银行贷后管理流程

民生银行上海分行贷后管理流程

民生银行贷后管理工作主要面向的是民生银行09年开始的“商贷通”项目的小微企业客户，其中95%以上为有抵押担保的标准抵押贷款，担保物一般为其自住房或商铺；其余贷款为联保、互保或纯信用贷款。

贷后管理工作主要是对客户的贷后监督，每季度回访一次，发现用款企业的潜在风险；同时甄别优质客户和优势行业以及市场信息的反馈。

贷后回访的流程如下：

一、访前准备：

根据客户资料上的信息，查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。如果有信息的出入和最近的执行状态，则需要在回访时对接待人进行问询是否对公司的经营有影响。

二、收集资料：

实地回访时，收集公司的最近三个月的银行主要流水对账单、进出项发票、进出货单、水电煤气费单、电话费、营业执照等证明用款企业正在经营的财务凭证，对于小商铺的个人贷款则需要提供个人流水。

三、现场问询：

现场回访时的接待人最好为公司的实际控制人、借款人或财务负责人。向接待人问询公司最近的经营情况：

（1）主营业务及经营地址是否有变动。

（2）公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的月均薪资、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。

（3）公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。（如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本）

(4) 公司上下游及详细介绍。

（5）去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率。

（6）贷款的实际用途。（是否存在贷款的挪用）

（7）其他负债信息、投资或担保信息。（负债率是否过高，是否投资于高风险行业）

（8）抵押担保物的情况。（地理位置、面积、市值等）

（9）还款来源及压力。

（10）客户的需求和建议。

四、拍照记录：

该项工作主要是为了佐证现场询问时的信息，如现场的员工数量及办公环境与描述是否相符，回访地址是否与银行记录相符、生产线及库存情况等。

五、撰写风险报告：

将现场回访的资料信息和记录整理成一篇回访公司的详尽信息的报告，以便客户续贷时及时的调阅。

六、风险预警与提示：

将有风险的客户信息以及发现的风险点整理汇报给上级领导。

风控部

2014年3月3日