银行信贷管理复习资料
2020-03-02 18:13:13 来源：范文大全收藏下载本文
银行信贷管理
信贷管理和商业银行的关系：
信贷资金是商业银行以信用的方式筹集和分配的资金。信贷资金的来源主要是各种存款、金融债券发行、借入资金和自身积累资金。信贷资金运用主要是针对各部门、各企业和个人发放贷款、证券投资等。商业银行信贷管理是研究银行与企业部门、居民部门之间借贷关系的管理理论、体制、机制和业务技术的学问。商业银行经营管理研究的对象是商业银行自身的经营，而银行信贷管理是研究与企业、居民的信贷关系，重在发现市场、研制产品、营销贷款、创造收益，切入点是企业、居民的资金循环，财务收支。与商业银行经营的对象和内容相比具有独立性，两者虽有相联系的一面，更有重要的区别，信贷管理和商业银行经营管理任然是两个独立的领域。
商业银行的组织体系：
国有独资商业银行—股份制商业银行——地方性（城市）商业银行——农村信用合作社
管理制度——总分行制
信贷资金的来源渠道：
1.各项存款—— 企业存款、居民储蓄存款、农业存款、其他存款
2.债券筹资——发行金融债券、卖出回购证券
3.向央行的借款
4.同业拆借和同业存放，统称同业往来
5.代理性存款——代理财政存款、委托存款及委托投资基金、代理金融机构委托贷款基金
信贷资金的运用渠道：
1.各项贷款——短期贷款、中期流动资金贷款、中长期贷款
2.债券投资
3.缴存准备金存款
4.存放同业和拆借同业
5.代理业务
6.本外币库存
“存差”现象
在传统的计划经济体制下的“大一统”银体制，只有一个银行和一种企业，金融资产结构单一，除贷款之外，没有证券工具，外汇储备极少，银行唯一的资产就是贷款在中央银行体制建立以后，“大一统”的银行体制转向二级体制，实现了货币发行与信贷业务的分立，因此，判断“存差”的性质和经济含义，必须根据银行体制和金融结构的变化，发别从微观层面和宏观层面进行具体的分析。
存款的基本原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。
银行信贷管理的原则：安全性原则、流动性原则、盈利性原则。
安全性是银行一切工作的中心，也是信贷管理必须摆在第一位的因素；流动性作为连结资金安全性和盈利性之间不可缺少的手段，既对安全性产生直接影响，又
对盈利性产生直接的影响；盈利性是作为商业银行经营的最终目标。实际运行则是在三者之间寻求一种平衡：在维持安全和流动的基础上，尽可能地实现盈利的最大化。
福费廷：指银行对未到期的国际贸易应收账款进行无追索的贴现，也称为买断或包买票据，即包买商从出口商那里无追索权地购买已经承兑的、通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票。
现代企业制度：是指以完善的企业法人制度为基础,以有限责任制度为保证,以公司企业为主要形式,以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学为条件的新型企业制度,其主要内容包括:企业法人制度、企业自负盈亏制度、出资者有限责任制度、科学的领导体制与组织管理制度。
信贷管理信息不对称的逆向选择和道德风险：信息拥有方为了使得自身利益最大化而采取的各种交易方式通常会使另一方利益受到侵害，这就是理论上的道德风险和逆向选择。
逆向选择：质量高于平均水平的卖者逐步退出市场，而质量低的卖者进入市场。
贷款的展期：银行发放贷款一般不得展期，借款人确因特殊情况不能按时归还贷款的，只能展期一次。短期贷款的展期不能超过原定期限；中期贷款的展期不得超过原定期限的一半，长期贷款的展期不得超过三年。
银行贷款的道德风险：在签订协议时充分信息对称，但协议签订后，由于借款人不按合同约定进行投资或者在投资获利后不按时归还本息等，违反合约而产生的风险。
授权管理：在实行统一法人管理体制下，商业银行为提高贷款决策和风险管理效率而在上下级机构、管理者和业务部门等之间通过划分贷款决策者和管理权限而建立的一种委托代理机制。
授信管理：就是为客户提供信用支持，是指为客户提供各种形式的直接金融或融资支持。狭义的授信是为控制信用风险而建立的一种信贷管理制度安排，常见的有统一授信和建立在统一授信基础上的公开授信。
审贷分离：是将贷款的调查、审查和检查分离开来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分来，避免贷款人人为提高或降低借款人的信用状况，产生道德风险。
活期存款和定期存款的区别
区别：存期——活期存款存款人可以随时存入、支取和续存
定期存款存款人只能在预先指定的时间内取款；
灵活性——活期灵活性高，定期灵活性低
利息——活期存款利息很低，定期存款利息相比较多
借款人资信状况分析：
5C——品德（character）资本（capital）能力capacity担保collateral环境条件（condition）
5P——个人（personal）目的（purpose）偿还（payment）保障（protection）前景（perspective）
5W——借款人(Who)、借款用途 (Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How)。
贷款定价的主要原则：
利润最大化原则
保证贷款安全原则
扩大市场份额原则
维护银行形象原则
贷款价格的构成：贷款利率、承诺费、补偿余额、隐含价格
贷款定价的因素：资金成本、贷款的风险程度、贷款费用、贷款期限、银行贷款的目标收益率、借款人的信用及其与银行的关系、补偿存款余额、贷款供求状况。
个人消费贷款的特点：
以分期付款偿还方式为主贷款期限长对利率变化的敏感性低
受它所处的文化传统影响很大经济周期的影响大
银行需要获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾
个人信用消费者在于银行的信用交易中处于弱者地位
个人消费贷款的竞争主要是服务品质和风险控制的能力的竞争
个人消费贷款的风险因素：
借款人信用风险、借款人支付风险、欺诈风险、抵押物风险、法律风险、利率风险、流动性风险
个人住房抵押贷款的特点：
用于个人住房消费，主要是个人贷款品种
贷款数额大、期限长以住房的产权为抵押，附带其他保障措施 往往通过证券化在二级市场转售政策性较求强
个人助学贷款的特点：
（面向中华人民共和国高等院校中经济确实困难的全日制本专科学生、研究生、第二学位学生发放的助学贷款）
社会公益性风险较大银行操作成本较高政府参与
贷款风险：指在银行业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行蒙受损失的可能性。
类型：信用风险、利率风险、流动性风险、经营风险、汇率风险和国家风险
贷款五级分类（标准）：
正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还 关注类：尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的的因素
次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定的损失。
可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收取极少部分。
五级分类的因素分析：
借款人的还款能力：财务状况、现金流量、非财务因素
借款人的还款意愿
贷款偿还的法律责任
银行信贷管理
贷款的担保
抵押担保：是借款人或第三方以一定的财产为手段，用来担保履行债务的贷款方式。
质押担保：是以借款人的动产或权利的移交贷款银行而由贷款银行提供资金的贷款管理方式。
与抵押担保的区别：动产或权利要实现移交或实质性由贷款银行占有。
抵押物的条件：价值相对稳定和变现能力强，不允许存在所有权不明确的问题。 抵押：就是债务人或第三人不转移财产的占有，将特定的财产作为债权的担保，当债务人不履行债务的时候，债权人有权就该财产卖得的价金优先受偿的担保物权。
质权：为担保一定债券而成立的物权，债权人有权对债务人或第三人提供担保的特定财产或权利占有，就其交换价值优先受偿。
区别（是否将转移担保标的物的占有）
可以质押的权利：
一，汇票、支票、本票。债券、存款单、仓单、提单；
二，依法可以转让的股份、股票；
三，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利
可以质押的财产：1.证券类，票据、债券类、存款单、物品证券。2.知识产权上的质权。3.不动产收益权上的质权
抵押物选择：
1.（如果房产）全款的房产 有房产证
2.无任何权属纠纷
3.所有权明确
4.能够快速处理回款
5.有良好的职业 或收入来源证明
6.信誉及资历良好的担保人
进出口贸易信贷主要包括出口卖方信贷、出口买方信贷、援外优惠贷款、外国政
府贷款转贷、海外承包工程贷款、境外带料加工贷款等业务。
出口卖方信贷是指在大中型机器设备与成套设备贸易中，为支持出口商对外国进口商以延期付款方式出口技术、设备，出口商所在地的银行对出口商提供的中长期贷款。
出口买方信贷是为了扩大本国的大型机器设备或成套设备的出口，进出口银行对其认可的国外进口商或进口方银行提供贷款，以扩大本国设备的出口
个人消费贷款的历史、现状、前景
19C50年代分期付款消费形式的出现标志着个人消费信用的开始，之后逐步推广到各个商品领域。中国有着悠久的信用交易历史，发达的公共信用即政府参与的信用交易活动非常发达。但是中国的民间信用，主要是个人消费信用却长期处于停滞状态。
我国的消费贷款起步于20C80年代，98年以后消费贷款进入了快速发展的轨道。到2002年末，比97年末增长了61倍。消费贷款品种呈现多元化发展。
1.住房贷款是消费贷款的重点2.助学贷款稳步发展3.汽车消费贷款发展适度。此外，耐用消费品贷款、旅游贷款，以及存单、国库券质押贷款和信用卡等品种和形式的消费贷款发展较快。从消费贷款发展规律，从国际比较看，中国消费贷款发展尚处于初级阶段，具有非常大的发展潜力和发展空间。
我国消费贷款的发展前景：中国经济持续快速发展，居民收入和消费水平的不断提高，消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费贷款发展创造了条件。首先是人们日益增长的消费需求，是消费贷款发展的微观经济基础。其次，买方市场的出现，是消费贷款发展的宏观经济基础。再次，消费制度改革是消费贷款发展的制度条件。最后，商业银行转变经营机制，优化贷款结构，为消费贷款发展提供了内在动力。
与此同时，消费贷款的持续、健康发展还需要一个良好的外部环境和明确的发展方向。首先要建立健全的个人信用制度要建立健全全国统一的、完备的个人信用制度是发展消费贷款的基础性工作。
在个人消费贷款的发展方向上，个人住房抵押贷款在消费信贷发展中占有绝对的比重，是消费贷款发展的重点。与此同时，要适度发展汽车消费贷款，认真解决汽车消费贷款中存在的一系列问题。大力发展助学贷款，重视发展耐用消费品贷款，积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款。
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