银行信贷1
2020-03-02 09:01:32 来源：范文大全收藏下载本文
摘要： 商业银行战略转型是指为适应外部经营环境的变化，而对发展战略所进行的不断调整，以保持可持续的价值创造能力。收益结构的不断优化既是银行战略转型的出发点，也是银行战略转型最终体现。从国际银行业的经验看，银行转型的变化反映在收益结构上，呈现出信贷利差收益占比下降、投资收益占比上升、中间业务收入占比较高等变动特征。
国内商业银行的盈利模式与国际先进商业银行相比，反差较大。国内商业银行依然是主要依靠贷款利息收入作为主要收入来源（接近90%），来自中间业务的收入比重很小,而且来源单一，主要来自于手续费收入，而来自于投行业务、保险业务、证券化业务等方面的收入很小，充分反映了分业经营的特点。美国商业银行非利息收入占比，99年为40%以下，2005年为43%，且非利息收入中，手续费收入占比不到达20%，大量的其他非利息收入来源于发达的金融投资工具，这与混业经营有很大关系。
关键词：战略转型经营方式客户结构
商业银行实施战略转型具有十分深刻的背景，主要有五个方面的动因：
1商业银行传统经营模式已经走到尽头，在风云变幻的新竞争形势下已难以为继。
传统经营方式的主要表现是以规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要盈利来源。这种发展模式只能适应相对稳定、封闭、持续增长、监管宽松和低水平竞争的经济环境。在金融市场全面开放，监管政策与国际接轨、利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧以及货币政策持续紧缩的大背景之下，商业银行传统的利差盈利增长模式已经难以为继，要保持核心竞争力，实现可持续发展，加快战略转型，优化收益结构已经成为商业银行的必然选择。
2、实施战略转型是国内商业银行抓住重大发展机遇的关键。
最近几年，得益于国民经济的持续快速发展和金融改革的不断深化，银行业的总体经营环境较为有利，正面临着跨越式发展的重大机遇。随着我国资本市场发生深刻的历史性转折，我国目前以银行为主导的金融体系将加快向商业银行与证券市场并重的“双核体系”转变，为商业银行实现功能转型、优化业务结构开辟更广更深的“蓝海”。我国金融企业综合经营试点继续推进，商业银行直接设立或者收购信托、租赁、保险、证券等机构已经开闸，未来一定会获得长足的发展，这将更加有利于银行增强全面金融服务能力。为促进国际收支平衡，银行业代客境外理财规模逐步扩大、范围逐步拓宽，与此同时银行业被鼓励实施“走出去”战略。我国商业银行的服务对象、服务范围和服务内容都将进一步国际化。
可以说，未来１０年内，我国商业银行将有三个方面的战略机遇。首先，个人金融业务将成为新的支柱型业务。其次，中间业务发展潜力巨大，金融服务业具有综合化发展的趋势。再次，金融创新将日趋活跃，商业银行有望成为金融创新的主力军。
3、实施战略转型是国内商业银行应对当前宏观调控和利率市场化变革的战略需要。
在当前的宏观调控形势下，商业银行必然会大力寻找信贷替代产品特别是资产证券化、资产信托化等创新理财品种，以在规模总量控制从严的情况下最大限度满足客户需求，实现收益的最大化。
同时，未来几年随着利率市场化进程加快，国内商业银行将面临着巨大的利润压力和风险压力。加快利率市场化步伐，将导致银行净利差不同程度的收窄，进而导致银行利润的滑坡；同时，商业银行将面临逆向选择、重定价、债券资产缩水等诸多风险。这就对国内商业银行的业务经营创新提出了迫切要求。
4、实施战略转型是商业银行应对风险管理挑战的客观需要。
经济转轨时期我国商业银行风险的隐蔽性、滞后性、系统性和周期性特征比较突出。国内商业银行必须推进理念、体制、机制等方面的战略转型，切实提高自身的风险管理能力。
5、资本约束对银行发展的制约作用具有现实性、紧迫性和长期性，同时也是商业银行实施战略转型的政策推动力。
伴随着金融监管也日益向国际接轨，以资本约束为核心的风险监管日益刚性化，因而不占用资本或占用资本偏低的中间业务类和个人金融类业务越来越受到国内商业银行的青睐。
三、国内商业银行实施战略转型面临的问题
以客户结构转型为例，国内商业银行转型面临着诸多问题：对私业务与对公业务未实现平衡发展，基层网点“重对公、轻对私”的现象仍普遍存在；对公客户、对私业务的两类客户业务增长的内部结构均不理想，对公业务的超大客户的存量与增量依赖过高、中小企业发展偏弱，对私业务高端客户市场占比偏低，总体客户持续发展能力不强；银行对大、中、小客户的分类管理的转型机制没有建立起来。
结语
著名国际管理学大师彼得·德鲁克说：“成功应对变革的方法，就是去创造变革。”未来一个时期，国内商业银行必须在经营理念、运营模式、业务结构和资源配置等方面“洗心革面”、持之以恒地实施战略转型。国内商业银行战略转型的最终目标是要实现四大转变：业务结构从以资产负债业务为主向资产负债业务和中间业务并重转变；核心资源构成从以资本密集型为主向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变；风险管理模式从内部化、集中化向外部化、分散化转变；经营管理方式从粗放型向集约型转变。考虑到国内商业银行的基础与条件，其战略转型将任重而道远。
参考文献：《商业银行法》
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