严禁对新增中长期贷款采用“整借整还”的还款方式，贷款到期后不得随意或重组。

42.严禁在借款合同中不约定或不明确约定各方当事人的权利、义务、违约责任及其他重要事项。

43.严禁以任何方式规避受托支付要求，不得对单笔金额超过项目总投资5%或500万元人民币的贷款资金支付采用自主支付方式。

44.严禁破坏银团贷款秩序，不得违背协议约定单独与借款人接触或擅自降低贷款条件争抢客户。

流动资金贷款（7禁）

45.严禁超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

46.严禁以流动资金贷款名义发放固定资产贷款和项目贷款。

47.严禁设定过高的流动资金贷款受托支付起点金额，不得对自主支付的流动资金贷款弱化账户分析、凭证查验或现场调查等核查要求。

48.严禁放松对资金回笼账户的监控，不得对大额和异常资金流入流出情况熟视无睹或不加分辨。

49.严禁办理无真实贸易背景的票据业务。

50.严禁办理票据业务时先贴现后查询。

51.严禁接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。个人贷款（5禁）

52.严禁发放无指定用途的个人贷款。

53.严禁违反面谈、面签和必要的居访要求办理个人购房贷款业务。

54.严禁虚假承诺、捆绑销售、委托中介机构代签代收贷款合同和乱收费。

55.严禁由开发商代办个人购房贷款，不得接受开发商垫款作为个人首付款。

56.严禁降低或变相降低首付、利率等约束条件发放个人购房贷款。

推荐第4篇：银监局工作总结

银监局工作总结

一、力推战略合作，支持经济发展有思路

在分局的参谋和争取下，邓智毅局长于4月份带领21家省级金融机构到襄阳召开湖北银行业支持“四个襄阳”建设工作会，省局与襄阳市签订了《战略合作备忘录》。在省局支持下，XX区域性金融服务中心建设步伐加快，2012年引进了汉口、兴业2家银行，浦发、平安、广发等银行提出了设点计划。各行面向襄阳制定了业务创新试点、信贷审批绿色通道、贷款额度优先配置等倾斜政策，有效支持了襄阳省域副中心城市建设。省委常委、襄阳市委书记范锐平对襄阳分局支持实体经济发展政策措施专报给予了批示肯定。

二、实施惠农工程，农村金融服务有特色

按照银监会“三大工程”和省局“三覆盖一提高”的部署，在全市银行业实施“六个全覆盖”工程，得到了省局邓智毅局长的批示肯定。一是农信社改制农商行已实现5个，占全覆盖目标的71%。二是已设立4家村镇银行，占全覆盖目标的67%。三是布放转账电话4823部，电话银行在全市已布设电信线路的1928个行政村全部覆盖。四是襄阳金融网延伸到县全覆盖，实现了金融网县县通。五是中小企业俱乐部会员面向县域全覆盖，今年俱乐部会员已增至2000家。六是县域信贷主体评信全覆盖，目前覆盖面已达86.5%。11月末，全辖县域贷款余额432.8亿元，比去年同期增长28.1%;县域存贷比达到45.7%，比去年同期提高3.8个百分点。

三、坚持创新驱动，服务小微企业有亮点

2012年，制定并报请政府转发《襄阳市银行业进一步推进小型微型企业金融服务的工作意见》，精心组织开展小微企业金融服务宣传月、“百千万”等活动，引导银行业创新推出了小微企业信用贷款等20项新产品，满足了多元化的金融服务需求。坚持网部共建建设襄阳金融网和中小企业金融服务俱乐部的典型经验被省局表彰会推介，荣获全省最佳中小企业金融服务俱乐部称号。11月末，全市小微企业贷款净增93亿元，增幅41.96%，高于同期全部贷款增幅21.27个百分点，完成了“两个不低于”目标。

四、狠抓制度落实，案件风险防控有措施

坚持将防险控案作为监管工作的重中之重。结合实际制定了2012年案防工作意见，召开了全市案防专项工作会，组织各行一把手签订了案防承诺书，采取了“八个一”的案防工作措施，即：层层召开一次案防工作动员会、层层签定一份案防责任承诺书、组织一次案防专题教育培训、每月开展一次案防突查、每季开展一次案防排查、每行推出一项特色品牌、每年组织一次应急演练、年底组织一次案防工作考评，继续保持了案件防控高压态势。

五、加强监管督导，做实贷款五级分类有动作

坚持将做实贷款五级分类作为2012年重点监管工作，及时印发工作意见、召开推进会，组织对8家银行进行贷款五级分类现场检查，发现并督促整改贷款风险分类不准确、贷后管理不到位、贷款风险分类管理制度不完善等五大类问题，促使辖内银行业贷款风险分类意识明显增强，分类工作质量明显提升，形成的《做实贷款风险分类工作的制约因素与对策建议》调研报告被银监会刊用。

六、夯实监管基础，数据质量管理有起色

坚持以数据质量竞赛为载体，两次召开“提升数据质量”动员会、现场会，两次下发通报文件，不定期编发数据质量竞赛简报，通报情况、交流经验、剖析问题，加强统计数据报送质量监管。并对2家村镇银行开展了统计现场检查，督促银行机构夯实基础，提高了统计数据的报送质量。

七、创新工作模式，治理不规范经营有作为

坚持以开展“诚信与责任文化建设年”活动为主线，将专项治理与提升银行服务水平、保护金融消费者权益等6项工作整体联动，通过采取广泛动员、自查整改、现场检查、明查暗访等措施督导银行认真落实银监会“七不准”规定，牢固树立诚实守信的企业文化和效益第一增益社会的价值文化。今年以来，全市银行业收费项目得到全面清理，实现了公开透明，共清退不合理收费8291笔、765.29万元，8个网点被评为全国和全省优质文明规范服务示范网点。

八、严守风险底线，清理规范平台贷款有进展

加强沟通协调、多方联动、风险排查和重点推进，促使全辖平台贷款户数得到有效控制，存量平台贷款得到有效整改，新增贷款政策得到有效落实。11月末，辖内平台贷款14户，比2010年减少4户;平台贷款余额74.4亿元，已办理有效抵押担保73.22亿元，占比91.17%。二级公路贷款达到了债务分解、按季付息、每年至少一次还本的监管要求。

九、坚持联建共促，监管文化建设有深度

围绕“责任心、专业性、成就感”为核心理念的监管文化建设与实践，举办“监管文化与廉政文化联建共促研讨会”，提炼出具有自身特色的“科学审慎、务实高效、和谐包容、勇于担当、忠直清廉”的监管文化理念和“清廉、公正、诚信、守法、合规”的廉政文化理念。廉政文化建设试点工作得到省局秦汉锋纪委书记批示肯定。

十、深化创先争优，加强党的建设有成果

以基层组织建设年活动为推动，结合实际制订《为民服务创先争优工作意见》，采取强化党务、规范政务、优化服务、拓展业务、协调事务“五务合一”的新举措，创新活动载体，丰富活动内容，使创争活动不断引向深入。2012年，全辖获得省级以上荣誉9项，创先争优工作得到省局肯定，并在全省表彰大会上介绍经验。

推荐第5篇：银监局备考资料

[1] 国际资本流动的影响

1． 长期国际资本流动: a.从世界经济层面来看：

1)形成全球利润最大化——资本在国际间进行转移的一个原因就是资本输出的盈利大于资本留守在国内投资的盈利，这意味着输出国因资本输出，在资本输入国创造的产值，会大于资本输出国因资本流动减少的总产值。

2)加速世界经济的国际化。生产国际化、市场国际化和资本国际化，是世界经济国际化的主要标志。互相依存，互相促进，推动了整体经济的发展。尤其是二战以后，资本流动国际化的外部环境与内部条件不断充实，如全球金融市场的建立与完善，高科技的发明与运用，新金融主体的诞生与金融业务的创新，以及知识的累积、思维的变化等等，这些都使资本流动规模大增，流速加快，影响更广，而其所创造的雄厚的物质基础，又反过来推动生产国际化与市场国际化，使世界经济在更广的空间、更高的水平上获得发展。

3)加深了货币信用国际化。首先加深了金融业的国际化——资本在国际间的转移，促使了金融业尤其是银行业在世界范围内广泛建立。不少国家的金融业已成为离岸金融业或境外金融业而完全国家化。其次，促使以货币形式出现的资本遍布全球，如国际资本流动使以借贷形式和证券形式体现的国际资本大为发展，渗入到世界经济发展的各个角落。再次，国际资本流动主体的多元化，使多种货币共同构成国际支付手段。目前，几个长期资本比较充裕的国家，其货币都比较坚挺，持有这些货币，意味着更广泛地在世界范围内实现购买力在国际间的转移或可更有选择余地地拥有清偿国际间的债权债务的手段。可见，这些都在不同程度上加深了货币信用的国际化。

b.从资本输出国层面来看： 积极影响主要是

1) 可以提高资本的边际效益。长期资本输出国一般是资本较充裕或某些生产技术具有优势的国家。提高资本使用的边际效益，增加投资的总收益，进而为资本输出国带来更可观的利润。

2) 可以带动商品出口。长期资本输出会对输出国的商品出口起推动作用，从而增加出口贸易的利润收入，刺激国内的经济增长。如某些国家采用出口信贷方式，使对外贷款（即资本输出）与购买本国的成套设备或某些产品相联系，从而带动出口。 3) 可以迅速进入或扩大海外商品销售市场。 4) 可以为剩余资本寻求出路，生息获利。

5) 有利于提高国际地位。资本输出一般来说意味着该国的物质基础较为雄厚，更有能力加强同其它国家的政治与经济联系，从而有利于提高自己的国际声誉或地位。 消极影响主要是

1) 必须承担资本输出的经济和政治风险。当今世界经济和世界市场错综复杂，如投资方向错误，就会产生经济业务的风险。 2) 会对资本输出国的经济发展造成压力。会使本国的投资下降，从而减少国内的就业机会，降低国内的财政收入，加剧国内市场竞争，进而影响国内的政治稳定与经济发展。 c.从资本输入国层面来看： 积极影响主要是：

1) 可以弥补输入国资本不足的缺陷，促进经济发展。一个国家获得的间接投资，通过市场机制或其他手段会流向资金缺乏的部门和地区；一个国家获得的直接投资，则在一定程度上会弥补国内某些产业的空心化现象。

2) 可以引进先进技术与设备，获得先进的管理经验。长期资本流动的很大一部分是直接投资，该投资的特点就是能给输入国直接带来技术、设备，甚至是销售市场。因此，只要输入得当，政策科学，资本输入无疑会提高本国的劳动生产率，增加经济效益，加速经济发展进程。

3) 可以改善国际收支。一方面，输入资本，建立外向型企业，实现进口替代与出口导向，有利于扩大出口增加外汇收入，从而改善国际收支；另一方面，资本以存款形式进入，也可能形成一国国际收支的来源。

4) 可以增加就业机会，增加国家财政收入。资本输入的目的很大程度上是用来创建新企业或改造老企业，这对发达国家或发展中国家都是如此。这样就有利于增加就业机会，增加国民生产总值，增加财政收入，提高国民生活水平。 主要消极影响：

1) 可能会引发债务危机。

2) 可能使本国经济陷入被动境地。输入资本过多又管理不善并使本国经济不能获得长劲发展的话，输入国就会对外产生很强的依赖性。这样，一旦外国资本停止输出或抽走资本时，本国经济发展就会陷入被动的境地，甚至使本国的政治主权受到侵犯。

3) 加剧国内市场竞争。大量外国企业如果把产品就地销售，必然会使国内市场竞争加剧，从而使国内企业的发展受到影响。 2． 短期国际资本流动: a.从国际贸易层面来看：

在国际贸易中，买卖双方（或银行）提供的短期资金融通，如预付贷款、延期付款及票据贴现等都有利于国际贸易双方获得资金便利，从而有利于国际贸易的顺利进行。 b.从各国国际收支层面来看：

1)当一国出现暂时性的国际收支失衡时，短期资本流动有利于调节失衡。 2)当一国出现持续性国际收支不平衡时，则投机性和保值性短期资本流动会加剧该国的国际收支失衡状态。

c.从国际金融市场层面来看：

短期资本流动会加剧国际金融市场动荡，表现在它会造成汇率大起大落，投机更加盛行。

[2]金融危机下的国际资本流动

a.资本流动与中国经济发展：有利有弊，利大于弊。

改革开放以来，大量国际资本流入中国，有利促进我国经济发展，促进我国在世界的崛起。但是我们要看到存在的问题：一是国际资本流动的结构不合理。新兴市场和发展中国家将廉价商品出口到发达国家，获得大量外汇，这些外汇的绝大部分，又以购买债券或存款方式流入发达国家，只能获得3%~4%的收益率。发达国家通过集中本国的资本和流入的资本，将资本以长期直接投资方式投向新兴市场和发展中国家，获得10%~20%的收益率。二是国际金融机构对国际资本流动难以监督，加之某些国际资本恶意炒作，往往引发金融危机，不利于全球金融市场稳定。三是国际资本绝大部分使用美元，美元的贬值给资本所有者带来严重损失。

b.金融危机导致国际资本流动的增长出现逆转。

这次金融危机对我国出口产生巨大影响，但对金融业影响较小，这是党中央、国务院近10多年来集中力量剥离银行不良贷款和推进金融体制改革的结果。面对这场危机，我们要加速增强中国资本形成能力。资本来自企业积累和财政分配，但更多的是通过发展资本市场，把城乡居民、工商企业、各级政府暂时不用的资金转化为社会资本。虽然国家多次提出要多渠道扩大直接融资比例，充实企业资本金。但是改革不尽如人意，一是信贷资金增长过快，资本匹配不足，不利于实施适度宽松的货币政策。例如，近几年全国工商企业净资产每年增长15%左右，而城镇固定资产投资增长30%左右，这两项比例是不匹配的，企业实际资产负债率上升。二是国内社会资金相对宽裕，但资本形成能力较弱，转而以各种优惠政策吸引外国资本，既增加了改善国际收支平衡的压力，又降低了我国社会资金的使用效率、

c.多渠道扩大社会资本：一是巩固和扩大股票市场；二是统一管理和大力发展债券市场；三是发展基金市场。 通过出口廉价商品，获得大量贸易顺差，投放大量人民币购买大量外汇，形成超量外汇储备，再将外汇重点投资美国国债，虽然是我国参加经济全球化必然经历的阶段，但是，这使我国付出大量社会成本，增加通货膨胀压力，也积聚了外国资产缩水的风险。因此，扩大对外投资已成为改善国际收支、维护我国战略利益的必要措施。

d.加快创造条件推进资本项目下可兑换，逐步扩大对外投资：首先，扩大直接投资，逐步扩大外资对中国工商业和金融企业的投资范围、投资比例。与此同时 ，支持有条件的企业和投资机构到境外投资；其次，扩大证券投资，增加合格投资机构和投资总额，进而过渡到允许个人和企业用自有外汇和人民币购汇到境外投资股票、债券等金融产品；第三，改善外汇储备投资结构。

e.推进人民币国际化，开放人民币国际资本。这次发生全球金融危机，导致全球经济衰退，其原因是多方面的，其中一个重要原因是国际货币体系不合理。美元长期垄断国际储备货币地位，美国联邦储备银行在维护本国利益实施货币政策时，往往严重损害他国利益。解决这个问题的可行办法，就是国际社会加强对美国财政、贸易赤字的监督，促其维护美元汇率稳定，同时，促进国际货币多元化。

[3]如何看待外资入股国有银行

作为中国央行的人民银行曾在1999年规定，外资不得向中资金融机构投资。尽管外资少量入股中资银行的个案在当时实际上已存在，但占中国60% 市场的工商银行、农业银行、中国银行和建设银行这四大国有商业银行在当时仍是外资的禁区。

从四大国有银行相继实施股份制改造，引入境外战略投资者开始，针对中国银行业的 “贱卖”、“外资入股”、“金融安全”等问题引发社会关注及讨论。

2006年，境外投资者在工、建、中、交等银行身上就狂赚7500亿元，加上从其他中国股份制商业银行享受到的利润，外资投资者成了国有银行上市的最大赢家。

大量的研究证明，对外开放与金融安全之间是良性互动的。只有通过对外开放，才能增强本国银行的国际生存和发展能力、国际抗风险能力和国际竞争力，才能在不可避免的全球化大趋势下保持本国银行体系的稳健性和安全性，进一步缩小本国银行与国际领先银行的差距。等价交换、公平交易有一个基本的基础，是时点投资，在这个时点上搭起的这个交易是等价公平。不能用不同的时点讲同一件商品，因为在不同时点，它的价格是不一样的。如果把时点抽掉，没有时、没有点，谁都谈不上贱卖还是贵卖。由于国有商业银行在改制过程中的股份时点是不一样的，所以价格是不一样的。大家都讲要盘活国有资产，应该按照市场原则来运作，在这个过程中，要防止国有资产流失，应该按照等价交换。如果每件事都在追究后来的时点的价格比前一个时点价格高，那么那个价就认为是贱卖，可以这样说，由于后来的时点是无限的，可以在后来选出任何一个高点，国有资产价格都是下降的，就无人敢介入，最后国有资产在这运作过程就僵化或者固化了。 一个国家的金融安全需要有三个层面的保障：第一是国家的金融政策；第二是要有功能比较完善、运作规范、健康稳定的金融体系；第三是国家对有影响力、单个的金融机构保持控制。从这三方面来说，引进境外战略投资者，总体上是好的，目前基本上没有对中国的金融安全构成威胁。通过引进战略投资者，我国银行企业吸收借鉴了外国先进的技术、管理方法和经验，有效地改变计划经济体制下的官僚主义的“文化”，优化银行治理结构。通过治理结构的改善，就可以化解银行业的高风险，增强银行业的竞争力。优化银行的公司治理结构是我国银行业改革开放取得的最成功、最重要的方面。

金融改革三大原则：历史眼光、全面透析和着眼于发展。

2006年中国银监会正式下发《国有商业银行公司治理及相关监管指引》，其中首次明确外资入股国有银行标准。规定，外资商业银行投资国有银行“不宜超过两家”，同时对财务重组后的国有银行明确了资本充足率、不良率等一系列指标，对国有商业银行的股改进行考核、监管。

[4]欧债危机专题

a.背景介绍

开端：2009年12月全球三大评级公司（惠誉、标准普尔、穆迪）下调希腊主权评级，A-下调至BBB+，希腊的债务危机随即愈演愈烈。

解释：希腊债务危机，欧元区作为一个经济整体，希腊是其中之一，但由于希腊本身的经济水平并不强势，不能创造足够的价值，为了维持欧元区普遍的薪资和福利水平，采取了国家借贷的做法，如果欧元区经济总量持续增加，希腊可以用新借贷偿还旧借贷，以此维持，但是由于国际经济形势不好，欧元区经济增量没有达到预期，希腊的经济更是一塌糊涂，因此希腊的债务评级不断下降，无法借到新的贷款，而原有的贷款从5月19日即将陆续到期，所以无法偿还债务的希腊陷入危机，如果没有外来的帮助，希腊这个国家将像雷曼兄弟银行一样破产，曾经借给希腊钱的银行和组织的资产就泡汤了，也会倒闭，这就是个连锁反应了，会蔓延整个欧元区，这就是欧债危机了； b.对中国经济的影响： 1)导致人民币“被升值”。

2)影响中国对欧洲国家出口。尽管中国对希腊西班牙等的出口不大，但由于人民币升值幅度较大，出口商品竞争力下降，而且出口企业用欧元和英镑收汇则面临较大的汇率风险。 3)随着人民币对非美元货币升值，投机资本流入 可能增加。

4)外汇储备缩水，防范缩水问题，必须采取动态的资产管理模式，外汇资产管理时不仅需要关注投资的收益，也要关注汇率变动带来的资产价值变化，以保证外汇资产的保值增值。 5)欧债危机影响全球经济复苏进程，对中国的外需和宏观经济政策推出影响较大。 c.欧债危机问题依旧，前景堪忧

目前欧元区内部结构习惯问题仍未解决，一方面是成员国之间经济实力差距较大，二是欧元区财政与货币政策结构不平衡。欧债危机的爆发凸显欧元区内部“拥有统一货币政策而缺失统一财政政策”的弊端，而事实证明仅仅依靠《稳定与增长公约》上的条款显然不足以约束各成员国财政行为。

欧洲债务危机的有效解决还有赖于欧元区财政和货币协调机制的改革。欧元区“财政联盟”的议题也成为市场议论的热点，但目前投资者对欧元区决策机制及其对各国财政政策协调能力和干预能力的质疑仍未消除。2011年1月14日惠誉下调希腊评级至垃圾级，虽然之前标普和穆迪都已将希腊下调至垃圾级，因此惠誉的下调造成的负面影响相对有限，但仍然在一定程度上说明了市场对其高额财政赤字的忧虑。此外，欧元区高福利社会制度下财政支出方式的不合理性以及劳动力市场的体制僵化，从而加剧市场对欧元区未来发展前景的担忧。 在银行业方面，随着欧债危机在2010年蔓延升级，欧元区银行融资成本也不断上升，流动性风险较大提升。2010年，欧洲央行延续全球金融危机爆发以来为刺激经济复苏而采取的超常规流动性措施，以低利率向欧元区银行业提供贷款。据英国《每日电讯报》统计，欧洲银行业2011年上半年所需融资规模在4000亿欧元左右，加上欧洲各国政府同期超过5000亿欧元的融资规模以及数千亿欧元的抵押支持债券到期，欧元区流动性状况堪忧。

[5]金融监管问题

a.金融监管四大支柱：

2010年6月25日的G20多伦多峰会首次明确了国际金融监管的四大支柱，一是强大的监管制度，确保银行体系依靠自身力量能够应对大规模冲击，采用强有力的监管措施强化对冲基金、外部评级机构和场外衍生品监管；二是有效的监督，强化监管当局的目标、能力和资源，以及尽早识别风险并采取干预措施的监管权力；三是风险处置和解决系统重要性机构问题的政策框架，包括有效的风险处置、强化的审慎监管工具和监管权力等；四是透明的国际评估和同行审议，各成员国必须接受国际货币基金组织和世界银行的金融部门评估规划（FSAP）和金融稳定理事会的同行审议（peer review），推进金融监管国际新标准的实施。 b.改革内容：

1)微观金融机构层面的监管改革，提升单家金融机构的稳健性，强化金融体系稳定的微观基础。

2)中观金融市场层面的监管改革，强化金融市场基础设施建设，修正金融市场失灵。

3) 宏观金融系统层面的监管改革，将系统性风险纳入金融监管框架，建立宏观审慎监管制度。 c.进展： 1)发布“第三版巴塞尔协议”——体现微观审慎监管与宏观审慎监管有机结合的监管新思维，强化资本充足率监管标准，引入杠杆率监管标准，建立流动性风险量化监管标准，确定新监管标准的实施过渡期，强化风险管理实践。

2)金融稳定理事会提出了解决SIFIs（systemically Important financial institutions系统重要性金融机构）问题的政策框架。

3)其它主要领域的进展包括改革场外衍生品市场，扩大金融监管范围，改革国际会计标准，推动国际监管标准的实施。 d.下一阶段的任务：

1)完善降低SIFI道德风险的监管框架； 2)监控影子银行体系的发展； 3)修订《有效银行监管核心原则》；

4)强化交易业务监管及信用集中度监管标准；

5)监控金融监管改革项目以及新监管标准实施进展； e.改革的评价：

1)拓展了金融监管的视野，新监管标准的实施有助于增强全球金融体系的稳定性；

2)未能充分解决西方商业银行经营模式的根本缺陷 ，难以阻止金融危机的再次爆发：没有触及危机的根源——日益复杂的组织体系和业务机构；量化监管标准偏离了预期目标；重在组织架构层面调整，强调技术层面而非通过强化监管能力建设来解决危机。 f.结合危机，谈监管必要性。

金融危机通常有三种形式，即银行危机、资本市场危机和货币危机，其中，银行危机是金融危机的典型形式。由于此次全球经济衰退是由金融危机所引发的，使长期以来人们所惯用的针对实体经济衰退的反危机宏观经济政策出现了失灵。因此，当今的世界经济尚未脱离危机，仍处在“后金融危机”时期。金融危机会导致社会经济的混乱甚至灾难，因此预防并克服金融危机就成为重要的经济社会问题，金融监管就显得十分必要。从这个角度观察，金融危机的产生推动了金融监管的产生，而金融危机的演变又推动着金融监管的深化和细化。 金融监管是操作，不仅需要具体的规范和实施细则，而且需要功能强大和执行有力的监管机构。唯此，才能将进入监管改革落到实处。他介绍说，自金融危机爆发后，金融监管改革就在国际和国家两个层次上同时展开。在国际层次，改革主要集中于监管标准的统一和国际监管协调机制的建设上；在国家层次，改革主要集中于对引发金融危机的各种“系统性风险”的梳理和清除上。

[6]银监会专题

a.银监会概述

The main functions of the CBRC

Formulate supervisory rules and regulations governing the banking institutions;

Authorize the establishment, changes, termination and busine scope of the banking institutions; Conduct on-site examination and off-site surveillance of the banking institutions, and take enforcement actions against rule-breaking behaviors;

Conduct fit-and-proper tests on the senior managerial personnel of the banking institutions;

Compile and publish statistics and reports of the overall banking industry in accordance with relevant regulations:

Provide proposals on the resolution of problem deposit-taking institutions in consultation with relevant regulatory authorities;

Responsible for the administration of the supervisory boards of the major State-owned banking institutions; and Other functions delegated by the State Council;

The supervisory focuses of the CBRC

Conduct consolidated supervision to ae, monitor and mitigate the overall risks of each banking institution as a legal entity;

Stay focused on risk-based supervision and improvement of supervisory proce and methods;

Urge banks to put in place and maintain a system of internal controls:

enhance supervisory transparency in line with international standards and practices。

The regulatory objectives of the CBRC

a.Protect the interests of depositors and consumers through prudential and effective supervision;

b.Maintain market confidence through prudential and effective supervision;

c.Enhance public knowledge of modern finance though customer education and information disclosure;

d.Combat financial crimes.

The supervisory and regulatory criteria of the CBRC

a.Promote the financial stability and facilitate financial innovation at the same time; b.Enhance the international competitivene of the Chinese banking sector;

c.Set appropriate supervisory and regulatory boundaries and refrain from unneceary controls; d.Encourage fair and orderly competition;

e.Clearly define the accountability of both the supervisor and the supervised institutions; and f.Employ supervisory resources in an efficient and cost-effective manner.

银监会主要职责

依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；

依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围； 对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；

依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则； 对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况； 对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；

对银行业金融机构实行并表监督管理；

会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；

负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督；

开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；

对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组； 对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销；

对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；

对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔；

负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；

承办国务院交办的其他事项。

银监会监管工作所遵循的主要工作经验：

必须坚持法人监管,重视对每个金融机构总体风险的把握、防范和化解;

必须坚持以风险为主的监管内容,努力提高金融监管的水平,改进监管的方法和手段; 必须注意促进金融机构风险内控机制形成和内控效果的不断提高: 必须按照国际准则和要求,逐步提高监管的透明度。

银监会监管工作目的：

通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益; 通过审慎有效的监管,增进市场信心; 通过宣传教育工作和相关信息披露,增进公众对现代金融的了解; 努力减少金融犯罪。 银监会监管工作标准：

良好监管要促进金融稳定和金融创新共同发展; 要努力提升我国金融业在国际金融服务中的竞争力; 对各类监管设限要科学、合理,有所为,有所不为,减少一切不必要的限制; 鼓励公平竞争、反对无序竞争; 对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制; 要高效、节约地使用一切监管资源。

b.为什么报考适合银监局？作为银行监管组织人员，应具备哪些素质？你具备哪些素质？ 从以下三个方面来说： 1) 兴趣与志向。

银行监管、金融行业发展改革、国际化探索、风险控制。 2) 专业匹配——金融知识+英语水平。

国际监管合作中的参与引导能力继续增强，深度参与国际金融监管改革政策制定。 3) 性格优势——沟通能力，团队合作，公平公正，严谨认真。 c.银行监管面临的挑战？

1)外资银行监管的挑战及应对: 2009年银监会成功处置了以美国联合银行被接管为代表的风险跨境传染事件，确保了在华外资银行的稳健运行，维护了金融安全与稳定。银监会以此为契机，建立了一套以抵御跨境风险传染为重点，以提高外资银行自身风险抵御能力为根本，以跨境监管合作为手段，以梳理完善外资银行监管“工具箱”为关键切入点的跨境风险传染应对机制。 今年世界经济复苏的基础还不稳固，外资银行风险跨境传染的形势依然严峻。部分在华外资银行的公司治理还不完善，流动性风险、信用风险和操作风险不容忽视，外资银行的运行和监管面临着更加严峻的挑战。

银监会要总结处置外资银行跨境风险传染的经验教训，完善监管政策措施，进一步提高监管能力，加强监管队伍建设，努力提升现场检查和非现场监管的能力、危机处理能力和监管合作能力。

外资银行监管要把握风险监管的预防、识别、控制和处置四个环节，完善现有监管体制，改进外资银行监管的联动与合作，加强监管矩阵联动与信息共享；并进一步丰富和完善监管工具与手段，发挥准入、现场与非现场等监管工具的效能，整合监管工具；此外，还要加强队伍建设与监管能力建设，加大人才储备力度，建立科学合理的考核激励机制，提高监管人员专业素养与能力。

2007年，随着汇丰、花旗、渣打、东亚（中国）有限公司完成工商登记，中外资银行混合竞争时代到来，新形势对银行业监管提出了更高要求。新的监管框架应包括对合格战略投资者的遴选标准、外资入股中资银行的具体数量、分支机构的设立标准以及业务经营的具体审批制度等方面，以强化对外资银行的全面风险监管。 2) 中国国内商业银行的资本监管面临严峻挑战 长期以来，银行监管当局主要关注单个银行的稳健性，防止和避免单家银行因经营不慎和过度承担风险而倒闭，通过增强单个银行的抗风险能力实现银行体系稳定。这场危机表明，单个银行稳定只是银行体系稳定的必要条件，而不是充分条件。银行监管不能只见树木，不见森林，必须具备宏观视野，应同时关注个体风险和系统性风险。宏观审慎监管认为系统性风险是由单个金融机构的行为累积引起的，是金融体系内生的，是金融机构“集体行动”的结果。本轮银行监管制度改革对个体风险和系统性风险都给予足够的重视。主要表现在以下几个方面：

第一，扩大资本覆盖风险的范围，提高系统性风险较大业务的资本要求，一方面增强单个银行吸收损失的能力，另一方面遏制银行盲目参与高风险业务的动机，降低系统性风险。第二，强化系统重要性大型金融机构的监管标准，降低“太大不宜倒”带来的道德风险。由于大型金融机构的规模巨大、关联性高、业务复杂以及可替代性差，大型金融机构的倒闭和失败直接引发严重的系统性风险。金融稳定理事会正在研究降低系统重要性金融机构道德风险的一揽子监管安排，包括施加严格的资本、流动性要求，限制其规模、业务范围和复杂性等事前措施，以及完善危机处置框架、降低风险传染性等事后安排。第

三、建立反周期资本监管框架，缓解银行体系的亲周期效应。反周期资本监管的框架设计基于这样一个经验事实：信用风险产生于信贷快速扩张时期，但显现于经济衰退时期；但按照现行的资本监管方法，经济上行期资本要求下降，经济衰退期资本要求却上升，扩大了经济周期的波动幅度。

宏观审慎监管扩宽银行监管的视野，同时对监管当局提出了新挑战。近年来，我国银行监管当局在探索微观监管和宏观审慎相结合的制度安排和技术手段方面进行了一些尝试。一是审慎推进银行业金融创新，防止盲目参与高风险业务。二是有序推进商业银行综合经营，对大型银行进入保险、信托等非银行金融领域提出非常严格的准入标准，并建立有效的防火墙安排，防止不同性质的风险传染。三是尝试性地采用动态资本、动态拨备实施反周期监管。根据宏观经济形势和信贷运行的变化趋势，2009年将拨备覆盖率从100％分阶段提高到150％，在8％最低资本要求基础上，对中小银行和大型银行分别提出了10％和11％的资本充足率控制目标。四是严格控制信贷资金进入高波动性的资本市场和房地产市场，抑制过度投机，防止跨市场风险传染。今后一段时期，监管部门将坚持事前预防性监管和事后补偿性监管相结合，完善微观监管工具，并关注系统性风险，建立更加规范、更加科学的宏观审慎监管安排，实现宏观审慎监管与微观审慎监管的有效对接和有机配合。 资本监管和流动性监管同等重要

流动性和资本是银行应对外部冲击的两道防线，两者相互补充，共同维护银行持续经营。在巴塞尔委员会框架下，资本监管长期扮演重要角色；而流动性监管却没有受到足够的重视，至今尚未建立流动性监管国际标准。本次金融危机表明，随着金融市场相互融合，资产的可交易性上升，流动性风险向清偿力风险转化的速度明显加快；流动性与资本都是维护银行持续经营的必要条件，必须同时强化监管。

从资本监管的角度来看，本次危机表明现行资本监管制度存在一些重要缺陷：（1）资本覆盖风险的范围狭窄，未能有效捕捉银行面临的一些新型风险和交叉风险；（2）资本工具的创新降低了资本工具吸收损失的能力。（3）大规模的监管套利弱化了资本充足率对银行资产扩张的约束效应，导致银行体系杠杆率不断积累。（4）大型银行的资本充足率监管标准未能充分反映潜在的系统性风险；资本充足率的周期性变化扩大了经济周期波动的幅度。（5）现行监管资本要求过低，导致资本无法覆盖危机造成的实际损失。为此，巴塞尔委员会决定全面改革现行资本监管制度：一是增强新资本协议的风险捕捉能力，大幅度提高交易业务、资产证券化以及交易对手信用风险资本要求。二是改进资本定义，提升资本工具吸收风险的能力，包括简化资本结构、严格资本扣除项目，确立普通股的主导地位等。三是引入杠杆率监管标准，控制银行资产规模的过度扩张，弥补风险资本比例的不足。四是探索建立反周期资本监管要求和对大型复杂银行的附加资本要求，促进宏观审慎监管目标的实现。五是提高资本充足率监管标准，增强银行体系应对外部冲击的能力。 国内资本监管仍面临严峻的挑战。一是为支持经济增长银行需保持较高的信贷增速，将消耗大量的资本。二是受制于国内资本市场容量有限以及法律法规的不配套，商业银行筹集资本渠道单一，持续地满足更加严格的资本监管国际标准决非易事。因此，监管部门和商业银行必须统筹考虑规模和结构、速度和质量、内部资本积累和外部资本筹集的关系，确保资本能够充分覆盖风险，并为持续发展奠定基础。 从流动性的角度来看，危机暴露出欧美大型银行过度依赖批发型融资来源的内在脆弱性。危机之前全球金融市场较低的利率水平以及金融交易技术的创新，增强了资本市场活力，银行融资流动性和资产流动性同时扩大，对金融市场流动性的依赖性增强。当市场流动性出现脆弱信号时，一些金融机构不能继续从市场上获取流动性，被迫变卖资产，压低了资产价格，导致资产减计，并诱使更多金融机构参与资产倾销，使得市场流动性急剧萎缩，最终酿成流动性和清偿力双重危机。《流动性风险计量、标准和监测的国际框架》首次在全球范围内提出了两个流动性监管量化标准：一是流动性覆盖率，衡量短期压力情景下的单个银行应对流动性中断的能力；二是净稳定融资比率，度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产业务发展，推动银行使用稳定资金来源为其业务融资。 3) 新会计准则对银行监管的挑战和思考。 银行监管主要是保护存款人的利益，存款人作为银行的债权人，自然倾向于用审慎原则看待银行的财务状况和经营业绩，充分估计银行的风险水平：在历史成本会计时期，由于监管和会计都坚持审慎原则，两者在一定程度上互相依靠，监管将会计作为监管的基础，会计信息同时也是监管信息。但随着资本市场的发展，企业的投资者不再稳定，投资者的流动迅速加快，谨慎的会计标准低估了企业的经营成果，导致股价的低估，对准备出售股份的投资者不利，也不利于市场对企业的价值评估。会计逐渐走向中性原则，符合市场经济发展对会计信息质量要求的需要，但作为监管者，坚持审慎原则以最有效地保护存款人的利益，也是职责所需。这样以来，会计和监管就产生了原则性分歧。会计由于走向中性原则而与监管的审慎原则产生分歧，但实际上还原了会计反映经济信息的本质，也体现了市场经济的公平原则。监管部门需要思考的，就是如何在新会计准则下保持和加强银行监管的有效性。 例如，构建有效的监管法律体系和监管执行机制。监管部门必须能保证商业银行在执行新会计准则中恰当运用职业判断，防止商业银行运用新会计准则进行利润操纵和掩盖风险；要努力构建合理的商业银行风险评价体系，既要依赖于会计系统提供的基础信息，又要保持监管的审慎性；

d.商业银行和银监局同时录取，如何选择？ e.银行是否应该把盈利放在首位？

中国的银行不仅应成为盈利的银行，还要成为有社会责任感的银行。此次危机爆发后，欧美金融机构颇受诟病，责难最多的就是社会责任感的缺失。几十年来，中国银行业在支持国民经济发展、维护金融稳定、完善金融服务等方面，做了大量卓有成效的工作，做银行是备受社会尊重的。同时，我们也看到，我国银行业的社会责任还有很多改进的空间。比如，如何支持和服务好中小企业和“三农”。银监会最近几年对小企业贷款和“三农”贷款提出了“两个不低于”的目标，银行也做了不少工作，但仍存在一定差距。最近几年人大政协的提案议案大部分集中在这个问题上。事实上，大银行做大企业、大项目，小银行纷纷进城、不愿下乡，农信社提高统一法人层次，各类银行都挤着上市，在目前的情况下是一个理性选择，但同质化的竞争策略是否可持续还是值得怀疑的。可喜的是，现在许多银行认识到了大资金、长期限、薄利差的盈利模式是不可持续的，纷纷推出了针对小企业和“三农”的各种信贷产品，这不仅是差异化战略定位的一种理性选择，也是银行社会责任的体现。又比如，如何保护好金融消费者权益。这次国际金融危机，一个很重要的教训是金融机构对金融消费者责任的缺失。我们的一些银行存在一些问题，譬如说银行的收费问题，算的是具体项目投入产出的小账，但并没有算好客户关系管理、客户忠诚度、银行声誉和社会责任这笔大帐。并且信息披露和客户沟通也做得不够，造成了不好的社会影响。 f.政府在银行监管中的角色和作用？

这次金融危机充分暴露了金融监管理念出现的偏差和弊端，这样一种偏差与弊端我以为就是过度相信市场，过度依赖市场的自我修复和调节，忽视资本逐利带来的风险。西方发达国家长期主导最好的监管就是最少的监管的理念，这种自由放任式的监管模式是导致这次危机的根本原因之一。事实表明，危机发生前政府对金融体系的有效监管是保证金融市场有序运作的重要基石，危机发生以后，政府对系统重要性金融机构采取大规模干预措施，是出口金融市场稳定、防范系统性金融危机的首要条件。政府在金融业系统性风险防范，尤其是位置处置中发挥的作用是主导型的。事实上，危机以后各国纷纷掀起的金融监管体制改革浪潮都无一例外的将强化政府在金融监管中的重要作用作为一个重要的内容。当然我这里要说一句话，政府的作为只能是对市场功能的补充、完善和支持，不能因危机而改变和动摇市场配置资源的基础性地位，不能忽视市场具有的自我调节能力，这两方面我认为都要讲到。 g.中国的监管体制或者说监管格局，监管体系构成，目前的现状和缺点，如何改进。

银行业监管框架有5大特点：监管制度体系不断完善；监管手段和工具持续改进；资本和流动性监管大力加强；微观审慎监管与宏观审慎监管并重，风险监管的有效性全面提高；坚持风险隔离和风险监管全覆盖，有效防范风险传染。“十一五”期间，银监会根据我国银行业实际，提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的科学监管理念，确立了4项监管目标和6条良好监管标准。

面对危害深重的国际经济和金融危机，中国银行业的表现可谓独树一帜，令人刮目相看。

2008年末，我国商业银行资本充足率达到12%，工商银行、建设银行、中国银行的市值在全球银行业市值排名前三位；中国银行业已经站在了一个崭新的起点上。

这一结果并不是偶然的，它集中体现了在中国政府的领导下，中国改革开放30年，特别是近年来银行业改革发展所取得的丰硕成果。同时，这一结果与我国宏观经济持续稳健增长、微观企业和银行内部治理机制进步以及市场经济体制机制建设与进步等各个方面有着密切的关系。对照中国银行业监管过去几年的实践，正是我们始终坚持和选择了一些基本的风险监管的理念和最佳实践，并认真结合和运用于中国银行业的实际，才赢得了今天中国银行业难得的稳健运行与局面，这对于中国应对全球金融危机的影响，推动宏观经济的增长，发挥了重要的支撑作用。

第一，始终坚持将国际最佳实践运用于中国的实际。国际主流监管理念认为，金融监管的根本目的就是要不断强化市场纪律的约束、加强银行业金融机构公司治理和内部控制建设，提高银行业金融机构的风险管理水平。银监会成立伊始，根据我国银行业发展的实际情况，将这种理念准确吸收到我们的监管准则之中，提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的重要监管理念，坚持通过一切监管行动和措施来强化审慎风险监管和促进被监管对象的进步，依靠银行业金融机构内因的积极变化来构建防范金融风险的第一防线。实践证明，我们确立和坚持的四个监管目标和六条良好监管标准，已成为中国银行业监管的基本原则和行动指南，对于推动中国形成符合现代银行业体系要求的审慎风险监管框架具有纲举目张的重要作用。 第二，完善监管规制和不断探索科学监管原则并举，努力提高及时发现和防范金融风险的能力。实践表明，监管者及时发现金融市场发展和变化中的风险是非常重要的，也是非常困难的，因为市场的变化往往领先于监管者的应对举措。银监会从成立初期开始，逐步完善了信用风险、市场风险、操作风险和IT风险等各个方面的监管规章和制度，初步形成了比较系统的风险监管规制体系。同时，我们也在监管实践中摸索和归纳了一些科学和客观的监管原则。比如，对于信用风险，我们确立了“准确分类—充足拨备—做实利润—资本充足率达标”的持续监管思路；针对金融创新的风险，我们提出了“风险可控，成本可算和信息充分披露”，以及“管产品、管业务、管机构和管行为”的监管原则等等，这些重要原则的确立使得监管理念真正成为规范和指导商业银行行为的准则。

第三，重视微观单体机构风险监管与宏观审慎监管并举，提高风险监管的有效性。金融危机爆发以来，国际上公认的一个重要的教训就是银行业监管机构往往在强化资本充足率要求的同时，忽略了宏观审慎监管能力和框架的建设。银监会在过去几年的实践中，始终将防范单体机构金融风险和系统性金融风险都作为重要的工作目标。银监会在致力强化单体银行业金融机构资本充足率约束、提高呆账拨备水平，控制大额风险集中度、管理和回收不良贷款、完善公司治理和内控建设的同时，也始终关注银行业宏观审慎监管：银监会成立初期确立的“抓两头，带中间”改革发展战略就充分体现了我们对于系统性风险的高度重视和把握；我们注意向广大银行业金融机构集中系统地通报宏观经济金融形势、提示产业重大调整和相关银行业风险状况；指导银行业做好各种行业，特别是一些过热行业和高风险领域的信贷风险和市场风险的压力测试；系统开展银行业风险同质同类分析和监管评级；注重防范和有效隔离风险跨境和跨市场传递等等，这些实践对于构建中国银行业的宏观审慎监管体系，防范系统性风险具有重要意义。

第四，始终注重逆周期监管能力的建设。银监会逆周期监管措施主要包括以下一些措施：1.针对一些审慎监管指标，如资本充足率、按照公允价值估算的押品价值的亲周期性特征，我们始终强调在提高资本水平的同时，要注意提高资本构成的质量，特别是要求银行股东的主业要有持续稳定现金流，以确保其持续增补资本金和远离破产的能力；对于公允价值在信用风险防范中的使用，我们也始终强调要科学考量由于市场短期波动或极端情况下可能给我们判别风险带来的影响。2.针对一些投机活跃的领域可能给商业银行稳健运行带来的风险，我们始终注意从源头控制信贷的杠杆率和集中度。比如，对于极易形成金融风险的房地产市场，坚持严格控制开发商贷款成数，严格实施二套房和多套房房贷政策，有效防范风险的聚集和扩散；始终坚持银行业体系与波动性较强的资本市场的风险有效隔离；加强资产证券化业务监管，引导银行业金融机构审慎开展资产证券化，防止房地产信贷风险通过证券化被放大。3.针对商业银行经营管理的短期行为的亲周期性，我们始终重视高管薪酬制度的科学性和合理性。4.针对理财产品开发和销售过程中的行为特点，提出“买者自负”和“卖者有责”的风险提示，坚持要求各家商业银行必须在售前、售中和售后实现持续披露风险信息，在发售理财产品时，要求投资者在产品风险提示单上双签或多签，避免误导性销售，防范理财业务风险等等。今年以来，我们继续实践逆周期的监管理念，针对全球金融危机对实体经济影响的不断蔓延，督促银行业金融机构加大计提拨备力度，增强风险抵御能力，要求银行正确处理好业务发展和风险防范的关系，坚守风险管理底线，扎实做好“三查”工作，严密防范票据风险，加强对贷款风险集中度的管理，严格执行项目贷款资本金要求等等。

第五，不断扩大监管覆盖面，确保不留监管真空。国际金融危机的教训表明，清晰的监管边界和监管范围的全覆盖至关重要。危机爆发的原因之一就是投资银行、对冲基金、商业银行以及一些没有任何监管的金融中介机构通过结构性投资工具和衍生产品，逃避监管，最终造成了系统性危害。银监会对监管边界问题和覆盖面问题十分关注。我们通过设立功能监管部门，实现机构监管和功能监管的矩阵式管理和信息沟通；我们坚持银行系统和资本市场、房地产市场的适当风险隔离；我们不断完善对不同种类风险的监管，从重视传统的信用风险、市场风险和操作风险，到推动商业银行加强信息科技风险和声誉风险的管理，在防范每一种风险方面，更是不断深化和细化；我们不但完善对机构、业务、产品等条线的审慎监管，同时还更加注重对行为的监管。

第六，坚持审慎有效的传统监管指标。这次全球金融危机表明，发达国家监管当局在对金融市场整体风险程度和一些复杂的结构化产品的风险判断上出现了较大的失误，因而过于乐观地放弃了一些基本的审慎风险监管指标及要求。银监会面对金融市场的不断深化，始终坚持审慎有效的传统监管要求和原则，密切关注银行业金融机构的公司治理、资本充足率、大额风险暴露、传统的流动性、不良资产、拨备覆盖率和透明度等传统指标，强调“三查”到位和内控严密，从而夯实了风险管理和监管的基础，我们也注意到，全世界很多国家的监管当局正在选择这样一种基本的回归。

当然，我们也清醒地认识到，我们还有很多问题和挑战需要关注。

第一，中国银行业体制机制的改变还需要深化。中国银行业的改革已经走过了三十年，但是对比现代银行业的发展来看，还是很短暂的，银行业的体制机制改革仍然任重而道远。一些体制性问题有其复杂性，改革还需要假以时日。 第二，中国经济增长模式还需要科学的转变。中国还处在工业化和城镇化的历史发展过程之中，资源的禀赋决定了劳动密集型行业还是我们重要的经济增长点，是我们参与国际竞争的产业链定位和比较竞争优势，而这些就决定了中国银行业在相当长的时间内将主要应对城镇化建设、大型基础设施项目的信贷投放可能带来的潜在的长期信用风险。在相当长的时间内，我们的银行业在经营行为与风险管理方式上还具有趋同性，由此将产生风险的集中度，这是中国银行业监管者面临的最大挑战。 第三，金融市场基础设施建设还需要完善。目前我国金融市场金融基础设施还不健全，例如，衍生产品柜台交易标准化合同和非标准化合同的清算支付使用不同的结算系统，没有法律法规加以规范；缺乏明确的存款保险机制与安排，缺乏专门的金融机构破产法和破产法庭；缺少高资质的信用评级机构、审计师事务所、评估师事务所和律师事务所等等。

第四，银行业客户至上的现代化服务文化还需要熏陶。当前，我国银行业客户服务的文化和理念还需要进一步熏陶，真正在每个银行工作人员心中根深蒂固地树立客户至上的服务意识。这种文化和意识的建立不仅仅体现在微笑服务或热忱服务，还应充分掌握每个客户的具体需求，对客户类别进行细分，了解客户详细信息并增加服务的附加值。此外，银行柜台服务人员还需要进一步完善服务理念，一是做到“问题到我为止”，无论客户提出的问题是否与我有关，都应当尽力帮助客户，彻底解决问题；二是做到持续服务和跟踪服务，及时向客户通告市场变化情况，产品盈亏情况以及整体投资策略的评估结果等等。

[7]银行类问题

a.入世后银行面临的三个主要问题？如何应对？ 中国银行业改革发展的“三大成就”——

一是银行业整体竞争力显著提升。银行业金融机构资产总额、负债总额、全部商业银行加权平均资本充足率、拨备覆盖率大幅增长。2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中，来自中国的银行从1989年的只有8家上榜增加至84家。

二是银行业公司治理和风险管理明显改善。价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心，经济资本、经济增加值和经风险调整后的资本回报等先进管理方法得到重视和应用。银行业公司治理基本框架已建立并不断完善，风险管理组织体系的独立性和专业性持续增强，业务操作流程不断优化。部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发内部评级法系统。银行业金融机构积极响应银监会的倡导，主动改变业务流程和组织架构，努力满足小企业多样化、个性化和“三农”发展的融资需求，创新金融产品和金融服务，业务功能也大大扩展。

三是银行业审慎监管框架逐步成熟。近年来，银监会建立了包括资本充足率、拨备覆盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制、流动性比率等在内的全面风险监管指标体系，探索实施宏观审慎监管，提出了逆周期资本监管和动态拨备的监管框架，强化银行信贷市场和资本市场的防火墙，加强股东监管和关联关系控制和利益冲突监管，提出了房贷比率控制等一系列简单、透明、有效的监管政策。出台了 “三个办法、一个指引”，对贷款风险管理和支付流程进行了革命性改革。银监会成为巴塞尔银行监管委员会和金融稳定理事会正式成员，综合并表监管能力也逐步得到国际认可。

中国银行业发展当前面临的“三大挑战”—— 一是国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性。欧洲主权债务危机风险还在蔓延，欧洲主要国家的财政平衡政策可能使本已十分脆弱的经济复苏重新陷入疲弱状态，全球经济复苏的内生动力仍然不足。国内实体经济虽然企稳向好趋势明显，但仍存在下行风险。出口环境仍不理想，全球贸易景气度仍在低位徘徊，国际贸易保护主义有抬头的趋势，原材料价格和劳动力成本上升也将削弱我国产品的国际竞争力。一些地方新上投资项目仍在快速增长，部分产业产能过剩现象突出，经济发展方式转变、经济结构调整和节能减排任务艰巨。 二是地方政府代偿性风险还比较突出。据银行业6月末自查初步数据显示，地方政府平台公司贷款余额大约为7万多亿，2009年同比增长了一倍，很多贷款项目都是应对金融危机期间发放的，贷款主体合规性、地方政府担保合法性、贷款项目的现金流和担保方式存在一些问题，地方财政代偿性风险引起了各方的关注。应该说，这些平台公司对于推进中国城市化进程，对于应对全球经济危机、启动内需都发挥了积极的作用。去年下半年以来，银监会按照“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”的要求，开展了平台公司贷款的自查和清理。在严控新项目贷款风险的基础上，督促银行开展项目合规性的再评估，落实第

一、第二还款来源，做实抵质押和担保管理，年底前重新分类，相应提足拨备，做好坏账核销。从目前初步掌握的情况看，平台公司贷款风险总体上是可控的。但长期来看，如何控制地方政府财政风险向银行体系转移，如何完善地方政府举债模式和基础设施建设投融资模式，是银行业风险管理的一个重要课题。

三是房地产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险。2005年以来，中国房地产市场出现了迅猛的发展，主要城市出现了房价上涨过快、价格虚高的现象。近几年来，国务院陆续出台了多项房地产市场调控政策，今年1月和4月，国务院又出台了调控房地产市场的“国十一条”和“新国十条”，启动了新一轮的房地产调控新政。为落实国务院房地产调控政策，防范房贷风险，近几年来银监会相继出台了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促银行实行房地产授信名单式管理，开展了房地产信贷以及和房地产紧密相关的钢铁、水泥、建材等行业信贷的压力测试。虽然中国不会出现美国式的“次贷”危机，但房地产信贷质量将直接影响商业银行的不良率和风险水平。除了房地产外，最近几年来国务院连续出台了多项产业结构调整政策，严控“高耗能、高排放”产业发展，淘汰落后产能，防止产能过剩。一方面，产业结构调整的风险将直接反映在商业银行资产负债表上，上世纪八九十年代我们有过这样的教训。另一方面，从产业结构优化是我国经济可持续发展的根本，也是银行业长远发展的依托。所以在这个过程中，银行业既要防范信贷风险，也要运用信贷资源大力支持新兴产业和产业升级。这些都是时代任务和历史责任，也是对银行业信贷风险管理水平和能力的考验。

b.我国银行业面临的主要风险是什么？

根据商业银行的业务特征及诱发风险的原因，巴塞尔委员会将商业银行面临的风险划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险及战略风险八大类。严密防范四大风险（即信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险），坚决守住风险底线。着力增强改革发展的科学性持续性稳健性，着力布控防范系统性和区域性风险，确保银行业安全稳健运行，促进实体经济平稳较快发展。 c.银行审慎经营原则的内容是什么？

审慎经营是指以审慎会计原则为基础，真实、客观、全面地反映金融机构的资产价值和资产风险，负债价值和负债成本、财务盈亏和资产净值以及资本充足率等情况，真实、客观、全面地判断和评估金融机构的实际风险，及时监测、预警和控制金融机构的风险，从而有效地防范和化解金融风险，维护金融体系安全、稳定的经营模式。 银行业金融机构的审慎经营规则包括，但不限于：

资本充足率——资本充足率是指银行业金融机构持有的、符合监管机构规定的资本与风险加权资产之间的比率，用以衡量其资本充足程度。资本作为一种风险缓冲剂，具有承担风险、吸收损失、保护银行业金融机构抵御意外冲击的作用，是保障银行业金融机构安全的最后一道防线。资本充足程度直接决定银行业金融机构最终清偿能力和抵御各类风险的能力。

监管商业银行的资本充足率状况，成为银监会成立后的工作目标之一。

风险管理——风险管理是指银行业金融机构识别、计量、监测和控制所承担的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险等各类风险的全过程。银行业金融机构的风险管理体系应当包括以下四个基本要素：1．董事会和高级管理层的有效监控；2．完善的风险管理政策和程序；3.有效的风险识别、计量、监测和控制程序；4．完善的内部控制和独立的外部审计。

内部控制——内部控制是银行业金融机构为实现经营目标，通过制定和实施一系列的制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。内部控制通常包含以下五个要素：1．内部控制环境；2．风险识别与评估；3．内部控制措施；4．信息交流与反馈；5．监督评价与纠正。

资产质量——银行业金融机构应当根据审慎经营和风险管理的要求，建立完善的资产分类政策和程序，对贷款和其他表内外资产定期进行查审，并进行分类，以揭示资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映资产质量。银行业金融机构应当对有问题资产进行严密监控，加大回收力度，减少资产损失。

损失准备金——银行业金融机构应当根据审慎会计原则，合理估计资产损失，对可能发生的各项资产损失及时计提足额的损失准备，以提高抵御风险的能力。它是银行除资本金外避免损失的又一道防线。在有的国家立法或监管当局规定了强制性的呆账准备金比率，但更多的国家是赋予银行自己决定呆账准备金的权力，而监管当局关注的是确定呆账准备金的方法和过程是否合理，呆账准备金整体水平是否恰当，呆账是否及时核销。

风险集中——风险过度集中是银行稳健安全运行的最大危害之一。当银行风险过度集中于某个借款人、某个行业或某个国家时，一旦后者因为各种原因发生偿付困难，银行的资产损失自然要比风险分散的情况下要大得多。因此，银行业金融机构应当限制对单一交易对手或一组关联交易对手的风险集中，并控制对某一行业或地域的风险集中。银行监管机构则应当对银行业金融机构管理风险集中的情况进行监督管理，并制定审慎监管限额，特别是对单一交易对手或一组关联交易对手风险集中的审慎限额，促使其在经营过程中适当地分散风险，防止因风险过度集中而遭受损失。

关联交易——银行业金融机构的关联交易是指银行业金融机构与其关联方之间发生的转移资源或义务的事项，包括授信、租赁、资产转移、提供劳务、研究与开发项目技术和产品的转移等。其中，关联授信包括银行业金融机构向关联方提供的贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、信用证、保函、透支、同业拆借、担保等。银行业金融机构应当制定关联交易管理制度，对关联交易的进行内部授权管理，确保关联交易按照商业原则、以不优于对非关联方同类交易的条件进行，并将关联交易限制在监管机构和自身规定的审慎限额内。

资产流动性——流动性是指银行满足未来现金需求的能力。由于银行对未来现金需求量与银行未来现金来源渠道的不确定性，使银行对流动性的测算非常困难，立法或监管当局制定划一的流动性比率，要么不能准确测算银行未来现金实际需求量，要么增加银行的营运成本。因此国际上的一个趋势是允许银行自己决定流动性比率，而监管当局的责任是保证银行建立完善的流动性管理制度。银行业金融机构应当持续、有效地管理资产、负债和表外业务，具备多样化的融资渠道和充足的流动性资产，有效地监测和控制流动性风险，保持充足的流动性。流动性管理的关键因素是具备良好的管理信息系统、集中的流动性控制、对不同情况下净融资需求的分析、多样性的融资渠道和应急方案。 d.银行内控要素？怎样完善银行的内控机制？

银行内部控制是为了实现经营目标而形成的一种内部自我协调和制约的控制系统，是一种全面控制的机制。银行的内部控制包括内部环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、内部监督五个方面。

目前在商业银行的内部控制建设方面还存在着一些制约因素。一是真正意义上的商业银行运行体制尚未完全建立，包括内控建设在内的体制改革并未到位，约束机制不健全，传统的经营意识和行为方式还有较大的惯性，在同业竞争日趋激烈的情况下，冒险违规经营而视风险控制为羁绊的想法和做法依然存在。二是内控系统的建立和执行都需要成本，所以在宏观考虑体系建设和具体内控制度的设计上必然要考虑其适当的度，要兼顾工作效率和经济效益，当内控建设还没有完全达到这个要求时，容易被以强调业务发展为名，使一些内控制度落实不到位。三是部分从业人员特别是基层行的从业人员，素质不能适应新形势发展的需要，知识结构陈旧，对内部控制认识不清晰，意识淡薄，在推动内控建设的过程中缺乏主动性和积极性。

从以下几个方面进行完善：

一、树立防患于未然的意识。内部控制要由事后补救向事前防范转变，突出风险预警和快速反应机制。要在各级人员当中牢固树立起防患于未然的内部控制意识，抓内控、防风险、保安全不仅在领导而且要在全体职工中经常灌输。

二、重视制度设计和体系建设。内部控制系统主要包括设计、执行、评价、改进四个环节，制度设计作为这个循环系统中的起点和基础，有着重要的作用，要使内部控制落实在各项业务制度之中，实现从“人治”向“法治”的转变，商业银行应对内控制度进行充分研究，建立起全面的内控制度体系。

三、完善法人治理结构，推进组织制度创新，增强组织控制力度。商业银行应建立起产权清晰、管理科学的现代企业制度，建立决策层、管理层、经营层、监督层、保障层的组织机构。

四、健全和完善内部稽核监督体系。稽核监督部门在组织体系上应当具有独立性，在处理与被稽核监督对象的关系上具有超脱性，在稽核查处工作上具有权威性，能够有通畅的渠道让其真实反映发现的问题，起到监督制衡作用。

五、加大技术手段在内部控制中的应用。技术手段是一种量化的、科学的模型和公式，它能有效地避免由于人为因素而造成对风险识别和判断上的失误。充分和正确地运用技术手段，对诸如财会风险、授信风险、资金风险等业务性风险的预警和快速反应能够起到很好的作用，对人事监察、安全保卫等管理性风险的识别判断也有一定的辅助作用。

六、理性地处理好内部控制和发展的关系。业务没有发展，盲目的控制风险，那才是最大的风险，内部控制的最终目标是使风险转变为效益。内控和发展是对立的统一，一个有效的内部控制系统必将有利于业务发展和管理水平的提高。 e.银行从业人员的职业操守是什么？

银行业从业人员应当遵守本职业操守，并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。

第二章

从业基本准则

第四条 [诚实信用]

银行业从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，恪守诚实信用。

第五条 [守法合规]

银行业从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。

第六条 [专业胜任]

银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。

第七条 [勤勉尽职]

银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉。

第八条 [保护商业秘密与客户隐私]

银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。

第九条 [公平竞争]

银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。

第三章 银行业从业人员与客户

第十条 [熟知业务]

银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。

第十一条

[监管规避]

银行业从业人员在业务活动中，应当树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱导客户规避金融、外汇监管规定。

第十二条

[岗位职责]

银行业从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，做到：

（一）不打听与自身工作无关的信息；

（二）除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行；

（三）不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。

第十三条

[信息保密]

银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。

第十四条

[利益冲突]

银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系，并按照以下原则处理潜在利益冲突：

（一）在存在潜在冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议；

（二）银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品，或接受其所在机构提供的服务之时，应当明确区分所在机构利益与个人利益。不得利用本职工作的便利，以明显优于或低于普通金融消费者的条件与其所在机构进行交易。

第十五条

[内幕交易]

银行业从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。

第十六条

[了解客户]

银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况。同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。

第十七条

[反洗钱]

银行业从业人员应当遵守反洗钱有关规定，熟知银行承担的反洗钱义务，在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额和可疑交易。

第十八条

[礼貌服务]

银行业从业人员在接洽业务过程中，应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求，应当耐心说明情况，取得理解和谅解。

第十九条

[公平对待]

银行业从业人员应当公平对待所有客户，不得因客户的国籍、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、健康或残障及业务的繁简程度和金额大小等方面的差异而歧视客户。

对残障者或语言存在障碍的客户，银行业从业人员应当尽可能为其提供便利。

但根据所在机构与客户之间的契约而产生的服务方式、费率等方面的差异，不应视为歧视。

第二十条 [风险提示]

向客户推荐产品或提供服务时，银行业从业人员应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及到的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分的提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并不得向客户做出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。

第二十一条 〔信息披露〕

银行业从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本银行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。

第二十二条

[授信尽职]

银行业从业人员应当根据监管规定和所在机构风险控制的要求，对客户所在区域的信用环境、所处行业情况以及财务状况、经营状况、担保物的情况、信用记录等进行尽职调查、审查和授信后管理。

第二十三条

[协助执行]

银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄漏执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。

第二十四条

[礼物收送]

在政策法律及商业习惯允许范围内的礼物收、送，应当确保其价值不超过法规和所在机构规定允许的范围，且遵循以下原则：

(一) 不得是现金、贵金属、消费卡、有价证券等违反商业习惯的礼物；

(二) 礼物收、送将不会影响是否与礼物提供方建立业务联系的决定；或使礼物接受方产生交易的义务感；

(三) 礼物收、送将不会使客户获得不适当的价格或服务上的优惠。

第二十五条

[娱乐及便利]

银行业从业人员邀请客户或应客户邀请进行娱乐活动或提供交通工具、旅行等其他方面的便利时应当遵循以下原则：

(一) 属于政策法规允许的范围以内，并且在第三方看来，这些活动属于行业惯例；

(二)不会让接受人因此产生对交易的义务感；

(三)根据行业惯例，这些娱乐活动不显得频繁，且价值在政策法规和所在机构允许的范围以内；

(四)这些活动一旦被公开将不至于影响所在机构的声誉。

第二十六条

[客户投诉]

银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉，并遵循以下原则：

(一)坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议；

(二)所在机构有明确的客户投诉反馈时限，应当在反馈时限内答复客户；

(三)所在机构没有明确的投诉反馈时限，应当遵循行业惯例或口头承诺的时限向客户反馈情况；

(四)在投诉反馈时限内无法拿出意见，应当在反馈时限内告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。

第四章

银行业从业人员与同事

第二十七条

[尊重同事]

银行业从业人员应当尊重同事，不得因同事的国籍、肤色、民族、年龄、性别、宗教信仰、婚姻状况或身体健康或残障而进行任何形式的骚扰和侵害。禁止带有任何歧视性的语言和行为。

尊重同事的个人隐私。工作中接触到同事个人隐私的，不得擅自向他人透露。

尊重同事的工作方式和工作成果，不得不当引用、剽窃同事的工作成果，不得以任何方式予以贬低、攻击、诋毁。

第二十八条

[团结合作]

银行业从业人员在工作中应当树立理解、信任、合作的团队精神，共同创造，共同进步，分享专业知识和工作经验。

第二十九条

[互相监督]

对同事在工作中违反法律、内部规章制度的行为应当予以提示、制止，并视情况向所在机构，或行业自律组织、监管部门、司法机关报告。

第五章

银行业从业人员与所在机构

第三十条

[忠于职守]

银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度，保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉。

第三十一条

〔争议处理〕

银行业从业人员对所在机构的纪律处分有异议时，应当按照正常渠道反映和申诉。

第三十二条

〔离职交接〕

银行业从业人员离职时，应当按照规定妥善交接工作，不得擅自带走所在机构的财物、工作资料和客户资源。在离职后，仍应恪守诚信，保守原所在机构的商业秘密和客户隐私。

第三十三条

[兼职]

银行业从业人员应当遵守法律法规以及所在机构有关兼职的规定。

在允许的兼职范围内，应当妥善处理兼职岗位与本职工作之间的关系，不得利用兼职岗位为本人、本职机构或利用本职为本人、兼职机构谋取不当利益。

第三十四条

[爱护机构财产]

银行业从业人员应当妥善保护和使用所在机构财产。遵守工作场所安全保障制度，保护所在机构财产，合理、有效运用所在机构财产，不得将公共财产用于个人用途，禁止以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用所在机构的财产。

第三十五条

[费用报销]

银行业从业人员在外出工作时应当节俭支出并诚实记录，不得向所在机构申报不实费用。

第三十六条 [电子设备使用]

银行业从业人员应当遵守法律法规及所在机构关于电子信息技术设备使用的规定以及有关安全规定，并做到：

（一）按照有关规定安装使用各类安全防护系统，不在电子设备上安装盗版软件和其他未经安全检测的软件；

（二）不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页，下载不安全的、有害于本机构信息设备的软件；

(三)不得实施其他有害于本机构电子信息技术设备的行为。

第三十七条

[媒体采访]

银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定，不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息。

第三十八条

[举报违法行为]

银行业从业人员对所在机构违反法律法规、行业公约的行为，有责任予以揭露，同时有权利、义务向上级机构或所在机构的监督管理部门直至国家司法机关举报。

第六章

银行业从业人员与同业人员

第三十九条

[互相尊重]

银行业从业人员之间应当互相尊重，不得发表贬低、诋毁、损害同业人员及同业人员所在机构声誉的言论，不得捏造、传播有关同业人员及同业人员所在机构的谣言，或对同业人员进行侮辱、恐吓和诽谤。

第四十条

[交流合作]

银行业从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式，促进行业内信息交流与合作。

第四十一条

[同业竞争]

银行业从业人员应当坚持同业间公平、有序竞争原则，在业务宣传、办理业务过程中，不得使用不正当竞争手段。

第四十二条

[商业保密与知识产权保护]

银行业从业人员与同业人员接触时，不得泄露本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业秘密。

银行业从业人员与同业人员接触时，不得以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密。

银行业从业人员与同业人员接触时，不得窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术。

第七章

银行从业人员与监管者

第四十三条

[接受监管]

银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和诚实，与监管部门建立并保持良好的关系，接受银行业监管部门的监管。

第四十四条

[配合现场检查]

银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作，及时、如实、全面地提供资料信息，不得拒绝或无故推诿，不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料。

第四十五条

[配合非现场监管]

银行业从业人员应当按监管部门要求的报送方式、报送内容、报送频率和保密级别报送非现场监管需要的数据和非数据信息，并建立重大事项报告制度。

银行业从业人员应当保证所提供数据、信息完整、真实、准确。

第四十六条

[禁止贿赂及不当便利]

银行从业人员不得向监管人员行贿或介绍贿赂，不得以任何方式向监管人员提供或许诺提供任何不当利益、便利或优惠。 f.银行理财产品理解和看法。

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。 按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。 银行理财产品市场五个方面的主要趋势

其一，同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。

其二，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置。

其三，动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。

其五，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品(酒与茶)已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。 g.国际化银行应该具备的特征是什么？

h.结合新农村建设，谈谈如何完善农村金融服务体系？ 一是深化农村信用社改革，发挥支农主力军作用。争取1年时间实现贷款风险向五级分类的过渡，3年基本理顺管理体制，用5－10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。

二是加快政策性银行改革，充分发挥支农作用。农业发展银行要扩大业务范围和服务领域，适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸秆发电、小水电等农村基础建设和农村技术改造，更多地支持产业化龙头企业，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。

三是加快农业银行改革，加大对农村的市场化支持力度。按照产权股份化方向，通过国家扶持和自身重组，把农业银行整体改造为国家控股的股份制商业银行。

四是加快组建邮政储蓄银行，建立完善邮储资金回流农村的机制。今年年内要完成邮政储蓄银行的组建工作，将邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来，扩大邮政储蓄资金自主运用的范围，引导邮政储蓄资金返还农村。

五是支持发展其他形式的农村金融服务组织和方式。通过深化改革，转换机制，推动现有农村金融机构之间开展竞争。

各级银行业监管部门要紧密结合农村经济发展、农业现代化建设和水利改革发展趋势，不断完善农村金融监管制度，改进监管手段和方法，促进农村金融市场稳健发展；要通过差异化的监管政策和措施，引导农村金融机构增加信贷投放、改进服务；建立科学的监管考核与评价体系，推动和激励农村金融机构完善支农服务网点功能，提高贷款服务效率和质量；切实加强贷款风险监管，严格执行贷款发放条件，严禁违规新增融资平台贷款；加强贷款投向监管，认真落实“三个办法、一个指引”贷款新规，从源头上控制涉农信贷资金被挪用风险，抑制用于农产品炒作、囤积居奇、哄抬物价等信贷资金需求，保证有效支持实体经济发展。 i.中资银行如何走出去？

以下三个方面的管理机制重塑任务最为迫切： 一是风险管理机制。长期以来，中国商业银行的金融风险控制体系和风险控制技术的基础相当薄弱，这是我国银行业面临国际化进程中急待解决的突出问题。从我国银行业现实基础和银行改革的渐进性着手，应在构建风险控制机制和风险控制体系上重点推进如下工作：严格坚持审慎经营原则，遵守和履行国际银行业的一般经营惯例，将防范和控制金融风险作为第一要务，在国际银行业树立我国商业银行的良好形象；积极借鉴国际银行业先进的风险管理和控制经验，逐步按照《巴塞尔协议》的风险控制原理构建我国银行业的风险控制体系和框架，有效规避银行系统性风险；积极吸收和借鉴国际银行业对贷款客户和贷款项目的评审机制和程序，建立和形成贷款业务运行的程序化，格式化和规范化模式，总体提升我国商业银行的经营决策水平；积极引入国际通行的对银行不良资产的处置方法和技术，总体提升商业银行的资产质量，为加快中国银行业国际化进程奠定质量基础。

二是人力资源管理机制。要顺应银行业综合化、国际化等发展趋势，积极培养和引进包括理财师、营销策划人员、投资银行、证券、保险等行业领域专家，调整优化人力资源配置结构，建设一支高素质的经营管理型人才队伍；充分借助管理会计系统，结合“平衡计分卡”的理念，设定科学合理的绩效考核指标，不断提升绩效考核体系的科学性，以此为基础，使员工的工作行为取向与商业银行发展战略导向、持续发展要求和科学发展观的指向更有机的结合起来；结合有效的绩效评估机制，有机整合现金、短期激励、长期激励、福利待遇、休假、津补贴、精神激励等各类薪酬资源，形成科学的固定薪酬体系和奖金分配体系；在关注人力资本的直接投资与收益的同时，要通过培训工作的深入开展，促进人力资本的保值与增值。

三是业务创新机制。我国银行业的国际化进程尚处于起步阶段，还缺乏成熟、系统的国际金融业务运行经验，尚未积累起足够的国际金融风险的防范和控制经验。因此，在银行业的国际化进程中，对金融产品的设计和选择上，一方面，要遵从国际银行业的经营原则和金融产品运行惯例，在统一的市场规则平台上经营业务；另一方面，必须根据银行业的经营管理水平和风险控制能力，按照循序渐进的原则，选择国际银行业已经运行成熟，适合我国银行业的金融产品序列。如在业务品种的布局构造上重点采取跟进战略，积极加强与国际著名银行的合作，借鉴和引入国际金融市场上已经趋于成熟的金融产品，对于国际金融市场尚不成熟、风险可控性较差的金融产品要严格限制发展；对经营风险相对较高的资产性业务，在严格、审慎管理的基础上，根据国际金融市场和所在国家、地区经济和金融环境的变化，主要参与以国际著名银行为牵头行，以经济实力较强、具有良好经营业绩的大型跨国公司为借款主体的大型银团贷款和项目融资，以此形成核心型资产业务，以有效规避最初进入市场的风险。

有选择地推进中国银行业对国外银行机构的重组、并购和联合经营是加快我国商业银行国际化进程的重要途径。我国银行业从总体看仍具有典型的以国内资源为主体的“内资源型”特点，根据银行业发展的一般规律，银行业务向境外进行延伸和拓展涉及境外机构网络布局、进入市场的培育和渗透、与当地主流经济和金融市场的融合及大量金融人员的配备等，需要进行充分准备和策划，要经过一个较为漫长的阶段。国内银行业“走出去”除主要采取以独立设置机构进行网点布局以外，应积极借鉴花旗银行、瑞士联合银行和瑞穗银行等国际大型银行并购、重组的成功经验，有计划的采取对国外银行机构进行重组、并购和联合经营的方式，低成本地进入国际金融市场。2001年，工商银行下属的工银亚洲在充分论证和调研的基础上，以7亿多港币成功收购香港华比富通银行的零售业务及其30多个零售机构，实现了在香港地区银行零售业务的快速发展，取得了良好的社会反响和经济效益。经过短短几年的发展．目前，工银亚洲已经成为工商银行跨国经营的重要旗舰和香港地区重要的金融骨干机构。

从我国银行业国际化经营战略考虑，应在国际金融中心地区，如香港、新加坡、日本、法兰克福以及纽约，在充分研究。论证和评价基础上，选择若干中小商业银行以协议收购、杠杆收购、参股经营、业务合作与联合经营等方式，进行收购和重组，并以此为重要平台，有计划地拓展我国银行业的国际化布局。

四、当代中国商业银行国际化的“一个中心任务”

中国商业银行要实现国际化，首先必须有效提高国际竞争力，否则，即使走出去，最终还有可能退回来。而国际竞争力是一个动态的概念，一家银行国际竞争力的强弱既不表现为一时、一地规模的大小和市场份额的高低，也不表现为某项业务、某个产品、某种技术的领先程度，而最终表现为银行是否具有持续的成长性，缺乏持续成长性的银行是没有竞争力的。因此，稳步实施成长管理战略无疑是当代中国商业银行国际化的一个中心任务。

从“物竞天择，适者生存”的进化论观点看，商业银行持续成长性根植于它对环境的适应能力，能否做到直面现实，因势而变。在当今瞬息万变的经济金融运行环境中，一家银行要取得成功，必须对外部环境保持高度的灵敏度，要时刻研究分析影响银行未来发展的经济环境、政策环境、法律环境、社会环境、文化环境的变化趋势，切实做到内外兼修：即一方面苦炼内功，不断提高管理素质和综合实力；另一方面对外拓展，不断开发新的市场步入新的领域，才能最终实现稳步持续成长的目标。

（一） 着眼练好内功，在业务规模扩张的同时不断提高管理素质和资产质量。

（二） 面向新的市场，以新的战略驱动力来推动各项业务的持续健康发展。在国际化战略的具体实施过程中，中国商业银行需要坚持以下三个原则：一是循序渐进的原则。二是地域扩展战略。这是国际化面临的关键问题，国际化进程实际上也就是走出去的过程。在国外设立分支机构，开展业务，是国际化的基础。好的地域战略，可以使我们在发展业务、追求利润时，最大可能地规避风险，这是企业经营的首要原则，也是企业自身的内在要求。从现在的形势来看，国际化应分以下三步推进:首先在世界级的金融中心开展业务。一则可以了解最新的信息，二则也可以向领先的同行学习先进的管理和经营经验；其次重点放在发达工业化和新兴的工业国家，在这些国家有相对健全的法制环境和政治环境，风险较小；最后，在时机成熟时可以面向东欧等转轨国家和第三世界国家。三是区位发展原则。所谓区位战略，是指商业银行根据区位优势，选择海外机构的地区分布。优势主要包括东道国的法律环境和金融管制程度，以及海外金融机构设立的位置是否为国际金融中心，离总行客户的远近，进出口的便利程度等几个方面。从区位优势看，我国银行实行全球性区位战略应向以下国家和地区倾斜：向国际金融中心倾斜。这些地区包括纽约、伦敦、东京、法兰克福、苏黎世、新加坡、香港、巴哈马、巴林等。这些地区虽然金融管制程度高，进入成本和运营成本也会高一些，但是，具有巨大的市场规模且能在激烈的竞争中把握金融创新的步伐，同时有利于直接吸收先进的国际金融管理经验；向与我国有密切经济贸易往来的亚太地区倾斜。亚太地区是近年来经济发展最快，贸易和投资潜力最大的地区。

j.银行负债业务的概念及特征。

银行负债：商业银行负债业务是形成商业银行主要资金来源的业务, 是其最基本、最主要的业务。在商业银行的全部资金来源中 90% 以上来自于负债。商业银行的负 债主要由存款借入负债和其他负债组成。银行负债的规模和结构, 决定了整个银行的经营规模和经营方向, 而负债结构和成本的变化, 则极大地影响着银行盈利水平和风险状况。

商业银行负债业务的特点： （1）能够用货币计量的；

（2）必须是在业务经营管理过程中形成的； （3）是必须要偿还的；

（4）只有在偿还后才会消逝的； （5）必须是合法的。 作用：

(1)是银行经营的先决条件，是银行开展资产业务的基础和前提。 (2)是保持流动性的手段。 (3)把闲散资金转化为资本。 (4)构成社会流通中的货币量(现金+存款) (5)是银行同社会各界联系的主要渠道。 构成：

存款负债（交易存款、非交易存款）、借入负债（同业拆借、中央银行借款、回购协议、欧洲货币市场借款、发行中长期债券）

[8]金融危机系列问题

a.金融危机对各行业的影响，主要是哪种类型的企业深受影响？

大量国际金融机构破产给国内金融机构带来的直接影响，包括两方面:一方面，我国的金融机构、投资者持有较多的次级债券，形成实际损失；另一方面，金融危机导致美国出现衰退，它会传导到中国来。

金融危机影响最大的就是中小企业，而大企业影响不大。 金融危机导致中小企业本来就很困难的融资更加是难上加难，基本上无法融资；金融危机导致的市场需求减少，原材料价格上涨，但产品的价格不变的情况了小企业的产品失去竞争，生存的机会会变小。对劳动密集型企业来说，几乎是灾难。由于国外市场萎缩，生产成本上升，将会导致企业倒闭，工人工资下降以致失业.对高科技密集型企业来说影响不大。

b.利率上调和存款准备金率上调的看法及中国的通货膨胀问题。

中国人民银行18日宣布，自2月24日起上调存款准备金率0.5个百分点，为自去年初以来第八次上调存款准备金率，也是2011年的第二次上调。2月8日央行加息0.25个百分点，为应对通胀，自去年10月以来已连续三次加息。货币政策由宽松转为稳健，市场对此已有预期。此次调整与去年11月分的两次接连调整相比，不会造成较大波动。但随着存款准备金率的逐渐提高，商业银行间对于存款的争夺势必将更加激烈。 央行预防春节后银行产生放贷冲动，抑制货币增速过快增长态度坚决，而这将有利于政策效果的实现。这种压力使得央行不得不再次提高存款准备金率，这样一方面成本较低，另一方面也可以对冲2月份形成的3630亿元市场净投放，达到减弱银行放贷冲动的目的。而央行提高存款准备金率除了缩减银行间市场资金流动性，抑制银行放贷冲动外，我们认为，还有减弱货币增速的意图。

央行紧缩政策已进入加速通道，因为1月20日央行才上调过存款准备金率。目前央行在通过加息、提高存款准备金率等多种手段促进资金回流，同时用房地产市场的调控与回收流动性结合，目的就是要减缓经济增速，完成结构性的转换。按此前判断的“法定存款准备金率最高可能到22%的预测”来看，此次上调后，大型金融机构存款准备金率在19.5%，也即还有大概4-5次的上调空间。预计3月和4月份各加一次，接下来2次的时点要看具体情况。 此次上调存款准备金率仍然将冻结资金约3600亿元，目的就是抗通胀。

2月份以及随后的3个月都有大量的央票将到期，上调存款准备金率可以对冲这个情况，对银行利润的负面影响大概在0.37%左右。本次调整准备金率，原因在于：第一，央行今年抗通胀与回收流动性任务艰巨，存款准备金率工具作为重要的货币政策工具，今年将较频繁的使用。第二，央行近14周向市场投放1万亿左右资金，未来到期票据较多；且央票一二级市场利率倒挂70个基点，对机构无吸引力，因此存款准备金率上调作为加息的伴随工具较多使用成为必然。第三，尽管一月信贷投放低于市场预期，但或已高出央行调控目标，存款准备金率上调也是作为对商业银行的提醒。不过，鉴于目前商业银行超额存准率补充较多，本次对商业银行短期影响不大，累次叠加效应将逐渐显现。

四季度以来，居民消费价格（CPI）出现快速上涨，

10、11两个月同比上涨显著，尤其是11月份CPI涨幅“破五”，创2008年7月以来的新高，进一步强化了社会通胀预期。对此我们要一分为二地来看。一方面，目前的通胀仍具有较明显的结构性、阶段性特征。分类别看，食品和居住类是拉动CPI物价上涨的两个主要因素，11月份，食品类价格同比上涨11.7%，对CPI的贡献率是74%；居住类价格上涨5.8%，贡献率是18%。在全球流动性充裕的大背景下，美元、欧元贬值使大宗商品涨价，特别是原油价格上涨，进一步造成包括农产品在内的生产成本的增加，以及冬季对肉、蛋、菜的供应与消费变化等季节性因素也推动了相关商品价格的上涨。另一方面，我国抵御通胀的能力也是比较强的。近期国务院稳定物价的一系列措施出台后，市场已经出现明显积极反应。毕竟，绝大多数工业品供过于求的局面没有改变，上游价格向下游传递不易；粮食丰收连续7年，使得我国粮食库存比较充裕，粮食总体供大于求，粮食价格不具有大幅上涨的基础。特别是中央已明确提出，明年要把稳定价格总水平放在更加突出的位置，并从生产供应、流动性管理、价格监管和补贴制度等多个方面采取措施。综合各方面因素看，明年通胀总体有望保持在一个合理可接受的水平，但对调控节奏、管理力度的要求较高。

c.中央银行三大货币政策以及对资金流入的影响。

1、银行票据贴现业务：银行将持有的票据到中央银行贴现，中央银行调控贴现率实现控制市场货币供应。

2、公开市场业务：中央银行在市场上买卖政府债券，购买债券相当于投放货币，卖出债券则是在收回货币。

3、调整存款证备金率：提高或降低商业银行必须存放在央行的准备金数量，调高准备金率则是在减少货币供给，降低准备金率是在增加货币供给。d.对2010年股市的看法。

2010股市特色：一边是火焰，一边是海水。融资额第一，涨幅全球垫底。

1)全年沪指下跌469.06点，跌幅14.31%，在全球股票指数涨幅排名中列倒数第三，仅略强于身陷欧债危机的希腊和西班牙。但IPO募集资金量却创下了全球最高。深交所因为创业板的登陆,跃居成为全球融资金额最大的资本市场，而中国也再次成为全球IPO最活跃的国家。统计数据显示,截至上周末,今年A股IPO及再融资募集资金高近9400亿元。而在今年的IPO大戏中,最大的赢家就是深圳的创业板和中小板,截至目前,今年在中小板和创业板上市的企业总数达310家左右.A股历史上最大规模融资也产生于今年。7月15日，农业银行在上证所鸣锣。其685.3亿元的融资额超过2007年11月5日发行的中国石油，其首发募集资金668亿元,在A股独占鳌头.2)行业的表现显示出巨大的差异，电子元器件年内涨幅达36%；房地产调空政策出台，作为房地产行业产业链的重要一环，钢铁股几乎和房地产股同步下跌。地产板块整体跌幅超过两成，钢铁板块成为熊股集中营。广发证券从2006年停牌到今年借壳成功开盘,以419%位居涨幅第一; 3)资产重组一直是股市永恒不变的主题.全年在全球金融环境不稳定的情况下,股市突出了题材炒做和资源为王的主题思路.光华以300%位居全年涨幅第一梯队.突出了重组特色,看来只有重组才能乌鸡变凤凰.小填空小选择小简答： 1.QFII的中文名称；

QFII（Qualified Foreign Institutional Investors）合格的境外机构投资者的简称，QFII机制是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。

QDII是Qualified Domestic Institutional Investors（合格境内机构投资者）的英文首个字母缩写。是指在人民币资本项下不可兑换、资本市场未开放条件下，在一国境内设立，经该国有关部门批准，有控制地,允许境内机构投资境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的一项制度安排。 2.现金流量表是以什么为基础的；

现金流量表是以现金为基础编制的。这里的“现金”是广义的概念，包括现金及现金等价物。 3.三大财务报表——资产负债表，损益表，现金流量表。

4.三元悖论是哪三元——本国货币政策的独立性，汇率的稳定性，资本的完全流动性 5.国际资本的流动方式；

6.信用风险——债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。就大多数商业银行来说，贷款是最大最明显的信用风险来源。即存在于传统的贷款、债券投资等表内业务中，又存在于信用担保、贷款承诺及衍生产品交易等表外业务中。结算风险是一种特殊的信用风险。 7.贷款的五级分类——正常、关注、次级、可疑、损失。 8.GDP的计算

9.资产负债表的分录；10.资本充足率的计算公式

核心资本比率=核心资产/风险加权资产=核心资产/（信用风险加权资产+12.5*市场风险资本要求+12.5*操作风险资本要求），一般要求不小于4% 总风险资本比率=总资产/风险加权资产=总资产/（信用风险加权资产+12.5*市场风险资本要求+12.5*操作风险资本要求）），一般要求不小于8% 简答：1.GDP与GNP的区别

3.国际收支的概念以及主要包括哪些项目

国际收支是由一个国家对外经济、政治、文化等各方面往来活动而引起的。生产社会化与国际分工的发展，使得各国之间的贸易日益增多，国际交往日益密切，从而在国际间产生了货币债权债务关系，这种关系必须在一定日期内进行清算与结算，从而产生了国际间的货币收支。国际间的货币收支及其他以货币记录的经济交易共同构成了国际收支的主要内容。 包括：经常项目、资本和金融帐户、储备结算项目、错误与遗漏。 4.商业银行资本的作用，我国对银行业最低资本的要求。

银行通常在三个意义上使用资本这个概念，即财务会计、银行监管和内部风险管理，分别对应会计资本、监管资本和经济资本。经济资本是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最低资本量。有时被称为风险资本，随着风险管理技术的演进和银行风险环境的恶化逐步形成的，在银行实践中变得越来越重要。 银行的突出特点是高负债经营，自有资本较少，因此发挥更重要的作用： 1.资本可以吸收银行的经营亏损，保持银行的正常经营。

2.资本为银行的注资、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金。3.为银行的扩张、银行新业务、新计划的开拓与发展提供资金。

4.银行资本有助于树立公众对银行的信心，它向银行的债权人显示了银行的实力。5.银行资本作为银行增长的监测者，有助于保证单个银行增长的长期可持续性。 银行资本包括核心资本——商业银行的权益资本（股本、盈余公积、资本公积和未分配利润）和公开储备；

附属资本包括未公开储备、重估储备、普通贷款储备以及混合性债务工具。 5.什么是离岸金融市场？有什么特点？ 离岸金融市场（offshore finance market），是指主要为非居民提供境外货币借贷或投资、贸易结算；外汇黄金买卖、保险服务及证券交易等金融业务和服务的一种国际金融市场，亦称境外金融市场，其特点可简单概括为市场交易以非居民为主，基本不受所在国法规和税制限制。离岸金融市场在60年代的兴起，使国际金融市场的发展进入了一个全新的发展阶段。 (1)业务活动很少受法规的管制，手续简便，低税或免税，效率较高。

(2)离岸金融市场借贷货币是境外货币，借款人可以自由挑选货币种类。该市场上的借贷关系是外国放款人与外国借款人的关系，这种借贷关系几乎涉及世界上所有国家。

(3)离岸金融市场利率一般来说，其存款利率略高于国内金融市场，利差很小，更富有吸引力和竞争性。

5.CAMELs的具体内容——资本充足性（capital adequacy）、资产质量（aet quality）、管理（management）、盈利性（earnings）、流动性（liquidity）、市场风险敏感度（sensitivity to market risk）

6.VAR风险价值的概念、方法的优缺

VaR（Value at Risk）一般被称为“风险价值”或“在险价值”，指在一定的置信水平下，某一金融资产（或证券组合）在未来特定的一段时间内的最大可能损失。

主要采用三种方法计算VaR值。⒈历史模拟法（historical simulation method）⒉方差—协方差法 ⒊蒙特卡罗模拟法（Monte Carlo simulation） 优势:1.可以用来简单明了地表示市场风险的大小，单位是美元或其他货币，没有任何技术色彩，没有任何专业背景的投资者和管理者都可以通过VaR值对金融风险进行评判； 2.可以事前计算风险，不像以往风险管理的方法都是在事后衡量风险大小；

3.不仅能计算单个金融工具的风险，还能计算由多个金融工具组成的投资组合的风险，这是传统金融风险管理所不能做到的。

局限性:VaR方法衡量的主要是市场风险，如单纯依靠VaR方法，就会忽视其他种类的风险如信用风险。另外，从技术角度讲，VaR值表明的是一定置信度内的最大损失，但并不能绝对排除高于VaR值的损失发生的可能性。例如假设一天的99%置信度下的VaR=1000万美元，仍会有1%的可能性会使损失超过1000万美元。这种情况一旦发生，给经营单位带来的后果就是灾难性的。所以在金融风险管理中，VaR方法并不能涵盖一切，仍需综合使用各种其他的定性、定量分析方法。亚洲金融危机还提醒风险管理者：在险价值法并不能预测到投资组合的确切损失程度，也无法捕捉到市场风险与信用风险间的相互关系。 7．特里芬难题

一方面，美元作为国际支付手段与国际储备手段，要求美元币值稳定，才会在国际支付中被其他国家所普遍接受。而美元币值稳定，不仅要求美国有足够的黄金储备，而且要求美国的国际收支必须保持顺差，从而使黄金不断流入美国而增加其黄金储备。否则，人们在国际支付中就不愿接受美元。

另一方面，全世界要获得充足的外汇储备，又要求美国的国际收支保持大量逆差，否则全世界就会面临外汇储备短缺、国际流通渠道出现国际支付手段短缺。但随着美国逆差的增大，美元的黄金保证又会不断减少，美元又将不断贬值。 8.经济附加值EVA的概念及指标体系的计算 EVA=税后营业净利润-资本总成本.公司每年创造的经济增加值等于税后净营业利润与全部资本成本之间的差额。其中资本成本包括债务资本的成本，也包括股本资本的成本。目前，以可口可乐为代表的一些世界著名跨国公司大都使用EVA指标评价企业业绩。从算术角度说，EVA 等于税后经营利润减去债务和股本成本，是所有成本被扣除后的剩余收入（Residual income）。EVA 是对真正 \"经济\"利润的评价，或者说，是表示净营运利润与投资者用同样资本投资其他风险相近的有价证券的最低回报相比，超出或低于后者的量值 9.理财产品和存款在风险和收益上的区别.10.汇票何种情况下失效—支票6个月，票据两年。 11.会计公允价值计算的三种方法：

直接使用可获得的市场价格；如不能获得市场价格，则应使用公认的模型估算市场价格；实际支付价格（无证据证明其不具有代表性）；允许使用企业特定的数据，该数据能被合理估算，并且与市场预期不冲突。 13.最新审计法时间2006年

14.去杠杆化定义，对金融经济的影响。

“杠杆化”指的就是借债进行投资运营，以较少的本金获取高收益。这种模式在金融危机爆发前为不少企业和机构所采用，特别是投资银行，杠杆化的程度一般都很高。 当资本市场向好时，这种模式带来的高收益使人们忽视了高风险的存在，等到资本市场开始走下坡路时，杠杆效应的负面作用开始凸显，风险被迅速放大。对于杠杆使用过度的企业和机构来说，资产价格的上涨可以使它们轻松获得高额收益，而资本价格一旦下跌，亏损则会非常巨大，超过资本，从而迅速导致破产倒闭。

金融危机爆发后，高“杠杆化”的风险开始为更多人所认识，企业和机构纷纷开始考虑“去杠杆化”，通过抛售资产等方式降低负债，逐渐把借债还上。这个过程造成了大多数资产价格如股票、债券、房地产的下跌。

在经济繁荣时期，金融市场充满了大量复杂的、杠杆倍数高的投资工具。如果大部分机构和投资者都加入“去杠杆化”的行列，这些投资工具就会被解散，而衍生品市场也面临着萎缩，随着市场流动性的大幅缩减，将会导致经济衰退。 15.国际收支失衡原因

国际收支不平衡是绝对的、经常的，而平衡则是相对的偶然的。

1.周期性不平衡，由于国际间各国所处的阶段不同而造成的不平衡。经济周期一般包括四个阶段，危机---萧条---复苏---繁荣。当一国处于繁荣阶段，而贸易伙伴国处于衰退阶段，易造成本国的贸易收支赤字。 由于各国经济都会经历繁荣和衰退的交替，就有周期性，两国的国际收支也会交替的出现顺差和逆差。只要经济周期不太长，程度不太深，这种失衡就是短期的、较轻微的。

2.结构性不平衡，由于国际市场对本国的出口和进口的需求条件发生变化，本国贸易结构无法进行调整所导致的国际收支不平衡。如果本国产品的供需结构不能满足国际市场产品供需结构的变化，如不考虑资本项目，将会导致本国国际收支的长期不均衡。

3.货币性不平衡，由于一国的价格水平、成本、汇率、利率等货币性因素而造成的国际收支不平衡。如果一个国家货币发行不当，或其他因素引起的物价上涨，生产成本上升，本国产品竞争力下降，导致出口下降，进口上升；或者利率下降导致资本外流增加，内流减少，使一国国际收支处于逆差状态。

4.收入性不平衡，由于一国国民收入相对快速增长，导致进口增长超过出口增长而引起的国际收支失衡。各国处于经济周期的不同阶段和不同的经济增长率会导致收入水平不同，进而影响进出口需求。如一国的经济增长率相对较高，人们收入较高，进口需求增加，国际收支会产生逆差。

5.季节性和偶然性不平衡，由于季节变化或突发事件所造成的国际收支不平衡。如由于气候原因造成一国粮食减产，出口减少，进口增加。 16.通货膨胀的衡量指标有哪几个？优缺点？ 所谓通货膨胀，一般是指一定时期货币过多而引发商品和劳务的货币价格总水平的持续上涨的现象。

1．按市场机制作用的标准来分，可分为公开型通货膨胀和抑制型通货膨胀。

2．按物价上涨速度来分，可分为爬行的通货膨胀、快步的通货膨胀和恶性通货膨胀。 3．按人们对通货膨胀的预期来分，又分为预期通货膨胀和非预期通货膨胀

4．按通货膨胀的成因来划分，可分为需求拉上型、成本推进型、结构型和体制型通货膨胀。

通货膨胀的衡量

1．消费物价指数（CPI）。也称为零售物价指数或生活费用指数，是一种用来衡量各个时期内城市家庭和个人消费的商品和劳务的价格平均变化程度的指标。消费物价指数的优点是能及时反映消费品供给和需求的对比关系，资料容易收集，公布次数较为频繁（通常每月一次），能够迅速直接地反映影响居民生活的价格趋势。缺点是：范围较窄，只包括社会最终产品中的居民消费品这一部分，不包括公共部门的消费、生产资料和资本产品以及进出口商品，从而不足以说明全面的情况。

2．批发物价指数（WPI）。也称为生产者价格指数，是根据制成品和原材料的批发价格编制的指数。这一指数的优点是对商业周期反应灵敏，缺点是不包括劳务产品在内，同时它只计算了商品在生产环节和批发环节上的价格变动，没有包括商品最终销售时的价格变动，其波动幅度常小于零售商品的价格波动幅度。因而，在用它判断总供给和总需求的对比关系时，可能会出现信号失真的现象。

3．国民生产总值折算指数（GNP Deflator）。是指按当年价格计算的国民生产总额对按固定价格计算的国民生产总额的比率。国民生产总值折算指数所包括的商品和劳务的范围最为广泛，能够较准确地反映最终产品和劳务的一般物价水平变动情况。

以上三种指数是西方国家衡量通货膨胀的主要指标，各有其优缺点，所以需要合理适当地选择指数，才能正确地把握通货膨胀的程度。一般而言，在衡量通货膨胀时，消费物价指数使用得最为普遍。

通货膨胀的成因

西方国家通货膨胀成因理论

1．需求拉上说。 2．成本推动说。（ 1）工资推进通货膨胀。工资提高引起物价上涨，物价上涨又引起工资提高，在西方经济学中，称为工资—价格螺旋。（ 2）利润推进通货膨胀。利润推进通货膨胀是指由于生产投入品或要素的价格因市场垄断力量的存在而上升所形成的通货膨胀.3．供求混合推动说。 4．结构性通货膨胀。

在我国社会主义经济建设的历史进程中，出现过三次通货膨胀。一是建国初期的通货膨胀，这是国民党统治时期遗留下来的恶性通货膨胀。二是“*”期间的通货膨胀。这次通货膨胀主要表现为抑制型。物价虽然没有上涨，但是商品供不应求，凭票供应，排队购物的现象十分普遍，居民实际消费水平下降；三是改革开放以后的若干年间出现了通货膨胀。对各个时期通货膨胀形成的原因，理论界都做了分析研究。概括起来主要有以下几个方面：

1．关于需求拉上（1）财政赤字。 改革开放以前，我国实行的是高度集中的计划体制，体现在分配领域，就是以财政手段分配为主，财政分配要占整个国民收入的1／3以上。而财政的支出又主要是用于基本建设。由于国家作为投资主体，对资金的使用缺乏约束机制，同时在赶超战略思想的指导下，基本建设规模的安排往往超过财政收入水平，因此就形成财政赤字，而财政赤字的弥补又往往是通过货币发行和向银行透支的方式来解决的。（2）信用膨胀。信用膨胀就是银行贷款的规模超过了国民经济发展的实际需要，从而导致贷款的货币投入没有相应的产出。这就意味着在既定的供给条件下，货币的供应增加丁，从而形成需求过旺，物价上涨。

2．关于成本推动。体制改革以来，打破了传统的几乎完全僵化、冻结的工资及物价模式，工资、物价的严格管制逐步放松。（1）工资的上涨。企业的管理与企业职工在利益上是一致的，他们都以工资、奖金作为自己合法的收入。企业职工在个人收入方面有追求最大化的行为，而管理者仅仅是经营者而非所有者的身份，对企业职工的这种愿望，会给予默许或公开化地赞同，这就促使了企业工资水平的不断增长。（2）原材料价格的上涨。由于原有的价格体系不合理，在理顺价格体系的过程中，国家多次调整了原材料与制成品的不合理比价，原材料价格的上升，直接地增加了企业生产经营成本，这种成本的增加，转嫁到产品价格。

3．关于结构性因素。有许多学者认为：中国在长期的计划经济的作用下，由于主观或客观上的原因，国民经济的发展是不均衡的。即使存在社会供给和需求总量平衡的条件下，仍存在着经济部门和结构上的不合理性，某些部门发展滞后，导致产品的结构性供求失衡，短线制约严重。另外．如果国家为了改变不合理的经济结构，调整产业结构，往往会对一些部门实施一些膨胀的政策，如减税、增加货币供给等，这样，这些优惠政策和追加的投资就会导致货币供给过多，需求增加，从而拉上了物价水平。这些实质上都和结构性因素有关。

4．关于综合因素。有人认为，中国通货膨胀的形成机理十分复杂，应当从多方面综合进行分析。这种综合因素的分析研究，实际上是包含了前面所述的需求、成本、结构因素在内的另一个角度的考察，即从体制性因素、政策性因素和一般因素来寻找通货膨胀的根源。 (1)体制性因素。即从现行经济体制上来分析判断形成通货膨胀的原因。包括银行信贷管理体制、企业制度、价格体系等等体制性因素。这些因素，从一定意义上讲，是中国通货膨胀形成的真正根源。 (2)政策性因素。政策性因素是指宏观经济政策选择不当(如过松或过紧)对社会总供求均衡带来的不利影响。包括财政预算规模的大小、赤字的高低、信贷规模的大小，银根松紧以及一定时期的货币政策方面的因素，以及国家产业政策方面的原因等等。 (3)一般性因素。所谓一般性因素，指的是单纯由于经济成长或经济发展等过程中存在足以引发物价总水平持续上涨的中性原因。这些原因包括的内容十分广泛。比如中国的国情是人口众多，可耕地少，极易形成农产品及消费品价格的上涨。 通货膨胀的效应

1、收入分配效应。所谓收入分配效应，即由于通货膨胀形成的物价上涨而造成的收入再分配。

2、财富分配效应。通货膨胀不仅引起收入的再分配，而且也会引起人们持有财富的再分配，又称资产结构调整效应。

3、强制储蓄效应 。这里所说的储蓄是指用于投资的货币积累。

4、资源配置效应。通货膨胀时期，会引起整个社会资源配置上的紊乱，运作效率降低，以致总产出减少，国民生活水平下降。

5、通货膨胀与经济成长(产出效应) 。通货膨胀有可能影响真实的经济投资和经济增长率，其渠道是多种多样的。6 恶性通货膨胀将导致社会与经济危机 。通货膨胀的经济效应是客观存在的，只要存在通货膨胀，前面所述的几个经济效应就会发挥作用。

宏观紧缩政策。这是比较传统的抑制和治理通货膨胀的手段。它的基本精神，从根本上讲，就是收缩通货减少需求。

1．紧缩性货币政策即货币通过压缩限制商业银行信贷规模，减少货币供给量，实现宏观紧缩的目的。我国习惯上称之为抽紧银根。具体办法是运用中央银行的三大政策工具来实现。（1）通过公开市场业务的操作，出售证券，回笼货币资金，以相应减少经济体系中的货币存量；（2）通过提高贴现及再贴现率来影响市场利率，以期提高借款成本，控制商业银行的信贷规模，减少对信贷的需求；（3）通过提高法定准备率，用以缩小货币扩张乘数。

2．紧缩性财政政策即政府通过增收减支的办法来抑制总需求的增长，实现宏观紧缩。具体的办法： (1)增税。增税一方面可以增加政府的收入，减少财政赤字，达到减少货币发行量的目的。另一方面，增税使得企业利润相对减少，企业的投资需求旺盛的局面得到了缓解。(2)削减政府开支。政府支出的减少，在财政收入不变的情况下，就可以削减财政赤字，从而减少货币发行；另外政府开支的减少，也直接地减少了总需求，因为政府开支是总需求的重要组成部分。

反通货膨胀的其他对策。除了上述三种比较常见的反通货膨胀政策以外，各国在长期的反通货膨胀斗争中，总结了许多宝贵经验，提出了许多有针对性的反通货膨胀的其他对策。这些对策有供应政策、改革市场结构、国际合作等措施和政策。 17.计算不良贷款率，拨备率，分析。

不良贷款率计算公式如下：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100% 18.银行的资本，构成，作用

19.次级债务定义。长期次级债务在计入银行资本时如何处理。

长期次级债务是指原始期限最少在5年以上的次级债务。如果长期次级债务要计入资本的话，除了要满足一般次级债务的特点之外，中国银监会还规定，商业银行发行的次级债务必须是无担保的、不以银行资产为抵押或质押的。次级债务工具列入附属资本时，在距到期日前最后五年，其可计入附属资本的数量每年要累计折扣20%。如一笔十年期的次级债券，第六年计入附属资本的数量为100%，第七年为80%，第八年为60%，第九年为40%，到第十年的时候，就只能有20%了。 20.资本充足率何时提出。 21.新《巴》的特点

新巴塞尔协议的一个显著特色是：除了传统的最低资本要求外，额外增加了对银行另外两个层面的要求，从而形成了“三支柱”的资本监管框架结构。具体来说，第一大支柱为“最低资本要求”，要求银行必须具备与其风险状况相匹配的最低资本额度，即资本必须至少占风险加权资产的 8%。第二大支柱是“监督性审查流程”，要求银行必须开发一套程序，评估与其风险状况相适应的整体资本充足率，而监管机构有责任对银行的资本充足率和风险管理质量进行监督。第三大支柱是“培育市场纪律的手段”，主要是通过加强市场披露要求来确保市场对银行的约束效果。具体来说，如果资本充足状况和风险控制能力良好，则银行一般能以更优惠的价格和条件从市场上获取资源；反之，如果资本水平不足而风险程度偏高，则银行要想从市场上获得资源，往往要支付更高的风险溢价、提供额外的担保或采取其他保全措施。这样，只要加强银行在关联方、资本结构、风险暴露和管理程序以及资本充足性等方面的信息披露要求，银行考虑到市场的反响及其相应后果，就会有动力改善内部经营，有效配置资源并全面控制经营风险。 新资本协议的内容更广、更复杂。新协议将对国际银行监管和许多银行的经营方式产生极为重要的影响。首先要指出，以三大要素(资本充足率、监管部门监督检查和市场纪律)为主要特点的新协议代表了资本监管的发展趋势和方向。新资本协议提出了两种处理信用风险办法：标准法和内部评级法。将内部评级法用于资本监管是新资本协议的核心内容。 22.当一家银行流动性不足时，监管当局采取哪些救援措施。 商业银行一般都有应付流动性危机的紧急预案。但是，事实证明流动性危机很少会按照人们预料的方式发展。一般来说，当银行最初遇到流动性问题时，可以采取以下措施。

（一）从银行同业借款。但是一旦市场上获知该银行遇到流动性危机，则很难再从市场上获得资金，否则，融资成本会相当高；

（二）实现存款的多元化。但是，这一措施发生作用要相当长的时间，远水难解近渴；

（三）停止发放贷款。该措施在短期内会发生作用，但停止放款会使银行最终失去利润、市场份额和公众对它的信心；

（四）出售资产。该措施也可以在短期内发挥作用。但是，一般来讲容易出售的资产都是质量较好的资产，而剩下的都是缺乏流动性和质量差的资产，那么如果问题严重的话，银行的盈利性和清偿能力都会受到影响；

（五）资产证券化。通过这种机制银行可以在短期内通过出售证券化资产而获得流动性。但是从长远的角度来看，如果借款人最后不能履约，这种做法并不能使银行免于承担损失；

（六）股东的支持。通过股东追加资本或者把股东在银行的存款转为期限较长的次级债务，有利于改善银行的盈利性和流动性。

（七）处理好与媒体的关系，尽量限制对银行不利的传闻；

（八）最后使用中央银行的最后贷款人的便利。

上述措施都有各自的局限性，因此应考虑银行的具体情况，采用不同的措施组合，从而找出副作用最小的方案。

23.什么是贷款分类？我国实行哪两种分类方法？ 银行根据审慎的原则和风险管理的需要，定期对信贷资产质量进行审查，并将审查的结果分析归类，这一过程称为贷款分类。对贷款进行分类是商业银行据以提取贷款损失准备金的基础。我国实行的贷款分类方法有两种。一种是以期限为基础的贷款分类方法（term based loan claification），即按照贷款逾期的程度，以及其他贷款特征，将贷款划分为：正常、逾期、呆滞、呆帐。这也是我们传统上所说的“一逾两呆”，后三类合称不良贷款。 另一种是以风险为基础的贷款分类方法（risk based loan claification）。该方法是根据借款人的还款能力，将贷款的质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次。这也就是我们平时所说的贷款五级分类。后三类称为不良贷款。 不良贷款比率=不良贷款余额/贷款总额 相对而言，以风险为基础的贷款分类与以期限为基础的贷款分类相比较，能够更加真实地反映贷款的质量。该方法将逐步取代“一逾两呆”的方法。 24.贷款损失准备金包括哪些种类？计提方法和比例。

商业银行提取的贷款损失准备金一般有三种：一般准备金、专项准备金和特别准备金。

一般准备金是商业银行按照贷款余额的一定比例提取的贷款损失准备金。我国商业银行现行的按照贷款余额1%计提的贷款呆帐准备金就相当于一般准备金。

专项准备金应该针对每笔贷款根据借款人的还款能力、贷款本息的偿还情况、抵押品的市价、担保人的支持度等因素，分析风险程度和回收的可能性合理计提。我国现行的《贷款损失准备金计提指引》规定，专项准备金要根据贷款风险分类的结果，对不同类别的贷款按照建议的计提比例进行计提。

特别准备金是针对贷款组合中的特定风险，按照一定比例提取的贷款损失准备金。特别准备金与普通和专项准备金不同，不是商业银行经常提取的准备金。只有遇到特殊情况才计提特别准备金。 在很多西方发达国家，贷款损失准备金如何计提、计提比例是多少，都是由商业银行按照审慎原则自主决定的，计提标准主要是根据贷款分类的结果和对贷款损失概率的历史统计。在转轨经济国家则一般由监管当局确定计提原则，确定计提比例的参照标准。

根据我国《银行贷款损失准备计提指引》规定，银行应按季计提一般准备，一般准备年末余额不得低于年末贷款余额的1%；银行可以参照以下比例按季计提专项准备：对于关注类贷款，计提比例为2%；对于次级类贷款，计提比例为25%；对于可疑类贷款，计提比例为50%；对于损失类贷款，计提比例为100%。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。特种准备由银行根据不同类别（如国别、行业）贷款的特种风险情况、风险损失概率及历史经验，自行确定按季计提比例。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

不良贷款拨备覆盖率=贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额。

25.贷款的集中风险。

根据金融学理论，资产分散能降低风险。如果贷款过于集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型的话，就会产生贷款集中的风险。也就是我们平常所说的“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”了。贷款集中的一个重要限制性指标就是银行对单一客户的贷款余额与银行资本总额的比例，一般规定不应超过10%。最大10家贷款客户的贷款比例高低也是衡量贷款集中度的重要因素，一般不应超过银行资本总额的50%。

26.如何判断一家银行的好坏。简单地说，监管者评价一家银行的好坏最基本地要看以下几个方面：

（一）资本充足率；

（二）资产质量；

（三）管理，包括公司治理、内部控制等；

（四）盈利性；

（五）流动性；

（六）市场风险的敏感度等。这就是监管者最经常使用的骆驼评级体系的六个主要方面。 27.资本回报率和资产回报率。

净利差率等于银行的利息收入减去利息支出，再除以生息资产（平均值）。净利差率的高低非常重要，因为利息收入往往是银行最重要的收入来源，而利息支出则往往是银行最重要的支出项目。我国的商业银行尤其是这样。银行的业务类型对净利差（net interest margin）的影响很大。一般说来，零售银行业中银行的净利差较高，而批发银行业务中银行的净利差较低。而银行之间的竞争压力往往会导致净利差率越来越低。而利差是有一个最低限度的，太低了以后就不足以弥补营业费用。当一家银行的净利差率过低或持续恶化时，就应该对这家银行引起警觉了。

28.监管当局发现违反审慎规则时，采取哪些措施。

一般来说，当监管当局发现银行虽然没有违反法律、法规，但是存在不审慎的经营行为时，可以要求商业银行采取纠正措施，在一定的期限内加以纠正。如果商业银行没有按照监管当局的要求改正，或者商业银行的行为严重危及银行的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的时候，经过一定的程序可以对商业银行采取以下措施。

（一）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；

（二）限制分配红利和其他收入；

（三）限制资产转让；

（四）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；

（五）停止批准增设分支机构。当然，如果银行发生了违法、违规行为，监管当局就要依照法律、法规的要求对其进行处罚。 29．回购协议。

一般是指交易双方在货币市场上买卖证券融通资金的同时签订一个协议，由卖方承诺在日后将证券如数买回，买方保证在日后将买入的证券回售给卖方。因此，回购协议基本上是一种以证券为担保品的短期资金融通。期限在1天到6个月不等，具有金额大、风险些期限短和收益低的特点，可以说是一种安全有效的短期融资工具。 30.银行规模快速增长是好现象吗？

对于银行规模的快速增长，我们应该辨证地来看。一方面，银行规模的快速增长可以给银行带来更多的业务机会和盈利增长点。但是，另一方面，银行规模的过快增长也会给银行的稳健经营带来潜在的威胁。一些工业化国家银行监管人员的经验表明，增长过快是银行遇到困难的重要信号之一，在增长的高峰期所开展的业务常常会使银行陷入困境。伴随业务的快速增长，往往会出现对于客户的质量不加选择，放松贷款标准，对员工的激励基于业务量的大小等现象。由于这种高增长带来的问题不会立即显现出来，因此，银行管理层通常会向监管当局解释这种高增长是基于对良好的宏观经济和市场状况的自然增长。作为股东和监管当局应当对这种快速增长保持清醒的头脑。

1世界三大经济组织除了国际货币基金组织,世界银行还有国际世界贸易组织。 2东南亚金融危机是从泰国开始爆发的.3我国从2005年不良资产率第一次降到一位数.

4银行监管的目标：一是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和金融消费者的利益；二是通过审慎有效的监管，增进市场信心；三是通过金融、相关金融知识的宣传教育工作和相关信息的披露，增进公众对现代金融的了解；四是努力减少金融犯罪，维护金融稳定。 5商业银行是吸收存款发放贷款办理结算的机构.6会计的六个要素资产,负债,所有者权益,收入,费用,利润.8商业银行与客户的交往原则是平等,自愿,诚实信用的原则.12会计报表包括资产负债表、损益表、利润表.

13银监会要向社会公布商业银行的资产负债表,利润表,所有者权益变动表等信息.14商业银行应该在金融企业会计制度基础上对会计信息进行汇总,做好会计报表.15我国试点资产证券化的两个银行是国开行和建行。

18股东拥有依法享有资产收益,参与重大决策和选择管理权的权利.

1股票市盈率——市盈率指在一个考察期（通常为12个月的时间）内，股票的价格和每股收益的比例。投资者通常利用该比例值估量某股票的投资价值，或者用该指标在不同公司的股票之间进行比较。“P/E Ratio”表示市盈率；“Price per Share”表示每股的股价；“Earnings per Share”表示每股收益。即股票的价格与该股上一年度每股税后利润之比（P/E），该指标为衡量股票投资价值的一种动态指标。 2中间业务的好处：

不运用或者不直接运用银行的自有资金；不承担或不直接承担市场风险；以接受客户委托为前提，为客户办理业务；以收取服务费、赚取价差的方式获得收益；种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

3金融衍生工具——期货合约（futures: stock index futures/commodity futures）、期权合约（option: put and call）、远期合同（forward rate agreement）、互换合同(currency swap)。跨期性、杠杆性、联动性、高风险性。

8国际会计公认的准则——国际财务报告准则IFRS,美国公认会计原则。

9商业银行授信的范围——银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 13成立商业银行最低的注册资金是多少? 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。

14商业银行在一个会计年度结束后四个月内向银监会提供经营情况。

15银监会监管的机构有——在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理。

推荐第6篇：银监局述职2

述 职 报 告

邮储银行朔州分行振华支行 高天玺

2011年，在邮储银行省行及市行的正确领导下，按照市行的总体安排和布署,在深化规范化管理、强化内控制度原则指导下，我带领支行扎实稳妥地开拓营销业务，同时对内加强员工培训，努力提高员工综合能力，认真做好安全保卫工作，有效保证了全年各项工作顺利开展。

一年来，我支行围绕以下几个重点开展工作：1，防风险，抓质量严控信贷质量关；2，深化规范管理，合规合法经营；3，抓管理降费用，向内挖潜，紧缩费用开支；4，全员学习，提高整体业务素质，提升服务质量。

一、工作实绩

截止到2011年11月末，我支行各项主要业务指标完成情况如下：截止10月底已把收入任务完成【657万元】 储蓄业务：全年计划 2150万元，累计净增4362 万元。 公司业务：全年计划2000万元，累计净增9743 万元。

小额贷款业务：小额信贷全年计划3000万，累计放款2790万元；个商全年计划900万元，累计完成1427万元；二手房全年计划300万元，累计完成137万元。

绿卡业务：全年计划3700张，累计完成2481张，信用卡全年计划130张，累计完成69张。

汇兑业务：全年计划14万元，累计完成11.48万元。

短信业务：全年计划400户累计完成468户。 代理保险：全年计划300万元，累计完成152.6万元。 理财业务：全年计划260万元，累计完成626万元。 基金业务：全年计划300万元，累计完成85.6万元。

二、工作措施

（一） 巩固和开拓两不误，大力发展信贷业务

首先，我支行高度重视现有客户，为客户提供优质服务。针对大客户，重点客户，重点服务，有效控制风险，优先保证其各项业务。对于长期稳定的中小客户，在规范经营的前提下，经常、及时地做好与客户的密切联系，树立人性化的信贷文化。

其次，防范风险，规范经营，不断挖掘新的业务增长点。我支行为了在防范风险、调整结构的前提下挖掘新的业务增长点付出了艰辛和努力。第一，不断开拓客户市场，主动向客户宣传我行的业务特点和优势，取行了比较好的效果；第二，开阔思路，努力发展信贷业务，为我支行信贷业务的不断发展提供新的增长点。

（二） 强化管理，降低风险，实行综合效益最大化 1.抓信贷，促进信贷管理提高

在2011年工作中，我一方面认真贯彻执行上级部门文件精神，不断改进支家方式，积极稳妥地推广农户贷款，提高工作透明度，接受群众监督；积极发放个人经常借款，大力支持辖内个体老板合理资金需求，积极扶持民营经济做大做强，扶持了一大批种、养、加工、运输等个体私营业主，贷款结构不断优化，促进了农村经济的发展，也给我行带来了良好的效益，实现了“双赢”目标。作为

二级支行长是支行的首席客户经理，我积极转变观念，由过去单纯的管理者投入到积极的拓展业务之中去，除积极拓展负债类业务外也积极拓展资产类业务。

2.抓内部管理，努力提高会计出纳工作质量

我始终认为，会计出纳工作是我支行的门面及窗口形象，优质的服务，过硬的技能，是做好全局工作的基本保证！因此我在2011年加大内勤工作管理力度，严格执行柜员服务质量考核，要求执行会计出纳制度切实办好每笔业务，改进作风，优化服务，视客户为上帝，使每位客户高兴而来，满意而归；同时完善落实各工作岗位责任制，展员工良好精神风貌。

（三） 抓安全，做好“三防一保”工作

根据银监会的有关要求，我支行结合自身实际认真贯彻落实，安全保卫工作做到逢会必讲，认真抓好全员内控外防意识教育、安全形势教育，及时通报上级和公安部门转发的典型案例，认真组织学习讲座，写出学习心得。认真学习上级指示精神，并用典型案例自警和教育员工，与员工一道自尊、自爱、自重，从珍惜事业、关心同志的角度出发，关注身边的人与事。

三、2012年工作思路

2012年即将到来，我支行下一年度的工作重心是：稳增长，调结构；继续以防范风险为中心，规范经营，勇于开拓，大力推广低风险的金融产品，努力为客户提供优质服务，为全面完成年度各项指标而努力工作。着重做好以下几方面工作：

1、进一步充分挖掘现有客户的潜力，保持发展现有的存款基础，同时继续开发新的市场，以增加我行发展的后劲，完成市行下达的任务。

2、继续加强对员工的规范化服务理念和职业道德教育，培养员工爱岗敬业、团结向上的精神。继续按照总行的窗口单位规范化服务标兵单位标准要求员工，通过多种形式的教育活动，为业务发展提供精神基础。

把技术练兵、竞赛、各项业绩考评作为一项长期工作，提高员工的业务水平和服务能力。由于支行新员工占比较大，我们将对此项工作应做出详细的培训考核方案，希望通过学习争取能让每位员工系统地掌握会计业务知识和基本业务岗位技能，真正提高振华支行会计业务核算质量，把支行的会计工作做的更加出色。

3、进一步加强内控建设，提高规范化管理水平，积极防范和化解风险资产。进一步加强信贷资产管理，严格控制不良资产。进一步细化贷前调查管理，确保贷前调查和贷后检查真实可靠。结算业务方面，认真学习总行、分行及市行制订的各项方针政策和各类规章制度，对内控管理工作常抓不懈，将安全工作放在第一位，将内控制度贯彻到工作中的每一个环节去，对职工加强业务风险安全教育，堵查漏洞，把内控管理风险防范工作落到实处，坚决消灭不安全隐患。

4、继续坚决落实市行的各项安全保卫工作各项规章制度，配合市行的各项安全保卫工作，不断提高员工的整体安全保卫综合素质。同时，清醒地认清严峻的安全形势，增强安全防范意识，进一步学习和总结，完善工作细节，确保我行财产和人员安全。

我将进一步总结一年来各项工作的经验，加大业务开发力度，强化内控管理，为市行的发展做出自己应尽的贡献。

推荐第7篇：银监局局长讲话

加强沟通协作，促进银企良性互动，合作共赢 ——葛文明同志在北京鄂尔多斯商会迎春座谈会上的

讲话

尊敬的李市长、苏秘书长、各企业家：大家好! 今天北京鄂尔多斯商会在这里召开银企迎新春座谈会，很荣幸参加这次座谈会。我代表鄂尔多斯银监分局对座谈会的召开表示热烈祝贺！ 下面我把近年来辖内银行企业金融机构支持中小企业发展的情况向在座各位做一下介绍：

一、辖内银行业支持中小企业发展中采取的措施及成效

2005年以来，按照银监会、内蒙古银监局的总体部署和要求，鄂尔多斯银监分局紧密结合全辖实际，围绕“六项机制”建设，不断完善监管激励政策，采取组织推动、宣传引导、考核评价、标杆引领等多项举措，为银行业金融机构开展中小企业金融服务创造有利条件。2009年和2010年连续两年在工作会议上提出中小企业贷款增速要高于各项贷款水平均增速，增量高于上年的两个不低于的目标。引导银行业金融机构从履行社会责任和实施经营战略转型的高度加大对中小企业的金融支持力度，提升对中小企业金融服务水平。

（一） 加强政策引导，树立银行业金融机构与中小企业共克时艰的大局意识。通过多种渠道及时传达银监会、内蒙古银监局和自治区政府支持银行业开展中小企业贷款的鼓励政策和相关精神，引导辖内银行业金融机构按照科学发展观的要求，切实增强社会责任感，提高对经济形势和宏观政策变化的敏感度，积极应对经济周期性波动影响，在有效防范风险的前提下，探索中小企业金融机构服务工作的新思路和新方式，努力增加对中小企业的有效信贷投入。

（二） 健全激励约束机制，发挥先进银行的标杆示范作用。在引领辖内各机构中小企业贷款工作中，鄂尔多斯银监局对小企业贷款先进单位的机构准入和业务准入实行政策倾斜。通过差别监管政策的实施，充分发挥了包商银行鄂尔多斯支行等第一批小企业贷款先进单位的正面导向和标杆示范作用，有力推进了中小企业贷款工作的开展。

（三） 实施分类推进，重点突破。为有效推进中小企业贷款，鄂尔多斯银监分局确定了推进中小企业贷款重点联系行制度，国有银行重点在支行、股份制银行重点在分行、法人机构重点在总部的分类推进政策。同时，将对法人机构的推动与单户贷款比例考核相结合。督促地方法人机构从公司治理层面加强中小企业金融业务战略规划和战略部署。每年组织召开由全辖机构主要负责人参加的小企业金融服务工作座谈会，明确将“立足中小企业”作为辖内银行业的业务重点发展方向。

（四） 鼓励开展理性创新，推动银行业金融机构满足中小企业有效需求。在金融产品创新上，鄂尔多斯银监分局始终鼓励银行业金融机构按照“六项机制”要求，结合中小企业的经营特点和融资需求，积极开展体制、机制和产品创新，为中小企业提供良好的金融服务。为此辖内一大批银行业金融机构创新开发了各具特色的适合中小企业特点的产品与服务，较好的满足了中小企业多样化的资金需求。如工商银行鄂尔多斯分行的网络循环贷款、建设银行鄂尔多斯分行的“成长之路”和“速贷通”、中信银行鄂尔多斯分行、鄂尔多斯银行、鄂尔多斯农村商业银行为中小企业贴身打造的各具特色的中小企业联保贷款、交通银行东胜支行的异贷通等产品在很大程度上方便了中小企业的资金融通，及时解决了中小企业资金需求。

（五） 推动各机构实行中小企业金融业务专营。银监会2008年12月印发了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鄂尔多斯银监分局按照银监会、内蒙古银监局的工作要求，对辖内银行专营机构建设进行了全面部署，分类确定了时间表，并结合日常监管对建设情况进行跟踪督促，对已成立专营机构的经验做法进行了深入宣传，推动了这项工作的顺利开展。目前，辖内10余家银行成立专门的中小企业信贷中心，中小企业信贷逐步走向专业化，规范化。

（六） 深入开展调查研究，为监管引领提供决策依据。为探索在新形势下推动中小企业贷款的有效措施，2010年，鄂尔多斯银监分局开展了大量的调查研究，从专营机构的设立、从业人员数量、审批流程、金融产品及担保方式等8个方面对辖内银行业支持中小企业金融服务情况进行了调查，根据调查情况，及时召开中小企业贷款推进会，通报各机构在推动中小企业贷款工作中好的做法和存在的问题，指导各机构有针对性地开展中小企业金融服务工作。

通过分局和辖内银行业金融机构的共同努力，2010年辖内银行业中小企业金融服务工作取得了一定成效。一是提前两个月实现了中小企业贷款“两个不低于”的目标。至10月末，辖内银行业中小企业贷款余额461.32亿元，较年初增加137.85亿元，增长42.62%，高于各项贷款平均增速19.3个百分点，较去年多增5.03亿元。二是辖内国有大型银行中小企业贷款增长速猛，一定程度缓慢了贷款集中度风险。至10月末，辖内各国有商业银行中小企业贷款余额300.32亿元，较年初增加117.62亿元，增长64.38%，高于其各项贷款平均增速49.67个百分点，较去年多增73.19亿元，有效分流了国有大型银行贷款向煤炭、电力等四大行业的集中的趋势。三是专营机构作用初步显现。今年以来，辖内各机构加快了中小企业贷款专营机构设立步伐，各机构按照“六项机制”要求，单列配置人力资源和财务资源，简化信贷审批流程，创新担保方式。不断开发适合本地中小企业快速发展的新产品。

二、银行业支持中小企业发展中的困难和问题

（一） 受主、客观条件制约，银行对中小企业的信贷投放有后顾之忧。由于部分中小企业财务不透明，管理不规范，报表数据失真，银行尽职调查难度大，银行对中小企业的采信与监督成本远远大于大企业，由此银行对这些中小企业放贷态度比较审慎。同时，一些中小企业普遍缺乏土地、房屋等抵押品，即使有合格的抵押品，也大多难以承受资产评估、抵押登记等费用负担，无法满足银行放贷的前置条件，使中小企业贷款满足程度低于大型企业。

（二） 融资渠道的单一性，制约了企业的融资水平。从中小企业融资状况调查显示，辖内多数企业目前和未来的融资渠道都主要集中在银行贷款。截至2010年10月末，全市仅有为数甚少的企业通过发行短期融资券和中期票据等债务融资工具筹措资金，监管机构虽通过各种形式向符合条件的企业进行宣传推介，但目前尚没有一家企业规划利用此类融资工具。

（三） 金融机构信贷管理权限上收也在一定程度上影响了中小企业贷款。从辖内五家国有商业银行和几家股份制银行现行的信贷管理模式上看，各机构对中小企业信贷管理趋于严格，准入门槛在不断提高，信贷管理权限过于集中，一定金额的中小企业贷款审批集中在省级分行，审批环节过多，审贷期限长，使中小企业无法统筹规划和衔接产供销活动，在一定程度上制约了中小企业的发展。此外，国际金融危机使银行业金融机构，贷款大量投向有政府背景、风险相对低的大项目、大企业，对中小企业贷款挤出效应问题更加明显。

（四） 民间借贷未能得到有效疏导也使银行产生放贷恐惧。在今年以来银行信贷规模控制的背景下，辖内民间借贷呈现出更为活跃的发展趋势，部分中小企业在生产经营资金紧张的情况下，暗自使用过桥式的高利民间融资争取银行需贷，继而用银行贷款归还民间借贷，形成借新还旧、恶性循环的“倒贷”，往往对原本希望缓解资金紧张的企业形成更大的债务压力。还有在民间融资高利的诱惑下，个别企业挪用银行贷款参与民间借贷的资金融出活动，严重威胁银行信贷资金安全性，甚至导致民间借贷风险向银行体系转嫁，这也给辖内部分机构造成了很大的放贷恐惧。

三、下一步推进措施

（一）继续督促银行业金融机构加大对中小企业的信贷投放力度，督促各机构2011年新增中小企业贷款高于2010年，增速不低于全部贷款增速。同时，加大考核的约束措施，

对金融机构企业信贷审批效率、分类授权管理、信贷市场营销力度、创新金融产品等情况实施按季度评估通报，根据评估考核情况，采取约见谈话、窗口指导、现场检查等措施进一步督促银行业金融机构加大对中小企业的信贷投放。

（二）引导法人银行业金融机构适当下调市场前景好、盈利能力强的企业利率上浮力度，增强贷款利率下浮弹性；督促金融机构综合运用表内外工具，拓宽企业融资渠道。积极推广以“龙头企业+专业合作社+农户”、“龙头企业+基地+农户”贷款、专业合作社贷款为主的农业产业化贷款模式，加大对涉农中小企业的信贷支持，扶持有条件的中小企业做强、做大。

（三）加大金融创新力度，拓宽融资渠道。一是灵活运用贸易融资、发行企业理财产品。动产抵押和股权质押等形式，多渠道满足企业融资需求；二是创新金融产品。积极拓展委托贷款业务，大力推广应收账款质押、融资租赁、动产抵押和股权质押业务；积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品，指导农村金融机构开展土地使用权抵押、林权质押贷款业务；扩大直接融资比例，积极做好短期融资券等新型融资工具的政策宣传和产品推广，推动符合条件的中小企业发行“中小企业集合债券”。

（四）健全中小企业金融服务体系，促进金融资源向中小企业倾斜。督促全市银行业金融机构认真贯彻执行“国发九条”、“国办30条”及自治区、市委出台的一系列关于金融促进中小企业发展的政策要求，结合实际，适度降低信贷门槛，对基本面比较好、信用记录良好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的中小企业给予信贷支持。在“风险可控、监管到位、规范运行”的前提下，加快适合中小企业融资的小型金融组织级建步伐，疏通社会金融资源向中小企业流动的渠道。

（五）加强金融生态环境建设，健全中小企业信用担保体系，认真按照市委、市政府《关于进一步加强金融生态环境建设的意见》要求，协助市金融办等部门制定《鄂尔多斯市金融生态环境建设考核评价办法》，推动地方政府加强对金融生态环境建设的支持力度，重点强化中小企业信用体系建设，推动银行业机构化与担保机构的业务合作。认真抓好《中小企业信用担保机构风险补偿资金管理暂行办法》的政策落实，以风险补偿机制助推中小企业担保贷款业务发展，为中小企业健康发展营造良好的政策氛围。

最后，希望北京鄂尔多斯商会和在座的各位企业家与我们一起共同努力，为提升银行业对中小企业的服务水平、为促进地方经济发展做出我们的成就！

推荐第8篇：给银监局投诉

投诉

银监会：

本人XXXXXXXXXXX，身份证号码：XXXXXXXXXX，现投诉XXXXXXXXX农村信用社违规经营，严重侵犯我本人资金账户安全权且股金权利，违法违规操作修改账户信息，非法扣掉我股金红利入账，请求股金红利退到我本人账户。

我本人基本情况如下： 1.我于2012年12月底向XXXXXXXXXX农村信用社投资10万元股，股金账号：XXXXXXXX，股金分红账号：XXXXXXXXXX，2013年和2014年正常分红。 2.我于2013年10月向和田市农村信用社办理金额为XXXXXXXX三年期的中长期贷款，合同编号：XXXXXXXXXXX，贷款扣款账号：XXXXXXXXXX。贷款形式分期还款，按月结息，分期还本。第一期分期还款（2014年10月到期）已按贷款合同计划完成，第二期（2015年10月到期），第三期（2016年10月到期），第

二、第三期尚未到期。

2015年2月中旬2014年的股金红利分红时和田市农村信用社违规操作修改账户信息，更改贷款扣款账号，维护股金分红账号和贷款扣款账号合并在一起，把我的股金红利扣到贷款里面了。

当时（直到现在为止）银行没有告知我账户更改的通知，贷款合同也没有股金红利自动扣款协议。

我知道这件事以后2015年2月27日跟和田市农村信用社计财部，客户部，信贷部有关经办人员和联社有关领导电联，他们统一答复“不知道是怎么回事，如果已经扣款了就没有办法退给我的账户。”

2015年3月2日我向银监会反应以后，信用社才跟我联系，还是保持自己上次说的“没办法”说法。

《中华人民共和国宪法》第十三条明确规定，公民的合法的私有财产不受侵犯。 国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权。

《中华人民共和国商业银行法》第三章第二十九条明确规定商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

第三十条 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

第一百零八条规定当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。

以上事项全部属实，请银监会查处，保障老百姓权益。谢谢！

投诉人：XXXXXXXXXX

2015年3月10日

推荐第9篇：银监局调研(黑河交行)

黑河银监分局调研汇报材料

交通银行黑河支行

一、黑河支行概况

黑河支行筹建于1993年黑河边境贸易发展速度最快、当地经济环境最热时期。当时交行总行主要是考虑黑河是交通银行向俄罗斯拓展业务的前沿，完善交通银行的网点布局，基于发展战略考虑批准设立黑河支行的，1994年10月28日黑河支行对外营业。

黑河支行开业之初正值黑河边贸下滑，由于经济环境一般，资金总量不足（当时金融机构存款30亿元），支行存贷规模较小，加之业务发展缓慢，不良贷款逐年上升，1999年开始形成亏损，黑河支行面临严峻的考验。总行于2003年5月对黑河支行部分网点撤并调整，黑河支行由原来的100多名职工5个网点撤并为25名职工1个网点。

黑河支行继2003年机构撤并之后，近几年发展变化较大。一是近几年黑河支行步入了稳健发展的轨道。黑河支行的经营、管理水平不断提升，盈利能力逐年增强，与地方合作的项目在自身取得经济效益的同时也取得了社会效应。二是员工保持着工作热情和积极向上精神面貌，有危机感，肯吃苦，乐于奉献。调整充实了营销、大堂、理财人员，营造一支团结和谐的战斗团队。三是营业环境按总行统一标识和

形象设计展现给客户，受到监管部门和客户的好评。

二、2011年上半年经营情况

（一）各项指标完成情况

截止6月30日，黑河支行各项存款余额32，920万元，较年初减少1，899万元，减幅5.45%，比去年同期增加 6，236万元，增幅23.37%。其中对公存款14，954万元，比年初减少487万元，减幅3.15%，比去年同期增加5，184万元，增幅53.06%，储蓄存款17，020万元，比年初减少 1，473万元，减幅7.97%，比去年同期增加993万元，增幅6.20%。各项贷款余额7，446万元，较年初增加35万元，比去年同期减少5，734万元，减幅43.51%。利润实现113万元，比同期减少138万元。

（二）所做主要工作

1、市场份额企稳回升，经过全行员工不懈的努力，存款总额由上半年长期的负增长7，000多万元回稳至负增长 2，000万元左右,但与省行时间进度要求还有一定的距离,仍需加倍努力。积极营销黑河市城市建设投资开发有限公司，拟申请发行不超过人民币8亿元公司债券的资金监管代理行业务，预计10月左右发行。

2、积极拓展新型存款，以对公理财产品为突破口与黑河农商行实现银银合作，累计销售蕴通稳得利产品34，000万元，为实现中收挖掘新的业务增长点。

3、拓展新的客户资源，积极营销法人企业和私营企业客户，上半年新增对公帐户32户。盛辉林板、中国建材北方水泥、梦兰星河等潜力客户正在进一步营销中。

4、积极拓展零售信贷业务，逐步增加住房、车库、商铺按揭贷款和装修贷款的占比，上半年累计发放个人住房按揭贷款１，033万元。

5、依据黑河区位优势，积极拓展国际业务。一是多方渠道进行领汇财富高端客户的营销，完成省行下达的任务指标；二是经过充分的前期准备，在客户的积极配合下，实现跨境人民币业务新突破，为后续发展奠定基础;三是通过加强对俄进出口企业提供授信融资支持，积极争取边贸企业在我行结算，增加我行国际业务结算量。目前黑河顺兴经贸有限公司已将其在农行的基本户转入我行结算。我行克服目前人员紧张困难，派业务人员专程到省行学习,为业务发展提供有效支撑。

6、对私理财产品净增销售1370万元，沃德客户新增6户，完成指标的27.86%，对私有效户增加了130户，完成任务的32.50%,贵金属手续费收入2.574万元，完成计划的25.71%。

7、强化内控管理，加强风险防范，确保各项业务稳健发展。

8、按照省行降本增效的指示精神，支行现金寄库从今

年6月份由中行改为农商行 ，此项费用开支可节省8.75万元，同业存款利息收入增加8.17万元。

9、服务提升工作从细节入手，坚持常抓不懈，取得一定实效。

三、经营中存在的主要问题

1、与同业相比，我行机构少，网点单一，核心客户基础薄弱，负债业务和中间业务市场份额偏低。2011年6月30日,交行存款在当地占比2.51%,增量占比-0.78%.(其中企业存款增量占比下降的有邮储-2.44%,建行-1.63%,交行-0.35%,增量上升的有工行47.9%,龙江银行18.7%,中行、农行16%；而储蓄存款增量占比较大的为农商行43.3%、建行20%，工行14%，龙江银行10%，交行-1.23%。黑河市上半年增量存款242,833万元)。

2、我行为国库支付中心非招标银行，无法介入财政供给的机关事业单位存款及公积金、医疗社保基金，存款业务发展受一定制约。

3、贷款增长乏力，有效储备不足，对利润贡献度低。黑河优质企业较少且规模小，符合交通银行总行信贷投向及准入条件的不多;地方银行机制灵活,手续简单，速度快，对当地的信贷资源竞争实力强(上半年黑河市贷款增量10亿,88%在农商行,21%在龙江银行,工行下降17%,我行增量仅0.03%)。

4、同业竞争激烈，客户储备不足，原有客户受同业竞争以及维护手段单一等因素的影响，存在着流失的现象, 营销费用少，不利于对客户的营销，业务发展较为缓慢。

5、专业人才不足，力量薄弱。客户经理队伍建设有待进一步加强，现有人员与业务发展不匹配。

6、中间业务发展缓慢，代理保险、基金销售、双卡等业务拓展还须加大力度。

四、贯彻落实银监会“四项制度”情况

黑河支行为交通银行黑龙江省分行的异地支行，现有在职员工18人(近期新招2名应届大学生,目前向总行报批过程中。内退职工15人,退休职工8人)，一个网点。

1、干部交流情况。我行现任领导班子二人，行长和副行长是2011年3月任职的，按照分行干部管理规定没到交流年限。原任一把手在黑河任职三年多，已交流到省分行任职。

2、重要岗位轮换情况。我行近几年对营业部门重要岗位坚持了轮换制度。如重要凭证库管理员、现金库管员、会计专用章管理员及自助设备管理员每年进行岗位轮换。

3、强制休假情况。今年我行对营业室前台柜员、授权员、后督人员及信贷人员部分进行了强制休假，由于今年我行减员3人，病休1人，9月下旬人员紧张情况将有所缓解，根据工作需要，将合理安排相关人员进行强制休假，达到监

管部门及上级管理部门的要求

4、近亲属回避制度。目前我行干部员工中，没有近亲属关系的人员。

五、加强内控管理，切实防范信贷风险

我行认真贯彻执行国家金融政策、银监会“三个办法一指引”及总行相关规章制度。省行高度重视防范操作风险的规章制度建设，并对辖属分行进行经常性的突击检查，还建立了对疑点和薄弱环节的持续跟踪检查制度。今年，我行按照省分行的部署认真开展了“深化内控和案防制度执行年活动”，重点排查和遏制员工参与民间融资行为。持续加强员工失范行为的检查和管理，严格规范重要岗位和敏感环节工作人员八小时内外的行为，建立相应的行为失范监察制度。三季度我行开展了反欺诈专项行动，努力提高员工风险防范意识。对发现员工有涉黄、涉赌、涉毒、以及未报告的股票买卖和经商办企业等行为的，要即行调离原岗位，并对其进行审计。对行为失范的员工要及时进行教育，情节严重的，要依法依规严肃处理。

六、需要上级行和监管部门帮助解决的困难

我行营业网点位于黑河老城区，有实力的单位及个人在东城区居多，与同业多网点布局相比，不具备地缘优势；且营业网点门前没有停车位，大客户办理业务不方便，拓展业务受一定限制。

1、通过增加自助银行网点来弥补单一网点的不足。在四大国有商业银行规模强大和中小银行机制灵活的今天，交通银行重新审视电子银行业务的发展，积极打造“人工网点+电子银行+客户经理”三位一体的新型经营模式，对黑河支行来说更适合这种经营模式来自身规避短板。

2、从黑河支行发展战略考虑拟在东城区新设一网点，便于拓展公司客户，逐步壮大客户群体，夯实业务发展基础。

请黑河银监分局适时给予指导和大力支持。

黑河支行 2011年9月5日

推荐第10篇：银监局帮扶工作总结报告

今年3月份以来，德州银监分局按照市委百局帮百区推进社会新农村建设的统一部署和“单位包村、干部驻村”的工作要求，我局选派了两名同志到德城区黄河涯镇馨秋社区开展驻村帮扶工作。

驻村以来，工作组两名队员在各级党委和工作团的正确领导下，以德州银监分局的大力支持下，同黄河涯镇政府、馨秋社区两委班子和全体村民密切配合，共同努力，开展了全村建设工作。现将具体情况向团部领导报告如下：

一、提高认识，搞好合村并建帮扶工作

搞好社会主义新农村建设，是当前和今后一个时期，全党全社会的一项重要任务，任何单位和个人都有责无旁贷责任，必须尽职尽责，全力以赴的投入到新农村建设这项工作中去，为此我局全体干部统一思想、提高认识、精心准备、迅速启动，确保驻村帮扶工作扎实顺利地开展。局长及时召开党委会和局长办公会，对驻村帮扶工作做了具体安排，结驻村工作组配置了冰箱、彩电、电脑、炊具、被褥等生活办公用品，使两名驻村队员不辜负领导的期望，做了真蹲实驻，认真负责，为建设新农村出主意、想办法，克服种种困难，推进社会主义新农村建设各项工作任务的落实，得到了各级领导和村民群众的好评。

二、社区基本概况

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馨秋种业项目部租种原前仓村耕地1000亩。进行农作物新品种的研究培育和反季节的瓜果、蔬菜种植。该社区广大农户，近几年在馨秋种业的带动下，精心种植责任田，全社区农户人均收入10000元。全社区九成以上的农户发家致富奔小康。

三、培养一个好班子

四、新农村建设情况

基础设施建设方面：近几年来该社区各村在当地党委政府的正确领导下和各单位帮扶支持下，社区各村的基础设施建设有了很大的提高和完善。村容村貌明显改善，社区各村条条道路全部硬化，排水沟全部砖砌，路两旁种植了各种花卉和观赏树木，村内各主要街道全部安装路灯，进行了亮化。家家通电，通自来水，通有线电视，能从通宽带网线上了解各类致富信息，各项公共服务基础设施设备，相对完善齐全有效。

村民住房建设方面：目前现状是，通过改革开放，土地承包到户，农民精心耕种责任田，连年丰收，发家致富。都能按照村委会的统一规划要求建房修院。在近400平方米的宅基地上建起了全部砖混、宽敞明亮的住房，都在120平方米以上，5间房一处院，达到了一户一宅的要求。

五、创建高标准社区文化大院

德城区区委、区政府投资150万元，为馨秋社区修建了社区办公综合服务楼，建筑面积1100平方米，还有1500平方米的群众休闲体育文化广场，今年五月正式启用。我们工作组与两委班子一起研究安排大楼的使用和办公室的划分。设有篮球场和各种健身休闲体育器材。设有便民超市、卫生服务中心、村民活动中心、事务服务中心以及党员活动室、图书室、棋牌室、健身活动室等设施，为村民提供了丰富文化生活的活动场所。目前，各种办公用具应有具全。

六、用科学机制制定合村并建规划

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规划了馨秋社区居民楼，为实施社区合村并建，我们同镇政府和社区领导积极筹措、多方求援，采用招商引资、合作开发的方式运作，与德州市华林房地产公司签订了开发鑫秋社区居民楼的合同，目前馨秋社区4栋、1.3万平方米居民楼已经开工。

七、摸透村情民意，扎实推进新农村合并建工作的开展

摸清社区经济状况和群众心意，是有效推动工作开展的提。入驻后，我们及时与当地党委政府沟通，召开村两委班子座谈会，入户走访调查研究，对社区的基本情况、风土民情和经济状况进行了认真的调查了解，做到以中有数。同村两委班子共同构画了社区新农村建设蓝图。及时向德州银监分局领导汇报社区基本情况，困难程度、干群要求，争取我银监分局领导的支持，我局局长、副局长、办公室主任多次到村指导工作，5月18日上午我局局长还带领办公室主任、人事科科长、黄河涯农村信用社主任到该社区指导工作，向黄河涯镇政府和馨秋社区领导表明支持新农村建设的态度，指出了该社区脱贫致富的路子，信用联社主任表态，馨秋社区、黄河涯镇只要选好致富项目需贷款支持，信用联社全力支持。使我们驻村帮扶工作的决心更加坚定，为做好新农村建设帮扶工作打下了良好基础。

第11篇：给银监局的汇报

建设银行发展小企业业务的情况报告

省银监局：

今年以来，建设银行辽宁省分行积极响应省委、省政府发展和支持小企业的号召，围绕区域战略，发挥自身优势，积极破解中小企业融资难题，通过信贷投入和产品创新，扶持了一大批中小企业，促进了当地经济的发展，提升了中小企业品牌形象和发展能力，自身业务也得到了较快的发展。截至11月30日，全行小企业客户数量达到4000户，较年初新增1500户，增幅60%；小企业及个人经营类贷款余额136.28亿元，占全部贷款的9.12%，其中小企业贷款134.18亿元，个人经营类贷款2.10亿元；小企业及个人经营类贷款较年初新增60.33亿元，增幅78.57%，占全部贷款新增的32.72%，其中小企业贷款较年初新增59.04亿元，个人经营类贷款较年初新增1.29亿元。客户新增与投放创历史新高。

一、科学的流程和专业化人员形成高效的运行机制 目前，我行在12个地市及沈阳的5大城区行按照信贷工厂化模式设立了专门的小企业经营中心，并通过全行512个对外服务网点作业，形成了覆盖全省的小企业金融服务网络，使小企业业务形成“全员营销、就近受理、工厂化操作”的高效运行模式。我行各小企业经营中心是按照总行与淡马 1 锡联合开发的工厂化流程设计的。按照信贷流程科学设置岗位和时限，实行了环环紧扣的流水作业，真正实现了“一站式”的金融服务，办理一笔信贷业务只需7个工作日，能够极大的满足小企业对资金“短、频、快”的需求。在人员配置方面，我行一方面按照岗位需求设置必要的人员，另一方面按照业务发展的需要及时给予补充。经过两年来的调整，全行小企业从业人员已达386人，专职审批人40人，各小企业中心达到专职审批人2名。同时通过全程模拟的体验式培训和各类专题培训，使得刚刚建立起来的这支队伍，快速成为为小企业服务的生力军。

二、围绕企业要求，加强产品创新与应用，形成多层次的金融服务

我行的贷款产品“速贷通”和“成长之路”具有门槛低、价格适中的特点，是为小企业服务的主打产品。“速贷通”，不需要评级和授信，只要有足额的抵押担保并由企业主或股东承担连带责任保证即可办理。“成长之路”则需要评级和授信，因信息较为完整则贷款的额度通常较大。今年以来，为满足不同企业的需求，我行陆续推出了“小额通”、动产质押、定向保理、商户抵押、联贷联保、供应链融资等十余个小企业产品。为解决小企业融资成本问题，目前正在尝试在风险可控的情况下，发放信用贷款。同时，为使小企业能够享受现代金融的服务成果，对于一些长期合作的小企业，我行加强了金融产

2 品服务链的延伸，实现投行业务、国际业务、网银业务、年金业务、信用卡业务和私人银行业务等全面对接，让企业能够享受到高品质的金融服务。

三、围绕产业集群、专业化市场和核心企业实行批量化销售

一是紧跟政府的区域战略和产业结构布局，重点扶持和服务产业集群的建设。先后为大东汽车零部件、法库陶瓷产业园、本溪生物医药科技产业基地、阜新液压产业基地和氟化工产业基地、铁岭昌图换热器基地在内的115家小企业累计提供信贷资金13.57亿元。同时对鞍山钢材深加工产业、抚顺化工新材料、丹东仪器仪表产业、锦州光伏产业、辽阳芳烃和精细化工产业、铁岭专用车产业等进行深入调研和密切跟踪，积极与相关部门沟通，扩大项目储备基础，适时跟进金融服务。

二是围绕核心企业开展供应链融资业务，为核心企业的上下游小企业客户提供金融服务。围绕辽河油田提供产品的小企业有200多家，由于此前贷款回流不及时，这给小企业的日常经营带来困难。我行与辽河油田、供货企业开展积极协商，在辽河油田的积极配合下，为50多家小企业提供了国内保理业务，目前已累计投放5.29亿元。锦州汉拿集团，是生产发动机和起动机的外商独资企业，通过对为该企业服务客户的筛选，在汉拿集团的配合下，我行为其上游客户长

3 泽精工、华一汽车、宇龙电器、新万得汽车、海得汽车等5户小企业放贷1900万元，打通了供需双方的回款路径，有效地保障了企业的正常经营。为鞍钢做配套加工的辽宁浆液阀门制造有限公司、辽宁沈铁电缆制造有限公司、鞍山市新钢钢圈制品有限责任公司、鞍山亨通电动装置设备有限公司的四家企业发放联贷联保贷款2000万元。此外，围绕营口的镁制品、葫芦岛的泳装等核心企业的融资也已全面展开。

三是围绕专业化市场和商圈开展批量化营销。专业化市场具有商户集中、资金需求小、周转快、抗风险能力低的特点。我行积极与市场的管理方联系，取得管理部门的认可和支持，使银行、市场管理部门、商户成为利益的共同体。今年以来共为凌源市惠丰家电商贸有限责任公司、朝阳鑫宏程商贸有限公司等企业发放商户抵押贷款5.56亿元，其中80%以上为小微企业。下一步我行将为海城西柳、辽阳佟二堡等专业化市场和商户集中的地区全面开展“扫街”式筛查，为适宜的小微企业开展金融服务。

四、依靠政府部门，搭建服务平台，拓展服务领域 我行一直与省、市政府相关部门、保持紧密沟通，共同搭建小企业金融服务平台，多次参加省政府金融办和各地政府部门组织的中小企业融资座谈会、洽谈会，共同研究解决中小企业融资难问题。今年，我行还与省中小企业厅签署了《中小企业金融服务合作备忘录》,重点推广联贷联保模式,

4 在鞍山、本溪、辽阳等地已取得了阶段性成果。今年8月，我行与省中小企业厅共同举办了“建设银行金融服务产品推介会”，将建行小企业产品、投行产品、个人高端客户理财产品、国际业务等向省、市政府部门及小企业客户进行介绍，让大家了解我行的产品，提高合作效率和品质。目前已有营口、抚顺、朝阳、丹东四个行小企业贷款余额超过10亿元，余下的小企业中心贷款余额至少超过5亿元。

五、注重对下管理和辅导，促进合规经营，有效防范风险。

为适应业务快速发展的需要，促进合规经营，有效防范风险，省行加大了对下管理和辅导力度，在风险防控方面做了一系列的安排。一是在每个小企业经营中心，按业务量配置了专门的贷后管理人员，并组织了专题培训，使小企业贷后管理真正有人抓、有人管。二是为防范道德风险，去年以来，我们对小企业从业人员开展了签署“承诺书”活动，提高合规经营意识，防范道德风险。三是今年上半年，我们主动邀请总行审计部门，对我行去年小企业业务进行全面的审计诊断，对发展的问题及时进行整改。四是我们根据不同的业务，开展包括“三个办法，一个指引”在内的专题检查，目的是绷紧案件和风险防范这根弦。五是建立了日常风险监测提示制度，及时对下管理和辅导，把问题消灭在萌芽之中。六是开展诚信小企业评比活动，鼓励小企业讲诚信、守法纪。

5 通过努力，截至目前，全行小企业不良率为0.8%，低于全行0.6个百分点，确保了业务发展的同时风险可控。

两年来，通过建设银行扶持，已有营口的盼盼起重机、青花集团、鞍山的金和矿业、彰武的禾丰农业等15家小企业上升为大中型企业。建设银行办理小企业业务，已为社会所广泛认可。内部思想认识高度统一，士气高涨，相信来年会有一个大的飞跃。

专此报告，请审阅。

建设银行辽宁省分行

2011年12月12日

第12篇：银监局帮扶工作总结报告

今年3月份以来，德州银监分局按照市委百局帮百区推进社会新农村建设的统一部署和“单位包村、干部驻村”的工作要求，我局选派了两名同志到德城区黄河涯镇馨秋社区开展驻村帮扶工作。

驻村以来，工作组两名队员在各级党委和工作团的正确领导下，以德州银监分局的大力支持下，同黄河涯镇政府、馨秋社区两委班子和全体村民密切配合，共同努力，开展了全村建设工作。现将具体情况向团部领导报告如下：

一、提高认识，搞好合村并建帮扶工作

搞好社会主义新农村建设，是当前和今后一个时期，全党全社会的一项重要任务，任何单位和个人都有责无旁贷责任，必须尽职尽责，全力以赴的投入到新农村建设这项工作中去，为此我局全体干部统一思想、提高认识、精心准备、迅速启动，确保驻村帮扶工作扎实顺利地开展。局长及时召开党委会和局长办公会，对驻村帮扶工作做了具体安排，结驻村工作组配置了冰箱、彩电、电脑、炊具、被褥等生活办公用品，使两名驻村队员不辜负领导的期望，做了真蹲实驻，认真负责，为建设新农村出主意、想办法，克服种种困难，推进社会主义新农村建设各项工作任务的落实，得到了各级领导和村民群众的好评。

二、社区基本概况

馨秋社区于2011年6月为落实市委市府村庄并建工作，将村相近、地相连的前仓村、金庄、崔庄三个行政村合并而成，合并后占地3平方公里，总户数558户，人口2140人，耕地3660亩，党员64人。该社区位于德城以南10多公里处，铁路东桃花园大酒店以东1公里处。东临减河大坝，南临黄河涯镇政府驻地4公里处。该社区以黄河涯镇万亩桃园为依托，以馨秋种植业为基础。以农业为主，以种植梨树、桃树、苹果树为副，加种其他经济作物。

馨秋种业项目部租种原前仓村耕地1000亩。进行农作物新品种的研究培育和反季节的瓜果、蔬菜种植。该社区广大农户，近几年在馨秋种业的带动下，精心种植责任田，全社区农户人均收入10000元。全社区九成以上的农户发家致富奔小康。

三、培养一个好班子

社区党支部，于2011年6月，由黄河涯镇党委任命，前仓村原书记李之敬同志任书记，金庄村原书记武文元同志、崔庄原书记崔兆利同志任付书记。2011年被德城区区委授予社区红旗支部。村委会，于2011年10月，通过社区全体村民直接选举产生，李之敬同志当选为社区村委会主任，武文元、崔兆利当选为副主任。李正合、李秀兰同志当选为委员，我们工作组进驻后及时督促社区两委干部要迅速转变角色，积极开展工作，尽职尽责、密切配合、齐心协力，为民办实事、解民忧、惠民生，我们工作组主要做了如下工作。

一是组织两委班子打破原来各村群众组织界限，重新组建了社区团支部、村务理事会，红白理事会、计生协会、文化体育协会、矛盾调解协会、生产合作协会、治保协会，将这些组织落实到责任人，统一为社区村民服务；二是建立健全各项管理规章制度，即：社区党支部工作职责、社区管理委员会职责、社区党支部及管理委员会成员分工职责、慈善工作联络站职责、12315申诉举报联络站工作职责、财务会计职责，社区财务会计管理制度、土地流转管理制度、计划生育协会工作制度、村级计划生育组织、人口学校工作制度；三是积极为村民办实事，谋发展，为参加土地流转村民交纳了2011年度农村合作医疗全额费用，为社区不参加土地流转村民交纳了2011年度农村合作医疗费用50%。

四、新农村建设情况

基础设施建设方面：近几年来该社区各村在当地党委政府的正确领导下和各单位帮扶支持下，社区各村的基础设施建设有了很大的提高和完善。村容村貌明显改善，社区各村条条道路全部硬化，排水沟全部砖砌，路两旁种植了各种花卉和观赏树木，村内各主要街道全部安装路灯，进行了亮化。家家通电，通自来水，通有线电视，能从通宽带网线上了解各类致富信息，各项公共服务基础设施设备，相对完善齐全有效。

村民住房建设方面：目前现状是，通过改革开放，土地承包到户，农民精心耕种责任田，连年丰收，发家致富。都能按照村委会的统一规划要求建房修院。在近400平方米的宅基地上建起了全部砖混、宽敞明亮的住房，都在120平方米以上，5间房一处院，达到了一户一宅的要求。

五、创建高标准社区文化大院

德城区区委、区政府投资150万元，为馨秋社区修建了社区办公综合服务楼，建筑面积1100平方米，还有1500平方米的群众休闲体育文化广场，今年五月正式启用。我们工作组与两委班子一起研究安排大楼的使用和办公室的划分。设有篮球场和各种健身休闲体育器材。设有便民超市、卫生服务中心、村民活动中心、事务服务中心以及党员活动室、图书室、棋牌室、健身活动室等设施，为村民提供了丰富文化生活的活动场所。目前，各种办公用具应有具全。

六、用科学机制制定合村并建规划

馨秋社区以馨秋种业和万亩桃园为依托，有六个村(前仓、后仓、前寨子、后寨子、金庄、崔庄)合并而成，共1034户，3930人，社区规划占地400亩，合村并建全部完成后可腾空地千余亩，该社区按城市社区标准规划设计，建筑面积23.5万平方米。包括小学、幼儿园、卫生室、社区服务中心、文化活动室等配套设施，总投资2.2亿元，三年完成。

规划了馨秋社区居民楼，为实施社区合村并建，我们同镇政府和社区领导积极筹措、多方求援，采用招商引资、合作开发的方式运作，与德州市华林房地产公司签订了开发鑫秋社区居民楼的合同，目前馨秋社区4栋、1.3万平方米居民楼已经开工。

七、摸透村情民意，扎实推进新农村合并建工作的开展

摸清社区经济状况和群众心意，是有效推动工作开展的提。入驻后，我们及时与当地党委政府沟通，召开村两委班子座谈会，入户走访调查研究，对社区的基本情况、风土民情和经济状况进行了认真的调查了解，做到以中有数。同村两委班子共同构画了社区新农村建设蓝图。及时向德州银监分局领导汇报社区基本情况，困难程度、干群要求，争取我银监分局领导的支持，我局局长、副局长、办公室主任多次到村指导工作，5月18日上午我局局长还带领办公室主任、人事科科长、黄河涯农村信用社主任到该社区指导工作，向黄河涯镇政府和馨秋社区领导表明支持新农村建设的态度，指出了该社区脱贫致富的路子，信用联社主任表态，馨秋社区、黄河涯镇只要选好致富项目需贷款支持，信用联社全力支持。使我们驻村帮扶工作的决心更加坚定，为做好新农村建设帮扶工作打下了良好基础。

第13篇：湖北银监局公开办事制度

湖北银监局公开办事制度 （试行）

目 录

1.受理请示程序……………………………………………..2 2.银行业金融机构(不含农村信用社)设立…………..……3 3.银行业金融机构(不含农村信用社)变更…..……………6 4.银行业金融机构歇业…………………………………….10 5.银行业金融机构撤并（不含农村信用社）…………….12 6.金融机构高级管理人员任职资格…………..………….13 7.农村信用社机构变更……………….……………………15 8.农村信用社机构退出…………………………………….17 9.金融许可证管理………………………………………….20 10.现场检查程序…….…………………………………….22

受理请示程序

一、向我局的各类请示，由办公室在收文的当天或次日（节假日顺延）受理、登记、签批意见后，交由有关职能部门办理；向各职能部门的请示，由各职能部门直接受理。

二、职能部门对办公室转办的请示，依据有关法律、法规和政策，在3天内（指有效工作日，下同）提出审核意见，报请局领导同意后，根据不同类型的问题，分别由我局办公室或有关部门予以回复。

三、对于一般性的请示事项，除有专门规定外，在7天以内予以答复；对于紧急请示事项在24小时内予以答复。不能如期答复的请示事项，亦应在7天内向请示单位做出口头说明。

银行业金融机构(不含农村信用社)设立

一、我局负责审批的机构设立

1.武汉市区内国有商业银行分行以下机构；2.政策性银行二级分行；

3.股份制商业银行分行以下分支机构；

4.城市商业银行本地分支机构、合并重组为统一法人后的城市信用社分支机构；5.外资银行支行； 6.邮政储蓄机构。

二、一般步骤

（一）受理分局（或金融机构及发起人）的筹建申请；

（二）职能处室审核；

（三）批复筹建；

（四）受理开业申请；

（五）开业验收；

（六）对拟任高管人员考察谈话；

（七）处室审核合格后由湖北银监局批复开业；

（八）颁发《金融许可证》。

三、有关资料要求

（一）筹建申请应提交下列资料一式三份：

1.当地分局初审意见（如属武汉市区营业机构则不需要。武汉市郊区营业机构由郊区监管办事处初审，下同）；

2.筹建申请报告。其主要内容应包括：拟设机构名称、营业地址、拟拨付营运资金金额、业务范围等； 3.商业银行总行或总行授权分行同意其设立的批准文件；

4.可行性报告。包括申请人的基本情况、对拟设机构市场前景的分析、拟设机构业务重点领域、发展策略以及未来业务发展规划、拟设机构的组织管理架构等； 5.申请人最近一年的财务报告；

6.申请人最近一年新设机构的经营情况； 7.筹建人员名单及主要负责人简历； 8.筹建方案；

9.营业场所租赁或购买意向书（我局要求时需提供）；

10.拟筹建地点图示。需准确标明所在位置、周边的金融机构名称及其距离等； 11.银监会或我局及有关部门要求提交的其他资料。

自助银行的筹建，提供上述资料第

1、

2、

9、10外，还需提供：拟设置的机型、数量及提供的服务种类；拟设地点的市场分析，包括目标市场、服务需求、竞争状况等；拟负责自助银行日常管理的机构或人员；安全监控方案及维护措施。

（二）开业申请应提交下列资料一式三份： 1.开业申请；

2.会计师事务所出具的验资证明及营运资金入账凭证复印件； 3.拟任高级管理人员的任职资格审核资料；

4.从业人员基本情况一览表（包括姓名、出生年月、学历、职称、原工作单位、金融工作年限、拟任职务及岗位等）；

5.营业场所的所有权或使用权证明；

6.由当地公安机关签署的营业场所安全防范合格证明；7.银监会或我局及有关部门要求提交的其他资料。

自助银行的开业，除提供上述资料第

1、

5、6外，还需提供自助银行的上级部门对拟开业自助银行的验收意见书。

四、有关时间要求

（一）对金融机构的筹建申请，我局在3个月内以正式文件答复（需转报银监会的除外，下同）。申请未获批准的，金融机构自接到我局答复之日起6个月内不得再次提出同样的申请。

（二）筹建申请批准后金融机构筹建期限为6个月。筹建期满未达到开业标准者，原批准文件自动失效。如遇特殊情况，经审批机关批准可适当延长期限，但最长不得超过9个月。

（三）我局在收到申请开业文件之日起30个工作日内，以正式文件批复是否批准其开业（或转报银监会），未予批准开业的，在文件中注明理由。

（四）金融机构自领取许可证之日起90个工作日内必须开业。逾期未开业者，原批准文件自动失效，由我局或委托银监机构收回许可证，遇不可抗力因素，经审批机关同意延期营业的不在此限。

银行业金融机构(不含农村信用社)变更

一、机构升格

（一）我局负责审批的机构

1.政策性银行、国有商业银行分支机构升格为二级分行；2.武汉市内所有营业机构的升格。

（二）有关资料要求

升格为二级分行的，由其管辖分行向我局提出申请，申请资料一式三份，同时抄送当地银监分局： 1.升格申请。内容应包括：拟升格机构的基本情况，拟升格机构的组织管理架构（包括内设职能部门和下属分支机构）和员工基本情况，依法合规经营情况（有无重大违法违规经营情况），对拟升格机构的内部管理与控制能力的评价，升格原因、升格后的机构名称、营业地址、业务经营范围、主要负责人、营运资金金额等；

2.商业银行总行同意其升格的批准文件（申请人为管辖分行时需提供）；

3.可行性研究报告。内容应包括：拟升格机构最近3年的业务经营状况（如资产负债、财务收支和资产质量），拟升格机构的市场环境和市场前景分析，拟升格机构的业务发展策略和未来业务发展规划（包括未来3-5年的资产负债和财务状况的预测报表，应说明预测的主要假设及其依据，并列示资产负债和财务收支的主要项目）；

4.拟升格机构最近两年的财务报告；

5.验资机构出具的验资报告和营运资金入账凭证复印件；6.拟升格机构《金融许可证》；

7.拟升格机构的主要负责人和其他高级管理人员的任职资格审核资料；8.拟升格机构营业场所的所有权证或使用权证复印件； 9.营业场所安全防范合格证明；

10.银监会或我局及有关部门要求提交的其他资料。其中，

8、9二项资料在升格机构需变更营业地址时提供。

升格为支行或分理处的，申请人为拟升格机构管辖分行。需提供以下资料：

1.升格申请。其主要内容包括：升格后机构的名称、地址、业务范围、内部管辖与业务报告关系等； 2.当地银监分局或武汉市郊监管办事处初审意见； 3.商业银行总行或总行授权分行同意其升格的批准文件； 4拟升格机构最近两年的年度财务报告；

5.高级管理人员的任职资格审核资料（升格为支行需提供）；6.升格机构的原《金融许可证》；

7.银监会或我局及有关部门要求提交的其他资料。

（三）有关时间要求

1.我局对机构升格的答复期为60天，申请未获批准的，申请人自接到我局答复之日起90天内不得再次提出同样的申请；2.申请人获批准后在60日内到我局领取金融许可证，并于领证之日起30日内必须在我局指定报纸上予以公告。

二、机构降格

（一）我局负责的机构降格 1.武汉市内营业机构；

2.政策性银行、国有商业银行二级分行。

（二）有关资料要求 1.降格申请；

2.商业银行总行或总行授权分行同意其降格的批准文件（申请人为授权批准人时无需提供）； 3.机构降格方案； 4.当地银监机构的初审意见； 5.银监会或我局要求提交的其他资料。

（三）有关时间要求

有关时间要求同机构升格时间要求。

三、机构迁址

机构迁址的审批程序分为迁址筹建和迁址营业两个阶段，我局负责武汉市内银行业金融机构的迁址审批。

（一）有关资料要求

对迁址筹建，申请人为管辖分行，签订租赁或购房合同前，向我局相应监管部门提交以下资料一份： 1．《银行分支机构迁址意向申请表》；

2．新址分布图。须准确标明所在位置、周围的金融机构名称及与新址的距离等。

对迁址营业，申请人为管辖分行，迁址筹建完毕对外营业前，申请人向我局提交以下资料一式两份： 1.迁址营业申请；

2.我局监管部门关于机构迁址筹建的回复复印件；3.新址营业场所的所有权或使用权证明复印件； 4.新址营业场所安全防范合格证明；

5.银监会或我局及有关部门要求提交的其他资料。

对机构临时迁址，由我局监管部门审批。免除迁址筹建审核手续，迁址前需报送以下资料：临时迁址申请，内容包括临时迁址的原因、安全防范情况、原址恢复营业的措施、临时迁址的期限等；临时营业场所安全防范合格证明（可由银行内保部门出具）。

（二）有关时间要求 1.对机构迁址筹建申请由我局对口监管部门回复，回复期为30天，筹建期为6个月，因特殊原因不能按期完成的，延期筹建需征得我局监管部门的书面同意； 2.对机构迁址营业申请由我局批复，答复期为30天。

3.临时迁址的期限原则上不超过6个月，超过6个月的，按正式迁址程序办理。

四、机构更名

属于全辖银行机构统一规范性更名的，由管辖分行持更名申请、银监会的批准文件一式两份到我局办理许可证更换；属于个别更名的，管辖分行持更名申请一式两份到我局办理更名手续。我局的答复期为60天，更名申请未获批准的，申请人自接到我局答复之日起90天内不得再次提出同样申请。

银行业金融机构歇业

歇业是指国家法定节假日以外连续2天以上180天以内暂停经营活动的行为。

一、我局直接审批歇业的机构

（一）武汉市所有银行业金融机构；

（二）政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行市（州）分行；

（三）武汉市外各城市商业银行总部、各非银行金融机构。

二、歇业类型

出现下列情况之一者，金融机构可向我局提出歇业申请：

（一）受不可抗拒力影响；

（二）营业场所及关键设施修缮；

（三）银监会或金融机构上级主管部门下令停业整顿；

（四）经营状况不佳；

（五）发生其他意外事件。

三、一般要求

（一）申请单位：政策性银行、商业银行一级分行，城市商业银行、非银行金融机构总部，武汉市邮政储汇局；

（二）时间及内容要求：金融机构歇业时，提前15天（发生意外事件除外）向我局对口机构监管部门提出申请，申请书的主要内容包括：歇业理由、歇业时间、歇业期间业务处理办法和恢复营业拟采取的措施。我局收到申请后15个工作日内以备案回复的形式答复是否同意歇业，逾期未答复的视同许可。

金融机构获准歇业后，应及时向社会发布公告，歇业期满必须开业，若遇特殊情况确需延长歇业时间的，应再次提出申请，但累计连续歇业的时间不得超过180天。

已连续歇业超过180天或累计停业达1年的，可令其关闭。

银行业金融机构撤并（不含农村信用社）

一、我局负责审批撤并的机构

（一）武汉市内政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行分行（不含）、城市商业银行；

（二）政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行市（州）分行。

二、有关资料要求

申请人为一级分行，报送以下资料一式三份：

（一）撤并申请；

（二）撤并方案；

（三）银监会或我局要求提交的其他资料。

银监会或我局责令撤销的机构，按行政处罚的有关规定执行。

金融机构高级管理人员任职资格

一、我局直接审核的高管人员

（一）武汉市内所有金融机构的高级管理人员(武汉市郊区金融机构高管人员由所在郊区监管办事处初审)；

（二）中国工商银行三峡分行、中国建设银行三峡分行正副行长；

（三）政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行二级分行行长、进出口银行武汉代表处首席代表；

（四）武汉市外的城市商业银行副董事长、董事（含独立董事）副行长（法人机构）、监事长、监事、市（州）联社主任、非银行金融机构正副董事长、正副总经理、监事长、董事、金融资产管理公司办事处、城市信用社理事长、主任、监事长；

（五）外资银行分行的副行长（副总经理）、支行行长。

二、有关资料要求

（一）核准制

金融机构向我局提交以下资料一式三份： 1.对拟任人进行任职资格审核的请示； 2.任职资格申请（备案）表； 3.对拟任人品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的考察材料；

4、拟任人身份证复印件；

5.拟任人国家认可学历证明复印件、专业技术证明复印件（必要时应提供原件）；6.若拟任人拟任前为金融机构高级管理人员的，还需要其离任审计报告； 7.我局要求的其他材料。

资料审核完毕后，我局将对拟任人组织任职前考试和谈话。

对已取得任职资格的高级管理人员，涉及平行调动的，其原有任职资格有效，无须重新核准。但其现任职所在地监管机构应向其原任职所在地监管机构就该高级管理任职期间的表现征询意见，原任职所在地监管机构应对其任职期间的行为做出监管评价。对原任职所在地监管机构认为不适合继续担任高级管理人员的，现任职所在地监管机构可根据有关规定，否决该高级管理人员的任职资格。

（二）备案制

金融机构向我局提交核准制的资料要求第2至7项,一式两份。

对于武汉市内支行行长在系统内平行交流任职的备案资料如下：除提交核准制的资料要求第

2、

4、

5、7外，还需补充原任职资格核准文件复印件和拟任人上级行在其任职后40天内提交离任审计报告。

备案制高级管理人员的任职资格的审核工作，在收齐资料后，10个工作日内完成审核，并向有关申请机构发出《备案回复通知书》。

三、有关时间要求

我局对资料完整性的审核时间为5个工作日，逾期未答复的视为材料完整；发现存在问题需要调查核实情况的发出《暂缓任职通知书》，并在30个工作日内回复核查结果；发现存在严重问题的，在10个工作日内发出《任职资格否决通知书》。

农村信用社机构变更的管理规定

一、审批权限

（一）农村信用社市（地）联社的变更事项（迁址、更名、法人变更除外）由分局初审，我局复审，报银监会审批。

（二）农村信用社法人机构之间的分设、合并、升格或农村信用社分社、储蓄所升格为农村信用社，由分局初审，由我局审批，报银监会备案。

（三）农村信用社县联社的变更事项（迁址、更名、法人变更除外）和农村信用社储蓄所更名为分社，由分局审批，报我局备案。

（四）农村信用社法人机构撤并由我局审批；农村信用社法人机构降格为分社，由分局审批，报我局备案。

二、一般步骤

我局在收到农村信用社机构变更申请后，5个工作日内审核其申报材料是否完整合规。对审批权在我局的变更申请，在20个工作日内对申报材料齐全、合格的申请予以审批，报银监会备案；对审批权在银监会的，报银监会审批。

三、农村信用社机构变更应申报以下材料

（一）分局的审查意见；

（二）变更申请（主要包括：变更的内容和原因）；

（三）变更审批表；

（四）申请变更的信用社社员代表大会和理事会决议（主要内容：会议地点、日期、参会人数、决议内容、表决结果、理事会成员签字、公章）；

（五）农村信用社的申请报告（含县联社、市地联社意见）；

（六）属于下列情形之一的，应提交专项材料：

1.增减注册资本金（含股金）的变更需报资本金增减的原因和数额、每个社员入股资金增加或减少的原始凭证复印件、会计师事务所的验资报告；

2.法定代表人或主要负责人变更需提交任职资格核准文件；主管部门人事任免文件或人事任免呈报告； 3.机构分设、合并的变更需提交双方社员代表大会理事会决议（内容同前）；分设、合并方案；分设、合并双方签订的分设、合并协议等；

4.机构所在地或营业地址的变更提交土地使用证、房产证或租赁协议书、安全设施合格证和消防设施合格证的复印件。

（七）银监会或我局要求提交的其他材料。

农村信用社机构退出

一、审批权限

1．市（地）联社撤并（机构撤销，业务并入其他农村信用社,下同），由银监分局初审，银监局复审，报银监会审批。

2．农村信用社停业整顿、解散、撤销、破产，由银监分局（武汉市城区由我局提出，郊区由郊区监管办事处）提出停业整顿和市场退出，方案经银监局审核后，报银监会审批。

3．农村信用社及县联社撤并，由银监分局（武汉市城区由我局审批，郊区由郊区监管办事处）初审，银监局审批，报银监会备案。

4．农村信用社及县联社的接管、合并，由银监分局（武汉市城区由我局审批，郊区由郊区监管办事处）提出接管、合并方案并初审，银监局审批，报银监会备案。

5．农村信用社分社、储蓄所撤并，银监分局（武汉市城区由我局审批，郊区由郊区监管办事处）审批，报银监局备案。

6．对未经银监局批准，擅自设立农村信用社机构网点的，由所在地银监分局予以取缔，报银监局备案。 7．农村信用社的接管，由银监分局提出意见并审核，银监局审批，报银监会备案。

8．农村信用社的停业整顿和市场退出，由银监分局同有关单位制定具体方案，并审核，经银监局同意后，报银监会审批。

二、市场退出类型

农村信用社市场退出主要采取法人机构合并和在全县农村信用社实行一级法人两种方式。

（一）法人机构合并 1．操作程序

（1）农村信用社县联社根椐银监(分)局关于农村信用社机构调整的原则和要求，提出合并方案，并报银监(分)局审批；

（2）银监(分)局对合并方案的可行性进行审核，并按管理权限进行审批；

（3）农村信用社县联社就农村信用社机构合并事宜与当地人民政府及有关部门进行协商；

（4）农村信用社理事会提出合并具体方案交社员（代表）大会审议；社员（代表）大会审议后作出合并决议；

（5）有关农村信用社签定合并协议；

（6）通知债权人；

（7）农村信用社县联社对有关农村信用社进行清产核资； （8）有关农村信用社进行账务和财务合并；

（9）召开社员大会选举理事会、监事会，理事会聘任主任、副主任；

（10）农村信用社县联社将合并重组实施结果报告银监(分)局，并由银监局批准，办理机构变更手续，收缴原金融许可证，换发新的金融许可证；

（11）办理工商变更登记和税务变更登记手续和变更公告手续。 2．申报材料 （1）银监(分)局的撤并申请（内容含对撤并方案的审核意见）； （2）农村信用社联合社的申请（内容同上）； （3）撤并农村信用社的申请； （4）农村信用社撤并申报表；

（5）并入农村信用社社员代表大会、理事会同意撤并的决议； （6）农村信用社撤并方案；

（7）清产核资报告（由联社进行清产核资的，银监(分)局要签署审核意见）； （8）接收方农村信用社社员代表大会、理事会的决议； （9）双方农村信用社签订的移交协议书； （10）银监(分)局要求的其他材料。

（二）非法人机构撤销申报材料

1.农村信用社联合社的申请（内容含机构撤销的原因和理由等）； 2.主管农村信用社的申请（内容同上） 3.农村信用社撤并申报表； 4.农村信用社撤并方案； 5.主管农村信用社理事会的决议； 6.清产核资报告（同法人机构） 7.银监(分)局要求的其他材料。

金融许可证管理

一、我局直接发证的机构

（一）本辖区内政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行分行（含异地支行）；

（二）金融资产管理公司分支机构（办事处）；

（三）城市商业银行法人机构及其分支机构；

（四）外资银行分行以下（不含分行）机构；

（五）除中国银监会直接监管外的信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等非银行金融机构及其分支机构；

（六）城市信用联社、农村信用联社（省级、地市级）、农村商业银行法人机构；

（七）武汉市（含郊区）内金融机构其他营业网点。

二、换证类型

（一）机构更名；

（二）营业地址（仅限于清算代码）变更；

（三）许可证破损；

（四）许可证遗失；

（五）银监会或我局认为其他需要更换许可证的情形。

三、换证要求

金融机构应当在我局批准文件60日内，持下列材料到我局相关监管处室领取或换领金融许可证：

（一）我局的批准文件；

（二）金融机构介绍信；

（三）领取许可证人员的合法有效身份证明；

（四）银监会或我局要求的其他资料。

许可证破损的，换证时必须持换证申请、金融机构介绍信、领取许可证人员的合法有效身份证明和银监会或我局要求的其他资料；许可证遗失的，除持因破损换证所要求资料外，还必须提供遗失声明（在我局指定的报纸上声明作废），若遗失许可证受我局处罚的，还必须提供处罚文件。

四、换证程序

（一）报送资料。金融机构持上述要求资料到我局相关监管处室，提出换证要求；

（二）打印、审核许可证。监管处室审核金融机构所持资料后，打印出工作单，由我局办公室打印正式许可证，盖章后交监管处室。

（三）审核、发证。监管处室审核金融机构领证人员身份后，将新证颁发给金融机构，同时收回旧金融许可证。

上述工作在我局收到上述有效资料之日起五个工作日内完成。

五、公告

金融机构领取金融许可证后30日内必须在我局指定的全国公开发行的报纸上予以公告（我局指定报纸为《金融时报》）；许可证被吊销或注销的，30日内也必须在我局指定的全国公开发行的报纸上予以公告。

现场检查程序

一、基本程序

（一）发出《检查前问卷》

根据检查工作实际需要，由检查组组长确定是否向被检查单位发出《检查前问卷》，如确定发出，则应明确回收《检查前问卷》的时间和报送要求；

（二）发出《现场检查通知书》；

（三）正式进点检查，包括进点会谈、调阅资料、实地取证、形成工作底稿；

（四）现场检查结束，形成现场检查事实确认书；

（五）形成《检查事实与评价》；

（六）总结会谈；

（七）被检查单位反馈检查意见；

（八）形成检查报告；

（九）发出《稽核检查意见书》（如没有行政处罚）；

（十）发出《行政处罚意见告知书》和《行政处罚决定书》（如有行政处罚）；

（十一）发出《关于拟对违规责任人给予纪律处分建议的告知书》和《关于建议给予违规责任人纪律处分的函》。

二、时间要求

（一）《检查前问卷》一般在正式进点前5日发出，正式进点前2日收回；

（二）《检查事实确认书》在现场结束之前完成，并经被检查单位签字确认；

（三）《检查事实与评价》一般在现场检查后5个工作日内完成，总结会谈一般提前2天通知被检查单位；

（四）被检查单位于总结会谈后5日内向我局检查组提交书面的反馈意见；

（五）被检查单位应当在收到《稽核检查意见书》40个工作日内将执行《稽核检查意见书》的情况书面报告检查机构；

（六）被检查单位不服行政处罚决定时，可在行政处罚决定送达之日起60日内向中国银监会申请行政复议，或在行政处罚决定送达之日起三个月内，依法向人民法院提起行政诉讼。

第14篇：银监局廉政文化建设经验材料

银监局廉政文化建设经验材料

文化是一个民族的灵魂和血脉。廉政文化是廉政建设和文化建设相结合的产物，是政治文明和精神文明相互融合的文化形态。廉政文化作为一种价值导向和精神载体，能够为反腐倡廉提供强有力的智力支持和思想保证，对党风廉政建设具有巨大的促进推动作用。近年来，xx银监分局按照甘肃银监局纪委的要求，积极响应胡锦涛同志“要把廉政文化建设作为建设社会主义先进文化的重要内容”的号召，依托辖区厚重的历史文化，结合分局四个文明创建，努力培植多种文化元素融合共生的精神家园，以挤压腐败文化的生存空间，坚持用思想理论武装人、文化建设塑造人、正反典型激励人、工作实践培育人、道德制度规范人、人文关怀凝聚人，形成了一种风清气正、团结和谐、昂扬向上的文化氛围。自2004年以来xx分局在党风廉政建设责任制考核中连续五年受到甘肃银监局纪委的通报表扬；在年度工作考核中连续五年被甘肃银监局考核为A级单位、评为先进集体；2005年度、2007年度被银监会表彰为“文明单位”、被中央文明委授予“全国精神文明建设工作先进单位”称号；2006年分局党委被甘肃银监局和银监会两级党委表彰为“先进基层党组织”；2006年分局被中国金融工会评为第二届全国金融系统职业道德建设“十佳单位”、授予“全国金融五一劳动奖状”。

一、主要做法

（一）用清明的政治文化引领廉政文化

健全机制。分局党委把廉政文化建设纳入宣传教育工作的整体部署，确定形成了“党委主导、纪委主抓、部门协办、分管领导主事、岗位人员主干”的工作格局。建立了由纪检监察部门牵头，组织、宣传、工会、团委等部门参加的廉政文化联席会议制度，制订方案，分解任务，明确责任，强化措施，协力抓好工作任务的落实。

教育引领。分局坚持以社会主义核心价值体系为基本框架，紧紧围绕党风廉政建设和反腐倡廉工作，大力倡导“八个坚持、八个反对”、“八荣八耻”、“八个方面的良好风气”等富有时代特色新观念、新道德，精心提炼出“为民、务实、创新、清廉”的廉政文化价值理念，教育引导广大党员干部始终做到政治上清醒，思想上清静，作风上清廉。

民主推进。分局党委积极推进党内民主建设，在“三重一大”等事项都能按照“集体领导、民主集中、个别酝酿、会议决定”的要求办理，通过严格对权力的约束，形成了正确用权、公正用权、文明用权的领导文化，彰显了党的执政理念。积极推进政务、党务公开，在省局系统率先开通触摸式电子政务查询系统，建立起了局长接待日制度、设置了局长信箱，并通过民主生活会环节、年度考核环节和职代会环节广泛听取群众的诉求，使党委的决策程序更加规范、决策过程更加阳光、决策结果更加科学合理并体现群众意志，树立了良好的党风政风。

（二）用良好的监管文化支撑廉政文化

确立新理念。银行监管是我们的主业，监管文化是以培养共同价值观为核心，凝聚员工归属感、责任感、激发员工积极性和创造性的现代人本管理理念。表现为监管部门的责任使命，追求目标、行为准则和职业精神。分局按照“构建优良监管文化，就是树立一种精神、培养一种工作态度、营造一种和谐氛围、提升一种职业水准、激发一种精神动力”的思想定位，全力激活文化潜能，努力实现有效监管。

培育新风范。为了规范监管人员的行为，分局组织监管人员认真学习银监会“约法三章”、“现场检查八不准”等规定要求，纪委制订实施了“行业作风监督卡”制度，探索拟定了“跟踪监察试行办法”，聘请了行业作风监督员34名，与xx市纠风办共同在xx人民广播电台举办“行风热线”直播节目，广泛接受社会监督。监管人员寓监管于服务之中，坚持依法监管，努力实现金融公开，有所为有所不为，做到支持不干预，监管不越位，自觉养成了“不以检查拿架子，不以处罚耍态度，不因差错训斥人”的职业风范，形成了和谐的监管关系。

抓住新导向。以人为本是一切文化的中心和关键，为了打造一支“五型”监管队伍，分局在2007年率先在省局系统推行“中层干部竞争上岗”，变“相马”为“赛马”，使6名德才兼备的年轻干部脱颖而出，成为监管部门的业务骨干和中坚力量。这种公平的用人导向，促使监管人员加强学习、增强修养、提升能力，使分局的监管团队整体素质和履职能力大大提高，在危急的时刻经受住了考验。 2008年5月16日下午在余震不断的情况下，分管局长正主持与新设立的邮政储蓄银行部分高管人员谈话，期间先后发生了两次较大的余震，为了安全和稳定谈话对象的情绪，中途把谈话地点转移到较为安全的门卫值班室进行，谈话顺利完成了。被谈话人深有感触地说：“在余震中谈话这是第一次，在监管中体现服务这应该是一个最好的例证”。在“5·12”地震发生后的日子里，分局坚持“急事急办、特事特办”，先后审批了25家银行业金融机构开业申请，为26家开业机构发放了金融许可证，与25名金融主管人员进行了谈话，表现出了良好的职业素质。

（三）用严格的制度文化规范廉政文化

固化于制。制度具有刚性约束的特性，解决的是“不能腐败”、“不敢腐败”的问题。分局基于这样的认识，从规范从政行为入手，努力把廉政建设的制度、纪律变成党员干部的行为准则。制定了《党员领导干部廉政监督制度》、《领导干部谈话诫勉制度》、《领导干部廉政档案管理办法》等一系列的制度，党委成员逐级签订《党风廉政建设责任书》，进行述职述廉，有效地筑起了职务犯罪的高墙。让落实制度成为一种习惯和自觉行为，这属于制度文化的范畴，通过制度文化建设是要解决“不愿腐败”、“不想腐败”的问题，分局先后建立培养了一支廉政文化骨干，制定了廉政文化资料储备库等制度，将廉政文化建设纳入党风廉政建设责任制考核范围，将实践中的成功经验和做法用制度的形式固定下来，为推动廉政文化建设提供了持久动力。

内化于责。有人说：责任至上，尽责是金。分局在制度文化的建设中将其逐渐内化和提升为责任文化，针对个别工作人员存在的“不愿负责、不敢负责、不会负责”的问题，适时启动了“创建在岗位”的强责活动，在深入学习实践科学发展观的活动中，分局团委组织开展了“珍惜岗位，有所作为”的主题大讨论，大家在畅所欲言中形成了共识，立足本职是一种责任、爱岗敬业是一种责任、出色履职也是一种责任。同时我们还印发实施了“履职问责”办法，从思想观念的侧面和制度的侧面将责任植入员工的心中，培养了员工的责任意识，催生了员工的进取精神，强化了员工的履职使命。于此，分局员工还庄重地做出“五项承诺”即：不让职责任务在自己手中延误、不让问题差错在自己手中出现、不让规章制度在自己这里失效、不让服务对象在自己这里受到冷落、不让分局的形象在自己这里受到影响。这“五项承诺”受到了原银监会纪委副书记宫杰同志的高度评价。

（四）用愉悦的大众文化烘托廉政文化

多采的文娱生活。廉政文化建设必须要有深厚的群众基础，只要职工群众自觉自愿的热情参与，才能使廉政文化转化为一种大众文化。分局积极支持有文艺特长的同志在文化建设中发挥作用。2008年6月1日工会干部刘瑞明同志创作的诗歌《我的心总是在汶川》在中央人民广播电台大型直播义演中作为唯一原创作品，给灾区的孩子们带去了一片温馨；他还参与创作和教唱了《甘肃银监局廉政之歌》，他和xx市委宣传部长共同创作的歌曲《知荣辱，奔小康，迈向新征程》的作品，在由分局牵头的金融系统合唱团参加xx市“和谐xx”的演唱比竞中获得了二等奖。分局坚持在重要节日举办文艺晚会，已成一种惯例。同xx人行共同举办过“庆元宵佳节文艺联欢会”；在先进性教育活动中举办了“党旗下的风采”等文艺联欢会；团委积极组织团员青年参加省局举办的演讲、朗诵比赛，2008年在参加银监会举办的“纪念改革开放三十周年”朗诵比赛中，王雪海同志获得了优秀作品奖；纪委监察室还组织举办了“廉政故事会”、“摄影暨廉政书法竞赛”等活动，使微微廉风吹进了每位职工的心田。

广泛的体育活动。工会组织把健身作为对职工群众的一种关爱，广泛开展，始终坚持。每年组织给职工进行体检，并建起了健康档案；每天坚持组织职工做广播体操；节日期间组织职工进行登山、乒乓球、羽毛球等体育竞赛活动；先后建起了“职工之家”、“图书室”及“廉政书柜”、“健身娱乐室”，每周固定时间进行开放；同xx人行联合举办了职工运动会，分局取得了拔河团体比赛第一名、象棋比赛第二名的好成绩，赛后职工群众深情地说：“一根拔河绳凝聚着一串职工心，一枚小棋子传递分局内外同志之间友谊”；在参加首届甘肃银监局系统职工运动会选拔赛中获得了3个一等奖、1个二等奖和4个优胜奖，并推荐和支持2名职工代表省局参加了银监会的体育比赛。这些有益的体育活动，已远远超出了强身健体本来的意义，在活动中沟通了思想、传递了友谊、激发了斗志，弘扬了正气。

精美的楼道文化。2009年分局对原来的楼道文化进行了重新设计和装饰。按照“新颖、新鲜、新意，优雅、厚重、特色”的要求，使呆板的楼道变成了处处散发着文化气息的艺术长廊。主题突出。这次设置的楼道文化表现为层层有主题。一楼大厅由于配置了“政务公开电子显示屏”、“导引牌”以及“公示、告知”栏，主题确定为“广告文化”；二楼为“监管文化”；三楼为“党政文化”；四楼为“廉政文化”；五楼为“文明创建”。版式新颖。材质选用了有机玻璃，既高雅又耐用，而且还可以重复使用，每一层都有一个主色调，给人以柔和协调的感觉。内容清新。内容以广大干部喜闻乐见的典故、警句、歌曲、漫画、剪纸、书法、图片和新规定、新要求为主，既有往日的重现，也有未来的展望。注重特色。注重体现xx厚重的文化底蕴。和职工自己创作的作品，使人感到亲切自然，于众不同。楼道文化避开了单纯的灌输和说教，给人以启迪、以顿悟、以警醒，引人以联想、以深思、以回味，从而在潜移默化中接受廉洁教育，在心灵触动中增强廉洁意识，在耳濡目染中巩固拒腐防变的思想道德防线。

（五）用人性的亲情文化滋润廉政文化

重视人文关怀。胡锦涛同志在党的十七大报告中指出：“加强和改进思想政治工作、注重人文关怀和心理疏导，用正确的方式处理人际关系”。分局党委按照这一要求，把思想政治工作作为反腐倡廉建设的重要内容，始终坚持尊重人、理解人、关心人的工作原则，坚持做到：职工有病住院主动看望、红白喜事主动协办等“五个主动”，职工生日能得到一份精心准备的生日蛋糕和贺卡，这些充满人性化的关爱，展示了亲情文化的魅力，极大地增强了凝聚力和向心力。

注重心理疏导。分局员工思想比较活跃，民主意识、参与意识增强，对思想工作有着更丰富、更具体和更高标准的需求，期盼“思想上解惑、精神上解闷、文化上解渴、心理上解压、能力上解弱”。特别是还有一些员工常常在职位上、收入上、工作责任任务方面更愿同人民银行作比较，加之其它诸多因素的影响，使他们常常表现出一种忧心忡忡的郁闷情绪，这种情绪极容易导致善恶标准出现扭曲、价值理念失衡。鉴于此，分局主要从两个方面做好工作：一是加强员工心理健康教育。倡导和谐理念，培育和谐精神，引导员工用正确的思维认识问题，培养理性平和的健康心态，以开阔的心胸和积极的心境看待一切。二是完善心理疏导机制。通过完善思想政治工作网络体系，加大思想动态交流，把政治工作、人文关怀和疏导机制贯穿起来，真正发挥思想工作解疑释惑、理顺情绪、平衡心理、化解矛盾和鼓舞士气的作用。

开展典型激励。分局作为一个先进单位获得了不少的荣誉，为了使大家始终保持一个清醒的头脑，党委班子成员在实践中形成了一个共识，就是要经常教育广大干部：先进与落后是相对的、动态的，今天领先，不等于明天领先；某些方面领先，不等于全部工作领先；因此号召大家要学先进、学典型、强化忧患意识，做到居安思危。与此同时，我们通过反面教育，警示干部要清清白白做人，干干净净干事。纪委监察室最近组成工作组对秦安信用联社2008年发生的一起职务犯罪案进行了调研，形成了《光环下的腐败》剖析材料，从案发原因、危害后果进行了深入解析，并提出了一些针对性的措施，教育大家要坚守职业道德底线，远离职务犯罪。

（六）用健康的生活文化培育廉政文化

大力弘扬艰苦奋斗精神。分局始终坚持勤俭办局的方针，从节约一滴水、一度电、一张纸做起，积极落实创建节约型分局的方略。2004年建局、2007年迁入新办公楼时，不搞庆典、不发请柬、不安排聚餐，将节约的资金向“xx市春蕾工程”捐款5000元，资助45名失学儿童重返校园；工会组织为家庭困难的临时工作人员王娟同志治病捐款5700元；“5·12”地震发生后，分局党委、团委、工会先后组织开展了6次“心系灾区、奉献爱心”活动，全局职工以“特殊党费”、“特殊团费”等形式向灾区捐款达76650元、捐助衣物337件、棉被29套；积极响应市委、市政府的号召，派工作组到张川县西关村“包村帮建”，给特困户捐款30000元，给村委会捐助办公用品129件，同时帮助该村制订整体搬迁方案，积极跑项目、落实资金，使这个村的45户受灾户全部搬进了新居。

始终保持高雅健康情趣。古人云：“物必自腐，而后虫生”。一个人如果没有情趣上的高雅，必须导致生活上的庸俗。分局党委按照《工作规划》的要求，从关心爱护干部的角度出发，经常教育党员干部，要自觉加强党性修养，讲党性、重品行、作表率，做到严于自律、生活正派、情趣健康，特别是在八小时之外处于组织监督的边缘、空白地带要自觉保持“慎独”情操，远离“亚文化圈”的不良影响，引导党员干部培养健康的生活情趣，树立纯洁的清风正气。

自觉纯洁人际交往圈子。领导干部是权力的托付者，必须纯洁交往圈子区，防止因交友不慎而使自己生活萎靡堕落，败坏党风政风。分局纪委大力宣传和倡导同志之间的“君子之交”，通过“廉政谈话”等形式，努力把监督管理的触角延伸到干部交际圈子，及时发现不健康交际苗头，争取早提醒、早打招呼，从而有效地防止和避免了领导干部因交友不慎而受困受累。

（七）用先进的网络文化展示廉政文化

健全工作机制。反腐倡廉网络文化是人们在网络空间关于反腐倡廉工作的精神活动，是一种全新的反腐倡廉文化创作传播方式。其任务主要是鼓舞士气、解疑释惑、回击谣言。分局按照中央“积极发展、加强管理、趋利避害、为我所用”的方针，大力实践反腐倡廉网络文化建设，形成了“党委统一领导，宣传部门总体部署，纪委组织协调，统信部门和网络人员各负其责，广大纪检监察干部积极参与”的领导工作机制，同时还先后建立了“舆情报告机制”、“快速反应机制”和“考核激励机制”，确保了分局廉政网络文化建设有型、有力、有为。

净化网络空间。网络具有开放性、隐匿性和资源共享及传播迅速等特点，分局纪委为了确保党员干部特别是领导干部健康合理的利用好这一现代化资源，适时提出了“领导干部上网‘四注意’”：一是注意自身网上言论。领导干部在虚拟世界里，要保持高度的政治敏感性和严谨的理性思考，勇于承担起引导和净化网络世界的应有职责，时刻牢记自己的身份和官方言论色彩；二是注意不丧失独立思考能力。领导干部在借鉴和利用网络知识信息的同时，要侧重运用网络素材，学会独立思考、形成自己的认识和结论，防止人云亦云，丧失原则和主观；三是注意不能把网络表达等同全部民意。网络表达成为了解民情的一个重要渠道，但作为领导干部，应该把网络民意作为了解民情和启动调查研究的一个重要来源，但绝不能因此而减少甚至放弃传统严谨的科学调查研究工作；四是注意抵制各种诱惑。领导干部要有高尚的情操和格调，自觉抵制色情、游戏的诱惑，坚决杜绝浏览色情网络和沉迷网络游戏，荒废时光，消耗意志，以优良的素养和作风拒绝精神鸦片的侵蚀。

占领宣传阵地。分局为了用马克思主义思想占领网络阵地，唱响主旋律，打好主动仗，在严格网络管理的同时，及时建立和开通了“xx监管在线”内联网站，纪委监察室在今年还开通了《亮镜》栏目，其宗旨在于：教育党员群众，引导廉政宣传，服务纪检干部，促进工作开展。在元旦、春节期间纪委通过内网向全体党员干部发出《公开信》，提醒党员干部廉洁过节，律己清正，保持良好本色。纪委在节日期间编制了如：“让清风吹拂你的心田，让廉雨洗去你的烦恼，让阳光带给你温暖，让健康送给你快乐”等廉政短信，通过网络群发给每位职工，这既是温馨提示，又是真情关怀，还是良好祝愿。纪委还抓住办公自动化开通后，计算机专用，浏览率提高的有利时机，适时编制了“廉政屏保”，通过各部门的廉政联络员，安装到每位工作人员的计算机上，滚动播放，时时提醒。廉政网络文化由于图文并茂，情、声、色、意俱在，具有较强的吸引力和感染力，极大地增强了教育的效果。

（八）用厚重的历史文化承载廉政文化

古为今用，传承五大文化精华。中国优秀传统文化源远流长，博大精深，具有2120多年建城史的古老xx，在历史长河中形成的五大文化犹如五颗璀璨的明珠，在中华文明史上，具有重要的位置，发出了耀眼的光芒。伏羲文化。点燃人类文明第一盏明灯的伏羲，位列三皇之首，他画八卦、造书契、捕鱼畜牧等所形成的伏羲文化，肇启了中华文明；大地湾文化。具有8000年悠久历史的大地湾文化，以它遗址中发现的中国最早“混凝土”地面、最早的旱作农作物标本等六个第一，有力地见证了人类的远古文明；先秦文化。xx是秦国的发祥地，秦人先祖赢非子在此牧马有功，于公元前890年被周孝王封邑于秦亭，即今天的xx一带，经二百多年的发展壮大，于公元前762年东迁陕西关中一带，开始了统一六国的征程；三国文化。xx在历史上被称为陇右第一重镇，三国时期，xx处于蜀魏交锋的前沿，诸葛亮六出祁山、痛失街亭、智收姜维、计杀张郃等重大战事，都发生在xx，三国古战场遗址见证了那段辉煌历史；石窟文化。xx堪称丝绸之路东段的“石窟走廊”，全市境内有大小石窟6处。驰名中外的麦积山石窟是我国四大石窟之一，它始凿于南北朝时期的后秦，距今已有1600多年历史，保存有194个洞窟，荟萃历代的泥塑、石雕造像7000多尊，壁画1000多平方米，是罕见的艺术珍品，素有“东方雕塑馆”之称。

对于这些丰富的文化资源，我们通过提炼、挖掘、整理，将其体现出的基本精神概括为：仁政爱民、公正无私、勤劳智慧、以德为先、忠贞勇敢、天地融合。并由此形成的以天下为己任的爱国主义精神、追求崇高致善的人格魅力、刚健有为的进取意志和厚德载物的高尚品格等等。这些文明成果千姿百态，具有鲜明的特性和长处，去粗取精，传承文化，这对于我们加强道德建设、完善人格、提升品质素养起到了独特的引领作用。

去伪存真，弘扬其合理内核。对xx几千年的发展沿革中所产生的文明形态并由此形成的文化及精神，我们采取了大胆借鉴、合理吸收的态度，努力在发展中博采众长，为我所用。改革开放以来，随着经济全球化，西方的文化思潮、生活方式、价值观念也以各种方式渗透进来，形成了社会主义市场经济环境下的价值取向多元化，生活方式多样化，正负影响相互交织的特征。秦安信用联社职务犯罪案例就充分说明了这一点，他们之所以蜕变，就是因为信念动摇、法纪观念淡化、个人私欲膨胀，政治上的异化必然导致经济上的贪得无厌，甚至生活上的腐化堕落。学习人类文明成果，以史为鉴，古为今用，具有很强的警世醒世作用。分局通过精选至理名言和历代圣贤先哲的警世格言，引入“大宣教”的系统范畴、楼道文化和《亮镜》栏目等，使大家在实践中学习传承xx五大文化的精神理念，使每一位党员干部，特别是领导干部分清哪些是先进的人类文明成果，哪些是需要摒弃的消极东西，努力提高辨别能力和自控能力，从而做出正确的判断和取舍，不断弘扬传统文化中的：忧国忧民、勤政清廉、忠诚智慧、以德树人、无私无畏的崇高精神品格，防止腐朽思想的侵蚀，走好人生的每一步，为建设和谐分局做出贡献。

二、工作体会

（一）领导重视是廉政文化建设的关键。分局党委一贯坚持把廉政文化建设作为一项基础性工作，与监管、队伍建设等一起布置、一起落实、一起考核。每次开展大型的廉政文化活动，分局党委都专题研究。领导干部和部门负责人积极带头参与、创作作品，起到了很好的示范和推动作用。廉政文化建设搞得好不好，关键在领导。没有领导的参与，廉政文化就缺少感召力和凝聚力。

（二）群众参与是廉政文化建设的基础。几年来，分局一方面积极培养和延揽有专长的人才，另一方面加大群众文化的基础建设，为群众的广泛参与提供平台和途径，群众的参与意识大大增强，不少作品都出于一般干部、监管员之手。最近在参加甘肃银监局纪委组织开展的“摄影、书法、廉政短信作品”比赛中，广大干部群众积极参与，报送摄影作品14幅、书法作品4幅、廉政短信作品3幅。群众中蕴藏着巨大的创造力，群众是廉政文化建设的主体。没有群众的参与，廉政文化建设就失去了教育意义。

（三）服务监管中心工作是廉政文化建设的根本。几年来，随着廉政文化建设不断深入，分局监管效能进一步提升，监管服务进一步优化。截止2008年末，全市金融机构各项存款余额278亿元，较2003年底增长122.10%;各项贷款余额106亿元, 较2003年底增长32.50%;金融资产313亿元, 较2003年底增长1.29%;实现利润0.98亿元, 较2003年底增长149%;不良贷款较2003年底减少了10.25亿元,下降了17.53个百分点。

（四）不断创新是廉政文化建设的灵魂。几年来，分局一直注重创新理念，大胆探索，大胆实践，赋予廉政文化时代内涵，创新廉政文化建设工作思路，创新廉政文化工作机制，创新廉政文化载体和阵地，创新文化作品主题和形式，使廉政文化活动异彩纷呈、常抓常新，出现了一批思想新、内容新、形式新，符合时代精神和xx特色的新作品、好作品，在全市、省局系统产生了一定的影响。

廉政文化建设任重道远，大有可为。分局虽然经过几年的探索实践取得了一点成绩，但同省局党委、纪委的要求相比，同兄弟分局取得的成绩相比，我们仍有很大的差距。承载着辖内银行监管重任的xx银监分局干部职工，将继往开来，不断探索，挖掘潜力，打造品牌，努力使廉政文化真正成为促进有效监管的“动力阀”、“助推器”和“推进剂”，为构建和谐廉洁分局提供强有力的支持。

(作者:刘虎诚)

第15篇：银监局汇报材料11月准备

攀钢集团财务有限公司汇报材料

(二○○八年十一月十九日)

在监管部门的辅导和有效监管下，财务公司在2007年全面合规达标。2008年在宏观经济金融形势风云变幻的情况下，公司严把“规范”关，保障各项经营行为均在规范中开展，并以“规范、创新、发展”为主线，以规范促创新，以创新谋发展。这些理念的坚持、完善和落实使财务公司经营业绩显著提高，实现了公司的稳健经营管理和持续健康发展，公司综合竞争力进一步增强。

一、攀钢集团财务有限公司经营管理情况

㈠严把“规范”关，加强风险控制和案件防范，进一步完善内控制度及合规文化建设，强化稽核检查监督和风险控制管理，在确保公司规范、稳健经营基础上，实现了各项业务的健康发展。

1、公司严格贯彻监管当局的指引和要求，2008年公司法人治理结构进一步完善，成立了投资决策委员会和风险控制委员会，建立了董事会、监事会、股东会、管理层的三会一层的治理框架。公司董事和监事均按议事规则履行职责，充分发挥了董事会在经营决策过程中的核心作用，形成了科学决策机制，提高了经营管理水平。

2、在集团的支持下，完成了资本金增至十五亿元的计划，

1 增强了财务公司资本实力，优化了公司资本结构，增强了公司抗风险能力和可持续发展能力。

3、全面修订和完善各项规程，以加强内控制度的健全性、有效性，使公司各项业务都臵于制度控制之下。通过建立详细和完备的制度和流程来规范员工行为，一方面大大的减少了例外管理，另一方面根据业务的发展和管理的提升不断完善制度，持续改进和优化内控流程，通过在干部员工中倡导精细化管理模式以提高工作成效。财务公司本着管理和操作分离制衡的原则，设计、完善了相关制度，以防范道德风险和操作风险。

公司在经营过程中至始至终贯彻“风控先行、风控独立、风控全程跟进”的经营管理理念，积极在财务公司内部倡导和建立全员风险意识和风险文化。成立以来，公司根据面临的风险特点，按照全面性、有效性、审慎性、制衡性和独立性原则，构建了覆盖所有部门和岗位、并渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节的内部控制体系。

公司对经营业务的风险控制实行事前评估分析，事中、事后定期与不定期检查、评价制度，经营活动中的问题得到及时反馈和纠正，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力。

公司以内控和风险控制优先、制度规范一切经营活动的决策机制有效推行，通过严密的多层授权与先进的OA办公系统、核算系统实现了公司对经营的全程风险控制，加强了内

2 控稽核检查力度，确保公司各项内控制度的执行力，风险控制有效，业务更加规范。

4、公司通过组织全体员工认真学习和领悟案件防范的意义和重要性，积极按照监管部门要求开展对公存款、交易结算业务和票据业务案件排查，加强领导，明确责任，制定案件防范目标和实施方案，强化了员工的规范经营意识和案件防范意识。公司通过完善授权制度，增加授权环节等措施，建立了案件风险防范的长效机制，有效地防范和杜绝了案件发生。

5、2008年公司通过主动调整经营思路、资产负债结构，确保了流动性比例、拆入资金比例等监管指标持续达标。

财务公司长期倡导的“法律规范、行业规范和职业规范”三大规范意识已经深入员工人心，治理规范、内控严密的组织架构和制度设计使财务公司能在国内外经济金融形势的急剧变化中稳健发展，取得了较好了经济效益和社会效益。2008年1－10月,公司实现营业收入12378万元，利润总额10692万元，预计全年可实现利润总额13000万元，营收和利润均较2007年同期大幅增长。

㈡立足于“加强集团资金集中管理，提高资金使用效率和提高成员单位财务管理水平提供金融服务”的功能定位，立足创新，增强财务公司对集团的服务能力和财务公司发展后劲

1、进行了全面的计算机网络系统升级，进一步完善公司资金结算系统、现金查询系统、票据服务系统三大网络技术平台功能，积极配合集团公司“资金归集”计划，根据集团资金管理需求新增现金流预算模块等，紧跟集团资金归集工作安排，为集团资金集中管理提供金融服务和技术支持。08年集团资金集中管理工作取得较大突破，截至10月末，对集团、攀钢有限公司、钢钒公司等90个帐户实行了每日限额或零余额归集，月末对111个账户做了限额或零余额归集。

2、在宏观经济金融形势风云变幻的背景下，公司根据（集团）公司的发展战略，针对不同的成员单位采取相应信贷政策，在严控风险的前提下为集团成员单位提供信贷支持，并针对集团重点建设项目做好了银团贷款各项事宜的准备工作。根据集团金融需求，随着集团资金集中管理工作的推进，2008年公司票据业务和结算业务继续取得突破。

（1）票据托管业务，2008年1-10月公司为攀钢有限、新钢钒、攀钢国贸等7家客户累计存票6214张，金额1110716万元；取票5092张，金额958971万元。票据托收业务，1-10月共办理票据托收2240笔，托收金额298752万元。

（2）在结算业务上，公司针对成员单位的特点和要求，不断完善网络结算平台的功能，开展个性化、特色结算服务，公司的结算业务大幅增长，2008年1-10月累计结算量为1987亿元，较去年同期增加806亿元。

3、构建学习研究型团队，提高金融服务水平，业务创新能力，提高为集团服务的深度和广度

（1）公司员工队伍的知识结构持续改善，学历层次及综合素质提高。截至2008年10月末，公司拥有员工53人，专业结构涵盖金融、工商管理、财务管理、法律和IT等各个专业领域，其中研究生学历20人(含博士1人)，占比40％，本科学历16人，占比30%。

（2）继续以以下几种形式，加强学习研究，激发员工创新意识：其一，加强对国家经济金融政策的跟踪、研究，形成每周一期的《经济信息参考》，作为公司内参并向集团以及成员单位领导提供；其二，每月召开公司“经济活动分析会议”，结合宏观经济现状和发展趋势，分析公司各项业务开展利弊得失，梳理公司经营目标进度和下一步工作重点，对公司下一阶段工作提出建议形成共识。其三，不定期组织开展“理论研讨会”，坚持理论联系实际原则，以“业务创新、剖析工作重点、解决工作难点”为主题，辅以激励措施，提高全员理论研究积极性，并促进业务交流。08年以“规范、创新、发展”为主题开展了公司全员参加的辩论会，成功的在全体员工中树立了“规范”是科学发展的根基的经营理念；其四，积极参与金融学会和财务公司协会组织的课题研究和考察研讨，加强对外交流。其五，结合国际经济形势、行业发展现状和趋势以及集团发展战略，有针对性地研究钢铁产

5 业重组并购、地区矿产资源整合、集团外汇风险防范、发行金融债券和商业银行金融股权投资等领域，向集团提交了《金融危机下集团发展思路的再思考》等方案建议近20篇，积极为集团化解风险、渡过难关献计献策；其六，为进一步发挥财务公司的金融功能，为集团提供更好的金融服务，遵循金融市场发展规律，公司对《攀钢集团财务公司发展思路（草案）》不断进行研究完善，2008年进行了再次修订。

㈢通过努力，公司实现了持续而健康的发展，并得到了监管当局的支持，获批“发行财务公司债券、承销成员单位的企业债券、对金融机构的股权投资和成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁”等业务资格，为公司更好的融入集团主流，为集团“十一五”规划和“一四五”发展战略的施行提供更丰富的金融服务做好了准备。

财务公司以思路创新为先导、业务创新为源泉、技术创新为支撑、机制创新为保障，通过创新开拓业务、控制风险、激励人才、增强服务。通过创新活动的深入推进，财务公司服务集团公司的能力得以增强，同时财务公司的发展后劲得以稳步提高。

二、下一步工作

在全球金融危机集中爆发，经济下行趋势形成、钢铁行业性亏损的背景下，公司将在合规经营的基础上，以“合作、创新、服务”为主题，本着“拓展业务、控制风险、加强合

6 作、增强服务”的宗旨，通过与金融同业、集团成员单位、监管当局和地方政府等的多方合作和持续不断的创新，为集团资金集中管理提供技术支撑，为集团发展和危机应对提供金融支持，增强服务集团的广度、深度、力度，有效控制风险，保障资产质量，扎实发展，努力把财务公司建设成为治理规范、内控严密、运营安全、服务优良、效益良好、创新能力强的现代金融企业。

㈠立足于“为加强集团资金集中管理，提高资金使用效率和提高成员单位财务管理水平提供金融服务”，充分发挥财务公司在集团资金管理中的作用

立足于“加强集团资金集中管理，提高资金使用效率和提高成员单位财务管理水平提供金融服务”的财务公司功能定位，全面完善和提高资金集中管理平台的功能和作用，在公司资金管理等三大网络平台的全面升级的基础上，加强平台集成，建立和完善集团资金信息管理系统，覆盖集团资金管理的所有业务数据，形成集团资金管理的整体平台和架构，为集团决策提供有效的数据支持和评价基础。积极配合集团资金集中管理方案的推进，完善由集团成员单位、财务公司资金集中管理平台和银行类金融机构多点互连、适时对接的集团本、外币资金池，为加强集团资金集中管理，提高集团资金使用效率提供专业和技术支持，努力实现集团货币效益最大化。

7 ㈡加强合作，创新业务，增强服务

加强公司管理、制度和业务创新，在合规达标的基础上，加强同业合作的范围和力度，通过日间透支、金融机构法人账户透支、信用拆借等方式的灵活运用，提高公司头寸管理水平，为成员单位提供便捷、准确的结算服务，提高资金使用效率。加强合作，通过多元化的渠道支持集团的融资需求，大力拓展买断型信贷资产业务、信托理财计划及间接银团贷款业务。

在“先规范，后施行”的原则下，大力推进成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁等新业务，在原有信贷、票据服务模式的基础上，继续丰富服务品种，如标准仓单质押融资、普通货权质押融资、应收账款质押融资、应收账款转让融资等，通过业务创新助力集团产品的销售和设备采购，积极开展银团贷款业务，为集团“一四五”战略的实施提供金融支持。加强同集团及成员单位的合作范围和力度，在集团公司发行相关债券中承担承销角色，为成员单位办理财务和融资顾问等业务。结合集团整体上市进程，继续申请结售汇业务资格，在为集团提供本币金融服务的基础上，加大外汇金融服务力度。

着力推动财务公司金融债的发行,改善公司资产负债错配问题，为财务公司获得长期稳定的资金来源，以满足集团发展的金融需求。

（三）加强案防，严控风险

经济下行必然导致信贷风险加大，因此在下行周期中财务公司的风险控制显得尤其重要。公司将继续围绕案件防范以降低风险、提高资产质量、优化资产结构,加强流动性管理，不断完善内部控制和风险管理体系，提升风险控制手段和技术。根据公司风险特点，结合公司业务的发展和金融环境的变化，构建财务公司信息化风险管理体系，建立风险管理网络技术平台，为全面的风险管理提供网络技术支持。

继续提高员工思想道德素质，树立风险意识，完善风险控制制度，提升风险控制手段，形成风险文化理念，有效防范和规避金融风险和道德风险，实现业务创新和防控金融风险良性互动。

（四）加强战略和业务研发

提高研发和业务创新能力。根据集团发展战略，按照金融业发展规律和公司实际情况，围绕提高核心竞争力和可持续发展能力，继续做好财务公司的发展战略规划工作。继续以集团公司的金融需求为导向，理论联系实际，做好政策研究、行业研究和业务研究，使研究具有前瞻性、应急性、对接性和全局性。积极推进多方合作研究，主动参与监管机构、金融学会、财协的相关课题，积极研究战略引资和战略投资，寻求引入战略投资者和参控股地方金融机构的时机。

（五）继续实施人才兴业战略

9 坚持鼓励员工继续学习热情，加强公司学习型团队的构建和学习氛围的营造；有计划的组织员工进行专业再教育和培训，提高专业理论和业务素质。

提高员工队伍团队精神，提倡合作、配合、互助、互动。保持同集团、同业、高等院校的交流和合作。通过人员的交流和合作，学习、了解集团和其他金融机构的相关情况，更好地服务集团。加强部门之间的岗位轮换，促进部门之间对彼此业务的了解和熟悉，打破部门之间的本位主义，形成员工的复合技能和知识体系。

提高员工服务意识、转变服务理念，坚持“一切事情到我为止”，“始于客户需求、终于客户满意”，要求员工提高服务水平，敢于任事，善于交流、乐于合作，朴素求实与创新意识相结合，增强服务意识、观念和手段。

继续完善公司绩效考核制度、激励约束机制，发挥人力资源最大效能，促使公司战略目标的落实、促进工作目标的实施。

继续坚持“人才兴业”理念，做好员工的引进、培养和使用，加强职业道德建设和“爱岗敬业”教育，形成企业发展和“我的成长”统一的价值观，提高员工的责任感和忠诚度。

在财务公司的经营发展中，我们一直得到非银部及省银监局的依法合规监管和大力的指导与帮助。特别是近几年，

10 省局严格、认真贯彻风险监管理念，对公司实施深入细致的现场检查与非现场检查，帮助公司及时发现风险控制、内控制度及合规文化建设等方面存在的问题，并提出了大量富有建设性的指导意见，使我们始终能够处理好规范、创新与发展的关系，并沿着一条健康、可持续发展的道路前进。

在此感谢非银部及省银监局长期以来对我们的帮助和支持，并恳请非银部在财务公司金融创新方面继续给予支持，帮助公司提高创新能力，加快创新步伐，稳健开展创新业务，在财务公司规范运营的前提下，提高可持续发展的动力，更好地为集团生产经营和战略发展提供综合金融服务。

第16篇：银监局监管办事处年终工作总结

晋中银监分局寿阳监管办事处成立于XX年5月，现有员工3名，承担着对寿阳县辖区40个银行业金融机构的监督管理职能。今年以来,我们办事处在晋中银监分局党委的正确领导下，根据晋中银监分局2011年工作会议精神，确定了“以“xxxx”重要思想和科学发展观为指导，深入学习贯彻和落实“xx大”精神，紧紧围绕分局中心工作，认真履行监管职能，情系民生、防控风险、营造和谐、共谋发展，服务寿阳”作为2011年工作总体思路，继续围绕监管中心工作，坚持巩固文明创建成果，不断加强作风建设、努力提升监管能力，以创建“六型”监管团队为载体，以维护寿阳辖区的一方金融平安为已任，坚持依法行政、依法实施对银行业金融机构的监督管理，促进了银行监管有效性的提高和各项工作任务的圆满完成。全辖银行业金融机构安全运行,未发生各类案件，促进了寿阳县域经济又好又快的发展。XX年3月，被山西银监局授予“文明单位（集体）”荣誉称号；XX年4月，被中国银监会授予“青年文明号”荣誉称号、XX年9月，再次被山西银监局授予“文明单位（集体）”荣誉称号；2011年1月，被晋中银监分局授予“先进集体”、“信息先进集体”等荣誉称号，2011年1月，被寿阳县委、县政府授予“服务经济建设先进单位”荣誉称号； 2011年7月，被晋中银监分局授予“先进基层党组织”、2011年以来，3名员工先后被晋中银监分局授予“优秀党员”、“优秀信息员”、“监管标兵”等荣誉称号。

纵观2011年寿阳县辖内银行业金融机构业务经营运行状况，主要呈现以下五个特点：

——全辖银行业金融机构总体运行平稳，各项存贷款保了持续、稳定增长。截至2011年10月末，全县金融机构各项存款余额为500530万元，较年初增加96506万元，增长23.89％；各项贷款余额为103392万元，较年初增加4164万元，增长4.2％。

——全辖银行业金融机构资产质量不断提升，农村信用社不良贷款完成“双降”任务。截至2011年10月末，全辖农村信用社各项贷款余额为55457万元，较年初增加13126 万元，增长31.01％。全县农村信用社按五级分类不良贷款11977万元，实现“双降”，不良贷款净压额1201万元，占比22.5%，下降8.63 个百分点。

——全辖农村信用社整体实力明显增强，支持“三农”和新农村建设主力军作用进一步显现。今年以来，寿阳县农村信用合作联社通过推行“三送一联”活动，既开通了农民贷款的绿色通道，增进了信用社与农民的感情，又解决了农民贷款难，促进了“社农”双赢局面的形成，有力地支持了当地“三农”的发展。截止目前，全县已评定信用村155个、信用户11859户，全社各项贷款累计投放3.08亿元，其中,农业贷款累投放1.56亿元，小额农贷余额达到2.84亿元,占比72.3%,受惠农民达到42300余人。

----邮政储蓄改革有序推进，存款稳步增长，市场占有率相对稳定，截至2011年10月末，全辖邮政储蓄余额达到72810万元,较年初增加 11094万元，增长17.98 ％。2011年8月，寿阳县平头、南关二个邮政储蓄网点划入邮政储蓄银行后运行态势良好，业务经营趋于规范。截止目前，邮政储蓄网点累计发放小额质押贷款370万元，在一定程度上缓解了中小企业和城乡居民个人短期资金的需求。

——全辖银行业金融机构践行社会责任意识增强，运行质量和效益同步增长，服务县城经济力度进一步加大。今年1-10月份，寿阳县各商业银行累计发放贷款5.3亿，净投放达到1.18亿元，同比增加1.7亿元，1-10月份，实现净利润7152万元，创历史最好水平。

一、2011年主要工作

（一）抓住案件防控不放松，以开展“五大”系列活动为契机，着力建设案件专项治理长效机制，不断提升案件防控水平。

今年以来，我们继续按照中国银监会、山西省银监局关于案件专项治理工作的总体部署和晋中银监分局的具体要求，继续扎实、有效开展“五大”系列活动和“回头看”深度排查专项行动，动态排查案件隐患，有效防范了各类案件的发生。一年来,辖区银行业金融机构业务经营运行安全、平稳，未发生各类案件。

1、全面部署，落实责任。2011年3月12日,办事处与各行、社负责人签订了《案件防控和风险化解目标责任书》，层层分解落实案件防控工作责任制。进一步明确了监管者和被监管者责任和义务。2011年3月19日，在县委县政府组织召开的由辖区银行业金融机构行长、农村信用社联社理事长、邮政局长，以及各基层农村信用社主任参加的“寿阳县政银企座谈会”上，传达了中国银监会、山西省银监局和晋中银监分局2011年工作会议精神，共同学习了刘明康主席、邓智毅局长和张茂华局长在会议上的重要讲话精神，安排2011寿阳县银行业案件专项治理的主要工作。

2、动态排查，治理隐患。为了贯彻落实6月11日全县“迎奥运、促减排环保专项行动暨环保工作会议”精神，有效防控金融风险,保障寿阳县奥运期间安全，在“五一节”到来之际，开展了一次“四大”安全隐患排查专项行动：一是排查枪支弹药管理隐患，重点排查枪支弹药集中保管、领用审批、持证携枪等各项制度、各个环节、各项措施的责任落实情况，执行24小时专人职守、双人双锁和枪弹分开存放等有关规定情况；二是排查各行、社、局所属分支机构、网点安全防范设施状况，重点检查库房安全管理、营业网点监控器、报警器等安全防范设施运行情况，并对去年与公安部门网点评估和联合检查中现的存在较大安全隐患的分支机构网点整改措施经落实、整改情况进行抽查；三是排查操作风险隐患。主要内容包括各项内控制度、责任和安全措施建立和落实情况，六大重点环节，以及资产流动性状况等；四是排查高管人员及重点岗位人员日常行为隐患。排查工作结束后，除要求对存在有关问题限期整改之外，对存在较大安全管理隐患的机构，分别采取了监管谈话、下发监管意见书等监管手段，并记入高管人员积分考核档案。

2、突出重点，跟踪督导。“五大”系列活动是山西省银监局年初部署的一项防控案件风险的一项新的重大举措。为了使这项工作扎实、有效开展：一是开展了“五大”系列活动“督导月”活动。从2011年5月初开始，在金融机构中组织开展了案件专项治理“五大”系列活动督导月活动。本次专项活动的主题为“防控风险，保障安全”主要包括：一是组织召开案件形势分析会开展集中督导。5月7日，组织召开的“寿阳县银行业案件形势分析会”上，针对“五大”系列活动中存在的问题提出了改进措施；二是深入辖区各银行业金融机构基层网点开展现场督导。5月份以来，先后深入到全县15个基层农村信用社开展宣传教育和现场督导，了解当前基层网点案件专项治理“五大”系列活动开展情况；11月份以来，根据省局“扫清这片土地”案件专项治理“回头看”深度排查专项行动的要求，三是向社会各界进行宣传,舆论引导。5月9日，该办事处在寿阳县物流广场设立了“寿阳银监办案件专项治理‘五大’系列活动宣传咨询点”，向社会各界群众发放国家法律法规、案件专项治理“五大”系列活动宣传资料3000余份，接受社会监督，受到社会各界的好评。四是建立联席会议制度,定期督导。根据“五大”系列活动和“回头看”深度排查专项行动；四是建立定期联席会议汇报分析制度,及时督促各机构按照省局安排部署，真正自下而上行动起来，排查风险隐患，堵塞防控漏洞。

（二）抓住不良贷款“双下降”不放松，综合运用监管手段，不断提升银行业金融机构资产质量和经营效益。

1、强化非现场监管，提高风险隐患的敏感性，充分发挥非现场监管的风险预警作用。一是在准确及时上报各类监管报表、监管报告的基础上。坚持按月对全县农村信用社的非现场监管报表资料进行监测和分析汇总，对信用社业务运营实行全面、连续、跟踪监控，做到监管前移，有效消除银行业机构风险隐患。

2、坚持开展监管谈话制度。今年以来，先后组织对金融机构负责人监管谈话会3次，其中，对寿阳县农村信用联社及所属16家农村信用社负责人“季度监管谈话会”3次。任职资格任前谈话会3次，谈话人员26人次。同时，针对现场检查中发现的有关问题，又组织召开3次约见谈话，谈话人员16人次，配合分局开展了对工、农、建行高管人员XX年度履职业绩考评工作。同时，对农村信用社10名基层社主任任职资格进行了初审上报工作。

3、开展监管评级、持续动态监管。按照《农村信用社监管内部评级指引》及《监管评级定量定性评价标准》， 1月21日进驻寿阳农村信用联社进行风险评级。采取“听、查、看、访”检查方式，重点检查资本金、资产质量、盈利状况、流动状况的真实性和内控管理的有效性，全面审核了1104工程非现场监管35项报表数据，测算了资本充足率等21个定量指标，在此基础上对定性指标进行综合分析，并依据相关标准作出了风险评级，进一步摸清了该社的风险状况。在此基础上，今年以来，先后完成了对寿阳县农村信用社申报一级法人机构的申请开业等项行政许可事项。

4、搭建短信息平台，探索监管新方式。今年以来，为了进一步改进工作作风，提升监管效率，办事处改变以会议传达会议的方式，利用短信平台，及时传导党和国家的经济金融方针政策，部署案件防控工作，开展风险预警和风险提示和反腐倡廉等。XX年4月28日，以短信息的方式，部署开展“四大安全管理隐患”排查工作，并要求其针对排查中发现的风险点及时采取有针对性的措施加以整改，以确保业务运行的安全。从今年1月份以来，先后辖共向辖区高管人员和重要岗位人员发送案件防控、风险预警和风险提示和反腐倡廉等各类“短信”30余条，均收到了良好的效果，受到了被监管单位的好评。

5、“四措并举”控环保企业大额贷款风险。为了防控因环境保护政策变化出现的信贷风险，确保奥运会期间寿阳银行业金融机构安全稳健运行，6月份以来，先后采取四项监管措施：一是对与环境保护相关企业的贷款开展全面排查。2011年6月11日县委、县政府组织召开了“迎奥运、促减排环保专项行动暨全县环保工作”会议，通过参加会议掌握了有关政策信息后，从6月12至14日用三天时间，组织人员深入到联社、环境保护局、国土资源局等有关部门专题调研环境保护未达标企业经营情况和贷款运行情况。二是预警风险，防患于未然。庆源化工公司因在生产过程存在烟尘不能达标排放，废水、废渣有外排现象，对周边环境造成严重影响，属于重点化工排污企业，县政府以文件形式下发了“关于对庆源化工有限责任公司实施停产的通知》，要求该公司实施停产，工商部门吊扣营业执照、供电部门实行断电。寿阳县高家坡众邦砖厂属于被取缔的25个粘土实心砖企业之一，县政府已责令该厂必须在6月15日前全部停产。经调查了解，这两户企业分别在农村信用社300万元和200万元。为了防范可能出现的大额贷款政策性风险，确保信贷资金安全，依据省局《金融机构风险提示管理暂行办法》第九条第二款之规定，先后向联社下发了2份《风险提示书》，督促其关注这两户贷款企业信贷风险，加强贷后检查，制定资产保全方案，防止造成资产损失。三是召开了监管谈话会。2011年6月19日下午，专门组织召开了由联社理事长、主任、监事长，以及城关信用社负责人参加的监管谈话会，传达县委、县政府组织召开的“迎奥运、促减排环保专项行动暨全县环保工作”会议精神，通报国家环保政策信息，调查了解企业关停后最新动态，要求该社尽快组织力量深入该企业开展贷后检查，及时掌握该企业停产后贷款使用情况，对存量贷款制定处置方案，限期进行清理，保全资产，防止贷款损失。四是建立“寿阳县环境保护大额贷款风险监测台账”, 从2011年6月份开始，要求寿阳县各银行业金融机构及时报送与环境保护相关企业情况和贷款运行情况监测表，前移风险关口，对可能出现的政策性风险隐患跟踪监控，及时防范。

6、积极组织协调，多管齐下，力促不良贷款实现“双降”。不良贷款实现“双降”是今年监管工作的重头戏。今年以来，我们加大对贷款迁徙情况跟踪监测的频度和力度，继续实行严格的《不良贷款双向问责制》。2011年3月12日，与各行、社签订了《案件防控和风险化解目标责任书》，督促农村信用社联社制定了《寿阳县农村信用社借（冒）名贷款清收工作实施方案》、《不良贷款管理实施细则》，通过多策并举的手段，加大了不良贷款的清收力度，努力降低不良贷款存量，确保了“双降”任务的完成。

（三）抓住深层次的安全问题和隐患不放松，认真组织实施现场检查，不断增强银行业业务经营的合规性。

XX年全年，经过分局授权，我们办事处独立和配合分局完成了8 个检查项目。累计检查工作日426 个，参加人员累计 38人次，下达整改意见62条，进一步规范了银行业机构业务经营行为，使风险得到有效控制。同时，选派2名监管员分别参加了省局和分局组织的对太原工行和农村信用社新增贷款进行为期一个多月和三个多月的现场检查。

1、开展了银行网点金库和安防设施安全专项检查行动。为了进一步加强对银行业金融机构安全保卫工作的指导，及时发现和消除安全隐患，维护单位内部安全，XX年元月，结合各机构的自查自评情况，联合县公安局国保大队，于2011年元月20—28日用了一周左右的时间，对全县银行业金融机构营业网点金库和安防设施进行了安全专项检查行动。针对存在的安全隐患，提出了整改意见，并监督其认真加以整改。目前，全县银行业安防设施基本达标。

2、开展了对枪支管理大检查。

根据晋中银监分局《转发中国银监会办公厅关于进一步加强枪支管理工作的通知》的通知”精神，办事处从4月26日至5月26日用一个月的时间对全县各银行业金融机构枪支、弹药使用、管理情况全部进行了认真检查，主要内容包括：配备枪支数量、管理人员审查情况、枪弹保管设施、枪支管理制度制定和执行情况。针对检查中发现的七个方面的问题，提出了8条整改建议，并跟踪情况及整改效果。

3、对太谷县农村信用联社XX年贷款风险分类情况、借冒名贷款情况、法人治理结构、信息披露情况开展了后续现场检查。根据分局《晋中农村信用社2011年度后续现场检查方案》要求，与太谷监管办事处组成联合检查组，于2011年4月16日至4月21日对太谷县联社XX年现场检查中查出问题的整改情况进行后续检查。本次检查主要依据《现场检查操作规程》，综合采用进点座谈、查阅资料、逐条核实等方法。对太谷县农村信用联社XX年贷款风险分类情况、借冒名贷款情况、法人治理结构、信息披露情况，以及对突出问题相关责任人的处理情况等开展了后续检查。根据分局《晋中银监分局现场检查台账管理办法》和《晋中银监分局农村合作金融机构高级管理人员积分考核办法》的有关要求，以联社和基层信用社分别建立了现场检查台账， 如对五个存在问题的社将存在的问题及整改情况进行了分类和详细记载，做到了底子清、情况明，便于对其进行动态考核和监管。坚持新旧分开、区别对待、实事求是原则，考虑到现任主任全部是今年交流后新上任的客观因素,对存在问题的八个社高管人员分别给予打分。共扣分7.5分。从此次后续检查情况看，太谷县联社在会计制度的执行和贷款的合规性、真实性方面共存在问题80个，现已整改60个，共计258笔,金额9007万元,正在整改的92笔,金额3563万元;整改难度大的31笔,金额1083万元,无法整改的1笔,金额75万元,整改率达到80%以上,对未整改的有关问题，及时下发了监管意见书。同时，按照行政许可有关规定，完成了对邮政储蓄2个二级支行申请开业的初审上报工作。

（四）抓住党员先进性建设不放松，以开展学习实践科学发展观活动为契机，围绕监管抓党建，抓好党建促监管，不断提升基层党组织的凝聚力、战斗力。

在加强党的建设，党建促创建中，办事处始终坚持围绕监管抓党建，抓好党建促监管，坚持“围绕监管抓党建，抓好党建促监管”的原则，一切服从于和服务于监管这个中心，结合辖区银行业风险状况和监管实际，科学规划党建工作，积极探索党建和业务工作有机结合的新途径、新方法，进一步落实“一岗双责”制度，找准切入点，明确党建工作任务，发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范带头作用。主要开展了几方面的工作：

1、坚持党员集中学习制度，用理论武装头脑。加强学习，是更新观念，提升素质的有效途径。在学习方式上，采取集中学习与个人自学相结合。今年以来，办事处集中学习16次，实地培训3次。5月12日四川汶川发生特大地震灾害后，我们每天上网、看电视，每周组织员工集中学习有关报道，一直关心、关注着全国抗震救灾工作，中央政治局两次部署抗震救灾会议精神和抗震救灾先进事迹报道等。2011年10月24日分局开展学习实践科学发展观活动动员大会之后，我们按照分局学习调查阶段工作日程安排，利用每周二学习时间自学和集中学习，先后组织全体党员集中学习了《xx在全党深入学习实践科学发展观活动动员大会暨省部级主要领导干部专题研讨班开班式上的重要讲话》和《科学发展观党员干部学习读本》等。组织党员学习了xx在xx大上所作的报告和新的《中国共产党党章（修正案）》。在学习方法上，由注重理论向理论实践紧密结合转变，力求把所学的理论知识运用于现场检查和非现场监管工作之中，在监管实践中得到提升。在办事处兴起了深入学习实践xx大精神和实践科学发展观的新高潮，并以实践科学发展观为指导，认真履行党和国家赋予的光荣使命和神圣职责。

2、开展了党员“五项主题活动。以实际行动迎奥运会和改革开放三十周年，身体力行科学发展观，进一步强化共产党员的政治意识、大局意识和遵章守纪意识，促进党员领导干部政治思想素质的提高和思想、工作作风的转变，充分发挥党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用制定了《党员“五项”主题活动实施方案》,明确了开展党员“五项主题活动的基本要求、目标、内容、时间、方法和步骤等。目前，此项活动正有计划、有步骤地扎实推进。 5月12日四川汶川发生特大地震灾害后，他们每天坚持收听、收看电视，组织集中学习有关内容的报道，一直关注、关心着全国抗震救灾工作的进展情况。一年来，共组织开展爱心捐款6次，捐款5350元。2011年5月22日上午, 为了表达支援灾区的心愿,办事处3名党员自愿把2200元现金作为“特殊党费” 交到寿阳县组织部,用于支援全国抗震救灾工作。当得知寿阳县农村信用联社职工翟德祥患白血病在天津住院后，2011年11月30日下午，3名党员专程到联社捐助300元，以表达我们的一份爱心。

3、深入开展了“xxxx”教育系列活动。在贯彻党章和社会主义荣辱观教育中，办事处把政治学习、支部活动、业务学习有机统一，把“xxxx”的社会主义荣辱观教育、党员先进性教育与办事处文明创建相结合，建立党员先进性教育长效机制。通过学习教育，统一了党员干部的思想，强化了党员干部的宗旨观念、增强了党员干部的纪律观念和法制观念。同时,编发了《党建工作信息》8期，重点反映寿阳办事处党支部在加强基层党组织建设中出现的新情况、新问题、新做法和新经验等。目前，它已经成为反映办事处党建工作的重要窗口。通过以上活动，党员素质显著提高，进一步促进和带动了文明创建工作。

4、深入开展了“科学发展观”教育活动。根据分局的统一部署，2011年10月24日分局深入学习实践“科学发展观”活动动员大会之后，我们按照分局制定的《实施方案》的有关要求，坚持做到了“三个结合”：一是集中学习与个人自学相结合；二是开展科学发展观学习教育活动与加强调查研究相结合。2011年11月初以来，结合学教活动，紧紧围绕民生问题和支持县域经济发展深入基层行、社，开展了四项大型调研活动：城关二社创建信用市场，支持下岗位再就业人员情况、晋中市典当融资情况调研、农村信用社开展“三送一联”活动情况等调研活动；三是树立科学发展观与严监管、防风险，促发展相结合。面对全球金融危机的影响，对农村信用社大额贷款运行情况开展了专题调研和动态跟踪，及时了解其生产经营情况和风险状况，并针对存在的问题向有关行社提出了相关建议。

（五）抓住政风作风建设不放松，全面落实党风廉政建设责任制和反腐倡廉工作，不断增强监管人员和廉洁自律意识和廉洁从政行为的自觉性。

今年以来，办事处认真组织学习和贯彻执行《山西银监局党委关于加强干部作风建设的意见》、《山西银监局党委关于加强干部作风建设的补充意见》、《晋中银监分局党委关于加强干部作风建设的意见》和《晋中银监分局政风行风评议实施方案》，深入贯彻执行中纪委监察部党风廉政建设和反腐败工作部署的实施意见，分解和落实党风廉政建设责任制，坚持把“四同”落到实处。广泛征求政府、金融机构和群众意见和建议，进一步改进政风行风，提升监管工作服务水平。积极参加分局组织的廉政教育活动，确保办事处每位监管人员做到勤政、廉洁、高效。

1、以开展警示教育专项活动为契机，进一步提升勤政廉政能力。根据省局和分局关于开展警示教育活动的要求，专门购买了20余册反腐倡廉书籍，每周抽出专门时间组织监管人员进行阅读，重点学习了《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》、《四大纪律八项要求》等，旨在帮助监管人员牢固树立社会主义荣辱观、权力观、财富观，从思想上构筑了反腐倡廉、拒腐防变的“长城”。根据省局和分局的统一部署，组织开展了警示教育专项活动，并将此项活动与荣辱观教育有机地结合起来，旨在提高监管人员的思想道德素质。一是分解落实责任制。2011年3月12日，与辖区银行业金融机构负责人签订了《党风廉政建设工作目标责任书》，分解落实责任制与业务工作，真正做到“同部署、同落实、同检查、同考核、同奖惩”。要求各行、社、局每季向办事处汇报党风廉政建设工作情况，对党风廉政建设工作不力而导致发生案件的，实行“双线”问责。二是坚持实行公开办事制度。结合行风政见仁评议，在重大事项制定和实施中，每个环节都坚持实行民主集中制原则和议事规则，如办事处选先评优、监管意见，财务开支等都听取大家的意见，共同讨论决定，不搞一言堂。三是建档立制。健全完善了共计35项内容的“党风廉政建设档案”，并为每位监管人员建立了“廉政档案”，及时记录廉洁从政行为。四是严格依法履职。在日常履职中，每次现场检查前，组织检查人员重新学习，并要求监管人员严格遵守监管纪律。为了增强监管人员和廉洁自律意识和廉洁从政行为，实行了现场检查前教育，现场检查中再教育和现场检查后 “回头看”。在开展风险评级为期一周多时间里，始终认真执行有关纪律规定，没有接受有关的宴请和礼品，自觉地树立起监管部门廉洁高效的良好形象。2011年4月和6月，有两家银行在组织职工体检时，提出让办事处人员也一同参加，被办事处领导婉言谢绝。今年以来，在根据分局授权办理的各类行政许可事项和组织的现场检查中，严格执行上述纪律规定，做到优质、高效，没有发生吃、拿、卡、要、报现象，受到被监管单位的好评，提升监管部门的良好形象。今年以来，我们继续保持了内部无举报、无违纪，外部无案件、无重大风险隐患，形成了风气正、人心齐、干劲足的良好局面。先后有六家监管同行前来参观学习文明单位创建工作。

3、以政风行风评议活动为契机，推进办事处政风行风建设。制定了〈政风行风评议方案〉评议活动的指导员思想和目标评议活动的指导员思想和目标、组织领导、评议活动的内容、方法、步骤等，以《晋中银监分局向社会各界公开承诺》规范行政许可行为，遵循公开、公平、公正原则，提高办事效率，提供优质服务。通过抓窗口建设广泛接受上级、被监管单位、社会各界的监督，得到了被监管对象以及社会的认可，构建了一个友好互动的监管新环境，促进工作作风的根本改变。在办理机构变更、高管人员任职资格初审、农村信用社一级法人机构申报等行政许可事项中，坚持既依法、合规，又方便、快捷，做到了不拖延、不误事。

（六）抓住“四个服务”不放松，强服务，树新风，不断提升监管能力和水平。

1、开展“三访三送”活动，增强关注民生体察民情意识。为了指导和促进银行业金融机构更加关注民生，积极投身社会主义新农村建设，切实履行社会职责，提升金融服务水平, 从2011年3月开始，在寿阳县银行业金融机构中组织开展以“访农户，送金融知识（服务），访问商户，送金融产品，访贫困户，送温暖”为主题的“三访三送”活动。为使此项活动扎实、有效开展，2011年3月19日专门组织召开了“寿阳县政银座谈会”，就此项活动向县委、县政府主要领导及有关部门作了专题汇报，听取了银行业金融机构的意见，在此基础上，讨论制定了《寿阳县银行业金融机构“三访三送”活动实施方案》，提出了该项活动的指导思想、目标任务、方法步骤和具体要求等，确保了此项活动的针对性和实效性。还围绕寿阳县“奥运专供蔬菜”组织开展专题调研，开通贷款“绿色通道”，提供专项金融服务。2011年3月21日，寿阳县农村信用社“优化金融环境，引深惠农工程推进会”暨“三送一联”活动启动仪式在平舒乡太安村举行，标志着“三访三送”活动拉开了序幕。

2、开展调研信息活动，积极为上级监管部门决策服务。结合监管中心工作，结合实际，突出重点，紧紧围绕民生热点问题、案件防控，安全生产管理、小企业融资等重点工作，深入基层开展调查研究，为上级科学监管决策提供服务，紧紧围绕中心，组织人员带着课题经常性地深入到辖区商业银行、县政府及有关部门和工商企业开展调查研究，及时反映民生及县域经济金融运行中的新情况、新问题，提出改进意见或建议，向分局报送《寿阳监管信息》23期、《寿阳专题调研》5期，及时为级上领导提供了监管政策依据。

3、以金融生态环境建设为契机，服务辖区银行业金融机构。今年以来，指导寿阳县农村信用社开展了“三送一联” 小额贷款支农活动。到目前为止，全县已评定“信用村”155个、“信用户”5200个，累计发放农户小额贷款1.37亿元，受惠农民达4XX余人；出台了《小额贷款风险防范操作指引》，在去年帮助寿阳县城关第二信用社在全县最大的建材市场新宇市场创建了晋中市第一家信用市场的基础上，今年以来,该社又先后创建了精品王国、物流广场、购物中心三个信用市场。到目前为止，“四大信用市场”已评定信用户 192户，占全部商户的62%，授信总额达到1050万元，累计发放贷款685笔，金额达1021万元，目前，这四个市场内的150余名下岗再就业人员得到了信用社的贷款支持，有效地破解了下岗再就业人员贷款难题，受到了广大商户的好评。同时，该社也走上了良性循环的发展道路.今年1-10月份，该社业务和效益均大幅增长,实现利润138万元，比去年增加98万元，增长28.98%。通过县委、县政府搭建的政、银、企平台，运用监管手段，要严格执行从紧货币政策的前提下，支持辖区银行业金融机构在防范金融风险的同时，拓展业务范围，加大对县域微小企业的信贷支持力度。今年1-5月份，寿阳县辖区银行业金融机构贷款余额12.3亿元，比年初增加2.3亿元，增长24.02%，促进了寿阳县域经济又好又快发展，有效地促进了县域经济又好又快的发展。

(七)抓住“五提高、五到位、五确保”不放松, 心系灾区、不断提升奥运保障和支援抗震救灾工作水平。

5月12日四川汶川发生特大地震灾害后，为了做好当前抗震救灾工作，保障寿阳银行业安全稳健运行，通过发送手机短信息的方式要求辖区银行业金融机构务必做到“五提高、五到位、五确保”：一是提高政治意识和大局意识。全力打胜抗震救灾这场硬仗事关国家社会大局的稳定和人民群众生命财产的安全。要求辖区银行业高管人员和全体银行员工必须充分认识全力打胜抗震救灾这场硬仗的重要意义和紧迫性，做到思想认识到位，确保党中央的决策部署落到实处；二是提高防震减灾意识，对地震灾情等突发事件应急安全管理要做到责任、组织、制度、措施到位，确保国家财产和银行员工生命财产的安全；三是提高社会责任意识，立即开通绿色通道，做到结算、现金存取等各项金融服务到位，确保为灾区捐赠款项汇划的畅通无阻和业务的安全运行；四是提高突发事件信息快速反馈意识和应急处置能力，要求凡辖区银行业金融机构发生灾情等突发事件和重大事项，必须在第一时间内上报，并启动应急预案，做到对灾情等突发事件信息反馈、处置到到位，确保灾情等突发事件及时、准确上报和快速、科学处置；五是提高互助意识。要求各银行业金融机构要立足本职，一切为了灾区，一切服务灾区，做到关注、关爱和服务到位，确保为灾区提供一切力所能及的援助。为了严防各类安全事故与案件，今年“五一”和奥运会期间，又组织开展了“五大系列活动督导月”和“四大安全隐患排查”专项行动，保障了辖区银行业的安全、稳健运行，以模范履职支援抗震救灾和平安奥运工作。

二、存在的主要问题

一年来, 我们克服人员减少,任务加重、工作量增大、事务性工作臓诸多的不利因素，精诚团结，开拓进取，取得了一定的成绩，但与党和国家对我们的期望和科学发展观的要求还有很大差距，尤其是随着金融危机对县域实体经济金融影响和县域经济运行不确定性因素增加的复杂多变的新形势下，新的矛盾和问题日益显现。一是经济运行增速的放缓和中小企业质量效益的下降对银行信贷资金带来新的风险和隐患，县域银行业金融机构资产质量面临下滑的考验，不良贷款清收难度也必将日益加大，案件防控和风险监管依然任重道远。二是县域中小企业金融服务的需求相对加大与商业银行信贷供给不足的结构性矛盾。如今年以来，虽然寿阳银行业金融机构积极开展贷款营销，努力改善金融服务并收到了一定的效果，从总体上来看，营销力度和效果与“三农”发展和新农村建设对贷款的需求还有很大差距。今年1-10月份，三家大型银行各类贷款比年初减少10494万元，表明国有商业银行服务县域经济的功能进一步弱化。三是国家拉动内需政策措施实施后基础设施、新农村建设和 “三农”资金需求加大与中小企业贷款条件不足的矛盾。国家出台的一系列拉动内需的经济金融措施也将对银行业增加流动性产生较大的影响。四是办事处人员少与面临的任务重、日常事务多的矛盾也日益突出。目前，办事处不仅承担着繁重的案件防控和风险防范等监管工作，而且还要做好调研信息、党建纪检，并被视为行业主管部门还要负责承办县委、县政府组织的相关会议、交办的诸多对银行业金融机构组织协调工作。如今年以来，先后承担了《寿阳县志（金融）部分》、《寿阳县改革开放三十周年》等的资料收集、整理和编纂、组稿工作。今年4月初，1名员工借调分局工作后这种矛盾更加明显。6月底，办事处3名员工中，有2名同志先后多次抽调参加省局、分局组织的现场检查，且时间均在1个月以上，对办事处日常监管工作造成一定的影响。如何在困难与希望同在，挑战与机遇并存的复杂多变的新形势下，全力做好“严监管、防风险、促发展”是我们基层监管部门面临的新的课题，如村镇银行、贷款公司等新型银行日渐临近，对我们提出了新的更高的要求，需要我们积极应对，迎难而上，加倍努力，开拓创创新，在维护辖区银行业金融机构安全运行中促进县域经济保持平稳健康发展。

三、2011年工作总体思路

2011年，根据省局和分局总体部署，我们办事处将继续深入学习实践科学发展观，主要围绕“严监管、防风险、促发展”，重点做好以下六个方面的工作：

（一）以xx大精神为指导，继续深入学习实践科学发展观，围绕“必须把党的执政能力建设和先进性建设作为主线”的要求，不断加强支部思想、组织、作风和制度“四项建设”，以关注民生，服务社会为切入点，继续开展“五项主题实践活动”，以作风带动行风，促进行业作风和工作作风的根本改变，提升办事处党员干部和职工的综合素质和服务水平。

（二）按照“严监管、防风险、促发展”的要求，继续抓好案件专项治理“五大系列”活动。推进社会监督机制建设,构建全社会的案件防控和风险防范监督体系,抓好“三防三控”，深入排查安全隐患。一是抓好基础环节和安防设施的风险防控，指导和监督商业银行不断加强内控制度和建设，查找各个业务环节的风险点和风险源，控制薄弱环节的风险，对辖区银行业金融机构八项制度建立和执行情况开展动态专项检查和“回头看”，监督其有效防范操作风险；二是抓好重点行、社新增贷款风险的防控。对邮政储蓄网点、基层农村信用社，以及前期现场检查中发现问题或隐患较多的行、社操作风险状况开展一次专项排查活动；三是抓好高管人员、重点岗位人员道德风险防控，向社会公开举报监督电话,开展接访活动,继续开展对从业人员八小时内外行为动态排查和监控，从源头上防范风险。同时，要继续完善“三员”网络监督制度即：党风廉政建设社会监督员、案件防控联络员和金融秩序协管员，形成齐抓共管的案件防控和廉政建设监督体系，确保辖区银行业金融机构安全稳健运行。

（三）继续推进“和谐监管文化”建设活动。围绕分局中心工作，坚持以人为本，继续巩固文明创建成果，加强行风作风建设、依法履行监管职能、提升监管能力，坚持以人为本，在创建“六型”队伍中提升素质，改进作风，促进银行监管有效性的提高和各项工作任务的圆满完成。

（三）继续做好农村信用社改革与发展工作。明年，深化农村信用社改革与发展的任务还很重。我们将切实负起监管第一责任人的重任，加大力度，协调各方，重点做好四方面工作：一是继续做好不良贷款“双降”工作；二是督促农村信用社继续法人治理的长效机制的建立；三是加强对高管人员履职行为的监管，防范因道德风险引发操作风险；四是加强现场检查和非现场监管中发现问题和不足的后续检查和督促整改工作，促进其合规经营和风险化解。

（四）加强风险预警机制建设，进一步增强风险识别的敏锐性和处置的时效性。建立商业银行特别是农村信用社建立“双百万”存贷款即：百万元以上大额存款特别是异地存款和百万元以上大额贷款定期报告和监控、监测制度，密切关注其运行情况；建立“三项风险提示制度”：即：建立政策性风险提示制度、行业风险提示制度和大额贷款风险提示制度，对发现有较大问题的机构和存在风险隐患的机构，下达风险提示，真正起到风险预警作用。

（五）加强行风作风建设，树立行业新风。按照省局提出的“树立新理念、探索新实践、创造新成就“的要求，紧紧围绕民生问题，以及银行业改革与发展的热点、难点问题，加强调查研究，以调研促作风，形成浓厚的调研氛围，为监管决策服务，为提升监管能力服务。

（六）继续组织开展“三访三送”和“五帮五助”活动，提升银行业服务水平和整体社会形象。积极配合寿阳县委、县政府及有关部门做好寿阳县域经济和新农村建设这篇大文章。继续关注民生，体察民情，服务大局，指导和支持银行业金融机构加大对小企业的信贷服务，积新型银行的市场准入和运营监管工作，促进寿阳县域经济又好又快发展。

第17篇：银监局监管办事处年终工作总结

纵观2011年寿阳县辖内银行业金融机构业务经营运行状况，主要呈现以下五个特点：

《1》《2》《3》《4》《5》《6》《7》《8》《9》

一、2011年主要工作

（一）抓住案件防控不放松，以开展“五大”系列活动为契机，着力建设案件专项治理长效机制，不断提升案件防控水平。

今年以来，我们继续按照中国银监会、山西省银监局关于案件专项治理工作的总体部署和晋中银监分局的具体要求，继续扎实、有效开展“五大”系列活动和“回头看”深度排查专项行动，动态排查案件隐患，有效防范了各类案件的发生。一年来,辖区银行业金融机构业务经营运行安全、平稳，未发生各类案件。

2、突出重点，跟踪督导。“五大”系列活动是山西省银监局年初部署的一项防控案件风险的一项新的重大举措。为了使这项工作扎实、有效开展：一是开展了“五大”系列活动“督导月”活动。从2011年5月初开始，在金融机构中组织开展了案件专项治理“五大”系列活动督导月活动。本次专项活动的主题为“防控风险，保障安全”主要包括：一是组织召开案件形势分析会开展集中督导。5月7日，组织召开的“寿阳县银行业案件形势分析会”上，针对“五大”系列活动中存在的问题提出了改进措施；二是深入辖区各银行业金融机构基层网点开展现场督导。5月份以来，先后深入到全县15个基层农村信用社开展宣传教育和现场督导，了解当前基层网点案件专项治理“五大”系列活动开展情况；11月份以来，根据省局“扫清这片土地”案件专项治理“回头看”深度排查专项行动的要求，三是向社会各界进行宣传,舆论引导。5月9日，该办事处在寿阳县物流广场设立了“寿阳银监办案件专项治理‘五大’系列活动宣传咨询点”，向社会各界群众发放国家法律法规、案件专项治理“五大”系列活动宣传资料3000余份，接受社会监督，受到社会各界的好评。四是建立联席会议制度,定期督导。根据“五大”系列活动和“回头看”深度排查专项行动；四是建立定期联席会议汇报分析制度,及时督促各机构按照省局安排部署，真正自下而上行动起来，排查风险隐患，堵塞防控漏洞。

（二）抓住不良贷款“双下降”不放松，综合运用监管手段，不断提升银行业金融机构资产质量和经营效益。

1、强化非现场监管，提高风险隐患的敏感性，充分发挥非现场监管的风险预警作用。一是在准确及时上报各类监管报表、监管报告的基础上。坚持按月对全县农村信用社的非现场监管报表资料进行监测和分析汇总，对信用社业务运营实行全面、连续、跟踪监控，做到监管前移，有效消除银行业机构风险隐患。

4、搭建短信息平台，探索监管新方式。今年以来，为了进一步改进工作作风，提升监管效率，办事处改变以会议传达会议的方式，利用短信平台，及时传导党和国家的经济金融方针政策，部署案件防控工作，开展风险预警和风险提示和反腐倡廉等。xx年4月28日，以短信息的方式，部署开展“四大安全管理隐患”排查工作，并要求其针对排查中发现的风险点及时采取有针对性的措施加以整改，以确保业务运行的安全。从今年1月份以来，先后辖共向辖区高管人员和重要岗位人员发送案件防控、风险预警和风险提示和反腐倡廉等各类“短信”30余条，均收到了良好的效果，受到了被监管单位的好评。

（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）（8）（9）

（三）抓住深层次的安全问题和隐患不放松，认真组织实施现场检查，不断增强银行业业务经营的合规性。

xx年全年，经过分局授权，我们办事处独立和配合分局完成了8 个检查项目。累计检查工作日426 个，参加人员累计 38人次，下达整改意见62条，进一步规范了银行业机构业务经营行为，使风险得到有效控制。同时，选派2名监管员分别参加了省局和分局组织的对太原工行和农村信用社新增贷款进行为期一个多月和三个多月的现场检查。

2、开展了对枪支管理大检查。

根据晋中银监分局《转发中国银监会办公厅关于进一步加强枪支管理工作的通知》的通知”精神，办事处从4月26日至5月26日用一个月的时间对全县各银行业金融机构枪支、弹药使用、管理情况全部进行了认真检查，主要内容包括：配备枪支数量、管理人员审查情况、枪弹保管设施、枪支管理制度制定和执行情况。针对检查中发现的七个方面的问题，提出了8条整改建议，并跟踪情况及整改效果。

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（四）抓住党员先进性建设不放松，以开展学习实践科学发展观活动为契机，围绕监管抓党建，抓好党建促监管，不断提升基层党组织的凝聚力、战斗力。

在加强党的建设，党建促创建中，办事处始终坚持围绕监管抓党建，抓好党建促监管，坚持“围绕监管抓党建，抓好党建促监管”的原则，一切服从于和服务于监管这个中心，结合辖区银行业风险状况和监管实际，科学规划党建工作，积极探索党建和业务工作有机结合的新途径、新方法，进一步落实“一岗双责”制度，找准切入点，明确党建工作任务，发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范带头作用。主要开展了几方面的工作：

3、深入开展了“xxxx”教育系列活动。在贯彻党章和社会主义荣辱观教育中，办事处把政治学习、支部活动、业务学习有机统一，把“xxxx”的社会主义荣辱观教育、党员先进性教育与办事处文明创建相结合，建立党员先进性教育长效机制。通过学习教育，统一了党员干部的思想，强化了党员干部的宗旨观念、增强了党员干部的纪律观念和法制观念。同时,编发了《党建工作信息》8期，重点反映寿阳办事处党支部在加强基层党组织建设中出现的新情况、新问题、新做法和新经验等。目前，它已经成为反映办事处党建工作的重要窗口。通过以上活动，党员素质显著提高，进一步促进和带动了文明创建工作。

（五）抓住政风作风建设不放松，全面落实党风廉政建设责任制和反腐倡廉工作，不断增强监管人员和廉洁自律意识和廉洁从政行为的自觉性。

今年以来，办事处认真组织学习和贯彻执行《山西银监局党委关于加强干部作风建设的意见》、《山西银监局党委关于加强干部作风建设的补充意见》、《晋中银监分局党委关于加强干部作风建设的意见》和《晋中银监分局政风行风评议实施方案》，深入贯彻执行中纪委监察部党风廉政建设和反腐败工作部署的实施意见，分解和落实党风廉政建设责任制，坚持把“四同”落到实处。广泛征求政府、金融机构和群众意见和建议，进一步改进政风行风，提升监管工作服务水平。积极参加分局组织的廉政教育活动，确保办事处每位监管人员做到勤政、廉洁、高效。

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3、以政风行风评议活动为契机，推进办事处政风行风建设。制定了〈政风行风评议方案〉评议活动的指导员思想和目标评议活动的指导员思想和目标、组织领导、评议活动的内容、方法、步骤等，以《晋中银监分局向社会各界公开承诺》规范行政许可行为，遵循公开、公平、公正原则，提高办事效率，提供优质服务。通过抓窗口建设广泛接受上级、被监管单位、社会各界的监督，得到了被监管对象以及社会的认可，构建了一个友好互动的监管新环境，促进工作作风的根本改变。在办理机构变更、高管人员任职资格初审、农村信用社一级法人机构申报等行政许可事项中，坚持既依法、合规，又方便、快捷，做到了不拖延、不误事。

（六）抓住“四个服务”不放松，强服务，树新风，不断提升监管能力和水平。

2、开展调研信息活动，积极为上级监管部门决策服务。结合监管中心工作，结合实际，突出重点，紧紧围绕民生热点问题、案件防控，安全生产管理、小企业融资等重点工作，深入基层开展调查研究，为上级科学监管决策提供服务，紧紧围绕中心，组织人员带着课题经常性地深入到辖区商业银行、县政府及有关部门和工商企业开展调查研究，及时反映民生及县域经济金融运行中的新情况、新问题，提出改进意见或建议，向分局报送《寿阳监管信息》23期、《寿阳专题调研》5期，及时为级上领导提供了监管政策依据。

「 1」 「 2」 「 3」 「 4」 「 5」 「 6」 「 7」 「 8」 「 9」

(七)抓住“五提高、五到位、五确保”不放松, 心系灾区、不断提升奥运保障和支援抗震救灾工作水平。

5月12日四川汶川发生特大地震灾害后，为了做好当前抗震救灾工作，保障寿阳银行业安全稳健运行，通过发送手机短信息的方式要求辖区银行业金融机构务必做到“五提高、五到位、五确保”：一是提高政治意识和大局意识。全力打胜抗震救灾这场硬仗事关国家社会大局的稳定和人民群众生命财产的安全。要求辖区银行业高管人员和全体银行员工必须充分认识全力打胜抗震救灾这场硬仗的重要意义和紧迫性，做到思想认识到位，确保党中央的决策部署落到实处；二是提高防震减灾意识，对地震灾情等突发事件应急安全管理要做到责任、组织、制度、措施到位，确保国家财产和银行员工生命财产的安全；三是提高社会责任意识，立即开通绿色通道，做到结算、现金存取等各项金融服务到位，确保为灾区捐赠款项汇划的畅通无阻和业务的安全运行；四是提高突发事件信息快速反馈意识和应急处置能力，要求凡辖区银行业金融机构发生灾情等突发事件和重大事项，必须在第一时间内上报，并启动应急预案，做到对灾情等突发事件信息反馈、处置到到位，确保灾情等突发事件及时、准确上报和快速、科学处置；五是提高互助意识。要求各银行业金融机构要立足本职，一切为了灾区，一切服务灾区，做到关注、关爱和服务到位，确保为灾区提供一切力所能及的援助。为了严防各类安全事故与案件，今年“五一”和奥运会期间，又组织开展了“五大系列活动督导月”和“四大安全隐患排查”专项行动，保障了辖区银行业的安全、稳健运行，以模范履职支援抗震救灾和平安奥运工作。

二、存在的主要问题

「 1」 「 2」 「 3」 「 4」 「 5」 「 6」 「 7」 「 8」 「 9」

三、2011年工作总体思路

2011年，根据省局和分局总体部署，我们办事处将继续深入学习实践科学发展观，主要围绕“严监管、防风险、促发展”，重点做好以下六个方面的工作：

（一）以xx大精神为指导，继续深入学习实践科学发展观，围绕“必须把党的执政能力建设和先进性建设作为主线”的要求，不断加强支部思想、组织、作风和制度“四项建设”，以关注民生，服务社会为切入点，继续开展“五项主题实践活动”，以作风带动行风，促进行业作风和工作作风的根本改变，提升办事处党员干部和职工的综合素质和服务水平。

（二）按照“严监管、防风险、促发展”的要求，继续抓好案件专项治理“五大系列”活动。推进社会监督机制建设,构建全社会的案件防控和风险防范监督体系,抓好“三防三控”，深入排查安全隐患。一是抓好基础环节和安防设施的风险防控，指导和监督商业银行不断加强内控制度和建设，查找各个业务环节的风险点和风险源，控制薄弱环节的风险，对辖区银行业金融机构八项制度建立和执行情况开展动态专项检查和“回头看”，监督其有效防范操作风险；二是抓好重点行、社新增贷款风险的防控。对邮政储蓄网点、基层农村信用社，以及前期现场检查中发现问题或隐患较多的行、社操作风险状况开展一次专项排查活动；三是抓好高管人员、重点岗位人员道德风险防控，向社会公开举报监督电话,开展接访活动,继续开展对从业人员八小时内外行为动态排查和监控，从源头上防范风险。同时，要继续完善“三员”网络监督制度即：党风廉政建设社会监督员、案件防控联络员和金融秩序协管员，形成齐抓共管的案件防控和廉政建设监督体系，确保辖区银行业金融机构安全稳健运行。

（三）继续推进“和谐监管文化”建设活动。围绕分局中心工作，坚持以人为本，继续巩固文明创建成果，加强行风作风建设、依法履行监管职能、提升监管能力，坚持以人为本，在创建“六型”队伍中提升素质，改进作风，促进银行监管有效性的提高和各项工作任务的圆满完成。

（三）继续做好农村信用社改革与发展工作。明年，深化农村信用社改革与发展的任务还很重。我们将切实负起监管第一责任人的重任，加大力度，协调各方，重点做好四方面工作：一是继续做好不良贷款“双降”工作；二是督促农村信用社继续法人治理的长效机制的建立；三是加强对高管人员履职行为的监管，防范因道德风险引发操作风险；四是加强现场检查和非现场监管中发现问题和不足的后续检查和督促整改工作，促进其合规经营和风险化解。

（四）加强风险预警机制建设，进一步增强风险识别的敏锐性和处置的时效性。建立商业银行特别是农村信用社建立“双百万”存贷款即：百万元以上大额存款特别是异地存款和百万元以上大额贷款定期报告和监控、监测制度，密切关注其运行情况；建立“三项风险提示制度”：即：建立政策性风险提示制度、行业风险提示制度和大额贷款风险提示制度，对发现有较大问题的机构和存在风险隐患的机构，下达风险提示，真正起到风险预警作用。

（五）加强行风作风建设，树立行业新风。按照省局提出的“树立新理念、探索新实践、创造新成就“的要求，紧紧围绕民生问题，以及银行业改革与发展的热点、难点问题，加强调查研究，以调研促作风，形成浓厚的调研氛围，为监管决策服务，为提升监管能力服务。

（六）继续组织开展“三访三送”和“五帮五助”活动，提升银行业服务水平和整体社会形象。积极配合寿阳县委、县政府及有关部门做好寿阳县域经济和新农村建设这篇大文章。继续关注民生，体察民情，服务大局，指导和支持银行业金融机构加大对小企业的信贷服务，积新型银行的市场准入和运营监管工作，促进寿阳县域经济又好又快发展。

第18篇：银监局高管任职要求

高管人员任职资格审查

（一）条件 1．基本条件

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）遵纪守法，诚实守信，勤勉尽职，具有良好的个人品行；

（3）具有与拟任职务相适应的知识、经验及能力； （4）具有良好的经济、金融从业记录；

（5）熟悉经济金融的法律法规，有良好的合规经营意识；

（6）能与金融监管机构进行充分的信息沟通，并积极配合金融监管机构的工作；

（7）银监会规定的其他条件。 2．学历与金融工作年限条件

●董事长、副董事长行长、副行长，应具有本科以上学历，从事金融工作6年以上，或从事相关经济工作10年以上（其中从事金融工作3年以上）；

●董事会秘书、行长助理，应具备本科以上学历，从事金融工作4年以上，或从事相关经济工作8年以上（其中从事金融工作2年以上）；

●董事，具有5年以上的法律、经济、金融、财务或其他有利于履行董事职责的工作经历，能够运用金融机构的财务报表和统计报表判断金融机构的经营管理和风险状况，了解拟任职机构的公司治理结构、公司章程以及董事会职责；

●独立董事，还应是法律、经济、金融、财会方面的专家，并符合《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》的规定；

●总审计师或内审部门负责人，应具备本科以上学历，取得国家或国际认可审计专业技术高级职称（或通过国家或国际认可的会计、审计专业技术资格考试），并从事财务、会计或审计工作6年以上；

●总会计师或财务部门负责人，应具备本科以上学历，取得国家或国际认可的会计专业技术高级职称（或通过国家或国际认可的会计专业技术资格考试），并从事财务、会计或审计工作6年以上。

未达到上述学历要求，但取得国家教育行政主管部门认可院校授予的学士以上学位的，视同达到相应学历要求。或取得注册会计师、注册审计师或与拟任职务相关的高级专业技术职务资格的，视同达到相应学历要求，其任职条件中金融工作年限要求应增加4年。

3．其他条件

有下列情形之一的，不得担任董事和高级管理人员：

（一）有故意犯罪记录的；

（二）对曾任职机构违法违规经营活动或重大损失负有个人责任或直接领导责任，情节严重，被有关行政机关依法处罚的；

（三）在履行工作职责时有提供虚假材料等违反诚信原则行为的；

（四）被金融监管机构取消终身的董事和高级管理人员任职资格，或累计2次被取消董事和高级管理人员任职资格的；

（五）累计3次被金融监管机构行政处罚的；

（六）与拟担任的董事或高级管理人员职责存在明显利益冲突的；

（七）有违反社会公德的不良行为，造成恶劣影响的；

（八）个人或其配偶有数额较大的到期未偿还的负债,或正在从事的高风险投资明显超过其家庭财产的承受能力的；

（九）法律、行政法规及银监会规定的其他情形。

（二）申请材料目录

1.任职资格申请（要对照《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》第六条、第七条、第八条和第九条及《中资商业银行行政许可事项实施办法》所规定的相关条件逐项说明审核意见，需个案审核的高级管理人员应详细说明具体原因和情况），主送机关应为决定机关，如主送机关不是受理机关，还应提交受理申请书；2.任职资格申请表（申请表中内容要如实填列，并加盖申请人和受理机关公章）；

3.董事会选举、聘任决议和股东大会选举董事决议；4.对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定；

5.个人的资格证明: ●身份证（外籍人士为护照）复印件; ●专业技术证明复印件；

●学历证明材料复印件（非国民教育系列的，须提交入学通知书和毕业生登记表）；

6.任职资格谈话记录（必要时）;7.离任审计报告。离任审计报告至少包括以下内容： ●分管业务经营状况。包括资产质量、赢利水平等； ●分管业务合规合法情况；

●分管业务内控建设和风险管理情况；

●职责范围内发生的重大经济或刑事案件以及本人所应承担的责任；

●审计结论。

8.银监会要求的其他材料。

董事、独立董事、董事会秘书不需提供本款第

6、7条材料。

（三）行政许可权限 银监分局、银监局负责受理城市商业银行法人机构高级管理人员任职资格申请，银监局作出行政许可决定。

对需要进行个案审核的高级管理人员任职资格审核，按照上述权限划分上收一级办理。

（四）实施程序 1.申请与受理

申请人应采用信函方式或当面递交方式向受理机关办公室提出高级管理人员任职资格申请。

受理机关以公文登记日为收文日，并根据高级管理人员任职资格条件和申请材料目录，在五个工作日内完成资料完整性的审核、告知申请人需要补充的全部材料内容。申请材料齐全、符合法定形式，或者申请人按照要求提交全部补正材料的，受理机关向申请人出具书面受理通知书。受理机关在五个工作日内未提出异议的或逾期不告知的，自收到申请材料之日起即为受理。不予受理的，发出不受理的通知书。

2.审查与决定

行政许可受理机关自受理通知发出之日起、20日内将初步审查意见和全部申请材料直接报送决定机关（行政许可受理机关和决定机关不一致时）。

行政许可决定机关自收到完整申请材料或直接受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定；决定不核准的，应在书面决定中说明理由，并告知申请人依法享有申请行政复议或者提起行政诉讼的权利。

3.送达

行政许可决定机关作出许可决定的，应当自作出决定之日起10个工作日内向申请人送达行政许可文件。拟任人应自作出行政许可决定之日起3个月内到任并向决定机关和当地银监会派出机构报告。未在前款规定期限内完成变更或到任的，行政许可决定文件失效，由决定机关办理行政许可注销手续。

城市商业银行支行高管人员任职资格审查

（一）条件 1．基本条件

（1）具有完全民事行为能力的自然人；

（2）遵纪守法，诚实守信，勤勉尽职，具有良好的个人品行；

（3）具有与拟任职务相适应的知识、经验及能力； （4）具有良好的经济、金融从业记录；

（5）熟悉经济金融的法律法规，有良好的合规经营意识；

（6）能与金融监管机构进行充分的信息沟通，并积极配合金融监管机构的工作；

（7）银监会规定的其他条件。 2．学历与金融工作年限条件 城市商业银行支行行长及临时主持工作超过3个月的支行副行长，应具备大专以上学历，从事金融工作4年以上或从事经济工作8年以上（其中从事金融工作2年以上）。未达到上述学历要求，但取得国家教育行政主管部门认可院校授予的学士以上学位的，视同达到相应学历要求；或取得注册会计师、注册审计师或与拟任职务相关的高级专业技术职务资格的，视同达到相应学历要求，其任职条件中金融工作年限要求应增加4年。

3．其他条件

有下列情形之一的，不得担任高级管理人员：

（一）有故意犯罪记录的；

（二）对曾任职机构违法违规经营活动或重大损失负有个人责任或直接领导责任，情节严重，被有关行政机关依法处罚的；

（三）在履行工作职责时有提供虚假材料等违反诚信原则行为的；

（四）被金融监管机构取消终身的董事和高级管理人员任职资格，或累计2次被取消董事和高级管理人员任职资格的；

（五）累计3次被金融监管机构行政处罚的；

（六）与拟担任的董事或高级管理人员职责存在明显利益冲突的；

（七）有违反社会公德的不良行为，造成恶劣影响的；

（八）个人或其配偶有数额较大的到期未偿还的负债,或正在从事的高风险投资明显超过其家庭财产的承受能力的；

（九）法律、行政法规及银监会规定的其他情形。

（二）申请材料目录

1．任职资格申请书（要对照《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》第六条、第七条、第八条和第九条所规定的相关条件逐项说明审核意见，需个案审核的高级管理人员应详细说明具体原因和情况），主送机关应为决定机关，如主送机关不是受理机关，还应提交受理申请书；

2.任职资格申请表（申请表中内容要如实填列，并加盖申请人和受理机关公章）；

3.对拟任人的品行、业务能力、管理能力、工作业绩等方面的综合鉴定；

4.个人的资格证明: ●身份证（外籍人士为护照）复印件; ●专业技术证明复印件；

●学历证明材料复印件（非国民教育系列的，须提交入学通知书和毕业生登记表）；

5.任职资格谈话记录（必要时）;6.离任审计报告。离任审计报告至少包括以下内容： ●分管业务经营状况。包括资产质量、赢利水平等； ●分管业务合规合法情况；

●分管业务内控建设和风险管理情况；

●职责范围内发生的重大经济或刑事案件以及本人所应承担的责任；

●审计结论。

7.银监会要求的其他材料。

（三）行政许可权限

银监分局、银监局负责受理所在地城市商业银行支行高级管理人员任职资格申请并作出行政许可决定。

对需要进行个案审核的高级管理人员任职资格审核，按照上述权限划分上收一级办理。

支行临时主持工作超过三个月的副职，应按正职任职资格审核程序和条件报银监分局、银监局备案。

（四）实施程序

支行行长任职资格实施程序参照法人机构高级管理人员任职资格实施程序。

第19篇：银监局请示银行利润分配方案

XX农村商业银行关于201X年利润分配方案的请示

XX银监分局：

为正确处理好投资回报，员工待遇与XX农村商业银行（以下简称“我行”）可持续发展的关系，做到实事求是，做实利润，全面、真实、准确反映财务状况和经营成果，根据《XX省农村合作金融机构2013年度会计决算工作指导意见》，《XX农村商业银行股份有限公司2013年分红方案》已经我行第一届董事会第四次会议审议表决通过，具体分配方案如下：

一、提取法定盈余公积。法定盈余公积我行拟按税后净利润10%的比例计提；

二、提取一般风险准备。按照银监办发[2013]309号文件，我行2013年共计提一般风险准备XX.XX元。

三、我行对2013年底在册股东按照现金与转增股本相结合的方式进行分红，具体为：

1.本次分红自然人股东以转增股本的方式分红，分红比例为所持股份的10%（按照国家有关规定需扣除20%个人所得税）；

2.法人股东以转增股本与现金分红两种相结合的方式。分红比例为按照所持股份的8%转增股本，按照所持股份2%进行现金分红。

以上分配方案妥否,请批示。

XX农村商业银行

年 月 日

第20篇：银监局三个办法一个指引

中国银监会关于印发《项目融资业务指引》的通知

银监发„2009‟71号

机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为加强项目融资业务风险管理，促进项目融资业务健康发展，银监会制定了《项目融资业务指引》，现印发给你们，请遵照执行。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。

二○○九年七月十八日

项目融资业务指引

第一条

为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。

第二条

中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。

第三条

本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第四条

贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。

贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第五条

贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。

第六条

贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

第七条

贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面 2 评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

第八条

贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

第九条

贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。

第十条

贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。

第十一条

贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

第十二条

贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

3 第十三条 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

第十四条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，有效控制项目融资风险。

第十五条 贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

第十六条

贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。

采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

第十七条

贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。

4 第十八条

在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。

第十九条

多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。

第二十条

对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照本指引执行。

第二十一条

本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第二十二条

本指引自发布之日起三个月后施行。

银监会有关部门负责人就发布 《项目融资业务指引》答记者问

近日，银监会发布了《项目融资业务指引》（以下简称《指引》）。银监会有关部门负责人日前就《指引》的发布实施回答了记者的提问。

问：为什么要制定《指引》？

答：国际上对于投资大、回收期长的大型能源开发、资源开发和基础设施建设类项目，以及不确定性大、风险高的文化创意和新技术开发项目，通常都采取项目融资的方式筹措资金。改革开放以来，项目融资这一融资模式在促进我国产业发展和经济建设方面发挥了重要作用。银行业金融机构在此过程中也逐渐熟悉这一融资方式，并在

5 项目管理和风险控制等方面积累了一些较为成熟的经验和做法。为了更好地发挥项目融资在经济建设方面的支持作用，不断提高银行业金融机构对项目融资的风险管理能力，银监会制定了《指引》。《指引》通过把银行业金融机构在项目融资业务实践中积累的经验做法与国际上的先进经验和良好做法加以结合，并以监管法规的形式将其制度化，可以更好地防范项目融资业务风险，促进项目融资业务健康发展，为规范固定资产项目投资、促进经济平稳较快发展保驾护航。

问：《指引》有哪些重点内容？

答：《指引》共二十二条，重点有以下六方面内容：

一是明确项目融资定义。在吸收借鉴新资本协议对项目融资定义的基础上，结合我国银行业金融机构开展项目融资业务的实际情况，明确了项目融资是符合以下特征的贷款：贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

二是明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求。为督促贷款人充分识别、评估并采取措施有效防范项目融资中的各类风险，《指引》将项目融资中的各类风险按照项目建设期和经营期两类风险加以明确，并对贷款人应当采取相应措施有效降低、分散项目建设期和经营期风险提出了明确要求。

6 三是明确和增加保证贷款人相关权益的措施。为保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益，《指引》明确规定贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。同时，贷款人还应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

四是进一步加强贷款资金支付的管理要求。除要求按照《固定资产贷款管理暂行办法》的规定进行“贷款人受托支付”外，进一步提出了根据贷款人、独立中介机构和承包商出具的、符合约定条件的共同签证单进行贷款支付。

五是加强项目收入账户管理。根据项目融资的风险特点，要求贷款人与借款人约定专门的项目收入账户，所有项目收入进入约定账户，按照约定的条件和方式对外支付，同时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施，以确保项目收入及时、足额归还贷款。

六是强调银团贷款原则。针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，要求在多个贷款人为同一项目提供贷款的情况下，原则上应当采取银团贷款方式。

问：《指引》与《固定资产贷款管理暂行办法》是什么关系？

7 答：采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》。

中国银行业监督管理委员会令

2009年第2号



《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。

主席 刘明康

二○○九年七月二十三日

固定资产贷款管理暂行办法

第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。

第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

9 第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；

（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；

（五）借款用途及还款来源明确、合法；

（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

（八）贷款人要求的其他条件。

第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；

（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。

第三章 风险评价与审批

第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。

第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。

11 第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

第四章 合同签订

第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。

第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

12 第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。

第五章 发放与支付

第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。

第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

第二十三条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。

第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第二十五条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

13 第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。

第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降；

（二）不按合同约定支付贷款资金；

（三）项目进度落后于资金使用进度；

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

第六章 贷后管理

第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

14 出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

第三十一条

项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

第三十二条

贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。

第三十三条

贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。

第三十四条

合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。

第三十五条

借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。

第三十六条

固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

第三十七条

对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第七章 法律责任

第三十八条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施：

（一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；

（二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；

（三）贷款调查、风险评价未尽职的；

（四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；

（五）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。第三十九条 贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；

（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；

（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；

（四）未按本办法规定签订贷款协议的；

（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

第八章

附则

第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。

第四十一条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。

第四十二条 释。

第四十三条



本办法由中国银行业监督管理委员会负责解本办法自发布之日起三个月后施行。

2010年第1号

中国银行业监督管理委员会令《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康

二○一○年二月十二日



流动资金贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。

第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

第四条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡 18 机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。

第七条 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。

第八条 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。

第九条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

19 第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人依法设立；

（二）借款用途明确、合法；

（三）借款人生产经营合法、合规；

（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；

（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；

（三）借款人所在行业状况；

（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；

（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；

（六）借款人关联方及关联交易等情况；

（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；

（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。

第三章 风险评价与审批

第十四条 贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

第十五条 贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。

第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。 第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

第四章 合同签订

第十八条 贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。

21 第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容：

（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；

（二）支付方式变更及触发变更条件；

（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；

（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：

（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；

（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；

（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；

（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；

（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：

（一）未按约定用途使用贷款的；

（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；

（三）未遵守承诺事项的；

（四）突破约定财务指标的；

（五）发生重大交叉违约事件的；

22

（六）违反借款合同约定的其他情形的。

第五章 发放和支付

第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。

第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十五条 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；

（三）贷款人认定的其他情形。

第二十七条 采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是

23 否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

第二十八条 采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十九条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第六章 贷后管理

第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

第三十二条 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

24 第三十三条 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

第三十四条 贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。

第三十五条 流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。

第三十六条 流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。

第三十七条 对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第七章 法律责任

第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；

（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；

（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；

25

（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

第三十九条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：

（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；

（二）未按本办法规定签订借款合同的；

（三）与借款人串通违规发放贷款的；

（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；

（五）超越或变相超越权限审批贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

 第八章

附则

第四十条 贷款人应依据本办法制定流动资金贷款管理实施细则及操作规程。

第四十一条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。 第四十二条 本办法自发布之日起施行。 附件：流动资金贷款需求量的测算参考 流动资金贷款需求量的测算参考

流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。一般来讲，影响流

26 动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量：

一、估算借款人营运资金量

借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：

营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数

其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)

周转天数=360/周转次数

应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数＝销售成本/平均存货余额

预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额

二、估算新增流动资金贷款额度

27 将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度。

新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金

三、需要考虑的其他因素

（一）各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况（如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等）分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数，并可考虑一定的保险系数。

（二）对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。

（三）对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。

（四）对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。

28

中国银行业监督管理委员会令

2010年第2号

《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康

二○一○年二月十二日

个人贷款管理暂行办法 第一章 总则

第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民

29 共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

30 第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章 受理与调查

第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

31

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第三章 风险评价与审批

第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

32 第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

第四章 协议与发放

第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 

第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

第二十六条 贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

33 第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第二十八条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第五章 支付管理

第二十九条贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。

第三十一条采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第三十二条贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

34 第三十三条有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第六章 贷后管理

第三十五条 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

第三十六条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。

第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

35 第三十八条 贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。

第三十九条 经贷款人同意，个人贷款可以展期。

一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十条 贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。 对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。

第七章 法律责任

第四十一条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

（一）贷款调查、审查未尽职的；

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

（三）借款合同采用格式条款未公示的；

（四）违反本办法第二十七条规定的；

（五）支付管理不符合本办法要求的。

第四十二条 〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民

36 共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：

（一）发放不符合条件的个人贷款的；

（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；

（三）违反本办法第七条规定的；

（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；

（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；

（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；

（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

第八章 附则

第四十三条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。

银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。

信用卡透支，不适用本办法。

第四十四条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

37 第四十五条 贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。

第四十六条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。 第四十七条 本办法自发布之日起施行。

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《银监局工作汇报.doc》

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