汽车保险查勘岗位职责

推荐第1篇：项目经理岗位职责(汽车保险)

1.统筹管理电话中心IT事宜。2.协调总公司软件开发部、系统运营部，做好电话中心软件开发、系统运营和硬件网络等相关管理工作。

推荐第2篇：汽车保险查勘与定损典型案例分析

渤海石油职业学院毕业论文

题目：汽车保险查勘与定损典型案例分析

系别：机电工程糸 班级：07级汽车大 姓名：

学号：2007348046

目

录

摘要………………………………………………………2 关键词……………………………………………………2 1.汽车保险…………………………………………………2 2.汽车理赔定损及流程……………………………………8 3.汽车理赔工作的特点、工作原则和我国的保险理赔服 务…….…………………………………………………10 4.案例分析…………………………………………………14 总结…………………………………………………………17

五、参考文献……………………………………………18

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汽车保险查勘与定损典型案例分析

[摘 要] 文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则、我国汽车保险，通过对汽车保险与理赔的各方面叙述让我们对它有个具体的认识，对保险行业有深该的了解。把我国和国际上本专业的对比，认识到我国这方面的一些不足。同时列举几例切实地了解汽车保险在生活中的运用，与它在现在社会的重要性。 [关键词] 汽车保险 理赔 工作原则

一、汽车保险

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。

(一)汽车保险含义

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆

保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

（二）汽车保险的特征

保险标的出险率较高、业务量大、投保率高、扩大保险利益、被保险人自负责任与无赔款优待

（三）汽车保险的分类 1.车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。保与不保这个险种，需权衡一下它的影响。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。

2.第三者责任险

负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。撞车或撞人是开车时最害怕的，自己爱车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿他人的损失。因为交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。

3.全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75％的赔偿。

4.车上责任险

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负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。

5.无过失责任险

投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果， 对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

6.车载货物掉落责任险

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

7.玻璃单独破碎险

车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。

8.车辆停驶损失险，保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；在保险期限内，上述赔款

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累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。

9.自燃损失险

对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失负赔偿责任。

10.新增加设备损失险

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。不计免赔特约险，只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的另外20％、15％、10％、5％需要您自己掏腰包。

（三）汽车保险的发展

汽车保险的起源

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害

和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。

1896年11月，由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中，刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过，而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中，还刊登了“汽车保险费年率”。

最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。

到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。

汽车保险在国外的发展

20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。

1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。

到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险率和承保办法也基本实现了标准化。

1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法

定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。

自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。

我国汽车保险的发展进程 萌芽时期

我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

试办时期

新中国成立以后的1950年，创建不久就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

发展时期

我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

二、汽车保险的理赔定损及理赔流程

（一）理赔定损的定义

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理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

（二）保险理赔定损的基本流程

出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故

证明等。车主在理赔时的基本流程：(1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观，拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。(11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。(16)车主将车辆交于维修站维修。

三、汽车理赔工作的特点、工作原则和我国保险理赔服务

（一）理赔工作的特点

1.被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。

2.损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。

3.标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

4.受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。

5.道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。

（二）理赔工作的基本原则

1.树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具

体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。

2.重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。

3.坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。

理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不准确,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求准确、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。

（三）我国的理赔服务模式

由于机动车辆具有流动性的特点，要求保险公司在经营，特别是在提供服务方面要建立和完善与机动车辆特点相适应的服务体系或者服务机制，做好机动车辆出险后的处理工作。这种服务体系或机制主要是围绕在保险车辆出险后及时的援救、查勘、定损和修复方面，同时，还包括处理涉及第三者责任的案件。目前，

我国较为成熟和流行的模式是以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式，其特点为：

1.各自建立自己的服务热线，对被保险人实行全天候、全方位的服务，通过热线接受报案。

2.各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的查勘车辆和相应设备，接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。

3.各自建立自己的车辆零配件报价中心，针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润影响大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作.4.查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。

（四）目前我国汽车保险理赔服务模式的利弊分析 1.自主理赔。即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。这种方式在我国保险业发展初期曾发挥了积极作用，同时也明显带有一系列特定历史时期的烙印。随着中国社会的改革开放和市场的发展变化，特别是加入WTO以后，全球经济一体化对中国产生了巨大影响，国际上先进的理赔估损方法和理念不断传人国内被保险人的保险消费意识也不断提高，这种模式的弊端便日益凸现出来，主要表现在:(1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。对于保险公司自身来说，从展业到承保，从定损到核赔，每个环节都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。庞大的理赔队伍，加上查勘车辆、设备的相应配置，大量的人力、物力处理烦琐的估损理赔事务，导致其内部管理和经营核算的经济效益差，还常常出现业务人员查勘看不过来、估损定不过来、材料

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交不过来的不正常现象。这种资源配置的不合理性与我国保险公司要做大做强、参与国际竞争，培养核心竞争力、走专业化经营道路的要求是不相应的。(2)理赔业务透明度差，有失公正。汽车保险的定损理赔不同于其他社会生产项目，其涉及的利益面广、专业性强，理算类别多，这就要求理赔业务公开、透明。保险公司自己定损，就好比保险公司既做“运动员”，又当“裁判员”，这对于被保险人来说，意味着定损结果违背了公正的基本原则和要求。对于这种矛盾，即使保险公司的定损结论是合理的，也往往难以令被保险人信服，导致了理赔工作中易产生纠纷。尤其是在信息不对称的市场中，这种弊端就愈加突出。

2.物价评估。即公安交通管理部门委托物价部门强制定损。这种方式用得比较少，因为保险双方当事人都不认可、不欢迎。中国保监会也曾发文予以抵制。

3.保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。

四、案例分析

（一）2006年8月，被保险人苏州某物流公司在沪宁高速某段发生交通事故，导致标的车和三者车车损。保险事故发生后，保险公司委派公估定损人进行查勘定损，出具定损单，定损价格为17000元。

在理赔阶段因双方存在争议，被保险人起诉至苏州平江法院。庭审中，针对车辆损失部分，被保险人出具了物价部门的评估单以及修理发票，要求赔偿 25000元车损以及评估费800元。保险公司认为，保险人第一时间查勘定损，应当按照定损结果进行理

赔。保险公司出具了定损单以及损失照片等证据。但是，在审查证据时，发现在定损单中“被保险人或被保险人代表签章”处，不是被保险人签章，而是修理厂修理工代签。因此法院根据保监会的相关批复认为：保险公估报告并不具有当然的法律效力，只有在双方委托人一致认可的情况下才对双方产生约束力。本案中，因被保险人签章处不是被保险人或其代表签章，因此不能认为被保险人认可保险人的定损结果，而第三方出具的定损证明证据效力应当大于这一公估报告。最终，经过协商，保险公司和被保险人达成和解协议。

风险分析查勘定损属于保险人签发的保险合同的附随义务，在查勘定损结束后一般向被保险人出具定损单，这是查勘定损环节的重要单证。既是客户进行修理的依据，也是保险人今后理赔的一个重要凭证。因此对于定损金额双方一致确认的意思表示显得非常重要。定损单设计时就要求被保险人或者代表签章，但是在现实中，由于查勘定损工作逐步开始社会化运作，更多的由公估公司来完成。由于操作人员素质良莠不齐，定损单没有签字或者代签（主要是修理厂或者定损员本人）现象占有一定比例， 这样就可能给保险人的理赔留下风险。辛苦认真的查勘却因为一个小环节的省事或者疏忽，酿成超额赔付的风险，徒劳无功。

（二）2006年1月6日深夜，在苏州工业园区某路口，保险标的车与三者卡车发生碰撞，导致两车严重受损，三者车车上货物受损。事发后，两车保险公司分别对各自的保险车辆进行了定损。双方在协商处理时发生分歧，引起诉讼。保险公司作为第三者责任险的赔偿主体参与诉讼。庭审中，针对三者车上的一车瓷砖的损失存在争议较大。因为保险事故发生在深夜，三者车上瓷

砖破损严重，但是事后定损在修理厂，对三者车上的物损没有定损。三者根据发票、订货合同、提货单、事故证明、垃圾清理单、几张自拍照片等证据要求赔偿瓷砖损失7.6万元，保险公司因为当时没有对货物损失进行定损，亦没有拍照固定证据（事后到修理厂定损车辆损失），因此保险公司很难找到可信的理由和证据进行抗辩。最终经过长达两个多月的充分协商，保险公司按照5.3万元的总损失进行理赔。

风险分析 保险事故发生后，查勘定损工作尽量在第一时间进行，对于损失存在争议的项目，应当及时锁定第一现场固定证据。倘若遇到类似的遗漏定损项目又没有相关定损照片，遇到索赔或者导致诉讼，保险公司也是有口难辩。

（三）一起人伤案件调查引发的思考，2008年4月在吴中法院某法庭，一位17岁的外地人被标的车撞成8级伤残，三者提供其在苏州某高校食堂工作的证明，证明其在苏州已经居住工作两年以上，应当按照城镇居民的标准主张残疾赔偿金8万余元，但是考虑到受害者实际年龄等因素，保险公司诉讼代理人觉得可疑，因此申请暂停审理，要求核实情况。经过前往该高校后勤中心调查，查证确认该证明公章是真实的，但是其证明该受害者在其单位工作两年的事实没有相关记录（因该高校食堂外包，对人员流动没有登记管理）。因此其实际上没有能力证明这一事实。再次开庭时，保险公司将调查结果向法院出示，对于保险公司新的抗辩理由，三者无新的有力证据，最终同意按照农村标准进行调解，残疾赔偿金为3万余元。

风险分析本案虽然有效地减损5万余元，但是实属侥幸。事后的调查起到了关键性的作用。目前的司法环境，越来越多的让

保险公司参与到事故的处理以及诉讼过程中，往往碰到的理赔单证都已经经过了专业人士的“修饰”，这样保险公司对于单证道德风险的防控往往很被动（特别是诉讼过程，根本没有太多的时间和人力去辨别）。目前人伤案件中关于户籍、误工等出现的造假、争论比较多，因此加强人伤案件的事前、事中、事后的调查，对于因道德风险带来的赔付风险的防控很重要。 风险防控对于查勘定损环节的种种风险的防控，有几点建议: 1.加强定损单等重要单证填写格式的管理，特别是涉及定损价格等重要内容，签章内容一定要真实有效。

2.查勘定损社会化运作的，通过合同约束等手段，加强风险的有效管理。

3.制定查勘定损操作指引，细化流程，对于1起事故中的各项损失要做详细的查勘定损，严防少定、漏定等现象发生。

4.对于人伤案件的查勘，希望在定损前做好相关证据的固定。

致 谢

经过近两个月的资料搜集与编写，终于完成了论文。通过毕业设计论文的研究工作，拓宽了我对专业知识学习范围，了解了汽车保险与理赔定损的专业理论与应用技术，认识到此专业在汽车行业的重要性与必要性。在此我十分感谢那些这段时间跟我一起努力的老师、朋友，他们无论是在室内资料整理还是在论文的撰写等各个方面都给予了大量的指导和帮助，帮我顺利完成。

参 考 文 献

[1] 冯宪民.汽车保险与理赔一点通[M].北京:国防工业出版社,2006. [2] 梁军,焦新龙.汽车保险与理赔[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006. [4] 作者：京华时报 http://www.daodoc.com

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推荐第3篇：汽车保险

机动车辆损失险

95%的车险买家会购买

是一种负责发生保险事故时，赔偿自己车辆损失的险种，95%的客户都会投保 不少车主好奇，车损险是不是必买险种？作用有多大呢？

尤其是新手，免不了刮刮碰碰。比如车子撞了护拦或别人车，自己车子受损。这时交强险是无法承保自己爱车的损失。

机动车损失险在车子发生碰撞时，来赔偿自己爱车损失的费用。

以防万一，新手可以额外投保车损险，同时加上不计免陪险，否则只给赔付80%。车损险能保的范围其实挺广

车辆发生碰撞、倾覆 车辆发生火灾、爆炸车辆遭遇自然灾害 外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失

车辆有驾驶人随船照料的情况下，载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失

第三者责任险

99%的车险买家会购买

是交强险的有力补充，为赔偿他人损失（包括人和财物）提供保障。

交强险赔得少，赔付最高不超过2000元，超过这部分的修理费就需要车主自己掏腰包。

盗抢险

40%的车险买家会购买

为保障您的车被盗被抢或者被盗抢后，受到损坏或者车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用提供保障。

盗抢险简单来说就是个移动的安全车库！爱车被盗窃、抢劫、抢夺，警察找了60天还未查明下落时；当爱车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏；当爱车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失时，这个安全车库会提供最全面的保障。

车上人员责任险

81%的车险买家会购买

为乘坐您车的亲人、爱人、挚友们提供更全面的保障。

如车撞树上致使车上人员受伤或死亡；如驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡；如车辆相撞致使本车车上人员受伤或死亡（本车全责），车上人员会提供最全面的保障

发动机特别损失险

20%的车险买家会购买

本来艳阳高照，忽然之间又大雨瓢泼了，积水较深。一不小心，熄火了。一会儿爱车就变成潜水艇了，发动机进水没商量。因为暴雨带来的维修和更换部件，都可以走车损险，但发动机进水除外。

自燃损失险

30%的车险买家会购买 夏天外出办事，找不到地下停车场而被迫将车停在路边，太阳直射下车内温度高达60℃。挡风玻璃前放了一瓶香水，外观好看，还是是多面切割的，正好一面被太阳直射，形成“放大镜”。含有10%酒精的液体闪点仅仅为49℃，车子一下自燃了。 车辆的自燃主要与驾驶人或者使用者在车内遗留某些物品的关系最大。

行驶中因为汽车原因的起火，则可能与是否加装电器精品或者改装电路有关。

在保险条款中，对自燃的解释是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或货物自身原因起火燃烧。

玻璃单独破碎险

41%的车险买家会购买

玻璃单独破碎险并非鸡肋，商业车险组合很实惠。

“因车损险条款列明的原因造成车辆损失同时玻璃也破碎的属于车辆损失险，如果仅仅是玻璃单独破碎，是不能予以赔偿的，需要单独投保玻璃单独破碎保险。”

所谓玻璃单独破碎险，即车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。汽车在使用过程中，有太多不可预测的情况出现，汽车玻璃作为非常重要的组成部分有着易破损的特性，一旦受损将严重影响驾驶安全并有很大的隐患。

飞石、车祸、贴膜等都有可能使玻璃造成损伤，像王先生这种受到意外“暗算”的情况也时有发生。所以，仓江建议车主在购买车辆损失险的同时，最好再购买一份玻璃单独破碎险，毕竟一块风挡玻璃也价格不菲。

车身划痕损失险

10%的车险买家会购买

车身油漆单独划伤赔偿，建议购买人群：新车车主和完美主义者！

“车身划痕险”里的“划痕”，是指没有明显碰撞痕迹所产生的划痕，就是那些尖锐的物体，比如刀、石子等，对车身油漆的破坏。是人为故意划车所导致的损失，由保险公司进行赔偿。 车身的擦蹭，无论是车与车之间，还是车与固定物体之间，基本都不属于划痕险范畴，而属于车损险的碰撞责任，在车损险项下赔偿。

哪几种情况下车主可以考虑投保车身划痕险：

1、新车，因为对于新车大家会比较在意，比较爱护，注重外观。

2、经常外出，或者停车地方无人看管，安全比较混乱的，建议投保。

不计免赔率特约损失险

98%的车险买家会购买

为您提供出险后的全额赔偿保障。包括车损、三者、车上人员、盗抢都相应的免赔金额，增加不计免赔险后，最高免赔金额可以达到20%，最大程度的降低您的意外开支。

推荐第4篇：汽车保险

汽车保险方案

营销人员; 现代ix35作为途胜TUCSN的换代车型，是一款SUV五座车型。在外观内饰、配置安全和动力方面，较老款车型都有很大的改进，售价20万，你可以去试驾一下。

过了一会。。。。。。。。。。。。。。

营销人员：先生，您觉的现代ix35这款车怎么样，是否符合您的要求呢？ 顾客：还不错，就这辆吧

保险人员：先生，您买的这辆车很酷。 顾客：还行吧! 保险人员：先生您对保险怎么看？

顾客：保险嘛，以前也有人向我推销过，不过我都没买。我觉得买保险没必要。 陪伴：买保险有用吗，只要路上小心点就可以省很多钱了。

营销：先生，其实我个人觉得买保险很重要。汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。虽然你能保证自己开车路线，但别人的车还有自然灾害你是无法控制，就当花个小钱买个平安嘛。

保险：其实先生，我以前有些客户，在存保险之前也认为没必要，但听了我的介绍分析之后，都认为有 必要，而且都成了我的客户。

顾客：那你们现在有些什么保险？

保险：保险车险种类按性质可以分为强制保险与商业险。 车险种类根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险

陪伴：那你帮忙推荐下她这辆车大概要买哪些保险 。

保险：好的，20万的保险。针对你这辆车，最佳保障方案是车辆损失险+第三者责任险+人员责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险，在经济投保方案的基础上，加上玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。优点是投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值 顾客:那你能不能具体帮我介绍哪些保险和功能。

保险：首先交强险新车一年950是必须要保的。还有第三者责任险。只对第三者的损失负赔偿责任。特点：只有最低保障，费用低。它的优点是可以用来应付上牌照或检车。缺点：一

旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。我计算了下估计1087元。 顾客：那车辆损失险是什么？。

保险：车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。车损是3099元。

陪伴：盗抢险是不是能陪很多。

保险：还好。事故应赔偿损失总金额的80% 。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75％的赔偿。负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。这辆车的盗抢险费用是1180元。 顾客:那你顺便把车上人员责任险，玻璃险，还有不计免赔特约险一起讲给我们听好了。 保险：好的，车上人员责任险是车辆商业险主险的一种。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。费用2380元。玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。保险费用是380元.顾客：听起来似乎蛮合算的。

保险：不计免赔特约险只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本保险。它的价值体现在：不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。保险费用是861.9元。总计6126元。 顾客：那好的，，那你帮我办理一下吧。

保险：这是我们的投保书，我已经在这里签了名字，你的名字要签在这里。 顾客：好的、

推荐第5篇：汽车保险

第三者责任险是指被保险人或其他允许驾驶人员在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁。

车险种类按照保险的责任范围可以分为基本险和附加险。

基本险包括第三者险，车损险。

附加险包括全车防盗抢险，车上人员责任险（司机与符合乘员数的人员），玻璃单独破碎险，自燃损失险，无过失责任险，车载货物掉落责任险，车辆停放损失险，新增设备损失险，不计免赔特约险等

玻璃单独破碎险，自燃损失险，新增设备损失险，他们是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投此保。

车上责任险，无过错责任险，车载货物掉落责任险，他们是第三者责任险的附加，必须先投第三者责任险才能上这几个，每个险别不计免赔是可以独立投保的

不计免赔是一种特约险种，车损险，第三者责任险，意外险都有免赔额，不计免赔就是赔付以上的免赔额，被保险人就有100%的事故损失赔付。

在一味追求低廉的消费者面前，低价保险成为保险业务的必杀技，通常的收发是讲有限制的优惠说成是普通的优惠吗，已获得客户。其实很多优惠都是附加条件的，比如车况、驾龄、出险记录等。这些条件并非所有人符合。还有的险种并不实用，真正出险时消费者才能最终发现利益收到侵害。

另外，有的保险公司服务网点少，常用低价和高代理回扣手段获得市场，代办保险的汽车经销人员当然乐意适时推荐给消费者，知道出险消费者才发现连定损之类的事都要自己到袁2距离的服务网点去，麻烦透顶。

提醒：前一种情况属于欺诈行为，但难于举证维权，后一种情况经销商虽然不诚信，未向消费者提供全部消费信息，但难以法律渠道维权。买保险其实买的是保障和服务，因此选择承保人时首先考虑保障服务质量。购买保险不仅要结合自己的时机需要组合险种，保险合同签订前一定要仔细阅读有关责任限制条款，做到明白无误。

保险业务员为了获得高额佣金，回扣，通常会向消费者推荐全险，死机销售或搭售并不实用的险种（如新车的自燃险、私车的货物险、营运停驶损失险）;而对责任险、防盗险和车损险则强行“捆绑”销售。

更有的保险业务员身兼多职，既负责拉来客户，同事有事定损员，更是保险公司指定的修理厂合伙人，从而自己定损自己修，给消费者带来巨大风险，虽然保险主管部已经明确不允许强制性指定事故车辆维修点，但现实中还是普通存在。

推荐第6篇：汽车保险

论汽车保险

（成都理工大学，四川 成都）

〔摘要〕随着中国经济的快速发展，到今年第一季度，中国私家车破亿，10年左右每百户汽车拥有量将达到或接近60辆。保险已经成为了每个拥有私家车的人必备的，但是如何正确对待保险，认识保险需要引起人们的注意。确定保险责任，理解好责任免除，在进行保险理赔的时候将给我们带来方便。

〔关键词〕保险责任；责任免除；赔偿限额；无赔款优待

Abstract: With China\'s rapid economic development, to the first quarter of this year, more private cars in China, 10 years or so per hundred households car ownership will be achieved or close to 60.Insurance has become eential to everyone who has private cars, but how to correctly treat the insurance, the insurance need to attract the attention of people.Determine insurance liability; understand good responsibility exemption, for insurance claims will bring us convenience.Key Words:Insurance liability; liability exemption; Limit of indemnity;No-Claim Discount 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

注意这里保险是根据合同而约定的，所以在签订保险的时候要仔细阅读保险条款，不懂的一定要咨询保险的工作人员，特别是一些责任免除条款，即保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。如一位打工者开老板车出去办事，路上下了几十年不遇的暴雨，引发山洪，致使该汽车被泡在水中，发动机受损，而保险公司理应理赔，也做了定损。而发动机损坏需要去外国进口需要30万左右，这时保险公司却说不予理赔，因为保险条款中有责任免除，而该位老板不服将保险公司告上法庭，说其没有尽到说明义务，虽然最后胜诉，但此事敲了我们警钟。另外是一名女士买了一个玻璃险，保险公司工作人员给他说只要玻璃坏了就能获得理赔，因此她没有仔细阅读条款。一次该女士紧急刹车时车内的一个物品砸碎了挡风玻璃，正当该女士想找保险公司理赔时却被告知责任免除，因为保险条款里明确说到若车内物品砸碎玻璃，保险公司将不承担责任，这位女士没有获得赔偿。

目前，车险中争议最大的当属“无责免赔”，即无责车主索赔难，从而引发车主“买保险无用”的不满情绪。与交强险“无责赔付”的原则不同，商业车险的赔付原则一直是按过错责任赔付。无论是车损险还是商业三者险条款都明确规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。简单说来，如果车主在交通事故中被认定为无责任一方，那么他所投保的保险公司将不对他的损失进行赔偿。对此，国内保险法专家、华东政法大学教授方乐华在接受记者采访时表示，“被保险人应当获得赔偿的关键是其支付了保费，至于保险人向第三人追偿的结果如何，这与被保险人完全无关，保险人不能预想难以追偿而拒绝向被保险人赔偿。就是这‘无责不陪’条款，让被保险人在事故中很无奈，明明无责却要努力‘抢’责任，而处理事故的交警也心知肚明，违心将无责方认定为全责。可以说，‘无责不陪’条款的社会效应极差。”此外，被保险人自身理念存在偏差。一方面，对于保险制度的功能存在误解。很多被保险人认为，既然投保了车险，一旦

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发生保险事故，保险公司就会对所有的损失均予以赔偿。由于存在上述错误的保险意识，多数投保人在投保时实际上没有细读保险合同的条款，不知道自己享有的权利和应履行的义务，对车险合同未涵盖的事项也未引起足够的重视。这些都直接或间接导致了保险纠纷的发生。另一方面，欠缺安全驾驶意识及妥善处理交通事故的意识。为限制保险受益人的道德风险，保险合同往往约定只有在车辆驾驶人员符合特定条件的情况下，才承担保险责任。实际操作中，车辆的驾驶人员往往对这些规定未引起充分的重视，无证驾驶、患癫痫病等不宜驾驶车辆的疾病仍驾驶、不及时年检、酒后驾驶、超载、将非运营车辆用于运营等问题一直大量存在。此外，保险事故发生后，车辆驾驶人员应当等待交通事故认定部门来确定责任，及时通知保险公司定损，而不是离开事故现场，事后又要求保险公司予以理赔等等。这些都严重影响了保险受益人主张权利。

货车撞击障碍物后，坐在驾驶室内的乘客飞出驾驶室，车厢内的货物在惯性作用下向前猛冲，将该乘客砸死。在此情况下，保险公司应是将该乘客作为乘坐人员还是第三者死亡来进行赔偿呢？日前，遂宁市射洪县人民法院就这起离奇的交通事故作出判决：该乘客虽为车上人员，但发生交通事故时已置身于车外，死于车下，保险公司应按机动车第三者责任险赔偿。判决生效后，保险公司向死者亲属支付了26万元理赔款。这是一个真实案例，保险责任需要确定清楚，第三者险和车上险赔款限额差太多。第三者责任保险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。在车上使用车辆是驾驶员，下了车没有使用车辆所以角色发生变化，针对车辆来说属于车辆和车上人员以外的人员，不再是驾驶员，也就是相对被保险车是第三方。如果驾驶员就是被保险人，对车辆有所有权，商业险会因为互为第三者原因拒赔，但原因也是站不住的；相对交强险，互为第三者，也是有得赔偿的。

一位出租车驾驶员检查车辆轧死自己，个人认为理应按第三者险就行理赔。法院审理认为，被告向原告泸州市工商汽车联营服务有限公司提供的《保险合同》约定了第三者责任险的赔付范围，即“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家现行道路交通事故处理的有关法律法规和保险合同的有关约定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理”，且《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险车辆保险机动车发生道路交通事故造成车上人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”因此，本案驾驶员王金不属于本车损害的第三者。诉讼中，原告变更诉讼请求，要求被告按车上座位险予以赔付并承担施救费和尸检费，对原告变更的诉讼请求，法院认为，原告应属被保险车辆的车上人员，故其变更的诉讼主张合法，法院予以支持。保险合同中约定的受害人，应视为保险合同的受益人，被告有直接向受益人支付赔偿款的义务，保险合同中约定负全部责任的免赔率为20%。车上座位险的赔偿限额为50000元/座。据此，法院作出了以上判决。

无条款优待，指保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待。车辆保险中，实施无赔款优待时应注意哪些方面？机动车辆保险的无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期间内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。

享受无赔款优待的条件： 1.保险期限必须满1年。享受无赔款优待实际上是对被保险人上一保险年度安全行驶的

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奖励，中途退保者不能享受。

2.保险期限内无赔款。无赔款的条件包括保险车辆投保的所有险种与险别，即车辆同时投保车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险及附加险的，只要其中有任何一个险种或险别发生赔款，就不能给予无赔款优待。

3.按期续保。这一条件包含里两层意思：一是享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续保时，绝不能变相用于销售时的“返佣”；二是享受无赔款优待的范围必须是续保的险种或险别。上年度投保而本年度未续保的或本年度新投保的，均不得享受无赔款优待。

《机动车辆保险条款》规定；保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中不论任何一项发生赔款，续保时则不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。上年度无赔款的机动车辆，如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则险种相同的部分为计算基础；如果续保的险种与上年度相同，但保险金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为10%。不得提前给予机动车辆无赔款优待，不得将无赔款优待改为无赔款退费，严禁保险公司擅自浮动费率。无赔款优待按下列公式计算：无赔款优待=续保险种应交保费x10%。新规定取消了原机动车辆保险条款中\"连续两年无赔款，优待金额为上年缴保费15%；连续三年或三年以上无赔款，优待金额为上看缴保费20%\"的规定。不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为基准费率的10%，即以基准费率的90%作为本年度的费率。获得\"无赔款优待\"的保险车辆，当年发生赔款，下一年度必须取消优待费率，调回基准费率。同时投保车辆损失险和第三者责任保险的，在上年度内只要其中任一险种发生赔款，保险公司对该投保不得给予无赔款优待。

参考文献

（1） 机动车辆保险条款 （2） 保险法 （3） 机动车交通事故责任强制保险条例 （4） 合同法

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推荐第7篇：汽车保险

但大家的熟悉或许只限于我买车了就要购买保险这个层面，但当你拿到保单后你真的了解保单上的险

种是什么意思吗？恐怕非专业人士无法做出详细解答，而往往销售保险的推销员则利用了大家对保险险种了解的不足的情况让您上更多的险种

以赚取更多的中介费，那么今天我们就和您说说保险单上的那些事。

一、汽车保险的险种

汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险(简称交

强险);而附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增

设备损失险、不计免赔特约险。其中交强险是国家相关部门强制要求上的险种。

看到这里您一定晕了，没关系下面我们将挨个为您讲解其中一些主要的车辆保险到底为您的车进行怎么样的保护。

交通强制责任险(简称交强险)：这个保险与第三者责任险比较类似，也是在出事故后赔付给被害人(非投保人和本车人员)的一种保险，不

过相比第三者责任险来说，交强险的赔付额度较低，您在购买保险的时候最好还要购买第三者责任险来辅助，以免利益受损。

第三者责任险：简单说就是您开车把别人撞了，使得被撞的人或者物伤亡或财产的直接损失，这时候保险公司就会根据您第三者责任险投

保的额度进行赔偿。一般来说第三者责任险在保险公司分有5万、10万、15万等几个额度进行投保，但上限是1000万元。

车辆损失险：这个保险最简单也最好理解，如果您的车辆发生事故后，如果不想自己给自己的车花钱修车，那么您就一定要买这个保险。

全车盗抢险：顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险公司的赔付，但可不是全额赔付，只可得到车辆投保价格的80%，特别注意的是如果您

丢失汽车钥匙，那么只能得到75%的赔付。

车上责任险：在车辆发生事故后，如果车辆上人员或货物由损坏，那么车上责任险就派上用场了，有了它保险公司就能赔付您。

玻璃单独破碎险：汽车玻璃是往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计，也仅仅为汽车玻璃提供赔偿。而这个

保险在投保时，根据车型会有投保国产玻璃和进口玻璃之分，一般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险。

自燃损失险：这个就很好理解了吧，车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题和自己没有改动车辆电

路。

不计免赔特约险：简单说上了这个保险，您的车辆就可以100%的得到保险公司赔付。

好了以上就是对几个主要保险险种的解释，希望能为您讲明白。而除了上面所说的附基本险和附加险外，现在还有一些新的保险出来，比

如涉水险等，但这些都算到附加险当当中，车主投保时可自行选择。

那么这些保险真的每次投保都要上吗?其实不然，有些保险并不是每次投保的时候都要进行投保，总的来说，只要您的车投保了：交强险、

第三者强制责任险、车损险、盗抢险这几项保险，那么就可以踏踏实实的在路上跑了，即使出现事故也不怕。

不过虽然如此，我还是建议您在多上两个保险一个就是玻璃单独破损险和不计免赔特约险，这样您的车任何零件不仅在出事故后可以得到

赔付，而且您也不必再多自己付出一分钱，这样相对也节省您大笔的开销。

二、哪里上保险便宜?

了解完保险险种，那么有朋友说了，这样我就可以去4S店投保了吧?没错去4S店投保地区很方便也省心。因为很多4S店都有相应的直赔保险

合作公司，您在店内购买保险后，车辆发生事故只需要把车开到4S店就可定损理赔了。但在4S店投保却不是更省钱方法。

由于保险公司在4S店设立投保点需要交给4S店一些费用，因此这些费用就转嫁到消费者的保险费上。而目前逐步兴起的电话销售保险的方

式越来越受到消费者的欢迎，其最大的特点就是更省钱，由于省去了很多中间费用，因此电话车险在上相同保险项目和相同保额的情况要比去

4S店上保险省10%，虽然在4S店上保险也可享受一些折扣，但相比电话销售折扣力度要小得多。

不过您在选择通过电话车险购买保险的时候一定要注意一些问题：

一、如果您打算以后理赔方便，购买保险时请问清楚电话销售车险与哪家4S店有合作。由于电话销售车险往往不是和所有的同一品牌的4S

店有合作，因此提前问好合作的直赔保险公司，将会为您节省大笔时间。

二、一定要打正规的电话车险销售电话，目前有些“山寨电话车险”也充斥着市场上面，而他们所销售的虽然并不是假的保单，但是会在

您真正出现问题的时候帮倒忙，因此在选择电话车险的时候一定要注意。

三、准备工作一定要做好，电话车险除了省钱外还有一定就是方便，只要您确定投保后只要一个电话，相关保险公司就可把您的保单送到

您指定的地方。不过为了节省您在通过电话购买车险时的时间，请您一定要准备好以下东西，私车(行驶本、上年保单和车主身份证复印件)，

公车(组织机构代码证和上年保单的复印件)。

四、注意“特别约定”，您在电话投保的时候一定要和保险公司确定清楚，保险是否有“特别规定”，比如形势范围等，由于有时候“特

别规定”会影响保费价格，因此这里您需要特别注意，以免您的权益受到损害。

如果您能注意以上四项，那么就完全可以放心的通过电话方式购买车险了。

买车也要买保障

当一番艰难的比较选择后我们终于购买到自己的爱车，接下来就是上牌和办理各种保险事宜了。看上去，给爱车保险好像也挺容易，省事的甚至问都不问就直接买个全险。其实有些险种我们很少涉及，更不必为此多花不应该支出的金钱。根据经验，保险基本占据了每年养车费用的1/3到1/4的支出，可见保险投入占了后期成本开支的一个大头。

一、国内常见车险种类

1.车辆损失险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

2.第三者责任险

指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。

3.盗抢险

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。

4.车上座位责任险

车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。

5.玻璃单独碎险

指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里也可以赔偿。

6.自燃险

车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。

7.划痕险

在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。

8.不计免赔率

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔。

9.不计免赔额

车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(500元)，由保险公司负责赔。

10.交强险

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以 赔偿的强制性责任保险。

11.新增设备损失险

新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损失。新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。

二、新车和老车的车险区别

新车上保险自然是要齐全一点，但不宜盲目。要根据自己的实际情况来正确选择险种。一般来讲，自燃险不推荐购买。保险公司曾有这样的案例：新车车主购买了自燃险，结果由于新车电线质量不过关导致自燃，最后还是得不到保险公司的一分钱赔偿。因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车型生产厂商负责。所以新车完全没有必要购买自燃险种。

划痕险可以根据自身情况来购买，如果新车本身为中高级车型，喷漆维修费用又比较高的话，可以考虑购买。至于经济类车型，本身价值不高，即便是新车，也没有太多必要购买这类险种。

推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险,在根据适当情况是否加上车身划痕险。

老车某些保险也是需要的，比如车损险。同时随着车的使用年数加长，自燃的风险机率加大，自燃险更是不可或缺。

推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率

三、新手和老手的车险区别

很多新手刚拿驾照就买了自己的车，这种情况在国内很普遍。新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手我们建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。要知道，一但出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多出很多。

所以除了“交强险”以外，新手应该还购买“车辆损失险”。以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了路面损失的话。交强险肯定是不够的。所以应该再购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万-20万之间为佳。如果不是很有把握，50万保额也是可以的。

同时不要忘记，如果购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔率”。这个花钱不多，但效果却很显著。当然，针对新手容易发生较多挂擦事故的情形，“不计免赔额”也应该购买。否则有的公司有免赔金额，数字虽然不大，但每次都要扣除一些，车主承担的损失则较多。一些小事故可能损失就只有数百元，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算。特别是新手，小事故比较频繁的情况。

为了降低风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意四的是新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载客，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客的，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。如车上经常乘坐的是家人，而且你和家人都已经投保过其他保险公司的意外伤害保险和意外医疗保险，那就没有必要再投保车上人员责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本可以覆盖到车辆意外出险对人员造成的伤害。

对于新手，我们推荐的最佳保险模式为：交强险（必保）＋第三者责任险20万＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额，有需要的话，可以适当投保－车上座位责任险。

相对新手，老手的驾驶经验更足，相应的回避风险的机率也更高。所以我们针对老手的推荐则更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全性。

推荐的最佳模式为：交强险（必保）＋第三者责任险10万＋车辆损失险＋不计免赔率,必要时也可以加上不计免赔额，但不是所有的保险公司都有免赔额规定。老手可以选择一些规模不是太大的保险公司。不仅购买保险更经济，同时也没有免赔额的规定。对于新手来说，还是投保规模大的保险公司更合算。毕竟自己不了解保险流程，大保险公司管理更严格。同时赔偿也较为及时到位。

四、男性和女性的车险区别

男性用户驾车比较老道，即便是新手，熟悉的过程比较快，很多人对于一些小挂擦也不在意。所以险种购买也可以尽量偏向经济方面。但大的险种不应该省略，特别是需要常常跑长途的车主。而女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。而大事故几乎还是很少。所以险种尽量偏向齐全和更多的保障性。比如盗抢险，对于身单力薄的女性用户还是很必要的

推荐男性购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险20万＋车辆损失险＋不计免赔率

而女性用户推荐的投保最佳模式为：交强险（必保）＋第三者责任险10万＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险

保险行业协会相关负责人指出，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧，其中\"折旧金额\"的计算方式为\"新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率\"，9座(含9座)以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。某财险公司负责人表示，以一辆使用期限在4-5年的普通家用车辆为例，每年折旧率应为7.2%，累计保费大致能降低30%左右。

推荐第8篇：汽车保险

汽车保险

班级：经济学班 姓名：林萝茜 学号：20105129047

汽车保险

概述

汽车保险即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。

当前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，其它机动车保险分为两大类。这两类保险一共包含两类基本险种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险，另一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁，体现了“集合危险，分散损失”的社会原理。2009年来，随着我国汽车产业的飞速发展，我国汽车产销量已连续三年位居全球第一，到2011年末，我国汽车保有量已经突破一亿辆，成为仅次于美国的世界第二大汽车保有国。据《2013-2017年中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至2011年底，全国机动车保有量为2.25亿辆，其中私人汽车保有量7872万辆，增长20.4%，民用轿车保有量4962万辆，增长23.2%，其中私人轿车4322万辆，增长25.5%。由于汽车数量的猛增，与之相对的车险市场也呈现出快速发展的态势。2001年我国车险保费为421.70亿元，车险行业首度扭亏为盈。到2011年，国内车险的保费收入达到3504亿元，同比增长16.66%。20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。从我国来看，随着汽车保有量的逐年增加，汽车保险已经成为我国非寿险市场的主要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。

当前，在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务经营的盈亏，直接影响到财产保险行业的经济效益。据中国保险行业协会的统计数据显示，截至目前，我国共有保险公司135家，保险中介机构36家、其中大部分已经开展了汽车保险业务。在国内车险市场，人保、平安及太保所占的市场份额位居前三，但随着天平车险、众诚车险等专业车险公司的发展壮大，车险的市场集中度进一步降低，市场竞争将愈发激烈。据前瞻网统计数据显示，2011年，人保、平安和太保车险保费收入市场份额分别为36.54%、18.63%和13.53%，三者合计占比68.70%，比2001年三大车险公司94.46%的市场份额下降了25.76个百分点。 由来

世界上最早的一份汽车保险出现在1898年的美国。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量却达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。在100多年之后，美国有2.2亿辆汽车，而马的数量已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的汽车保险已经成为再平常不过的事情。

分类 机动保险 机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。机动车辆保险具体可分车辆基本险和附加险两个部分。 机动车辆保险产生于19世纪末，世界上最早签发的机动车辆保险单，是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，但汽车火险可以在增加保险费的条件下加保。

机动险种

机动车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失保险和第三者责任保险。 附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。

交强险

交强险[全称机动车交通事故责任强制保险]是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》[以下简称《条例》]规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。 商业险

1、车辆损失险。在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。车辆损失险的保险标的， 相关图书《机动车辆保险与理赔》是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类：

A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流，地震等。 B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。 C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。

机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不赔偿的损失）。风险免除主要包括：

1、地震、战争、军事冲突、恐怖活动、*、扣押、罚没、政府征用；

2、竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；

3、利用保险车辆从事违法活动；

4、驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆；

5、保险车辆肇事逃逸；

6、驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；

7、非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；

8、保险车辆不具备有效行驶证件。损失免除主要包括自然磨损、锈蚀、故障，市场价格变动造成的贬值等。需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同规定，且并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。 保险金额详细算法

（一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。

（二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

（三） 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险 费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。

2、第三者责任保险。机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：

1、直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。

2、被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。

3、附加保险。机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。

4、盗抢险。盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，但不能故意损坏。各家保险公司盗抢险保障差异部分民安车险、华泰车险、大地车险、人保车险、平安车险、太平洋车险明文规定保障\"被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用\"、\"被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用\"造成的损失，天平则规定\"保险车辆全车被盗抢后又找回的，对保险车辆在被盗抢后、被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失，本公司按照本合同的规定负责赔偿\"，天平在这方面比较严格，对被保险人最不利。

四、车上人员 这个大家都清楚，就是保车里的人的意外伤害和死亡，死亡就说不上了，20000起步了多大作用，主要是意外伤害，就是保险受伤后的医疗费，以前可以随意保，保几个都行，如今不行了，要么只保驾驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保20000才不到，80块钱。

五、划痕险。其实大家对这个险种理解甚少，不是说我开着车划了一下就是划痕险的范围，应该在车损的保障范围内。那划痕保的什么呢。举个例子说，我的车停在楼下，另一个车经过把我划了，这也不是划痕，应该让他用他的交强险赔我。如果是个三轮车骑过去把我车划了，我们应该保护现场，及时报案，这个要用我们的车损赔自己了。重点在哪呢，就是划你车的这个人或车跑了，没有现场，车停在楼下被划了，这种情况是要用划痕的，所以一般车被划都有三者，要是小区和单位人员素质比较高，大可不保这个，其实有时找不到人了，我们也可以恢复一下现场吗。

六、玻璃单独破碎险。被砸玻璃，高速石子砸坏玻璃。如果撞车时玻璃碎了是在车损保障范围内的。

七、自燃险。不说了，用脚趾头想吧，但是纵火可不算。

八、指定专修厂。就是平时我们所说的4S店，保上这个定损价格高。案例：一个普桑大灯在4S要买280，在配件市场卖80，那么保了4S店，肯定给定280了。如果不保呢？会定180，两者折中，但是保证你能修好车，道理很简单。好车还是保上吧！

九、不计免赔。保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是说定损1000元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的好。好了，险种讲完了，再跟大家说说怎么保最合适。

二手保险

换车时代已经悄然的走到我们的身边，很多人都加入到了更换新车的大潮当中，那么，二手车怎么买保险呢？特别是已经经过鉴定人员的评估，经过交易的车辆如何上险，给爱车一个好的保障呢？如今的交通事故发生的比较频繁，很多的交通意外发生，为了能够保障人们出行的安全，必须要对车辆购入相应的保障，从这点保障开始必须要购买保险。在办理车辆保险之前，必须要办理车险过户手续，这是很多车主在购买旧机动车都很关注的问题，但是却也是比较容易遗忘的细节，很多的车主忘记管原车主要车险保单，即便是有了车险的保单，很多的车主都认为这样就可以了，其实这很不正确，比如一辆旧机动车原来保的是商业全险，所以对于新手来说最好上的是全险，有时车主们就放心了，不去管他，这是大错特错，这个车辆的保险不是新车主的，而是旧车主的，车辆保险没有办理过户手续，如果出现了交通意外，就不能够进行正常的赔付，可以说不光拿到保单就放心了，必须要进行过户，否则将无法领取保险金。如果要领取保险金只能是原车主来进行领取。所以我们提醒广大旧车车主朋友，不能够忽视这个细节，当你拿到保单以后，新车主就要与旧车主到保险公司业务大厅办理相应的保单过户手续，从而变为自己名下的保险，这样一旦出险就可以得到相应的理赔了。买险原则

原则一：优先购买足额的第三者责任保险。所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，唯一可做的就是在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗？上述钻空子的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类似麻烦，还是把第三者险保足额。 原则二：三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准。全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。举例来说：如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道第三者责任险的要害了吧。 原则三：买足车上人员险后，再购买车损险。开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。

原则四：购买车损险后再买其它险种。交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。 原则五：购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险。多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。

原则六：其它险种（盗抢险、玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买。比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。

推荐第9篇：查勘基础知识

查勘基础知识

一、判断题

1、根据痕迹的受力角度，判断两客体的相对运动方向和交叉角度可以据此分析事故形成的原因，为事故责任认定提供有意义的依据。（T）

2、照相用的光源可分为自然光源和人工光源两大类。（T）

3、在简易赔案中事故原因最难确定的是碰撞事故，最后形成的损失有可能不是一次形成，是几个连贯的因素造成的，我们一般确定第一个因素为出险原因。（T）

4、不管现场有多少差别，照相的基本顺序是，先拍摄现场的方位，其次拍摄现场概貌，再拍摄现场重点部位，最后拍摄现场细微之处。（T）

5、公安机关交通管理部门接到交通事故报警后，应当立即派交通警察赶赴现场，先组织抢救受伤人员，并采取措施，尽快恢复交通。（T）

6、现场照相的内容应当与道路交通事故现场查勘笔录和现场测绘图的有关记载相一致。（T）

7、查勘现场应及时拍摄事故现场和受损标的照片，必要时绘制现场草图。（T）

8、查勘结束后，查勘人员无需将查勘的信息录入理赔系统,查勘资料自己保管。（F）

9、查勘员在现场拍照时，可以使用一些艺术手法，增强照片的艺术效果。（F）

10、“进行现场查勘，损失鉴定，完成查勘报告”是查勘员的职责。（T）

11、证据是查明事故原因和认定事故责任的基本依据。（T）

12、两质量不同的车辆相撞，质量重的报伤严重。（F）

13、查勘员在事故现场告知客户所需索赔手续和应提供的单证，并代替客户填写索赔申请。（F）

14、通过第一现场的查勘能够确定事故的真伪、事故原因及事故态势，确定赔付的基本依据和确认是否为骗保案件。（T）

15、现场查勘是事故处理的起点和基础工作。（T）

16、现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物5个要素，他们的相互关系与事故发生有因果关系。（T）

17、事故现场可分为原始现场和变动现场。（T）

18、当车辆发生正面碰撞事故时，即使存在一定角度，一般也都会在车的前部形成片状凹陷痕迹。（T）

19、查勘现场拍照的目的之一是完整客观地反映事故现场环境及状况。（T）

20、不管现场有多少差别，照相的基本顺序是，先拍摄现场的方位，其次拍摄现场概貌，再拍摄现场重点部位，最后拍摄现场细微之处。（T）

21、查勘结束后，查勘人员无需将查勘的信息录入理赔系统,查勘资料自己保管。（F）

22、事故现场是指发生事故的车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下的同事故有关的痕迹证物所占有的空间。（T）

23、原始现场是指发生事故后至现场查勘前，没有发生人为或自然破坏，仍然保持着发生事故后的原始状态的现场。这类现场的现场取证价值最大，它能较真实地反映出事故发生的全过程。（T）

24、查勘时应注意附着异物的新旧程度及形成原因。例如，可以根据灯丝的颜色鉴定灯泡破损时车灯处于什么状态，如灯亮着灯泡破损．灯丝立即氧化变黑，而灯未亮着，则灯泡破损时灯丝颜色不变。（T）

25、事故车辆损坏项目要坚持“以换为主，以修为辅”的原则。（F）

26、严格按照损坏部件更换标准确定更换配件，按照规定的修理工艺确定工时费。（T）

27、钣金部件在损失严重不能修复、或修复后不能恢复原样并明显影响外观、或修复后无法按原标准装配的，可给予更换。（T）

28、对发电机、启动机、雨刮电机、水箱电机等电动机类，未观察到表面受损的，不得更换。（T）

29、现场查勘工作是提高保险公司信誉，把好理赔出口关的重要环节。（T）

30、查勘人员到达事故现场后，要详细了解事故发生的时间、地点、原因、驾驶员等情况，及车辆和使用性质。（T）

二、单选题

1、查勘必须分析事故现场，下列（D）无需分析。A、车辆与被撞物的关系 B、车速与碰撞的关系 C、质量与碰撞的关系 D、被保险人与保险人的关系

2、下列（C）不属于我司查勘要求。

A、及时迅速

B、细致完备 C、简单高效

D、文明服务

3、电脑水淹后的处理方法中，以下操作中不正确的是（D）。A、汽车因涉水熄火后，不可再次启动发动机，应及时断开点火开关，并拆下蓄电池搭铁线以切断电脑电源以免电路板短路损坏。 B、汽车涉水后如发现电脑淹水，即使发动机还能继续工作，也应及时熄火停车，并拆下蓄电池搭铁线以切断电脑电源。

C、电脑淹水后，应在最短的时间内将电脑拆下，由专业人员打开电脑并用清水清洗电脑板，用电吹风吹干以免电路板腐蚀损坏。 D、对淹水的各传感器、执行机构、继电器及保险盒以及线束各连接器件等先做相应的清洗与干燥处理。

4、只有通过（A）才能确定事故的真伪、事故原因及事故态势，确定赔付的基本依据和确认是否为骗保案件。第一现场的查勘

A、现场查勘

B、立案 C、缮制

D、结案

5、（C）是查明事故原因和认定事故责任的基本依据。A、查勘

B、分析 C、证据

D、总结

6、现场查勘是一项时间性很强的工作，因此要求查勘必须（B）。A、细致完备

B、及时迅速 C、客观全面

D、文明服务

7、现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物5个要素，他们的相互关系与事故发生有（D）。

A、左右关系

B、前后关系 C、变动关系

D、因果关系

8、事故现场可分为原始现场和（B）。

A、第一现场

B、变动现场 C、复勘现场

D、恢复现场

9、随着通讯技术、交通工具和照相技术的发展，（A）、汽车和数码相机成为现代保险查勘必备的工具。

A、手机

B、传呼机 C、对讲机

D、电报

10、（A）被作为公正客观地认定事故责任的依据，或者作为刑事、民事诉讼的依据，作为车辆理赔的依据。

A、现场照片

B、车损照片 C、拆解照片 D、零件照片

11、（C）以被摄对象为中心，从多个方向向现场中心拍摄。A、侧向位拍摄法

B、相向拍摄法 C、多向拍摄法 D、反向拍摄法

12、对受损单件拍照时放入（A），明确标示受损部位名称，如有条件，尽量将配件实物编码一同标注。

A、文字说明

B、标注 C、照明灯

D、其他

13、告知客户索赔事项的内容不包括（ D ）。 A、填写出险通知书或索赔申请 B、是否属于保险责任及赔偿范围 C、索赔时需要提供哪些材料 D、总公司核损方法

14、查勘事故照片和附加文档导入时（A）。

A、严禁倒、侧上传

B、任意上传 C、可以倒、侧上传 D、以上均不对

15、代查勘机构工作职责不包括（D）。

A、现场查勘、鉴损

B、现场资料收集 C、重大疑难案件及时上报

D、整理档案

16、配件价格确实为市场销售价格时，根据维修厂技术类别、专修车型综合考虑可以给予一定管理费，但是最高不应超过核定价格的(B)。A、5% B、10% C、15% D、20%

17、老旧车型更换配件以换型替代件或通过与被保险人协商按照（D）价格定价。

A、原车新车配件 B、正厂件 C、配套件 D、拆车件

18、如果超过单件（A）元以上，务必提供配件编码。A、1000 B、2000 C、3000 D、5000

19、车辆在相同碰撞速度下，冲击强度较（B）的车辆，损坏较少。A、大

B、小

20、呼叫中心根据（A）就近调度给客服经理（查勘鉴损员）赶赴事故现场，查勘处理事故。

A、GPS排班表

B、业务承保质量 C、任务紧急程度

D、客户损失程度

21、下列哪些工作不属于查勘人员工作内容：（ A ） A、填写出险通知书 B、协助客户施救 C、拍摄现场照片 D、做询问笔录

22、现场摄影要依据实际情况拍摄，严禁使用（ A ）拍摄。 A、由远至近B、艺术手段 C、由外到内 D、层层展开

23、下列不属于现场拍照要求的是（D）。

A、现场摄影要依据实际情况采用由远至近、由大到小、由外到内、层层展开的拍摄方法。

B、现场照相的内容应当与道路交通事故现场查勘笔录和现场测绘图的有关记载相一致。

C、现场照相不得有艺术夸张，要客观、真实、全面地反映被摄对象。 D、现场照片必须在白天拍摄，否则不能真实反映现场状况。

24、查勘拍照要求现场照相的内容应当与道路交通事故现场查勘笔录和现场测绘图的有关记载( A )。 A、相一致 B、有区别

25、( A )应能反映出现场范围的大小，现场物体的种类和数量，道路宽度和路面性质，还能反映事故形态和事故损害后果情况。 A、现场概貌照片

B、现场方位照相 C、现场中心照相

D、现场细目照相

26、现场将我司格式化的出险通知书或索赔申请提供给客户，现场( A )客户填写，尽量指导客户将事故经过及损失情况描写完整。 A、指导 B、代替

C、诱导

D、教唆

27、查勘员在事故现场告知客户( A )。 A、所需索赔手续和应提供的单证

B、赔付金额

C、核损金额

D、支付金额

28、当车辆发生正面碰撞事故时，即使存在一定角度，一般也都会在车的( A )部形成片状凹陷痕迹。

A、前 B、后

C、左

D、右

29、照相用的光源可分为自然光源和( C )光源两大类。 A、红外线 B、紫外线

C、人工

D、彩灯 30、查勘员职责不包括（D）。

A、现场查勘

B、损失鉴定 C、完成查勘报

D、医治伤者

31、人车合影，受理案件的定损员需与（A）合影，合影照为能反映受损部位的外观照；

A、标的车

B、三者车 C、救援车

D、查勘车

32、（A）的目的是独立反映人、车、物痕迹及物证的形状、大小等个体特征的物证照相。

A、细目照相

B、痕迹勘验照相 C、刮擦痕迹照相

D、拍摄路面痕迹

33、(A)的一项重要职责是保养好查勘车、照相机等查勘设备，保证GPS正常上线，始终保持所有查勘设备处于良好的待命状态。A、查勘员

B、核价员 C、核损员

D、核赔员

34、(A)职责包括客户真实性调查、服务保障、客户满意度调查、续保管理。

A、客户服务经理

B、客户中心经理 C、电话中心坐席

D、业务员

35、客户服务经理到达事故现场后，如保险标的尚处于危险中，应立即协助客户采取保护措施，并积极组织(A)。A、施救

B、定损 C、维修

D、赔偿

36、查勘员与(C)协商确定修理方案，包括换件项目、修复项目、检修项目。

A、修理厂

B、公估人 C、客户

D、评估人

37、查勘定损资料由客户服务经理整理后及时移交(A)。A、未决管理岗

B、综合内勤 C、已决管理岗

D、缮制人

三、多选题

1、下列（ ABC ）情况受损的配件方可更换。 A、不可修复性

B、修复后影响使用功能，严重影响外观，影响安全性 C、修复价格超过更换配件价格的90%以上 D、修复后增强配件受力强度

2、下列（ ABCD ）属于重大案件中的特殊情况案件。 A、可能会产生一定社会影响力的案件

B、老旧、稀有车型承保时没有进行验车或没有上年保单的发生事故 C、特种车辆非交通事故出险的案件 D、出险次数达到5次以上案件

3、王某在横过马路时被机动车碰撞死亡。在查勘过程中需要向死者家属核实那些下列（ABCD）。

A、姓名、性别，年龄、户籍、婚姻状况 B、工作及收入情况

C、家属及直系亲属情况及关系 D、生前精神状况 E、生前工作年限

4、查勘人员现场查勘前需要的准备(ABCDE)。A、查勘人员第一时间联系事故当事人

B、进一步核实出险情况，保险标的的相关信息及出险情况，并在查勘过程中重点调查

C、了解伤亡人员出险情况及现场救治情况 D、准备好调查用相关器材及调查资料 E、联系标的车方事故处理人员现场查勘

5、代查勘机构工作职责有（ABCDE）。A、现场查勘 B、鉴损

C、现场资料收集 D、重大疑难案件及时上报 E、材料转交

6、王某、男、16岁，农村户口，在家务农。在横过马路时被机动车碰撞死亡。在死者在在向被保险人申请民事赔偿时必须提供（ABCDE）。 A、户籍证明 B、死亡证明 C、消户证明 D、尸检报告

E、火化证明

F、交通事故责任认定书

7、查勘员职责包括（ABC）。

A、现场查勘

B、损失鉴定 C、完成查勘报

D、医治伤者

8、现场查勘是（ABCD）。

A、证据收集的重要手段

B、准确立案、查明原因的依据 C、认定责任的依据

D、保险赔付的重要依据

9、出现变动现场的原因有（ABCD）。

A、抢救受伤者

B、保护不当 C、自然破坏

D、伪造和破坏现场

10、确认保险标的时需要拍摄（ABC）。A、车牌号

B、发动机号 C、车架号

D、行驶证

11、查勘人员到达现场后须对现场的（ABCD）进行认真仔细地勘查。A、肇事车辆

B、地面

C、伤亡人员

D、碰撞物体

12、整修车身面板的凹陷和折皱应该使用的工具为 （ AB ）。 A、锤子 B、垫铁 C、拉杆 D、钢索 E、手动千斤顶

13、整修立柱及挡风窗框内凹应使用的工具为 （ CD ） 。 A、锤子 B、垫铁 C、拉杆 D、钢索 E、手动千斤顶

14、根据影响旧汽车价格的因素有（ ABCD ）。

A、使用年限 B、车辆受损情况或技术状况 C、车辆油耗及排放品质 D、车型状况（主要是配件来源）

15、录入的定损相片分为（ABD）。

A、查勘信息相片

B、定损项目相片 C、两证相片

D、定损信息相片

16、拍摄事故车辆的损失情况照片时，应注意（AD）。A、真实性

B、节约照片数量 C、尽量使用黑白拍摄

D、完整性

17、我司查勘要求必须做到（ABCD）。A、及时迅速

B、细致完备 C、客观全面

D、文明服务

18、查勘必须分析事故现场的（ABCD）。A、车辆与被撞物的关系 B、车速与碰撞的关系 C、质量与碰撞的关系 D、作用力角度与碰撞的关系

19、车辆出险事故如涉及到人员伤亡，查勘人员除了要了解出险时间、地点、原因外，还要了解伤者（ABC）、伤情、所住医院及联系方式等，需要时通知医疗审核人员介入），并记录在《现场查勘记录》上。A、姓名

B、性别 C、年龄

D、家庭住址

20、现场查勘是证据收集的重要手段，是（ABCD）的重要依据。A、准确立案

B、查明原因 C、认定责任体

D、保险赔付

21、查勘的目的有（ABC）。

A、确认标的

B、确定事故的真实性 C、确定保险责任

D、确定事故处理组

22、查勘的作用有（ABC）。A、是收集有力证据的有效途径 B、为确定保险责任提供依据 C、为理算提供依据 D、为客户提供救援服务

推荐第10篇：现场查勘

求进行理赔工作，才能逐步地把工作做好，切不可自作聪明另行一套。

一、现场查助

1．现场查勘的重要性

现场查勘是公估人在接到公估委托后，必须进行的第一个步骤。它涉及以后工作的效率和质量。一般而言，现场投入的工作时间与以后的工作时间成反比。亦即是在现场查勘多花点时间详细调查，掌据足够的第—手资料，对以后的工作将起很大的作用，效率将大大提高，日后花的时间自然就少一些，这些经验需要每个人自己去体验。

2-现场查勘的要点

先要了解被保险人的情况，被保单位的业务范围，事故发生的经过，然后才开始进行现场查勘。查勘要点如下：

（1） 到现场之前，必须了解清楚事故涉及保单的有关情况：如保险险种、保险标的、保险金额和相关的单据。

（2） 拍照：相片上的时间必须正确。每次拍照前及换电池后须认真检查一次。要先拍“全景”再拍“焦点”，务必反映局部“焦点”与周围环境的关系。要有后备胶卷以备必要时之须。每张照片都应有记录说明拍照目的物和方位(东西南北、上下左右)，并说明其特点及与其它建筑物或参照物的关系。照片冲印后立即将文字说明与照片—一对应标明。

（3） 绘制现场草图，配合文字描述。

（4） 现场记录意思要表达准确清楚，要让第三者都能看懂，不能产生歧义。 3．保险事故原因的鉴定

保险事故的发生都有它一定的因素，这些因素包括直接和间接造成损失的原因。 事故原因鉴定要点：

(1) 损失是由于责任范围的险种造成的，那么损失直接原因是属保险事故；否则，损失原因与保险事故无关。

(2) 如果损失与保险事故无关，可以用直接法确认是什么原因造成的，这个原因是不是保险责任范围造成的，这个原因是不是保险责任范围项下的险种。

(3) 或者用排除法确认损失是不是由于保险责任范围项目下以外的险种造成的。如果没有保险责任项下的因素，损失可能是其它因素造成的。这些因素肯定不是约定险种范围。 4．事故原因分析、除外责任调查分析

如果事故是涉及除外责任范围项下的因素时，就必须进行取证的工作。这项工作可由公司内部的专业技术力量来解决。当事故有可能涉及更高层次的技术问题时，为公正地处理这些特殊的问题，有时需要聘请公司外的行业专家，听取专家的意见，进一步对各方专家意见进行综合分析判断，然后把这些问题与被保险人直接讨论把矛盾说清楚以取得共识。这些技术分析的依据将成为确定保险责任的基础。

具体做法：

（1） 从损失的结果用逻辑方法推断损失的原因，然后根据这个答案再倒推断它前面的原因，如此倒推可以找到损失最原始的因素，例如：房子烧掉是因为火；火是由于电气短路；电气短路是由于设计错误采用了低于负荷的电线，是属设计因素。故火是直接原因，而设计错误是最终的间接原因，是保险合同的除外责任，保险单不承担赔偿责任。

（2） 如果整个过程都不含除外责任的因素，可以确认损失是由于责任范围的险种造成的，损失的直接原因是保险事故，保险单应承担赔偿责任。 （3） 必须抓住保险责任范围内的直接原因或效果上最近原因。

（4） 如果发现事故原因涉及除外责任，在完成上述工作之后，可以先与被保险人或经纪人沟通，如果被保险人不同意，可以要求被保险人提出依据举证。调查人员要根据新的举证重新论证。

（5） 如果最后被保险人既不同意属除外责任，又没办法提出反证，必须发出报告及建议请示保险公司；在保险公司知情后，同意继续进行定损工作后才可以继续进行理赔工作。 （6）

责任未清的情况下，必须同时进行施救及定损工作，否则放任不理会进一步造成定损失控，务必边查边做理赔定损工作，把损失控制到实际损失水平。这样，即使最后保险公司认定为除外责任，而被保险提出诉讼，最后法院判保险方败诉，赔偿金比不会超过实际损失。

5．事故原因分析与第三方责任

事故原因的分析工作也是保险公司向第三责任方代位追偿的依据。如果属于公众责任保险的问题应尽早处理。事故原因的分析是落实确认被保险人对第三者的民事责任以及保险责任的依据。这样有利于处理第三者财产损失或人身伤害的赔案，维护社会的安定，避免不必要的诉讼。

具体做法：

（1） 尽快去现场做取证工作，听取专家对事故原因分析的意见，专家的意见对追偿具有法律依据的作用。如果责任方在国外，就有必要争取海外专家的意见，作为将来要在海外起诉的条件。

（2） 要求被保险人提供合同的文件和向第三者责任方发函，声明保险责任追偿的法律权利。

（3） 发终结报告时，必须总结代位追偿的事实依据和法律依据。 6．损失程度的初步调查 (1) 损失程度调查的目的

A．了解受损的保险标的是不是有修复价值；

B．了解损失程度以作为计算“理赔准备金”的依据；

C．了解是不是责任范围，即使不是保单责任范围，也需要提供“赔偿准备金”；

D．协助被保险人减少损失，被保险人的损失不仅直接的影响保险人的赔偿问题，也涉及到被保险人的间接经济损失，这些间接损失虽然是只有营业中断保险才必须处理，公估人应该协助被保险人减少这方面的损失；

E．为了减少被保险人的损失，了解损失程度，可以减少从海外进口损失标的而动用国家的外汇，以及为被保险人尽早提供恢复生产的条件提供依据，进一步减少企业的经济损失； F．了解被保险人对损失程度的看法，以反映被保险人有没有存在骗取保险金可能性。 (2) 损失程度调查的方法

A．进行现场边查勘工作时，记录损坏财产数量和损坏程度；

B．询问被保险人关于损失程度的意见，是全损、无损或可修复；

C．要求保险人提供现场财产价值数据的依据，包括：库存记录、财务帐等； D．根据上述信息，分析被保险人是否诚实； E．将上述信息作为计算“赔偿准备金”的基础； F．根据已经提供的资料，确定处理定损的基本构架。

7．提交即时报告

完成现场的初步工作后，中豪公司2天内应向保险人提交“即时报告”，包括以下内容：

A．被保险人简单的情况； B．了解到的事故发生的日期； C．可能的事故原因； D．事故简单情况陈述；

E．初步估计赔偿准备金； P．事故后的现状。

如果涉及除外责任的因素，应该继续做这方而的工作，以达到实事求是的理赔原则。如果有问题，尽早向公司提交报告草稿，以便取得指示。报告应附上一部分照片，必要时附上示意图说明。

二、定损工作

1．定损工作的基本原则和做法：

被保险人有义务依照保险条款中关于索赔程序的规定提出索赔；公估人有责任提醒被保险人如有违反有关规定将引起承担法律责任和后果，以维护保险人的利益，比如某些日后发生诉讼的时候可能成为呈堂证供的物品在拍照后须提醒被保险人不得私自处理，否则后果自负。被保险人有举证的责任，公估人根据被保险人提供的证据作为定损的基础，结合保险条款的规定，落实重合同、守信用、实事求是、准确及时和公平合理的理赔原则，以维护保险当事人的利益。

具体做法和要领：

(1) 根据被保险人提供的索赔清单，按照保险标的进行分类和整理。

(2) 按照索赔清单逐项请被保险人解释，要求他提供依据，例如：报表、财务帐、记录、报价单(要区分是原始单据或重建、重置)，务必消化这些材料，对照索赔内容是否相符，有差异必须分析，所有解释必须做记录，按索赔次序整理，分类保存，以便查阅。 (3) 根据索赔消单，进行现场核对工作。尽量在现场做完文件整理和收集的工作，如果仍有问题，根据定损工作的需要，可要求被保险人继续补充材料。所提供资料须被保险人确认，最好有文字记录。 2．损失的定量操作：

必须在现场进行点数计算工作，尤其要根据事故现象估计损坏的程度。尽可能要求被保险人对已确认的部分进行文字确认。

具体做法：

(1) 确认财务帐的可靠性。这方面的工作是专业性和技术性很强的工作。要求中豪所有理赔人员通过实际案例努力学习并掌握；

(2) 对照保险标的评估灾害对现场的破坏状况和可能损坏的程度； (3) 核对财务帐目、记录资料和现场的关系；

(4) 多方搜寻有力的依据(保险人举证责任部分)。尽可能多一点掌握现场第一手资料，作为将来谈判的依据； (5) 对保险标的损坏程度有不同意见的地方，可先要求被保险人解释(被保险人有举证责任)，根据相关的解释做出判断，摸索被保险人的底线； (6) 用图表反映索赔项目与现场的关系或范围； (7) 工作量大或必要时请同事帮忙。

3．损失金额估算：

损失金额的估算是补偿原则和专业技术综合应用的过程。公估人必须具备各行各业的知识和经验，所以要强化技术人员和保险理赔人员的结合，灵活应用保险理赔的补偿原则和保险扩展条款的适用性。这些都是行业技术的基础。中豪的技术人员都应该能够掌握一套处理财产的市场价，实际价值，重置价值，增值税，场地清理费等信息的手段。

具体做法和要领：

(1) 落实补偿原则实务；

(2) 理解重建、重置费用的意义； (3) 落实重置费用和重建批单的内容和规定；

(4) 研究残值处理的问题，提出残值处理的方案；

(5) 完成一套索赔、理赔清单(即理算表)。内容按标的项目处理，包括明细、数量、单价、

金额、折旧；

(6) 如果涉及多种货币，清单必须先以单一货币(人民币为准)计算，最后才根据保险合同货

币汇率结算。 4．赔偿限度：

做好损失的定量和定损之后，便要落实各项条款的赔偿限度，包括以下各项条款：重置价值对实际价值的对应条款、足额投保或比例分摊条款、重复保险条款、免赔额和适用保险扩展条款(包括专家费用、场地清理费用条款)。最终按上述有关条款确定赔偿限度。

具体做法：

(1) 根据每一个保险标的计算其重建价值，扣除折旧后达到实际价值(即保险价值)金额：

(2) 如果属于不足额投保，按比例分摊计算赔偿金额：

损失X保险金额／保险价值=赔偿金额 (3) 扣除免赔额(分项或总数)； (4) 完成汇总表；

(4) 按照理赔员的核赔权限逐级进行审批(可附上公估员的想法)；

要注意财产保险在重置、重建条款的赔偿方法；机损险条款的赔偿方法与财产保险赔偿方法不一样。

三、谈判工作

保险理赔工作必须经过最后的协商才能结束。定损理赔过程中的共识不具有约束力，因此，任何一方，包括公估人都可能推翻任何时间达成的共识。只有在谈判时，保险人、被保险人和公估人才有机会共同了解前一阶段的工作所做的成果。

谈判是落实相关专业的技术和保险业务相结合的说服技巧工作，公估人应起主导作用，是保险双方当事人“有攻有守”的一个过程，是相互磋商、坚持、让步和妥协的过程。作为中豪的理赔员必须掌握这个技巧。并且作为公估人在谈判中的地位和原则应以代理人的地位及代表中豪公估人与保险当事人谈；谈判最后结果是保险双方当事人达成共识，但仍以保险人最后同意为原则。

所以必须以务实的、坦城的态度，和平的气氛，从专业计术的角度、科学的道理与保险当事人谈。

具体做法：

(1) 准备工作要做好：文件的整理过程，就是思考和理顺思路的过程，故必须整理好现场查勘、定损工作的各项资料，并掌握好要达到的目的(金额)。

(2) 必须清楚什么是对保险人有利的依据、什么是对被保险人有利的依据。被保险人极力争取的目标是什么?保险人的态度是什么?我们的看法如何? (3) 谈判前必须与上级交流、讨论其中的难题，要反复思考，善于提问题：

(4) 与被保险人讨论，想办法多了解对方的情况，让被保险人作出补充，要让被保险人了解保险合同对相关问题的处理方式；如果是涉及保险条款的、定损的事实依据要提出来。要给被保险人一个“重合同、守信用、公平合理”的形象。

(5) 告诉被保险人哪些问题是须取得保险方的同意。

(6) 同意之后，要发函或报告给保险人，建议保险人考虑赔付被保险方所同意的损失金额。

第11篇：查勘细则

查勘细则

一、基本操作要求：

1.查明出险时间：确认是否在保单有效期。2.查明出险地点：确认是否是第一现场。

3.查明出险车辆的基本情况：核对出险车辆号牌、车型、发动机号、车架号码是否与行驶证一致，审核行驶证是否有效。4.确认属于保险标的后，查勘员需指导客户填写索赔申请书，并协助客户处理现场; 5.并在见到被保险人或驾驶员的第一时间让被保险人填写索赔申请书并交被保险人签字，被保险人不在现场的需驾驶员签字确认。被保险人个人的索赔申请书原件收回存档；被保险人是单位的，查勘员需将索赔申请书拍照，原件由客户拿回盖章。 6.查明驾驶员情况：确认实际驾驶员，准驾车型、审核驾驶证是否有效，是否酒后驾车。了解驾驶员和车主的关系。 7.查实车辆使用性质 ：核实是否营业，租赁性质。 8.查明出险原因，详细了解事故发生的全过程。

9.绘制现场草图，对查勘第一现场或复勘现场都要绘制简单的草图。标明事故车、人员、方位、道路情况。 10.查明出险之前车辆的行驶路线：

11.对于碰撞事故，要查清碰撞部位、角度，并丈量高度；对于多车碰撞，要明确每一辆车的碰撞部位、角度，并丈量高度；细查碰撞痕迹，判断被撞部位的附着物（如油漆粉末、颜色等）是否为碰撞事故所遗留；

12.调查车载情况，包括人员数量、车上人员等；所载何种货物，重量多少，并收集相关载货凭据（货物运单等），以确定是否超载、超限；

13.安排施救，根据车辆损失情况，出险地点的状况，确定车辆是否要施救，了解当地的施救费标准，匡算合理必要的施救费。14.明确告知客户内容：

1) 是否需要报警； 2) 是否需要复勘现场； 3) 是否需要问询笔录； 4) 是否需要酒精测试；

5) 是否需要先向三者责任方追偿，并做好相应的手续。 6) 重点告知客户内容：

A.对方交强应赔付我方损失的金额。

B.事故任何一方的估计损失超过交强险赔偿限额的，应提醒事故各方当事人依法进行责任划分。

C.电话联系客户放弃索赔的，应告知客户再次向报案中心说明放弃索赔；

15.明确告知客户内容到现场后，客户放弃索赔的，应采集证据留存，并要求客户在申请单上写明放弃索赔，并签字。

二、现场查勘主要七类案件的查勘要求： 1.发生在道路上的交通事故的查勘要求： 1) 尽可能在最快时间赶赴事故第一现场，对事故尚未控制住或保险车辆及人员尚处在危险之中且公安交警人员未到现场的，应采取积极的施救、保护措施，组织人员将伤者送到就近医院抢救。但切记不能变动肇事车辆事故现场，特别是两车相撞或人车相撞，随意变动现场会导致公安交警在责任认定时认定变动现场的车辆一方负全部责任。如果客户报案时第一现场公安交警部门已经清理完毕，车辆、财产、伤者已经转移，对下述事故仍然要查勘第一现场掌握第一手资料，进一步提高第一现场的查勘率： A.两车及两车以上机动车辆碰撞事故且损失重大的，应坚持到第一现场寻访目击证人，搜索碰撞地点车辆、财物遗留物、擦痕、人员伤亡的血迹等并拍照存档。

B.单方事故无论公安交警部门是否受理，是否出证，凡涉及车辆碰撞固体静止物（除高速公路上外），如公路护栏、公路中间隔离带、树木、农田、山坡、建筑物等必须到第一现场查勘、拍照，掌握第一手资料。

C.没有第一现场的双方事故要求模拟现场，查看碰撞痕迹、变形程度、碰撞高度等是否吻合。

2) 尽可能在最快时间赶赴根据碰撞痕迹新旧，查明实际出险时间，了解出险时间是否在保险有效期内。要询问调查肇事过程。

3) 查明出险地点，既可以请肇事驾驶员指证地点，更需到肇事地实地调查、拍照，对肇事地点前后报案不一致及谎报地点的，更要仔细查明。

4) 查明出险地点，既可以请肇事驾驶员指证地点，更需到肇事地实地调查、拍照，对肇事地点前后报案不一致及谎报地点的，更要仔细查明。

5) 查明出险车辆的基本情况：查实肇事车辆及第三者车辆的车型、车号、发动机、车架号码、行驶证、安全装臵、防盗装臵、保险公司（三者保单或交强标）。特别提示：单保第三者责任险的车辆如果报案发生碰撞事故，除查勘第三者车辆及财产外，必须查勘本车，核对碰撞痕迹，分析事故真伪。查实肇事车辆（货车）的装载情况（拍摄运单），是否存在超载，超载对事故的发生是否存在一定的关系；如果存在超载，则应抓紧时间收集有关证据，并与交警做好协调工作，要求交警在责任认定书上明确超载与事故的关系。对于拖挂车辆或其他拖带物的，要落实主车、挂车或其他拖带物的保险情况，并拍摄挂车或其他拖带物的照片。对于车辆明显不具备安全行使技术状态的，要收集有关证据。查明损坏部件是否属于原车配臵，受损部件是否属于新增设备。查实车辆的使用性质，查明出险时使用性质和保险单、批单是否相符。发现车辆使用性质与保单、批单不符的，要尽力收集齐全有关证据。

6) 查明出险原因：要采取多听、多问、多看、多分析的办法。尽可能搜集证据，对故障部位和损失痕迹要进行必要取证与鉴定。

7) 确定损失情况，查明受损车辆及货物、损失程度、人员伤亡情况。

8) 绘制现场草图，对事故现场绘制简单的草图，标明事故车、人员、方位、道路情况，同时，需记录当时的气候条件及周围显著标志物等。缮制现场查勘记录。现场查勘记录或报告要在第一现场完成。包括记录事故发生的时间、地点、原因、损失概况、驾驶员及车辆的证件、车辆基本情况、现场草图等。对重大或有疑问的案件，询问驾驶员或目击证人完毕后要请被询问人确认并签字、按指印。 2.非道路交通事故的查勘要求：

1) 对于非道路交通事故，必须查勘或复勘第一现场。查勘员查勘了现场且事实清楚、责任明确、不存在争议的，可以不要求有关方面出具事故证明。

2) 对于责任不明确，当事人不能准确描述事故经过的，应寻访现场目击证人，做好询问笔录（完毕后要请被询问人确认并签字、按指印），要求有关方面出具事故证明。如果查勘员仍不能确认事故责任的，可由分支机构向公安交通部门请求协助。

3.水灾（涉水）事故的查勘要求：

1) 必须是大面积的水灾发生，且符合保险责任范围，以当地气象部门正式公布的报告为准，当地新闻媒体予以正式刊登，可以此为据，不必另由气象部门出具事故证明。大面积水灾造成车辆损坏，要区别对待，严格划分车险赔付范围。

2) 车辆在停放过程中突然遭受洪水侵袭，来不及转移或无法转移，这种情况下车辆零部件，除电器部分及线路损坏较严重外，其余零部件一般不会损坏，一般只会锈蚀，可给予一定的清洗费用。

3) 车辆在行驶中突然遇到洪水、驾驶员立即停止发动车辆，用牵引的方法将车辆拖回修理厂。如果驾驶员不知积水深浅强行发动车辆后冒然涉水，可能会造成积水由空气滤清器吸入发动机内，致使发动机受损，最终导致缸体损坏，破裂，连杆弯曲，活塞破碎，曲轴及配气机构变形等，致使损失扩大。要求查勘员在接到调度的第一时间告知客户保护现场，就地待救，不允许发动（避免2次启动造成扩大损失）；

4) 对水灾受损车辆查勘要掌握一个“快”字，即查勘、估损、定责都要快，每推迟一天，损失会加大许多，特别对一些高档轿车，涉及到多种电子元件及集成电路的要立即通知修理厂先行清洗烘干处理，否则，几小时过后，上述配件就可能导致更换。

4.火灾（含自燃）事故的查勘要求：

1) 基本要求：

A.火灾造成保险车辆损坏，在接报案时应要求被保险人或报案人立即通知公安消防部门进行火灾鉴定，出具事故证明。

B.火灾造成保险车辆损坏，必须查勘或复勘第一现场，必须查验本车，严格掌握保险责任和责任免除的区别。对有疑点的案件，联系客户向上一级公安消防部门申诉，要求重新鉴定，还可请其它权威部门做进一步鉴定。研究、分析起火原因，必须以当地公安消防部门出具的证明为主要依据，但又不能全部依赖，以防止道德风险的发生。 C.在查勘中，首先要查清着火点，如两车相撞，接触点是否在油箱，单车烧毁，要分析是否线路老化，是否加装其他电器设备等，产生火花引起起火，还是燃油管破裂或接口漏油引起起火，是车辆所载货物泄漏、相互磨擦，还是外界火源引起车辆起火，甚至是驾驶室内放有气体打火机被高温烘烤引起起火。

D.对那些老旧车辆，淘汰车辆，右方向车辆，低价值高保额车辆，起保刚开始或接近保险期满的车辆更要认真查勘、分析，开展必要的调查取证工作，即使投保了自燃险的车辆也丝毫不能大意，以防止道德风险的发生。

E.在火灾事故的查勘取证中，还应特别注意事故现场的周边环境和目击证人的调查取证，以及对车主的财务状况应做详细调查，核查其是否有赌博，负债等经济问题。 2) 火灾类型案件操作要求： A.停放中起火的

i、分析起火点，并对车辆起火点重点拍照，判断是否由外来起火所造成

ii、做询问笔录，了解车辆停放后至发现起火之间客户的活动情况

iii、走访周边单位、商铺等，寻找目击人员，了解起火情况

iv、有现象表明可能有责任方时，告知客户积极向责任方索赔，需追偿时告知客户提供权益转让书

B.碰撞起火的

i、找出碰撞点，分析碰撞与起火之间的关系； ii、区分碰撞后起火和起火后制造碰撞现场 iii、作笔录，了解起火过程 iv、寻找目击证人，了解情况 C.自燃起火的

i、分析起火点，对车辆起火点重点拍照，判断自燃和外界火灾的区别 ii、分析自燃发生的可能性

iii、电路、线路、油路等改装，核对起火点，是否由改装部位引起

iv、做询问笔录、需追偿时告知需要权益转让书 D.起火事故发生在夜间，地点在郊外、山区或其他偏僻场所的

i、分析起火点，对车辆起火点重点拍照，判断是否有人为纵火的迹象

ii、做询问笔录，了解车辆起火前后客户的活动情况 iii、寻找可能的目击证人，了解情况 E.保额明显高于车辆的实际价值的

i、分析起火点，对车辆起火点重点拍照，判断是否有人为纵火的迹象

ii、作询问笔录，了解被保险人的经济状况；如怀疑被保险人有经济问题的，要走访相关单位、人员，了解具体情况

F.发现有以下情况之一的，应重点调查起火点，判断是否有人为纵火的可能性： i、多处起火点、似乎没有合理的起火原因； ii、火势突然且过分猛烈、起火部位在一个不寻常的地方；

iii、车辆应有物品已不在、物品被移走，有被搜寻的证据；

iv、当事人反对某种调查、当事人行动反常，表现特别冷漠、当事人的叙述与已知的事实不相符，或者他们的证词互相矛盾；

v、老旧车型、保额明显高于实际价值

5.物产损失的查勘要求：重点：取证，货物保全，残值处理，尤其是鲜活物，非寻常货物，必须立即上报核损： 1) 基本要求：

A.交通事故造成物产损坏的，因其涉及面广而不易掌握或易于扯皮。比较常见的有第三者车辆所载各种货物、道路、道路安全设施、房屋建筑、电力和水力设施、通信通讯设施和设备、树木、牲畜、农田庄稼等。注意区分哪些属合法财产，哪些属非法财产。如晾晒在公路上的谷物，在公共道路上随意散养的牲畜，乡村非法拉设的电力设备物、违章建筑等，均属非法财产。

B.静止物被撞坏的物产损失，查勘人员必须要根据客户报案所叙述的肇事地点现场查勘并拍照，做好清点丈量工作，如道路安全设施中的隔离带、护栏，其高度、损坏的长度、什么材料制作等；房屋设施是什么结构、撞坏的面积、对车辆所载货物要进行分门别类，逐项清点。 2) 其他要求：

A.车上货物（承保了相应险别的） i、实际装载与车辆载重标准不符

操作要求：对于货车必须核对装载标准、实际装载量，在查勘报告中说明 ii、货物混装

操作要求：对于装载特殊物品，进行调查是否符合国家相关标准

iii、起保后不久即出险的

操作要求：了解该车货运的起始时间、路线，并要求客户提供相关证据 B.三者物损

i、了解受损物的损失确定方法，了解当地的相关赔偿标准

ii、拟定残值处理方案，上报核损后处理 iii、必要时聘请专业技术处理人员 6.盗抢险的查勘要求：

1) 盗抢险赔案的现场查勘和调查取证十分关键，不论第一现场是否有痕迹，必须到事发地查勘拍照，到有关部门（如公安派出所、刑警队等）调查并尽可能取得依据。了解出险、报案情况，还要设法了解被保险人财务状况（核查其是否有赌博，负债等经济问题）、最近动态、是否存在法律、经济纠纷等，调查保险车辆平时的使用、借用、停放、维修情况，调查车辆的防盗装臵、固定停放场所。 2) 要对车辆的来历进行调查，是一手车还是

二、三手车，是否改装。车辆购买价是多少，实际价值又是多少，参照保险金额是否有超额投保情况等。

3) 分别询问被保险人、驾驶员、使用者等相关人员车辆被盗、抢的具体原因，被盗抢的过程等，分别作笔录，请当事人确认、签字、按指印，以示真实负责。

4) 发生盗抢地点进行现场查勘、拍照，找有关当事人（如保安、目击者等）询问并记录发案的详细情形，有录像的要求调阅相关录像资料，尽可能动员请他们签字作证。重点检查现场有无盗车痕迹, 有无遗留作案工具,调查报案人所言自相矛盾之处, 如停车地周围环境、当时的天气、时空等有无可疑之处。

5) 对于在收费停车地被盗的车辆要取得停车证明材料和停车费收据，保留向停车地物业管部门追偿的权利，并取得停车地管理人员的有关书面材料。

6) 根据需要对被盗车钥匙进行鉴定，判明是否后配的钥匙，同时调查被盗车驾驶员和其他车钥匙拥有者的情况。另外调查对被盗车辆进行过维修保养的汽修厂的有关情况，查明最后一次修车与丢车在时空上有无关联。

7) 对盗抢险案件，在后期的侦破过程中应主动和当地公安刑侦部门联系，并积极协助侦破。

8) 距保险起止日期较近时，询问笔录重点在车辆承保情况，被保险人的财务状况 9) 行驶证车主与被保险人不一致的，调查、询问笔录重点在二者之间的关系，以及财务状况

10)驾车人与车一起失踪的，调查、询问笔录重点在驾车人和被保险人之间的关系，以及财务状况 11)需提供权益转让书，养路费的报停单。 12)对证件齐全的案件要重点关注：是否合理。 7.对于起保7天内和保险到期1个月内的查勘要求：

1) 了解上年度投保的公司及出险情况，必要时做调查笔录。 2) 交警处理的案件到交警122报警中心调查接报案情况，查看接报案记录，出险时间、地点、经过、驾驶员是否与我司接报案相符，能拍照留存的拍照留存。

3) 公安处理的案件到公安110报警中心调查接报案情况，查看接报案记录，出险时间、地点、经过、驾驶员是否与我司接报案相符，能拍照留存的拍照留存。

4) 调查交警、公安民警出警情况，与当时处理事故的交警、公安民警沟通，了解当时事故有关情况。

5) 涉及人伤的案件到120急救中心调查接报案情况，查看接报案记录，出险时间、地点、经过是否与我司接报案相符，能拍照留存的拍照留存，还要查阅急诊记录，急诊病历等有关人伤资料，留取证据。

6) 现场调查，在现场问询目击证人，询问事故情况。 7) 调查施救单位人员，了解施救记录及经过；调查修理厂有关人员，了解车辆有关情况。

8) 以上调查有疑义的及时汇报保险公司，沟通处理意见。

三、其他案件的查勘要求： 1.单方事故

1) 撞固定物

A.出险时间距保单起保日期7天之内 操作要求：

i、核实确切的出险时间

ii、询问并记录上年（距起保日期7日之内）承保公司保单号

iii、核实在其他保险公司报案的信息； iv、现场问询目击证人，询问事故情况；

B.出险时间为餐后时间、关注时间段（21：00-3：00） 操作要求：

i、查勘或复勘现场，提供现场照片； ii、观察、记录当时驾驶员的精神状态； iii、现场问询目击证人，询问事故情况；

iv、未报交警的，如有酒后驾车的可能性，要求报交警处理；

C.出险地点在承接出险车辆的维修厂内或者附近操作要求：

i、查勘或复勘现场、并拍照； ii、记录驾驶员与被保险人关系 iii、核实并记录驾驶员身份 D.出险地点在郊外、山区、农村 操作要求：

i、进行现场查勘（如有困难，必须与机构理赔部联系，请示处理意见）

ii、掌握出险地点的地理特征，判断发生事故的可能性 iii、现场问询目击证人，询问事故情况 E.报案人非驾驶员、驾驶员非被保险人 操作要求：

i、了解客户报案情况，特别是为什么非驾驶员报案，记录关系人的联系（电话）方式；

ii、现场查勘调查，询问周边目击者，特别要确定谁是该案的驾驶员；

iii、非被保险人报案，要尽快与被保险人取得联系 F.发现驾驶员状态异常 操作要求：

i、现场查勘，通过与出险当事人了解情况，发现是否有饮酒的情况（如：是否有酒味、谈吐表现是否自然等），如发现有人饮过酒，即要求客户报警或替客户进行报警；

ii、现场问询目击证人，询问事故情况，是否存在替换驾驶员的现象；

iii、根据现场查勘掌握的细节，询问驾驶员事故发生的详细经过，如驾驶员支支吾吾或所述与事故有出入，可怀疑驾驶员调换，立即向机构理赔部上报此案。 iv、对了解到的情况作笔录，并要求被保险人或驾驶员签字确认。

G.调度员告知涉及多次出险的（３次及以上） 操作要求：

i、必须了解出险驾驶员是否被保险人，以及相互关系； ii、对比出险的痕迹，是否存在新旧痕迹；在查勘报告中要明确相关情况 iii、核对车辆的真实使用性质 iv、核对车架号、发动机号

v、查阅被保险人拥有的车辆情况，投保情况，并保留相关证据

H.出险车辆为老旧、淘汰、稀有车型的 操作要求：

i、现场查勘调查以及损失情况与现场的吻合性 ii、对比受损部位痕迹新旧情况

iii、了解该车的购买、改装（如右方向改左方向等） iv、了解维修企业与被保险人的情况 v、调查施救单位人员，了解施救记录及经过 vi、掌握尽量修复原则； vii、报价以拆车件为主； viii、查勘及时上报核损；并拍摄主要更换件标识。

ix、复勘及时参与；

x、参照市场价值；核实过户情况，是否多次过户，上报核损

xi、修复后验车后赔付；

xii、允许打包处理，由机构核损部确认。 xiii、

xiv、车辆拆检之前明确查勘意见，呈报核损，在核损意见明确后配合处理

I.客户指定维修厂家的，且指定的维修厂非天平合作单位的 操作要求：

i、了解维修企业与被保险人的情况

ii、调查修理厂有关人员，了解车辆以往在该厂的维修情况

iii、定损拆检之前明确查勘意见，呈报核损

J.损失范围有疑问的，如同一部位有多次受损痕迹，有非固定碰撞物体的颜色等 操作要求：

i、现场查勘，确认现场固定物的痕迹与碰撞车体上的痕迹是否一致；

ii、如在同一部位存在旧痕迹，在查勘报告中说明具体情况，上报核损 2) 高空坠物 操作要求：

A.查明坠落物的来源，是否有单位或个人对此物的坠落负有责任，为以后的追偿做准备 B.必须是有高度，高于车身部位。

C.查明停车地点，是否为收费停车场，初步判断停车场是否有责；记录并对停车场收费公示牌拍照，对收费凭据拍照并收回凭据附在查勘报告中

D.现场调查，被保险人是否已经从责任方获取赔偿；如没有，有责任方的，提示客户必须向责任方索赔；如无法进行索赔，必须提供相关说明。

2.多车事故(含双方) 1) 各地快速处理事故，按当地行业规定执行。 2) 多车事故 操作要求：

A.要求在第一时间赶到现场，查勘碰撞涉及的所有车辆，了解相关信息并对现场及所有车辆损失部位进行拍照；查明标的车在事故中所处的位臵，初步分析标的车所负的事故责任

B.分析标的车辆在碰撞中所处的位臵、碰撞点、受力的部位 C.观察车辆的碰撞点，对比碰撞痕迹，分析角度、高度等是否相符 D.掌握其他车辆的投保信息（承保公司、险别、保额、保险期限等）

E.记录其他车辆车型、号牌和当事人的联系方式

F.三者车属于老旧、稀有、淘汰车型的，按单方事故的操作要求进行处理，并核实三者投保和索赔的情况

3.撞停放车，但三者车主或驾驶员不在现场 操作要求：

1) 赶赴现场对三者车拍照、定损签字，但不交付估损单给被保险人

2) 要求客户联系三者处理事故

4.两车碰撞损失大，但无人伤或仅轻微人伤 操作要求：

1) 详细了解事故发生的经过，分析人员无伤或轻微伤的可能性

2) 询问驾驶员及所有乘坐人员，了解受伤人员的情形 5.倾覆

1) 损失较大且无较大人伤 操作要点：

A.了解驾驶员及被保险人的关系

B.了解地形、路况，事故之前的驾驶状态（如是否超车、超车、避让行人等），分析倾覆的原因 C.３、了解第三者物损，并详细纪录 D.４、货车是否载货？货物的损失情况？如有货损，必须对货物进行清点、纪录（作清单），要求被保险人在清单上签字确认，并派专人看管受损货物

2) 该受损部位未受损，如发动机、变速箱外部无损而内部损坏

操作要点：

A.全程监控拆解过程并拍照，异常情况及时上报 B.了解施救费情况上报核损 6.划痕 操作要求：

1) 先要求修理厂抛光、打蜡处理，并观察抛光、打蜡后的效果 2) 拍底漆照 7.推断全损案件：

1) 查勘需核实市场价格，在损失金额接近全损金额或实际价值（未损前市场价值）时必须及时上报核损，由核损确认是否推断全损，确认全损金额，并与客户沟通。 2) 需回收保单正本，交核保做终止保险责任批改。 3) 全损案件残值回收，由分公司处理后冲减赔款。 8.拒赔、疑难案件（可能会涉及诉讼的案件）：

1) 需上报机构核损部，提交书面呈报单，服从核损的指导意见。 2) 拒赔案件在掌握证据前提下，由机构核损部确定，并通知客户；

3) 公估不得直接拒赔，应及时请示核损部，由机构核损部作口头拒赔通知，如需定损，在定损单上注明不做理赔依据，拒赔案件尽量不出拒赔通知书。

9.需做笔录的案件：

1) 损失较大的案件（根据车型车价相对掌握），一般指损失1万以上案件。

2) 特殊时间段案件（如9点至凌晨3点）损失较大的事故；（重点关注酒后驾驶）

3) 涉水、自燃、盗抢案件、人伤死亡或多人重伤案件； 4) 偏远偏僻地方发生案件，有疑问的案件； 5) 高空坠物，翻车案件； 6) 二车损失差异较大的案件。 10.查勘需要立即上报案件：

1) 超1万的案件。 2) 涉水，自燃，盗抢案件

3) 人伤涉及住院案件，需上报医疗核损。

4) 疑问案件，特别需要注意2车损失大但无人伤或人伤轻微案件。

5) 稀有老旧车型车案件（含三者）.6) 驾驶员异常的案件

四、公估应该了解的核赔规则：

1.单方事故：

1) 3000以下有第一现场的不要交警证明，3000以上需要提供交警证明；

2) 没有第一现场的需要复勘现场，相符的赔付，不相符的拒赔，确定不了的加扣30%，但需汇报核损部通过。 （目前操作是非第一现场加扣30%？？）需确认 这条整体确认 核损意见，操作从紧，内部掌握

3) 碰撞停放车辆，停放车辆未损失，按单方事故处理，本车损失3000以下的不需要提供交警证明，3000以上需交警处理；必须是第一现场，非第一现场的不赔。 2.双方事故：

1) 原则上双方事故都需交警处理。

2) 但单车2000元以下小额案件客户可以在交强险范围内按行业规定互赔，无需提供交警证明，操作如下：双方保险公司查勘员到现场，各自定损自己车辆，赔偿不分事故责任，实行交强互赔，当事双方和保险公司查勘员均须在自行调解协议书上签字确认。

3) 碰撞非机动车：非机动车未损的，需提供交警证明，但证明上无三者信息的不予加扣；

4) 碰撞物损：物损不需要赔付的，按单车事故处理；物损需要赔付，需提供交警证明；三者物损3000以下公估有权查勘定损，超过金额的由机构核损部直接参与或者委托专业部门。

3.对三者责任造成我方损失的案件：

1) 无法找到三者的提供交警或公安证明（道路的提供交警证明，非道路的提供公安证明），并加扣30%，提供权益转让书；

2) 有三者的，客户先问责任方索赔，对方不予赔付的话，要求客户提起诉讼，权益转让后，再予赔偿； 3) 交警证明上三者无信息或对方逃逸的，驶离现场的：对方是机动车的需加扣30%，非机动车不作加扣。 4.超过48小时案件：加扣20-30%，直至拒赔，具体机构核损部掌握。

5.自助查勘必须经核损部授信后才能使用，客户没有选择权。

五、回收的相关规定：

1.定损单上注明回收配件，回收配件粘贴回收标签，标签上需注明车牌及查勘员名字，定损时候对每件回收件单独拍照。2.在我司指定回收点，固定背景下拍照并上传系统。 3.气囊，电脑板，电子件，底盘件必须回收。

4.对需要订货时间比较长的配件，当时没法回收的，可以跟客户协商先予赔付其他部分损失，等该配件到货更换回收后再予赔付，但需要登记后续管理。

5.填写回收清单，回收清单每日每案发送给回收管理员，供核对管理。

第12篇：保险公司查勘

财产保险是中国平安保险集团长期以来经营和发展的基础。中国平安产险业务规模逐年攀升业务发展稳健。中国平安财产保险股份有限公司于2002年成立。

中国平安产险经营区域覆盖全国在国内各省市、自治区设有35家二级机构1100多个营业点，此外，还在世界150个国家和地区的近400个城市设立了查勘代理网点与中国再、慕尼黑再、瑞士再等国内外160多家保险公司、再保公司建立了业务往来。

中国平安产险经营业务范围涵盖车险、财产损失险、责任保险及信用与保证保险等一切法定产险业务及国际再保险业务近年又适时开发推出了个人抵押贷款房屋保险、个人分期付款购车保证保险、律师责任保险、会计师责任保险、医师责任保险、董事及高级职员责任险等符合市场需求的新险种目前经营的险种已达150 多个。

中国平安产险专业的技能、优良的服务在社会上树立了良好的形象一大批国家重点建设项目成为中国平安产险的客户。近年来中国平安产险先后承保了岭澳核电站、秦山二期核电站、上海浦东国际机场、三峡永久船闸工程及左岸电站、上海金茂大厦、中海壳牌石油化工、沙角C电厂等一大批国内外著名标的。盖洛普对北京、上海、广州进行的调查分析表明中国平安产险客户满意度在国内产险同业中居领先地位。

一、认真勘查打好基础

1、认真勘查并辨别真伪

绝大多数投保的车主经过多年对保险法规和有关知识的学习经过多年实践经验的教育：他们对保险的认识是正确的知道经营汽车是个风险很大的事业。

他们积极投保是希望保险公司为他们保驾护航买保险，是希望买到一份平安万一发生了不幸及时向保险公司报案后得到了及时的救援迅速的理赔他们心中深感欣慰和感激。绝大多数保户只希望得到按保险条款规定的应得的部分以补偿和减少事故所造成的损失

2、认真勘查并辨别好坏防止作假而多付材料费、工时费。

3、不忙于表态说话留有余地

4、认真勘查补定项

二、事故车辆受损部位的确定

弄清有关情况 全面查看车况 进行受力分析 实际测试

三、确定受损范围的重点部分

确定事故车辆的受损部件更换或修理的原则

一、就近修复以修为主

二、根据情况采取客户自愿选择送修

四、残值项目处理和修复车辆验收

四、完成本案

在平安我把学习期分为了三个阶段熟悉环境、熟悉工作、习惯工作环境和压力及掌握业务知识。在每个阶段中都使我我收获良多。第一个阶段刚到公司的前几天非常难熬：不认识人、不熟悉工作、最难捱的是不能感觉到自己的价值。在这种境况下，使我学会了承受

工作高压下如何缓解自己，如何和同事交流学习。那一刻起，我就下定决心：一定要做一名合格的、优秀的查勘员。说起来，做一名查勘员容易，但要做一名优秀的查勘员就难了。千里之行，始于足下。我从小事学起，从点滴做起。我相信，成之道，唯有恒，因为坚守信念，所以终会有高度。第二个阶段：了解自己的工作性质职能，学习业务新系统，如何做，怎样做。查勘和定损都是为了确定事故损失而存在的，包括损失的真实性、损失的实际程度，维修或赔偿的程度等多个方面，查勘和定损都是理赔工作中的重点，适合事故的查勘和定损通常能为保险公司对事故的处理提供良好的基础，也为客户迅速快捷的得到赔付提供了重要的依据、可以说查勘与定损是车险理赔工作的重中之重。第三个阶段：真正的把自己融入进工作之中，能够独立查勘，定损，使用系统以及与客户沟通。由一个车险查勘定损的门外汉，变成了能够独立工作的查勘员。本人较好地完成了实习期工作目标。在平安工作，自己认为自己的处事风格，工作态度。完全对得起天地，对得起任何个客户。对得起自己的公牌，更加对得起自己的代码。在此，我首先感谢我的公司，给我提供了一个进入平安的平台，同时也感谢太保的领导，给予了我进入平安工作的机会，没有这两者，可能我今天也没有在这里写工作总结的机会，因此。我从心底里感谢您们!但昆我更需要感谢的，是曾经教导过我的各位老师傅，没有他们的耐心教导，就算我有在平安的机会，也没有今天的成绩，人不学不成器，刀不磨不锋利，如果没有他们默默的指导与支持，再锋利的刀韧也因时光的流失与岁月的冲刷而生锈，最终成为一堆废铁!一日为师终生为父!父母给予了我生存的机会，他们却给了我事业发展的动力，谁轻谁重，缺二不可!因此，我在这里，再次表示我对他们的感谢，希望他们工作顺利，身体健康!

“精诚所至金石为开”当人处于一个陌生的环境时，用什么去打开别人的心灵得到别人的认可、真诚。记得踏入保险的第一天故做镇定的我心里底气不足因为陌生的面孔和新鲜的环境即将闯入我的世界而我也要撞入他们熟悉的环境中。但这种心理在十分钟后就消失了宽敞明亮、温度适宜的办公室态度和蔼、诚恳可亲的同事亲切的问候亲和的微笑和串串欢迎的语句顿时令我感动不已我觉得办公室里荡着一缕甜蜜--真诚从那时刻起，我方才领略。

到保险公司为何把诚信放在首位。真诚是生存的前提守信是发展的根源公司如此做人亦是由此颔首微笑问候请教就成了我这半个月的实习行为规范，我想真诚应是自我价值实现的第一步。

从一开始对新环境的不熟悉，不适应，到现在的适应并熟练，都与领导和同事热心的教导和帮助息息相关，让自己很快融入到了这个新的团队中。作为一个查勘定损员，既要服务好客户又必须要拥有专业的知识和良好的沟通能力，才能既满足客户的要求。

经过这一段时间的工作，我也发现自己存在很多不足之处，首先，在服务细节有所欠缺，在与客户接触时，有时无法提供顾客所需要的服务，甚至让顾客产生不信任感。当然这也与我们的环墳和设备有关。不过主要的还是我前台的工作不够细致，认真。其次，在忠诚客户维系上有所不足，客户在不断新增的同时也有着一走量的流失，说明我的客户回访工作不到位，客所以接下来我必须培养和维护一批长期稳定与我们合作的老客户，发展新的忠诚客户。我会从日常工作中给这些客户真正的关心，当然照顾存在互惠互利的基础上，只有这样我们在市场好与本的时候，我们都能度过，让这部分客户始终跟着我们走，真正做到。既然知道了自己的不足之处就得好好改进，在今后的工作中我一定要好好弥补自己的劣势，继续发扬自己的优势。要时刻保持工作的积极性，以积极美好的心态迎接每一天的工作。多向同事虚心请教自己不懂的问题。让自己成为一名专业的汽车售后服务人员。在客户维系方面，要始终坚持客户至上的原则，徹好客户的回访和预约工作。具体的可以用客户回访登记表，预约登记表来了解数据的变化。稳抓一大把老害户，开发一批优质新客户。最后，我了解售后是一个团体，要加强与车间和配件的沟通，给客户一个最满意的办事效率。

从一开始对新环境的不熟悉，不适应，到现在的适应并熟练，都与领导和同事热心的教导和帮助息息相关，让自己很快融入到了这个新的团队中。作为一个查勘定损员，既要服务好客户又必须要拥有专业的知识和良好的沟通能力，才能既满足客户的要求

查勘定损这个岗位是客户与车间之间的桥梁，也是公司的门面，这个职位的重要性可想而知，这也给我们很大压力，但是有压力才有动力，我会继续努力，坚持不懈。使自己币卜一个大台阶，给上级领导一份满意的答卷!

第13篇：查勘管理办法

人保财险南昌市分公司查勘管理办法

为给客户提供更方便、便捷的服务，规范查勘定损员的查勘行为，特制定本管理办法。

一、事故类型

单方事故：发生保险事故时，仅发生本车以及本车上人员、财产损失的称为单方事故。

双方以及多方事故：除本车以及本车上人员、财产损失之外还有其他损失称为双方、多方事故。

其他：玻璃单独破碎、车身划痕、自然灾害等。

二、查勘方式

1、必须现场查勘案件 ⑴ 客户要求现场查勘的事故； ⑵ 涉及物损的事故；

⑶ 重大交通事故，如涉及人员死亡或三人以上受伤或车辆损失较大的双方/多方事故。 ⑷ 水淹车的事故。 ⑸ 火灾、自燃的事故。 ⑹ 盗抢险的案件。

⑺ 出险时间距超保日期或终保时间十日内案件，中途变更承保条件，如加保车损险或盗抢险的案件。 ⑻ 营运货车或特种车在偏远地区或工地出险事故。 ⑼ 晚22：00后出险的单方事故。

⑽引导客户通过微信拍摄事故现场照片，如责任明确且双方损失金额低于2000元或通过现场照片判断存在疑问的案件，应到达现场查勘。

2、微信查勘案件：

⑴家庭自用车、非营企、事、党政机关客户群，保险年度内出险次数3次以内（含3次）。

⑵出险时段：早8：30-晚17:30.⑶单方事故现场报案，车辆碰撞后不影响行驶，不涉及人伤及物损, 仅外观轻度损失。

⑷剔除车损投保金额超30万的高端车型，如宝马、奔驰、奥迪、捷豹、路虎、保时捷、雷克萨斯，凯迪拉克、英菲尼迪等。

⑸双方事故现场报案，责任明确且双方损失金额低于2000元以下（剔除底盘受损案件）的案件。

3、一站式查勘案件： ⑴出险时段：7：00-20：00 ⑵区域范围：由昌东大道—富大有堤—英雄大桥—西外环—生米大桥—昌南大道合围内区域

⑶事故范围：损失金额在10000元以下，未造成人员伤亡的轻微双方事故

如：“根据南昌市交通事故处理“一站式”服务快处快赔管理规定，您的事故符合快处快赔条件，请您按照规定要求手机拍好现场照片及时撤离现场，尽快前往就近的《一站式服务中心》处理。那里有交警及保险公司定损员为您提供高效便捷的理赔服务。动作：微信通知一站式专员

三、查勘操作规范

1、第一现场: 是指现场的车辆和遗留下来的一切物体、痕迹，仍保持事故发生后的原始状态而没有任何改变和破坏的出险现场。由于原始现场完整地保留着事故发生后的变化状态，可以较好地为事故原因的分析与责任鉴定提供依据，所以是现场查勘最理想的出险现场。

⑴查勘人员在接到“95518”调度后，须在5分钟内主动联系客户，了解案件具体情况，并按以下服务规范操作。

动作一：向客户问好，礼貌地核实客户身份。 如：“您好！请问您是××先生（女士）吗？”

动作二：礼貌地进行自我介绍。

如：“您好！我是人保财险公司查勘员×××。请您不要着急，我会全力协助您处理好这次理赔（或事故）的。” 动作三：主动核实出险情况,通过询问的方式让客户再次确认事故经过、损失部位及事故地点。 如：“请问您目前的位置在哪里？” 如“请问您的车还在事故现场吗？”

如：“请问您车辆哪个部位受损，现在能正常行驶吗？” 如：“请问有无人员受伤？”

动作四：向客户了解案情之后，判断采取哪种查勘方式。（现场查勘、一站式查勘、微信查勘）。

现场查勘操作规范

⑵到达现场，不得发生在现场隔车门或车窗玻璃与客户进行沟通、情绪化与客户对抗或置客户不理等无礼行为。下车后全程打开服务记录仪

动作一：向客户问好，礼貌地核实客户身份。 如：“您好！请问您是××先生（女士）吗？”

动作二：礼貌地进行自我介绍。

如：“您好！我是人保财险公司查勘员×××。请您不要着急，我会全力协助您处理好这次理赔（或事故）的。” 动作三：送车险理赔服务专用水，并对客户的焦急情绪给予适当的安抚，严格按总公司车险查勘环节“五个一”要求执行。

如：“天气这么热/请您别着急，您先喝点水。”（双手递上车险理赔服务专用水）

动作四：礼貌地向客户提出查验证件请求，同时收集被保险人的银行卡信息（三证一卡）。双方事故需拍到三者的行驶证和交强险标志。

如：“麻烦您提供一下您的驾驶证、行驶证、身份证。” “请您提供被保险人的银行卡信息，以便我们结案后及时将赔款划到被保险人的账户。”

各类情形案件的处理流程及话术

情形一：对于现场可疑且损失较大，需要现场调查取证的案件，应在尽量不惊扰客户的情况下，从侧面了解真实情况，有针对性，按步骤做好询问笔录，记录现场情况，收集线索和有利证据。如驾驶员不在现场，需了解驾驶员的去向并及时与调查岗联系跟进。

如：“这种情况需要交警部门来确认，如果您不反对，我帮您报警如何？” 情形二：符合公司现场定损规定的情形（损失金额低于2000元的显性事故无需折解的案件或高端车客户接受综修厂的报价显性事故无需折解的案件），现场一次性定损且客户同意的，出具快捷单（三合一单证），请客户签字确认。

如：“您的车辆损失共××元，请您核对一下。如果没有问题的话，请您签字确认。”或“如果您不放心，可以请修理厂直接与我联系，不会给您造成多余的麻烦。”

情形三:不符合公司现场定损规定的情形（损失金额超2000元要求到4S店修车或车损投保金额超30万的高端车型如宝马、奔驰、奥迪、捷豹、路虎、保时捷、雷克萨斯，凯迪拉克、英菲尼迪等）需与客户核对杭流短信，做好资源的引修。

如：“您好，请问您的车是在哪个4S店购买的？”或“我公司有些不错的合作修理厂，如××，维修质量和服务都比较好，建议您是否可以考虑。”

情形四：客户车辆或第三方车辆要求到异地定损维修的案件，要明确告诉客户及第三方，需经过我公司确定损失后才能修车，并在查勘记录上明确车辆受损部位、主要受损部件、客户主张并签字确认。

如：“如果您一定要去异地维修车辆，请您先到××定损点 确定一下损失再修车，好吗？”

情形五：对于现场涉及人伤、物损或者第三者车辆的事故，应提醒客户在后续理赔中特别注意的事项。查勘员应充分解释理由，合理提出建议，避免现场激化双方当事人的矛盾。特别是在保险公司未核定损失情况下不建议客户把钱先给第三方。查勘员应代客户跟第三方物主协商，做好充分解释理由，合理提出建议。

如：“您这次事故涉及第三方物损，我们在定损时需要您的 协助。”

如：““因为这次事故涉及三者车的损失，所以需要您配合提 供三者车的××资料。”

如：“因为这次事故涉及人伤，如果伤者有什么要求，请您 随时通知我们，联系电话是××，我们人伤服务中心会协助您处理。”

情形六：水淹车事故联系客户时应提醒客户不要尝试启动，有条件时，应断开蓄电池的连接线，并及时协助进行施救，查勘时应记录水淹的时间和水位线的高度。请按以下步骤操作：①提醒客户不要尝试启动，有条件时，应断开蓄电池的连接线，防止电器短路。②车辆定损前需确定以下三问题：水淹高度、水淹时间、水灾的水质。③若无投保发动机特别损失险的客户，我司定损拆解前需明确告知客户发动机进水导致的损失属责任免除。④对水淹导致的车内诸多价值较高电器设备帖易碎贴做好记号，及时用无水酒精清洗。水灾案件讲究“快”字原则，快速拆检、快速清洗，快速烘干，快速定损及修理。⑤查勘员做好出险时气象资料的收集工作。

情形七：火灾、自燃事故现场应注意车辆起火原因、是否因擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火。请按以下步骤操作：①分析车辆起火原因。判断是碰撞事故引起燃烧还是车辆自燃引起燃烧又或外界火源引起燃烧，标的车是动态状态下起火还是静态状态下起火;检查车辆燃烧痕迹，判断燃烧起火点及火源。②检查车辆燃烧过程中留下的燃烧痕迹，观察并拍照车辆上下，内外，前后部位在燃烧后留下的损失大小等情况，以便判断燃烧过程及燃烧特征。③对当事人进行询问并做好询问笔录，注意调查报案人所言有无疑点。④保险责任确定。属【车辆损失险】责任还是【车辆自然损失险】责任或其他。⑤全损案件必须拍摄钢印车架号及发动机号码。

情形八：盗抢案件现场查勘应对报案人做好询问笔录，还应开展附近走访工作，收集有价值的信息。请按以下步骤操作：①对车辆被盗位置（车辆被盗位置需站有查勘员及车辆使用人）进行拍照，以及路况。应注意拍摄现场是否有遗留作案工具，周围环境有没有摄像头，是否在停车场，有无停车票据并拍照记录。②确定使用人与被保险人关系，并指导客户报警。③拍摄标的车是车钥匙，查看是否齐全。④走访周围人员并制作盗抢笔录。详细说明查勘记录，并说明案件有无疑问。⑤告知客户理赔需提供的相关单证。

情形九：对尚处于危险状态的事故车辆，第一时间提醒客户，并积极主动协助客户采取施救、保护措施，避免损失扩大，保证客户的人身安全。

如：“您的车目前不适宜再开了，您看是否需要救援？我帮如：“您联系救援公司，或者您是否有熟悉的维修厂，是否可以提供救援服务？”

如：“您好，由于此次事故损失较大，建议您在当地进行维 修定损，我们可以为您安排施救。”（代查勘）

动作五：查勘结束后，送上一份服务监督卡和《车险理赔指南》，耐心地向客户指引后续的理赔事项，指导客户填写《机动车辆保险索赔申请书》，并对客户的配合表示感谢。 如：“为了及时理赔，您这个案件需要提供××索赔资料，若还有不清楚的地方，您可以随时拨打我的电话。”

注：有疑问案件或万元以上案件报分中心经理。

2、非现场处理流程及话术(一站式或修理厂查勘流程) (1)查勘人员在接到“95518”调度后，须在5分钟内主动联系客户，了解案件具体情况，并按以下服务规范操作。

动作一：向客户问好，礼貌地核实客户身份。 如：“您好！请问您是××先生（女士）吗？”

动作二：礼貌地进行自我介绍。

如：“您好！我是人保财险公司查勘员×××。请您不要着急，我会全力协助您处理好这次理赔（或事故）的。”

动作三：主动核实出险情况,通过询问的方式让客户再次确认事故经过、损失部位及事故地点。

如：“请问您目前的位置在哪里？”

如：“我现在在交警一站式，请问您目前的位置？” ⑵与客户见面时

动作一：向客户问好，礼貌地核实客户身份。 如：“您好！请问您是××先生（女士）吗？”

动作二：礼貌地进行自我介绍。

如：“您好！我是人保财险公司查勘定损员×××。请您不要着急，我会全力协助您处理好这次理赔（或事故）的。”

动作三：送车险理赔服务专用水，并对客户的焦急情绪给予适当的安抚，严格按总公司车险查勘环节“五个一”要求执行。

如：“天气这么热/请您别着急，您先喝点水。”（双手递上车险理赔服务专用水）

动作四：礼貌地向客户提出查验证件请求，同时收集被保险人的银行卡信息（三证一卡）。双方事故需拍到三者的行驶证和交强险标志。

如：“麻烦您提供一下您的驾驶证、行驶证、身份证。” “请您提供被保险人的银行卡信息，以便我们结案后及时将赔款划到被保险人的账户。”

第14篇：汽车保险理赔

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汽车保险理赔

汽车保险理赔基本流程 出了交通事故首先要做到的是及时报案。除了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。

车主在理赔时的基本流程：

（1）出示保险单证。

（2）出示行驶证。

（3）出示驾驶正。

（4）出示被保险人身份证。

（5）出示保险单。

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（6）填写出险报案表。

(7)详细填写出险经过。

（8）详细填写报案人、驾驶员和联系电话。

(9)检查车辆外观，拍照定损。

（10）理赔员带领车主进行车辆外观检查。

（11)根据车主填写的报案内容拍照核损。

(12)理赔员提醒车主车上有无贵重物品。

（13）交付维修站维修。

（14）理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。

（15）车主签字认可。

（16）车主将车辆交与维修站维修。

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以上是车主和保险公司理赔员必须做到的。事实甚于雄辩，车主一定要做好前期工作，避免事后理赔时麻烦被动。

其次要和保险公司及时沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解在事故中自己应负多大的责任、损失多少 和伤者赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问那些情况能赔那些情况不能赔，尽量减少损失。同时，车主再找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要 与保险公司沟及时通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行第二 次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。因为保险受损和第三者财产损坏，应当尽量修复，修理前保险人应会同保险公司检验，确定修理项目、修理方 式及修理费用。若客户自行修理， 保险公司 会重新核对甚至拒绝赔偿。车主车辆修复以后，再支付修理费用和办理领车手续前务必对修理质量进行查验。

最后提醒车主再出现交通事故后不应出现的两个极端：

（1）在发生交通事故喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔是浪费时间，往往是两头都得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所

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赢了网s.yingle.com 以在发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。

（2）哪怕一丁点刮擦也要到保险公司去理赔，这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司根据车主的出现率有一定的折扣。

二、汽车保险理赔常识

（1）报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员传达报案。

（2）保险事故发生后，应在24小时之内通知交警部门，在四十八小时内通知保险公司。

（3）理赔周期：保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，三个月内不想保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥柱及树等不涉及向他人赔偿事故时，可以不想交警部门报案,及时向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，会将车开到保险公司报案、验车。

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来源：（汽车保险理赔http://s.yingle.com/） 心怀法治.相关法律知识

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第15篇：汽车保险理赔

前言： 前言：相信还有许多车主对汽车保险了解不深，只有出了事故才会和汽车保险打交道，而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深，该如何处理才能成为最 大程度的受益人呢？别着急，已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得，我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了，况且这是一份普通车主们就能读 懂的汽车保险条文，保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔，“榨干”保险公司的最后一滴血！谁说不是呢？买保险就图的省钱和省心！ 保险条款精解（ 保险条款精解

（一）车损险 VS 第三者责任险 咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！ 您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！ 案例 1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈…… 如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话， 哈哈…… 应对方法：不要在地震一结束就急于申请赔偿，等地震过后几天再申请赔偿。 出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了，砸坏了您的爱车，切记：千万不要提及地震时出险。 如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？ 案例 2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？ 假如您老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃……”（哗！内功够高啊，呵呵，本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。）”那么你惨了！那个理赔员会指 着自己的嘴对您说：“请看我的口型——NO！” 应对方法：小小的改变一下事实…… 出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！记住：受车内“物品”的撞击所受损失，保险公司不赔的！但是人撞坏的就另当别论。 如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？ 案例 3：如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？ 应对方法：忽略一些事实存在的东西…… 出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。 如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？ 案例 4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？ 没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行！玻璃险的全称是：玻璃单独破

碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。 如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法：开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差 不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！ 如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？ 案例 5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？ 找保险公司，他绝对不敢不赔您，那么您以为是赚到了吗？不是的，实际上您大概要赔了，亏本了。 没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在 2500-5000 之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得 10%的无赔款优待，这笔 帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如 10%的折扣来的实在。 ------------------------------华丽分割保险条款精解(二) 丢车——如何将损失降到最低点？ 保险条款精解( 丢车——如何将损失降到最低点？ ——如何将损失降到最低点 车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。 记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？报警？错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国警察的能力了，还是想想怎么减少损失吧！ 减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？别忘了，有我呢！！！！ 首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。什么，没有？那你认倒霉吧，找我也没用了，再买一辆吧！ 如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、0.5%的绝对免赔 的绝对免赔。 5%的绝对免赔 的绝对免赔。 案例 1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加 0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加 5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。 色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。 所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事

事，否则……5%的损失您自己扛定了！ 如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？ 案例 2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？ 答案是：不赔！！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。 所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应 负的责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例来判决，哈哈！ 案例 3：如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！您自己 如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！ 点呢 琢磨去吧。 琢磨去吧。 再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？ 案例 4：再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？ 告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。 所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公安局和法院报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打 车出门了！ 如果您刚买了一辆新车， 了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定： 个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？ ），出险后保险公司负责赔偿吗 案例 5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的 15 个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？ 不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。但一 般经特别约定对公安部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险

和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。 看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊！ 案例 6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？ 如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？ 复得 被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险 公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。 --------------------------华丽分割-----------------------------保险条款精解（ 保险条款精解

（三） 撞车 只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？ ），在路上练车的时候 案例 1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？ 答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？ 首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。 那什么是第三者呢？ 第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险 人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。 现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了。 如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！ ……你该如何处理呢？？还能怎么样 案例 2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！ 错！大错特错！ 你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。

第16篇：汽车保险调查报告

汽车保险调查报告

通过调查问卷可以知道我所调查的人群大多数属于在职的年轻人，收入都不是很高，对车的要求也不是很高。但是他们均对汽车保险这一系列的东西不太熟悉。对办理保险，出险怎么办，如何办手续都不了解。有很多人对保险的流程甚至是一点也不知道。只是一味的听别人说。然而了解保险的人对保险的理赔有很大的看法。始终觉得得到理赔是很难的事，这大概是一些信誉不好的保险公司为了不培找理由伤害所导致的结果。因此，应该大力宣传保险的益利，做好保险的售后工作，给客户带来给大的好处和便利。

因此，下面着重介绍保险的种类及含义。

汽车保险是承担机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失的赔偿责任的一种商业保险。

汽车保险具体险种有：

(1)主险

a．车辆损失险：b．第三者责任险(交强险)。

(2)附加险

a．全车盗抢险： b．车上责任险： c．车载货物掉落责任险： d．风挡玻璃单独破碎险：e．车辆停驶损失险： f．白燃损失险： g．新增加设备损失险： h．不计免赔特约险。汽车保险各险种分别承担责任有：

(1) 车辆损失险： 负责由于自然灾害或意外事故造成的保险车辆自身损失的赔偿责任。

(2) 第三者责任险： 负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。

(3) 全车盗抢险： 负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔偿责任。

(4) 车上责任险： 负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。

(5) 车载货物掉落责任险： 承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的赔偿责任。

(6) 风挡玻璃单独破碎险： 承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎损失的赔偿责任。

(7) 车辆停驶损失险： 车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿。

(8) 自燃损失险： 车辆因电路、线路、供油系统发生故障以及因运载货物自身原因起火燃烧造成保险车辆的损失，这些损失由本险种负责赔偿。

(9) 新增加设备损失险：

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失，保险公司不负赔偿责任。

(10) 不计免赔特约险： 办理了本保险的车辆，发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔 偿。也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。

汽车保险种类及含义

强制险种:

机动车交通事故强制责任险(交强险)

非强制险种:

1、车辆损失险

2、第三者责任险

3、司机乘客意外伤害险（即车上责任险）

4、自燃损失险

5、不计免赔特约险

6、风档玻璃单独破碎险

7、全车盗抢险

8、新增加设备损失险

9、无过失责任险

二、各险种都有什么实际意义？

强制险种:

机动车交通事故强制责任险

是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车交通事故强制责任险责任限额6万元当中，包含了死亡伤残赔偿5万元，医疗费用赔偿8000元、财产损失赔偿2000元。而被保险人在交通事故中无责任，赔偿限额分别按照以上三项限额的20%计算。交强险的基础费率共分家庭自用车、非营业客车、营业客车等8大种类42种小类的车辆，保险费率各不相同。其中6座家庭自用车保费为1050元，6座以上为1100元；6座以下营业出租车保费为1800元，36座以上公路营运客车为4690元，10吨以上营业货车为4480元；50CC--250CC摩托车保费为180元。

交强险具有强制性、广覆盖性及公益性的特点，主要表现在以下六个方面：

1、实行强制性投保和强制性承保。交强险其强制性一方面体现在所有上道路行驶的机动车的所有人或管理人必须依法投保该险种。区别于现行的机动车第三者责任保险，《条例》也要求具有经营交强险资格的保险公司不能拒绝承保和随意解除合同。

2、赔偿原则发生变化。目前实行的商业机动车第三者责任保险，保险公司是根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。交强险实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》以及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。

3、保障范围宽。为有效控制风险，减少损失，商业机动车第三者责任保险规定有不同的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险除被保险人故意造成交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。

4、按不盈不亏原则制定保险费率。交强险不以盈利为目的，并实行与其他保险业务分开管理、单独核算。而商业机动车第三者责任保险则无需与其他车险险种分开管理、单独核算。

5、实行分项责任限额。商业机动车第三者责任保险即无论人伤还是物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。交强险由法律规定实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。

6、实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。在商业机动车第三者责任保险中不同保险公司的条款费率相互存在差异。交强险实行统一的保险条款和基础费率。

非强制险种:

1、车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是汽车保险中最主要的险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费保险公司不负责赔偿，全部得由自已掏腰包。轻微的碰撞无所谓，花不了多少钱；出了大事故修理费就多了，恐怕会远远超过保费；车撞报废就惨了，十几万元钱没了。花几千元钱保费投保这个险种，以后车辆无论发生轻微事故 还是大事故，损失的大部分都由保险公司来赔。即使车撞报废了也可以用保险公司的赔款再买一辆。几千元钱可以买个安心。所以，如果您在乎您的车，就投保车辆损失险。

有些车是可以考虑不投保车辆损失险的。比如快报废的破车，修理费很便宜，撞坏后自己修也花不了多少钱。 如果您想投保不计免赔责任险，就一定要投保车辆损失险。因为它是后者的附加险，必须投保了车辆损失险后才能投保不计免赔责任险。

2、第三者责任险

负责赔偿车辆发生意外事故造成他人（即第三者）的人身和财产的损失。

第三者责任险是最有价值的险种，也是国家规定的必保项目。开车时最怕的就是撞车或撞人了，自己车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿别人的损失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞残或撞死了，恐怕把车卖了都不够赔的。投保了这个险种后就不怕了，赔给别人的钱大部分会由保险公司来支付。这个险种的保费是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的赔偿最高可达5万元或10万元。第三者责任险是国家强制投保的险种。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕赔钱，怕赔钱的原因是没有投保第三者责任险，钱只能由自己出。投保了这个险种就不怕赔钱，出事后也不用逃跑了。强制投保第三者责任险对那些保险意识不强的人是大有好处的。

所以，第三者责任险是一定要投保的。

3、司机乘客意外伤害险（即车上责任险）

因交通事故造成司机、乘客伤亡，由司机乘客意外伤害险来赔偿损失。汽车有价人无价，为司机乘客做保险当然有必要。如果您已由单位投保了团体人身意外伤害保险或在个人寿险中投保了人身意外伤害保险，也可以不保这个险种。

4、自燃损失险

这是97年新增加的险种，它赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失。这个险种的价值不是很大，但费率却不低（0.4％）。在现实中车辆自燃事故的发生很少，10万元以上的中、高档车自燃的就更少了。另外，车辆自燃如果与质量有关，生产厂家是应付赔偿责任的。所以不向您重点推荐这个险种。

5、玻璃单独破碎险

若投保了此险种，车辆在停放或使用过程中，其它部分没有损坏，仅风档玻璃单独破碎，风档玻璃的损失由保险公司赔偿。

如果您的汽车还不是很高档，风档险的价值不是很高。原因在于费率太高：国产轿车费率为0.15％，进口轿车为0.25％（以前更贵，分别为0.2％和0.5％)。例如一辆价值12万元的桑塔纳，风档险的保费是180元，但换一块前风档才300元左右。所以，对一般家庭用车而言，风档玻璃险可以作为选保的险种。

总结：

经过调查，可以看出大部分人对汽车保险业务都不是很熟悉，并且对有车买过保险的人来说，理赔都比较困难，一般都在4次以上。而且现在保险公司种类繁多，一般都只知道比较大型的保险公司，可能中国平安、中国人保比较大，信誉度相对好一点，知道的人也相对多一点。

对于汽车保险来时说，很多人多只知道一点点，对于理赔或者保险的项目都不是完全清楚。若要宣传保险业务，就必须大力宣传，并从实际出发，从消费者的角度出发，考虑消费者的切身利益，并保证好理赔问题，从实际出发，用行动证明信誉。

第17篇：汽车保险（定稿）

 金九银十正是轿车旺销季节，花光积蓄买的新车，车主们自然是疼爱有加，那么为新车投保就是车主买车后的第一节必修课。面对保险公司众多的车保险种，究竟要如何为爱车配置一份体贴的保单呢？

选保险

三者险必配附加险自选

车险商业险主险有：车损险、盗抢险和第三者责任险，附加险主要有：不计免赔险、划痕险、自然险、玻璃险等等。

怎样才能利用较经济的方式给爱车带来较大的保障，交强险是国家规定必须购买的保险；而商业险中，车辆每天在道路上行驶，为避免驾驶失误可能导致的对三者的巨额赔偿，所以购买三者险是必须的；而车损险是赔偿本车修理损失的，对自己驾驶技术有信心或是考虑到车辆维修费相对便宜的，可以不购买，否则还是应该足额购买车损险的；盗抢险的选择与否应该根据自己的实际情况决定，如果爱车仅仅是上下班的代步工具，且单位和家附近有固定停车场，则可以选择不购买；玻璃险一般在中、高档车上选择，如果本身车价较便宜，那么车玻璃也相对便宜，就没有必要购买玻璃单独破碎险了。

了解了车险险种的基本分类后，应该就会较好地根据需求来选择投保了，但是为了便于给刚刚接触车险的车主有更明晰的解释，列举四种情形给予险种组合建议：

第一类： 新手+新车

由于新手驾驶经验较少，对道路状况也不熟悉，所以发生交通事故的概率较高，同时车主对新车也较为爱护，因此针对新手+新车这种情况，推荐投保保障较全的险种组合，具体险种可选择如下：

交强险+商业第三者责任险（最好保到50万）+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约。

第二类： 老手+新车

由于老手驾驶经验比较丰富，发生事故的频度较低，因此可以根据用车环境的特点有重点的选择险别组合：

交强险（法定险必须买）+商业第三者责任险（可适当降低保额如投保20万）+车辆损失险+盗抢险+车身划痕险+玻璃单独破碎险（经常走路况不好的道路或高速路的建议投保）+不计免赔特约。

第三类： 新手+旧车

与第一类情况差异的就是车辆状况，因为车况相对新车要差一些，若驾驶不当并且车况不佳，车辆自燃的风险会大增，所以建议在第一类组合下增加自燃险，即险种可选择如下：

交强险+商业第三者责任险（50万）+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约+自燃险。

第四类： 老手+旧车

对于老手+旧车，车主面临的风险应主要是第三者责任类风险，建议险别组合如下：

交强险+商业第三者责任险（建议20万以上保额）+车辆损失险（视车况情况决定）+玻璃单独破碎（经常走路况不好的道路或高速路的建议投保）+不计免赔特约+自燃险（视车况情况决定）。

选公司

货比三家择优而选

制定好了自己的投保方案，选择哪家保险公司也尤为重要，正所谓货比三家。虽然各保险公司的车险价格不同，但相差不大，可以事先多询价，全面了解各家的车险价格。另外，保险公司的费率与上年被保险人的出险情况有很大关系，所以如果没有出险而之前投保的公司服务和口碑还不错的话，可以选择继续在该公司投保，相对会有优惠。交强险如上年未出险，保费可在原有基础上下浮10%，累计最高可下浮30%，车主在购买之前一定要询问清楚。

第一步：要了解承保公司的理赔服务情况。

目前国内保险市场上各家保险公司车险产品主要险种条款费率基本一致，所以买车险最重要的就是买服务，投保时至少要了解承保公司的全国网点铺设情况，异地出险是否可以异地理赔；理赔时效怎样？多数保险公司都推出过类似承诺理赔时效的情况，但车主要看清承诺是否有较多限制？例如限定立案以后索赔单证齐全等等，这样的承诺内涵价值不大，适用案件范围较窄。另外要看，保险公司做出的承诺有什么保障措施；做不到，是否有实质补偿；保险公司的合作维修网点设置情况怎样，是否包含自己车辆的固定维修店，或者自己的爱车出险后是否可自选信任的修理厂进行维修。

第二步：比较保费价格。

现在汽车保险业已建立起比较完善的信息共享平台，所以车主在各家保险公司投保享受到的无赔款优待情况应是一样的，各公司的条款费率也几无差别，但不是说保险价格在哪买都是一样的。因为现在的车险市场“投保渠道”很多，每个渠道都有自身的特点，由于保险公司在各渠道付出的销售成本是有差异的，所以在不同的渠道中保险公司可使用的产品费率也有些差异。另外，对于不同的销售渠道保险公司会根据发展需要阶段性的重点投入，即在某些时候，在一些渠道会推出一些附赠的增值产品或服务，如果车主有幸赶上了这些保险公司推出的增值服务，那无疑会从中受惠。

第三步：比较投保是否便利与保单生效的实效性是否满足需求。

因为车险要求的是“见费出单”，即保险公司一定是要收到保费后才能打印保单，保险才能生效，所以不同的渠道根据其出单流程的不同，会设计不同的承保服务及保单最快生效的时间要求。具体差异为有些渠道可以提供全程上门服务，有些渠道需要客户自己上门投保；有些渠道可以做到当日投保保险即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保单不能即刻生效。所以车主要根据自己的需求，弄清保险公司或代理渠道能提供的服务情况，最后选择适合的渠道与保险公司投保。

小贴士

投保三部曲

1.投保时要确保自己的车辆有合法的行驶证件及号牌，并经检验合格，否则即使买了保险车辆出险也属于免除责任。

2.在填写投保单时应认真准确填写个人资料，对于由他人代填的投保单，投保人一定要确认所填内容属实，险种是否符合自己的投保意愿，有无苛刻的特别约定内容等，除外责任条款一定要了解清楚，最好索要文字性说明材料，避免由于误解或不了解而带来不必要的损失。确认无误后，本人再签名确认。

3.在收到保单后，一定要立即核对保险单上列明的项目，如车牌号，发动机号，车架号，要求承保的险别、保额等是否有错漏，如有错漏要立即提出并更正。

理赔三部曲

1.保险卡应随车携带，在保险车辆发生保险事故后，被保险人应立即通知保险公司并向交通管理部门报案。

2.一旦发生意外需要理赔时，立即拨打保险公司的电话，既节省时间，又能起到最佳效果。

3.记住保险的截止日期，提前办理续保可以使被保险人得到连续的保障。

第18篇：汽车保险知识

必须要了解的汽车保险知识()

车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

汽车保险的分类

车险种类按性质可以分为强制保险与商业险。车险种类根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。

基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）；投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。

附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）、玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。

通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，是国家规定强制购买的保险，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。 商业险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况进行。

全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75%的赔偿。

汽车投保的技巧

一、车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。

二、车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则4个座位全部投保比较划算。

三、第三者责任险有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次，一般来说，投保20-50万元比较合适。

四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成的损失进行赔付。夏天是汽车自燃的多发季节，最好加投一份自燃险，做到有备无患。

五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定，一般每年折旧千分之十。但也要注意，按折旧价投保时，出险后保险公司也会按照新车价与折旧价的比例进行赔付。也就是说，如果一部车新车购置价为10万元，按折旧价8万元投保，那么出险后，相应地，车主也只能得到80%的赔款。

投保应注意的问题

一、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：\"重复保险的车辆各保险人的汽车保险赔偿金额的总和不得超过保险价值。\"因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

二、不要超额投保或不足额投保

有些车主，明明 车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：\"保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。\"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

三、保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。

四、及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

五、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色

汽车保险防伪底纹，其左上角是否印\"中国保险监督管理委员会监制\"字样，右上角是否印有\"限在××省（市、自治区）销售\"的字样，如果没有可拒绝签单。

六、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的\"高返还\"所引诱，只求小利而上假代理人的当。

七、核对保单

办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。

八、随身携带保险卡

保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。

九、提前续保

记住保险的截止日期，提前办理续保。

十、注意莫生\"骗赔\"伎俩

有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小\"聪明\"。 十

一、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。

保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。

汽车保险理赔注意事项

对于车险理赔，车主应注意以下几个问题。

其一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。此外，车主要尽快将各种索赔单证交给保险公司理赔人员，在出险车辆修复后，车主应保存好修理发票，同时提供其他必要的材料向保险公司索赔。

其二，了解拒赔范围和免责范围。“在车险索赔时，车主应遵守相关交通规则并熟悉保险责任范围。”保险专家说，对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未过户的车辆，保险公司有权拒赔。另外，并非所有的事故车主都能得到全额理赔。以盗抢险为例，如果车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，而非全车遭盗窃，保险公司不予理赔。

其三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。

首先，在哪保的与理陪完全没关系!因为保单都一样的。其次，看你在哪修车，因为不同修理厂(包括4S店)都会比较方便的保险公司，最好问问你常去的修理场哪个保险公司赔起来方便!最后个问题比较复杂，简单给你说3种大类

1，道路事故，先110，让交警开好证明就去修理场，报案.定损全套现在修理厂都能做到，连这都做不到的你也别去修了。千万别先找保险公司，让修理场联系对你利益保障是最大的!当然保险公司也有规定出险48小时内要通知的，不过2天时间很充裕了。

2，非道路事故(小区):自己写个证明，然后找所属派出所盖章就可以了么？这里有点不一样，先问问你去的修理场，你所保的保险公司是否要看现场，他们会指导你的 。

3，单车事故: 110先交警开单，然后找修理厂，保险公司有的要看现场有的不要，不要的直接开去修理场，要的再报案等保险公司来看车。

需要的资料有交警的事故证明(非道路的就是自己写的盖过派出所章的证明)，保单，行使证和驾驶证，如果修理场可以垫资的话你要提供你的身份证和银行卡(复印件就可以)

第19篇：汽车保险案例

案例1 弟弟算不算第三者？

张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险 公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂 门口。恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就 想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过 来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟 身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医 疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。

本案该如何处理？（本案的关键在于如何理解张某弟弟是否属于第三者？） 私有、个人承包车辆的车主或其授权的驾驶员及其家庭成员， 以及他们所有或代管的财产，属于责任免除。判断受到损害的一方是不是属于“家庭成员”非常关键，如果属于“家庭成员”，那肯定就不是“第三者”，反之，就应该是。这里有一个原则—— 三者险不能让肇事者获得保险赔偿。也就是说，保险公司给付的保险金最终不能落到被保险人的手中。也就是说，之所以将 家庭成员列入被第三者责任险排除的四种人，主要目的就是为 了防止骗保。因为保险公司不能判断驾驶车辆撞伤自己的家庭 成员和撞毁自有财产是否存在故意，是否骗保，虽然认定当事 人是否有骗保行为可以通过公安机关进行调查，但时间长，手 续复杂，因此，许多保险公司干脆就在保险合同中开列出排除名单。

因此，这里的“家庭成员”应该包括两种情况，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。对于配偶来说，无论他 们是否居住在一起，都应该互为家庭成员。对于后者，如果在财产上已经分割，经济上各自独立，那么，就不应该看做是家庭成员了。 在上面的案例中，张某和其弟弟早就分家单过了，

1 经济上各自 独立，因此，其弟弟应该属于“第三者”，保险公司应该给予理赔。但是，如果换一种情况，张某的弟弟还没有成年，要依赖 哥哥为生，那他就不应该属于“第三者”，保险公司也就不必赔偿了。

案例2 车上还是车下？

李某为自己的私家车投保了第三者责任险。不久前，李某约了几个朋友到郊区游玩。到达目的地后，几个朋友都下了车，李某将车开进停车场。在李某倒车的时候，不慎 将一位朋友撞倒，这位朋友受了重伤。李某赶紧将伤者送 往医院，并支付了所有医疗费用，共计４万余元。

后来，经过公安交通部门裁定，李某应当对此次事故付全部责任。李某对这个裁定没有异议，愿意承担伤者所有 医疗费用和其他相关费用。李某向保险公司提出理赔申 请，但保险公司认为，伤者应当属于车上人员，所出的保 险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者 责任险的理赔范围。由于李某没有投保车上责任险，所以 保险公司不承担赔付的责任。李某对保险公司的做法非常 不满，就向法院提出起诉。

本案该如何处理？

分析：本次事故的受伤者虽然在发生事故之前乘坐了李某的车辆，但并不影响其“第三者”的身份。当其在李某车上时，他属于车上人员；在发生事故的时候伤者已经下了 车，这个时候就应当是“第三者”了。所以保险公司应当按照第三者责任险的条款给予李某赔偿。 类似的情况还有很多，比如，有的运营车辆将乘客送到目 的地后，在倒车或者拐弯的时候把刚下车的乘客撞伤了， 这时，第三者责任险也应当负责赔偿。因为乘客其实是一 个特定的概念，凡是购买了车票并乘坐了车辆的人员都是 乘客。那么，当乘客在车上的时候是乘客，下了车，这种 特定的身份就没有了，就应该属于“第三者”的范畴了。因为，

2 乘客这时和运营车辆的乘运关系已经结束。 但必须注意的一点是，如果伤者是正在上下车的过程中受到的伤害，那就不属于三者险赔偿的范围了。

案例 3 读懂“特别约定”

10月中旬，车友温女士找到某保险公司的业务员，欲购买商业车险。由于是早已熟识的朋友关系，温女士提前将保费交 给对方，对方次日为她打印出保单。拿到保单后，温女士仔 细阅读后发现，保单上有一栏“特别约定”项，上面注明本保险车辆行驶区域为：广西壮族自治区。

“为什么有限制行驶区域范围的条款呢？之前为何没有告诉我？”温女士质问对方，对方解释称指定行驶区域的保险保费较低，所以私下为温女士选择了这一类型的保险。对于这类 保单客户，他们公司是这样规定的，如果车辆在区内发生保 险责任事故，保险公司按条款规定核定标准赔偿，而如果车 辆在区外发生保险责任事故，保险公司按核定标准的90%赔偿 损失，车主则自行承担10%的损失。

温女士称，她购买保险前并不知道有行驶区域的限制。她查看了该公司的保险条款赔偿处理细则，上面注明：“发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保单约定范围的，增加 10%的绝对免赔率。”温女士认为，上面只注明了增加10%的免赔率，并不代表保险公司会赔偿90%的损失。

点评：

南宁保险行业协会副秘书长郑锡称，温女士的保单上已经注明了车辆行驶区域为广西，那么如果车辆在区外出了交 通事故，保险公司最多赔偿核定损失的90%。

南宁某律师事务所曾海山律师认为，保单上注明车辆的“行驶区域为广西”，与保险条款上“保险车辆实际行驶区域超出保单约定范围的，增加10%的绝对免

3 赔率”，实际上是有冲突的。前者意味着车辆如超出行驶区域，车辆发生事 故时就得不到赔偿，但后者又标明车辆在超出行驶区域范 围发生交通事故是可以得到一定赔偿的。因此，不排除车 辆超出行驶区域发生事故时，保险公司会拒绝赔偿。一旦 打起官司，就要看法院如何判决了。

案例4 及时履行“约定事项”

今年上半年，刚购买了新车的杨先生在保险公司投保了包括全车盗抢险在内的几个商业险种。不久后，他到有关部 门办理好车辆的行驶证、号牌等。投保时，保险业务员曾交待 他，上好号牌后要及时到保险公司办理批改手续。因此，他办好车辆号牌后就及时通知了对方。办理这项批改手续，需要提 供行驶证的复印件，杨先生当时因忙于出差，没来得及把行驶 证复印件提供给对方。后来，保险业务员称，不需要行驶证复 印件也可以在他们公司内部的网络上批改。

杨先生出差返回南宁后，曾致电这位保险业务员，询问对方是否已经为自己办理了批改手续，是否需要将保单拿到保险公司 批改。对方答复称，已经为杨先生办理了批改手续，杨先生本 人不需要拿保单到保险公司批改了，因为“每辆车的发动机号、车架号都是固定的”。杨先生认为，既然车辆已经上了牌，而且手中又有了保单，就没有到保险公司办理批改手续。然而，两 个月后他的车辆被盗，当他到保险公司理赔时，保险公司称他 的保单根本就没有办理过批改手续。而按照保单上的约定，新 车没有办理批改的，保险公司有权拒赔。杨先生就此向广西保 险行业协会投诉。

点评：投保人在拿到保单后，应认真阅读上面的“特别约定”。有些保险公司在特别约定中强调：“车辆应自保单生效之日起15日内向公安机关交通管理部门申请核发行驶 证、号牌并通知保险人办理批改，否则保 险人有权拒绝承

4 担保险赔偿责任。”

因此，新车主投保时如果还没有办理上牌手续的，上牌后一定要及时到保险公司办 理批改，以免被拒赔而因小失大。

案例5 车损险保费也为购置税“埋单”？

今年9月中旬，车友徐先生花5.2万元购买了一辆汽车，办理入户手续时他交了2000多元的车辆购置税。随 后，他在购买商业车险时，车损险这一项的保费，被要求 以车辆实际价值加上车辆购置税为保额进行投保。对此， 他感到非常疑惑：“我的车明明就值5.2万元，凭什么保险公司却要求我以5.46万元的保额进行投保？”他认为，保险公司要求车主以高于车辆实际价格的保额进行投保，是 为了获得更多的保费。更让徐先生难以接受的是，他购买 的全车盗抢险这一项，保险公司却要求他以车辆的实际价 值5.2万元为保险金额交保费。“也就是说，如果我的车被盗抢了，只能从保险公司拿回5.2万元的赔偿。”徐先生认为，既然保险公司要求车损险金额包含购置税的成本，那 么盗抢险这一项，也理应包含购置税成本。

点评：车辆投保车损险时的保险金额定价分不同的三种方式：

一是按新车购置价，即新车的车价加上购置税的费用，因为购置税也是算入新车价值的，因此新车在投保车损险时，保险金额都要将购置 税成本纳入其中。当然，如果新车投保车损险后，发生了不可修复的 损失，得到的赔偿将是包含购置税成本在内的保险金额。比方说，如 果徐先生的车发生交通事故，车辆不可修复的，就可以得到5.46万元 的赔偿，而非5.2万元。

二是现车价，指一年以上车辆按照一定的折损比率计算现在的车价， 作为保险金额。

三是双方协商定价，在特殊的情况下车主可与保险公司协商车辆的保险金

5 额。

新车按新车价加上购置税为保险金额是经中国保险行业协会制定、中国保监局审批的保险条款里注明的，因此该保险公司的做法没有违规。 至于全车盗抢险这一项，各个保险公司的核保政策并不一样。

案例6 免赔范围要知晓

案例：11月1日早上，车友鲁先生到自家楼下取车时，发现车辆的右前门被撞出了一个大凹坑， 而肇事车辆已经逃逸。因为事情发生在半夜，小 区保安也没有发现肇事车辆。保险公司定损员为 车辆损失定损为3000元。鲁先生说，因为自己的爱车价格不低，为了能把损坏处修复得更好些， 他希望到4S店维修。然而，定损员却称如果到他介绍的修理厂维修，鲁先生可以获得全赔，而如 果到4S店维修的，保险公司就免赔30%的损失。对此，鲁先生感到很气愤。

点评：按照有关规定，保险公司是不能为车主指定车辆修理厂的。按照保险条款的约定，发生保 险事故时，应当由第三者负责赔偿，但确实无法 找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。根据保险条款的规定，保险公司可以免赔鲁先生30%的损失，但定损员所说的“到4S店修车免赔30%，到指定修理厂修车全赔”的说法是没有依据的。

另外，在不少理赔案例中，往往出现定损员定出的损失金额，不够支付车主的车辆在修理厂尤其 是在4S店维修的费用的情况。保险公司对此应该进行认真审核，在确认维修工时费后，还要核对 维修企业的配件成本。

案例7 未缴足保险费如何赔偿？

某地个体运输户高某，于2008年12月份将一辆16 座的面包车向当地保险公司投保车辆损失险和第 三者强制险，保险金额为12万元，应付保费2850 元，当保险单填妥向高某收费时，高某声称钱未 带够，因急于出车，要求先将保险

6 单给他，下午 再将其余的钱缴足，接着在征得经办人同意后， 交了保费1000元，将保险单带走。

但事后高某并未如约补交保险费，保险经办人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不负责 赔偿，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6 万余元的损失，高某向保险公司提出索赔。

保险公司该如何做？

1.保险合同成立是否以缴纳保险费为前提？ 2.保险合同成立是否等于保险责任开始？ 3.缴纳保险费是否是投保人的义务？

• 没有特别约定，保险合同成立时全额缴纳保险费。 • 有特别约定的，支付方式按预定履行。

4.违反缴纳保险费义务（未全额或者未支付）是否承担违约责任？ 5.本案中保险人是否有过错？

对于投保人不按约定支付保险费，保险人应采取： 书面形式的催收；催收无效的，应及时终止保险 合同。

法院处理

法院按混合过错处理，投保人有未足额支付保险费的过错，保险人有未书面约定分期缴费的过错。

由保险人按所收保费占全额保费的比例，承担相应的保险责任，给予被保险人部分经济补偿。

启示：保险合同为双务合同，保险人与被保险人既享有权利又要承担义务，权利和义务是对等的。 根据民法通则中有价有偿的原则，高某交纳了 1000元

7 的保费，履行了一定的义务，理所当然要享有一定的保障权利，保险公司应根据高某履行 保费义务的比例承担相应的保险赔偿责任。

案例8 等南方省份遭遇强暴雨天气袭击，很多车库里的轿车都被水淹，例如 5月10日，广州中海康城小区两层地下停车场内，经过近4天的排水，370多辆车陆续从车库中被拖出来。这些车全身泥土，车内也被“黄泥汤”灌满，不论车外壁、内饰、座椅还是中控台，到处斑驳破旧。车被水浸后价值大幅度缩水，价格降两到三成 。据广东保监局统计，5月7日开始的暴雨，使广州有35个停车场遭受水淹，1400多辆车被浸受损。广东省保监局的相关数据显示，“仅仅两天就接到水浸车车险报案超过1.3万例，预计暴雨造成的损失赔付将达到1.39亿元，其中车险赔付占了近90%，超过1.25亿元” 。5月19日，广州又迎来新一轮强降雨，豆大密集的雨点夹杂着电闪雷鸣从天而降。对不少有车市民来说，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他们心上一般 。

问题：（1）车被水淹保险公司是否理赔？为什么？

目前，人保、平安、太平洋等各大保险公司的车损险都规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。需要注意的是对暴雨的界定，未达到暴雨级别(每小时的降雨量达16毫米以上；或连续12小时降雨量达30毫米以上；或连续24小时降雨量达50毫米以上)情况下汽车受损则不能获赔。大面积的降水不需证明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。

水浸车后，理赔一般分两种情况：一是未启动发动机，这种情况能享受车损险，只要买了车损险，因水而造成的任何车辆损失（除发动机外），保险公司都赔，一般是对车进行清洗、烘干，如果有车内电脑受损的情况，也会赔偿。另一种情况是强行启动发动机导致发动机损坏，这种情况下车损险不赔，必须

8 是购买了发动机涉水险的才享受赔偿，但发动机涉水险不是每个保险公司都开设的附加险种。

（2）如果能够理赔是否可全赔？为什么？

不能够全赔。水淹车后，保险公司只承担汽车清洁保养以及电器元件受损的赔偿费用，这都属于车损险。即对于车内的东西，比如座椅坐垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。保险公司也不会对改装新增加的设备进行赔偿。车内的私人物品的损失也不属于车损险赔付范围。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须得更换，机油保险也不赔。另一方面，几乎所有的保险公司都不可能赔付车主的全部损失，其中的一部分甚至是较大部分，还要车主自己“埋单”。这主要是因为在理赔中既要考虑车辆的实际价值，又要扣除残值的费用。

（3）车主如果是在积水路面强行涉水行驶、或遭水浸后在水中启动造成发动机部分损失，保险公司是否赔偿？在什么条件下赔偿。

如果想给发动机上保险须购买发动机附加险，亦即涉水险。涉水损失险属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投涉水损失险，该保险每次赔偿会实行15％-20%的绝对免赔率。

有些保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”，如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司规定，若赔付“水浸车”发动机损失，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。

即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。

（1） 一些车主认为，楼盘物业管理单位收了车位费或停车费，理应担负起相应责任，汽车的损失由物业赔。你认为物业是否应当赔偿，为什么？ 这更多的是意外的自然灾害，停车场通常也会买保险，车辆的部分损失保

9 险公司会赔偿，当然依据的不是车损险。此外，物 业公司应当尽到的主要是通知义务，因未尽到 通知义务所赔偿的部分也是较少的。此案例中 给我们的启示主要有二：一是当大面积面临保 险赔偿时，保险公司的赔付机制问题；二是城 市的应急机制，包括排水等自然灾害应急机制 的建立和城市本身排水问题、停车问题等。

四、简答题：窃贼无照驾车造成第三人损失保险公司有无赔偿责任？ 谈谈你对下面案例的看法。

刘某购得一辆夏利轿车自用，并向市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。投保后一个月，刘某车被盗走。不久，市交通部门通知刘某：他的车被盗后在某县与他人轿车相撞，刘某的车翻下山崖，全部报废（窃车贼跳车逃跑）；他人轿车被撞坏，司机受伤。这起交通事故系窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负全部责任。但是窃贼逃跑后一直没有下落。事故发生后，受伤司机要求刘某赔偿经济损失1.2万元；刘某同时也向保险公司要求赔付轿车全损及第三者损失。保险公司同意对刘某的轿车全损进行赔偿。同时认定：窃贼盗车后，在外地肇事撞坏他人轿车，并致司机受伤，这不属于《机动车辆保险条款》中规定的第三者责任险，保险公司对此不负赔偿责任。

《机动车辆保险条款》第一条规定：由于碰撞、倾覆、火灾、爆炸等原因造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故遭受的全部损失，按保险金额赔偿。 本案中，刘某轿车被盗并由窃贼驾驶该车肇事，致使该轿车翻下山崖并造成全损，符合该条规定的\"碰撞倾覆\"责任，故保险公司应予以赔偿刘某汽车的全部损失。

《机动车辆保险条款》第十条规定：“被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，被保险人依法应当支付的赔偿金额，本公司依照保险合同的规定予以补偿。”根据这条法律规定，保险公司对窃贼盗车后驾驶中肇事造成的第三者损失不予赔偿是正确的。这是因为，本案汽车相撞事故是由窃贼驾驶偷来的轿车与他人轿车相撞造成的，窃贼即不是《机动车辆保险条款》中规定的被保险人，也不是经被保险人允许的驾驶人员，所以由此造成的第三者责任损失，保险人当然不能予以赔偿。

因此，本案窃贼除应被依法追究刑事责任外，还应承担一切经济责任：即赔偿刘某轿车的全损和被撞司机所遭受的经济损失。由于保险公司已经赔偿刘某轿车全损，所以可以从刘某处得到代位求偿权向窃贼追偿。

第20篇：汽车保险类型

一、“车损险”一定要上

无论是新车还是已经开了两年的旧车，车损险是一定要上的。即使你的开车技术再棒，但俗话说得好，“不怕一万就怕万一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理厂稍微修修就要不少钱，投了车损险就不用着急了。就是对车辆发生意外时造成的损失的保险，这个不用过多解释，大家应该都明白，就是不管你撞别人还是别人撞你，或者你撞石头，只要对车辆造成损失，保险公司就负责赔偿，当然在条款里有些在保障范围之外的责任，比如地震，纵火，故意破坏等。当然有时被撞了也不一定用到自己的保险，如果单方肇事，那么就可以全赔了，如果牵扯第三者，要有交警的事故认定书来划分责任。

案例：比如甲乙两人分了主次责任，甲占7成责任，乙占3成责任，甲修车花了10000，乙修车花了6000，这种情况下怎样赔付呢，两人修车一共花了16000元，按三七开，甲承担16000乘以0.7等于11200元，乙承担4800元，就是说甲修车10000自己花7000，乙要给甲3000；乙修车花6000，自己承担1800，甲给乙4200.

所以在这种情况下甲的保险公司只会赔给甲7000元，乙的保险公司赔给乙1800元，交强险里有2000元的第三者财产损失，那么甲就在交强险里拿出2000来，再从第三者责任险里拿出2200来赔给乙，乙同理，交强险里拿出2000，第三者里拿出1000来给甲。如果不保第三者责任险只有交强险那多出2000的部分自己掏了。如果只保了商业险而没有交强险，那么甲给乙的4200保险公司只会承担2200，即使你的第三者保了20万或50万，所有的赔付都是以交强险为先。

二、投保玻璃险，看清玻璃种类

在投保玻璃险时，要注意选择是进口玻璃险还是国产玻璃险，二者的保费差额很大。由于国内汽车玻璃质优价廉，完全可以和国外相媲美，所以可以考虑选择国产玻璃，这样，可以节省约一半的保险费。有的车主很爱惜自己的车子，就是喜欢原装的，就要选择进口玻璃，但如果在投保时没有注意玻璃险的种类，结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险，那将会给您带来很大的麻烦。

三、三者险：最好买20万额度

三者险的每次事故最高赔偿限额分几个赔偿档次：5万元、10万元、20万元、30万、50万元、100万元，100万元以上。专家建议，最好能将三者险投保到20万元或50万元保额，尤其是那些刚购车的新手，他们属于发生车祸的高风险人群，这样即使一不小心发生车祸，也不必担心事后无力承担责任了。如果在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保。还是保别人的，有人说保了交强险就不用保第三者了，这是废话，现在人多贵啊，一个中年男子全赔下来最少也要五六十万啊，以为要赔偿子女抚养费和父母赡养费加上自己这条命啊，交强险的110000是远远不够的，这个不做过多解释，别的都可以不保，这个是必须的，对自己负责也对别人负责。最少也要200000的。又不明白的可以留言。

四、不计免赔险要选择

建议您最好投保不计免赔特约保险。据统计，出险的时候车主们用到最多的险种就是车损险和第三者责任险，通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。当然，针对不同的保险公司，并不是所有附加险都有不计免赔，还有的买了不计免赔险也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，因此，保险专家提醒广大车主在购买车险时一定要问清险种再选择购买。车上责任险投保有窍门保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是说定损1000元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的好。

五、

如果您的车上经常乘坐家人，而且您和家人都已经投意外伤害保险和意外医疗保险，那么作为私家车，就没有必要投保车上人员责任险了。因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上人员责任保险所能提供的保障。不过，如果您的车上经常乘坐不同的人员，最好还是投保车上人员责任险，车上人员责任险最高赔偿限额分几个赔偿档次：1万、2万、5万、10万。 交强险。强制保险，在车辆发生交通事故时对第三者进行赔付，说的通俗些，就是只赔别人不赔自己，保费，家庭自用6坐一下车辆标准保费为950元，一年不出险的855，最低可降30%

保障额度为122000元，其中第三者财产2000元，就是说撞到别人的财务最多赔2000，多出的部分自己掏钱。第三者医疗费10000元，就是说如果把别人撞伤了，赔付给第三者的医疗费最多10000元，多了自己掏。第三者伤残死亡11000元，顾名思义，如果第三者人员被你撞残废了或者撞死了，交强险最多赔110000元，多了自己掏。虽然交强险保额不低，但是远远不够啊，所以还要保商业第三者责任保险。现在交强险2000一下的可以自赔，就是说两车相撞，损失都在2000一下可以自己用自己的交强险赔付。

《汽车保险查勘岗位职责.doc》

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