小微企业资金情况调研

2020-03-02 18:25:53 来源：范文大全收藏下载本文

在民生银行（600016）事业部制改革和流程银行建设过程中，发展中小企业、小微企业信贷业务成为其重要战略之一。民生银行日前表示，其小微企业金融服务品牌“商贷通”业务贷款额已经突破1000亿元，预计年底前小微、中小企业新增贷款将占总贷款规模的60%左右。

正是被大银行视为“鸡肋”、却是广阔“蓝海”的中小微型企业，给中小型股份制银行带来新的发展机会。

从民生银行上海分行数据来看，截至6月末，该行上海分行中小、小微贷款余额合计达到227亿元，在资产业务中的结构占比从年初的17%上升到25%，“商贷通”小微企业贷款投放已占新增贷款的2/3。

“小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。”民生银行上海分行相关人士说。针对这一现实，民生银行董事长董文标提出“小微企业即零售”的理念，用零售金融服务的特长解决小微企业金融服务的问题，遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则。

民生银行小微贷款的不良率仍维持较低水平。民生银行相关人士透露，目前该行“商贷通”的不良贷款率仅有0.08%，远低于中国银行（601988）业平均不良贷款率1.30%的水平。

民生银行还表示，将在未来3年内投入4000亿~5000亿元来支持小微企业的进一步发展，并期望加速小微企业“微循环”的良性发展。

截至6月末，工行小企业贷款余额5917亿元人民币（下同），较年初增加1192亿元，增幅25.2%，增幅是全部公司贷款增幅的4.5倍；境内贸易融资余额达5923亿 1

元，比年初增长21.2%，余额占全部流动资金贷款的34%，替代优化效应明显。建行小企业贷款快速增长至8258.99亿元，增幅12.62%，高于公司类贷款增幅5.79个百分点，服务客户68557户，较上年末增加6858户。农行小企业信贷客户4.1万户，比上年末增加1000多户，贷款余额4900.91亿元，比上年末增加290.10亿元。中行小企业授信客户数2.99万户，比上年末增长48.02%。贷款余额3239.70亿元，比上年末增长35.35%。交行境内个贷及小企业贷款增量占比达到57%，个人贷款余额达4685.38亿元，较年初增长12.11%，增幅高于客户贷款增幅3.34个百分点，余额占比较年初提高了0.58个百分点至19.26%。“担保难”一直是小企业融资难的重要症结所在。由于规模小、资产少，小企业在融资过程中往往无法提供符合要求的抵押物，或者因为自身资信不足而难以获得第三方的担保，导致出现有市场、有订单，却无法获得必要融资支持的状况。为了破解这一难题，五大银行不断创新金融产品，解小微企业燃眉之急。

工行彻底改变传统的完全依赖抵押担保的信贷模式，创新运用第三方增信、第三方保证、企业联保、组合担保等多种措施，根据小企业的经营特点和交易模式，有针对性地设计方案，严格贷后物流、资金流及信息流监管，既成功破解了小微企业担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款“小、频、急”等难题，又扶持了小企业发展，做大做优专业市场和产业集群等新兴业务市场。

建行支持小企业发展的各项政策,已经形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。目前，建行已打造了以226家“信贷工厂”为核心的小企业专业化经营模式，创新了包括“小贷通”、“速贷通”、“成长之路”、“网络银行e贷款”四大品牌、30余项融资产品。同时,持续加大资源倾斜力度,每年新增信贷规模的40%用于发展小企业。

农行针对小企业特点，单独制定小企业信贷增量计划，加大信贷投放力度。进一步扩大小企业信贷业务授权，优化业务运作流程，实现小企业信贷业务的低平台、短流程运作。在开发产品以信贷支持中小企业的同时，农行还将目光瞄向了中小企业融资难的源头，建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品，推出了“简式贷”、“智动贷”两款拳头产品。同时，农行还通过发行中小企业集合票据、设立村镇银行、金融租赁公司等手段，积极解决小企业融资难问题。

中行进一步推广针对小企业客户的“中银信贷工厂”信贷审批模式，优化信贷流程，提高服务效率。积极推进产品创新，提升服务能力，开发适用于中小企业的金融产品，推出“中关村模式”、“影视通宝”、“棉贷通宝”等多类专属服务产品，支持高科技、文化创意、涉农等小企业发展，得到社会广泛认可。

针对小企业担保难问题，交行创新推出多种产品，例如在上海、浙江、湖北、苏州等地推出“税融通”，可根据企业依法纳税记录对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度。针对成长性小企业多样化金融服务需求，交行对风险投资机构投入的小企业，在上海、北京、苏州等地区推出“投贷通”，给予一定额度的配

套信用贷款。今年5月28日，交行推出了“沃德小企业服务”，在专业咨询、资金管理、结算服务等方面为其专属服务。特别是针对小企业客户的融资需求，交行为其提供了更多样的贷款融资方案，包括：以卡贷联动方式为小企业客户推出可循环使用的“小企业e贷卡”；为供应商小企业提供短期融资解决方案的应收账款融资；为拥有动产的小企业提供融资解决方案的动产质押融资；为具有一定成长性的小企业提供全方位金融服务的“卓业一站通”。据了解，交行“沃德小企业服务”将首先在广州、深圳、珠海、佛山、中山等城市的7家沃德财富服务中心推出，并逐步向全国交行沃德网点扩展。

为推动商业银行支持和改进小企业金融服务，今年5月,银监会下发了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,进一步强调落实“六项机制”和“四单原则”,并创新提出,把单户500万元(含)以下的贷款按零售贷款进行监管,对小企业贷款实行差别化考核,提高小企业不良贷款容忍度。

在银监会支持小企业政策指引下，各家银行纷纷行动，建立了对中小企业贷款合理的定价模型,在覆盖银行资金成本、风险成本和运营成本的基础上,寻求适当的资本回报,实现风险与收入的平衡,而不是一味追求高利率。

工行一方面继续做好对大客户的信贷和金融服务，另一方面把发展小企业信贷作为主动调整信贷结构的重要工作，增加对小企业信贷的投放份额。

据悉，工行在综合经营计划中对小企业贷款规模实行单列，并实施专项监测和严格管理，确保专项规模用于小企业贷款投放。同时，工行还千方百计从其他方面调剂信贷资源，并通过资产转让等途径，切实解决可能出现的信贷资金紧张问题。建行积极落实银监会要求,2011年初,即将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理,从战略上进一步明确了小企业业务的管理模式和经营定位,并以新政贯彻为契机,确立了小企业业务新的发展策略。

中行秉承“客户无大小，成功有先后”的理念，选择了15家业绩优良、发展前景好的中小企业作为第一批总行级重点客户，成为中行总行的座上宾。

农行树立了“无大不强、无小不稳”的经营理念。从客户结构看，农行目前中小企业的客户数量占比超过90%。

交行开发了小企业贷款评分卡，非财务因素占比达到70%以上，有效避免了一些优质的小企业客户因缺乏规范财务报表会被“拒之门外”的现象。

专家认为，新标出台的意义，不仅仅在于缓解小微企业融资难，更重要的是在税收审计、劳动用工、市场准入和保障公平竞争等方面创造更宽松、更有利的经营环境。省社科院世界经济研究所所长田伯平表示，执行新标一定要注重建立长效机制。当前，减税是一项惠及面广、见效较快的措施，若能给予相应的税收优惠，中小企业的融资难题就可以得到一定程度缓解。

同时，建议参照国外做法，比如美国对微型企业制定了专门的养老金账户管理方案，微型企业所承担的责任大大低于大型企业。

据了解，省经信、财政等部门正在从优化发展环境、出台普惠性政策、完善服务等方面研究具体的扶持细则，比如对小型、微型企业和成长型高科技企业实行差异化税收政策优惠。可以预见，在多重政策叠加效应的支持下，微型企业发展的“春天”将会来临。

济南光博环保科技有限公司总经理楚文建：“我到现在为止，也没有接到哪个部门通知也好，或者给我提供信息也好，年底评比一下，奖励一下。”

没有雄厚的资金实力，没有耀眼的“光环”，贷款难、招工难、成本上涨，在“国民待遇”上无法与大企业比肩等问题像一座座大山，压在小微企业身上。

据统计，山东近７０万户中小企业，最底层的小微企业占６０多万户。在塔式企业结构中，小微企业是底座，底座不稳将危及整座塔的安危。

山东省中小企业办主任刘新风：“山东的小型企业、微型企业，第一出生率不高，第二夭折率不低，好多就是我们的发展环境不是那么很优化。”

小微企业出路何在？

济南光博环保科技有限公司总经理楚文建说，这些小微企业需要政府来牵头，对一些企业进行资格诚信认定，政府以及相关的部门，伸出援手给这个企业一个扶持，才可能发展壮大。

小微企业问题已经引起山东相关部门高度重视。

山东省中小企业办主任刘新风说，这些企业需要多扶持、多帮扶、多服务，改变以管控为主的这种方式，为小企业提供发展提供一些服务。

小微企业融资难，银行也是有苦难言，这就需要政府要完善配套政策，引导金融信贷适当向小微企业倾斜。

山东省中小企业办主任刘新风：“省里对（银行）中小企业的贷款按增量给予风险补偿的政策，应该着重考量对小微企业贷款的支持力度情况做为一个重要的考量指标。”