信贷人员考试参考答案
2020-03-02 16:47:27 来源：范文大全收藏下载本文
郑州市农村信用社客户经理理论知识测试参考答案
一、单项选择题（本大题共30小题，每小题1分，共30分）在每小题列出的四个备选中，只有一个是符合题目要求的，请将其代码写在指定括号内。错选、多选或未选均不得分。
1、在下列的货币政策工具中可以较好地影响信贷结构的是（ A ）。 A、再贴现
B、存款准备金率 C、再贷款
D、公开市场业务
2、关于通货膨胀对于债权人和债务人的影响，正确的说法是（ D ）。 A、对债权人和债务人都不利
B、对债权人和债务人都有利
C、有利于债权人、不利于债务人
D、有利于债务人、不利于债权人
3、某企业资产总额为100万元，负债为20万元，在以银行存款30万元购进材料，并以银行存款10万元偿还借款后，资产总额为（ B ）。
A、60万元
B、90万元
C、50万元
D、40万元
4、某客户持有面值为100万元的商业票据，距离到期期限还有30天，因资金问题，到银行进行票据贴现，银行的商业票据贴现率为6%，则该客户的贴现额为（ B ）。
A、905，000元
B、995，000元
C、995，068元
D、940，000元
5、实行贷款五级分类，计提贷款损失准备的比例为关注贷款2%、次级贷款（ C ）、可疑贷款50%、损失贷款100%。
A、10%
B、20%
C、25%
D、30%
6、不能按期归还贷款的客户在贷款到期之日前提出贷款展期申请，长期贷款展期最长不得超过（ D ）。
A、原贷款期限
B、原贷款期限的一半
C、一年
D、三年
7、企业财务报表不包括（ D ）。
A、资产负债表
B、利润表
C、现金流量表
D、盈亏平衡表
8、下列关于抵押权的表述错误的是（ C ）。 A、抵押权是一种从权利
B、抵押人可以是债务人也可以是第三人
C、抵押权是基于债务人转移给债权人占有的特定财产而产生的权利 D、债务人不履行到期债务，债权人有权就抵押财产优先受偿
9、李五买房贷款30万元，通过等额本金还款法支付，贷款期限为20年，利率是6%，他每月偿还本金部分的金额为（ B ）。
A、1000
B、1250
C、1500
D、2250
10、见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起（ B ）内向付款人提示承兑。 A、10天
B、一个月
C、两个月
D、三个月
11、某只股票今天上涨的概率是34%，下跌的概率是40%，那么该月股票今天不会上涨的概率是（ D ）。
A、26%
B、34%
C、60%
D、66%
12、根据《担保法》的规定，下列单位可以作为保证人的是（ D ）。 A、国家机关
B、企业法人的职能部门
C、某公立学校
D、有法人书面授权的企业法人分支机构
13、按照《商业银行内部控制指引》的规定，被贷审委员会两次否决的贷款申请（ C ）内不得提交审贷委员会审议。
A、一个月
B、三个月
C、半年
D、一年
14、冻结单位存款的期限不超过（ C ），逾期不办理继续冻结手续的，视为自动撤销冻结。 A、一个月
B、三个月
C、六个月
D、一年
15、助学贷款的申请人可能未满十八周岁，如果他们直接与银行订立借款合同，合同属于（ B ）。
A、无效合同
B、效力待定合同
C、有效合同
D、部分无效合同
16、下列属于资本市场的有（ B ）。
A、同业拆借市场
B、股票市场
C、票据市场
D、大额可转让定期存单市场
17、中央银行若提高法定存款准备金率，将（ A ）。
A、使商业银行的信用能力下降
B、使商业银行的信用能力上升 C、商业银行没有任何影响
D、使企业获利
18、假如你是一线的生产员工，如果公司的产品销售不畅，发不出工资，这时，公司要求每人都承担一定的销售任务，并在产品销售额中提取一定比例作为员工的工资。你会（ B ）。 A、状告企业侵权
B、加强联系，扩大销售 C、看看再说
D、联络同事，一起抵制
说明：选择B是一种积极的心态，说明更适合从事客户经理职业。
19、以下不属于货币政策的“三大法宝”是（ B ）。 A、再贴现
B、利率政策
C、存款准备金
D、公开市场业务
20、契税是以在中华人民共和国境内转移土地、房屋权属为征税对象，向产权承受人征收的一种（ A ）。
A、财产税
B、流转税
C、消费税
D、增值税
21、票据金额以中文大写和小写数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据（ C ）。 A、以大写为准
B、以小写为准 C、无效
D、向出票人询问
22、某个学生上大学四年总共花了5万元，如果他可以利用这段时间到以下单位工作，他上大学的的机会成本是（ C ）。
A、到甲公司工作可获4.5万元收入
B、到乙公司工作可获7万元收入 C、到丙公司工作可获7.5万元收入
D、到丁公司工作可获5万元收入
说明：机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值，故选C。
23、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人( B )。
A、同物的担保一同承担同样的责任
B、对物的担保以外的债权承担责任 C、不承担责任
D、承担的责任以物的保证责任为限
24、客户经理要在每笔信贷业务到期前的（ C ）日，打印《信贷业务到期通知书》，送达客户并取得回执。
A、10
B、15
C、20
D、30
25、不允许设定抵押权的是 （ B ）。
A、机器设备
B、国有土地所有权
C、存货
D、房产
26、发放贷款用于收回借款人所欠利息的，视情节轻重给予审批主责任人（ B ）以上的纪律处分。 A、警告
B、记过
C、记大过
D、撤职
27、抵押人不履行合同时，抵押权人有权（ A ）。
A、变现抵押物优先受偿
B、占有并使用抵押物 C、没收抵押物
D、退还抵押物
28、经郑州市农信办授信业务咨询小组审议通过，出具的《贷款咨询意见书》，原则上（ B ）天内有效。
A、30天
B、60天
C、90天
D、180天
29、应收账款质押的登记机构是（ B ）。
A、工商行政管理部门
B、中国人民银行 C、证券登记结算机构
D、房地产管理部门
30、人的心情总会发生变化，当你的心情不好时，你一般会（ D ）。 A、进行体育运动
B、找个没人的地方大喊 C、睡一会儿
D、找人聊天
说明：心情不好时找人聊天说明此人善于沟通，而善于沟通的人更适合作客户经理。
二、多项选择题（本大题共15小题，每小题2分，共30分）在每小题列出的五个备选中，至少有两个是符合题目要求的，请将其代码写在指定括号内。错选、多选、少选或未选均不得分。
1、以下属于可疑类贷款特征的是( AB )。 A、借款人处于停产、半停产状态 B、贷款项目如基建项目处于停缓状态 C、借款人已严重资不抵债濒临倒闭
D、借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金
2、以下属于巴塞尔协议的“三大支柱”的是( AC )。 A、最低资本要求
B、上级部门的监管 C、市场约束
D、综合监管
说明：新巴塞尔协议的“三大支柱”包括：最低资本要求，监管部门（而非上级部门）的监管检查和市场约束。
3、在社团贷款中，属于代理社职责的是( BD )。 A、负责组织召开社团会议
B、负责社团贷款贷后管理，并及时向社团成员通报 C、负责社团贷款实施的组织、协调和监督工作
D、建立社团贷款台账，对贷款发放及收回进行登记
4、在贷款业务流程中，银行需要审核的内容通常有( ABCD )。 A、担保的质量和法律效力 B、评估借款人的信用等级 C、借款人的历史还款记录
D、发放公司贷款时，要预测借款人的现金流量 E、借款人的家庭婚姻状况
5、票据行为包括
( ABCD )。
A、出票
B、背书
C、承兑
D、保证
6、质押分为( BC )。
A、不动产质押
B、动产质押 C、权利质押
D、一般保证
7、发放自然人贷款的限制性条款有( ABDE )。 A、不得向有事实逃废金融债务的自然人发放贷款 B、不得发放冒名贷款
C、不得向有不良信用的自然人发放贷款 D、不得超过授信额度发放贷款
E、不得向已核销贷款、有事实不良信用的企业的法定代表人、配偶发放贷款
8、关于贷款展期的正确描述是( AD )。 A、每笔贷款只能展期一次 B、每笔贷款最多只能展期两次 C、展期期间利率为原贷款利率
D、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年
9、对抵押物品的确认一般要坚持以下标准（ BD ）。 A、预期性
B、稳定性 C、易于增值
D、易于转让
10、下列那种情况不得办理贴现（ ABCD ）。
A、汇票金额、期限等不符合规定
B、银行承兑汇票的背书不连续 C、银行承兑汇票的要素不全
D、内容涂改
11、客户未按信贷合同的有关约定履行义务，信用社可采取以下哪些措施（ ABCD ）。 A、按合同约定和有关规定计收利息
B、停止提供新贷款 C、提前收回部分或全部贷款
D、依法起诉
12、单位、个人和银行办理支付结算必须遵守下列原则（ ABD ）。 A、恪守信用，履约付款
B、谁的钱进谁的帐，由谁支配 C、银行只临时垫款
D、银行不垫款
13、实行紧缩性财政政策所引发的后果有（ ABD ）。 A、财政收入增加
B、财政支出减少
C、通货膨胀 D、物价下跌
E、就业率上升 说明：紧缩性财政政策是指通过增加财政收入或减少财政支出以抑制社会总需求增长的政策。由于增收减支的结果集中表现为财政结余，因此，紧缩性财政政策也称盈余性财政政策。由于紧缩性财政政策是基于经济上存在通货膨胀现象制定的。因此，理论上将会导致货币发行量减少，银行利率上升，股市下跌，房地产及金融性质的投资减少，最后是市场产品价格普遍出现紧缩。
14、以下（ ABDE ）属于中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》明确的尽职调查内容。 A、借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况 B、借款人所在行业状况
C、借款人所在城市或社区经济发展情况
D、借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况
E、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等
15、以下属于票据的主要特征的是（ ABD ）
A、文义性
B、要式性
C、客观性
D、无因性
三、判断题（本大题共10小题，每小题1分，共10分）每小题只有两种答案，对或者错，正确的写T，错误的写F，请将其代码写在指定括号内，错判或者未判均不得分。
1、票据付款人故意压票，拖延支付的，由中国人民银行处以压票、拖延支付期间内每日票据金额万分之五的罚款。（ F ）
2、企业所得税实行累进税率，我国现行企业所得税基本税率为25%。（ F ）
3、大额支付系统来帐业务统一使用中国人民银行印制的支付系统专用凭证。（ T ）
4、河南省农村信用社大额支付系统实行“统一管理、分级负责、当日结平、信用社不垫款”的原则。（ F ）
5、农村信用社统一授信管理必须做到先用信、后授信，遵循主体统
一、区别对待、动态调整、权限管理的原则。（ F ）
6、银行信贷营销的出发点和归宿是客户。（ T ）
7、设定房地产抵押权的土地使用权是以划拨方式取得的，依法拍卖该房地产后，应当从拍卖所得的价款中缴纳相当于应缴的土地使用权出让金的款额后，抵押权人方可优先受偿。( T )
8、办理贴现时，承兑人在异地的，贴现、转贴现和再贴现的期限以及贴现利息的计算应另加3天的划款日期。（ T ）
9、依据现行《郑州市农村信用社县级联社信贷业务授权管理暂行办法》，对于一类联社，在自身权限内可以发放三年期以内的（含）单一自然人客户额度2000万元以内的土地、房产等不动产抵质押贷款。( F )
10、在综合信贷管理系统中，客户经理（管户信贷员）按客户类别进行客户信息管理。个人客户信息每季度更新一次，对公客户信息每半年更新一次。( F )
四、简答题（本大题共2小题，每小题5分，共10分）
1、《河南省农村信用社客户经理制实施办法》（豫农信【2008】28号）规定，客户经理的工作制度有哪些？
答：根据客《河南省农村信用社客户经理制实施办法》（豫农信【2008】28号）文件规定，客户经理的工作制度包括：
（1）授权分责制度。客户经理在各自的权限范围内开展工作,并承担相应的责任。 （2）工作日志制度。客户经理应将每天的工作情况记入工作日志。 （3）访客报告制度。将探访客户情况填入访客报告表，客户发生重要情况变动要及时报告。 （4）例会制度。客户经理管理部门定期组织客户经理召开工作例会，总结通报前期工作情况，交流市场动态，研讨工作重点和工作方向，并形成会议纪要备案。
（5）信息反馈制度。对客户提出的各种需求、意见和建议,客户经理要通过口头或书面的形式及时反馈受理情况与处理结果。
（6）大型客户立项制度。客户经理对拓展的大客户要及时报主管主任批准立项；需联合营销的大客户，报上级主管部门。
评分标准：本题考试的重点的省联社28号文件中关于客户经理工作制度的内容，以上6条写完整的得满分；未写完整的，每写1条得1分；只写出提纲而没有具体说明，且写完整以上6条的，最多得4分；未写完整的，每少1条扣1分。
2、《关于规范授信业务咨询小组工作流程的通知》（郑农信【2011】22号）规定，担保企业需要提供的资料有哪些？ 答：根据《关于规范授信业务咨询小组工作流程的通知》（郑农信【2011】22号）文件规定，担保方需提供的资料有： （1）同意担保申请书；
（2）年检合格的营业执照及税务登记证； （3）人民银行颁发并经年审的贷款卡； （4）技术监督部门颁发的组织机构代码证；
（5）人民银行信贷咨询系统查询记录（全部信息）；
（6）最近一期、最近两年财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）。有条件的，年度报表要经具有法律效力的有关部门或会计（审计）事务所审计； （7）公司董事会或股东会议同意担保的决议（股东签名）； （8）有权部门批准的公司章程（应有工商档案管理部门印章），公司章程对担保业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书； （9）贷款方认为需要提供的其他相关资料。
评分标准：本题考试的重点的市农信办22号文件中关于担保方的资料，以上9条答出1条给0.5分，答完整的计满分。如果将借款人资料（18条或20条）写出，最多得2分；如果答案中出现“除借款人提供资料外，还需提供”字样的，本题最多得2分。
五、实务题（20分）
我市一基层农信社某客户经理新营销一钢材贸易公司，拟向该社借款3000万元。现将其基本情况摘要性描述如下： (一）借款单位基本情况
A有限公司，位于某市某路段，法定代表人高某，注册资金2000万元。该公司属有限责任公司，主要经营：板材、型材等。各项证照齐全，年审合规有效。 其主要财务报表如附件。短期借款主要为向某商行借款。
（二）借款单位非财务状况
该公司法人代表高某为本地人，市人大表，经营钢材近二十年，经验丰富，为人踏实，以稳步发展为主，没有因决策失误引起过各种风险和损失。
公司现有自备仓库20000平方米，大型运输车20辆，公务车10辆，起重设备齐全，拥有的卷板开平剪切生产线通过了武钢集团质量认证。
该公司被包钢、武钢、鞍钢集团授予型材、无缝管河南总代理，大型建材重点销售单位。主要供贷单位有：中国铝业河南分公司、新乡起重设备厂、河南矿山起重机有限公司、钢材市场批发等。
该公司连年被银行、工商、质监、税务、经贸委等授予“AAA”级信誉单位等。根据征信查询状况，该借款单位无欠息、欠贷等不良记录情况。 （三)借款用途和还款来源
因近期钢材行情稳定，客户需求量大，该公司计划大量存货，购进一批钢材，借款3000万元主要用于购钢材。 还款主要靠钢材销售。
（四）担保
此笔借款由某担保公司担保，该担保公司注册资金1亿元，愿意提供担保，并按信用社要求缴纳保证金，具体情况略。 财务报表略。
根据以上资料，请回答：
1、该公司期末资产负债率、流动比率分别为多少？（2分） 答：资产负债率=负债总额÷资产总额×100％
=40648454.18÷125119408.38×100％
=32.49% 流动比率=流动资产÷流动负债×100％
=123305279.65÷40648454.18×100％
=303.35% 评分标准：写出资产负债率和流动比率的公式（不论是否计算出结果）即得2分；只有结果没有计算过程（公式），且结果正确的，计1分。
2、你认为是否可以向该公司发放贷款，请阐述你的理由。（7分） 答：可以发放贷款，理由如下：
（1）借款人主体合格，该公司属于有限责任公司，经营正常，各项证照齐全、年审合格有效，主体合格。
（2）借款用途符合规定，该公司借款主要用于购进钢材，借款用途真实，符合国家产业政策和信用社信贷政策，合法合规；
（3）财务状况良好，该公司资产负债率较低，从流动比率和速动比率来看，资产流动性较强。从近两年财务状况来看，以上财务指标比较稳定，财务状况良好；
（4）借款担保有效，该公司借款由某担保公司提供担保，担保公司注册资金1亿元，担保意愿真实，并按信用社要求缴纳保证金，担保有效；
（5）第一还款来源有保证，该公司经营活动正常，销售收入和利润水平保持稳定，具有稳定的上下游客户群，还款来源有保证。
（6）经营稳定，公司法人代表经验丰富，为人踏实、发展稳健，公司有自备仓库和运输车辆，且自成体系，经营活动稳定。
（7）信誉良好，无不良记录。该公司连年被银行等部门评为“AAA”级信誉单位，征信状况良好，无逾期、欠息等不良记录。
评分标准：以上要点中第4条（资产负债率低、流动性强、财务状况良好等，答出1条得1分）为2分，其他要点答出1条给1分；只写出结果（可以发放贷款），而无理由的，不给分。如答案为不同意发放贷款，且理由充分（如：钢材市场风险较大，仓库、汽车等固定资产未纳入报表反映，应收账款增加和销售收入下降等），也可酌情给分，但最高得分不超过4分。
3、如果发放此笔贷款，你认为主要风险点在哪里？（3分） 答：如果发放此笔贷款，我认为主要风险点在于以下几个方面： （1）市场风险。由于钢材价格受市场变化等因素影响较大，且钢铁行业属于产能过剩行业，国家限制性政策（如房地产调控政策）将对钢材的交易量和市场价格产生较大影响，市场风险相对较大。
（2）财务风险。一是报表真实性的风险，从报表来看，该公司仓库、汽车等固定资产未纳入报表反映，有理由怀疑该公司报表真实性风险问题；二是销售收入下降和应收和预付账款增加。从财务报表僕看，该公司销售收入已现出下滑趋势，且应收和预付账款同比增加较多，这些都需要信贷人员进行深入的研究分析。
（3）担保公司担保风险。要防止担保公司超能力担保风险，定期对担保公司对外担保情况进行全面掌握，防止担保公司过度规模扩张导致超能力担保风险。 （4）操作风险。主要是信贷人员调查是否尽职、负责，是否严格落实了贷款面谈面签制度，企业股东会决议等法律材料是否真实等问题。
（5）经营风险。该公司为新营销客户，未在信用社开立账户，信用社未对期进地信用等级评定。
（6）监管风险。对部分县级行社来讲，单一客户借款3000万元已超其资本净额的10%，存在监管风险。
评分标准：以上答案要点中第一条（市场风险）为2分，其他要点答出1条给1分；如无第一条要点，最多计1分。
4、按照郑州农信现行信贷政策，本笔贷款最终审议（咨询）权限在哪级？请简述其工作流程。（5分）
答：根据郑州农信现行信贷政策和各县级行社信贷权限管理规定【参见《关于调整县级联社授信业务咨询权限的通知》（郑农信〔2011〕4号）文件】，本笔贷款（金额3000万元）最终审议（咨询）权限在市农信办贷管组。
按照《关于规范市农信办贷管组工作规则的通知》（郑农信〔2011〕22号）文件规定，报市农信办的贷款流程为： （1）材料审查。市农信办贷管办对县级行社上报授信业务资料（PDF格式）进行要件审查，对不符合标准的，要求呈报单位进行补充、完善
（2）法律审查。由法律人员对授信资料进行法律审查，提出针对性建议、预防和防控风险的措施。
（3）实地调查。贷管办提出现场调查意见，经贷管组组长（或副组长）同意后，抽调人员对授信项目进行现场调查，出具现场调查报告和审查意见。 （4）确定成员。贷管组在市农信办纪检监察部门的监督下抽签选定13名成员。 （5）表决。表决成员对咨询项目进行网上表决，签署意见及理由。
（6）汇总意见。贷管办汇总表决成员表决结果，同意票数未达到三分之二的不予通过。 （7）副组长签批。贷管组副组长按照授权对其权限内的授信业务进行直接签批。
（8）集体研究。超出副组长权限的，由市农信办主任办公会集体研究并综合打分，平均得分高于80分（含）的通过，低于80分的不予通过。
（9）批复。贷管办根据贷管组副组长或组长签署的意见，下发贷款咨询意见。
（10）督促办理。贷管办对生效的贷管组决议督促相关单位及时办理，严格按落实限制性条款。
（11）贷后监测。贷管办对审议通过的授信业务进行跟踪监测，发现问题及时向贷管组进行报告。
（12）监督检查。市农信办稽核部门对审议通过的授信业务至少每半年进行一次检查，并将检查结果报市农信办主任办公会。
评分标准：回答出咨询权限在市农信办（或市级农信社）的计1分，流程中写出以上12条内容（或提纲）的，计4分。流程中只写到报市农信办的，计1分。
5、按照郑州市农信办提出的“以客户为中心”的经营理念。如果你是该客户经理，你认为可以在哪些方面为该公司提供服务？（3分）
答：如果我是客户经理，按照市农信办提出的“以客户为中心”的经营理念，结合该公司经营情况，我认为可以在以下几个方面为该公司提供服务：
（1）增强服务意识，提高办事效率。作为客户经理，如贷款咨询通过，应提高服务意识，主动与该公司进行联系，及时办理贷款手续，缩短办贷时间，提高办贷效率。
（2）介绍推荐农信社金融产品和服务，针对该公司资金周转速度快，结算资金数额大的特点，一是可以向其推荐农信社的结算服务和产品，如：金燕卡、金燕自助通等。二是可以为其提供签发银行承兑汇票的服务，既降低了企业的财务费用，又提高了客户对农信社的整体贡献度。
（3）提供代理服务，包括为客户提供上门收款、大额现金支取护送和代发工资等服务等。 （4）积极开发客户的潜在业务需求，针对客户的金融需求及时上级部门和研发部门进行反映，以满足客户多元化的金融需求。
（5）对公司管理人员和财务人员进行金融知识和金融产品培训和辅导。
（6）收集市场信息，对钢材市场供求状况和国家有关政策进行研究，分析钢材市场供求变化和趋势，力所能及地为企业提供咨询服务。
（7）财务规划服务。一是对公司现有资产进行规划，实现资产收益最大化；二是进行融资规划，合理调整负债结构，降低财务费用等筹资成本；三是结合自身能力，对公司进行融资策划和资本运作。
评分标准：回答以上要点回答出1条得1分，无推荐产品和结算服务要点的，本题最多得2分。
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