微贷工作总结

2020-08-15 来源：其他工作总结收藏下载本文

推荐第1篇：微贷学习体会

微贷事业心得

我有幸被总行安排到微贷事业部进行微贷知识的学习和培训。这次培训采取的是理论结合实践的方式，就是将上课跟扫街营销穿插起来，我们学员每人都安排了各自的师傅，理论课程学习结束师傅就带着我们出去营销客户，这样的方式让我们受益匪浅，感悟良多。就这段时间的培训我想做一个小结：

一、什么是微贷？

微贷是额度微小的贷款，微贷是面向特定客户群的贷款，是针对个体工商户和小规模私营企业主（包括小商贩、小型服务提供者、小生产商和农民等）授予一定金额的贷款额度，借款人在约定的额度、期限内将资金用于日常经营活动的个人经营性贷款业务。

二、我们如何做？

1.打造专业营销团队。微贷的性质要求我们必须打造一支专业化的营销团队，我们微贷业务的营销是向客户传播信贷知识，传送帮助客户成长的理念，向客户输送诚信合作，互惠互利意识。几天接触下来我能感受到师傅们个个都是营销能手，当然我们做徒弟的也不甘示弱，在营销过程中我们也能够细心观察，了解客户的经营情况、管理模式、资金结算方式等。通过客户的经营方式再结合我们的微贷产品跟客户作出了向有利于共同成长，诚信合作方向的交流和沟通，获得了客户的肯定和信任。

2.进行专业的调查。客户有了资金需求，我们必须对客户进行调查，对调查客户的行业、规模、贷款用途进行综合分析。让客户提供必要的单据跟资料，我们要对客户的经营情况、管理组织结构和发展历史做相应盘点，了解客户从事本行业的时间地点盈利等。之后进行财务信息调查。调查过程中要注重识别客户的经营细节，盘点客户原材料、存货等资产项目，计算销售额、毛利率、净利润、月可支等数据，现场核实应有权益与实际权益的偏差。调查中必须做到眼到、手到、心到，勤问、勤观察、勤思考，迅速判断客户的关键信息并能够迅速判断信息的真伪和数据的合理性。

3.作出精准的数量分析。通过对客户（担保人）的基本信息、经营信息、财务信息三种信息对客户进行精准的数量分析。基本信息方面，客户的还款意愿是最重要的，我们分析的内容包括客户年龄、婚姻状况、客户是否是本地人、客户的社会地位、客户的性格特征、教育水平，他人对客户的评价、客户是否有不良嗜好、不良记录、客户是否还有其他收入或支出等；经营信息方面，了解客户为什么经营当前的生意，未来的经营计划是什么，包括客户的经营经验、客户经营记录的获取、贷款用途等；财务信息方面，包括资产负债表中的现金和银行存款、应收账款、预付款、存货、固定资产、其他等；损益表中的营业额和经营业务的季节性、原材料的采购与生产成本、经营费用和其它收入；负债按时间长短可以分为短期负债和长期负债，按形成原因可以分为应付账款、预收账款、银行借款及其他应付款等。以往银行要求客户提供可靠的财务报表，而在我们微贷理

念中，是客户经理根据多方面收集来的财务信息，从而做出相对规范的资产负债表、损益表和现金流量表，并且通常比较重视表外资产和月可支配余额。 4.理性量化的审批标准。贷审会对客户经理分析情况进行反复审查、反复询问，逻辑推理与检验，全面审查调查报告的可行性，通过反复的对比和检验每个科目数据和风险点，确保调查报告的合理性，真实性。调查客户经理、贷审会委员对调查、审查审批手续负责到底。

5.动态的贷后管理。贷后管理是微贷工作成功收回贷款的主要任务之一，动态的贷后管理，现场进行查看资金的真实用途确保与贷前调查分析结果、未来经营预测情况相一致。让客户经营情况时刻掌控于我们客户经理心中，积极及时与贷款人担保人沟通，直至贷款完全归还。如果客户经营和还款情况是预期中的良好客户，说明客户是值得长期合作的客户，在未来的合作中银行可对其适当提高额度继续扶持客户夸大经营生产，在风险可控的范围帮助客户做大做强。

三、未来的发展。

通过短期的学习我对我行微贷事业的发展充满信心，虽然我行的微贷事业部目前还处于发展初期，但我们拥有一支年轻活力的优秀微贷团队，并逐步形成了一套良好的微贷运作体系。接下来我们要在营销上面继续下功夫，扩大营销的深度和广度。同时还要开发多元化的微贷产品以满足不同客户的不同需求。将“微贷事业”打造成为我们行的一个具有强劲竞争力品牌

推荐第2篇：微贷心得体会

我的微贷心得体会

2013年3月，互联网上公布了我省联社微贷部招聘的消息，经过报名、笔试、面试、体检等考核，我非常荣幸成功的应聘上了信用联社微贷客户经理的职位。至今已进入微贷部三个月了，浅谈一下这段时间的工作体会。

我社贷业务已经成功发展三个月，已经发放各类贷款35万元，其中抵押贷款4笔,共计金额23万元,公务员信用贷款2笔,12万元,能够在短时间内开展业务，是因为微贷部的每个人精确的在每个环节上按照微贷业务的要求，严格程序化管理，遵守每条行为准则，细化每笔贷款的调查、分析以及发放，以高度的微贷事业责任心完成所有任务。

刚进入微贷部，我们对微贷这项业务了解甚少，在微贷部徐主任以及各位个贷师兄师姐的帮助下，我们开始对县城区开展“画地图”活动。就是把马边城区份成三大区域,我们三个微贷经理一人负责一片区域,然后对自己区域内的每条大街小巷里的所有的商户一一了解，为以后宣传我们的产品奠定良好的基础，可以让我们更加准确、更加精细的开展以后的业务。

在这三个月里，我们在个贷师兄的指导学习下。跟据微贷调查客户要求,开始学习收集客户资料、办理抵押登记、填写报告等,这段时间的学习让我受益匪浅。在调查每户客户的时候，我们都做到细致入微，准确的询问每个客户的每项信息，如家庭资产情况、家庭负债情况、每月收入及开销情况等等。我们不仅仅要询问客户，也要倾听客户，根据客户说的每一句话询问一个关联的问题，但是对于客户信息已经涉及商业秘密的信息进行严格的保密，以高度的责任心对待每一个客户，时时刻刻尊重客户，没有因为客户经营产品或者规模小、交流语言冲突、经营行业低微等而歧视客户,做到作为一名微贷客户经理应有的敬业精神。

虽然才进入微贷部三个多月的时间，但是我学到了很多东西。提升了自己的职业道德操守，对工作的细致程度也有了提升,在以后的工作中，我会更加努力的学习业务技能，学习职业精神，让自己以后的业务做的更加出色.

推荐第3篇：微贷业务培训心得体会

微贷业务培训心得体会

-----周燕丽

2月25日早上，我们来到南江联社朝阳分社微小贷款服务中心，中心负责人黄胜辉同志将我们分组安排到各客户经理岗位上，实行一对一跟进学习。白天，我们学习并现场操作了贷款的一些流程，翻看各种贷款种类资料及相关文件。分社工作人员还带领我们到客户的家庭及经营场所做调查，询问客户相关情况，获取影像资料，而晚上则参加微贷业务理论知识的学习。通过为期15天的理论知识和实际操作经验的学习，使我对微小贷款有了更深的理解，有信心能完成联社安排的各项任务。另以下是我在这次学习中对微贷工作的一些理解：

微小贷款就是向城乡地区从事合法经营的个体工商户，小企业主和其他自然人等微小客户发放的用于生产经营，消费，大宗资产购置，偿还因消费或生产经营所欠债务及其他合法用途的贷款。可以采用信用，保证，抵押，组合担保的多种方式。它以“小额速贷，整贷零还，有偿使用，持续发展”为设计原则，以“小额，流动，分散”为基本原则。

作为微贷业务营销是关键，期初微贷可以通过广告媒体，直接上门拜访客户，转介绍来营销贷款，最有效的方式是直接上门拜访客户，通过上门服务了解客户的需求，基本情况，并将客户的名字，电话，资金需求的时间做登记，这

样做，客户在以后的贷款时可以作为资料查询。

在传统的贷款业务中发放一笔贷款一是要对借款人有一定的了解，二是看贷款是否有足够的抵押物来判断是否发放，对于陌生客户则用多种理由推掉。而微贷通过与借款人的面谈，了解借款人的资金需求，提供相关资料，提前预约，实地到借款人的家庭地址，经营场所对借款人的经营状况，应收账款，现金流等一系列情况进行详细查看，并留影像。客户经理讲收集的借款人的资料进行财务分析，得出借款人的经营收入的毛利润和可支配现金流，从而来判断能不能贷款。微贷与传统贷款在还款方式上还有区别。传统贷款一般采取按季结息，到期一次还本，由于还款时间较长，贷款风险不可控。而微贷采用每月等额还本付息的方式，一是随时监测防范风险，每月等额还本付息通过加大还款量，及时发现问题，随时采取措施，二是有效减少客户负担因为每月还本，所以在到期时，客户对银行支付的利息要少于合同规定的利率计算出来的利息，三是微小贷款坚持客户每月还本付息的额度，不能超过客户每月可支配收入的75﹪因此只有分析不透，而不存在客户还不起本息的问题。四是，可以帮助客户做好财务计划，限制客户不必要的资金浪费。微小贷款将抵押贷款和保证贷款的上限分别放大到200万元50万元，抵押度适度提升，抵押期限延长，利率实行市场化。它是基于对客户的真实现状分析，不是看中抵押，担保，它将抵押

率提升到80﹪，还可以实行二次抵押，所以微小贷款抵押担保只是形式上和名誉上的。微小贷款的审贷流程与传统贷款不一样，它实行客户经理与审贷人员现场审批，用影像资料，由客户经理现场讲解，实行一票否决制。微小贷款的新技术和新模式，从根本上说是针对目标群体，对客户给予充分的信任，对其进行充分的了解，满足客户合适的贷款需求，而不用和少用客户提供抵押，担保的一种新的贷款方式。

当然，十五天的学习对我们来说还是太短，今后我将在工作上永远保持与时俱进的精神，不断学习，不断进步，因为我相信只有在不断学习，不断进步中，我们才能将联社建设的更加美好。

推荐第4篇：微贷总结体会

工作年度总结

2010年3月是我们微贷业务的开始，转眼间**银行微小企业贷款中心已经成立了一周年了，回首过去一年的工作，有硕果累累的喜悦，有与同事协同攻关的艰辛，也有遇到困难和挫折时惆怅，可以说这年是微贷中心艰苦创业、拓展市场、突出特色的关键年，也是我人生转折的关键年。现就本年度重要工作情况总结如下：

1、全年主要工作回顾

（1）认真学习，努力工作，圆满完成任务。2010年3月至2010年8月做为山城区的信贷员坚持勤奋扫街，不怕拒绝、不怕辛苦、严控风险，通过所学实践于信用贷款的调查、发放，一直保持山本区域第一名。

（二）坚持专业制胜、服务第一的营销方略。2010年9月之后有幸作为微贷中心**地区的区域主管，在这里秉承追求卓越，严控风险的理念，坚持专业制胜、服务第一的营销方略。在工作中，恪尽职守，通过认真学习，努力掌握金融知识、营销知识、管理知识，严格按照岗位要求来培养自己的能力。截止到目前在业绩上共放款 128笔1022.4万。虽然**地区贷款笔数较多，但金额很少。这是由于**是农业大县，经济处于发展期，且**小农思想客户、胆大派客户较多，因此**地区按照客户实际资金需求及偿还能力建议放款金额，执行审贷会决议。

（三）团结协作、目标一致，创造和谐工作环境。担任**区域主管，这是一个新的挑战，前期在客户经理的岗位上，业绩上取得了突出的成绩，自己的营销水平和专业水准得到了领导与同事们的肯定，担任这个岗位也是对自己能力的肯定。来到**，负责**市场的开拓和管理。发现自己需要承担责任很大，对自己的管理能力是一个新的考验。虽然以前没有管理经验，但我是一个喜欢挑战的人，要做就做到最好。对于新的客户经理的培养，首要是认识风险，培养法律意识，然后根据个人的不同特点和特长进行合理有效地安排，努力使每个人都能更快的熟悉、掌握岗位技能，更快的独立开拓市场，提升业绩。在高标准，严要求的原则下，**客户经理们取得了不俗的成绩，每个人进步都很快。在严格要求下，追求人性化管理，通过谈心，沟通等方式了解自己的团队所需、所想，做到团队第一，创造和谐工作环境、更有利于每个员工热情的工作、轻松的工作，从而大大提高工作效率。

（五）肯定同事，以鼓励为主增加团队意识。其实很多时候大人也是孩子，领导需要去鼓励每个员工，而不是批评，若要惩罚那就有效惩罚并做教育。同时领导要关心每位员工，让员工感到团体的温暖，感到自身在团队的重要性，这样每个员工在无形中就会增强团队意识，还会有什么困难克服不了呢？因此，有了强烈的团队意识，有了严格的规章制度，有了明确的分工职责，有了有效的沟通与协作，还得有奖励与惩罚。鼓励员工是我认为最好的办法，所以增加奖励会更加增加员工的积极性，相反，若是员工消极的工作或无法完成任务，相应的惩罚也会很好的提醒员工，让压力产生动力，全身心的投入到工作之中。

2、存在的问题与反思

（1）坚持严格要求。大学生刚毕业到社会上工作，犹如白纸一般，只要我们教育的好，要求的高，信贷员就会按照规章制度习惯性的工作。在我刚刚被分到山城做为信贷员时，领导要求我们做什么我们就做什么，总觉得他们这样那样的要求是对的。当我被通知要在**地区当组长后，我就开始思考，怎么带好**地区的新信贷员。结合在山城区的观察以及自己思考的，在**地区开始严厉的的要求信贷员做好每一项工作，天天重复着基本要求，这样就形成了习惯，严格的要求也就成了家常小事。

（2）认真做好贷后管理。贷后管理中，经常会出现反对贷后管理的声音，他们认为贷后管理只是流于形式，且浪费信贷员开拓业务的时间。然而我不认为贷后管理只是形式、浪费信贷员开拓业务的时间。在包商银行微贷理论中认为微小企业贷款贷后监控看成是种营销手段，持续的跟踪可以用来检验客户是否遵守贷款协议，以及是否按贷款用途使用资金，帮助信贷员及时发现和解决问题。而且贷后管理也是银行与客户建立关系的一钟基本方式。信贷员和客户越了解，关系越好，信息沟通也就越容易，就会使客户更长期地忠实于银行。在结合我行这一年的贷后管理操作中，我认为可分为两大类贷后管理，一种是按照有无担保来分：信用贷款贷后管理和担保贷款贷后管理；一种是按照分级客户贷后管理分：优质客户贷后管理、良好贷后管理和较差客户贷后管理。首先说下信用及担保贷款的贷后管理。针对于信用贷款，我建议采取财务监控，即要求信贷员要每月到贷款企业照相取证、提取财务资料、了解贷款人实际经营及家庭情况。对于担保人贷后管理，我建议一般了解，即信贷员定期或不定期的给客户打电话，扫街或路过客户的经营场所时了解客户的经营及家庭情况。针对于还款已经超过6期的客户，可以进行两个月或几个季度的贷后管理，而对于较差客户应该时时刻刻关注。这样即可以做到贷后管理把控风险，又可以增加信贷员拓展业务的时间。

（3）审慎移交案件。微贷中心案件移交比较少，然而就在这移交的案件当中，就出现不少问题，这个是值得注意的问题。对于贷款人的贷款案件，主办信贷员分析思考调查的时间是最长的，辅办相对而言花费的精力较少，也正是这样当主办把案件移交给辅办甚至于其他信贷员时，他们对该案件、借款人的不了解，会造成不必要的麻烦。而且即增加了中心的成本，又会增加不定风险。相反，客户对首次贷款感觉满意，又由于缺少营运资金，他们会再次申请贷款，当贷款重复发放给该客户，信贷分析时间就可以减少，客户与银行之间的合作信心增强。同时，贷款客户还能为信贷员介绍较好客户，增加拓展客户。

（4）降低贷款额度。我认为降低贷款风险，应该在贷前调查时应准确严谨的调查出客户贷款目的，交叉检验客户的还款能力，评估客户的还款意愿。而对于新客户的首笔贷款业务，要给予相对较少的贷款额度。因为，客户首次贷款，对于我行的贷款原则、还款方式等不熟悉，我行对客户的实际还款能力还款意愿也不熟悉，并且之间的信息交流存在不平衡性。所以**地区与**区山城区存在很大的差异性，市民的小农思想较深，要么他们思想太开放、要么就是太保守，所以根据**地区实际情况，客户经理会根据客户经营实际情况给予贷款金额，而且一般情况在第一次合作时，会降低贷款金额。当然，**地区会在笔数上努力超额完成。

3、个人心得感悟

来**当区域主管已经快9个月了，从刚开始的茫然无知，到现在的干练自信，在这的历练成为了我人生中最重要的蜕变。回望自己，百感交集。曾经有过水土不服，有过伤心难过，有过上下班的无助，也有同事们忘我工作的那份感动，还有我们之间不抛弃不放弃的感情，这些都是我人生中重要的财富。

每天在下班的车上，总是会回想一天工作的情况：工作的安排，工作的完成，与同事的说话交流，与支行关系的协调等等。然后思考着也许对某些事情换个处理方式会更好；思考着用怎样的鼓励方式来激励同事，用怎样的批评方式来鞭策同事；思考着怎么样协调好与支行的关系，更有利于微贷、支行的工作，等等。一直以来我都坚信，没有什么事情是很复杂的，也没有什么事情是很简单的，只有端正态度，审慎对待每一件事情，多动脑筋，选择性的找到一个更好的恰当方法，什么事情都能迎刃而解。这是我坚持的，也是我自认为比他人强的地方。要不断的提高素质，发挥优势，改掉缺点，弥补劣势，这样才能做到与时俱进，取得更多的进步。

推荐第5篇：微贷总结体会

工作年度总结

一、全年主要工作回顾

（一）认真学习，努力工作，圆满完成任务。2010年3月至2010年8月做为山城区的信贷员坚持勤奋扫街，不怕拒绝、不怕辛苦、严控风险，通过所学实践于信用贷款的调查、发放，一直保持山本区域第一名。

（二）坚持“专业制胜、服务第一”的营销方略。2010年9月之后有幸作为微贷中心**地区的区域主管，在这里秉承追求卓越，严控风险的理念，坚持“专业制胜、服务第一”的营销方略。在工作中，恪尽职守，通过认真学习，努力掌握金融知识、营销知识、管理知识，严格按照岗位要求来培养自己的能力。截止到目前在业绩上共放款 128笔1022.4万。虽然**地区贷款笔数较多，但金额很少。这是由于**是农业大县，经济处于发展期，且**小农思想客户、胆大派客户较多，因此**地区按照客户实际资金需求及偿还能力建议放款金额，执行审贷会决议。

之中。

二、存在的问题与反思

（一）坚持严格要求。大学生刚毕业到社会上工作，犹如白纸一般，只要我们教育的好，要求的高，信贷员就会按照规章制度习惯性的工作。在我刚刚被分到山城做为信贷员时，领导要求我们做什么我们就做什么，总觉得他们这样那样的要求是对的。当我被通知要在**地区当组长后，我就开始思考，怎么带好**地区的新信贷员。结合在山城区的观察以及自己思考的，在**地区开始严厉的的要求信贷员做好每一项工作，天天重复着基本要求，这样就形成了习惯，严格的要求也就成了家常小事。

（二）认真做好贷后管理。贷后管理中，经常会出现反对贷后管理的声音，他们认为贷后管理只是流于形式，且浪费信贷员开拓业务的时间。然而我不认为贷后管理只是形式、浪费信贷员开拓业务的时间。在包商银行微贷理论中认为微小企业贷款贷后监控看成是种营销手段，持续的跟踪可以用来检验客户是否遵守贷款协议，以及是否按贷款用途使用资金，帮助信贷员及时发现和解决问题。而且贷后管理也是银行与客户建立关系的一钟基本方式。信贷员和客户越了解，关系越好，信息沟通也就越容易，就会使客户更长期地忠实于银行。在结合我行这一年的贷后管理操作中，我认为可分为两大类贷后管理，一种是按照有无担保来分：信用贷款贷后管理和担保贷款贷后管理；一种是按照分级客户贷后管理分：优质客户贷后管理、良好贷后管理和

较差客户贷后管理。首先说下信用及担保贷款的贷后管理。针对于信用贷款，我建议采取财务监控，即要求信贷员要每月到贷款企业照相取证、提取财务资料、了解贷款人实际经营及家庭情况。对于担保人贷后管理，我建议一般了解，即信贷员定期或不定期的给客户打电话，扫街或路过客户的经营场所时了解客户的经营及家庭情况。针对于还款已经超过6期的客户，可以进行两个月或几个季度的贷后管理，而对于较差客户应该时时刻刻关注。这样即可以做到贷后管理把控风险，又可以增加信贷员拓展业务的时间。

（三）审慎移交案件。微贷中心案件移交比较少，然而就在这移交的案件当中，就出现不少问题，这个是值得注意的问题。对于贷款人的贷款案件，主办信贷员分析思考调查的时间是最长的，辅办相对而言花费的精力较少，也正是这样当主办把案件移交给辅办甚至于其他信贷员时，他们对该案件、借款人的不了解，会造成不必要的麻烦。而且即增加了中心的成本，又会增加不定风险。相反，客户对首次贷款感觉满意，又由于缺少营运资金，他们会再次申请贷款，当贷款重复发放给该客户，信贷分析时间就可以减少，客户与银行之间的合作信心增强。同时，贷款客户还能为信贷员介绍较好客户，增加拓展客户。

（四）降低贷款额度。我认为降低贷款风险，应该在贷前调查时应准确严谨的调查出客户贷款目的，交叉检验客户的还款能力，评估客户的还款意愿。而对于新客户的首笔贷款业务，要给予相对较少的贷款额度。因为，客户首次贷款，对于我行的贷款原则、还款方式等不熟悉，我行对客户的实际还款能力还款意愿也不熟悉，并且之间的信息

交流存在不平衡性。所以**地区与淇滨区山城区存在很大的差异性，市民的小农思想较深，要么他们思想太开放、要么就是太保守，所以根据**地区实际情况，客户经理会根据客户经营实际情况给予贷款金额，而且一般情况在第一次合作时，会降低贷款金额。当然，**地区会在笔数上努力超额完成。

三、个人心得感悟

在我人生的路上，我仍还会坚持自己的梦想，坚持谨慎、认真、感恩的原则去生活，坚持在工作生活中低调做人、高调做事，坚持用心做好每一天！我相信，在我们的努力下，微贷中心会越做越好，**银行越来越好！

推荐第6篇：开展微贷的心得体会

开展微贷的心得体会

从二月六号接触微贷算起，已经过去一周的时间，在这短短的一周时间里，我学到了很多东西，实践出真知，一点不假，完善的机构部门、良好的办公环境、友善的部门同事，使我在逐步融入新环境的同时，在待人接物、沟通能力、交往能力等方面取得长足的进步，在实际工作中亦劳有所得，而更多的却是精神认识的提高。

其实这项不仅量大，而且要求信息“精”“准”。在自己起初工作的过程里才明白，很多事情比想象中难的多。记得第一天是和X师傅去营销，因为是第一次跑业务，心里难免有几分期待和兴奋，还好遇到的客户还好，没被拒绝，心里也自信了，慢慢地开始放开胆子，接着碰到了第一个被拒的，当时心里说真的不好受，因为从来没那么被拒的，紧接着心里有点没底了，再看看X师傅以为常的表情，我开始体会到了这项工作的辛苦和不易，师傅安慰的说：“跑业务要有耐心，要有恒心，很多业务并不是一次能谈好的，但每一次的沟通就是打好基础！”师傅的话让我思考了很久。接下来的几天里，又陆续开展了微贷的第资信调查、上审贷会、签约。通过完整的工作流程，让我对微贷有了新的认识，工作中，我逐渐认识自己，了解自己，对于我来说需要学习的东西还有很多。

这份业务讲究的是：办事要严谨，做事有条理，分清轻重缓急，要做好这项业务，不禁需要营销吃苦的精神，但方法更重要，在工作应该有明确的计划和步骤，行动有了方向，基本才能做到了忙而不乱，紧而不散，条理清楚，事事分明，特别是在营销方案、新老客户关系

维护、客户服务这几方面都需要有正确的方法与心态，在工作的同时，我明白了只有摆正自己的位置，下功夫熟悉业务，才能更好适应工作岗位，只有主动融入集体，处理好各方面的关系，才能保持好的工作状态；也明白了，一个良好的心态、一份对工作的热诚及其相形之下的责任心是何等重要。

当然我也清楚的看到了自己身上的缺点，一是工作上缺乏经验，没有快速的适应这项工作，表现出工作上的勇气不够，严谨不足。二是片面理解了“不该说的话不说，不该问的事不问”，导致工作主动性不够，对于没有分配给自己的工作关注度不高，这些在今后的工作中需要改进的地方。在以后的工作中，我会继续努力，时刻要求自己从实际出发，坚持高标准、严要求，提高业务水平，高质量地完成工作任务！

推荐第7篇：我的微贷心得体会

我的微贷心得体会

谢裕强

2011年10月底，互联网上公布了我区联社微贷部招聘的消息，经过报名、笔试、面试、体检等考核，我非常荣幸成功的应聘上了这个期待已久的职位。至今已进入微贷部一周，浅谈一下这段时间的工作体会。

我区微贷业务已经成功发展一年余时间，已经发放各类贷款1亿余元，能够在这么短的时间内发展的如此迅速，是因为微贷部的每个人精确的在每个环节上按照微贷业务的要求，严格程序化管理，遵守每条行为准则，细化每笔贷款的调查、分析以及发放，以高度的微贷事业责任心完成所有任务。

刚进入微贷部，我们对微贷这项业务了解甚少，在微贷部肖主任以及各位师兄师姐的帮助下，我们开始对市区河东片区开展“画地图”活动。就是将河东片区的每条大街小巷里的所有的商户一一登记，并按照街道名称、店铺地址、联系电话以及从事的商业项目将这些信息归总，制作成excel表格。这类信息的收集为我们以后宣传我们的产品奠定了良好的基础，可以让我们更加准确、更加精细的开展以后的业务。虽然天气寒冷、地域宽广，但是我们仅用了两天的时间就将所有河东片区的商户做成了一个完成的表格。

之后的几天，我们被各自分配到每个师兄师姐门下学习。跟着他们调查客户、收集资料、办理抵押登记、填写报告等学习让我受益匪浅。在调查每户客户的时候，师兄师姐们都是做到细致入微，准确的询问每个客户的每项信息，如家庭资产情况、家庭负债情况、每月收入及开销情况等等。他们不仅仅在询问客户，也在倾听客户，根据客户说的每一句话询问一个关联的问题，但是对于客户信息已经涉及商业秘密的信息进行严格的保密，以高度的责任心对待每一个客户，时时刻刻尊重客户，没有因为客户经营产品或者规模小、交流语言冲突、经营行业低微等而歧视客户，这种优秀的职业道德行为是我们应该学习的。最令我钦佩的是师兄师姐们的敬业精神。一方面他们每天必须要营销大量的客户，否则就没有可分析的客户；另一方面要确保客户及时用款，受理客户后，必须要进行现场调查。白天营销客户、现场调查客户。晚上回来整理调查报告，向贷审会陈诉。甚至有一次师姐张丝丝从早上8点就开始现场调查客户，然后办理之前已经受理客户的抵押登记，接着回办公室整理之前调查的客户资料。坐下不到5分钟，又接到客户预约的电话，要去现场调查客户，后一直到下午时分才回到办公室，完全没有休息的时间，甚至是连中午饭都是一袋小小的饼干。

虽然才进入微贷部一周多的时间，但是我学到了很多东西。他们的职业道德操守，他们的敬业精神，他们对工作的细致程度以及对工作的热爱使我更加坚定了我的决心，我会更加努力的学习业务技能，学习职业精神，我为我是我区联社微贷部的一员而自豪！

推荐第8篇：微贷案例与心得

微小企业贷款案例与心得

---戴大镇

前言

一名合格的信贷专家，需要在实践中不断摸索、磨炼、思考、总结的过程，每一步经历都是一笔财富的积累，不论从哪一过程都会改变我们对原有事物相对浅薄的认识，深化我们对问题的认知。

一、业务中实例分享案例

介绍：蔡XX 申请：金额20万

资产：虹北锦园一套房产157㎡，3层落地房2间

夫妻负债：抵押贷款180万，老房子抵押贷款45万，信用卡授信10万透支8万多流水：近六个月，贷方每月

2、3百万，日均8千多担保人：女儿（未婚）在瑞安一公司上班经营情况：在四川那边与朋友合伙做服装生意

分析情况：电话跟客户沟通了解情况是在四川那边与朋友合伙做服装生意而且从流水看来每月都有

2、3百万，资金流动蛮大，跟他提及女儿担保，客户也是很配合说可以提供担保，资料都可提供过来了。感觉都正常没什么问题，当时云申说，跟客户电话交流时提及生意情况时客户有闪烁其词，简单带过，没有具体的介绍经营情况。我们俩交流对客户的情况分析，从流水看，发生额有，但日均不多，从整体负债分析也是不高，无案件记录，而且女儿提供担保，风险应该可控。唯一就是问到经营情况时，说是跟朋友合伙，没有具体的给我们介绍如何经营，经营情况不能核实，不能了解彻底。

疑点：

1、生意在外地，没有很配合谈及生意经营情况；

2、手机号码来电显示属于佛山地区；

3、信用卡透支过高

当天晚上我打电话再问介绍人，我说他经营在外地不是很清楚，而且提及生意情况都没有好好介绍说，到底怎样。后来他说这个人是他一个朋友的朋友，具体情况不是很了解，还特意说了一句这个贷款如果还不了，跟你关系大不大，我说当然大了，我是直接责任人，当时心里也咯噔了一下，怎么会这么说。这时他跟我说这个人原来有赌博嗜好，而且之前赌博金额很大，之前赢了上海房子都有好几套，后来到澳门赌博输很多，房产都卖了抵债了。没有具体经营，流水也不是真正的经营流水。了解到事情真相后真的有点后怕啊，之后电话给客户就找理由委婉拒绝客户了。

感受：

1、客户经理职业道德的重要性----如果我当不知道或者不再去了解这事情，那么看报告就很可能审批通过，只是额度的问题。款放了以后，后果就不知道了。

2、客户经理实战经验的重要性---跟客户交流或调查中，如果XX没有察觉出跟客户沟通的疑点，我们也就不会再去关注经营的事情。另外客户手机号显示佛山地区。所以每位客户经理都要有敏感的思维，及时发现问题。这些是我们作为一个优秀业务经理的必须具备的技能之一。

3、针对疑点相互探讨的重要性----XX跟我讨论时提出了自己疑惑，我们讨论中没有得到合理的解惑，才会有去问介绍人客户具体情况。所以不管什么案子相互间讨论是很有必要的。有讨论才会有真象。

4、不同渠道的获客要一视同仁---这是我的一个亲戚介绍的，如果放松点也许就过了，人情每个人都有。但是我们不能这样做，对待客户调查一定要避开人情关，理性对待。对人情业务上不含糊，效率上高效点。

5、双人调查的绝对重要性—这个案例仅仅是电话调查的过程疑问，如果其他客户看现场会有更多的疑问等着一个个解答，每个人有自己的风险偏好，双人调查可以起到很好的互补作用，把调查风险降到最低。

二逾期贷款的处理

对不同客户采取不同的措施：

1、还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没赶回，出现数天逾期)

 处理方法：等客户回来，加强沟通，请客户如外出，提前存入月还款金额，帮助客户做好还贷管理

2、有还款能力但还款意愿欠缺的客户

处理方法：针对这类客户我们首先培养其信用意识，逐步施加压力，维持短信、电话、上门等催收形式，打消其拖的想法，迫使其按时还款。----周XX例子

3、无还款能力而还款意愿很好的客户

处理方法：对于此类客户是体现是贷后服务的关键时候，我们应不客户共同商讨解决的方法，力所能及的范围内给客户一些帮助。如调整还款计划；适当减免利息等费用；建议客户从其他途径筹钱还款等等。让客户时刻感觉到我们是真正在为其渡过难关，并保持很好的还款意愿。----XX一客户，延长还款期限。

4、还款能力和还款意愿都欠缺

处理方法：针对这种客户只能斗智斗勇、穷追不舍最后是通过法律手段维护债权。

催收方法：

1、心理压力是最大的压力。

2、设计逾期追讨时间表。

3、设计时间表时给逾期者充分的心理压力期。

4、每一次新的加强措施，尽量放在下班前或周末前，给客户思考时间

5、通过周边给恶意逾期者心理压力。

6、不要威胁，但给客户想象空间。

三、微贷实用小技巧：

1、名字或手机号码随时“百度”-------可以查出该所关联的部分企业或经营信息

2、客户名字或企业名称随时查企业信用网—可以查出其关联企业或个人其他投资及股东结构及执行案件等信息，而且高德地图可以找到企业注册地址

3、交易流水中备注内容的仔细查看---往往可以发现很多问题，有利息支出、还款、银证转账、货款等可以给我们很多提示内容

四、总结：

案例与心得这么书谈到的是信贷经理的成长心得，没有捷径路走，都是从实践中一步步积累工作中的点滴，到最后成就自己。我们也要好好思考公司现阶段状况，心齐事成，从我做起，工作中点滴激起，与公司并肩齐进。

推荐第9篇：德国储蓄银行的微贷技术

潍坊银行：德国储蓄银行的微贷技术

微贷技术的应用可以有效降低银行的风险，促进微贷业务的发展。但微贷技术的引进和使用需要实现本土化才能更好发挥作用，本土化的条件是与当地金融需求、银行经营目标和机构设置相一致。

关键词：微贷技术，本土化，金融需求

一、引言

微贷不同于一般的小额贷款和小企业贷款，它是额度微小的贷款，主要面向社会弱势群体，大致相当于不够规范、相对低端的小企业、个体经营户和农户贷款。此类贷款具有成本高、风险大的特点，开展起来较为困难，因此微贷技术应运而生。从定义上讲，微贷技术就是破解微贷业务短板性制约的技术。目前世界上最为成功和流行的微贷技术源于德国储蓄银行。中国目前微贷业务开展缓慢的原因之一就是技术研发和推广不足，如何能够引进国外的先进技术并实现本土化是当前研究的一个重点。潍坊银行和德国储蓄银行的合作能够给我们带来一些启示。

二、潍坊银行实现微贷技术本土化的发展过程

（一）背景

潍坊市地处东部沿海开放地区，经济发展较快，先富起来的人群集中，个体、私营经济发达，全市注册个体工商户18万户，私营企业3.6万个。同时，潍坊市的农业发达，农

1 业致富带头人层出不穷，农业产业化道路方兴未艾。但农村的金融市场体系尚不健全，正规金融支持不足，银行一般不愿向经营规模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的农村中小企业和农户提供信贷服务。然而，农村多元化的生产力发展水平决定了农村金融的多层次性，农村经济的发展为商业性金融提供了广阔的空间，微小客户的市场潜力巨大，微贷业务市场前景广阔，且无同质化竞争、银行定价能力强，具备发展成为银行一个重要战略业务模块和利润增长点的条件。

（二）潍坊银行引进微贷技术的情况

近年来，随着金融机构不断进入，潍坊市信贷市场的竞争也越来越激烈。由于大中型企业申请贷款的议价能力强，在同业竞争愈演愈烈的背景下，银行一般都执行基准利率甚至下浮，因此，银行息差收入空间被迫不断缩小，不得不开辟新的利润增长点。潍坊银行作为潍坊市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行，如何有效利用自身的优势，避免与国有大型商业银行和全国性股份制银行的同质化竞争，一直是其高管层思索的问题。最终，潍坊银行确定了横向扩张、纵向发展的总体思路。其中，纵向发展就是要对本地市场实行精耕细作，与其他金融机构实行错位竞争。

在纵向发展思路引导下，潍坊银行敏锐地感觉到微贷市场大有可为，认为微贷市场的无竞争状态和较高的市场化利率可以带来一个新的利润增长点。但是微贷市场的客户群经

2 营水平低、财务不健全，如何消除信息不对称，从中找出优质客户并控制风险是一个难点。潍坊银行在这方面的操作经验较少，业务开展较慢。为了推动微贷业务的快速发展，经过仔细考察研究，潍坊银行把目光瞄准了德国储蓄银行的微贷技术。德国储蓄银行集团是德国最为成功的银行部门，拥有大约5000万的客户，致力于为本地区居民经营提供资金和服务，对当地经济的发展起到激励和促进作用。该集团通过提供创新的金融服务在竞争激烈的德国金融市场立足。德国储蓄银行的主要成功经验是：遍布全国的分支网点提供了无可比拟的亲临客户服务；客户大多是当地居民和小微企业；深刻地理解客户的需求；地区化运作模式，把股东的利益融入了健康的区域经济之中；本地的储蓄通过贷款将重新投资于本地区。从德国储蓄银行的经验看，中小企业一直是一个重要的客户群，50%的利润是在服务中小企业时获得的，对10人以下微小企业的贷款，德国储蓄银行的市场份额达到70%。潍坊银行在选定德国储蓄银行的微贷技术后，于2009年11月2日与德国储蓄银行国际合作基金会（SBFIC）成功举行合作仪式，这不但标志着潍坊银行开始全面提升小企业金融服务水平，同时拉开了潍坊市银行业在中小企业金融服务上新一轮竞争的序幕。SBFIC是德储银行集团的专业化国际顾问，以其全球化思维、地区化行为、国际化合作精神，大力推广德储银行集团的成功经验，为全球的合作伙伴提供

3 最为先进的技术支持，特别是使那些处于发展和转型期国家的储蓄银行和金融机构能够获得这些经验，提高合作机构的专业水准，使它们更好地满足目标客户的需求。

微贷技术不仅仅是一个流程，需要把核心技术吃透，实行本土化才行。2010年1月起，德方开始向潍坊银行派出由长期专家与短期专家组成的顾问团队，帮助潍坊银行以一家支行为试点，建立一个专门从事微贷业务的微贷中心，计划为潍坊银行培养50名左右全面掌握德国储蓄银行微贷技术的客户经理，建立营销机制，组织开展微贷业务营销管理活动，并视情况在全行进行推广。

为了建立与微贷技术相适应的机构，潍坊银行选择开发支行作为与德国合作项目的试验区，成立“潍坊银行微贷中心”，仅从事微贷业务，该支行原有业务及人员全部转至其他支行，实现业务与人员清零。同时选派事业部总经理、副总经理等管理人员及开展业务需要的核算人员，客户经理由德方专家主持组织招聘。事业部给予德方专家充分的决策权，确保按德方技术要求运行，成功引进微贷技术。2010年5月31日潍坊银行微贷中心正式开业，标志着潍坊市第一家银行微贷事业部正式运转。目前，微贷中心拥有25名微贷客户经理，微贷业务在城区全面开展。到2010年10月末，潍坊银行已向219家客户发放贷款2052万元，平均每笔金额为9.3万元，成为该行新的利润增长点。潍坊银行微贷业

4 务目前仅仅试水城镇区域，取得成功经验后将努力覆盖农村，让有真实需求的城乡居民和小企业能够以合理的价格，方便及时地获取全面的高质量金融服务。

（三）潍坊银行微贷业务的操作模式

潍坊银行特别专注于对小微客户的金融服务，向深向细挖掘客户，将现有客户不断细分，从已有小微客户群中向下再细分出目标客户群：将资产低于200万元、营业额在500万元以内、最大贷款额不超过50万元的划分为微贷业务服务的目标客户；而资产大于200万元、营业额在500万元以上、贷款额超过50万元的则交由潍坊银行的小微客户部具体负责。

1.市场定位。目前潍坊银行微贷中心的客户主要集中在城区各个市场、小商品城、商业街、电子市场、门店房及部分家庭作坊，多数是夫妻开店的个体工商户。这些资产规模在200万元以内的微小企业和个体工商户及农户基本没有财务账和财务报表，贷款单户最高额为50万元，最低额为1万元。从实际贷款情况看，大部分微小客户贷款在10万元左右。

2.营销模式。以往的经验表明，微小客户通常是不会找银行解决资金问题的。潍坊银行微贷中心通过划分地理区域，采用客户经理上门扫街式、行商式的营销模式，依靠陌生拜访发掘新客户。

5 客户经理依据规定判断客户属于目标客户，即进入调查分析阶段，通过面对面交谈获得相关资料，使用的是德方专家传授的信贷工具（产品手册），由银行业务员为客户填制各种财务报表，进行财务分析，利用各种财务、非财务信息进行交叉检验，并依据检验可靠的数据做出是否贷款和额度、利率安排，最后提报审贷会。审贷会由两名以上具备审查资格的人员参与，德国专家作为高级顾问参与，审贷会根据需要随时召开。微贷中心在德国专家现场业务指导的同时，坚持班前会、班后会制度，及时调度安排，总结交流经验，解决营销中遇到的各种问题，最大限度地实现了信息、经验共享。

3.风险控制。微贷中心尝试切割信贷流程，贷前调查、贷中放款和贷后监管三环节由客户经理、内勤、风险控制经理分别负责，各司其职，分工协作，信贷流程更加流畅，效率得到明显提高。风险控制分以下层次和步骤：

由两名客户经理一起进行实地考察——审贷会——现场监管——贷后监管——电话回访制度——员工个人行为日常监控。

因为投入人力成本较高、风险成本较高、市场无竞争态势及缺乏低成本资金来源等原因，微贷产品定价较高，通常是执行基准利率上浮230%左右，每笔贷款实际利率平均约18%左右。通常实行等额本息还款，在贷款1个月后开始等

6 额本息逐月还款，特殊客户根据经营情况最多可以有3个月宽限期，宽限期后开始正常每月等额本息还款。实践证明，大约95%的客户能够接受此还款方式，逐月偿还本息不仅可以减轻客户还款压力，同时，等额本息还款方式还可以使银行贷款风险相对减小一些。

潍坊银行定位于服务微小客户，在客户的成长初期介入培养，给予资金支持和周到的金融服务，培育客户、培养感情、伴随客户共同成长发展，解决客户发展过程中的金融服务瓶颈，使客户由微到小、由小到大不断成长，培养成为潍坊银行的永久性客户。

（四）潍坊银行微贷技术的业务流程（见图1）

1.寻找客户。上门营销，首先界定范围，排除大客户，其次查询在潍坊银行的贷款情况，排除在本行有贷款的客户，然后查询征信系统，排除有不良信用记录的人群，最后告知利率上浮约定，接受利率上浮条款的可以成为客户。

7 2.标准化交叉核验数据。客户经理通过与客户交谈获得相关财务信息，填制微贷业务特定的经过简化的《资产负债表》、《月均损益表》和《月均现金流量表》，测算相应的比率进行分析，重点是看客户的现金流。这种强调以现金流为核心的信贷理念，回归信贷本质，将对银行的信贷文化产生深远的影响。通过交叉核验数据的真实性，了解上下游客户情况，掌握贷款客户与经销商的往来情况，查看流水账、快递单证、存货盘点、生产型企业的水电费等核对企业真实情况，初步判断是否贷款。依据测算出客户每月扣除正常经营用资金后的净现金流，即客户每月可用于偿还本息的真实现金流，核验出该客户的贷款额度。通常10万元以下为信用贷款，10万元以上须另加担保或抵押，确保贷款客户的稳定性，防止客户贷款后违约。

推荐第10篇：银行微贷扫街心得体会

“扫街”心得体会

2016年9月4日，是值得纪念的一个日子，在今天，我迈出了人生中的重要一步：第一次外出营销我们银行的微贷产品。我们给这样的营销方式起了一个通俗并且形象的名字“扫街”，顾名思义，就是像清扫大街一样，挨家挨户的去营销我们的微贷产品。

在近几天的培训学习中，我了解了我们银行微贷产品的基本情况并且学习了与营销的相关知识以及与目标客户沟通交流的方法等等。在没有外出营销前，我信心满满，觉得营销贷款会是很简单的一件事，因为毕竟我们是放贷，客户是有求与我们，但是在今天设身处地的经过一番“扫街”后，彻底改变了我的想法。当有客户问到我利率、还款方式等等一些问题时，我却回答的不那么流利，甚至出现了结结巴巴的现象；在有些客户问我贷款额度是多少时，我甚至没有想到去问他的贷款用途，也没有去考虑客户的还款能力，就随意的说出了“我们的额度很高”“五百万以下”等等的这些不负责、不过脑的话语。

很快，半天的时间过去了，虽然这次“扫街”没有收获到一个客户，虽然天很热，虽然对自己的表现很失望，但是通过这次营销活动，经过事后的自我反省，我感到受益匪浅，而且让我看到了我自身的很多不足之处比如：对产品的了解严重不足、自身缺乏经验及阅历、风控意识不强等等。在今后的学习和工作中，我会进一步学习并掌握好相关产品的知识，努力锻炼自己的营销能力和与人沟通的技巧，以及强化自己的风控意识，调整好自己的心态，踏踏实实，一步一个脚印，为我们平顶山银行银贡献出自己的一份力量！

第11篇：小微企业续贷实施细则

小微企业续贷实施细则（试行）

第一条为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及我行小微企业贷款相关规定，结合目前实际，特制定本实施细则。第二条本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。第三条小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。

第四条续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷： 1．依法合规经营；

2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况； 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为； 4．抵押品和担保物没有变化； 5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算；

7．本行要求的其他条件。

第五条贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。

第六条资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。第七条担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。

第八条贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。（最高额不超过6年）。

第九条贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。第十条贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。

第十一条利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。

第十二条还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。

第十三条审查审批。续贷贷款审查审批按照《XX审贷委员会管理办法》及其他信贷制度规定执行。

第十四条续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同，签订合同必须在总行相关信贷部门落实面签手续。

第十五条续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。

第十六条资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。

第十七条风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

第十八条清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。

第十九条风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

第二十条内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。第二十一条风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。第二十二条贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每月至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。

第二十三条不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。

第二十五条本办法由XX银行负责解释和制定。第二十六条本办法自下发之日起执行。

第12篇：晋城市商业银行“微贷”业务品牌

晋城市商业银行“微贷”业务品牌小记

“商行速度真的好快，及时地解决了我的困难，服务态度也是我见过的银行中最好的，连杯水都没喝我的，以后如果再贷款我肯定还找你们，谢谢！谢谢！真是谢谢啊！”这是在晋城市做床上用品生意的徐女士在贷后回访中说的一番话。晋城市商业银行自2010年1月25日开始办理“微贷”业务以来，为晋城市许多小商户、小企业解决了贷款难题，为他们的资金周转提供了贴心周到的服务，受到了众多商户的一致称赞。

是什么样的特色使得众多商户齐声称赞？是什么样的魅力使得商行倍受他们的青睐？任何成绩都不是一蹴而就的，这就要从“微贷”成长的点点滴滴说起，也只有朵朵浪花的精彩，才能成就商行的碧水汪洋。

“我打99分！”

徐女士是在今年3月向商行申请贷款的，当时她正在为资金周转发愁，眼看着夏天快来了，可是进货的资金却还没有着落。在商行办理业务时，她无意间发现了商行的“微贷”业务，像是在一片黑暗之中看到了曙光。在进行咨询后，发现商行的“微贷”业务很符合自己现在的需求，就抱着试一试的态度想要看能不能贷下款。一系列的程序完成后，她在第三天就拿到了钱，直到这个时候她还无法相信这个事实，“真的是太快了，我都想象不到现在还有这么好的银行，肯贷款给我们这些老百姓。我给他们打99分！”商行开展的“微贷”业务就是为个体工商户与小企业服务的，为他们提供3000元—50万元的贷款，整个贷款的过程充分为客户着想，快捷、方便、灵活的特色吸引了不少客户。

为了贯彻落实银监会提出的小企业贷款“六项机制”，晋城市商业银行开展的“微贷”业务在多个方面进行了创新，有着专业的信贷人员、标准的贷款流程、快速的审批机制、简便的贷款手续、灵活的还款方式和全新的服务理念。

“微贷”客户经理都是经过专业培训的，从人才招聘到人才培养，晋城市商业银行都有着一套自己独特的模式。人才招聘上，商行选择刚毕业的大学生，因为他们“白纸”一张，不曾受过外界的干扰，保持着纯净的思想，能够快速接受新事物，有着很强的学习能力，这也体现了商行敢于启用新人的魄力；在实践操作中，商行采取“新老员工绑定式”的培训模式，也就是一个老员工带一个新员工，使得新员工能直观地接触到信贷业务，及早掌握信贷员应具备的专业知识和营销技能，他们就是这样从一张“白纸”，经过笔笔细描，变成了一幅幅优美的画卷。目前“微贷”中心共有客户经理12名，新招客户经理24名，正在接受“微贷”业务的一系列培训。

整个贷款流程是流水线般的标准作业，从申请、分析、审批、签合同、放款，仅仅需要3－5个工作日；还款期限充足有效，3－12个月，有效解决客户资金流动的需求；抵押、担保更加多样，小金额贷款可仅需担保，无需抵押物；还款方式灵活多样，按月结息，按月、

按季还本或不规则还本等，这样的还款方式使信贷员能及时了解客户的还款情况，控制了贷款不良率，也大大降低了风险。在整个贷款的过程中，信贷员之间还采取交叉检验、定期回访、互相监控的措施，力求把风险控制在最低。而且，3人组成的审贷小组，严格把关，控制了不良贷款的发放。经营银行就是经营风险，只有控制住风险，“微贷”才能有更持久的生命力。

“商行的‘微贷’很有特色，不仅速度快、手续简单，人还好，本来我是要贷28万，他们经过分析说25万就够了，让我省下多还的利息用来做生意。她还帮着我清点货物，其实我自己也不知道我有多少货，真是太好了。”徐女士笑着称赞身边的信贷员，现在她们已经是很好的朋友。的确，每个“微贷”客户经理都始终把客户的需求放在第一位，全心全意为客户着想，在整个贷款的过程中，不仅把每一个过程尽力做到完美，还把每一次的放贷过程当作是为客户理财，做客户的财务管家。很多客户在贷款过程中，无法提供准确详实的财务报表，是一本“口袋帐”，商行的信贷员就配合客户清点货物，而且有许多客户同时做着两三种生意，这为分析还款能力带来诸多不便，但是商行的信贷员还是细心认真地清点着每一处的货物，既了解了客户的还款能力，也帮助客户了解了自己所拥有的资产。

对于商行的一杯“清茶”自律授信文化，徐女士是这样说的：“本来我是不相信的，那有贷款不找熟人不送礼的，可是小石（信贷员）连我送她的一瓶矿泉水都没喝，说是有规定。”的确，商行独创的“清茶”一杯的授信自律文化是与信贷员的职业生命融为一体的。“干干净净做业务，清清白白交客户”的文化理念是每个商行人都始终铭刻在心的。在整个贷款的过程中，客户经理最多可以喝客户提供的一杯清茶，仅此而已。“清茶”一杯的授信自律文化是一条无法触摸的高压线，对于收受客人物品、刁难客户等行为，商行采取“零容忍”的措施，这样的行为一经发现，立即开除。是严厉历练了商行人，是清白成就了商行的辉煌。“我最满意的是服务。我也是从事服务行业的，知道看别人的脸色办事最难受，顾客不愿意看我脸色，我也不愿意看银行的脸色，商行不一样啊，很热情。”这是另外一位从事服装生意的司女士在贷后回访中说的话。2009年，司女士因为资金周转曾向商行贷过款，可因为种种原因没有办下来。今年在换季时，她又需要一笔资金来上新货。虽然她听朋友说起过商行现在新开展的“微贷”业务就是为个体工商户解决资金难题的，但她还是心有芥蒂有些犹豫，最后在朋友的劝说下很顺利地贷到了款，及时填补了资金的不足，而且因为她在商行的信誉度好，还降低了利率。“商行的变化真是让我大吃一惊，要说打分，我也打99分！”一个榜样的文化氛围使得商行更增添了独特的魅力。商行人就像雷锋一样，对待客户像春天一般的温暖，这是一种大爱精神；发扬雷锋“挤”和“钻”的钉子精神，这是一种专业精神；继承雷锋做一颗永不生锈的螺丝钉精神，甘于平凡、争创优秀，认真地把每一件平凡的事做到最好的用心精神；雷锋精神还是一种协作精神，只有精诚团结，才能成就完美的团队。晋城市商业银行就是用大爱精神、专业精神、用心精神、协同精神教育员工、激励员工。晋城市商业银行从2010年1月25日开展“微贷”业务以来，截止到2010年5月末，商行累计发放微小企业贷款233笔，金额2990.71万元，不良率为0，利息收入125.92万

元。虽然才进行了短短的4个月，可是已经形成一定规模，在蓝海市场掀起一阵“微”澜，迄今为止，共为227户遍布各行业的小企业、微小企业、个体工商户提供了正规的信贷服务，解决了他们的燃眉之急，扮演着“及时雨”的角色。晋城市商业银行就是这样扎根晋城市，把目光放在广大的民众市场上，服务地方经济，特别是解决了广大中小企业和个体工商户的资金难题，为晋城市经济的发展贡献着自己的一份力量，自觉担起一个优秀企业对社会的神圣责任。

“微贷”是这样开始的„„

“微贷”业务是晋城市商业银行在对外部环境的高度审视与自身发展道路的双重思考之下做出的决定，是商行“做城市草根银行”大背景之下的创新之举。究其原因，主要基于外部和内部两方面的考虑。

外部因素主要体现在四个方面：一是政策的导向。近年来，我国政府有关部门与银监会都提出小企业贷款是解决我国小企业融资的重要手段，应该大力支持小企业贷款业务。《中小企业促进法》第十

四、十五条、十八条、十九条和二十条规定，各金融机构应对小企业提供金融支持，改进金融服务，开发适应小企业发展的金融产品，为小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务，同时银行监管部门应加强信贷政策指导，改善小企业融资环境。二是环境的压力。2009年晋城市商业银行处在全球金融危机持续肆虐、地方煤炭资源整合的恶劣环境之下，商行必须以“变”应“变”，制定新的战略就成为必须；三是市场的广阔。晋城市有着数量多、分布广、潜力大的“草根”客户群，是一片广阔的蓝海天地。据统计，在晋城市工商局注册的个体工商户多达4万多户，这为“微贷”提供了强大的客户源。四是千载难逢的机遇。目前晋城市为中小企业服务的金融机构还不是特别多，这也为“微贷”业务的开展提供了一个新的契机，抢占了先机就是抢占了市场。

除了外部环境的需要，商行自身对今后的发展道路也进行了深思熟虑的思考。一方面，晋城市商业银行在2009年做出“做城市草根银行”的战略愿景，要想更好的为“草根”客户服务，就必须有适应“草根”客户的创新举措。为了进一步提高商行的工作效率，也为了更方便不同资金需求的客户快速贷款，晋城市商业银行在原先小企业金融部下又按照存款的金额进行了细化。“微贷”业务具体负责3000元—50万元的贷款业务。另一方面，晋城市商业银行的前身——城市信用社时期曾经做过个体工商户贷款，有着小额贷款的相关经验，并且此项业务当时在晋城市反响较好，这为“微贷”的开展奠定了良好的基础。因此，商行开展“微贷”业务既有着客观需要，又有着成熟的条件。

“再加1分，永远百分百”——“微贷”的未来

为了客户100％满意，为了在99分的基础上再加上至为宝贵的1分，“微贷”还需要不断努力，“微贷”的路还需要继续走下去，在精益求精中追求更大的发展。对于“微贷”的前景，商行有着全方位的考虑。首先，有需求就会有市场，周边县市为“微贷”提供了更广阔的市场。在晋城市商业银行广场支行和红星街支行，他们都分别接待过阳城县和陵川县

的客户，跨区域经营在不久的将来有可能随着业务的扩大变为现实。其次，客户对“微贷”从不知到熟知的过程，也培养了客户与银行合作的意识，再加上口碑的效应和回头客，使得“微贷”的客户量呈上升趋势。再次，降息政策是吸引客户的亮点。利率与日常结算量、还款期限，信用记录挂钩，多次申请贷款的还可以享受更多优惠。最后，信贷员在贷款的过程中，可以通过贷款熟悉整个银行的基本业务，整合金融产品，在宣传和咨询的过程中，发挥着更强大的潜在作用与影响，“微贷”从这一层面来说做的是一揽子工程。这些因素，都为“微贷”进一步的发展提供了保证。与其他业务相比，“微贷”虽然规模还不是特别大，但它作为新兴产物，有着强势的劲头和较强的竞争力，众多的特色已经使得它脱颖而出。“微贷”中心的杨青经理这样说到：“有市场就会有前景，“微贷”做的就是未来。随着商行的发展，这项业务一定会做的更强更大，因为它还有着极大的发展空间，让我们在拭目以待中迎接对它的刮目相看。”

第13篇：微贷心得体会与业务经验

推广交叉检验分析技术和信贷调查理念打造核心竞争力扩大我行社会影响

——工作心得

自2010年3月份开始筹备微贷项目至2010年11月底的今天能够成功运行，经历了9个月时间，实现了自主管理，本土化发展的模式。尤其是6月22日发放第一笔贷款，截止11月30日，营销客户922户，上会通过362笔，发放359笔，金额2898.9万元，通过率为38.9%；累计收回贷款本金330.9万元，收回利息50.89万元，余额2568万元。无一笔形成风险或不良，不良率为零，收到客户表扬信2封，锦旗4面。所有这些成果归功于领导班子英明领导下，得益于各部室（支行）大力支持下，依赖于专家张果老师的辛辛苦苦加班加点指导和微贷客户经理辛勤努力。如果把这种交叉检验分析技术和信贷调查理念推广到小企业信贷业务中，将会对营销优质客户群体，开发新业务产品，扩大网银等中间业务客户群体，增加中间业务收入，实现我行特色化、差异化发展之路具有很大推动作用。

一、技术引入和本土化运行的成功因素

微贷项目实施中，实行“强化训练——实际应用——流程化操作——持续提升”运作及“军队+家庭+学校”管理模式，成功引入了德国法兰克福金融管理学院的交叉检验分析技术和信贷

调查理念，实现了本土化运行，取得了一定的成绩和社会影响。因此，有必要对这种交叉检验分析技术和信贷调查理念在我行成功落地的原因和因素进行分析和优化，并推广到小贷业务中。

（一）优胜劣汰和严格自我约束的机制

微贷业务能够成功发展和分析技术、信贷调查理念本土化运用，是因为专家在每环节上按微贷业务特殊要求，严格程序化管理、量化管理。

1、微贷人员筛选。专家按微贷业务特性要求，从沟通能力、抗压和抗挫折力、处事原则性、分析问题思维等方面进行人员筛选。第一环节对面试人员的智商、情商进行量化、事件化、问题化处理与分析，从相应回答和处理事件中观察面试人员是否符合微贷业务高密度、高强度工作的要求；是否能够连续作业并坚持原则地处理问题；是否善于表达自己的想法；是否能够控制交流沟通的场面；是否能够主导交流沟通的话题等。根据筛选结果，对不同性格的人员安排到不同岗位。如微贷客户经理的外勤、内勤、后台放款、风险经理与审计稽核、财务会计等。

2、定期考评与淘汰机制。对客户经理的考评主要有阶段考评、月度考评、业务分析考评、营销行为考评、正式与非正式考评相结合等。针对微贷客户经理对培训的适应性，强化吸收的能力，进行阶段考评，如课堂培训期间进行互动活动，案例分析演练与自行讲解；课堂培训结束后，进行考试与考评。实战演练与市场营销阶段进行营销行为与业绩评估，综合以前的评估进行强

制淘汰，以提升团队的整体素质和其他队员的工作积极性、主动性，运用“赛马机制”实现强化训练与实际应用的结合。在实际放款阶段进行目标量化管理，逐步提高目标。按客户风险点分析的透彻性、全面性，主要风险点把控、综合判断力与贷后管理措施的事前准备等考评。根据微贷客户经理日常工作行为、业务分析与难题咨询等，进行正式与非正式考评。每月初，对客户经理上月度放款笔数、金额、上贷审会陈述、贷后管理、客户关系维护等进行考评。使客户经理持续、综合提升能力，善于发现主要问题，善于解决问题，能够把控风险、能够测算未来现金流，能够判断客户预期还款能力。

3、行为准则遵守的好。根据专家在外地推行微贷业务，防范道德风险的成功经验，依据银监会《银行业金融机构从业人员职业操守指引》，要求微贷客户经理“不允许吸客户的一支烟，至多只允许喝客户一杯白水。”该准则是“无人情”的准则。凌晨两点我写完准则后，感到自己已经没有人情味了，想想为了项目成功完成，为了不发生道德风险，必须出台此行为准则，强化“诚实服务、开拓创新、严谨操作、专业精通”的团队行为和道德标准。通宵未睡的我在晨会上给大家介绍自己的苦衷，得到了大家的理解。

“责任、执行、协作、感恩”的精神是指导微贷客户经理从业行为的准绳。把我行文化精神必须渗透到每位微贷业务项目人员心中，实现“透明、诚实、保密、尊重、忠诚、责任”的职

业道德行为。透明是以清楚一致标准为客户提供微贷业务流程化服务；诚实是以符合我行政策和制度要求，以高度责任心和职业使命感回报社会和客户给予我们的信任，这就是邢台银行微贷人员；对客户信息以及涉及我行商业秘密的信息进行保密；微贷客户经理要时时刻刻尊重客户，不因客户经营产品或规模小、交流语言冲动、经营行业低微等而歧视客户；要忠诚于邢台银行，忠诚于小企业信贷中心，忠诚于微贷事业；以高度微贷事业责任心完成所有任务。

不仅日常行为按要求去做，而且开展业务时也要遵从准则要求。如考虑客户第一还款来源的可支配现金和利润。对客户借款用途、经营情况、资产价值、借款人品质、共同借款人品质、借款人企业、借款人参股企业的股东个人和合伙人个人的征信系统信息和真实负债等情况进行详细调查，综合分析客户经营规模、财务状况、每月收入情况和主营业务收入占比、每月净利润额，准确测算借款人每月能够偿还借款具体金额等。

对于个别客户威胁和强加要求借款，或者相关关系人说情等情况，要敢于说“不”。这就是邢台银行微贷客户经理做事的原则、做人原则。通过《行为准则》打造一支“专业化高、责任心强、道德水准高、执行力强、忠诚度高”的微贷队伍。

正因为严格遵守《行为准则》开展微贷业务，才能敢于真正加强贷后管理，才敢于真正向客户催收贷款，才敢于要求客户及时还款。如微贷客户经理路红梅，客户提前5天把钱存入我行银

行卡中，但是存入钱的卡不是扣划借款的卡，当天晚上路红梅查询借款人存款额不足当日还款额，立即向客户打电话核实情况，要求带两张卡来办手续，客户开始不承认有两张卡，在路红梅的解释说明下，最后客户说，我的油费怎么办？“别说你的油费，今天晚上不来办手续，明天我就去清收贷款，以后你在任何银行都贷不了款。我在单位等你。”路红梅着急地回复。当晚九点多，客户带两张卡来办理了转账。此时，我们有6人还没有吃晚饭。又如微贷客户经理杨国荣，客户到还款日前三天，杨国荣已经给客户打电话说，账户余额仅有9元，请将钱赶快存上，不要影响还款。客户推辞说刚进货，没有钱，马上有资金回笼，就是不存。当晚，在电话催收无效情况下，杨国荣没有吃饭，立即带领3名男性微贷客户经理到客户家里，要求不管想什么办法，今晚必须存入足额钱。好话软逼着客户向朋友借钱存入还款银行卡上。回到单位时已经是晚上11点。

4、相关事迹

（1）饿肚子调查也不吃客户一碗饭。微贷客户经理张志其到生产木器家俱的客户生产场地进行调查，回来时已经中午一点，客户极力要求吃碗面条，就把车停在小饭店门口，张志其没有下车，客户多次拉胳膊也没有拉下车，客户习惯性认为贷款没有希望了，很生气地开车急奔小企业信贷中心，路上一句话也没有说就把微贷客户经理送了回来。当贷审会审批同意放款并通知客户时，客户感觉不会是真的，半信半疑带身份证来办手续，放

款员与客户在柜员机上查得余额10万元时，客户才真正相信这是真的。客户想向微贷客户经理表示一下感谢，也没有见到人。为此，为信贷经理送来第一面锦旗。

（2）没有账目也能贷款。微贷客户经理张博到新西街进行市场营销，一位皮箱经营店的女士好奇地问了问申请贷款程序，试探着带证件到小企业信贷中心填写了份申请。只是说“自己没有流水账，也没有具体的手续和证明，这几年挣的钱都供孩子上学和家庭开支了”，“能贷点款就增加个款式的皮箱，不能贷就算了”客户也是无奈地说。微贷客户经理张博对客户销售情况调查和综合分析后，仅两天就通知客户来办理借款手续，客户感到很突然：我经营这点生意，看不到挣钱，也没有人在银行给自己疏通关系，怎么这么快就能拿到借款？

（3）中暑也不喝客户的矿泉水。微贷客户经理白丽红遇到一位经营建材生意的客户，生意在市区，石子加工地点在西部山区，有石子厂的营业执照。正处下午高温时候，调查完客户经营流水后，为了求证客户生产量与销售量，在专家助理陪同下立即和客户坐面包车去石子加工地。由于当日室外温度是38.5度，下午向西行走面对阳光照射，汗水淌着面颊流，擦汗都来不及。尽管客户买了几瓶矿泉水，他们推辞不下只好放在车座上，再也没有动一下。口干舌燥地调查机器生产运转时间与产量情况，石子规格与价格以及人工、用电等，不时地核对石料送入、生产、销售、人工、用电等前后一致性。事前不知道经营地与生产地有

30公里远，没有带水的美女回来后中了暑，瘫坐在沙发上无力说话。

（4）第一封表扬信是侯元圆。有位品牌体育用品连锁店老板，急于装修增开新店，他听说向银行申请贷款，需要

一、两个月时间，在他同学介绍情况下，急忙向我行申请了微贷。并几想请信贷经理吃饭，送礼品，都被受理的信贷经理——侯元圆拒绝了，老板认为没有什么希望了。信贷经理侯元圆加班加点不到3天时间，完成客户了调查、审查、上会陈述、审批、放款、资金到账全部信贷流程。让老板出乎意料，非常感动，为信贷经理侯元圆送来了第一封表扬信。

（5）信贷经理能力提升出奇快。从第一批微贷人员2010年5月4日入行，即青年节之日入行，至今已经有14个月多了，并且，第一批贷审会委员现在只留下张伟、吴旺2人。每个人的社会经验、工作能力、工作方法、对信贷业务的认识水平、逻辑思维和分析判断能力等都有不同的提升。张伟、吴旺、杨国荣等调查分析能力，风险综合评价能力、撰写报告能力、客户沟通交流能力、交叉检验方法运用能力等都有了很大提升。才春红在产品开发、营销策划、广告宣传、文字综合等方面的能力也有了很大提升。相对与他们同时入行的大学生相比，提升速度快、提升水平高，被张克星行长称之为“宝贝团队、心肝团队”，并寄予希望我们小企业信贷中心成为“铁打的团队、人才的摇篮、品牌的载体”。之所以被领导给予这么高赞誉，是因为我们认真付出，

职业化调查，主人翁精神做的好。我们强化和执行“诚实服务、开拓创新、严谨操作、专业精通”的团队行为和道德标准。

（6）跪着放贷，站着收贷———敢于向客户强硬的路红梅。客户提前5天把钱存入我行银行卡中，但是存入钱的卡不是扣划借款的卡，当天晚上路红梅查询借款人存款额不足当日还款额，立即向客户打电话核实情况，客户开始不承认有两张卡，在路红梅的解释说明下，最后客户说，我的油费怎么办？“别说你的油费，今天晚上不来办手续，明天我就去清收贷款，以后你在任何银行都贷不了款。我在单位等你。”当晚九点多，客户带两张卡来办理了转账。此时，我们有6人还没有吃晚饭，陪着路红梅。

（7）想方设法让客户按时还款的杨国荣。还款日前三天，信贷经理杨国荣已经给客户打电话说，请将钱赶快存上，不要影响还款。客户推辞说刚进货，没有钱，马上有资金回笼，就是不存。还款日当晚，在电话催收无效情况下，杨国荣没有吃饭，立即带领3名男同志到客户家里，要求不管想什么办法，今晚必须存入足还款。好话软逼着客户向朋友借钱存入还款银行卡上。回到单位时已经是晚上11点。不管是辛苦，还是绞尽脑汁，他们做到了，并且，做的很好，这是值得我们信贷中心全体人员学习和发扬。今后，我们要保持“顺境不骄，逆境不馁”的心态，调整好自己的情绪，管理好自己的情绪。

（8）善于总结，善于思考的人是曲伟莎。信贷经理曲伟莎因一笔业务，而深入思考，进行多方面、多层次总结，提升站位，

思考风险，并在晨会上与大家共同分享风险防范心得，分享相应措施和方法。严于风险防范，公心处理内控的人是季友霞。季友霞管理后台和系统操作以及角色与权限分配。她公心处理后台业务，用心于风险防范，对自己的权限仅限于管理，而不为业务操作、业绩分配而动心。

（9）加班加点是家常便饭。在没有其他媒体宣传和广告投放情况下，微贷客户经理要完成每月放款量，在目标客户通过率最初不足30%，一方面每天营销客户不能少于4个小时，否则就会没有可分析的客户；另一方面要确保客户及时用款，受理客户后，当晚必须分配到微贷客户经理中，两天之内需要进行现场调查。白天营销客户、现场调查客户，晚上回来整理调查报告，向贷审会陈述或参加贷审会为其他客户经理审查审批贷款。有时对专家讲过的案例进行熟悉，提升调查分析能力。微贷客户经理养成了加班加点工作的习惯。专家带领每人进行现场调查与指导，当案例多时，就由客户经理自己调查，向专家汇报和咨询。同时，根据业务特殊性进行制度整理和商业发展计划。项目开始前三个月晚上十一点前，星期

六、星期日小企业信贷中心办公室没有断过人，专家和微贷客户经理忘我工作。最近，工作效率提高、客户申请量增多和业务发展正常后，晚上十点前，星期

六、星期日小企业信贷中心办公室仍然没有断过人。

类似以上的事情很多，申佳静、程肖红、林宪静等严于带徒弟，敢于不护短，公正要求徒弟和认真业务的“传、帮、带”工

作而无怨无悔，其忠于小企业信贷中心事业的事迹及种种情景无法形容。种种情景无法形容。帅哥和靓女们没有天天在烈日下走街串巷营销过客户，没有顶风冒雨奔波于客户和单位之间，没有每天保持高昂的激情，拼命地如此工作。如今他们却拼命营销客户，完成目标任务，哪怕是晚上也进行家访。晒黑皮肤，累瘦脸蛋，曾经引以自豪面孔没有了，娇生惯养的孩子气没有了。这就是微贷客户经理的工作和变化。

在2011年7月，经过一年半的工作总结和回想，我对和，微贷、小贷工作和客户经理深有感触。有天早晨突有灵感，作如下打油诗，以对形容客户经理的工作：

日沐三伏风雪六九，晨披春风载满晚秋；客串万家表映绩休，数载权益析剖无有；微微之事悉心呵护，风险贷款时时忌顾；目标一致团队互助，能力提升师徒相促；风华正茂任我威武，冀南热土涌出无数；回首人生并无虚度，竹简清册尽我史诉。

（二）分析技术和信贷调查理念的严谨性

微贷客户群体都是生意结构简单，现金交易量大，没有具体的财务管理等，按传统信贷考虑和调查，感觉无法做信贷调查报告，无法分析客户还款能力，存在风险很大。而交叉检验技术和信贷调查理念却能够做到，这不同于传统信贷调查和分析技术。

1、职业化营销。银行营销不同于保险公司的营销，也不同

于日常商品的销售。银行微贷业务营销是向客户传播信贷知识，传送银行帮助客户成长的文化理念，向客户输送诚信合作，互惠互利意识。在营销中先了解客户的经营情况、管理模式、资金结算方式等，再向客户讲解银行微贷产品的优势，对客户有利之处，要求客户必须做到什么等。同时，要根据客户心理变化，进行诱导向有利共同成长，诚信合作方向交流和沟通。

2、专业化调查。在客户填写时，受理人要介绍整体贷款流程、告知客户需要准备和提供的资料清单。进行调查的客户经理不一定是受理人，进行现场调查时，必须按程序进行。

首先，客户经理必须进行调查前的全面准备。根据客户申请表和受理人询问情况进行事前准备，对要调查内容有个总体思路。对客户经营情况、管理结构、组织结构和发展历史进行盘点。其次，完成现场调查内容和程序。从事本行业时间，是否有过转行经历，有什么转行的优势；初始投入有多少，自有多少，有没有借债，是否都已偿还，当初有没有合伙，之后有没有拆伙，为什么拆伙的，拆伙协议是怎样的。再则，记录客户对本行业了解情况、经营场地、经营规模等基本信息。之后，进行财务信息调查。按财务报告资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润等逐项进行盘点，主要是固定资产、现金、银行存款、存货、应付账款；付款方式周期、成本构成；产品和销货比率，取证今天、昨天、前天、本周、上周、本月、上月销售情况、固定费用等；调查后的利润率与客户所说的利润水平、以及行业水平相比较

等。最后，对取得数据进行简单计算。客户存在较大偏差的，要向客户进行详细询问原因。对历年经营利润积累情况与投资去向进行查证。

在调查过程中，要注重观察识别客户经营的细节，计算销售额、毛利率、应收款与月营业额比例、存货与月营业成本的比例、应有权益与现场见到的资产偏差。要详细询问主要原材料、产成品的市场价格（包括现在的价格和价格的历史波动情况），针对客户上下游关系图，以及行业支付惯例、基本的产业链条、周转频次、结款方式、频次，调查分析相应数据的真实性。在确保无误时，制作资产负债表、损益表，大额和特殊行业客户还需制作现金流量表。

对调查客户的行业、规模、贷款用途进行综合分析。在调查过中必须眼到、心到、手到、脑到、耳到、问到，边听、边想、边动脑，亲自目睹客户的存货、店员等有效信息，用心记住客户的关键信息和主要内容，用手„„用大脑要迅速判断客户的信息的真伪和数据的合理性等等。

3、风险数量化分析。对调查数据进行反复交叉检验，主要的检验方法有验证法、推估法、比率分析法、趋势分析法、同业比较法、工资提成法、进货量反推法（频次与金额）、季节销售额与全年销售额对比法、用电量、气量环比法、单位成本结构分析法、收入成本对比法等。

通过逻辑检验法，运用“撒一个谎要用十个谎来圆”的道

理，查找客户信息疑点。通过偏差模型量化风险点，分析财务信息是否存在偏差及原因、非财务信息是否存在偏差及原因，确保数据真实有效。通过历史事件和经营事件，综合分析营运水平、偿债能力以及诚信意识良好，能够预测客户未来的风险可控，还款资金来源有保障，还款意识良好。

4、额度和期限实行理性化、量化审批。通过对营业额、毛利率、机器产能、应收账款、电费、税收凭证、固定开支（经营开支和家庭开支）等进行交叉检验；确定现金流与利润。通过近期经营数据分析出客户真实还款现金流和利润，应收账款变化与预测，计算可支配现金总额，确定能够用于还款的可支配现金（一般不超过可支配现金总额的80%）。根据匹配性原则，由还款的可支配现金确定客户还款能力与贷款额度。根据担保人和贷款人的关系以及制约能力，调整客户借款额度。

贷审会对客户经理分析情况进行反复审查、反复询问，逻辑推理与检验，全面审查调查报告的可行性，对比同行业客户进行交叉检验，每个科目数据和风险点都运用的交叉检验方法不低于两种，确保调查报告的合理性，真实性。调查客户经理、贷审会委员对调查、审查审批手续负责到底。

5、贷后管理和监控实行动态化、常态化。贷后管理工作是微贷业务成功收回贷款的主要任务之一。微贷业务要求客户经理定期不定时进行贷后现场监控。第一次贷后监控是在放款后7天内，必须进行现场查看，调查资金真实用途，确保与贷前调查分

析结果、未来经营预测情况相一致。以后每月进行一次现场标准贷后监控。让客户经营情况时刻掌控在客户经理心中，有一点预料之外的变化，既意味着可能产生风险，必须加强贷后管理工作或采取措施或与担保人沟通。直至全部贷款本息收回为止。如客户经营和还款情况是预期中的良好客户，贷后管理不需要太多精力，说明客户是银行长期培育的客户，可以维护好客户关系，可以提高额度，可以适当降低贷款利率，扶持客户扩大经营或生产，在风险可控范围内帮助客户快速成长。

（三）信贷调查理念的优势

微贷业务能够成功运行，得到各行认可，除认可微贷技术和调查理念外，微贷业务本身也有很大市场空间和许多自身优势。

1、本金利息收回最大化。微贷业务通过分期还款方式，使贷款本息收回最大化，同时减轻借款人的还款压力。分次还款的金额较小，对客户筹划资金的难度较小，通过客户经理的事前提示和当日努力，促使客户及早安排，当天存入现金，确保系统能够足额扣款。

2、风险降低最小化。随着每期还款，客户持有银行资金越来越小，银行收回本息越来越大，风险逐渐降低。因为客户经理是根据客户经营、生产情况确定的额度，每期还款的可能性很大，逾期的可能性很小。因此，相对银行来说，每笔的风险是呈下降趋势。

3、社会影响和信贷文化的反差化。通过强化客户经理营销

行为，推行《行为准则》的“不允许吸客户的一支烟，至多只允许喝客户一杯白水。”信贷调查理念行为，使微贷业务在社会上形成一种新的信贷文化反差，真正实现平民化银行，大众化银行，特色化银行，差异化发展银行。这种信贷文化在社会上产生长期的影响，对银行整体发展会起到很大促进作用。同时，能够培养一批批职业化的客户经理，能培育多层次、不同维度的客户群体。

（四）相对不足之处

相对客户需求来说，微贷业务也存在不足之处。一是客户资金使用率可能会较低；二是还款方式比较单一。相对银行来说，一是微贷业务需要规模化发展，才能创造利润；二是人员投入需要持续化，人员待遇需要及时调高，人员淘汰会浪费人力资源。

（五）运作方式和措施的固化

微贷项目能够成功推行，除领导大力支持和各部门配合、项目组人员努力付出外，还有一点是推行模式和管理模式的重要：“强化训练——实际应用——流程化操作——持续提升”运作和“军队+家庭+学校”管理模式。

1、强化训练。不管是课堂培训还是实战演练、市场营销、业务分析、能力提升等各阶段，都采取目标化管理、量化管理。完不成目标和工作量，面临着淘汰。所以，客户经理对每天训练的科目和内容必须记住，并能够熟练运用，程序化运用、流程化作业。完不成当日工作，就必须加班加点，自己管理自己，自己安排自己的时间和工作内容。

2、实际应用。学习不是真正目的，运用知识，完成业务量和工作量才是真正的目的。不管是客户调查分析还是作贷审会委员参加贷审会，都必须严格按确定的流程、工作标准完成程序和工作量。一支笔、一个本、一个计算器是工作必备的工具，时刻带在身上，随时随地运用。

3、流程化操作。从市场营销到贷后管理，每个步骤、每个环节都是固化的标准和流程，不能缺少一个环节，不能扭曲流程的任何次序。从晨会到晚会内容以及会议程序都是确定的，形式和具体内容可根据当日情况进行丰富，以提高客户经理和团队战斗力、提升工作信心为目的。每周、每月召开例会，总结经验、剖析问题、交流心得、确定解决方法，安排计划和新目标等。

4、持续提升。客户经理要伴随额度提高和客户复杂性，需要持续提升业务调查分析能力，对学习的交叉检验分析技术进行反复学习和思考，对生意复杂、结构复杂的客户，需要更多时间和精力处理调查分析和信贷调查报告。向贷审会陈述时的条理性、重点性、风险点分析、相关数据说明、效率性等，都需要客户经理的能力持续提升。

（五）团队建设的持续性

微贷团队自组建之日起就制定了目标、口号，“创新小微贷业务，打响小微贷品牌”、“激情加奉献，爱心加责任，规范加高效”。在灌输我行精神、企业文化的同时，运用我行精神，提升团队凝聚力、向心力。逐渐形成了自我督促，自觉、主动安排当

日工作，安排客户调查时间，主动汇报当日完成营销目标和调查分析目标情况的工作流程；形成调查分析、业务营销行为相互监督的团队氛围。

1、责任心强。不管是进行调查分析，还是贷审会审批，客户经理都是以高度责任心，详细询问客户经营中的财务信息，日常生活、爱好等非财务信息。许多客户反感地说，涉及商业秘密。对此，客户经理以朋友之间借贷也需要了解清楚情况的道理说服客户给予配合。而有的客户以认识领导，领导答应了等话或特别着急的语气向客户经理施加压力。但客户经理总是以平和的语气向客户解释。不管什么原因或压力，对于客户不配合、调查不清楚、风险点分析不透的业务，客户经理保持高度责任感，一概拒绝。对于调查报告陈述不详细，分析面不全，风险点有漏缺，现金流量测算不足或预测未来现金还款流不足等情况客户，贷审会时刻坚持原则，始终要求重新调查分析或拒绝，从来不考虑外部压力和客户态度。哪怕是主管向贷审会陈述，贷审会委员也是句句夺人，问题尖而细，点多而面全，密而不繁。要求回答的准而有据，前后对比符合逻辑性。形成了坚持原则的工作作风和性格，形成了对工作负责的态度，形成了传承专家严谨、专业、细心、深入、对比、检验求证的风格。

尤其是在系统测试中，对操作按钮点击次数、符号输入方式、操作顺序等细节都反复思考、详细讨论，以至达到目的。一是节省调查报告制作时间；二是能够真正实现系统显示内容与实际操

作、风险管理、贷审会审批、贷后管理等要求相一致。利用系统提高业务效率，防范风险，满足绩效管理、风险管理、统计要求、业务开发、参数设置与修改、条件准入等需要。

2、执行力到位。微贷业务涉及客户文化层次不同，观念不同，处理问题方式不同，生意结构简单。客户经理在营销业务、调查分析客户、贷后管理、客户关系维护等方面经常受到客户正反不同待遇。但是，他们始终如一按程序处理问题，按程序分析客户业务。不管多忙，必须在调查后三天内给客户一个答复，必须在放款七日内进行现场监控，必须一个月贷后管理一次，必须提前三天通知客户存入资金，必须还款当日查看还款金额是否充足，必须当日要求客户还上借款，否则上门催收。每个细节都要执行而且达到执行目的。这是微贷业务成功而快速发展原因之一。

3、协同作战。因为客户经营规律不同，面谈时间不同，家访时间不同，居住区域不同，担保人工作不同。晚上和客户面谈、现场调查、家访的事情是家常便饭，尤其是刚参加工作的女孩子，更需要有人陪同去，这就需要团队必须协作、配合，完成客户调查的所有程序，哪怕只有一万元的小客户，一个程序也不能少。

4、有一颗回报客户信任的感恩之心。在调查分析过程中，客户告诉我们他真实经营情况，真实经营利润，真实经营积累。我们必须及早将客户分析资料整理为调查报告，尽早向贷审会陈述，尽快给客户一个答复，必须对客户经营资料进行保密。因为

客户信任我们，我们要对客户这种信任给予回报，那就是帮助客户快速成长，帮助客户扩大经营，帮助客户理财。

（六）绩效考核激励机制的合理性

微贷业务能够调动大家积极性的另外一个原因是，绩效考核激励机制的合理。

1、绩效奖励细化、逾期率与奖励挂钩。绩效考核中明确了不同金额、不同笔数的奖励具体金额，奖励额度浮动幅度呈阶梯式上升，正向激励客户经理努力完成业务指标。并且要求客户经理在不同时期不同阶段完成不同指标的任务，如营销客户量、放款量等。同时，对贷后管理及逾期率也与奖励挂钩进行扣抵奖励。要求客户经理必须保证质量，完成所有工作程序。

2、奖励指标与工作量挂钩。合理界定了奖励层次，促使客户经理逐步提升能力，保质保量完成目标。放款笔数、放款金额不同，奖励标准不同，根据客户需求量与客户生意规模有关联性的因素，以及客户经理管理客户能力的极限性，对额度奖励进行层次性划分，合理确定了客户经理工作能力、工作量与奖励的匹配度。

3、奖励指标的细化与量化。对各项工作进行细分和量化，如前三个月完成营销客户量，独立分析客户量、独立放款量、放款额度限定等工作细化和量化。同时，对放款金额、放款笔数进行目标化管理，与奖励挂钩；根据客户申请通过率情况，定期调整营销客户量，客户申请量通过率过高，说明风险控制力弱，通

过率过低说明风险控制力过强，业务发展会过慢。所有程序和环节都量化管理。

（七）品牌化塑造与推广。自确定“冀南微贷”名称后，就围绕如何做精做强微贷业务，打响“冀南微贷”品牌，塑造好“冀南微贷”品牌而努力。主要在营销行为，客户经理素质，客户经理交流沟通能力、工作效率、工作流程、规范用语等方面进行统一培训，利用晨会、晚会时间进行点点滴滴的培训、示范。为此，专门利用晚会学习了人民大学金正昆教授22集《商务礼仪》光盘，让客户经理们边学边用，边吸收边消化。这对客户经理综合素质、营销行为、沟通能力、塑造品牌都有很大促进作用。

二、如何推广交叉检验分析技术和信贷调查理念

微贷业务能够在不同地域，不同银行运行成功，一定有专家推广的独特之处。许多银行积极推行小贷业务，尤其是商业银行向异地发展时重点发展的业务。如民生银行引入和优化交叉检验分析技术，运用到小贷业务调查中，将额度提升至单户300万元（含），细化了11种担保方式。民生银行试验当年就发放200亿元，因此民生银行董事长董文标被评为年度经济人物。2010年1月至8月份民生银行发放单户300万元（含）以下小企业贷款已经突破了1000亿元。我行可以参考民生银行做法，优化交叉检验分析技术和信贷调查理念，推广到小贷业务中，提升我行核心竞争力，扩大社会影响和信誉度。具体推行措施和建议如下：

（一）推广区域的定位

小贷业务和微贷业务一样属于劳动密集型业务，为便于发展业务，能够加强贷后管理，建议在各工业园区进行自主营销和业务发展，加速培育我行小贷客户、黄金客户群体。

1、组建专业化团队。对成熟的微贷客户经理进行会计、财务等专业化培训，经过实践考查后，按微贷团队管理模式发展小贷业务。建议2011年年初开始对成熟微贷客户经理进行为期6个月的小企业信贷实战演练和培训，从中筛选6人扩充小企业队伍。在县域实行微贷与小贷团队合并管理，小企业业务3人，微贷业务6人，后台放款人员1人，共计10人。小企业人员作为微贷贷审会委员参加微贷贷审会，小企业自主营销和审批重点为100万元（含）以下客户，100万元以上至500万元（含）以下的客户由小企业贷审会审查后，报主管副行长、行长签批同意后放款。

2、开发相应产品。根据工业园区的产业链和行业特点制定与之相适应的信贷产品，促进工业园区的发展壮大。尤其是平乡河古庙镇、任县邢湾机械制造基地、临西轴承产业区最适合开展小贷业务自主营销和中间业务营销。

3、定期召开银企对接会。根据工业园区小企业经营生产周期和特点，定期召开银企对接会，宣传推广我行的金融服务业务，充分了解客户的融资需求，收集企业的反馈意见，使我行的信贷制度和流程及其他方面的制度更加完善，使我行的服务水平更上一个新的台阶，同时筛选出优质客户，开展广泛、深层次的业务

产品和服务合作。

（二）推广额度的界定

小企业自主营销贷款的还款方式全部为分期还款，还款方式组合可以达8种以上，以此降低信贷风险，减轻客户每次还款额度。因为客户经理工作经验积累期较短，遇到客户类型较少。对于生意结构复杂、工艺流程较多、产品种类多的客户，客户经理需要有个适应期。根据专家意见，额度定在100万元（含）较好。同时，客户必须满足“三个办法一个指引”规定要求。2011年100万元以下客户放款量150笔，发放量1.2亿元，余额0.8亿元。2012年推广成功后，额度提升至300万元，向异地发展小贷业务。

（三）塑造品牌与品牌的长期维护

品牌文化营销是小企业业务长期发展和竞争的唯一策略。首先设计小企业业务的品牌，可以根据品牌设计不同产品和理念，也可以直接引用“离您更近，给您更多”理念。小企业自主营销试运行成功后，对本市所有工业园区内企业进行集中全面营销。

同时，根据品牌维护需要，建立差别化服务机制。对优质客户提供特殊服务。根据还款时间性、存款额、经营资金回笼率等要素，分为优质客户、普通客户和潜在客户。按二八定律分析，对20%的优质客户，进行服务效率、服务质量、服务品种进行更深层次的细化管理。在实行客户经理制的基础上，可采取一些特殊的服务措施，提供“绿色通道”，享受到个性化的金融产品，

较高的信用额度，一定利率优惠等差别服务。对普通客户和潜在客户也应采取相应措施，以最大限度满足客户多样化、个性化的服务需求。

（四）对交叉检验分析技术和信贷调查理念的优化交叉检验分析技术和信贷调查理念基本要求是求真、求细，对采集的所有信息进行多方交叉验证。采集的财务信息和非财务信息以及行业信息、国家政策信息很多，验证方法也很多，并进行前后逻辑检验，确保分析到所有风险点，能够分析透彻客户真实还款能力和现金流，能够预测客户未来还款能力和现金流。这要求客户经理投入很大的劳动量，付出很多的分析精神，才能完成所要求的任务，才能达到预期目标。因此，建议对交叉检验分析技术和信贷调查理念进行工序化、程序化、行业化、数量化、流程化管理；对数据和信息采集进行条理化、指标化、权重化、趋势化分析和综合。以此加速小企业信贷调查速度和实用化推广，提高工作效率，使交叉检验分析技术和信贷调查理念能够应用到小企业信贷业务中。

（五）建立健全激励机制和自我约束的机制

参照微贷客户经理绩效考核办法建立健全小企业人员绩效考核办法和激励机制，包括目标责任激励、业绩考核激励、思想工作激励、收入分配激励、学习培训激励、职称培训和考试激励、职务晋升激励等。同时，对贷审会委员工作量和审批不良率进行考核和奖励。激发客户经理学习热情，培养开拓进取精神。

对《微贷客户经理行为准则》进行细化，推广到小企业客户经理队伍中，使小企业团队真正做到“不吸客户一支烟，至多只喝客户一杯白水”。

（六）组建“狼腾”式团队

推广应用交叉检验分析技术和信贷调查理念，需要领导全力支持。同时，需要打造一支具有“狼性嗅觉”，高度责任感、使命感，协作力、凝聚力强的团队。

1、培育团队文化。积极导入邢台银行的历史使命、核心价值观、信贷理念等企业文化要素，提高员工对企业文化建设重要性和必要性的认识，引导员工准确把握企业文化的深刻内涵和精神实质，培养员工遵守规章制度和行为规范的自觉行为，实现中心从“制度管理”到“文化管理”的跨跃。

2、建立学习型团队、创新型团队。通过业务考核、相关制度、法规学习与竞赛、专业知识培训与奖励、外出考察学习、交流业务和工作经验、建立业务网页互动空间等方式，建立学习型、创新型团队。

3、组织拓展培训，提升实际操作能力。以山地、野外团队拓展训练形式，高难度项目、高技术的培训，提高团队整体操作能力。同时，通过拓展训练，增强团队凝聚力。通过组织集体体育项目竞赛活动，增强团队协作能力。

4、实行“月度主题目标”管理，提高风险意识。针对业务特点，每月分为不同主题，对相关内容进行细化考核和竞赛，对

完成突出、有重点、有亮点、有特色的经验进行总结，交流和推广宣传，扩大经验的影响力，提高团队成员该主题的意识，增强信贷风险防范意识。从而提升团队整体核心凝聚力、向心力。

5、培育客户经理“六心”。即热心、耐心、细心、诚心、虚心、关心。热心迎送客户光临，耐心接待客户咨询，诚心与客户交往，虚心对待客户意见，关心客户实际困难，细心替客户考虑问题。为客户提供情感化服务，专业化财务顾问服务，能给客户一种温暖舒心、职业化、专业化的印象，使其体会到该行客户经理崇高的职业道德和敬业精神。

6、打造专业化团队。从团队中选拔从事微贷业务熟练的综合性人才，提升为团队主管，以专业技术和统筹性管理团队，实行层次化、流程化、动态化、专业化管理。通过专业人才培训机制打造专业化团队。一是增强培训的针对性。针对员工队伍整体素质建立培训计划，坚持“缺什么”、“补什么”，按需施教，实行分类培养和个性化培养。二是提高内训师能力，增强内训师理论水平与实践能力。加大内训师补贴奖励力度。三是制定内部培训教材，根据各阶段调查分析的典型案例，定期增加培训教案和案例分析内容，完善培训教材，为新员工入职培训提供理论指导。根据市场变化和业务发展情况，进行定期完善和补充文字资料。如《微贷业务操作手册》、《微贷业务行业客户分析案例汇编》、《微贷客户经理培训教材》、《小企业业务操作手册》、《小企业业务行业客户分析案例汇编》、《小企业客户经理培训教材》等资料。

四是采用多样化的培训形式。如外部培训，让员工走出去，到各高校、其他金融机构，接受新知识，新理念。

7、加强团队制度建设。建立健全续贷管理制度与流程、贷审会制度、授权与转授权制度、岗位工资制度、风险管理制度、贷后管理办法，完善团队核心竞争力建设制度、编制信贷业务手册管理制度，信贷流程优化与规范制度等。

三、推广微贷分析技术和信贷调查理念的注意事项推广应用交叉检验分析技术和信贷调查理念存在许多困难和压力，主要有内部环境、外部环境压力，传统信贷文化与推行理念的冲突与矛盾，以及熟悉交叉检验分析技术和信贷调查理念专业人员缺少和操作难度等因素。操作注意事项有以下几方面：

（一）产品开发与推广的同质性

不同工业园区的小企业具有不同特点和生产经营周期，也有不同的金融产品需求，开发创新产品时要有差异性，避免产品的同质性。

（二）与支行错位营销，形成立体式营销体系

小企业业务发展存在内部竞争和区域营销重复性。为避免支行、分行业务与小企业信贷中心业务在营销、业务发展中的冲突和矛盾。建议小企业信贷中心自主营销业务的还款方式全部为分期还款，期限可以为两年，在小企业信贷中心业务系统中办理，与支行、分行业务区分开。

（三）避免形成“高原现象”

推行任何业务都有可能存在“高原现象”。在“平原地带”运行成功，未必在另一区域能力运行成功。这需要对地域市场进行不断分析和调研。有针对性的开发产品，采取不同营销方式和宣传途径。

（四）人员队伍的持续轮岗与理念的强化

推广应用交叉检验分析技术和信贷调查理念，需要微贷人员、小贷人员定期进行轮岗，或交叉进行业务开展，以强化交叉检验分析技术的实用性和信贷调查理念固化性。

总之，推广应用交叉检验分析技术和信贷调查理念到小企业信贷业务中，会扩大优质客户群体，增加网银等中间业务客户。对实现我行特色化、差异化发展之路，快速达到上市标准有巨大推动作用。

二○一二年七月一日修订

第14篇：扬子银行微贷客户经理考试

2013扬子银行微贷客户经理考试

考试费100

招8个人

230人报名

一面107人

二面40人

笔试：简单行测

一面：无领导小组讨论，销售场景模拟

二面：结构化面试

开始出了一个找规律的数学题，

问我大学社会实践，

问我挣过多少钱，

占大学开销的学费百分之多少，

在家做帮父母做过什么事，

问我鸡蛋多少钱一斤。肉多少钱一斤

，平时在哪买衣服。

他身上穿的衣服在地摊上一般卖多少。

平时有什么爱好

微额贷款大概是怎么回事。你所了解有这个微额贷款业务的银行有哪些… 最后出了几个贷款题

工作时间12个小时很累的

第15篇：小微企业续贷实施细则

铜陵皖江农村商业银行股份有限公司

小微企业续贷实施细则

（试行）

第一条为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（依靠外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）及《铜陵皖江农村商业银行股份有限公司小企业贷款实施细则》规定，结合目前实际，特制定本实施细则。

第二条本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业（含个体工商户）在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。

第三条小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期1个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。

第四条续贷条件。符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷：

1．依法合规经营；

2．生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；

1 3．信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

4．抵押品和担保物没有变化；

5．原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；

6．在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算； 7．本行要求的其他条件。

第五条贷款调查。凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。企业提供的相关资料和续贷调查报告A、B角客户经理应签字确认，对其真实性负责。支行行长为直接调查主责任人，对经办的续贷贷款业务负调查管理责任。

第六条资料采集。小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。

第七条担保方式。小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式（原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意），并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。担保方式应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行有关规定，确保续贷担保具有合法性、有效性和可靠性。

2 第八条贷款期限。小微企业续贷期限应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，原则上不超过一年。

第九条贷款用途。续贷贷款用途可用于生产经营，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或改变贷款用途。

第十条贷款额度。根据借款申请人正常经营投资活动所需资金的合理范围、借款人的还款能力、担保方式等综合确定，原则上续贷贷款额度不超过原贷款额度。

第十一条利率定价。小微企业续贷利率定价比照小企业正常贷款定价确定。

第十二条还款方式。为减轻小微企业还款压力，可采用按季付息到期一次偿清贷款本金、分期偿还贷款本息等灵活的还款方式。

第十三条审查审批。续贷贷款审查审批按照《铜陵皖江农村商业银行贷款业务操作规程》及其他信贷制度规定执行。

第十四条续贷签约。小微企业续贷需签订新的借款合同，担保类贷款签订新的担保合同（担保合同中应手工特别约定：此笔贷款用途为续贷资金），签订合同必须在总行相关信贷部门落实双人面签手续。

第十五条续贷发放。相关合同经审核签订完毕并办理相关抵押登记或保证担保手续后，经有权审批部门电子审批，可办理续贷贷款发放手续。

3 第十六条资金划转。放款操作人员根据放款申请书将贷款资金直接划转续贷人指定的账户，用于归还我行贷款。

第十七条资料归档。放款操作人员将续贷档案交有关人员保管，其中抵押权利证明、保险单据整理后需将实物移交保管人员入库保管，续贷资料、借款合同等交档案管理人员保管。

第十八条风险识别。对续贷贷款各经办行应当多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况、关联关系以及企业个人资信等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

第十九条清理分类。经办行要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小微企业存量客户进行清理分类。对经营前景严重恶化的存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，择机退出。

第二十条风险分类。经办行应当根据企业经营状况，严格按照信贷资产风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定贷款的分险风类，符合正常类标准的，应当划为正常类。

第二十一条内部控制。经办行要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款（系统支持下），建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频

4 率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。

第二十二条风险管控。总行风险管理部应加强小微企业续贷业务的风险控制工作，建立小微企业续贷台账监测分析机制，提高对续贷风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况；及时开展续贷业务的违规问责，切实提高客户经理的风险意识。

第二十三条贷后检查。支行行长要督促A、B角客户经理要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，应于贷款发放后十日内进行贷后实地调查回访一次，以后每季度至少进行贷后实地检查1次，动态关注借款人经营管理、财务及资金流向等状况，按季做好风险评估和风险预警。对续贷的小微企业情况发生变化危及信贷资金安全时，及时上报总行相关部门并采取防范措施。

第二十四条不良贷款管理。经办行要建立并落实不良贷款监控台账，支行行长为清收第一责任人，贷款清收责任人与续贷人须保持经常性联系，随时掌握续贷小微企业经营及收入变化情况，在法定程序内完成还款手续。

第二十五条本办法由铜陵皖江农村商业银行负责解释和制定。

第二十六条

本办法自下发之日起执行。

第16篇：车贷工作总结

年终总结报告

依稀记得是2011年2月份年终聚会的时候融入我陕西广汇担保有限公司这个大集体。那天晚上看到了很多以前从未接触到的快乐及氛围，也在我心头也留下了很深的念想。

很多时候人们都在不经意间错过了时间，就像我们每天的生活起居，无形中学会了很多很多。从起初的懵懂到现在的游刃有余，经历过很多坎坷，也是在这一次次碰壁中逐渐生辉，淡淡成长。一年过去了，虽没有什么大得成就，也算来得深刻，在此，我对一年以来的工作做以总结：一：电话通知客户包括向客户通知还款计划书已到；通知客户私家车行驶证、保单、税本、车牌等已经到我公司，需及时带走；通知客户保险到期，是否按时续保；通知逾期客户未按时还款，是否忘记还是蓄意拒还，并且随时做好记录，以第一时间做出应对，严防风险的发生。在通话中，不能意气用事，情绪跌宕，应始终以平常心应对，客户至上，灵活应对各种客户，切勿与发生争执。

二：提车

从第一次的盲目前行而且每次外出必须查西安地图，到现在的准备东西直接出公司，中间也有不少磕绊。回想起来，也吃了不少苦头，当然也尝了不少甜头。提车：也就是公司垫款一部分，客户交一部分款，从4s店把车提走。我们所做的不仅是交款，更是要灵活回答客户的问题，引导客户如何如何做，如何如何配合我们工作进行且方便客户。提车需要注意很多，比如避免4s店销售正面深入接触，因为很多4s店比较避讳外围担保公司，可能会有意妨碍我们工作正常进行。再就是临时突发问题，客户与销售的争执、对车辆的意见、对费用的追问等等，我们都应第一时间圆滑应对，避免问题出现。

三：做批单

做汽车分期，肯定是贷银行的钱，所以第一受益人必须批改为银行的名称。去保险公司分店做批改，批改受益人。此种情况只发生在自己买保险的客户身上，也就是4s店强制型买保险或者客户自愿自己买保险。保险公司不同，或者经办人不同，光一家保险公司就有不下4个营销点，必须要提前规划好目的地，以免跑冤枉路。针对外地保险客户，如若不能第一时间送至公司，需要网络传送或传真，而后在相对应保险公司想办法盖章。

四：送公证，取公证

银行抽公证，分编好之后我送到区公证处。公证处做好之后我再拿到银行。在送取中，一定要保管好所行资料，并且在银行加急的客户公证中，需要抓紧第一时间送至银行。

五：办理公司手续等

变更贷款卡、变更营业执照、基本户一般户开户、基本户一般户销户每一环节虽然只有

四、五个字。可是这每一项目，几个字足足够一个新手跑上

三、四次。在这些业务办理中，每次外出基本上都需要带公章、财务章、营业执照正本副本、

组织机构代码证正本副本、国税证等一系列公司的重要文件。按照常理来说这沉重如千斤，做事一定要严谨认真，不能出现过任何纰漏。

六催收清收

我们之所以称担保公司，就是给客户做担保，为银行降低风险。当然，如果客户不按时还款的话，这些任务也当然由我们优先处理。催收较简单，只是根据银行出的逾期单对客户进行提示，必要情况时亦可变化语气，已达到更好的催款效果。在催收过程中，我着实学习到了很多东西，如何与人更好的洽谈，如何恰到其处的点到为止以及如何更好的跟一个人沟通。

清收，是个很沉重的话题，也就是上门收账。这个可没有黑社会收账那么严重。我们合法公正，只会针对恶意欠款或者制造虚假文件来欺瞒银行审批的客户。清收很难，也许你根本找不到地方，也许找到了地方也根本找不到人，也许找到人了你也根本收不到账。很多人都很强势，之所以没有还款肯定是钱不多，你再从他手里要出来那其实很难。所以我们要讲究方法，讲究谋略，讲究处理。可能会在一个地方守上一整天或者一整晚，可能很多人赶你走，围殴不是不可能发生，我们会合理、合法、公证的去。也可能会强势、有魄力、有气势的去。目的很简单，我们是银行的，我们来清收。这一年里，我学到了以前根本学不到的知识，也让我个人更加的成熟和坚强；在工作中，当我遇到工作中的困难时，曾夜不能寐的思考解决方法，因为我始终相信方法总比困难多；在具体的外勤上，曾受到无数次的拒绝和嘲讽，有多少次在深夜里独自一个人伤愁，有多少次在压力中磨牙坚持；可是第二天又早早的打起精神，认真投入到了新的工作当中，因为我始终相信：生命在于坚持，我可以接受失败，但我却拒绝放弃。把工作当成是一种生活。

就这样，这么一年过去了，如今的我已经变的相当老练和成熟了，在工作中积极向上，善于发现问题，并及时的解决。在具体的市场上，能很好的处理同客户的关系，同时维护好同终端的客情关系，从而让我感受到了汽车信贷给我带来的乐趣。

在工作中，我总结了几点经验：

第一、要善于寻找业务市场机会。寻找业务市场机会有很多种方法,而最终只会有一种方法最有效,就是要去市场不停的跑、去市场不停的转，总有机会等着有准备的人。

第二、业务员绝对是勤快人做的业务，如果你很懒，不喜欢挑战自我，那你最好别选择业务员，业务是很锻炼人，却也是最辛苦的活，风光是汗水堆积出来的。第

三、谈判需要技巧，见不同的人说不同的话。每个4s店，每一个销售顾问都不是完全相同的，所以要采用不同的方法，使用正确的谈判方式。

第四、要主动，业务是自己学好机会，不是坐等市场机会。你必须主动出击，主动找客户，去满大街的找，满市场的挑，总有客户等你去发现，总有机会让你去表现。

作为一个业务外勤人员,最基本的是要了解自己的流程。业务员应该清楚我

们公司主要流程和分先管控，了解并熟知业务、费用政策,是推荐我公司担保的保证。客户选择我们来做分期要考虑多方面的因素,而价位和服务是企业主关注的重要的因素之一。相信自己公司的熟练度是业务员的必要条件，这份信心会传给你的客户，如果你对自己的公司没有信心，你的能力没有信心，你的客户对它自然也不会有信心。客户与其说是因为你说话的逻辑水平高而被说服，倒不如说他是被你深刻的信心所说服的。

没有拜访就没有业务,但不等于业务人员去拜访客户就一定能实现业务达成。业务人员每次拜访客户的任务包括五个方面：

１、推荐公司。这是拜访客户的主要任务。

２、售后承诺。没有维护的公司是昙花一现。业务人员要处理好汽车手续运作中问题，解决客户之间的矛盾，理顺渠道间的关系，确保车管所的稳定。

３、建设客情。业务人员要在客户心中建立自己个人的品牌形象。这有助于你能赢得客户对你工作的配合和支持。

４、信息收集。业务人员要随时了解市场情况，监控市场动态。

５、指导客户。业务人员分为两种类型：一是只会向客户要单子的人，二是给客户出主意的人。前一类型的销售人员获得单子的道路将会很漫长，后一种类型的销售人员赢得了客户的尊敬。

在进行拜访之前,准备工作和计划工作，绝不可疏忽轻视，有备而来才能胜券在握。准备好自信心，开场白，该问的问题，该说的话以及可能的回答。事前的充分准备与现场的灵感所综合出来的力量，往往很容易瓦解客户抵抗心理而获得成功。

最优秀的业务员是那些态度最好，商品知识最丰富，服务最周到的业务员。所以业务员在熟悉业务的前提下,必须还要多读些有关经济，各行业方面的书籍，杂志，尤其必须每天阅读报纸，了解国家，社会信息，新闻大事，拜访客户时，这往往是最好的话题，且不致孤陋寡闻，见识浅薄。记得有一次我去拜访客户的时候，很少谈及汽车性能，却谈了好多品茶、品酒的内容。

业务是要一个团队共同努力,一起拼搏才能创造辉煌业绩的。仅仅靠业务员的努力是远远不够的,还需要公司售后部支持,内勤的保驾护航...... 工作中,不但学到了汽车上的知识,提高了自身能力,我也在工作中发现了一些问题: 第

一、很多企业主反映售后服务不及时。这令车主们很失望和气愤,以致有些车主对我们公司完全失去信心。这是我们需要改善的问题。

第二、他们购买了汽车，出险之后，银行不能及时开委托书，这是客户无法及时办好理赔。这就是我们系统化服务没有到位，售后服务要完善。

第三、一些企业主认为我们的担保费用和其他费用太高,其实汽车信贷这东西，都是因人而异，我们业务也是根据情况出单子算费用，所以我们销售员要给他们灌输我们的管理思路，并改变他们的观念。

第四、市场上竞争对手的航标的价位太低，服务不好，我们要随时了解竞争对手的动态，掌握他们促销手段和促销策略。

在工作的同时，我也在考虑如何改进工作,通过不断的观察和思考,我想到了几点建议: 首先,作为业务人员要勤,要热情,要懂得坚持。勤快的人总是会得到更多的回报的,作为业务人员更是如此,只有勤跑勤联系,才会更好地建立客情,有利于日常工作。销售人员要热情,无论是对待谁,人们都很难拒绝一个对他笑脸相迎的人，伸手不打笑脸人。当然,业务人员会经常遭到拒绝,然而只要坚持住,最终是会成功的。其次,我们的服务种类多，业务员对所有系统化服务很难全部掌握，业务员必须随身携带其他手续办理的相关资料。在与客户洽谈,尤其是在承诺上,会更加形象生动,有利于谈判的成功。

此外,由于我们产品利润空间大,有些人随意出费用单。从规范业务的角度看,规范报价,规定最低销售价，减少恶性竞争报价,这样利润就会增加,对销售有很大的帮助。以前,就那样从学校出来了；现在，我工作的很快乐，留给我的是更多思考。在汽车信贷的路上，我一路走来，还很弱小，许多的知识和经验，我还没有像大我十几岁的人掌握的多。当然，在以后的路上，我会一直努力，更勤快的跑业务，争取早点出更大更多的业绩。提升自己的综合能力。篇二：小额贷款公司工作总结

小额贷款公司2013年

工作汇报

公司自*年*月*日公司正式对外营业以来，在各位股东的领导和关怀下，在公司全体员工共同努力下，公司各项业务逐步步入正轨，现将2013年度基本经营情况、业务发展情况等汇报如下：

一、经营管理情况

（一）严格执行国家政策，确保各项指标达到省金融办的要求。截止2013年*月*日，公司严格按照服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，同一借款人最高限额控制在100万元以内；账面利率控制在基准利率09.—4倍之间；无跨区域发放贷款的情况出现，无吸收或变相吸收公众存款的情况出现。

（二）积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。2013年以来，通过积极的营销，公司在信贷业务发展中取得了一定的突破，抢占了一定量的市场份额，建立了一批相对稳定的客户群体，加大了对信用良好，还贷能力强的客户营销及维护力度，在行业内取得了一定的知名度，为今后的业务发展打下了基础。

（三）以效益为核心,完善工作效率，提高服务质量。公司在不断加强和改善日常信贷工作的同时，注重和加强了信贷人员业务能力的学习和培养，逐步提高了工作人员工作质量和效率，建立了完整的客户信息档案，强化服务手段，改善服务效率。

二、业务经营指标情况

截止2013年末累计发生业务*笔，累计发放贷款*万元，累计实现业务收入*万元。上缴各项税费*万元。截至年末贷款余额*万元，到期贷款和利息收回率均为*%，信贷资金实现了良性循环，取得较好的经营效益。

三、贷款担保比例：

1、信用贷款*笔，累计金额*万元，占比*%；

2、抵押贷款*笔，累计金额*万元，占比*%；

四、存在的问题。

1、公司从正式运行以来，客户的培养取得了一定的成效，但具有丰富管理经验的技术人员、独挡一面的人才较少，相比其他同业对手，客户经理队伍的专业技能仍然有不小的差距或信贷风险防范意识不高，专业技能还有待进一步提升。

2、公司融资难、融资能力有限。除股东资本金外，公司不能从金融机构或社会公众获得资金，无法满足中小企业、“三农”对资金的需求，制约了公司的发展。

3、公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，无法对客户申请贷款和不良信息进行有效识别，对拖欠公司贷款本息的客户没有“不良记录”的制约作用，增大了公司的经营风险。

4、内部管理力度不够。公司自正式营业以来，着重搭建了以业务发展为重心的经营方针，但在实际的运行当中，许多内部

管理问题逐渐显露，主要体现在信贷资产质量，贷后管理及人才培养机制等几个方面。

五、工作规划

针对今年经营管理中存在的问题，公司将通过以下几个方面的工作思路开展工作：

（一）实施人才战略，缓解和消除公司发展的“瓶颈”。

1、招贤纳才，网罗公司发展专业人才。根据企业发展战略，适时调整用人政策，招聘专业人才，充实公司的技术力量，满足我公司长期人才需求。

2、立足岗位，加强培养。在做好引进人才的同时，根据我公司目前发展现状，注重企业现有人才培养，调配和有效利用现有人才资源，挖掘现有人才的聪明才智，扩展其才能，提升其进一步为企业发挥智力的积极性。鼓励立足本职潜心学习，主动帮助其解决有关实际问题；对现有人才中具有一定实践经验、有培养前途的，创造条件进行专门的理论培训，进一步拓宽知识面，尽早培养为企业自己的高级专业人才。

3、建立人才激励机制，使人能尽其才。在人才的使用上，逐步建立一整套“事业留人，感情留人，政策留人”的用人奖惩机制。鼓励员工发挥、创造，让员工参与到企业管理中去，充分发挥员工的聪明才智，调动积极性，实行自我管理；敞开渠道，鼓励员工为公司的发展献计献策，按贡献大小给予不同的奖励。使每个员工产生一种归属感和成就感，充分发挥才能，做到公司与员工在利益上的双赢。

4、鼓励学习，不断提高。随着公司各种管理法规的不断完善，逐步建立奖励制度，鼓励员工积极学习，考取适合公司发展的各种执业资格，为赢得市场做好人才储备。

（二）统筹兼顾，进一步加大信贷营销力度。

1、继续提高宣传力度，树立典型客户。重点支持经济效益好、保全措施到位的企业及个人，在其产权明晰，手续齐全的前提下，集中信贷资金，为其提供各类信贷服务。

2、加大对优良客户的授权授信额度。在信用良好，资产状况良好的基础上，根据客户行业、性质及资产的实际情况，对客户授信额度进行合理的调整，优化审批环节，提高工作效率及服务质量。

3、扩大在本行业、本地区的知名度和影响力，加大宣传力度，积极主动地利用各种合适的媒介和载体扩大市场占领份额。

（三）建章立制，实行公司规范化管理。

1、落实制度，强化问责机制，全方位化解信贷风险，加大贷款三查力度，明确清收责任，严禁向高风险企业和个人投放贷款，杜绝重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新增不良贷款。严格考核，将贷款资产质量与信贷人员绩效收入直接挂钩。

2、加强制度执行管理和员工管理，加强对制度执行情况的检查和督办。

3、强化贷款投放和风险管理。因地制宜，确定支持产业和投放重点。深入研究各信贷项目中的风险点，有效防范风险。

4、提高服务质量，把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为信贷工作提供参考。

5、强化信贷业务培训。以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。实行信贷人员月例会制度。加强对信贷人员业务素质的培训，不断强化合规经营和尽职意识，分析典型案例，学习同行业先进经验，找出差距，纠正不足。定期对信贷人员进行专业培训，提高信贷人员分析问题和解决问题的能力。

（四）认清形势，及早谋划，进一步增强资金实力。

由于国家政策调控的影响，预计明年内信贷资金市场将面临更大压力，对信贷运营势必带来影响。因此，需精心组织，在确保运营资金能够在合法合规的前提下，拓展融资渠道，充分认识同业强劲的发展势头和市场竞争异常激烈的严峻形势，仔细分析资金市场走势，及早谋划，制定符合市场导向的信贷工作指引，及早准备信贷工作方案和计划，树立“任务有压力，完成有信心”正确工作理念，确保信贷工作稳步、健康、有序开展。

（五）调整信贷结构，全面控制风险

1、仔细研究国家宏观调控政策，积极营销具有实体经济平篇三：2009年车贷清收工作总结

2009年车贷清收工作总结 2009年我公司的车贷清收工作在公司党委、总经理室直接领导下，通过全体清收人员的共同努力，在法律诉讼、协议谈判、直接清收与调查取证等方面都取得了可喜成绩。特别是与信达资产管理公司车贷逾期的成功解决，化解了我公司75%以上的车贷历史包袱，为全面完成总公司提出2009年底车贷基本清盘提供了有力保障。目前剩余逾期已在可控范围内，公司通过提取未决准备金的方式实现了财务口径的彻底清盘，可以说车贷风险已基本化解。回顾2009年的车贷清收工作可以用波澜起伏、跌宕曲折来形容，但在总公司的指导帮助及市公司党委、总经理室的直接领导下，我们任凭风浪起、稳坐钓鱼船，做到了有所为，有所不为，尽管与信达公司的谈判工作一波三折并多次出现反复，但通过各方的努力最终与信达公司签订了一次性赔付协议。这次与信达公司车贷逾期的成功解决，一举扭转我公司车贷逾期连续三年在系统中排行老三不利的局面，创造了令人振奋的清收业绩。下面将我办2009年车贷清收工作的基本情况报告如下：

一、基本情况：

截止2009年11月底，我公司尚有未到期责任1笔，金额3.81万元；逾期395笔，金额2962.25万元；有效保单396笔，未了责任金额2966.07万元。与2008年同期相比较，

未到期责任笔数减笔，金额下降万元，下降幅度为％；逾期笔数减少笔，金额减少万元，降幅％；有效保单减少笔，未了责任金额下降万元，降幅为％。全年清收笔，实收欠款及取得有效证据不承担责任的金额万元。2009年共处理车贷诉讼案笔，诉讼金额万元，其中已结案件件，诉讼金额万元；未结案件及未开庭案件件，诉讼金额万元。2008年，我们继续贯彻从严赔付，控制赔付的指导思想，严把车贷赔付质量关，除了协议赔付以外，基本控制了正常赔付的节奏。正是由于我们在清收、理赔和诉讼等三个方面分兵把关，互相融合，形成了被保险人诉讼不赢、索赔不能、唯有合作、别无它途的局面，这为协议赔付营造了极为有利的氛围，同时也为协议赔付所进行的谈判奠定了基础，使我公司在与信达公司、中信银行确定赔付比例和赔付方式等方面有了更多的话语权。

二、主要做法和体会：

进入2009年，车贷清收工作的性质及处臵方式都发生了明显的变化。过去那种上门入户直接清收的效果日渐降低，更多的是依靠诉讼和协议赔付来落实具体的赔付金额。顺应这一趋势，（我办主动裁员5名，充实到理赔中心）着力加强诉讼与协议赔付的谈判工作。

1、协议赔付方面。协议赔付谈判是今年车贷清收工作的重中之重，一是与中信银行的谈判。该行管理混乱，自己都搞不清有多少逾期，开始的时候是只剩88笔，以后逐步增加到103笔。逾期金额471万元。根据中信银行提供的信息，我们清收办组织人员逐笔上门入户核对，发现了部分已还清欠款及借用身份证等不需承担赔付责任的业务，剔除这些因素以后，我们提出120万元以内买断中信银行除烟台分行以外所有车贷保证保险责任的意见，该行又以李沧支行还有96笔，逾期金额795.67万元没有解决，要求将此一问题另行协商。为了摸清真实情况，我们通过关系调阅了李沧法院（2005）李民初字第3845-3941号民事调解书，并复印了相关案卷材料。该调解书明确规定此96笔逾期的债权已转让给华龙盛车行，所有逾期由华龙盛车行逐月偿还。正是由于有了这一份民事调解书，中信银行的代理律师不得不当着我们的面说：“这一部分的欠款确实不再需要保险公司承担赔付责任。”由于我们有了过硬的证据，最终银行不得不按照我们的意见达成一次性赔付协议，赔付比例为 %。；二是与信达资产管理公司的谈判，信达公司车贷逾期数额巨大，占到我司逾期总量的75%以上（不算已出库的）。我办高度重视与信达就车贷打包赔付的谈判。4月中旬以前，我们与信达的代表进行了数轮谈判，赔付数额已从去年开始时的8000万元降至后来的6000万元，最后降至4500万元左右，就在双方即将达成协议的关键时刻，省高院的两份车贷判决

可降至4000万元，如分期付款则必须4100万元。针对以上情况，我公司总经理室召开专题会议进行了研究，认为在当前的形势下，打包赔付已成为实现车贷逾期清盘的主要形式，更兼各资产管理公司已到了国务院当初确定的十年经营期极限，各家资产管理公司均面临着改行转岗，且信达济南办事处在车贷处臵方面一直落后系统后排，他们深感压力沉重，偏巧赶上全球性的金融危机，其他处臵渠道阻塞，这对我们的打包赔付客观上创造了千载难逢的外部条件。面对上述有利条件我们猜测济南办事处张主任当时表态的处臵金额仍有下降的空间，为此总经理室指示车贷办要抓住有利时机倾全办之力，调动一切可利用的社会资源，再次进行为期一个月拉网式派查，同时要求车贷办务必赶在信达对我公司审计前完成此工作。根据总经理室指示我办在公安部门的配合下通过一个多月的艰难取证，终于又获得了56名借款人将款还给车行有效证据（涉嫌金额672.25万元），随后我办及时将取证情况通报给信达并与其进行了交涉，在事实面前信达公司不得不再一次降低赔付门槛，同意以3600万元了断所有未了责任作为协议最终赔付金额，为公司减小损失400万元。

2、除信达及中信银行以外单位的逾期控制同样取得了较好成效。农业银行自去年股份制改造以后，将所有基层单位的车贷清收权上收，成立了一个专职清收组织，我们已篇四：小额担保贷款工作总结报(2012年) ⅹⅹ小额担保贷款工作总结

今年来，ⅹⅹ小额担保贷款工作在ⅹⅹ、ⅹⅹ的高度重视和上级业务部门的领导下，按照“积极稳妥、扩大规模、突出重点、防范风险”的总体思路，面对严峻的就业形势，牢固树立保就业就是保发展、保民生、保稳定的观念，大胆创新、勤奋工作、真心服务，充分发挥了小额担保贷款扶持创业带动就业的巨大作用，得到了社会肯定。现将具体工作总结如下：

一、工作完成情况 2012年截止目前共为ⅹⅹ名人员，发放小额担保贷款ⅹⅹ万元。带动就业ⅹⅹ人，其中：城镇失业人员ⅹⅹ人、农村妇女ⅹⅹ人、大中专毕业生ⅹⅹ人、复转军人ⅹⅹ人。贷款人员主要经营行业为以下几个行业，日用品销售行业、服装销售行业、餐饮服务业、养殖业、交通运输业。

二、具体工作措施

（一）领导重视，落实部门协作机制

为贯彻落实小额担保贷款政策，我ⅹⅹ成立了以ⅹⅹ为组长，财政部门、贷款经办银行等各相关单位为成员的工作小组。工作小组定期和不定期召开协调会，解决存在的问题，保证小额担保贷款工作的正常开展，把任务分解到各乡（镇）、社区。 (二)明确职责，多方配合

小额担保贷款工作涉及人力资源、财政、金融等多个部门，为确保小额担保贷款发放任务圆满完成，我县明确部门职责，加强沟通与协调，实现整体联动。一是人力资源部门积极协调。人力资源部门作为小额担保贷款工作的具体实施者，积极协调财政、金融等部门完善小额担保贷款政策，规范办事流程和操作规则，为小额担保贷款工作全面实施奠定了良好的基础。二是财政部门大力支持。财政部门及时落实贴息工作，为小额担保贷款发放工作全面实施提供了充分保障。三是贷款机构积极参与。ⅹⅹ作为小额担保贷款的承贷者，与我局配合，开展小额担保贷款的审核工作，深入到申请贷款人员的经营店面，详细了解申请人的实际情况，并对

其经营提出许多合理化建议，帮助他们迅速走上了合理化的运行轨道。 (三)创新机制，规范程序，加大小额担保贷款办理力度。

今年ⅹⅹ不断扩大贷款范围、提高贷款额度、加强贷款管理，使小额担保贷款工作取得了长足发展，担保基金和贷款办理速度都达到历史新高。认真落实了小额担保贷款新政策，规范内部程序，使小额担保贷款规范化、程序化，建立了小额担保贷款目标责任制、限时办结制、贷款办理程序一次性告之等制度，进一步规范了操作管理和审查审批程序，提高了工作效率，使此项工作步入正规。

（四）加强小额担保贷款的贷前调查和贷后管理。在具体工作中，我们注重把握好贷前审核关，化解和防范贷款风险，贷款经办银行联合对每户贷前都进行调查，不走过场，不徇私情。建立贷款受理、审核、审查分工负责制，力求做到“严、细、准”，严格防范和控制贷款风险。在贷前审核程序上，严格把好四个关口：一是把握贷前调查准入关，二是把握申请材料审核关，三是把握担保能力确认关，四是把握贷款审核推荐关。在做好贷前调查的同时，加强贷后的管理，主动了解贷款对象的经营情况和贷款使用情况，帮助他们落实相关的优惠政策，努力做好贷后回访工作，了解资金的使用情况，掌握实际情况，及时化解贷款风险。

（五）加强贷款的回收工作。近年以来，ⅹⅹ的小额担保贷款发放工作，按照既要降低贷款门槛，又要降低贷款风险的要求，积极寻求安全、可靠的贷款管理模式，对担保对象提出了严格的要求，这样就有效地避免和解决了小额担保贷款回收难的问题。我们通过定期回访、业务分析、提前催告等贷后跟踪服务，加大对到期资金的回收监督力度，切实做到“放得出去，收得回来”，实现小额担保贷款良性运作，2012年截止目前到期贷款ⅹⅹ笔ⅹⅹ万元，回收贷款ⅹⅹ笔ⅹⅹ万元还款率达到100%。

（六）加大宣传力度，广泛宣传小额担保贷款政策。为使广大符合条件的创业人员享受到扶持政策，ⅹⅹ今年利用就业援助月活动和企业招聘会开展小额担保贷款宣

传活动。活动期间，一是在印制宣传单对各类人员发放讲解政策；二是ⅹⅹ主要领导亲自带领有关工作人员，深入基层，宣传走访，对有创业能力、有贷款需求并符合贷款要求的人员进行了详细说明和讲解贷款办理程序。

三、工作中存在的问题

ⅹⅹ启动小额担保贷款工作以来，在各级政府的高度重视下，在有关部门积极配合推动下，这项工作的框架已经基本建立，制度基本健全，措施不断完善，效果愈发明显。但是，随着工作的不断深入，我们也清醒认识到工作中还存在一些有待解决的问题。

（一）ⅹⅹ对政策性贷款的认识有偏差。上级部门只是对金融部门发放此项贷款有一定的政策要求，而商业银行完全按照市场化运作，经办银行嫌贷款金额额度小收益少所以在贷款的审批环节上时间过于长总是以别的商业贷款项目多为由推脱不能及时为贷款申请者办理小额担保贷款，对小额贷款发放工作缺乏主动性，银行只考虑自身的经营成本与效益，由于各商业银行属条条管理，地方政府也难以协调，这是小额贷款发放工作进展不能良性发展的主要原因。

（二）贷款申请者寻找反担保措施难。为增强下岗失业人员的还贷意识，文件规定借款人要提供反担保措施，以免把贷款由解为救济款。但是，下岗失业人员中个别人自身没有可抵押的房地产，常常找不到反担保人而被拒之门外。

四、对工作中存在问题的建议。

（一）人民银行应加强管理和监督，督促各商业银行加大对再就业工作的支持力度，应将思想统一到贯彻执行中央和ⅹⅹ的决策部署和方针政策的高度上来，商业银行在支持政府解决再就业问题上责无旁贷。要充分认识金融支持再就业工作的紧迫性和重要性，不能仅从自身的经济效益考虑，正确把握经济效益与支持再就业工作的关系，积极配合政府落实优惠政策，推动再就业工作快步向前发展。

（二）完善担保机制，促进工作高效开展。

一是创新模式，拓宽担保渠道。对具备创业条件的扶持对象，能否采用固定资产抵押的方式贷款，用特殊的办法解决特殊的问题。探索创新反担保方式，推行反担保措施的多元化，

为下岗失业人员贷款寻求反担保提供更多的选择，促进贷款工作顺利发展。

五、下一步工作打算。

鉴于ⅹⅹ小额担保贷款工作发展的良好趋势，相信在未来的工作中ⅹⅹ小额担保贷款能够不断的发展。为了保证在以后的工作中能够顺利完成各项任务，现就下一步的工作做如下打算：

（一）继续执行好现有政策的同时，不断完善小额担保贷款政策。

（二）加强与有关部门的衔接和沟通，促进工作有序快速健康发展。

（三）要在办理程序，降低门槛，降低风险，提升服务质量，提高效率等具体环节上有所突破。提高小额担保贷款推动创业带动就业的倍增效应。

（四）改进信贷管理，提高服务效率。要加强与贷款承办银行、社区以及财政部门的密切联系与配合，进一步加强贷前调查、贷后管理，不断完善担保机制，在有效防范贷款和担保风险的同时，进一步提高贷款办理效率。

（五）改进信贷管理，提高服务效率。一是贷款承办银行要加强与担保机构、社区以及相关单位和部门的密切联系与配合，进一步加强贷前调查、贷后管理，不断完善担保机制，在有效防范贷款和担保风险的同时，可对信用等级高的人员，进一步放宽贷款审批要求和条件，提高贷款办理效率。二是加强组织领导，落实工作责任。人力资源部门要牵头成立以各职能部门、金融机构等负责人共同参与的下岗失业人员担保贷款工作领导小组，加强对该项工作的组织领导，全面落实各部门、单位的工作责任，及时协调解决工作中的问题和困难，以社区劳动保障工作所站为基础，从申贷调查、办理贷款、跟踪服务到催收还贷，按区域责任落实到人，为贷款申请人提供全程服务，调动起社区及贷款经办人员的积极性，保证小额担保贷款应放尽放、快放放好。篇五：银行信贷工作总结

银行信贷工作总结

银行信贷>工作总结

（一）

上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元；各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%；不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849? 万元；办理贴现金额 5507万元；利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷

结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头

三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵>房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

银行信贷工作总结

（二）

一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“>三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。

一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。

二、努力健全和完善>规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。

三、工作方面：

1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。

2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。

四、效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3%,各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66%,控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48%,下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元，(实际数为34.7万元)完成计划的347%.

五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。

六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。

银行信贷工作总结

（三） xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：

一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线

截止到去年底，我行各项贷款余额为万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：

（一）认真防范信用风险。

一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严

肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起>市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。

（二）积极化解存量资产风险。

面对不良资产的实际，我行高度重视不良资产清收工作，实行专人、专职、专车、专项费用清收，责任到人后，按日进度实行奖罚，主任除组织带头清收外，还动员引导其他信贷岗位的人员协助清收；对过去内退和调出本行的有“任务”的原万达客户经理每天最低电话分系一次，落实责任，不怕得罪人找其谈话，严明纪律和本人本行的态度，对该扣收的只要有条件坚决扣收，在高压态势下，个别调出和内退有信贷风险账的人员主动来行配合清收，效果较为明显。对有些不好找的贷户，一律复印欠贷本息单送到贷户亲属手中，让其限期交给本人，主动来行还贷；为加大清收力度，鼓励全员大力清收，除实行“管理到户、责任到人”的清收方法外，还在市行考核办法基础上制订下发了《不良资产清收考核办法》。对货币收回2005年底前形成的损失类及可疑类贷款本息，分别按收回额的2%和1%奖励，对货币收回2005年和2006年新形成的不良贷款，按收回的1%奖励，对货币收回案存帐销的已核销呆帐贷款本息，按收回额的10%奖励，同时对以上收回的贷款匹配一定的奖励费用。年末，再次清收工作成绩突出的单位及个人进行重奖，并作为上报先进工作者的重要依据。由于该行班子高度重视，全员上阵，方法对路，措施得力，克服了等靠要的思想，并采取了法律、行政、经济和感情等多种切实有效的措施，加大对不良资产的清收处置力度。通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款笔，金额万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。

（三）全力防范操作风险。

第17篇：奖助贷工作总结

新闻传播学院补、贷、勤工作总结

2011年11月1日，2011-2012学年度经济困难学生等级认定工作开始，经过一个多月的忙碌，截止到2011年12月8日，新闻传播学院贫困生认定工作和国家励志奖学金以及国家助学金的评定工作基本完成。经济困难学生等级认定工作、国家励志奖学金和国家助学金的评定是关系到学生切身利益和荣誉的。所以，每一个名额的确定，每一个人员的审核，每一个问题学生的谈话，都必须时时谨慎小心。在学生处、各位辅导员的共同努力协作下，评选工作暂时告一段落，现将评选工作总结如下：

一、校各级领导高度重视贫困生助学工作

贫困生认定、国家励志奖学金和助学金评选工作从大的方面讲关系到民族强盛，从小的方面讲是贫困学子生命补给线，马虎不得。11月1日，根据《教育部、财政部关于认真做好高等学校家庭经济困难学生认定工作的指导意见》（教财〔2007〕8号）文件，贫困生认定工作开始，我院分管学生工作的王书记高度重视和关注此项工作，并及时成立了相关工作小组和负责人，保证国家励志奖学金、助学金确实发放到品学兼优、表现突出的学生手中。

二、分配公正、措施得当

11月24日，我校学生处根据教育厅下达给我校奖助学金名额，按照各系学生比例公正分配，并发出《华中师范大学武汉传媒学院关于评选2011年度国家励志奖学金、国家助学金的通知》，将奖助学金评选依据、名额分配、时间要求、需提供材料、各级人员职责等详细做了要求。

三、切实按照相关规定，认真组织实施。

各系党支部高度重视本次评选工作，根据通知要求积极组织本次评选工作，将通知相关要求传达到本系各班，并对本系工作做了具体部署和要求。11月24日开始，各辅导员在自己所带的专业中宣传国家励志奖学金、国家助学金的评选要求、评选条件，并确认提交材料要求，在进行贫困生认定之后，各辅导员严格按照学校要求，以学年综合测评为基础，结合其他因素，做到评定政策、评定办法和评定结果的三次公示，过程公开透明，结果真实有效。

四、公示情况

经过“公平、公正、公开”的评选，新闻传播学院在11月15日——11月18日在全院范围内对拟定的经济困难学生张娟、田苗等175名学生名单进行了公示，学院师生对以上学生情况均无异议；在11月28日——11月30日在全院范围内对拟定的国家励志奖学金获得者刘浩、唐榕等84名优秀学生，张艳、易娟等114名国家一等助学金获得者，赵震、张伦瀚等316名国家二等助学金获得者，段婧瑜、李睿等105名国家三等助学金获得者进行公示，学院师生对以上学生获奖均无异议。

在总结本次贫困生认定和助学金评选工作时，我们发现今年受资助的同学突显了以下几个特点：一是学习成绩优异；二是整体素质高，包括思想道德素质和专业素质，有的同学在看到别人比自家困难时，主动让出助学金；三是参与意识强，很多同学在提交申请时明确表示，不看重结果，贵在主动参与。这次评选充分体现我校长期以来狠抓学风建设和素质教育的结果。

但是在评选过程中，我们也发现了一些不足，比如，有些老师没有建立完整的贫困生档案，所以在进行贫困生认定时会遇到一些困难，这是我们以后工作中需要改进的地方。

五、助学贷款顺利开展

实行国家助学贷款是我国实施科教兴国战略,帮助经济困难学生顺利完成学业的一种新举措。这项措施实施以来,解决了一部分家庭经济困难学生的学习和生活基本费用问题,受到了广大贫困生的欢迎。2011年度，新闻传播学院共有240名学生成功申请助学贷款，贷款金额1420600元，这极大地缓解了贫困生的就学压力。

六、积极引导贫困生开展勤工助学活动

学生科、教务科、团委、后勤部门都有相应的勤工助学活动。一方面，在学校内开辟勤工助学岗位，如在校内设立了图书馆管理员、教学助理、食堂助理和学生工作助理等固定的勤工助学岗位帮助部分贫困生走出困境。另一方面，学校各级部门都会提供一些校外实践机会，学生不仅可以得到锻炼，还可以获得一定的报酬，减轻学业负担。

总之，学院补、贷、勤工作关系到学生切身利益，需要全院上下协调配合，事物发展总是有矛盾存在，我们必须正视和解决这些出现的问题，以使下一年度工作更上新台阶。在此，感谢各级领导对这次国家励志奖学金、国家助学金评选工作的肯定与支持，相信在以后国家励志奖学金、国家助学金评选过程中，我们有更完备的资料，覆盖面也会更广，使评选工作更顺利。

华中师范大学武汉传媒学院新闻传播学院

2011年12月8日

第18篇：小贷工作总结

工作总结

光阴似箭，日月如梭。我在小额贷款公司已经工作了两个月，在这两个月里，结合自身实际始终用“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”作为行为准则，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨。由于我刚刚走出校门，经验过于肤浅，工作中出现的一些误差，两个月来，我认真学习业务知识，积极履行工作职责。在困难中前进，在压力中奋起，创造性地开展各项业务。两个月的工作总结如下：

1.认真学习，提高自身的综合素质。坚持把学习当作提高自己的保障，遵纪守法，忠于职守，实事求是。坚持“发展是第一要务”的理念。坚定信念，树立信心，工作既立足当前，又着眼长远，坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作期间，我认真学习有关金融法律法规，学习有关小额贷款业务规章和业务知识，提高自己的业务素质，学以致用，在各方面都有较大的提高。

2.立足本职，积极主动地开展业务工作。根据本小额贷款公司区域的经济特点，优化贷款投向，确立以农业为基础的指导思想。坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，掌握群众生产生活资金需求情况，及时发放贷款，想群众之所想、急群众之所急。我在工作中能够积极进取，认真遵守各项规章制度。在工作中，我应该不断的提高和加强自己自身的业务理论能力，进一步提高业务水平，增强自身能力，努力提高经营效益，尽快降低和化解风险。

3.团结守纪，认真履行职责。严肃劳动纪律，遵守各种规章制度，遵纪守法，积极进取，两个月来，我于同时团结互助，一起完成贷款和贷款业务，并服从领导的安排，积极主动的做好各项工作。

回顾两个月以来的工作，感觉到自己有很多的不足，有很的东西还需要学习和完善。在之后工作的日子里，我应该服从领导的安排，认真学习，努力提高自己的自身素质，积极进取，认真履行工作职责，与全体同事一起，团结一致，为我小额贷款公司经营效益的提高，为完成各项任务目标做出自己应有的贡献，我相信，我们小额贷款公司的明天会更好。

第19篇：我来贷微信贷款四部曲

我来贷微信贷款四部曲

对于很多使用过我来贷的用户来说，我来贷平台的服务和实力还是比较靠谱的，我来贷借助其独创的移动端借贷经验从而改善传统金融的贷款服务体验，为众多急需用钱的用户提供了资金。但是可能对于新用户来说，对于贷款流程还不是很了解，在这里小编针对微信贷款流程给大家做一下介绍，微信贷款流程大致分为四步，下面进行详细说明：

第一步：关注我来贷公众号，并点击手机页面左下方的“借款还款”选框，然后再点击“我要借款”这一选框，进入注册页面。

我来贷微信公众号我来贷借款还款栏第二步：进入“我要借款”的页面时，需要选择借款金额和还款期限。然后按照操作步骤在线输入个人信息， 3分钟即可完成申请；

我来贷借款金额和还款期限

填写我来贷身份确认信息

填写个人资料在这里给大家个温馨提示：借款金额和还款期限可根据个人实际情况进行设定，不过借款额度最多不可超过30000元，借款期限最多不能超过12个月哟！

第三步：1天内极速审核。（秒审通过）

我来贷极速审核第四步：确认及放款，资金到账后即可提现。

以上就是我来贷贷款步骤，小借小还，简单快捷。希望上述的介绍能够给大家带来一些帮助。

第20篇：微信微粒贷怎么申请开通

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微信微粒贷怎么申请开通？微粒贷利息怎么算？

我们都知道，以前我们想要贷款可以去银行申请；后来，P2P网贷兴起并渐渐流行，人们开始可以通过各个网贷平台进行借款；而从今年开始，除了银行、P2P平台之外，用微信也可以贷款了！动动手指即可完成贷款，是不是觉得有点不可思议呢？可能现在很多人还不知道这款产品的存在，今天，融金所小编就来为你介绍一款互联网小额贷产品——微信微粒贷。

微信微粒贷怎么申请开通？

微粒贷这款产品是由腾讯旗下的微众银行推出的，今年9月底才开始在微信钱包上线。据微众银行介绍，微信用户只需进入“钱包”后，选择“银行卡”后点击“借钱”，选择微粒贷后便可以进行使用了。但目前很多微信用户都表示，从自己的微信钱包里并没有找到微粒贷这款产品。为何会这样呢？

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小编了解到，目前微粒贷的用户主要是采用“用户邀请制”，通过其“白名单”机制只对部分用户敞开了大门，所以其实现在大部分的微信用户并没能真正使用到微粒贷这款产品，也正因如此，所以大家对微众银行的这款产品知之甚少。

那么，微信微粒贷要如何才能申请开通呢？目前，微信微粒贷属于公测阶段，也并没有公开明确的申请条件，至于具体的申请条件何时出来，我们还是拭目以待吧。

微粒贷利息怎么算？

目前，受邀请的用户个人在微信微粒贷可贷款总额度为500元到20万，单笔最高可借金额是4万元，不用抵押也不用担保，用户还可以在审批额度内随借随还，那么微粒贷利息是怎么算的呢？微粒贷采用的是按日计息，日息为0.05%，年化利率为18%。这与银行信用卡的利息并无太大差异，只不过微粒贷借款可能更为便捷些。

但，微信微粒贷到底什么时候才对所有微信用户开放使用，这还是一个未知数。所以小编还是建议，如果急需资金周转，可以通过P2P网贷平台进行贷款，例如融金所就是一个不错的网贷平台，相比银行的繁琐程序，P2P网贷显得更为高效便捷，同时P2P网贷平台放款速度快，也能很好地解除借款人的燃眉之急。

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《微贷工作总结.doc》