银行授信基础知识修改版

2020-03-02 19:12:39 来源：范文大全收藏下载本文

前言 …………………………………………………………………3

一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度

（一）银行审批企业 ………………………………………………4

（二）银行审批个人 ………………………………………………4

（三）网贷平台审批个人 …………………………………………4

二、授信需要提交的资料及各方的审批流程

（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 ……………5

（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 ……………7

（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 …8

三、如何提高企业/个人的授信额度

（一）企业如何提高银行授信额度 ………………………………8

（二）个人如何提高银行授信额度 ………………………………9

（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 …………………8

四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制

（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 ………………9

（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制………………10

（三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制………………11

五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家

（一）优秀P2P平台的标准………………………………………12

（二）综合实力强的网贷平台……………………………………13

（三）投资者点评…………………………………………………17

六、首批试点民营银行

（一）深圳前海微众银行…………………………………………18

（二）上海华瑞银行………………………………………………19

（三）温州民商银行………………………………………………19

（四）天津金城银行………………………………………………20

（五）浙江网商银行………………………………………………21

附：“信用钱包”征信知识及常见问题

前言

授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。

授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

授信的特点：

（1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；

（2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；

（3）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。

一、银行/P2P网贷审核借款人有哪些维度

（一）银行审核企业

1.企业类型：对于企业从事的经营项目，银行会放入考察因素之中，若所经营的项目盈利性较强或属于高科技项目，相对来讲申请贷款较为容易；

2.企业财务与经营状况：如经营能力、还债能力、盈利能力等； 3.企业综合信用考量：即银行信用、商业信用、财务信用、纳税信用。若企业各方面的信用均满足银行的要求，没有信用污点，那么申请小企业贷款相对较容易；

4.企业业主的综合实力：对于企业业主的个人信用记录、个人资产等信息银行均要进行考量，这也是影响企业贷款因素的一部分。

（二）银行审核个人

1.职业。（职业是最主要的因素，系统自动设定稳定职业要比其他职业额度高）

2.财产。（财产对于自雇人士而言是一个很重要的因素，需备齐有关资料）

3.信用。（一是看获得银行授信额度{主要是贷款}的高低，二是看还款记录如何）

4.政策。（不同银行有不同银行的政策，有的比较稳健，有的比较激进）

5.心情。（信用卡是在线审批，需看审批人员当时工作心情）

（三）P2P网贷平台审核个人

P2P个人信用贷款业务是针对个人各类需求提供的贷款业务，贷款额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，凭借借款

- 4 ② 借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件；

③中国人民银行核发的《贷款卡》；

④ 公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件；

⑤ 银行认可的保证人或抵押、质押担保。 2.办理手续

银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订《授信额度协议》。其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订《保证合同》；属于财产担保的，还须签订《抵押合同》或《质押合同》，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。 3.授信

首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信步骤结束（此时，企业有审批额度，授信期限等等信息）。

授信额度的确立流程分为以下几个步骤： ①分析贷款需求及其产生原因； ②确定借款期限及其合理性； ③确定借款额度及合理性； ④评估相关信用风险； ⑤偿债能力分析；

⑥作出借款决定，同时建立授信额度； ⑦整合授信额度，提交审核。 4.用信

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（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程

1.平台注册：借款人注册网站的借款人账号； 2.贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间； 3.申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；

4.平台审核：平台根据借款人提供的资料，通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估；

5.筹措借款：通过审核后，平台发布借款信息，满标后放款。平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。

三、如何提高企业/个人的授信额度

（一）企业如何提高银行授信额度 1.增加净资产；（增资） 2.销售增长趋势；

3.上下游客户情况；（比如有终端用户或者上游采购优势） 4.综合收益；（包括但不限于能够给银行配1：1的存款、良好的结算情况等）

5.有无较好的担保措施；（优质保证人提供的保证担保或者提供足额的抵押物）

6.如果是增额续作，原额度使用情况良好，银行收益良好； 7.增加企业固定资产； 8.增加企业银行流水； 9.维持良好的企业信用记录。

- 8③加强对中小企业关联关系的审查； ④审查核实中小企业的财务信息； ⑤重点关注企业的活性信息；

⑥对担保条件的审查。 2.授信后

①授信业务部门应跟踪了解企业法人代表（或实际控制人）管理思想和经营措施的变化情况；

②应密切跟踪企业的对外投资、购销活动、货款回笼等情况；

③加强帐户监管，及时识别市场变化对企业产品销售和现金流量的影响；

④密切关注和积累各种外部和内部的全方位信息，包括通过媒体、网络了解企业的生产经营信息；

⑤严格执行退出机制，实现资源优化配臵。

（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制

1.认真核对申请人与担保人的有效身份证明文件或工作单位证明等相关资料。有条件的分行其电脑可与当地公安机关联网，以核实申领人身份证的真伪。各行不得凭临时身份证发给信用卡；

2.发卡行通过电话或直接上门等方式核实申请人所填内容与事实是否相符，初步核定申请人的经济、信誉情况。初审后，经办人员应在申请表上签署意见，交复审人员审核；

3.在初审的基础上，发卡行业务主管应进行审批，明确是否同意发卡，并签署姓名。初审、复审和审批应由专人负责；

4.对已获批准的申请表给予开户，应填写制卡表，凭制卡表制卡。打卡和密码信制作不能由一人承担，预发卡和密码信封必须分专人保管和发放；

5.申请人凭身份证明由本人亲自到发卡行办理领卡手续，经办人员应对其身份证件等进行最后核对。持卡人应当着发卡行经办人员的面，在信用卡背面签名栏内签署姓名。若由他人代领卡，代领人应提供申请人及申请人签署的委托授权书和其本人的身份证件，代领人应是本行长城卡持卡人（单位卡代领人须凭单位证明）。发卡行应制定相应的表格，供代领人填写和签名；

6.因期满而换发新卡的，信控人员应对该持卡人的资信进行重新审核，提出分析意见，依此再核发新卡。

（三）P2P网贷平台如何对借款人（企业）进行风险控制

1.小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证；

2.审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核；

3.借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实；

4.借款人还款能力评估。通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流，然后通过（1）总贷款金额/月净现金流，和（2）月净现金流/每月还款金额来确定借款人的还款能力评估；

5.通过上述4重审核后，根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力（信审员会对每个借款者

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（二）综合实力较强的百家网贷平台（2015年7月）

经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室于2015年7月联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的互联网规范文件, 确立了网贷平台信息中介性质。

在第三条第十五点突出强调为健全制度,规范市场秩序,平台需建立信息披露、风险提示和合格投资者制度。平台应对客户进行充分的信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，以便投资者充分了解平台运作状况。平台应向各参与方详细充分进行风险提示。要研究建立合格投资者制度，提升投资者保护水平。

评级根据意见所涉及内容在原有的评级上进行完善和突出，增强了对平台信息披露、技术实力及合法合规性的考量，弱化了对平台成交体量的考量，具体调整如下：

1.透明度积分； 2.技术积分； 3.合格投资人制度。

随后本评级逐渐引入舆情及服务体验等维度，以更新演变出更适合行业变化的发展评级。

（三）投资者点评

六、首批试点民营银行

2014年3月，银监会正式启动民营银行试点工作，截至今年5月末，第一批试点的5家民营银行，即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部获批开业。经营范围为：吸收公众存款，主要是法人及其他组织存款;发放短期、中期和长期贷款，主要针对法人及其他组织发放贷款;办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;银行卡业务;提供信用证服务及担保;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。

（一）深圳前海微众银行

总部设立在深圳前海，为国内首家民营银行，由腾讯、百业源、立业等企业发起。其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，会为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，这是微众银行作为中国首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

微众银行（微粒贷）白名单内测

授信维度：人民银行个人信用报告、公安部公民身份信息认证查询、腾讯征信，QQ账户活跃度和社交数据

授信流程：登陆手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”模块中点击“微粒贷”后输入支付密码

贷款流程：微粒贷主页点击查看可用额度—借款—填写借款金额和期限—输入财付通密码—短信验证——确认—申请成功（首次多1次密码验证和身份完善）

业务模式：小存小贷

额度区间：最高20万

认证体系：财付通账户体系

合作银行：华夏银行、平安银行等

（二）上海华瑞银行

- 19 个人金融：存款业务、贷款业务。

业务模式：“特定区域存贷款”

产品类型：旺商贷（主要为小微企业在生产经营中提供流动资金贷款）、商人贷（主要是面向个体工商户、企业实际控制人和股东提供的信用贷款）

意向授信：10亿元

客户群体：社区居民、城乡居民、小微企业

贷款额度：最高五十万（商人贷）

（四）天津金城银行

开业时间：2015年4月27日

总部地点：设于天津自贸试验区滨海新区中心商务片区

注册资本：30亿元

发起人：天津华北集团有限公司、麦购（天津）集团有限公司等16家民营企业

业务重点：

一、天津；

二、对公业务；

业务模式：“公存公贷”

（五）浙江网商银行

浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行，批复显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购该行总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核，其中金字火腿（002515）持有浙江网商银行3%股份。

网商银行（流量贷）

授信维度：申贷者身份、信用、网站流量以及网站经营状况。

授信流程：登陆CNZZ网站，点击信+标签进入申贷页面，登录支付宝实名认证账户申请。

额度区间：2000元至100万元

风控审批：大数据风控模型

服务对象：创业型中小网站

客户群体：小微企业、个人消费者和农村用户业务模式：“小存小贷”

“信用钱包”征信知识及常见问题

1.信用评估是什么？

信用评估指信用评估机构使用专家判断或数学分析方法，对个人和企业履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文字表达出来，以满足社会需要的市场行为。个人信用评分--指信用评估机构利用信用评分模型对消费者个人信用信息进行量化分析，以分值形式表述。个人综合信用评分--指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。针对不同的应用，信用评分分为风险评分、收入评分、响应度评分、客户流失（忠诚度）评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷款发放审核评分、信用额度核定评分等。 2.什么是大数据征信？

大数据征信的一个基本模型是通过大数据的挖掘和机器的智能学习，具体来说，一方面是利用海量的数据挖掘和处理；另一方面大量地、深度地挖掘社交媒体，同时极大地拓展货款人的变量。传统的信用系统里，传统的信用分数所包含的货款人的变量一般只有几十项，而大数据征信的模型里包含的变量将近1万项，在7000-8000项以上。它搜寻极多、极边缘的变量，试图从中挖掘出一些有用的信息。这给您带来的直接影响就是：你不必再因一次偶然的违约或者逾期遭到拒绝而懊恼了，因为我们会看到您是怎样一个讲信用的人。 3.我们如何评估您的信用？

量化派运用大数据征信，数据挖掘技术，机器学习和神经网络算法，对海量数据行进科学建模，在美国，这样的技术已经开始应用于银行，P2P,及小额贷款行业的风控系统，量化派运用欧美成熟的量化方法及金融经验，让你的需求与金融机构成功匹配，弥补了传统金融机构风控系统的不足，通过快速的信用评估和机构匹配，降低了您的融资成本，让您的需求得到更合适，更快速的响应。 4.如何申请借款的？

当您使用手机或网站访问注册后，需要按提示完善您的资料。当您的个人信息、授权信息及借款申请填写完成并提交后，信用钱包会对您的申请进行初步审核，您可以登陆首页上看到当前的状态提示。 5.信用钱包借款申请都需要什么手续和材料？

您在填写信息授权时，已经完成部分信货所需资料，信货员会根据提供情况与您联系安排后续办理事宜。 6.借款办理各步周期有多长？

您提交申请后，信用钱包会在1个工作日内进行初审，初审通过后会将您的申请匹配到相应金融机构，根据实际情况一般在3-5个工作日内安排信贷员与您取得联系，请您保持电话正常接听。 7.什么叫"预获金额"？

App端为您显示的"预获金额"是系统在收到您的信息授权后，根据这些信息利用国际金融风险模型和机器学习技术评估出来的，此项金额并非您的"可获得借款金额"。您的申请额度将以您的填写额度为准，成功借款额度取决于您与信贷员及借款平台的最终协议。 8.信用钱包的服务城市有哪些？

目前除港、澳、台及西藏、新疆、青海六个省（市/自治区/特别行政区），其他省份均有城市覆盖。如您的城市未覆盖，可在申请时选择与您相近城市进行办理。

9.申请借款时，初审不成功的原因有哪些？

若您在初步审核程序中不成功，请您首先核实授权的信息是否真实有效，如信息填写正确，则因您所提交的资料不符合信贷申请条件导致失败。

10.部分信息授权无法完成的原因有哪些？

首先，您在填写授权项时请不要随意输入，常见授权失败信息包括：征信查询码错误（需拨打400-810-8866咨询征信中心），运营商服务密码错误（需咨询相对运营商移动10086/联通10010/电信10000),淘宝/京东账户错误（提供信息不匹配实名），邮箱账单错误（邮箱信息不匹配实名），如您输入信息正确仍出现错误，请与客服联系。 11.信用钱包申请借款需要支付哪些费用？

信用钱包并非信贷公司，无法直接为您提供借款服务，您无需支付任何费用。我们将根据您的信息与需求为您匹配最优质的贷款机构，更快获得货款。

12.借款的金额、期限、年利率、放/还款方式是如何规定的？

信用钱包在您的申请受理后，合作公司的信货员会在3-5个工作日左右和您联系，贷款相关问题您可以与信贷员询问，请您保持电话正常接听。

13.如果我想取消申请，如何注销我的信息？

如您需要取消申请，直接致电客服进行取消即可，注销账户信息则需要客服帮您进行登记，大约1-2周左右完成注销。 14.我的信息安全如何保障？

我们对于客户资料视为公司最宝贵的财富，您所填写的信息全部进行了加密处理，即使是我们的工作人员也无法查看资料的具体内容，同样公司也有着严格的信息保密机制。您的申请全程采用银行最高级别加密技术，传播过程全密文加密传输并存储，全面保障用户的信息安全。