存款业务管理岗位职责

2021-01-21 来源：岗位职责收藏下载本文

推荐第1篇：存款业务自查报告

***县农村信用合作联社存款业务

自查工作情况汇报

省联社***办事处：

根据《***银监局办公室关于转发开展农村中小金融机构存款业务自查的通知》（赣银监办发[2012]127号）文件精神，以及《***省农村信用社（农商银行）存款业务检查工作实施方案》要求，我联社于2012年8月1日至8月28日开展了银监会提出的关于对制度建设等“二十条”存款业务内容进行了全面检查工作，现就工作开展情况汇报如下：

一、加强领导、精心组织

（一）为了确保我县农村信用社存款业务自查工作的有序开展，县联社成立了以理事长为组长，其他班子成员为副组长，各科室负责人为成员的工作领导小组，领导小组办公室设在稽核监察科，负责组织协调各部门，班子成员带队下乡到各营业网点，自查工作全面开展。为确保工作落到实处，领导小组下设督导和检查工作小组，由分管领导包片负责对各部门、各营业网点工作开展情况的现场检查和督导。

（二）制定了《***县农村信用社存款业务检查工作实施方案》（]**农信联社字[2012]**号），明确了此次活动的工作目标与要求，具体实施的时间与步骤。

二、工作的开展情况

按照市办工作实施方案要求，由监事长带队，抽调财务

会计、业务拓展、风险合规、稽核监察等部门人员，成立检查工作小组，机关各科室、部门负责对本部门包片网点的检查工作，对全县]**个营业网点逐一开展了检查。各营业网点负责人为第一责任人，指定了专人负责如实填报检查附表，及时形成自查报告，并对检查报表数据的真实性与完整性负责。同时，由各班子成员根据各自包片网点带队深入基层网点督促指导。在检查过程中，及时梳理存在的问题和风险隐患，标本兼治提出整改意见和具体整改措施，确保风险点及时排除。本次存款业务检查主要是对以下内容进行重点排查：

1、制度建设：一是存取款业务制度。对于超过5万（含5万）大额存取款现金进行预约登记制度，超过10万（含10万）大额支取现金业务上报联社计划信贷科审批，超过20万（含20万）大额支取现金业务上报联社计划信贷科及分管领导审批，并预留客户身份信息。对于办理开户必须提供本人及其代理人身份证件。各项存取业务均建立了完善的业务操作流程和内控制度，有效防范了存取冒名业务风险。二是“四项制度”。对重要岗位人员强制轮岗(休假)、干部交流、亲属回避、员工亲属经商办企业等情况进行全面检查，对员工异常行为的监测分析情况及对“九种人”监督情况进行检查，按照“四项制度”规定逐一进行排查，截止]**月末，我社共有员工]**人，]**人待岗，在岗人员]**人，根据在同一部门同一岗位任职达五年的网点（含分社）的主任和科室负责人必须交流，在同一岗位任职达三年的会计和信贷员必须交流， 2

对在同一网点工作满一年的柜员必须轮岗的原则，截止到报告日，共计对**人进行了干部交流，**人进行了轮岗，**人实施了强制休假，**名员工进行了亲属回避。

2、岗位设臵：我联社共有员工**人，**人待岗，在岗人员**人，其中正股级干部**人，副股级干部**人，委派会计**人，信贷员**人，柜员****人，科员**人。基层网点设有主任1人、委派会计1人、信贷员1-2人、柜员2-3人，岗位职责清晰，业务流程科学。根据不同业务能力和岗位要求，各基层网点柜员、信贷员岗位设定了一级权限2名，三级权限1名，主任和委派会计权限为四级，符合我县实际业务发展和风险防范要求，有效达到风险有效制约和控制。

3、存款考核与问责机制：联社制定了存款考核方案，按月对每个员工进行考核，并与绩效工资挂钩。在网点大厅内重要的醒目位臵挂有《***省农村信用社“二十条禁令”》和《七不准规定公示牌》等规章制度宣传牌，有效的做到了客户对网点工作人员的监督，防止工作人员违规等经营现象发生，产生不良的社会影响，损坏农信社社会形象。

4、账户管理方面：按照“网点排查100%、账户排查100%、资金排查100%”的要求，对全县所有网点的单位结算账户开销户管理、支付结算管理、印鉴管理、对账管理、异常交易行为等方面开展全面合规检查。截至2012年8月底，在检查的**个网点中，有**个网点有对公存款账户。检查中发现的主要问题有账户资料不全、开户单位名称与开户许可证不符、印鉴卡与开户申请书上的印章不同。针对上述检查中发 3

现的问题，已责成相关责任人及时整改，现已全部整改到位。同时，对于个人结算账户我网点严格实行实名制操作办理，并对有效身份证件实行联网核查，坚决杜绝假冒名等无效身份证件进行办理开户业务，防止虚假账户，损坏客户利益。

5、对账情况：针对银企对账问题，联社专门成立了对账中心，该中心人员不负责记账，按照与客户签订的协议，每月或每季发出对账单与客户对账，能做到对账、记账岗位分离，并能双人交叉对账。针对对公存款账户，我联社均免费为客户提供了短信签约服务，有效防范了资金风险的产生。

6、现金库房管理方面：各营业网点均设有库柜员一名，网点实行每月会计查库不得少于4次，网点负责人查库不得少于2次制度，其中月底网点负责人必查，月中抽查；每日主办会计要实行卡把两次，对柜员尾箱账实、账账要予以监督核对；按照各网点实际需求，对每个网点现金明确的限定额度，并监督及时上介，保障了网点正常运营和现金风险防范；对于柜员之间相互调剂现金，提出了各网点委派会计签字授权制度；库房坚持实行双人管库、同进同出、定期更换密码等制度。

7、重要空白凭证管理方面：建立了重要空白凭证领用登记簿，重要空白凭证和有价单证使用（销号）登记簿，详细记录了每一张重要凭证的入库、出库、领取、销号、作废等记录，建立起百福卡等重要空白销号台帐，做到了重要空白凭证科学规范管理；并要求网点负责人每月不得少于2次 4

对库柜员保管的重要空白凭证进行检查，保证网点的重要凭证的安全性和完整性。同时，在未使用重要空白凭证管理上，不得允许柜员等员工事先在重要空白凭证上先预留网点公章等章印，切实防止重要空白凭证流出网点，导致点经济利益风险发生。

8、印、证分管制度等方面：由领导带队到各营业网点突击检查，各营业网点均能将各类业务用章及个人名章保管妥善，没有长期不用且未上缴封存的业务用章；不存在使用和保管重要业务印章的人员同时保管相关业务单证的情况；印章名称与《金融许可证》名称相符；柜员、会计休假时办理了交接、登记手续。

9、大额款项支付管理方面：联社建立了5万以上（含）支取提起预约制度和台帐登记制度，对于大额存取，客户必须提供有效身份证件才能予以办理，对于超过现金10万元或20万元以上转账需联社计划信贷科和分管领导审批。网点办理不同等额现金存取业务时，实行了不同权限级别操作制度， 5万以下，实行一级柜员权限、5万-20万实行三级柜员权限、20万以上实行四级权限管理制度，有效制约和防范现金等操作风险的发生。

10、特殊业务处理方面：他人或单位查询、扣划或冻结存款账户时，均要求经办人员（两人以上）出示身份证、工作证及司法机关和其它有权部门出具的查询、扣划、冻结通知书，并复印了相关资料进行登记；对于挂失当事人和代理人均以通过公安部门身份核查系统的核查；操作人员严格按 5

照授权、挂失等相关规定办理，不存在违规授权办理存款挂失业务。

11、会计核算：按照会计准则制定了存取款业务账务处理机制，按照省联社规定会计科目进行核算；经排查，不存在账外吸储、账外经营问题；联社每月对全县网点进行了日均存款统计，并与绩效工资挂钩；会计档案均指定了专人保管，造册登记，明确了各类会计档案保管时限。

12、存款业务事后监督制度：针对各营业网点当日发生的存取款业务，委派会计均能在当日勾对流水，及时有效的做到了事后监督检查；并按照《银行业金融机构建立存款风险滚动式检查制度的指导意见》（银监发„2009‟85号）要求，每季由财务和稽核部门分别对各营业网点进行检查，下发整改通知书要求定期整改到位，整改情况与员工绩效工资挂扣。

13、存款业务IT系统建设：目前办理所有存取款业务均使用省联社研发的核心业务系统，该系统涵盖了所有结算账户办理各类业务需求，并将数据报备省联社；同时，规定连接业务系统的计算机不得与外网混用，否则处以纪律处分或行政处分等措施；针对办理的各项业务风险情况分析需要，省联社研发了***省农村信用社异常交易信息实时监测管理系统，实时对办理的各项业务进行监测，联社稽核监察科按月形成分析报告上报市办。

14、存款利率执行情况：我网点严格按照中国人民银行规定的存款利率进行经营，不存在私自多付或少付利息现 6

象，同时，各营业网点营业厅显眼位臵摆放利率电子显示屏，让社会实时参与和监督网点存款利率执行情况。

15、违规吸收存款情况：经查，各营业网点不存在以循环质押、贷款返存、佣金、赠送贵重礼品和报销费用等方式争揽存款的情况；不存在通过借款企业、资金掮客等不正当手段吸收存款的情况；不存在直接或变相的高息揽储现象；不存在公款私存、套取利息、压单、压票等违规行为；不存在期末通过不当手段人为冲高存款问题，以及内部员工违规揽储现象。揽储业务均按照中国人民银行和银监会要求开展业务。

16、操作风险防控：联社所有从业人员均接受了省联社相关业务技能培训，并取得了相关资质证明，从业人员业务水平较高，能适应满足业务水平的发展需要；柜面人员业务权限明确，分成了一级权限、三级权限和四级权限，无越权办理业务现象；由于网点现配有指纹进入核心系统，不需要定期更换密码；所有员工调离岗位必须经过联社党委会，由办公室下文并出具介绍信，待变动人员交接结束后变更或注销之前的业务权限。在办理移交时，联社稽核监察科人员负责监交，明确责任认定。

17、案件防控工作：根据《***省银监局办公室关于印发“银行业案防建设提升年”活动指导方案的通知》（赣银监办发„2012‟36号）要求，我联社于2012年4月初至6月开展了“银行业案防建设提升年”主题活动，联社制定了《***联社关于开展“银行业案防建设提升年”活动的实施 7

方案》（横农信联社字[2012]39号），对辖内所有网点开展了全面检查，并形成报告上报银监部门和上级主管部门，检查各营业网点均能按照银监会操作风险“十三条”有关规定；联社每季组织稽核监察部门、会计部门对辖内所有网点开展检查，检查内容涵盖所有业务；联社每年组织两次员工观看案件防控教育警示片，同时，要求所有员工学习银监会下发的各类案件通报，联社始终坚持“勤教育、严内控、重防范、强监督”的治社理念，扎扎实实地开展案件防范工作。

18、安保措施：各营业网点实行了标准化改造，金库设臵合理，取得了***省公安厅颁发的安全设施合格证件，以及消防部门的验收合格证明；网点装有红外线和远程等监控，做到了网点周边圈覆盖，并对监控信息进行长时间保留；同时，网点实行三人守库和值班制度，并每月实行测警二次、消防防暴演练一次制度。做到了科技安保、人员结合的科学有效制度。

19、收费管理：能严格按照《中国银监会办公厅关于商业银行服务收费有关问题的通知》（银监办发„2008‟264号）和《关于银行业金融机构免除部门服务收费的通知》（银监办发„2011‟22号）的相关要求，合理确定并根据监管要求及时调整存款相关服务项目的收费标准，并将业务收费项目及标准张贴在各网点营业大厅内，起到了告知客户和接受社会监督的作用。在此之间，我网点不存在乱收费现象。

20、收费核算：2011年财管系统上线以来，各项收费、支出款项均计入了相应会计科目进行核算，严格按照省联社 8

规定的标准计提，不存在收费不入账或乱收费等现象，不存在挤占、挪用各项业务费用的情况。

三、下一步工作打算

根据此次检查活动方案要求，在深度风险排查整治的基础上，继续做好制度执行情况的梳理、汇总、分析、评价工作，以合规建设为重点，全面推进防险控案长效机制建设。

（一）集中全力抓好违规问题整改。一是深刻剖析问题产生的原因。此次活动一系列的风险排查，暴露出基层营业网点在日常经营管理过程中仍存在问题，对这些问题要进行全面梳理，专题研究，深刻剖析问题产生的原因，明确症结所在，加快改进。二是针对性提出整改意见。围绕发现的问题，针对工作中的薄弱环节和具体违规现象制定整改方案，逐项提出整改意见、整改措施和整改时限，确保及时整改到位。三是严格落实违规问题的整改责任。对排查发现的问题，逐笔落实整改责任人，不折不扣地整改到位，不留死角，不留隐患；对未按期整改到位的相关责任人的责任追究，从严从重毫不留情的处理到位。对再次发生同性同类违规行为的，将按照现有规定，从严从重进行处理。四是加强整改工作督导力度。联社将成立整改督导工作组，对检查整改工作情况进行督导，确保各项整改措施的有效落实。

（二）强化思想政治教育，加大培训提高素质，逐步创建良好的企业文化。我们农信社要切实贯彻落实中国人民银行、银监部门规定，建立对员工合规经营文化、职业道德操守、风险管理意识等方面的案件防控教育培训制度，有组织、9

有计划地开展对员工的政治思想教育、职业道德教育、法制和案例警示教育，以构建合规的农村合作金融文化为主线，大力开展爱岗敬业、诚实守信、规范操作、廉洁从业等规范教育，进一步增强全体员工防范操作风险意识，促进各岗位从业人员掌握风险控制要点，营造对违规的“零容忍”，达到“人人内控、内控人人”，建立起自觉遵守规章制度、自觉执行内控要求，自觉抵制违规行为的良好企业文化，把全体员工的敬业意识、防范意识、创新意识和团队力量激发出来，着力打造具有特色的信合品牌，切实为珍惜岗位、防范案件筑牢思想防线。

***县农村信用合作联社二0一二年八月三十日

推荐第2篇：创新存款业务

创新存款业务

一、创新存款业务的主要种类

（一）、大额可转让定期存款

1、简介

大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。

大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是50000元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。

大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。

可转让大额定期存单市场的主要参与者是货币市场基金、商业银行、政府和其他非金融机构投资者，市场收益率高于国库券。

2、主要特点

CDs主要特点是流通性和投资性，具体表现在：CDs具有自由流通的能力，可以自由转让流通，有活跃的二级市场；CDs存款面额固定且一般金额较大；存单不记名，便于流通；存款期限为3～12个月不等，以3个月居多，最短的14天。

（二）、可转让支付命令账户

1、简介

可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、信用合作社以及商业银行都可开设这种账户。可转让支付命令账户使商业银行的资金来源得到增加，同时又使其他存款机构的清偿能力得到增加。但这一账户由于模糊了储蓄存款与活期存款的边界，从而致使社会的货币流通量也获得增加。

2、概述

可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可去的利息收入。如1984年规定，对不满2500美元的可转让支付命令账户可以支付的最高利率限额为5.5%。通过这一账户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，而存款客户既得到了支付上的便利，也满足了收益上的要求，从而吸引了客户，扩大了存款来源。

（三）、货币市场存款账户

货币市场存款账户是西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。其主要特点是：具有2500美元的最低限额；银行可以支付所能够支付的利率；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；新增存款不受最低限额的限制，也不受时间的限制；就其存款利息是以公布的每日利率为基础进行随时计算的；向第三者支付时，不论是签发支票，还是电话通知，每月不能超过6次；提款或转账时没有最低限额要求，但如果每月的账面余额低于2500美元，银行就只支付普通可转让支付命令账户的利率；银行具有要求客户提款时必须提前通知（至少7天）的权力。这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。

（四）、自动转账服务账户

自动转账服务账户（Automatic Transfer Service Accounts，简称ATS），是自动转账服务账户（ATS）由电话转账服务账户（Telephone Transfer Service Account）发展而来，该账户规定存款人可以在银行开立两个账户：有息的储蓄账户和无息的支票账户。客户对支票账户上的平均余额有一个授权限额，客户的存款平时放在储蓄账户计收利息，当支票账户出现透支时，银行自动将资金从储蓄账户转移到支票账户上。ATS账户使客户兼得活期账户和储蓄账户的双重优点，既可以利用活期账户开出支票对外支付，又可以利用储蓄账户获取利息收入。

ATS账户由电话转账服务账户发展而来，1975年，美国联邦储备体系的会员银行获准开办电话转账服务账户。1978年，联邦储备委员会和联邦存款保险公司授权商业银行提供ATS账户。ATS刚推出时公众反应热烈，但是相当一部分消费者习惯只使用一个交易账户，加之自动转账服务收费较高，随着20世纪80年代MMDA账户在全国逐步推广，ATS账户的需求有所下降。

（五）、协定账户

协定账户（Agreenment Account）一种可以在活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户三者之间自动转帐的新型活期存款账户。协定账户是银行与客户达成一种协议，即存户授权银行可将款项存在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市场存款账户中的任何一个账户上。对前两个账户都规定一个最低余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场存款账户上，以便取得较高的利息。如果低于最低余额，也可由银行将同一存户在货币市场存款账户上的一部分款项，转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。

（六）、个人退休金账

个人退休金账户（Individual Retirement Account，简写IRA）个人退休金账户是美国商业银行1974年为没有参加“职工退休计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。

按照规定，只要工资收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》的限制，且可暂时享受免税优惠，直到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。然而，由于退休后存户的收入减少，故这笔存款仍可按较低的税率纳税。个人退休金账户存款因存期较长，其利率也略高于一般储蓄存款。

（七）、股金提款单账户

股金提款单账户（Share Draft Account，SDA）是一种支付利息的支票账户。也是逃避利率管制的一种创新。建立股金提款单账户，存户可随时开出提款单，代替支票来提现或支付转账。在未支付或提现前，属于储蓄账户，可取得利息收入；需要支付或提现时，便可开出提款单（支付命令书），通知银行付款，方便灵活又有利息收入。

（八）、零续定期存款续定期存款是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于我国的零存整取。这种存款对收入不固定的自由职业者有吸引力。

零续定期存款的特点：（1）、每次存入的款项的数额可多可少，日期没有限制。（2）、存款按定期利率计算。（3）、期满前3个月为搁置期，既不能存也不能取。

（九）、与物价指数挂钩的指数存款证

这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。

二、商业银行业务创新的必要性

（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求

商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。

（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求

随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。随后，二月二十三日《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。

国民经济的发展致使市场需求发生显著变化，人民收入的不断增加，对投资的需求不断增加。突出的表现是新的社会阶层（所谓的中产阶级）的出现，该阶层的投资理财需求强烈，但苦于国内银行产品的缺乏和国外银行业务的限制，致使大量闲置资金流入炒卖房地产的行列，造成了局部经济发展的失衡。这就要求国内银行在业务产品创新方面不断适应市场主流需求的变化。

（三）加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争和与国际银行接轨的需要

我国已成为WTO的正是成员，根据有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。这些表明入世后，国内银行业面临着严峻考验。外资银行历史长，规模大，拥有资金、技术、信息、人才等各方面的优势。国内银行业从竞争一开始就有着先天不足。虽然拥有网点分布广泛、机构众多以及客户情感偏好等方面的优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱项，以在华经营的外资企业为突破口逐步扩大到三资企业、进出口业务等方面。而且外资银行一般也不会在传统业务上与国内银行业相竞争，而会将重点放在中间业务、高增值业务上。这些客户与业务正是国内银行业手中为数不多的高质量客户与潜在的利润增长点。如果失去他们，国内银行业的发展前景堪忧。迫于压力，国内商业银行必须加快业务创新步伐，加强国际竞争力，缩短与国外同业的差距，以其在未来国际金融市场占有一席之地。

三、商业银行业务创新的制约因素

（一）固有观念与创新概念的冲突

过去大一统的银行体制下，银行长时期扮演政府的会计和出纳的角色，“铁帐、铁制度、铁算盘”在人们的头脑中根深蒂固，“按部就班，循规蹈矩”成为经济生活中的行为规则。改革开放发展至今，国内商业银行仍未完全摆脱原有的经营方式和思维方式，业务经营与开发过程中缺乏科学的市场调查和详尽的分析报告。面对金融改革的不断深化，面对越来越复杂的经济生活活动和由此而生的复杂的信用关系，不能及时的做出恰当的反映，将使银行错失许多创新的机遇，从而制约银行整体的发展。

（二）银行现有战略管理的制约

我国的银行在以往的战略管理中遵循一下原则：（1）、在经营发展目标的选择上，国内银行长期重视数量扩张；（2）、在经营发展方式上，长期重视人力、物力、财力的高投入；（3）、在经营发展战略上，较长时间偏重于外延型扩张、铺点增大。但随着外部环境的变化，即开放程度的加深和竞争的加剧，商业银行不能再忽视资产负债结构的优化和多样化问题，不能再忽视金融产品开发、质量和效益，以及经营效率的提高。

（三）缺乏业务创新的真正动力

业务创新最根本的动力在于商业银行追求自身利益的最大化。在这种动力的驱使下，银行必然会调动一切积极因素，不断开拓新业务领域，积极挖掘市场潜在需求，同时积极寻求转移和规避风险的方式方法，以此控制成本，增加利润。如果银行丧失此动力，则金融业的发展将受到严重阻碍。现今银行缺乏创新动力的原因有内外两方面：一方面，政府对银行经营的不同程度的干预和政府作为银行最后担保人的实质，使得银行缺乏真正的盈利动机和盈利能力；另一方面，由于我国金融市场的高度垄断性，致使四大国有商业银行在业务创新上没有紧迫感或对创新风险的规避态度，而其他股份制商业银行也只是从国外直接拿来产品，缺乏真正的本土化创新。在以上的原因中，商业银行自身的问题是业务创新动力欠缺的主要原因。

（四）业务创新的人才储备不足

科学技术的进步除了对整个社会发展有着重要影响外，它在刺激金融创新方面也有着重要的作用。科学技术与金融业务创新之间的桥梁就是人才。没有跟踪世界金融技术潮流的开发人才，银行的业务创新只能是空谈。银行创新所需要的人才不仅要包括金融工程专业方向的研究人员，而且还要包括市场营销专业方向的市场调研专家，因为产品开发出来能否被市场所接受要靠市场研究人员通过广泛的调研才能得出结果，理论上可行的金融产品在现实的需求面前未必就适合。市场是瞬息万变的，准确的市场信息是金融业务创新的根基。金融开发人才要不断吸收储备，而市场调研专家储备是未来银行人才战略应加以完善之处。

四、加快商业银行业务创新的对策

（一）业务创新的指导原则

1、以人为本的原则

如上所述，人才是商业银行业务创新的源泉。在人才的储备上应采取引进、改造和拓展相结合的原则。引进人才是指从国外的银行业聘请优秀从业者；改造是指从现有的研究队伍中选拔优秀者定期或不定期进行脱产培训；拓展是指银行与相关高等学府建立广泛的联系，为学者的基础型研究提供数据支持，分享其科研成果，同时也有助于改造的实施。

2、风险规避原则

银行业务的创新必然要面对政策风险、市场风险和操作风险，所以商业银行必须采取风险规避原则，避免不必要的损失。针对政策风险，产品的开发要满足各项金融法规的要求，同时“法无禁止即为合法”的观点同样可以运用；针对市场风险，银行需要不断完善内部风险控制体系，将市场风险降到最低；针对操作风险，银行要加强对员工的业务培训和对员工的作业监督。

（二）业务创新的实施对策

1、以客户创新为基础

银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行赖以生存的基础。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，客户更多的是通过资本市场进行直接融资，而不是通过银行。这种情况要求银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要而不是银行自身的需要作为银行业务创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面的内容：对原有客户群的细分和发掘新的潜在客户。在经济发展的过程中，客户的需要并不是一成不变的，旧有业务可能已不适应客户新的要求。据此银行可以根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品，吸引客户。另一方面应行的客户创新是对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大，但它具有良好的成长前景，代表了未来巨大的金融需求，也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此商业银行进行金融创新时要注重培养这些潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。由此可见，银行业务创新应当以客户创新为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，否则不仅会使银行丧失一些优良客户，还会使银行丧失继续发展的动力。

2、围绕国有企业改革和西部大开发确定银行业务创新的主战场。

国有企业改革和西部大开发是我国当前经济建设的重头戏，国有企业改革的主要思路是：“把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成具有较强竞争力的跨地区、跨行业、跨所有制和跨国经营的大企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。”在此过程中的股份制改造、企业上市、并购、资产和债务重组等一系列改革都将产生对金融服务新的需求。而西部大开发是我国今后长期坚持的一项经济战略。我国西部资源优势明显，但严重缺乏资金，因此西部大开发中对金融服务的需求将会是巨大的。故而，我国银行业在进行业务创新时应以这个市场的需求为导向进行，研究市场特点与需求偏向，进行业务创新，如针对国企改革推出企业股份制改造咨询、上市策划、资产证券化和针对西部大开发中资金缺乏的局面推出区域投资基金等一系列新型金融服务。这样我国银行业的业务创新才会更加有生机和活力，得到更快的发展，有利促进经济发展。

3、以中间业务创新为重点。

中间业务是指银行代替客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它具有风险小、利润高的特点，是将来银行业利润的主要来源。随着我国利率的连续7次下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识增强，储蓄资金逐步分流，商业银行要靠传统资产的负债业务维持利润困难重重。而目前我国银行业中间业务开展得仍然较少。因此现阶段应重点进行中间业务创新，培养银行业新的利润增长点。中间业务创新主要有两方面：一是规范管理传统的中间业务，使之满足社会各界尤其是企业对多种金融服务功能的需求，同时又能控制住风险，如开展贷款抵押物评估业务，对减少银行风险，提高资产质量起着非常重要的作用。另一方面是积极开拓新的中间业务，实现商业银行功能由传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，可以借鉴和吸收国外经验，实现项目融资、财务顾问、投资咨询、基金托管等投资银行业务。

推荐第3篇：个人存款业务座谈会

XXX支行个人存款业务形势分析及建议

一、个人存款基本情况

截止2017年6月12日， XXX支行个人存款总额（

）万元，比年初减少（

）元，增加率为-（）。

储蓄存款部分：活期储蓄（

）万元，比年初减少（

）万元，增减率为-（

）%；定期储蓄（

）万元，比年初减少（

）万元，增减率为-（

）%。

二、个人存款下降原因分析

XXX支行6月份个人存款比年初减少（）万元，究其原因主要有以下几方面：

1、三月份，随着房地产市场升温，客户购房需求大幅增加，XXX支行约有800万存款支出用于购房。

2、网点对公账户XXX因业务需要将原存于个人账户的800万存款转入对公账户.

3、网点理财产品总量较年初增加2000万，较大部分由个人存款转入

4、网点客户群体平均年龄65周岁以上，大多倾向将资金存定期或购买保本理财，而我行相关产品利率相比周边同业较低，失去存款利率优势客户大都将存款转存他行

5、互联网货币基金例如“余额宝”的兴起，使活期储蓄存款流向互联网货币基金，一定程度降低了个人存款。

三、同业分析

我网点位于XXX商圈，仅周边300米范围内就存在工行、建行、中行、交通、光大等五家银行，同业银行在存款利率、理财收益率、银行卡开卡工本费、短信提醒费用等方面较我行有较大优势。

1、同业银行已将一年期定期存款存款利率上浮30%到1.95%且可以自动转存，我行须签订协议后手工上浮，很多客户因不愿签协议、利率得不到上浮而取走存款。

2、同业银行大额存单一年期20万起存，两年期三年期起存金额30万且额度充足，我行两、三年期大额存单起存点500万元，同业在大额存单起存金额与额度方面优势较明显，由于客户的比较心理和从众心理，短期内将对我行存款有较大影响，致使众多优质客户流失。

3、同业银行的理财产品在年化收益率上高于我行，交通银行45天保本保收益理财年化收益率4.2%，建设银行35天3.8%，我行本利360天只有3.2%。

4、同业银行开卡工本费、短信提醒大都免费，客户很容易因为费率原因选择他行

5、“余额宝”等互联网金融产品目前还主要活跃于思想较开放的年轻人当中，预测其在短期内对我行的存款影响较小

四、扭转不利局面建议

1、提高存款利率与同业保持一致

2、开发几种具有利率优势的理财产品

3、降低两三年期大额存单起存点且保证额度充足

4、在工本费手续费方面适当调整相比同业形成优势

推荐第4篇：银行个人存款业务

银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码

一、活期存款 ..............................................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................服务特色 ......................................................................................................................存款利率 ......................................................................................................................

二、整存整取 ..............................................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................服务特色 ......................................................................................................................起点金额与存期 ..........................................................................................................存款利率 ......................................................................................................................

三、活期一本通 ..........................................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................功能特点 ......................................................................................................................

四、定期一本通 ..........................................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................功能特点 ......................................................................................................................

五、人民币零存整取定期存款 ..................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................起点金额与存期 ..........................................................................................................服务特色 ......................................................................................................................

六、人民币整存零取定期存款 ..................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................起点金额与存期 ..........................................................................................................服务特色 ......................................................................................................................存款利率 ......................................................................................................................

七、人民币存本取息定期存款 ..................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................起点金额与存期 ..........................................................................................................存款利率 ......................................................................................................................服务特色 ......................................................................................................................

八、人民币定活两便存款 ..........................................................................................................服务简介 ......................................................................................................................服务特色 ......................................................................................................................存款利率 ......................................................................................................................

九、人民币教育储蓄 ..................................................................................................................

推荐第5篇：11 存款业务自查报告

存款业务自查报告

为促进信用社提高存款业务内控制度建设的规范及有效性，加强服务收费管理案件防控，切实提高存款业务管理水平，实现业务可持续发展，按照市联社通知及要求，派出了3个检查小组对基层网点展开了全面的存款业务自查，检查业务笔数58500笔，涉及金额达29250万元。结合我社日常掌握情况，此次明确了自查重点项目，并对自查具体情况进行了认真分析，现将有关事项报告如下:

一: 印、证的管理

此次对我社39个网点的检查,未发现长期不用未上缴封存的业务用章;无存在使用和保管重要业务印章的人员同时保管相关业务单证的情况;无人员变动未经主管领导批准,未办理交接.登记手续的现象;印章名称完全合规合法。二:大额款项支付管理

这次对全县网点的业务凭证进行了部分抽查,柜台大额支付都实行了分级授权和双签制度,每笔大额支取款项都进行了身份证联网核查,且预留了有效身份证件复印件，授权主管及社主任都是按流程进行审查.，特大交易都进行了报备审批，经办人员对大额交易都进行了登记，保证了存款人的信息真实完整。

三：特殊业务的处理

对于存款的冻结.查询和扣划等业务，我社各网点都是按照有关法律.行政法规受理和办理的，这次抽查到挂失业务56笔，挂失当事人证件都通过公安部门联网核查系统进行核查；操作人员都严格按照授权规定办理，不存在违规授权办理存款挂失的情况。

四：会计核算

存取款业务账务处理无乱用会计科目情况，暂未发现账外吸储，账外运营的问题；严格执行了日均存款统计制度；会计档案管理都合规达标。

五:帐户管理

各类存款账户都严格执行了开销户制度；存款账户的开立.变更和撤销程序都是合规有效的，存款开立都实现了实名制，对所有有效证件都进行了严格的审查.对公的账户开户资料及证明文件都完整有效，对不动户都进行了久悬，余额为零的进行了销户，有效账户机构信用代码证发放率100%.新农保批量开户资金都进行了严格管理，实行了日对账制。六：存款利率执行情况

我社存款利率都是按照人民银行现行利率执行，存款的结息.付息都是按照国家利率管理制度执行的，应付利息都是按季及时计提，存款利息都进行了准确无误的计付。七：案件防控工作

我社各网点都成立了安全防范小组，对柜台业务操作人

员有明确的案件防控岗位职责要求，将案件防范工作作为了考核的重要指标，我社还成立了专项稽查大队，并制度了严格的岗位职责，为存款业务稳步经营，管理.防范工作打下了良好的基础。

八：重要空白凭证的管理

我社各网点都是按照重要空白凭证进行管理和使用的，管理流程已经全面覆盖各个环节，建立了分类汇总登记簿和分户账登记簿，重要空白凭证都账账，账证，账实相符，表内外核对无误，重要空白凭证都严格执行了入库.登记.领用.销号.作废等手续，会计主管按时定月对重要空白凭证进行了盘底查库制度.

以上仅仅是我社对存款业务自查的一部分，另外还对收费管理.核算及安保措施等都进行了全面的自查，虽然暂未发现问题，但并不代表以后不会发生任何违规纰漏，所以我社将继续把持现有制度及防范措施，严格进行定期自查自纠工作，以后将更进一步加强存款业务管理，不断提高服务水平，确保我社存款资金安全和稳步增长！

推荐第6篇：中国建设银行的存款业务

中国建设银行的存款业务

活期存款：是指开户时不约定存期，可随时存取、存取金额不限的一种个人存款。存取款时，实行免填客户凭条，只需口述存取款需求即可。续存时，将现金和存折（卡）交银行经办人员，支取时，将存折（卡）交银行经办人员，大额存取款的，需出示身份证件。其它仍按开户相应步骤办理。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。活期存款起存金额为一元，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。不到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计算到清户前一日止。具体利率标准请见利率表。

定期存款；是在存款开户时约定存期，一次或按期分次（在约定存期内）存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种存款方式。个人定期存款可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。

整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。50元起存，计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以办理到期日自动转存。存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。具体利率标准请见利率表。

零存整取：指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。具体利率标准请见利率表。

整存零取：指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。具体利率标准请见利率表。

存本取息：指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。具体利率标准请见利率表。

定活两便：指您在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。“吉祥存单”系列是为满足您的需求，丰富个人金融服务品种而推出的定活两便储蓄，起存金额为500元，最高限额为10000元。计息比照上述定活两便规定办理。

通知存款：是指您在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款

日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需一天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。具体利率标准请见利率表。

教育储蓄：教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。

账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。

利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。

个人通知存款一户通：是建设银行为您提供的一款具有智能理财功能的个人金融产品，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益。您选择该产品并保持存款账户余额在人民币5万元（含）以上、或外币等值5000美元（含）以上时，无需做任何工作，即可实现智能理财，灵活收益一举两得。

外币储蓄存款：包括外币活期储蓄存款和外币整存整取定期储蓄存款。外币活期储蓄存款是指不规定存期，客户不需预先通知银行，以各币种外币随时存取款，存取金额不限的一种储蓄业务。外币整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期，以外币一次存入，到期后一次性支取本息的定期储蓄存款方式，存款期限有1个月、3个月、6个月、1年、2年。外汇其储蓄币种主要有美元、欧元、港币、日元、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元等。

个人存款联名账户：是指由2至5名个人客户，为实现个人存款多人共同管理的需要，而在银行开立的人民币个人存款账户，为个人客户提供安全、方便、快捷的资金共用和共管服务。联名账户按照账户管理形式分为亲情联名账户和共管联名账户，对应账户介质分别为“亲情卡”和“共管卡”。亲情卡的联名账户不仅具有人民币活期和定期储蓄及凭证式国债等账户的基本功能；而且联名账户每一联名人均为账户户主，每人各执一卡，可以单独持卡凭密码在所有渠道办理相关业务，避免了代办业务受制度规定限制的不便。任何一张卡片挂失，不影响其他卡的正常使用。共管卡是一户一卡，共管资金；且联名账户所有联名人须持卡凭各自密码到网点柜台共同办理相关取款业务。

个人存款证明：是指建设银行营业网点应申请人，包括境内居民和非居民（含外国人、华侨及港澳台同胞等）的申请，为其某一时间段内在建设银行的储蓄存款或在建设银行购买的凭证式国债所出具的证明。符合法律规定的建设银行本外币储蓄存单、存折、银行卡和在建设银行购买的凭证式国债等个人权利凭证均可办理个人存款证明。

储蓄一本通：是指建行为您签发的一种将本外币个人存款集中于一本存折上，用于记载个人多个存款账户资金活动状况的个人存款凭证，包括活期一本通和定期一本通。活期一本通办理的储种包括人民币和各种外币活期存款。定期一本通办理的储种包括人民币整存整取、通知存款、记名式定活两便存款、各外币币种的整存整取存款等有固定本金、正常情况下一次性存入和支取的定期存款。个人存款自动转存是指银行于个人客户存款到期日,自动将客户未办理支取的定期存款结计利息并代扣利息税后,将原存款本金连同税后利息,按到期日当日利率自动转存为同种类、同档次定期存款的一种服务方式。

推荐第7篇：存款业务练习案例

存款业务测试案例

1．使用一个身份证建立个人基本信息，生成客户号，对该客户号建立个人辅助信息。再对客户号的基本信息、辅助信息和联系信息分别维护，修改其中要素，并使用该客户号现金开立个人结算账户A1金额5万元，支取方式凭密（111100、111

110、112100、11

2110、112300、121100）

2．用另一个身份证现金开立个人结算帐户A2金额3万元，支取方式凭折，联动建立个人基本信息，生成客户号（121100）

a) 客户号为11位数字，第1位标识位，个人1单位2同业3，后9位为顺序号，全行所有网点统一使用，即从000000001-999999999，最后一位是校验位。

b) 系统根据户名、证件种类和证件号码三个要素来识别是否为同一客户，对于15位身份证和18位身份证系统视为同一客户，同一个客户在全行只有一个客户号，客户号可以保存客户初次在我行开立账户前所必须的信息资料，该信息资料可分为基本信息和辅助信息，支持对单个客户信息查询、维护。 c) 对私账户可以在开户时直接录入客户证件类型、证件名称，联动建动客户基本信息。 d) 可根据单个客户信息查询核算机构或全行的客户账号，也可根据单个账号查询客户号。

3．修改帐户A2支取方式为凭密，密码更换，再输入错误密码取款使帐户A2锁定，再进行密码解锁。（124150、12

4110、121300、124220、）

a) 新系统中增加对私账户的支取方式：有凭证件、凭密码、凭折/单、凭印鉴，可对支取方式修改。如果凭单/折支取的账户要更换成凭密支取，必须在修改账户支取方式中改成凭密支取，再联动录入密码。（124150）

b) 新系统增加柜面录入错误密码锁定功能。即支取方式如果是凭密支取的，连续录入5次错误密码账户锁定，录入第4次密码时，系统提示“交易失败: 密码错,再输入一次错误密码该账号将会被锁定!!”，第5次密码输入错误后系统提示，且密码锁定。

c) 系统对凭密支取的账户在各个交易中累计连续错误次数，可在存款账户静态信息查询中查询错误次数。

d) 凭密支取的账户要修改密码，可直接进入账户密码维护修改。

4．为帐户A

1、A2配粒金卡。假定A1账户粒金卡ATM吞卡，对该粒金卡没收和归还（17200

1、173024）。

a) 发卡/配卡有两个选项：无折发卡和有折配卡。选择无折发卡，是指在一个客户号下开立一个粒金卡账户，与老系统的区别是：老系统开卡需零金额开户，新系统开户需联动存款业务，也不再控制一个客户号下只能开一张粒金卡；如选择有折发卡，是指在一个个人结算账户上配一张粒金卡，一个个人结算账户只能配一张粒金卡。 b) 新系统增加对卡/存折的没收和归还管理，并联动登记没收归还登记簿，代替老系统手工吞卡登记簿。

5．现金开立储蓄活期存单帐户A3金额3万元，支取方式凭单/折。（121100）

a) 如支取方式选择凭印鉴或凭单/折支取，系统默认为通存不通兑。

6．现金开立储能保存单帐户A4金额1万元存期1年，支取方式为凭密，通兑方式为通存通兑。（122100）

a) 储能保存单开系统要对客户的年龄进行比对，因此只有当证件类型为身份证或户口簿时方可开户。

b) 年龄在0-16周岁范围最高限额为3000，年龄在16-60周岁范围最高限额为10000，超过60周岁不允许开户。

7．现金开立个人零存整取存折帐户A

5、金额1万，存期1年，支取方式为凭密，通兑方式为通存通兑（122100）。

a) 新系统所有对公对私存折类账户，都使用普通存折，不再区分对公与对私、零整和个人结算账户。

b) 个人零整、对公集零、教育储蓄中途如有漏存，在定期动态中可查询漏存次数，存入时系统会统计漏存次数，需将漏存金额和当月应存金额一次性存入。

8．现金开立个人通知存款和个人利生利存款A6和A7金额10万元，支取方式为凭密，通兑方式为通存通兑。（122100）

a) 通知存款和利生利开户时默认通知天数为7天通知

b) 支取时客户不须通知，系统根据实际存入天数计算利息。

9．现金存入15万个人结算存款帐户A1。（121200）

a) 存折账户存入选择刷磁，系统默认为有折存款，需录入凭证号进行校验，存入完成后打印存折并联动完成以前未登记录的补登；选择录入账号，系统默认为无折存款，存入完成不联动打印存折，需在补登存折交易中做补登。 b)

10． A1账户存入现金1万，（121200），（560001）查询流水，再（560002）查询末笔流水，查询到流水后，将该笔流水当日取消（510000）

a) 新系统增加对末笔有账务的流水进行查询。

b) 所有存款业务和粒金卡业务的交易抹账整合在一个交易模块。

11．从个人结算存款帐户A1上开立定期整存整取存单帐户B1（A1与B1户名相同）金额1万，支取方式为凭密，通兑方式为通存通兑。（122100）

a) 新系统支持相同客户号之间个人结算账户和储蓄账户的互转，即在活、定期开户交易中从个人结算账户转开储蓄账户，还可在活定、期销户、部提中将账户本息转入个人结算账户。

12．从个人结算存款帐户A1上开立定活存单帐户B2（A1与B2户名不同）金额1万，支取方式为凭密，通兑方式为通存通兑。（121300、122100）

a) 新系统将定活两便存单纳入定期存款管理。

b) 两个不同的客户之间的个人结算账户和储蓄账户的互转必须通过销挂账。

c) 如支取一笔款项时交易类别的资金去向选择“转出挂账”时，可选择日间挂账和应解汇款挂账，其中日间挂账是指放置款项的一个内部临时账户，每笔转出挂账成功后该款项生成一个销挂账编号，编号共10位，前2位表示年份，后8位编号全行无序排列，当年不重复。该挂账编号可在一个核算机构不同柜员之间一笔或多笔转出，直至一个销挂账编号下余额为0，日间挂账不允许收付现金，日终必须确保销挂账过渡科目余额也为0，如果挂账为应解汇款挂账，允许在内部账交易中收付现金，日终可有余额。

d) 销挂账与老系统最大的区别是老系统临时存欠可多笔转入，一笔支出，新系统销挂账包括应解汇款挂账，只可一笔转入可多笔支出，通过销挂账编号管理，并联动登记销挂账登记簿。

13．从个人结算存款帐户A1上开立利生利存单帐户B3（A1与B3户名相同）金额10万元，支取方式为凭密，通兑方式为通存通兑。（122100）

a) ` 14．在A2卡号下开立整存整取存单B4，金额1万，存期6个月。（122100） a) 定期开户时不录入客户号和客户证件类型号码，只录入卡号，表示在卡主账户下开立卡内存单类账户，可选择开立整存整取账户。

15．从个人结算帐户A1转入个人结算帐户A2金额2万元。2（121300）

a) 存折户和存折户之间的转账，老系统分别打印存取款凭条，新系统对借贷方记录合并，只打一张业务凭条。

16．建立客户信息开立验资帐户F，`不需核准的一般帐户C，临时帐户D。（111200、121100）

17．验资过后，将验资帐户F核准为基本帐户。（112200、112

210、124090、129

210、129240）

a) 建立对公客户基本信息和辅助信息。如验资账户建立辅助信息时可不录入各种证件号码和有效期。

b) 生成客户号后，可录入客户号或建立基本信息时使用的证件类型和证件号码开户，账户性质可以选择待核准账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户、验资账户。

c) 验资账户开立后，如果客户要在本行开立正式结算账户，在维护对公基本信息中修改证件类型为营业执照并录入号码，维护对公辅助信息中加入各类证件号码和有效期。

d) 待核准账户开户结束后联动到待核准账户管理模块，包括从支行新增发送——清算中心接收——清算中心核实下发——支行接收核准资料，整个流程，可实现对待核准账户的系统管理。

e) 不需核准的一般账户、专用账户、临时账户，开户以后可在账户信息维护中修改即时支取标志。

f) 新系统对公账户开户相对老系统比较繁琐，原因是1增加了对待核准账户的管理，并增加待准账户状态查询。2对需年检的证件和有效期在辅助信息中登记并管理，每月25日可在日终报表打印中打印下月对应账户下即将过期和已经过期的证件，可及时和客户勾通。

18．为帐户F购买现金支票一本，收费方式为现金（341001），再为账户F购买支付密码器，收费方式现金（341001，540001）

a) 客户凭证出售时联动收费交易，支付密码出售后，手续费要在公共收费中单独收取。

b) 支付密码器通过账户的组织机构代码证管理，如果客户辅助信息中无对应的代码证号码，无法出售。

19．现金存80万入帐户C，为帐户C购买转帐支票一本，收费方式为转帐。并开立帐户C的金额1万定期1年的单位证实书帐户C1，开立帐户C的金额1万定期1年对公集零帐户C2，开立帐户C的金额60万的单位通知存款帐户C3。（121200、124090、34100

1、122100、122100、122100）。

20．对帐户A6开立期限2个月的时段存款证明，并撤销。（124030）

21．法院对帐户A7进行余额查询，并要求定额冻结，金额5万元，冻结时间为一个月，再续冻，续冻不录入冻结时间，续冻后法院要求扣划5万，并进行扣划凭证补发新帐户A8。（1240

45、124040、124050、124060、124070）查询

a) 法院提供客户名称和账号，在交易中可直接查询，

b) 如果法院只提供客户名称，查询所有存款账户，则需用户名模糊查询出客户号后，用客户号查出各存款账户，逐一进行法院查询交易。 c) 录入要查询的客户账号，回显客户名称，依次录入查询通知书编号、执法部门名称、查询机构的经办人的证件和号码，按查询书内容输入查询事由。

d) 选择查询类型，确定查询余额或明细，查询明细的输入查询起始终止日期，授权提交，系统显示账户余额信息或明细，空格完成交易。

冻结、止付：

a) 冻结止付类型可分为：司法冻结、银行止付和质押。 b) 司法冻结的可选择冻结止付方式定额冻结、只收不付、不收不付，银行止付和质押，只能是定额冻结.c) 司法冻结系统控制的最长冻结期限为六个月，不录入冻结到期日系统默认为六个月，到期自动解冻。

d) 账户被定额冻结和只收不付时，系统可支持账户现金、转账的来账，超过冻结范围的款项可以支取。

e) 系统不支持跨核算机构的司法冻结，但支持跨核算机构银行止付和质押。

续冻

a) 新的冻结到期日必须大于原冻结到期日且从当前日期开始不超过6个月。

协助扣划

a) 储蓄存单类账户扣划时将原存单销户本息扣除扣划金额剩余金额均开立活期储蓄存单类账户。

b) 对公活期账户、个人结算账户直接在账户上扣划，不重新生成账号。 c) 对公定期存款账户类扣划后即重新开立对公活期其他账户，账户余额为原定期账户本金加销户利息扣除扣划金额，新开的对公活期其他账户不可处理存入业务，只支持支取和销户。

d) 本交易不可抹账，系统在录入扣划金额时要求录入两次.22．从帐户C转1万入帐户F。（121300）

23．对帐户C3部提10万转入帐户C。（122300）

a) 通知存款和利生利存款在保留最低起存金额前提下可多次部提。

b) 通知存款和利生利不需客户通知，系统根据实际支取日期在支取和部提时联动登记通知登记簿，打印通知单。

24．将帐户B1移入帐户A1的粒金卡帐户，再进行粒金卡帐户的脱折处理，再为A1粒金卡配折。（123070、173002，173001）

b) c) d) 只支持同一客户号下整存整取和定活两便存单移入卡，

存单移入卡后，原凭证和支取方式同时无效，并且提示收回存单。可跨核算机构办理，但存单和卡必须为同一核算机构的账户。

新系统支持卡脱折业务，即将一个有折有卡的个人结算账户销折，脱折后对应的存折账号作为卡的主账号存在。 e) 增加卡配折业务，即在一个卡账户下配一个存折，对应的存折账号为原卡的主账号。

25．把个人结算帐户A1的粒金卡帐户凭证密码同时挂失，活期帐户A3凭证挂失，利生利帐户B3密挂。（123030）

a) 新系统挂失标志分两类，口挂和书挂，如选择书面挂失，挂失对象可选择：凭证挂失、密码挂失、凭证密码同时挂失。

b) 书面挂失时，老系统不校验支取方式，造成凭证挂失后再发现密码遗失再要对密码进行挂失，新系统在凭证挂失同时校验凭证支取方式，如果校验密码不正确，可对凭证密码同时做挂失。

c) 口头挂失、密码挂失、凭证密码同时挂失系统不校验账户支取方式。

d) 因目前客户的流动性比较大，允许受理非本机构开户的个人存款账户的挂失业务，但挂失后的补发、申请书补打，挂失结清和撤挂等，需在原挂失机构办理。 e) 对公账户除口挂外不得跨核算机构挂失。

f) 支持账户密码挂失以后，再进行凭证挂失。凭证挂失不再校验密码，生成凭证挂失编号，补发和结清时按照对应的挂失编号先密码解挂重置，再补发或结清。 g) 书面挂失后，系统自动联动到收费交易画面收取手续费。

h) 如果一个账户下的卡挂失同时控制存折账户，存折挂失同时控制卡账户。 i) 在撤挂交易时，系统要求输入挂失编号，并要求校验账户的支取方式。 j) 允许受理非本机构办理的口头挂失的撤挂。

k) 支持密码挂失后的撤销，撤销时需校验原凭证密码。

26．将帐户B2换单转存为金额2万的活期存单帐户B6。（123120、123110）

a) 换单转存相当于一个销户交易和一个开户交易的合并，可以用于增加原存单的金额或支取原存单的部分金额，与部提的区别在于本交易重新生成一个新账户，本交易可以实现各种对私存单类产品的转存。 b) 存入金额是指新开存单金额。

c) 如果原存单金额大于新开存单金额，多余金额支取只支持现金。

27．请将帐户A2换折。（123090）

a) 新系统增加存单的更换处理。系统根据输入的账号判断单类账户还是折类账户。

b) 如果是更换存折分为满页换折和非满页换折，非满页换折联动收费。

28．约定帐户C每月转存金额1万至对公集零帐户C2。（124010）

a) 粒金卡约定开定期存单：当卡活期账户超出约定额度时，超出部分达到约定起点金额的整数倍自动转开定期储蓄存单、约定存期，转存起点金额为1000元。并支持约定整存整取和定活两便存单到期自动转存，

b) 当粒金卡转定期存单（包括整存整取，定活两便）时，可根据客户要求选择转存次数，录入次数后，系统按约定间隔和金额转存满约定次数后，不再转存。

c) 粒金卡、个人结算账户约定转存教育储蓄和个人零存整取：开立教育储蓄和个人零存整取账户，约定每期从粒金卡或个人结算账户转入，可支持对私不同客户号转存。 d) 对公活期账户约定转存对公零整。开立对公集零账户，约定每期从对公活期结算账户转入，可支持对公不同客户号转存。

e) 活期账户向零整、教育储蓄续存时，系统自动控制转存次数、转存间隔和金额。

29．为帐户F签定协定约定，期限1年到期续协最低保留10万。（124080）

a) 约定时不录入协议编号，交易中的协议编号供取消约定时使用。 b) 协定存款的基本存款额度（即最低保留金额）为5万

30．对临时存款帐户D进行展期。（124120）

b) 临时存款最长2年有效期。

c) 展期原因和展期证明文件种类必输。

31．将临时存款账户D转入久悬户，再转为正常帐户。（124020） a) 正常户转久悬户，操作类型选“新增”，转入成功后自动在久悬户登记簿中插入记录。

b) 从久悬户转出为正常户，久悬户登记簿中改变状态，插入转出的记录，但登记簿中保留原转入记录，再次转入久悬户时，需在“正常户转久悬户”交易选择“删除”，把上次转入久悬户的登记簿记录删除。

32．帐户F客户隔日要求预提现金21万（124121）

a) 预提金额可大于账户余额。

b) 如客户未预约确需当天支取大额现金且为抵现业务，选择取款日期和预约日期等于当前日期，在备注栏中注明抵现，且备注栏必输。

c) 如客户未提前预约但确需当天支取大额现金，可将预约日期改为前一天。（考虑取款前可能是节假日，可最多将预约日期改为前功10天），取款日期为当前日期。 d) 取款日期必须大于等于当前日期且大于等于预约日期。

e) 已登记的预约记录可修改和撤消，对已撤销的记录可修改为正常记录。

f) 对当日预约未支取的账户，不允许再做预约，可修改预约编号下预提金额，也可撤销再预约。

g) 一个预约记录中的金额可分次支取。

h) 可跨机构预约，也可对它行账号进行预提。

33．将帐户F改为存折户。（34100

6、124230）

a) 对公支票户改换成存折户，系统检查客户是否尚持有出售未使用的支票，如有，先作废未使用的支票，再作更换，需录入存折冠字号和凭证号，并录入新的支取方式。 b) 对公存折户改支票户，系统校验客户支取方式，并检查客户存折是否补登完成，需收回原存折，并更换新的支取方式。

34．在移植数据中查询老账户（提醒：用柜员自己的老账户）进行补登（123010）。

35．对账户A1，A5，F静态、动态和明细查询（125200）。 36．用C账户打印对公存款明细对账单（126102）

37． 3天后发现第22号案例贷方串户，使用存款明细查询查得错账交易流水，（125260）后贷方冲帐，从F帐户冲至D帐户。（121600）

活期隔日冲正：

a) 新系统的冲正通过销挂账管理，一笔错账做2笔活期隔日冲正交易。如发生一笔贷方错账，应入客户账A、但错入客户账B。

活期存款隔日冲正121600，

交易类型红字，交易方向贷方，冲销账号应为错记账号B，回显账户账面余额，可用余额，

录入冲销金额，如冲销金额大于可用余额，系统报错，错账日期和错账流水，可以通过存款账户明细查得，

冲账原因必须输入，提交以后，系统联动销挂账冲入挂账，生成挂账编号。图二

补记时，交易类型为蓝字，交易方向贷方，补记账号应为A账户，录入挂账编者编号，补记金额，录入错账原因，补记入客户账A。

先蓝字借方客户账A生成挂账编号，第二次红字借方客户账B录入挂账编号冲回，冲正可抹账。

38． 3天后将帐户C销户（ 124260、1240

10、121500、121300、34100

6、121400）

a) 销户关联打印，

b) 对对公活期账户单户结息，将结出的利息计入该对公账户内。 c) 对即将销户的账户下的已出售未使用的凭证、对应的贷款账户、基本账户下对应的本行和他行非基本账户列示清单。

d) 收回贷款本息，注销代收关系、如为基本账户，注销本行和他行的非基本账户。 e) 结清账户余额。

f) 收回已出售未使用的凭证并作废。 g) 销户。

39． 3天后对A2卡号下整存整取存单B4卡内销户，将A2有折脱卡，再销A2个人结算账户（122500、17200

2、121400）

a) 新系统可直接在卡号下销存单，即在定期销户交易中，录入卡号，如果一个卡号下只有一个定期账户，可直接对定期账户销户，如果一个卡号下有多个定期账户，录入卡号，系统回显卡号下的所有定期账户，选中要销户的记录，按空格选择销户。

40． 3天后到期补打B3挂失申请书，补打后密码重置（1230

35、123080）

41． 7天后A1的粒金卡帐户凭证挂失补发。帐户A3期满后进行凭证挂失结清。（、123040、123060）

42．？月1日，对公明细对账单打印（550005）

推荐第8篇：保证金存款业务操作规程

附件：

昆仑银行保证金存款业务操作规程

为了进一步规范本外币保证金存款业务的操作，规避风险，提高工作效率，根据《昆仑银行会计手册》及相关规定，特制定本规程。

一、定义

保证金是商业银行在为客户办理承兑汇票、保函、信用证等融资业务和借款担保、付款保函等非融资业务时，为了降低银行风险而按客户信用等级和信贷管理规定向客户收取的资金。

二、管理要求

1.保证金账户不得作为企业结算账户使用，严禁发生保证金账户与客户结算账户串用、经常项目外汇账户及各子账户之间相互挪用等行为。

2.保证金账户的开立、支取、退回及销户必须根据相关部门出具的书面通知方可进行相应的处理，严禁未有相关部门通知擅自办理保证金业务的缴存、支付等相关业务。

3.运营主管应定期根据通知书或协议与保证金登记簿的内容逐项核对，核对要点：产品类别、保证金比率、缴存额、期限是否与通知书或协议相符。

三、基本规定

1.保证金账户属于内部账户，各经办机构不得向企业出售该

— 1 —

账户的支付结算凭证，不得利用保证金账户为企业逃避债务。

2.保证金账户的核算内容仅限于企业向我行申请办理的银行承兑汇票、担保业务、信用证、金融衍生产品、贸易融资等业务。

3.保证金账户分为活期保证金和定期保证金，活期保证金和定期保证账户利率按照人民银行下发的相关利率文件及总行相关制度执行。

4.企业需要开立本币保证金账户，必须先在我行开立单位结算账户，用于保证金本息的划转。

5.企业需要开立外币保证金账户，原则上要求在我行先开立经常项目项下外汇账户，用于保证金本息的划转。

6、保证金存款使用“251保证金”科目核算，按保证金性质设置二级科目，以开户单位名称设置分户。（注：同一企业只能按不同币种和不同业务类型开立一个活期保证金账户）

四、业务处理流程

（一）人民币保证金账户 1.开户及存入

各经办机构收到相关业务部门出具的一式两份“保证金账户开立/存入通知书”（简称“通知书”）（附1）和客户提交的转账支票和转账进账单，经审核无误后办理开户，并依据通知书中保证金存入期限在核心系统中使用“活期存款开户”或“定期存款开户”交易，“产品组别”选择“保证金存款产品”，并按照保证金的类型选择正确的产品代码，操作完成后，打印开户申请书一式两份，加盖核算用章

— 2 —

后，一份开户申请书和转账进账单作记账凭证，通知书做附件；转账支票作借方凭证，一联转账进账单作保证金客户的贷方凭证；一份开户申请书和通知书回执及转账进账单交客户。

2.支付

各经办机构收到信贷部门及相关部门出具的一式两份保证金划款支付\\退回通知书（附2），根据通知书的内容将活期保证金款项转入客户在我行开立的存款账户中。填制一式三联特种转账记账凭证，使用“活期取款”交易，打印划转记录，加盖核算用章，一联特种转账凭证作保证金科目的借方凭证，通知书作附件；一联特种转账记账凭证作活期存款科目的贷方凭证；一联特种转账贷方凭证回单交客户。

3．销户

各经办机构收到信贷部门及相关部门出具的一式两份保证金划款支付/退回通知书，及时查询保证金对应的资产业务是否已到期，审核后，将保证金款项转入客户在我行开立的存款账户中。填制一式三联特种转账记账凭证，使用“活期存款销户”或“定期存款销户”交易，打印销户记录和利息清单，加盖核算用章或附件章，一联特种转账凭证作保证金科目的借方凭证，利息清单作应付利息科目的借方凭证，一联特种转账记账凭证和利息清单作活期存款科目的贷方凭证，一联特种转账贷方凭证和利息清单交客户。

注：系统自动销记的银行承兑汇票、保函及其他保证金除外。

（二）外币保证金账户

— 3 —

1.开户

企业在我行开立外币保证金账户时，须由本行国际业务部向营业机构出具“保证金账户开立/存入通知书”，通知书上须加盖国际结算业务专用章、有权签批人签章。各经办机构记账人员须认真审核通知书上的内容要素是否填写齐全完整，是否加盖国际业务结算业务专用章和有权签批人签章。审核无误后，将通知联作为保证金账户的开户依据，随记账凭证装订在会计凭证里，将回执联加盖营业机构核算用章及记账人员名章返还国际业务部作为业务资料档案备查，达到业务制约和配对作用。

2.保证金的存入

（1）在我行有单位结算账户企业，具体操作流程如下： A.如果客户使用转账支票的方式，经办机构凭国际业务部出具书面通知书，审核无误后填写一式三联进账单，使用“国际业务”模块，选择业务类型相对应的产品代码、币种利息入账方式，存入保证金。

B.如果企业事先在开立信用证/保函协议中明确，我行可以直接从其结算账户扣划保证金等费用，经办机构须凭国际部出具书面通知书，使用二借二贷特种转账凭证划转保证金，第一联借方凭证作为经办机构记账人员从结算账户付出资金的核算依据，第二联贷方凭证作为经办机构存入保证金核算依据；第三联借方凭证作为客户付出资金的回单，第四联贷方凭证作为客户存入保证金的回单。

C.保证金收妥存入后，营业机构将开户通知书回执移交国际

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业务部作为业务资料档案备查。

（2）如果企业在我行无结算账户，保证金由系统外直接汇入方式，由本级行国际业务部要先向营业机构申请开立内部挂账账户，将保证金暂存入内部挂账账户，然后根据国际业务部出具的“保证金开立/存入通知书”，将款项划入保证金账户。

保证金收妥存入后，营业机构将开户通知书回执移交国际业务部作为业务资料档案备查。 3．保证金的支付

(1)根据保证金账户的支付管理规定，保证金账户支付时，经办机构必须根据国际业务部出具保证金划款通知书办理支付，不允许凭企业指令支付保证金，不得作为结算账户使用。

(2)国际业务部出具的保证金划款通知书上必须加盖国际结算业务专用章和有权签批人签章，并在保证金划款通知书上注明单位名称（核心客户号）、账号、业务编号、业务币种、支付金额、支付原因，以及收款行的名称和账号等要素。

(3)经办机构记账人员须认真审核保证金划款通知书上的内容要素是否填写齐全完整，是否加盖国际结算业务专用章和有权签批人签章。

(4)营业机构审核无误后，进行账务处理应在保证金划款通知书上加盖营业机构核算用章及记账人员名章。作为支付保证金的核算依据，随记账凭证装订在会计凭证里，将回执联返还国际业务部作为业务资料档案备查，达到业务制约和配对作用。

— 5 —

4．保证金的退回/销户

(1)对于信用证项下最后一次对外付款后剩余保证金或信用证、保函结卷时保证金的退回，必须由各级行国际业务部向营业机构提交“信用证/保函结卷保证金退回通知书（附3）。 ”(2)营业机构记账人员审核无误后，在核心系统内将退回剩余部分保证金和利息，一并退回企业结算账户或其他挂账账户中，退回保证金原则上应入原保证金缴存账户。

附：1．昆仑银行保证金账户开立/存入通知书

2．昆仑银行保证金账户划款支付\\退回通知书 3．昆仑银行信用证/保函结卷保证金退回通知书

附1

昆仑银行保证金账户开立/存入通知书

— 6 —

营业部或支行

编号：

（单位名称），核心客户号

在我行申请办理

业务，合同（协议）编号/业务编号为

，业务币种金额（大写）

。根据合同（协议）约定，需（按照业务金额的

%）存入保证金币种金额（小写）

(大写)

保证金期限为：活期/定期（定期

月）。

请予以开设保证金账户，办理保证金存入手续。

国际业务部或相关部门（章）：

有权签批人：

经办；

年

月

日

昆仑银行保证金账户开立/存入回执

部门

编号：

（单位名称）已在我行（部）开立

业务项下人民币（外币币种

）活期（定期

月）保证金账户，账号为

，业务编号为

下已存入保证金（币种金额大小写）

（大写）。

支行（营业部）业务章：

运营主管：

经办：

年

月

日

备注：该通知书当日有效。

— 7 —

附2 昆仑银行保证金账户划款支付\\退回通知书

营业部或支行

编号：

（单位名称），核心客户号为

，在我行办理

业务，业务编号为

。现通知将业务项下对应的保证金（币种金额）

转出/退回客户帐，用于支付该业务项下的相应款项。

推荐第9篇：第一章存款业务种类

第一章

存款业务种类

一、个人客户存款业务

1-1信用社能够为个人客户提供哪些储蓄存款业务？

答：活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、“七日盈”通知存款等四类。

1—2什么是活期储蓄存款

答：活期储蓄存款是指存入时不限定存期，存取次数、金额不限的一种存款产品。人民币活期储蓄存款一元起存，多存不限。

1—3活期储蓄存款的功能有哪些？

答：储户存款、取款灵活方便；储户在通存通兑区域内的任～联机农村信用社网点可以办理存取款、查询及口头挂失等业务；还具有代收代付、代发工资等功能。这种储蓄适合于个人生活待用款和暂时不用款的存储。 1-4活期储蓄存款适用对象？

答：个人客户

1-5活期储蓄存款的办理程序？

答：(1)储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户需正确填写活期储蓄存款凭条。

(2)业务人员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件。收妥资金后，由信用社发给存折。若储户要求办理通存通兑业务的，应提示储户输入密码。

(3)储户凭存折办理续存或支取手续，每笔存、取款业务均打印或登记在存折上。无折续存的，储户可以要求信用社营业网点予以补登折。储户办理续存、取款等业务可以不用填写存款凭条，口述存取款金额，但必须核对打印的相关凭证，签字确认。

(4)活期储蓄按季结息，采用积数计息法，按实际天数计算利息。结息后，储户持存折前来办理第„次存取款业务时，信用社将自动予以补登折。储户办理销户时，利随本清。

1-6什么是零存整取定期储蓄存款？

答：是指个人将属于其所有的人民币资金存入信用社储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。 1-7 零存整取定期储蓄产品功能有哪些？

答：该储种利率低于整存整取定期储蓄存款，但高于活期储蓄存款，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。

1—8零存整取定期储蓄适用对象

答：个人客户。适合于每月有固定积累，准备集零成整，有计划性的存储。 1-9零存整取定期储蓄存款办理程序？

答：(1)储户凭有效身份证件办理开户，开户时需与我社约定每月存储金额和存期。

(2)零存整取可以预存和漏存，漏存应在次月补齐，漏存次数累计不超过2次，漏存2次（含）以上的账户之后的存入金额按活期存款计息。

(3)办理提前支取需凭有效身份证件。

1-10什么是整存整取定期储蓄存款？

答：整存整取定期储蓄是指个人将其所有的人民币一次存入储蓄机构，约定存期，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。人民币整存整取定期储蓄50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年。 1-11整存整取定期储蓄产品功能有哪些？

答：利率较高，可以为储户获得较高的利息收入；提供约定转存和自动转存功能：储户在通存通兑区域内信用社的任一联机网点可以办理结清、查询及口头挂失等业务。

1-12整存整取定期储蓄适用对象？

答：个人客户。

1-13整存整取定期储蓄办理程序：

答：(1)储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户需正确填写定期储蓄存款凭条。

(2)信用社临柜人员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件。收妥资金后，签发定期存单。若储户要求办理通存通兑业务的，储户需输入密码。

(3)存款到期，储户凭存单到信用社办理取款、销户，按存入口巴林左旗农村信用合作联社公布的相应存期利率支付利息。提前支取时，按支取日活期利率支付利息。部分提前支取，未取部分按原存期、原利率开给新存单。

(4)到期转存业务是指信用社按照与客户约定，在墼存整取定期储蓄到期日自动将利息和本金一并转入下一存款周期，利率按照转存日巴林左旗农村信用合作联社公布的同档次定期储蓄利率执行的一种存款方式。它包括约定转存和自动转存。储户开立整存整取定期存款账户时，凡选择约定转存的，在原存期内或转存期内办理提前支取，营业网点受理时要审验存款人本人有效身份证件，代理他人支取时还需出示代理人的有效身份证件；凡没有选择约定转存的，视为自动转存。在转存期内办理支取，视同到（逾）期支取办理。 1-14农村信用社“七日盈”通知存款都有哪些功能和特点？

答：

(1)约定开通，随心设定金牛卡客户在柜面只需一次申请，即可开通“七日盈”约定转存功能。约定通知存款金额起点为5万元，无金额上限。到期后，系统检查金牛卡活期结算帐户余额，并以5万元为基数，1万元整数倍为单位，自动转存本金（包括利息）。

(2)约定转存，轻松随心客户的活期账户资金只需满足约定通知存款账户开户和转存要求，即由活期结算账户自动转入约定通知存款账户，账户每笔资金存款期限为7天，到期后按7天通知存款利率计息。

(3)通知收益，活期便利。客户支取资金或刷卡消费时，如遇活期账户资金不足，客户的“七日盈，，通知存款账户资金也可随时支用，存满7天支取的资金’取得7天通知存款利息收益；未存满7天支取的资金，则取得活期存款收益。

1-15个人银行结算张户与个人活期储蓄账户的主要区别是？

答：(1)个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取，储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。

(2)个人银行结算账户允许零开户，而个人储蓄存款账户起存金额为1元。

二、单位客户存款业务

2-1信用社能够为公司客户提供哪些存款业务？

答：单位活期存款、单位定期存款两类。 2-2什么是单位活期存款？

答：单位活期存款是指企业、事业、机关、部队、社会团体及其他经济组织（以下简称单位）在我社开立结算账户，办理不规定存期、可随时转

2 账、存取的存款。单位结算账户是指农村信用社为单位开立的，办理资金收付结算的人民币活期存款账户。单位结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。 2-3单位活期存款产品功能有哪些？

答：存取款灵活方便；满足单位日常收支和存放暂时闲置资金的需要；并获得利息收入，该收入不需缴纳利息收入所得税。 2-4单位活期存款适用对象有哪些？

答：企业、事业、机关、部队、社会团体及个体工商户等。 2-5什么是单位定期存款？起存点、存期、利率是如何规定的？

答：单位定期存款是指农村信用社与存款单位双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。单位定期存款起存金额为1万元，存款有3个月、半年、1年、2年、3年、5年六个档次。按存款日巴林左旗农村信用合作联社公布的定期存款利率计付利息，不同档次执行不同利率，遇利率调整，不分段计息。

2-6草位定期存款产品功能有哪些？

答：约定存期，到期一次性支取本息，并可以提前支取；因利率较高，可以为存款人带来更多的利息收入，并不需缴纳利息收入所得税。 2-7单位定期存款适用对象有哪些？

答：企业、事业、机关、部队、社会团体及个体工商户等。 2-8单位定期存款操作规程有哪些？

答：1．开立账户：单位定期存款实行账户管理，存入一笔开立一个定期存款账户。存款时单位需提交开户申请书、营业执照正本，并预留签章。同一存款人在同一网点办理多笔单位定期存款，可以共用一套印鉴卡片。农村信用社收妥存款资金后，给存款单位开出“单位定期存款开户证实书”。

2．到期支取。存款到期，单位支取定期存款时，须出具证实书和提供预留签章，存款社审核无误后为其办理支取手续，并收回证实书。

3．提前支取：单位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提前支取的，按支取日公布的活期存款利率计息；部分提前支取的，提前支取部分按支取日公布的活期存款利率计息，其余部分如不低于起存金额|的按原存期开具新的证实书，按原存款开户曰公布的同档次定期存款利率计息；不足起存金额的，则予以清户，按支取日公布的活期存款利率计息。

4．到期续存或逾期支取。到期续存定期存款，可以简化开户手续，支取时直接存入，不必通过单位结算账户，利息可以一并存入。单位定期存款到期不支取，逾期部分按支驭日公布的活期存款利率计付利息，不计复利。

第三章

结算业务

农信银业务

1-1 什么是农信银业务？

答：办理全国农村合作金融机构（农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行）银行汇票、实时电子汇兑、个人账户通存通兑业务的异地资金清算以及经中国人民银行批准的其他资金清算业务。 1-2农信银业务的种类包括哪些？

答：电子汇兑、通存通兑、银行汇票、信息服务和专项汇款。 1-3农信银电子汇兑业务和通存通兑业务的运行时间是？

答：7*24小时运行

3 1-4农信银电子汇兑的业务办理流程是？

答：客户申请一受理行录入信息一受理行复核业务一主管授权一打印凭条一客户签字确认一资金入账 1-5农信银通存通兑的业务办理流程是？

答：客户申请一受理行录入信息一打印凭条一客户签字确认一资金入账 1—6农信银通存通兑业务的特点是？

答：银行卡、活期储蓄存折账户、其他个人结算账户办理的存取款、转账、余额查询等业务。可达到及时入账，高效快捷，适用于个人客户的通存通兑业务。

1-7农信银电子汇兑业务的特点是？

答：适用于个人客户的现金汇款、委托收款和企事业单位客户的异地转账、委托收款。安全可靠、方便快捷，实时传输支付指令，资金当日即时到帐。

第四章会计出纳

核心业务系统操作规程

1_1柜员办理业务时，对权限规定必须实时授权的付款业务是按照什么程序办理的？

答：受理一审核一验印一记账一主管授权、验印一柜员付款（签发回单）—一主管滞后审核。 12前台一级柜员的主要职责和权限是什么？

答：以原始凭证为依据，认真审核原始凭证的真实性’合法性’按要求办理规定的业务并通过柜台终端执行相应的应用处理和交易操作，在授权权限之内（超过权限的，必须经会计主管授权）及时进行账务处理。

13实行综合柜员制的联行机构及参加同城票据交换的清算机构要坚持的制度是？

答：坚持执行章、证、乐（押）三分管制度和清算员、交换员、账务处理人员三分开制度以及其他各项内部控制制度，各岗位人员职责明确、分工合理，避免不相容岗位混岗操作。

1·4柜员现金不足需要领入现金时，领款柜员应填制？

答：现金调剂单，注明领入柜员号、金额及券别，经坐班主任或主管审批后交库管员凭以配款出库。 1-5印鉴挂失更换业务流程有哪些？

答：(1)客户提供有效的身份证件及代理人身份证件，单位印鉴挂失须提供单位证明文件。

(2)经办柜员审查挂失申请书要素是否齐全、正确；是否按要求出具单位证明（个人印鉴丢失由单位出具，单位印鉴丢失由上级主管部门或工商部门出具）；存款人及代理人身份证件是否有效；审查核对存款未被支取；以电话、传真、口头、便函等进行的临时挂失应做好有关记录。无误后打印挂失单证，收取手续费，盖章后交客户。

(3)挂失期满，客户提供原挂失申请书，进行更换新印鉴，在新印鉴卡上须注明启用日期，原印鉴卡注明已更换字样；交客户签章确认。

(4)受理、审核非挂失原因的换印申请，需提供单位证明或营业执照许可证。

1-6核心业务系统年末处理步骤，在第=次批量处理后，本部前台业务人员还应进行哪些操作？

答：(1)进行“网点重签”：

(2)在系统中“总账内部账一内部账交易一内部账记账”进镌，账务记载。利润分配处理完毕后，按日终正常业务处理步骤进行网点下班。

4 1-7 复核制柜员权限之内的现金收款业务处理程序是？

答：按照“录入员受理一一审核凭证一一核点现金一一根据原始凭证录入一一将凭证现金交复核员复核一一复核员复核凭证、现金无误后，录入系统记账一一回单交客户一一复核员或会计主管当日滞后审核”的程序办理。 1-8仆么是现金的调剂？

答：主要指同一营业网点内柜员向库柜员领取、上缴现金以及同一营业网点内柜员阅现金的调剂。 1·9核心业务系统在年末日完成几次批量处理？

答：完成三次批量处理

1-10柜员之间可以相互交换、借用重要空白凭证及有价单证吗？

答：不可以，因为柜员之间严禁相互交换、借用重要空白凭证及有价单证，柜员之间重要单证的调剂必须通过会计主管批准。 1-11 日常营业所需的存款、贷款及其它重要空白凭证由柜员根据\'操作权限进行实物保管使用，剩余凭证由谁来保管？

答：剩余凭证由库管员保管使用，必须确保章、证分管。 1-12柜员卡实行的管理模式是什么？

答：。一人一卡、卡随人走、严禁复制、不准交接”的管理模式。 1-13参加票据交换的行（社），受理收款单位交存他行社的付款凭证时，必须在进账单回单上加盖什么字样的戳记方可支付。

答：必须在进账单回单上加盖“他行票据，收妥抵用”字样的戳记，在本社办妥收款手续后方可支付。 1-14单位现金交款业务或储蓄收付款业务打印回单后，发现错账不能做抹账应怎么处理？

答：需挂账处理，查明原因后，填制错账冲正凭证作冲账处理。 1-15营业机构在核心业务系统中的唯一标识是什么？

答：是营业机构号码，由自治区联社统一设立配发。 1-16柜员同一密码的连续使用时间最长不待超过多长时间？

答：最长不得超过半个月

1-17在核心业务系统中，营业机构柜员按柜员操作内容不同分为？

、

答：分为前台柜员和后台柜员

1-18核心业务系统出现故障，营业网点柜员应采取什么样的报告方式填写？

答：核心业务系统出现故障，营业网点柜员应视系统故障情况采取不同的报告方式：属于系统错误或异常导致的故障，填写内蒙古农村信用社核心业务系统运行故障报告单；属于前台操作或移植错误的导致的数据错误，填写内蒙古农村信用社核心业务系统数据修改申请表；属于完善系统需求或功能的事项，填写内蒙古农村信用核心业务系统需求变更申请书。信贷业务类

第一章

贷款品种

左旗信用联社目前贷款共两大类，11个品种。

一、个人类贷款（共九个品种）

（一）农户小额信用贷款

5 1-1 什么是农户小额信用贷款？

答：农户小额信用贷款是农信社根据农户的资产情况，以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 1-2农户小额信用贷款有什么特色？

答：采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农户小额信用贷款授信额度核定后，由农信社向农户颁发贷款证。贷款证实行一户一证。可以凭《贷款证》、《身份证》或《户口簿》直接办理限额内的贷款。无需担保，手续简便，有利于推动农村信用体系建设。 1-3农户小额信用贷款可以申请多少额度？

答：一级信用户最高限额为5万元，二级信用户最高限额为3万元，三级信用户最高限额为2万元。 1-4哪些人可以申请农户小额信用贷款？

答：在农村信用社服务辖区内的乡镇（不包括城关镇）苏木和城关镇所辖行政村、嘎查连续居住期在一年以上的农牧户（包括国有农场的职工和农牧区个体工商户）。

1-5申请农户小额信用贷款，应该具备哪些基本条件？

答：

1、在农村（乡镇）居住一年以上，以从事农牧业为主的农牧民，且居住地在农信社的业务管辖区域内；}

2、具有完全民事行为能力的自然人：

3、资信良好，无不良信用记录，具备清偿贷款本息的能力；

4、从事种植、养殖、加工等其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源：

1-6已经有贷款证了，想申请贷款应该怎么办理？

答：农户小额信用贷款采取贷款面谈，借款合同面签的方式在农信社营业柜台直接办理。对已进行资信评定、核定授信额度的农

户，可以凭《贷款证》、《身份证》或《户口簿》直接办理限额内的贷款。

（二）个人抵押贷款

1—7什么是个人抵押贷款？

答：农村信用社以借款人或第三人合法拥有的房屋、住宅楼、商厅等所有权作为抵押，向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的贷款。

1-8个人抵押贷款有什么特色？

答：全面满足不同客户群体消费、经营资金需求，手续简便、方便快捷。 1-9个人抵押贷款适用对象有哪些？

答：具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）一60周岁（含）之间，借款人具有良好的信用记录和还款意愿，并且能够提供有效、足值的抵押物申请个人抵押贷款，应该具备哪些基条件。

答：

1、借款人为具有完全民事行为能力或符合国家有关规定的境外白然人：

2、贷款用途明确合法：

3、贷款申请数额、期限和币种合理；

4、借款人具备还款意愿和还款能力

5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录

6、抵押物国家允许其流通和转让：权属关系明确，不存在产权争议，拟抵、质押部分未设定其他权利：未被查封、扣押和监管；市场价值稳定，易于变现、保管和处置。

1-11办理个人抵押贷款应该提供哪些资料？

答：

1、借款入及配偶的有效身份证原件。

2、借款人新式户口簿或结婚证原件，未婚（单身）应提供未婚（单身）证明原件。

3、抵（质）押权属证明原件，平房抵押的还应提供土地使用证原件。

4、如抵（质）押物不是贷款人本人的，应提供抵（质）押人及其配偶有效身份证原件、新式户口簿或结婚证原件。

5、信用社要求的其他资料。

第二章

自助银行知识

2-1通过ATM自助机具都可以办理什么业务？

答：可以办理取现、余额查询、明细查询、修改密码、转账（行内、跨行）存现（部分ATM不具备存现功能）。 2-2通过ATM存取款、转账有限额吗？

取款单笔限额3000元，日累计限额20000元；存现无限额；转账日累计限额50000元（转账只限本转本、本转异）。 2-3如果发生ATM吞卡怎么办？

答：持卡人可在吞卡后20个工作日内，持本人有效身份证件（以下简称身份证件）及其他可以证明为卡片持有者的材料到网点办理领卡手续；当委托他人代领时，还需持代领人身份证件及授权委托书。经办人员在核对相关资料无误，且满足以下条件之一的，领卡人在《自助设备吞卡登记薄》签名登记后领取卡片。

(1)持卡人身份证件上的姓名与所领卡片正面字母（拼音）或背面签名一致；

(2)持卡人身份证件及所领卡片通过交易密码验证：

(3)能确认所领卡片持卡人身份的其他法律认可的方式：

(4)若持卡人忘记了密码，又不符合本条第(1)款，须请持卡人等待，由自治区联社电子银行部通过中国银联向发卡行进行认证，待发卡行回函后方可办理领卡手续（时间长短由发卡行回函时间决定）；

(5)因发卡行指令而被香的卡，一律不予返还。 2-4如果发生ATM办理取现业务，扣帐未出钞怎么办？

扣帐未出钞多发生在跨行交易中，如遇该投诉，应要求投诉人提供交易收据或卡号、交易时间、交易金额等交易要素，信用社工作人员清机后根据ATM流水、核心流水等信息进行账务查询，并按照差错账处理流程予以调账处理。 2-5通过ATM交易发生现金未领取怎么办？

自助设备取款交易成功或存款撤销等操作，引发设备吐钞时，持卡人在设备吐钞30秒后未取走现金，自助设备将把现金收回，对于此种情况，自助设备的流水日志中明确标明该笔交易现金未取出，并且当日发生长款，对确认的长款可做调账处理，但不得将现金返还持卡人。 2—6通过ATM交易发生现金被冒领怎么办？

取款交易或退钞交易发生后，持卡人在吐钞30秒内未领取现金而离开，现金有被冒领的可能，发生这种情况工作人员可以借助监控系统予以追查，无法追回现金时，损失由投诉人自负。

7 2-7持卡人声称从ATM中取出假钞怎么办？

该投诉必须在持卡人未离开ATM摄像头监控范围内提出方可受理，接到客户投诉后，要求持卡人面对摄像头，将钞票号码在摄像头前固定5秒钟以上。

2-8离行式自助设备清机加钞操作流程

1、清机加钞申请

(1)每日17：00前．ATM管理员查询打印离行式自助设备尾箱余额，并负责编制次日清机加钞计划，按自助设备编号填写《自助设备清机计划登记薄》。编制加钞计划的依据：

① 设备钞箱余额；

②离行式自助设备每周至少清机一次的规定；

③客户投诉情况。

2、加钞申请审批及加钞预约

设立机构网点负责入根据加钞计划审核《自助设备清机计划登记薄》，无误后签字，ATM管理员预约次日押运车辆和次日领用现金数额。

3、加钞准备工作（加钞当日）

①A岗加钞员从自助设备钥匙保管员处办理钥匙领用手续，填写《自助设备工作用钥匙交接登记簿》，领取当日加钞所需设备钥匙，并妥善保管。

②B岗人员负责备齐业务测试卡，及设备维护所需流水打印纸、客户凭条等耗材。

4、备用钞箱加钞

加钞押运车辆到来前，ATM管理员负责监督备用钞箱的加钞工作，加钞完毕后，在设立机构网点负责人监督下，办理熬斧交接，钞箱数量、ATM箱情况当面核对，无误后，登记《自助设备钞箱交接登记簿》，ATM管理员、加钞员（双人）设立机构网点负责人分别在交接人、接交人、监交人栏签字。

5、清机、加钞操作

(1)前往加钞地点

①营业网点ATM管理员对押运车辆、押运人员的合法性进行检F后，将当日加钞线路交押运人员，并目视加钞员在押运人员护卫下进入运钞车，前往指定加钞地点。

②运钞车到达加钞地点后，押运人员先下车，加钞员携带事先准备好的备用钞箱后下车。 ③在押运人员清场后，加钞员按照同品牌同型号设备操作手册．进行清机、加钞操作。

(2)自助设备清机操作

①加钞员打开自助设备电子柜将自助设备从工作状态转换到维护状态。

②加钞员按系统提示进行上周期交易的结账，打印《设备汇表》。

③加钞员将上周期设备流水纸撕下，在流水纸上注明设备编号、清机时间：重新安装好流水打印纸。

④加钞员查看是否有吞卡，若有，则将吞卡取出。

⑤力日钞员拨打营业网点指定电话，告知前台操作柜员做清机、加钞交易。

(3)核心业务系统清机、加钞操作

①前台操作柜员接到现场加钞员的电话后，问清自助设备编号，本次加钞金额，在《清机加钞电话接听登记簿》记录电话接听。具体时间”、“设备编号”、“本次加钞金额”等项。

②前台操作柜员在核心系统中选择“尾箱查询”交易，查询该台自助设备钞箱的时点余额，并在《清机加钞电话接听登记簿》上“核心业务系统时点余额”栏登记金额。

③前台操作柜员选择“自助设备清机／加钞”，做“清机”交易，打印复式记账凭证。

④前台操作柜员选择“自助设备清机／加钞一，做“加钞”交易，输入加钞金额，打印复式记账凭证。

(4)自助设备加钞操作

①A岗加钞员打开自助设备保险箱钥匙锁，B岗加钞员打歼密码锁。

②加钞员取出设备内原有钞箱。

③加钞员将新钞箱插入指定位置，推放到位，关闭保险柜，打乱密码。

④力Ⅱ钞员进入系统配钞界面，按系统提示输入各钞箱券别、张数、金额’完成配钞操作，打印《设备汇总表》。（注：用皮筋将先后两次打印的《设备汇总表》与撕下的上周期设备流水纸卷绑在一起）。

(5)加钞现场后续工作

①加钞员按系统提示进行设备硬件自检，并检查凭条纸、流水纸的使用情况，以确保设备正常对外营业。将自助设备从维护状态转换到工作状态，关闭自助设备电子柜。

②加钞员用业务测试卡做一笔取款交易，确认设备运行正常，钞箱放置正确。

③力Ⅱ钞员携带替换下来的钞箱，随运钞车返回营业网点（或前往下一个清机加钞点）。 2-9依附式自助设备清机加钞流程

(1)制定加钞计划

：

ATM管理员每日选择“尾箱查询”交易，查看本网点依附式自助设备的钞箱余额。根据钞箱余额、每周至少清机二次的规定以及客户投诉情况，确定当日是否需要加钞，并编制《自助设备清机计划登记薄》。

(2)尾箱取回清点

加钞员（双人）在保安人员护卫下携带尾箱回到柜台内，二级库管员（或其他工作人员）与柜面操作人员双人清点尾箱（按钞箱编号分别清点、记录，以备发生账务差错时查找）。清点过程若发现现金不符，需报告网点负责人，查找原因。当日无法解决的，应计入出纳长短款，并登记《自助设备长短款登记簿》。

(3)钞箱加钞

二级库管员与柜面操作人员在监控下双人清点、填装钞箱，二级库管员将钞箱加锁后，交加钞员（双人）。

(4)清机、加钞加钞员（双人）在保安人员护卫下携带钞箱出柜台，前往加钞点，在保安人员清场后，进行清机加钞操作。具体流程参照离行式 “自助设备清机操作”、“核心业务系统清机、加钞操作”、“自助设备加钞操作”。

人力资源类

一、员工的行为准则是什么？农村信用社员工“十不准”？、答：农村信用社员工“十要”

（一）要遵守宪法、法律、法规和农村信用社一切规章制度；

（二）要遵守社会公德，维护社会稳定，崇尚科学，反对迷信；

（三）要树立正确的世界观、人生观，保持良好精神风貌和积极健康的心态：

（四）要热爱农村信用社事业，维护农村信用社信誉，恪尽职守，爱岗敬业；

（五）要勤奋学习，刻苦钻研，勇于创新，开拓进取；

（六）要求真务实，说老实话，办老实事，做老实人；

（七）要竭诚服务，待人接物谦和礼貌，主动热情；

（八）要廉洁自律，秉公尽职；

（九）要保守国家秘密和工作秘密：

（十）要顾全大局，团结协作，与人为善，诚实守信。

优质文明规范服务系列知识

第一章基础知识

一、什么是网点服务？

网点服务是指奉系统所属营业阕点服务人员，为公司客户和个人客户提供的各类金融嘏务。

二、网点服务范凰主要包括哪些?

(一-)柜面服务

(二)营销服务

(三)大堂经理服务

（四）客户投诉意见处理

三、网点服务规范包括哪些？

（一）服务行为规范

(二)服务场所管理规范

(三)贵宾客户服务管理规范

（四）客户投诉管理规范

（五）刚点服务基础管理

四、网点服务管理主要包括啦些？

“

(一)网点服务组织管理

（二）服务人员管理

（三）服务场所管理

（四）客户投诉处理

（五）网点服务工作的检查

（六）督导和奖惩

五、本系统网点服务管理工作遵循哪些原则？

（一）统一领导

（二）统一标准

（三）分级管理

六、什么是统一领导？

“统一领导”是指由自治区联社统一部署和推动务旗、县、市、区农村合作金融机构及农村商业银行营业网点优质服务工作的开展。

七、什么是统一标准？

统一标准”是指由自治区联社制定全系统统一的网点服务管理制度和服务规范。

八、什么是分级管理？

“分级管理”是指自治区联社、各旗、县、市、区农村合作金融机构，鄂尔多斯农商银行和营业网点各司其职，共同对网剧服务管理负责。

九、网点服务人员包括哪些？

网点大堂经理、柜面人员、营销人员等。

十、网点服务人员的服务原则是什么？

1、热情服务口热情接待客户，耐心解答问题，以诚待人，不得态度冷漠，不得怠慢、顶撞、刁难客户和拒绝客户的合理要求。

2、规范服务。严格按照相关业务管理制度和操作流程，准确、快速地办理业务，不得违规操作。

3、精细服务。树立“质量第一，客户至上”的服务理念，不断提高自身的业务技能和综合素质，从细微处做起，为客户提供精细服务。

4、先外后内。在服务客户与处理内部事务发生冲突时，须先满足客户服务需求，然后再处理内部事务。

十

一、职业道德规范的内容是什么？

1、爱岗敬业、勇于奉献。具有强烈的工作责任心和事业心，热爱农信事业，热爱工作岗位、脚踏实地、忠于职守，兢兢业业，为农信事业的发展积极奉献；

2、奋发进取，勇于创新。不断地学习金融理论，学习工作和服务技能，更新知识，开拓进取；

3、循规守法，遵章守制。遵守国家的法律、法规，严格执行相关业务操作规章制度；

4、提高警惕，严守秘密。严格保守国家秘密、内蒙古自治区农信系统的秘密和客户秘密；

5、讲求信誉，注意形象。以诚待客，尊重客户，实事求是，恪守信用，决不损害客户的利益，杜绝弄虚作假与欺上瞒下等不良风气；

6、态度和蔼，热情周到。树立“一切为了客户，为了一切客户”的服务理念，想客户所想，急客户所急；努力改善服务手段、服务态度和服务方法，提高服务水平与服务质量；对顾客诚恳热情，百问不厌，做到态度好、效率高、质量优；

7、忠于职守，坦诚相见。胸襟开阔，光明磊落，处理事务本着“公平，公开，公正”的原则，做到是非分明；

8、顾全大局，维护领导和集体威信，服从工作分配，营造和谐的工怍环境；

9、自觉抵制歪风邪气，不以权谋私，不违法乱纪；

10、尊重同事，谦虚做人。谦虚谨慎，勤学好问，不狂妄自大、不懂装懂，勇于开展批评与自我批评。

案件防控类

一、银监会所称案件责任是什么？

答：《银监会办公厅关于银行业金融机构自查发现案件责任追究实行区别对待政策有关问题的通知》所称责任人是指发生案件的银行业金融机构及其上级机构的主要负责人、分管负责人和直接责任人（以下简称有关人员）在所发生案件中应负的主要领导责任、重要领导责任和直接责任。不包括作案嫌疑人及有关人员在案件中应负的刑事责任。

二、银监会《商业银行操作风险管理指引》所称操作风险是指什么？

答：是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

三、银监会关于防范操作风险“4+1”工作要求措J是什么？

答：“4”是指：印鉴密押，包括公章、私人名章、业务操作流程密码、柜员卡管理；银行内外账户管理和对账管理，以及事后检查；人员岗位制度与岗位稽核、行为规范的综合管理：电子银行和IT系统的管理和服务。“l”是指库房的管理。

四、农村合作金融机构防控操作风险“十条禁令”指的是什么？

答：

（一）严禁收储、收贷、收息不入账：

（二）严禁办理自批自贷、冒名贷款：

（三）严禁超越权限审批（含化整为零）发放贷款；

（四）严禁单人临柜办理业务，实行柜员制的必须待合双人上岗等规定：

（五）严禁携带重要空白凭证离开营业场所办理业务。特殊情况需经营业机构负责人批准，但必须双人经手；

（六）严禁账折不见面支取和偷支客户存款：

（七）严禁挪用库存现金及联行、结算资金；

（八）严禁干部职工利用职务之便，从事经商办企业、参股谋取利益：

（九）严禁参与黄、赌、毒及嫖娼活动；

（十）严禁干部职工直接或间接从事高利贷放款行为。

五、《商业银行合规风险管理指引》中的合规风险指的是什么？

答：指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、法规和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

风险管理类

一、风险的定义是什么？

答：风险定义分为两个层次，

(1)强调风险的不确定性；

(2)强调风险对人们所带来的损害。

第一个含义，可以用概率来衡量风险的不确定性：第二个含义，可以用风险度来衡量。

二、什么是风险监管？

答：风险监管是指通过识别商业银行固有的风险种类，进而对其经营管理的各类风险进行评估，并按照评级标准、系统、全面、持续地评价一家银行经营管理状况的监管方式。

三、风险管理的体系是什么？

答：全面的风险管理范围

。

全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化

四、风险监管指标的监测评价原则是什么？

答：准确性原则；可比性原则；及时性原则；持续性原则；法人并表原则：保密原则。

安全保卫类

一、农村信用社安全保卫工作必须坚持的方针是什么？

答：预防为主，群防群治，突出重点，保障安全。

二、农村信用社安全保卫工作坚持的原则是什么？

答：“谁主管、谁负责”和“综合治理”的原则，农村信用社负责人是本单位安全保卫工作第一责任人，负责领导、部暑本单位的安全保卫工作。

三、信用社安全保卫工作的基本任务是什么？

答：建立健全安全保卫工作制度，落实安全防范措施，防盗窃、防抢劫、防诈骗、防破坏、防灾害事故、维护正常工作秩序，为业务经营创造良好环境，保障农村信用社员工、资金和营业场所安全。

四、农村信用社安全保卫工作采取怎样的管理办法？

答：实行分级管理、逐级负责、层层落实、责任到岗的管理办法。

五、信用社安全保卫工作实行一票否决制的内容是什么？

答：否决本年度单位在评优选先、主要领导及安全责任人评先受奖、晋职晋级资格。

六、信用社为什么要与每位员工签订各岗位安全保卫责任书？

答：是对各岗位员工安全保卫工作分清责任，责任落实到人。每年年初信用社主任要与单位各岗位员工及时签订，联社保卫部监督签订。

推荐第10篇：业务管理部部长岗位职责

业务管理部部长岗位职责

一、在公司经理和分管领导的领导下，按照业务管理部的职责范围，主持本部全面工作。

二、负责业务部的政治思想教育、劳动生产管理、代储物资的管理及经营创收工作。

三、负责做好“四代”业务市场拓展工作，搞活多种经营，切实做好经营创收工作。

三、负责组织实施业务方面的对外交往，协调好与客户、铁路及有关部门的关系。

四、负责组织和督促全部人员严格贯彻执行储备物资管理的检查制度，经常深入库房检查，掌握库存物资保管保养和质量变化情况。经常向分管领导报告物资管理工作情况，重大问题及时报告。

五、负责组织实施对作业人员的岗前培训和安全生产及技能教育培训工作。

六、严格执行有关安全生产的规定，做到安全生产作业过程中规范操作，杜绝安全生产隐患。

七、组织生产性车辆、机械设备的维护保养工作。

八、完成领导交办的其它工作任务。

第11篇：业务管理部经理岗位职责

1.负责总公司统一要求的业务管理制度、工作流程的具体落实。2.负责为咨询销售人员提供具体的业务服务，包括为客户办理投保、保全、理赔等基本售前和售后服务，提供业务处理、查询、咨询和培训等销售支持和后勤服务，受理客户的咨询、投诉等。3.组织规划对本部门及相关部门员工的业务培训。4.完成上级领导交办的事宜。

第12篇：担保业务管理负责人岗位职责

1.受理对外担保业务，对项目进行初审和机构审核。2.对担保项目可行性、还款能力、财务状况进行审查。3.与客户商定并落实保费、反担保措施和监管措施。4.编纂调查报告，草拟合同文本，提交公司风险管理部。5.协调拓展银行关系。6.担保业务品种的研究开发。7.担保项目后期监管。8.公司业务档案管理。9.担保台账管理。

第13篇：银行出具个人存款证明业务管理暂行办法

***银行

个人存款证明业务管理暂行规定

第一条为了规范管理，防范风险，促进居民储蓄相关业务的健康发展，根据《储蓄管理条例》等制度，特制定本暂行规定。

第二条本办法所称个人存款证明是指在***储蓄部门应申请人，包括境内居民和非居民(含外国人、华侨及港澳台同胞等)申请，为其存于储蓄部门的个人储蓄存款所提供的证明。

第三条符合法律规定的***人民币储蓄存单、存折及储蓄卡均可用于办理个人存款证明。已被县以上司法部门冻结止付和已用于质押的储蓄存款以及存款人死亡后，申请人未按司法部门要求办理继承过户手续的储蓄存款，不能办理个人存款证明。

第四条出具个人存款证明业务由储蓄管理部门负责管理。

第五条 ***出具的个人存款证明，用于证明申请人在提出开具存款证明时在***存款余额。“***个人存款证明书”不能流通，不能用于质押，不能挂失，不能代替存单(折、卡)作为取款、转存、续存等凭证。

第六条申请人要求出具个人存款证明可在我行任一储蓄网点提出申请，经办人员应认真审查申请人有效身份证明原件及其在***的储蓄存款凭证(包括存单、折、卡)原件等有关资料。

第七条个人存款证明可由申请人以外的其他人(以下称代理人)代为办理。代理人代为办理个人存款证明或领取存款证明书时，须出具申请人及代理人的有效身份证件原件。

第八条申请人申请个人存款证明金额不得高于其在我行开产存款账户的累计金额；每份个人存款证明所证明的存款不得超过五笔，无论金额大小，每份个人存款证明收手续费  元

第九条客户开具个人存款证明输入的客户姓名及证件必须与存款持有人一致。

第十条存款证明分为时点和时段证明。时点证明开具日和终止日期为同一交易日期，帐户金额不冻结，只显示某帐户某一时点存款情况；时段证明开具日为交易日，终止日期为交易日后某一日期，根据证明时间段，对帐户进行冻结，冻结期从存款证明开具日到存款证明有效时段后。

第十一条开具个人存款证明需实行复核控制，到期自动解冻。

第十二条客户在存款证明有效期内想要提前解冻金额，可持原证明原件、本人有效身份证明、存款凭证申请提前收回。

第十三条存款证明原件丢失，客户可持本人有效身份证明、存款凭证到原办具网点申请重开。柜员在审核无误的情况下可重新开具，将重新开立的存款证明留存联与原留存联合并保管。存款证明只能重开一次。

第十四条个人存款证明书按重要空白凭证管理，开具的个人存款证明系统自动生成个人存款证明登记簿，按年打印，永久保管。

第14篇：业务岗位职责

业务岗位职责一，岗位职责：

1、负责产品的市场渠道开拓与销售工作，执行并完成公司产品年度销售计划。

2、根据公司市场营销战略，提升销售价值，控制成本，扩大产品在所负责区域的销售，积极完成销售量指标，扩大产品市场占有率；

3、与客户保持良好沟通，实时把握客户需求。为客户提供主动、热情、满意、周到的服务

4、根据公司产品、价格及市场策略，独立处置询盘、报价、合同条款的协商及合同签订等事宜。在执行合同过程中，协调并监督公司各职能部门操作。

5、动态把握市场价格，定期向公司提供市场分析及预测报告和个人工作周报。

6、维护和开拓新的销售渠道和新客户，自主开发及拓展上下游用户，尤其是终端用户。

7、收集一线营销信息和用户意见，对公司营销策略、售后服务、等提出参考意见。

8。以公司的特点定发挥销售员的积极性，以公司的定位来定。

9.负责与客户签订销售合同，督促合同正常如期履行，并催讨所欠应收销售款项。

10.对客户在销售和使用过程中出现的问题、须办理的手续，帮助或联系有关部门或单位妥善解决

11.做到以公司利益为重，不索取回扣，馈赠钱物上交公司，遵守国家法律，不构成经济犯罪。

12.对各项业务负责到底,对应收的款项和商品,按照合同的规定追踪和催收,出现问题及时汇报、请示并处理

13.积极发展新客户,与客户保持良好的关系和持久的联系,不断开拓业务渠道

14.不得利用业务为自己谋私利,不得损害本公司利益换取私利;不得介绍客户或转移业务给他公司谋取私利

15.负责对货物的搬运及协助保管员的盘点

16.完成上级下达的销售回款与工作目标

17.进行市场调查，发现有市场潜力的地区和客户

二，业务每月应达到目标任务8万元正常工资，如未达到目标业务，拿到工资的百分之九十。如每月超出部分，每超1万元，提成300元三，每天上报日程表，如不上报（罚款50元）四，每个月不同的门店，都要做两到三次促销。

第15篇：业务岗位职责

业务部岗位职责部门岗位职责：

第一条、遵守公司指定的各项管理制度，要加强相关业务学习，不断提高专业业务能力，提高整体业务水平及谈判能力。

第二条、在公司总经理领导下开展工作，根据公司发展的周期状况，结合市场经济动态，制定切实可行的发展战略和全年任务目标。第三条、根据制定的发展规划，全面落实开展工作，保证目标完成。第四条、负责建立客户档案，定期电话回访，必要时进行走访，建立终端客户拜访台帐，以确保良好的客户关系。

第五条、负责搜集市场信息、整理客户资料，为业务开展奠定基础。第六条、维护公司利益,对客户负责,以较强的责任心和较高的工作热情，合理地去完成本职工作。

第七条、完成领导交办的临时性工作任务。岗位名称：业务部主管直接上级：总经理；直接下级：业务专员

（一）工作职责：在总经理的领导下，开展业务部的工作。

1、负责市场开发的协调、管理工作，保证顺利完成公司下达的市场业务任务；

2、负责市场开拓和管理工作；

3、负责制定本部门每年/季/月的市场开发任务；

4、负责对同业、客户、市场环境进行调研，对产品市场的市场开发潜力进行调查和分析；

5、负责定期组织本部门员工对市场开发情况进行分析、讨论，对相关的业务知识进行研究、学习；

6、负责对下属人员的工作进行考核、评比、激励和评价；

（二）领导责任：

1、负责召集本部门的有关工作会议；

2、定期将自已的各项工作以书面形式（或口头形式）向总经理报告；

3、参加公司中层例会、总经理办公会、年度总结会及其有关的会议；

4、对其分管的工作全面负责。

二、岗位名称：业务专员直接上级：业务主管

工作职责：完成上级下达的销售回款与工作目标；

1、忠诚于公司，热爱销售，并专注于销售工作。

2、讲究销售礼仪，待人接物不卑不亢，电话接听时语气缓和，口齿

清晰；注重职场形象，给客户留下良好的个人、企业印象。

3、维护老客户，拓展新客户，扩大销售客户群，提升销售业绩；

4、明确公司下达的月度、年度销售任务，尽心尽力朝目标努力，力

争上游。

5、完成日常销售工作，具体内容如下：（1）明确每天的计划，并按计划执行。

（2）建立客户档案：客户的年龄、脾气、爱好、人的面貌、家庭情况、手机、家用电话、家庭住址等等，应记录到专用的本子上。

（3）每周总结意向客户，重点客户必须在晨会提出，大家讨论方案。

（4）客户询价需立即处理，接到任何询价电话，要耐心倾听，及时转达，快速处理，不准拖延时间。

（5）客户来电需售后服务时，要积极配合其他相关部门的同事进行问题的解决。

（6）积极搜集市场信息，包括同行动态信息，如价格、产品功能、型号、畅销产品、营销活动等，并提出自己的建议和意见到业务主管处（可以口头汇报），有针对性地采取措施，确保信息数量准确性，内容全面性。

（7）在公司授权的范围内进行业务洽谈，完成市场开发所涉及的各种表格、合同，并协助财务部作好开发票、催款等后续工作；（8）定期将自己的各项工作以书面形式（或口头形式）向业务部主管报告，并准时参加部门工作会议；（9）做好公司临时分派的其它工作。业务部二零一二年三月

第16篇：业务岗位职责

业务岗位职责4篇

业务经理就相当于区域销售经理，作为一名业务经理，如何成为一名优秀的营销人呢？下面是业务经理岗位职责，欢迎浏览。

一、客户销售增长

（一）网络规划（市场潜力---差异---目标---措施推进---考核激励）

1、对所辖区域的消费市场负责。通过有效的市场调查（黄页、走访客户、历史数据），熟悉并掌握所辖区域的资源状况：企业公司数量、各企业公司收入水平、公司消费水平、销售目标及差距、现有的网点数量。

2、对所辖市场的定单满足率负责。根据定单与市场目标的差异分析出各网

络的差距。从网络能力的角度，分析判断销售目标与实际差异的主要原因是网络数量不够还是现有网络能力不够。如占据100市场的100客户是否都已进入，各种结盟的业态是否已进入，现有网络是否是当地100客户，等等.

3、结合具体市场，规划网络，确定网络开发的途径、进度和目标，按进度推进网络，确保定单满足率100%。

4、网络质量的提升，根据市场网络规划，有计划有目标地提升网络质量，如打造品牌网站、品牌网上商城等。

（二）标准化现场宣传管理（最佳位置、最佳摆放、最佳宣传）

1、与企业公司沟通（借力于整体优势）确定最佳销售和价格标准，并始终保持位置上的第一竞争力。（参考其他公司业务价格的考察标准）

2、按照公司标准化出样的规划要求和摆放要求布置，突出主推、新品和差异化型号。（参考标准化出样标准）

3、展示位布置，抢占共享空间利

用精品物和创新方案突出精品、新品的展示。

4、宣传品的标准化利用，产品演示和pop、海报、吊旗、地帖、x架、立牌、道具、条幅等参照公司标准化设计结合当地化实际，根据季节等作到及时变化和调整。（从光、声、色、奇、专等角度出发创新）

（三）直销员管理（建直销班---培训---目标---考核激励）

1、将直销团队建设成为自主管理的sbu直销团队，坚持每天两会（晨会喊口号和晚日清会总结），通过学习对手优秀做法结合自己好的做法进行提炼创新的展示方案、活动方案、卖点方案、打击对手的口径、服务口径等。对直销组长一定授权，真正作到管理监督作用，协助业务经理开展工作，每个卖场都要体现出hr团队作战的强大优势。

2、直销员对产品知识、推销技巧和hr文化等的熟知，能灵活运用到实践中，体现出高素质的hr人形象，每人都

有抢单意识创造感动的服务意识。产品知识方面一方面个人要有良好的自我学习能力，另外有公司规范的培训体系作保障。推销技巧方面一方面通过老的优秀的员工的帮带、经验推广，另一方面开展公司组织的专业培训讲座及员工沟通会、辩论会和各种竞赛活动等。hr文化是灵魂，要求每个员工不仅要熟知，而且要在工作中体现。对以上几个方面开展每月书面考试的形式进行强化。

3、直销员要能根据市场的整体销售情况、去年同期、竞争对手等状况制定工作目标，保证第一份额、最大份额。目标要合理有竞争力。（不是第一的一定要限期达第一，已是第一的要做到第2-3名的倍数等）

4、对直销员的考核，从工资及激励方面注意导向。不仅要确保公平、公正，充分调动人员积极性，而且一定要服从公司意志，加强份额、利润、造势产品占比、老品样机处理等工作内容的考核。

5、对部分优秀员工（尤其直销班长）进入业务经理后备人才库，进行全程监督，参加公司视频会、工贸例会等。

二、客户毛利率（保证客户有合理利润？要卖得多、赚得多）

（一）市场价格稳定（各类政策受控---货源受控、严禁窜货---价格受控---乱价查处）

1、返利政策，所有返利政策须签合同且及时、准确录入系统，私放政策及晚签等影响客户返利的要向责任人索赔。

2、承兑政策受控，将承兑免息（约2%）作为政策利用起来，严禁私自承诺.

3、工程政策受控，严禁造假工程。

4、资源受控，严禁盗串。

（二）合理利润的控制

1、客户对利润的要求是无止境的。但考虑到品牌市场的运做，企业必须通过行业分析，结合市场实际以及投入产出效益等多方面因素制定价格指导，做出合理利润的标准线，在此标准基础上

微调。

2、严厉打击低价抛售现象，尤其低于限价和进货价，这是市场危机的征兆。

3、坚决杜绝暴利行为，不利于市场的开拓和发展，但对新品及特有产品考虑到先期投入成本较大的情况可以提高利润点要求。

4、合理利润的控制要结合不同产品不同时期不同规划的原则，根据市场情况进行有计划有目的的调整，是统一或局部统一行为。

三、客户周转速度（合理周转期是？要卖得快）

（一）促销活动

a、活动类别

1、公司月度、季节性整体活动：由公司策划部根据本地市场情况进行策划编制，关键要整合各产品、各商城、各媒体等资源，分析投入产出比，作好活动预算并确立预期目标，确定统一主题，制作统一物料，拟定各项推进排期，

现场控制到位。

2、区域性活动方案策划：如 “啤酒节之hr经典网站展”等区域性、本土性、民俗性特征较强的活动范围局限于某区域整体或区域渠道性的活动方案。该类活动方案的策划要求可执行性强、社会宣传影响力大、活动主题不能偏离集团当时整体宣传主题范围。

3、新网开业、老网站站庆及网上商城自行策划活动：如xx商城第x届啤酒节，一方面我们要整合自己各产品资源造大势、强势，另一方面要借力商城资源为我所用，如联合dm、报广、吊旗及其他共享空间的抢占等，此类活动要注意互动责任状的签署，通过文性的协议来约束商家，控制投入产出比，尽可能的争取商家资源，达到预期活动目标。

b、活动策划及执行注意事项

1、促销活动的策划要结合回款、销售、份额目标等进行，要及时掌握商城库存（包括老品、样品、滞销品等），了解对手促销动态，能针对性的开展当

地差异化的不同网站的促销活动。提升自我，打压对手，竞争中生存。

2、促销活动物资、物料的发放利用和日程推进要排期并监控到位，责任到人，现场布置要按标准执行，对促销活动的过程和效果要进行监控考核，激励。

3、促销活动策划方案要总结整理，点评优劣案例，推广创新点。

4、最重要的一点就是一定要作好活动预算，定好预期目标、分析投入产出比；确定可执行后要提前对相关责任人培训到位，利用dm、报广、电视幕、大篷车下乡赶集、村级服务站喇叭、广播、网络广告等宣传方式全面宣传到位；活动期间作好活动咨询工作，保证相应问题有问必答。

（二）定单准确

1、客户进行“进需求分析”，倒推客户销售的需求。

2、管辖区域客户定单的获取，确保定单满足销售目标。

3、所辖市场的客户定单准确率负责，结合销售、公司业务及在途信息，提高有效定单的准确率。

四、客户问题处理（有理有利，保持正常顺畅的业务关系）

（一）客户关系处理

1、建立客户档案卡，一方面掌握网站的经营状况，另一方面掌握客户内部组织构成和关系网络，并保持对客户主要业务负责人的往来和关系。

2、与客户签订服务协议，公司根据年度发展进行规划，要求按签约进度、签约额度计划要求等进行签订年度服务协议。规划要求合理并保证一定竞争力。

3、准确掌握各产品的销售政策（如月度、季度等冲台阶）及时与客户沟通，并指导客户正确理解运用。

4、新产品及有关资源信息、特价等信息及时与客户通知发布所辖网站和直销人员。

（二）及时到位的服务，创造感动的服务

1、沟通、碰头、座谈的制度化，沟通走访要准备的资料及要处理的问题。

2、及时解决客户业务问题：如返利兑现、不合格产品免费修改、旧版改新版处理、账务问题、促销费用兑现等。

3、加强与业务部、财务部及售后部门的交流沟通。

4、不得向客户私自承诺政策（未经工贸书面授权），不得向公司借钱、借物等。

5、定期书面排查客户问题，加盖公章或财务章，责任到人限期解决到位。

6、创造客户感动故事。

农资分销业务主管岗位职责业务岗位职责（2） | 返回目录

1.负责贯彻落实国家局、中邮物流公司、区邮政公司有关物流专业农资分销业务的方针政策、规章制度,向有关部门提供上报落实情况。

2.负责全区物流专业农资分销业务的经营、指导、培训、管理工作。

3.负责全国性农资分销统签项目的组织实施及全区农资分销业务的统谈分签工作。

4.负责全区邮政三农服务站的建设、管理和监督检查工作。

5.负责农资分销合同的拟定和签订，并严格监督合同条款的履行。

6.制定农资分销业务流程、运行方案和管理办法，并组织实施。

7.负责做好农资分销业务统计报表汇总和分析，为财务结算提供依据；负责收集、整理分销客户信息，做好分销大客户的管理与维护。

8.做好农资分销项目监督考核，确保资金、货物安全，规范农资分销市场经营秩序。

9.负责定期进行农资分销市场调研，做好宏观政策、同行业经营发展、目标客户需求、未来发展前景的调査与研究，及时掌握市场发展动态。

10.在公司核定的费用内，制定业务发展奖励方案、业务宣传方案并组织

实施。

11.负责农资分销业务的量统和分析工作。

出口业务员岗位职责业务岗位职责（3） | 返回目录

（一）、职责

1.在国外业务部经理领导下致力于本划分区域市场开拓，建立行销网络，推广公司品牌形象，提高公司品牌知名度、美誉度。

2.完成国外业务部经理下达的销售任务和客户开拓任务

3.评估客户资信，确认客户要求，起草销售合同，跟进合同执行各环节。

4.建立客户档案交经理助理；做好售前、售中、售后服务。

5.做好本划分区域的市场调研工作，定期提供调研报告。

6.负责收汇和货款回笼

7.完成经理、经理助理交办工作。

（二）、工作考核评分标准

1.行销业绩

⑴销售回款完成率

回款完成率=本月实际回款额/本月计划回款额

实际回款额以月底30日或31日财务入帐数为准，并扣除退货退款额。当月按计划未完成回款额滚动加入下月计划。回款完成率100%，不奖不扣分；每超（降）1个百分点，奖（罚）分。

⑵客户开拓完成率

本月计划开拓客户每有1个没完成扣2分。

2.合同管理

⑴客户资信调查评估马虎，造成货款损失，每损失1万元扣2分。

⑵客户沟通不够，没能正确完整把握客户要求，造成货款损失。第损失1万元扣5分。造成客户流失，每一例扣5分。

⑶合同条文不慎密，填写错误，造成合同纠纷。每损失1万元扣5分。造成客户流失，每一例扣10分。

⑷合同履行各环节跟进监管不力，造成不能按时、按质、按量交货。无损

失每有1单扣2分，造成损失按损失大小扣5-20分。

3.货款回笼

货物装船后30日内须回笼货款。每迟1天扣1分。

4.市场调研

要求按经理安排做好市场调研，写出调研报告。视完成质量和效率酌情扣0-5分。

5.业务资料收集整理

要求按经理助理统计报表、文书档案、客户管理的要求做好业务资料收集、整理、上交、存档工作。每有一项或每有一次没做好扣2分。

6.领导交办工作

要求行动迅速、效率高、质量好，按时圆满完成领导交办和部门月工作计划中负责的工作任务。每有1次没按时完成或不符合领导要求扣2分。

7.组织纪律

要求模范遵守公司各项规章制度，每有一次违规违纪酌情扣2-5分。

业务部部长岗位职责业务岗位职责（4） | 返回目录

1.在馆领导的行政领导、业务指导下，做好本部门的行政、业务和职工思想工作。

2.协助馆领导做好业务管理工作。负责文艺创作，策划组织举办群众文化活动，组建示范性群众业余文艺团队，组织文艺科普知识培训、辅导，专业工作数据统计和业务档案材料收集、上报馆办公室等工作。

3.根据省一级文化馆业务工作量化指标和文化馆业务工作计划制定业务部工作计划，预算、规章制度及实施细则。并负责组织实施，督促检查，保证按时完成各项工作任务。

4.完成阶段性、单项性、年度性业务工作总结。业务部人员考核、评比、聘任等工作。并向馆领导报告，本部门成员述职。

5.组织业务部开展文艺创作工作(包括自身创作)。

6.联系团结广大业余爱好者，组建

业余团队8支以上，并开展活动，发挥他们的积极作用。

7.结合业务举办讲座、培训班每年20期以上。

8.指导街文化站和基层各单位、社区、居民开展文化活动，每人每年60天次以上(包括本人)。并对口辅导2个街道文化站。

9.负责文艺演出及活动的策划、组织、举办工作。

10.配合馆领导组织安排馆业务人员及文化站业务人员参加业务研讨、学习、观摩、培训、交流活动。

11.结合业务开展有偿服务。

12.做好本部门安全、卫生、考勤工作。

13.按月统计并汇报本部门工作完成情况，发现问题及时采取适当措施，不断改进工作，提高工作效率。

14.配合馆领导做好与各区文化馆，省、市、区、街上下级有关群众文化单位、科室、人员和本馆各部门、人

员关系,协调好各项工作。

15.完成上级下达的工作任务和馆领导交办的临时工作。

第17篇：业务岗位职责

业务员岗位职责

1.认真贯彻执行公司销售管理规定和实施细则，努力提高自身业务水平。

2.承办各项业务工作,做到:积极联系,事前请示、事后汇报,忠于职守、廉洁奉公;

3.遵守各项规章制度,按时上下班.经总经理同意后方准外出联系业务;

4.不得利用业务为自己谋私利,不得损害本公司利益换取私利;不得介绍客户或转移业务给他公司谋取私利，做到以公司利益为重，不索取回扣，馈赠钱物上交公司，遵守国家法律，不构成经济犯罪。

5.积极发展新客户,与客户保持良好的关系和持久的联系,不断开拓业务渠道;;

6.完成上级下达的工作目标；

7.按要求建立客户档案，并保持良好的客源关系；

8.收集市场动态与业务信息，及时上报上级领导；

9.进行市场调查，发现有市场潜力的地区和客户；

10.按规定与要求张贴公司推出的各种宣传品；

11、出差时应节俭交通、住宿、业务请客等各种费用,不得奢侈浪费.

12.完成上级领导交给的其他工作任务。

第18篇：银行个人存款业务测试题

个人储蓄存款业务测试题

一、单选题：

1、人民币储蓄活期存款，储蓄存折起存金额为（A）元，多存不限。

A、1B、5C、10D、100

2、人民币整存整取定期储蓄存款起存金额为（B）元。

A、10B、50C、100D、1000

3、零存整取存款按月存入固定金额，到期一次性支取本息的储蓄存款。一般（A ）元起存。

A、5B、10C、50D、100

4、通知存款起存金额：最低起存金额和最低支取金额都为（C）万元,客户需一次存入,可以一次或分次支取；

A、1B、2C、5D、10

5、一户通开户最低起存金额为人民币（C）万元，

A、1B、2C、5D、10

6、个人活期存款一本通开户业务，启动（A）“交易，输入相关要素，根据系统提示进行授权。

A、1121B、1125C、1631D、163

5二、多选题：

1、个人存款业务包括（AD）。

A、个人活期存款B、通知存款C、教育储蓄D、定期存款

2、储蓄活期存款采用（）。

A、储蓄活期一本通”存折B、储蓄卡C、卡折并用D、存单

3、个人定期存款包括本外币（ABCD）。

A、整存整取定期储蓄存款B、零存整取定期储蓄存款

C、教育储蓄存款D、定活两便储蓄存款

4、活期储蓄存款转账可以实现在（ABCD）之间的转账功能。

A、活期一本通、卡存款账户之间B、个人账户与对公账户之间

C、活期一本通、定期存款账户之间D、个人账户与内部账户之间的转账功能

5、系统提供四种活期存款支取方式，即（ABD），客户可以任意组合。

A、证B、折C、押D、印

6、人民币整存整取定期储蓄存款起存存期分为（ABCD）。

A、3个月、6个月B、1年、2年C、3年D、5年

7、零存整取存款存期分（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

8、教育储蓄存款按存期分为（ABD）。

A、一年B、三年C、五年D、六年

三、判断题：

1、活期储蓄存款是指不规定存期，客户随时可以存取款，存取金额不限的一种储蓄方式，是目前客户使用最多的存款产品。利息每年结算一次，并入本金起息。（ B ）

2、活期一本通账户只有所有币种余额均为零的情况下，该账户才可以销户。（ A ）

3、系统控制零存整取存款按开户时的金额，按月存入，只能是漏二补一，否则对于漏存月份以后存入的款项全部按活期利率计息。（ B ）

4、教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为5万元。（B）

5、教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以下学生。（B）

6、通知存款不论实际存期多长，按客户提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。（A）

7、一户通存款属于七天的通知存款；（A）

8、定活两便储蓄存款是指整笔存入、不约定存期，可随时续存续取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息的一种储蓄。（B）

9、定活两便储蓄存款，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率6折计息。（B）

10、本、外币一本通储蓄存款可以实现存单挂入一本通，或者一本通挂出存单，支持一本通购买国债。（A）

第19篇：中国工商银行的存款业务介绍

中国工商银行的存款业务介绍

中国工商银行的业务范围包括：

负债业务:人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款；同业人民币、外汇拆入；发行金融债券等；

资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款；外汇转贷款；住房开发贷款；具有专门用途的贷款；消费性贷款（汽车消费贷款；个人大额耐用消费品贷款；个人住房贷款）；委托贷款和特定贷款；票据贴现；国债、政策性金融债券认购业务；同业人民币、外汇拆出；项目贷款评估和信用等级评定等；

中间业务：人民币现金结算、转账结算；国际结算；代理业务（代收代付；代理企业债券、股票、国库券等有价证券发行、清算、兑付、托管；黄金现货买卖、交易清算、实物交割、租赁黄金、黄金项目融资；黄金清算交易；代理发行金融债券；代理保险；代理保管有价证券、有价物品；出租保管箱；代理政策性金融业务或其它金融机构业务等）；人民币及外汇银行卡业务；信息咨询业务（资信调查；资产评估；金融信息咨询；行业信息网服务；开立人民币存款证明）；外汇中间业务（进口开证；进口代收；汇出汇款；来证通知；议付；托收；汇入汇款；结汇；售汇；旅行支票；代客外汇买卖；外汇票据的承兑和贴现；外汇担保；外汇存款证明；代理发行股票以外的外币有价证券；代理买卖股票以外的外币有价证券；外币兑换；为利用国际金融组织贷款的项目开立周转金账户）；融资类和履约类担保业务；商人银行业务（融资顾问和银团贷款安排；企业财务顾问；企业海外上市）；个人理财服务；投资基金管理、托管和销售；其他受托和委托资产管理；企业资信评级及其它中间业务等。如果医疗保险存折办理了“医保转账”业务，那么，医保个人账户里的钱转入银行卡以后，转入的款项将不享受免缴利息税的政策。

银行近期将在全市推广“医保转账”业务：参保者可将本人的医保存折与本人的银行卡储蓄卡关联，然后银行定期将医保个人账户的资金转至该“京卡”的活期账户。

银行有关部门解释称，“医保转账”实现的是医保个人账户资金到账后的划转，不影响现有的医保系统、业务内容和工作流程。就现行的医保工作流程而言，款项只要是从医保存折转出，就相当于从医保个人账户取款，因此转出的款项不再免利息税。

根据现行规定，医保个人账户参照银行活期储蓄存款利率计息，并免征利息税。目前活期存款利率为0.81%，利息税率为5%。如果不考虑活期存款每年4次结息的复利效应，也不考虑银行按“一年360天”的规则计算日利率，那么假设2000元的资金存在医保存折里，则一年的利息为16.2元；这笔钱如果存在银行卡上，则一年的税后利息为15.39元，比前者多缴纳0.81元的利息税。

有关该问题，银行解释说，“医保转账”业务采取自愿办理的原则，参保者可自行决定是否需要把医保存折与银行卡相关联，不实行“一刀切”。参保者还可以选择多种转账方式，包括到账即转、每季度划转一次、每半年划转一次和每年划转一次。

另据介绍，目前医保存折的功能较为单一，不具备银行卡的各种理财功能。医保存折上的资金只能以活期存款形式存在，而参保者通过银行卡可以办理定期存款，获得更高的利息收益，还可以持卡办理自助缴费、网上支付、购买理财产品、ATM取款和刷卡消费等存折办不了的业务。

第20篇：建设银行关于出具个人存款证明业务管理补充规定

中国建设银行关于下发《关于出具个人存款

证明业务管理补充规定》的通知

建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行：

为进一步扩大我行出具个人存款证明业务范围，促进外币储蓄及相关业务的迅速发展，总行决定在开办为客户个人出具“时点”存款证明业务的基础上，增办出具个人“时段”存款证明业务，并根据《中国建设银行出具个人存款证明业务管理暂行办法》（建总发„1998‟183号），制定了《关于出具个人存款证明业务管理补充规定》，现印发给你们，请认真遵照执行。各行在执行过程中遇到的问题，请及时反馈总行。

附：

关于出具个人存款证明业务管理补充规定

一、出具个人时段存款证明业务管理规定

（一）个人时段存款证明，是用于证明申请人自向建设银行储蓄网点提出出具存款证明申请日之前某段时间及申请日之后至某一时间段内在我行有一定数额存款的证明。

（二）出具个人时段存款证明业务由各储蓄营业网点受理，分级签发。证明金额在100万元以下人民币，或折合人民币100万元以下的外币（按经办业务当日人民银行公布的外汇牌价折算，下同）个人时段存款证明，可由管辖行主管

行长授权储蓄管理部门负责人签发；证明金额在100万元（含100万元）以上人民币，或折合人民币100万元（含100万元）以上的外币个人时段存款证明，由管辖行主管行长负责签发。

（三）储蓄网点接受申请人要求出具时段存款证明申请后，应立即止付申请人的待证明存款，止付期限根据申请人的选择设定，原则上最长不超过二年。存款证明书的有效期即为存款的止付期。管辖行有权签发人签发存款证明时，其存款止付期从储蓄网点接受申请之日开始计算。最终止付日未到，存款不得提前解除止付，在存款止付期日，存款利息的计付方法按国家有关规定执行。

（四）同一笔存款，原则上只能出具1份个人时段存款证明书。如遇特殊情况，确需出具多份存款证明书时，应从严掌握，必须由管辖行主管行长签发。

（五）申请人要求出具个人时段存款证明时，只能在原开户储蓄网点提出申请。

（六）各行出具个人时段存款证明要使用总行统一设计、指定厂家印刷的“中国建设银行个人存款证明书（时段）”。

（七）“中国建设银行个人存款证明书（时段）”列入重要空白凭证进行管理。

（八）“中国建设银行个人存款证明书（时段）”不能流通，不能挂失，不能用于质押，不能代替存单（折、卡）作为取款、转存、续存等凭证。

二、出具个人时段存款证明业务操作规定

（一）办理个人时段存款证明业务，必须坚持经办员（或柜员）受理、复核员（或综合柜员）复核、网点负责人审核、有权签发人审批的操作程序。

（二）储蓄网点负责人必须审核申请人各有关资料，存款凭证及存款是否处于不能出具存款证明状态等，无误后，在“中国建设银行个人存款证明书（时段）”第

二、三联所（柜）长处签章，并立即授权经办员（柜员）对申请人待证明存款作止付处理，存款止付期与申请人要求的止付期限相同。

（三）储蓄网点负责人在存款凭证上加盖（注）“已出具存款证明，×年×月×日之前不得支取”戳记。由经办员（柜员）将申请人有关资料和存款凭证退申请人。

（四）营业当日，储蓄网点必须将“中国建设银行个人存款证明申请书”第一联，“中国建设银行个人存款证明书（时段）”一至三联送管辖行储蓄管理部门。

（五）管辖行储蓄管理部门对“中国建设银行个人存款证明申请书”（第一联）、“中国建设银行个人存款证明书

（时段）”一至三联有关内容和止付情况进行认真核实，无误后，分级签发：

1.证明金额在100万人民币以下，或折合人民币100万元以下的外币个人时段存款证明，可由管辖行主管行长授权该行储蓄管理部门负责人在“个人存款证明书（时段）”第

一、

二、三联签发人处签字，并在两个工作日之内，将“个人存款证明申请书”第一联及“个人存款证明书（时段）”一至三联退交储蓄网点，由储蓄网点在“个人存款证明书（时段）”第一联单位公章处加盖储蓄网点业务公章。

2.证明金额在100万元（含100万元）人民币以上，或折合人民币100万元（含100万元）以上的外币个人时段存款证明，由管辖行主管行长在“个人存款证明书（时段）”第

一、

二、三联签发人处签字，并在单位公章处加盖管辖行公章，在三个工作日之内，将“个人存款证明申请书”第一联及“个人存款证明书（时段）”一至三联退交储蓄网点。

（六）申请人要求对其储蓄存折、储蓄卡中的活期存款出具时段存款证明时，必须由申请人将其活期存款转为定期存款后，方可办理。申请人要求对其信用卡中的活期存款出具时段存款证明时，应到信用卡部办理，并由申请人将其存款从信用卡账户转至保证金账户中，其他手续比照定期存款出具时段存款证明办法办理。

（七）申请人要求对其在我行购买的凭证式国库券出具证明时，可将凭证式国库券视同定期储蓄存单，比照出具个人存款证明的有关规定办理。在“中国建设银行个人存款证明书”、“凭证账号”栏中填列凭证式国库券的号码及购买日和到期日，在“种类”栏中填写“凭证式国库券”。

（八）其他处理手续按《中国建设银行出具个人存款证明业务管理暂行办法》有关规定办理。

三、个人时段存款证明业务管理具体要求

（一）各行开办个人时段存款证明业务时一定要按规定办理，要严格申请人存款止付和解付处理手续，存款的止付期与我行出具的存款证明“…先生／女士…截止到×年×月×日在我行有存款…”中的截止日期必须一致。各级储蓄管理部门要加强对个人时段存款证明业务的日常监督与管理，切实防范风险。

（二）各行可根据具体情况，在《中国建设银行出具个人存款证明业务管理暂行办法》及本《补充规定》的基础上，自行制定实施细则。

（三）本《补充规定》自下发之日起施行。

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