互联网金融的优缺点 与传统银行的比较
2020-03-02 06:10:48 来源：范文大全收藏下载本文
互联网金融的优缺点 与传统银行的比较
深度分析各类互联网金融理财产品优缺点
随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，很快获得广大群众的认可，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门，然而这些衍生品又如何各具魅力呢?
“余额宝”
年化收益率：6.46%
优点：和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出
缺点：收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定
余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。
“理财通”
年化收益率：7.5% 优点：具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。 缺点：只能在手机端使用
理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到7.5%，远高于余额宝当天的为6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。
“交易家”
年化收益率：36%
优点：专注于黄金外汇市场，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。
缺点：投资项目少，内容有限，管制比较严，风险不太好控制。
“交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。
互联网金融优缺点
优点：
1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。 缺点：
1、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
2、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
互联网金融与传统银行的比较。
1、挑战传统银行理念
首先，互联网金融将改变传统银行经营理念。其次，互联网金融将改变传统的银行营销方式和经营战略。
2、互联网金融将极大的降低银行服务的成本
（1）降低银行服务成本
（2）降低银行软、硬件开发和维护费用
（3）降低客户成本
3、可以更大范围内实现规模经济
4、互联网金融拥有更广泛的客户群体
5、互联网金融将会使传统的银行竞争格局发生变化。
传统银行反击互联网金融
面对互联网金融的进逼，2014年伊始，传统银行开始反击。
中国农业银行总行选择在广州发布新一代互联网产品。农行电子银行部总经理马曙光表示，互联网金融的火爆令银行重新审视了电子银行业务。
马曙光称，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变。从目前的格局看，与互联网金融主打碎片化理财、小贷和支付不同，线下线上化、自建电商平台以及向网络金融转型成为银行发力互联网金融的三大主攻方向。
互联网金融本质是金融电商化 过去一年，互联网企业的搅局令传统金融机构领略到来自互联网金融的威力。而互联网金融业正步步侵袭银行金融机构的领地。昨日，农行和第三方独立机构合作发布的调查报告显示，第三方支付、第三方理财以及第三方信贷均对银行渠道的市场造成正面的挑战。对于来势汹汹的互联网金融，不少市场人士认为，互联网金融颠覆了传统金融业态，是全新的第三种金融模式。事实上，以余额宝为代表的互联网理财是2013年对银行产生冲击的热点事件之一。
有银行板块研究员在接受南都记者采访时曾表示，受互联网金融冲击最大的主要为银行小部分支付结算、银行卡、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。即使以上手续费收入平均减少10%，对银行营业收入的影响也仅为1%。而在成本端，互联网金融预计5%的存款和理财资金遭受分流。“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”广州农商行行长助理彭志军接受南都记者采访时表示，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。
而马曙光表示，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变，仍是资金的转移和融通，是成熟金融发展到互联网时代的新形态，是金融产品服务的电子商务化，不管银行经营电子银行业务还是互联网企业经营银行业务都是这个性质。
银行开始改变
“这场金融革命对于银行并非新生事物，银行是互联网金融的先行者。”在采访中，马曙光认为，商业银行将以电子银行为阵地，在此之前已经发力互联网金融。不过，他同时也指出，由于互联网企业创新的不断推出，市场反响较大，激发了互联网企业的“镀金”热情，这也让银行业开始重新审视电子银行业务。
事实上，面对互联网金融的冲击，在此之前银行主要以电子银行作为“触网”的阵地，以上市银行为例，16家银行在自身电子渠道的建设上，基本上已完成了电话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。而过去一段时间以来，各家银行积极涉足电商业务，发力网上银行、手机银行，拼抢移动支付。值得注意的是，在原有电子银行的系统上，银行不断通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，以突破服务限制来留住移动时代的客户。
互联网时代银行经营如何转型
纵观互联网的发展，总是以“改变”的姿态被人们所认知、接纳，而后融入甚至追赶。之所以如此，是因为互联网通过对方式、方法和模式的创新，改变了人们的习惯和传统，提供了更为便利快捷的服务。互联网金融也是如此。
随着互联网技术在金融领域的应用和发展，传统的金融服务方式和经营模式将会被改变，并催生出新的金融业态、新的市场环境、新的经营架构、新的经营方式。 (一)催生新的金融业态。
我们知道，以淘宝、天猫[微博]、京东为代表的电商网络购物创造了新的商业业态，这是互联网技术在商业销售领域的成功运用。那么，互联网在金融领域的运用，其实也是金融服务技术和手段的创新。
通过网络把营业网点搬到互联网上，开设“网上营业厅”，从而形成一个全新的金融业态——“线上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集团与天弘基金合作推出的余额宝[微博]，就是在互联网上融资、销售金融产品的成功典范，拉开了中国互联网金融时代的大幕。
2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网[微博]开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。不仅改变了金融机构与客户必须上门面对面发生金融行为的传统，而且实证了互联网金融的时代已经到来。 (二)催生新的市场环境。
互联网除了方便快捷之外，还有最大的一个特征就是信息公开化。
这使得金融机构在互联网金融业态下，必须明码标价，详尽条件，以供客户选择，金融服务同质化更加明显，瞬息万变的市场竞争将更加公开、透明、充分。
客户的不可见性，增加了市场竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷性，增加了市场竞争的时效性；客户金融消费行为的自主性，对金融服务的全面性提出了更高要求。
同时，伴随着互联网金融的不断发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝[微博]为代表的第三方支付、以阿里贷、余额宝、人人贷为代表的网络融资等非金融系互联网金融还将加速成长，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐进一步加快。
当然，银行业的互联网金融也会快速发展起来，最终形成一个全新的非金融系互联网金融与金融系互联网金融并存的市场格局。 (三)催生新的经营架构。
由于互联网突破了时空局限，覆盖范围不再受地缘和人缘的限制，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务对象等方面全面互联网化，传统银行业金融机构依靠物理营业网点覆盖服务范围的优势将不复存在，这对传统银行业金融机构现今的经营架构提出了新的要求。 一是对营业网点建设提出了新要求。
随着互联网金融的快速发展，客户会逐渐减少或不再需要上门办理金融业务，金融机构现有的遍布于大街小巷的物理营业网点，将呈收缩趋势并全面转型。
二是对人力资源管理提出了新要求。
技术的进步和业态的创新必将带来新的劳动组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成为现实，网店营业(操作)员将成为新的工作职位，大部分一线柜员将会转岗担任“店小二”。
客户经理将是金融从业员工的通称，营销、服务客户的职能和角色定位，将更加清晰。甚至发展到一定阶段，每一名员工都可以经审核批准开一家“金融网店”，犹如理财工作室一样，走品牌化的发展之路。
“金融网店”不再是人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。 三是对业务操作方式提出了新要求。
国家已将加快网络提速、促进信息消费、推进电子政务作为刺激经济发展、配套经济转型的国家战略。尤其电子政务的推进，使公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，实现了网上办理，电子存档，这为互联网金融的发展提供了基础条件。
以往银行通过人工获取客户相关资料后的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上电子化操作。不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。在办公室里组织存款、办理贷款，座在家里办公将是为期不远的美景。
四是对内部经营流程提出了新要求。 现在的商业银行大多是部门分责制，业务边界和职能定位非常明晰，对公部门负责对公业务，对私部门负责个人业务。
但“线上金融”的“金融网店”则是“一站式”的，要求对公对私、资产负债等业务全盘通吃。传统的层层上报、分级审批的经营链条，将不能满足互联网金融实时化、自助化、一站化的发展要求。五是对经营风险控制提出了新要求。
不管是银行系还是非银行系，互联网金融的基础或者说基因仍是金融，所以金融风险依然存在。某种程度上讲，由于互联网的广泛性、快捷性以及不可见性，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度大得多。
因此，互联网金融的风险控制要从互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。 (四)催生新的经营模式。 回望电子商务近十年来的发展历程不难发现，以淘宝为代表的网络购物方式已悄然改变了商业销售模式，最为典型的是小米手机[微博]，以“零”工厂、“零”生产工人、“零”销售店面，完全通过互联网“线上”销售模式，实现了创立三年营业收入超300亿元的奇迹。
如果我们稍加留意还不难发现，一些知名品牌的服装专卖店也已悄然撤店，走上线上销售的经营模式。究其原因无外乎是节约了店面成本、人力成本和货物运输及管理成本。
“线上金融”的“金融网店”就是银行业金融机构的互联网经营模式，这一模式将促使银行进一步加快各类客户、各类业务数据的大集中，在产品研发、产品定价、营销渠道、服务方式、业务管理、财务核算甚至制度体系等方面发生重大变化，全面植入互联网理念，以全新的互联网模式进行业务经营。
三、银行转型互联网金融的路径探析
互联网金融的特征对银行转型经营提出了新要求，互联网金融的发展趋势给银行转型经营指明了新方向。
其实银行转型互联网金融并不是一个新生话题，严格地说从银行的“网上银行”诞生起就已经将互联网作为了金融创新的工具，只不过创新应用的动力和发展的速度、深度、广度、力度不足而已。
目前，在非金融系互联网金融的“搅局”下，“逼”着银行业往前跑，银行被“改造”已成事实。因此，银行转型互联网金融已不是转不转的问题，而是怎么转的问题了。
综合现今互联网的应用普及、人们金融消费习惯以及银行业务流程等情况，笔者认为，现阶段银行转型互联网金融应重点做好“四抢抓一转变”： (一)抢抓移动(网络)支付业务。
移动互联是互联网的3.0版，尤其新一代移动通信技术4G的应用，将使移动互联成为互联网的未来形态。移动支付则是在移动终端如智能手机、平板电脑等移动设备上安装客户端应用软件，实现随时随地在线支付功能，比如用12306移动客户端在线购买火车票、用银行的网银客户端和支付宝在线缴纳手机话费、信用卡还款等。
尤其支付宝和余额宝等第三方支付企业的产品已具备资金存储功能，并且可从其资金余额中满足各种支付结算需要，使个人及企业资金完全脱离于银行体系之外。
如果说互联网金融冲击的是银行的经营方式，那么，移动支付则颠覆的是银行最基础的结算支付功能，甚至是基本职能的丧失。
因此，抢抓移动支付业务应是银行转型互联网金融的第一场战役，也是银行捍卫结算支付职能的保卫战。移动支付的范围很广，仅就缴费而言，就有水、电、气费、电视收视费、电话费(宽带费)、物业管理费、养老保险、按揭还款、商场购物、交通罚没、税收以及政府机关、社会团体、企事业单位内部的定期缴费项目等相关费用的缴纳，可以说只要有结算交易就能够进行移动支付或网上支付。
目前，以支付宝为代表的第三方支付企业，虽然已抢占了银行未来的部分业务和客户，但也为银行培植了网络支付的客户和习惯。
从客户资源来看，除了余额宝、百度[微博]百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动(网络)支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地，就必须迎头赶上。
一是完善功能。从目前银行网银使用情况来看，由于功能性缺失和流程性断档，已不能满足互联网金融的发展需要，应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造，打造成银行的互联网金融门户。
二是扩大覆盖范围。就是要加强移动及网上支付项目的维护，不断扩大支付业务的覆盖面，要让客户能够随时随地随心转、随心付。
三是抓好营销。提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。
(二)抢抓存款理财业务
存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽已开展了多年，但由于对这一存款形态变化的思考缺位以及垄断获取低成本资金的利益驱使，致使理财业务演变成了维护存款的工具。
然而，余额宝的上线不仅宣告了互联网金融时代的到来，更重要的是宣告了不是只有银行才可以存钱，不是只有银行的理财产品才可以获取更高的存款利息，存款理财化的趋势已经直接动摇了银行的根基。
因此，在利率市场化背景下，银行不能再以垄断心态和低成本获取资金来源，要把客户购买理财产品作为存款方式的转变，转变资金的聚集方式，走为客户创造价值的共赢之路。
一是要降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。
二是要让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。
三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。 四是要改革内部资金运作及有关存款业务的考核方式。理财产品的发售权限决定了理财资金的向上性，这就要求银行在资金运作及存款指标的考核上要做相应调整，尤其存款业务的考核导向，要调整到理财产品的销售上来，培植理财产品销售客户群体，抢抓存款理财市场。
(三)抢抓互联网金融账户。
互联网金融是新的经营方式和模式，而一个新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素，此其一。
其二，互联网还有“首次依赖”的特性。银行系的互联网金融不是原生的，是被“逼”出来的选择。可以预见，互联网金融必将引发客户资源的重新洗牌，这对以客户为基础载体的银行经营来说，其重要性不言而喻。
第三，互联网金融是大数据时代，将促使客户高度重视并相对集中所有资源。在习惯因素影响以及资源整合双重作用下，客户换“主”的成本将明显增加，一旦营销成功，锁定客户的概率较大。
因此，抢抓互联网金融账户，也是银行转型互联网金融的当务之急，尤其法人客户互联网账户的营销尚属首次，过之而不在，须高度重视，及时抢抓。 (四)抢抓互联网金融产品建设。
银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，由于互联网金融改变了银行的传统经营方式和模式，现有产品的操作流程显然是不符合互联网金融要求的，尤其融资类产品能够完全适用网络流程的几乎空白，其难点主要体现在客户能力的鉴别上。
产生的原因既有社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化滞后的因素，也有银行风险防控措施传统化的原因。从现阶段来看，包括余额宝、人人贷、众筹等互联网金融发端企业的较大额度的融资类产品，也没有实现纯粹的互联网化，仍然是线上申报、线下审核，走人工程序，严格地说是不符合互联网金融的内在要求的。
当然，这是当前金融风险控制的技术及条件所决定的。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生改变。
总之，银行转型互联网金融是一项系统性工程，也是一个渐进的过程。
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