理财规划知识点

1.理念

a) 个人理财：是在对个人收入、资产等数据进行分争力的基础上，根据个人对风的偏好和承受能力，结合预定目标运用注入储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。

b) 马斯洛人的需要五个层次：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、自我实现需要 2.资金的时间价值

a) 单利和复利

单利就是利息不产生利息，复利是利滚利 单利本利和=本金+本金×利率×年数

复利本利和=本金×（1+利率）年数

b) 终值F与现值P 利率i 中间期数n FP1i1i为复利终值系数

FPF/P，i，n

nnc) 复利现值系数与复利终值系数互为倒数

d) 年仅是指一定时期内每次等额收付的系列款项，通常记作A。特点，金额相等，时间间隔相等 e) 年金的分类

i.普通年金 普通年金是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，又称作后付年金。 ii.即付年金 即付年金是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称作先付年金。 iii.递延年金 递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是若干期后彩开始发生的系列等额收付款项。

iv.永续年金 是指无限期等额收付的特种年金。期限趋于无穷。（做题要看清是什么年金尤其是先付和后付） f) 年金终值的计算

FAF/A，i，nF/A，i，n为年金终值系数

可从年金终值系数表中查得

mg) 名义利率和实际利率

每年计息超过一次的利率是名义利率

i1r/m-1 i为实际利率 r为名义利率 m为每年计息次数

3.风险价值

a) 风险的概念：在投资理财过程中，会遇到各种不确定性事件，这些事件发生的概率及其影响程度是无法事先预知的，这些事件将对理财活动产生影响，从而影响理财目标的实现的程度。这种在一定环境下和一定限期内客观存在的、影响理财目标实现的各种不确定性事件就是风险。风险按照是否可以分散，划分为系统风险和非系统风险。 b) 系统风险的特征

i.它是由共同因素引起的。如利率、通货膨胀、宏观经济政策等。 ii.它对市场上所有公司都有影响。 iii.它无法通过分散投资来加以消除。 c) 非系统风险的特征

i.它是由特殊因素引起的

企业管理，劳资关系 ii.它只影响部分行业火公司 iii.它可通过分散投资来加以消除

d) 预期报酬率

Knkpk iiii1i1nne) 方差 kik2pi

标准差为方差的平方根，也叫均方差 表示投资项目的离散程度，方差2i1越大，离散程度越大。

f) 标准离差率 反映随机变量离散程度的一个指标，用来比较期 望报酬率相同的各项投资的风险程度。V/k 标准离差率月小风险越小 投资决策总原则：投资收益率越高越好，风险程度越低越好。

4.理财计划

a) 设定理财目标

i.具体性 设立一个具体的目标，比如为一次为期两周的旅行存足够的钱 ii.定量性 必须能够量化目标

iii.可实现性 确保目标是可以实现的 iv.相关性 必须对自己的目标有认同感 v.时间性 必须为实现目标定一个期限

b) 合理的储蓄计划

使存钱变成一种习惯，基金定投 c) 建立家庭资产负债表

i.资产 金融资产（现金及现金等价物，家庭储备应急金需要保持家庭3到6个月开销的资金量）和实物资产

ii.负债 家庭所有人员的债务

iii.资产净值 资产净值=资产总额－负债总额

d) 建立家庭损益表

努力寻求被动收入

收入分为主动收入和被动收入。主动收入是指工作的收入，被动收入为非工资性收入，不必自己每天花费时间就可以得到的金钱。 e) 财务体检 定期对家庭财务进行体检

i.恩格尔系数：食品支出占总消费支出的比例（60%以上赤贫hh 50~60温饱 40~50小康 30~40宽裕

20~30富裕 20以下极其富裕）

ii.资金的变现能力

流动比率=现金及现金等价物/流动负债

月生活支出偿还比率=现金和现金等价物/（年生活支出/12） 一般3-6为合理范围 iii.长期偿债能力

债务比率=总债务/总资产 债务比率最好低于30% 5.生命周期阶段的理财

a) 产品生命周期PLC即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的过程。

i.第一阶段，介绍期 指产品从设计投产直到投入市场进入测试阶段。

ii.第二阶段，成长期 当产品进入引入期，销售取得成功之后，便进入了成长期。

iii.第三阶段，成熟期 指产品大批量生产并稳定的进入市场销售，经过成长期之后，随着购买产品的人越来越多，市场需求趋于饱和。

iv.第四阶段，衰退期 指产品进入了淘汰阶段。

b) 企业生命周期理论 成长阶段 再生与成熟阶段 老化阶段

c) 家庭生命周期理论

分为八个阶段 新婚期、育儿期、学龄前期、学龄期、青少年期、空巢期、中年父母期、老年家庭期

d) 不同生命周期阶段的理财方式选择

人的生命周期大致可以分为：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。

i.单身期 指结婚前这段时期 就业前为大学生时期，主要理财方式为储蓄 就业后收入低花销大，没有太大的压力，承受风险能力强，可以选择高风险高回报的投资产品 ii.家庭和事业形成期 结婚到子女出生前的时期 iii.家庭与事业成熟期 子女出生到完成高等教育。 iv.退休前期 理财追求稳定也追求收益 v.退休期 保障财产安全性和遗产传承

6.理财的误区

a) 心理账户

人总是不理性的对待每一笔来源不同钱。

b) 沉没成本

已经发生、不可回收的支出如时间、金钱、经理等称为沉没成本。理性的理财者做成本分析时不应把沉没成本算在内。过去的不能挽回。

c) 过度自信 认为自己知识的准确性比事实中的程度更高的一种人是过度自信的。

d) 懊悔规避 导致投资者过短时间内出售盈利股，或过长时间持有亏损股票，是一种趋向性效应。 e) 消费误区

避免小处精明，大处浪费

i.不能因为消费次数小，重要性高就买自己不需要的东西。 ii.消费不要过分关注比例而忽视绝对收益。

7.存款与贷款

a) 存款的种类

i.活期储蓄 不确定存期，储户随时可以存取款，存取金额不限的一种储蓄方式。

ii.定期储蓄 储户在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。 分为整存整取、零存整取（类似强制存款）、整存零取、存本付息、定活两便等。

b) 存款的利息计算

i.利息的计息起点为元 ii.到期支取

iii.提前支取（部分支取和存单质押可减少利息损失） iv.逾期支取（自动转存） v.遇利率调整计息的利率不变 c) 存款技巧 让利息最大化

i.十二存单法 每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。

ii.阶梯存款法 将储蓄分成若干份，分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限正好时呈现逐年递增的阶梯张。

iii.金字塔存款法 把一笔钱分成不同大小的数目存定期，如果要提取也只是损失某一部分。 iv.通知存款 d) 贷款的种类

i.按偿还期 分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1-5）和长期贷款（5年以上） ii.按贷款担保条件 分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款以及商品抵押贷款。 iii.个人贷款分为个人住房贷款和个人消费贷款

1.个人住房贷款按资金来源可以分为商业性、公积金、或者组合贷款。

2.个人消费贷款指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款消费的贷款。可以分为汽车、助学、耐用消费品（手机、电脑）、消费额度（类似花呗）、旅游消费

e) 贷款的条件

i.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民。 ii.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力

iii.准基手法，没有违法行为及不良信用记录，在国家信用记录上没有不良记录。 iv.接口人的实际年龄家贷款申请期限不应超过70岁

8.银行理财产品

a) 银行理财产品的概念 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。一般银行理财产品就是综合理财服务。 b) 银行理财产品的种类

i.保证收益理财计划（银行承担风险，保证固定收益，损失由银行承担、溢出收益按协议分配） ii.非保证收益理财计划（风险大） c) 银行理财产品的风险控制

i.注意宣传文本

ii.理财产品的销售文件应该包含专页风险揭示书 iii.产品风险等级 由低到高至少五个等级 iv.对乐乎风险承受能力进行评估 d) 购买理财产品的注意事项

i.选择适合自己风险等级的银行理财产品

1.看实现收益的能力 2.看银行擅长的投资品种 3.看银行的风险控制是否到位 4.看理财产品信息披露是否充分 5.看银行理财产品的多多样性 6.看产品的适应性

ii.区分收益率

区别开累计收益和平均收益，预期收益不等于实际收益 iii.理清关键日期 购买日、起息日、到期日和到账日 iv.提前终止 9.股票和债券

a) 股票的起源和发展 股票制度起源在英国 1984北京天桥百货股份有限公司是中国第一个股份制企业。 股票是股份公司发给股东证明其所入股份的一种有价证券，它代表着其持有者（即股东）对股份有限公司的所有权。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。 b) 股票的种类

i.优先股和普通股

1.优先股是普通股的对称，是股份公司发现的在分配红利和剩余财产是比普通股具有优先权的股份。主要是股息领取优先权和剩余资产分配优先权。

2.普通股是优先股的堆成，是随企业利润变动而变动的一种股份，是公司资本构成中最普通、最基本的股份，是股份企业资金的基础部分。

ii.记名股和无记名股

1.记名股是在股票上载有股东姓名或名称并将其载入公司股东名册的一种股票。转让要办理过户手续。

2.无记名股票就是没有记载股东姓名或名称的股票。发行按需并且需要政府相关部门批准。

iii.A股、B股和H股 按英文字母代称的股票分类（A股以人民币计价面对中国公民发行并在境内上市，B股是以美元港元计价面对境外投资者发行在境内上市，H股是以港元计价在相关发行并上市的境内企业的股票）

c) 股票收益来源

i.股价提高导致价差收益

ii.股票的股利分配 注意股利宣告日、股权登记日、除息日、股利支付日 d) 技术分析

i.k线图 发现股票走向趋势

e) 投资股票前的准备 一般指钱和心态、知识

必须是闲钱

f) 债券的要素 债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债券债务凭证。债券的本质时债的说明书。 i.发行主体 ii.借款金额 iii.利息 iv.偿还期限

g) 国债 国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。信用度高

i.凭证式国债

购买方便 安全 利率比银行同期存款利率高 投资门槛低 流动性风险小 没有市场风险（不能上市）

电子记账凭证式国债与纸质的不同 1.申请购买手续不同 2.债券记录方式不同 3.到期兑付方式不同 4.发行对象不同

ii.记账式国债

两者不同之处

1.券面形式不同 2.债券记录方式不同

3.票面利率确定机制和计息方式不同 4.流通或变现方式不同

h) 其他债券

i.可转换债券 ii.金融债券 iii.公司债券

10.基金

a) 基金的要素 i.投资人 也叫基金持有人 ii.管理人 进行投资决策 b) 基金的种类

i.按是否可以赎回可分为开放式基金和封闭式基金，开放式可以赎回，但封闭式只能转让，其主要区别为

1.基金规模的可变性不同 2.基金单位的买卖方式不同

3.基金单位的买卖价格形成方式不同

ii.按投资对象可分为股票型基金、债券型基金、保本型基金、货币市场基金 c) 基金的费用

i.基金认购费 购买基金所需缴纳的手续费

ii.基金申购费 基金成立后再向购买人购买基金份额的手续费 iii.基金赎回费 基金持有人向管理人卖出基金份额时的手续费 iv.基金转换费

持有人想换一个公司，换基金 d) 基金的分红 现金分红和红利再投资

i.短期资金

货币市场基金和信用卡配合使用，满足日常生活的需要 ii.中期资金 债券型基金和保本基金构建中期资金池

iii.长期资金 投入股票型基金 由于风险高，可以拉长投资期限，选择一个好的基金公司 e) 基金定投 优点

i.方便 ii.分散风险 iii.强制投资 iv.复利效应

11.保险

a) 保险的起源 保险的定义：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生事故因其发生所造成的财产损失程度赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时程度给付保险金责任的商业保险行为。 b) 保险的种类

i.社会保险和商业保险 社会保险包括养老保险、医疗保险、事业保险、工伤保险和生育保险（五险） ii.强制保险和自愿保险 强制保险是法定保险

iii.财产保险和人身保险

财产保险可分为财产保险、责任保险、保证保险

人身保险可分为人寿保险、人身意外险和健康保险

c) 保险的关键因素

i.时间

ii.保险主体：投保人、被保险人和受益人

保险合同是投保人和保险人约定保险权力义务关系的协议。被保险人和投保人之间要有某种关系。。受益人为协议中指定的享有保险金请求权的人。 iii.免责责任 iv.现金价值 d) 投保策略

i.注意购买保险的先后次序 ii.合理的保险金额 iii.选择号的保险公司 iv.选好保险种类

12.彩票

a) 彩票的起源和发展

古罗马时代就已经产生

b) 彩票的风险收益分析 彩票分为传统型、即开型、数字型、竞技型

i.传统型彩票又称被动型彩票，由发行部门事先将固定编组、中奖形式、奖金等级和得奖金额或实物公布于众。

ii.即开即兑型彩票就是购票者在一个销售点上一次完成购票和兑奖全过程的一种彩票。 iii.竞技型彩票是以某种比赛为基础的彩票，不同于其他数字彩票，具有可预测性、观赏性，中奖率也高。 iv.数字型彩票，这种彩票更简单明了方便贴近百姓。

13.婚姻理财规划

a) 结婚前的理财规划

i.确定婚姻关系 ii.婚前财产协议

b) 婚姻家庭中的财产与规划

i.确定财产 共同财产

1.工资、资金

2.生产、经营的收益 3.知识产权的收益

4.继承或赠与所得的财产 5.其他应当归共同所有的财产

c) 婚姻结束时的财产与规划 14.消费规划

a) 消费支出规划的必要性

消费规划就是提前规划自己未来的生活，有计划地消费。

b) 消费需求的优先次序

基本需求消费先于提升生活品质需求消费 投资性消费先于花费性消费 c) 资金来源的选择

d) 消费规划和银行卡的使用 凡是由银行发行的、具有支付功能的卡片都可以称为银行卡。银行卡分为信用卡和借记卡两种，信用卡先消费，后还款。区别：

i.信用卡时消费信贷产品，先消费后还款，借记卡时先存款后使用 ii.信用卡可以透支，借记卡不可以透支 iii.信用卡由循环信用额度

iv.信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期，借记卡没有免息期 v.信用卡存款不计息，系系咯存款按储蓄利率计息 vi.信用卡属于资产业务，借记卡属于负债业务

vii.信用卡发卡需符合相关条件，借记卡只要有身份证 e) 消费信贷

i.信用卡取现 ii.信用卡分期

15.教育理财规划

a) 教育收益率是对一个人或社会因增加其受教育的数量而得到的未来净经济报酬的一种测量。教育收益指标（L）是指教育的收益净现值除以教育投资的成本现值之后，再乘以100%所得的数值。 b) 教育理财规划

i.时间弹性

教育规划没有时间弹性，子女学龄达到一个程度就要缴纳哪一个层次的学费，无法推迟。 ii.费用弹性 教育学费相对固定，没有多少弹性

iii.规划弹性 不知子女资质，所需投资费用无法估算清楚。

教育规划的原则：

1.在教育目标的选择方面给与较大空间

2.教育规划时间上提早安排，数量上宁多勿少 3.投融资渠道的多样化 4.保持稳健性原则

c) 教育理财规划的步骤

i.编制家庭财务状况表 ii.确定子女的教育目标 iii.估算教育费用 d) 教育理财工具

i.教育储蓄 ii.教育保险 iii.投资基金 iv.国债

v.股票和公司债券 vi.子女教育信托

16.退休养老规划

a) 退休养老规划的必要性

退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是为自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。制定科学退休养老规划必要性： i.预期寿命延长 ii.提前退休现象

iii.社会保障和养老金资金的紧张。 iv.养儿防老的理念不可行 v.其他不确定性因素 b) 退休养老规划的原则

i.及早规划原则

越早越好

ii.弹性化原则 制定规划要留有余地，具有弹性或缓冲性，才能确保能更具环境的变动而做出相应调整 iii.谨慎性原则

iv.动态化原则

不断地修订和更新规划 c) 养老规划的工具

i.社会基本养老保险制度 ii.企业年金 iii.商业保险

iv.其他类 如住房反向抵押贷款养老 d) 退休养老规划的步骤

i.确定退休养老的目标 退休之后的一种生活状况，可分为温饱、小康、富足三个水平ii.估算退休后的收入和支出 iii.制定养老计划

1.计算当前每月日常支出

2.考虑通货膨胀率以及需求增加的生活费增长率因素，计算退休时当年需要的费用 3.退休后由于通胀率因素存在，实际上每年的生活费用都是递增的 iv.选择产品工具

理财规划

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银行从业资格考试《个人理财》知识点：投资规划

理财规划论文

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