村镇银行财务工作总结

推荐第1篇：村镇银行财务管理制度

村镇银行财务管理制度

第一章 总则

第一条 为了规范村镇银行的财务管理，加强财务监督，维护投资人和债权人的合法权益，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国会计法》、《中华人民共和国企业所得税法》、《金融企业财务规则》、《企业会计准则》等经济金融法律法规，制定本制度。

第二条 本制度适用于村镇银行及所属机构。村镇银行是依法登记注册的，实行独立核算，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，具有法人地位的股份制金融企业。

第三条 村镇银行的经营活动和财务管理工作，应遵循有关法律、法规，并接受财政、税务和金融监管机构的监督和检查。

第四条 村镇银行财务管理的目标是，在有效防范和化解财务风险的前提下，保持持续、稳定、快速的盈利增长，提高资本回报率，实现股东财富最大化。

第五条 实行财务报告制度。村镇银行在购买各类资产单件价值超过五万元时，应报主发起行审批或备案。

第二章 所有者权益和负债管理 第六条 所有者权益是股东对村镇银行净资产的所有权，包括实收资本（股本）、资本公积、盈余公积和未分配利润，其金额为资产减去负债后的余额。

第七条 村镇银行设立时必须有法定的资本金，法定资本金是股东在工商行政管理部门登记注册时实际缴纳的出资额。

第八条 村镇银行吸收的存款应按照有关监管机构的要求足额缴纳存款准备金。

第三章 固定资产管理

第九条 固定资产是指为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，使用寿命超过一个会计年度的有形资产。包括房屋及建筑物、电子设备、运输设备、机器设备、工具器具等。

第十条 低值易耗品是指不符合固定资产确认条件的各种用具或物品。下列物品不论单位价值大小，均为低值易耗品：密押机、点钞机、铁皮柜、保险柜、打捆机、计息器、记账机、印鉴鉴别仪、压数机、打孔机。低值易耗品可一次或分次摊入成本。

第十一条 固定资产应当按照成本进行初始计量。包括为购建某项固定资产达到预定可使用状态前所发生的一切合理的、必要的支出。

第十二条 除已提足折旧仍继续使用的固定资产和单独计价入账的土地外，应当对所有的固定资产计提折旧。固定资产折旧应采用分类、按月计提的方法，计入管理费用。当月增加的固定资产，当月不计提折旧，从下月起计提折旧；当月减少的固定资产，当月仍计提折旧，从下月起不计提折折旧。

第十三条 固定资产残值率为固定资产原值的3%。折旧年限按照固定资产尚可使用年及有关规定确定。折旧方法采用年限平均法。

第十四条 建立固定资产卡片或台帐，并定期进行清查，做到帐、卡、物相符。

第十五条 期末对固定资产进行减值测试，对存在减值的固定资产要足额计提减值准备。减值损失确认后，减值资产的折旧应当在未来期间作相应调整，以使该资产在剩余使用寿命内，系统地分摊调整后的资产账面价值。资产减值损失一经确认，在以后会计期间不得转回，以前期间计提的资产减值准备，需要等到资产处置时才可转出。

第十六条 固定资产的盘亏、盘盈和处置形成的净收益或净损失计入营业外收入或营业外支出。

第四章 现金管理

第十七条 现金资产包括库存现金、存款准备金、结算备付金、一般转存款、存放同业款项以及其他形式的现金资产。

第十八条 发生出纳长短款、结算业务差错款等，应及时查明原因，明确责任，按照“长款归公、短款自补”的原则处理。

第十九条 对现金资产业务要建立严格的授权批准制度，明确审批人对业务的授权批准方式、权限、程序、责任和相关控制措施，明确经办人的职责范围和工作要求。

第五章 贷款管理 第二十条 贷款的发放应当符合国家产业政策，要建立规范的贷款审批制度和监督控制制度。应在执行国家利率政策的前提下，科学合理的制定利率水平，正确计算贷款利息。并按照贷款五级分类有关规定对贷款形态进行分类认定。

第二十一条 贷款本金按照实际发生额计价，按照合同利率和期限计算应收利息。

第二十二条 票据贴现贷款按照贴现票据的面值计价入账，贴现票据价值与支付给贴现申请人款项的差额计入当期损益。

第二十三条 抵债资产处置应采取公开拍卖方式，拍卖所得扣除相关费用后与抵债资产接收价格差额部分计入营业外收支。

第二十四条 期末按照正常类贷款余额的1%、关注类贷款余额2%、次级类贷款余额的25%、可疑类贷款余额的50%、损失类贷款余额的100%的比例足额计提贷款损失准备。对有确凿证据表明无法收回的贷款，经授权审批后及时予以核销。

第六章 其他类资产管理

第二十五条 其他类资产包括无形资产、长期待摊费用和其他资产。

第二十六条 无形资产是指企业拥有或者控制的没有实物形态的可辨认非货币性资产。通常包括专利权、非专利技术、商标权、著作权、特许权、土地使用权等。

第二十七条 无形资产按实际成本计量，即以取得无形资产并使之达到预定用途而发生的全部支出，作为无形资产的成本。对使用寿命有限的无形资产应当在其使用寿命内，采用合理的摊销方法进行摊销。对于使用寿命不确定的无形资产，持有期间内不需要摊销，在每个会计期间进行减值测试，如经减值测试表明已发生减值，则需要计提相应的减值准备。

第二十八条 长期待摊费用是指企业已经支出，但摊销期限在1年以上(不含1年)的各项费用，包括开办费、租入固定资产的改良支出以及摊销期在1年以上的固定资产大修理支出等。筹建期间发生的费用，除购置和建造固定资产以外，应先在长期待摊费用中归集，待开始经营起一次计入开始经营当期的损益。

第二十九条 长期待摊费用按月或季在摊销期限内均衡摊销。待摊费用摊销时，应根据具体内容，分别计入具体的费用项目。如果某项待摊费用已经不能使本行受益，应当将其摊余价值一次全部转入当期成本、费用，不得再留待以后期间摊销。

第三十条 其他应收款是指在经营过程中发生的暂时挂账的各类款项，包括职工差旅费借款、待处理出纳短款、待结案诉讼费和待处理案件资金挂账等具体项目。对其他应收款入账应建立入账和核销审批制度。登记台账，定期核对，及时清理销账。期末根据其他应收款可回收可能性计提坏账准备，对确实无法收回的经有权审批人审批后及时核销。

第七章 收入管理

第三十一条 收入包括营业收入和营业外收入 第三十二条 营业收入指在日常活动中形成的、会导致所有者权益增加的、与所有者投入资本无关的经济利益的总流入。主要包括贷款利息收入、金融机构往来收入、手续费收入、补贴收入和其他营业收入等。实现的各项收入应合理计入相应的会计期间。

第三十三条 营业外收入指发生的与日常活动无直接关系的各项收支。包括固定资产盘盈收入、固定资产清理净收入、无形资产清理净收入、待处理抵债资产持有收入和处置净收入、罚款收入以及确实无法支付而按规定程序经批准后转作营业外收入的应付款项等。营业外所有收入的款项应及时、足额收妥入账。不得挤占挪用，不得冲减费用和滞留账外并形成小金库，不得私设会计账簿。

第八章 支出管理

第三十四条 支出包括成本费用支出和营业外支出。 第三十五条 成本费用支出指经营管理过程中发生的与经营有关的支出，包括利息支出、金融机构往来支出、管理费用和其他营业支出。

第三十六条 营业外支出是指企业发生的与日常活动无直接关系的各项支出。对营业外支出应履行严格的审批程序。

第三十七条

应当严格区分本期成本与下期成本、成本支出与营业外支出、收益性支出与资本性支出的界限。建立健全严格的支出审批制度，对大额支出要建立集体决策制度。

第三十八条 管理费用指在办理业务和经营管理过程中发生的费用支出，按支出性质分为人员费用（包括工资、临时工工资、内退职工基本生活费、职工福利费、工会经费、职工教育经费、基本养老保险费、失业保险费、工伤保险费、生育保险费、基本医疗保险费、住房公积金、住房补贴、补充养老保险费、补充医疗保险费、辞退福利等）和业务费用（包括公杂费、差旅费、会议费、外事费、邮电费、印刷费、水电费、劳动保护费、车船使用费、宣教费、取暖降温费、租赁费、钞币运送费、电子设备运转费、安全防卫费、修理费、财产保险费、法律事务费、审计费、研究开发费、咨询费、广告费、业务宣传费、业务招待费、物业管理费、税金、监管费、摊销费、折旧费用、其他费用等）。

第九章 利润及其分配管理

第三十九条 利润是指在一定会计期间的经营成果。利润包括收入减去费用后的净额、直接计入当期利润的利得和损失等。

第四十条 本年实现净利润，应当按照弥补以前年度亏损、提取法定盈余公积金和公益金、向投资者分配利润的顺序进行分配。法定盈余公积金按照本年实现净利润的10%提取，法定盈余公积金累计达到注册资本的50%时，可不再提取。

第十章 财务信息披露

第四十一条 财务报告是企业对外提供的反映企业某一特定日期的财务状况和某一会计期间的经营成果、现金流量等会计信息的文件。财务报告包括财务报表和其他应当在财务报告中披露的相关信息和资料。 第四十二条 财务报告包括资产负债表、利润表、现金流量表、所有者权益（或股东权益）变动表和附注。

第四十三条 财务报告应按月、季、年编制，并按规定及时、准确、完整的报送有关部门。

第十一章 附则

第四十四条 本制度由新型农村金融机构管理总部负责解释和修订。

第四十五条 本制度颁布之日起生效。

第四十六条 本制度未尽事宜执行财政部《金融企业财务规则》、《企业会计准则》及其他外部监管有关规定。

推荐第2篇：村镇银行工作总结

村镇银行工作总结

村镇银行年终工作总结

，农银村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万

元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

一是找准定位，全力打造“村镇银

行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。

二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单

一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保

贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。

三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可

循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大

批农户通过贷款支持实现了增产增收。

四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支

持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。

下一步，农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。

推荐第3篇：村镇银行工作总结

村镇银行工作总结范例

工作总结频道为大家整理的村镇银行工作总结范例，供大家阅读参考。

一、业务情况

截止6月30日，我行共计开立储蓄账户718户、对公账户278户，累计组织存款7680万元。储蓄存款2387万元，其中储蓄活期存款1995万元，储蓄定期存款392万元；对公存款5293万元，其中对公活期存款4153万元，对公定期存款1140万元。 截止6月30日，我行共发放贷款51笔，其中：个人贷款42笔，企业贷款9笔，贴现3户9笔，贷款余额7097万元。其中短期农户贷款1231万元，短期农业贷款1160万元，短期农村工商业贷款3460万元，其他贷款360万元，贴现886万元，户均贷款127万元。业务发展以服务“三农”为宗旨，坚持“做小”、“做散“的原则。

二、人员机构设置运行情况

目前我行共有员工49人，其中在编人员43人，劳务派遣人员6人。行领导班子4人，按条线分工负责，设置职能部室8个，具体为综合管理部、计划财务部、风险管理部、业务管理部、运行管理部、业务拓展一部、业务拓展二部、业务拓展三部；各部门负责人均为具有多年银行从业经验的人员，各职能部门按部门职责要求开展工作，运行情况良好。（部门职责见附件1：浙江长

兴联合村镇银行部门设置及职责方案）

三、内控机制建设及风险管理情况

开业以来，我行在抓好业务发展的同时，围绕各业务板块，认真做好建章立制工作，努力完善内控机制建设。

在会计结算方面，建立了有关业务运营的基本制度。具体制定了《浙江长兴联合村镇银行基本会计制度》、《关于明确当前若干会计结算业务流程的通知》、《浙江长兴联合村镇银行存款证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行验资资金证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行有价单证及重要空白凭证管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行大额现金支付审批管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行会计专用印章管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行代签银行汇票管理办法》等一系列的制度办法，有力的保障了业务的正常有序运行。

在信贷方面，制定了《审贷委员会工作规程》，建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制。下发了《客户统一授信管理办法》，规范了信贷客户的准入、风险限额的确定及授信环节中各岗位人员的尽职要求。制定了《信贷操作规程》，对信贷业务操作中每个岗位的工作内容、职责和业务操作流程进行了明确规定，让信贷相关业务人员均了解本人在处理业务时所处的位置，前后的作业环节，所应承担的责任等，增强了内控制度的可操作性。制定了《信贷资产风险分类实施细则》，对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测，分析判断信贷资产的内在风险，从

而对信贷资产作出有效的预警、防范和化解。另还制定了《信贷档案管理办法》、《银行承兑汇票贴现管理办法》等制度办法，以规范信贷业务管理和具体业务的操作。

在防范信贷操作风险上，本行将职责细化到了每一个操作环节，并覆盖整个业务流程，做到前中后台的相互制约和不相容岗位的分离控制。前台的调查要求由主协办双人调查，调查人员与审查人员分属于业务拓展部及风险管理部二个部门，下柜中心归属于风险管理部，行使下柜业务资料的完整性、合法性、合规性的审核。对不符合要求的信贷业务有权拒绝下柜，在下柜中心进行审核的同时要求临柜人员对相关要素及审批流程再进行相应的审核，形成了全流程的控制。

为进一步加强内部控制，完善审计监督机制，防范经营风险，确保各项业务依法、合规、稳健经营，本行制定下发了《浙江长兴联合村镇银行内部审计操作规程》，明确了审计机构、审计人员及审计职责。本行内部审计事务由风险管理部下设的合规审计岗负责具体实施。审计人员根据人行、银监局的部署及本行实际情况，确定审计对象和内容，拟定工作计划，向董事长提交审计方案，审计人员对董事会负责并报告工作，审计人员依法履行审计职责，不受任何组织和个人的干涉，对审计中发现的问题，要提出整改意见，重大事项即时汇报。

四、支农服务的开展情况

作为一家新设立的新型农村金融机构，本行确立了立足长兴、

服务三农的办行宗旨，在支农业务的拓展上主要采取“集中化+差异化”的策略。一是信贷资金首先确保支持农村经济结构调整，支持农村城镇建设，支持农村工商企业，支持农民扩大生产；二是开发适合当地“三农”需求的贷款产品，在控制风险的前提下，突出效率性和灵活性；三是在当地发展组合式贷款，针对不同个人、不同行业和企业，调整保证、抵押贷款的组合比例，建立有利于中小企业客户扶持、培育和发展的相应机制；四是针对不同的信贷品种、风险状况和客户情况区别对待，提高市场化运作水平。开业至今，在本行行长带领下，已走访了槐坎、林城、洪桥等多个乡镇，参与了各乡镇召集的农村工商经营户

推荐第4篇：村镇银行工作总结

XXXXX

2015年度工作总结

2015年，XXXXX面对复杂多变的经济、金融形势，在各级政府领导的高度重视和两级监管部门的具体指导下，在包商银行新型农村金融机构管理总部的正确领导和全体股东的大力支持下,经营层充分发挥村镇银行自主性、灵活性、快捷性、效益性的特点，在全面加强基础管理和内控建设上狠抓落实，建立了全面、规范、有效的风险管理和内控体系，形成了风险管理和内部控制的长态化机制，实现了各项业务的稳步增长，盈利能力稳步提升，风险防控能力明显增强，为下阶段工作打下了坚实的基础。现将具体工作情况汇报如下：

一、经营状况分析

（一）机构人员、机构网点情况

截止2015年末，该行人员总数41人，其中高管3人。一个营业网点，下设六个部室：营业部、风险控制部、综合办公室、综合业务部、审计部、计划财务部，机构所在地为XXX尼尔基镇纳文东大街16号。

（二）资产负债情况

截止2015年末，该行资产总额50418.97万元，较年初增加7284.22万元，增幅16.89%，其中各项贷款余额

1 34681万元，较年初增加6704.82万元，增幅23.97%。存放同业2730.77万元，存放央行准备金12350.20万元，固定资产794.79万元；负债总额43575.18万元，较年初增加5862.20万元，增幅15.54%。所有者权益总额6843.80万元，较年初增加1422.03万元。各项存款余额12309.10万元，较年初增加2463.97万元，增幅25.03%，其中对公存款2350.82万元，储蓄存款9958.28万元，向中央银行借款17500万元，较年初增加5000万元，同业存放13000万元，较年初减少2000万元。

（三）经营效益情况

2015年末，该行各项收入5772.32万元，较去年同期增加1305.95万元，其中利息收入5134.79万元，各项支出3725.91万元，较去年同期增加652.67万元，营业业费用1443.29万元，较去年同期增加205.02万元，增幅16.56%。2015年度，该行实现净利润1422万元。

（四）各项经营指标完成情况

截止2015年末，我行资本利润率22.05%；人均净利润34.68万元；资产利润率3.04%；杠杆率13.57%；资本充足率21.66%；剔除支农再贷款及同业存放所发放的农户贷款及小微企业贷款后，我行存贷比为66.47%；流动性比例275.65%；不良贷款余额619.57万元，贷款不良率1.79%；贷款损失准备余额2090元；贷款损失准备充足率227.17%；

2 拨备覆盖率337.33%；拨贷比6.03%，各项指标均达到了监管标准。

（五）利润实现即分配和税金缴纳情况

2015年，该行实现净利润1422.03万元，预计缴纳所得税624.39万元。

（六）费用支出情况

截止2015年末，业务及管理费用支出1379.84万元，较去年同期增加217万元，增幅15.72%，占比37.04%。其中，职工薪酬占比较高，为57.28%，较去年增加114.66万元，增幅26.80%。

二、2015年度主要工作

（一）以提高村镇银行知名度为切入点，狠抓存款工作，夯实村镇银行壮大发展的基础。

存款工作是我行发展的“加油站”，效益的“变速器”，直接关系到村镇银行的可持续发展。我行牢固树立了“抓存款就是抓效益”的工作理念，统一全员认识、强化营销意识，形成了“全员发动、合力营销、多策并举、整体推动”的良好局面。

一是加大宣传力度。村镇银行社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资

3 金的来源，而且村镇银行机构网点单一，覆盖面小，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了我行服务“三农”的规模扩张。2015年度我行以提高村镇银行知名度为切入点，制作了存款营销动画短片在当地电视台全年播放，同时在“尼尔基之夏”、“达斡尔冰钓节”等全旗大型文化活动中积极做好宣传，让社会公众深入了解和认知XXXXX。

二是提高优质服务水平，加大攻关力度。一是通过各种方式教育职工通过专业服务质量去吸引客户。二是提高优质服务水平，村镇银行直面三农的服务特点，淡旺季明显，农户贷款还款期间在大堂增加低柜，帮助农户高效流畅的完成还款程序；设立对公柜台，分流对公业务与普通储户；三个现金柜办理农户存取款、开户等业务，保证各项业务的顺利完成。

三是开展存款竞赛活动。新年伊始，我行即开展了储蓄存款小段竞赛活动。通过竞赛活动掀起组织存款工作的新高潮，形成千斤重担人人挑，人人肩上有指标的新局面，并取得了显著的效果。2015年末，各项存款余额为12309万元，较去年增加2464万元，同比增长25.03%。

（二）将农户联保贷款摆在更加突出的位置，始终如一地做好农户联保贷款发放工作，为地方农村经济发展保驾护航。

4 为积极推动农村经济发展，破解农牧民“贷款难”这一传统历史经济难题，我行在努力扩大农村金融服务覆盖面的实践中，针对农户贷款成本高、人力资源不足、信息渠道不畅的问题，我行继续采用下乡到农村现场办理贷款登记手续方式为农民服务。“零距离”的服务方式，走村串户，背包下乡，登门服务，现场为农户登记办理贷款手续。工作组走进百姓身边，极大的方便了当地农户,以实际行动做了村镇银行的最好宣传，赢取农民的满意。

同时，我行对农户联保贷款业务流程进行细化和完善，积极改善业务流程管理，努力完善为民便民富民的举措。我行将落实稳健货币政策与改善薄弱环节信贷支持有机结合起来，先后下调农户联保贷款利率，并将农户联保贷款单户最高申请额度由5万元调高至10万元。同时为释放村镇银行风险，全力支持地方发展多种经营，不断延长产业链，我行与村干部签订协议，以村干部家庭财产对所担保的贷款承担无限连带清偿责任；在农户申请春备耕贷款时，与农户签订《农产品抵押合同》、《农村土地承包经营权流转合同》；并将商用房抵押、住宅楼抵押、大型农机具质押融入农户个人贷款中，并积极探索中长期农户个人抵押贷款发放方式，为农民发展适度规模经营创造有利的条件，努力实现农业增效、农民增收和农村稳定发展。

5 我行农户联保贷款已覆盖XXX 17个乡镇的86个村屯，贷款支持播种面积近85万亩。以实际行动推动了现代农业农村经济形态的形成，带动边远的乡镇和农村经济发展。

（三）择优支持和加强维护并举，大力支持小微企业，完成小微企业贷款“三个不低于”监管目标。

XXXXX始终以客户为中心，以为客户创造价值为导向，努力探索小企业商业运营模式，强化核心竞争力，为小微企业提供可持续发展的金融服务模式。XXXXX实施链式营销模式，通过“以客户带客户”的拓展模式将客户放置于价值链上进行整体化考虑与评价，以点成线、以线成面，实施精准营销、批量营销，着力培育以业务流为基础、以现金流为保障的客户群体，以实现小微企业客户营销模式从零散向集群的创新性转变，以求最大范围内扩大与小微企业的接触面，为更多的小企业客户提供金融服务支持.2015年末，我行小微企业贷款余额16412万元，占比47 %。小微企业贷款累放额43607万元。2015年我行共计发放小微企业贷款249笔共计16862万元。各项贷款平均增速23.97%，小微企业贷款增速46.86%，小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速22.8 个百分点；发放小微企业贷款客户数206户，户数增加14户；申贷获得率100%，与上季度持平。

（四）以“信贷管理年”活动为契机，切实加强信贷基础管理和合规文化建设，促进业务规范化管理

2015年度我行以“信贷管理年”活动为契机，在信贷基础管理上，认真抓落实规章制度和严格操作流程管理，确保信贷投放合规合法。在贷款营销环节，严格贷款准入条件，对在社会上有劣迹、在金融机构有不良信用记录的农户、小微企业，一律不予支持；对于实力较强、信用较好、有发展潜力的小微企业，则进行跟踪培育。在调查评估环节，倡导廉洁调查和科学调查，对客户经营管理状况、财务报表数据、担保资产、风险情况等重要信息，逐项进行现场与非现场的调查评估活动，确保调查评估所形成的结论有根有据、科学合理。在贷款审议环节，坚持和完善贷前决策会议记录制度，严格按照准入条件和贷款要求进行认真审议。在贷后管理环节，加大对物资流和现金流的检查力度，加强对贷款企业库存实物、应收应付账款、各类现金流变化情况等的调查和分析，确保信贷资金安全，并落实了全程操作尽职记录。同时利用培训、警言和事例教育等形式，大力宣传“尽职免责、失职追责”等文化理念，使之深入了员工内心。

（五）完善信息科技基础设施建设，保障系统联系性 2015年度，行长办公会提出了加快电子化建设、强化计算机安全、规范操作行为、服务经营发展的计算机工作全年

7 总体目标，以提高计算机综合运行能力为基础，以提升业务人员操作技能为要求，坚持服务于经营的原则，创造性的开展工作，有效地推动了我行计算机管理工作的发展步伐，圆满地完成了上一年度各项任务。

一是完善计算机安全管理制度，确保计算机系统安全运行。随着我行各项业务的逐步拓展，计算机系统的安全管理更为重要，为了防范风险，确保计算机系统安全、高效运行，我行在日常计算机系统安全管理上坚持预防为主、安全第一的原则，我们始终把计算机安全运行放在计算机管理的重要位置。我行从整章建制入手，让规章制度来约束人的行为，改进和完善制度，规范管理，规范操作行为，防范系统风险，落实安全责任制，做到计算机安全无事故、无案件，为计算机稳定运行提供保障。

二是强化硬件管理，提高安全措施。为了防止由于设备老化、损坏而出现的业务中断，我行于年初购买冷备设备。同时为保证供电充足，保证业务的连续性，我行于2015年9月将UPS由之前的6kva更换为15Kva，发电机由原来的15kv更换为50kv。

（六）系统培训，保障各项新业务顺利开展

我行在2015年先后开展了门户网站、网上银行、短信平台三项新业务，为了保证新业务在我行顺利展开，营业部全体员工进行了系统的培训，细化操作流程，规范内控管理

8 制度。发现问题及时反馈北京生产中心，保证了新业务的顺利推广，得到了客户的认可。

（七）强化内控管理工作，完善事后监督流程 一是设立专门授权人员，禁止综合柜员相互授权，规避授权审核不到位产生的风险；二是柜员尾箱控制余额在10万元内，整捆现金日终上缴机构库，避免柜员尾箱过大，产生风险；三是要求会计传票于次日十点前必须上交，保证会计传票及时审核并装订；四是事后监督建立整套单位结算账户预留印鉴；五是建立事后监督日志、事后监督差错查询查复书，对会计传票产生的差错逐笔登记，按月统计，对出错频率高的业务进行分析，前台柜员在办理此类业务时提高重视，有效的减少了差错产生。

（八）紧紧把握政策导向，认真做好常规业务自查工作 一是对人民银行、银监局等监管部门的管理信息及时转发各部门，保证我行的各项业务开展符合监管规定和央行制度要求；二是为确保我行依法合规经营，风险控制部充分履行部门职责，定期对营业部和业务部进行季度检查，对各项业务中存在的问题予以纠正并限期整改，规范和梳理了各项业务的不足和缺陷。三是认真做好外围业务检查的衔接。积极协调各检查组，认真做好接待工作。对检查中提出的问题，督促被检部门进行整改，并写出整改报告及时上报银监分局。

（九）紧抓风险控制和服务质量，2014年无风险事件和安全事故发生

为提升我行的服务质量及地区知名度，对内要求营业部门员工遵守我行各项规定，着装统一，通过换位思考，采取措施，营造温馨营业环境，用微笑服务、规范服务、延伸服务拉近与客户的距离，才能培养、维护和固化长期忠诚的客户关系。外部配合监管部门，对外开展宣传活动。2015年先后开展了，向社会公众及中小企业开展了征信知识宣传活动、小微企业金融服务宣传、打击非法集资宣传等活动，使我行的服务工作得到了行内行外广大客户的认可，为我行树立了优质服务的品牌。

（十）清收不良贷款，改善资金质量

一是按月下发逾期贷款及不良贷款明细表，对资产质量及时进行风险提示；二是成立清贷小组，加大走访力度，摸清基础情况，建立台账，逐一登记。走村串户进行宣传，做好解释工作，劝说有经济能力的贷户及早归还借用款项，并与客户签订《催收通知书》以防止诉讼时效失效。对在农业生产及经营中存在较大困难和问题的贷户，依据不同情况，采取不同的清收解决办法，使贷户的生产和经营能够做下去、活起来，尽而解决贷款清收问题。三是在缜密排查时，若发现有企图逃废债务的贷户，及时启动法律程序，依法收清款项。

（十一）加大信贷业务考核力度，对存在的问题进行责任问责，防范贷款风险；

按照对客户经理进行业务性的指导和业绩薪酬考核的审核工作，提高客户经理贷款的管理和规范操作的能力。一是实施我行制定信贷业务绩效考核办法，加大考核力度，有效降低资产风险；二是根据上级部门、本部的贷款业务检查通报，对整改不彻底或未整改的按照考核办法进行经济处罚；二是实行贷款业务管理责任问责制，责任明确到岗位，改进“重贷前、轻管后”的管理薄弱环节，用制度来管理和约束贷款的操作行为。

三、工作中遇到的问题

（一）流动性支持协议签订的问题

在我行历次监管会谈中，呼伦贝尔银监分局要求我行与主发起行包商银行总行签订流动性支持协议，以便引导村镇银行保持稳定的流动性，建立主发起行对村镇银行流动性的支持、管理机制，使村镇银行在正常经营和流动性危机时，能及时得到应有的支持，共同防范化解流动性风险。

（二）社会认知度差，资金来源渠道狭窄

小型化、分散化的特征导致村镇银行日常运营需要较高的流动性资产，造成资金成本较高；网点单一，服务对象分

11 散，增加了我行组织存款和贷款营销成本；且我行成立时间较短，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源。尽管我行多次努力，但有限的财政资金资源也未能向村镇银行倾斜，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了我行服务“三农”的规模扩张。

（三）尚未加入人民银行征信系统。

村镇银行在风险防控过程中，对客户的风险分析和判断缺乏有效的技术支持，还没有与人民银行信用征信系统联网，没有建立系统完备、符合自身特色的信贷管理制度。特别是农户贷款无征信可查，给我行的经营带来了很多潜在的风险。银行间资金结算与客户资金汇划困难，业务发展受到很大影响。

2015年，尽管我们前进的途中将面临许多新的挑战和各种困难，但XXXXX全体员工将始终以坚定的信念保持必胜的信心，以务实的态度加倍努力工作，认真做好自己的事情，按照包商银行新型农村金融机构管理总部的部署和经营目标，扎实推进各项工作，把握好市场节奏，抓住关键要素，提高营销技巧，我们就一定能够抓住发展机遇，迎来更加美好的明天! 12 2016年1月7日

报告撰写：谷丽娜

联系电话：13

0470-4627291

推荐第5篇：村镇银行年终工作总结

每一次具体实践，都有成绩与失误、经验与教训，及时总结就会及时取得经验教训，提高认识和工作技能。以下是小编给大家带来的几篇村镇银行年终工作总结，供大家参考借鉴。

村镇银行年终工作总结1

今年以来，在农村合作银行总行及支行的正确领导下，在同志们的帮助、支持下，认真学习党的方针、路线和政策及金融法规等，政治素质和业务技能有了较大的提高，在工作中能严格执行各项规章制度，坚持原则，一丝不苟，能够保质保量的完成各项任务，回顾一年来的工作，汇报如下：

一、加强理论学习，提高自身综合素质

近年来，特别是认真地学习党的“大”精神，以科学的理论武装自己，提高自身综合素质：一是“xx”的重要思想、“xx大”精神等内容展开学习，加强自身的思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观;二是加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“社兴我兴、社衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作;三是把“xx”的重要思想作为工作的指导思想，牢固树立“客户至上”的服务理念，时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求自己，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，力求做一名合格的信合人。

二、恪守规章制度，履行岗位职责

近年来，本人能够严格恪守各项金融政策法规，认真履行岗位职责。在内勤工作中，能够坚持“双人临柜、钱帐分管、印证分管、证押分管”的会计出纳制度。办理会计事务能够严格按资金性质、业务特点、经营管理和核算要求准确地使用会计凭证、科目和帐户;坚持当时记帐、当日核对，做到要素齐全、内容真实完整、数字字迹清楚，确保帐务处理“五无”、帐户核算“六相符”等;办理储蓄业务时能够认真落实“实名制”规定，登记好相关证件手续等等。每日营业终了，逐笔勾对电脑打印流水帐和现金收付登记簿，坚持碰库制度。

三、工作的数量、质量、效益和贡献

能够及时完成制定的工作任务，达到了预期的效果，在储蓄工作中，都能保质、保量的完成各项工作任务，其中总行业余揽储24万元、分理113万元、日均业务量159笔、日均资金收付量96万元，中间业务0.4万元，同时在工作中学习了许多的知识，也锻炼了自己，经过一年的不懈努力，使工作水平有了长足的进步，为分理处作出了应有的贡献。

四、增强防范意识，落实“三防一保”

一年来，本人能够不断地增强安全防范意识，认真落实各项防范措施，把安全工作落到实处。当班期间能够时刻保持警惕，严格按“三防一保”的要求，熟记防盗防抢防暴预案和报警电话，熟练掌握、使用好各种防范器械。经常检查电路、电话是否正常，防范器械是否处于良好状态，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动向上级汇报等，确保二十四小时不失控，保护农合行的财产安全。

总之，在上级领导和同事们的关心帮助下，近年来本人的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到较大的提高，虽然某些方面还存在很多不足，但我相信，在上级领导的关心支持下，在各位同事的热情帮助下，我必定会把工作做得更好!

村镇银行年终工作总结2

农银村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款384万元，各项贷款415万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到1%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。

二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”(高职、高薪、高知)人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。

三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向17户涉农小企业和农户发放贷款21万元;采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款6万元;采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款58万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近116户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。

四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级2多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。湖北农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。

下一步，农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。

村镇银行年终工作总结3

一、业务情况

截止x月30日，我行共计开立储蓄账户718户、对公账户278户，累计组织存款7680万元。储蓄存款2387万元，其中储蓄活期存款1995万元，储蓄定期存款392万元;对公存款5293万元，其中对公活期存款4153万元，对公定期存款1140万元。

截止x月30日，我行共发放贷款51笔，其中：个人贷款42笔，企业贷款9笔，贴现3户9笔，贷款余额7097万元。其中短期农户贷款1231万元，短期农业贷款1160万元，短期农村工商业贷款3460万元，其他贷款360万元，贴现886万元，户均贷款127万元。业务发展以服务“三农”为宗旨，坚持“做小”、“做散“的原则。

二、人员机构设置运行情况

目前我行共有员工49人，其中在编人员43人，劳务派遣人员6人。行领导班子4人，按条线分工负责，设置职能部室8个，具体为综合管理部、计划财务部、风险管理部、业务管理部、运行管理部、业务拓展一部、业务拓展二部、业务拓展三部;各部门负责人均为具有多年银行从业经验的人员，各职能部门按部门职责要求开展工作，运行情况良好。

三、内控机制建设及风险管理情况

开业以来，我行在抓好业务发展的同时，围绕各业务板块，认真做好建章立制工作，努力完善内控机制建设。

在会计结算方面，建立了有关业务运营的基本制度。具体制定了《浙江长兴联合村镇银行基本会计制度》、《关于明确当前若干会计结算业务流程的通知》、《浙江长兴联合村镇银行存款证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行验资资金证明业务管理暂行办法》、《浙江长兴联合村镇银行有价单证及重要空白凭证管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行大额现金支付审批管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行会计专用印章管理办法》、《浙江长兴联合村镇银行代签银行汇票管理办法》等一系列的制度办法，有力的保障了业务的正常有序运行。

在信贷方面，制定了《审贷委员会工作规程》，建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制。下发了《客户统一授信管理办法》，规范了信贷客户的准入、风险限额的确定及授信环节中各岗位人员的尽职要求。制定了《信贷操作规程》，对信贷业务操作中每个岗位的工作内容、职责和业务操作流程进行了明确规定，让信贷相关业务人员均了解本人在处理业务时所处的位置，前后的作业环节，所应承担的责任等，增强了内控制度的可操作性。制定了《信贷资产风险分类实施细则》，对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测，分析判断信贷资产的内在风险，从而对信贷资产作出有效的预警、防范和化解。另还制定了《信贷档案管理办法》、《银行承兑汇票贴现管理办法》等制度办法，以规范信贷业务管理和具体业务的操作。

在防范信贷操作风险上，本行将职责细化到了每一个操作环节，并覆盖整个业务流程，做到前中后台的相互制约和不相容岗位的分离控制。前台的调查要求由主协办双人调查，调查人员与审查人员分属于业务拓展部及风险管理部二个部门，下柜中心归属于风险管理部，行使下柜业务资料的完整性、合法性、合规性的审核。对不符合要求的信贷业务有权拒绝下柜，在下柜中心进行审核的同时要求临柜人员对相关要素及审批流程再进行相应的审核，形成了全流程的控制。

为进一步加强内部控制，完善审计监督机制，防范经营风险，确保各项业务依法、合规、稳健经营，本行制定下发了《浙江长兴联合村镇银行内部审计操作规程》，明确了审计机构、审计人员及审计职责。本行内部审计事务由风险管理部下设的合规审计岗负责具体实施。审计人员根据人行、银监局的部署及本行实际情况，确定审计对象和内容，拟定工作计划，向董事长提交审计方案，审计人员对董事会负责并报告工作，审计人员依法履行审计职责，不受任何组织和个人的干涉，对审计中发现的问题，要提出整改意见，重大事项即时汇报。

四、支农服务的开展情况

作为一家新设立的新型农村金融机构，本行确立了立足长兴、服务三农的办行宗旨，在支农业务的拓展上主要采取“集中化+差异化”的策略。一是信贷资金首先确保支持农村经济结构调整，支持农村城镇建设，支持农村工商企业，支持农民扩大生产;二是开发适合当地“三农”需求的贷款产品，在控制风险的前提下，突出效率性和灵活性;三是在当地发展组合式贷款，针对不同个人、不同行业和企业，调整保证、抵押贷款的组合比例，建立有利于中小企业客户扶持、培育和发展的相应机制;四是针对不同的信贷品种、风险状况和客户情况区别对待，提高市场化运作水平。开业至今，在本行行长带领下，已走访了槐坎、林城、洪桥等多个乡镇，参与了各乡镇召集的农村工商经营户座谈会，对部分经营户进行了实地走访。目前已与洪桥镇政府相关负责人达成了初步共识，在调查的基础上，针对当地的蔬菜种植户、水产养殖户和家庭工业户的经营模式，选择合适的信贷产品给予支持。同时我行正在考虑聘用农村合作银行、政府部门退养、退休人员作为编外人员，并出台相关管理办法，利用其对农村情况的了解，进行多层次营销，增强对“三农”的支持力度。

五、主发起人对村镇银行的支持情况

从筹建至开业，本行的主发起人杭州联合银行一直给予大力支持，首先是信息科技方面，主要是对核心业务系统开发的支持，包括有：核心业务项目开发支持;核心业务运行设备管理支持;核心业务员运行数据管理支持;核心业务运行网络安全支持。 开业之前，杭州联合银行派出了数名内部培训师，有针对性地对本行人员进行了相关业务培训，包括有：对临柜业务操作风险防范、核心业务操作系统培训，使本行员工能在较短的时间内掌握业务技能。系统上线前期，做好系统操作培训，同时在开业初期还派专人进行现场指导，保障了本行业务的正常运行。在风险管理方面，杭州联合银行指导本行各项业务管理办法的制定，促进本行风险管理的规范化。

村镇银行年终工作总结4

xxxx年，我满怀着对金融事业的向往与追求走进了xxxx支行，在这里我将释放青春的能量，点燃事业的梦想。时光飞逝，来xx支行已经一个年头了，在这短短的一年中，我的人生经历了巨大的变化，无论是工作上，学习上，还是思想上都逐渐成熟起来。

在xx支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，把它作为我事业的一个起点。作为一名农行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示农行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任。

是的，在农行员工中，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农行人的真诚，感受到在农行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪!为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。

参加工作以来，我立足本职岗位，踏实工作，努力学习业务知识，向有经验的同事请教，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。点点滴滴的小事让我深刻体会到，作为一名一线的员工，注定要平凡，因为他不能像冲锋陷阵的战士一样用满腔的热血堵枪口，炸碉堡，留下英雄美名供世人传扬，甚至不能像农民那样冬播夏收，夏种秋收，总有固定的收获。有的只是日复一日年复一年的重复那些诸如存款、取款，账务录入，收收放放，营销维护，迎来送往之类的枯燥运作和繁杂事务。在这平凡的岗位上，让我深刻体会到，伟大正寓于平凡之中，平凡的我们一样能够奉献，奉献我们的热情，奉献我们的真诚，奉献我们的青春。平凡的我们一样能够创造出一片精彩的天空，没有根基哪来高楼，没有平凡哪来伟大!人生的价值只有在平凡的奉献中才能得到升华和完善。

在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。

完美源于认真。在做好柜面优质服务的基础上，我们想方设法为客户提供更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。在日常工作中，我积极刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起，在办理业务时，尽量做到快捷、准确、高效，让客户少等、少跑、少问，给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。

青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充沛，因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望!但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉献!

今天，我们正把如火的青春献给平凡的农行岗位，中国农业银行正是在这青春的交替中，一步一步向前发展。在她清晰的年轮上，也将深深的烙下我们青春的印记。富兰克林有句名言：“推动你的事业，不要让你的事业来推动你”。今天我正是为推动我的事业而来，这源于我对人生价值的追求，对金融事业的一份热情。因为我知道作为一名成长中的青年，只有把个人理想与农金事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作积极性、主动性和创造性，在开创农业银行美好明天的过程中实现自身的人生价值。

银行总结相关文章：

1.银行年终总结5篇精选

2.个人银行工作总结5篇精选

3.2019年度银行工作总结范文五篇

4.2019银行个人年终工作总结3篇

5.银行员工工作总结最新范文5篇

推荐第6篇：村镇银行年度工作总结

村镇银行年度工作总结

***年是******村镇银行开业的第一年。开业以来，我行坚持“*****”的市场定位，以党的十七大精神为指导，以根植**、服务**，真正办成“*****的银行”为经营理念，紧紧围绕****年目标任务，认真贯彻国家宏观调控政策，践行科学发展观，强化管理，求真务实，各项工作稳步开展，业务指标完成良好，实现“当年开业、当年盈利”的经营目标和“零”案件的防控目标。

一、业务指标完成情况

*、总资产*****万元，负债****万元，所有者权益****万元（其中：实收资本****万元，未分配利润**万元）。提取贷款呆帐准备金**.*万元。资本充足率为**.**%。

*、各项存款余额****万元，完成年度目标任务的***.**%。

*、各项贷款余额****万元，完成年度目标任务的***.**%；其中，“三农”贷款****万元，占贷款总额的**.**%。全年累计贷款****万元；其中“三农”贷款****万元，占全年累计贷款的**.**%。

*、实现营业收入***万元，其中利息收入***万元，利润**万元。

*、存贷比为**.**%；贷款到期收回率***%，收息率

***%；不良贷款率为“零”。存贷比在**市商业银行中排名第一。

二、主要工作措施

（一）齐心协力作好筹备工作，顺利实现开业 在筹建阶段，我行人员在**市人民政府、**市政府、******银行等筹建工作小组的带领和指导下，紧紧围绕我行的筹建工作实施方案，全行上下齐心协力，积极配合，认真组织资料，及时办理各种证照，并做好创立大会、股东大会及开业典礼的会务准备工作。面对时间短、任务紧、要求高、人员少的现状，我行人员勤奋努力，团结协作，甘于奉献，确保了我行于****年*月*日顺利开业。

（二）奋力组织存款，夯实经营基础

存款是立行之本。开业以来，在我行营业网点少、结算渠道不畅通、社会认知度还不高、存款业务主要依靠主动上门营销的情况下，我行充分调动员工积极性，激发员工工作热情，奋力组织存款，形成了“你追我赶、力争第一”的良好揽存氛围，我行存款稳定增长。

*、制定考核方案，奖勤罚懒。我行在开业初就制定了存款考核方案，抓好存款组织工作，并在业务发展过程中不断完善奖勤罚懒、多劳多得、公平公正的存款考核机制，充分调动了员工的揽存积极性。

*、重点营销，有的放矢。面对营业网点离**主城区较 2

偏远的现实，我行主动出击，推行了首问负责制的“一对一”方式，服务重点客户。通过领导亲自挂帅，帐户专管员具体负责，重点营销资金量大、效益好的单位开户和企业开户。不仅得到了客户对我行服务的认可，也获得了较好的营销成果，实现了村镇银行与客户的双赢。

*、以优质服务争取客户。我行于*月**日开通了代收水费业务。通过代收水费和换零钞业务，在方便客户的同时，也加强了与客户的沟通和联系。我行员工积极向客户介绍我行的性质与发展状况，并结合客户实际，向客户推介适合他们的存款类型，以此扩大知名度与增加开户面。截止**月**日，我行代收水费业务达****户，金额**万元。

（三）稳步拓展贷款，积极支持“三农”经济发展 *、支持三农做好灾后重建工作。针对今年年初发生的冰雪灾害，我行坚持立足“三农”，为果业种植户**和林业企业*****有限责任公司的灾后重建提供及时的信贷支持，最大限度的挽回了经济损失。**是我行的第一个贷款客户，今年年初由于受持续低温雨雪冰冻灾害天气影响，果园受灾严重，急需对冻害果树进行灾后补种，需种苗款和劳务工资、抚育费用等共计**万元。在多种融资渠道下都没有成功的情况下，**向我行申请部分流动资金贷款人民币**万元，尽管当时村镇银行正在筹办开业挂牌，但信贷人员克服时间紧的困难，当天前往实地进行了调查，并在开业后的第二天，即*月*日经贷审会同意授信**万元流动资金贷款。在这场肆虐 3

全国的冰雪灾害中，我行对**及*****有限公司等农户与企业累计发放灾后重建贷款***万元，积极支持“三农”客户打好抗击自然灾害、恢复正常生产的攻坚战。

*、准确定位，全力支持。

（*）我行一向以支持三农、支持市重点扶持涉农小企业为营销目标，发挥机制活、决策快的优势，有针对性地开展授信业务，贷款绝大部分投放于“三农”和小企业。从资金投放对象来看，支持农户、农业、农村“三农”贷款达****万元，占贷款总额**.**%，惠及农户***户，贷款支持面达到的乡镇**个，占**乡镇**%，占全市新增三农贷款的**%，客户辐射面主要是县城周边乡镇。其中，果业、种植业贷款***万元，生猪养殖***万元，家具加工业***万元，农副产品加工**万元，成衣加工**万元。

（*）为更好地贯彻落实国“九条”，积极响应国家扩大内需宏观调控政策，我行及时出台了《******村镇银行落实宏观经济政策加大对“三农”金融支持力度的实施意见》。自出台意见以来，我行新增****万元贷款支持*等企业以及果农进行**等农产品的收购、加工和销售。

（*）为提供方便快捷的金融服务，最大限度地降低门槛，我行在业务经营上坚持“一个宗旨”，即：科学管理，稳健经营，支持三农和**经济建设，达到社会效益与经济效益共赢；在支持对象上坚持“三优先”，即：“三农”优先、小额优先、期限短优先；在贷款程序上坚持“二个不定时”，

即：贷前调查不定时、审贷不定时；为体现村镇银行的优势，实行“限时服务”，要求老客户贷款在一个工作日完成、新客户在三个工作日有明确答复，同时尽量简化贷款审批手续，提高工作效率；在经营管理上坚持“四挂钩”，即：利率高低与风险和贡献挂钩、客户经理与企业点对点挂钩、贷款权利与责任挂钩、员工收入与效益挂钩。

*、创新创特，提高服务水准。

（*）创新信贷金融品种。为进一步了解农村金融市场，搞好金融服务，一是我行开展了关于农村金融服务的问卷调查，在**市**街道办事处向农民发放了***份调查问卷；我行领导与客户经理部深入企业调查、走访涉农协会和农口部门；通过调查和走访了解当地农户以及涉农工商户的金融需求，为出台符合当地农村经济特点的金融产品，为贷款期限、利率、方式、对象的设定提供了依据。二是积极参与本年度市银企座谈会，与客户建立起良好的银企合作关系，如*月份与***等客户签订了银企合作协议，协议金额为***万元，主动为客户提供服务。同时，以**市政府的名义召开了市金融支农工作座谈会，邀请种植户、养殖户、农副产品加工户参加，获取相关信息，并初步确定贷款重点支持的对象。针对**市个私经济和果业经济较活跃的特点，推出了***系列贷款、涉农协会会员联保贷款等品种。截止**月**日，累计发放***贷款****万元，****贷款***万元，****

贷款***万元，****贷款***万元。

（*）灵活贷款方式。为解决“三农”和小企业融资难问题，我行努力探索、先后开办了存货质押、存单质押、林权抵押、动产抵押、联户担保等方式贷款。为******料厂等办理存货质押贷款***万元，为****有限责任公司等办理林权抵押贷款***万元。已累计发放保证担保贷款****万元，占贷款比例**.**%。

（*）注重期限配置，优化贷款结构。根据“三农”和小企业资金需求“短、急、小、频”的特点，我行贷款发放重调查、重用途、重跟踪服务，根据其生产经营周期，与客户确定贷款期限，贷后及时跟踪检查信贷资金使用情况，按生产经营情况及时收回到期贷款，既解决了小企业资金需求又避免因“短贷长放”和“长贷短放”而产生的信贷风险，贷款期限分*个月—**个月不等，*个月以内的贷款占总贷款比重为**.**%，有效的规避了支付风险，优化了信贷结构。

*、以点代面，扩大市场。我行业务以*****为中心，不断向周围延伸。立足东山街道办事处，辐射主城区及周边乡镇，以点代面，扩大影响范围，增加营销市场。

（四）加强内控建设，有效防范各类风险 *、组织保障，责任落实。

我行成立了以行长为组长、各部门负责人为成员的案件专项治理工作领导小组、网点安全防范工作领导小组、治理 6

商业贿赂专项工作领导小组，组织领导全行的案件和各类风险防控工作。我行董事长与行长、行长与部门经理、部门经理与员工分别签订了《******村镇银行防案防风险责任状》，层层落实案件和风险防控责任。并且明确了全员的岗位分工及职责，以达到规范化管理的目的，增强员工的责任意识。

*、建章立制，强化管理，规范经营。

（*）建立健全各项规章制度。我行制定并出台《******村镇银行财务管理暂行办法》、《******村镇银行安全保卫管理暂行办法》、《******村镇银行员工管理暂行办法》、《******村镇银行稽核工作管理暂行办法》、《******村镇银行贷款管理制度（暂行）》等涉及信贷、结算、服务、人事、行政管理各方面的**个内部管理制度及相关配套管理办法，规范了我行的各项业务管理，力求有章可循。

（*）强化员工教育，提高执行制度的自觉性。一是坚持周二的固定学习制度。我行每周二定期召开员工会议，传达和学习上级文件及有关规章制度，进行案例分析讨论，并结合我行实际工作，自查自纠、搜找防控盲区，多层次、多角度地对员工进行警示教育；二是部门内部组织学习。如客户经理部坚持每周

二、四晨会学习制度，学习信贷方面文件、办法及相关法律知识等，以这种“短、频、现”培训方式来提高我行信贷人员专业素质，并制订信贷人员“十不准”准则，明确信贷岗位人员职责；三是外聘教师授课。邀请相关

专业人士为我行全体员工上课，内容为柜面业务和授信业务知识，如何防范业务操作上的主要风险点，如何更好更快的掌握柜面业务等；还邀请**消防中心教官为我行员工进行防火知识专题讲座。强化员工教育的同时，我行将信贷管理、操作流程等作为风险防控的重点。

（*）加强授信业务管理。一是制定了《******村镇银行授信业务责任追究制度（暂行）》、《******村镇银行信贷档案管理办法（暂行）》、《******村镇银行贷后管理办法》、《******村镇银行征信管理暂行办法》等**个授信方面的管理办法；二是设立了贷款审查委员会、风险管理委员会，实行审贷分离，规范审议程序，切实防范授信风险；三是认真执行贷后管理制度，按时（七天、一月、按季）检查、积极跟进，并严格贷款的三查制度。

（*）规范业务操作流程。我行依照人民银行、银监部门要求和行业管理规定，对主要业务流程进行了规范，一是制定了《******村镇银行信贷业务操作规程（暂行）》，对信贷业务办理程序、三查时间和要求等均作了详细规定；二是加强凭证管理，建立起各种重要凭证台账；三是金库尾箱营业终了入库保管，建立交接登记；四是建立密码修改登记簿，每月至少两次的修改；五是重要空白凭证的领用、保管、登记，严格按照《重要空白凭证管理办法》进行管理；六是凭证、报表的整理、装订、保管按照《会计档案管理办法》执

行；七是规范印章管理和接待管理，制定了《******村镇银行印章管理暂行办法》、《******村镇银行接待管理暂行规定》等管理办法，规范了我行的印章、接待、用车、档案管理等。

（*）加强信息科技风险管理。一是我行制定了《******村镇银行机房管理制度》与《******村镇银行计算机管理细则》，对在机房操作应遵守的事项及如何确保计算机的安全做了明确规定，同时组织员工学习并遵照执行，从制度上保证了我行的信息安全。二是按照《******村镇银行机房管理制度（暂行）》的要求，营业部及相关人员基本学会了使用机房内防火、防水、防盗、防雷、防鼠害、防破坏等防护措施。三是外来人员因工作需要进入机房，能按程序进行登记，并建立了《外来人员出入登记簿》。

*、突出重点，监督检查。

（*）安全保卫工作落实到位。我行制定了《******村镇银行安全保卫管理暂行办法》和《******村镇银行案件防控实施办法》，按照文件的要求，一是坚持每周查库，查询对帐，并建立《******村镇银行查库登记簿》；二是坚持每周调阅一次监控录像，建立了《******村镇银行监控回放登记簿》；三是半个月测试一次***报警系统；四是半个月针对营业厅进行一次安全保卫检查，并登记台账；五是****年*月、**月开展了营业网点安全防范工作专项检查，并针对存

在的相关问题进行了整改，如营业部档案室的木门更换为铁门、调整了监控设施的监控范围、加固了左右卷闸门等。

（*）严防ATM机风险。针对今年以来**市银行业ATM机案件高发的情况，我行加强了对ATM机的管理。一是坚持每日早、中、晚的巡查制度，建立《ATM机日巡查登记簿》；二是建立了《ATM故障维修登记簿》、《ATM清款加钞登记簿》、《ATM长短款登记簿》等七项台账；三是坚持每月定期调阅和不定期调阅ATM机的监控情况；四是ATM机出现不正常现象及时发现并处理。

（*）加强监督检查。综合管理部按照规定对营业部定期进行安全保卫检查，各部门定期进行自查，通过现场与非现场检查，找出内部控制的关键点和薄弱环节，并制订相应的整改方案，积极实施整改。使案件专项治理工作做到“三到位”，即检查到位、责任追究到位、问题整改到位，杜绝安全隐患。并且，我行还于五月、十二月上旬请求发起行**市商业银行稽核部对我行进行业务指导。

（六）加强沟通，力求各方支持

我行是江西省首批成立的试点村镇银行，作为支农的新型金融机构，人民银行、银监部门给予了极大的关爱和指导，为此，我们力求处理好三个关系。

一是处理好地方政府的关系。在对村镇银行各方面的政策仍不明确的情况下，向**市人民政府提交了《关于给予

******村镇银行优惠扶持政策的报告》，恳请**市政府给予我行优惠政策的支持。为此，**市政府召开市长办公会议进行专题讨论研究，在开设资金专户、税收优惠、奖励扶持、业务广告宣传、媒体宣传等五方面提供了优惠政策，并多次在市委市政府召开的会议上推介村镇银行。

二是处理好人民银行和银监部门的关系。为解决赣商村镇银行开户结算等问题，我行积极向人行请求，人民银行各级领导也多次到我行考察调研，为村镇银行的发展出谋划策。银监部门从筹建到开业热情指导，精心培育，大力支持。

三是处理好发起行的关系。为获得**市商业银行对村镇银行的支持，向商行提交了《关于请求扶助******村镇银行业务发展的报告》，请求商行扶助和支持我行发展。**市商业银行就此问题召开了专门会议进行讨论，同意在业务指导、人员培训、科技和稽核等方面对赣商村镇银行给予支持，并于五月、十二月协助我行开展了两次业务稽核和指导。

四、****年工作安排

****年是我行开业的第一年，也是改革开放三十周年。回顾****年，在各级政府的全力关爱下，在各级监管部门的悉心指导下，在发起行和股东的大力支持下，我行不断攻艰克难，各项业务都取得了稳步发展。****年，我行将继续认真分析国际国内经济形势，贯彻落实党的十七大和十七届三中全会精神，坚持可持续发展观，加大对“三农”的投入，强化内部管理，防范各类风险，并重点抓好以下六方面的工

作，使我行在****年实现新的突破，新的飞越。

（一）更新观念，优化贷款结构，积极支持“三农”发展。树立“新三农”、“大三农”观念，践行科学发展观，依托**市域经济，从更高层次、更大广度、更新层面上服务“三农”。

（二）扩大资本金，增强支农资金实力。随着业务量的增加，经营规模的扩大，我行明年拟增资扩股，将资本金增至****万元以上，以提高风险防范能力，增强支持“三农”的资金实力。

（三）增加营业网点，扩大服务覆盖面。为向行政事业单位和广大市民提供便捷的金融服务，吸收更多的存款，我行将在增资扩股完成后，按照程序报银监局批准，在**市蓉江街道办事处增设一个营业网点，以扩大我行服务覆盖面，提高业务办理效率。

（四）实现通存通兑，加快资金结算速度。加强与人民银行及发起行的沟通，开通与商行的通存通兑，加快资金周转，提高资金使用效益。

（五）加强信息沟通，力求政策支持。主动向政府、人行、银监部门及发起行**市**银行汇报工作，加强日常工作的信息沟通与联系，及时了解和掌握地方经济和产业政策,特别是“三农”情况的变化，明确我行支持的重点，促进**经济更好更快的发展。

（六）加强行风建设和企业文化建设，树立良好形象。

一是加强行风廉政教育，防范道德风险。定期组织员工学习廉政方面的事迹、文章、书籍等，在思想道德和党纪国法方面加强教育和自我学习，以达到常敲警钟，提升自我修养的目的。二是加强业务培训，提升服务水平。制定《******村镇银行****年度员工培训方案》，加大员工业务素质培训力度，在培训的形式、培训的内容上不断改进，提高从业人员专业技能水平。三是拓展优质文明服务新思路，形成团结、奋发、奉献、和谐的价值观，塑造品牌形象，提高企业的凝聚力，建设具有自身特色的企业文化。

推荐第7篇：村镇银行

村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有三种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。

背景

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

简介

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

筹集资金困难重重

首先，村镇银行设立于我国广大的县城，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建工作方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（五）法定验资机构出具的验资证明；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

推荐第8篇：村镇银行

贴近三农需求 贴心服务农民

湖北汉川农银村镇银行成立一周年业绩斐然

2009年08月18日18:14来源：人民网-经济频道

记者8月18日从湖北汉川农银村镇银行成立一周年新闻发布会上获悉，截至8月10日，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。

作为国有商业银行发起设立的首家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行于去年8月18日挂牌开业。一年来，为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，汉川村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单

一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款５万元。汉川是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心满意的“农民自己的银行”。一年来，该行服务涉农企业58家，乡镇居民和农户等客户近1160户，一大批农户通过贷款支持实现了增产增收。四是强化内控，全力防控风险。在大力拓展业务的同时，该行充分发挥自身独特的股权结构、管理体制等优势，结合乡镇实际，借鉴农行服务“三农”的成熟做法，健全完善了存款、贷款和风险管理等制度体系，积极探索构建适应“三农”特点的风险防范体系。在对客户采用简易评级授信的基础上，总结出“一看二摸三查四访五网”的“五字调查法”，实地查看客户基本情况，全方位了解客户生产经营现状，掌握客户诚信记录，访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好，调查客户提供的信息是否真实，从而有效保证了贷款质量。

一年来，湖北汉川农银村镇银行通过创新金融产品、简化服务流程、延伸服务触角，全心全意服务“三农”，不但赢得了广大客户的信赖和支持，也得到了包括各级政府、新闻媒体在内的社会各界的广泛赞誉。中央和省、市级20多家媒体先后报道了该行服务“三农”、积极支持地方经济发展的成功做法。今年6月，湖北省副省长赵斌前往该行调研，鼓励并称赞该行“工作主动，服务创新，支持有力，经营良好，是名副其实的村镇银行！”前不久，农业银行监事长车迎新深入湖北调研，也对该行“三农”服务工作给予了充分肯定。

有关专家表示，湖北汉川农银村镇银行成立一年来的成功试点，为全国农村金融体制改革积累了经验，为村镇银行如何更好地立足县域、服务“三农”提供了可贵的借鉴。

汉川农银村镇银行董事长黄利荣在发布会上表示：汉川农银村镇银行将进一步认真落实科学发展观，按照市场化、商业化的运作模式，充分利用村镇银行的政策和机制优势，不断加快改革发展步伐和创新力度，争取在三年时间内，把汉川村镇银行打造成全国村镇银行的品牌和样板，成为全国村镇银行经营管理和服务“三农”的一面旗帜，以更加优异的经营业绩回报社会，回馈股东。

推荐第9篇：村镇银行

村镇银行

村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。

在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

简介

村镇银行业务受理中

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

[1]大事记

·2006年12月 银监会放宽农村银行业金融机构准入政策

·2007年 3月 首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生

·2007年10月 银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区

·2007年12月 首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业

·2007年12月 国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌

·2008年 8月 农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行

·2008年 9月 中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业

·2008年10月 全国共开设的村镇银行已经达到20多家

特点

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。

银行利率

各银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准，在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。最新的央行贷款利率是2008年12月23日制定的(上图)建设目的 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。

现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。 筹集资金困难重重

首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。 风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。 切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。 国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建工作方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（五）法定验资机构出具的验资证明；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。

第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

组建核准

银监会通知

中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知

银监发〔2011〕81号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河农村商业银行：

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，各银监局积极引导村镇银行的组建和发展。村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式，对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。为支持优质主发起行发起设立村镇银行，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进规模发展、合理布局，提高组建发展质量，进一步改进农村金融服务，现就调整村镇银行组建核准有关事项通知如下：

一、调整组建村镇银行的核准方式。由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。

二、完善村镇银行挂钩政策。在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩；在次序上，按照先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域的原则组建。

三、村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。村镇银行主发起行除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

四、有意设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构，应向银监会提出申请，并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、年度村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构按照有关规定分别向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

五、自本通知印发之日起，已获准筹建的村镇银行，可继续按照有关规定申请开业。对于筹建申请已受理但尚未核准筹建的拟设村镇银行，银监局要将其主发起行情况报送银监会，由银监会审查并核准主发起行。对符合规模化、批量化组建村镇银行条件的，银监会将予以积极支持。

请各银监局将此文转发至辖内银监分局及城市商业银行、农村合作金融机构。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解读

近日，银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（以下简称《通知》，详见本网站政策法规栏目），调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。银监会有关部门负责人就《通知》有关内容回答了记者提问。

一、请介绍一下《通知》出台的背景

答：自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，中央十分关心，银监会系统全力推进，各有关部门积极配合，各银行业金融机构和社会资本踊跃参与，村镇银行培育发展工作取得了积极成效，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式，有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设，引导创新了农村金融商业模式和特色产品，对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。

但是在村镇银行培育发展过程中，也存在一些不容忽视的问题：由于村镇银行是新生事物，社会认知度不高，吸收存款的难度较大，贷款发放又受到规模控制，资金结算问题迟迟没有得到有效解决，外部经营环境亟待改善；部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，协调和管理成本过高，不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。

为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，银监会制定印发了《通知》。

二、《通知》主要包括什么内容？

答：《通知》主要包括调整组建村镇银行的核准方式，由银监局负责确定主发起行以及村镇银行组建数量和地点调整为银监会负责；完善村镇银行挂钩政策，进一步明确了挂钩地点与次序；另外，对主发起行资质要求、需申报材料及村镇银行审批流程提出了明确要求。

三、组建村镇银行的核准方式调整前后的主要区别是什么？

答：组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。主要区别在于主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点由银监局负责调整为银监会负责，村镇银行行政许可继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定办理。核准方式的调整有利于遴选优质主发起行，减少组建村镇银行的协调成本，更好地实现规模化、批量化发起设立村镇银行；有利于优化村镇银行布局，加强中西部地区村镇银行的组建，更好地支持欠发达地区农村经济发展。

四、请问村镇银行挂钩政策有何变化？

答：村镇银行挂钩政策应继续按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则执行，但在地点、次序上有了相应完善：一是由以前的全国范围内点与点挂钩调整为省份与省份挂钩，并限定在东部省份与西部省份挂钩，使单个主发起行发起设立村镇银行的地域适当集中，从而避免在全国范围内零星发起、分散设立。二是明确了“先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域”挂钩次序原则。主要目的是引导村镇银行主发起行重点布局西部地区和中部地区欠发达县域。

五、请问银监会对村镇银行主发起行是否有新的要求？

答：为遴选优质主发起行，银监会对主发起行资质提出了明确规定：除监管评级达二级以上（含）且满足持续审慎监管要求外，还应具备有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等标准。对于发起设立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构，银监会不再支持其发起设立村镇银行。

六、请介绍一下发起设立村镇银行的审批流程

答：有意发起设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构应向银监会提出申请，并附村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、年度村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定，向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

七、请问《通知》对民间资本投资村镇银行有没有变化？

答：对于民间资本发起设立和投资参股村镇银行，银监会一贯积极欢迎和大力支持。四年多的实践证明，银行业金融机构与民间资本合作投资设立村镇银行，有利于整合与发挥各自优势。作为主发起行的银行业金融机构，能够有效提供专业人才、金融产品、科技支撑、资金清算以及后续培训等方面系统性支持，有效渗透本行的风险管理理念和技术方法，有利于新组建机构较快拓展涉农业务，实现商业可持续；作为合格发起人的民间资本，熟悉当地经济特点和产业优势，了解当地金融需求，不仅能够帮助村镇银行开拓优质客户，发展特色金融业务，而且有利于改进完善村镇银行公司治理，进一步提升村镇银行管理水平。此次政策调整完善的内容是村镇银行主发起行资质审查和挂钩政策。加强优质主发起行的遴选，更加有利于投资村镇银行的民间资本实现保值增值，将会进一步增强村镇银行对民间资本投资的吸引力。银监会将继续积极支持和鼓励主发起行与民间资本开展合作，共同发起设立村镇银行。

推荐第10篇：银行财务工作总结

银行财务工作总结

我有渴望学习新知识的热情，在每一次行里发展新业务的时候。只要需要有人在单位加班，我都是头一个站出来。不论加班到几点，我都从来没有任何怨言。因为我知道，这也是单位领导对我个人的信任。我也会积极的利用好每一次学习新业务的机会，做好各项新业务的测试工作，不给整个支行的工作拖后腿。在这种想法下，我很好的完成了分理处交给的每一项工作。也受到了同志们的好评。

一、不断提高人员素质

1.建立健全各项规章制度，奠定会计出纳工作的基础。今年我根据业务发

展变化和治理的要求，对责任、制度修旧补新，明确责任、目标，并按照缺什么补什么的原则，补充建立了上些新的制度,对支行强化内控、防范风险起到了积极的作用。非凡是针对

七、八月差错率高居不下，及时组织、制订、出台了“××××制度”，有效地遏制了风险的蔓延。

2.加强监督检查，做好会计出纳工作的保证。年内一方面加强考核，实行工效挂钩的机制，按月考核差错率，并督促整改问题，及时消除事故隐患，解决问题。另一方面，加大检查力度，改变会计检查方式，采取定期、不定期，常规与专项检查相结合的方式，及时发现工作中的难点、重点，再对症下药，解决问题，有效地防范了经营风险。

3.以人为本，加强会计、出纳专业人员的素质培训，进一步实现了会计、出纳工作的规范化治理。年内主要做了以下七点工作：

(1)主动、积极地抓好服务工作，坚持不懈地搞好优质文明服务，树立服

务意识;

(2)坚持业务学习制度，统一学习新文件，从实际操作出发，将碰到的问题及难点列举出来，通过研究讨论，寻求解决途径;

(3)坚持考核与经济效益指标挂钩;

(4)成立了以骨干为主的结算小组;

(5)积极地组织柜员上岗考试;

(6)培养一线员工自觉养成对传票审查的习惯;

(7)开展不定期的技能比武、知识竞赛，加强对员工综合能力的培养，提高结算工作质量和效率。

二、加强成本意识，提高经济效益

1、更好的完成年度财务工作，我严格按照财务制度规定，认真编制财务收支计划，及时完整准确的进行各项财务资料的报送，并于每季、年末进行具体地财务分析;在资产购置上做到了先审批后购置，在固定费用上，全年准确的计算计提并上缴了职工福利费、工会经

费、职工教育经费、养老保险金、医药保险金、失业保险金、住房公积金、固定资产折旧、长期待摊资产的摊销、应付利息等，并按照营业费用子目规范列支。

2、费用支出实行了专户、专项治理，在临时存款科目中设置了营业费用专户，专门核算营业费用支出，建立了相应的手工台账，实行了一支笔审批制度，严格区分了业务经营支出资金和费用支出资金。在费用使用上压缩了不必要的开支，厉行节约，用最少的资金获得最大利润。xx年开支费用总额为万元，较上年增加了万元，增幅为×%;实现收入万元，较上年增加万元，增幅为×%。从以上的数据可知，收入的增长速度是费用增长速度的2倍。在费用的治理上，严格费用指标控制，认真执行审批制度，做好日常的账务处理，并将费用使用情况及财务制度中规定比例列支的费用项目进行说明，以便行领导把握费用开支去向。全年按总部费用率的考核标准，

支行实际费用率为×%，节约费用5个百分点，费用总额没有突破下达的年度费用控制指标。

三、恪尽职守，切实加强自身建设

我在抓好治理的同时，切实注重加强自身建设，增强驾驭工作能力。一是加强学习，不断增强工作的原则性和预见性。二是坚持实事求是的作风，坚持抵制和反对腐败消极现象，在实际工作中,积极帮助解决问题，靠老老实实的做人态度，兢兢业业的工作态度，实事求是的科学态度，推动各项工作的开展。三是加强团结合作，不搞个人主义。

四、明年工作打算

1、挖掘人力资源，调动一切积极因素。立足在现有人员的基础上，根据目前人员的知识结构、素质况状确定培训重点，丰富培训形式，加大培训力度，非凡是对业务骨干的专项培训。

2、降低成本费用，促进效益的稳步增长。一是加强成本治理，减少成本

性资金流失。二是加强结算治理，最大限度地增加可用资金。三是合理调配资金，提高资金利用率;认真匡算资金流量，尽可能地压缩无效资金和低效资金占用，力求收益最大化。四是降低费用开支，增强盈利水平。五是准确做好各项财务测算，为行领导的决策提供依据。

3、充分发挥职能部门的“职能”，加强治理，加快工作的效率。

第11篇：银行财务工作总结

工作总结就是把一个时间段的工作进行一次全面系统的总检查、总评价、总分析、总研究，并分析成绩的不足，从而得出引以为戒的经验。总结是应用写作的一种，是对已经做过的工作进行理性的思考。总结与计划是相辅相成的，要以工作计划为依据，订计划总是在总结经验的基础上进行的。其间有一条规律：计划实践总结再计划再实践再总结。

一年来计划财务部以联社计划财务工作为指导思想，紧紧围绕联社业务经营中心为前提，以提高经济效益为目标，狠抓会计业务基础工作，强化财务管理，化解会计风险，提高会计核算水平。积极做好****年度辖内资金使用、统计、财务收支、非现场监管、反洗钱、账户管理、票据兑付跟踪考核及非信贷资产风险五级分类，综合业务系统上线会计核算等方面的工作。现将本年度的具体工作情况，简要的工作总结如下：

一、做好辖内资金使用工作

为了防止发生支付风险，计划财务部负责辖内信用社资金使用工作，实现了全辖平稳支付，稳健经营。

二、认真做好上级行、办事处及银监局和政府部门统计报表的报送工作

财务部各种报表较多，上报时间要求严格，加上监管部门、人民银行、地方政府的各项报表、材料、统计数据等等，工作任务较为繁重，但是我们克服了时间紧任务重的困难，精心安排，认真统算，加班加点，保质保量的完成了上级部门下达的各项工作任务。

三、强化对会计工作的管理和监督以及各项规范工作的落实

加强对会计工作的规范化管理，使之有章可循，有规可依，根据联社各项会计法规及管理制度、办法进行了检查。发现问题及时予以纠正，确保了各项基本制度、岗位责任制和各项会计财务法规制度的贯彻落实。我们每季度对全辖进行了一次格式化、作业式会计工作检查，5月份联社组织人员对辖内基层信用社现金、空白重要凭证进行了全面检查。6月份又对全辖的大额支现情况进行了检查，使会计帐务有了进一步的规范和提高。

四、做好会计核算的指导、监督，严格控制各项财务指标，确保各项经营指标的完成

年初，我们按照市办下达的经营计划，对各社制定了全年经营计划。并按月、按季进行认真的测算和分析，更好完成今年市办下达的各项经营指标。

五、及时上报银监局非现场监管系统数据报送工作，严控各项风险指标，化解经营风险

非现场监管系统是银监局对农村信用社非现场监管的重要途径，我们财务部按照银监局以防为主的监管理念，组织各社学习对预警指标的计算和通过吸收存款，严控大额贷款，按月结息收息等控制预警指标和化解风险的手段。使各信用社在资本充足率、备付金比例、不良贷款比例、最大一户贷款比例等资本充足率指标、流动性指标，安全性指标，效益性指标较上年有了很大的提高。

六、时刻做好反洗钱的宣传防范工作，抓好信用社大额现金备案及上报工作

为提高反洗钱工作水平，规范反洗钱业务操作，辽宁省农村信用社大额数据业务上报系统开始应用，我们专门组织各信用社反洗钱领导小组，反洗钱岗位人员，多次召开专门会议和培训，了解国际、国内反洗钱工作形势，国家有关反洗钱的政策和法规，学习反洗钱的识别、上报工作，我们财务部每天对辖内基层信用社反洗钱数据进行录入、审核、汇总及上报。确保操作无风险。

七、按人民银行账户管理系统的要求，严格审核开户手续

严把开户审核关，对于手续完备的，经审核后录入到账户管理系统中，再由市人民银行进行审核核准开户。

八、认真做好专项央行票据考核兑付的跟踪考核工作

我们财务部负责对票据考核兑付后的各项数据的具体测算工作。票据考核工作政策性强，我们每月每季末都要对资本充足率、不良贷款比例等项指标进行详细的计划和测算。尽管考核时间与月末结账发生冲突，但我们还是做好了各项考核达标工作。

九、认真做好中和系统上线前的准备和上线后的会计核算工作

为了做好综合系统数据移植工作，我们通过联社精心安排，加班加点，较好的完成了移植工作。因为我们理解有限，具体的核算工作还需要我们积极探索。

十、****年度工作计划

1、继续完成财务、会计、统计、非信贷五级分类、财政快报、反洗钱、结算、改革及监测、本级1004等各类报表的填报、汇总及上报工作，同时按月监测各项经营指标、绩效考核完成情况，按季进行财务会计检查。

2、计划在1月末之前，完成账户联网核查工作;在3月份进行一次银行卡业务培训，

6、9月份搞两次会计培训及赛帐活动并按季做好格式化检查工作。

3、积极配合网络中心完成金信工程各项工作。

4、根据准确分类-提足拨备-做实利润-资本充足率达标的监管要求，针对信贷五级分类单轨运行的情况，做好来年呆账准备、应付利息、其他资产减值准备的提取计划，并按季度列账，以逐步达到准备金提取的标准。

5、做好呆账核销工作。一是要积极配合风险管理部门加大呆账贷款核销;二是按照规章制度进行操作并对已核销贷款做好相关账务处理工作。

6、积极协调市区级财政对****年年度度风险准备金政策的落实工作，力争补贴按时足额到位。

7、与国、地税部门沟通协调各项税费减免、纳税申报等相关事宜。

明年我们除了一如继往的做好上述工作外，将全力以赴做好综合系统的会计核算工作，以提高会计核算质量，还要开展账户管理、会计核算、费用列支、现金等检查工作。我们坚信，只要我们严格按照省联社、办事处及联社的指示精神，抓住机遇，克难奋进，开拓进取，团结务实，真抓实干，就一定能够取得更大、更好的成绩。

第12篇：银行财务工作总结

银行财务工作总结范文

三、在勤的方面：

本人事业心、责任心强，奋发进取，一心扑在工作上;工作认真，态度积极，雷厉风行，勇挑重担，敢于负责，不计较个人得失;工作勤勉，兢兢业业，任劳任怨;无故不迟到、不早退，银行财务工作总结范文。一年来，本人基本无休工龄假，节假日较常值班和加班，坚持每个月底参加营业室的加班，协调有关工作，审核有关报表。由于本人工作较忙，因而多次放弃了应邀参加全国性学术交流和赴外考察活动的机会。

四、在绩的方面：

本人工作思路清晰，计划性、前瞻性、前导性强;开拓进取，经常提出合理化建议并获采纳，完成较重的本职工作任务和领导交办的其他工作;讲究工作方法，效率较高;能按时或提前完成领导交办的工作，工作成绩比较突出，效果良好。

在外汇管理方面，XX年上半年，本人在调查研究的基础上，分析了我县外贸公司增加较多，领用出口收汇核销单大幅度增长，出口额大，收汇额小，核销率较低，存在一定风险隐患的问题，在支局局务会上提出了加强核销单管理，从源头上防范出口收汇核销风险的意见，获得局务会的采纳。随即，本人制定了《关于对外贸进出口企业出口收汇核销单管理的有关规定》，采取区别对待、分类管理、有保有压的措施，加强核销单管理。并组织开展对部分外贸企业外汇需求情况的问卷调查，制定了《关于进一步支持XX外贸出口的指导意见》，对辖区外汇指定银行提出了六条窗口指导意见，工作总结《银行财务工作总结范文》。此外，还组织对部分私营企业运作情况的调查，分析其运作存在的问题，提出了加强私营外贸企业出口收汇核销管理的措施。从而，促进了我县外贸企业领单、出口、收汇、核销的良性循环。

在支行制定中层干部选拔任用方案的过程中，本人提出要坚持公开、平等、竞争、择优的原则，坚持用好的作风选人，选作风好的人，主张选拔任用中层干部的方式要由“相马”改为“赛马”，让人才的本领得以施展，在年龄的条件上不宜定得过低。本人的主张最终被支行党组采纳。

五、在廉的方面：

1.严格执行和维护党的“四大纪律八项要求”，自觉遵守《廉洁从政准则》，自觉做到遵守党的纪律不动摇，执行党的纪律不走样。增强接受监督的意识，主动接受党组织、党员和群众的监督。一年来，本人严格遵守党的政治纪律、组织纪律、经济工作纪律和群众工作纪律。自觉做到同党中央保持高度一致，不阳奉阴违、自行其是;遵守民-主集中制，不独断专行、软弱放任;依法行使权力，不滥用职权、玩忽职守;廉洁奉公，不接受任何影响公正执行公务的利益;管好配偶、子女和身边工作人员，不允许他们利用本人的影响谋取私利;公道正派用人，不任人唯亲、营私舞弊;艰苦奋斗，不奢侈浪费、贪图享受;务实为民，不弄虚作假、与民争利。

2.在干部选拔任用工作中，认真贯彻落实《党政领导干部选拔任用工作条例》和《行员管理暂行办法》的有关规定，坚持公开、平等、竞争、择优的原则，推动支行用人机制的改革，并逐步走向法治化的轨道。

3.严格执行各项规章制度，坚决纠正行业不正之风。本人以身作则，严格要求，坚持以制度用人，以制度管人，并引导、教育员工自觉执行支行各项规章制度，树立爱行如家、爱岗敬业的良好风尚。

4.密切联系群众，努力实现、维护、发展人民群众的根本利益。本人牢固树立正确的权力观、地位观、利益观，树立为人民服务的思想，把群众满意不满意、拥护不拥护、赞成不赞成作为工作的出发点和落脚点，努力为群众办实事、办好事。

5.按规定执行个人重大事项报告制度、个人收入申报制度。

总的来说，一年来，本人分管、协管的股室较多，工作范围广、任务重、责任大，由于本人正确理解上级的工作部署，坚定执行党和国家的金融方针政策，严格执行支行的规章制度，较好地履行了作为行政职务和作为专业技术职务的职责，发挥了领导管理和组织协调能力，充分调动广大员工的工作积极性，较好地完成了分管和协管股室全年的工作任务。

第13篇：银行财务工作总结

2014年银行财务工作总结范文 2014年银行财务工作总结范文

一年来计划财务部以联社计划财务工作为指导思想，紧紧围绕联社业务经营中心为前提，以提高经济效益为目标，狠抓会计业务基础工作，强化财务管理，化解会计风险，提高会计核算水平。积极做好2013年度辖内资金使用、统计、财务收支、非现场监管、反洗钱、账户管理、票据兑付跟踪考核及非信贷资产风险五级分类，综合业务系统上线会计核算等方面的工作。现将本年度的具体工作情况，简要的工作总结如下：

一、做好辖内资金使用工作。

为了防止发生支付风险，计划财务部负责辖内信用社资金使用工作，实现了全辖平稳支付，稳健经营。

二、认真做好上级行、办事处及银监局和政府部门统计报表的报送工作。

财务部各种报表较多，上报时间要求严格，加上监管部门、人民银行、地方政府的各项报表、材料、统计数据等等，工作任务较为繁重，但是我们克服了时间紧任务重的困难，精心安排，认真统算，加班加点，保质保量的完成了上级部门下达的各项工作任务。

三、强化对会计工作的管理和监督以及各项规范工作的落实。

加强对会计工作的规范化管理，使之有章可循，有规可依，根据联社各项会计法规及管理制度、办法进行了检查。发现问题及时予以纠正，确保了各项基本制度、岗位责任制和各项会计财务法规制度的贯彻落实。我们每季度对全辖进行了一次格式化、作业式会计工作检查，5月份联社组织人员对辖内基层信用社现金、空白重要凭证进行了全面检查。6月份又对全辖的大额支现情况进行了检查，使会计帐务有了进一步的规范和提高。

四、做好会计核算的指导、监督，严格控制各项财务指标，确保各项经营指标的完成。

年初，我们按照市办下达的经营计划，对各社制定了全年经营计划。并按月、按季进行认真的测算和分析，更好完成今年市办下达的各项经营指标。

五、及时上报银监局非现场监管系统数据报送工作，严控各项风险指标，化解经营风险。

非现场监管系统是银监局对农村信用社非现场监管的重要途径，我们财务部按照银监局以防为主的监管理念，组织各社学习对预警指标的计算和通过吸收存款，严控大额贷款，按月结息收息等控制预警指标和化解风险的手段。使各信用社在资本充足率、备付金比例、不良贷款比例、最大一户贷款比例等资本充足率指标、流动性指标，安全性指标，效益性指标较上年有了很大的提高。

六、时刻做好反洗钱的宣传防范工作，抓好信用社大额现金备案及上报工作。为提高反洗钱工作水平，规范反洗钱业务操作，辽宁省农村信用社大额数据业务上报系统开始应用，我们专门组织各信用社反洗钱领导小组，反洗钱岗位人员，多次召开专门会议和培训，了解国际、国内反洗钱工作形势，国家有关反洗钱的政策和法规，学习反洗钱的识别、上报工作，我们财务部每天对辖内基层信用社反洗钱数据进行录入、审核、汇总及上报。确保操作无风险。

七、按人民银行账户管理系统的要求，严格审核开户手续。

严把开户审核关，对于手续完备的，经审核后录入到账户管理系统中，再由市人民银行进行审核核准开户。

八、认真做好专项央行票据考核兑付的跟踪考核工作。我们财务部负责对票据考核兑付后的各项数据的具体测算工作。票据考核工作政策性强，我们每月每季末都要对资本充足率、不良贷款比例等项指标进行详细的计划和测算。尽管考核时间与月末结账发生冲突，但我们还是做好了各项考核达标工作。

九、认真做好中和系统上线前的准备和上线后的会计核算工作。

为了做好综合系统数据移植工作，我们通过联社精心安排，加班加点，较好的完成了移植工作。因为我们理解有限，具体的核算工作还需要我们积极探索。

十、2015年度工作计划

1、继续完成财务、会计、统计、非信贷五级分类、财政快报、反洗钱、结算、改革及监测、本级1004等各类报表的填报、汇总及上报工作，同时按月监测各项经营指标、绩效考核完成情况，按季进行财务会计检查。

2、计划在1月末之前，完成账户联网核查工作;在3月份进行一次银行卡业务培训，

6、9月份搞两次会计培训及赛帐活动并按季做好格式化检查工作。

3、积极配合网络中心完成金信工程各项工作。

4、根据准确分类-提足拨备-做实利润-资本充足率达标的监管要求，针对信贷五级分类单轨运行的情况，做好来年呆账准备、应付利息、其他资产减值准备的提取计划，并按季度列账，以逐步达到准备金提取的标准。

5、做好呆账核销工作。一是要积极配合风险管理部门加大呆账贷款核销;二是按照规章制度进行操作并对已核销贷款做好相关账务处理工作。

6、积极协调市区级财政对xx年年度度风险准备金政策的落实工作，力争补贴按时足额到位。

7、与国、地税部门沟通协调各项税费减免、纳税申报等相关事宜。

明年我们除了一如继往的做好上述工作外，将全力以赴做好综合系统的会计核算工作，以提高会计核算质量，还要开展账户管理、会计核算、费用列支、现金等检查工作。我们坚信，只要我们严格按照省联社、办事处及联社的指示精神，抓住机遇，克难奋进，开拓进取，团结务实，真抓实干，就一定能够取得更大、更好的成绩。

第14篇：某村镇银行三季度工作总结

XXXX村镇银行2015年三季度工作报告

三季度，我行紧紧围绕季度工作会议精神，按照“稳中求进、提质增效”的总基调，坚持“稳增长、调结构、控风险、提质效”工作方针，完善措施、积极进取，各项业务指标持续迈进，保持了良好的发展态势。

一、业务经营情况

（一）存款业务。9月末，我行各项存款余额37161万元，较年初新增8443万元，完成全年任务的84.43%。其中储蓄存款余额13759万元，较年初新增6308万元，完成年度任务的105.13%，储蓄存款占比37.03%。

（二）贷款业务。9月末，我行各项贷款余额45989万元，较年初新增8125万元，完成年度任务的101.56%。其中个人贷款余额33411万元，较年初新增9500万元，完成年度任务的197.92%，个人贷款占比72.65%。各项贷款总户数1294户。

（三） 财务情况

9月末,我行实现各项营业收入2629万元，其中：利息收入2454万元，金融机构往来收入167万元，中间业务收入8万元。各项营业支出2624万元，其中利息支出484万元，金融机构往来支出541万元，营业税金及附加81万元，资产减值损失790万元，业务及管理费722万元，加回以前年度损益调整106万元。实现利润总额113万元。

（四）资产质量

9月末，我行四级不良贷款余额2184万元，较年初增加1510万元，不良率4.75%，较年初上升2.97%；瑕疵贷款余额2391.4万元，较年初减少77.6万元，占比5.2%；抵质押类贷款余额27788万元，占比60.42%；担保公司贷款余额5806万元，占比12.62%。

（五）监管指标情况

9月末，我行资本充足率15.16%，不良贷款率（五级）2.86%，拨备覆盖率150.37%，拨贷比4.3%，单一客户贷款集中度7.47%，流动性比例32.31%，存贷比123.76%，资本利润率0.95%，成本收入比45.17%，农户和小微企业占比94.19%，户均贷款余额35.51万元。

二、主要工作举措

（一）加强组织领导，强化考核力度，资产负债规模得到平稳增长

1、进一步完善业务营销组织架构，提升团队意识

三季度以来，我行不断加强对业务骨干力量的培养，在分组营销架构基础上，不断督促中层干部和组长充分发挥其上传下达、组织协调的纽带作用，分任务，压担子，通过晨、夕会制度对各组营销任务完成情况调查摸底，跟踪落实，每日一汇报，每周一总结，逐步提升全行员工的团队意识和责任意识，

2、进一步发挥绩效考核引导作用，提升主动意识

一是出台《三季度综合考核办法》，对储蓄、对公、贷款、新

2 开户、不良、瑕疵及利息清收等方面的考核作出详细、切合我行实际的考核规定，对应我行各项业务发展需要。在存款考核方面突出日均和增量考核以实现存款规模增长的同时确保一定的稳定性；在贷款考核方面突出笔数考核和增量考核以落实“小额、分散”的原则；在不良、瑕疵、欠息考核方面突出奖惩并重，既督促相关责任人切实加强催收力度，同时也对清收确有成效的予以激励；通过新开有效户考核，三季度我行新开408户储蓄有效户， 26户对公有效户，9月末新开有效户账户余额达2100万元；通过新增贷款户考核，我行三季度末贷款户数较二季度末新增95户，三季度，我行累计扣罚不良、瑕疵、欠息清收、信贷营销绩效达3.5万元，员工主动清收、主动营销意识得到明显增强。

二是开展“大干40天向国庆献礼存款营销竞赛活动”，分别设立团队奖和个人奖，促使员工团队意识显著提升，进一步增强存款营销主动性。

三是出台《员工转正考核办法》，明确派遣制员工转正日均存款任务指标，明确两年内不达标即退回派遣公司，督促派遣制员工积极开展存款营销。

3、进一步推动日常营销常态机制，稳步拓展规模

（1）推动存款营销常态化。一是坚持实行“鸡蛋营销”、“存款有礼”等激励措施提升吸引力；二是坚持利用出租车、LED屏、电视、宣传页等形式及时做好产品宣传；三是坚持推动微信公众平台建设，实时更新我行利率、产品、服务等信息，同时实现与

3 农信微信银行的关联，使我行微信公众平台逐步规范、全面；四是坚持开展“四扫五进”活动，持续对全县19个重点营销区域分组包片，反复营销；五是坚持重点客户“名单化”管理，我行对祥云公司、两大工业园区、船舶市场、拆迁市场等近40个重点客户或群体实行领导挂钩营销，专人维护，定期回访，经过长时间努力，至9月末，祥云公司存款余额3240万元，惠利达公司存款余额3055万元，鹏煊公司存款余额1703万元，船舶市场储蓄存款余额1800万元。拆迁市场方面，通过前期持续营销，我行通过交通局掌握了204国道沿线拆迁资金动向的第一手信息，并提早布置，本着先营销开户，后营销资金的策略，我行已成功营销到王集乡7个对公账户，杨集、下车也已协调好准备开户，预计能营销到拆迁款项2000余万元。

（2）推动信贷营销常态化。一方面通过考核手段，设立每月最低营销3户的考核指标，低于3户则予以罚款，督促信贷人员开展营销；另一方面树立“小额、分散”的营销导向，坚持以“金领易贷通”、“房产抵押”为拳头产品，利用开展“四扫五进”活动的机会，深入各大机关部委、小区、街道、园区挖掘市场需求，重点营销10万元以内的农户贷款。

（二）坚持做小做散，做强个金业务，存贷款结构得到进一步优化

三季度以来，我行进一步落实“小、优、散”的经营理念和“短、频、快”的信贷策略，高度重视储蓄存款和个人贷款业务

4 的发展，取得了一定的工作成效。截至9月末，我行储蓄存款余额13759万元，占比为37.03%，较二季度末上升了1.35%，较年初上升了11.08%；个人贷款余额33411万元，占比为72.65%，较二季度末上升了2.84%，较年初上升了9.5%。

（三）强化不良管控，加强内部排查，各项经营风险得到有效控制

三季度，我行进一步强化对不良贷款的管理：一是完成对16笔个人不良贷款和4笔企业不良贷款的责任认定，并上报发起行，提升员工责任意识；二是加强对新增不良、欠息贷款的考核，新增不良贷款按贷款余额的千分之三扣减绩效，欠息按500元每笔予以扣罚，提升员工主动清收意识；三是加强对现有不良贷款的处置，三季度，我行继续依照“清收重于盘活，盘活重于诉讼抵债”的思路，加强与法院、公安等部门的协调联动，全力压降不良。至9月末，我行四级不良贷款45笔，余额2183.84万元，其中企业不良贷款15笔，余额1739.38万元，个人不良贷款30笔，余额444.46万元。9月末在诉贷款共22笔，金额2443.4万元，其中在诉未判10笔，金额558万元，已判未执行6笔，金额1089.4万元，已进入执行阶段的10笔，金额899.2万元。本年度累计现金清收不良贷款70万元。

三季度，我行着力于内部检查队伍的培养：以财务会计部主导，各部门配合，我行相继开展了营运工作全面检查、关键环节操作风险排查、民间金融风险传染与操作风险排查、票据业务及

5 同业账户排查、案件防控风险排查等五项排查工作，通过各项排查工作的逐步开展，我行内部检查机制逐步建立，检查人员素质和能力逐渐提升，内部风险防控能力得到有效增强。

（四）推进制度流程落地，全面落实岗位职责，各项工作质效得到明显提升

三季度，我行进一步推动标准化制度流程建设，一是开展制度学习和考试工作，每周一次集体学习，两次分组学习，每月一次考试；二是开展制度修订、印发工作，在边学习边修订完善的基础上，完成121个制度的修订和印发；三是推动制度执行力建设，依据《员工违规行为记分管理办法》和《督查管理办法》，我行加大对违规行为的处罚力度，逐渐树立制度先行、规范先行的经营理念，逐步落实制度规定的部门职责和岗位职责，如财务会计部牵头开展各项排查，规范财务管理，风险管理部牵头开展信贷和会计档案排查和统一管理，基本扫除“有人没事做，有事没人做”的现象，全行各项工作质效得到明显提升。

三、主要存在问题

（一）不良贷款率超标

9月末，我行四级不良贷款率为4.75%，超过3%的监管红线，大部分不良贷款虽已进入法律程序，但短时间内压降难度依然较大，不良贷款仍将保持高压态势。

（二）存款稳定性不足

财政8251万元定期存款于11月到期，能否延期存在不确定

6 性，对我行存款稳定性影响较大。

（三）存款结构需优化

9月末，我行储蓄存款余额13759.01万元，占比37.03%，财政存款8251.77万元，占比22.21%，单位活期存款7416.46万元，占比11.35%，保证金存款7733.69万元，占比20.81%。存款十大户余额17799万元，占比47.9%。50万元以上存款大户86户，余额27372万元，占比73.66%，存款结构需进一步优化。

四、下一步工作计划

（一）突出重点，做好规划，继续加大吸存揽储力度，确保完成年度目标任务。

一是突出重点账户的营销，拆迁账户方面，尽早营销杨集镇、下车乡、伊山镇开户，已经开户的，跟进营销拆迁资金，确保资金及时到位；鹏煊公司方面做好承兑保证金营销，土石方公司和自来水公司等已经营销到的账户，努力营销其存入资金并正常使用；财政账户方面，继续协调续存，全力争取存款稳定；二是突出重点业务的规划，我行四季度将有涉及15家企业4597万元承兑保证金到期，一方面要全力做好承兑汇票续开营销，尽力争取续开份额，另一方面也要做好填补存款缺口的准备，寻找其他增长点，确保完成年度目标任务。

（二）强化管理，夯实基础，继续加大风险排查力度，全面提升发展质量。一是继续推动标准化制度流程建设，加强培训学习，加强督促考核，依靠制度流程全面规范全行各项工作，夯实

7 发展根基；二是继续组织推动好风险排查工作，及时发现问题，及时整改，责任到人，严格违规惩处机制，切实杜绝案件发生；三是强化信贷管理，加大贷后管理的检查频次，督促客户经理密切关注借款人生产经营和市场变化情况，发现风险变化时及时提出风险预警，把握好资产风险分类的准确性，按照贷款“三查”要求进行贷后管理工作。同时加大现场检查力度，通过贷后现场检查及时发现问题，切实做好贷后风险防范，全面提升发展质量。

（三）落实责任，强化考核，继续加大不良处置力度，务必取得压降实效。

一是要落实责任，继续强化不良贷款包户到人、一户一策制，运用催收、报案、诉讼等各种办法手段挖掘可清收点；二是要强化考核，继续加大对新增不良贷款的问责力度，给予相关责任人清收期限，严格按制度处罚问责，警示信贷人员严格落实贷款全流程管理要求，做好清前堵后工作；三是要全力协调法院相关部门，通过加快诉讼、执行的进度，保持和强化不良清收高压态势，取得清收实效。四季度，我行不良清降工作进入到攻坚阶段，有10笔金额899.2万元的不良进入到执行阶段，能否执行到位对我行整体不良压降形势和规划有重要影响。鑫马鞋业300万元不良、前程棉业230万元不良、利昂实业350万元不良的诉讼清收工作以及远泰担保公司被XX法院扣划的100万元保证金力争近期见成效。

第15篇：上半年度村镇银行工作总结

村镇银行二0一一年上半年工作总结

春去夏来，经过我行全体员工的共同努力，我行已顺利完成了2011年度上半年的各项工作。在上半年里，在面对国内宏观经济波动性增长、监管政策继续从紧的外部不利因素下，我行在分行党委的关怀下，在董事会的正确领导下，全行员工切实贯彻执行年初工作计划，坚持以客户为中心，扎实做好各项业务工作，努力拓展金融业务，使我行的责任利润、营业收入超预算完成，全行上半年利润实现扭亏为盈。现将我行2011年上半年各方面所取得的成绩和需要改进的地方加以总结，并对2011年下半年我行的整体工作计划作出安排：

一、2011年上半年工作总结

1．我行上半年经营情况分析：截止到2011年6月30日，我行的主要经济指标完成进度均超计划，利润实现扭亏为盈，超过了县内的重庆银行、三峡银行等。在负债业务方面：我行6月末存款余额22611万元，完成全年目标任务的65%，其中公司存款17917万元，比年初增加5273万元；储蓄存款4694万元，比年初减少5065万元；日均存款23788万元，比年初增加8085万元；在资产业务方面：我行6月末贷款余额19418万元，完成全年目标任务的78%，其中公司贷款5881万元，比年初增加2821万元；个人贷款13537万元，比年初增加3413万元；日均贷款20039万元，比年初增加15059万元。

2．我行业务管理工作能力取得提升：上半年，我行业务管理部全体客户经理，在行领导的带领下，认清了形势，转变了观念，自觉将思想认识统一到我行发展战略上来，将工作行动统一到工作部署上来，围绕做大做强我行存贷款规模的经营目标，在金融市场竞争中埋头苦干，扎实工作，信贷业务做到了持续、稳定、健康发展，内部管理工作稳步推进，持续开展了增强 1

团队战斗力和保证合规经营两项工作，取得了在3月底，存款冲刺达3.28亿元，4月7日存款最高时点达3.54亿元，5月13日召开“三会”存款冲刺达3.2亿元等成绩。

3．我行稳步推进各项综合管理工作：上半年我行对综合管理工作提出了“突出重点，强化服务，健全工作机制，积极推进综合管理工作制度化、规范化，及时将重要文件、会议精神、决策部署分解立项，层层落实”的工作目标，并按照要求将工作落实到具体承办部门，明确了责任和具体要求，督促工作任务按时完成，努力做到及时办理，及时汇报。形成人人有事做、事事有人管、相互衔接、相互促进、齐抓共管的良好氛围，保证了领导与部门之间、部门与部门之间、部门与员工之间信息渠道的畅通和及时有效衔接。同时，综合管理部先后顺利完成了“组织成立工会及党支部”、“规范公文管理，推动合规文化建设”、“ 开展安全隐患自查，防范案件风险”、“ 完善科技系统，强化科技支撑”等日常管理工作，提升自身管理水平。

4．我行营业部紧抓风险控制和服务质量，半年里无风险事件和安全事故发生：截止2011年6月30日，我行开立对公户数156个，对私户数1205个，无一例风险案件及安全事故。同时，为提升我行的服务质量及地区知名度，营业部内部要求员工遵守我行各项规定，着装统一，外部配合监管部门，对外开展宣传活动。上半年先后开展了，向社会公众及中小企业开展了征信知识宣传活动。在中国人民银行合川中心支行的大力号召下，开展了向市民兑换普通纪念币等活动，使我行的服务工作得到了行内行外广大客户的认可，为我行树立了优质服务的品牌。

5．上半年我行信贷资产运行情况：上半年我行发放信贷总额19417.77万元，相比年初新增6223万元，其中对公贷款6385万元，新增3725万元；零售贷款13032.77万元，新增2508万元，上半年共回收贷款5197万元。目前我行授信资产质量良好，全部为正常类贷款，无逾期本金情况发生，有少量利息逾期的情况，但逾期时间不长，一般在2-3天均能补清利息。

6．上半年我行风险控制工作运行情况：上半年我行风控工作取得了三 2

方面的工作成效：一方面风控部门完善了组织架构，具备了统筹防范各类风险的能力；另一方面我行完善了风控制度建设，截止2011年6月30日，共制定并正式发文风险管理制度27个，涉及贷前调查、贷时审查、放款及贷后管理各流程，搭建了我行风险管理体系的基本制度构架，并新增了“标准不动产抵押贷款”、“委托贷款”、“个人信用贷款”等贷款品种的业务管理办法，为我行资产业务的发展提供有力支撑；最后我行还采取了优化业务流程，减少内耗，保持高效评审的指导方针。通过严格要求评审效率，简化贷后管理流程，减少客户经理工作量；制定风险管理部岗位职责认定书，明确各岗位职责；积极组织业务培训，提高业务人员从业技能等手段，保证了我行开展业务的安全、顺畅。

7．面对上半年我行取得的各项成绩，我们仍感有诸多压力和不足。在我行现有业务情况中存在着存款增长乏力，存贷比低，存款集中度较高等结构性、稳定性问题；在业务管理上存在着员工敬业精神减弱，市场未有效拓展、营销盲区众多，营销重点单一等问题；在综合管理工作上存在着执行劳动纪律的力度不够，合规文化建设和部门规章制度的学习需强化，员工综合业务素质待提升，内控制度的建设需完善等问题；在营业部方面存在人员服务效率与科技支撑的不足，资金头寸管理与内控制度也有待进一步的加强；在信贷业务的风险控制方面，我们需面对资本监管全面升级、监管形式更为严峻的外部环境，内部方面要适应“三法一指引”的要求提高，案防压力加大，调整不合理的信贷结构等问题。

二、2011年下半年工作思路

今年是我行全面发展的重要一年，更是我行乘势而上，努力实现董事会战略目标的起步之年。机遇与挑战并存，突破与“瓶颈”同在，加快发展速度，提高竞争力迫在眉睫。下半年除继续坚持我们年初制定的基本工作思路以外，还需要作出以下几个方面的补充：

1．全行员工务必认清新形势，将加快发展作为整体工作的主旋律。下半 3

年，我行将把“打造执行力”“塑造竞争式合规团队”作为企业文化的重点来抓，强化员工的参与意识和危机感，搅动思想，鼓舞士气，使做大做强观进一步入脑、入耳、入心，在工作中处处体现效率观念、竞争氛围，促进各项业务的良性循环、快速发展。

2．转变经营思路、创新营销手段，把加快发展的各项措施落到实处。下半年以存款规模为导向，提高贷款综合汇报，调整贷款利率执行机制，充分考虑贷前贷后存贷比，按季调整执行利率，让贷款客户在我行结算资金最大化；着力改善客户结构和资产负债结构；贷款投向逐步向“三农”、小微企业倾斜。逐步退出无存款回报的授信业务。营销重点转到园区企业、工贸企业、交通、文卫、个体工商户、代发业务（征地、工资）的营销，柜台做好客户活期转定期的动员工作。增加储蓄存款占比，增加存款稳定性。在发展中控制和化解风险，在风险可控的前提下，努力做大做强各项业务，从根本上提升经营管理能力。

3．推行贷款利率定价模式，按照客户在本行存款回报确定的利率浮动区间客户存款回报通过客户存款回报率来反映。在推行的过程中必须严格遵循“合规性”、“ 渐进性”、“ 效益性”、“ 风险覆盖”和“竞争性”五大原则。

4．下半年我行的业务管理中需做到以下五点：（1）突破存款总量小的“瓶颈”，重点抓好存款业务的发展；（2）坚持稳健经营的原则，抓住机遇，加快发展优质授信业务；（3）在营销中做好市场、客户的分析和把关工作，实施风险关口前移；（4）完善内控新措施，提高员工素质，为业务发展提供保障；（5）强化“日均”意识，既按月日均考核，与员工基本薪酬挂钩，下达公司、个人开户计划，按月考核，与基本薪酬挂钩，开展劳动竞赛、激发营销激情。

5．我行针对资产负债业务还将有以下措施：（1）财务资源向一线倾斜；（2）加大存款业务力度，降低存贷比；（3）运用FTP价格管理工具，进一步加大负债业务创利；（4）通过资源配置系数变化，增加不占用资本的中间业务创利，增加利率高的贷款业务创利；（5）开展形式多样的劳动竞赛，狠抓存款业务，使存款规模实现快速增长。

6．我行的内部管理工作重点有：（1）强化劳动纪律执行力度，落实部门规章制度；（2）加强员工制度学习，提升员工自我约束力；（3）完善部门规章制度，规范档案管理；（4）全力做好业务转型支撑工作。

7．我行营业部需加大培训力度，学习并落实部门规章制度并协助计财部合理使用资金。在培训学习方面包括加大培训的力度，做到每月不低于2次培训，一季度不低于一次考试，从面检查培训成果、技能水平；组织部门员工对本部门规章制度进行学习，使营业部每个员工都能懂业务、知风险，做到有据操作两方面工作。在合理使用资金要求出台关于资金头寸管理办法，制定相应规定，重点在于大额资金报备制度。同时，合理使用资金头寸，达到利润最大化。

8．风管部的工作重点包括：（1）强化工作制度的落实及相关制度的完善；（2）根据行里的要求，强化对授信客户贷款利率的管理；（3）严格执行“三法一指引”的各项要求及监管当局的各项要求；（4）提升授信评审对业务的拉动作用，加强与业务部门的沟通，进一步提高授信评审效率；（5）风险管理条线人员加强自身业务能力的学习；加强对经营部门从业人员培训；（6）按照总行并表管理的要求，配合分行做好各项制度的修订，备案及相关工作。

2011年的上半年已经过去，我行上下全体员工需鼓足动力，快马加鞭，认真履行年初制定的全年工作计划，为2011年全年取得一个杰出的成果而继续努力。

某银行

二O一一年*月*日

第16篇：村镇银行致辞

张县长在曹县中银富登

村镇银行开业庆典仪式上的致辞

（2011年4月18日）

尊敬的宗总经理、潘先生、柏处长、王行长，尊敬的刘市长，尊敬的各位领导、各位来宾，同志们、朋友们：

在春光明媚、牡丹盛开的美好时节，我们隆重举行曹县中银富登村镇银行开业庆典仪式，是金融行业的一大盛事、喜事，更是曹县经济发展中的大盛事、大喜事。在此，我谨代表曹县县委、县政府，对曹县中银富登村镇银行的隆重开业表示热烈的祝贺！向各位领导、各位来宾表示热烈的欢迎！

中银富登村镇银行是中国银行与其战略投资者新加坡淡马锡公司旗下富登金融控股公司合资设立的，中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，列全球1000家大银行第十八位，居亚洲和国内银行第三位。淡马锡是亚洲主要的金融业投资者，是由新加坡财政部负责监管的一家控股公司，总资产超过420亿美元。中银富登村镇银行目前主要服务对象是中小企业、微型企业、个人客户和农户，是国内村镇银行全新的运行模式，是全国第二家，山东省第一家。

曹县是全省人口第一大县，经济基础较好，特别是民营经济起步早、总量大，形成了特色鲜明的产业集群。无论是种植业还是农产品加工业，都具有雄厚的基础和巨大的发展潜力。经济兴，则金融兴，金融活，则经济活。在县委、县政府班子

1调整之后，结合实际，确立了新的更大的目标，就是确保年年有进位，年年有赶超，三年大发展，五年大跨越，进入全省前60，跨入全省中等县行列。目前的曹县，正处在负重奋进、全力攻坚、跨越赶超的关键时期，曹县中银富登村镇银行的设立，恰逢其时，是推动曹县发展的及时雨，将为民营经济发展、中小企业壮大和农民增收带来了更大活力，将对全县经济的更好更快发展产生巨大推动作用。

金融机构选择曹县，充分体现了对曹县的无限关爱和大力支持，也充分表明了，今天的曹县充满无限商机，前景灿烂辉煌。我们将进一步优化金融生态环境，竭尽全力搞好服务，为中银富登村镇银行的快速发展创造一流条件。我们真诚希望曹县中银富登村镇银行发挥“机制灵活、决策高效、业务广泛”等优势，提供优质金融产品和服务，为曹县经济发展多做贡献。

新的起点，蕴含新的机遇，展示新的希望。在此，我们衷心祝曹县中银富登村镇银行开业大吉，兴旺发达！祝各位领导、各位来宾工作顺利，身体健康，万事如意！

谢谢大家

第17篇：中国银行村镇银行

关于邀请中国银行莅临内黄县考察村镇银行

建设的情况汇报

一、内黄县县情

概况：内黄县位于河南省北部，冀、鲁、豫三省交界处，下辖7镇10乡2个街道办事处，532个行政村，总人口72万人，总面积 1161平方公里。内黄县盛产小麦、花生、红枣、尖椒、林果等农林产品，是全国设施蔬菜重点区域基地县、中国名特优经济林红枣之乡、中国红枣产业龙头县、全国优质粮食产业工程重点县、全国平原绿化高级达标县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、中国最佳绿色生态旅游名县。

金融现状：金融环境发展形势良好，2011年金融机构存款余额达到58.7亿元，同比增长23.6%，居民储蓄存款余额达到44.3亿元，同比增长24.8%。城镇居民人均可支配收入13372元，较2006年年翻一番，年均增长14.3%，到2016年城镇居民人均收入将达到20107元。截止目前，我县仅有工行、农行、建行各一家营业网点和零散的几家农信社、邮政银行营业网点

在勉励支撑，这与我县存款余额连年大幅攀升，但贷款余额却低迷不前，以及经济快速发展的巨大融资需求和各中小微企业普遍存在融资难的金融现状不相适应。

交通便捷：内黄县位于郑州、济南、石家庄、太原等城市200公里经济圈内，处于京港澳、大广、范辉、南林等四条高速构筑的“井”字大框架中心，吴黄线、大林线、葛嘴线、胡鹤线、东上线、郑吴线等6条省道及晋豫鲁铁路通道穿越县境，纵横交织的路网四通八达，为经济发展提供了便利的交通条件。

资源丰富：内黄县资源丰富，现已形成了以经济作物为主的种植结构 ，有45万亩枣树，年产鲜枣6万吨；30多万亩尖椒，年产1.6万吨；19多万亩花生，年产花生米12万吨；16万亩小杂果，温棚累计达15万栋，是中国红枣产业龙头县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、河南省农业结构调整先进县以及河南省对外开放重点县。

二、设立村镇银行优势分析

财政收入优势：近年内黄县财政收入持续激增，经济综合实力大幅提升。2011年，财政一般预算收入达到3.01亿元，同比增长80.8%，同口径相比是2006年的3.3倍，年均增长27.3%，增幅居全省县级财政第一；全县生产总值完成121.3亿元，是2006年的2.2倍，年均增长10.6%，到2016年全县生产总值将

达到近200亿元；社会消费品零售总额可完成35.3亿元。连年大幅增加的财政收入和发展迅猛的综合经济实力为在我县开设村镇银行奠定了坚实基础。

工业经济优势：工业经济强势跨越，陶瓷园区发展突飞猛进。2011年，全县工业增加值完成50.5亿元，是2006年的3.3倍，年均增长17.7%。规模以上工业企业达到75家，较2006年增加35家。工业用电量达到3.5亿千瓦时，是2006年的8.6倍，招商引资成效显著，共引进市域外项目706个，累计完成投资174亿元，丰辉型材、翔宇智能康复设备、协和生物科技园、飞翔富士电梯等一批超亿元项目落地建设，实现了由招商引资到选商择资的战略型转变。

产业集聚区规划到2015年营业收入达到400亿元，实现利税40亿元，常住人口16万人，从业人员6万人；到2020年营业收入争取达到800亿元，实现利税80亿元，常住人口20万人，从业人员8万人。将内黄县产业集聚区建设成为依托安濮鹤、服务豫北都市圈，面向全国的省级循环经济产业区。

特别是2009年以来，抢抓国内陶瓷产业转移和战略扩张机遇，大力实施以情招商、以商招商、环境第一招商，引进总投资50亿元、建设50条生产线的陶瓷项目，建成了中部五省最大的陶瓷生产基地，全省唯一一家省级陶瓷产品质量监督检验

中心落户我县，县陶瓷产业园纳入省级产业集聚区发展规划，被授予全省承接陶瓷产业转移示范基地。当前，为优化产业结构，实现产业升级，内黄县在南部片区计划投入16亿元建设资金打造陶瓷创意产业园区，重点引进工艺陶瓷、日用陶瓷、陶瓷壁画、抛晶砖、马赛克等占地少、工艺先进、附加值高的高档陶瓷企业入驻，相继与台湾罗马瓷砖、天津宏辉陶瓷、福建福达艺术陶瓷等20余家项目和研发企业签约。此次产业集聚区规划调整后，工艺陶瓷项目、高档卫生洁具等一批高端陶瓷项目将陆续入驻集聚区南片区，届时，将形成一个集陶瓷产品生产、检测、研发、展示、销售为一体的陶瓷产业园区，内黄县打造中部地区最大、功能最全、影响力最广的“中原瓷都”目标基本实现。

工业经济的跨越式发展，产业集聚区的美好蓝图以及陶瓷园区的迅猛发展而随之来的急剧膨胀的投融资需求为村镇银行发展提供了广阔的空间。

新区建设优势：新区建设活力四射，对外形象明显提升。加快推进县城新区建设，总投资11亿元，实施了内黄公园、文化艺术中心、中州国际饭店、中心人民医院等一批重点项目，新开发商住面积82平方米。县城城市总体规划修编获市政府批准，城区规划面积由17.5平方公里扩大到39.8平方公里。城市基础设施不断完善，投资2.4亿元，新建城区道路20公里，

铺设供排水管网45公里，建成了县城污水处理厂、垃圾处理厂。城建管理水平明显提升，围绕创建省级卫生县城目标，对朝阳路、枣乡大道、西大街实行严管治理，对6个城区出入口及3条高速通道进行了环境综合整治，城市环境不断改善，形象明显提升。城关镇进入全市经济发展二十强乡镇，后河镇、马上乡进入全市经济发展十快乡镇，东庄镇被授予全市乡镇经济发展先进单位，均实现历史性突破。

旅游服务优势：服务业保持较快发展态势。第三产业实现增加值25.2亿元，增长11.2%，增速位居全市五县(市)第一。文化旅游业稳步发展，积极筹办寻根祭祖节、红枣文化节及世界骆氏宗亲联谊会，全年累计接待各地游客68万人次，增长13.3%，旅游业总收入累计达到3000万元，增长30.4%。商贸物流业健康发展，全年交通运输、仓储及邮政实现增加值1.95亿元，增长25.4%。全年客运周转量19.6亿人公里，增长56%，货运周转量135.7万吨公里，增长56%。房地产业快速发展，全年房地产企业开发投资6.13亿元，增长87.5%，商品房销售面积39.9万平方米，增长103.6%。

三、筹建村镇银行势在必行

近期，随着国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区。这项

改革涉及新型金融组织发展、民间融资规范、地方金融机构改革等多个领域，是我国金融改革的重要尝试，同时也对我县金融改革发展有着重要启示。

为切实缓解我县存在的种种金融困境，改革发展我县金融环境，县委县政府决定在我县筹建村镇银行。因村镇银行的投资人须符合银监会《村镇银行管理暂行规定》中规定条件，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东每家持股不能超过10%。目前，已有浦发银行、交通银行等金融机构就在内黄县发起设立村镇银行一事正在与我县积极洽谈之中。但是中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及32个国家为客户提供全面的金融服务；并且县委、县政府情有独钟于中国银行，因此诚挚邀请中国银行莅临我县考察发起设立村镇银行事宜，为我县经济社会实现又好又快发展再添新动力。

四、优惠政策

财政优惠：村镇银行设立后，县财政将在村镇银行开立一般存款账户，并将部分财政收入存入。同时，积极协助村镇银行开展银企对接工作。

税收优惠：根据投资额度，享受有关税收减免政策。并且在商业中心城区选址用地上给予优惠。

行政事业收费优惠：对县级各项行政事业性收费进行减免，实行打捆收费。属上级部门行政事业性项目收费。由职能部门负责协调，按最低标准收取。

服务优惠：对于办理的各种手续，有关单位全程为企业代办；对于涉及县内各部门的手续，全面简化各种手续，以“一站式”、“打捆”等方式最大程度的提高效率。做到投资方与群众的“零接触”，部门服务“零距离”，处理问题“零差错”，工作效率“零投诉”。

二〇一二年六月八日

第18篇：IT助推村镇银行

尚海燕：建立IT联盟，推动村镇银行发展

在经营运作中，莱商银行越来越强烈地意识到，科技是支持金融发展的命脉，但科技建设的方向要和银行的经营和战略规划相结合，不可能脱离村镇银行发展模式和定位单纯来谈IT。

银行要想生存和发展必须具有自己的市场定位和经营特色。这个市场空间一开始可能很小，但是可以通过自身的努力来创造和扩展。比如城市信用社发展初期，大家都认为很困难，风险很大，但通过多年的探索和努力，显现出了强大的生命力。莱商银行目前在三省八地市设有分支机构，在几年的发展历程中，验证了自己的竞争能力和发展潜力，就是因为找准了自己的市场定位和发展空间。村镇银行在IT建设方面也需要首先确定自己的市场定位，IT建设要和国家政策导向和董事会的发展战略规划相结合，才能找到适合的路径。在美国有一些社区银行，他们专业为社区提供银行服务，在同样的客户群体中，其他金融机构无法与之抗衡，他们甚至还在采用手工记账的方式，却创造了可观的效益，这就是得益于准确的发展定位。村镇银行的发展，想大一统是不可能的，作为独立的一级法人，个性化的要素必须要显现出来，必须走差异化、特色化的发展之路。

中国的体制与国外有所不同，中国经济还处于非常活跃的时期，IT人才流动非常频繁，许多IT公司生存周期比较短，缺乏成熟、稳定的科技队伍，给合作方也带来很多被动，很多大银行在花费成本培养自己的科技队伍。对于未来村镇银行IT建设的路径，莱商银行有两点想法，一方面国家要出台相关政策，在IT方面培养高素质的主流队伍或品牌性公司，为村镇银行乃至其他金融机构提供可靠的科技支撑，推动村镇银行的发展壮大。另一方面可借鉴山东省城商行联盟的模式,由村镇银行联合投资, 建立合作联盟，走联合发展的道路。联盟负责承担各行的IT系统建设与维护、人员培训、新产品研发等中后台服务职能。作为服务机构，联盟对各城商行没有协调或管理职能，各行的独立法人地位不受影响，开发的各项服务和产品完全采取市场化的方式运作。

村镇银行是适应市场经济发展需要而产生的，对金融服务体系是一个有益的补充，在今后的运作中，只要坚定的走自己的道路，建立灵活高效的运作机制，通过IT建设的跟进和强有力的支撑，一定能够逐步成长壮大。

陈 林：村镇银行经营中的困惑

江都吉银村镇银行规模比较小，成立时间也并不长，在经营过程中还存在很多困惑。

首先是市场问题。我行的大小额支付系统不能直接接入，而是通过其他大行去接入。支付工具不能正常使用，造成了较大的压力。很多人还不是很了解村镇银行的状况。顾客到村镇银行来开户，发现汇款很不方便，就自然会对银行产生疑问。

其次是征信制度问题。村镇银行作为新型金融机构，贷款信息尚未纳入人民银行征信系统，因此在实际工作中造成贷款信息查询和异议处理等诸多不便。

再次是银监会的要求比较高。银监会对我行的贷款额度有一定程度的控制，如果超过5%，基本不通过；如果有特殊情况，需要所放贷款额度超过5%，必须向银监会先汇报申请，这样就大大增加了我行的压力。因为我行毕竟是从国有银

行分出来的，所服务的对象仍然还是比较大的客户，5%的限制有些苛刻，当然这也是市场定位不准的问题。

最后是关于定位的问题。村镇银行是对农村市场的补充和完善，但是鉴于股东最大化的回报，他们往往很注重短期效益。然而作为发起行，最看重的却是长期效益及其可持续发展。前期的工作还可以靠个人关系拉来贷款，并且很快就能看到短期效益，但如果没有明确的发展方向，没有自己的立足点，很难长期稳定良好地发展。因此，村镇银行要想可持续发展，必须要先找准自己的定位。

史定女：鄞州银行的村镇银行IT建设

宁波鄞州农村合作银行简称鄞州银行，1986年经中国人民银行总行批准成为全国最早与农业银行脱离行政隶属关系的六家农村信用联社之一；1998年，经原中国人民银行浙江省分行批准，成为沪、浙、闽地区首家实施一级法人核算管理试点的信用联社；2001年11月，实施组建农村合作银行的试点，并于2003年3月获批复同意开业，同年4月正式对外挂牌营业。作为全国首家农村合作银行，鄞州银行一直积极投身于农村信用社管理体制改革，并始终走在我国农村金融改革的前沿。2007年12月，鄞州银行作为发起行，成立了第一家村镇银行，截至目前为止，已经建设了六家村镇银行，正在准备开业的有五家，2010年底为止共成立十一家。

在村镇银行开业前，必须初步完成的IT建设，以保证村镇银行业务的正常办理。鄞州银行的村镇银行IT建设主要有：

第一，村镇银行IT系统的前期规划。2007年初，鄞州银行开始对村镇银行IT建设，做了前期规划。一是在风险上要控制它，村镇银行作为一个正规的银行，通过IT系统，既能确保正常办理业务，又能控制风险。二是对村镇银行规划了多个系统，包括核心业务、综合管理到信贷系统、网银系统等，所有的标准都参照鄞州银行，但对系统进行了一些简化。三是村镇银行规模相对较小，在IT建设方面的投入太多并不合适，如在网点建设方面，鄞州银行规划一个村镇银行下面至少可以设立十个网点，如果规划中网点数量多，将大大增加IT系统建设成本。四是在引进IT人才方面，要求村镇银行降低对IT人才的门槛。通过IT系统前期规划，确保村镇银行五年内基本不进行调整。目前第一家村镇银行的IT系统已运行了近三年，而在这三年中，每个村镇银行的IT系统都运行稳定。

第二，在技术上的支持主要有两种方式。一个是派科技人员当地支持，第二个是由科技专家团队进行远程支持。我行的科技人员数量很有限，在派科技人员对村镇银行IT当地支持上，鄞州银行主要采用新招聘的科技人员，对其进行一个月的简单培训后，就派出往村镇银行进行IT支持。鉴于鄞州银行对村镇银行IT系统的前期规划，鄞州银行作为发起行，能在一个月内完成对村镇银行的IT系统的建设，并保证正常营业及以后稳定运行。

第三，清算平台建设。能否办理现代化支付系统，是村镇银行支付结算渠道是否畅通的重要标志。鄞州银行从2008年开始规划建设清算平台系统，并在2009年6月完成上线应用。清算平台系统主要功能转接现代化支付系统与村镇银行之间的业务通存通兑。目前，新疆五家渠、广西等四家村镇银行已通过清算平台接入现代化支付系统。

第四，在村镇银行的IT建设支持上，还存在一些问题。鄞州银行的村镇银行已开业三年了，在业务和管理方面的需求增加非常快，并不是只建一个核心业

务系统就可满足需要。现实中，有很多管理思想及考核并未应用到村镇银行的IT建设中，同时村镇银行也会提出很多要求。总之，做好IT系统建设，对村镇银行今后的发展至关重要，是提高村镇银行竞争力的关键点。

第19篇：村镇银行股份有限公司

第一条 为规突泉蒙银村镇银行股份有限公司(以下简称本行)员工的管理，保障本行及员工的合法权益，加强员工队伍建设，调动员工的积极性，促进本行快速发展，根据《劳动法》、《劳动合同法》及其他劳动人事法律法规，结合本行实际制定本 办法。

第二条 员工管理必须坚持以下原则： (一)依法合规的原则；

(二)德才兼备、注重实绩的原则；(三)公开、平等、竞争、择优的原则； (四)监督约束与激励保障并重的原则； (五)优化结构与团队精神的原则。

第三条 本办法所称的员工是指依照本办法履行义务、享有权利、纳入本行董事会核定编制、实行劳动合同制管理的人员。

第四条 本行实行全员劳动合同制、领导聘任制、普通员工等级制及结构薪酬制。

第五条 本行员工根据业务需要进行定员、定岗、定职责管理。

第六条 本行的办公室负责全行员工的综合管理工作，并指导员工管理工作。

第二章 员工的条件、责权与行为规范

第七条 本行员工应当具备下列条件： (一)遵守国家的法律法规和本行的规章制度；

(二)年满18周岁，不超过法定退休年龄；

(三)具有良好品行，没有不良信用和不良行为记录；(四)除高管人员和中层领导外，从事业务工作的普通员工具有银行业从业经历的，应具有中专(高中)以上学历，没有银行业从业经历的应具有大专(含大专)以上学历；

(五)具有正常履行职责的身体条件；(六)法律规定和本行要求的其他条件。 第八条 员工应当履行下列义务：

(一)遵守国家的法律法规和本行的规章，接受银行监管；(二)按照规定的权限和程序认真履行职责，保证完成工作任务；

(三)全力为客户服务，接受客户的监督；

(四)维护股东和本行的合法权益，维护本行的安全、品牌、形象和荣誉；

(五)忠于职守，勤勉尽职；

(六)团结协作，求真务实，齐心开拓创新;(七)保守本行的商业秘密；

(八)遵守纪律、公正廉明、诚实守信、恪守职业道德，模范遵守社会公德；

(九)本行规定的其他义务。第九条 员工有下列权利：

(一)获得履行职责应具备的安全、健康及其他工作条件；

(二)非因违法和违反本行规章，非经规定的程序，不被解除聘任、聘用和劳动合同，不被辞退及给予其他行政和经济上的处罚；

(三)依法、本行规章及劳动合同获得工资报酬、保险福利和各种假期的待遇；

(四)参与经营管理和民主管理；

(五)对本部门和全行工作及领导提出建议、批评、申诉和控告；

(六)参与培训；(七)提出辞职；

(八)本行规定的其他权利。

第三章 录 用

第十二条 录用员工应当遵从下列要求：

(一)符合国家的劳动法规和本行的利益。坚持双向选择、公平竞争，不录用未成年人，不歧视妇女；

(二)保证员工质量。根据工作需要，坚持条件和程序，运用科学方法录用；

(三)降低录用成本。应当减少录用所花的时间，防止招聘不慎带来的重新招聘和录用工作后离职等录用成本。录用或聘任员工的数量应当控制在董事会批准的员工总编制和各种职级的编制限额内；

(四)着眼长远发展。注意安排好员工的梯度结构，做到经历

和学历、青年和中年搭配合理。

第十三条 录用员工实行公开考试、严格考察、公平竞争、择优录用的办法。其程序如下：

(一)办公室根据业务发展的需要，经过对员工的需求预测，提出员工的增量，并制定录用政策和方案，经董事会研究后实施；

(二)以办公室为主，用人部门配合，进行职位分析，提出职务说明书，并据职务说明书确定任职资格、录用内容和标准及录用甄选技术；

(三)办公室进行宣传广告，并做好录用的各项准备工作。录用广告应当载明录用的职位及其资格条件、名额、申请录用需提交的材料以及其他录用须知事项；

(四)求职申请人填写求职申请书；办公室根据求职申请书对申请人资格进行初选。申请人提交的申请材料应当真实、准确；

(五)对达不到本办法第七条第三款规定的从业资格条件的人员进行笔试。考试内容根据录用人员应具备基本能力和不同的录用专业分别设臵；

招聘组织根据笔试结果按高于实用人员的一定比例确定面试人员进行面试，提出拟用备选人员。面试的内容包括基本素质、知识技能、管理能力和个性偏向。

(六)由办公室对拟用备选人员进行背景调查，对其品行、信用记录、资格和其他背景进行确认，并写出由调查人签字的认定材料；对于2次就业的，应当提供原使用单位的鉴定材料和审计

材料；

(七)办公室对经过2次筛选后确定的人员，组织进行体检，体检的项目根据职位要求确定；

(八)办公室与录用人员就劳动合同的具体内容进行协商沟通，达成一致；

(九)按照规定的职权将拟用人员名单及其资料和情况提交会议研究，确定录用人员，并由办公室向录用人员发出录取通知书。被录用的员工应按期报到，并填写有关人事表格，提交保证书、体检表，身份证复印件及照片、学历等证书；

(十)办公室负责岗前培训。

第十四条 申请到本行工作的员工，除应具备本办法第七条规定的条件外，还应具备拟任职位的资格和关联条件。

下列人员不得录用到本行任员工： (一)曾因犯罪受过刑事处罚的； (二)曾被开除公职的；

(三)执行与本行业务有关的人员；

(四)依法不得担任银行业金融机构相应职位的人员。第十五条 录用特殊职位的员工，经行长会议同意，可以简化程序和手续，或通过其他测试办法。

第十六条 新录用的员工由领导指定岗位进入6个月的试用期。试用期满前两个月，以试用部门经理为主、办公室配合，参照本办法规定的年度全面考核指标进行考核。考核结果为优秀

的，可以提前转正，合格的按期转正，并与考核转正人员签订劳动合同，按聘用制程序确定岗位；基本合格的留用察看6个月，不合格的，或有旷工记录和迟到或早退累计3次以上的，取消录用。

新录用到非领导职务且无银行业从业经历的员工应当先到营业一线至少工作1年。

第五章 聘任和晋升

第二十八条 本行对董事长实行任期制。董事长的任期3年，由主发起银行股东推荐，再由董事会选举产生。

董事长在选举结果生效时即任当选，可以连选连任。任期届满不再连任，或在任期内辞职或被罢免，任期终止。

第二十九条 凡受聘担任本行总部和支行的高管人员、总部的中层领导职务的称为聘任，受聘担任普通员工的称为聘用。

依照本行《章程》规定，本行的行长由董事会聘任和解聘，副行长的聘任或解聘由行长提出，董事会决定。部门经理由行长聘任或解聘，副行长的聘任和解聘由行长提出，董事会决定。本行部门副职的聘任或解聘，由主管行长和部门经理共同提出，经行政管理部进行资格审查，行长决定。

已录用到本行的普通员工的工作岗位的确定，实行聘用制，其聘用和解聘由行长或部门经理决定。

第三十条 本行聘任员工，可以面向社会公开招聘或直接选任，也可以在本行已录用员工中聘任。

第三十一条 本行选任聘任员工，应当具备拟任职务所要求的道德素质、文化程度、工作能力和从业经历等方面的条件和资格，其中，董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上，其中在银行业工作2年以上，具有大专(含)以上学历；行长和部门经理应具备从事银行业工作3年以上，部门经理同时具备本部门专业5年以上(会计、营销、法律及计算机)的从业经历。

第三十二条 面向社会聘任或直接选任人员，依照本办法第三章关于员工录用的程序办理。在本行内部已录用员工中晋升聘任，被聘人员上一年的业绩考核等级必须为优秀，其程序如下：

(一)全员推荐提名，或由提名人提名，或由竞争上岗提名，按聘任职数l：2的比例确定聘任对象；

办公室应在提名前对拟提名人员进行资格审查。

(二)由办公室会同拟聘职务的主管部门联合对拟聘人员的德、能、勤、绩进行全面考察，提出聘任建议方案；

(三)按照管理权限讨论决定；(四)行长聘任。

行长、中层领导的聘任可以采取竞争上岗的方式。竞争上岗的程序是：先由本人提出申请；再由具备拟任职务资格的竞争上岗人员进行演讲，由全员打分和推荐，确定聘任对象；最后依照本条笫(二)至第(四)款之规定办理。

员工在不同职位之间转任应当具备拟任职位的任职资格。

第三十三条 面向社会公开招聘的人员，应当按照平等自愿、协商一致的原则和本办法关于劳动合同制的规定，签订试用期劳动合同和正式劳动合同；在本行内部已录用员工中聘任的人员，应当按照本办法关于劳动合同制的规定变更劳动合同的相关条款，重新明确职位、任期及试用期、职责要求及工资福利待遇等。

第六章 培 训

第三十四条 本行建立职业分类培训制度，对员工进行职业培训。

本行员工培训实行按需施教、学用结合、定向培训的原则。 员工职业培训类型分为：岗前培训、在岗继续培训、转岗培训和管理人员培训等。

第三十五条 未从事过银行业工作的员工或者员工在不同专业之间转岗，均应当进行岗前或转岗培训。

岗前培训和转岗培训的主要内容是：基本理论、基本规章、基本法律、基本业务、基本技能、服务礼仪和行为规范、企业文化。

第三十六条 本行新产品、新业务、新技术和新的管理办法，必须培训出合格的操作人员和管理人员方可推行。本行还应当对员工进行市场经济、金融工作、农村经济的新知识及各专业新知识的继续教育。

继续教育应当对新产品、新业务、新技术、新知识和新的管

理办法的理论及其相关知识和操作手段进行培训。

第三十七条 本行对正副行长、部门正副经理进行定期培训和资格培训。

管理人员的培训的主要内容是：政治理论、现代经济金融知识、科技文化知识、企业管理理论、经济法律知识及本专业的理论。

第三十八条 建立职工职业教育培训责任制。

全行员培训工作由行长负责，各部门分工协作。本行的培训工作纳入行长和部门年度考核内容中，应当保证培训经费、其他培训条件及各项培训措施的落实。

员工培训工作的管理部门是办公室部，负责按年制定员工培训计划，督促、指导、检查部门落实培训责任；组织制订教学大纲、选购教材及落实师资。其他部门负责本专业培训计划的落实、授课、考试、检查作业及笔记等工作。

第三十九条 本行应当采取多种形式开展员工培训工作： (一)本行建立业余学习学校，制定好教学计划，坚持每周不少于5个小时的业余学习时间；

(二)定期举办学习班或送出去培训或举办专题学术讲座、专题辅导，对管理人员和员工进行专项教育；

(三)有计划地实行领导转任和员工岗位轮换，建立岗位辅导制度，定期举办各项业务竞赛，实行岗位练兵；

(四)鼓励员工参加学历教育。员工参加学历教育取得学历证

书，经与本行签订一定时期服务年限的劳动合同，经行长批准，可以报销学习费用。

第四十条 建立培训、考核与使用、待遇相结合的培训制度。 (一)本行按规定提取工资总额2.5％的职工教育经费，工会经费也应当安排一定的比例用于职工培训。

(二)将员工培训情况同工资分配挂钩。员工日常学习情况作为分配绩效工资的依据。参加半年以内的短期脱岗培训，基础工资和固定工资全额发给，绩效工资根据培训结果分配。经本行委派参加半年以上的脱产学习，发给全额的基础工资和固定工资。

(三)建立员工培训的持证上岗制度。员工的培训情况、学习成绩和鉴定作为其从事岗位工作、任职和晋升的依据之一。本行从事业务工作和计算机工作的人员必须经过培训，具备条件的应当经过等级鉴定，取得资格证书，持证上岗。担任行正副行长、部门正副经理应当取得培训资格证书，晋升领导职务的员工在一年内完成任职资格培训，并取得资格证书。

(四)本行与员工签订的劳动合同中应当有培训的内容。员工参加由本行承担经费的脱产、半脱产培训，本行应与培训员工签订内容包括培训目标、内容、形式、期限、双方的权利和义务及违约责任的培训合同。本行应当按照合同规定保证员工的学习时间和条件，员工应按照合同规定，按时保质地完成学习任务。

(五)与本行签有培训合同的员工，与本行解除劳动关系时，应当追究违约责任。未签有培训合同的，按劳动合同执行。

(六)建立培训师资体系。本行各部门负责人均要承担授课任务，并采取从外单位聘请教师授课、利用现代多媒体进行教学及开辟网上课堂等多种教学形式。

(七)严格日常培训考试考核。每期学习班都要考试，业校学习应当定期考试。同时应当加强对培训工作的考核，考核内容包括学习时间、学习笔记、作业。

第四十一条 建立员工培训的登记制度。

本行要为每位员工制发学习登记册，对员工的学习内容、学习时间、考试结果及考核内容进行登记，并将登记情况列为员工年度考核的内容之一。

第四十二条 本行对培训管理机构、教学突出的员工和岗位学习成才的优秀员工进行奖励；对无故不参加行内安排的培训和完不成学习任务的员工进行处罚。

本行将培训的管理、质量和考核纳入行政管理部业绩考核之中，作为年度考核和分配绩效工资的依据之一。

第七章 考 核

第四十三条 本章所称的考核系指除依照本办法第十五条和第五章规定的试用考核和聘任考核外的定期考核。定期考核分为年度全面考核和季(月)度考核，均实行百分制考核。

本行的定期考核分为普通员工、支行或部门的领导和行级领导三个层次。

第四十四条 本行的年度考核办法如下：

(一)年度考核应当对各项工作全面考核，其中业绩占60分，其他考核占40分。其他考核主要考核工作态度、品德品行、学识水平及出勤等4个方面。

(二)员工业绩考核由行长或部门经理根据员工个人业绩计算给分，领导得本单位的平均分。本行或本部门员工单项指标得分除以本单位人数的平均分不得超过本单位本项指标的总得分。

其他考核先由本人按照职位职责进行述职，然后由评价人员打分，最后经办公室综合汇总打分结果，由行长会议确定考核等级。

前款所称的评价打分是指将各项指标用5句陈述句描述为5个等级，对5个等级由高到低给予不同的权重分，由考核人员打分评价。每个评价者对一个单位的人员评分比例为最高等级“1”和最低等级“5”不能低于10％。其中，高管人员由董事会全体董事、部门经理、由行长评价；员工由部门负责人评价。

(三)考核结果分为优秀、合格、基本合格和不合格4类，其中优秀和不合格的各不能超过10％。根据考核结果对优秀的进行奖励，对基本称职的进行诫免谈话；以被考核人所在单位或部门为主，办公室配合，对不称职的进一步进行个案考核，根据情节轻重给予不同的处罚或解除劳动合同的。

第四十五条 行里按年制定经营目标责任制，明确并按年分月部门下达指标、配臵资源和奖惩。行和部门应当将下达指标分解到员工，作为员工季(月)考核指标和分配绩效工资的依据。

第八章 工资福利保险

第四十七条 本行实行职务与等级相结合的结构工资制。 本行工资制度体现工作职责、工作能力、工作绩效、从业经历等因素，保持不同职务、等级之间的合理差距。

第九章 奖惩、申诉和管理责任

第四十八条 员工忠于职守，积极工作，成绩显著的；或者遵守法规和本行的规章、纪律，公正廉明，作风正派，模范作用突出的；及其他成绩突出的，应当给予荣誉称号。

员工个人和集体的荣誉奖励分为定期奖励和随时奖励。本行按年组织评比先进单位和先进个人，授予先进单位和先进工作者称号。年度中间，对有前款规定的情形之一的，随时予以嘉奖。

员工及支行、部门，弄虚作假，骗取荣誉的；或者申报奖励时隐瞒严重错误或违反规定程序的，及其他应当取消荣誉的情形，应当撤销奖励，并按奖金的2倍给予物质处罚。

第四十九条 员工违反法纪和本行规章，除依照本办法的规定给予经济处罚外，可视其情节轻重，并处于警告、降级、留用察看和免职等行政处罚。

(一)依照本办法规定应当解除劳动合同的，解除劳动合同；担任领导职务的员工被解除劳动合同，其领导职务自动免去。

(二)违反本办法第十条的规定，情节较轻但经批评教育不改的，给予警告处罚，有造谣诽谤、恶意中伤等毁人名誉的行为，或威胁、恐吓等恶意报复上司及同事的行为，给予留凋察看的行

政处理。

(三)被银行业监督管理机构取消任职资格的，应予免职。(四)年度考核等级为不称职的或连续两个年度考核等级为基本称职的给予降低工资标准、降级、留用察看的处罚。

(五)年度经营目标考核得分在60分以下的，给予警告至降级行政处理。

(六)所在单位发生重大经济和责任性刑事案件或重大安全责任事故的，给予降级至免职行政处理。

(七)其他应当处罚的。

员工累计受到警告5次以上，应给予降级至留用察看的处罚；留用察看后仍未改正的，解除劳动合同。

第五十条 对员工的行政处理，应当事实清楚、证据确凿、定性准确、处理恰当、程序合规、手续完备。

处理员工，应当由本行办公室、审计部门对违规情况进行调查，并按程序由有权处理的会议决定，并将调查认定的事实和处理决定以书面形式告知被处理人，被处理人有权进行陈述和申辩。

第五十一条 依照本办法本章的规定受到处罚但未被解除劳动合同的员工，在一年内不得受到晋升和荣誉奖励。

第五十二条 员工对涉及本人的行政处罚及按本行规定可以申诉的其他事项不服的，可以自知道处理事项之日起30曰内向做出决定的机构申请复核；对复核结果仍不服的，可以自知道

处理事项之日起15日内向本行董事会申诉。

员工请求复核和申诉期间不停止对处罚的执行。

本行董事会和劳动仲裁委员会，对申诉事项应当在60日内做出决定。董事会对经审查认定的错误的申诉事项，应责令原处理机构纠正。

第五十三条 员工认为本行及本行的领导人员侵犯了自己的合法权益，可以向有关行政机关和司法机关控告。

员工提出控告，不得捏造事实，诬告、陷害他人。 第五十四条 本行超编制限额、职数或者任职条件录用、转任、聘任和晋升员工的，董事会应当责令行长予以纠正或宣布无效，并根据情节轻重，给予责任人批评教育或处罚。

本行违反规定的条件奖惩员工和办理退休；违反规定的程序录用、调任、转任、聘任、晋升、奖惩员工；违反本办法关于员工工资、福利、保险待遇的规定；在录用、竞争上岗中发生泄露试题、违反考场纪律，监事会应当建议董事会责令行长予以纠正或宣布无效，并根据情节轻重，给予责任人批评教育至免去其职务。

前两款违行为属于行长直接违规的，或行长不执行董事会的命令，应当对行长从重处罚。

第20篇：问诊村镇银行

问诊村镇银行 吸储艰辛被误认是私人老板的银行

“你们不要问我这么多嘛，我房子修好马上要出去(打工)，反正过年前还你们钱就行了。”四川农民刘文春觉得没必要太多询问，他正在建造家里的三层小楼，申请了仪陇惠民村镇银行3万元贷款。第二天，两位客户经理就让他拿到了3万元贷款，这让他还是有些惊喜。

惠民村镇银行是全国首家村镇银行，开业至今正好3年，目前全国有超过150家村镇银行，愈来愈多的农民开始与这些新型银行发生关系。

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。

但过去三年，依然风雨兼程，道路曲折，充满沧桑。

有些问题已经引起了监管层的注意，比如个别村镇银行出现厌农倾向；一些村镇银行被认为是\"私人老板开的银行\"，吸收存款异常艰辛；一些村镇银行连基本的汇兑结算业务都无法办理，成为网络金融时代的一个孤岛……

村镇银行发展的难题在于，如何既实现商业上的可持续性，保证参与各方的积极性，又能保证其服务“三农”的方向不动摇。这既需要金融机构和当地政府的积极参与，更需要完整的机制作保障。

这种机制不仅要多个部门统一规划，更要共同协作，有效实施。而对于农村地区，发展金融服务本就艰难，当然更需税收、财政、组织等优惠政策。

1.锁住县域资金

2007年3月1日，四川仪陇县金城镇那条破旧、狭窄的街道上迎来了时任银监会副主席的唐双宁等多位官员，全国首家村镇银行——惠民村镇银行诞生。

惠民村镇银行当时注册资本仅有区区200万元，但唐双宁认为，村镇银行必将产生“汤水效应”。即激活农村金融市场，迫使居于垄断地位的农信社增强风险意识、忧患意识和竞争意识，“就好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。”

这一“汤水效应”(或称“鲶鱼效应”)如今已初步显现。仪陇县农信社在惠民村镇银行开业后不仅显著改善了服务态度和业务流程，还被迫降低利率，如其长期垄断的乡镇卫生院建设和医疗设备购置贷款，在2009年惠民村镇银行介入后，利率由原来的月9‰以上降低至月息6.96‰。

“村镇银行不得发放异地贷款”，而其机构本身只在一个县域内(多数只有一个机构)，因而提高了县域资金的就地媒介能力，即将在县域吸收的存款“锁”在县域内发放贷款，而不是被“抽水”到大城市。

村镇银行的发展实践基本符合政策设计者的预期，但也有一些超出了预期。

在地域分布上，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。惠民村镇银行总部在仪陇县金城镇，但2008年11月26日在县城设立支行之后，管理部门和工作重心也随即向县城倾斜。

在“体量”上，按《村镇银行管理暂行规定》，“在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”

设立如此之低的资本金准入门槛，意味着当时预计村镇银行的注册资本应该是一千万元以下为主，但从2009年末已经开业的148家村镇银行来看，注册资本5000万元以下的已经少见。“体量”最大的广东东莞市长安村镇银行，注册资本3亿元。

“村镇银行如果体量太小，无法对农信社形成竞争压力，鲶鱼效应也就无从谈起。”从2007年开始在四川银监局主持村镇银行改革试点工作的文维虎经过严格的定量测算认为，村镇银行设在乡镇及以下地区无法实现盈亏平衡，资本金低于2000万元的村镇银行不具有商业可持续的基础。

惠民村镇银行起初注册资本仅为200万元，2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。2008年10月增资扩股至3000万元，2009年末贷款余额达到11595万元后，才首次实现税后盈利270万元。

2.村镇银行不“村镇”

村镇银行目前呈现身处县城，资本金普遍在5000万元以上的格局具有一定的合理性。但难题是，如何确保其“下乡”动力、真正服务于“三农”。

“在县域范围内，肯定是首先抢抓县城的中小企业客户，而不是主动下乡。”一位村镇银行行长认为，无论是吸收存款还是发放贷款，村镇银行在只有一个网点的情况下，扩大服务半径到县城以下的乡镇和农村地区，不仅使得成本高昂，原有的信息对称优势也将消失。

从吸收存款来看，村镇银行在乡镇没有网点，在利率大致相当的情况下，农民愿意就近选择存取款更方便的农信社，村镇银行没有优势；从发放贷款来看，下乡营销、做贷前调查、贷后管理的成本高，而农户贷款单笔额度小、风险较高，村镇银行更愿意就近选择信息对称、单笔贷款额度较大、服务成本更低的县域工商户、中小企业。

这一现象引起了一部分学者和监管层人士的忧虑，他们认为，发放村镇银行牌照的初衷是为了解决农户贷款难问题，村镇银行若不立足农民就值得警惕和反思。有人建议监管部门要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。

这一说法不无道理，身处国定贫困县的惠民村镇银行和身处全国百强县的诚民村镇银行就形成鲜明的对比。

惠民村镇银行所在的仪陇县中小企业极少，县域经济不发达，收入主要来源于传统农业和农民外出务工，因而惠民村镇银行被迫通过种种途径下乡开拓市场。截至2009年末，该行向农户、个体工商户、村镇居民发放贷款9676万元，占全部贷款的83.45%，向农业小企业发放贷款1919万元，仅占全部贷款的16.55%。

而诚民村镇银行所在的双流县紧邻成都市区，是全国经济实力百强县，中小企业众多，因而诚民村镇银行的业务集中在县城。截至2010年3月15日，该行中小企业贷款和政府平台贷款余额为23081万元，占全部贷款余额的比例高达63.9%，8180万元涉农贷款余额中，投向种植、养殖户的仅10笔，共2380万元，平均每笔高达238万元，和监管部门期望的“小额、分散”放贷原则存在较大差异。

但就此指责诚民村镇银行而褒扬惠民村镇银行可能欠妥，两者的经营者同样都是按照正常的商业逻辑来经营银行。争议在于，是否应该向双流县这样县域经济实力较强的县市投放村镇银行牌照。

“监管者肯定是想向经济欠发达地区，特别是金融服务空白乡镇地区投放村镇银行牌照。”一位村镇银行监管者表示，问题在于如果将村镇银行都赶往条件艰苦的地区，发起银行将很快失去动力。

银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策。即在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县(或大中城市辖内)设立1家村镇银行。

但即便有“挂钩”政策，发起银行也必然是尽量挑选经济总量较大、县域经济较发达的地区。

针对村镇银行不“村镇”的格局，一位基层监管者认为，“冠名村镇，服务县域经济”，将村镇银行开设在能够实现商业可持续发展的地区，是调动发起银行、股东、地方党政积极性的现实选择。且从长远来看，城镇化、工业化、农业产业化是解决“三农”问题的根本之道，村镇银行可以通过服务前述“三化”来实现服务“三农”。服务“三农”不宜片面理解为服务依附于传统种养殖业上的农民。

3.放贷容易吸存难

一些村镇银行被指责偏离了服务“三农”的方向，不愿意“下乡”，但村镇银行的行长们也有一大堆苦要诉。其认为村镇银行生存条件艰苦，但财税扶持政策并不配套，比如，同是服务“三农”，农信社按3%交营业税，村镇银行则要按5%交，农信社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴。 另一个突出“苦情”是放贷容易吸存难。

“吸收存款不是难，而是太难太难！”四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉表示，村镇银行的信誉度不高，被相当一部分老百姓认为是“私人老板开的银行”，不敢前来存款。而由于存款规模小，为防止存款异动产生流动性风险，下大力气拉来的大额存款也不敢用于发放贷款，只能转存到其它大银行以备应急之需。

吸存难的一个客观原因是网点少、支付结算功能太差。在金融高度网络化、电子化的今天，村镇银行却成了一个孤零零的点。

四川彭州民生村镇银行董事长邓春宏介绍，该行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能通过母行民生银行(7.59,0.03,0.40%)代理，客户嫌速度太慢、效率太低。加之不能代扣代缴税金，下大力气拉来的一百多个企业基本结算账户悉数流失。

而由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵。加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。

与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势。村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，几个人坐在一起就可以拍板一笔贷款，从接受客户申请到最终决定贷与不贷，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。

这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小微企业、个体工商户具有较强的吸引力，因为即便能够从其他银行以更低的利率贷到款，长达半月以上的审批期限也让其望而却步。其次，村镇银行凭借人熟、地熟的优势，抵押担保机制更灵活，甚至可以发放单笔数万元的信用贷款。

放贷容易吸存难，使得村镇银行的存贷比持续高位运行。银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。

但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%，2009年末的存贷比数据“达标”是因为年底突击拉进一笔大额存款，待银监部门检查之后迅速划走。

如2009年1月5日开业的双流诚民村镇银行，3月底的存贷比就达到97.35%，6月底进一步攀升到106.71%(其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元)。2009年末，其上报银监部门的数据为：存款余额35304万元，贷款余额26417万元，存贷比为74.83%，低于75%。但其实际的存贷比为104.40%，因为有1亿元的存款是年末突击从其他银行转入的，之后又迅速转走。

存贷比持续高位运行，反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，即便从母行拆借资金，也体现了“城市资金反哺农村”， 因此银监会对此较为“宽容”，提出村镇银行开业三年内不考核存贷比指标，但其流动性风险也需要给予足够警惕。

一些村镇银行远离母行(特别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

4.冰火两重天

尽管村镇银行在经营中遭遇了吸存难、汇兑结算难等一系列难题，小银行却视其为“香饽饽”，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，小银行(城商行、农商行、农信社)发起设立的占80%以上，其中又以城商行为主。

城商行最大的动力是借此实现跨区经营。一方面村镇银行本身是一个跨区机构，另一方面可以获得监管激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。

国内跨区经营较早的城商行，在开设村镇银行上也较积极，如哈尔滨银行迄今已在甘肃会宁、北京怀柔和吉林榆树等地发起设立了6家村镇银行，包商银行已在四川广元、贵州毕节和宁夏银川等地发起设立了6家村镇银行。

尽管监管层出于对城商行风险控制能力和系统支持能力的担忧，开始对其发起设立村镇银行持谨慎态度，但记者调查发现，城商行系村镇银行普遍比大中型银行开设的村镇银行更能适应县域市场。

在县域市场面对贷款需求几万、几十万的客户，城商行系村镇银行感觉“如鱼得水”，只觉得存款不够贷，而做惯了单笔贷款几百万、几千万的大中型银行在县域市场普遍感觉“水土不服”，其发起设立的村镇银行在放贷上也“找不到感觉”。

2008年9月12日开业的四川彭州民生村镇银行是首家由全国性股份制银行发起的村镇银行。一年半之后，其董事长邓春宏表示，大中型银行有成熟的风险管理制度、流程和文化，但如何向村镇银行输出并使之适应县域市场的特点是一大难题。大中型银行的管理输出如果过于强势，村镇银行名为独立法人，实则类似母行的一个支行，反而失去了决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

邓春宏介绍，民生银行是希望用村镇银行去探索在县域市场上的机会，一旦探索出一套成功的运营模式，可能大规模投入。但更多的大中型银行显然对村镇银行缺乏兴趣，其既不需要像城商行那样借此获得跨区机会和增加网点，村镇银行的投资回报也对其缺乏吸引力。

截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。股份制行中，招商银行(16.04,0.12,0.75%)、深发展、中信银行(7.22,0.03,0.42%)、兴业银行(36.27,0.53,1.48%)、广发行等银行均未有开设村镇银行。缺乏基层网点的政策行国开行较为积极，现有7家村镇银行。

与中资大中型银行形成鲜明对比的另一个积极者是香港上海汇丰银行(HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。

5.批发“生产”破冰

冰火两重天的格局之下，尽管城商行很积极，掌控着全国近三分之二金融资源的大中型银行“作用发挥不够”，将使银监会制定的《新型农村金融机构2009-2011年发展规划》目标难度加大。

尽管这只是一个指导性计划，不是非完成不可，但作为社会主义新农村建设的配套措施，银监会表示将全力促成《规划》如期实现。根据《规划》，自2009年—2011年的三年间，在全国35个省(区、市，西藏除外)、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。

但实际进展缓慢，到2009年末，仅有172新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家。2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。

在此背景下，银监会2009年12月16日召集5大行和12家股份制行开会，银监会副主席蒋定之指出，新型农村金融机构培育发展工作进展不快，大中型银行作用发挥不够，敦促大中型银行有更大的作为，并提出支持大中型银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。

建行、中行、民生银行随即提出了组建村镇银行控股公司的设想，分别计划和西班牙桑坦德银行、新加坡淡马锡集团、新希望(12.27,0.12,0.99%)等农牧企业成立合资公司。

邓春宏认为，由股东大会决定一次性投入一笔资金到村镇银行控股公司，可以避免每开一家村镇银行都要经董事会表决的繁琐程序，该公司批量发起设立并专业化运营村镇银行，易于实现规模效应。

一些城商行也在密切关注此事的进展。一位城商行董事长表示，如果银监会允许大中型银行采用这一模式，则资质较好的城商行迟早也能获批试点，届时将把现有的村镇银行悉数剥离到村镇银行控股公司，再由该公司发起设立更多的村镇银行。

而每家村镇银行开业一两年之后，可以增资扩股，可以申请在县域内和相邻的县开分支行，机构数量、资产总量可以实现几何级数膨胀。“中国所有的城商行不都是这样做大的么？在金融牌照如此稀缺的情况下，旗下拥有几十家分布在全国各地的银行的控股公司将多么有价值！可以单独去上市了。”这位城商行董事长憧憬说。

但若放行村镇银行控股公司模式，则需要修改《村镇银行管理暂行规定》关于“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。”的规定。现行规定下，村镇银行虽然是独立的有限责任公司，但母银行实际承担了风险兜底责任，当发起人由银行变为村镇银行控股公司之后，风险兜底责任是溯及到控股公司还是银行需要重新理清。而如何监管好旗下拥有数

十、上百家银行的银行控股公司也挑战监管部门的智慧。

有关人士透露，村镇银行控股公司的计划已由银监会上报国务院等待高层定夺。业内人士预计，最终可能选择一家银行先行试点，建行和西班牙桑坦德银行成立合资公司的计划获批的可能性较大。

6.理想股权模式

村镇银行控股公司模式意在提高大中型银行发起设立村镇银行的效率和积极性问题，但若要解决村镇银行运营中的吸存难、下乡动力不足等问题，一些村镇银行实践者认为还应从产权结构上寻求突破。

《村镇银行管理暂行规定》对产权结构的安排是，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%，除银行业金融机构(不仅包括发起银行，也包括参股银行)之外的单一股东(包括非银行金融机构、非金融机构企业法人、自然人)及其关联方持股不得超过10%。

这一规定，意在确保发起银行的控制权的同时，尽量分散股权，以实现有效的公司治理。理论上，发起行持股20%即可实现相对控股，但一些村镇银行的母银行认为必须坚持绝对控股才能保证控制权，如包商银行就规定，今后设立村镇银行时，包商银行持股不低于51%。

四川都江堰金都村镇银行行长李玉辉也认为，坚持发起银行绝对控股的思路是正确的。金都村镇银行的发起行攀枝花市商业银行只持股20%，其余的股东(主要是当地民营企业)意见经常难以统一，一些股东隔三岔五来找村镇银行的管理层，希望给自己的亲戚朋友或生意伙伴贷款，导致管理层协调难度极大，且母银行的一些风险控制思路难以贯彻。

之所以要控股，“目的是为了规避一些风险，同时稳定经营人员、派出人员。如果股权过于分散，其余股东联合起来怎么办，不是所有的股东都懂得银行业务。”一家大行参与村镇银行组建工作的人士说。

邓春宏认为，最理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东。

这样，发起银行能以较少的出资额实现对对村镇银行的控制；地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境。

民生银行(7.59,0.03,0.40%)即将在四川资阳市发起设立的村镇银行就将按照上述原则设置股权，为当地政府预留了10%—15%的股权。中国银行(4.26,0.03,0.71%)行长李礼辉3月23日也表示，今后中国银行发起设立村镇银行时欢迎地方政府入股。

但邓春宏所设计的理想的股权结构显然主要是从发起银行的角度出发，一些民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，而引进地方政府股东能否解决吸存难及确保服务“三农”的方向也有待检验。

7.挺进农村腹地

村镇银行设在县城以下难以实现商业可持续，设在县城又难有“下乡”动力。惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度可能有借鉴意义。

具体模式为，由行政村的村支书、村长、会计(或德高望重者、带头致富者)2-3人自愿组成一个农村金融合作代理组织，每人交纳5万元保证金后，成为惠民村镇银行的业务代理人员，利用“人熟、地熟”的优势为惠民村镇银行营销存款，推荐贷款，代管贷款。惠民村镇银行按业绩给予代理人员“劳务费”。

代理人员推荐的贷款客户经惠民村镇银行考察符合贷款条件后，由代理人员提供全额保证担保，并从代理人员的存款账户中扣取贷款额10%的金额进入保证金账户(即担保金放大10倍)。贷款客户按期归还贷款本息后，保证金账户内相应的金额解冻。贷款客户若贷款逾期、欠息，代理人员承担催收责任，若最终无法收回，则由代理人员全额代偿。

惠民村镇银行副行长李川认为，借助这一制度，该行虽然身处县城，但服务半径有效推进到农村腹地。

“谁家卖了猪了，谁家儿子外出打工挣钱了，代理人员都很清楚，可以拉来存款。”而尽管农民没有向代理人员提供任何反担保物，但代理人员对当地的农民知根知底，了解其真实的贷款用途及风险状况，并可通过自身的威信、血缘、地缘网络保证贷款的安全。

而代理人员的积极性也较高，其在本土本乡内开辟了自己的第二职业，多者一年代理费收入上万元，且帮助当地农民获得贷款，又强化了自己在当地的威信。

业界人士认为，惠民村镇银行的这一模式有效利用了农村特殊的血缘、地缘关系，破解了抵押担保难，使农户的贷款需求转变为银行的有效信贷需求，可以有效降低村镇银行扩大业务半径“下乡”为农民放贷的成本和风险，应该给予积极鼓励和推广。

但一位村镇银行行长认为，惠民村镇银行的做法也存在一定风险，特别是要防范代理人员账外经营的风险，类似的案例在偏远地区的农信社多次发生。李川表示，其严禁代理人员经手存款，存款客户必须亲自到行存款并设置密码。

此外，银监会等七部委于3月8日发布了《融资性担保公司管理暂行办法》，严禁未经批准开展融资性担保业务，农村金融合作代理组织担保贷款的行为是“代理”还是从事了融资性担保业务，存在不同看法。

村镇银行发展过程中的一个难题是，如何既能实现村镇银行的商业可持续发展，调动参与各方的积极性，又能确保村镇银行服务“三农”的方向不动摇，特别是具有“下乡”为农民贷款的动力。

一位接近监管层的知情人士透露，监管部门正在考虑试点“地市级村镇银行”，以此“从城市抽水到农村”，解决村镇银行的吸存难。即允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款；同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。

“这一设想很好，但是效果有待检验。”一位村镇银行行长认为，村镇银行吸存难的根本原因是信誉度不高、汇兑结算功能太差，在县域都吸收不到存款，地市级城市的同业竞争更激烈，不一定就能吸收到存款。

银监会另一个思路是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，实行特殊政策。

“村镇银行规模扩大以后要实现集团化管理，无论事业部制，还是独立的村镇银行控股公司都是这种方面的探讨；因为如果分散管理，会制造很多问题，银行有内在盈利要求，风险可控要求，这些就决定着它是否真正需要有这种形式。”前述大行人士称。

同时，银监会也在协调财政部、人民银行、税务总局等各部委给予村镇银行更多的激励政策。

财政部去年5月出台了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对上年末存贷比高于50%且达到监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴，期限为2009年至2011年。

更多的财税扶持政策正在酝酿中，消息人士透露，国税总局拟减免村镇银行部分税项。

对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入，免征营业税；对上述利息收入在计算应纳税所得额时，按90%减计收入。同时明确，2009年1月1日至2011年12月31日期间，对村镇银行按3%的税率征收营业税(目前金融机构营业税为5%)。

目前部分村镇银行没有独立的行名行号，无法进入人民银行的大小额实时支付系统。人民银行一位大区分行人士表示，村镇银行机构小、数量多，若让其全部加入大小额实时支付系统，风险防范难度大，服务成本高。但人民银行会继续推动此事，村镇银行需要积极和当地人民银行分支机构沟通。

既然将村镇银行定位为商业性的银行机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务\"三农\"的社会责任，但是公共财政有责任通过财税政策正向激励村镇银行为\"三农\"服务，尽管服务成本高，人民银行也有责任协助解决村镇银行普遍存在的汇兑结算功能缺失的问题。中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，农村的金融需求是多维度多层次的，在不适合商业银行生存(包括村镇银行)的农村地区，应大力推广农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。

《村镇银行财务工作总结.doc》

将本文的Word文档下载到电脑，方便收藏和打印

推荐度：

点击下载文档