关于建立小额贷款公司可行性报告

关于建立小额贷款公司可行性报告

近年来，xx市社会经济全面高速发展，特别是中小企业发展迅速，但由于受金融机构经营管理体制、业务定位等影响，中小企业的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需求无法得到有效解决，在一定程度上制约了其发展。为支持xx经济健康快速发展，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司的试点指导意见》和xx省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》等文件精神，由我公司作为主发起人，筹建成立小额货款有限公司的各种条件已经基本成熟，现就其可行性分析报告如下：

一、设立小额贷款公司的必要性

设立小额贷款公司是我司钢材、矿产品交易市场中小企业发展的迫切需要。

经济的快速发展离不开金融机构支持。我司钢材、矿产品交易市场中现有中小企业106户，主要与工行、农行、中行、建行、交通银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、xx银行xx分行和xx银行xx分行等多家金融机构合作，但这些金融机构对企业提供的融资服务主要局限在资金结算方面。长期以来，只有xx银行和麦积区农村合作银行两家金融机构对企业从事放贷业务，其它银行对企业发展的支持只是 “蜻蜓点水”，微乎其微。可以说，现有的金融机构仍然无法满足我司市场中小企业发展日益增长的融资需求，企业贷款难的问题仍然存在。当前企业融资存在诸多障碍：银行对中小企业贷款的标准偏高，贷款审批程序复杂、工作效率不高，放款方式不灵活，服务不到位，抵押物、质押物管理要求高等等。部分企业不得不从民间借高利贷，不但利率高，期限短，加重了企业的经营负担。小额贷款公司机制灵活，具有“小额、分散”的优势，对于缓解部分小企业的资金需求具有重要意义。发展小额贷款公司可以为金融机构“拾遗补缺”，对市场内企业提供有针对性的个性化服务。

设立小额贷款公司可以不断促进我司钢材、矿产品交易市场快速发展。

xx是xx省的第二大城市，我司的钢材、矿产品交易市场，肩负着xx、陇南绝大多数建筑用钢材供应和矿产品交易。目前，资金短缺是制约市场内企业发展的重要因素，由于企业资金的单笔需求量相对较小，分布面广，商业银行往往审批周期过长或无暇顾及，但市场机会瞬息万变，企业资金需求就在一两天之内，目前我们仅仅能为用户提供质押贷款质押物的管理。成立小额贷款公司，我们就可充分利用我司仓储系统管理存货进行直接质押的自身优势，为企业提供贴身服务，迅速提供小额贷款，满足其资金需求，为进驻市场的企业提供方便、快捷、灵活的融资服务，吸引更多经营户进 驻我司市场，促进我司钢材、矿产品交易市场快速发展。

二、设立小额贷款公司的可行性

国家政策支持。XX年5月，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行以银监发[XX]23号文颁发了《关于小额贷款公司的试点指导意见》，其中明确规定：申请成立小额贷款公司，应当向省一级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续，并领取营业执照。此后，全国各地小额贷款公司纷纷成立，为解决中小企业资金需求，起到了很好的示范作用。 XX年9月28日，xx省人民政府颁布了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》，文件要求各市区人民政府要高度重视，切实加强对试点工作的组织领导和监督管理，明确本地区小额贷款公司的监督管理部门，确保试点工作顺利推进。

自身优势独特 。由我公司发起组建小额贷款公司，完全符合国家和xx省相关政策规定，拟吸收的公司股东资金实力雄厚，并且具备一支高素质的专业经营管理团队，同其它小额贷款公司相比更具有突出的专业和资源优势。有现成的钢材、矿产品交易市场潜在用户、良好的管理和仓储物资质押的便利条件。

现代管理模式。设立小额贷款股份有限公司，将构建“三会一层” 的现代经营管理模式，股东大会为公司最高权力机构，公司设立董事会、监事会，实行董事会领导、监事会 监督下的经理层责任制，员工向社会公开聘用，重点聘用有长期金融工作经验的金融专业人才。严格遵守“四自”经营规则。

(四)资金投向明确。公司坚持“小额、分散” 的原则，主要面向xx公司钢材、矿产品市场中的企业提供信贷服务，适当向其他专业市场企业提供贷款，努力扩大 客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额 的5%。

经营效益分析。公司注册资本为3000万元，以我公司为主发起人，占股2 0%，其他股份面向集团法人企业、自然人募捐，企业未来3年，将进行增资扩股，第2年注册资本达到4000万元，第三年达到5000万元，经济效益预测数据如下表(单位:万元):

年可贷款资金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年营业收入 810 1080 1350

经营费用 120 150 180

融资成本 90 120 150

营业税金及附加 46 61 76

营业利润 554 749 944

净利润 415 561 708

净资产收益率 13.8% 14% 14.2%

三、设立小额贷款公司的风险分析

政府对小额贷款公司实行严格的风险监管和防范

《实施意见》中明确，省金融办为xx省小额贷款公司试点工作的主管部门，负责督促政府开展小额贷款公司日常监督管理。政府承担小额贷款公司试点的风险防范与处置责任。小额贷款公司在经营过程中，若有资金来源、运用违反相关规定、拒绝或阻碍主管部门检查监等情形的，由所在地的市政府责令改正；情节特别严重的，由相关部门依法进行处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

“只贷不存”为小额贷款公司增加了风险防范动力

成立后的小额贷款有限公司将不得吸收任何形式的公众存款，只能用自有资金发放贷款，“只贷不存”是公司的“铁律”。这会让公司股东更加注重防范风险，一旦亏损将由股东对损失负有“无限责任”，损失的是股东的钱。所以，“只贷不存”在某种程度上可以提高公司风险控制的动力，使其强化内部管理和风险防范，也不会因存款人利益受损产生更大范围的金融风险。

丰富的信息资源有助降低公司的贷款风险

小额贷款公司服务的对象相对集中，为市场内中小企业，具有一定的区域性。公司对本地区中小企业发展情况生产、生活情况比较了解，减少了信息不对称所引发的信贷风险。由于地缘、人缘等因素，能与贷款对象保持相对频繁的 接触，比较方便地获取非正规的财务等信息，收集和处理信息成本低，必要时可及时采取措施，防范和遏制违约事件的发生。

规范内部控制可实现公司风险的有效防范

首先，小额贷款公司已经按照《公司法》要求健全了公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。其次，公司将建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，严把信贷闸门。第三，建立健全企业财务会计制度，真实全面反映企业业务和财务活动。建立信息披露制度，定时向公司股东、主管部门、向公司提供融资的银行业金融机构披露财务、经营、融资等信息，必要时向社会公开披露。

四、小额贷款公司的发展规划

公司市场前景： 小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务中小企业，为公司市场中的中小企业、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，促进市场金融业繁荣与发展，作为商业银行的必要补充，市场前景十分宽广。

发展规划：小额贷款公司有自己经营的灵活性，虽然它的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限(即不得超过人民银行基准利率的4倍)，下限为人民银行基准利率的0.9倍。按规定，小额贷款公司可以从不超过两家金 融机构借入不超过净资产50%的资金，同时不得从事投资和委托贷款业务。《实施意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》，规范改造为村镇银行。小额贷款公司在规范经营的基础上，以服务中小企业为重点，开拓创新，运用小额贷款公司灵活的经营机制，最大限度地满足中小企业客户的资金需求，成为我司市场内金融企业的重要补充力量，并力争规范改造成为村镇银行。如在xx钢材市场试点成功，可推广到集团其他物流企业

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