小微企业调研报告
推荐第1篇：最新小微企业调研报告
2016最新小微企业调研报告
(三)加强产业规划引导，以集群集聚发展解决用地难的问题。一是制定产业战略规划。围绕我市十二五规划确定的高新技术产业、装备制造业、商贸物流业和文化旅游四大产业布局，充分利用转型综改试验区、中原经济区、中部崛起三个国家战略交汇叠加的有利因素，把中小微企业发展纳入全市经济社会发展的总体战略，在制定和实施土地利用总体规划和年度土地供应计划时，统筹考虑中小微企业投资项目用地需求和重点项目用地保障。二是引导集群集聚发展。本着政府引导、企业自愿、社会参与的原则，放宽财政资金支持范围，加大扶持力度，鼓励和引导创业主体创建中小微企业园区或孵化基地，树立亩均产出率和亩均贡献率的用地导向，建设标准化厂房，引导中小微企业根据自身产业、区域条件等实际，向基地、园区集群集聚发展，提高土地利用效率。三是多渠道争取用地指标。积极与上级部门沟通协调，争取更多的用地指标，使重点项目及高新技术产业更多、更快的落地开花。鼓励中小微企业在城乡规划和土地利用规划指导下，开发未利用地建设工业项目，并优先给予安排计划指标。鼓励中小微型企业通过盘活存量土地、改造利用闲置场地等方式，解决投资项目用地需求。
(四)强化创新驱动，着力激活中小微企业内生动力。引导中小微企业围绕国家产业政策和市场需求，调整产品结构，提高科技含量，逐步形成以企业为主体，以市场为导向，以项目为牵引，产学研相结合的自主创新体系。一是建立利益补偿机制，引导中小微企业敢于创新。建议在财政上加大对中小微企业研发投入的支持力度，建立风险投资母基金在税收上实行投资收益税减免或投资额按比例抵扣应纳税所得额等税收优惠政策。允许中小微企业建立科技开发准备金制度，按销售收入一定比例提取科技开发基金。二是积极搭建合作平台，引导企业与高等院校合作创新。引导企业与高等院校、科研单位开展人才、技术合作，适时召开政校企人才技术合作洽谈会，尤其开展好与教育学院、技术学院等高校在人才培养、技术成果推广应用方面的联合，加快科研成果转化，重点培植一批产学研示范企业，带动校企合作，推进技术进步。三是完善创新合作机制，推进中小微企业开放创新。推动中小微企业和省内外、国内外大企业建立战略技术联盟，以分工合作的方式进行重大的技术创新的联合研发，降低和分散创新成本和风险。以各类经贸洽谈活动为平台，以长三角、珠三角、环渤海为招商目的地，以中原地区、中部地区为资源和市场，抓好技术引进、专利合作及与大企业大集团配套协作等工作。四是增强名牌品牌意识，提升中小微企业产业档次。鼓励中小微企业在做精做优的同时，有意识地向产业链高端转型。积极开展行业对接，大力发展飞地经济，主动承接产业转移;借梯上楼跻身国际国内分工合作的供应、生产、销售及服务产业链，通过原始创新、集成创新、引进消化吸收再创新等多种创新形式，实现产品的专特精新，形成独特工艺方法，摆脱同质化，建立核心优势，进一步提升中小微企业产业档次。
(五)加强中介组织建设，建立中小微企业社会化服务体系。一是加强中介服务组织建设。中介组织是政府与中小微企业联接的纽带，要培育和发展多层次、多方面满足中小微企业需求的社会中介组织，逐步建立以资金融通、信用担保、技术支持、管理咨询、信息服务、市场开拓和人才培训等中小微企业社会化服务体系。二是加快健全综合服务平台。要按照政府搭建平台、平台整合中介、中介服务企业的思路，加大对中小微企业综合服务平台的支持力度，加快建立市、县、乡三级中小微企业服务信息网络，为中小微企业提供全方位服务。三是建立中小微企业培训制度。建议市财政设立专项资金，政府有关部门与专业培训机构合作，制定培训计划，建立长效机制，按照适用人才聚集、重点人才培养、全员素质提高的目标，结合企业需求定期举办培训班。要通过请专家讲课、到国内外考察学习等方式，培养中小微企业家的战略眼光，培塑敢闯敢冒、敢为人先、敢于担当的创业精神。引导中小微企业高度重视人才队伍建设，建立完善的教育培训体系，立足现有人才，培养技术骨干和专业人才。建议对高校毕业生到中小微企业就业的，其档案可由市、县劳动就业服务中心免费保管;借鉴政府为民办学校教师购买五险一金的做法，建议市财政列出专项资金，为中小微企业中、高级人才购买五险一金，减轻企业负担，为引进和集聚人才创造条件。
(六)发挥新闻媒介作用，着力营造中小微企业健康发展的良好氛围。要通过报刊、广播、新闻媒体等舆论手段，宣传中小微企业的地位、作用、重要战略意义，广泛宣传从中央到地方鼓励支持中小微企业发展的各项政策措施，营造有利于中小微企业发展的良好氛围，进一步提振企业家搞实业、发展实体经济的信心指数。要建立有效的激励机制，对经营业绩好、管理能力强、社会贡献大的中小微企业家予以重奖，推荐他们担任人大代表、政协委员、工商联执委，提高他们的政治地位，激发企业家创业、兴业的热情，在全社会营造理解、关心、支持中小微企业发展，大众创业、万众创新的良好氛围。
推荐第2篇：小微企业调研报告(共)
篇1：小微企业调研报告 小微企业专项调研报告
根据《 》活动要求，我部高度重视，召开了相关人员专题会议，对此项工作进行了周密安排部署，领导及客户经理分赴全市各乡镇（街道）及工业园区进行了认真调研。在广泛调研的基础上，进行了认真的分析研究，现将有关情况汇报如下：
一、本次活动小微企业走访情况
通过走访调研统计，目前已走访小微企业 户。小微企业运行的主要特点是发展速度进一步加快，产品结构进一步优化。通过对小微企业走访调研发现，我市的小微企业大多正常运行，但是还有很小部分企业处于停产半停产状态，主要原因就是原材料紧缺，造成成本上涨，利润空间不高，干脆停产。
二、我市小微企业发展现状
经过近几年的发展，由小生产走向大生产，从小产业走向大产业，从小市场走向大市场，逐渐呈现出规模庞大、特色鲜明、集聚力强、品牌优良等特点。一是群体规模不断扩张。我市经济实力的不断增强、发展环境的日益优化，进一步激发了私营业者的创业热情，小微企业明显增多，资本投入逐步加大。二是特色产业优势突出。全市小微工业企业分布广、特色鲜明，我市初步形成了木材、化工、消防、电器等具有鲜明特色产业，围绕这些产业，延伸链条，推进战略重组，做大做强，已成为民营企业发展中的主角。
二、小微企业发展中存在的困难及原因
在全市工业生产快速增长，效益显著提高的同时，小微企业在发展中仍存在不可忽视的困难和问题，一是企业持续增效难度加大。随着宏观调控效应的逐步显现，能源、原材料价格上涨压力加大，企业
成本、费用上涨，利润空间缩小。二是资金紧张问题。小微企业融资渠道十分狭窄。目前，企业的融资渠道有三种；向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。后两者对小微企业来说都不现实，实际上，小微企业从银行获得贷款越来越困难。我市的大多小微企业不具有银行贷款要求的房产地产等抵押物。三是招工难的问题。今年全市工业企业用工需求量不断增加，各类企业不同程度地出现了招工难的现象。四是工业产业结构不够优化。新技术产业项目企业偏少，产业技术含量还不高。企业对科技研发投入较低，缺乏创新人才，在自主创新、产学研合作等方面进展缓慢，产品依然存在“量大质低”的现象，抵抗市场竞争能力和抗风险能力薄弱。
三、推进小微企业发展的意见建议
一是进一步加大政策扶持力度。建议制定上级推进中小企业，特别是小微企业发展规划，从财税扶持、企业贷款、防范金融风险、科技创新等多方面给予支持。引导小微企业从事国家急需发展的新型产业，促进产业结构优化，在全市范围内实现小微企业的合理布局。建议健全完善禁止垄断政策，扶持地方特色产业的开发与利用，鼓励和支持企业对原材料进行深度加工和综合利用。小微企业多为劳动密集型、微利型企业，建议税收政策方面予以倾斜，适当减免税收。
二是进一步加快科技创新步伐。针对中小企业自主研发能力较弱的实际，建议加大对科技创新的扶持力度，出台有关政策，鼓励高校、科研院所、研发机构与企业建立合作关系，搭建科技创新平台。同时，建议成立创新扶持基金，鼓励企业自建或联合建立产品研发中心、试制中心、检测中心等科技机构，对有愿望、有需要的小微企业提供政策指导和智力支撑。
三是进一步破解瓶颈制约。在融资方面，积极引导民间借贷阳光 化、规范化，拓宽融资渠道；鼓励金融部门降低贷款门槛，对于科技创新企业放宽贷款政策，确保企业发展资金需求。在土地政策方面，建议上级制定出台针对土地整理和置换的专门文件，提供中小企业破除土地制约瓶颈的政策支持；对新能源、新材料等新型中小企业实行土地优惠政策，提高项目建设用地奖励指标。建议进一步健全完善中小企业信息发布与共享服务平台，拓宽信息渠道。
篇2：小微企业金融服务调研报告 小微企业工作制约瓶颈调研报告
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”， 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。
一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。
措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。 农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。
措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。
措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。
二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。
（一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。
（二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是
3b或3b以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。
（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。
（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。
（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求 不同步，导致其不能获取贷款。
（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。
三、可操作性建议。
（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。
（二）进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。
（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。
（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。
（五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。
推荐第3篇：小微企业融资难调研报告
小微企业融资难调研报告
小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大， 是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题， 中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展， 是我国经济领域的一项重要任务。
一、小微企业的融资难问题
2011 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨， 又有利于区分中小微企业的不同情况， 实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国， 除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为：
1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累， 内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金， 私营企业中的小微企业这一比例更高。
2、通过金融机构融资困难。有关资料反映， 当前70%以上小微企业的主要资金来源是自筹， 通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷” 和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构， 均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。
3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区， 民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，
具有很高的风险。
4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括： 一是贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上； 二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；三是担保费用，一般年费率在3%；四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。以1 年期贷款为例，中小企业实际支付的利息在9%左右，约高出银行贷款率的40%以上。
二、小微企业融资难的原因分析
（一）内部原因———小微企业自身因素
1、经营风险较大，资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高，其发展极易受到经营环境的影响，抗风险能力较弱，影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外， 小微企业贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少， 融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。
2、信用状况不佳。相比于大中型企业，一些小微企业缺乏信用观念，财务制度不完善，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视不够， 频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，信用状况较差。
3、信息不对称，道德风险问题突出。银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称， 导致逆向选择和道德风险，信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高， 使得金融机构和投资者无从正确地判断小微企业的经营状况和财务风险。
4、缺乏担保物。由于大部分小微企业的规模较小， 缺乏可供抵押的固定资产， 仅有有限且价格低廉的房产和机器设备， 使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施， 直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。
（二）外部原因———小微企业融资环境因素
1、政府因素。政府更加重视大企业尤其是国有大型企业的发展， 导致金融信贷也向国有大型企业倾斜。长期以来，政府对小微企业扶持力度不够， 没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。
2、金融机构因素。银行方面：银行在贷款方面偏好于大中企业， 对小微企业不够重视； 银行对小微企业的贷款条件设定过高， 过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步；银行创新不足、产品单一， 缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。证券机构方面：目前小微企业通过中小企业板和创业板融资仍处于初级阶段，总体规模不大，并且上市融资程序多、控制严，绝大多数小微企业难以上市直接融资；债券市场发展滞后，能够通过发行债券进行直接融资的小微企业极少。信用担保体系方面：目前我国小微企业信用担保体系还不完善， 制约了小微企业担保融资业务的扩展， 如缺乏为小微企业提供贷款担保的机构， 担保基金
的数量和种类难以适应和满足小微企业的融资需求， 担保资金的放大功能和担保机构的信用能力没有得到充分发挥，民营担保机构无法和银行形成共担机制，信贷管理政策缺乏针对性，信用体系的缺失。
3、法律因素。长期以来，我国在中小企业和微型企业法律法规的制定和管理机构的设立方面都很不完善， 不能为中小企业和微型企业的融资提供有效的法律保护。如我国虽已于2003 年出台了《中小企业促进法》， 但该法仍存在局限性，一些地方也没有制定贯彻落实《中小企业促进法》的具体办法，不能很好地维护中小企业的权益， 相关的法律保障体系还有待改善， 特别是有关微型企业的法律法规制定与实施是一个需要引起高度关注的问题。
三、缓解小微企业融资难的对策
针对当前我国小微企业融资难、税负重等突出问题， 国务院于2011 年10月12 日专题研究制定了支持小型和微型企业发展的金融和财税政策措施，必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是由多种因素造成的， 缓解小微企业融资难必须做到标本兼治、多措并举。
（一）强化政府支持与引导
1、建立和完善对小微企业融资的扶持政策体系。一是规范金融市场秩序，对扰乱金融市场的不法行为严厉惩治，为小微企业融资营造良好的市场环境。二是支持商业银行设立小微企业贷款专营服务机构。三是对小微企业的融资提供支持，加强财税扶持，如财政补贴、税收
优惠等。四是加快建设银企合作网络平台， 鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。
2、引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析， 强化对民间借贷的监督与管理， 防止民间借贷的信用风险和道德风险， 有效抑制民间借贷高利暴利倾向， 严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。
3、推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用， 积极发展小微企业信用担保机构， 大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基
金， 专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款， 对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构， 为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件； 建立贷款保险机制， 积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。
4、推进社会信用体系建设。发挥政府主导作用，大力开展信用单位、信用市县等创建活动， 加强金融信贷环境监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，为小微企业信用等级评定和信贷申请获批创造良好条件。
（二）完善融资市场体系，优化金融服务
1、加大银行对小微企业的金融服务力度。银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点， 相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制， 以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策， 适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为， 严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2、培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构， 对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。
3、大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革， 充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模， 提升科技型小微企业的经营理念和管理水平， 完善
小微企业信息披露机制， 努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。
4、大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。
5、大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制， 以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支
持。
（三）加强自身建设，提升企业形象
1、小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量。
2、小微企业要走创新发展之路，着力满足消费者需求和市场变化， 强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品。
3、小微企业要加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环， 增强企业盈利能力和还贷能力。
4、小微企业要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。
5、小微企业要健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。
6、小微企业要牢固树立信用意识，充分认识企业信用是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。
（四）健全法律法规体系
借鉴国外成功经验， 根据近年来我国中小企业和微型企业发展面临的新情况新问题， 以及国家将中小企业划分新标准，适时对我国《中小企业促进法》进行修订， 相关部门及各地要尽快地制定出相应的实施细则及配套法规， 形成完善的法律法规体系。适应缓解小微企业融资难的实际需要， 尽快研究出台金融支持小微企业发展的专门法律法规。
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小微企业专项调研报告
根据《 》活动要求，我部高度重视，召开了相关人员专题会议，对此项工作进行了周密安排部署，领导及客户经理分赴全市各乡镇（街道）及工业园区进行了认真调研。在广泛调研的基础上，进行了认真的分析研究，现将有关情况汇报如下：
一、本次活动小微企业走访情况
通过走访调研统计，目前已走访小微企业 户。小微企业运行的主要特点是发展速度进一步加快，产品结构进一步优化。通过对小微企业走访调研发现，我市的小微企业大多正常运行，但是还有很小部分企业处于停产半停产状态，主要原因就是原材料紧缺，造成成本上涨，利润空间不高，干脆停产。
二、我市小微企业发展现状
经过近几年的发展，由小生产走向大生产，从小产业走向大产业，从小市场走向大市场，逐渐呈现出规模庞大、特色鲜明、集聚力强、品牌优良等特点。一是群体规模不断扩张。我市经济实力的不断增强、发展环境的日益优化，进一步激发了私营业者的创业热情，小微企业明显增多，资本投入逐步加大。二是特色产业优势突出。全市小微工业企业分布广、特色鲜明，我市初步形成了木材、化工、消防、电器等具有鲜明特色产业，围绕这些产业，延伸链条，推进战略重组，做大做强，已成为民营企业发展中的主角。
二、小微企业发展中存在的困难及原因
在全市工业生产快速增长，效益显著提高的同时，小微企业在发展中仍存在不可忽视的困难和问题，一是企业持续增效难度加大。随着宏观调控效应的逐步显现，能源、原材料价格上涨压力加大，企业
— 1 — 成本、费用上涨，利润空间缩小。二是资金紧张问题。小微企业融资渠道十分狭窄。目前，企业的融资渠道有三种；向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。后两者对小微企业来说都不现实，实际上，小微企业从银行获得贷款越来越困难。我市的大多小微企业不具有银行贷款要求的房产地产等抵押物。三是招工难的问题。今年全市工业企业用工需求量不断增加，各类企业不同程度地出现了招工难的现象。四是工业产业结构不够优化。新技术产业项目企业偏少，产业技术含量还不高。企业对科技研发投入较低，缺乏创新人才，在自主创新、产学研合作等方面进展缓慢，产品依然存在“量大质低”的现象，抵抗市场竞争能力和抗风险能力薄弱。
三、推进小微企业发展的意见建议
一是进一步加大政策扶持力度。建议制定上级推进中小企业，特别是小微企业发展规划，从财税扶持、企业贷款、防范金融风险、科技创新等多方面给予支持。引导小微企业从事国家急需发展的新型产业，促进产业结构优化，在全市范围内实现小微企业的合理布局。建议健全完善禁止垄断政策，扶持地方特色产业的开发与利用，鼓励和支持企业对原材料进行深度加工和综合利用。小微企业多为劳动密集型、微利型企业，建议税收政策方面予以倾斜，适当减免税收。
二是进一步加快科技创新步伐。针对中小企业自主研发能力较弱的实际，建议加大对科技创新的扶持力度，出台有关政策，鼓励高校、科研院所、研发机构与企业建立合作关系，搭建科技创新平台。同时，建议成立创新扶持基金，鼓励企业自建或联合建立产品研发中心、试制中心、检测中心等科技机构，对有愿望、有需要的小微企业提供政策指导和智力支撑。
三是进一步破解瓶颈制约。在融资方面，积极引导民间借贷阳光
— 2 — 化、规范化，拓宽融资渠道；鼓励金融部门降低贷款门槛，对于科技创新企业放宽贷款政策，确保企业发展资金需求。在土地政策方面，建议上级制定出台针对土地整理和置换的专门文件，提供中小企业破除土地制约瓶颈的政策支持；对新能源、新材料等新型中小企业实行土地优惠政策，提高项目建设用地奖励指标。建议进一步健全完善中小企业信息发布与共享服务平台，拓宽信息渠道。
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推荐第5篇：某县小微企业融资调研报告
Xx县中小企业融资调研报告
2012年9月14日
根据市金融办统一部署，近日县金融办、经信委、人行对我县中小企业融资难现状进行了调研，从调研的情况来看，我县中小企业在融资过程中主要出现了自身信誉等级不高、金融机构体系不健全、融资成本较高等一系列问题。中小企业关系到我县经济的崛起，中小企业融资难的问题必须引起高度重视，必须要采取有效的措施，帮助中小企业渡过难关、克服困难。为贯彻落实国务院关于支持中小企业发展的金融政策、安徽省人民政府《关于促进经济平稳较快发展的若干意见》和市政府办公室转发池州市金融办、池州银监分局《关于支持小型微型企业发展的若干工作意见的通知》等文件精神，有效应对当前复杂的经济环境，推动全县中小企业健康、持续、快速发展。现结合我县实际，对我县中小企业发展进行如下调研：
一、调研基本情况
我县中小企业融资现状调研采取问卷调查与实地走访相结合的方法，并且召集企业共同讨论我县中小企业融资中存在的若干问题。
1.此次调研活动抽取的企业涵盖工业、农产品深加工企
业、商贸企业、旅游业等。
2.实地走访了xx有限公司、xx有限公司、xx有限公司、xx有限公司等十家企业。
二、我县中小企业融资难问题
1.中小企业信誉度不高我县中小企业由于大部分是传统家族式经营模式，企业业主素质良莠不齐，有些企业在经营过程中难以为继，就会发生逃账事件，如我县xx公司躲债事件；银行为了以最小的风险获得最大收益而想对小微企业知根知底，中小企业为了自身利益或者获得金融机构贷款而尽量掩盖信息，这种存在于银行和企业之间的信息不对称放大了金融风险，这也导致银行不愿过多的放款给中小企业。
2.对内部融资依赖较大，融资手段单一
我县缺乏针对中小企业的风险投资基金，绝大多数中小企业尤其是民营企业还达不到上市门槛，融资的主要方式除了银行贷款及民间借贷外，主要依赖内部融资这一融资渠道。根据相关资料，我国中小企业业主主资本和留存收益分别占我国中小私营企业资金来源的30%和26%，在实际调查过程中，我县部分企业以内部融资为主要渠道；经营模式也大部分为传统手工制造业等劳动密集型企业，受国外经济疲软以及人民币持续升值压力下，出口加工类中小企业受影响较大，这些企业从金融机构获得贷款的希望更加渺茫。
3.融资成本普遍偏高
从中小企业自身来看，由于规模不经济导致企业利润空间有限，这样就在无形中提高了中小企业融资的单位成本；从金融机构上看，中小企业贷款规模小，放款成本较高，银行机构贷款动力不足。从我们抽查的十户中小企业来看，2010年、2011年以及2012年企业的平均融资成本分别为
8.27%、9.239%和9.237%。中小企业的融资期限普遍较短，一般为一到三年，（以一年到三年的央行基准利率为例）融资成本超过了基准利率53%、40%和50%。银行贷款审批的时滞性也从中增加了中小企业的融资成本，从问卷统计中发现中小企业获得贷款的平均周期大约为一个月，中小企业大部分对资金的流动性要求较高，这种滞后性可能就会错过这些企业收购原材料的黄金周期，导致企业经营成本增加，利润空间缩小，最后驱使中小企业融资的单位成本虚增。
4.央行降息之后释放的流动性并未真正流向中小企业 按照08年的中央政府4万亿投资经验来看，真正吸收了这部分流动性而是一些大规模的国有垄断型企业，真正流向中小企业的少之又少。截止六月底，我县经营性贷款余额为37746.85万元，同比上月仅增加了79.58万元；我县七月份银企对接履约率为20.29%，而到8月底，仅仅只有安徽徽农生态有限公司增加了20万元贷款，银企对接履约率增加了0.82个百分点，所以，不管是企业自愿还是非自愿的，两次
降息所带来的流动性释放并未真正流向中小企业。
三、缓解中小企业融资难的建议
1完善中小企业内部治理制度
首先，中小企业不仅在扩大生产经营中用心用力，更要主动改善企业自身的信贷环境，从根本上认识自身财务制度对企业扩大再生产中的重要作用，加强企业财务管理不仅有助于控制企业经营成本，同时也有利于改善长期存在于银行和企业之间的信息不对称关系，增进银行对中小企业的放贷信心。其次，不断加强人民银行信用体系建设，尽可能多地将小微企业真实运营情况的非财务类信息纳入征信体系，这样就有利于突破银企双方的信任障碍。
2.丰富中小企业融资渠道
我县中小企业内部融资比重过高，不能最大化财务杠杆作用，从而制约了企业的快速发展。企业应采取增加从银行获取间接融资方式，也应多采用股权融资以及债券融资等直接融资方式，一方面可以掣肘银行长期处于垄断一方而差别性的“审慎”贷款，另一方面也可以防止金融机构在盲目逐利过程中将贷款高价寻租。
3.切实降低中小企业融资成本
加强银行业金融机构对中小企业扶持力度，切实降低中小企业融资成本。首先，金融机构在不断推进利率市场化过程中，在确保收益下为中小企业贷款风险合理定价，逐步剔
除中小企业对银行贡献度、存贷挂钩等造成金融资源负内部性的审批指标，减少不必要的审批手续，不断为中小企业融资提供便利。其次，应根据当地实情，充分考虑到中小企业的特点，为中小企业采用合适的税率，继续贯彻实施中小企业结构性减税政策。
4.加快金融机构信贷产品创新
金融机构积极培育有信贷资金需求的企业，主动服务上门，帮助企业规范经营和管理。根据我县中小企业发展趋势和资金需求，研究创新金融产品，有效支持企业发展，以此促进企业和银行互利双赢。
2012年9月14日
推荐第6篇：小微企业金融服务调研报告
小微企业工作制约瓶颈调研报告
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”， 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。
一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。
措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。
充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。
措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。
措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。
二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。
（一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。
（二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是3B或3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。
（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。
（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。
（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款。
（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。
三、可操作性建议。
（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。
（二）进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。
（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。
（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。
（五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。
二〇一四年四月一十六日
推荐第7篇：小微企业调研（推荐）
关于2011年度小企业金融服务工作报告
根据办事处下发的《关于2011年度小企业金融服务金融服务调查的通知》，临邑联社积极组织人员对辖内小微企业金融服务、银团贷款、票据业务、黄蓝经济区、节能减排及淘汰落后产能五项工作开展情况，现将具体情况汇报如下：
一、辖内小微企业贷款基本情况 截止2011年12月底，联社企业类贷款总户数为165户，贷款余额为109592万元，其中大型企业 1户，贷款余额594万元，中型企业14户，贷款余额19302万元，小型企业,126户，贷款余额为86114万元，微型企业24户，贷款余额为3582万元。
二、信贷投放的效果
2011年我社新增小微企业贷款18588万元，相对缓解了县域经济内中小企业流动资金紧张的状况。
三、风险状况
1、政策风险。每个行业在一定程度上都会受到政策因素的影响。但客观地讲，其中房地产业的政策、法律、法规，及各种专项整治措施是最为复杂的，变化也是最频繁、最难以预见的。
2、市场风险。对于一般行业而言，市场风险主要包括市场波动、竞争加剧、原材料采购供应失控等因素。
3、经营风险。高级管理层识别风险的能力，也对企业的综合操控能力提出了很高的要求。
4、资金链风险。根据今年的行情，企业对银行的借款业逐步增加，加之货币政策的紧缩，导致企业增加了资金链断裂的风险。
四、信贷政策的变化
随着2012年货币信贷政策的趋紧，本单位支持中小企业的信贷政策有所变化主要为贷款方式的变化，着重投放抵质押类贷款及支持“三农”重点中小企业。从整体来看现行货币政策明显不能满足县域中小企业的流动资金需求。
五、政策及措施
（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度投放贷款计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。
（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及中小企业贷款的投放力度。
（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。
（4）全面推进“三个办法、一个指引”的实施。
公司业务部
推荐第8篇：某县小微企业调研
xx县小微企业发展状况调研
小微企业是县域经济主体，对吸纳就业人员、促进产业转型升级、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。党中央、国务院高度重视小型微型企业的发展，出台了一系列财税金融扶持政策，取得了积极成效。但受国内外复杂多变的经济形势影响，当前，小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题仍很突出，必须引起高度重视。结合xx县小微企业发展状况进行调查思考，提出自己一些观点。
一、小微企业发展现状及特点
（一）总体情况
以xx县为例，截止2015年6月底，xx县共有小微企业400多家，2014年规上(2000万以上)总产值55597万元 累计增长63.5% 工业增加值1.8亿元，累计增长49.8%，规下（2000万以下）总产值22021万元 累计下降5.3% ，吸收当地职工就业达2382名。
分行业看，全县400多家小微企业中有：其中工业（规上企业9家，规下企业66家） 工业分类：石材企业有13家，铁矿企业11家；建材企业4家；农产品加工6家；外贸企业6家；清洁能源6家；纺织产业1家。
调查情况表明，小微企业已成为推动xx民营经济发展、促进产业结构升级的重要力量，在促进资源优化配置，探索创新、吸纳就业、稳定社会等方面具有不可或缺的作用，已成为衡量
（二）xx小微企业发展特点
经过近几年的发展，xx小微企业逐步由小生产走向大生产，从小产业走向大产业，从小市场走向大市场，呈现出自身鲜明的特点。
1、依托自然资源，配套、服务支柱企业。xx小微企业既参与资源开发，又服务配套支柱企业发展，与大企业相互依存，又相互促进。一方面xx小微企业无一不是发挥比较优势、立足丰富的自然资源发展起来的，90%以上的小微企业都是资源型企业。另一方面，相当一部分小微企业都是资源型产业配套发展，成为支柱企业和龙头企业的有益补充和重要配套，在服务支柱产业过程中，实现小微企业自身的发展壮大。
2、特色产业优势突出。全县小微企业分布广、市场前景广阔，形成了独特的产业优势。比如石材加工和沙棘产业为龙头的加工业，群体规模不断扩张，集聚效应不断显现，形成了较强的产业集聚力和品牌优势，在县域经济发展中占据着重要地位，发挥着越来越重要的作用。
3、成长快、活力强。近年来xx县委县政府出台了一系列激励措施，大力实施“工业立县”核心战略，推动矿山开采企业“二次创业”，激发全民创业热情，同时大力实施招商引资，吸引外资进入xx创业，使小微企业如雨后春笋般蓬勃发展。
二、小微企业发展中存在的突出问题和困难
（一）产业层次低
xx小微企业尽管发展很快，但总体规模偏小，无论是从小微企业实现的销售收入或产值的绝对额来看，还是从其占全县工业企业的比重来看都还处于较低水平，尚属“小打小闹”，没有形成铺天盖地的大气候。一是资源型企业比重过大,深加工型和科技创新型企业缺乏,过度依赖自然资源,在市场上缺乏话语权。二是产品结构单一，市场空间狭小，生产粗放，工艺简单，技术含量和附加值低。三是现有企业转型升级路子不多，对未来发展缺乏清晰的战略思考和战略定位。
（二）生产成本攀升过快，难以控制
去年以来，面临物价轮番上涨的压力，小微企业无力招架，特别是随着劳动力和融资成本逐年增长后，主要原材料、工人工资、物流运输费用、财务费用等大幅攀升，并且呈现跟涨不跟跌的态势，严重影响小微企业生存发展。很多企业反映，“开工开不起，停产停不起”。小微企业面临订单减少和生产成本全面上升的双重压力，陷入两难境地。有的企业虽然能勉强维持生产经营，但实属“赔本赚吆喝”。据不完全统计，今年以来，企业主要原材料支出平均同比增长20%以上，运输费用支出同比上涨17%，生产用煤、水、油等费用支出较去年同期降低了17%，但人工成本同比上涨20%以上。生产成本的持续攀升，严重挤压和侵蚀企业利润空间，小微企业几乎无利可图。。
（三）融资渠道单一，融资成本高
调查显示，目前xx小微企业的主要资金来源依然是原始资金积累，大约只有15%左右的企业能获得金融机构贷款，大多数小微企业无法从银行获得贷款，严重影响企业设备更新和产业转型。融资难表现在：一是融资渠道单一，没有专业银行专门为小微企业服务。二是融资成本高。在现行融资体系下，即使有一定的额度可以争取，从申请、评估到落实放贷有相当长的程序和路程。而且贷款门槛高，附加条件多，让人望而生畏。银行不仅会“优中选优”，还会从自身利益出发，附带绑定一些贷款条件，暗中推高小微企业的资金价格。目前，小微企业贷款主要是通过资产抵押来实现，但大多数小微企业并没有足值的资产可供抵押。由于缺乏足够的抵押物，获得银行贷款融资特别困难。更不用说通过发放债券、股票等其他市场化融资手段。
（四）用工难现象突出
随着小微企业快速成长，近年来xx小微企业用工需求不断增加，各类企业不同程度地出现了招工难现象，而且伴随招工难的同时，员工稳定难现象也十分突出。特别是技术工人、一线工人和重体力劳动者难招。一是年龄结构问题，企业陷入“年轻的招不到、年老的又不愿招”两难境地，特别是矿山开采企业和化工企业在本地基本上招不到人。本地的、年轻的、受过较好职业培训的人员绝大部分都到沿海发达地区打工去了。二是人员流动频繁。好不容易招进来，花钱进行了培训，干不了多长时间就走了，人员流动变数很大。三是工资福利上涨过快，影响招工和员工稳定。
三、对策建议
（一）进一步优化发展环境，拓展小微企业成长空间
有什么样的思想观念和发展环境，就有什么样的发展局面。
1、在思想观念和政策设计层面上做到公平公正，一视同仁。对参与市场竞争的各类主体，包括不同所有制、不同来源、不同规模都应坚持公平公正，不能搞身份歧视或规模歧视。在小微企业发展上坚持“四个并重”，即国有民营并重，规模大小并重，内资外资并重，服务发展并重。尤其在资源配置、生产要素供给、税费负担政策确定上，既不能搞厚此薄彼，又不能搞平衡照顾。
2、进一步加大对小微企业的扶持力度。结合国家产业政策导向制定小微企业发展规划。从市场准入、要素配置、财税支持、企业信贷、科技创新、人才培养等多方面给予支持，引导我县小微企业由资源型、粗放型向加工型、科技型、高附加值方向发展，梯次推进，推进产业结构的有序升级。一是严格按照国家政策，对小微企业税费给予减征免征，支持小微企业渡过当前难关，从实际上解决对小微企业关注不够、服务不够，使其自生自灭的问题。既要注重发展大集团，培植龙头企业，也要扶持小微企业发展，没有小微企业的充分发展，就谈不上大企业的发展。只有小微企业“铺天盖地”的发展起来了，才可能有支柱产业和龙头企业的“顶天立地”。二是优化服务环境，解决少数执法部门频繁的检查、稽查、罚款以及变相的骚扰和刁难问题。极个别执法部门在执法与服务上本末倒置、“钱”字当头，以罚开道，令小微企业有口难言。优化服务环境不能停留在一般性的口号和简单地提要求上，要有针对性、敢动真格。坚决查处“拐弯刁难”企业的人和事，维护投资者的合法权益。建议结合目前开展的“治庸问责”和机关效能建设，组织县人大代表和县政协委员深入开展评议县直部门服务企业活动，解决县直部门服务企业的思想意识问题。真正了解和收集企业服务需求，有针对性解决一个或几个突出问题，让各类企业放心投资，安心发展，一心一意做大做强，要让全县上下知道服务企业必须全心全意，不能半心半意、三心二意，要一以贯之。
（二）进一步完善小微企业服务体系
一是明确或成立小微企业发展指导中心等类似机构，专司小微企业发展的指导与服务，整合相关部门服务职能，加强宏观引导，着重从宏观层面做好小微企业的战略规划和产业布局。做好政策、科技、信息、统计分析等服务，推动和促进小微企业联合协作、产业集聚。
二是大力发展各类社会服务组织，规范市场竞争秩序。包括各类企业协会和行业商会组织，完善有利于促进小微企业发展的中介服务体系，加快中小企业产权交易中心、信息交流、技术服务、人才培训机构及人才市场、法律咨询维权等服务平台，建立有效的企业自律机制和监督机制，保障民间投资的合法权益。
（三）大胆试闯，破解企业融资难
小微企业融资难和用工难，从深层次上反映我国金融市场和劳动力市场的不发达和不健全，折射出关键生产要素供给不足问题。特别是相对于大中型企业成熟的要素市场，小微企业更像没娘没奶的孩子，嗷嗷待哺。在现行政策条件下，需要我们解放思想，大胆地闯，大胆的试，闯出一条新路来。
1、打破金融垄断，放宽市场准入。营造各类所有制经济公平竞争、共同发展的制度环境，培育一大批与小微企业“对接”、专门为小微企业发展服务的民营小银行或中小银行，应当支持民营资本参与融资服务机制。在金融体系上要“开闸放水”，从根本上破解小微企业发展的“瓶颈”制约。
2、创新金融服务。积极引导民间借贷的阳光化、规范化，允许小微企业以适当高于市场利率的价格进行民间融资；鼓励金融机构面向小微企业开展金融服务，规范和完善小微企业应急周转金运行机制，确保小微企业发展需要。政府相关部门要积极协调，促成专业银行，放宽贷款条件，降低门槛，扩大贷款规模。
3、通过政府搭架，财政贴息等办法为自主创业者解决部分创业资金。
4、大力推进银企合作，引导金融机构申请新的信贷品种到xx试点，探索创新抵押贷款办法，服务小微企业发展。
（四）人才是企业发展的核心
从政府角度来讲，要培育建设一个规范有序、发达的劳动力市场，做好服务工作。首先要加强劳动力市场建设。花大气力抓好职业技术教育，有针对性的为中小企业发展提供源源不断较高素质的劳动力供给，同时为每个企业提供个性化培训服务。优化培训创业体系，开展创业辅导、技术技能和经营管理培训，并经常化、制度化。二是进一步完善小微企业用工信息发布与共享服务平台，提供就业用工指导。三是协调劳动关系，维护投资者和劳动者的合法权益。
从企业角度来讲，用人纯粹是企业行为。没有稳定的员工队伍，企业不可能健康发展，更不可能做大做强。要有清晰的企业战略定位（发展目标）和远景规划，牢固树立以人为本的理念，用良好的发展环境育人，培育关爱员工的企业文化，用事业留人，用待遇留人。
一是重视人才培养。“风物长宜放眼量”，要注重吸引优秀人才进入经营管理层，舍得花钱培养科技创新人才。
二是关爱员工，创造良好的生产生活环境，为每个员工提供成长空间和发展机遇。
三是规范员工管理，建立薪酬合理增长机制。
企财股
推荐第9篇：中关村创新型小微企业调研报告
中关村创新型小微企业调研报告
（本文根据2013年8月在中关村调研整理而成，完成于2013年9月）
摘要：我国正处于由投资拉动（要素投入）经济增长向创新驱动（全要素生产效率提高）经济增长的转型过程中。新的经济发展方式依赖于创新和技术进步。多国经验表明，小微企业在促进创新方面具有非常重要的作用，但是目前我国无论是在行政管理、税收还是金融支持等方面，对小微企业的服务都不足，需要进一步落实国务院简政放权、加快新三板扩容并明确转板制度、降低小微企业税负，尤其要大力发展天使投资和孵化器。
小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位，对增加就业、改善民生、促进创新具有非常重要的作用。我国目前面临复杂的内外经济形势，不确定性因素较多，“稳增长、调结构、促改革”是现阶段经济发展的主要任务。经济转型和产业升级仰赖技术进步和要素生产率的提高，而进步和提高恰恰来源于创新。创新型小微企业作为高新技术以及知识密集型服务业等行业的先驱者，拥有比大型企业更强的创新动力，凭借行业内自主知识产权和关键技术作为核心竞争力，无疑是未来推动实现我国经济转型升级的中坚力量。然而，大多数小微企业规模小基础薄，易受市场环境、国家政策以及经济周期波动影响，抵御风险能力弱。为了解如何在工商、财税、金融等方面为小微企业的创新发展提供良好的制度和政策环境，2013年8月我们在中关村进行了调研，与中关村管委会的部分园区，30多家创新型小微企业，以及天使投资人和孵化器进行了沟通，现将相关情况报告如下。
一、中关村创新型小微企业发展情况
中关村园区“一区十六园”范围内现共有1.7万多家企业，其中纳入统计范围的小微企业约达1.2万家，主要集中在电子信息、新能源及节能、新材料、先进制造、环保以及生物医药等行业。2011年和2012年中关村园区新增企业数量分别达到4200家和4600家，其中绝大多数为小微企业，同时每年倒闭的企业数量约3000多家，企业新旧更替速度基本持平。盈利能力方面，尽管2012年园区内小微企业的总收入都有10%左右的同比增长，但2012年利润情况较2011年有所恶化，小型企业利润同比下降2.1%，近五成微型企业亏损，且总亏损额有所扩大。创新能力方面，园区内的中小微企业表现突出，2012年专利数量同比增长超六成。融资方面，2012年仅有17.4%的小型企业和3.0%的微型企业获得了银行贷款，覆盖面较窄；截至2012年底，园区内共有136家中小微企业在境内外上市，累计IPO金额达1060亿元，同时逾250家企业在新三版挂牌。
二、创新型小微企业发展面临的困难
（一）小微企业的建立和运营方面
1、“政府公关”成本依然较高
根据调研，企业注册便捷程度较5年前下降较多，有位企业家反映，5年前注册一家企业只需1个月，现在需要数月甚至半年以上。此外，时间成本之外的“隐性”成本也在增加。工商局的各项手续程序繁杂，往往因为某一项细节问题需要反复沟通、申请多次，耽误了整体项目进度。例如注册地址和经营地址有别（异地经营）、股权转让协议与政府模板不一致等等。为了尽快完成注册程序，小微企业通常通过攻关寻求便利，但也因此增加了的成本。美国的创新科技企业在初创期与政府接触极少，申请流程快，用时短，可将宝贵的资源和精力专注于产品研发和市场开拓。一位曾在美国创业的企业家表示，在美国创业，很少跟政府打交道，成本非常低，主要精力都放在做业务上，但是回国创业后要花很多时间跟政府各种部门沟通。世界银行的Doing Busine指数中的“创建企业”分项排名中，中国排名185个国家中的第151位，整体排名为91位，反映了企业的注册和设立困难较高。
2、税费负担较重
尽管自2011年起国家已经出台了一些扶持小微企业的税收优惠政策，但小微企业的税费负担仍然相对较重。税费项目较多，除营业税、增值税外，土地使用税和房产税的数额也占到较大比重。现行“一刀切”的税收制度设计缺乏针对性，略失公平。实行“营改增”后，制造业企业税费有所减少，但对于许多高新技术企业则不减反增。以中关村为例，软件开发、互联网等轻资产企业，由于折旧摊销等可用于抵扣税费的会计项目少，税收负担反而加重。此外，政策优惠的覆盖面有待进一步扩大和落实。现已实行对月销售额不超过2万元的增值税小规模纳税人和营业税纳税人暂免征“两税”，但可享受此优惠的主要还是个体工商户，针对创新型小微企业的起征点应有所提高。
3、其他经营管理方面的挑战
近年来，小微企业面临不断攀升的人力成本、土地成本、水电能源成本等，原本有限的利润空间进一步受到挤压。在国有企业垄断或者参与的领域，行业壁垒高，小微企业如果正面直接竞争没有优势，只有在未被开拓的领域寻求狭窄的生存空间。此外，与大中型企业相比，小微企业的人才流失问题较为严重。受限于企业规模、福利制度和发展不确定性，小微企业难以长期留住人才。关键岗位人才的流失会直接影响企业的效率，制约了企业的发展。
（二）小微企业融资方面
1、融资渠道有限，融资成本高
不同发展阶段、不同规模的小微企业所面临的融资情况不同，总体而言初创期企业融资尤为困难。间接融资方面，由于小微企业通常雇佣人员数量少，资产规模小，其经营场所和设备等固定资产主要是以租赁方式获得，可用于抵押的固定资产所占总资产比重较低且价值低，加之商业银行出于成本收益的考虑缺乏开拓小微企业市场的动力，故难以获得银行贷款。直接融资方面，风险投资（VC）一般倾向有一定经营历史，有可预见的高成长性企业，能最终获得风投青睐的小微企业也非常鲜见；私募股权（PE）的投资对象多处于成熟期，对小微企业的作用可忽略不计。事实上，对于发展早期的小微企业，天使投资才是匹配度高、较长期稳定的股权投资，但在我国尚不发达，缺乏专业的天使投资人或团队。美国的天使投资资金总量与VC投资的资金总量几乎相等，但是天使投资的创业公司数量则是VC投资的创业公司数量的10倍以上。2007年，美国天使投资总额为260亿美元，VC投资为300亿美元；2007年美国天使投资的创业公司总数为57000家，VC投资的创业公司总数为3928家。我国现有PE、VC机构总数多达6600家，但较为成熟的天使投资人乏善可陈，不过寥寥数百，尚有很大的发展空间。
因此，在融资渠道狭窄的情况下，小微企业多靠借钱（民间借贷、民间担保）解决流动性问题，但需要付出高昂的融资成本，一般年利率在20%以上。与初创期企业产生鲜明对比的是，当企业营收规模扩大到千万级别或接近中型企业规模后，融资的选择范围迅速扩大：银行愿意提供达数百万的信用贷款，PE、VC机构也频繁登门寻求入股机会。然而，中型企业对资金需求的紧迫程度往往不及小微企业。
2、受财力和知识约束，参与资本市场的程度低
与中小企业相比，创新型小微企业通过资本市场进行技术与资本对接的机会更加稀缺。主要原因有三方面：第一，市场中介机构，如证券公司等，所收取的服务费相对于小微企业的规模而言较高，企业难以承受高额成本。有企业反映在新三板增发400万元的股票，券商要求收取80万，即融资金额20%的佣金，而企业对此也束手无策。此外，券商对其客户的筛选标准较高，对小微企业服务不足。中小企业私募债的发行便是例证。虽然监管部门和交易所没有规定硬性财务指标，但券商常常制定较高的内部承销标准，小微企业中能达到其财务和规模标准的企业几乎为零。第二，政策不确定性，以及“上市”的不可预期性，也会导致小微企业面对资本市场“望而却步”。IPO至今已停滞一年，给小企业造成上市时间成本高、不可预期的印象。新三板和地方股权交易中心（“四板”）转板制度尚未建立，能否转板不明确，很多小微企业对于选择在门槛较低的新三板或四板挂牌交易尚抱有疑问，担心在监管主体不同的情况下，是否会对其今后转向主板、中小板和创业板造成不利影响。第三，创新型小微企业的创业团队普遍是技术出身，缺乏金融和财务相关知识。尽管许多小微企业尚未步入资本结构计划和管理的阶段，但对直接、间接融资及金融市场了解的局限性，在一定程度上阻碍了企业对金融资源的合理、有效运用。若不依靠证券公司或财务顾问，仅凭借其对资本市场的有限了解，小微企业在与VC、天使投资接触过程中谈判力较弱。因而面对鱼龙混杂的行业现状，企业在辨识能力不足的情况下，出于规避风险的考虑，往往并不贸然接受股权投资。
3、监管部门的协调合作有待加强
小微企业在面对多个监管者时，迫切需要明确的政策指引和统一的规范。创新型小微企业主要的接触对象是当地工商局，股权变更、转让等事宜皆须向工商局报备，包括在新三板的定向增发等重大事项。然而，不同政府部门，设定的要求和规则缺乏衔接和统一，甚至同一部门不同工作人员对规则的把握也不同，无形中增加了企业的办事成本。
三、促进创新型小微企业平稳健康发展的政策建议
针对上述提到的创新型小微企业发展中面临的种种问题，改善其所处的政策和金融环境需“对症下药”。从金融体系和资本市场的角度出发，借助国际经验，现提出以下几点建议：
（一）继续简政放权，降低企业与政府“打交道”的成本
自2013年3月国务院提出“简政放权”的号召以来，改革“红利”已有所体现，但存在显著地区差异。深圳和珠海两市实施了商事登记改革，将复杂繁琐的注册登记程序简化为“一张表格、一门申请、一套材料和一批证照”，且全部在网上完成。据统计，2013年第一季度，深圳、珠海新登记的企业数量同比增长51.08%和32.25%，而同期全国范围内该数量下降了6.67%。小微企业在激烈的竞争环境中存活并发展壮大通常仅有有限的时间窗口，政府应致力于提高为企业服务的效率，支持其研发和技术攻关，从而打造核心竞争力；而不应让企业被动地将资源和精力用于和政府“打交道”，使其疲于奔波。未来针对小微企业，这一经济活动中最为活跃的主体，简政放权的力度须进一步加强，要切实减少不必要的审批和行政程序，防止政府“寻租”空间继续在小微企业的建立和运营过程中滋生。
（二）加快IPO开闸和新三板扩容，建立和明确转板制度，放开券商牌照引入竞争
IPO的长期停滞给拟上市小微企业以较大不确定性，并影响了排队在审企业的日常经营和项目投资，企业迫切希望IPO开闸。此外，虽然小微企业参与新三板和四板的门槛较低，但是新三板和四板向主板、中小板及创业板的转板制度不明确，导致小微企业在新三板和四板挂牌积极性不高，同时券商等中介机构由于无法预见长期内客户在资本市场的发展前景，倾向于一次性的收取高额服务费。需要尽快明确并建立新三板、四板的转板制度，明确预期，坚定信心，同时加快新三板扩容步伐，以满足各省市园区小微企业的融资需求。
目前的券商收费标准仅适用于大中型企业，对于小微企业而言成本过高。应当参照美国经验，放开券商牌照，让小微企业与小规模、专业化的小型券商高效对接。通过鼓励中小型证券公司（又称“精品投行”）的发展，让更多的机构参与到证券承销、并购等业务中来，以切实降低小微企业获得金融中介服务的成本。
（三）借助财政力量建立全国性小微企业发展基金，推动天使投资发展
我国现行的财政制度中设有给予中小企业的专项资金，包括中小企业发展专项资金、中小企业国际市场开拓资金、科技型中小企业技术创新基金等等，年总金额逾百亿元。各地方政府也曾纷纷设立地方创业引导基金，单个规模在五亿元左右。然而，以财政拨款或政府直接投资的方式为中小企业提供资金支持，不仅规模有限，“僧多粥少”，而且行政色彩浓，企业申请和拨款的程序缺乏透明度，由于政府缺乏投资相关专业能力，资金分配的效率较低。此外，投入的资金是给予企业无偿使用，其实际效用难以衡量且没有稳定回报，方式不可持续。 美国始于1960年代的小企业投资基金模式（Small Busine Investment Companies, SBICs）可供我们作政策参考。该模式中，投资基金由私营机构运营，美国政府的小企业管理局（SBA）并不直接投资于或贷款给中小企业，而是作为基金的股权或债权融资担保方，撬动民间资金进入风险投资领域，从而促进创新型企业发展。虽然随着美国风投行业的飞速发展和逐渐成熟，SBIC的规模之于整体风投行业在今天已比较有限，并且SBIC计划曾在运营初期遭遇道德风险问题的打击，但其在特殊阶段对于小企业融资起到的积极作用不可忽视。其他国家也有类似的利于小微企业融资的制度安排：澳大利亚政府的“创新投资基金”计划提供为期10年的创新支持，吸收政府和私人的配套投资，以帮助澳洲高增长公司技术成果的商业化；日本出资成立信用保证协会，为小微企业贷款提供担保；法国对小微企业贷款实行利率补贴等等。
借鉴国际经验，可考虑建立针对小微企业的发展基金。基金的运营可采取两种模式：一是借助财政力量为专门支持小微企业发展的私营投资基金提供融资担保，引导和撬动更多的民间资本进入该领域；二是拨款成立小微企业投资母基金，将资金投资于已有良好投资记录，规范经营，市场化运作的天使投资人或风险投资机构，摆脱行政主导的方式，更高效地促进天使投资的发展，从而支持创新企业发展。无论采取何种模式，都应当注意防止政府寻租和道德风险的发生。
（四）推动发展市场化运作的商业孵化器
孵化器是培育发展创新型企业，尤其是微型企业的重要平台。初创期的企业除缺乏资金外，还缺少财务、人事、后勤、政府关系以及其他公司运营管理方面的可靠支持。目前我国由政府主导设立的各式“孵化器”达数百家，仅复制了国外成熟模式的表象，往往流于拨地盖楼的形式，成了物业的“二房东”，却没有给予初创企业所需要的商业发展辅导和经营管理资源的支持；或者在企业孵化成功可以脱离的时候“困”住企业不让走，没能实现物理空间的高效流转。此外，孵化器的经营管理者往往缺乏自己创业或投资创业团队的经验，管理理念有所偏差。全世界最为知名的孵化器为美国硅谷的Y Combinator，它给一个项目只投2至3万美元，占初创企业5%左右股份，并安排指导老师给每个创业者，开办创业课程。虽然Y Combinator不提供创业场地,但它先进的运营理念吸引了许多知名的天使投资人加入，其中孵化出的初创公司被VC大力追捧和争相投资。
应当推动、鼓励民间成立形式多样的商业孵化器，例如近年来颇受社会关注的“创新工场”、“中国加速”、“车库咖啡”等便有成为孵化器示范模式的潜力。中关村园区自2009年起民营孵化器数量快速增加，形成了新产业“创业服务业”的雏形，起到了积极的创业支持作用，但依然缺乏有行业和技术经验管理者。未来应当给予有充分行业经验和背景，以及成功投资管理经验的民间孵化器土地、财税等方面的政策优惠和支持，推动建设良好的、覆盖面广的创业环境。
（五）建立统一的小微企业信用体系
小微企业融资难的一个重要症结在于信息不对称和由此带来的规模不经济。小微企业信息缺乏且征信成本过高，导致金融机构难于进行全面评估和做出信贷决策。人民银行于2006年启动建设中小企业的信用体系，但目前来看覆盖率依旧较低，实际作用有限并且存在信息分散和割据现象。未来应当整合基层征信机构信息源，包括商业银行、工商、税务、股权交易场所等，建立标准统
一、信息准确且更新及时的小微企业信用数据库，并可以考虑借鉴阿里巴巴等电子商务领域的信用信息管理经验，采用带有适当盈利激励的运营模式，充分利用真实的商业经营活动数据，搭建开放、共享、透明的小微企业信用信息平台。
（六）落实税收优惠政策，减轻小微企业负担
国务院于2012年提出了提高增值税和营业税起征点、扩大小型微利企业减半征收企业所得税政策、逐步解决服务业营业税重复征税问题等政策，但从现状来看政策优惠的受益面较有限。若要将税费的减免落到实处，建议进一步将增值税和营业税的起征点适应范围扩大到符合规模的小微企业，考虑针对创新型小微企业和传统制造业企业设置有区别的征税标准，减免土地使用税、房产税、城镇建设税和教育附加费，并继续减免部分涉企收费并清理取消各种不合规收费，从而切实减轻小微企业的税费负担。
推荐第10篇：小微企业融资工作的调研报告
小微企业融资工作的调研报告
随着我国经济的快速发展，我国小微企业也不断发展壮大，其融资需求日益增大。进入2012年，国内经济下行的趋势已经得到确认，下半年，这种趋势并未出现明显改善的迹象。在这种经济环境下，珠三角过半数的小微企业开工率、销售额、利润等经营数据均出现不同幅度的下滑；而在影响小微企业经营的因素中，订单减少、原材料价格及员工工资上涨对小微企业经营压迫明显，尤其融工作的困难更是影响小微企业的生死存亡。
小微企业在国民经济中扮演着极其重要的作用，尤其是在就业领域，小微企业作用巨大，也发挥着稳定社会的关键作用。珠三角是国内劳动力的重要吸收区域，当地小微企业在开工率、用工数等环节上的下滑趋势，尤其是越来越多的小微企业不愿意招人，甚至减少员工数，这一态势持续恶化，必然抑制小微企业对劳动力的吸收能力。这应当引起社会的重视，采取必要手段改善当地小微企业生存环境，即使在经济大环境得不到扭转的情况下，可以通过减轻小微企业经营负担，增加其融资额度及降低融资门槛，扶持小微企业发展，是保护国内就业市场的稳定，也是银行业的社会责任。
根据调查材料，小微企业融资方式如下表所示：
不同规模小微企业的融资担保方式与不同规模小微企业的融资渠道相匹配，规模越小的企业，选择朋友担保比列越多；估摸越大的企业，选择抵押借款的比列越多。而两种融资方式所占比列达有借款企业的65.54%，反映珠三角地区银行放贷仍是以担保贷款和抵押贷款为主，是否有合适的抵押物和担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱。
当前，小微企业的融资成本却很大，甚至很多小微企业就算愿意付出高额成本，也无法融资成功。虽然我国近年来先后出台了多项解决中小企业融资贵融资难的政策，在一定程度上改善了小微企业的融资环境，但是小微企业融资艰难及费用昂贵的现象目前在基层还是普遍存在。本文在调查研究的基础上，就如何解决小微企业融资存在的问题进行探讨。
一、小微企业融资工作中存在的主要问题
在基层，尤其在地级市以下的地区，小微企业融资具有周期短、额度小、频率高、时间急等突出特点，而且小微企业又因行 2 业、地区等的不同而存在差异，导致融资需求很复杂。总的来说，基层的小微企业融资工作还存在以下一些主要问题。
（一）基层的小微企业享受不到到银行贷款资源
在基层，小微企业很难取得银行资源。虽然多家银行纷纷推出小微贷款的创新产品，实际执行过程中也在积极尝试担保和信用贷款等其他创新形式，但绝大部分仍是抵押贷款。但是小微企业他们无厂房抵押，也无法提供银行需要的各种资料报表，很多微型企业都不在大部分银行的调研范围之内，贷款无从谈起。可是除了银行，小微企业难以找到其他正规的融资渠道，一旦迫于无奈向一些非法机构或者法人进行高利息贷款，企业的融资成本和经营风险就会大大增加，对其发展十分不利。
（二）小微企业享受不到国家增加的中小企业贷款
虽然近年来国家不断要求金融机构加大中下企业金融服务力度，而且从全国的数据来看，银行的中小企业贷款也显著增加。截至2010年底，全国共109家商业银行成立了小企业金融服务专营机构，银行中小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%。全年中小企业贷款新增18394亿元，较上年同期多增4771亿元，增速比各项贷款平均增速高10.37个百分点。但我们也看到，站在银行的角度，即便对中小企业客户，他们会选择一些规模较大、资质较好的企业来发放贷款，而这部分企业在整个中小企业群体中，数量所占份额很低。相反，针对小微企 3 业的信贷产品却少之又少，而且存在贷款利率高、创新滞后等问题，使能够真正享受到贷款增加优惠的小微企业屈指可数。
（三）银行的小微企业贷款风险比较高
在基层，银行发展小微企业贷款，需要组建市场规划、销售经理、风险管理、贷后管理等专业团队，力图将信息触角延伸到了小微企业的方方面面。但由于小微企业存在数量多、规模小、且行业分散、质量良莠不齐等行业特点，导致银行缺乏足够的资源和能力去全面掌握小微企业的真实信息；另外，由于社会信用体系的不健全，目前我国的征信数据多分散在工商、税务、海关、银行等多个部门手中，尚未建立统一开放的消息共享平台。因此对于小微企业信用信息查询渠道不畅，造成银行容易根据虚假或者错误信息给小微企业进行放贷，无形中使银行信贷资产增加了很大的风险。因此，根据“高风险高回报”的经营规律，银行一旦给小微企业发放贷款，肯定会提高其贷款利息，使其融资成本加大。
（四）小微企业贷款的人力成本很大
从银行的角度看，目前大多数小微企业贷款信贷技术都是一种强调发挥客户经理的主观能动性的技术，主要通过人才激励约束机制来实现银行贷款的收益。由于我国属于发展中国家，没有高质量的信用数据库，且银行支付系统、社会信用意识、法律监管条件和小微企业成长环境都不够完善，所以我国小微企业贷款过程不能像发达国家那样可以借助信用评分模型实现自动化。这
4 种微贷发展方式，即让小微企业贷款业务成为劳动密集型金融服务，会要求信贷员的人力成本必须维持在一个较低的水平，否则即便通过努力使得坏账很少，获得的贷款收益也会被高额的人力成本所抵消，甚至会给银行带来亏损。但事实上，这种人力成本却是巨大的，很多银行都因为高额的人力成本使自己在开展小微企业信贷时候面临亏损。
二、进一步解决小微企业融资贵的建议与对策
针对小微企业存在的融资贵问题，我国政府部门正在积极引导商业银行开展小企业金融业务，不断优化小企业的融资环境，使小企业金融业务在解决企业融资贵问题时候发挥了很大作用。在此，笔者也就如何进一步解决小微企业融资贵问题提出以下几点建议和对策。
（一）银行要对小微企业做到一视同仁
各级银行监管部门要认真落实国家关于扶持中小企业发展的金融融资政策，对所管辖区域的银行进行督促，要求银行在开展中小企业金融业务时候要抛开企业规模因素，做到对所有中小企业一视同仁，让小微企业也能享受到正规、正常利率的银行贷款，不再饱受高利率之苦。同时，不管国有大银行，还是一些地区性质的商业银行，要尽快研究和推出一些适合很适合小微企业融资周期短、额度小、频率高、时间急等特点的贷款业务，为小微企业融资打开门路。当然，由于目前基层包括小微企业在内的中小企业的经营状况、项目前景、资信状况等信息了解较少，鼓励银
5 行要跟当地金融信用主管部门加强沟通联系，尽量减少产生不良贷款的几率，使开展小微企业贷款业务能够可持续发展下去。
（二）解决小微企业贷款存在的信息不对称问题
信息不对称是制约银行开展小微企业贷款的一个重要要素。要逐步建立起一个完善的征信系统，改善小微企业融资条件, 破除信息不对称的制约,让银行可以准确掌握小微企业的信誉状况进而为其提供金融服务。
1、金融监管部门和银行要尽快研究出台一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度，努力推进小微企业信用体系建设。例如可以积极推广一些银行看小微企业“三品” ( 人品、产品、押品) 和“三表” ( 水表、电表、报关表)的成功经验，把其不断完善并转化为相应的规范和标准制度。
2、按照小微企业信用记录的评价标准与制度，引进、培育权威性的信用评级中介机构对小微企业进行信用评级，评级结果可作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。
3、进一步加强小微企业自身信用建设，确保其在各个政府管理部门登记的信息都真实可靠。同时，银行通过加强税务、工商、海关等多个部门的联系，统一建立起小微企业消息共享平台，进一步完善小微企业征信管理体系，为开展小微企业贷款提供有力支持。
（三）合理降低小微企业贷款的人力成本
银行在开展小微企业贷款业务时，要及时把该项业务的人才
6 缺口补上，合理降低开展小微企业贷款的人力成本，使该业务不再仅是停留在政策性业务上，而是能够符合商业银行经营规律的、有竞争力的业务。一方面，可以从之前做大企业的客户经理中选调一些人才去开展或者负责小微企业贷款，让该项业务可以快速顺利铺开；另一方面，要加大对新进银行的客户经理的招聘和培训，尽量招聘一些经济管理类、计算机类的大学毕业生，并在其进入银行后及时接受上岗培训，让其花一年时间左右，先从柜台做起，到储蓄、出纳、会计等各部门轮岗之后，再考核，若合适就将其调到信贷管理部门，从客户经理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企业贷款业务操作。这样子，可以使小微企业贷款业务部门形成以老带幼的良好局面。同时，还要把信贷管理制度执行到位，把好贷前调查、贷中审查、贷后管理、风险防范等环节的管理关口，综合提高小微企业贷款的风险控制能力和工作效率，进一步降低小微企业贷款的人力成本。
（四）积极拓展小微企业融资渠道
除了要鼓励商业银行积极探索，和开展中小企业贷款、不断创新产品和服务，不断满足个体工商户、小企业或农户在生产经营中补充流动资金或购臵生产材料、设备的自己需求，保证其生产经营活动的正常进行或经营规模的扩大。还要进一步拓展小微企业的融资渠道，争取早日形成多层次、多元化的小微企业融资体系，真正使小微企业可以便捷地解决各种融资问题。要根据小微企业融资需求特点积极去拓展包括商业银行贷款、信用担保、
7 风险投资、金融租赁、典当融资、票据融资、中小板、创业板，以及合伙投资、互助基金、民间信用等民间借贷等融资途径，使小微企业的融资渠道呈现出多样化趋势。此外，要尽快实施合适适合小微企业业务发展的奖惩制度，激发小微企业贷款管理人员和营销人员的积极性，确实让小微企业无论直接融资还是间接融资，都能够及时融资成功，而且还能进一步降低其融资成本。
三、其他对策
总之，帮助小微企业积极融资，已经成为当前小微企业关注的头等大事。经济环境差，市场萎缩，无论是小微企业，亦或其他企业，势必都不得不面临更为严峻的挑战。充足的流动资金是小微企业的生存之本。相对于大型企业而言，小微企业自身基础薄弱，独自开发市场能力差，因此，在当前这种环境下，更需要政府、银行、社会给予援手，帮助他们拓展更为广阔的销路。
（一）、建议地方政府可以为小微企业，尤其是当地已经集群化发展的产业，涉及大量同质化小微企业，建立更为便捷的经营信息交流、匹配的平台，提供必要的市场信息指导，便于小微企业同意向客户对接；引导小微企业走出单纯依赖社会关系经营的桎梏，采用电子商务等新型平台，拓展市场，获取更广泛的客源。 面对市场的变化，小微企业经营者也应当更主动去了解、把握市场，产品规划、生产安排等跟紧市场变化的节奏，提升产品品质，以争取能在激烈的市场竞争中吸引客户。同时，多学习、了解新型营销工具，也成为当前多数小微企业经营者的必修课。
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（二）、进一步降低小微企业税费等负担，减轻小微企业用工成本等压力困境之下，小微企业对于成本压力越发敏感。政府已经注意到税负压力影响小微企业正常经营，需要给予减除。高企的税费负担不仅影响小微企业的正常经营，由此带来的小微企业在融资、政策享受等方面带来一连串障碍。因此，继续深化当前的小微企业税制改革，更大幅度的减轻甚至减免小微企业身上的一些税负，不仅可以为当前的小微企业减轻经营成本，同时，还能以此为契机，引导小微企业树立诚信纳税的新风气，协助其建立真实的财务体系，建立健全的金融征信。同时，政府可以再小微企业用工等环节给予更多的帮助，不仅仅是帮助小微企业招工，更要鼓励其用工的意愿，通过给予适当的用工补贴或减免、分担一些企业所承担的用工成本，如员工社会福利成本等，以此维护、促进小微企业招工、用工的意愿，从未维护整个劳动力就业市场的稳定。
第11篇：某市小微企业融资情况调研报告
某市小微企业融资情况调研报告
依据省中小厅某的文件要求，利用一周时间对本地区小微企业融资情况开展了调查。采用随机选择，走访询问和电话咨询的方式，共对67户企业进行了调查，得到有效的答复48户。询问企业包括了工业、批发零售业、餐饮业、软件和信息技术服务业、租赁和商务服务业、广告传媒业等多个行业，遍及本市10个县区。
一、调查结果
经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果。
1.企业经营发展首要因素——资金短缺
由于小微企业自身存在规模小、财务不健全、资信差、信息不透明、市场竞争力弱小等缺陷。企业的经营发展受到资金供应、企业管理、人工及材料成本、市场需求、技术创新、人才储备等的影响。由调查可知，近一半的企业认为资金短缺是影响其经营的主要因素。
2.资金需求难以满足，资金使用成本太高
调查发现，近90%的企业存在资金问题。最主要表现为资金不足，占53%；其次为资金成本太高，占37%。说明目前小微企业的融资无法满足其资金需求。
对企业资金需求满足程度的调查显示，占19%的企业表示资金需求满足度不足30%，36%的企业表示资金需求满足度为30%－50%，38%的企业资金需求满足度为50%－80%。此外，资金成本太高、固定资产和技术开发投资不足也是较为突出的问题。
3.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一 绝大多数的小微企业把内部积累作为企业的主要资金的满足渠道，而外源融资主要为银行贷款27%，其次是上下游融资18%、民间借贷39%、政策资金获得几乎没有。而在民间融资中，有58%的企业靠亲戚朋友无息借款，52%的企业靠私人借款，有28%的企业采用股东和职工集资，只有很少部分企业采用其他民间融资方式。
4.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大
小微企业的外源融资首要考虑来自银行贷款，小微企业希望采用信用贷款46%和抵押贷款29%。但是，企业的有效抵押资产基本才是决定了企业能否成功取得银行贷款关键因素。
近年来，国家、省、市三级政府对小微企业的政策扶持及金融机构创新产品的发展，虽然使得小微企业贷款难的情况得到一定程度的缓解，但小微企业贷款难仍是制约其发展的主要问题。调查显示，有2/3以上的被调查小微企业认为获得银行理想贷款额存在难度，其中46%的小微企业表示获得理想贷款额比较困难，甚至17%的小微企业认为几乎不可能获得银行贷款。
通过调查发现，企业认为获取银行贷款的主要影响因素有缺少抵押、缺乏必要的人际关系和特殊关系人、手续繁琐、企业盈利能力差、融资成本高等。
调查情况表明，某小微企业普遍面临着融资困境，资金不足、融资困难、融资渠道单一，阻碍了某小微企业的健康发展。
二、小微企业融资困境的原因分析
融资困境的形成主要归结于两大原因，一是由国家产业政策、信贷政策和宏观经济形势等多种因素综合作用所形成的外部融资环境原因，二是小微企业自身的原因。
1.外部融资环境原因
（1）金融体系存在结构性缺陷。小微企业直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资；中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。
（2）缺乏完善的信用担保机制。尽管目前存在部分担保机构，但业务开展不足，主营方向偏离，以及对担保人资产抵押及企业自身信用担保的条件的限制性规定等，使许多小微企业难以享用。
（3）银行与企业之间的信息不对称
主要体现在：小微企业管理不科学、信息缺乏真实性且透明度不高，获取小微企业信息难度大、成本高；缺乏由市场提供的第三方信息，贷款人缺乏有关客户信用状况和信用记录的信息加深了他们所认为的小微企业贷款风险高的感觉。
（4）银行等金融机构不重视
银行等金融机构在开展对小微企业业务时，由于风险高、成本高、收益低等原因，更愿意将精力放在中型、大型企业上，阻碍了银行等金融机构对小微企业业务的发展。
2.小微企业自身原因
小微企业本身也存在问题，突出表现为以下四个方面：一是小微企业管理不科学，小微企业一般规模小，有的甚至2－3人，没有系统的组织管理规章和程序，同时缺乏管理人才。二是小微企业财务信息以及其他信息的公开化程度和真实性程度较低，财务状况缺乏透明度。三是小微企业盈利能力差、经营风险高，不能满足金融机构提供资金时所考虑的安全性、稳健性和盈利性等原则。四是小微企业资信较差、还贷意识薄弱，部分小微企业逃废债现象时有发生。
三、对策建议
1.落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处 积极落实并争取省政府及相关部门有关促进小微企业发展的优惠政策，进一步推进我市《关于印发某市中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法的通知》、《关于某市创业种子基金管理办法（试行）的通知》、《关于鼓励全民创业促进民营经济快速发展的意见》等优惠政策落实。
在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。
2.推进小微企业信用担保体系建设
目前，我市担保机构较省内明显偏少，这显然不利于我市小微企业的全面发展。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。
3.继续发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道
中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。要进一步鼓励和推动，引导更多的民间资本投入到中小企业信用担保机构、小额贷款公司、村镇银行和社区银行等中小金融机构。
4.继续加大商业银行对小微企业的支持力度，进行金融创新
某市商业银行在助力小微企业融资方面做出许多工作，包括小企业量身打造的新型金融产品，如采购贷、订单贷、应收账款融资等创新产品，有效地解决了中小企业缺乏抵押、担保这一难题。因此，要继续加强商业银行组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新改变小微企业融资难的现状；建立适合小微企业的授信体制标准和程序；建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业提供行业分析和决策咨询服务，促进小微企业健康发展。
此外，我部门将加大对小微企业练好内功方面工作的引领。一是引领小微企业利用现代化信息手段，及时了解相关政策、金融机构创新产品等。必要时咨询专家，积极寻找融资信息交流平台，增加融资可获得机会。二是引领小微企业加强自身理财能力，健全财务制度。三是引领小微企业提高自身发展实力，给予外部相关者信心。制定经营战略规划，避免企业短期行为，降低经营风险。四是引领小微企业建立良好的信用，提高银企关系。要配合银行展开工作，不拖欠贷款。
第12篇：小微企业资金情况调研
在民生银行（600016）事业部制改革和流程银行建设过程中，发展中小企业、小微企业信贷业务成为其重要战略之一。民生银行日前表示，其小微企业金融服务品牌“商贷通”业务贷款额已经突破1000亿元，预计年底前小微、中小企业新增贷款将占总贷款规模的60%左右。
正是被大银行视为“鸡肋”、却是广阔“蓝海”的中小微型企业，给中小型股份制银行带来新的发展机会。
从民生银行上海分行数据来看，截至6月末，该行上海分行中小、小微贷款余额合计达到227亿元，在资产业务中的结构占比从年初的17%上升到25%，“商贷通”小微企业贷款投放已占新增贷款的2/3。
“小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。”民生银行上海分行相关人士说。针对这一现实，民生银行董事长董文标提出“小微企业即零售”的理念，用零售金融服务的特长解决小微企业金融服务的问题，遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则。
民生银行小微贷款的不良率仍维持较低水平。民生银行相关人士透露，目前该行“商贷通”的不良贷款率仅有0.08%，远低于中国银行（601988）业平均不良贷款率1.30%的水平。
民生银行还表示，将在未来3年内投入4000亿~5000亿元来支持小微企业的进一步发展，并期望加速小微企业“微循环”的良性发展。
截至6月末，工行小企业贷款余额5917亿元人民币（下同），较年初增加1192亿元，增幅25.2%，增幅是全部公司贷款增幅的4.5倍；境内贸易融资余额达5923亿 1
元，比年初增长21.2%，余额占全部流动资金贷款的34%，替代优化效应明显。建行小企业贷款快速增长至8258.99亿元，增幅12.62%，高于公司类贷款增幅5.79个百分点，服务客户68557户，较上年末增加6858户。农行小企业信贷客户4.1万户，比上年末增加1000多户，贷款余额4900.91亿元，比上年末增加290.10亿元。中行小企业授信客户数2.99万户，比上年末增长48.02%。贷款余额3239.70亿元，比上年末增长35.35%。交行境内个贷及小企业贷款增量占比达到57%，个人贷款余额达4685.38亿元，较年初增长12.11%，增幅高于客户贷款增幅3.34个百分点，余额占比较年初提高了0.58个百分点至19.26%。“担保难”一直是小企业融资难的重要症结所在。由于规模小、资产少，小企业在融资过程中往往无法提供符合要求的抵押物，或者因为自身资信不足而难以获得第三方的担保，导致出现有市场、有订单，却无法获得必要融资支持的状况。为了破解这一难题，五大银行不断创新金融产品，解小微企业燃眉之急。
工行彻底改变传统的完全依赖抵押担保的信贷模式，创新运用第三方增信、第三方保证、企业联保、组合担保等多种措施，根据小企业的经营特点和交易模式，有针对性地设计方案，严格贷后物流、资金流及信息流监管，既成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款“小、频、急”等难题，又扶持了小企业发展，做大做优专业市场和产业集群等新兴业务市场。
建行支持小企业发展的各项政策,已经形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。目前，建行已打造了以226家“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营模式，创新了包括“小贷通”、“速贷通”、“成长之路”、“网络银行e贷款”四大品牌、30余项融资产品。同时,持续加大资源倾斜力度,每年新增信贷规模的40%用于发展小企业。
农行针对小企业特点，单独制定小企业信贷增量计划，加大信贷投放力度。进一步扩大小企业信贷业务授权，优化业务运作流程，实现小企业信贷业务的低平台、短流程运作。在开发产品以信贷支持中小企业的同时，农行还将目光瞄向了中小企业融资难的源头，建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品，推出了“简式贷”、“智动贷”两款拳头产品。同时，农行还通过发行中小企业集合票据、设立村镇银行、金融租赁公司等手段，积极解决小企业融资难问题。
中行进一步推广针对小企业客户的“中银信贷工厂”信贷审批模式，优化信贷流程，提高服务效率。积极推进产品创新，提升服务能力，开发适用于中小企业的金融产品，推出“中关村模式”、“影视通宝”、“棉贷通宝”等多类专属服务产品，支持高科技、文化创意、涉农等小企业发展，得到社会广泛认可。
针对小企业担保难问题，交行创新推出多种产品，例如在上海、浙江、湖北、苏州等地推出“税融通”，可根据企业依法纳税记录对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度。针对成长性小企业多样化金融服务需求，交行对风险投资机构投入的小企业，在上海、北京、苏州等地区推出“投贷通”，给予一定额度的配
套信用贷款。今年5月28日，交行推出了“沃德小企业服务”，在专业咨询、资金管理、结算服务等方面为其专属服务。特别是针对小企业客户的融资需求，交行为其提供了更多样的贷款融资方案，包括：以卡贷联动方式为小企业客户推出可循环使用的“小企业e贷卡”；为供应商小企业提供短期融资解决方案的应收账款融资；为拥有动产的小企业提供融资解决方案的动产质押融资；为具有一定成长性的小企业提供全方位金融服务的“卓业一站通”。 据了解，交行“沃德小企业服务”将首先在广州、深圳、珠海、佛山、中山等城市的7家沃德财富服务中心推出，并逐步向全国交行沃德网点扩展。
为推动商业银行支持和改进小企业金融服务，今年5月,银监会下发了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,进一步强调落实“六项机制”和“四单原则”,并创新提出,把单户500万元(含)以下的贷款按零售贷款进行监管,对小企业贷款实行差别化考核,提高小企业不良贷款容忍度。
在银监会支持小企业政策指引下，各家银行纷纷行动，建立了对中小企业贷款合理的定价模型,在覆盖银行资金成本、风险成本和运营成本的基础上,寻求适当的资本回报,实现风险与收入的平衡,而不是一味追求高利率。
工行一方面继续做好对大客户的信贷和金融服务，另一方面把发展小企业信贷作为主动调整信贷结构的重要工作，增加对小企业信贷的投放份额。
据悉，工行在综合经营计划中对小企业贷款规模实行单列，并实施专项监测和严格管理，确保专项规模用于小企业贷款投放。同时，工行还千方百计从其他方面调剂信贷资源，并通过资产转让等途径，切实解决可能出现的信贷资金紧张问题。建行积极落实银监会要求,2011年初,即将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理,从战略上进一步明确了小企业业务的管理模式和经营定位,并以新政贯彻为契机,确立了小企业业务新的发展策略。
中行秉承“客户无大小，成功有先后”的理念，选择了15家业绩优良、发展前景好的中小企业作为第一批总行级重点客户，成为中行总行的座上宾。
农行树立了“无大不强、无小不稳”的经营理念。从客户结构看，农行目前中小企业的客户数量占比超过90%。
交行开发了小企业贷款评分卡，非财务因素占比达到70%以上，有效避免了一些优质的小企业客户因缺乏规范财务报表会被“拒之门外”的现象。
专家认为，新标出台的意义，不仅仅在于缓解小微企业融资难，更重要的是在税收审计、劳动用工、市场准入和保障公平竞争等方面创造更宽松、更有利的经营环境。省社科院世界经济研究所所长田伯平表示，执行新标一定要注重建立长效机制。当前，减税是一项惠及面广、见效较快的措施，若能给予相应的税收优惠，中小企业的融资难题就可以得到一定程度缓解。
同时，建议参照国外做法，比如美国对微型企业制定了专门的养老金账户管理方案，微型企业所承担的责任大大低于大型企业。
据了解，省经信、财政等部门正在从优化发展环境、出台普惠性政策、完善服务等方面研究具体的扶持细则，比如对小型、微型企业和成长型高科技企业实行差异化税收政策优惠。可以预见，在多重政策叠加效应的支持下，微型企业发展的“春天”将会来临。
济南光博环保科技有限公司总经理楚文建：“我到现在为止，也没有接到哪个部门通知也好，或者给我提供信息也好，年底评比一下，奖励一下。”
没有雄厚的资金实力，没有耀眼的“光环”，贷款难、招工难、成本上涨，在“国民待遇”上无法与大企业比肩等问题像一座座大山，压在小微企业身上。
据统计，山东近７０万户中小企业，最底层的小微企业占６０多万户。在塔式企业结构中，小微企业是底座，底座不稳将危及整座塔的安危。
山东省中小企业办主任刘新风：“山东的小型企业、微型企业，第一出生率不高，第二夭折率不低，好多就是我们的发展环境不是那么很优化。”
小微企业出路何在？
济南光博环保科技有限公司总经理楚文建说，这些小微企业需要政府来牵头，对一些企业进行资格诚信认定，政府以及相关的部门，伸出援手给这个企业一个扶持，才可能发展壮大。
小微企业问题已经引起山东相关部门高度重视。
山东省中小企业办主任刘新风说，这些企业需要多扶持、多帮扶、多服务，改变以管控为主的这种方式，为小企业提供发展提供一些服务。
小微企业融资难，银行也是有苦难言，这就需要政府要完善配套政策，引导金融信贷适当向小微企业倾斜。
山东省中小企业办主任刘新风：“省里对（银行）中小企业的贷款按增量给予风险补偿的政策，应该着重考量对小微企业贷款的支持力度情况做为一个重要的考量指标。”
记者观察：
对广大小微企业来说，更大的期盼是，在现有政策落实、财税扶持、融资支持等方面能多向小微企业倾斜，和大企业一样享受政策的“阳光”，推动小微型企业由“铺天盖地”一步步走向“顶天立地”。
济南光博环保科技有限公司总经理楚文建：“我到现在为止，也没有接到哪个部门通知也好，或者给我提供信息也好，年底评比一下，奖励一下。”
没有雄厚的资金实力，没有耀眼的“光环”，贷款难、招工难、成本上涨，在“国民待遇”上无法与大企业比肩等问题像一座座大山，压在小微企业身上。
据统计，山东近７０万户中小企业，最底层的小微企业占６０多万户。在塔式企业结构中，小微企业是底座，底座不稳将危及整座塔的安危。
山东省中小企业办主任刘新风：“山东的小型企业、微型企业，第一出生率不高，第二夭折率不低，好多就是我们的发展环境不是那么很优化。”
小微企业出路何在？
济南光博环保科技有限公司总经理楚文建说，这些小微企业需要政府来牵头，对一些企业进行资格诚信认定，政府以及相关的部门，伸出援手给这个企业一个扶持，才可能发展壮大。
小微企业问题已经引起山东相关部门高度重视。
山东省中小企业办主任刘新风说，这些企业需要多扶持、多帮扶、多服务，改变以管控为主的这种方式，为小企业提供发展提供一些服务。
小微企业融资难，银行也是有苦难言，这就需要政府要完善配套政策，引导金融信贷适当向小微企业倾斜。
山东省中小企业办主任刘新风：“省里对（银行）中小企业的贷款按增量给予风险补偿的政策，应该着重考量对小微企业贷款的支持力度情况做为一个重要的考量指标。”记者观察：
对广大小微企业来说，更大的期盼是，在现有政策落实、财税扶持、融资支持等方面能多向小微企业倾斜，和大企业一样享受政策的“阳光”，推动小微型企业由“铺天盖地”一步步走向“顶天立地”。
第13篇：小微企业金融服务调研
小微企业金融服务调研
一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况
（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一
1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。
2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：
一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。
二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。
三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。
3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。
该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。
（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高
1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。
2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。
（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大
1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。
2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：
一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下年度核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。
二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。
（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况
1、建立了小企业贷款有关机制。
一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。
二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。
三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。
2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。
一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。
二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。
三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。
四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。
二、小微企业金融服务宣传
为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。
三、关于做好小微企业金融服务的具体做法
我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统
一、服务设施的统
一、物品放臵的统
一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。
四、小微企业健康发展的建议
1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。
2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。
3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。
4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。
中国农业发展银行***分行
****年**月**日
第14篇：小微企业营销报告
小微企业营销报告
---- 临江市农村信用合作联社
按照省联社关于开展小微企业金融服务宣传月活动的要求，临江联社于近日组织召开营销专题讨论会，参加会议的人员主要是各信用社主任、个贷中心及企贷中心负责人、部分信贷营销人员。会议主要讨论内容经总结分为以下三方面。
一、小微企业贷款营销工作中发现的问题
在近一年来的市场营销工作中，我们发现小微企业客户的贷款条件和贷款要求相比,存在较大差距：一是抵押物不足。小微企业普遍缺少抵押物，或抵押物取得手续不规范，如有房产证但缺少土地使用证、土地租赁未出让等情况，担保不足，金融机构无法为其发放贷款。二是管理不规范。按照企业类贷款要求，要求贷款企业提供近期财务报表、出示符合贷款用途的购销合同等手续，但大部分小微企业由于减轻税负或财务人员不专业等原因，无法提供真实的报表和合同，即使提供报表或合同，很多也是为取得贷款临时编制、签定的，不能反映真实的经营情况。
二、市场竞争条件下的优质客户维护工作
目前，临江地区政府重点扶持的小微企业为--户，其中在银行贷款的总户数为--户（在临江联社贷款的--户），上
述少部分符合金融机构要求的小微企业，成为众多金融机构营销的对象。近期以来，临江市各银行争相提高优惠条件，争夺优质客户。一是扩大授信额度。在抵押担保条件相同条件下，互相比较，争相提高贷款额度，很多客户授信金融在几个月内提高---倍，超出企业经营偿还能力，贷款集中度过高，第一还款来源无法保证按期还款。二是降低利率。临江市各金融机构贷款利率近三个月来普遍降低---左右，贷款收益率较去年减少，临江联社盈利能力受到较大影响。
三、如何做好小微企业客户营销
根据当前小微企业贷款难的实际情况，临江联社提出如下建议。一是创新贷款产品。根据同一行业情况，提供符合行业特点的贷款品种，减少企业因抵押物不足得不到贷款的困难。如今年临江联社根据临江地区水电站多的实际情况，推出了“水电通”产品，已经向省联社报备，如能推广，将缓解水电企业的资金需求。二是减化贷款手续。根据小微企业实际情况，对企业无法提供的报表等可不做为贷款必要件。三是加强与金融中介机构的合作。通过培育和加强与担保公司等金融机构的合作，为小微企业贷款提供三方合作解决方案，缓解企业抵押物不足融资难的局面。
第15篇：小微企业
小微企业（1）表反映出①2011年长三角和珠三角地区小微企业在原材料价格、员工工薪、税负等方面压力增大；融资渠道不畅，从银行贷款融资比例偏低。②相比长三角小微企业员工工资等成本压力更大、融资活动更为活跃，民间借贷更为频繁。
图反映出①2011年长三角和珠三角地区小微企业总体开工不足，均有21%的企业在50%以下。②两地
均未在困境中丧失信念，分别有40%和34%的企业开工率在90%以上，积极发挥着我国中小企业在国民经济中的重要作用。
（2）①财政在社会经济生活中发挥着巨大的作用，网民甲认为国际应“放水养鱼”，通过减轻企业税负
负担，有利于发挥财政合理配置资源的作用，保障小微企业平稳发展。同时，网民甲看到了正确处理国家和企业的关系，合理制定分配政策，既能保证小微企业的持续发展，又能保证国家财政收入稳步增长
②提高企业自主创新能力，依靠科技进步和科学管理等方式形成自己的竞争有时，走内涵式发展道路是企业成功经营的根本途径。网民乙认为小微企业“练好内功”，转变生产发展方式，有利于降低经营成本，形成自己的竞争优势。
1 ）图 13 显示， 06 一 09 年浙江省城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入都在整张，但前者高于后者．城镇居民收入增速快于农村居民收入增速；二者的差距有缩小的趋势，但农村居民收入的增速波动较大。表 7 显示， 2009 年浙江省农村居民纯收入来源多样化；工资性收入比重大于高于其他项的比重．
（2）①统筹城乡发展需要生产、分配、交换和消费等社会再生产四个环节的有机结合。②生产是起决定性作用的环节。省政府着力提升传统工业，推进新兴产业，发展现代农业，为工业反哺农业，发展农村经济，进一步拓宽农村居民收入来源、增加农村居民收入创造了条件。
③分配和交换式是连接生产和消费的桥梁和纽带。省政府加大对“三农”的财政投入和转移支付的力度，建立城乡居民社会保障制度，有助于提高农业生产能力和农村居民的消费水平；培育各类专业市场，有助于促进商品流通和城乡生产发展
④消费是最终目的和动力。省政府推进农村住房改造和城镇化建设，力推“家电下乡”，建立城乡居民社会保障制度等，既提高了农村居民的消费水平，又有助于扩大内需，促进生产发展。
（3）①农村发展不仅需要经济的发展，还需要文化的发展。经济是文化的基础，文化对经济有反作用。实施一系列农村文化建设工程，可以为农村发展提供精神动力和智力支持，满足农村居民日益增长的文化需求。 ②文化建设既需要物质载体，也需要正确引导，实施文化工程，不仅有助于农村文化的繁荣和发展，也有助于保证中国特色的社会主义文化方向，因此，统筹城乡发展，政府既要给钱，也要加强文化工程建设。
（1）图一反映出2008-2012年我国节能环保支出值逐年递增，增长率总体上保持较高水平，均超过GDP平均增速。表一反映出2008-2012年我国万元GDP能耗不断下降，但与世界平均水平相比差距仍然较大。废气排放量2008-2010年呈下降趋势，但2011年有所上升。2分
（2）意义①国家财政能促进资源的合理配置。加大节能环保的财政支出，促使更多社会资源流入该行业，推动节能环保工作的发展。②国家财政作为经济手段可以通过对经济利益的调整来影响和调节经济活动。节能环保支出的增加，对经济活动参与者有示范效应，吸引更多的市场主体参与进来，共同做好节能环保工作。 策略：①完善市场调节机制，发挥市场对环保资源配置的基础性作用；②健全市场规则，完善生态建设的法律法规，加强执法监督；③切实加强社会信用建设，规范市场秩序，加强对企业的信用监督和失信惩戒；④经济活动参与者必须学法、懂法、守法、用法，树立诚信观念，维护公共利益。
（3）结合材料二，运用“认识的反复性和无限性”的知识，分析我国生态文明建设经历一个从萌芽认识到视之为社会价值目标的认知过程的原因。（12分）
①认识具有反复性。认识会受到具体实践水平的限制。建国初期，受物质匮乏等历史条件的影响，人们
形成了“征服自然”等理念；
②客观事物是复杂变化的，其本质的展现也有一个过程。在改革开放初期，经济发展和生态环境之间的
矛盾不突出，生态文明建设理念还处于萌芽阶段。
③认识具有无限性，会随着社会实践的发展而发展。面对当前日益严峻的生态形势，生态文明建设摆上
突出地位，成为全社会的价值目标。
第16篇：小微企业
什么是小微企业？小微企业的定义是什么？为什么要支持小微企业？2011年10月12日，针对目前信贷困难，小微企业资金周转艰难等小微企业面临的种种困难，国家各领导在召开国务院常务会议中，出台支持小型和微型企业发展的政策措施 要求加大信贷、税收支持力度。
小微企业是指小型微型企业，根据今年7月4日发布于中国政府网站上的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，对于工业企业中、小、微三型的划分标准是：从业人员300人及以上（1000人以下），且营业收入2000万元及以上（4亿元以下）的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。
在这次出台的支持小微企业政策中，很多企业的规模显然是超过小微企业标准，并不能获得政策支持。
支持小型和微型企业发展的政策措施：
■ 金融支持：银行金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增 速，增量高于上年同期水平；适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度；
有效遏制民间借贷高利贷化倾向，依法打击非法集资、金融传销等违法活动■ 财税支持：提高小型微型企业增值税和营业税起征点；将小型微利企业减半征收企业所得税政策，延长至2015年底并扩大范围
国务院对小微企业\"开仓放粮\"： 适当提高贷款不良率容忍度
国务院总理昨主持召开国务院常务会议，推出支持小微企业发展的六条 金融政策和三条财税措施
六条金融扶持政策
●加大对小型微型企业的信贷支持。
●清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本。
●拓宽小型微型企业融资渠道。
●细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策。
●促进小金融机构改革与发展。
●在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。
三条财税扶持政策
●提高小微企业增值税和营业税起征点，将小微企业减半征收企业所得税政策延长至2015年底并扩大范围。
●三年内免征小微企业印花税。将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策，延长至2015年底。
●扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型微型企业。进一步清理取消和减免部分涉企收费。
第17篇：小微企业
2012年广东省公务员考试申论热点：小微企业
2012-05-18 13:52 作者：华图教育 张小龙 来源：广东人事考试网
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返回2012年广东公务员申论热点汇总
一、作用意义
1、稳定就业、扩大内需、改善分配关系、增加中等收入阶层比重，保持社会稳定；
2、给经济注入新的思想观念，新产品、新技术、新组织形式或新管理模式；
3、充当了市场补缺者，有利于新产业的开拓与探索；
4、能满足市场和消费者的个性化需求；
5、是技术进步中最活跃的创新主体；
6、是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量；
7、是改革的实验区和突破口，为改革实践提供经验；
8、通过协作，支持和促进大企业的发展。
二、问题表现
1、原材料价格上涨、技工结构性短缺、出口退税率调低、新增税费、融资难等问题加大生产压力；
2、人民币升值，海外市场萎缩，国际贸易保护主义抬头，出口压力大；
3、小微型企业认定标准太高，无法受益于相关优惠扶持政策；
4、竞争机制存在体制性障碍。垄断行业改革滞后，市场准入存在壁垒，行业管理体制不健全，企业经营环境恶劣，市场竞争秩序不公平；
5、“乱收费”“乱摊派”现象、政府行为干扰市场竞争秩序的情况依然存在，政府部门自由裁量权过大。
三、突出特点
1、规模小；
2、资本少；
3、技术和管理落后；
4、人才匮乏；
5、创新能力低；
四、深层原因
1、要素依赖。我国生产要素价格低廉，小微型企业习惯以低价战略赢得利润。
2、创新不足。中小微型企业本钱小、实力弱，往往在研发创新上投入资金少，急功近利的倾向较重，仅仅做贴牌或低层次生产，处于生产链的低端。
3、管理粗放。小微型企业经营决策中容易出现家长式的一言堂、随意性的情况；内部管理粗放，财务制度和用人制度混乱。
4、缺乏诚信。一些中小微型企业在产品质量和日常经营、贷款、纳税时缺乏诚信，影响银行、税务部门对中小企业的信用评价。
5、缺乏人才。小微企业不仅严重缺乏高级人才，而且缺乏素质好的一般管理人员。
五、坚持原则
1、宽进严管。放宽市场准入，强化市场监管；
2、管理服务。加强政策优惠，服务企业发展；
3、公平竞争。切实打破垄断，打造公平竞争环境。
六、具体措施
一、政府方面
1、完善财税支持政策。提供专项扶持资金；政府采购倾向；减免部分行政事业性收费；完善结构性减税政策；
2、努力缓解融资困难。建立小企业信贷奖励考核制度；支持符合条件的商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债；对符合条件的小微企业信用担保机构免征营业税；
3、加快技术改造，提高装备水平，提升创新能力。完善企业研发费用所得税税前加计扣除政策，支持技术创新；
4、加强服务和管理。切实打破垄断，放宽准入，营造各类所有制经济公平竞争、共同发展的制度环境；建立和完善小微企业公共服务平台；加快企业信用体系建设，推进企业信用信息征集和信用等级评价工作。
二、企业自身方面
1、“内力”提升。（1）突出经营主业，走“专、精、特、新”发展之路，从追求产品数量到追求产品质量和品牌。（2）完善企业制度。使企业的决策权、执行权、监督权分离，明确角色分工，各司其职。（3）主动转型升级。在战略选择上要与战略新兴产业靠拢；在资源利用上坚持循环、节约；在生产上坚持低排放、高效益。
2、人才建设。一是培养人才。二是储备人才。
3、创新发展。一是联合创新。二是产学研结合。
4、融资拓展。一是间接融资。争取获得金融机构的贷款支持。二是直接融资。到证券市场、股权交易市场、融资租赁市场等进行融资，或引进战略投资者。
第18篇：独山子区小微企业融资情况调研报告1128
独山子区小微企业融资情况调研报告
在我区小微企业是最具活力的经济成分，是推动大众创业、万众创新的重要力量，在促进经济增长、解决就业、维护稳定等方面也具有不可替代的作用。但融资难、融资贵一直是小微企业发展面临的普遍性问题，特别是经济下行压力下，表现得更为明显。11月7日召开的全国小微企业金融服务电视电话会议国务院总理李克强批示指出：小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。
近期，区工商联采用调查问卷、走访询问和电话咨询等方式，共对30余户企业进行了调查。
一、调查结果
融资难问题：无息的、基本利率的难，高利息的不难。主要是融资贵的问题。
经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果。
1.企业经营发展普遍存在资金短缺的问题。（但要考虑：只要是企业就缺钱，钱越多越好，问卷肯定填缺钱，在目前独山子制约企业发展的因素当中，个人认为缺钱不是最主要因素，好的市场环境，好的项目）。 调查发现，近90%的企业存在资金问题，70%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%（这次问卷主要是较大的私企，其他小型企业、个体更低）。大部分企业资金需求满足度在50%左右。
2.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一
绝大多数的小微企业把内部积累和亲朋资助作为企业的主要资金的满足渠道，极小部分将银行贷款、股东集资作为主要的融资渠道。政策资金除创业小额担保贷款有6万元左右之外，其他几乎没有。
3.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大。
银行放贷仍是以担保贷款和抵押贷款为主，是否有合适的抵押物和担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱。小微企业融资难的原因各不相同，但归纳起来主要是抵押不足。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷” 和对小微企业“惜贷”的现象。
4、融资成本居高不下。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上；二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；三是担保费用，一般年费率在2-3%；四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，小微企业实际得到的贷款只有本金的80%。
二、主要原因分析：
（一）小微企业管理不规范。我区目前小型企业 家，其余绝大多数为微型企业，企业规模小，普遍存在管理制度不健全、财务状况的透明度不高的问题，抗风险能力较弱。小微企业普遍两本帐，甚至三本帐。使得银行缺少了解小微企业的有效渠道，无法正确地判断小微企业的经营状况和财务风险，增加了贷前审查的难度和成本。有的企业让亲戚朋友做法人代表，由实际出资人经营，出现问题后银行很难处理。
小微企业贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少， 融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。
（二）目前我区经济以央企、国企为主，其贷款数额已经基本满足各金融机构的业绩要求，加上金融机构人员较少，对小微企业放贷人工成本与央企、国企基本没有太大差距，影响了金融机构对小微企业放贷的积极性。
（三）缺乏担保物。在调查中，有90%以上的小微企业为租赁场所经营，大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，有的仅有有限且价格低廉的机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发
（四）落实政策的深度不够。实施了一部分容易落实的扶持政策，对难度较大的扶持政策，没有认真地贯彻执行。
从企业调查中发现，国家的一些支持企业的发展的政策，政府宣传不到位，企业并不十分了解，加之审批程序过于繁杂，审批时长过长，所以致使企业未能享受到相应的优惠政策。
（五）金融机构大局意识不够强、政策执行不到位、服务质量不够高。一是金融机构大局意识不强，对当前小微企业发展面临的新情况、新问题重视不够，缺乏信心，没有拓宽小微企业融资渠道，支小助微的服务理念不强。服务意识还有待优化，对执行各种金融信贷优惠政策打折扣，变相提高门槛。服务缺位，导致小微企业融资需要难以满足。
小微企业天天喊贷不上钱，但是管理不规范，信息透明度差，银行不信任；银行也是企业，为小微企业贷款，额度低、成本高、风险大，也不愿做亏本买卖；政府监管、协调难度大，双方利益难协调，资金补贴有心无力，也不可能一条措施、一个政策就见奇效、彻底解决。这一死结循环了多年都没有有效的解决。今后，如果三方都只站在自己的立场，这一死结还将继续循环下去。
三、缓解小微企业融资难、融资贵问题的几点建议
（一）强化政府支持与引导
1、对金融机构对小微企业贷款给于适当的业绩奖励和风险补偿，提高金融机构为小微企业贷款的积极性。
2、建议协调市担保中心，在我区设立分支机构，或者区财政或区城投公司出资，建立小微企业担保中心，建立由政府部门、企业家、金融机构组成的评审团队，专项用于为小微企业提供担保。
3、适当提高小额担保贷款额度，为小微企业提供更大保障。
4、银行贷款是对小微企业最高效、快速的扶持和帮助。建议协调银监部门要求各银行对中小微民企实行优惠利率；规定贷款比例，比如要求大型银行给小微企业的贷款不低于其贷款总额的10％；中型银行不低于20％等，并进行考核；要求银行支持民营担保公司对中小微民营企业的担保业务，给予这些担保公司适当的担保额度。
（二）银行方面要优化小微企业金融服务
1、严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策， 适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2、鼓励建设社区银行。定位于大型银行所不能兼顾的区域和客户，利用对社区的小微企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，开展小微企业贷款业务和个人零售业务，解决小微企业和银行之间信息不对称的问题，较好地防范风险。
（三）小微企业要加强自身建设，提升企业形象。不管在何种金融机构中，一家没有信用的企业都无法轻易获得贷款。小微企业要健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。要牢固树立信用意识，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。
（四）发挥社会投资的力量。
1、建立地域性的网贷平台，以民间资本为主体，政府资金为引导，提高投资者的信任度，集中独山子丰富的闲散资金。
2、开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，风险资本运作机制市场化。好的创业、创新项目大赛，吸引风投资金投资入股。
五是加大银行对小微企业的金融服务力度。
银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。 规定给小微企业贷款的额度，并进行考核。
2、培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构， 对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。
二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各金融机构服务小微企业资金投入。三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模，重点服务小微企业贷款担保业绩突出的规范型担保机构进行风险补偿
人行早就通知取消过桥贷，但一直没有落实。
分满足企业应急转贷需求。督促银行全面落实无还本续贷、循环贷、年审贷等政策，进一步扩大续贷政策适用范围，有效解决“过桥贷”问题。
影响独山子小微企业发展的因素中，融资难是不是主要因素？
部分金融机构在对小微企业贷款时，要求企业存入20%贷款保证金；有的银行要求小微企业将贷款中的一部分以承兑汇票形式开出，以收取承兑汇票金额20%的保证金。比如，某公司在银行贷款40万，年利率8%，剔除银行保证金8万以后，实际可用金额32万，却仍按40万本金付息，实际年利率为10%，变向增加了企业20%的利息支出。又比如，某公司向银行贷款800万元，贷款利率上浮20%后为6%，该银行要求该笔贷款开具100万承兑汇票，收取20万保证金，并一次性收取贷款利息48万元，大大加重了企业负担。
二是贵在金融机构放贷时附加不合理条件。调查发现，部分银行为了完成存贷比，要求小微企业将部分贷款以存单形式存入后，再以存单质押贷款；有的银行将小微企业贷款中的一部分开具承兑汇票。比如，某企业从银行贷款350万元，银行先贷出一笔300万元贷款，并要求企业以存单形式存入60万元后，再以该存单为质押，向企业贷款54万元。企业实际获得贷款金额294万，却需要支付354万贷款利息。
三是贵在金融机构变向收取中间业务费。金融机构对小微企业贷款变向收取中间业务费，增加了小微企业负担。调查发现，个别金融机构在对企业贷款时，向企业变向收取中间业务费616.19万元。在座谈中，有少数企业反映金融机构变向收取其他费用，诸如指定中介评估机构进行评估、评信，收取费用高于其他社会中介机构，导致企业融资负担过重等问题。
四是贵在担保机构对小微企业的乱收费。某担保公司利用中小实体发展资金为59家中小微企业提供担保贷款1.81亿，未达到担保协议最低5倍的要求，并违规收取了19家企业担保费174.5万元，变向增加了企业融资成本。
五是贵在民间借贷利率过高。民间借贷本是小微企业融资形式的一个有益补充，但利息高，加重了企业负担。调查发现，9家企业因各种原因无法从银行贷款来满足资金需求，转而向民间融资，造成生产经营成本过大。比如，某公司因土地和房产证未及时办下来，无法从银行取得贷款，向民间借贷2000万元，月息2.5%，折合年利率30%；某公司为归还银行贷款向民间借贷150万元，月息5%，折合年利率60%。虽然法规已明确规定，民间借贷利率应在年利率24%以内，超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，但面对严峻的融资形势，小微企业不得不支付高额利息以获得民间借贷资金。
六是贵在民间担保风险大成本高。由于政府性担保公司规模受限，不能保证小微企业融资担保业务需求，小微企业不得不寻求民间担保公司满足其贷款需求，而民间担保公司往往收费更贵，保证金收取比例更高，有的保证金难以收回。调查发现，小微企业向民间担保公司担保融资，需要支付的担保费高达5%，还要缴纳15%-20%保征金。由于民间担保公司经营管理不规范，倒闭风险较大。民间担保公司一旦倒闭，就给小微企业融资带来昂贵的成本。如：某企业通过民间担保公司担保融资300万元，支付担保费15万，缴纳保证金60万元，由于该担保公司濒临倒闭，保证金无法收回，使得该企业本来严峻的财务状况雪上加霜。
第19篇：小微企业与县域经济发展的调研报告
小微企业与县域经济发展的调研报告
XXX 作为地方金融机构，始终坚持“一立足三面向”的市 场定位，立足社区，做城乡居民的理财帮手；面向“三农” ，做 支农的主力军；面向中小企业，做中小企业的知心朋友；面向县 域经济，做服务县域经济的金融支柱。今年 10 月 12 日国务院确 定了支持小型微型企业发展的金融、财税政策措施，XXX 紧紧抓 住有利时机，在围绕改革工作的同时，不断创新经营机制，加大 信贷投放，全力为地方经济的发展服务。截止 10 月末，全市 XX 各项存款余额 149 亿元，比年初净增 34 亿元，增幅 29.6%；各 项贷款余额 90.9 亿元，比年初净增 21.4 亿元，土地置换不良贷 款 6.3 亿元，实际贷款净投放 27.7 亿元，增幅 30.6%，存贷款增 幅均在全省排名第五位，均比上年前进了两位；全市 XX 已支持小型微型企业 293 户，比年初增加 39 户；贷款余额 10.9 亿元， 比年初增加 4.1 亿元。
一、支持小微企业具体措施
（一） 完善服务小型微型企业的组织体系。
支农支小是 XXX 信贷投放的重点，长期以来，XXX 致力于支持“三农”和中小 微企业发展。
一是加强组织领导。成立以理事长为组长，分管主 一是 任为副组长， 相关部门负责人为成员的支持小型微型企业发展领 -1- 导小组，负责组织、协调和督导等工作。各单位制订了支持小型 微型企业发展的工作方案， 进一步细化支持小型微型企业发展的 工作举措，把支持小型微型企业发展的各项工作落到实处。二是 加强学习引进。组织到襄阳、随州等单位学习，到全国支持中小 企业先进典型的包商银行学习， 吸取外地和他行支持小型微型企 业的先进经验，拓宽了我市 XX 支持小型微型企业思路。三是加强工作责任。为方便小型微型企业借贷，对小企业贷款实行属地 管理，由所辖乡镇网点及城区直属经营部负责经营。四是加强队 四 伍建设。针对小型微型企业群体分散、工作量大的情况，对 60 名懂信贷业务、财务知识、市场营销的优秀人员充实到小型微型 企业信贷服务岗位，调优客户经理队伍结构。同时，强化信贷培 训，采取巡回培训的方式，安排县级业务骨干分期分批到市级信 贷部学习，提升信贷人员业务能力。
（二） 明确支持小型微型企业的工作目标。
一是明确责任目 一是 标。今年 11 至 12 月拟支持小型微型企业 28 户，金额 1.2 亿元， 小型微型企业贷款余额比 10 月末不会增加。原因是，截至 10 月 末，实际贷款净投放 27.7 亿元，占新增存款 34 亿元的 81.5%， 加上后期还要置换 2.45 亿元，所以各项贷款比 10 月末均不会增 加。 二是加大考核力度。 把小型微型企业贷款投放 “二个不低于” 二是 （增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期）列入年 度综合考核内容，对小型微型企业贷款未达到“二个不低于”标 准的，取消评先资格。同时，每月考核支农支小工作进度，并与 县、乡领导班子的“帽子”“票子”挂钩，调动领导干部抓支农、支小的积极性。
（三）大力培植和拓展小型微型企业优质客户。XX 在做好 支农服务的同时， 把支持小型微型企业作为信贷业务拓展的主战 场。
一是全面进行市场调查。自 10 月份，XX 组织开展对小型 一是 微型企业进行全面调查活动，摸清和了解小型微型企业的情况， 并要求逐户建立小型微型企业档案，为做好金融服务打下基础。 二是逐户制订培植方案。实行“一户一策、跟踪服务”的策略， 二是 对符合准入条件的，积极给予信贷支持；暂不符合条件的，加强 培植和帮助，逐步发展成为本单位客户。三是有保有压，择优扶 三是 持。坚持“产业政策主导、量力而行、风险可控”的原则，拓展 小型微型企业客户。 “二高一资” 对 企业限制准入， 大力支持 “新、特、成长型小型微型企业， 优” 加强小型微型企业贷款风险防控， 严禁恶意逃废债务企业和他行淘汰类企业的准入， 确保信贷资源 得到合理利用。
（四）创新信贷模式，满足小型微型企业信贷资金需求。
根据小型微型企业信贷需求“短、小、频、急”的特点，合理匹配 信贷产品，创新信贷模式，在风险可控的前提下适时介入。
一是加大宣传力度。通过电视报刊等媒体宣传、墙体广告宣传、汽车 流动宣传等形式，宣传信贷政策，推介信贷品种。全市开通“小 型微型企业融资服务热线” 为小型微型企业及时提供咨询服务。二是创新信贷模式。在用足、用好现有信贷产品的基础上，针对小型微型企业资金需求特点，积极创新信贷模式。建立以基金为 纽带担保体系，推出了小型微型企业联保贷款等品种，解决小型 微型企业抵质难的问题。同时，积极开办应收账款质押、林权质 押、股权质押、仓单质押、动产质押、在建工程抵押等贷款业务，全力满足小型微型企业资金需求。
（五） 完善小型微型企业客户拓展运行机制。
一是提高办贷效率。公开信贷业务品种、条件和程序等，实行限时服务，阳光操作。对小型微型企业申请贷款，从客户经理受理到有权部门完 成审批必须在规定的时间内办结。全面推行差别化管理，实行分 级授权，今年省里将我市贷款权限扩大到单个客户 1.4 亿元，集 团客户 2.1 亿元，我市也将 XX 单位贷款权限分别扩大到 2000 万元、1500 万元，其他单位在去年的基础上均扩大了权限，县 级对基层单位也适当下放权限，减少审贷时间，切实提高办贷效 率，方便企业申办贷款。二是清理金融服务收费。已组织开展对小型微型企业收费清理，从清理情况看，没有收取小型微型企业 贷款财务顾问、咨询、资金管理、评估评级等费用，并且严格执 行对小型微型企业各种收费的规定。三是调整产品计价。为扭转 三是 客户经理抓大轻小的现象，将客户经理绩效考核进行调整，将贷 款以投放金额的产品计价方式调整为以户（笔）数和金额相结合 的产品计价方式，调动客户经理抓小型微型企业拓展的积极性。
二、几点建议
（一）建立和完善担保体系。小型微型企业大多无有效抵质 押资产， 因此， 建议由地方财政资金为主导， 成立专业担保公司， 解决小型微型企业抵押担保难的问题。
（二）建立小型微型企业信息互动机制。由地方政府指定一 个部门牵头，及时采集和更新小型微型企业相关信息，定期向各 金融机构发布，便于金融机构有针对性地开展营销。
（三）相关职能部门减免收费。一是减免小型微型企业贷款 -4- 抵质押登记收费， 解决抵押登记中成本问题， 降低企业贷款成本。 二是落实抵押登记实行限时服务，切实提高服务效率。
第20篇：小微企业与县域经济发展的调研报告
小微企业与县域经济发展的调研报告
根据上级要求，XXX 就金融支持县域经济发展进行了安排 和部署，并选择其中一角——支持小微企业发展进行了调研，同 时要求各单位结合自身实际情况， 针对当地经济特点进行相关方 面的调研，通过调研不断促进自身业务发展，从而更好地支持地 方经济建设。 XXX 作为地方金融机构，始终坚持“一立足三面向”的市 场定位，立足社区，做城乡居民的理财帮手；面向“三农” ，做 支农的主力军；面向中小企业，做中小企业的知心朋友；面向县 域经济，做服务县域经济的金融支柱。今年 10 月 12 日国务院确 定了支持小型微型企业发展的金融、财税政策措施，XXX 紧紧抓 住有利时机，在围绕改革工作的同时，不断创新经营机制，加大 信贷投放，全力为地方经济的发展服务。截止 10 月末，全市 XX 各项存款余额 149 亿元，比年初净增 34 亿元，增幅 29.6%；各 项贷款余额 90.9 亿元，比年初净增 21.4 亿元，土地置换不良贷 款 6.3 亿元，实际贷款净投放 27.7 亿元，增幅 30.6%，存贷款增 幅均在全省排名第五位，均比上年前进了两位；全市 XX 已支持小型微型企业 293 户，比年初增加 39 户；贷款余额 10.9 亿元， 比年初增加 4.1 亿元。
一、支持小微企业具体措施
（一） 完善服务小型微型企业的组织体系。
支农支小是 XXX 信贷投放的重点，长期以来，XXX 致力于支持“三农”和中小 微企业发展。
一是加强组织领导。成立以理事长为组长，分管主 一是 任为副组长， 相关部门负责人为成员的支持小型微型企业发展领 -1- 导小组，负责组织、协调和督导等工作。各单位制订了支持小型 微型企业发展的工作方案， 进一步细化支持小型微型企业发展的 工作举措，把支持小型微型企业发展的各项工作落到实处。二是 加强学习引进。组织到襄阳、随州等单位学习，到全国支持中小 企业先进典型的包商银行学习， 吸取外地和他行支持小型微型企 业的先进经验，拓宽了我市 XX 支持小型微型企业思路。三是加强工作责任。为方便小型微型企业借贷，对小企业贷款实行属地 管理，由所辖乡镇网点及城区直属经营部负责经营。四是加强队 四 伍建设。针对小型微型企业群体分散、工作量大的情况，对 60 名懂信贷业务、财务知识、市场营销的优秀人员充实到小型微型 企业信贷服务岗位，调优客户经理队伍结构。同时，强化信贷培 训，采取巡回培训的方式，安排县级业务骨干分期分批到市级信 贷部学习，提升信贷人员业务能力。
（二） 明确支持小型微型企业的工作目标。
一是明确责任目 一是 标。今年 11 至 12 月拟支持小型微型企业 28 户，金额 1.2 亿元， 小型微型企业贷款余额比 10 月末不会增加。原因是，截至 10 月 末，实际贷款净投放 27.7 亿元，占新增存款 34 亿元的 81.5%， 加上后期还要置换 2.45 亿元，所以各项贷款比 10 月末均不会增 加。 二是加大考核力度。 把小型微型企业贷款投放 “二个不低于” 二是 （增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期）列入年 度综合考核内容，对小型微型企业贷款未达到“二个不低于”标 准的，取消评先资格。同时，每月考核支农支小工作进度，并与 县、乡领导班子的“帽子”“票子”挂钩，调动领导干部抓支农、支小的积极性。
（三）大力培植和拓展小型微型企业优质客户。XX 在做好 支农服务的同时， 把支持小型微型企业作为信贷业务拓展的主战 场。
一是全面进行市场调查。自 10 月份，XX 组织开展对小型 一是 微型企业进行全面调查活动，摸清和了解小型微型企业的情况， 并要求逐户建立小型微型企业档案，为做好金融服务打下基础。 二是逐户制订培植方案。实行“一户一策、跟踪服务”的策略， 二是 对符合准入条件的，积极给予信贷支持；暂不符合条件的，加强 培植和帮助，逐步发展成为
本单位客户。三是有保有压，择优扶 三是 持。坚持“产业政策主导、量力而行、风险可控”的原则，拓展 小型微型企业客户。 “二高一资” 对 企业限制准入， 大力支持 “新、特、成长型小型微型企业， 优” 加强小型微型企业贷款风险防控， 严禁恶意逃废债务企业和他行淘汰类企业的准入， 确保信贷资源 得到合理利用。
（四）创新信贷模式，满足小型微型企业信贷资金需求。
根据小型微型企业信贷需求“短、小、频、急”的特点，合理匹配 信贷产品，创新信贷模式，在风险可控的前提下适时介入。
一是加大宣传力度。通过电视报刊等媒体宣传、墙体广告宣传、汽车 流动宣传等形式，宣传信贷政策，推介信贷品种。全市开通“小 型微型企业融资服务热线” 为小型微型企业及时提供咨询服务。二是创新信贷模式。在用足、用好现有信贷产品的基础上，针对小型微型企业资金需求特点，积极创新信贷模式。建立以基金为 纽带担保体系，推出了小型微型企业联保贷款等品种，解决小型 微型企业抵质难的问题。同时，积极开办应收账款质押、林权质 押、股权质押、仓单质押、动产质押、在建工程抵押等贷款业务，全力满足小型微型企业资金需求。
（五） 完善小型微型企业客户拓展运行机制。
一是提高办贷效率。公开信贷业务品种、条件和程序等，实行限时服务，阳光操作。对小型微型企业申请贷款，从客户经理受理到有权部门完 成审批必须在规定的时间内办结。全面推行差别化管理，实行分 级授权，今年省里将我市贷款权限扩大到单个客户 1.4 亿元，集 团客户 2.1 亿元，我市也将 XX 单位贷款权限分别扩大到 2000 万元、1500 万元，其他单位在去年的基础上均扩大了权限，县 级对基层单位也适当下放权限，减少审贷时间，切实提高办贷效 率，方便企业申办贷款。二是清理金融服务收费。已组织开展对小型微型企业收费清理，从清理情况看，没有收取小型微型企业 贷款财务顾问、咨询、资金管理、评估评级等费用，并且严格执 行对小型微型企业各种收费的规定。三是调整产品计价。为扭转 三是 客户经理抓大轻小的现象，将客户经理绩效考核进行调整，将贷 款以投放金额的产品计价方式调整为以户（笔）数和金额相结合 的产品计价方式，调动客户经理抓小型微型企业拓展的积极性。
二、几点建议
（一）建立和完善担保体系。小型微型企业大多无有效抵质 押资产， 因此， 建议由地方财政资金为主导， 成立专业担保公司， 解决小型微型企业抵押担保难的问题。
（二）建立小型微型企业信息互动机制。由地方政府指定一 个部门牵头，及时采集和更新小型微型企业相关信息，定期向各 金融机构发布，便于金融机构有针对性地开展营销。
（三）相关职能部门减免收费。一是减免小型微型企业贷款 -4- 抵质押登记收费， 解决抵押登记中成本问题， 降低企业贷款成本。 二是落实抵押登记实行限时服务，切实提高服务效率。
