贷款调查报告一般应包括的内容

贷款调查报告一般应包括的内容

一、客户基本情况：

1、客户名称、住所、法定代表人、注册资本、企业类型、经营范围、成立日期、营业期限；

2、客户所属行业、提供的产品或服务、年生产能力；

3、主要产品市场占有率与变动趋势；

4、主营业务及经营评价；

5、客户的技术、管理情况；

6、主要管理人员的品行、专业技术水平、经营管理能力，是否有人曾受到过行政处分或刑事处罚，是否有人在已破产企业担任领导职务，领导班子是否团结，是否重合同、守信用、具有遵纪守法观念等；

7、客户是否涉入兼并（或被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项；

8、分析客户投资背景、股东结构、控股股东或实际控制人及客户的子公司、分公司、关联企业分布、结构等；

9、贷款证借款情况，包括借款金额、或有担保数额、是否出现违约支付、现有资产的抵、质押情况等等；

10、营业执照、代码证、贷款卡等年检情况；

11、客户在我行信用等级评估的等级；

二、客户生产经营及经济效益情况：

1、企业创立以来（特别是近三年）的成长性和总体盈利水平；

2、产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势；

3、近三年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势；

4、近三年原材料进口数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出口商品额盈亏及出口换汇成本情况分析；

5、主要供应商、客户以及分销渠道简述，特别是要关注企业关联企业间销售比例，出现过大的关联销售及不合理的定价、应收款的不能及时回笼等情况，均是应引起高度的关注；

6、销售模式、业务周期、产品销售季节性特点及银行对企业经营政策的简要评价；

7、关于该客户所在行业现状、发展前景的分析（国内或国外的主要竞争对手有那些？该客

户的优势在那里？）简要评价贷款申请人在同行业中的地位；

8、产品周期分析及替代品市场分析。

三、客户财务状况：

1、根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变化情况、现状、未来变动趋势，侧重于分析客户的短期偿债能力，主要包括：总资产、净资产、偿债能力指标中的资产负债比率、流动比率、速动比率；资产运营指标中的应收账款和存货周转天数；赢利能力指标中的销售利润率、净利润率；现金流量指标中的经营性、投资性、筹资性流入流出量和净现金流量等等；

2、流动资金周转速度、自有流动资金金额与所占比率；

3、存货数量、净值、周转速度、变现能力，呆滞积压库存物资情况；

4、应收账款金额、周转速度，数额较大或账龄较长的国内外应收账款、其他应收款情况，相互拖欠款项及处理情况；

5、对外投资情况、利润分配，归还关联方借款，他行收贷等对我行的影响；

6、客户的或有负债情况；

7、亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用等情况；

8、借款人最近一期资产负债表中“银行存款”一栏与所提供的同期所有银行账户对账单中的余额是否一致；

9、上述分析可采取列表方式进行（包括企业财务、销售方面），可采取纵向比较方式说明企业的经营风险和财务风险的增减程度，对于单个会计科目出现明显变动的（一般认为5%以上变动）应对其加以说明，并分析其内在的原因；对于存货或应收账款占企业总资产比例超过20%或同期变动超过10%以上的应调查其结构、账龄长短、明细情况；

10、特别要比较分析企业近三年现金流量的变动情况，说明其现金流量对企业发展、还款能力的影响程度，现金流量结构的合理性等。

四、客户与我行的关系：

1、在我行开户的情况，是否基本户或是按贷款比例在我行办理存款和结算，如不是基本户是否有望争取成为我行基本户；

2、在我行各种贷款余额、期限以及还本付息情况（不良贷款比率和收息率等）、信用等级、风险限额、已占用风险额度；

3、该借款人如在我行贷款并已进行清分，要说明清分结果及情况；

4、在我行的日平均存款余额、结算业务量、综合收益；

5、批准授信额度后我行新增的存款、结算量及各项收益预测额；

6、客户与其他银行的关系，在其他银行的开户与借款情况，包括各种贷款余额以及还本付息情况等。

五、本次申请贷款的必要性、可行性及还款来源方面的分析：

1、本次贷款目的是否合法、必要；

2、按这一目的提供的贷款对企业和银行是否都有意义；

3、客户未来一年内产、供、销、存及资金周转计划；

4、贷款是否能满足客户生产经营正常需要（或季节性需要、高峰期需要、临时性需要等）、是否能充分支持其业务发展；

5、还款来源的落实情况，包括但不限于流动资金贷款还款来源的测算依据与明细测算过程、项目贷款还款计划与还款安排的测算依据与明细测算过程等。

六、担保分析：

明确担保方式、担保份额，抵、质押担保比例、免担保比例等，担保条件是否符合我行担保管理办法的相关要求，分析比较本年度与上年度担保质量的变动情况，并说明变动理由，与他行担保条件进行比较，分析优劣。

如为保证方式，应对保证人进行资信分析，得出是否具备保证资格和保证能力的结论。

（1）保证人基本状况（名称、性质、与额度申请人关系、生产经营情况等）；

（2）保证人保证资格（包括权限）的确认（原则上不接受子公司担保、对于上市公司的母公司下属公司担保必须谨慎对待）；

（3）保证人保证能力评价（资信水平、信用等级、评级机构、其他对外保证金额、抵押（质押）情况，根据近三年的资产、负债、所有者权益、销售收入、净利润、创汇等指标分析资本信用与财务状况，列表分析）。

如为抵押（质押）方式，应分析该抵押（质押）物能否充分保障授信额度安全性。

（1）抵押（质押）的合法性（是否可设置为抵押或质押物，国有企业以关键设备、成套设备或重要建筑物设置抵押的，是否经政府主管部门批准等）；

（2）抵押（质押）物名称、所在地、数量、质量和所有权（使用权）权属；

（3）抵押（质押）物价值评价（注明评估、作价的方式，依据是什么）；

（4）抵押（质押）率测算；

（5）抵押（质押）物变现能力评价。

七、主要风险点及风险控制措施

1、分析贷款存在的主要风险点、预计清分结果，并说明理由；

2、提出风险控制措施，并制订切实可行的监管方案；

3、初步设定贷款发放的前提条件及尚需进一步落实的事项或注意的问题。

八、综合结论和建议：

1、对客户行业现状与发展前景的综合评价；

2、对客户经营财务状况与信用状况的综合评价；

3、对贷款安全性的综合评价；

4、对我行综合收益的总体估算；

5、对是否同意贷款明确的结论性意见和建议。

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