临柜业务
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临柜业
务操作
风险防
控之我
见
2012年02月11日 16:37:35 来源：中国金融界网
全面风险防控能力是商业银行核心竞争力的具体表现，临柜业务操作风险是商业银行的主要风险，它不仅可能给银行造成巨额的财产损失，更可能带来不可估量的声誉影响。银行操作风险呈现点多、面广、成因复杂、管理难度大且不易见效的特点，加之基层营业机构业务拓展压力大、人员紧、内控薄弱，使得基层营业机构操作风险管理成为银行风险管理体系中较为薄弱的一环。农业银行柜员身处一线岗位，工作任务既具体又繁杂，各项风险如影随形，临柜业务操作存在哪些风险，采取有效的方式加以应对，成为防控案件的关键。
一、临柜业务操作风险的形势和特点
1、人员配备方面的风险。因为现在内部柜员不足，每年有一批新职工要上岗，分行和支行对他们进行了一定的岗前培训，但到基层网点真正走上工作岗位还有很多东西要学，而他们往往对临柜业务操作风险没有感性的认识，存在潜在的风险。
2、账户管理方面的风险。由于各种主客观因素我们放松了对客户开户资料的审查和对开户人身份的审核，以及对账户活动的监督，存在一定的风险。
3、章证管理不善造成的风险。 重要空白凭证与其配套的印章分管分用。使用交接及相关检查登记制度若未有效执行，一旦不法分子作案得逞会形成较大的资金损失，造成非常严重的后果。
4、制度执行不严形成的风险。规章制度是银行经营管理的基础。农业银行规章制度不可谓不多、不可谓不细，但违规违章事件和案件仍不断发生，主要原因是规章制度没有得到有效的执行。如交接制度的执行严密与否、临时离岗系统的签退、个人网银和单位网银等电子银行业务手续是否完备、银企对账的执行、金库管理、上门服务业务等内部工作隐患。
二、应对这些风险，我觉得应该采取以下措施
1、坚持合规文化教育,把道德风险防范作为案件防控工作的重中之重。通过认真开展思想政治教育、业务技能培训及案件防范分析教育等工作，进一步提高员工的合规意识。加强规章制度培训，加强合规文化教育，使队伍内部形成浓厚的合规文化建设氛围。
2、开展教育警示活动，营造合规经营、诚实守信氛围。 通过培训、参观、演讲、农行内部刊物等各种生动活泼的形式，着眼于人生观和职业道德教育，引导员工爱岗敬业、克己奉公，对自己、家庭、单位、社会负责；着眼于健康风险文化的培育，引导员工树立“内控优先”、“合规守法”等理念，让先进、健康的风险文化内化为员工的职业信念和工作习惯。
3、明晰岗位职责，落实岗位责任，因不同岗位的“风险度”不同，基层机构应重点加强几类人员的管理。一是新上岗人员。要把好从业人员入关口，防止有赌博、吸毒、诈骗等劣行的人员进入银行；要加强对新员工的岗前培训，把获得岗位资格作为员工上岗的必备条件。二是重要岗位人员。不仅要关注其8小时内的工作表现，还要关注其经济往来、社会交往和家庭关系等方面出现的异常现象，及时进行风险排查；同时要认真落实重要岗位人员的强制休假、轮岗或异地交流制度。
4、有的放矢，实施风险重点监控。银行的业务品种多、操作流程复杂、风险点也多。案件发生频率较高、影响程度较大的重点环节、重点时段和重点对象则是操作风险管理的重点。就基层营业机构而言，现金单证、印章印鉴、账户和代客办理业务等三项违规业务是重点环节，节前假末是重点时段，重要岗位人员是重点对象。对重点环节，应通过加强岗位制衡、检查稽核、授权控制、录相监控、行为排查等措施实施管理；对重点时段，基层机构应保持高度的警惕，投入更多的精力；重点人员的管理，则应从人员甄选、制度约束和考核评价等方面入手。
5、检查纠正到位，整改提高。现在各级各类的检查不可谓不多，但有些问题还是屡查屡犯甚至边查边犯。所以重点是要针对检查出的问题整改到位。除了对检查发现的问题下发整改通知书外，还要跟踪问题整改落实情况，将问题整改率作为基层机构操作风险管理考评的重要依据之一。并加强责任追究，严格纪律约束，避免屡查屡犯。同时还要纠正到位。管理部门要组织例会对检查发现问题进行专题研究，查清风险事件发生的原因，检讨制度的适宜性和可操作性，从源头上进行纠正。
6、建立健全激励约束机制，确保风险防控措施落实到位。基层机构数量多、人员多，容易出现关心和激励不足问题。应通过细化员工级别、实施分级管理，对责任心强、综合素质高的基层员工提升工资待遇；同时，应加强对违规违章人员的约束和问责。
7、运用科技手段，实现风险防范科技化。操作风险往往由人为因素引起，通过手工
控制、事后检查等人工方式防控操作风险，实际效果并不好。因此，应加大信息技术开发运用的投入，实现计算机系统联网，促使业务和流程操作的标准化、规范化，将风险控制的有关要求嵌入流程系统，从而控制因简化操作、逆程序操作、越权操作等违规行为引发的操作风险。应充分发挥计算机系统对风险的预警和实时监控作用，建立关键风险点的预警监测指标，将有关指标和信息预设在系统中，当发生可疑或异常的交易活动、异常的数据信息时，系统会进行预警和提示，以此实现实时、远程、集中的风险监控。针对现在的自办业务 ，柜员自办业务很大程度上并非有意，主要由于系统不具备事前户名提示功能造成。如银行卡存、取款业务要在提交成功后方能显示户名，针对这些问题，我们科技部是否可以开发出软件，主要涉及对自办业务发生频率较高的几个常用交易，如银行卡现金存款、银行卡现金取款、银行卡转账取款、银行卡转账存款等。交易成功前系统会自动提示户名，并与操作柜员姓名进行自动对比。这样会大大降低自办业务的笔数。
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