贷款产品
2020-03-02 10:41:29 来源：范文大全收藏下载本文
重庆银行房贷款产品一览 用“活”房贷巧省钱
贷款买房，无论是自住还是投资，其原本不菲的贷款本金再加上利息无疑会给贷款人带来一定的经济压力。如何才能减轻还款压力，达到省钱的目的呢？
其实，理财专家指出，房贷本身也可以成为一种理财工具，巧选还款方式即能无形中达到省钱的目的。现在不少银行推出各类房贷理财产品，借款人可以结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平以及考虑自身收入情况、提前还贷因素等，选择与自己最匹配的还款方式。
正确估计自身收支
房贷者自身收入情况是考虑选择按揭品种的首要因素。一般来说，如果是高薪者或考虑提前还贷因素的话，等额本金还款方式较为划算，前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减；如果是工作收入较平稳的购房者，则比较适合等额本息的还款方式。
专家同时也指出，随着第二套住房贷款相关政策的出台，首付款和贷款利率的基准都已经提高，再加上ＣＰＩ指数连续升高，货币从紧政策频频出台，种种情况来看，选择等额本金还款方式更合适。但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以房贷者要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。
选择利率方式有学问
连续加息对准备贷款购房者构成了巨大的心理压力，选择合适的贷款利率方式也有学问。
如固定利率是在借款人与银行签订贷款合同时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息；浮动利率则是随着国内经济的发展而进行适时调整的一种利率。所以，对于未来收入比较平稳、利率风险承担能力不强的房贷者来说，选择固定利率还款，应该是当前利率上涨周期中一个比较明智的决定。但是，固定利率贷款期限较短，还贷压力较大，还涉及提前还款需要支付违约金的情况，无形中也增加了借款人的成本支出，所以房贷者还是应该从自身条件考虑，慎重选择。
合理利用公积金贷款
比商业银行的住房贷款，公积金贷款当之无愧地成为贷款买房者的最佳省钱“利器”，除享受较商业贷款明显优势的低利率外，公积金贷款独有的“自由还款法”也让借款人还款压力进一步降低。如果第一套住房是选择商业贷款的，此时第二套可以考虑用公积金更划算，如同样是一套贷款５０万元，２０年的房子，选择公积金贷款和选择商业贷款在月供及本息方面的差距明显。但由于公积金适用人群有限，同时贷款额度有限，也限制了一部分人群享受这样的低利率贷款。
部分银行房贷款产品一览
建设银行
农业银行招商银行
“省息供”
又称“弹性还款法”，专为工资收入高，想节省利息支出的房贷者设计，房贷者可每月归还不低于等额本息的月供款，加速还款，节约利息，缩短供楼年限。
适合人群：工资收入高、想节省利息支出的购房者。
农业银行
“金钥匙房贷理财账户”
该账户是根据借款人的贷款扣款账户中存款余额（起点金额需为５万元人民币）与贷款余额之间差额的大小来确定理财账户收益的优惠比例，理财账户存款收益可与相应贷款利息支出全额相抵，为房贷族大大节省了贷款利息支出，使其彻底回避了国家利率调整的风险。
适合人群：闲余资金超过５万以上，更不必急于还贷的购房者，特别针对贷款余额大于１００万元的高端客户。
招商银行
“自主月供”
房贷者可以选择一个较短的期限作为贷款期限(如３年、５年或１０年)，按照较长的期限(如３０年)来计算月供，每月还款压力较小，轻松还贷。房贷到期时，房贷款者既可选择提前还款，也可选择继续再办理一个５年期贷款。
适合人群：适用于短期内不愿承担较高月供或短期内将剩余资金用于其他更好投资渠道的投资者。
深发展
“气球式还款”
“气球式还款”是将贷款本金的一部分，放在最后一次性偿还，与传统还款方式相比，每月支付的利息相对较少。包括３年期、５年期与１０年期三种，贷款利率则以相应贷款期限确定，住房转或加按还可享受最低基准利率下浮１５％优惠。
适合人群：计划持有房产期限较短的客户、预期未来收入会有大幅增加的客户、收入不均衡的客户、计划在中短期将贷款转往他行的客户。
固定资产贷款是指银行向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期贷款。
一、业务种类
1、基本建设贷款。是指用于有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款。基本建设项目是指以扩大生产能力（或新增工程效益）为主要目的的新建、扩建工程及有关工程，包括重点、大中型和小型项目贷款。小型项目贷款一般最长不超过3年，大中型项目贷款一般最长不超过8年。
2、技术改造贷款。是指用于有权机关批准的技术改造（包括固定资产更新）以及相配套的辅助性生产、生活福利设施等工程和相关工程。
3、房地产开发贷款。是指银行向借款人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款。
二、申请人应具备的基本条件
1、符合我行贷款条件，项目投向符合国家产业政策和银行信贷政策；
2、具有有权部门批准的立项批复、项目可行性报告、初步设计、开工报告等；
3、项目自有资金比例不低于30%；
4、配套资金来源明确并有保证；
5、采用的工艺技术、设备先进、适用；
6、配套措施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产；
7、产品适销对路，在国内外市场上具有竞争能力，经济效益良好，还本付息有可靠的资金来源；
8、新建项目必须实行项目法人制。
三、利率
在中国人民银行规定的贷款利率上下限内，由借贷双方协商确定。
四、申请人需要提供的材料
客户申请固定资产贷款，除向银行提供通常的贷款审查材料外，还需提供：
1、项目建议书及批准文件；
2、项目报批的可行性分析报告或已批复的可行性报告及批准文件；
3、项目概算资料；
4、项目前期准备工作完成情况报告；
5、项目资金的筹措方案及落实资金来源的证明材料。
五、申办程序
1、申请人向我行提出书面申请并提交有关资料；
2、银行根据项目可行性研究报告及其它有关资料介入项目调查，出具项目评估报告；
3、按我行信贷流程的有关要求和程序进行审查，并报有权审批人审批；
4、批准后，与客户签定借款合同及其它必要的法律文件；
5、放款操作
6、贷后管理
本页面内容仅供参考，最终解释权属易贷中国。具体业务办理请以各银行的规定为准。
房地产开发贷款是中国银行提供的涵盖土地整理储备、房地产开发与经营的融资品种。主要包括土地储备贷款、住房开发贷款和商用房开发贷款。
申请对象
您如果需要申请土地储备贷款，您的企业应该是：
受政府主管部门委托负责土地的征用、收购、整理、储备和出让的机构或企业。 您如果需要申请住房开发贷款，您的企业应该是：
开发建造向市场租售的经济适用住房或各档次商品住宅的房地产开发企业。 您如果需要申请商用房开发贷款，您的企业应该是：
开发建造向市场租售的用于商业和商务活动的写字楼、办公楼、商场、商铺等商用房的房地产开发企业。
中行房地产开发贷款申请条件
申请土地储备贷款，您的企业需满足以下条件：
1、已取得企（事）业法人资格，已在相关部门办理营业执照并办理年检手续；
2、所在地政府已建立土地储备管理制度，其能够通过统一收购、统一征用和统一交易实现对土地一级市场的垄断和管理；所在地的土地收购、储备、出让、房地产评估等行业的市场行为较为规范；
3、所从事的土地收购、储备、出让等经营活动符合国家和地方法律、法规和政策，有较为完善的工作规章制度和财务管理制度；
4、具备一定的资本金，有一定的抗风险能力，能够从土地转让收益中提取一定比例的留存收益或采用其他方式补充资本金；
5、所申请贷款拟收购、征用、储备的土地的利用总体规划和年度利用计划已基本明确。
6、已获得当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；
7、申请的贷款须与具体地块相对应，土地储备贷款应落实抵押担保及其他必要的担保方式，贷款金额不得超过所收购土地评估价值的70%，贷款期限最长不能超过2年；
8、需在中国银行开立存款账户，并办理一定量的存款和结算业务。 申请住房或商用房开发贷款，您的企业需满足以下条件：
1、经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业；
2、开发项目与本身的资质等级相符；
3、已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；
4、贷款用途符合国家产业政策和有关法规；
5、具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度；
6、经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力；
7、能够落实中国银行认可的担保方式；
8、需要在中国银行开立存款账户，并办理一定量的存款和结算业务；
9、所从事的项目开发手续文件齐全、完整、真实、有效，应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开（施）工许可证，按规定缴纳土地出让金及动工，土地使用权终止时间不能早于贷款期终止时间；
10、开发的项目的实际功能与规划用途相符，能有效满足当地住宅市场的需求，有良好的市场租售前景；
11、开发的项目的工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要；
12、开发的项目自有资金（指所有者权益）应达到项目预算总投资的35%，并须在银行贷款到位之前投入项目建设。 中行房地产开发贷款申请程序
1、请您持前述有关资料向中国银行及各级分、支行的公司业务部门提出借款申请。
2、同时请您提供中国银行认可的足额担保（包括保证、抵押、质押方式）。
3、您的借款申请须经当地中国银行公司业务部门初审合格后才被受理。
4、当地中国银行公司业务部门需要调查您企业的情况，并完成内部评审程序。
5、贷款申请经审查通过后，您和银行双方如能就借款借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见就可以签署合同。
6、您需办理合同约定的抵押登记等有关手续。
7、上述程序完成后，您就可以提出提款申请。
8、根据您的申请，银行会将贷款资金按时存入您的账户。
收费标准
房地产企业贷款各项收费均通过中国银行与您签订的合同约定。
银行工作人员从“易贷中国”收到您的借款申请后，将按规定的工作程序尽快给您回复意见。如同意您的借款申请，银行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由银行代您办理保险、公证、抵押登记等手续，并与您签订借款合同等法律文件。
进口押汇产品
进口押汇(Import Bill Advance) -进口商短期融资的上佳选择
WHAT——什么是进口押汇
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银行在收到信用证或进口代收项下单据时，应进口商要求向其提供的短期资金融通。
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按基础结算方式划分，可分为进口托收押汇和信用证下进口押汇；按押汇币种分，可分为外币押汇和人民币押汇。
WHY——进口押汇为您提供哪些好处
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减少资金占压——您在办理进口开证、进口代收后继续叙做进口押汇，等于完全利用银行的信用和资金进行商品进口和国内销售，不占压任何资金即可完成贸易、赚取利润；
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把握市场先机——当您无法立即付款赎单时，进口押汇可以使其在不支付货款的条件下取得物权单据、提货、转卖，从而抢占市场先机；
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优化资金管理——如您在到期付款时遇到更好的投资机会，且该投资的预期收益率高于贸易融资的利息成本，使用进口押汇，既可保证商品的正常购买、转售，又可同时赚取投资收益，实现资金使用效率的最大化。
WHEN——在哪些情况下宜选择进口押汇 l
流动资金不足，无法按时付款赎单，且进口商品处于上升行情；
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有其他投资机会，且该投资的预期收益率高于押汇利率。
HOW——如何办理进口押汇
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业务流程
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注意事项
1、需向开证行或指定代收行提出书面的进口押汇申请；
2、在押汇银行核定了授信额度或申请了单笔授信；
3、与银行签订正式押汇协议，确定金额、期限、利率、还款日期等；
4、随时关注人民币和付汇货币的市场利率，选择融资成本最低的押汇币种；
5、进口押汇是一种专项融资，仅可用于履行特定贸易项下的对外付款责任；
6、押汇期限一般与进口货物转卖的期限相匹配，并以销售回笼款项作为押汇的主要还款来
源。
ADVANTAGES——中国银行的优势
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信誉卓越——中国银行具有90年的悠久历史，先后八次被权威金融杂志——《欧洲货币》评为“中国最佳银行”。逐步完善的公司治理机制、全方位的业务流程整合、全面提升的服务内涵和效率、丰富且个性化的金融产品，共同打造出属于世界的中国银行；
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态度积极——全力拓展中间业务以及各类贸易融资产品的发展战略；
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产品丰富——提供信用证下进口押汇、代收项下进口押汇，并首创人民币进口押汇，积累了丰富的业务经验；
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资金充裕——外汇资金实力最强的中资银行，人民币资金实力也不断加强，有足够的资金支持客户办理这项业务；
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授信支持——国内最早推行统一授信制度的商业银行，为贸易融资设计了多样化的授信办法；
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价格优惠——根据不同货币的市场利率水平提供最有利于客户的融资方案，最大限度地帮助客户降低财务费用和规避利率风险。
福费廷产品
中行福费廷也称包买票据或票据买断，指中国银行作为包买商从出口商那里无追索权地购买由银行承兑/承付或保付的远期汇票，而向出口商提供融资的业务。 福费廷(Forfaiting) -改善出口商现金流和财务报表的无追索权融资方式
WHAT——什么是福费廷
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福费廷也称包买票据或票据买断，指中国银行作为包买商从出口商那里无追索权地购买由银行承兑/承付或保付的远期汇票，而向出口商提供融资的业务。
WHY——福费廷对您有哪些好处
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终局性融资便利——中行福费廷是一种无追索权的贸易融资便利，您一旦取得融资款项，就不必再对债务人偿债与否负责；同时不占用银行授信额度。 l
改善现金流量——将远期收款变为当期现金流入，有利于您改善财务状况和清偿能力，从而避免资金占压，进一步提高筹资能力；
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节约管理费用——您不再承担资产管理和应收帐款回收的工作及费用，从而大大降低管理费用；
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提前办理退税----办理中行福费廷业务后您可立即办理外汇核销及出口退税手续。
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规避各类风险——叙做福费廷业务后，您不再承担远期收款可能产生的利率、汇率、信用以及国家等方面的风险；
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增加贸易机会——您能以延期付款的条件促成与进口商的交易，避免了因进口商资金紧缺无法开展贸易的局面；
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实现价格转移——可以提前了解包买商的报价并将相应的成本转移到价格中去，从而规避融资成本。
WHEN——在哪些情况下宜选择中行福费廷
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为改善财务报表，需将出口应收帐款从资产负债表中彻底剔除；
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应收帐款收回前遇到其他投资机会，且预期收益高于福费廷全部收费；
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应收帐款收回前遇到资金周转困难，且不愿接受带追索权的融资形式或占用宝贵的银行授信额度。
HOW——如何办理中行福费廷业务
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业务流程
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注意事项
1、通过中国银行交单并签订正式的福费廷业务协议；
2、选择资信良好的开证、承兑或保付银行，才有利于通过福费廷业务进行融资并获得优惠的
融资利率；
3、延期付款信用证项下，须由开证行承付并确认到期日；
4、托收项下，须由有关银行在汇票上加签保付；
5、福费廷业务不仅适用于大额资本性交易，也适用于小额交易，但金额越小，融资成本越高，您应在融资成本和福费廷带来的便利之间进行权衡；
6、按照国际惯例，融资银行在承兑/承付/保付银行因法院止付令不能偿付到期款项的情况下保留对您的追索权。
ADVANTAGES——中国银行的优势
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卓越的信誉保证——中国银行具有90年的悠久历史，先后八次被权威金融杂志——《欧洲货币》评为“中国最佳银行”。逐步完善的公司治理机制、全方位的业务流程整合、全面提升的服务内涵和效率、丰富且个性化的金融产品，共同打造出属于世界的中国银行；
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锐意改革——重视中间业务，尤其各类贸易融资的发展战略；
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经验丰富——国内第一家开办此项业务，拥有一批经验丰富的从业人员；
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资金充裕——外汇资金实力最强的中资银行，人民币资金实力也不断加强，有足够的资金支持客户办理这项业务；
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价格优惠——根据市场利率水平提供最有利于客户的融资方案，最大限度地帮助客户降低财务费用；
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授信支持——国内最早推行统一授信体制的商业银行，为贸易融资设计了多样化的授信办法；
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产品丰富——可提供远期信用证项下、延期付款信用证项下以及跟单托收项下汇票的买断业务。
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