保险公司和政府为应对自然灾害带来的重大损失的风险管理方法
2020-03-02 14:55:52 来源：范文大全收藏下载本文
保险公司和政府应对自然灾害的风险管
理方法
摘要
我国是世界上自然灾害发生频繁，据联合国统计资料显示，自20世纪以来中国是继美国、日本之后世界上自然灾害最严重的国家之一，人员伤亡和财产损失严重，给国民经济和人民生活造成巨大的损失。特使2008年的南方冰雪灾害和汶川地震给我们留下了惨痛的记忆。同时也暴露出我国巨灾保险制度的不足与缺失。自然灾害导致的巨灾风险是保险公司需要面对的重大风险事件，巨灾事件带来的损失巨大一般保险公司无法承担，这样给保险公司的经营带来了严峻的挑战，有效进行风险监管，提高偿付能力已经成为保险业生存和科学发展的内在要求。保险公司应该如何加强风险监管以维持自身经营的稳定性，同时保障受灾人民的生活?这是一个复杂的问题，需要保险公司和政府双方共同合作推进巨灾保险的制度完善。
关键词：自然灾害
风险管理
政府
保险公司
引言
中国社会已步入一个历史性的风险高度累计的发展阶段，在这样的环境中，以损失补偿为主要功能的保险业是否有足够的损失偿付能力就成为一个不能不考虑的问题。保险业的稳定事关重要。近年来的数次大型自然灾害带来的巨大损失也使得保险行业在整个社会的作用、功能和存在的必要受到了严厉的拷问。诚然，巨灾事件所具有的低损失频率和高损失幅度的特点使其与经典的可保条件想去甚远，因而一般情况下巨灾风险并不在商业保险的可保风险范围内。但从实践来看，商业保险主动承担和承包巨灾风险已并不仅仅是保险业拓宽可保风险范围以持续发展的需要，更重要的是从社会和利益的层面看，也是保险业承担更多社会责任，为社会重大损失事件提供必要补偿渠道的结果。
而目前我国巨灾保险业务发展较为缓慢，尚不能满足国家和社会对巨灾保险管理的需要，在灾害来临时无法弥补巨灾所带来的高额经济损失和人员伤亡给付金额。由于巨灾风险保险公司难以运动传统技术手段对其进行有效地风险分散、转移和平衡，巨灾保险也对于保险公司来说不仅无法盈利，还有可能亏损，甚至还有威胁公司财务安全的危险。因此，保险公司应该努力加强风险管理，健全内部机制及风险预警系统。同时，必须介入国家和政府的力量予以完成。建立由政府主导并提供财政支持的、由商业保险公司为经营主体的巨灾保险制度。
我国目前的自然灾害补偿机制
目前，我国对地震等巨灾造成的经济损失的补偿与救助，实行的是国家财政支持的政府主导型巨灾风险管理模式，给国家带来了较大的财政负担。巨灾风险后的灾区重建，基本靠政府补贴和社会捐赠，主要用于解决公共基础设施和最困难群体的住房修复重建，经济补偿层次低，救助范围小，一般公众和企业的财产损失常常是“听天由命”。在我国，专门针对自然灾害的险种不多，保险制度不完善。自然灾害险在其经营过程中，因承保条件相对较高，理赔标准过于苛刻，客观上弱化了保险功能的发挥，客观导致目前保险对巨灾的经济补偿呈现“杯水车薪”的现象。因此，保险公司应该加强自身的风险监管，尽力开发自然灾害险发挥保险保障功能，政府也应干预巨灾险的市场失灵，发挥政府“看得见的手”的功能，促进保险市场良好发展。
保险公司加强风险管理的几点措施
自然灾害导致的巨灾风险是保险公司需要面对的重大风险事件，建立应急预案是实施巨灾风险管理的重要手段，以下是保险公司应急预案的几点建议。
一、加强对自然灾害巨灾风险的研究
要做好应急预案，首先应当学习和研究有关自然灾害的一系列法规和保险业的有关规章，为制定本公司的应急预案提供法律法规依据和指引；其次，应加强对自然灾害风险的研究。对风险的最新趋势和规律加以分析和判断，进行风险识别；关注和研究减轻灾害的风险战略、行动趋向和着眼全球气候变化造成巨灾风险发生可能性的变化趋势，加以应对，提前做好准备。
二、评估巨灾风险
通过加强与地震、气象等专业机构建立技术合作，加强对于各类自然灾害的历史数据、近阶段灾害活动趋势进行分析，尽可能了解自然灾害发生的频率和烈度，对巨灾及其次生灾害和衍生灾害损失开展评估，根据自然灾害的特点制作“风险地图”，以评估灾害发生的频率和一旦发生将导致的损失程度，为有针对性地制定应急预案提供条件。
三、通过制度和流程建设优化风险管理机制
巨灾风险的发生不同于常规状态下的风险损失，因此需要保险公司以制度和流程对人财物进行整合协调，确保在应对巨灾风险的过程中产生协同效应。
1、建立理赔后备队伍。巨灾一旦发生，影响面广，报损数量多，损失程度重，因此必定会对保案人员和查勘定损人员产生较多 需求。为此，保险公司应建立足够的理赔后备人员。
2、完善服务作业设备。如报案电话，理赔查勘的配置等。
3、建立总体规划下的区域联防机制。在区域范围内，针对具有共性的自然灾害，统筹考察各项资源的统一配置，形成总公司总体规划和管理下的资源共享、区域联动的自然灾害巨灾风险管控机制。
四、加强巨灾风险损失的评估。
从巨灾风险专业化管理的需要来看，保险行业应当与专业的巨灾风险咨询公司合作，引入地震、水灾等巨灾模型，模拟测算不同风险等级所可能导致的最大损失，根据自身偿付能力通过再保技术来锁定自身的巨灾损失，形成连续的风险管控链，以保证经营的可持续性，为社会发挥长久的经济补偿作用。
五、提高信息技术对巨灾风险管理的支持
提高信息技术对巨灾风险管理的支持，即使发出风险预警，其基础是承保、理赔环节风险要素的规范化采集。 同时，要建立从源头上防范化解风险的长效机制。这就要求保险公司自身加强偿付能力管理，主动增强体质，逐步完善公司治理架构：明确主要股东、董事会、管理层在风险管理中的职责和责任；设立总精算师职位，充分发挥精算作用；建立合规管理制度，促使保险公司依法合规经营，防范操作风险；实施信息公开披露制度，提高透明度；建立规范的决策制衡机制和有效的激励约束机制；高度重视风险防范，建立反映灵活、覆盖全面的监管体系，强化保险公司风险管理，确保保险业的稳健、科学发展。
保险公司完善风险管理，提高偿付能力的路径前瞻
1、审慎、稳健地拓宽保险资金投资渠道。拓宽投资渠道，分散风险，提高资金收益率，但应建立在风险可控的前提下，不能盲目冒进，避免引火烧身。将保险资金投资未上市股权是一个很好的选择。
2、进一步完善偿付能力长效监管机制。首先，要建立保险监管信息系统，确保信息传递的通畅性，即使掌握保险公司偿付能力的变化；其次，进一步细化偿付能力监管指标，并根据情况变化及时修订，实行量化监管；再次，将偿付能力监管与分支机构批设、高官任职资格、资金运用渠道、产品审批密切挂钩特别加强对分支机构现金流、费率执行情况和数据真实性的监督检查，建立完善资本补充机制，强化资本约束，督促公司通过限制业务规模、加强分保、优化业务结构以及增资扩股、发行次级债券等方式改善偿付能力。最后，保险公司要进行动态偿付能力测试，预测和评价未来规定时间内不同情形下的偿付能力趋势。
3、建立科学高效的风险预警和控制机制。第一，采取定性和定量想结合的方式，运用风险量化模型和量化指标，建立风险预警分析机制，以及时掌握投资风险动态。一旦出现风险信号，企业可以实时调整投资方向和规模，从源头上制止风险的发生。第二，建立风险控制机制，及时处理预计能够发生或已经发生的风险，将损失控制在最低。第三，建立完善的内部制衡与监督机制，设立并强化审计委员会在全面风险管理的监督、评价作用，控制并强调精算师、审计师和首席财务官等关键岗位在保险公司治理结构中的重要性。
4、实施全面的风险管理。必须强化统筹谋划，不能头痛医头，脚痛医脚，应形成防范化解风险的整体思路。
5、对信息系统的风险管理。适用先进的信息系统，建立信息系统管理的原则和程序。信息系统风险管理制度至少应涵盖：信息处理部门和使用部门权责的划分，信息处理部门功能及职责划分，系统开发及程序修改的控制，程序及资料的存取，数据处理的控制以及档案设备、信息的安全控制。
6、在当前保险公司缺乏巨灾保险风险管理和技术支持的情况下，可通过加强与政府、各专业机构的合作，充分发挥其在灾前规划、预报、灾后抗灾、救灾中的积极作用，事半功倍地做好风险评估和灾后勘察理赔工作。
政府加强风险管理的几点措施
在自然灾害频发的同时，导致保险公司经营风险加大，保险产品供给不需的情况下。对于市场无法解决或暂时无力解决的保险问题，人们自然会求助于政府去解决市场这一失灵的问题，而政府也会对这一要求作出正面回应。因此，政府要加大对干预方式的正确选择，就自然灾害保险资金池的扩充方面，政府有如下选择：
其一，政府可以以保险人或再保险人的身份提供保险产品。作为保险人和再保险人，政府的唯一优势在于拥有巨大的偿付能力，而非风险管理能力。理论上政府可以无限量供给保险产品，而政府的偿付能力却不能随之扩大，最终，政府机构会因为承担了超出其能力的风险。因此，政府的主要职能不是提供保险产品，而是放松金融管制，以资本市场的深化促进保险市场的发展。
其二，政府作为最后借款人，以财政的方式补充商业保险的不足。商业保险的优势在于可以将自然灾害的风险转化为市场主体的行为成本。但是，在保险人无力提供相关保险产品或潜在被保险人无力获得保险的情况下，上述成本内化过程将受到限制。在这一情况下，通过政府在灾后的财政救济可在一定程度上缓解商业保险难以承担的损失，从而有助于受害人调整生活。
同时，政府还应在其他方面加强对自然灾害的风险管理，从法律手段、行政手段、市场手段、人民意识等各方面加以干预影响，促进保险业健康发展 提高人们的参保意识 政府应出台相关政策进行适当引导和宣传，以保证巨灾保险较高的参保率和覆盖面。为提高参保率，政府应出台相关政策进行适度引导和宣传，把巨灾保险与防灾减灾的相关激励政策结合起来，形成巨灾保险与防灾减灾良好互动的格局。此外，建议中央和地方各级财政对巨灾保险给予财政补贴的政策，切实提高巨灾保险的参保率。 险种的条款和费率设计
条款和费率的设计应合理。应实行区域内强制保险。为保证大家买得起，强制保险应具 备保额和保障范围有效。在条款设计上，可设置一定的免赔额。这样做，一方面有利于防止报废过高。另一方面也能有利于赔案发生时保险公司的人力财力物力资源实现最佳配置，而不致因大量的小赔案件占用过多资源而影响施救效率。 巨灾保险法规制度
巨灾保险需要相应的法规和制度来配套，这是巨灾保险发展的前提。通过制定法律和法规，在此基础上形成巨灾保险制度，有助于消除巨灾保险市场失灵的现象。
巨灾保险的供应干预
私营保险市场由于种种原因产生巨灾保险有效供给不足。无论是私营保险市场还是政府，都不是解决巨灾保险问题的唯一主体，政府和市场的密切合作才是解决问题的唯一出路。发展政策性保险，非商业化运作，将有利于低成本营运。一方面节省各保险公司在竞争业务时产生不必要中间费用，防止恶意竞争；另一方面又可降低对国外再保险市场的过度依赖，增强对外谈判的话语权。 强制性保险干预
社会政策保险和经济政策保险往往通过强制保险的形式进行，巨灾保险的产品属性及其市场失灵和经济政策性保险归属，必须选择强制性保险干预。这样有利于提高保险市场的运营效率，因为强制性保险具有统一的保险方案、价格条件、特定的保险标的、符合条件的消费者均要投保等特点，这不仅可以克服在保险市场上信息不对称情况下的逆选择和道德风险问题，也可以克服保险公司之间的竞争所产生的外在风险。 建立巨灾基金
巨灾委员会下设全国巨灾保险基金，包括地震基金和洪涝基金两个子基金。巨灾保险基金由聚在保险委员会或者委托信誉度高的专业投资机构代为投资管理，保证基金的安全和报纸增值，并享受政府的免税待遇。基金的来源包括：中央政府拨付的初始准备金；巨灾委员会销售保险的保费收入。中央政府和灾区各级地方政府每年提取的一定比例的财政资金；巨灾基金的投资收益；巨灾福利彩票的发型收入等。此外，可以从巨灾保险基金每年的投资收益中拿出一部分资金用于居民住宅加固、防灾工程建设的补贴，以提高灾区抵御风险的能力。 福利彩票
可以定期发行类似于“抗洪赈灾”的巨灾福利彩票的发稿时为巨灾基金筹资，平时积累，未雨稠缪。在现阶段可以由民政部作为巨灾风险彩票的发行主体，发行收入纳入全国巨灾保险基金。
各级地方政府
灾区各级地方政府积极参与巨灾保障体系建设，按照国家对顶每年从地方财政收入中提取一部分上交巨灾保险基金。通过广泛的宣传使民众能够了解巨灾保险的必要性，取得当地居民和企业的理解与支持。配合保险公司的工作，加强当地防洪防的基础设施建设等。 资本市场
巨灾风险证券是保险业在遭受严重的承保损失和资本市场投资损失的双重打击下，迫于生存和竞争压力而产生发展起来的。保险证券化是一项系统工程，对保险市场和证券市场都有很高要求。与发达国家相比，我国受技术、法律、会计、资本市场等条件所限，使得目前设计出巨灾风险证券并实际运作还不太现实，但其作为一种能够在更广范围内有效分散巨灾风险的方式，将是我国巨灾保险的一个必然发展方向，并将作为我国巨灾保障体系的重要融资方式之一。因此政府要继续推动国内资本市场发展，加强巨灾数据收集，及时跟踪国际巨灾保险证券化的最新理论，加强与国外成功将巨灾风险证券化国家的技术沟通，为今后巨灾保险市场与资本市场的融合创造条件。
总结
本文通过描述当前我国自然灾害发生的频率和损失程度正在呈不断上升趋势，人员伤亡和财产损失严重，给保险公司的正常经营带来极大的不确定性，提出保险公司和政府加强风险管理的紧迫性。通过建立健全保险公司的风险管理机制，内控机制，同时充分发挥政府这只“看得见的手”的指引作用，建立完善适应中国国情、有中国特色的保险制度，使保险充分发挥分散风险、补偿损失的作用，弥补受灾人民的损失，保障社会的安定。“防风险、调结构、稳增长”，促进我国保险业又好又快发展。
参考文献
1、对保险公司风险管理制度建设的探讨（理论与实务2007年02期），赵雪媛
2、我国巨灾风险及其应对策略（上海金融学院学报2001年第六期），徐爱荣
3、自然灾害保险的产品设计与制度构建（上海财经大学学报2010年6月），孙南申 彭岳
4、区域性强制巨灾保险（中国保险），张淑玲 雷越 邹晓雯 刘金清 钟诚
5、对财产保险公司完善自然灾害巨灾风险应急预案的思考（保险实践与探索2010年第3期），周东卫
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