实习调研报告
2020-03-03 12:48:52 来源：范文大全收藏下载本文
毕业实习调研报告
解决中小企业融资难问题探究
----—以民生银行“商贷通”为例
在我国，中小企业已经成为国民经济组成部分中的一支重要力量：企业总数的九成以上为中小企业；工业产值的60%和实现利税的40% 源于中小企业；中小企业安排了75% 左右的就业人口，更是安排了90% 以上城市就业人口；从每年新增工业产值看，以中小企业为主的非国有经济发展无疑是国民经济重要的增长点。
然而，当前中小企业发展却面临众多的困难，其中首推资金不足。它们既无充足的资产作抵押，也很难找到可靠的机构担保，加之贷款规模小，银行往往不愿放贷。2009年一季度，国有商业银行中小企业的贷款余额仅占其贷款余额的38%，即使加上了其它银行和信用社的贷款，也仅占全部贷款的44%。这些中小企业，在申请贷款时还要遇到制度环境和观念意识的障碍，取得贷款尤其不易。另一方面，中小企业因为不具备大企业的资金实力， 从其它渠道取得资金的能力有限，更加迫切需要银行的资金支持。资金供应不足，使中小企业的发展步履维艰。在中小企业因为缺乏资金而丧失许多商业机会的同时，银行也因此丧失了一个广阔的信贷市场。虽然中小企业的淘汰率高，但这也要求银行不断吸引新的客户，从而增加对市场的有效需求。因此，目前银行应加大对中小企业的金融扶持。
作为中国第一家主要以非公有制经济成分入股的全国性股份制商业银行， 民生银行与中小企业、民营经济有着与生俱来的血缘关系。在成立之初， 它就将自身的主要服务对象定位为民营企业、高科技企业和中小型企业。经过余年发展，到去年年底，民生银行从一家只有亿元股本的小银行成长为一家资产过万亿元的中型商业银行，其主要针对中小企业融资难的问题进行了一系列的创新。
针对中小企业贷后管理难、监控成本高等特点，民生银行自主研发便捷预警系统，通过过滤、集成等方式综合利用人民银行企业征信系统、个人征信报告、企业结算账户系统等实现风险控制。针对工厂化审批要求，推出了标准抵押授信、小额标准抵押授信等新产品。而针对中小企业抵质押物少、担保难的特点，推出
了动态融资、集群联保授信、组合担保、小额信用贷款等适应中小企业生产经营特点的标准化产品，将企业交易背景、业主个人及企业现有资源充分结合，对传统担保方式进行创新，突破担保瓶颈。到2010年底我行向包括民营企业在内的非国有企业累计发放贷款1000余亿元，商贷通品牌在其中发挥了重要的作用。
民生银行商贷通模式，借鉴了泰国泰华农民银行信贷工厂模式。前台专做前台，做技术的专做技术，客户经理一条龙参与，把流程简化。对于中小企业，分析它的风险不再纠缠在报表里，而是把重点放在影响其经营的分析。对中小企业，贷后也有专业管理，包括做贷后调查。由于中小企业贷款非常重视银行的审批和放贷效率，为把握商机，民生银行在中小贷款上使用标准化产品，以提高在客户申请、审批、放款等各环节的速度，实现更高效的贷款服务。相关人士介绍，和其他贷款业务不同，商贷通业务强调规划先行、批量营销。这样规划的目的是为了分类，批量的目的是为了找到共性。而“ 批量”是侧重于找到不同客户的共性。中小企业数量庞大，分布广泛，单户审批的成本压力极大。但实际上，各类中小企业的贷款需求中存在许多共性，例如就审批流程而言，10万和1亿的审批工序并没有太大差别。因此，民生银行在调研基础上，找到各类中小企业需求的共性，简化工作流程，批量经营贷款业务，形成规模效益，从而提高贷款效率，降低服务成本，化解可能的坏账损失。
民生银行不仅拥有广大的信贷资金资源， 还拥有金融信息和金融人才资源。企业不仅需要银行的资金， 而且也需要银行的信息和资源咨询服务，中小企业的金融服务需求是多样化的。在银行和中小企业之间存在着一个潜在的金融服务的市场。中小企业和大企业相比，不仅缺乏资金，还缺乏融资方面的专业知识和专业人才。国外银行业的盈利模式中，来自于存贷款业务的收入占比越来越小，因为企业取得资金融通的渠道越来越多，与众多的直接融资方式比较，银行融资的优势越来越少，而银行的信息和金融人才优势却是不可替代的。因此民生银行商贷通不仅给中小企业解决融资的问题，还给中小企业提供更多的全面的金融服务，给中小企业的当全面的金融顾问，让中小企业享受到全面的现代金融服务。目前南京分行有3000户的中小企业客户，而这些客户在几百万个全省的中小企业中又是高端的优秀客户，随着民生银行机构的延伸，做大做强，在示范的效应下，也会带动整个行业的发展。民生银行在上海实施的企业免费培训计划，针对
中小企业规模较小、金融业务需求多元化的特，推出了客户经理制，为客户提供综合的金融服务，受到中小企业家的欢迎。
民生银行中小企业零售业务之所以取得飞速发展，关键是商贷通这一“批量化营销、工厂化审批、标准化作业”模式，有效地控制住了银行的经营成本，为银行服务小企业融资闯出了一条新路。
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