信贷工作计划
推荐第1篇：信贷工作计划
2013年工作计划 2013年，对本单位和自己来说都是不平凡的一年，说其不平凡，有两方面的缘由，其一是从大的、客观的形势看，×××对盐池联社下达了很严格的考核任务，因而，联社给惠安堡信用社下达的考核任务，尤其是信贷考核指标也很严格；其二是从自身看，自己调岗任客户经理，面临新的问题和压力。但无论如何，自己将在本社两位主任的带领和教导下、在同事的帮助下，虚心学习、积极进取、勇敢面对困难和压力，以实际行动为本单位顺利完成各项信贷考核指标尽自己最大的努力，也为自己以后的工作打下坚实的基础。具体工作计划如下，请领导审阅，不妥之处请批评指正。
一、积极学习，尽快进入工作角色
由于换岗为客户经理，面对新的岗位，实事求是的讲，自己的思想认识、业务知识、工作方法等方面还存在很大欠缺，这对于从事客户经理岗位来说是很大的障碍，所以，为了很快适应这一新岗位，把工作干好、干出成绩，要积极学习与信贷工作有关的各类业务知识、技能以及工作方法，学习途径一是相关书籍和资料；二是遇事多向两位主任请示、请教，勤汇报、多沟通，同时虚心向其他两位客户经理学习请教，也要经常和客户沟通，了解情况。采取这些方式，快
速提高自己的工作能力。
二、提高认识，积极营销贷款和存款
一是根据从业这几年的体会，自己觉得，作为一个客户经理，不能只坐在营业室等业务、等客户、等存款，还需要认识到一点，就是随着建行和宁夏银行的入驻盐池，今后贷款也需要大力营销，所以我们要打破以往的“坐等”思维，要积极树立“走出去”意识，走出营业室，出去调查调查市场、调查客户，及时了解市场资金需求的方向和客户的金融服务需要，掌握第一手资料，在此基础上营销贷款，保证贷款规模稳中有增。二是“走出去”对于存款营销工作也有很大裨益，降下身段、提高服务和宣传意识，到市场中去、到客户当中去，寻找优质客户，宣传我社的金融政策及服务方式，让客户充分了解我社一些金融服务的实惠之处，吸引客户入储我社。三是加大有贷客户的资金“入社率”，通过积极和有贷客户，尤其是有贷大客户的沟通，尽全力使有贷客户的周转及运作资金存取在我社、周转在我社、沉淀在我社，真正使这部分客户为我社存款稳定及增长发挥积极作用。
三、勤调查重实际，保证新增贷款质量
客观的看，贷款业务收入是我社主要的收入来源，要增加收入必须要增加规模，但有一个必不可少的前提就是在增加规模的同时，必要要保证贷款的质量，尤其是新增贷款的质量，这是我社健康稳步发展的“生命线”，所以，在以后的办
贷过程中，注重调查，严格甄选贷款客户和担保人，在条件允许的情况下，优先发放抵（质）押贷款，同时自己将会对每一笔贷款做好贷前调查、贷中审查和贷后检查，并且会把每笔贷款的“三查”做实做细，不流于形式和表面，确保每笔贷款在正常状况下放的出、收的回、有效益。
四、尽己所能，积极收回不良贷款
在保证自己新发放贷款质量的同时，要尽全力、想办法做好存量不良贷款的收回工作，以实际行动摈弃“新官不理旧账”的错误意识，要把不良降控工作作为一项长期性工作去做，多向领导和有经验的同事请教，寻求对策，加强与贷款当事人及担保人的沟通，多从当事人的角度出发想问题、想对策，同时，借助社会力量，运用社会舆论，多策并举做好不良清收工作。篇2：信贷工作计划
回首过去，展望未来
一、工作总结 （1）熟悉基础任务，掌握工作技巧。在同事的热心帮助和分行组织的培训，不但令我掌握了信贷业务的基础知识，还有熟悉了信贷调查的技巧和写报告的形式。尽管，在初学和开展业务中会遇到些问题，但我知道我是一直在进步的，所以，我一直都是努力的。
（2）敏而好学，共同进步。进信贷部二个月了，信贷部团结互助，拼搏向上的气氛同时也牵动着我不断学习和进步。“敏而好学”，一直以来我都虚心向同事和领导请教，师傅的耐心教导，和领导的耐心帮助使我以最短的时间融入信贷部这个温馨大家庭。
二、工作计划
（1）学习、巩固业务知识，提示处理业务的效率。业务知识是我们开展业务的基础，尽管通过上岗培训，已经掌握了一定的业务基础知识，但信贷业务知识和业务处理的技巧都是学海无涯的。随着信贷业务的创新，更需要我们有一颗不断学习的心态，所以在未来的时间来，我必须充分利用空闲时间，多看点有关银行和信贷方面的知识，增长知识，提升处理业务的效率。. （2）累积工作经验，把控信贷风险。信贷员是整个贷款业务风险的第一个“把门人”，如何把控信贷风险的第一道门为之关键。但面对着形形色色的客户，面对着各行各业潜在的风险，面对着各种各样的突发环境等，这些客观或者主观因素，都要求我们信贷员有灵敏的风险“嗅觉”。所以，在工作中，我必须要善于总结，善于发现，开拓视野，积累好良好的工作经验，这样才能在工作中才能游刃有余，做好信贷第一关“把门人”。
（3）建立良好的客户群体，提高转介绍率。客户是我们信贷业务赖以生存的基础，如何有效建立客户群是作为信贷客户经理重要的任务。做好维护客户的每个细节，良好的客户关系，不但有利于我们的催收工作，同时也可以得到转介绍其他客户。刚进信贷部不久，所以对于我来说，如何有效快速建立属于自己的客户群尤为迫切。
（4）拓宽业务渠道，提升营销能力。俗话：“授之以鱼，之供一时之需，授之以渔，则一生受用”。一直以来，我们信贷员都依赖支行长和客户经理的单生存，没有太多属于自己营销累计客户，这同时也令萎缩我们营销能力。所以，在未来工作中，我觉得一方面在高效处理支行长递上的单的同时，我们也要懂得捕鱼的技巧和能力，这样我们信贷员才能更独立走得更远。篇3：信贷部工作计划
信贷部工作计划（2012）年
一、建立健全完善分理处信贷营销及管理功能 1.通过培训：
⑴.使分理处主任掌握简单及相对复杂的报告撰写
⑵.使分理处主任学会信贷系统的数据录入、系统评级
⑶.使分理处主任学会信贷档案的整理、规范；了解充实信贷资料收集的材料 2.通过培训体系的建立，充实分理处主任的营销技能，主要提高： ⑴以贷揽存 ⑵vip客户数
⑶贷款客户数
⑷贷款余额增加
二、建立健全信贷部岗位责任制 1.明确岗位分工 2.实施岗位绩效考核
三、继续坚持“楼宇经济”营销重点
“顺应时代”“xxxx”作为支行存贷饿营销重点 1.摸底调查评级户数
2.有针对性的制定营销方案
四、加强对xxxxx的营销力度 1.调研市场客户 2.针对性制定营销方案篇4：xx银行信贷工作计划 xx银行信贷工作计划
新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，
现对公司业务部今年银行信贷工作计划：
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。2009年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时
对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交
人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于2007年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于2009年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，
风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款
必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节
严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构 2009年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误 自2006年以来，我社全面推行了信贷资产风险分类工作，基本达到了科学计量风险、摸清风险底数、加强信贷管理的效果。但在实际工作中各社还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足；二是人员员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距；三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范；四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。对于上述问题，2009年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出成效。
推荐第2篇：信贷工作计划
2018年信贷工作计划
信贷工作必须围绕信贷支农的工作目标，加强信贷管理制度建设，下面是小编为大家搜集整理的2018年信贷工作计划，欢迎大家阅读与借鉴。
篇1：2018年信贷工作计划
针对今年信贷工作中存在的问题，我社将继续围绕改革工作重点，从信贷管理入手，规范信贷操作行为，进一步加大信贷支农力度，大力清收盘活不良贷款，实现信贷资产良性循环。
为确保来年全市信贷工作顺利开展，信贷管理部将认真按照市联社要求，认真测算各社指标，及早制定的各项目标任务，每月制定工作计划，突出各阶段工作重点，确保工作实施到位。建立信贷员月例会制度，使基层信贷人员知道要做些什么，如何去做，科室人员知道要查哪些，如何去查，使得整个信贷工作上下环环相连，忙而不乱，有条不紊。通过例会的集中交流、学习、讨论，寻找差距，分析原因，不断提高信贷管理工作整体水平，提高办事效率，使信贷管理工作始终有计划、有步骤循序渐进地开展下去。在实施过程中，重点做好以下几点：
\"六个\"严格定规范。即：严格贷款程序，杜绝逆向操作;严格贷款条件，把好贷户准入关;严格贷前调查，摸清贷户底数;严格贷款责任，实行终身负责;严格贷款审批，确保科学决策;严格贷款手续，把好资金\"闸门\"。
五个\"坚持清思路。即：坚持正确投向，合理发放贷款;坚持立足社区，支持县域经济;坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场;坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构;坚持效益第一，加大营销力度。
\"八个\"加强促效益。即：加强贷后管理，防范资金风险;加强档案管理，为业务发展服务;加强贷款考核，提高管理效果;加强队伍建设，提高整体素质;加强制度建设，规范管理行为;加强社政协调，优化管理环境;加强手段创新，提高管理效率;加强稽核监督，保障管理规范。
一是继续加大对\"三农\"贷款的投放力度。强化为农服务意识，积极推广农户联保贷款、小额信用贷款、助学贷款，逐步尝试开办商品房按揭贷款，切实解决农民贷款难，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场份额。
二是紧抓沿江开发的契机，重点支持个私经济发展。对产品适销对路、经济效益好、保全措施到位的私营企业，特别是一些新入工业园区的个私企业，只要其产权明晰，手续齐全，我们将集中信贷资金，为其提供各类信贷服务，促使其上规模、上档次，将企业做大做强。
三是加大对优良客户的授权授信额度。在XX年的基础上，根据企业的行业、性质及产品的市场前景、技改投入等实际情况，对XX年度企业授信额度和信用社权限进行合理的调整，确保企业正常经营。同时，对符合授信条件的在农业贷款科目管理的个私企业，也给予一定贷款授信额度，视同授信企业管理，减少审批环节，提高办事效率。
一是积极开展信用村(镇)创建活动。把信用村(镇)创建工作紧紧与创建金融安全区和诚信社会环境结合在一起，通过创建活动的不断深入，逐步提高社会信用观念，感受诚信带来的好处，减少逃债、赖债行为，化解信用社不良贷款。
二是解放思想，积极探索清收盘活新思路。我们将改变以往的不良贷款清收盘活思路，针对不同借款人或企业形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，最大限度减少贷款损失。
三是加大贷款三查力度。明确清收责任，严禁向高风险企业和个人投放贷款，同时改变以往那种重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生，联社将加大对责任人员的处罚、赔偿力度，确保新放贷款的安全。
四是严格考核。将清收盘活不良贷款与信贷人员工资收入直接挂钩，通过清收盘活不良贷款的绝对额来兑现收入，改变以往那种按任务完成比例兑现收入的方法，从而突出了信贷人员对清收盘活工作的贡献。
一是进一步扩大农户经济档案的建立面。在确保存量贷款户的经济档案建立完善的基础上，有计划、有步骤对辖区内有贷款需求和可能有贷款需求的农户进行测评，收集农户信息，掌握农户经济需求真实情况，做认真细致的贷前调查，及时投放贷款并建立一整套经济档案。
二是对照银监部门的具体要求，制定和完善信贷管理制度，做到有章可循、违章必究。同时，逐步改变信贷部的工作模式，加大信贷检查、管理力度，把信贷检查、辅导贯穿到日常工作中去，并组织1到2次信贷大检查，对全市信贷工作全面检查，上门核对，发现问题及时查处，把问题消灭在萌芽状态。
三是加强对重点企业及项目贷款的监控。信用社应明确专人管理，监督企业资金使用，定期进行调查分析，发现问题及时汇报。联社将组织信贷人员对重点企业进行全面调查，掌握企业运行质态，分析信贷资产风险度，为信贷决策提供依据;严格控制向集体企业及产权不明晰企业投放贷款，对风险较高的存量贷款，要逐步退出，保证信贷资金安全。
一是每季度进行一次全面的贷款五级分类。以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。
二是执行信贷人员月例会制度。加强对信贷人员政治觉悟及业务素质的培训，不断强化合规经营和尽职意识，分析典型案例，教育信贷人员要不断用知识来充实自己，学习兄弟社先进管理，找出存在的差距，纠正不足。
三是强化教育培训。聘请法律、会计、审计等专业人员定期对全市信贷人员进行专业培训，提高信贷人员分析问题和解决问题的能力。
总之，2018年的信贷工作，我们将紧紧围绕信贷支农的工作目标，加强信贷管理制度建设，突出对不良贷款的监控，有效化解信贷资产风险，促使全市信贷工作迈上新台阶。
篇2：2018年信贷工作计划
新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部今年银行信贷工作计划：
在新的一年里，从\"以内控防范优先，加强制度落实\"的角度加强客户经理队伍建设。××××年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于××××年××月××日印发了《××××贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于××××年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
首先要落实\"三查\"制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按\"三查\"的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写\"三查\"记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员\"一手清\"放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
××××年我部将按照\"分类指导、区别对待\"的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和抵押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
自××××年以来，我社全面推行了信贷资产风险分类工作，基本达到了科学计量风险、摸清风险底数、加强信贷管理的效果。但在实际工作中各社还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足;二是人员员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距;三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范;四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。对于上述问题，××××年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出成效。
推荐第3篇：信贷工作计划[信贷工作计划]
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2005年信贷工作计划
2005年是农村信用社全面改革的关键一年，是各项新政策的落实年。为配合改革，有效促进农村信用社信贷工作及各项业务的稳步发展。特制定新一年以强化信贷管理为主导的工作计划。
一、加大投放力度，积极支持“三农”发展。
我们将在市联社的宏观调控下，严格把握贷款投向和投量，控制“五大行业”的贷款，遵循区别对待、优化结构的信贷政策，坚持以支持“三农”为重点，把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基础客户，全面支持农村经济发展，推动了农村小康建设。
1、进一步支持农村产业结构调整，扶持和发展特色农业、区域主导产业。按照“水乡、耕养为主导”的特点，重点支持品质好、效益高，能发挥地方资源优势的特色农业基地的建设和发展。如我镇早年先后建立的“长乐围”、“大埠围”、“独江围‘、”新星’、和“上升”低改塘示范区，以桂花鱼、甲鱼养殖等为特色的主导产业已初步形成，2005年我社适度加大这方面资金的投入，创造效益的同时促进了农村经济发展。
2、是优化信贷资金配置，积极支持地方经济建设。2005年，针对镇政府继续加大招商引资力度的举措，制定大额贷款投向目标，加强与镇政府有关职能部门的密切配合、信息互换，在原有贷款客户的基础上寻找新的资金出路，一方出政策、一方出资金，三方合作三方共赢。
3集中信贷资金规模，积极支持个私经济发展。因地制宜合理调整信贷资金投向，突出投放重点，大胆支持已形成一定规模、经营平稳的私营个体大户的发展，如雅图化工、德骏纺织、恒达鞋业、东古调味等。同时对科技含量高、附加值高、前景好的新科技项目继续积极资金支持。
二、加强信贷检查，严格考核奖惩，切实提高信贷管理质量。
1.完善分社资料管理，要求及时上报相关报表。首先明确填报责任人和上报时间，提高了报表的质量和效率，在短期内为大社信贷决策提供了依据。第二完善个体私企业档案制度，降低贷款的风险度，提高了信贷资金的安全性。第三对分社进一步强调按时装订各类档案和报表的重要性，制定处罚制度，及时归档方便查阅。
2、进一步完善信贷管理制度，使信贷工作有法可依，有章可循。奖罚分明充分调动了信贷人员工作的积极性。
3、加大信贷检查力度.定期和不定期相结合对全辖网点进行信贷检查，发现问题绝不护短，检查后要形成书面报告，要求被查网点限期整改。
4、坚持以人为本，加强队伍建设，不断提高信贷服务水。今年为更好的做好有关信贷工作，计划增加一名信贷外勤人员。
5、加强信贷宣传工作。有关制度未上墙的尽早完善，避免“暗箱操作”，方便群众了解信贷政策。
三、大力清收不良贷款，切实防范和化解金融风险。
1、结合实际，合理下达任务，实行奖励办法.让各分社社在清收不良贷款工作中，做到有目标、有计划、有压力、有动力。
2、抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成。切实按照“ww市贷款业务规范操作细则”加强贷款的“三查”，实行“四岗”运作，突出贷后检查，对大额贷款严格审批程序，杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生，提高了信贷资金的安全性。
3、加大依法清收的力度，严厉打击逃废债行为。积极与公检法部门沟通，落实执行措施，加大执行力度，以求改变前期效果不理想的被动局面。
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4、完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。明确岗位第一责任人制度。加强清收旧贷的源动力。
以上几点是我社今年信贷工作的重点。05年我们将围绕这几方面的内容，加强管理积极清收，为我社业务的发展、完成上级的盈亏任务作贡献。
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推荐第4篇：信贷工作计划
回首过去，展望未来
一、工作总结
（1）熟悉基础任务，掌握工作技巧。在同事的热心帮助和分行组织的培训，不但令我掌握了信贷业务的基础知识，还有熟悉了信贷调查的技巧和写报告的形式。尽管，在初学和开展业务中会遇到些问题，但我知道我是一直在进步的，所以，我一直都是努力的。
（2）敏而好学，共同进步。进信贷部二个月了，信贷部团结互助，拼搏向上的气氛同时也牵动着我不断学习和进步。“敏而好学”，一直以来我都虚心向同事和领导请教，师傅的耐心教导，和领导的耐心帮助使我以最短的时间融入信贷部这个温馨大家庭。
二、工作计划
（1）学习、巩固业务知识，提示处理业务的效率。业务知识是我们开展业务的基础，尽管通过上岗培训，已经掌握了一定的业务基础知识，但信贷业务知识和业务处理的技巧都是学海无涯的。随着信贷业务的创新，更需要我们有一颗不断学习的心态，所以在未来的时间来，我必须充分利用空闲时间，多看点有关银行和信贷方面的知识，增长知识，提升处理业务的效率。.（2）累积工作经验，把控信贷风险。信贷员是整个贷款业务风险的第一个“把门人”，如何把控信贷风险的第一道门为之关键。但面对着形形色色的客户，面对着各行各业潜在的风险，面对着各种各样的突发环境等，这些客观或者主观因素，都要求我们信贷员有灵敏的风险“嗅觉”。所以，在工作中，我必须要善于总结，善于发现，开拓视野，积累好良好的工作经验，这样才能在工作中才能游刃有余，做好信贷第一关“把门人”。
（3）建立良好的客户群体，提高转介绍率。客户是我们信贷业务赖以生存的基础，如何有效建立客户群是作为信贷客户经理重要的任务。做好维护客户的每个细节，良好的客户关系，不但有利于我们的催收工作，同时也可以得到转介绍其他客户。刚进信贷部不久，所以对于我来说，如何有效快速建立属于自己的客户群尤为迫切。
（4）拓宽业务渠道，提升营销能力。俗话：“授之以鱼，之供一时之需，授之以渔，则一生受用”。一直以来，我们信贷员都依赖支行长和客户经理的单生存，没有太多属于自己营销累计客户，这同时也令萎缩我们营销能力。所以，在未来工作中，我觉得一方面在高效处理支行长递上的单的同时，我们也要懂得捕鱼的技巧和能力，这样我们信贷员才能更独立走得更远。
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汽车信贷工作计划(精选多篇)
二○一一年计划信贷工作总结
今年以来，我行积极贯彻落实年初省、市分行支行行长会议精神，坚持加快发展、有效发展的基本要求，强力推进业务发展，扎实推进基础管理，以提升经营绩效为目标,从完善内部经营机制入手，有效防控风险，强化精细管理，狠抓各项措施落实，努力谋求业务经营发展再上新台阶，促进各项业务实现持续、较快的增长。现就一年来信贷工作总结如下：
一、业务经营基本情况
贷款余额情况。至12月末，我行各类贷款余额为万元，其中：省级储备粮贷款2998万元，粮食收购贷款10296
万元，购销贸易企业小麦收购贷款万元，产业化龙头企业粮油短期贷款390万元，非经营项目贷款8000万元，政策性挂账贷款19154万元，粮食附营停息挂账贷款2861万元。按照五级分类划分，正常贷款22616万元，占比 51 %，关注贷款22014万元，占比49%，无不良贷款。
贷款累放情况。全年，我行累计发放各类贷款24617万元，其中：省级储备粮贷款2998万元，粮食收购贷款10092万元，粮食调销贷款3137万元，产业化龙头企业短期贷款390万元，农田水利基本建设和开发中长期贷款8000万元，非经营性农村土地整治中长期贷款12014万元。购销储贷款旬均余额万元，完成年初目标任务%；通过省行审批的中长期贷款项目2个，中长期项目贷款净增10400万元，完成年初目标任务104%。
存款组织情况。至12月末，我行各项存款万元，其中：各项企业存款15424万元，同比增加7151万元，同业
定期存款2014万元，同比 1000万元。各项企业存款日均余额10410万元，完成年初目标任务%。
中间业务收入。至12月末，我行累计实现中间业务收入 12万元，其中：人民币结算手续费收入万元，国际结算手续费收入1.6万元，资信评级业务收入万元，专业协作
服务收入万元，投融资顾问收入万元，外币汇兑收益万元。全年累计完成国际业务 381万美元 ，完成全年目标任务的762%。
二、信贷业务开展情况
非经营性项目贷款实现较大突破，并为明年业务发展做好充分准备。今年以来，我行积极开展中长期项目贷款营销，经过多次调查筛选，抓住我县开展城乡建设用地增减挂钩土地复垦项目建设，主动与政府对接，多次与承贷主体--县国资公司协调，组织业务骨干，成立了专门的项目小组，加班加点开展调查评估，多次利用周末休息时间，对项目
资料的完整性及其内容的合规性进行逐一审核，在确保项目申报进度的同时，提高调查评估质量，于今年4月份实施投放非经营性中长期项目贷款1.2亿元。在实施投放今年第一笔项目贷款后，根据我行储备项目的具体情况，将县政府重点工程-丘陵片水环境综合治理项目作为今年重点推进的第二个项目，项目总投资2.3亿元，向我行申请贷
款1.5亿元。为了确保在年底之前将项目通过省行审批，信贷人员多次主动放弃周末休息时间，加班加点，在不到一个月的时间内完成项目的调查评估，及时将申报材料上报上级行，并主动与省、市行有关部门保持密切联系，及时掌握项目审查过程中存在的不足、进度等具体情况，在两天之内将补充材料上报省、市行。目前，该项目已通过总行报备审查。
加强协调，切实做好传统粮食收购贷款投放和管理。夏秋收购之前，在积极做好秋收各项工作准备工作的同时，
主动向地方政府汇报我行今年的信贷政策、工作打算等情况，争取得到政府的理解和支持，积极与粮食主管部门、粮食购销总公司进行了沟通协调，了解企业今年秋收计划、资金需求及风险防范措施落实等情况，督促企业加大共同担保基金筹集力度，落实真实有效的销售合同，以保证收购工作顺利有序的开展。全年累计发放收购贷款31119万元，收购入库小麦7979万公斤，稻谷3972万公斤。
积极引导，做好夏季小麦促销工作。由于今年夏季粮食购销企业小麦收购总体价格较高，且后期小麦市场行情比较平稳，我行积极引导企业主动与下游客户协调，提前或加快销售合同的履约进度，避免因市场行情低迷导致销售合同不能顺利履行，给库存小麦收购贷款带来风险。至12月底，累计已销售小麦3344万公斤，累计收回贷款6665万元，占比48.2%。
主动应对，成功化解信贷风险。10
月份江苏康舜食
用油有限公司因涉嫌生产销售地沟油，公司负责人及部分高管人员被公安部门带走协助调查，在我行的账户也被公安部门冻结。此事发生后，我行立即向上级行领导汇报相关情况，并积极与泰州公安局沟通了解有关情况，同时及时启动风险处臵预案，主动应对，多法并举，一是咨询法律顾问，对公司抵押资产、抵押合同及相关登记手续等进一步核查，确保抵押资产真实、合法、有效；二是约见公司控股股东，落实分批还款来源和计划；三是密切关注事件处理进程及企业生产经营状况。通过不懈努力，我行分别于11月1日、12月5日分两批收回1000万元贷款本息，成功化解了信贷风险。
明确分工，大力推进存款、保险业务营销。为进一步提高存款业务营销成效，今年以来，我行成立以行领导为主，以业务骨干为成员的信贷、保险和存款营销小组，明确分工，有目的的开展存
款、保险营销工作，并发动全行员工积极参与，存款、保险营销取得了一定成效，存款结构逐步改善，存款来源得到进一步拓宽。至12月末，我行各项企业存款余额为15424万元，同比增加 7151万元，增幅%；实现代理保险手续费收入7.1万元，完成年初目标任务101%。
扎实组织开展贷后各项检查。我行现有信贷客户18户，其中：粮油购销储企业12户，中储粮直属分库1户，地方储备直属企业1户，新业务企业3户，挂账类客户1户。在每笔贷款发放后，按照规定及时开展贷后首次跟踪检
查，定期、不定期的开展信贷检查。今年以来，除省、市行组织的各项信贷专项检查外，我行还自行组织了一月份信贷客户风险专项排查，二月份、六月份、九月份、十二月份库存交叉互查，五月份、九月份基础管理整改提高交叉互查。对检查中发现的问题，能及时落实整改到位，并对照岗位职责和考核办法，严格进行履职考核，促进我行信贷
管理水平不断提高。
三、存在不足方面
商业性流动资金贷款营销后劲不足。今年以来，在商业性流动资金贷款营销方面，我行针对原有信贷客户，取得一定的效果，但营销力度有待加强。由于我县客户资源有限，后期营销空间较小，在新业务贷款的营销还要寻找新的切入点。
传统业务发展受到制约。一是夏粮收购开始后，收购价格一路高，出现了一定范围的抢粮风潮，国有粮食购销企业出现收粮难现象。同时，由于收购前期出现阴雨天气，部分地区粮食受灾较重，购销企业不敢收购。由于粮食价格过高，部分农户也出现惜售现象。二是为防范风险，农发行对贷款方式进行了变革，要求企业在有效资产应抵尽抵的前提下，必须在收购前将共同担保基金筹措到位，由于我县资产抵押额较少，且企业实力薄弱，共同担保基金和风险准备金不能及时到位，一定程度上影响
了粮食收购。
存款业务营销难度较大。我县工业企业发展迟缓，存款资源较少，同时，我行在大部分人眼中，为国家政策性银行，
对我行营销存款不以不然，而且，由于我行贷款范围的局限性，特别是粮食市场放开后，我行对地方经济的支持也受到很大的局限，导致我行在政府心目中的地位有所降低，因此，财政支持的力度也相对较小。
四、下一步工作打算
继续加大商流贷款营销力度，进一步加快进度，明确重点目标客户，寻找新的切入点，以服务三农为宗旨，全力推进商流贷款营销进度。
继续做好稻谷跨年度收购资金的供应和管理，由于今年秋粮收购情况比较复杂，在确保收购资金有序供应的基础上，对企业收购入库稻谷的数量、质量、价格等方面，进一步加强核查和监管。
加快县政府招标的存款单位开户速度，抓住时机拓展我行存款客户范围，为我行存款业务的发展打下坚实的基础，提升经营效益。
计划信贷部
二○一一年十二月二十九日
银行信贷工作计划
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。2014年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操
作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
三是加大金融新产品的营销力度
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于xx年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于2014年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查
和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
2014年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。
城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
自xx年以来，我社全面推行了信贷资产风险分类工作，基本达到了科学计量风险、摸清风险底数、加强信贷管理的效果。但在实际工作中各社还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识
不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足；二是人员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距；三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范；四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。对于上述问题，2014年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出成效。
回首过去，展望未来
一、工作总结
熟悉基础任务，掌握工作技巧。在同事的热心帮助和分行组织的培训，不但令我掌握了信贷业务的基础知识，还有熟悉了信贷调查的技巧和写报告的形式。尽管，在初学和开展业务中会遇到些问题，但我知道我是一直在进步的，
所以，我一直都是努力的。
敏而好学，共同进步。进信贷部二个月了，信贷部团结互助，拼搏向上的气氛同时也牵动着我不断学习和进步。“敏而好学”，一直以来我都虚心向同事和领导请教，师傅的耐心教导，和领导的耐心帮助使我以最短的时间融入信贷部这个温馨大家庭。
二、工作计划
学习、巩固业务知识，提示处理业务的效率。业务知识是我们开展业务的基础，尽管通过上岗培训，已经掌握了一定的业务基础知识，但信贷业务知识和业务处理的技巧都是学海无涯的。随着信贷业务的创新，更需要我们有一颗不断学习的心态，所以在未来的时间来，我必须充分利用空闲时间，多看点有关银行和信贷方面的知识，增长知识，提升处理业务的效率。.
累积工作经验，把控信贷风险。信贷员是整个贷款业务风险的第一个“把门人”，如何把控信贷风险的第一道门为
之关键。但面对着形形色色的客户，面对着各行各业潜在的风险，面对着各种各样的突发环境等，这些客观或者主观因素，都要求我们信贷员有灵敏的风险“嗅觉”。所以，在工作中，我必须要善于总结，善于发现，开拓视野，积累好良好的工作经验，这样才能在工作中才能游刃有余，做好信贷第一关“把门人”。
建立良好的客户群体，提高转介绍率。客户是我们信贷业务赖以生存的基础，如何有效建立客户群是作为信贷客户经理重要的任务。做好维护客户的每个细节，良好的客户关系，不但有利于我们的催收工作，同时也可以得到转介绍其他客户。刚进信贷部不久，所以对于我来说，如何有效快速建立属于自己的客户群尤为迫切。
拓宽业务渠道，提升营销能力。俗话：“授之以鱼，之供一时之需，授之以渔，则一生受用”。一直以来，我们信贷员都依赖支行长和客户经理的单生存，没有太多属于自己营销累计客户，这同
时也令萎缩我们营销能力。所以，在未来工作中，我觉得一方面在高效处理支行长递上的单的同时，我们也要懂得捕鱼的技巧和能力，这样我们信贷员才能更独立走得更远。
信贷部工作计划年
一、建立健全完善分理处信贷营销及管理功能
1.通过培训：
⑴.使分理处主任掌握简单及相对复杂的报告撰写
⑵.使分理处主任学会信贷系统的数据录入、系统评级
⑶.使分理处主任学会信贷档案的整理、规范；了解充实信贷资料收集的材料
2.通过培训体系的建立，充实分理处主任的营销技能，主要提高： ⑴以贷揽存
⑵vip客户数
⑶贷款客户数
⑷贷款余额增加
二、建立健全信贷部岗位责任制
1.明确岗位分工
2.实施岗位绩效考核
三、继续坚持“楼宇经济”营销重点
“顺应时代”“xxxx”作为支行存贷饿营销重点
1.摸底调查评级户数
2.有针对性的制定营销方案
四、加强对xxxxx的营销力度
1.调研市场客户
2.针对性制定营销方案
信贷部2014年工作计划
为加强我行信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我行信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成2014年信贷工作任务目标，现对明年工作作出以下计划：
一是加强人员业务学习和培训，提高信贷队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优
先，加强制度落实”的角度加强信贷人员队伍建设，信贷部工作计划。2014年，着重抓好信贷部人员的培训，计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内进一步提高从业人员的理论水平政治水平和业务素质。定期组织学习金融方针政策法律法规和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对个人商务贷款二手房贷款车贷及贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对信贷员贷款权限的管理，严禁信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回，工作计划《信
贷部工作计划》。 四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报审贷会
审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和审贷会记录。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，每笔贷款都必须经信贷部主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
2014年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高商户贷款和保证贷款的比重，少发放农户类或联保类贷款，以优化信贷结构，降低风险资产。如果明年开放了个人商务贷款，要积极并大力地发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，尽量少办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷
款。二是加大对农业规模种植养殖业、特色农产品行业贷款的支持力度。三是积极加强信用村屯的创建。对还款意愿好还款 能力强的农户要重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
2014年，我行在全面推行信贷资产风险分类工作中还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足；二是人员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距；三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范；四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。对于上述问题，2014年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出
成效。
王白石
推荐第6篇：信用社信贷工作计划
针对今年信贷工作中存在的问题，我社将继续围绕改革工作重点，从信贷管理入手，规范信贷操作行为，进一步加大信贷支农力度，大力清收盘活不良贷款，实现信贷资产良性循环，信用社信贷工作计划。
（一）制订切实可行的工作计划，有步骤开展信贷工作
为确保来年全市信贷工作顺利开展，信贷管理部将认真按照市联社要求，认真测算各社指标，及早制定的各项目标任务，每月制定工作计划，突出各阶段工作重点，确保工作实施到位。建立信贷员月例会制度，使基层信贷人员知道要做些什么，如何去做，科室人员知道要查哪些，如何去查，使得整个信贷工作上下环环相连，忙而不乱，有条不紊。通过例会的集中交流、学习、讨论，寻找差距，分析原因，不断提高信贷管理工作整体水平，提高办事效率，使信贷管理工作始终有计划、有步骤循序渐进地开展下去。在实施过程中，重点做好以下几点：
“六个”严格定规范。即：严格贷款程序，杜绝逆向操作；严格贷款条件，把好贷户准入关；严格贷前调查，摸清贷户底数；严格贷款责任，实行终身负责；严格贷款审批，确保科学决策；严格贷款手续，把好资金“闸门”。
五个”坚持清思路。即：坚持正确投向，合理发放贷款；坚持立足社区，支持县域经济；坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场；坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构；坚持效益第一，加大营销力度，工作计划《信用社信贷工作计划》。
“八个”加强促效益。即：加强贷后管理，防范资金风险；加强档案管理，为业务发展服务；加强贷款考核，提高管理效果；加强队伍建设，提高整体素质；加强制度建设，规范管理行为；加强社政协调，优化管理环境；加强手段创新，提高管理效率；加强稽核监督，保障管理规范。
（二）加大为农服务力度，抢占贷款市场占有份额
一是继续加大对“三农”贷款的投放力度。强化为农服务意识，积极推广农户联保贷款、小额信用贷款、助学贷款，逐步尝试开办商品房按揭贷款，切实解决农民贷款难，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场份额。
二是紧抓沿江开发的契机，重点支持个私经济发展。对产品适销对路、经济效益好、保全措施到位的私营企业，特别是一些新入工业园区的个私企业，只要其产权明晰，手续齐全，我们将集中信贷资金，为其提供各类信贷服务，促使其上规模、上档次，将企业做大做强。
三是加大对优良客户的授权授信额度。在2007年的基础上，根据企业的行业、性质及产品的市场前景、技改投入等实际情况，对2008年度企业授信额度和信用社权限进行合理的调整，确保企业正常经营。同时，对符合授信条件的在农业贷款科目管理的个私企业，也给予一定贷款授信额度，视同授信企业管理，减少审批环节，提高办事效率。
（三）创建社会诚信环境，大力清收不良贷款
一是积极开展信用村（镇）创建活动。把信用村（镇）创建工作紧紧与创建金融安全区和诚信社会环境结合在一起，通过创建活动的不断深入，逐步提高社会信用观念，感受诚信带来的好处，减少逃债、赖债行为，化解信用社不良贷款。
二是解放思想，积极探索清收盘活新思路。我们将改变以往的不良贷款清收盘活思路，针对不同借款人或企业形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，最大限度减少贷款损失。
三是加大贷款三查力度。明确清收责任，严禁向高风险
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导语：流言蜚语好比你身后的一个个陷阱，只要你不回头一直向前走，你就不会受到伤害。以下小编为大家介绍年度信贷工作计划范文文章，欢迎大家阅读参考!
年度信贷工作计划范文
1新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部今年银行信贷工作计划：
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
三是加大金融新产品的营销力度
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于XX年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
XX年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和xxxx比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、xxxx，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
自XX年以来，我社全面推行了信贷资产风险分类工作，基本达到了科学计量风险、摸清风险底数、加强信贷管理的效果。但在实际工作中各社还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足;二是人员员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距;三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范;四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。对于上述问题，XX年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出成效。
年度信贷工作计划范文
2一、20xx年工作计划中的重点仍以客户为中心，做好结算服务工作。客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉
1、我行一直提倡的“首问责任制”、“满时点服务”、“站立服务”、“三声服务”我们将继续执行，并做到每个员工能耐心对待每个顾客，让客户满意。
2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求越来越高，不单单在临柜服务中更体现在我行的服务品种上，除了继续做好公用事业费、税款、财政性收费、交通罚没款、bsp航空代理等代理结算外，更要做好明年开通的高速公路联网收费业务、开放式基金收购业务、证券业务等多种服务品种，提高我行的竞争能力。
3、主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好为客户服务。虽然已经上了综合业务系统，但因为各种各样的原因还没有能做到真正的综合，是我营业部工作的一个欠缺。
4、以银行为课堂，明年我们将举办更多的银行结算办法讲座，增加人们的金融知识，让客户多了解银行，贴近银行从而融入到我行业务中。
5、继续做好电话银行、自助银行和网上银行的工作，并向优质客户推广使用网上银行业务。
二、强内控制度管理，防范风险，保证工作质量。随着近年来金融犯罪案件的增多，促使我们对操作的规范、制度的执行有了更高的要求
1、督促科技部门对我营业部的电脑接口尽快更换，然后严格按照综合业务系统的要求实行事权划分，一岗一卡，一人一卡，增强制度执行的钢性，提高约束力。
2、进一步强化重要环节和重要岗位的内控外防，着重加强帐户管理(确保我行开户单位的质量)和上门服务。
3、制定出财务人员工作计划，进一步加强会计出纳制度，严格会计出纳制度的执行与检查，规范会计印章和空白重要凭证的使用和保管。
4、重点推行支付密码器的出售工作，保证银企结算资金的安全，进一步提高我行防范外来结算风险的手段。
5、规范业务操作流程，强化总会计日常检查制度以及时发现隐患，减少差错杜绝结算事故。
6、切实履行对分理处的业务指导与检查。
7、做好会计核算质量的定期考核工作。
五、以人为本提高员工的全面素质。员工的素质如何是银行能否发展的根本，在目前人员流动频繁的情况下我营业部急需要有一支高素质的队伍
1、把好进人用人关。银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。在用人上以员工的能力且要能发挥员工最大潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。
2、加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将培训计划上报人事部门，准备对出纳制度、支付结算办法、综合业务系统会计制度、新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。
3、在人员紧张的情况下仍要加强岗位练兵，除了参加明年的技术比武更为了提高员工的业务水平。
4、勤做员工的思想工作，关心鼓励员工，强化员工的心理素质。
5、有计划、有目的地进行岗位轮换，培养每一个员工从单一的操作向混合多能转变。
【拓展阅读】
超前消费一直不是中国人的传统消费习惯，但在CPI高居不下的情况下，购置房产、买大宗消费品，如果通过贷款的方式解决的话，再以分期付款的方式偿还，既能快速的用上高额消费品，又能每个月根据自己的偿还能力在不影响正常生活的情况下偿还贷款，轻松便利。那么，现在个人贷款好贷吗？
今年，到目前，个人银行贷款业务办理起来是比较困难的，特别是住房贷款。首先，是难申请，银行的贷款条件比往年更严格，借款人稍有一些条件不好，就容易被拒绝。其次，是贷款利率，这一点，在房贷利率表现尤为明显。目前，我过很多城市的大部分银行放贷利率已经恢复到基准利率没有优惠了。还有就是放贷时间，即使是你的贷款已经审核通过，放贷时间也是需要等待的。
银行个人贷款流程如下：
1.申请：借款人持有效身份证件和银行要求的有关资料，填写授信申请表，向经办行提出授信申请；
2.审批：对借款人信用情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人；
3.签约：申请获得批准后，借款人与授信协议，给予借款人授信额度；
4.用款：借款人获得授信额度后，可随时向经办行提出用款申请，经办行将贷款发放至借款人个人账户。
互联网个人贷款流程如下：
1、双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人就自己的问题考虑后，决定是否贷款;如果贷款提供平台要求的资料。
2、提交资料，借款人决定贷款后，在网贷平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。
3、贷款审查，贷款平台对借款人的资质进行调查，贷款顾问联系借款人。资料审核通过，双方签订贷款协议。
4、放款，协议签订完毕，贷款机构发放贷款。爱定投提示：平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。
推荐第8篇：信贷部工作计划
信贷部工作计划（2012）年
一、建立健全完善分理处信贷营销及管理功能
1.通过培训：
⑴.使分理处主任掌握简单及相对复杂的报告撰写
⑵.使分理处主任学会信贷系统的数据录入、系统评级
⑶.使分理处主任学会信贷档案的整理、规范；了解充实信贷资料收集的材料
2.通过培训体系的建立，充实分理处主任的营销技能，主要提高： ⑴以贷揽存
⑵VIP客户数
⑶贷款客户数
⑷贷款余额增加
二、建立健全信贷部岗位责任制
1.明确岗位分工
2.实施岗位绩效考核
三、继续坚持“楼宇经济”营销重点
“顺应时代”“XXXX”作为支行存贷饿营销重点
1.摸底调查评级户数
2.有针对性的制定营销方案
四、加强对XXXXX的营销力度
1.调研市场客户
2.针对性制定营销方案
推荐第9篇：信贷部工作计划
2013年工作计划 2013年，对本单位和自己来说都是不平凡的一年，说其不平凡，有两方面的缘由，其一是从大的、客观的形势看，×××对盐池联社下达了很严格的考核任务，因而，联社给惠安堡信用社下达的考核任务，尤其是信贷考核指标也很严格；其二是从自身看，自己调岗任客户经理，面临新的问题和压力。但无论如何，自己将在本社两位主任的带领和教导下、在同事的帮助下，虚心学习、积极进取、勇敢面对困难和压力，以实际行动为本单位顺利完成各项信贷考核指标尽自己最大的努力，也为自己以后的工作打下坚实的基础。具体工作计划如下，请领导审阅，不妥之处请批评指正。
一、积极学习，尽快进入工作角色
由于换岗为客户经理，面对新的岗位，实事求是的讲，自己的思想认识、业务知识、工作方法等方面还存在很大欠缺，这对于从事客户经理岗位来说是很大的障碍，所以，为了很快适应这一新岗位，把工作干好、干出成绩，要积极学习与信贷工作有关的各类业务知识、技能以及工作方法，学习途径一是相关书籍和资料；二是遇事多向两位主任请示、请教，勤汇报、多沟通，同时虚心向其他两位客户经理学习请教，也要经常和客户沟通，了解情况。采取这些方式，快
速提高自己的工作能力。
二、提高认识，积极营销贷款和存款
一是根据从业这几年的体会，自己觉得，作为一个客户经理，不能只坐在营业室等业务、等客户、等存款，还需要认识到一点，就是随着建行和宁夏银行的入驻盐池，今后贷款也需要大力营销，所以我们要打破以往的“坐等”思维，要积极树立“走出去”意识，走出营业室，出去调查调查市场、调查客户，及时了解市场资金需求的方向和客户的金融服务需要，掌握第一手资料，在此基础上营销贷款，保证贷款规模稳中有增。二是“走出去”对于存款营销工作也有很大裨益，降下身段、提高服务和宣传意识，到市场中去、到客户当中去，寻找优质客户，宣传我社的金融政策及服务方式，让客户充分了解我社一些金融服务的实惠之处，吸引客户入储我社。三是加大有贷客户的资金“入社率”，通过积极和有贷客户，尤其是有贷大客户的沟通，尽全力使有贷客户的周转及运作资金存取在我社、周转在我社、沉淀在我社，真正使这部分客户为我社存款稳定及增长发挥积极作用。
三、勤调查重实际，保证新增贷款质量
客观的看，贷款业务收入是我社主要的收入来源，要增加收入必须要增加规模，但有一个必不可少的前提就是在增加规模的同时，必要要保证贷款的质量，尤其是新增贷款的质量，这是我社健康稳步发展的“生命线”，所以，在以后的办
贷过程中，注重调查，严格甄选贷款客户和担保人，在条件允许的情况下，优先发放抵（质）押贷款，同时自己将会对每一笔贷款做好贷前调查、贷中审查和贷后检查，并且会把每笔贷款的“三查”做实做细，不流于形式和表面，确保每笔贷款在正常状况下放的出、收的回、有效益。
四、尽己所能，积极收回不良贷款
在保证自己新发放贷款质量的同时，要尽全力、想办法做好存量不良贷款的收回工作，以实际行动摈弃“新官不理旧账”的错误意识，要把不良降控工作作为一项长期性工作去做，多向领导和有经验的同事请教，寻求对策，加强与贷款当事人及担保人的沟通，多从当事人的角度出发想问题、想对策，同时，借助社会力量，运用社会舆论，多策并举做好不良清收工作。篇二：2011年信贷部工作总结及2012年工作计划 2011年信贷部工作总结及2012年工作计划 2011年，信贷部在市分行及县支行的正确领导下，牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，坚持依法合规审慎经营，全力扩大信贷规模，严控信贷风险，进一步优化信贷资产质量、促进了信贷业务又好又快的发展。现将2011年工作情况暨2012年工作思路汇报如下：
一、业务经营指标完成情况 1．业务发展
截止11月30日，今年我行共发放贷款 笔、金额 万元。其中农户联保贷款 笔、金额 万元，结余 笔、金额 万元；商户联保贷款 笔、金额 万元，结余 笔、金额 万元；农户小额贷款 笔、金额 万元，结余 笔、金额 万元；商户小额贷款 笔、金额 万元；个人商务贷款 笔、金额 万元，结余 笔，金额 万元。结余贷款共 笔，金额 万元。放款金额占全年计划放款量 万元的 ％。另外存单质押贷款发放 笔，金额 万元；结存 笔，结存金额 万元。 2．资产质量
根据我行内部贷款风险五级分类，今年新增不良贷款三笔，金额 万元，不良贷款率%，低于全省平均水平。 笔不良贷款都采取了诉讼手段清收，其中 笔法院已申请强制执行，已收回部分贷款；另 笔等待法院判决结果。 3．经营效益
本年实现贷款利息收入 万元，累计利息收入 万元，利息回收率达 %以上。
二、工作措施及开展情况
（一）提高思想认识，牢固树立“合规”经营意识
今年，在省分行及市行的组织下，不断加强了信贷从业人员业务知识的学习，教育员工树立合规经营意识，严格按照贷款操作规程及管理办法发放贷款；同时加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规；强化从业人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动，从而达到防范贷款风险的目的。
（二）以“控险”为核心，全方位化解信贷风险
1、以基础管理为突破口，在操作中规避风险。通过贷款风险五级分类，找出信贷管理中的不足与差距，促进贷款“三查”制度的落实，为全面加强信贷管理、树立风险为本的经营理念和审慎经营意识打下了坚实基础；同时，及时做好了信贷的报表填报、合规风险考核评分以及新增不良贷款的监控工作。
2、以强化责任为前提，认真开展贷后检查活动。一是信贷部门每月写出书面贷后检查报告，对检查出来的问题进行及时整改；二是及时登录人民银行的征信管理系统对客户的信用状况进行了解，提高贷款风险预警能力，以便有效防范贷款的风险。
3、以落实制度为目的，严格执行贷款问责机制。一是对于贷款发放与管理过程中出现的违规违纪问题，无论是否形成风险或造成损失，均追究了相关人员的责任,共对3人进行了相关责任处罚。二是对逾期十天以上的贷款（包括三笔不良贷款）由信贷部牵头审计组撰写进行了具体原因分析及责任认定，做到了处罚到位、整改到位、追责到位。
4、以人为本，不断强化信贷人员队伍建设。一是由省行对全县信贷人员进行了信贷法律知识培训；二是全部信贷从业人员都参加了小额贷款及个人商务贷款和二手房贷款的业务
培训，并取得了合格证书；并参加了由市分行组织的信贷业务知识考试。通过不断的培训考试，有效提升了信贷人员的素质。
（三）以新业务上线为契机，不断调整信贷结构
目前，我行发放的贷款中小额贷款占绝对多数，而个人商务贷款占得比例很小，二手房贷款一笔未放，当前小企业贷款业务又正在开办。因此，我行正努力以此为契机，不断调整信贷结构。即：把小额信贷做实做细，确保小额贷款在我行信贷产品中的战略品牌地位；与此同时，正在努力做大商务贷款，力争商务贷款上一个新台阶；再力争二手房业务零的突破，为小企业贷款业务的开办建立一个良好的开端平台。
三、具体开展的主要工作
（一）小额贷款方面
积极同地方政府联系，努力发展小企业贷款业务。与怀宁县清河乡政府进行了银政对接，并签署了合作备忘录；成功参加了“怀宁县第七届银企洽谈会”，发放小企业贷款2000万元；积极开展“两小贷款百日营销活动”全面完成了小额贷款发放计划；
（二）信用乡镇、示范市场创建工作
通过制定方案、成立领导小组，做好市场调研，确定示范市场。同时积极开展信用乡镇、信用村建设，目前已建设信用村5个，信用乡镇2个；同时与县政府、县人行合作开展了“农村青年信用示范户”建设评比活动；
（三）项目营销开展情况
积极开展小额贷款项目营销活动，对怀宁县金拱镇汽配市场、马庙镇板材市场、月山镇建材市场进行了认真调查走访，并申报了“金拱汽配”营销项目；
（四）风险管控工作
做好风险管控工作，积极与县法院沟通联系，收回逾期贷款 万元；积极配合合规部门做好各项风险评估工作。按时完成各项检查评估任务。
（五）拓宽宣传渠道，扩大社会影响力。
积极开展业务宣传活动，拓宽宣传渠道，利用县电视台进行了“两小”贷款等业务宣传，起到了很好的社会效果；积极组织客户参与“创富大赛”活动，并取得了较好成绩。在11月12日、13日安庆市组织的两天的比赛中，我行推荐的6名选手有4人进入了决赛。
四、存在的问题
回顾一年来的工作，我们虽然取得了一定的成绩，但与省行及市行的要求还有很大的差距，主要表现在：一是信贷从业人员素质还有待进一步提高，思想方面认识还不够，自我加压意识不足，市场竞争意识不够；大部分信贷从业人员对信贷风险系统的操作还一知半解；二是信贷资产质量还有待提高，贷前调查能力有待提高，部分支行还存在着违规操作，化整为零贷款等现象；三是贷后管理、审查审批制度还有待进一步落实；四是信用良好客户的维护有待加强。
五、2012年工作规划
针对今年信贷工作中存在的问题，我行将继续遵循科学发展观，进一步强化信贷管理，规范信贷操作行为，进一步加大信贷支农力度，努力降低、清收盘活不良贷款，实现信贷资产良性循环。
1、继续加强对信贷从业人员的管理和教育。
我部认为要提高信贷业务质量，关键是提高信贷从业人员的思想素质和业务技能，贯彻“以人为本”的管理思想，做好人的工作，制定合理的学习教育规划和切实可行的措施，在不 影响正常业务工作的前提下，积极开展信贷从业人员的思想政治工作和学习教育活动，整顿思想，增强工作责任心，学习有关规章制度和业务知识，提高业务技能和综合素质。可借鉴“三讲”教育经验开展类似的学习教育活动，并加强考核，把学习效果与工资、资金挂钩，努力营造积极向上的学习氛围。
2、科学发展、统筹兼顾，进一步加大信贷营销力度。 继续加大对“三农”贷款的投放力度。强化为农服务意识，进一步扩大农户/商户联保及保证等小额信用贷款，逐步尝试开办小企业贷款，切实解决农村中农户、个体户及小企业贷款难问题，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场份额，同时加大对优良客户的授权授信额度。
3、落实制度，强化问责机制，全方位化解信贷风险。
针对不同借款人形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，最大限度减少贷款损失；加大贷款“三查”力度。明确清收责任，严禁向信用较差或高风险的个人或企业投放贷款，同时改变重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生的，加强责任认定，确保新放贷款的安全；严格考核，进一步优化信贷员考核机制，将信贷员业务完成质量、数量等各方面结合起来综合考虑绩效，使其?责利?得以统一。
4、强化管理，加强指导，进一步提高信贷部门履职水平。
加强管理，重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和督办；加强指导，重点是指导贷款投放和指导风险管理，深入研究各项业务产品中的风险点，有效防范风险。
总之，二零一二年的信贷工作，我们将紧紧围绕做大做强小额信贷、优化信贷结构的工作目标，加强信贷管理制度建设，突出对不良贷款的监控，有效化解信贷资产风险，促使我行信贷工作迈上新台阶。
怀宁县支行信贷部 2011年12月15日篇三：信贷部工作计划
信贷部工作计划（2012）年
一、建立健全完善分理处信贷营销及管理功能 1.通过培训：
⑴.使分理处主任掌握简单及相对复杂的报告撰写
⑵.使分理处主任学会信贷系统的数据录入、系统评级
⑶.使分理处主任学会信贷档案的整理、规范；了解充实信贷资料收集的材料 2.通过培训体系的建立，充实分理处主任的营销技能，主要提高： ⑴以贷揽存 ⑵vip客户数
⑶贷款客户数
⑷贷款余额增加
二、建立健全信贷部岗位责任制 1.明确岗位分工 2.实施岗位绩效考核
三、继续坚持“楼宇经济”营销重点
“顺应时代”“xxxx”作为支行存贷饿营销重点 1.摸底调查评级户数
2.有针对性的制定营销方案
四、加强对xxxxx的营销力度 1.调研市场客户
2.针对性制定营销方案篇四：xx银行信贷管理部2012年度工作安排 xx银行信贷管理部2012年度工作安排 2012年，xx银行信贷管理部工作的指导思想是：在总行党委的正确领导下，按照省联社要求，认真贯彻执行国家宏观经济、金融政策和银监会贷款新规，以科学发展为主题，以服务县域经济为主线，以加强人员培训为基础，以加大信贷检查力度为重点，以做好信贷资产质量专项整治工作及清收政府平台贷款为依托，以信贷业务前中后台管理模式运行为契机，以扩增贷款规模、实现安全效益为目标，努力开创信贷工作新局面。
一、坚持科学务实理念，合理下达2012年信贷计划。明年，信贷管理部将打破往年的传统惯例，在科学分析、务实兼顾的基础上，根据地区经济发展情况，将全辖各分支机构划分为5个档次，按不同比例确定信贷增长计划，并将计划直接下达到各支行、部及各中心，再分解到每个信贷员。
二、加大检查监测预警力度，确保资产质量安全。2012年，信贷管理部将加大信贷检查力度，将“三个办法、一个指引”贯穿到全年信贷检查中来，将流动资金贷款操作的执行情况作为检查的重点，做到每季度有检查、有通报、有整改、有回头看，其中：2—3月份和7—8月份组织两次大规模检查。信贷检查的重点是：贷款操作合规性，档案管理规范化，抵（质）押品全面检查，担保手续合法性，
是否有跨区、超权、借名、挪用等违规贷款，是否落实各级贷审会的审批意见等，并对检查中发现的问题进行严肃处理、限期整改完毕。此外，信贷管理部还将利用信贷管理系统进行非现场监测，对各类风险进行预警提示，并定期形成全辖信贷资产质量变化及风险状况分析报告，为信贷决策提供科学依据。
三、做好前中后台分离工作，确定各中心及信贷部岗位。我行将按省联社要求，确保信贷业务前中后台分离于2012年5月4日正式运行。其中：4月20日前完成前中后台业务、管理部门设置及人员配置工作；4月30日前完成对相关岗位人员的业务及工作流程培训。具体安排情况如下:
（一）前台业务部门设置及人员配置。前台业务部门为总行客户营销中心与基层支行，并按法人客户人均管户20-30户、自然人客户人均管户700户的标准进行人员配置。其中：法人客户服务中心在原有基础上增加4人， 3月份对片内客户进行一次全面走访，4月份成立法人客户服务中心分中心。
（二）中台管理部门设置及人员配置。中台管理部门为总行授信审查审批中心，是信贷管理部内设机构，要求每3个支行设1名审查人员。我行授信审查审批中心需配置负责人1名，审查人员8名。
（三）后台管理部门设置及人员配置。后台管理部门是 总行信贷管理部以及内设机构信贷作业监督中心，要求每2个支行设1名监督人员。我行信贷作业监督中心需配置负责人1名，监督人员11名。信贷管理部设综合员1人，系统管理员1人，文字材料员1人，检查员2人。
四、增强风险防控意识，做好政府平台贷款清收工作。我行共发放政府平台贷款10户、16,400万元，已偿还 975.5万元，现期余额15,424.5万元。协议要求从2012年6月18日开始分期偿还贷款，其中：xx市基础设施建设有限公司偿还2,650万元，xx城市开发建设投资有限公司偿还2,200万元，xx市现代产业园区开发建设投资有限公司偿还650万元。监管部门要求政府平台贷款不能借新还旧和展期，只能以货币资金形式收回。因此，信贷管理部将加强与政府及借款人的沟通，积极组织并促请政府帮助协调平台单位按时偿还贷款本息，有效化解代偿性风险。
五、加强协调督导，确保信贷资产专项整治工作成效。我行在信贷资产质量专项整治过程中共查出借名贷款2,124笔、金额7,653万元，现已清收1,783万元，现期余额 5,870万元。省联社要求上述贷款要在2012年9月末前全部清收化解完毕，而且只能现金收回和贷款重组，不允许借新还旧。因此，信贷管理部将把此项工作纳入2012年信贷管理的一项重点常抓不懈，做到人员包支行、包户和摸清底数，并依靠公、检、法等部门的力量，采取现金清收和贷
款重组等多策并举的措施，在9月末前将借名贷款全部清收化解完毕。同时，信贷管理部将依据省联社相关制度及办法的要求，按照“尽职免责、失职追责”的原则，对相关责任人员进行处理。
六、强化贷款营销，确保实现安全效益的经营目标。我行2012年计划投放各项贷款50,000万元。为完成这项硬性指标，信贷管理部将认真履行管理职责，协调督导分支机构强化贷款营销，真正实现安全效益的经营目标。
（一）制定营销方案。信贷管理部将于3月份制定全辖贷款营销方案，将3-6月作为贷款营销攻坚战阶段，并必保在6月末前完成全年农户贷款增量计划。
（二）调整信贷结构。一是加大实体贷款投放力度，重点扶持信用好、效益高、潜能大的优质企业；二是严控保证担保贷款增量，加大抵押贷款投放力度；三是在资金充足的前提下，将信贷投放计划适度向额度大、利率高、成本小、速度快且风险易控制的票据贴现倾斜。
（三）确保支农成效。信贷管理部将牢固树立服务“三农”的宗旨，优先保证农户春耕备耕生产的资金需求，做到贷款不误农时。
（四）做好其它工作。一是做好法人客户评级授信工作，严格审查客户财务、非财务资料的真实性，确保评级授信质量，为我行发展新客户打好基础；二是做好信贷管理系统、
个人及企业征信系统等日常维护与管理工作，为防范信贷风险提供良好的信息保证；三是指导分支机构做好信贷资产五级分类工作，对存量贷款实行动态调整，科学反映潜在风险；四是建好农户经济档案，做好农户信用评级授信工作，积极搭建政府、银行、企业、农户之间相互沟通的平台，营造和谐的金融生态环境。
七、强化岗位培训，提高信贷队伍整体素质。
信贷管理部将继续落实人才兴行的发展战略，以提高信贷人员业务素质和风险防控能力为目的，以增强创新性、实用性和针对性为宗旨，认真做好2012年度信贷培训工作。具体安排情况如下：
（一）抓好前中后台分离培训。按省联社要求，信贷管理部将于4月份分期举办全辖前中后台分离业务及工作流程培训班，为确保前中后台分离正式运行打好基础。
（二）加强信贷岗位全员培训。信贷管理部将于明年7—8月份分期举办有各分支机构分管信贷的副行长及信贷员参加的全辖信贷岗位培训班，培训的主要内容为贷款新规、贷款操作规程及管理等。培训结束时将对参训人员进行闭卷考试，成绩通报全辖，真正达到准备工作充分、授课方法创新、学习氛围良好、学员受益匪浅的培训效果。
推荐第10篇：信贷部工作计划
信贷部2008年工作计划
为加强我行信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我行信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成2009年信贷工作任务目标，现对明年工作作出以下计划：
一是加强人员业务学习和培训，提高信贷队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强信贷人员队伍建设，信贷部工作计划。2009年，着重抓好信贷部人员的培训，计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内进一步提高从业人员的理论水平政治水平和业务素质。定期组织学习金融方针政策法律法规和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对个人商务贷款二手房贷款车贷及贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对信贷员贷款权限的管理，严禁信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回，工作计划《信贷部工作计划》。 四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报审贷会审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和审贷会记录。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，每笔贷款都必须经信贷部主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
2009年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高商户贷款和保证贷款的比重，少发放农户类或联保类贷款，以优化信贷结构，降低风险资产。如果明年开放了个人商务贷款，要积极并大力地发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，尽量少办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业规模种植养殖业、特色农产品行业贷款的支持力度。三是积极加强信用村屯的创建。对还款意愿好还款 能力强的农户要重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
2008年，我行在全面推行信贷资产风险分类工作中还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足；二是人员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距；三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范；四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。对于上述问题，2009年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出成效。
王白石
第11篇：信贷部工作计划
大理汇通小额股份有限公司
2011年信贷部工作计划
大理汇通小额股份有限公司于2011年1月17日正式成立，我们将牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务又好又快的发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。
2011年工作措施如下：
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强信贷员队伍建设。工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。严格执行大额贷款管理制度。严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、
专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进信贷档案管理工作提档升级。
三是加大小贷公司的宣传力度
我公司是才成立的公司，要加大外界影响力，坚持服务“三农”，优先支持农户生产流通和多种经营，优先满足农村中成长起来的中小企业的资金需求，尊重市场规律，实行商业化运作，坚持自我约束，自我发展，自我完善，走健康、规范，可持续发展的道路，积极稳妥地发放贷款。要把风险防控作为管理的重中之重，严格信贷操作流程。根据贷款户的信用状况灵活运用信用、抵押、质押、保证这四种贷款形式。并在此基础上开办了农户联保贷款、中小企业联保贷款、个体工商户联保贷款。贷款手续简便、快捷，操作流程严密、规范，利率水平科学、合理。在金融服务主题日益多元化的市场环境中，汇通小额贷款股份有限公司将恪守“精于思，敏于行”的核心价值观，以“科学发展，服务三农，回报股东”的企业理念，以市场为向导，以客户为中心，以品牌价值为利器，把“汇通”打造成一种全新的金融服务标准。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，对员工素质加以培训，使每个员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在
先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查。报审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告，审批表和业务申报表。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，贷款必须经审贷会办审批，并且规定发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经施总审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
我部将按照“服务三农”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
2011年将是我汇通小额贷款公司大展拳脚的一年，我们信贷部员工将齐心协力铸“汇通”品牌辉煌。
第12篇：信贷部实习工作计划
信贷部实习工作计划
怎样为自己在信贷部实习作一份工作计划呢？以下是小编整理的信贷部实习工作计划，供大家参考。
为加强我行信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我行信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成XX年信贷工作任务目标，现对明年工作作出以下计划：
一是加强人员业务学习和培训，提高信贷队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强信贷人员队伍建设，信贷部工作计划。
20xx年，着重抓好信贷部人员的培训，计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内进一步提高从业人员的理论水平政治水平和业务素质。
定期组织学习金融方针政策法律法规和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。
同时对个人商务贷款二手房贷款车贷及贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对信贷员贷款权限的管理，严禁信贷人员发放超权限贷款。
二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。
三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回，工作计划《信贷部工作计划》。
四是严格执行大额贷款管理制度。
五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。
六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。
人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。
报审贷会审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和审贷会记录。
其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，每笔贷款都必须经信贷部主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。
第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
XX年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。
一是提高商户贷款和保证贷款的比重，少发放农户类或联保类贷款，以优化信贷结构，降低风险资产。
如果明年开放了个人商务贷款，要积极并大力地发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。
要合理调整贷款担保方式，尽量少办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。
二是加大对农业规模种植养殖业、特色农产品行业贷款的支持力度。
三是积极加强信用村屯的创建。
对还款意愿好还款 能力强的农户要重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
20xx年，我行在全面推行信贷资产风险分类工作中还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足；二是人员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距；三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范；四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。
对于上述问题，20xx年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出成效。
第13篇：信用社信贷经营部工作计划
为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险，责任意识，做到职责分明，更有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对我社2007年信贷工作提出以下意见：一是各项贷款净投放增加XX万元；力争达到XX万元，二是贷款利息收入XX万元；三是不良贷款净下降XX万元；四是信贷管理更加完善、规范；五是新增贷款劣变率控制在2%以内；六是非信贷资产下降XX万元。
一、贷款的营销
1、小额农贷余额的补核和投放工作
小额农贷补核工作，严格按照《小额农贷管理办法》的规定，严格执行小额农贷核定标准， 同时要加强对农户的信用观念的教育，做到边核定边催收和内外核对，及时投放，做好大春备耕资金的发放，满足农户的贷款需求。
2、做好信用户的评级授信工作
为挖掘和培植优良客户，拓展信贷业务，对种养加工大户、个体工商户及中、小企业进行评级授信，在评定中严格按照《xx市农村信用社信用工程建设手册》以及有关农村信用社信用等级评定的规定进行，确保内部信用等级评定资料的真实性、操作的规范性、公正性，切实减少贷款决策风险，提高信贷资金的安全性，流动性和效益性。
3、抓好辖内贷款的投放
客户提出贷款申请后，及时做好贷前调查，并写出详细、真实的调查报告，提交审贷小组讨论审批或报主任审批，并办理好相应的抵押登记手续，做好贷款风险的防范。
4、做好XX镇居民小区建房贷款的发放
在投放贷款前，先同村、社干部联系，调查清楚申请户的基本情况，资金缺口情况，还贷资金来源情况，同城建部门协调落实抵押登记的办理，以防范风险、控制风险的原则解决失地农民建房贷款。
5、支持“五个一”工程和社会主义新农村的建设
6、抓好辖外优良客户的发展
在XX区及城区个体工商户，私营企业和中、小企业中发展一批有实力、讲信用的客户，发展这些客户时，注重调查他们的信用状况是否良好，在其它金融机构有无不良信用记录，抵押物是否充足，经营状况是否正常良好。
7、时机成熟时介入个人住房按揭贷款。
8，条件成熟时开办中间业务，增加中间业务收入。
二、努力盘活不良贷款
1、加强小额不良贷款催收力度，对小额不良贷款的催收力争做到户户见面，发出催收通知，并利用小额农贷的灵活性，着实降低我社小额不良贷款的占比。
2、大额不良贷款在4月15日前要锁定清收对象,今年不良贷款计划净下降XX万元，占比下降12个百分点。
3、政府捐赠资产和央行票据置换的不良贷款，今年逐户催收一次，确保诉讼时效，清收时，可采取委托清收，协助清收，以资抵贷清收或让利清收等方式。
三、收息工作
全年计划利息收入XX万元，对正常贷款结算率要求达到95%以上，每季度提前发出结息通知书，对结息金额大，难度大的可实行按月结息，做到应收尽收，同时做好小额农贷利息的收回和要加大历年陈欠利息的清收力度。
四：加强信贷管理
1、认真执行贷款的“三查”制度
贷款调查做到深入、仔细、多方位、多层次地了解贷户的基本情况，贷前调查资料做到准确、真实、详细，为贷款审批提供详实的资料、信息。贷款检查每季度1次，贷后检查报告及时交信贷会计存档。
2、信贷档案的管理
信贷档案由信贷会计统一管理，负责审查各片区交回的档案资料是否齐全，对资料不齐全的信贷档案，信贷会计可以拒收并通知各片定期收集齐全入档，信贷会计在每季末次月20日前通知各片区交回贷后检查资料，并做到入档及时，档案、目录、清单记载及时并于档案资料相符，做到档案管理规范。
3、抵贷资产和已置换的贷款的管理
已入抵贷资产科目的抵贷资产，加大处置变现力度，处置时坚持公平、公开、公正的原则，同时完善抵贷资产的相关手续，对处置难度大的抵贷资产，要加强管理，确保抵贷资产不流失、不损毁。央行票据和政府资产置换出来的不良贷款，加大催收力度，催收通知及时交信贷会计存档，减少非信贷资产的占用。
4、资产保全工作
掌握借款人的情况变化，该起诉的或需要诉前保全的，协助法律顾问及时起诉或进行诉前保全。确保信贷资产不受损失。
5加强信贷知识的学习
以省联社信贷管理相关规定和相关法律法规为重点，通过学习，提高信贷队伍的工作能力、政策水平、管理能力和业务性能，提高信贷队伍的凝聚力和相互协作能力。
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第14篇：验资报告[信贷工作计划]
验 资 报 告
公司(筹)全体股东：
我们接受委托,审验了贵公司(筹)截至年月日止申请设立登记的注册资本实收情况。按照国家相关法律、法规的规定和协议、章程的要求出资,提供真实、合法、完整的验资资料,保护资产的安全、完整是全体股东及贵公司（筹）的责任。我们的责任是对贵公司（筹）注册资本的实收情况发表审验意见。我们的审验是依据《独立审计实务公告第1号一一验资》进行的。在审验过程中,我们结合贵公司（筹）的实际情况,实施了检查等必要的审验程序。
根据协议、章程的规定,贵公司（筹）申请登记的注册资本为人民币元,由__________________(以下简称甲方)、_____________________(以下简称乙方)各方于年月日之前缴足。
经我们审验,截至年月日止,贵公司(筹)已收到全体股东缴纳的注册资本合计人民币元(大写),-其中以货币出资元、实物出资元、知识产权出资元、以土地使用权出资元。知识产权出资金额占注册资本的比例为%。
截至年月日止,以房屋和专利权出资的甲方尚未与贵公司(筹)办妥房屋所有权过户手续及专利转让登记手续,但甲方与贵公司(筹)己承诺,按照有关规定在公司成立以后月内办妥房屋所有权过户手续及专利权转让登记手续并报公司登记机关备案。 (如有本公告第二十一条所列有关事项应增加说明段予以说明)
本验资报告仅供贵公司(筹)申请设立登记及据以向全体股东签发出资证明时使用,不应将其视为是对贵公司(筹)验资报告日后资本保全、偿债能力和持续经营能力等的保证,因使用不当所造成的后果,与执行本验资业务的注册会计师及本会计师事务所无关。
附件：
1.注册资本实收情况明细表
2.验资事项说明
会计师事务所
中国注册会计师：(公章)
助理人员：
报告日期年月日
第15篇：信贷部工作总结及工作计划
2011年信贷部工作总结及2012年工作计划
2011年，信贷部在市分行及县支行的正确领导下，牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，坚持依法合规审慎经营，全力扩大信贷规模，严控信贷风险，进一步优化信贷资产质量、促进了信贷业务又好又快的发展。现将2011年工作情况暨2012年工作思路汇报如下：
一、业务经营指标完成情况
1．业务发展
截止11月30日，今年我行共发放贷款
笔、金额
万元。其中农户联保贷款
笔、金额
万元，结余
笔、金额
万元；商户联保贷款
笔、金额
万元，结余
笔、金额
万元；农户小额贷款
笔、金额
万元，结余
笔、金额
万元；商户小额贷款
笔、金额
万元；个人商务贷款
笔、金额
万元，结余
笔，金额
万元。结余贷款共
笔，金额
万元。放款金额占全年计划放款量
万元的
％。另外存单质押贷款发放
笔，金额
万元；结存
笔，结存金额
万元。
2．资产质量
根据我行内部贷款风险五级分类，今年新增不良贷款三笔，金额
万元，不良贷款率%，低于全省平均水平。
笔不良贷款都采取了诉讼手段清收，其中
笔法院已申请强制执行，已收回部分贷款；另
笔等待法院判决结果。 3．经营效益
本年实现贷款利息收入
万元，累计利息收入
万元，利息回收率达
%以上。
二、工作措施及开展情况
（一）提高思想认识，牢固树立“合规”经营意识
今年，在省分行及市行的组织下，不断加强了信贷从业人员业务知识的学习，教育员工树立合规经营意识，严格按照贷款操作规程及管理办法发放贷款；同时加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规；强化从业人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动，从而达到防范贷款风险的目的。
（二）以“控险”为核心，全方位化解信贷风险
1、以基础管理为突破口，在操作中规避风险。通过贷款风险五级分类，找出信贷管理中的不足与差距，促进贷款“三查”制度的落实，为全面加强信贷管理、树立风险为本的经营理念和审慎经营意识打下了坚实基础；同时，及时做好了信贷的报表填报、合规风险考核评分以及新增不良贷款的监控工作。
2、以强化责任为前提，认真开展贷后检查活动。一是信贷部门每月写出书面贷后检查报告，对检查出来的问题进行及时整改；二是及时登录人民银行的征信管理系统对客户的信用状况进行了解，提高贷款风险预警能力，以便有效防范贷款的风险。
3、以落实制度为目的，严格执行贷款问责机制。一是对于贷款发放与管理过程中出现的违规违纪问题，无论是否形成风险或造成损失，均追究了相关人员的责任,共对3人进行了相关责任处罚。二是对逾期十天以上的贷款（包括三笔不良贷款）由信贷部牵头审计组撰写进行了具体原因分析及责任认定，做到了处罚到位、整改到位、追责到位。
4、以人为本，不断强化信贷人员队伍建设。一是由省行对全县信贷人员进行了信贷法律知识培训；二是全部信贷从业人员都参加了小额贷款及个人商务贷款和二手房贷款的业务 1
培训，并取得了合格证书；并参加了由市分行组织的信贷业务知识考试。通过不断的培训考试，有效提升了信贷人员的素质。
（三）以新业务上线为契机，不断调整信贷结构
目前，我行发放的贷款中小额贷款占绝对多数，而个人商务贷款占得比例很小，二手房贷款一笔未放，当前小企业贷款业务又正在开办。因此，我行正努力以此为契机，不断调整信贷结构。即：把小额信贷做实做细，确保小额贷款在我行信贷产品中的战略品牌地位；与此同时，正在努力做大商务贷款，力争商务贷款上一个新台阶；再力争二手房业务零的突破，为小企业贷款业务的开办建立一个良好的开端平台。
三、具体开展的主要工作
（一）小额贷款方面 积极同地方政府联系，努力发展小企业贷款业务。与怀宁县清河乡政府进行了银政对接，并签署了合作备忘录；成功参加了“怀宁县第七届银企洽谈会”，发放小企业贷款2000万元；积极开展“两小贷款百日营销活动”全面完成了小额贷款发放计划；
（二）信用乡镇、示范市场创建工作 通过制定方案、成立领导小组，做好市场调研，确定示范市场。同时积极开展信用乡镇、信用村建设，目前已建设信用村5个，信用乡镇2个；同时与县政府、县人行合作开展了“农村青年信用示范户”建设评比活动；
（三）项目营销开展情况
积极开展小额贷款项目营销活动，对怀宁县金拱镇汽配市场、马庙镇板材市场、月山镇建材市场进行了认真调查走访，并申报了“金拱汽配”营销项目；
（四）风险管控工作
做好风险管控工作，积极与县法院沟通联系，收回逾期贷款
万元；积极配合合规部门做好各项风险评估工作。按时完成各项检查评估任务。
（五）拓宽宣传渠道，扩大社会影响力。积极开展业务宣传活动，拓宽宣传渠道，利用县电视台进行了“两小”贷款等业务宣传，起到了很好的社会效果；积极组织客户参与“创富大赛”活动，并取得了较好成绩。在11月12日、13日安庆市组织的两天的比赛中，我行推荐的6名选手有4人进入了决赛。
四、存在的问题
回顾一年来的工作，我们虽然取得了一定的成绩，但与省行及市行的要求还有很大的差距，主要表现在：一是信贷从业人员素质还有待进一步提高，思想方面认识还不够，自我加压意识不足，市场竞争意识不够；大部分信贷从业人员对信贷风险系统的操作还一知半解；二是信贷资产质量还有待提高，贷前调查能力有待提高，部分支行还存在着违规操作，化整为零贷款等现象；三是贷后管理、审查审批制度还有待进一步落实；四是信用良好客户的维护有待加强。
五、2012年工作规划
针对今年信贷工作中存在的问题，我行将继续遵循科学发展观，进一步强化信贷管理，规范信贷操作行为，进一步加大信贷支农力度，努力降低、清收盘活不良贷款，实现信贷资产良性循环。
1、继续加强对信贷从业人员的管理和教育。
我部认为要提高信贷业务质量，关键是提高信贷从业人员的思想素质和业务技能，贯彻“以人为本”的管理思想，做好人的工作，制定合理的学习教育规划和切实可行的措施，在不
影响正常业务工作的前提下，积极开展信贷从业人员的思想政治工作和学习教育活动，整顿思想，增强工作责任心，学习有关规章制度和业务知识，提高业务技能和综合素质。可借鉴“三讲”教育经验开展类似的学习教育活动，并加强考核，把学习效果与工资、资金挂钩，努力营造积极向上的学习氛围。
2、科学发展、统筹兼顾，进一步加大信贷营销力度。
继续加大对“三农”贷款的投放力度。强化为农服务意识，进一步扩大农户/商户联保及保证等小额信用贷款，逐步尝试开办小企业贷款，切实解决农村中农户、个体户及小企业贷款难问题，紧紧扎根农村，努力扩大小额信贷零售业务的市场份额，同时加大对优良客户的授权授信额度。
3、落实制度，强化问责机制，全方位化解信贷风险。
针对不同借款人形成的不良贷款，分析其形成原因，寻找有效资产或还款来源，紧追不放，采取一切合法手段，最大限度减少贷款损失；加大贷款“三查”力度。明确清收责任，严禁向信用较差或高风险的个人或企业投放贷款，同时改变重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生的，加强责任认定，确保新放贷款的安全；严格考核，进一步优化信贷员考核机制，将信贷员业务完成质量、数量等各方面结合起来综合考虑绩效，使其„责利‟得以统一。
4、强化管理，加强指导，进一步提高信贷部门履职水平。
加强管理，重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和督办；加强指导，重点是指导贷款投放和指导风险管理，深入研究各项业务产品中的风险点，有效防范风险。
总之，二零一二年的信贷工作，我们将紧紧围绕做大做强小额信贷、优化信贷结构的工作目标，加强信贷管理制度建设，突出对不良贷款的监控，有效化解信贷资产风险，促使我行信贷工作迈上新台阶。
怀宁县支行信贷部
2011年12月15日
第16篇：信贷
1、信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动，是债务人与债权人由借贷而形成的债权债务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货币关系的一种经济范畴。( √ )
2、农村信用社利用自身资金或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为属于信贷。( √ )
3、以下行为属于狭义信贷定义的是( AB )
A、农信社利用自身资金为客户提供资金融通
B、农信社利用自身信誉代客户承担债务责任
C、农信社吸收客户存款
D、农信社代客户发行债券。
4、按贷款性质划分，贷款种类可分为( AB )
A、自营贷款 B、委托贷款 C、质押贷款 D、中期贷款
5、按贷款期限划分 ，贷款种类可分为( ABD )
A、短期贷款、B、中期贷款 C、中长期贷款 D、长期贷款
6、中期贷款是指贷款期限( C )的贷款
A、1年以内 B、1-2年 C、1-5年(含5年) D、2-5(含5年)
7、中期贷款是指贷款期限在1年以上3年以下(含3年)的贷款。(╳)
8、长期贷款是指贷款期限在5年以上(含5年)的贷款。(╳)
9、按贷款保障方式划分，贷款种类可分为(ABC)。
A、信用 B、担保 C、票据贴现 D、自营贷款
10、担保贷款包括( BCD )
A、委托贷款 B、保证贷款 C、抵押贷款 D、质押贷款。
11、按贷款的到期逾期时间，将贷款分为( ABCD )
A、正常贷款 B、逾期贷款 C、呆滞贷款 D、呆账贷款
12、按贷款五级分类划分，下列贷款属于不良贷款的为(BCD)
A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失
13、按贷款周转性质划分，贷款可分为( AB )
A、流动资金贷款 B、固定资金贷款 C、可循环贷款 D、不可循环贷款
14、农村信用社实质是经营风险的机构。(√)
15、农村信用社信贷经营管理的基本原则简称为“三性”原则，具体是指(ABC)
A、安全性 B、效益性 C、流动性 D、持续性 E、利润性
16、农村信用社对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕贷款(A)而展开的。
A、安全性 B、效益性 C、流动性 D、持续性 E、利润性
17、效益性原则是指农村信用社在贷款发放上要追求( A )。
A、最佳效益 B、最佳利润 C、借款人效益 D、社会效益
18、安全性、效益性、流动性是农村信用社信贷经营管理的基本原则，简称“三性”原则，这三者的关系是统一不矛盾的。( ╳ )
19、农村信用社信贷管理中，首先追求的应是贷款的_____，其次才是_____和______。( D )
A、效益性、安全性、流动性
B、安全性、利润性、流动性
C、流动性、安全性、效益性
D、安全性、效益性、流动性
20、信贷营销主要包括如下(ABCDE)步骤。
A、市场机会研究 B、选择目标市场 C、设计营销策略 D、规划营销方案 E、营销的组织、执行和控制。
21、农村信用社对目标市场的进入方式包括(ABC)。
A、主导式进入 B、追随式进入 C、补缺式进入 D、引导式进入
22、农村信用社信贷营销组织机构设立的原则主要有(ABC)
A、因事设职与因人设职相结合 B、权责对等
C、执行统一 D、垂直领导和横向领导相结合
23、营销机构的组织形式多种多样，概括地说有( BCD )
A、重叠制 B、直线职能制 C、矩阵制 D、事业部制
24、农村信用社信贷岗位的设置应根据审贷分离、岗位制约、分级管理和权责统一等原则，按照信贷业务流程分别设置(ABCD ) 。
A、调查评估岗 B、审查核准岗 C、审批决策岗 D、贷后管理岗
25、农村信用社信贷岗位的设置的原则包括(ABCD )。
A、审贷分离 B、岗位制约 C、分级管理 D、权责统一
26、农村信用社设置的信贷岗位包括(ABCD )
A、调查评估岗 B、审查核准岗 C、审批决策岗 D、贷后管理岗
27、农村信用社信贷专业委员会包括(ABC)。
A、信贷风险管理咨询委员会 B、信贷风险管理委员会
C、贷款审批委员会 D、职工薪筹委员会
28、联社理事长、联社主任、信用社主任应该是所在层级信贷审批机构成员，并具有一票否决权。(╳)
29、贷款审批委员会的主要职责是对信贷资产分类结果进行认定。( ╳ )
30、信贷风险管理委员会的主要职责是对信贷资产分类结果进行认定。( √ )
31、信贷审批机构由符合规定人数组成，成员人数为双数。(╳)
32、贷款“三查”制度是指(ABC)
A、贷前调查 B、贷时审查 C、贷后检查 D、书面审查
33、审贷分离制度包括如下()重要内容。(AB)
A、集体审议制度 B、分级审批制度 C、委员会负责制 D、联社主任负责制
34、风险定价是指对风险负债的价格确定，它反映的是负债所带来的未来收益与风险的一种关系。( ╳ )
35、贷款风险定价应遵循的原则为(ABCD)。
A、成本、效益和风险匹配原则 B、市场化定价原则 C、差别化原则 D、依法合规原则。
36、信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查(批)、发放、贷后管理等五个阶段(√)
37、信贷业务基本操作流程包括(ABCDE)等阶段。
A、受理 B、调查 C、审查(批) D、发放 E、贷后管理
38、信贷业务受理阶段主要包括(ABCD)
A、客户申请 B、资格初审 C、提交材料 D、初步审查
39、信贷业务调查阶段主要包括客户评价、业务评价和担保评价，在调查评价基础上，出具书面调查报告，并报有权审查(批)人。贷前调查工作应遵循双人调查、实地查看、真实反映的原则。(√)
40、信贷业务调查阶段主要包括( ABC )。
A、客户评价 B、业务评价 C、担保评价 D、风险评价
41、贷前调查工作应遵循( ABC )的原则。
A、双人调查 B、实地查看 C、真实反映 D、效益最大化
42、审查人在贷款审查时应遵循客观公正、独立审贷、依法审贷的原则，就贷款的合法合规性、安全性、可行性进行审查，准确揭示业务风险，提出降低风险的对策，并按规定提交有权审批人予以审批。(√)
43、贷款审查时应遵循( ABC )的原则。
A、客观公正 B、独立审贷 C、依法审贷 D、集体审贷
44、贷款审查主要是就贷款的( ABC )进行审查。
A、合法合规性 B、安全性 C、可行性 D、流动性
45、贷后检查必须遵循双人交叉、现场检查，预警报告、适时处理以及综合评价的原则。( √ )
46、贷后检查必须遵循( ABCDE )的原则。
A、双人交叉 B、现场检查 C、预警报告 D、适时处理 E、综合评价
47、贷后检查必须遵循的原则包括双人检查原则。(╳)
48、社团贷款的筹组原则上应坚持“谁营销、谁牵头、谁评审、谁管理”原则。(√)
49、社团贷款，是指由广东省内多家具有独立法人资格的农村信用社或联社，采用各自签定贷款合同，按照约定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。(╳)
50、订单农业，又称合同、契约型农业，是指农户与农产品的购买者之间签订订单，然后组织安排农产品生产的一种农业产销模式。( √ )
51、订单农业贷款，是指农村信用社向从事订单农业生产的农户发放的，并由农产品收购企业提供担保的贷款。(√)
52、应对订单农业贷款风险措施包括坚持专款专用、封闭运作原则。( √ )
53、个人购房贷款，是指农村信用社用信贷资金向借款人发放的用于购买各类型住宅用房或商业用房的贷款，按贷款的交易形态可划分为(ABC)。
A、个人首次交易购房贷款 B、个人再交易购房贷款 C、个人购房转让贷款 D、个人建房贷款
54、农民公寓按揭贷款是指贷款人向农民发放的用于购买所属集体经济组织主办开发的农村安居房，并分期还本付息的贷款。(√)
55、目前人民银行开发的征信系统包括(AB)
A、个人征信系统 B、企业征信系统 C、海关征信系统 D、工商征信系统
56、目前企业和个人征信系统的主要使用者是( C )
A、政府 B、公司企业 C、金融机构 D、个人
57、五级分类系统的主要功能包括(ABCD)
A、客户信息功能 B、信贷台帐功能 C、风险分类功能 D、风险分析功能
58、省联社对各联社进行信贷能力等级初评，原则上按不良贷款比例从高到低依次分为A、B、C、D级。( ╳ )
59、信贷业务授权，是指联社对其所辖农村信用社信贷业务审批权限的授权，包括直接授权和转授权。(√)
60、信贷业务授权以各农村信用社所确定的( A )为基础。
A、信贷经营管理等级 B、业务规模 C、资产质量 D、贷款效益
61、信贷业务授权必须采用书面形式。(√)
62、我省农村信用社的授权原则为(ABC)
A、基本授权和分类授权相结合的原则。
B、低风险业务适度授权、高风险业务适度集中原则。
C、弹性授权原则。
D、一级授权原则
63、省联社按照“分类管理，区别对待”的原则，对大额及特殊行业贷款实施报备制度，并建立定期通报制度，加大对贷款风险的管理和指导力度。(√)
64、省联社实施报备制度的贷款范围包括(AB)
A、大额贷款 B、特殊行业贷款 C、不良贷款 D、个人购房贷款
65、省联社实行信贷报备制度的原则包括(AB)
A、分类管理 B、区别对待 C、集体审议 D、分级审批
6
6、省联社报备制度对大额贷款和特殊行业贷款作必要的风险警告和提示，并提出改进建议，有关贷款的风险管理责任由省联社和发放该贷款的联社共同承担。( ╳ )
67、目前农信社的客户等级评定包括(ABC)。
A、企业客户等级评定 B、自然人其他贷款客户及微型企业等级评定 C、农户等级评定 D、事业单位客户等级评定
6
8、自然人其他贷款客户及微型企业等级评定结果分为(ABCD)
A、优秀 B、较好 C、一般 D、不予评级
6
9、农户等级评定分为(ABCD)
A、优秀 B、较好 C、一般 D、较差。
70、非珠三角地区一般等级农户的基本要求包括(ABCD)。
A、自有资产5万元以上 B、经营规模5万元以上 C、家庭纯收入1万元以上 D、自有资金占生产所需资金的30%以上
71、授信是指农村信用社向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的新颖向第三方做出保证的行为。( ╳ )
72、授信额度可以分为单项授信额度和综合授信额度。按使用方式的不同，可分为不可循环使用和可循环使用。( √ )
73、授信额度按使用方式的不同，可分为( AB )。
A、单项授信额度 B、综合授信额度 C、不可循环使用额度 D、可循环使用额度
74、综合授信业务或可循环使用授信可有效防范和控制( A )风险。
A、系统性 B、整体性 C、分散性 D、弥散性
7
5、授信管理通过对信贷资产在不同行业、不同类型企业、不同业务品种、不同期限等多个角度设置控制线，以实现(ABC )目的。
A、支持有度 B、限额有数 C、分散风险 D、营销贷款
7
6、非珠三角地区一般等级农户可循环使用信用贷款的最高额度原则上不超过( D )
A、5万元 B、3万元 C、2万元 D、1万元
77、目前我省农信社允许授予可循环单项授信额度或可循环综合授信额度的客户包括( AB )。
A、一般等级以上农户 B、优质客户 C、抵押客户 D、关注类以下客户
78、集团客户授信业务中必须坚持(ABC)的原则，统一控制集团授信总量。
A、区别对待 B、分类指导 C、事前风险防范 D、单一授信
79、对集团客户和关联企业的授信管理，要求实行集团关联企业的(ABCD)。
A、统一授信 B、集中审查 C、集中管理 D、彻实强化集团关联客户的贷后管理
80、建立集团关联客户监控责任制度要求按照( ABC )原则建立。
A、统一管理 B、协同配合 C、分工负责 D、效益第一
8
1、农村信用社是经营风险的金融机构，依据巴塞尔协议，银行的风险主要包括(BCD)
A、信用风险 B、操作风险 C、市场风险 D、监管风险
8
2、操作风险主要分为(ABCD)所引发的风险。
A、人员 B、系统 C、流程 D、外部事件
83、市场风险是指因为利率、汇率、资产价格等市场价格波动而引起的、金融产品价值或收益的不确定性导致的风险。(√)
84、正是因为有了市场风险，才会出现信用风险和流动性风险，市场风险存在于每一种衍生产品交易之中。(√)
85、正是因为有了信用风险，才会出现市场风险和流动性风险，信用风险存在于每一种衍生产品交易之中。(╳)
86、相对于信用风险而言，市场风险具有数据优势和易于计算的特点，而且可选择的金融产品种类丰富，因此可以采用多种技术手段加以规避。(√)
87、市场风险具有数据优势和易于计算的特点，可以采用多种技术手段加以规避。(√)
88、信用风险具有数据优势和易于计算的特点，可以采用多种技术手段加以规避。(╳)
89、由于市场风险主要来自所属经济体系，因此具有明显的系统风险特征，难以通过分散化完全解决，只能通过投资组合来降低或规避。(√)
90、由于市场风险主要来自所属经济体系，因此具有明显的系统风险特征，可以通过分散化完全解决。(╳)
91、农村信用社目前采用的是以风险为基础的分类方法，把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中( AB )为正常信贷资产。
A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
92、正常类贷款的基本特征就是“一切正常”。(√)
93、关注类贷款的基本特征就是“潜在缺陷”。(√)
94、次级类贷款的基本特征是“缺陷明显，可能损失”。(√)
95、可疑类贷款的基本特征就是“肯定损失”。(√)
96、损失类贷款的基本特征是“损失严重”。(√)
97、关注类贷款的基本特征就是“缺陷明显，可能损失”。(╳)
98、可疑类贷款的基本特征就是“缺陷明显，可能损失”。(╳)
99、损失类贷款的基本特征是“肯定损失”。(╳)
100、风险分类是风险识别与风险预警的基础，风险分类属于贷后管理的范畴。(√)
10
1、风险识别与风险预警的基础是风险分类。(√)
10
2、信贷风险预警具有(ABC)的特点。
A、主动防范性 B、持续性 C、系统性 D、原则性
10
3、信贷风险预警信号包括( ABCD )
A、借款人的各类信息;B、与借款人相关的第三方的重要信息(担保人以及借款人的竞争对手、上下游客户、监管部门等);C、国家宏观调控政策等各类外部环境信息;D、系统内的各类制度文件、信贷政策、信贷档案等信贷管理信息。
10
4、获取信贷风险预警信息的途径包括( ABCD )
A、全面收集借款人的有关信息。
B、收集与借款人相关的第三方的重要信息。
C、密切关注宏观调控等外部环境信息。
D、认真学习信贷政策，定期整理分析档案资料。
10
5、信贷检查工作流程，要严格按照准备、实施、报告、处理(整改)、归档和后续检查等六个方面操作，确保信贷监督检查工作统一化、规范化、标准化、程序化、制度化。(√ )
10
6、信贷检查工作流程，要严格按照(ABCDEF)等方面操作，确保信贷监督检查工作统一化、规范化、标准化、程序化、制度化。
A、准备 B、实施 C、报告 D、处理(整改) E、归档 F、后续检查
10
7、信贷监督检查工作准备阶段包括(ABCD)。
A、确定项目;B、确定人员;C、收集资料;D、制定和审定方案
10
8、信贷监督检查要求做到(ABCD)。
A、现场检查与非现场检查相结合;B、专项检查与综合性检查相结合;C、定期检查与不定期检查相结合;D、检查与奖惩相结合。
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9、信贷资产质量考核的意义包括(ABC)。
A、综合评判 B、分析诊断 C、行为引导 D、奖勤罚赖
110、各级农村信用社要按“责、权、利”原则建立信贷质量考核的激励机制。(√)
第17篇：信贷
商业银行的市场结构的特征：垄断性与竞争性并存、聚集性和短缺性并存 信贷资金来源的渠道：
1.各项存款。企业存款、居民储蓄存款、农业存款、其他存款。 2.债券筹资。发行金融债券、卖出回购证券 3.向中央银行借款
4.同业往来（同业拆借和同业存放）
5.代理性存款。代理财政性存款、委托存款及委托投资基金、代理金融机构委托贷款基金
1986—1994年 呈现典型的“超贷”特征，即贷款经常性地超过存款和资本金。
从1995年开始，中国银行系统出现了与“超贷”现象相反的存款大于贷款的“超存”或“存差”现象.银行系统“存差”并不是资金的闲置： 银行系统的“存差”并不等于资金在银行系统的闲置，只是在资金使用多元化的条件下，突破单一的贷款形式，使用于有价证券和投资，通过中央银行购买外汇储备。因为，银行机构的信贷收支包括两个部分的业务收支，一是存贷款业务收支，二是存贷款业务以外的资产负债业务收支，这两部分业务的资金在营运中是相互联通的，存＞贷 形成的“存差”通过资产负债业务使用出去，“存差”资金不会也不可能闲置在银行机构内部。
信贷资金循环周转过程
信贷资金运动的一般规律：
1.商业银行在信贷资金循环周转中处于中介地位，从资金盈余部门吸收存款，向资金短缺部门发放贷款，根据贷款合约到期收回贷款本息，支付存款本息，实现储蓄向投资转化过程，完成信贷资金的一次循环。循环周而复始，构成信贷资金的周转。 2.信贷资金循环周转过程是一种三重支付、三重归流的活动 通过信贷资金循环周转过程的分析：
1.信贷资金循环周转是储蓄向投资的转化过程
2.信贷资金循环周转，是在信息不对称和交易成本不确定条件下进行的，在循环过程的吸收存款和发放贷款两个过程，存在事前的信息不对称，极易发生逆向选择风险，进入循环周转的归还本息和支付利息两个过程，又存在事后的信息不对称，往往会发生道德风险。因此，必须建立健全的社会信用体系。诚信是信贷资金循环周转的制度基础。 3.经济循环周转是信贷资金循环周转的基础，信贷资金循环周转是经济循环周转的条件。
信贷资金循环周转的特殊性 1.特殊的信用主体
银行集债权人、债务人于一身，以双重身份出现，既承担债务义务，又享有债权的权利。 2.特殊的资金来源
信贷资金来源的90%以上都是借来的资金 3.特殊的信用创造
贷款在转账支付机制作用下可以转化为存款，成为发放贷款的新来源，创造新的信贷资金来源。
4.特殊的交易工具
各类帐户、票据、支付凭证、创新工具等，银行信用支付工具具有代替现金流通的功能。银行信贷的业务的两大主体是存款和贷款。
从存款业务方面来看，信息的不对称的问题的存在不如贷款业务突出。所谓的存款信息不对称，是指存款人讲资金存入银行后，并不清楚存款的安全性和利率水平是否合适，一行是掌握信息的一方。
从贷款业务来看，可以根据其业务涉及的主体，从银行角度和银行客户角度对此进行分析。银行掌握贷款需求者的信息总是不全面的，银行采取两种措施一是建立自己的信用评级系统；二是提高信贷供给标准；银行客户角度也存在信息不对称的问题。 银行信贷管理的原则：安全性、流动性、盈利性 1.安全性——风险防范
在贷款业务管理中，信用风险和市场风险非常直接，而操作风险也不可忽视。
(1)信用风险——必须面对的最主要风险 定义：“交易对手无法履约的风险” 信用风险来自于交易对手具体风险的集合 (2)市场风险
定义：由于市场价格波动而使银行表外和表内头寸产生损失的风险——巴塞尔银行监管委员会。
表现：以利率变动为例，实行“资产负债缺口管理”。 (3)操作风险——直接与银行的贷款管理机制有关 定义：不完善或者失效的内部程序、人员、系统或者外部条件造成直接或者间接的损失。 表现：银行信贷管理系统的不完善、管理失误、控制缺失、诈骗及其他人为错误。 2．流动性
含义：是指资产在没有损失的前提下变现的能力。一般来说，变现能力强（即损失小）说明流动性高，相反则说明流动性低。
银行作为经营货币的特殊企业，流动性水平高低的重要参照是银行是否具备随时满足支付的需要能力 3．盈利性
银行利润来源：存贷利差、中间业务收入和投资收益。 银行的经营目标：利润最大化
银行要处理好远期利益与长期利益，银行利益和国家利益、直接利益与间接利益的关系 (论述题)安全性、流动性和盈利性三原则的有机配合：
1.安全性既是银行一切工作的中心，也是银行信贷管理的中必须摆在第一位的因素，离开了安全，银行的流动性和盈利性无从谈起。
2.流动性作为联结自检安全性与盈利性之间不可缺少的手段，对安全性产生和盈利性产生直接影响，本身是一个经营原则指标。
3.银行的盈利是在安全和流动有保障的前提下才可以长期维持的。解决办法：
1.在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。2.先注重的是安全性和收益性，而可把流动性放在最后。 商业银行贷款的分类: 1.按贷款期限划分： 短期贷款和中长期贷款
2.按贷款用途划分： 流动资金贷款、固定资产贷款和票据贴现 3.按贷款对象划分： 公司贷款和个人贷款 4.按贷款方式划分： 信用贷款和担保贷款
5.按贷款人划分： 自营贷款、委托贷款和特定贷款 6.按贷款人组成划分：独立贷款和银团贷款
主要的贷款方式：在贷款发放方式上，商业银行可以选择信用贷款或担保贷款，但从风险控制的角度来说，商业银行应当坚持以担保贷款为主体的原则。
所谓的担保贷款，是支借款人在申请贷款时，需要提供法律规定和银行任课的附带保证条款的贷款方式。担保的主要方式包括保证、抵押和质押。
1.提供贷款保证担保。必须是具有代为清偿债务能力的法人、经济组织或者自然人。最大特征是以保证人的信用状况提供保证能力，在一定程度上，可以视同为商业银行向保证人提供信用贷款。
2.抵押贷款。是借款人或者第三方以一定财产为手段亩用于担保履行债务的贷款方式。与保证贷款的最大区别是一是与借款人的信用状况关系不紧密；二是第三方提供抵押与第三方提供保证对第三方的信用状况的要求不同，即第三方保证的程度也是以提供的抵押品作为根本依据的。
3.质押担保。是以借款人的动产或权利移交贷款银行而由贷款银行提供资金的贷款管理方式。特点是质押贷款的动产和权利要实现移交给银行占有，保障程度较高。 审贷分离和分级审批
1．审贷分离： 贷款调查人员负责调查评估，审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，审、贷、查三分离的制度。
2．分级审批：指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。 3．实行审贷分离和分级审批管理时应处理好的两方面的关系： （1）控制风险和提高效率的关系（2）合规经营与开拓市场的关系 存款成本的可控性、稳定性和对称性原则：
1.成本可控性，是在银行的各项资金来源中，存款成本是相对可以控制的。可以通过银行利率变化和资产负债管理来实现。
2.稳定性。就是力求资金来源保持相对的稳定，提高存款巩固率，增加可用资金的原则 3.对称性。是指银行在筹集资金时，应根据资金营运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量的原则。
现代企业制度的概念：是指以完善企业法人制度为基础，以有限责任为特征，以现代公司为主要形式的企业制度。基本含义：
1.现代企业制度是完备的企业制度体系，而不是关于企业某些方面的制度，也不是企业的内部管理制度。
2.现代企业制度是一种资本组织形式，强调资本所有权和经营权的分离和委托代理关系，有利于企业提高生产力水平、技术水平和装备水平，但二者之间没有互逆关系，即使企业拥有先进生产技术和设备、先进管理手段和方法，取得了良好的经济效益，也不能说已经简历了现代企业制度。
3.现代企业制度产生与市场经济基础，是市场经济体制的组成部分，与所有制形式没有必然联系。
4.现代企业制度比较适合通过大规模投资、大规模生产经营和专业化管理，能带来更高经济效益的行业和部门，并不是所有经济行业和部门都要建立现代企业制度
现代企业制度的基本内容：完善的企业产权制度；有限责任制度；科学的组织管理制度 现代企业制度的基本特征：产权清晰；权责明确；政企分开；管理科学
企业资金的构成：
1.筹集类资金：是企业根据生产经营活动对资金的需要，通过一定的渠道，采用适当的方式所获得的资金，包括权益类资金和负债资金。
权益类资金：是企业所有者投入企业生产经营，并能产出收益的资金。 负债类资金：是企业借入资金的总称。 2.运用类资金:是企业对筹措类资金的使用，包括对外投资，如股权投资、债券投资等，也包括企业内部运营过程中的资金使用，如存货、生产、销售等。 包括：流动资产、固定资产、应收账款 3.分配类资金:对利润进行分配
企业的利润总额=营业利润+营业外利润+投资净收益
利润的分配顺序：上交税金→净利润提起公积金、公益金→剩余的分配给投资者或留存追加投资
商业零售企业的经营特点主要包括： 1.现金是企业的主要收入方式 2.零售企业的固定资产占比不高 3.零售企业的存货占比很高
由于以收入现金为主，减少了零售企业对银行贷款的需求 商业零售企业需要贷款的原因：
1.购买永久性存货，即常年销售的商品 2.购买季节性存货
3.购买设备所需要的资金
4.改造所租用的场地所需要的资金
财务报表分析在银行管理中的重要性：
财务分析是为了评估一个企业的既往业绩、目前状况以及未来前景，对其财务报表和其他财务资料所进行的系统分析和审查 。
商业银行作为企业的债权人，它关心的重点是企业未来的偿债能力，以及流动性、盈利性和财务杠杆等与偿债能力有关的财务比率。
财务报表分析是贷款管理中的重要组成部分，是贷前调查、贷时审查、贷后检查均不可缺少的重要环节。
分析财务报表的分析方法：
1．增减分析法：对同一企业的两期或两期以上的财务报表中的项目数据进行比较，计算增减额和增减率，并进一步分析变动趋势(趋势分析)和增减原因。
2．结构分析法：用百分率对某一报表项目内部结构进行分析，并与历史和同业进行比较。
3．财务比率分析法 ：用财务比率反映报表中两个或多个项目之间的关系，同时为规模不同、但经营特征相似企业的财务业绩进行比较提供了方便。
4．因素分析法：根据分析指标与其多项构成因素之间的关系，从数值上来分别确定各因素变化对整个分析指标影响程度
资产分析
流动资产：是货币资金或其他任何可望在一年内或者超过一年的一个营业周期内变现的资产。流动资产包括以下：
1.货币资金：
包括库存现金和银行存款，是流动性最强的资产
数额较大时，企业的支付能力较强，债务有保障，但是对企业的盈利能力会产生不利影响，即损失了资金的增值能力；当货币资金数额较小时，企业的支付能力会受到影响 2.短期投资：
企业购入的各种能随时变现，持有时间不超过一年(含一年)的有价证券以及投资。 主要包括债券投资和股票投资 3.应收及预付款项
主要包括应收账款、应收票据、其他应收款和预付账款等。其中，企业应收账款是银行信贷分析的重点。
应收账款的分析重点有以下三个方面：
1.应收账款的规模：一家企业应收账款的过快增长，可能会造成银行贷款偿还的风险 2.应收账款的集中程度：银行信贷人员要认真分析应收账款的客户结构，特别要分析集中度比较高的客户的资信状况和付款能力
3.应收账款的帐龄：一般来说，应收账款的账龄越长，其得到偿还的可能性越小。
所有者权益分析：所有者权益=资产-负债
所有者权益包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润等。银行信贷人员要分析企业所有者权益的变化情况及其原因，还要了解企业的主要投资人（股东）是谁、他们的投资占企业实收资本的比例、投资人入股的条件等
1.实收资本：是指投资者按照企业章程或合同、协议的约定，实际投入企业的资本。2.资本公积：当股票以高于名义价值或票面价值的价格溢价出售的时候，所产生的额外资产净值就称为资本公积。
3.盈余公积：是企业的内部积累，来源于企业的净利润。4.未分配利润：反映企业尚未分配的利润。
费用：是指企业为销售商品、提供劳务等日常活动所发生的经济利益的流出。 三项费用是指：
1.营业费用：企业在销售商品过程中发生的费用，包括企业销售商品过程中发生的运输费、装卸费、包装费、保险费、展览费、广告费以及为销售本企业商品而专设的销售机构的人员费用和业务费用等经营费用
2.管理费用：企业为组织和管理企业生产经营所发生的管理费用，包括管理部门职工工资和福利费、修理费、办公费、业务招待费、研究开发费、计提的坏账准备和存货跌价准备等。
3.财务费用：企业为筹集生产经营所需资金等而发生的费用，包括当期利息支出、汇兑损失以及相关的手续费等。
所得税：是成本费用的一部分，是在利润表中利润总额之后净利润之前的最后一项支出。 利润成本-所得税=净利润
财务比率分析
一、流动性比率（短期偿债能力比率）
1.流动比率：流动比率=流动资产/流动负债
2.速动比例：速动资产/流动负债（酸性测试比率）
速动比率更能体现短期偿债能力
3.现金比率：现金比率 = (现金+交易性金融资产)／流动负债
现金比率比速动比率更能谨慎的反映企业的偿债能力。比率越高偿债压力越小
二、财务杠杆比率（长期偿债能力比率）
1.资产负债率 =负债总额/资产总额×100% （≤75%） 它是反映长期偿债能力经常用到的指标，通用性很强。 2.产权比率=负债总额/所有者权益×100% （≤3） 也称负债股权比率，表示所有者权益对债权人权益的保障程度。该比率越低，表明企业的长期偿债能力越强，债权人权益保障程度越高 3.利息保障倍数 =(息税前利润总额)／利息费用
息税前利润总额＝利润总额＋利息费用＝净利润＋所得税＋利息费用
反映企业以其经营收益偿付借款利息的能力，一般情况下，己获利息倍数越高，表明企业长期偿债能力越强，但是，从经验数据看一般3～6之间 4.固定指出保障倍数=（税前利润+固定支出）/固定支出 固定支出=利息费用+租赁支出
该比率越高，说明企业偿付到期固定支出能力越强。
三、盈利能力比率分析 （反映企业获利能力的分析）
1.净资产收益率=净利润/所有者权益*100% 越高越好 是衡量股东资金使用效率高低的指标，反映盈利能力
2.资产收益率=净利润/资产总额*100% 衡量企业总资产获利效率指标。 3.销售利润率=利润总额/销售收入净额*100% 反映单位产品或者商品销售收入净额所实现的利润多少 4.成本费用利润率= 利润总额/成本费用总额×100% 成本费用总额=销售成本+营业费用+管理费用+财务费用 反映单位成本费用支出带来多少利润。
四、资产运作效率比率分析（经营能力分析）
1.总资产周转率=销售收入净额／平均资产总额 越高反映经营效果越好 2.流动资产周转率=销售收入净额／平均流动资产 反映流动资产周转速度
3.固定资产周转率=销售收入净额／平均固定资产净值 反映固定资产利用水平4.应收账款周转率=销售收入净额／应收帐款平均余额
应收帐款周转天数=365 ／应收帐款周转率（= 销售收入净额/应收账款平均余额） 5.存货周转率=销售成本／存货平均余额
存货周转天数=365／存货周转率(销售成本/存货平均余额) 净资产收益率=净利润/所有者权益
现金流量表分析是信用分析中还款能力分析的重要内容
现金流量是综合财务指标，它既能够体现流动性，同时也能够体现盈利性。因为借款人充足的现金流量既需要一定的盈利能力来支持，也需要一定的流动性。 现金净流量 = 现金流入－现金流出
= 经营活动的现金流量净额 + 投资活动的现金流量净额 + 筹资活动的现金流量净额+汇率变动对现金的影响
贷款面谈客户来源： 主动开发来的、间接介绍来的、自己上门的等
贷款面谈目的：贷款面谈是商业银行贷款甄别过程的第一步，主要目的是确定是否有必要考虑该项贷款申请以及是否值得投入更多的时间和经费来开展深入的信用调查和财务报表分析。 贷款面谈重要性：“优秀的商业银行家在做出贷款决定时所根据的不仅是客户的财务报表，还有客户的眼神。”
（简答）借款人的资信状况分析
1.借款人品德 Character：主要衡量借款人的还款意愿
2.企业的资本 Capital： 反映了借款人的财力和风险承担能力 3.借款人能力 Capacity：主要衡量借款人的还款能力
4.贷款的担保 Collateral：分析贷款的抵押担保情况和借款人的财务实力
5.经营环境 Condition：分析借款人自身的经营状况和外部环境（行业、法律、发展
（计算题）贷款风险度的测算
单笔贷款风险度=基础系数×变换系数×形态系数×期限系数 （审批和贷后检查时应用） 单笔贷款风险额=贷款金额×该笔贷款风险度
一般地，贷款风险度大于0.6时即为高风险含量资产。
例1：A银行某笔流动资金贷款500万元，借款企业信用等级为A级，贷款采取第三方保证方式，保证单位信用等级为AAA级，贷款期限半年，求该笔贷款的风险度和风险额。若该笔贷款逾期1个月，则该笔贷款的风险度和风险额是多少？
查表可知，变换系数、基础系数、期限系数和形态系数分别为：30%、50%、100%、100%，所以：
该笔贷款风险度=30%×50%×100%×100%=0.15 该笔贷款风险额=0.15×500=75万元
若逾期1个月，为逾期贷款形态系数为130%则为：
该笔贷款风险度=30%×50%×100%×130%=0.195 该笔贷款风险额=0.195×500=97.5
例2：A银行某笔固定资金贷款500万元，该贷款项目信用等级为B级，贷款方式拟采取房地产抵押，贷款期限为5年，求该笔贷款的风险度和风险额。
若根据贷款风险系数表，查出对应的贷款风险系数为50%、100%、130%、100%，所以：
该笔贷款风险度=50%×100%×130%×100%=0.65 该笔贷款风险额=0.65×500=325
例3：假设A银行某一时期只安排例
1、例2两笔贷款，求综合贷款风险度。
综合贷款风险度=（75+325）/（500+500）=0.4 贷款价格的构成要素： 1.贷款利率
2.承诺费 是指银行对已承诺贷给顾客而顾客有没有使用的那部分资金收取的费用。针对某项长期性周转限额贷款
例题：企业取得2007年为期一年的周转信贷额为1000万元，年承诺费率为0.4%，2007年1月1日从银行借入500万元，8月1日又借入300万元，如果年利率8%，则企业2007年度末向银行支付的承诺费为（ B ）万元
A.8 B.1.5 C.4.8 D.6.7 承诺费=200×0.4%+300×0.4%×7/12=0.8+0.7=1.5万元 题解：
200×0.4%：这200万元始终没有使用，所以按照整年交承诺费。
300×0.4%×7/12：这三百万从八月初开始使用，前7个月都没用，所以按照前七个月的时间交承诺费。
3.补偿余额 是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量活期存款和低利率的定期存款 例如：有一客户拟向银行借款100万元，银行规定借款人的补偿存款为贷款余额的5％。假定该借款人原来在银行的没有存款，那么该借款人可实际支用的贷款为95万元。借款人如果要求实际支用100万元贷款，则应借入 100 ÷（1－5%）＝ 105.26万元 4.隐含价格 指非货币性、合同的附加条款
（计算题）目标收益率定价法
贷款定价合适与否，一个重要的衡量标准，就是要看能否在保证贷款安全收回的前提下，贷款收益率达到或超过目标收益率。如果某一笔或某一类贷款收益低于目标收益，说明该贷款的定价偏低。
1.贷款利润率 = 贷款利润／贷款额 ×100%
= 贷款利率– 贷款费用率–资金成本率
（贷款利润 = 利息及其他收入 – 贷款费用 – 资金成本）
2.税前产权资本目标收益率 =（贷款收益–贷款费用 ）／应摊产权资本
应摊产权资本=（贷款额×产权资本对贷款的比率）×100% 3.权益报酬率 = 权益税前收益率×（1 – 所得税率）
例题： 有一个客户向银行贷款100万元，假定利息率是12％，银行贷款的资金成本是9％，各种费用0.1万元。银行全部产权资本与贷款的比率是8％。 （1）不要求保留补偿余额
贷款利润率＝（100×12％－100×9％－0.1）/100=2.9% 税前产权资本目标收益率＝ [100×12％－ 100×9 ％－0.1]/100×0.08＝36.25％ （2）如果银行规定借款人的补偿余额为贷款的5％
贷款利润率＝（105.26×12％－100×9％－0.1） /105.26=3.355% 税前产权资本目标收益率＝（105.26×12％－100× 9％－0.1）/105.26×0.08=41.93%
（计算题）票据贴现贷款
贴现是指票据持有人在商业票据到期前，按照票据的票面金额，贴付一定利息后，银行将余额支付给持票人的票据行为 票据贴现贷款的期限和额度
1.贴现的期限：是指票据从贴现之日起至到期日止的时间。一般为3-6个月，最长不超过6个月。具体计算采取从贴现日至到期之日算头不算尾，满月不论大月小月一律按30天计算，不足1个月的按实际天数计算。 票据的再贴现和转贴现期限同贴现期限 2.贴现的实付金额与利息
贴现率略低于同期一般贷款利率
贴现实付金额=贴现汇票的票面金额-贴现利息
贴现利息=贴现汇票票面金额×实际贴现天数×日贴现率
日贴现率=月贴现率/30=年贴现率/360 例题： 某企业于1998年3月1日向银行申请银行承兑汇票贴现，汇票金额为10万元，汇票到期日为7月15日。经银行审查同意即日起办理贴现，贴现率按月0.6%计算。 要求：计算贴现利息和贴现实付金额？ 有关计算过程如下：
1、贴现天数：从1998年3月1日起至7月15日止，为4个月另14天，共计134天
2、贴现利息=100000×134 ×（0.6%÷30）=2680(元)
3、贴现实付金额=100000-2680=97320（元）
（计算题）短期商业性贷款的额度管理
(一)贷款授信额度的确定
1.贷款企业最高授信额度的确定
贷款企业最高授信额度=（总资产-总负债）×授信比例
其中，授信比例是根据企业的信用等级确定的，信用等级越高，授信比例越高。AA级以上的企业授信比例最高可达100%，B级以下的企业不予核定授信额度。 2.贷款授信额度的确定
该笔贷款授信额度=贷款企业最高授信额度×(1-贷款的风险度) 贷款的风险度=贷款对象系数×贷款方式系数×贷款期限系数
例题： 某企业的总资产为5000万元，总负债为3500万元，授信比例为90%；该企业发现近期流动资金不足，拟向银行申请贷款1100万元，经银行调查，该笔贷款由动产抵押，贷款方式权数为50%，贷款对象权数为30%，申请贷款的期限为1年，贷款期限权数为110%；
计算：该企业贷款授信最高额度以及该笔贷款的授信额度分别为多少？
质权的概念：是为担保一定债券而成立的物权。债券人有权对债务人或者第三人提供担保的特定财产或权利转移占有，就其交换交易优先受偿。 1.质权是一种以担保债权实现为目的的担保无权。 2.质权是一种以转移标的物之占有为要的担保物权 3.质权是一种以质物之交换价值优先受偿的担保物权 质权的性质：
1.质权的物权性：法定性、优先性、支配性、排他性 2.质权的担保性：从属性、不可分性、3.质权的价值性：变价可偿性、物上代位性 质权消灭的原因：
1.因出质人清偿了债务，质权人返还质物而消灭 2.因质押财产灭失而消失
（1） 因质权人未尽妥善保管义务致使质物灭失的质权消灭，质权人还应当赔偿出质人的损失。
（2） 非因质权人的责任致使职务灭失的，如果有赔偿金，质权转移至赔偿请求权上。如没有，质权消灭
3.质押财产已经拍卖、变卖或者质押的票据存款单已经兑现，实现了债权，质权也归于消灭。
星火计划技术开发贷款。以现金使用技术振兴农村经济的城镇中小型企业为主要贷款对象，贷款主要用于利用现金技术和资源优势开发新产品，振兴地方经济。
火炬计划贷款：以智力密集的大型科研院所和大专院校为主要贷款对象，贷款主要用于上述单位联合中小型企业共同开发高、新技术产品，促进高、新技术成果商业化、产业化的资金需要。
个人消费贷款的特点：
1.以分期付款偿还方式为主 2.贷款期限长
3.对利率变化的敏感性低
4.消费贷款的发展受他所置身的文化传统影响很大 5.经济周期的影响大
6.银行需要获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾 7.个人信用消费者在与银行的信用交易中处于弱势地位
8.个人消费贷款的竞争主要是服务品质和风险控制能力的竞争 信用卡消费贷款的主要特点 1．一次申请，长期收益 2．限额以内，按需定贷 3．时间灵活，随时还贷 4．用途不定，灵活方便 5．免息待遇，经济实惠
助学贷款的一般特征
1、是一种教育投资贷款，具有广泛的正外部性。
高等教育不是纯粹的公共产品，也不是纯粹的私人产品，教育费用不应由政府公共收入全部解决，也不应由受教育者全部承担。
●政府受益 ●父母受益 ●学生受益
2、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。由财政承担部分或全部贷款风险；贴息；税收优惠。
3、是一种信用贷款，具有较大的风险性。
4、数额小期限长，银行的交易成本较高。
5、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多种助学贷款中具有主导作用。政府受益：
表现为一是社会受益：高素质的劳动力，创造更多的物质财富；二是政治文化等受益：新观念、文明的 生活方式。积极负责的政治参与，文化的发展，良好的道德和法律次序等。
政府受益，政府应为主要的投资者。目前公共教育经费相当于国民生产总值的比重，世界平均水平为4.9％，发达国家为5.1％，发展中国家为4.1％。 父母受益
更高社会地位，更高收入，更好的职业。具有更强的赡养父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一级学位。存在子女身上的 存折。 学生受益
学生分担成本主要有三种方式：
一是勤工俭学；
二是由有能力的父母替代支付；
三是借助贷款。
不愿意贷出和贷不到的原因
1、从银行角度分析---“惜贷” ●利小风险大
●偿贷能力难以预测
●商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。
2、从贷款学生的角度分析
●部分同学对助学贷款认识不到位 ●故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故意违约就是不还。表现为频繁更换联系方式、更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷成本较高。 ●被动违约。表现为：
◆随着就业压力的加大，部分贷款学生找不到工作
◆部分同学可能凑合着找到了一个工作，但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无几，归还贷款的能力有限
◆也可能表现为工作后因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还贷。
◆也可能表现为借款人因伤、亡等不可能预测的因素而失去足够支付能力以致违约。 ●消极还贷情绪引发贷款风险。
一是贷款申请手续繁杂，贷款从申请、审贷到发放所经历的时间较长，有的情况是上学期申请的贷款到下学期才拿到。二是部分学生成绩有重修，银行及校方取消其继续贷款的资格。
三是现实中，在助学贷款数量相当有限的条件下，经济困难的学生没有申请到贷款，而经济条件好的学生却申请到贷款。这打击了部分没有申请到助学贷款学生的积极性，即便他后来又申请到助学贷款，但产生一种消极还贷的心理。 3、从政府和社会的角度分析
●由于助学贷款是新生事物，国家虽有政策，但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，银行运作有难度。并且有关助学贷款问题的法律法规未有制定，因而对那种故意逃债行为缺乏应有的制约性规范。
●同时，由于目前社会上的信用环境不良，而且整个社会的信用体系和追踪体系尚未完全建立，从而使得助学贷款在实际中存在着相当的风险。
4、从高校的角度分析
高校扩招后，学校的贫困生人数比以往大大增加。由于高校实行先报到后交学费的做法，使得欠学费现象十分严重。
高校为减轻欠学费的压力，对贫困生申请助学贷款的把关较宽松。因贫困生数量多，所需审核的材料多，工作量大。同时学校对贷款大学生的实际情况缺少具体掌握，使得高校在推荐申请贷款的学生时，难免有偏差。此外，高校在实际执行中，由于信用教育不到位，致使学生信用意识淡薄，客观上形成了国家助学贷款推行的观念障碍，也影响了助学贷款工作的推进。 完善助学贷款的对策
（一）关于学校方面
第一校方应加强助学贷款的宣传工作，在贷款之前让学生了解助学贷款。 第二，认真做好助学贷款的申请、签合同、发放到位等工作。
第三，贷款未按时还完前由学生所在学校扣压学位证、毕业证，且以学校为单位，在公开报刊及有关信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为，要公开曝光。
第四，加强学生的诚信教育
第五，发挥助学贷款鼓励学生勤奋学习的作用。 第六，树立为人铺路的思想。
（二）关于银行方面
一是建立和完善助学贷款的保障机制。通过多种途径和手段，使放贷风险降到最低点，以排除银行惜贷心理的困扰。
二是建立合理的可控制性强的助学贷款担保体系。三是对在校大学生建立个人信用档案
（三） 政府及社会各方面
1、建立国家助学贷款和一般助学贷款相结合的助学贷款体系
2、改革政府资助的方式和力度
1）扩大贴息范围。 2）降低贴息比例 3）提供政府担保
3、合理修正国家助学贷款制度中的若干要素
1）贷款资格：现行国家助学贷款制度规定，民办高校没有国家助学贷款资格。此项限制应取消。民办高校也应享有国家助学贷款。 2）贷款条件：将“经济困难”和“成绩优良”具体化，重点考虑“经济困难”，对“成绩优良”不应作过多限制。对“经济困难”标准放宽到存在贷款需求的地区的一般收入水平及其以下的家庭。
3）贷款额度：可在扩大上限的基础上精算资助标准。贷款金额的计算公式为：国家助学贷款金额： 学费+ 基本生活费—个人可得收入(包括家庭可提供的收入、助学金、奖学金等助资收入，社会其他方面资助收入)。据此公式，年度贷款上限可提高到10000元。
4）贷款期限：可从毕业后4年延长到10年，贷款最长期限可达15年。
5）贷款利率：按国家公布的普通贷款利率的70％计收，即财政补贴30％，对逾期贷款不享受利息补贴且加罚息。由于贷款期限较长，可实行浮动利率。
6）试行以生源地银行贷款的策略
一是当地银行便于对学生家庭经济状况的了解，学生的品学情况可由当地贷款行统一向学校发信咨询。
二是当地银行便于掌握学生毕业后的就业和工作单位的变动情况，有利于追还违约贷款，减少贷款风险。
第18篇：信贷
案件风险防控知识信贷类复习题
一、名词解释
贷款业务——指银行或其他金融机构发挥信用中介职能，按一定利率将资金出借给资金需求者，并约定期限归还的经济行为。
保证贷款——指贷款人按照《担保法》规定的担保方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担一般保证责任和连带责任而发放的贷款。
抵押贷款——指按照《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款——指按照《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物，按照一定的比例发放的担保贷款。 银行承兑汇票——指由承兑人申请人（出票人）签发并向开户银行申请，委托银行作为承兑人，经银行审查同意，在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的商业汇票。
贴现——指商业汇票持票人，在汇票到期日前，为了取得资金，贴付一定利息，将票据权利转让给金融机构的票据行为，是金融机构向持票人融通资金的一种行为。
转贴现—指金融机构为了取得资金，将未到期的商业汇票，再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间接融通资金的一种行为。
再贴现——指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票，再以贴现方式向中央银行转让的票据行为，是中央银行的一种货币政工具。
二、填空题
1、贷款业务是中小金融机构 资产业务 的主体，也是中小金融机构 经营收入 的主要来源。
2、发放信用贷款，要对借款方的经营状况、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
3、根据《担保法》 的规定，一般在保证合同中要明确，保证人对主合同项下的债务本金、利息、预期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用等内容承担保证责任。
4、质押贷款分为 动产质押贷款和 权利质押贷款 。
5、汇票分为 银行汇票 和 商业汇票 。
6、票据贴现业务分为 贴现、转贴现、再贴现 。
7、加强对重要空白凭证的管理，信贷人员不得领取 收回贷款本息凭证 ，严禁在 柜面以外 办理贷款收回业务。
8、承贷机构应依据借款合同约定，对 信贷资金的支付 进行管理与控制。
9、现金还贷时坚持 柜面缴存；转账或汇款还贷时，坚持款项转入 借款人账户 后进行扣款。
10、严格 审贷分离、分级审批 ，审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实，评估贷款风险，提出明确意见。
11、严格坚持 合同当事人 在贷款发放机构营业场所面签合同。
12、在办理抵押贷款业务时，贷款机构要坚持 双人实地调查 或 交叉核实 ，到相关部门核实 抵押物权属 和 有效性 ，客观真实反映抵押物状态，确保抵押物产权明晰、抵押足值。
13、抵押登记证书从签发之日起至注销止，必须由 银行（信用社） 保管，不得将原件交抵押人或借款人持有。
14、权利质押的，在贷款发放前对权利凭证进行 止付登记 。
15、严格执行贷款管理的 贷前调查、贷时审查、贷后检查 “三查”制度。
16、办理贷款业务时，应对借款人身份通过“ 公安部身份证核查系统 ”进行核查。
三、单项选择
1、贷前调查应配备专职调查人员，坚持（ B ）调查，属关系人的应予以回避。
A.一人实地 B.双人实地 C.双人
2、中小金融机构对辖内（ A ）的授信，由法人客户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。
A.同一法人客户 B.集团客户 C.关联企业
3、审批通过的贷款，承贷单位要认真执行审批意见，落实（ C ）和风险控制措施后方可签署合同。
A．合同要素 B.合同主体 C.各项提款条件 D.合同权责
4、严格控制以在建工程作为抵押物的抵押贷款。以在建工程作为抵押物的，必须要求在建工程承包人出具（ B ）的承诺。 A.收入证明 B.放弃享有优先受偿权 C.放弃享有优先转让权 D.租赁权
5、借款人在不能按期归还贷款本息需要申请展期时，必须征得（ B ）书面同意，并规范办理相关手续。
A.借款人 B.保证人 C.申请人
6、对第三方提供抵押担保的，抵押人是企业的，须出具（ C ）等证明资料。
A.借款人同意抵押的书面资料 B.保证人同意抵押的书面资料 C.股东会（董事会）同意抵押的有效决议
D．第三方抵押企业法定代表人书面同意抵押的有效决议
7、权利质押和动产质押的（ A ）必须控制在规定的比例范围内， 3
不得随意降低质押标准办理质押贷款。
A．质押率 B.质押标的物 C.质押权利 D.出质人
8、发放农户小额信用贷款，必须严格按照操作流程，坚持由农户本人凭（ C ）到柜台办理贷款手续。
A．身份证 B.户口薄 C.身份证、贷款证、个人名章
四、多项选择
1、贷款业务领域的主要案件风险是：（ ABCDF ）。
A．虚假授信 B.冒名贷款 C.贷款诈骗 D.违法发放贷款 E.收贷入账 F.账外经营
2、信用等级评定与统一授信的主要风险点有：（ ABC ）。 A．客户评级资料 B.评级结果调整 C．授信 D.客户身份
3、贷款申请与受理的风险表现有哪些：（ ABCDEF ）。 A．不具备借款主体资格 B.借款用途不合规
C .借款人没有合法的还款来源
D.贷款申请的数额和期限不合理 E.借款人有重大不良信用记录
F.伪造资料或假冒他人名义办理贷款申请
4、贷前调查的主要风险点有：（ ABCD ）。 A．借款人及担保人的主体资格、还款与担保意愿 B.贷款的真实用途
C．借款人还款来源及还款能力，担保人的担保能力 D.中介机构等出具的相关文件资料
5、贷前调查的风险防控措施有哪些：（ ABCDE ）。
A．配备专职调查人员，坚持双人实地调查，属关系人的应回避。
B．信贷调查人员应真实反映借款人真实情况，对贷前调查的真实性负责。
C．全面了解借款人、担保人目前的负债和对外担保情况。 D．了解借款人第一还款来源是否充足，核实担保人的担保能力。 E．防止违规向关系人发放贷款或发放借、冒名贷款。
6、贷款审查的风险防控措施有：（ ABD ）。 A．落实审贷分离，单独设立贷款审查岗。
B．贷款审查人员对审查内容真实性、合法合规性负责。 C．风险评估没有真实反映贷款风险。
D．对审查中发现的重大问题或疑点，必须换人核实调查予以确认并作出详细说明。
7、签订贷款合同的主要风险表现有哪些：（ ABCDEF ）。 A．未落实审批意见，擅自变更审批条件发放贷款。 B．合同签订的当事人非实际借款人和担保人。
C．各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确，签字不真实。 D．合同文本签字、签章不合法。 E．主从合同之间无法律关系。
F．合同当事人未在规定的银行（信用社）营业场所当面签署。
8、贷款发放的风险防控措施有：（ ABCD ）。
A．应设立独立放款管理部门或岗位，对提交的提款申请逐项审查提款条件的落实情况。
B．认真执行审批意见，落实各项提款条件和风险控制措施后方可发放贷款。
C．借款凭证必须由借款人本人到营业场所面签。
D．银行（信用社）经办人员认真核对借款人身份及身份证件。
9、贷后管理的主要风险点有：（ ACD ）。
A.资金流向 B.担保人的担保能力 C.风险预警 D.档案管理
10、贷款收回的主要风险表现有哪些：（ BCD ）。 A．信贷资金未按合同约定用途使用 B．收贷收息不入账，截留挪用信贷资金。 C．擅自减免贷款利息。
D、违规办理借款展期或借新还旧，以贷收息。
11、银行承兑汇票业务应遵偱（ ABCDE ）的管理原则。 A．审贷分离 B.分级管理 C.集中签发 D．责权分明 E.稳健经营
12、银行承兑汇票业务严格对出票人准入条件进行调查，重点调查以下内容：（ ABCD ）
A．是否已在金融机构开立基本账户或一般存款账户，依法从事经营活动；
B．办理低风险承兑业务是否已开立临时账户； C．是否已进行评级授信； D．信用等级是否达到准入条件。
13、办理贴现业务的风险防控措施有哪些：（ AB ）。 A．对贴现申请人的资格、信誉以及经营情况进行核查；对贴现申请人所持票据要素和相关贸易背景进行核查； B．严禁内部人员代理客户办理贴现业务；
C．确保贴现受理、查询岗位的独立性，受理、查询必须换人进行，实地查询必须双人进行；对查复结果的确认须双人复核； D．严格审批责任，认真执行审批程序。
五、判断题
1、贷款业务的一般流程为：信用等级评定→统一授信→贷款申请与受理→贷前调查→贷款审查→贷款审批→审核提款条件→签订贷款合同→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回。（ Ｘ ）
2、借款人与信贷资金的实际使用人不一致的并不影响贷款的发放。
（ X ）
3、对大额贷款和出现苗头的贷款，信贷员应进行贷后检查，确保问题及早发现，及早处臵。（ √ ）
4、信用贷款是指依据借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担。（ √ ）
5、办理贷款业务时，根据企业提供的财务报表和资料直接进行汇总整理后形成调查报告，并按规定上报。（ X ）
6、贷款展期或借新还旧不必征得保证人书面同意续签保证合同。
（ X ）
7、签发银行承兑汇票的一般流程：客户申请→受理调查→审查与审批→签订合同→承兑出票→承兑后检查→到期付款。（ √ ）
8、担保合同是主合同，承兑协议是从合同。（ X ）
9、办理银行承兑汇票业务时，承兑出票后客户应缴纳足额承兑保证金。（ X ）
10、办理抵押贷款无须经过抵押人股东会（董事会）同意或财产共有人同意。（ X ）
六、案例分析
1、2006年，K县农村信用联社在开展案件专项治理自查工作中，发现所辖L信用社Z分社主任刘某和信贷员姚某与社会人员毛某、罗某等人内外勾结，在2002年1月至2005年9月，通过假冒名、超权限、跨区域等方式发放农户小额信用贷款187笔，骗取信用社贷款资金145万 7
元。
（1）请针对案例进行技术与制度分析。
（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？（P124）
2、2007年6月30日，JZ区农村信用合作联社B信用社在开展贷款清查过程中，发现客户经理温某所发放的一笔抵押贷款已欠息6个月。经核查，发现贷款人的抵押房产与实际产权人不一致，且提供的房产证、他项权证和评估报告均系伪造。B信用社立即向当地公安部报案。经公安部门侦查，温某与旧友胡某勾结串通，以重金雇用社会人员以假名字承租居住房及商铺方式，蒙蔽信用社贷前调查人员对其住房真实性的调查，然后伪造办理贷款的身份证、户口薄、结婚证，租住房及商铺的房屋产权证、评估报告、他项权证等一系列贷款必备资料，先后骗取5笔、84万元贷款。
（1）请针对案例进行技术与制度分析。
（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？（P135）
3、2006年8月，C市联社在对其所办理的C省H公司四笔票据贴现业务查询中，签发行的回复中均有“他行已查”、“二查”及“原件真伪自辨”等字样，这些回复未引起C市联社的警觉和注意，仍然予以办理。直至C联社在托收C省H公司1笔到期贴现银行承兑汇票时，被票据签发行XY银行C支行以票据为克隆假票为由拒付，才引起C市联社的高度关注。票据贴现申请人H公司于当日即以H公司在该社存款抵还了该笔到期贴现款项。联社随即再次对该公司另3笔、合计金额800万元未到期银行承兑汇票贴现业务进行核查，C市联社派员与C市公安局人员一道，持票据原件赶赴签发行XY银行C支行进行鉴别，鉴定结果为3张银行承兑汇票全部为假票，确认了票据诈骗案件事实。 （1）请针对案例进行技术与制度分析。
（2）应采取哪些风险防控措施消除案件隐患？（P162）
第19篇：信贷
信贷业务是商业银行的主要业务之一，也是商业银行经济效益的主要来源。信贷管理水平高低直接关系到商业银行能否实现价值最大化，信贷资产质量优劣更是影响着商业银行的持续发展。近几年，随着金融监管的力度不断加深，各商业银行在强化信贷管理、防范化解信贷风险方面做了大量的工作，不良贷款有了明显下降，资产质量有了明显的提高。商业银行信贷风险产生的原因是多方面的：有政策因素、社会经济转型因素、经济周期因素、社会信用环境因素等，但一个重要因素不能忽略，就是商业银行信贷经营管理中内部控制的缺失。因此，从内部控制的角度探寻商业银行如何加强内部管理，防范贷款风险，是当前国内商业银行建立现代企业管理体系的一个重要内容。
一、商业银行内部控制缺陷的主要表现
（一）受理环节控制不严，未严格审查客户资格及贷款的基本条件。如向“四证”不齐且不具备房地产开发资质的企业发放房地产开发贷款、向没有注册资金的空壳公司贷款、向营业执照已到期的客户或亏损企业贷款等。由于在贷款受理方面控制措施不到位，使一些先天不良的客户获得准入，致使贷款在一开始就面临较大风险。
（二）调查评价报告或申报材料不真实。如未真实反映借款人资信及项目风险、对客户的不良记录没有披露、项目评估报告数据不准确、没有识别客户资料真实性的欠缺、对虚假信息识别不够等，甚至有隐瞒贷款客户真实的经营状况，在调查评价报告中弄虚作假的情况。某商业银行2003年对某食品有限公司5000万元的贷款中，客户评价报告隐瞒了借款人及担保人真实的经营信息，即借款人资产质量差，报表不真实，内部管理混乱，担保企业生产经营处于半停产状态，已不具备担保能力等，致使4000多万元的贷款形成不良。由于商业银行个别客户经理尽职程度不够，贷前调查及评估不深入、不仔细，对客户提交的材料未深入分析，甚至出现道德风险，加大了贷款损失的可能。
（三）审批环节把关不严。如贷款审批程序不合规、超授权审批，向不具备贷款资格及已退出的客户、有不良记录或已提示风险的客户审批发放贷款，审批同意以流动资金贷款用于固定资产建设等。某商业银行2003年向某有限公司发放固定资产贷款3000万元，由于贷款用于限制发展的高档文化娱乐场所建设，贷款第一次审批会议上被否决，但两个月后复议时放宽条件通过，形成了不良贷款。商业银行审批人员未严格执行审批制度，放松审批条件，向不符合贷款条件的客户或资金用途不符合用途的客户发放贷款，使审批环节的内部控制执行失效，加大了贷款的风险。
（四）贷款发放环节不合规。如减程序逆程序发放贷款、贷款审批条件不落实、抵（质）押担保有效性不足、抵（质）押手续不完备等。某商业银行2004年对某国有资产经营有限公司发放流动资金贷款7000万元，以土地使用权抵押，但未办理抵押登记，后因该土地涉及其他债务被法院查封，抵押悬空，丧失了第二还款来源，形成了不良贷款。商业银行在办理贷款担保的过程中，担保不足值，抵（质）押手续不完备，无法对贷款进行全额保证，甚至造成抵押悬空，已成为信贷业务管理中较为突出的问题。
（五）贷后管理不严。如缺少对贷款资金用途的控制，贷款资金被挪用投资固定资产建设或房地产开发项目、贷款资金被关联企业占用或用于归还他行借款、房地产开发贷款销售收入没有归还到期贷款、贷后检查报告不真实、对贷款抵押物疏于管理，未中断诉讼时效等。某商业银行2002年向某市政发展有限公司发放流动资金贷款9000万元。贷款被挪用于市大街拓宽改造项目，由于没有归还贷款的收入来源，造成贷款无法按期收回。信贷资金的用途直接关系到贷款的安全，商业银行对企业使用贷款缺乏应有的警惕及监督措施，直接影响到贷款的质量。
二、问题的成因分析
（一）体制方面
1.经营思想出现偏差。由于内部考核机制的利益驱动以及日趋激烈的同业竞争，致使商业银行部分基层行经营指导思想出现偏差，过多强调市场份额和经营绩效，重视眼前利益而忽视长期风险，重经营而轻管理，重发展而轻风险。为抢占市场份额而降低贷款准入标准，对某些贷款的发放不是建立在企业的经营状况和未来的还款能力上，而是盲目迁就客户，对已发现的贷款风险视而不见。
2.信贷业务流程部分环节制约失衡。在信贷业务管理中，存在贷款的受理、调查、审批、发放、贷后管理各环节制约失衡，相互之间制约力度不够。如信贷客户营销、调查评价及贷后管理主要均由信贷经营一个部门完成，客观上形成了客户经理在贷款经营的三个环节中存在“一手清”的问题。此种机制和操作办法，虽方便了信贷营销工作，但缺乏必要的部门制约和岗位制衡，易导致贷款的安全性过分地依赖于经营部门、客户经理的尽职能力和尽职程度。同时由于信贷经营管理的前后台之间信息不对称，前一环节出现的问题，不能通过有效的岗位和部门间制约得以发现并纠正，使贷款的风险隐患无法及时消除。
3.缺乏对信贷风险的识别与评估科学的方法和创新手段。一是信贷评估中定性分析多，定量分析少。通常在一些贷款评价报告中，对贷款的可行性定性分析占有相当的篇幅。如对借款企业的发展前景、产品的市场表现、借款人的资信度等往往有较多的文字描述，其中不乏掺杂一些主观判断，甚至有些定性分析几乎未加分析地照搬借款企业贷款申请报告中的有关内容或企业提供的材料，缺乏银行信贷员本身的职业判断分析。但对贷款可行性的定量分析却显得薄弱。如对贷款企业的财务状况分析、现金流分析、产品市场交易状况分析、效益分析等定量的分析判断则往往轻描淡写，功夫下得不够。二是对信贷风险的识别手段缺乏创新。现阶段企业提供的财务报告等相关资料，由于法制经济环境、道德观念等因素影响，一些借款企业的数据并不能真实地反映情况，一些企业通过关联企业制造虚假的交易数据或现金流，虚假注资，刻意制造税费、财务数据等，部分会计事务所及评估机构受利益驱动，也配合贷款企业提供不真实的报告，客观上使银行信贷员难以做出贷款风险的合理判断。
4.部分经办行决策层缺乏风险防范意识。一是贷前调查不充分、不真实，评价分析缺乏审慎，对影响借款人偿债能力的重大事件敏感性不够，不重视借款人在其他金融机构或系统内其他机构已出现的借款风险，甚至只就贷款的有利因素进行分析，为发放贷款而撰写贷前评估报告，对借款人存在的风险揭示不足。二是对企业时时监控的意识不够，未按规定对企业生产经营、资金财务变化情况及时跟进并监控，未能掌握客户的企业结构和关联关系，对随意划转信贷资金的资金交易等存在的风险认识程度不够。三是在贷后的管理过程中，对企业发出的资金周转不灵、财务指标出现逆转等风险预警信号缺乏敏感性，在企业出现风险之后，应变能力不强，不能拿出及时有效的应对措施，失去信贷退出和资产保全的机会。
（二）操作方面
1.客户经理业务不熟，综合素质不高。一些公司业务人员业务素质不能适应快速发展的业务需要。部分信贷人员的财务知识匮乏，对企业财务报表无法进行有效的分析，客户评价报告质量有待提高，对财务报表中相关指标出现的异常变动，未能够有效识别并进行风险提示。
2.工作责任心差，不负责、不尽职。一是贷前调查评价工作不到位，对企业的经营情况、产品市场定位、产业政策了解得不深不透，对市场的预期过于乐观，未能及时有效地识别风险，导致客户评价、业务评价、担保评价风险提示不足，在一定程度上影响了贷款的经营决策。二是贷中管理工作缺乏深度，未能严格监控贷款的流向，对所设定抵押物的有效性未能进行监控，对借款人信息资料收集不完整且相对滞后，致使企业潜在风险不能及时发现。三是贷后风险预警提示滞后, 没有抓住关键事项和风险环节进行针对性检查，对发现有风险的贷款后未能及时采取有力补救措施。
（三）道德方面
个别信贷经营管理人员存在以贷谋私，在明知借款人不符合贷款条件的情况下，仍上报虚假申报材料，使得贷款得以审批发放，从中收受贿赂。
三、改善内部管理的几点建议
资产质量的高低决定了商业银行的经营与发展，建立确保资产质量的长效机制，从源头清除不良资产滋生的土壤，是商业银行获得持续发展、提升竞争力的有效保证。商业银行应从内部控制与风险管理入手，形成良好的自我免疫机制，不断防范和化解贷款风险。
（一）提高思想认识，把业务发展与风险防范摆在同等重要地位。深刻领会科学发展观的内涵，准确把握发展定位，树立符合商业银行持续发展的经营管理理念，坚持以风险控制和资本约束为前提，统筹业务发展与风险监控的关系，在重视业务开拓的同时，注重风险的防范，对于有风险隐患的贷款审慎行事，逐步培育符合市场经济运行规律的商业信贷文化。
（二）建立有效的权力制衡机制。首先在内部控制上必须要实行不相容岗位分离的制度，形成相互牵制、相互约束的制衡机制。分离客户经理和信贷经理岗位，从体制上完善信贷基础管理和贷后管理工作机制。将客户经理全面负责贷款营销、贷款评估评价、贷款管理的对公信贷业务流程，改造为客户经理、风险经理、信贷经理分别专业运作的流程，提高市场营销和贷款管理的专业运作水平。这样就有利于信贷审批人员、信贷人员、风险管理部门多角度揭示贷款风险点。二是各职能部门各岗位人员要有明确的分工履行相应的权限，它们相互之间各司其职、各负其责，不能越职越权。
（三）改进现行的商业银行信贷风险识别与评估方法。一是加强贷款的贷前调查环节的定量分析，重视对项目风险、客户风险和担保风险的评价，为审批环节提供真实有效的决策依据，避免贷前调查表面化。二是建立甄别财务报表真实性的制度及手段，建立抵押物评估复核制度，防范各类虚假信息对贷款决策造成的不良影响。三是不同所有制企业，其信贷风险的识别与评估方法也应区别对待、各有侧重。如对民营（私营）企业，应重点评估其信贷资金的用途、资金使用情况、市场交易及财务数据的真实性、借款人的诚信记录等方面，使风险识别具有针对性和准确性。
（四）建立健全信贷管理全过程控制考核体系。信贷业务内控缺陷在贷前调查、决策审批、贷款发放和贷后管理的各环节均不同程度存在，目前对信贷业务风险往往是在贷款已出现风险损失后才对有关人员进行责任追究，未在信贷业务经营过程中及时采取处罚措施，及时制止控制不力行为，因此建立和完善信贷管理的过程控制考核体系十分必要。
（五）完善问责制度，建立信贷责任人管理办法。责任追究不落实、处罚力度不够、缺乏足够的政策威慑力、违规成本低，是贷款风险产生的一个重要因素。因此对信贷员工作不尽职、玩忽职守的行为必须严惩，使信贷岗位责任人认真自觉地执行有关规章制度。同时，应建立信贷经营责任人离岗收贷办法，强化“责任连续、贷款全程负责、收贷与责任追究挂钩”等信贷经营理念，增强信贷经营责任人对贷款投放和回收全过程管理中的责任。
（六）加强信贷人员的管理，建设具有高素质的信贷经营管理专业化队伍。一是要建立信贷人员从业准入标准，选拔具有现代信贷经营管理专业知识与综合素质较好的人员充实到信贷岗位；二是提高客户经理与审批人的专业知识、市场敏感度、职业判断能力，为正确的贷款决策提供依据。三是加强基层客户经理的业务培训和职业道德教育，防止出现操作风险和道德风险。
第20篇：信贷
处 置完毕，最长处置期不能超过（ 1 ）年。 20、债务人的偿还能力，包括债务人的（ ）、（ ）、影响还款 能力的非财务因素等。 答案：现金流量、财务状况
21、对信贷资产进行分类时， 要以债务人正常的（ 正常营业收入 ）作为主要还款来源，以（ 担 保 ）作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性。
22、抵债资产接收主要有（ 裁定和（ 协议）两种方式；抵债资产的接受、处置、实行（ 授权 审批、咨询 ）制度。
23、农户小额信用贷款采取( )、( )、( )、( )的管理办法。 答案：一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用
24、票据贴现，是指以购买借款人（ 未到期商 业汇票 ）的方式，向持票人融通资金的一种行为。农村信用社票据贴现期限自
贴现之日期到票据到期日止，最长不得超过（ 6）个月。
25、借款合同由（ 信贷业务）合同和（ 担保）合同组成。（ 信贷业务）合同 是主合同，（ 担保）合同是从合同，两个合同必须相互衔接。
26、信贷档案不齐全， 主要法律性文件遗失， 并且对还款构成实质性影响的贷款， 一般划入（ 次级）类。
27、按照我省有关规定，单户金额（ 100 万元）以上的自然人贷款、（ 2000 万元）以上的企事业法人贷款，如果记入损失类，由省联社最终认定。
28、农村信用社的信贷资产风险分类工作按照（ 按季认定），（适时调整 ）的 原则，每（季度 ）对所有信贷资产进行一次分类。 二.判断：（正确的在括号内打“√”,错误的在括号内打“╳”15 分）1．企业 客户在信用社申请信贷业务不需开立基本帐户或者一般帐户。 （╳ ）2．为便 于结算，借款利息可以预先在本金中扣除。 （╳ ）3．贷款质押和贷款抵押的 共同之处是二者都属于物权担保，从属于主债权。 （√ ）4.质押贷款额度必须 控制在权利质押凭证面值的 90%以内，贷款抵押额不得超过抵押物评估变现值的 75％。 （╳）5.贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从贷款之 日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。 （╳）6.贷款本息未还清前，任何 人不得更换、转借，提前支用质押权利凭证。 （√）7.贷款人应将贷款发放给 联保小组的借款者本人，或由联保小组组长统一办理借款手续。 .（╳）8．具 有直系亲属关系的借款人可以组成同一联保小组。 （╳）9．按照省联社有关规 定，2005 年 1 月 1 日以后新发放贷款不良率应控制在 5％以内，信用社超过此比 例的，由县联社对信用社主任、主管副主任集体问责。 （╳）10.借款人资产负 债率指资产总额与负债总额的比率，该比率越高越好，企业偿债有保障
一些可能对偿还产生不利影 响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还 贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回， 或只能收回极少部分。 2．简述借新还旧贷款的条件以及如何对其风险进行分类。 答：条件：1 借款人活动经营正常，能够按时支付利息； 2 重新办理了贷款手续； 3 贷款担保有效； 4 属于周转性贷款。 符合上述条件的借新还旧贷款，一般至少划分为关注类。对于不符合借新还旧条 件办理了借新还旧的贷款，应按照违规贷款进行分类，下调一级。 五.论述题（30 分） 1.从加强农村信用社贷款管理和提升农村信用社社会形象出发， 谈谈开展“阳光 信贷、承诺服务”活动的必要性。
农村信用社信贷员持证上岗资格考试试题 单位： 县（市、区） 信用社 姓名： 一．填空题(25 分)
1、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循（ ）、（ ）、（ ） 和诚实信用的原则。 答案：平等、自愿、公平
2、按照信贷资产五级分类划分， 农村信用社不良贷款包括（ ）、（ ）、（ ）。 答案：次 级贷款、可疑贷款、损失贷款
3、中华人民共和国担保法规定的担保方式为( )、( )、( )留置和定金。 答案：保证、抵押、质押
4、质押担保中债务人或者第 三人为出质人，债权人为（ ），移交的动产为（ ）。 答案：质 权人、质物
5、农村信用社要逐步规范客户信用等级制度，对应授信客户必须遵 循（ 先授信，后用信 ）的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对 象统一。
6、债权人转让权利的，应当通知（ ）。 答案：债务人
7、财产所有权 是指所有人依法对自己的财产享有（ ）、（ ）、（ ）和处 分的权利。 答案：占有、使用、收益
8、商业银行经营范围由商业银行章程 规定，报（ ）批准。答案：银监机构
9、借款合同的内容包括借款种 类、币种、用途、（ ）、（ ）、期限、还款方式和违约责任等条款。 答案：金额、利率
10、企业法人抽逃资金、隐匿财产逃避债务的、解散、被撤 销、被宣告破产后，擅自处理财产的，除法人承担责任外， 对法定代表人可以 给予( )、( )，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 答案：行政处分、罚款
11、现行的《中华人民共和国商业银行法》（修改后）自( 1995 年 7 月 1 日)起执行。
12、撤销权自债权人知道或者应当知道撤销事由之日起( )内行使。自债务人的 行为发生之日起( )内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。 答案：一年、五年
13、商业银行应当保障存款人的( 合法权益 )不受任何单位和个人的侵犯。
14、商业银行开展业务，应当( )、( )的有关规定，不得损害国家利益、社会公 共利益。 答案：遵守法律、行政法规
15、设立农村商业银行的注册资本最低限 额为( )元人民币,注册资本应当是实缴资本。 答案：五千万
16、商业银行分支 机构不具有( )资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。 答案：法人
17、农村信用社办理个人储蓄存款业务，应当遵循( )、( )、( )、( )的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。 答案：存款自愿、取款自由、存款有息、为存 款人
18、农村信用社贷款发放，应当实行( )、( )的制度。审贷分离、分级审 批
19、按照省联社规定，接收的抵债资产原则上应当在接收后（ 8 ）个月内
