关于银行调研报告范文
推荐第1篇：哈尔滨市银行调研报告
佳西分局关于开展旺季生产调研工作的报告
今年以来，我局认真贯彻落实集团公司的工作方针，在抓发展、拓市场、促营销的同时，不断提高发展质量和效益，储蓄与邮政协调发展。
一、基本情况
（一）、金融类业务累计完成892.6万元，其中，邮政储蓄完成816.36万元，同比增长18.95% ，完成年计划的87.4 %；保险收入完成60.08万元，同比降低21.24% ，完成年计划的54.5 %；汇兑收入完成12.98万元，同比增长57.71% ，完成年计划的129.8 %；理财收入完成
2.49万元，同比增长124.32% ，完成年计划的24.97 %。
储蓄业务1-10月份储蓄净增额9165万元，完成年计划166.63%，新单保费1858万元，完成年计划64.35%，销售基金、理财产品1386万元。
（二）、邮递类业务累计完成46.08万元，其中，函件收入完成37.28万元，同比增长27.27% ，完成年计划的87.86% ；包件收入完成5.43万元，同比增长50% ，完成年计划的150.84% ；特快收入累计完成5.84万元，同比增长25.59% ，完成年计划的32.44%。
（三）集邮业务收入累计完成34.08万元，同比增长44.52%，完成年计划的113.6% 。
（四）电子商务收入累计完成24.46万元，同比增长137.47%，完成年计划的92.44% 。
(五)其他收入累计完成7.58万元，完成年计划的154.69% 。
二、“一卡二订三额”营销战役情况
（一）贺卡战役：我局成立贺卡专项营销领导小组，对大客户、公司、学校等客户加大了宣传力度，通过对大客户走访工作，及时全面地掌握客户动态，深入细致分析，耐心寻找目标客户，捕捉商机，提高开发成功率。我局自制了邮政贺卡大展板，放置在大厅前橱窗的明显
位置上，使过往人员一目了然的看到邮政贺卡宣传内容。另外，我局还在营业大厅内设置销售贺卡专台，安排专人负责贺卡的销售推介工作。目前，贺卡销售高峰期虽未到来，但营销员已全面做好准备工作，准备打好这一仗。
（二）集邮及报刊征订战役：我局加快营销团队的建设，树立良好的服务意识，结合旺季生产，提高经营效益。以科学发展观指导旺季生产，结合社会热点事件，整合资源，为新邮预订、报刊征订两大战役的顺利完成奠定基础。
（三）三额战役：今年1-10月，我局储额增长较快，截止十月底，已累计816.36万元万元，完成全年目标的87.4 %。在接下来的工作中，保持储额的稳固增长是重点工作之一。
三、分销业务情况
今年，我分局开展主题营销活动，结合重大节日，推行“有主题，有目标，有奖品”的营销方案，与大客
户建立友好关系，促进分销业绩。
推荐第2篇：银行规划调研报告
建设银行同业调研报告 目前是建设银行拓展业务的关键时期，建设银行将构建现代商业银行框架，努力把建设银行建设成为具有一定规模和影响力的区域性银行。建设银行将籍此契机，积极推动金融创新，提升业务水平，适时开办金融创新业务，适应利率市场化进程加快等外部经营环境的变化，探索中国有银的新型服务模式。建立持续的资本补充机制的基础上，发挥建设银行现有的优势，稳步向目标推进，实现全面、协调、可持续发展。
一、业务目标
建设银行将严格依照国家相关法律法规的规定，动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系，在满足资本充足率要求的前提下，灵活运用新设机构、并购、参股等方式，坚持地缘性发展原则，走稳健扩张之路，致力于将建设银行做强、做优再做大。建设银行将坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，积极发展公司、个人及资金业务，大力推进业务、产品创新，努力开拓中间业务。建设银行个人业务的发展策略是保持并巩固现有的品牌形象，大力发展个人业务，逐步形成“向党”系列个人业务品牌的区域竞争优势。 1.存款市场：拓展储蓄业务，提高储蓄存款占比建设银行将继续健全储蓄系列，增加本外币存款业务品种。健全银行卡产品系列，完善银行卡功能。建设银行将积极开展银行卡市场营销，逐步形成 “红山一卡通”等品牌的区域竞争优势。建设银行将根据监管政策的
要求，针对个人理财业务向综合理财、个人资产管理、个人财务顾问方向发展的趋势，不断提高产品研发能力，拓展个人理财业务。 2.贷款市场：当前状况下，商业银行开拓贷款市场的任务艰巨，大力发展个人信贷业务建设银行将大力拓展有潜力的住房、汽车、教育、旅游、耐用消费品等消费信贷市场，重点发展以个人住房贷款为龙头的个人信贷业务，逐步完善楼宇按揭贷款、个人住房装修贷款、个人房产抵押贷款、汽车消费贷款、个人质押贷款、营运证质押贷款、综合消费贷款、助学贷款等积极开拓个人中间业务建设银行将在巩固现有代理国债、代收代付、代理保险、代理票务等业务的基础上，进一步扩大代收代付业务范围，积极研究和实践以代客理财业务为核心的中间代理业务。然而，中国目前的现状使得商业银行开拓、贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。
3.中间业务市场：建设银行将努力开拓中间业务，使中间业务成为建设银行新的利润增长点，逐步提高中间业务收入在总收入中的占比；建设银行将通过加快业务、服务及技术创新，拓展中间业务品种，延伸银行服务；在巩固现有结算类、代理类等中间业务的基础上，重点发展针对中小客户、城市居民的中间业务品种，逐步形成建设银行中间业务经营特色；加快集成化、高附加值的中间业务产品开发进度，积极探索并开展建设银行与政府部门、国内外商业银行及政策性银 行、基金管理公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等多种业务合作方式，积极推进投资咨询、财务顾问等中间业务和表外业务的发展。加快金融电子化建设，发挥技术引领作用建设银行将加大金融科技投入，加快金融电子化建设，发挥金融科技引导全行业务发展、提升经营管理水平、提高金融创新能力的作用。建设并完善核心银行系统，对目前的各类业务系统进行功能整合，强化数据集中和业务处理集中。
二、推进措施。
推行客户经理制，提高市场营销能力。建设银行将全面推行客户经理制，完善客户经理等级序列管理；建立客户经理培训体系，对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平；推进核心客户发展战略，培育优质客户群体建设银行制定了公司业务核心客户培养计划，对核心客户的定位、确认标准、开发原则、开发流程、开发途径及开发管理等进行了详细规划。建设银行将坚持市场定位，加快核心客户培养，培育一批能支撑建设银行效益的优质中小客户群体，发展一批有潜力、成长性良好的大中型客户；全面推行客户分类管理，在市场细分的基础上，实行差别化营销，组织客户经理制定个性化服务方案并向客户提供全方位服务；为客户提供方便、快捷、优质的金融服务。创立与优质客户联系的“绿色通道”，注重延伸服务、增值服务，以赢得更多的市场和业务；充分发挥城市商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，突出特色服务，使建设银行的服务更加贴近市场、贴近客户。保持并巩固银行间债券市场上的
有影响力地位，积极开展业务创新建设银行将扩大国债、政策性金融债、银行次级债等债券承销规模，进一步提升市场份额。
三、纵观银行同业我们值得借鉴是激发全行干部员工聚神凝气，劲往一处使；打造品牌，积极营销，得找准市场定位，形成自身的核心竞争力。市场行情深入人心，坚持走改革与创新的发展之路；准确市场定位，选择业务发展突破口，走商业银行的发展之路，构建商业银行可持续发展的基础平台；积极营造良好的社会环境。 总之、银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。只有落实政策。拓宽融资，加大扶持。更新观念，促进发展，加快推进产学研人才队伍建设。
（红山路支行 邹小丹）篇二：国内银行核心系统建设情况调研报告
国内银行核心系统建设情况调研报告
二〇〇五年七月
前言
核心业务系统，也称为综合业务系统，是银行信息化建设的核心部分，是银行业务经营的基础。随着世界金融环境的不断向前发展，拥有稳健、灵活、安全、可靠的核心业务系统是体现银行核心竞争力的一个重要方面。 国内银行的核心业务系统建设主要经历了三个发展阶段： ? 阶段一（七十年代末期——八十年代中期）：
这一阶段是银行信息化建设的起步阶段，银行的储蓄、对公等业务逐渐以计算机处理代替手工操作，本阶段系统特点主要体现为按照业务网点分散建设、单机操作，只是用计算机取代了算盘和手工帐簿； ? 阶段二（八十年代中期——九十年代末期）：
这一阶段银行开始通过使用计算机网络技术实现银行部分业务的实时联机处理，并逐步实现了银行在一定区域范围内的数据集中及互联互通；区域集中让所辖银行得以共享数据资源，统一了科目设置，改进了业务流程，提高了服务质量（如通存通兑的实现）； ? 阶段三（2000年至今）：
第三阶段即“数据大集中”阶段，全国性的银行数据通信网络框架基本建成，各银行的综合业务处理网络相继建成，一个多功能的、开放的银行信息化体系初步形成；全国性的数据大集中让银行的数据在更大范围内共享，数据的收集和管理更加方便，管理和决策也更加高效便捷。
当前国内银行核心系统的建设正处于第三阶段，大部分全国性银行已经完成了数据大集中的工作，部分银行在采用国内系统实现了“大集中”的基础上开始以国外核心业务系统替代原有综合业务系统。我们将采用国内系统或自行开发系统完成数据大集中的银行称为“第一军团”，将已采用或即将采用国外系统的银行称为“第二军团”。在此背景下，*****金融软件公司解决方案部、企业发展部、国家开发银行事业部特别成立了联合项目小组，共同完成了这份《国内银行核心系统建设情况调研报告》，希望给*****金融软件公司、国内同行及正在从事核心业务系统建设的银行，特别是“第二军团”阵营中的银行提供参考。
目录
第一部分：研究方法 ......................................错误！未定义书签。 第二部分：国内银行核心系统建设情况 ......................错误！未定义书签。 第三部分：部分银行核心系统建设细况 ......................错误！未定义书签。 第四部分：it系统建设关键问题分析 .......................错误！未定义书签。
第一部分：研究方法
1、数据来源：
本报告所采用的数据主要来源于以下四方面： a）对国内银行核心系统建设相关负责人的调查； b）对为银行提供服务的it服务商的调查； c）*****内部数据积累； d）互联网搜索；
特别提示：由于数据来源渠道的多样性与复杂性，故本报告所用数据资料仅供参考。
2、分析方法
项目小组通过对国内核心系统建设情况的整体把握，通过对21家样本银行调研数据的深入分析和研究，从宏观与微观两方面揭示了国内银行的核心系统建设情况。
附：样本银行名单 ? 四大国有银行（4家）—中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行； 政策性银行 （3家）—国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 股份制银行 （11家）—华夏银行、光大银行、民生银行、中信实业银行、广东发 展银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、交通银行、浦东发展银行、邮储银行 ? ? ? 城市商业银行（3家）—北京银行、上海银行、青岛商行
第一军团名单：（13家）
中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、光大银行、民生银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、交通银行、浦东发展银行、邮储银行
第二军团名单：（8家）
中国银行、国家开发银行、中信实业银行、华夏银行、广东发展银行、北京银行、上海银行、青岛商行
第二部分：国内银行核心系统建设情况
项目小组通过对四家国有商业银行、三家政策性银行、十一家股份制银行以及三家城市商业银行相关数据的统计和分析，从核心系统建设状态、核心系统产品情况、核心系统投资规模、核心系统建设周期四方面进行深入分析。
1、国内银行核心系统建设状态
定义：国内银行核心系统建设状态是指国内银行核心系统建设所处的阶段， 分为招标选型、建设、上线（试运行或部分上线）推广、完成四种状态。
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银行调研报告
银行>调研报告
（一）
（一）自觉服务国家经济发展大局，以改革创新的精神支持扩大内需通过学习实践>科学发展观，建行认识到，科学发展观第一要义是发展，具体到国有控股商业银行，就是通过不断改革创新，持续增强综合金融服务能力，促进>国民经济和社会事业健康发展。XX年11月上旬，中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，建行及时调整>工作计划，积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实，因而迅速形成信贷投放。仅XX年后两个月就新增贷款1555亿元，体现了党中央、国务院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要，围绕促进>投资、消费和出口，发挥传统优势，大胆创新探索，采取了全面的服务措施。
（1）积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划，搞好项目评估和造价咨询，还努力降低企业筹资成本，改善财务效益。XX年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元，比上年增加近900亿元。XX年前9个月，基础设施贷款新增3265亿元，占公司类贷款新增额的56%。
（2）努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末，个人住房贷款余额7928亿元，稳居同业前列；个人消费贷款达到1200多亿元，信用卡透支增速超过40%，有力促进了居民消费。
（3）积极探索解决中小企业“融资难”的新方法新手段。建立了120多家小企业“信贷工厂”，组建专门团队，实行标准化、流程化作业。结合小企业>电子商务特点，在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷，累计为XX多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款，联贷联保贷款等系列产品，近三年中小企业贷款平均增幅20%以上，中小企业客户已占公司类客户的85%，中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。
（4）切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法，推广到黑龙江等农业大省，当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行，正在筹备村镇银行控股公司，计划未来三年村镇银行达到100家，努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
（5）破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品，金融危机后国外市场萎缩，国内消费者虽然有巨大需求，但苦于没有内销渠道。这些企业转内销，除品牌、渠道外，融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证，建行推出了“内贸通”系列产品，累计向出口企业授信200多亿元，帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场，实现了多方共赢。
（6）帮助企业兼并、转型升级。目前，已发放并购贷款超过百亿元，不论在贷款笔数还是贷款总量上，都居国内同业首位。
（7）努力满足“保民生”的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的“民本通达”系列产品。XX年9月末民生领域贷款余额1851亿元，同比增长611亿元，高于贷款平均增速19.52个百分点。
（8）以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大，但由于体制、政策和观念的原因，长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索，文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道，向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司，目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。
银行调研报告
（二）
一、要点：
1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；
2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；
4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；
二、公司分析：
1、管理层：
公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通>证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。
公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发B股的方式，因为B股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。
2、经营情况：
按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20**年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，按5倍的乘数效应估计，其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。
3、贷款呆帐准备情况：
20**年中报中，境内外审计报表显示，在贷款呆帐准备上存在较大差异，境内提取准备是1.23亿，境外提取2.5亿，是前者一倍，这表明境外审计机构对民生目前的准备情况持保留态度，虽然民生银行目前的准备提取是合法合规的，但从实际的损失看略显不足，金融业是我国税收的主要来源之一，保持现有的计提标准有利于提高银行业的盈利水平，从而可以提供更多的所得税，但从长远看，这种“超分配”有损于银行的稳健经营，最终将导致银行包袱越背越重。对投资者而言，必须注意到计提标准调整的可能性是存在的，而且对银行盈利有很大影响。
另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
4、战略规划：
公司原先的战略规划是，到20**年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20**年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。
三、外部环境分析：
在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。
1、降息：
近期关于是否降息的争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。
20**年中期民生银行长期债券投资为131亿，占总资产的13％，比20**年底增加60亿，但利息收入明显低于债券投资规模增长。国债利息是民生银行的主要收入来源之一，从收入费用配比来看，债券利息收入占利润的比重更大，随着息率的降低，这块收入和利润会受到较大的影响，前些年民生银行曾在判断利息下降的基础上大量买入高利率的国债，这是民生银行引以自豪的一件事。但现在只能买到利率很低的债券，债券投资收益率大幅下降，更为可虑的是，当市场利率上升时，在债券上越来越大的投资将招致极大的利率风险。（目前有人认为降息将使债券二级市场价格上涨，从而有利于持有债券较多的银行，但在实际上，银行在债券上一般是长期投资，因此从>会计处理上讲，二级市场价格上扬对银行盈利没有什么帮助）
另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。
2、票据承兑业务：
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。
四、重大事项分析：
发行可转债：
公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
五、结论：
总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。
银行调研报告
（三）
随着电子商务的发展，电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势，自兴起至今的十年间，国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系„„随着这些硬性的不断成熟与完善，使用网上银行的越来越多。而在广大的农村，虽然农村经济的不断发展，农村电子银行是什么现状呢？带着诸多的疑问，我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。
一、调查基本情况
从我的调查中可以从一定程度上看出：这个村中有电脑的家庭已有70％；有手机的人数是89％；手机经常上网的占30％；网上支付的人有20％；经常上网的人占36％；会使用电脑的占76％；从对电子银行的了解程度：不了解67％，了解一点24％，了解9％；而想了解的有67％；排队等待占33%；在会上网人群中，年龄在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20**年，手机银行推广年，用户签约的数量仍不断上升，但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能，其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。
农信社的另一个产品网银，它的安全性一直是各界关注的焦点。20**年个人网银用户签约数明显比20**年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；网银的安全性得到了广大客户的认可，市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用USB数字证书的位列各种网银安全认证手段的第一位，其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡，这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查，未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群，他们将更加重视网银本身的优势。
企业网银的使用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能，使企业节省了柜面等待办理业务的时间，省去了繁琐的手续，避免大额现金领取，因而企业网银也得到了推广使用。
二、影响电子银行发展的因素：
（一）电脑的普及率。根据我们的调查，在有电脑的家庭用户中，85％开设有网上银行的业务。所以，电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。
（二）文化水平的高低。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73％。一个主要原因就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。
（三）农村>物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后，往往还必须亲自得到城市去取，而要送货，还必须额外支付一定得费用，这给村民带来了极大的不便。所以，农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。
（四）网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。
三、电子银行业务发展中普遍存在的问题
（一）思想认识不到位，管理工作薄弱
从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，部门之间的\'合力\'无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。
（二）营销机制不健全，客户结构不理想
从客户结构上看，高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实，一些银行的电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
（三）宣传力度不够，市场认知度不高
一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户\'认购\'热情不高。事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
四、加快电子银行发展的建议
（一）创新管理模式，提升经营层次
针对电子银行管理分散、效率不高等问题，当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造，构建专业化经营的组织体系。同时，不断完善管理制度、办法及相关措施，加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。
（二）强化品牌意识，健全营销机制
目前，各行电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。
（三）优化产品结构，整合服务功能
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，开发和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大、做强。以市场需求为导向，删繁就简，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。
（四）健全服务体系，提高服务质量
以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。
（五）强化部门职责，再造业务辉煌
在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面，要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中。
（六）加大宣传力度。银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会，利用同学、亲戚等多种社会关系，宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便，缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能，拓展农村客户。
（七）充分重视学生群体，培养其用网银的习惯，进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。
（八）在县城银行网点利用网银体验机等，充分发挥银行大堂经理的作用，使人们充分体验使用网银的便捷，免除在银行排队办理业务的不便。
电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈，随即将取而代之，让我们恭候那一天。
推荐第4篇：银行实习调研报告
调研报告
班级：笑嘻嘻
姓名：某某某
实习单位：深发展天津分行
调研内容：银行对公业务风险因素分析
一、银行对公业务总体风险因素分析
（一）贷款业务风险分析
1、我国商业银行对银行贷款风险的认识不充分。他们过分看重规模，而对资产质量认识不充分。
2、贷款比重过高。贷款占银行资产的75％左右，而国外一般不 超过50％；
3、贷款集中度过高。目前我国各家商业银行的贷款主要集中在大城市、大项目、大企业，或者是上市公司、垄断企业。这样，就出现了众多银行追逐一家企业、一个项目的现象。而资产的集中意味着风险的积聚。此外，四大国有商业银行贷款的80％左右集中在国有企业，但其 创造的产值只占全部工业增加值的30％，这意味着投入多产出少，贷款难以保证效益和及时 收回。加上目前企业转轨建制过程中的“母体裂变”、“金蝉脱壳”、破 产倒闭等逃债行为，更空前增大了银行信用风险；
4、不良贷款居高不下。我国商业银行大量的不良贷款，严重影响了其正常的经营与发展。尽管近年来，国家给予了核销、剥离和债转股等一系列政策，不良贷款也出现了一些积极变化，但不良贷款前清后增的现象仍比较普遍。
5、贷款的“三查”制度不能得到严格执行，风险责任机制不健全 ，权、责、利不对称，盲目下达贷款指标、抵押贷款不规范、银行难以执行抵押权。
（二）抵押物风险分析
1、抵押物评估超值。商业银行在发放抵押贷款时，评估部门对抵押物评估价值的高估，使得信贷资产发生风险时，最终的损失全部由银行承担。
2、银行在接受抵押贷款时，有时为维护良好的客户关系，在抵押单证不齐全的条件下，仅凭其信誉就与客户办理了抵押贷款手续。但是，在收不回抵押贷款时，由于抵押贷款单据不齐全，也无法行使其对抵押物的处理权。
（三）中间业务风险分析
从发展趋势看，商业银行中间业务收入所占比重会不断加大，但部分商业银行盲目开展中间业务，根本没把中间业务作为一个新的利润增长点来看待，而是把它作为传统业务竞争的一个附属手段，偏离了开展中间业务是为了增加利润的初衷。另外，企业利用中间业务中使用的票据窃取信贷资金的行为也加剧了银行业的风险。
二、银行对公业务风险管理可行性分析
（一） 贷款业务风险分析
1、贷款业务种类
（1）短期流动资金贷款
为在银行开立了往来帐户的企业法人提供人民币流动资金贷款和外币流动资金贷款。为借款人提供生产、经营的流动资金。贷款期限一般不超过一年。贷款方式有：信用贷款和担保贷款 ，其中担保贷款包括：
①保证贷款：第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任发放的贷款。②抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
③质押贷款：以借款人/第三人的动产/权利作质物发放的贷款
（2）中期流动资金贷款
为在银行开立了往来结算的企业法人提供人民币流动资金贷款和外币流动资金贷款。为借款人提供生产、经营的流动资金。贷款方式有：信用贷款和担保贷款，其中担保贷款包括：
①保证贷款：第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任发放的贷款。②抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 ③质押贷款：以借款人/第三人的动产/权利作为质物发放的贷款
（3）项目贷款
贷款对象是项目承办人，其为该项目筹资和经营成立的项目公司。贷款种类有：科技贷款
重点项目贷款：能源建设贷款、基础设施建设贷款、电力建设贷款、银团贷款、各类专项贷款
贷款保证：
●以项目公司的资产作为贷款的安全保障
●以项目公司的现金流量和收益作为还款来源
（4）房地产开发贷款
贷款对象为房地产开发企业，提供企业在房地产开发/营销过程中的资金。贷款种类有住房开发贷款、商业用房开发贷款、土地开发贷款、配套房地产开发的流动资金贷款、综合楼宇按揭额度 。
（5）贸易融资业务
国际贸易融资业务
融资对象为具备外贸业务经营资格，在我行开立外币往来结算帐户的企业法人
融资方式为核定国际贸易融资授信额度
融资种类包括开证、进口押汇、出口押汇、出口贴现、打包放款、担保贷款、保理国内票据业务：①票据承兑②票据贴现
2、贷款业务风险管理可行性分析
对上述贷款业务种类分两种形式进行风险管理：
（1）信用贷款
我司可对信用贷款对象的信用等级进行评价，作为银行发放贷款的参考标准。
（2）抵押贷款
我司可对抵押物进行评估，对其投保内容进行深入细致的分析。
（二）抵押物风险分析
1、由银行内部的评估部门做出的评估报告要有银行审核部门进行审核。在此，要保证
审核人员的独立性和专业性。如果，内部的评估结果有疑义，应该再聘请外部评估机构重新评估，作出准确公正的结论。
2、银行要加强对抵押物单证的管理，一切按规定办事，不要作出违反原则的承诺。
（三）中间业务风险分析
1、中间业务种类
（1）人民币结算业务
包括银行本票业务、商业汇票业务、支票业务、托收承付业务、委托收款业务、银行汇票、汇兑业务、通知存款业务、协定存款业务、委托代理业务、全国借记卡业务。
（2）国际结算业务
包括外汇汇出汇款 、外汇汇入汇款、光票托收 、外币信用卡提现、代收外币信用卡 、代售旅行支票 、兑付外币旅行支票、外币兑换、结汇、售汇、进口开证 、进口跟单代收 、担保提货 、出口信用证通知 、出口信用证审单议付、出口跟单托收、外汇担保 、贸易融资、资信调查、代客外汇买卖 、外汇行情咨询、美元汇入汇款路径
（3）寿险代理业务
近年来，代理保险销售已成为银行开展中间业务的一项“重头戏”，而通过银行销售保险也成为保险公司一个不可小觑的销售渠道，一些新兴保险公司通过银行销售的保单占总保费的比例甚至高达70％。
3、中间业务风险管理可行性分析
（1）结算业务
保险经纪公司可对国际结算过程中涉及到的保单内容为银行作专业的审核业务，并对其中的疑义做出专业解释。
（2）寿险代理业务
寿险代理业务中会出现以下问题：
一、银行销售人员在销售保险时，由于不具备相应的素质，加之利益的驱动，难免发生误导现象，导致客户撤退保现象加剧，投诉上访频繁。由于客户在银行买了保险，出了问题只认银行，从而导致银行的经营风险上升。
二、银行在代理保险销售中，促成业务后就交给了保险公司，但由于信息不对称，银行很难对总体的业务量有一个准确的把握，忙活一年，年底结算收益不大，从而使银行陷入两难。
因此，保险经纪公司与银行的合作可以在以下三个方面：一是帮助银行建立有效的业务管理制度，规范目前的银行保险业务。如完善银行与保险公司的业务核对流程，建立业务单证的管理办法，规范保费等结算流程和规则，进行撤退保业务量统计等等。二是帮助银行建立以客户服务为导向的培训体系和培养专业理财服务队伍。三是银行经纪双方合作推动符合银行客户需求的产品开发。这种合作最大的特点就在于充分发挥了专业保险中介的作用，理顺了银行和保险公司之间的关系，提高了银行保险销售渠道的效率。
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银行实习调研报告
银行实习>调研报告
（一）
作为一名即将踏入社会的大学生，我很荣幸能在xxx银行进行两个月实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏，坚定了我积极学习的信念。经过两个月的实习，虽然还是觉得很茫然，但是细细盘点下来，却也是>收获颇多。下面我把我在xxx银行实习的情况从实习的内容和过程以及实习心得感受展开论述。
一、实习的内容和过程
实习时间：实习地点：
实习期间，我主要对>会计业务、储蓄业务和信贷业务有较为深入的了解。
1、会计业务部门
对公业务的会计部门的核算主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
2、储蓄业务部门
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信贷业务部门
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。哈行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
二、实习心得与体会
我的主要工作在个人业务部的最基层，即营业大厅。在整个实习期间，我了解到了储蓄柜台以及对公柜台业务包括个人及单位账户开户、账户规范、理财业务咨询等。同时还深入了解了个人金融部，贷款部，人力资源部的工作内容及相关业务流程，经过这两个多月的勤奋好问和实战训练，我已经可以熟练的进行对公以及储蓄账户开户全部流程业务的基本操作，掌握部分账户规范业务，回答顾客理财等各种方面的咨询。其次实习生活极大的扩展了我的经济学知识面。可以说在营业部接触最多的是经济学方面的知识，感触最多的是经济如何影响人们的生活方式和状态的。
最后，我想谈谈实习的心得感受。第一，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。第二，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。第三，现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度、服务意识尤为重要。比如：对待客户要用敬语；与客户传递资料时必须起立并且双手接送；对客户咨询要耐心的解答等。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力与人际沟通更重要。
银行实习调研报告
（二）
实习目的
1、通过实习增加工作经验，实现自我增值；
2、了解银行主要资产、负债、中间业务，熟悉银行贷款业务的整个流程和操作方法，以及银行营销中的市场调研、市场细分、目标市场选择、市场定位和新产品的开发等；
3、通过在浦发银行厦门分行的实习，掌握银行从业的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等；
4、培养团队合作、与人沟通、吃苦耐劳、终身学习等素质和精神。
实习内容及过程
我这次实习所涉及的内容，主要是公司银行的贷款业务，并简单了解储蓄业务和信用卡业务。
1、贷款业务
银行信贷部门实行客户经理负责制，从前期客户的营销、企业实地调查、撰写授信报告，只到签订授信合同，完成额度项下的各类单笔放款，最后到贷后检查、风险控制，每一个环节都必不可少、极其重要。
客户经理工作的重点在于营销产品，难度在于维护客户关系，关键在于提高自身素质。银行客户经理提高自身素质，要靠实践，要靠学习；要虚心借鉴他人的经验，要总结出成功的规律。这是一个变革的时代，银行的体制和机制在变，银行客户的需求也在变，因而银行客户经理的理念、目光、行为必须跟上时代的发展，理念要变得更为先进，目光要变得更为远大，行为要变得更为敏捷。在变革中学习，是客户经理应该奉行的永恒不变的真理。
在浦发实习期间，我也在部门客户经理及总经理的引导下，学习并掌握了银行公司信贷部门客户经理的基本工作职能，并辅助他们完成了很多授信的主要工作。大到中国轻工集团下属的央企和福建省最大的国企近30亿总额的集团授信，小到各类中小企业及个人贷款。我完成了授信>调查报告近20余篇，通过企业提供的授信材料和到企业实地调查，分析企业基本信息、行业信息、生产经营情况、财务情况、风险环境及贷后管理和收益情况，拟定授信方案和授信品种，直至授信合同达成和签订。
2、储蓄业务
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。浦发银行的信用卡品种很多，如：麦兜卡、中国移动联名卡、加速积分卡等。我也通过自己的社交圈，在实习期间发展了近30张浦发银行信用卡。
实习的>心得体会
通过这两个月的毕业实习让我觉得很充实，不但使我对于银行业务上有了详尽而深刻的认识和了解，也是对我大学里所学的专业知识的巩固和运用，也使我积累了许多在学校无法学到的经验，真正体会到了“书到用时方恨少”。但是俗话说“千里之行始于足下”，一些最基本的实物和技能是不能在书本上彻底理解的，需要更多的是我们去实践去进行实际的训练和操作。另外，在实习中的另外个体会就是在工作中，我们都要有强烈的责任心，不仅要对自己的岗位负责，也要对自己办理的业务负责。办理的业务要作到细心周全，不能马马虎虎，丢三落四。使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。这段时间里，我像一个真正的员工去对待工作，感觉自己已经不是一个学生了，每天早上7点半起床，然后像个上班族一样上班。实习过程中遵守该行的各项制度，虚心向有经验的同事学习。一个多月的实习使我懂得了很多以前不知道的东西，对浦发银行厦门分行也有了更深的了解，这期间的实习收获总的来讲可以概括为以下三个方面：
（一）是通过参与银行业务的运作过程，学到了实践知识，同时进一步加深了对理论知识的理解，使理论与实践知识都有所提高。
（二）是提高了实际工作能力，为就业和将来的工作取得了一些宝贵的实践经验。
（三）前辈们的教诲使我的人生增加了一笔财富。
同时在这期间的空闲时间里，我发现银行有很多金融、>证券方面的杂志、期刊和报纸，于是，利用这个契机一有空闲的时间我就埋在这些资料中，从这里面我也学到了许多当前的金融状况，银行实际工作中的各种有用知识。
通过这次实习中，我也认识到了自己存在的一些优点和不足：优点是（1）发现自己与人沟通和社交的能力不错；（2）认为自己是一个能够吃苦耐劳的人，能从一天的辛苦工作中找到乐趣。（3）感觉到自己做事认真负责，执行力强。不足之处有：（1）与真正的社会大家庭接触较少，缺乏足够的社会实践经验；（2）自信心不够充分，有时会产生打退堂鼓的念头。
实习是每一个大学生必须拥有的一段经历，这次的实习使我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的。我们在实践中了解社会，学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，打开了视野，长了见识，为我们以后进一步走向社会打下了坚实的基础，实习是我们把学到的理论知识应用在实践中的一次尝试。
很多工作都是熟能生巧，只有以知识作为基础，脚踏实地，一步一个脚印，虚心学习，在不断的摸索锻炼中，不断发掘出自己的潜能，不断提高自己的能力，才会有很好的业绩。
在任何一项工作中，团队精神永远最重要！虽然每天都是各司其职，但遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问，共同解决问题。而且大家在完成自己的任务后，都会自觉的帮助同事完成他人工作，营造了一个良好的环境，也让我学会了如何与大家交流，明白了一些在与同事的交流中应注意的细节。并且在分析的过程中渐渐明白面对不同的客户需要用不同的方式对待，在调查时应该充满自信，增加客户对我们的信任感。
诚信，是人一辈子的财富。在工作中接触到的个人信用信息比较多，也就慢慢了解到一个人拥有好的信用是多大一笔财富。随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善，各家银行只要轻轻一点，就可以查到一个人的信用记录。一旦客户被拉入黑名单，如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现，办理所有的业务都将受阻，无论在什么方面我们都应该做到诚信，不仅仅是在银行的业务上，更应该是在生活中。
这段宝贵的实习经验对于我不久之后就要走入社会走向工作岗位来说起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，让我们更早的接触社会，融入社会，学会与人交往，懂得解决问题。而且通过这次毕业实习，我体会到我们应将所学的知识与更多的实践结合在一起，才能具备较强的处理基本业务的能力与比较系统的专业知识。
致谢
衷心感谢浦发银行厦门分行给我提供这次的实习机会，让我在实践中得到了成长与锻炼。我相信这次实习经历会是自己人生的一个积淀，我将会把在浦发银行厦门分行养成的职业素养带到以后的工作学习中，踏实、认真、奋进。
银行实习调研报告
（三）
一、实习目的及意义
1、实习目的和意义
上海浦东发展银行与中国银联推出专门为了方便批发市场老板收款的刷卡机，为迅速扩展在批发市场的收付易业务，浦发银行特向外招聘兼职学生一批。为了积累宝贵的工作经验，把所学的知识运用到实践中，从而更加巩固所学的理论知识，我把握了这次难得的实习机会。二零零八年五月，我在上海浦东发展银行广州分行进行了为期一个月的实习工作。这一个月在我以往的经历里显得是那么的与众不同，这一个月让我学到了很多，经历了很多，认识了许多朋友，更多多少少的影响了我的学习，工作，生活的态度！
2、背景简介
刷卡机：简称POS终端，终端通过电话线拨号的方式将信息首先发送到银联的平台，银联平台识别相关信息之后会将扣款信息发送到发卡银行，经发卡银行确认之后，再回发信息至银联平台，银联确认之后，会再将已处理的信息发送至前置终端，终端收到确认后的信息，然后打印单据。移动POS终端，原理一样，其信息发送是通过数据信号发送接收！通信费用不多，按流量计算，固定终端通信费用按市话标准由电信公司收取！个人零售POS，这个是今年7月银联才批准可以进入市场的，可绑定企业法人储蓄卡，直接进入私人帐户提现。浦发银行个人零售POS总部技术部攻关。现在刷储蓄卡当天到账，信用卡T+1到账。其他银行所有都是T+1到账的，这是上海浦东发展银行最大的优势。
上海浦东发展银行在去年7月开发推出针对批发市场的收付易（1万元以下收客户5元，一万元以上收客户10元）以来，各大银行也相继推出相应产品，此产品只针对批发市场，不能刷信用卡，只能刷银联储蓄卡，但现在银联规定只有批发市场且营业执照经营范围明确写明：批发，才能安装。今年7月左右银联批准了针对私营企业的个人零售POS市场准入，个体企业终于可以装对私刷卡机了，可刷信用卡，但必须是私人营业执照。
另外，银联就是银行联合会，装刷卡机只有银行有权利装，私人公司没有权利把别人卡里的钱刷到你卡里，银联就是协调各个银行之间类似转账之类中间业务的非赢利机构，类似监督机构和仲裁机构。只有银行经过调查才能向银联申请装刷卡机：银行确认该企业是合法企业，符合相应装刷卡机的条件，由银行向银联提供企业调查及资料复印件，申请帮助该企业装机。之后银联会对资料进行进一步审核，符合条件的会给银行一个批准的通知，并且同时通知专门的装机机构去企业地址进行安装。
3、实习要求
从总体上看，浦发银行的实习工作还是安排的很灵活的，并不是每天都给你什么硬性的工作要做，不是每天要求你完成什么任务，但是如果你要做一名优秀的实习员工，只有给自己定下目标，才会最大的提高自己的工作效率，真正的体现一位实习员工的价值。这次实习的主要内容是以推销为主，推销是学习>市场营销专业的一项重要的实践性教学环节，旨在开拓我们的视野，增强专业意识，巩固和理解专业课程。实习方式主要是请企业>企业管理人员以讲座形式介绍有关内容；同学们再进行实际操作，不懂的向管理工作人员学习请教相关知识，自己与老员工讨论、发言，通过交流实习体会方式，加深和巩固实习内容。通过本次实习，我们学到了很多课本上学不到的东西，并对市场营销专业知识有了更深的认识。这次实习也使我在实践中了解社会，知道了参加工作的苦与乐，为以后走进社会做好了良好的心理准备。短短的一个月实习，我学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，也打开了视野，长了见识，为我以后进一步走向社会打下坚实的基础。
二、实习内容
1、推广零售POS机----“收付易”
我实习的内容就是专门做批发市收付易业务。主要做“收付易”的市场推广（装收付易会附带开借记卡、办理网上银行和及时语短信通知业务）支行会提供广州市各批发市场名单，到这些市场营销，免费为客户装刷卡机，还送多种礼品给他们。节假日，在批发市场做刷卡机的宣传和促销活动，主要负责场景的布置，内容的宣传，派发传单和讲解，回访老顾客并送>礼物。
2、整理内部资料
整理收集回来的企业调查资料，整理好并上交到银联。等待银联批复。并及时到申请成功的店铺送上银联标志和指导使用。
三、实习总结或体会
这次实习是一个很好的锻炼沟通、营销能力和获取工作经验的实习机会。我的专业是市场营销，这次实习对我来说，是一个挑战，也是一个将学到的理论知识运用到实践中的好机会。
在实习的第一天，辅导员就向我介绍了一些业绩比较好的同事，并鼓励我们向他们学习。他们的成功的确给我们起了很大的鼓舞作用。但是，对于我这个毫无没有实际工作经验又没有业务联系初出茅庐的人来说推销一种商品确实是很困难的。所以刚开始参加工作的时候，我真的无从下手，只能跟着团队中已经熟悉业务的同事到批发市场到处转。一天下来，往往是毫无收获！无论我怎么努力还是不能成功推出一部刷卡机！通过一个星期的观察学习和老同事教导，我总结了一下：收付易的市场主要在批发市场，但已有深圳发展银行、兴业银行、民生银行等多家银行做过同类市场的推销，所剩下的市场份额已不大，而且自己工作间短，经验少，没有广大的顾客关系，所以营销起来的难度就更大了。但我知道做什么事情都是有难度的，不能轻易放弃，要相信自己一定能做出成绩的。
慢慢，我得出了一些工作经验。要想向顾客销售，自己必须要和顾客有充分的沟通，要令到顾客从尝试接受演说到试用产品再到接受产品慢慢前进，才能成功。但是，很多老板是不愿意花几分钟听他认为是废话的推销演说的。所以我并不象我的队友那样，把批发市场的所有店铺都踩遍，甚至两遍，而是有针对性地选择顾客，对有意愿的顾客我不惜利用吃饭的时间或者是周六日的休息时间配合他们的空闲时间向他们演说，使他们耐心，诚心地聆听我的演说。不会令我的演说草草了事，变成废话。最后通过自己的努力，我做成了第一单业务。心里高兴极了，也更有信心开展以后的工作了。
在接下来的时间里，我还跑了服装批发市场、汽配批发市场和化妆品批发市场，等等。在到这些批发市场前，我都做了相关资料查阅、市场分析，做到有目的地进行工作，因为不同种类的批发市场有不同的特点，只有做到具体问题具体分析，才能更好地解决问题。例如，酒店用品的批发市场成交额比较高，一般消费都是高档产品，所以该批发市场的老板是很积极为自己的店铺安装一台刷卡机的，方便顾客，也方便自己，更显得店铺的档次更高一点。这类批发市场需要长时期的驻点推销。布匹批发市场恰恰相反，布匹批发日交易次数多，比较繁忙，下午的时候特别忙，这类批发市场只能早上到那里，下午则可以去别的批发市场了。随着实习时间越长，我的经验越丰富，工作也越来越顺手。但是，我的实习时间只是短短的一个月。这一个月很快就过去了。在这短短一个月实习时间里，曾受到无数次冷冷的拒绝和深深的失望，有时候很想放弃，可是第二天醒来又积极地投入到了新的一天工作当中，因为我始终相信：生命在于坚持，我可以接受失败，但我却拒绝放弃。
在回望整个实习过程时我有过激情，有过失落，有过无聊的困惑。但得到的却是更多。明白到涉世未深的我们首先要转变我的思维和心态我们不是天之骄子，企业和现实也不如们想像中那么美好，进去一个新的环境我们要学会以一个平和的心态去作每件事，毕竟我们欠缺社会经验，企业流传着怎么一种说法：我们大学生好高骛远，眼高手低，不能吃苦动手能力差„„这些造成了大学生就业困难的局面，针对这种情况我们要作好准备，我坚信通过这一段时间的实习，所获得的实践经验对我终身受益，在毕业后的实际工作中将不断的得到验证，我们会不断的理解和体会实习中所学到的知识，在未来的工作中我们将把我们所学到的理论知识和实践经验不断的应用到实际工作来，充分展示自我们的个人价值和人生价值。我们相信，自己坚定的信心及个人坚定的意志，一定会实现自己美好理想，走上自己的成功之路！
推荐第6篇：手机银行调研报告
手机银行市场调研报告
一、手机银行发展背景
作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继atm、互联网、pos之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。
二、调研目的
为了了解消费者对手机银行的认识和兴趣程度，预测未来手机银行市场的发展前景
三、调研方法
采取网络调研方式，通过网上问卷来收集信息，采取整群抽样在31个省市抽取50000个样本单位
四、手机银行用户调查问卷
（一）、您使用频率最高的是哪家银行？
1、工商银行
2、中国银行
3、中国建设银行
4、中国农业银行
5、中国交通银行
6、邮政银行
7、中信银行
8、光大银行
9、招商银行
10、民生银行
11、地方性银行
12、外资银行
13、其他
（二）、您办理银行业务的频率？
1、几乎每天
2、每隔两三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、几乎不去
7、说不好
（三）、您现在办理了哪些电子银行服务？
1、个人网上银行
2、手机银行
3、电话银行
（四）、您使用哪家银行的手机银行服务？
1、工商银行
2、中国银行
3、中国建设银行
4、中国农业银行
5、中国交通银行
6、邮政银行
7、中信银行
8、光大银行
9、招商银行
10、民生银行
11、地方性银行
12、外资银行
13、其他
（五）、您使用手机银行多少时间？
1、最近刚使用
2、半年左右
3、一年左右
4、两年左右
5、两年以上
（六）、促使您办理手机银行的原因是？
1、业务需要
2、方便快捷
3、银行促销活动
4、银行人员推荐
5、亲朋好友推荐
6、手机功能
7、其他
（七）、您是通过哪种方法了解手机银行的？
1、手机宣传短信
2、网络宣传
3、媒体广告
4、银行业务宣传册
5、亲朋好友介绍
6、银行人员推荐
7、其他
（八）、下列哪些是您使用频率最高的？
1、账户查询
2、账户汇款
3、投资理财
4、信用卡
5、账单缴付
6、手机支付
7、贷款管理
8、个人设定
9、手机商城
（九）、在使用手机银行时，什么令您感觉最不方便？
1、安全性问题
2、服务费用高
3、服务功能少
4、开通手续繁多
5、使
用过程中功能不稳定
（十）、您觉得手机银行该增加哪项功能？
1、更完善便捷的商城购物服务
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平台
4、税费手续费计算工具
5、汇率外围行情、金价油价查询工具
（十一）、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
（十二）、您的工作单位是？
1、行政事业单位
2、外企民企高级主管
3、外企民企志愿
4、专业技术人员
5、私营企业主
6、个体经营者
7、进城务工者
8、农民
9、学生
（十三）、您使用手机支付时，首选的方法是？
1、wap页面
2、手机客户端
3、近场支付
4、都能接受
五、数据分析
根据调查结果显示，手机银行业务在手机网民中的使用率有显著提
高，2010年7月的调查结果为36.8%，2011年2月已经升至52.2%。同时，手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散，相对应的，目前手机银行用户的个人月收入均高于去年7月用户的收入水平。人群结构的优化，预示着手机银行业务良好的发展前景。
通过对不同手机银行用户的个人月收入分布可以看出，经常使用手机银行业务的用户的个人月收入偏高，其中，个人月收入5000元以上的比例为15.4%，2500元以上的比例为52.2%，均高于偶尔使用手机银行业务的用户。事实上，经常使用手机银行业务的用户由于收入偏高且手机银行使用频率高，必然成为手机银行业务的核心客户，这一较为富裕的目标群体将在很大程度上促进手机银行业务的繁荣。 在对手机银行用户对手机银行使用的情况分析来看，工商银行 (601398,股吧)手机银行的使用率依然最高，达35.1%，建设银行(601939, 股吧)紧随其后，为35.0%。通过进一步的分析发现，在经常使用手机银
行的用户中，对建设银行手机银行的使用率（37.4%）略高于对工商银行的使用率（36.0%），这表明建设银行的用户相对养成了使用手机银行的习惯。另外，农业银行(601288,股吧与中国银行的使用率在这半年中都有显著提升，不断缩小与行业领跑者的差距。
在本次调研中，对不同人群最常使用手机银行功能的指数分析表明，在校学生更倾向于经常使用手机银行支付功能，较少使用手机理财功能；行政/事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能、缴费功能、信用卡功能和理财功能，尤其是理财功能；行政/事业单位、国企职工经常使用信用卡功能和理财功能的倾向性也非常明显；外企/民企中高级主管则更倾向于经常使用信用卡功能；私营企业主经常使用手机银行信用卡功能的倾向性显著。
本次调查发现，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务，这表明用户对商城购物有较大的潜在需求。而使用过手机
银行商城的用户占到了64.3%，其中，10.8%的用户经常使用，31.4%偶尔使用，22.1%很少使用。这其中行政/事业单位、国企干部、外企/民企中高级主管和私营企业主经常使用手机银行商城服务的倾向性显著，外企/民企职员的使用意向较为明显，而在校学生和农民群体很少使用，且农民群体不打算使用手机商城的倾向非常明显。
根据用户调研数据分析，超过四成的手机银行用户能够接受对金融产品如手机炒股和手机支付实行收费，同时，有约两成的用户能够接受对手机游戏和手机地图导航实行收费。这表明，对特定的手机应用服务收费能够得到部分用户的接受和认可。
另外，手机银行用户使用手机支付时，首选的是wap页面，56.1%的用户更愿意采用这种形式。其次是手机客户端，其比例为44.4%。近场支付（手机刷卡）这样支付形式较为新颖，愿意使用的用户比例仅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三种方式都能接受。
六、调查结论
相比2010年手机银行业务在手机网民中的使用率有显著提高。一方面，手机上网大环境逐渐形成，移动互联网产业链上的各类企业都在提供更好的服务，中国的消费者逐渐接受和喜爱用手机来服务生活的方式；另一方面，各大银行积极推广手机银行业务，不断提升手机银行用户体验，同时给予消费者各种优惠措施，这些都促使手机银行业务发展进入了快车道。这不仅预示着手机银行业务良好的市场前景，更为中国手机银行业发展加速前行。篇二：2010中国手机银行用户调研报告 2010中国手机银行用户调研报告 2010年7月
目 录
研究方法??1 主要结论??2 第一章 手机银行认知及使用状况
一、手机银行业务认知状况??6
二、2010年手机银行用户人口特征分析 10
三、2010年手机银行用户使用特征透析 13
四、手机银行的潜在用户分析 19
五、手机银行发展的阻碍 ??23 第二章 手机银行业务使用状况分群研究
一、在校学生27
二、行政/事业单位、国企干部29
三、行政/事业单位、国企职工32
四、外企/民企中高级主管 ??34
五、外企/民企职员 ?37
六、专业技术人员??39
七、私营企业主???41
八、个体经营者、进城务工人员43
九、农民群体45 第三章 手机银行功能专题研究
一、信用卡功能???48
二、手机银行缴费业务60
三、转帐汇款71
四、手机理财77
五、账户管理84
六、手机银行收费和服务???92
七、手机消费习惯??95
八、手机银行使用体验98 第四章 2010金手机项目评测报告
一、2010年手机银行评测??102
二、手机第三方支付平台评测 130
三、手机钱包评测 ?142 研究方法 1.调研总体
本次调查对象为中国手机上网的15岁及以上常住居民, 样本覆盖中国大陆31个省、自治区、直辖市。 2.调查内容
侧重于了解中国手机用户对 于手机银行业务的认知、使用和潜在需求，手机银行用户的结构特征、网络应用状况、业务需求和背景信息，以及不同人群的手机银行使用情况和手机银行缴费支付、投资理财等8类业务的专题研究。 3.调查方式 2010年6月1日至7月10日期间，采用网络问卷的方式，在3g门户网站进行网络调查，分9次进行。同时，采用定性研究方法，对业内专家、手机银行相关从业人员、手机银行深度用户进行访谈。
主要结论 1.手机银行发展前景良好。调查显示，接近4成的受访者开通了手机银行，还有接近5成的受
访者有较强的使用意愿。手机银行和网上银行、银行柜台、atm机器相比，其方便快捷的优势非常突出，是办理紧急业务的首选方式。随着3g技术的不断普及，手机上网愈加方便快捷以后，手机银行也将迎来发展的春天。 2.各大银行手机银行：本次研究的10家银行中，各大银行手机银行业务的使用率表明在手机
银行方面呈现出明显的二元定律，建设银行和工商银行手机银行占有7成左右的市场份额，在市场中处于强有力的竞争地位。 3.手机银行相关业务：查询业务是使用率最高的业务，其次是账户管理。但事实上，手机支付、
转帐汇款、自助缴费、投资理财等业务能够带来手机银行经济效益更多更高的增长点。这些目前使用率并不算高的业务在将来有良好的发展空间，会因手机银行固有的方便快捷的特点而备受青睐。 4.手机银行在发展过程中也存在一定的障碍。多种业务办理方式之间存在竞争关系，且受访者
对手机银行安全性的担忧仍然是手机银行进一步发展的屏障。信息传输的安全问题、手机病毒感染、手机丢失是受访者对手机银行的最大担忧，它们都和手机银行的安全性密切相关。另外，在暂不打算开通手机银行的受访者中，超过三分之一的人是因为担心手机银行不安全。各大银行若要进一步发展手机银行，务必“急用户之所急，忧用户之所忧”，努力增加手机银行安全性，让“安全”和“方便”、“快捷”、“随时随地”一样成为手机银行新的卖点。 5.用户了解手机银行业务知识和营销信息的最有效渠道是手机上网。传统的强势媒体电视和报
刊杂志并不受青睐。各大银行在银行网点和自身银行网站（电脑上网）对手机银行业务的推广也起到了立竿见影的效果。但手机银行的用户首先是手机网民，因此在手机网站上推广相关业务知识和营销信息是各大银行的必要举措。事实上，以转帐汇款优惠为例，接近三成的受访者并不知道手机银行转帐汇款有优惠，暂不打算使用手机银行的受访者中超过三分之一篇三：2013手机银行调查报告 2013手机银行调查报告：手机银行业务使用率达52% 研究方法 1.调研总体
本次调查对象为中国手机上网的15岁及以上常住居民，不包括在金融、银行等相关领域工作的人群，样本覆盖中国大陆31个省、自治区、直辖市。 2.调查内容
本次调查侧重了解手机银行用户的人口统计特征、使用行为和对手机银行的期望等情况。 3.调查方法
本次调查采用在线调查的方式进行，问卷通过3g门户科技频道网站于2013年6月 日—6月日期间进行在线调研。本次调查共收集问卷份，其中，有效问卷1762份，有效回收率为%。 4.分析方法 1) 本次分析报告继承了2011年2月采用的指数分析方法(tgi指数分析)。tgi指数分析即“目标群体指数”，可反映目标群体在特定研究范围（如地理区域、人口统计领域、媒体受众、产品消费者）内的强势或弱势。通常可以认为大于115或者小于85的指数具有显著性特征。其计算方法是：tgi指数= [目标群体中具有某一特征的群体所占比例/总体中具有相同特征的群体所占比例]* 100。 2) 在2011年2月和之前的研究结果基础上，在可以做比较的方面做了纵向的比较。这对手机银行发展趋势的研究具有非常重要的意义。
主要结论 1.使用人群的趋势变化：手机银行业务在手机网民中的使用率基本保持不变，维持在52%左右。同时，手机银行业务正显著地向收入高、购买力强的中年人群扩散。与2011年2月的调查结果相比，18-29岁用户的比例显著减少，尤其是18-24岁的用户比例减少了10.6%。同时，30-39岁用户的数量显著增加。手机银行用户的成熟和用户结构的优化，预示着此业务良好的发展前景。 2.工商银行和建设银行：工商银行手机银行的使用率依然最高，达44.3%，其次是建设银行，为36.0%。这一排名与2011年2月的调查结果基本保持一致。但是，值得注意的是，经过近两年的发展，工商银行手机银行的使用率相比2011年2月的调查结果（35.1%）有了大幅提升，而建设银行手机银行的使用率仅有小幅增长，两者的差距悬殊，工商银行手机银行的优势日益明显。 3.农业银行和中国银行：农业银行与中国银行的使用率都有所增长，但中国银行的提升幅度更大。中国银行在不断拉大与第五名差距的同时，还努力缩小与行业领跑者的差距。 4.手机银行业务竞争格局初显：调查显示，四大银行手机银行的用户占到了全体用户的88.4%。手机银行业务初步形成了以工商银行为首、四大银行为主的竞争格局。可以预见，在未来一段时间内，这一竞争格局将得以维持。另外，四大银行手机银行的用户占到了全体用户的88.4%。可以预见，手机银行业务在未来一段时间内还将维持这一竞争格局。 5.手机银行功能分群：对不同人群经常使用手机银行功能的指数分析表明，在校学生、农民/进城务工人员更倾向于商城购物，很少使用理财交易功能；行政/事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能与资金归集、理财交易、本地生活服务和银行服务信息查询功能；三资/民营/私营企业中高级主管和职员、个体经营者、自由职业者也更倾向于
理财交易功能；专业技术人员倾向于转账汇款、缴费、商城购物和本地生活服务功能，而对理财交易和银行服务信息查询的使用倾向较低。 6.用户对手机银行的评价：用户对正在使用的手机银行较为满意。超过四成的用户认为手机银行业务很好很强大，功能丰富，使用也方便。但同时，56.8%的用户希望手机银行有更多的安全措施；51.8%的人希望界面设计更好，操作起来更快捷更容易；37.8%的用户希望开通手机银行不要这么麻烦。由此可见，安全、易操作、易开通是手机银行亟需改进的三大方面。 7.深度用户分析：在手机银行用户中，每周至少使用4次手机银行的用户占到了16.4%。这一群体是手机银行业务的深度用户，也是各大银行手机银行业务最核心的使用人群。相比其他用户，手机银行深度用户的受教育程度更高，他们开通手机银行业务的时间更早。在职业分布上，三资/民营/私营企业中高级主管、三资/民营/私营企业职员、个体经营者、自由职业者中的深度用户所占比例显著偏高。 1.手机网民对手机银行业务的整体使用情况 图1.手机网民对手机银行业务的使用情况
此次调查发现，在手机网民中，有51.9%的人使用过手机银行业务。这一比例基本与2011年调查发现的52.2%持平。这表明，近两年来，手机银行在手机网民中的扩散已基本完成，逐渐形成了一群成熟、稳定的手机银行用户。 2.手机银行用户的年龄分别状况
图2：手机银行用户的年龄分布状况
从上图可以看出，手机银行用户以年轻人群为主，主要集中在18-39岁之间，占大约九成。与2011年2月的调查结果相比，18-29岁用户的比例显著减少，尤其是18-24岁的用户比例减少了10.6%。同时，30-39岁用户的数量显著增加。这表明，手机银行业务首先在年轻人群中得到使用，随着业务的成熟，开始逐渐向中年人群扩散。可以预见，二十岁左右的人群在手机银行用户中的比例还将进一步减少，而三四十岁的用户所占比例还将增加。 虽然近两年来手机银行的使用率并未大幅提高，但可喜的是，中年人群通常具有较强的经济实力和购买力，这一优质用户群体的增加对手机银行业务的发展和成熟将起到很大的推动作用。 3.手机银行用户的性别分布 图3：手机银行用户的性别分布
从性别分布来看，手机银行业务的用户中，男性明显多于女性。与2011年2月的调查相比，男性的比例略有增加，而女性的比例略有下降。这与手机互联网用户的性别比例趋于一致，主要是因为男性总体上比女性更容易接受新事物，能够更好地适应新技术、新服务的发展。
4.手机银行用户的婚姻状况
图4：手机银行用户的婚姻状况篇四：2013年中国手机银行用户调研报告 2013年中国手机银行用户调研报告 2013年9月26日，移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》（以下简称报告）正式发布。报告显示，当前首选手机支付的用户占比46.97% ，比例仅略低于pc端（台式电脑和笔记本电脑），且用户量增长迅速。预测在未来一年中，手机将首次超过pc端设备成为中国网民最常用的电子支付媒介。
本次报告由手机腾讯网财经频道和中国电子银行网联合推出，报告调查问卷于 9月10日-15日在手机腾讯网连续投放六天，收回全国各地问卷53115份，有效问卷40067份。手机腾讯网为当前国内最大移动门户，每日独立访问用户数达1亿。
（图一：受访者年龄和文化程度）
调查显示，中国手机银行用户以18岁至35岁青年男性为主，学历集中在高中和本科。其中，36岁至50岁的中年用户群体占9.87%，有逐步扩大的趋势，而50岁以上的老年用户仅占0.34%。（请见图一）单从性别分布来看，手机银行的主要用户群体是男性，占86.81%。
（图二：2013年和2012年受访者手机操作系统分布 编辑注：windows phone系统为2013年新增调查选项）
在国内手机用户中，智能操作系统占有率已经高达88.31%，安卓表现最为抢眼。截止今年9月，安卓用户占比达70.15%。在去年7月初发布的《2012中国手机银行安全性调查报告》中，这一比例仅为40%。
在调查数据中，塞班系统去年排名第二，用户比例为35%，今年已大降至8.78%，降幅达26.22%，与安卓形成鲜明对比。
除此之外，苹果系统用户去年仅占5%，今年增长至14.67%，增长近两倍。windows phone用户仅占3.49%，占比垫底，面临很大挑战。（请见图二）
根据近两年的调查数据可以推测出，超四成手机用户在过去一年中更换了新机型，成为智能操作系统用户。随着智能手机全面普及和网速升级，手机银行用户将迎来爆发式增长。
手机将成为最常用电子支付媒介
今年7月，中国互联网络信息中心(cnnic)发布报告指出，截止6月底，我国台式电脑上网网民比例持续下降，手机上网网民比例保持快速增长。通过手机上网的网民比例为78.5%，相比去年上升4.0个百分点。
（图三：2013年和2012年受访者最常使用的电子支付媒介对比）
中国互联网络信息中心(cnnic)报告指出，由于手机购物打破了时间和地域限制，利用碎片化时间，使得网络购物和网上支付能够随时随地发生，成为吸引消费
者的重要原因。
根据调查数据预测，在未来一年中，手机将首次超过pc端设备（台式电脑和笔记本电脑）成为最常用的电子支付媒介。随着移动互联网发展越来越快，台式电脑使用率正逐步降低，pc端支付方式将失去主导地位。
手机银行三大优势 随时随地、操作简单、费用低廉
（图四：受访者最常使用的手机银行）篇五：手机银行用户调研报告08营销
手机银行用户调研报告 二〇一一年七月一日 08级市场营销 xxx 学号 2008006xxxxx 目 录
? ? ? ? ? ?
一、手机银行简介及发展现状 ................................................................3
（一）手机银行业简介 ......................................................................3
（二）手机银行发展现状 ..................................................................3
二、调研方法.............................................................................................4
（一）调查内容 ..................................................................................4
（二）调查方式 ..................................................................................4
（三）本案数据获取方式 ..................................................................5
三、被访者背景信息 ..........................................................................5
（一）被访者定义 ..............................................................................5
（二）被访者信息 ..............................................................................5
四、手机银行用户使用及满意度 ............................................................8
（一）手机银行业务的使用 ..............................................................8
（二）手机银行使用满意度评价 ....................................................12
五、调研主要结论 ..................................................................................14 附件：调研问卷 ......................................................................................17
一、手机银行简介及发展现状
（一）手机银行业简介 手机银行是网银派生产品，用户在智能手机上下载手机银行客户端以后，便可以自行通过手机银行自主办理各种银行业务。从目前手机银行的功能来看，主要还是集中在查询、转账、理财工具、个人账户管理以及支付等方面，同时，客户也能通过手机银行购买基金、股票等，甚至是购买电影票、预订餐馆等，这些功能为客户的生活着实提供了便利。
手机银行收费现在大致有三大类。一是业务手续费，如汇款、转账等要收取一定多种的手续费，但比通过柜台办理低得多；二是服务费，部分银行要对客户收取手机银行服务费；三是流量费。这笔费用主要是运营商收取。
（二）手机银行发展现状
随着智能手机的逐步普及，使用手机银行的用户也在急剧增加。据了解，在《2011中国手机银行业务用户调研报告》中，截至2011年2月，手机银行业务在手机网民中的使用率已达到52.2%。这种普及速度已超过了很多银行的发卡速度，这也使得各银行着力推广这一业务，并在各项费用上进行了减免。
最新的调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国的推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。 在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由安全引起的公众认知度问题。自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。在使用手机银行方面，用户最担心手机会
影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。 在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。同时目前为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。例如中国工商银行设置每日限额为500元，其他类交易不超过1000 元，同时将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不慎丢失，也不会带来账户上的危险。
总的来说，手机银行作为网上银行的延伸，给用户带来了极大的方便，用户可以足不出户，通过手机来支付各种银行代收的水电费、完成股票交易、购买商品，大大提高了生活效率。虽然目前手机银行还存在着认知度和推广方面的问题，但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
二、调研方法
（一）调查内容
本调研通过解读手机用户移动支付的行为趋势，为银行移动支付产业发展方向提供了重要的用户视角，还将手机银行用户在移动电子商务和移动支付这两方面的意愿和使用情况进行深入研究分析，为工商银行手机银行业提供手机银行应用与移动支付更为专业、权威的商业价值参考依据。整个项目调研内容主要包括五个部分：被访者银行业务使用现状；被访者手机银行使用基本现状；手机银行用户满意度调查；手机银行发展策略；被访者基本信息。
（二）调查方式
为了节约调研的成本与时间，本次调研主要采取网络调研的方法，利用问卷星等在线网络调查平台获取调研数据。采用问卷星等在线网络调研方法获取数据资料。同时，采用二手资料，对研究内容进行深入挖掘。
（三）本案数据获取方式 由于被访对象的特殊性以及时间等问题，本案数据均采用《2010年中国手机银行调研报告》，针对报告数据进行重新定义分析，得出结论。
三、被访者背景信息
（一）被访者定义
1、有过手机银行使用经验
2、被访者在过去三个月内未接受或参加过任何形式的与之相关的相关市场调查
3、没有家属在银行工作
1、手机银行用户以男性居多
此次接受调研的被访者中，男性占比达到了84.2%，女性占比仅为15.8%，以男性居多而且男女比例失调。问卷投放网站的受众分布可能对调研结果产生一定影响，但是总体来看，手机银行的用户还是以男性居多。
推荐第7篇：银行下乡调研报告
银行下乡调研报告
一、银行下乡基本情况
近期，山东省银监局集中发布了一批文件公告，其中有多家银行在县乡筹建了网点。其实近两年来，省内银行掀起了一股下乡的浪潮，越来越多的银行把目光瞄准了经济蓬勃发展的乡镇市场。在银行下乡的背后，体现的是金融业竞争升级、差异化发展。自2008年年底山东开设首家村镇银行开始，由于注册资本门槛相对较低、贷款审批灵活迅捷，村镇银行就成了省内农村金融市场最活跃的一股力量。截止2013年底，山东省村镇银行也以每年增设十几家的速度发展着，截至目前省内已开设了85家村镇银行，在全国位居前列。
村镇银行的快速发展
与其开设门槛较低有关，在县设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构，我省村镇银行的主发起人既有外资银行也有城市商业银行。
根据我省“十二五”金融业发展规划纲要要求，“十二五”末要达到村镇银行县域全覆盖、县区覆盖率85%以上，而全省村镇银行的数量也将达到100家左右。目前我省开设的村镇银行，注册资本多在5000万-1亿元，村镇银行就是小银行，找准市场定位是当务之急，规模虽小，却是一级独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。
目前山东省很多村镇银行最快可以3个工作日放贷，而一般的商业银行审批周期至少要10天。针对农户、农企的特点，村镇银行还能量身为其设计信贷方案。在
村镇银行之外，城商行无疑也是银行下乡的主力。
二、银行下乡过程中存在的问题信贷规模与支持地方经济发展相矛盾。
近年来，聊城市地方经济实现了突破性发展，现代农业逐步实现规模扩张和标准化生产，工业经济实现质量和效益双突破，旅游产业实现了基础加强和效益提升，特别是全市农村金融产品与服务创新工作取得了阶段性成果，农村金融产品日趋丰富，金融服务水平显著提升，金融服务覆盖城乡，农村信用体系和支付环境也得到了显著改善。农村合作金融机构作为农村金融中坚力量，对于推动全市经济特别是农业经济起到了重要作用。农村合作金融机构在支持地方经济发展中虽然贡献较大，但由于山东省农村信用联合联社的规模控制，使得农村合作金融机构不能独力发挥经营优势。
信贷规模与自身发展状态相矛盾。
在大型国有商业银行撤出农村市场后，农村合作金融机构作为农村地区尤其偏远乡镇唯一的金融机构，
受到了农户的依赖和信任，农户在选择存贷款业务及其他业务的时候也会更趋向于到农村合作金融机构办理。近年来，随着国家对“三农”问题的关注，农村城镇化水平不断提高，现代农业水平逐步提升，农户贷款需求也从以往的小额、短期逐渐向大额、长期转变，农村合作金融机构常规信贷产品逐渐与农户信贷需求相背离，与此同时其他金融机构逐步涉足“三农”市场，开发新型“三农”信贷产品，改进农村金融服务，这些做法正在逐渐改变农村合作金融机构在农户心中的地位。同时，农户生产生活方式也在不断改变，由以往的春种秋收到现在反季节、多样的、多元化的生产耕作方式，资金需求发生了显著变化，而由于存在规模控制，往往造成农村合作金融机构无法有效适应这种变化，间接导致了客户群体减少、市场份额降低，进而影响到机构盈利能力。
三、具体相关建议
完善体制，增强信贷投放自主性。
一方面农村合作金融机构的各项业务工
作开展都必须适应社会经济环境，特别是要适应县域经济发展的需要。农村合作金融机构的发展既要受县域经济的影响和制约，又要受国家宏观环境的影响和制约。因此增强信贷投放的自主性不仅表现在针对某一笔贷款、某一个产品的具体调整和政策变化上，一般情况下，农村合作金融机构应该将国家宏观调控和支持地方经济发展作为基线，及时完善经营体制，准确把握市场经济走势，积极调整思路、调整政策、规避风险，以达到农户乐意、政府满意、金融机构收益的良好局面。二是省联社应将规模控制作为一项软性指标进行考核，即根据各地农村合作金融机构自身发展状况及风险控制情况进行弹性考核，从市场占比情况、风险控制情况、不良贷款回收情况、盈利情况等方面进行考核，对经营状况良好、盈利能力较强的金融机构，适当调整其规模，必要时可增加其规模，使农村合作金融机构可以投得出、收得回，有效增强农村合作金融机构的
贷款市场份额和盈利能力。加大创新，提高业务收入多样性。对于农村合作金融机构来讲，目前盈利主要还是依靠存贷差，业务收入来源单一，造成除发放贷款外，其他业务收入水平低下，而作为贡献较大的中间业务来说辖内农村合作金融机构仅仅开办了结算和代理两项业务，且发生额较小，处于中间业务发展起步阶段，对于农村合作金融机构长远情况来看，只有逐步加大创新力度，寻找新的增长极，大力发展中间业务收入，拓宽收入渠道，才能在不影响信贷规模控制的前提下保持盈利，而发展中间业务务必从加大力度培养高素质人才和科技人才、加大支持中间业务发展的科技投入、努力创新中间业务服务产品等几个方面入手。积极协调，畅通联系机制高效性。农村合作金融机构应该定期积极向上级政府、主管部门进行信贷规划汇报，形成有效的联系机制，从以下几个方面争取突破信贷规模限制。一是请示人民银行建议各级政府部门发挥
政府协调作用，形成政府、人民银行、金融机构合力，主动反映问题和困难，在符合政策的前提下，尽量向上级部门争取追加信贷规模。二是定期将存贷比、市场份额等数据形成正式材料后上报人民银行并由人民银行上报各级人民政府，建议政府出台相关政策，指引更多的涉农企业和事业部门在农村合作金融机构开户、结算，增加农村合作金融机构存款市场份额；三是尽量以书面形式向省联社进行资金预算情况说明，尤其注明资金使用情况、再贷款使用情况、存款准备金缴存情况、资金缺口情况以及贷款需求情况，争取省联社能够按照农村合作金融机构发展实际规定或增加信贷规模。
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关于大连银行的调研报告
专业班级：金融1201
小组成员: 大连银行调研报告
金融1201
一、大连银行概况及发展历程：
大连银行前身大连市商业银行成立于1998年3月28日，是一家由大连市国有股份、中资法人股份及个人股份共同组成的地方性股份制商业银行。经中国银行业监督管理委员会批准，大连市商业银行于2007年2月17日更名为大连银行。2007年7月19日，大连银行在天津设立了第一家异地分行，迈出了从地方银行向全国性银行转型的第一步。2008年7月18日，大连银行第二家异地分行――北京分行正式开门纳客，标志着大连银行实现了自身发展的又一次重大跨越。2009年1月18日沈阳分行开门纳客，为大连银行东北地区战略布局落下了一颗重要的棋子。2009年9月成都分行、10月营口分行相继开业，大连银行全国性战略布局提速。2010年，成功设立了上海分行、丹东分行和重庆分行，异地分行已达8家，成为唯一在全部四个直辖市均设有分行的城商行，大连银行作为全国性股份制商业银行的架构初具雏形。
大连银行秉承“稳健经营、科学发展”的经营理念，以完善法人治理结构、增强风险控制能力和建立资本约束机制为手段，以支持东北老工业基地振兴和地方经济发展为己任，进一步明确了“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，先后为大连市基础设施改造、区域经济发展提供了一揽子金融支持，实现了中小企业融资的一站式服务。
全行现有员工近5000人，总行下设27个管理部门，4家中心支行，8家分行，共130多个营业网点。
近年来，大连银行资产质量不断提高，盈利能力持续增强，各项经营指标实现了历史性突破。截至2012年末，大连银行资产规模达到2506亿元，一般性存款余额1747亿元，贷款余额1016亿元。在2012年7月出版的英国《银行家》杂志全球前一千家大银行排名中，大连银行位列第468位，在中国内地的银行中排名第39位。
二、大连银行业务：
1.个人业务
储蓄业务、个贷业务、代理业务、投资理财、银行卡、客户服务、私人银行、私人银行卡增值服务、贵宾卡增值服务、借记卡增值服务
1 大连银行调研报告
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2.公司业务
稳生息、企动力、易兑现、保双赢、融程通、上海航运运价交易第三方存管、国内信用证、经营性物业抵押贷款
3.小企业业务
信息交流、品牌介绍、特色产品、服务体系、动态公告、推广活动、满融易、政金通、小额联保、信用贷
4.国际业务
国际结算、国际贸易融资、外汇资金、外汇网点、外汇政策、进口押汇、福费廷、进口开证、汇入汇款
5.信用卡
产品介绍、增值服务、积分计划、特约商户、大连故事信用卡、自动托收业务、周二周四5折特惠商户、特色分期
6.电子银行
网上银行、手机金融、自助金融、电视金融、基金平台、通财平台、通联通、增值服务
三、经营业绩：
截至2008年三季度末，大连银行资产总额798亿元，比2005年末增加411亿元，增长94%；存款667亿元，比2005年末增加328亿元，增长96.8%；资产和存款三年来接近翻了一番；贷款423亿元，比2005年末增加181亿元，增长75%；净利润4.5亿元，比同期增加3.2亿元，增长246%；不良贷款比例从2005年末的6.24%下降到2.75%；拨备覆盖率从47.9%增长到163%；资产充足率从4.72%提升到10.8%。2007年末，大连银行存、贷款市场份额双双位居大连地区首位。
截至2012年6月末，大连银行资产规模达到2276亿元，一般性存款余额1606亿元，贷款余额964亿元，实现净利润11.17亿元，不良贷款余额为8.67亿元，不良贷款比例为0.9%，资本充足率为10.89%，拨备覆盖率达到337.14%。
四、获奖情况：
2 大连银行调研报告
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2012中国最佳城商行零售银行
2012年11月，在“2012第五届中国最受尊敬银行暨最佳零售银行”评选中，大连银行荣获“2012 中国最佳城商行零售银行”和“2012最具成长性城商行零售银行”两项大奖，并受邀将出席在京举办的颁奖活动及“2012中国零售银行年会”。
本次评选活动是第三方对中国银行业发展的一项客观评估，由中国银行业协会全程指导，至今已举办5届。评选基于行业监测数据，对银行的企业声誉、管理能力、发展战略、服务质量、财务运营、业务创新等指标进行综合评估，是国内银行业具有权威性和公信力的评选，也是唯一的针对零售银行业务的评选。
2012最具成长性城商行零售银行
2012年，大连银行零售业务规模快速增长，服务与销售能力持续提升，品牌影响力和市民口碑大幅改善，这次获奖，充分显示了社会公众、研究机构、专家学者等对大连银行零售业务优良成长性的肯定和认可。
此次评选，评委会对大连银行给出评语——“根据评价体系中的客观指标，对贵公司的各项数据及市场表现进行严谨分析及评估，评委们一致认为，贵公司表现突出，荣获‘2012 中国最佳城商行零售银行’、‘2012最具成长性城商行零售银行’奖项，实属实至名归！”
五、小组感悟：
为了更好的学习商业银行这门课程，在任课老师的安排下，我们小组对大连银行做了相关的调研报告。这次的调研，对我触动很大。不仅拓展了对银行相关业务的知识的了解，也提升了对于银行行业的认识，为以后的踏入社会工作开启了一些新的想法。
我们初入银行大厅后，就受到了大堂经理的询问，了解到我们的来因后，就对我们殷切的解答起来。大堂经理向我们介绍了网点工作的要点，并以自己亲身经历为例向我们介绍了自己工作以来的感受，并耐心的讲解自己的职业生涯的发展历程，介绍了银行的二代转型所取得的丰硕成果，以及建行的文化等方面的内容。在与大堂经理的交流中，我们又一次对人生职业规划与再造有了新的认识，重新对自我进行了深入细致地分析，更加准确地进行自我定位。我们认真听取了该经理对于新行员入职时应该具备的素质及心态的建议。之后，我们都纷纷提出了各自的看法和关心的问题，大家在一起也进行了热烈的讨论和积极有效的沟
3 大连银行调研报告
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通，该网点的大堂经理针对新行员存在的困惑都给予了耐心的讲解和指导，让我们对银行的工作和建设银行有了更直观的认识。
调研后，小组成员们纷纷表示受益匪浅，并感谢大连银行如此热情积极的对我们的指导，我们深刻意识到要进一步增强自己的业务本领，拓宽自己的知识领域，为自己的职业生涯做好规划，准确地进行自我定位，不断提高个人素质，只有这样，在未来的工作和学习中我们才能处理问题游刃有余。
六、附大事记：
1998年1月21日
中国人民银行正式批准成立大连市商业银行股份有限公司，简称大连市商业银行。 2000年8月10日
大连市商业银行各项存款余额达到100.26亿元，首次突破百亿元大关。
2001年3月28日
大连市商业银行北方明珠卡正式发行。 2006年1月4日
大连市商业银行圆满完成增资扩股任务，实收股本超过20亿元。 2006年7月27日
大连市商业银行中小企业融资中心成立。 2007年2月13日
中国银行业监督管理委员会批准大连市商业银行股份有限公司更名为大连银行股份有限公司，简称大连银行；英文名称变更为BANK OF DALIAN CO.，LTD，简称BANK OF DALIAN。
2007年3月31日
中国金融大典第三届中国金融（专家）年会在北京隆重，王劲平行长被评为“2006中国城商行年度人物”。
2007年4月3日
在大连银行更名庆典上，中央政治局常委、国务院副总理，时任辽宁省人大常委会主任、辽宁省委书记的李克强同志与大连市委书记张成寅共同为大连银行揭牌。
4 大连银行调研报告
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2007年6月29日
大连银行UU信用卡发行，这是全国首张具有风景游园功能的信用卡。
2007年7月19日
大连银行天津分行开业，实现了跨区域发展的突破。 2007年7月26日
大连银行IPO工作正式启动。 2007年12月31日
大连银行存、贷款市场份额在大连市众金融机构中双双名列首位。 2008年5月14日
大连银行向四川地震灾区同胞捐款500万元，员工个人捐款120余万元；全行累计捐款625万元，列全国城市商业银行首位。
2008年7月18日
大连银行北京分行开业，为大连银行的发展带来难得的历史机遇和发展空间。 2008年9月1日
改版后的大连银行网上银行正式向社会推出。
5 大连银行调研报告
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致 谢
首先呢，想说这是第一次做调研报告，前前后后的忙碌真的让我学到了不少。很感谢我们的老师，给我们提供这样的机会，这项任务不单单只是一个作业，更是我们学习过程的一个成长，一个进步。其次呢，很感谢我们这个小组的全体组员，合作，是一个团队少不了的精神，正是有了你们才有我们这个小组，也只有大家的共同努力，相互配合，积极创新思维才能完成我们这份调研报告。最后，不得不对大连银行的职工们说一声谢谢，正是你们的热情，你们的耐心，你们的豁达才让我们深刻的学习和了解到这么多知识，为我们的知识添加了营养剂。以上是我们小组这次的调研报告，望老师给予一定的批评建议。
推荐第9篇：银行实践调研报告
暑期实践调研报告
一、调研目的：
1）、了解实践单位基本情况和机构设置，人员配备等。
2）、学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等；联行业务；贷款放款业务等。
3）、了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。
4）、总结实践经过，并填写实践鉴定表，写实践报告。
二、实践内容：
1）、实践工作内容及规范：
此次实践的岗位是个人贷款中心的信贷人员，直接与前来贷款的客户面对面。概括起来，工作流程及注意事项如下：
1、信贷人员与客户面签：对借款人的个人信息、资产状况等进行初步调查，审查确保贷款相应的申请、担保资料真实齐全后制作成文件。
2、将备齐的资料连同信贷人员的调查报告等初步资料上报到支行风险管理部门，由风险管理部门逐级上报进行审查审批。
3、抵押登记：获得批准的贷款申请即可通知申请人前来个贷中心领取抵押登记资料（抵押申请、贷款合同，政府贴息的贷款还应附上一份政府审批表）前往所在区行政服务中心办理抵押登记。
4、放款：借款人交回《抵押证书》和抵押财产所有权证书后即可签订《贷款合同》和借据，获得所贷资金。
5、补录及贷后管理：资料完善和保存，对借款人的贷后信用、担保情况进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
3）、调研分析：
银行通过承担信用风险来获取利润，对于90%以上的收入来自于存贷利差的国内银行来说，信用风险是它们面临的最主要的风险之一。信用风险是指获得银行信用支持的债务人不能如期偿还贷款本息从而带来损失的可能性，巴塞尔银行监管委员会将其定义为“交易对手无法履约的风险”。造成信用风险的原因主要有两点：一是借款人主观上故意不偿还贷款，造成恶意拖欠；二是借款人主观愿望良好，但客观上无能力归还贷款。
对此，信贷人员在接收贷款申请时，一方面应严格审查贷款申请人的信用状况，如果发现有不良信用记录，应进一步调查造成不良信用记录的原因，审批时应进行较为严格的限制。另一方面，对通过信用审核，或信用状况良好、主观还款愿望强烈的借款申请人，应重点审查其资产和收入状况的真实性，审慎评估抵押担保资产的价值，必要时应进行现场调查。 银行的贷款管理工作是银行缩小风险以提升业务质量、提高银行盈利能力的重中之重。银行通过制定一系列标准的工作规范流程、加强工作人员的职业道德和职业素养培训来缩小
信贷业务风险敞口。个贷中心的信贷人员更应克尽职守，秉承“认真、严谨”的工作态度，明、快、实、严地完成工作。其次，在银行业竞争日益激烈的今天，银行工作人员的服务质量同样重要。尤其个贷中心的信贷人员工作在前线，直接与客户打交道，这要求信贷人员不仅专业、高效，更要耐心、贴心。
三、实践感悟与建议：
虽然只是短短六周的实践，但只要认真投入过了，这次的实践就能让人学到不少东西。在这期间，我利用此次难得的机会，努力工作，严格要求自己，虚心向领导老师求教，同时认真学习一些课本内容以外的相关知识，从而进一步巩固自己所学到的知识，为以后真正走上工作岗位打下基础。
1、强硬、专业的业务知识，做到“孰能生巧”。
银行有着标准的业务规程和严格的权责管理。刚开始由于不懂得工作流程无从下手，只能尽快地完成老师教给的简单任务。经过一段时间的学习和观察，明了了贷款业务的基本流程和要求，便能主动地帮上些忙了。此时还不熟悉，停留在“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”的阶段，但动起手来又容易出错——这时就需要多看多问了。前台很多时候业务繁忙，老师却能从容应对，哪个步骤需要注意什么、哪些工作可以展缓，熟练以后会发现繁杂背后其实有很多技巧。当然，熟练是在强硬、专业的业务知识上建立起来的。不断重复同样的工作，同时总结、提高，善于思考就会掌握这些技巧，工作便会的心应手。可惜的是我们多数时候在不断重复中厌倦了就放弃，没来得及发现更上一层楼的机会。
2、团队精神。
工作往往不是一个人的事情，是一个团队在完成一个任务，在工作过程中与别人沟通、交流的能力以及与人合作的能力是相当重要的。合理的分工可以使大家在工作中各尽所长、共同成长、共同进步。我们永远不能将个人利益凌驾于团队利益之上。
银行更是一个分工明确的单位。记得银行面试时面试官问我的问题：怎样用“权责发生制”的角度理解银行管理？自己当时没有回答好，实践一个月下来才更有体会。银行有复杂的权限控制，责任更是明确。但条条框框后面是灵活的人，这些分工是为了更好的合作。银行工作人员不可只看到自己的权责，将自己与团队孤立起来工作是不负责的表现。
在个贷中心，一份文件往往经过数人审核签字，你将文件整理好，别人找信息时会方面很多。忙的时候互相帮助也至关重要，同样的工作拿来一起做了可以省掉重新登陆柜员号的麻烦。
3、学会将工作变成生活。
每天做同样的工作，如果不思考，也许有些机械又枯燥。但其实平凡的工作隐藏着丰富的生活——充实又略显忙碌。这样规律的生活固然是好的，它使我们有了合理的生活习惯，对日常生活有了合理的安排，时间可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、规划起来了。
推荐第10篇：银行实习调研报告
统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1．各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2．未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3．消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4．贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5．资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6．相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。
所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7．人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
开办住房按揭业务中的一些问题：（l）商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，深圳居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年深圳房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。（3）住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。（4）房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。（5）业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。（7）房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高
第11篇：北京银行调研报告
北京银行调研报告
时间：2011年12月26日
地点：北京银行西内支行
北京银行中间业务共有十项：代理国际结算、券商业务、代销企业债、企业债和可转换债券担保、委托理财业务、第三方存管、基金业务、直销代办、保险业务、信托业务。其中我想重点介绍以下业务：
券商业务
证券交易结算资金清算业务
业务简介：北京银行拥有存管银行业务的全部资格，具备丰富的客户交易结算资金存管业务经验，可开立客户交易结算资金专用存款账户，结算公司清算备付金账户和自有资金专用存款账户，为资本市场机构客户提供全面安全的资金管理。
适用对象：券商、结算公司
业务特点：北京银行为券商提供账户管理，资金清算和资金托管，券商获得超额准备金存款利率；无风险。
注意事项：券商必须在存管银行开立客户交易结算资金专用存款账户，在主存管银行开立自有资金专用存款账户，一个券商只允许开立一个自有资金专用存款账户。结算公司在一家结算银行只能开立一个清算备付金专用存款账户。
基金业务
代销开放式基金
业务简介：北京银行开发的基金代销系统运行稳定安全，通过该系统，可受理基金开户、认购、申购、赎回、分红、转换等全部投资代理业务，投资者可在北京银行各营业网点享受到方便快捷的开放式基金销售服务。北京银行代理开放式基金业务，将极大的促进基金发起人的基金销售。
适用对象：机构和个人投资者。
业务特点：通过银行网点实现基金公司的基金销售，为投资者提供基金各方面的专业化咨询，帮助客户合理选择基金品种，规避风险。
注意事项：收益较高，以基金专业人士的运作来为投资者获得资本市场收益；具有市场风险。
保险业务
保险兼业代理
业务简介：北京银行与多家保险公司建立了保险兼业代理关系，代理保险公司授权的保险业务，包括代收保费、代卖保险、代理支付保险理赔金，利用北京银行众多的网点和高素质的营销队伍宣传推广保险公司产品，为广大投保人提供全方位的保险理财服务。保险公司可降低营销成本，有效拓展客户资源，提升企业和产品的知名度。
适用对象：个人、机构投资者和金融机构。
业务特点：一站式服务，代理保险收费、赔付、办理质押贷款等全方位保险业务服务。投资者可以灵活选择不同保险公司的多种产品，同时银行也可为客户量身定做保险理财计划。 注意事项：获得各家保险公司的多种产品，同时享受银行其他金融产品和服务；存在银行人员保险专业知识缺乏带来的可能影响。
信托业务
代理资金信托计划资金收付
业务简介：此业务指北京银行接受信托投资公司的委托，通过北京银行营业网点，代理销售资金信托产品。在代销结束后，根据委托公司的指令，将销售募集资金划付至指定银行账户，或代为行使资金托管职责，为投资人提供信托收益分配和信托资金到期兑付等一系列服务。 适用对象：信托投资公司、机构和个人投资者。
业务特点：利用北京银行128家网点和高素质的营销人员，可极大的促进信托公司信托计划的营销，解决销售渠道和客户资源问题，并为银信合作的更广泛开展打下基础。
注意事项：信托产品的收益和损失都由信托财产承担，投资者的收益或损失具有不确定性。
我想谈谈通过这次调研获得感受。通过与银行的工作人员的交谈，首先感觉待客的礼仪很重要。注重礼节礼貌言谈举止才能得到客户的喜爱。其次，通过这次调研，让我懂得了更多的银行相关知识，让我知道什么是商业银行的中间业务，中间业务都包括那些项目等等。调研期间，我认真向银行工作人员询问相关问题，银行的工作人员也耐心的为我解说，这使我的内心得到了很大的安慰。
总体来说，通过这次的调研活动是我受益匪浅，很多很多的知识与事实运用的技巧都是在学校、和网上无法学习到得，所以以后向这种的实践、实习活动还要多多参与，这样才能为今后毕业能够更早的融入这个社会做准备。意味着学习书本上的知识，而不欲与实践，那么读再多的书也是徒劳的。
金融系 证券2班
2010102204陈宇峰
第12篇：银行实习调研报告
统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1．各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2．未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3．消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4．贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5．资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6．相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、
涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。7．人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
开办住房按揭业务中的一些问题：（l）商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，深圳居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年深圳房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。（3）住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。（4）房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。（5）业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人
资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。（7）房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高。（二）进一步发展消费信贷的机遇与启示
通过对深圳市各阶层的现有消费信贷状况及他们现在与未来对消费信贷的需求、银行选择、信贷项目、利率以及风险控制等进行分析，在关于消费信贷主体的选定及对消费信贷的认识、关于消费信贷项目的选择、关于贷款额度、利率及信贷工具与手段的选择、关于风险控制手段的选择四个方面进行调查，调查所得的分析结论是：
1．银行开展消费信贷的空间相当大。消费信贷同储蓄一样，本应是现代商业银行的重要业务，提前消费和推迟消费都是消费者从事消费活动的一种正常选择。但长期以来，我国商业银行则仅仅为消费者提供一种选择，即推迟消费，而没有提前消费，这也是我国发展消费信贷所，面临的真正困难之一，即得不到消费者的认同和热烈响应。在调查中94%的消费者没有从银行申请消费信贷的经验。
2．正确认识银行发展消费信贷的风险。从理论上讲，自然人或家庭作为社会的基本细胞，既是社会财富创造的基本因素，也是社会财富消费和拥有的基本主体。这种社会的基本细胞和基本主体，向银行申请消费信贷显然比企业要安全得多，由此银行消费信贷投资风险也小得多，原因是法人企业所负的仅仅是有限责任，而自然人和家庭则是无限责任，自然人或家庭是最具有能力承担法律民事责任的主体。从现实上讲，我国消费者与国外消费者大相径庭，在消费的扩张方面显然要谨慎得多。我国消费者在从事现在消费时一般会仔细盘算，很少有消费者会实行赤字消费；在从事未来消费时，则大都会充分考虑到自己的偿还能力，并留有较大的余地。
3．银行应该强化对发展消费信贷的宣传力度。在这次问卷调查中，令人吃惊的是，即使在文化层次和个人素养趋高的深圳，对消费信贷有所了解也只占被采访者的20%。我国许多消费者由于从来没有申请消费信贷，对消费信贷的知识少得可怜。消费者在从事消费活动时往往只从自己的收人范围来从事消费计划，造成我国商业银行开展消费信贷业务经验不足，商业银行发展消费信贷的空间大大受到
限制。4．深圳消费者有从事消费信贷的冲动和需求。调查中发现，有90%的人表示在现在或将来需要消费信贷，消费者有消费信贷需求，是商业银行发展消费信贷的基础条件，要做的便是如何将这些对消费信贷需求的愿望转化为现实。
5．简化消费信贷运作程序。消费者普遍感到申请消费信贷的手续十分繁琐。这就要求我国商业银行应该大力借鉴国外经验，真正简化开展消费信贷的申请手续和申请程序，让大多数有偿还能力的消费者感到在条件许可情况下很方便取得消费信贷。
6．积极拓展消费信贷领域，银行目前开展消费信贷的领域太窄，方法不灵活。消费者的消费领域十分宽广，既有精神消费，例如教育、旅游观光等，也有物质消费，例如住房、汽车、家庭影院、耐用消费品等，消费信贷拓宽领域的空间很大。同时，应改变银行只将消费信贷总额贷给开发商或经济商，再分贷给消费者的作法。
7．银行应该选择有效的消费贷款工具手段。调查中发现，有18% 的被访者选择“一揽子消费授信贷款”，只有21% 的消费者选择信贷与消费项目挂钩方式。另有 87% 的被访者首选“信用卡”作为信贷工具，消费者之所以希望选择这些项目，主要原因是我国目前申请消费信贷手续极为复杂，申报时间也很长，所以采取这些可以节省时间和精力的信贷方式，实际上也是降低消费使用信贷的成本。值得一提的是，消费者选择信贷的这种意愿对银行从事消费贷款也是有利的，既可以节约项目评审的时间和花费，也可以节约技术人力成本和时间，银行所需控制的仅仅是尽量减少风险。
8．消费信贷的风险控制应多样灵活。调查显示，99% 的被访者认为银行控制消费信贷风险是必要的，60% 的人表示愿意在银行建立自己的资产信用档案。我们认为，消费信贷在以财产抵押为主的同时，也可有选择性地实施信用等级贷款，以使个人消费信贷风险的控制多样化、灵活化。
9．努力开发消费信贷的品种。在现有消费信贷项目楼宇按揭、汽车按揭、小额存单抵押贷款、教育贷款、家居装修贷款等的基础上，结合特区居民消费特点，借鉴国际上发达国家消费信贷的发展情况，积极完善和开发二手住房市场抵押贷款、信用卡消费贷款、循环周转贷款、特种消费贷款等，并不断对消费信贷的品种进行创新
第13篇：银行理财产品调研报告
银行理财产品调研报告
学院：经济学院班级：10 金融小组成员：齐敏捷101702040
李钰河101701041陆留伟101701056
银行理财产品调研报告
一、调查背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。
二、调查目的
为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三、银行个人理财产品的主要类型
目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品 。
1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。
2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
4.代客境外理财产品（QDII）。QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。
5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险 （新股制度、运行格局、资金供给等）、网下申购的流动性风险。
四、调查结果的整体分析
从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。
在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。
对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人朋友的介绍（26%）、银行等金融机构（19%）和投资类的讲座或者研讨会（14%）也占有较大的份额。我们在此建议银行需要拓宽理财产品的宣传渠道，以更加多元的方式引导群众。
统计的结果发现，他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资，这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者的风险承受能力较低，主要偏保守型。同时我们也发现，虽然房价调控力度相当大，但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是，14%的受访者表示明年将会看好银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此，我们从事银行、证券等工作的发展前景比较广，银行理财产品还有很大的发展空间。`
在购买理财产品中，看重预期收益的占100%,看重投资期限的占59%，看重投资标的的占47%，是否保本的占44%，看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最好的理财产品的占3%，稳健的投资收益为最好的占72%，低风险，低收益的占0%，风险与收益平衡的占15%。
大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑（59%），这是一种正常而且成熟的心理，说明群众对于预期收益率有了一定程度的了解。在银行实际销售中，对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信心。
我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查，本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品，占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中，大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品，这个比例偏小，说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。
投资于理财产品是，有31%的人是为了资产保值，避免通货膨胀带来的缩水，有100%的人是为了资产增值，获得额外的收益。有25%的人是为了为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老），有13%的人是为了分担各项投资的风险，9%的人是为了安排退休后的生活费用。
调查中也会发现46%的受访者更倾向于在传统的四大行（工农建中行）购买理财产品，而且他们更中意保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月-1年期的理财产品是受访者的理想选择，占总人数的63%，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
五、调查结果发现的问题
（一）产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下，各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日趋激烈。
（二）过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分认识到产品的风险程度，甚至还有市民认为银行理财产品完全无风险，由此可想，部分商业银行在理财产品的宣传过程中未能充分揭示风险，没有
以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，而是过分强调产品的预期收益率，误导了投资者。
（三）投资者盲目认购现象严重。除了产品本身、销售误导当面的问题以外，投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到，也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品的，盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者，即便并非专业人士，但是认购理财产品钱应该清楚自己的投资方向和风险；与此同时，销售人员也应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效的提出不同的理财意见。
六、调查结果提出的建议
银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素，分别为不同需求的投资者设计适合的产品。
银行内部应当提高理财业务风险管理水平，对本行理财产品销售人员进行有效管理，建立相应的管理制度，增强相关人员的专业知识、行业知识和管理能力，从而规范销售行为，力求更好地保护客户合法权益。
最后，由我们得出的结论可知，不同的客户有不同的需求，银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。
银行理财产品问卷调查
1、您的性别： ()
A、男B、女
2、您的年龄段：()
A、18-25B、26-36C、37-47D、48-55E、56以上
3、您的最高学历是：（)
A、初中及以下B、高中C、专科D、本科E、硕士及以上
4、您的月收入大约是：()
A、1000元以下B、1000-2500C、2500-3500D、3500-5000 E、5000元以上
5、您的家庭会把多少比例的剩余资金用于购买理财产品：()
A、无该项投资B、5%以下C、5%-10%D、10%-30%E、30%以上
6、您对金融知识方面了解吗：()
A、很了解B、了解C、不是很了解D、不了解
7、您经常通过以下哪些途径获取或被动接受到银行理财产品的信息：（多选）()
A、网络和财经类的报纸杂志B、朋友介绍C、银行推荐（短信、电话等）投资类的讲座或者研讨会E、其他
8、您比较看好的投资品种：（）
A、股票或基金B、定期储蓄C、保险D、国债E、房地产F、外汇实物金属H、理财产品I、其他
9、您是否购买过金融产品：（）A、是B、否
10、您购买理财产品，更看重哪个因素：（多选）()
A、预期收益率B、投资期限C、投资标的D、是否保本E、手续费
11、您更倾向于购买哪类银行的理财产品：（）、、DG
A、四大国有B、股份制C、城市商业银行D、外资银行
12、在目前环境下，您若投资银行理财产品更倾向于： ()
A、保本固定收益型B、保本浮动收益型C、非保本浮动型
13、您对银行理财产品实现预期收益率的期望值：（）
A、半信半疑B、没信心C、不在乎D、很有信心
14、您若投资银行理财产品时将选择的期限是：()
A、6个月以内B、6个月到一年C、1年到3年D、3年以上
16、您若投
15、您若投资于银行理财产品的主要原因是：（可多选）()
A、资产保值，避免通货膨胀带来的资产缩水B、资产增值，获得额外收益
C、为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老）D、只是为了分担各项投资的风险E、安排退休后的生活费用
16、在银行理财产品的投资中，哪些问题困扰您？（可多选）()
A、不知如何挑选出适合自己的银行理财产品进行投资
B、在购买时，不知道买入多少才适合
C、银行理财产品的设计太复杂，很难理解
D、不方便及时地了解与银行理财产品市场的相关信
17、您认为理财产品最佳投资渠道是什么？
18、您认为您需要什么样的理财产品?
第14篇：银行同业调研报告
银行产品和服务调查报告 不久之后，自己就将成为一名正式的银行工作者。为了更好地了做好银行工作，我们必须对银行的产品和服务有一个更加全面的认识。为此，我特地走访了几家银行，对其产品和服务进行了对比，据此也对我们某某银行的产品和服务做了一些小小的建议。
一、调查对象：
某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行
二、调查目的：
对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。
三、调查方式：
走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。
四、产品和服务对比
总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。服务方面差别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。
（一）业务方面：
存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行atm等自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进atm的钱可以再取出来，循环利用，增加效率。
储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。某某卡在自助设备上跨行跨省每天第一笔取款免手续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。
信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广和办理。这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。
理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财经理的职责是相互重叠的。这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成大堂经理职责疏忽。如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。其他银行大堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。但中信银行有时会在客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比较好。 贷款业务：中信银行在个贷部门比较充分利用临时实习生，增加效率，并且减少成本和个贷客户经理压力。
（二）服务方面：
迎接客户：某某和中信等股份制银行在迎接客户方面都做得比较好，不管是客户刚进门，还是客户在办理业务坐下之前，都做到了礼貌迎接。相比之下，农行和工行等国有银行在这方面做得相对欠缺，在客户进门时基本无人迎接，大堂经理也经常不在职责范围之内。但在特定情况下，股份制银行太过热情反而引起客户反感，尤其是老客户，礼貌的迎接反而显得太过模式化。国有银行没人迎接反而让客户感觉更加自由。
取号、填单：某某和中信等股份制银行一般有专人帮助客户取号、引导客户填单，农行和工行等国有银行一般是客户自己取号、自己填单，有疑问询问大堂经理。个人觉得对于有一定
文化程度的人群可以尝试其自助取号、填单，这有助于提高效率，并且让客户感受轻松。 办卡：农行备有自助发卡机，免去填单等麻烦，并且减轻柜面人员压力，提高效率，值得借鉴。
产品营销：总体来说股份制银行营销意识较强，但也有个别过分营销引来客户反感的情况发生。 服务态度：总体来说股份制银行服务态度优于国有银行，但是另一方面体现股份制银行服务方面抓得比较严，有时候会引起内部工作人员反感，服务流于表面化。
五、对某某银行的一些建议
化设备。
2、信用卡业务专业化，由信用卡中心等机构派专人负责，提高效率，减轻其他部门压力。
3、大堂经理和理财经理职能分工清晰化。不过也要视情况而定。
4、理财业务营销方式多样化，可对房贷客户、等待存取款客户等进行营销，也可尝试一些
捆绑式销售。
5、可充分利用临时实习生，比如个贷部门，处理一些琐碎事务，减少人力成本。
6、良好的服务意识继续保持，不过服务不能太过模式化，不然显得服务表象化，并有可能
引发内部工作人员的反感。（不过不规定标准服务流程，服务有不能够很好地做到位，思考中„„）
7、加强客户自助取号、填单意识。
8、加强工作人员营销意识，不过要杜绝过度营销。
注：由于个人经历和知识的有限，一些观点不慎恰当，望批评指正。 xxx 2014年6月篇二：建设银行同业调研报告
建设银行同业调研报告 目前是建设银行拓展业务的关键时期，建设银行将构建现代商业银行框架，努力把建设银行建设成为具有一定规模和影响力的区域性银行。建设银行将籍此契机，积极推动金融创新，提升业务水平，适时开办金融创新业务，适应利率市场化进程加快等外部经营环境的变化，探索中国有银的新型服务模式。建立持续的资本补充机制的基础上，发挥建设银行现有的优势，稳步向目标推进，实现全面、协调、可持续发展。
一、业务目标
建设银行将严格依照国家相关法律法规的规定，动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系，在满足资本充足率要求的前提下，灵活运用新设机构、并购、参股等方式，坚持地缘性发展原则，走稳健扩张之路，致力于将建设银行做强、做优再做大。建设银行将坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，积极发展公司、个人及资金业务，大力推进业务、产品创新，努力开拓中间业务。建设银行个人业务的发展策略是保持并巩固现有的品牌形象，大力发展个人业务，逐步形成“向党”系列个人业务品牌的区域竞争优势。 1.存款市场：拓展储蓄业务，提高储蓄存款占比建设银行将继续健全储蓄系列，增加本外币存款业务品种。健全银行卡产品系列，完善银行卡功能。建设银行将积极开展银行卡市场营销，逐步形成 “红山一卡通”等品牌的区域竞争优势。建设银行将根据监管政策的
要求，针对个人理财业务向综合理财、个人资产管理、个人财务顾问方向发展的趋势，不断提高产品研发能力，拓展个人理财业务。 2.贷款市场：当前状况下，商业银行开拓贷款市场的任务艰巨，大力发展个人信贷业务建设银行将大力拓展有潜力的住房、汽车、教育、旅游、耐用消费品等消费信贷市场，重点发展以个人住房贷款为龙头的个人信贷业务，逐步完善楼宇按揭贷款、个人住房装修贷款、个人房产抵押贷款、汽车消费贷款、个人质押贷款、营运证质押贷款、综合消费贷款、助学贷款等积极开拓个人中间业务建设银行将在巩固现有代理国债、代收代付、代理保险、代理票务等业务的基础上，进一步扩大代收代付业务范围，积极研究和实践以代客理财业务为核心的中间代理业务。然而，中国目前的现状使得商业银行开拓、贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。
3.中间业务市场：建设银行将努力开拓中间业务，使中间业务成为建设银行新的利润增长点，逐步提高中间业务收入在总收入中的占比；建设银行将通过加快业务、服务及技术创新，拓展中间业务品种，延伸银行服务；在巩固现有结算类、代理类等中间业务的基础上，重点发展针对中小客户、城市居民的中间业务品种，逐步形成建设银行中间业务经营特色；加快集成化、高附加值的中间业务产品开发进度，积极探索并开展建设银行与政府部门、国内外商业银行及政策性银
行、基金管理公司、证券公司、保险公司、信托投资公司等多种业务合作方式，积极推进投资咨询、财务顾问等中间业务和表外业务的发展。加快金融电子化建设，发挥技术引领作用建设银行将加大金融科技投入，加快金融电子化建设，发挥金融科技引导全行业务发展、提升经营管理水平、提高金融创新能力的作用。建设并完善核心银行系统，对目前的各类业务系统进行功能整合，强化数据集中和业务处理集中。
二、推进措施。
推行客户经理制，提高市场营销能力。建设银行将全面推行客户经理制，完善客户经理等级序列管理；建立客户经理培训体系，对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平；推进核心客户发展战略，培育优质客户群体建设银行制定了公司业务核心客户培养计划，对核心客户的定位、确认标准、开发原则、开发流程、开发途径及开发管理等进行了详细规划。建设银行将坚持市场定位，加快核心客户培养，培育一批能支撑建设银行效益的优质中小客户群体，发展一批有潜力、成长性良好的大中型客户；全面推行客户分类管理，在市场细分的基础上，实行差别化营销，组织客户经理制定个性化服务方案并向客户提供全方位服务；为客户提供方便、快捷、优质的金融服务。创立与优质客户联系的“绿色通道”，注重延伸服务、增值服务，以赢得更多的市场和业务；充分发挥城市商业银行对当地经济情况比较熟悉的优势，突出特色服务，使建设银行的服务更加贴近市场、贴近客户。保持并巩固银行间债券市场上的
有影响力地位，积极开展业务创新建设银行将扩大国债、政策性金融债、银行次级债等债券承销规模，进一步提升市场份额。
三、纵观银行同业我们值得借鉴是激发全行干部员工聚神凝气，劲往一处使；打造品牌，积极营销，得找准市场定位，形成自身的核心竞争力。市场行情深入人心，坚持走改革与创新的发展之路；准确市场定位，选择业务发展突破口，走商业银行的发展之路，构建商业银行可持续发展的基础平台；积极营造良好的社会环境。
总之、银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。只有落实政策。拓宽融资，加大扶持。更新观念，促进发展，加快推进产学研人才队伍建设。
（红山路支行 邹小丹）篇三：同业银行研究报告
工商银行同业体验报告
一 准备流程及希望得到的服务效果
（1）计划办理及咨询业务的流程： 第一个网点办理开户，办理个人网银，咨询办理信用卡。 第二个网点取款，咨询代理业务 第三个网点咨询理财产品，咨询银证转账，银期转账。 （2）评价标准及希望得到的服务效果： 按二代网点转型要求： 《建设银行营业网点服务质量现场调查评价表》进行评价，同时 希望借鉴同业网点长处，发现不到位现象。 第一个网点,个人开立结算账户是与银行发生业务关系的第一步。在这样的过程中，开 户的客户经常表示对银行业务的不理解， 对大堂经理， 对经办开户的个人客户经理提出了较 高的要求。客户对开立结算账户时，开立个人网银时产生的安全性和费用，经常表示不理解 和抗拒心理， 此时对客户的讲解需要有技巧。 在办理信用卡过程中， 风险控制十分重要， “三 亲见”原则同业是否执行到位，信用卡申请表格填写过程十分冗繁，同业是否有很好的解决 之道。 第二个网点，取款业务是个人客户经常发生的业务，大堂经理的分流作用是否突出，取 款 atm 机是否正常运作，在取号排队取款过程中，观察银行服务功能，取款过程中业务操 作是否熟练。代理水、电、煤气费，是个人业务中发生频率较高的业务。 第三个网点： 银行业网点转型的目标是建立真正的理财服务中心。 美国的金融业不管是 证券、银行、信托、还是投资管理公司，他们面对的都是统一的客户市场、宽广的投资渠道、政策宽松的产品开发、理财服务、富有市场竞争力的经纪佣金、交易费用。 银行业以前没有基金托管业务， 现在不仅有了规模还越来越大， 银行业以前没有代理保 险产品，现在保险销售人员在银行驻点，银行业以前没有信托集合理财，现在各家银行都加 大了类似产品的研发与宣传， 银行业以前没有投资银行产品， 现在我们有了皖江产业基金等 等选择。 零售银行业的政策放开， 是中国未来零售金融业的发展趋势。 中国现有的理财服务市场， 由政策人为分割。 银行代销的基金和保险， 银行自身推出的理财产品不可能满足所有客户的 要求。 而三方存管业务和银期转账使得在其他投资渠道理财的客户能够与银行建立沟通和联 系，保证客户资金不流失。若银行理财服务能够扬长避短，发挥与证券投资资金和期货投资 资金的联动作用， 向客户推荐流动性较高， 收益率稳定的理财产品则能满足现代个人金融服 务的需求。目前的银行理财服务，偏重考核销售业绩，以销售论英雄，对客户资产保值增值 的考核、对宏观经济分析与资本市场的研究与分析能力亟待强化。产品也仅仅在保险、基金 和理财产品的狭窄圈子中打转，一旦未来个人金融业政策变革，则会不适应市场竞争格局。 与工商银行个人客户经理对话，希望得到工商银行员工研究支撑的对理财服务产品的推荐， 对基金产品的分析与推荐。
二 实地同业体验
（1）第一个网点：马鞍山工行雨山路支行 工行雨山路支行是今年新设的一家网点， 地址位于红旗路与雨山路交叉口、宏润小额贷
款公司边，在该区域有建行红旗路支行、中国银行、农商行等网点。该网点周边住宅小区成 熟，人口密度较大，离雨山工业园、开发区距离都不远，网点选址地理位置较优。 来到雨山路支行大门口，工行门头醒目。但是门口电动车停放不规则，画线也不明显， 让人心里不舒服。 进入大厅， 观察网点硬件设备与卫生情况， 新设网点设备完善、明亮清洁， 发现客户等待区纸篓摆放与宣传材料摆放十分合理， 纸篓就靠在等待区长椅边上， 而每个长 椅的背后都有一个摆放的产品宣传材料的卡槽， 在客户等待休息时一伸手就能拿起前座后面 卡槽的产品宣传材料翻看。在等待区正对面醒目区域，贴有一幅“友情提示” 。因为代发工 资业务，每月 28 至 6 号是业务高峰期，友情提示客户错开该时间段，比较人性化。 大堂经理未能做到“来有迎声、走有送声” ，也不强求。询问办理个人网银网上购物， 该大堂经理态度一般，但业务能力较好，推荐到低柜办理。个人客户经理费用开卡与办理个 人网银的费用讲解清晰， 但未能介绍工行的其他产品。 在客户透露出自己现在在投资股票和 期货后，未能及时介绍工行短期理财产品。在询问信用卡办理时，得知去分行营业部才能申 请办理，该业务集中，使得客户不方便办理，导致 流失客户。同为四大，工行办理信用卡的 风险控制也较好，在咨询过程中，被不止一次强调了“三亲见”原则。 工行叫号机取号纸很小，绿色环保，省纸低碳。工行的身份核查是通过系统完成，工行 很多授权业务是通过扫描投影仪直接上传到分行与省行集中授权系统处理， 有效提高了前台 的效率，值得学习。 （2）第二个网点：马鞍山工行大治支行 工行大治支行是老网点，地址位于红旗路、大治门诊部边，该网点历史悠久，存量客户 较多。但网点本身面积较小，地理区位同周边网点比越来越无优势，硬件设备也较差，未来 业务发展情况不容乐观。 进入大厅，硬件设备摆放凌乱、环境卫生情况一般，感觉像进了邮储。无大堂、无低柜 人员在班，咨询保安代理业务未得到明确答复。之后，咨询 3 号柜员，得知登陆个人网银可 以在“缴费站”操作代扣水、电、煤气费。 该网点没有叫号机，只能排队办理业务。在 3 号柜办理取款业务，经办员业务熟练、着 装规范、长相甜美，可惜未见笑容。 （3）第三个网点：马鞍山工行牡丹支行 牡丹支行是分行营业部，地址位于雨山西路、纺织厂斜对面、江南会计师事务所边。该 网点硬件设备好，大厅环境十分整洁，但整体采光不好，营业厅内光线昏暗。同业体验本来 对分行营业部抱了很大的期望，但却是最令我失望的一站。 进入大厅，低柜无人，无大堂，咨询保安如何用工行牡丹灵通卡进行银证三方存管勾连 不知。转而咨询其他高柜人员，服务态度较差，得知客户炒股、炒期货也未能推荐工行短期 理财产品，分行营业部员工朝气明显不足，仿佛精英周日都在休息。 不过营业部也有值得借鉴的优点， 工行营业部将近期发售的热点基金与工行的理财产品 简介写在展板上，一进入大门就能很醒目的看到该展板。整个营业厅的硬件布局合理，环境 卫生整洁。 三 对网点转型与理财服务建设的思考
（1）工商银行理财产品与建设银行理财产品 在工行营业部的理财咨询令人比较失望， 假设我在工商银行从事个人业务， 我将会整理 工行的理财产品特点， 并以清晰地表格展现在客户的面前进行讲解与沟通。 假设我在工商银 行从事理财业务，我不在乎每个月能够销售多少保险、理财产品和基金，我会利用自己的专 业知识侧重资本市场的研究和数据分析， 更加重视客户资产的保值与增值， 在合适的时点推 荐自己跟踪的“基金池”中的合适产品，并做好后续跟踪和提醒赎回服务。 登陆工商银行个人网银， 我总结了工商银行目前在售的理财产品， 该行的产品的确很全 面，能够满足客户的各种流动性需求，在收益率方面也不低于同业。如下表一：
理 财 产品 收益率 流动性 申购赎回 时间 起 存 金 额 步 步 为 赢 2号 1—6 天，1.2% 7—13 天，1.75% 14—20 天，1.85% 21—27 天，1.95% 28 天以上，2.1% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 t+2 日 即可到账 转入股市、期市 步 步 为赢 1—29 天，0.36% 30—89 天，1.00% 90—179 天，2.20% 180—269 天，2.50% 270—364 天，2.80% 365—539 天， 3.3% 540 天以上，3.8% 灵 通 快 线 — — 单 周 起息 灵 通 快 线 — — 两 周 起息 灵 通 快 线 — — 四 周 起息 1.90% 四周为一 周期、t 日 兑付、t+1 日到账 1.70% 两周为
一 周期、t 日 兑付、t+1 日到账 1.65% 每个工作 日都可申 购赎回，赎 回 t+2 日 即可到账 转入股市、期市 t 日兑付、t+1 日 到 账， 自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消自动再投 资以赎回 自 动 滚 动，可设 置或取消 自动再投 资以赎回 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性较差，和同档次的步步 为盈 2 号相比，优势不大。 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。流动性优势不明显，和同档次 的步步为盈 2 号相比，优势不大。 5万 适用于有大额活期资金的投资者提高资 金利用率。步步为盈较该产品有利率优 势。 步步为盈的分档计息能够更加可以满 足投资者的资金规划和投资组合的选择 周一至周 五 9 ： 10 万 周一至周 五 9 ： 5万 适用于股市投资、期货投资者按照对行情 调整时期的理解规避风险， 提高资金利用 率。 大盘弱势，面临中期调整，投资者可以持 有超过一个月。大盘上涨过快，可能会短 期回调，投资者
可以持有一周到两周不 等。 适用于一年内有大额消费需求（买房、买 车、大额装修）的投资者提高资金利用率 产品特点 00-17：00 00-15：30 灵 通 快 线 — — 超 短 期 1.45% 每个证券 交易日都 可申购赎 回，赎回当 日即可到 账转入股 市、期市
周一至周 五 9 ： 5万
类似于建设银行的天天大丰收产品 00-15：30 人 民 币 理 财 产 品 （138 天） 5—20 万，2.7% 20—50 万，2.8% 不可提前 赎 回，138 天投资期。 2010 年 11 月 5 日— 2010 年 11 月 10 日认 购
按 金 额 计 利 息
类似于建设银行的利得盈系列产品， 流动 性较差。 适合没有能力动态调整自身资产 组合的投资者购买。 工行目前在售的人民 币理财产品还有多种，期限各有中、短、长期，流动性与产品特性都类似。 50 万以上，2.9% 表一：工商银行理财产品表 建设银行理财产品如下表二： 理财 产品 收益率 流动性 申购赎回时 间 起 存 金 额 5万 产品特点
天天 1.45% 大丰 收
周周 大丰 收
每个证券交易日都 可申购赎回，赎回当 日即可到账转入股 市、期市
周一至周五 9 ： 00-15 ： 30 适用于活期资金周转，股市 投资、期货投资者提高资金 利用率 适用于行情较差时，调整期 较长时，股市投资、期货投 资者规避风险，提高资金利 用率
≧7 天， 申请赎回后，周二到 周一至周五 1.65% 账，即可转入股市、9 ： 00-15 ：
30 ≧14 天， 期市 1.75% ≧21 天， 1.8% 5万
乾元 日新 月异
＜30 天， 申请赎回后， 每月 10 0.72% 号到账，即可转入股 ≧30 天， 市、期市 2.1% ≧180 天 2.31% 周一至周五 9 ： 00-15 ： 00 10 万
适用于中短期内（半年期左 右）有大额消费需求的客户 （比如买房、买车、装修） 提高资金利用率
表二：建设银行理财产品表 （2）网点转型与理财服务，银行业整体发展缓慢 通过同业体验和各家银行理财业务的观察和对比， 目前中国银行业的理财服务离我心目 中的水准还相差较远。
银行业的理财服务有很多误区和无奈。 而未来个人金融的发展趋势， 个人理财的需求会 导致银行业继续“脱媒” ，我们难道要继续走关系营销的粗放式发展之路吗？随着国民受教 育程度的提高，未来通货膨胀的加剧和国内投资渠道的多样化，居民是否愿意在银行存定 期？给客户 十份中秋礼品， 都不及为客户带来高收益的产品设计和理财建议。 理财业务的专 业性和目前产品设计的不足是两大亟待解决的问题。 “产品搭台， 营销唱戏。 产品没有优势， ” 对资本市场的研究不深入、未能准确把握趋势和方向，再会唱戏的戏子也会没有舞台。 以基金业务为例，银行的基金销售业务目前至少有三大误区： 其一，市场相反理论效应明显。在证券市场行情好的时候，股票型基金营销难度较低， 申购认购数量较多，基金募集规模较大；在行情差的时候，证券市场在底部区域筑底时，银 行营销难度较高，申购认购数量较少，股票型基金募集规模较小，有时还需延长认购期。为 了客户的资产保值和增值， 为了客户能够战胜 cpi， 我们是在行情鼎沸的时候追求销售业绩， 还是追求研究分析基础上的逆市销售？ 其二，投资者避免后悔的心理。表现在新发基金相对底部区域建仓，是很好的基金，但 不仅是基金投资者，一些客户经理在基金刚上涨 10%的时候，就建议客户赎回，抽回资金 再购买其他基金， 这样的确可以获得双份的绩效。 但此时的购买点位和赎回基金的建仓点位 相差甚远，抬高了投资者的交易成本。反之，某些新发的基金建仓点位高，一开始营销就是 错误的，这种错误使得这些基金注定其净值长期在水下挣扎，客户一直持有避免后悔，其实 损失了货币的时间价值。 其三， 目前银行考核理财经理与客户经理的制度尚不够科学。 过度的销售业绩指标压力 和过于消耗精力的业务流程使得个人客户经理淹没在凭证整理和提高销售技巧上， 人的精力 是有限的， 不能贴近资本市场， 深入研究市场规律， 销售理财产品和基金之后就算完成任务， 未能跟踪分析，与客户资产一起增值，最终损害的是银行的利益。在战略上，落后于其他竞 争对手。 （3）个人理财业务革新马鞍山建行应率先垂范 经过一代与二代转型， 马鞍山建行在地区同业中的服务规范化程度较好， 客户美誉度较 高，发卡存量较有优势，给个人金融业务进一步发展提供了很好的基础。个人理财业务的革 新，马鞍山建行应在同业做出表率、率先垂范。 ①首先，建议强化财富管理中心的作用。 财富管理中心是研究宏观经济和分析资本市场的重要部门， 个人客户经理做出市场分析 和回答客户咨询过程中重要的支持力量， 大部分的产品分析和销售节奏的把握都应由财富管 理中心进行分析确定。 财富管理中心应起到市场分析师的作用， 不能将财富管理中心简单的 定义为高端客户的产品销售机构。 让财富管理中心卖产品， 好比让基金公司行业研究员销售 基金。财富管理中心在个人理财业务革新的过程中，应做到： “研究市场、分工合作；整理 产品、数据分析；发出声音、跨部学习；支持前台、加强培训； ” 研究市场、分工合作需要财富管理中心的员工在对各类投资品种与投资市场都有所了解 的情况下，开展分工合作，每个人都应主攻一到两个品种和市场进行深入研究。 深入研究的方法很多， 不管是自上而下的分析法还是自下而上的分析法， 基本流程都是 整理市场的数据和市场的产品，对其表现进行一定的定量分析。 光是分析，而且仅仅是内部交流用的分析可能只是“闭门造车” 。所以，应鼓励财富管 理中心将研究结果与对市场趋势的分析结论公布出来， 以各种形式通过媒体表现出来， 不仅 能够介绍建行个人金融产品，也可以详加阐述建行理财对市场的看法，发出专业的声音，提 高美誉度。支持与鼓励财富管理中心与证券公司、期货公司加强合作与交流，共同举办投资 者报告会，进行跨行业的学习与切磋。 财富管理中心应将所形成的结论与意见及时与前台沟通， 支持前台的工作。 设计建行产 品宣传资料，支持前台营销，并对理财经理、个人客户经理加强培训。 ②其次，建议基金销售逆市而为。 在市场低迷期，新发基金往往延长募集期，而最终募集到的规模一般不超过 8 个亿，这 是众多底部信号之一， 前段时间建行托管新发的银河蓝筹精选、信达澳银红利两只基金就是 这样的状态，如果市场发出这样的信号，此时市场在底部特征明显，在这段期间认购股基的 投资者未来一年内会获得很好的收益， 所以选择基金应坚持三大原则： “身材好” 、“长相好” 、“有内涵”“身材好” 。 ，指的是基金的规模应控制在 20 亿之内，10 亿左右最佳，既能达到 分散投资之目的，也能满足基金经理的管理水平。若基金规模太大，基金经理仅仅是具有专 业化投资理念的人，不是神。资金量巨大，人的精力有限，是无法管理好的。 “长相好” ，指 的是
基金招募说明书里的投资方向与投资范围是否符合国家产业规划和产业发展规律， 在基 金的季报中， 该基金的十大持仓是否分散了行业风险， 符合国家的产业发展规律。 “有内涵” ， 指的是该基金的基金经理从业经验与投资理念是否能够胜任该基金的管理。 ③最后，建议培养专业化的个人客户经理队伍，建立更加科学的个人客户经理、理财经 理考核制度。客户经理不应仅以销售业绩作为考核准绳，应从服务的客户数量、客户资产质 量、客户在建行购买的资产总体加权平均收益率、客户调查满意度等多维度考核绩效。篇四：银行同业体验之我见
同业体验之我见
根据赖志云老师《网点主动服务营销力提升方案》的安排，今天是进行同业体验。我和xxx一组先后村镇银行、建设银行、邮政银行和徽商银行四个网点进行同业体验，建设银行和徽商银行给我留下了深刻印象，对我的触动很大，下面我就谈谈到建设银行的体验情况和自己的一些感悟。 一走进建设银行，一位负责人模样的人主动走过来（以下简称建行）“你好，请问你办理什么业务。” 我说：“你们这里有黄金吗？”
建行：“有，我们有黄金展台，请跟我来。”边走边问：“请问你买黄金做什么用？”
我：“快过年了，想买来送人。”
建行：“送什么人？”
我：“小孩。”
建行：“你可以先看看，这里样品不全。”
我：“有今年的生肖蛇吗？”
建行：“暂时没有，你看，这是我们成套生肖的样品。” 我：“我不需要，我只要蛇年生肖”
建行：“对不起，我们现在没有现货。我们有一款金锁送小孩也很适合，你看看。” 我：“我不喜欢。”
建行：“我们现在热销的产品是手链，有实物，你需要看一下吗？”
我：“可以。”
我随她去前台，她请柜面人员将手链拿出来，柜面人员正在忙，她又对我说：“我们的理财经理来了，我让她给你详细介绍一下我们的产品，好吗？”我随她来到理财经理处。
建客：“你好，请坐，你想要买什么样的黄金产品？” 我：“蛇年生肖”
建客：“现在没有现货，我们现在接受预定。这个月底或下个月初到货，到时候我们电话通知你。你方便留一下你的电话号码吗？”
我留下号码后，她拿出一本黄金产品宣传：“这是我们的产品介绍，你看看有没有你喜欢的产品”我迅速的浏览了一下，看中一款手链，就问他有没有现货卖。
建客：“你看的这款手链暂时没货，这款手链真的不错，我们很多员工自己都买了，我们还有一款也很好，现在有货，你愿意看一看吗？”我随她看后不是很喜欢，还是喜欢宣传册上的那款手链。她答应一到货就打电话给我。但在这时我注意到员工坐席前均有一块小展牌，上面写着“敢于超越，勇争第一”。
我：“这本宣传册我可以带走吗？”
建客：“可以，你还可以拿给你的亲朋好友看看，看看
他们有没有喜欢的产品，可以到我们这来买。”随后递给我一张名片“这是我的名片，你有什么需要可以和我联系。”
我：“好的，谢谢！”
建客：“我会打电话给你，你有问题也可以打电话给我，请走好，再见！” 我：“再见！” 随后我在大厅转转看看，前面接待我的负责人走过来询问：“你的联系方式留下了吗？你是市里的，怎么到我们这里来办业务？”
我：“我是陪朋友来的。”我心里一动，她一直在关注我。 下午，该客户经理打电话给我，告诉我已经和市分行联系过了，现在有货，若需要今天定货，明天可以提货。
通过对建行的体验，我的感受如下：
一、我作为客户在建行是被关注的。
二、建行的员工主动营销意识很强，主动销售流程顺畅。
三、建行区域划分科学合理，引导员始终在自己的区域内接待客户，网点负责人协调各区域工作，从未离开网点。
四、“敢于超越，勇争第一”极大的鼓舞了员工的士气。
五、从建行出来我的心情很沉重，为我行的未来感到担忧，我们和建行的差距太大，怎么夺回我行同业占比第一的地位，如何借助于这次“网点主动服务营销力提升项目”提升我行的服务水平是迫在眉睫的大事。篇五：银行同业网点调研报告 银行网点同业调研报告 2014年7月24日星期四，我们分配到中国银行双拥支行见习一行三人，来到了琅东区金融机构最为集中的民族大道上，对该地段的银行网点进行了同业调研。经过了一番深入细致的体验和调查，我们初步了解并掌握了琅东地区商业银行总体服务水平和业务状况，在调研过程中，我们仔细的对比了我行与其他商业银行之间在客户服务和业务产品方面的差异和优劣，收获良多。主要方面有：
一、网点岗位设置情况，每一类岗位员工的分配情况：对比我行网点与周围的其他同业银行网点，我们的优点在于网点装修风格简洁明亮，各类功能区设施齐全，大厅的业务宣传led屏和产品宣传单分布放置完善，公私业务岗位员工分配均匀。但劣势也十分明显，与其他同业网点对比起来，我们网点在客户等候区的设置上还不够合理，给业务办理区的客户办理业务所留空间不足，客户单证填写区的设置也不够大，单证的取放并不方便，为老年人和残障人士设置的设施也不齐全。
二、网点工作人员的服务态度，着装要求，业务水平，服务技巧，服务形象：在这一方面，我行的基层网点员工表现出了很高的职业素养，展现了良好的精神风貌，着装整齐，业务熟练，形象可佳，不过也有些许瑕疵，可能因为我行网点新员工较多的原因，我行的员工在业务水平上仍有进步空间，服务技巧方面仍需学习和沉淀。 以上就是我们在一个上午进行同业调研过后的体会，因为时间、篇幅、水平有限，我们所看到、听到的仅能展现冰山一角，需要学习的还有很多。当然我们在从这次的调研活动中，也吸取到了其他很多同行的有益经验，取长补短，相信对提高我们新员工自身业务水平和服务意识，以及增强我行在同业间的核心竞争力有极大益处。
第15篇：九江银行企业形象调研报告
对九江银行企业形象建设的调研报告 一：企业调查概况
（1）：调研背景和目的
为完成由《企业形象策划》指导老师姚盛辉布置的调研报告作业，本小组于五月五号对九江银行总行进行了实地调研，目的是为了让我们对企业形象策划知识有一个直接的了解，了解周边具体企业的十级情况。
（2）：调研前期准备工作
参加调研人员：
九江银行是2000年11月创立的企业，九江银行这些年所取得的成功较能代表九江企业的发展情况，小组从网上搜集了大量关于九江银行的资料，为进一步对九江银行的调查做好铺垫。
（3）：调研企业状况概述
九江银行于2000年11月18日诞生在悠悠长江之滨，巍巍匡庐之麓，仅以资产总额7亿元的弱小身躯闯入了中国金融改革的大潮中。自成立以来，始终坚持规章制度和企业文化“两手抓”，致力提升全行核心竞争力，实现了“低风险、快增长、高效益”的发展目标，在九江市、江西省乃至全国银行业金融机构中具有良好的品牌形象和竞争优势。 二：调查主体内容
九江银行企业形象
（1）九江银行品牌形象
2008年12月主发起设立广东省首家、全国最大的村镇银行——中山小榄村镇银行，得到了国务院王岐山副总理的赞扬：“九江银行很有开拓精神嘛！”。2009年被中国银监会评为二级行，名列全国130多家城市商业银行第12名，这是继2008年后连续第二年被评为二级行，为当前中国银行业最高评级。在2009年8月中国《银行家》“2009中国商业银行竞争力评价”中，九江银行荣获“全国城市商业银行综合排名第十七名”、“最佳中小型城商行排名第八名”、“中部地区城市商业银行综合排名第二名”。
成立十多年来，九江银行人均资产、人均存款、人均利润、资产质量、资产利润率、资本利润率、资本充足率、不良贷款拨备率、不良资产拨备率等财务指标，均已在全国城市商业银行中位居一流水平，在九江市银行业金融机构中位居前茅。九江银行正朝着建设一家特色鲜明、资本充足、内控严密、运营安全、服务卓越、效益良好、具有一流品牌的区域性上市股份制商业银行奋进。
专业提升价值，品牌成就未来。只有提高知名度，扩大美誉度，增进信任度，才能全面提升整体品牌形象。
（2）九江银行企业文化 行徽为深红色的古钱币形象，直奔“银行”主题。
九江银行的战略目标是创品牌银行、铸百年老店。
勇于创新，追求卓越。不断创新业务产品，拓展发展空间，培育具有核心竞争力的金融产品。
服务流程化、操作规范化、措施个性化。客户呼声是第一信号，客户需要是第一选择，客户利益是第一考虑，客户满意是第一标准。
企业精神：团结，正大，敬业，创新。
经营理念： 稳中求快，特色立行，客户至上，服务卓越。
管理理念：科学，严格，透明，快捷
市场定位：立足于地方经济，立足于中小企业，立足于广大市民充分发挥地缘优势和快速决策能力为代表的核心资源能力，扬长避短，并以此为基础确定市场定位，以地方经济为依托，为中小企业服务，为社会发展服务，充分发展个人金融业务。 扎根九江，立足江西，走向全国。职业形象：诚实守信，开明开放，善谋实干，廉洁高效。
行训：凭良心做人，按规矩办事，靠本事吃饭
三：调研的总结与体会
企业形象是企业文化建设的核心，开端，是企业精神文化的一种外在的表现形式，它是社会公众与企业接触交往中所感受到的总体印象。
企业形象策划能增强企业的凝聚力、向心力。感召力、吸引力。是为了保证实现企业的整体目标，为了企业的生存和发展而采取的战略措施。
优秀的企业足以说明企业形象的良好状态，而系要进行企业形象策划的企业往往是已显陈旧或企业文化残缺，需要通过企业形象策划来强化企业文化建设。企业形象策划对企业文化建设具有巨大的促进作用，具体表现在以下方面：
1）通过企业形象策划，培育企业精神。
2）通过企业形象策划，增强员工团体意识。
3）通过企业形象策划，推动企业谋求长远的发展空间和自己恰当的市场位置。
第16篇：银行营销服务调研报告
XX支行营销服务问卷调查
首先感谢您对我行长期以来的关心和支持！沟通增进服务，
合作实现双赢！请您如实填写一下问卷，你的回答将不断改进我行的服务与产品！为您提供更周到的服务！
1、您的性别男 （）女（）
2、您的年龄20-30() 30-40()
40-50()50-55()
3、您是否知道为您提供金融服务客户经理的姓名？
是（ ）否（）
4、我行员工是否上门拜访过您？是（ ）否（）
5、您是否知道农村商业银存贷款利率、贷款申请程序？
是（ ）否（）
6、您是否到我行申请过贷款是（）、否（），难易程度？
难（）易 （）
一般（ ）简单（）
7、您是否到我行办理过业务，感觉服务如何？
好（ ）一般（ ）差（）
8、您认为我行和XX银行那家服务更好？
农商银行（ ） 邮政银行（ ）
9、你对我行的整体评价如何？好（ ）一般（ ）差（）
10、您对我行还有那些期待、建议和意见？
第17篇：银行公司客户经理调研报告
关于公司客户经理的调研报告
（马山支行 公司客户经理 王彦洋）
正文要求：彩虹彩虹粗仿宋三号字，行距28磅。
在公司客户经理岗位工作已经近三个月了，虽然在马山能够接触到的业务不多，但是公司客户经理核心业务评级、授信、放贷还是有了比较清晰的了解。
随着建行业务量的不断扩大，与建行合作的企业也日益增多，我能够看到公司的客户经理出现了很大程度上的不均衡现象。也就是说，在一些支行的客户经理可能一天内需要处理超过工作负荷的业务量，而另外一些支行的客户经理就相对要空闲很多，有的时候就算是同一个支行的客户经理，工作量也有着很大的差别。我认为这样的现象容易造成效率的低下和差错率的上升。
如今单就公司客户经理而言，并没有达到我们通常所说的市场化大分工。也就是仍然像封建社会的自给自足。客户经理对多个客户负责，多个客户由一个客户经理管理。举例来说，A客户经理管理企业B，意味着这位客户从信息的登录到评级授信再到业务的发起，中间业务费的收取直到最后贷后材料的整理归档都由A客户经理负责。这样的做法存在以下缺点：
1、工作效率低下。如果A客户经理仅仅管理企业B，不会出现这样的问题，但是如果A客户经理需要管理10个以上的客户，就会造成业务的堆积
2、差错增加。因为工作量的巨大，加之很多政策、操作的变化，很容易引发差错，到时效率的进一步降低。贷后管理经常像客户经理催交贷后材料就是一个证明
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3、风险增加。因为企业B接触的客户经理只有A，所以很容易造成银企之间的不当合作，引发风险。
综上所述，所以我认为，公司客户经理不应当以企业来划分，而是应当以业务来划分。举例而言，将公司客户经理以业务分解成贷前，贷中和贷后三个大组。其中贷前又可以划分为授信组、评级组等等；贷中组可以划分为贷款组、中间业务组等等；贷后组可以分为业务检查组和档案组等等。企业B如果要办理一笔流贷由贷前组评级授信交给贷中办理，由贷后负责检查及整理贷后材料。这样看起来一笔业务涉及到了很多人，变复杂了，但其实在众多客户的前提下这样分工，大大提高了工作效率。
1、因为分工的细致，所有客户经理接触的业务都会相对单一，这样有利于对自己所在业务的信息更新及时学习，以防出现滞后
2、因为分工的出现，使责任到人的制度更加容易落实，减少操作失误的出现，举例而言，因为自己接触的业务的公司未必熟悉，所以每个环节的客户经理都必须认认真真的阅读企业财务报表。
3、打破了企业与客户经理直接的绑定关系，降低了风险，使违规操作不再可能，贷款的不良率定能有所降低。
但任何方法都不是完美无缺的，这样的方法也会存在许多问题，并且在日后施行的过程中将会产生更多的问题。这里仅就我目前能够想到的问题进行列举，并给出我认为的可行的方法。
1、客户经理工作地点如何安排。现在的客户经理是根据
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客户所在的支行来确定工作地点的
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第18篇：银行网点调研报告（推荐）
银行网点调研报告
本周走访了工商银行，招商银行等两家银行和本银行的两个网点，通过对网点布局，服务，产品及分工的实地考察，这次调研，是我第一次真正了解网点银行。之前对网点银行的认识仅仅停留在一些理论资料上。对于在中国如果做好一个网点银行，它的特点究竟在哪里，我并不清楚。直到参加网点银行的调研，我才体会到银行理论知识和实际运用的区别。那是银行人专业服务的价值体现，更是最真实的以客户为中心经营理念的真实写照。以下是我这次调研的结果与感想：
1、大堂经理制
大堂经理的职责是要负责每日案场原值班人的工作职责，履行案场接访质量、正常门岗轮序以及案场纪律的监督等职能，监督前台置业顾问工作情况，其中，最重要的是大堂经理要维护好正常的客户办理业务的秩序。走访的这几家银行中，他们均设有1-2名大堂经理，服务都比较好，站在客户的角度用通俗易懂的话与顾客交流，细心的帮客户处理业务中存在的问题。客户步入营业厅以后，大堂经理会主动询问办理何种业务，并帮忙取号，客户办理业务时，大堂经理亲自指导填表等，并时刻观察大堂情况，当客户拍照时，大堂经理立即上前制止。同时，对于我们咨询的关于他们银行的相关业务，如理财产品、网银收费等均对答如流。对比之下，我行有的网点，客户进入后，大堂经理皆不在岗位上，迎接客户的是保安，接受询问时与客户插科打诨，调侃，这种行为会使得客户认为银行人员表现非常不专业。大堂经理是客户接触的第一位银行员工，各行该岗位工作人员皆表现出礼貌、服务亲切、业务熟悉等专业特质。因此，我行的相关网点可以提高服务人员的服务质量，提高服务效率，提升我行在客户心目中的形象。
2、网点布局
各网点布局皆很宽敞明亮，客户等候区设有饮用水及电视等，其中电视机播放各个银行的产品以让客户了解。在工行，设备的摆放让人觉得有空间密集感，显得空间很挤，特别是自动叫号机摆放在大堂经理工作柜台的里面，让客户踏遍整个网点都找不到，相比之下，我行就显得做的特别好，自动叫号机放在门口的入口处，客户一进门就可以看到，设备的摆放很有顺序，然客户一见就清晰明了。
3、各大行营业网点都有明确的功能分区
以招行为例，高柜分为小额业务、特殊服务、综合业务柜等；对公业务及会计清交业务在会计低柜办理；零售贷款、理财、基金等零售业务专设开放式柜台，有专业理财经理接受咨询及办理业务；另外，专设金葵花VIP厅，该厅装潢高档，相对安静、隐蔽，金葵花客户能在不被打扰的情况下优先办理各项银行业务。这类网点布局有效分流了客户，顾客在大堂经理的引导下快速找到业务分区，缩短了客户等待时间。专业的客户经理服务使顾客得以更好地处理自己的问题，更快的办理好自己的业务。我行的营业厅的功能区主要有个人现金服务区、个人非现金服务区、对公现金服务区、对公非现金服务区、贵宾现金服务区、贵宾非现金服务区、贵宾理财区、VIP理财多功能室，我行划区明确，便于客户更快的找寻自己办理业务的区域，更好地办理自己的业务。
第19篇：中国农业银行银行理财产品调研报告
银行理财产品调研报告
学院：经济管理学院
班级：2012级金融6班
闫虹伊 20128056 一
调查背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。
二
调查目的
为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三
银行个人理财产品主要类型
首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。
1.根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。
一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。
2.根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。
代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
四
中国农业银行理财产品介绍
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购买须知三方面的内容。 1. 品牌介绍
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。 2. 产品功能 ①
本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。
②
高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
③
适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
④
期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。 3. 购买须知
个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购买时需要填写《个人投资者风险承受能
力评估问卷》（问卷有效期为一年）并根据评估结果购买适合的理财产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向有投资经验个人投资者发售的理财产品。 企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签订购买协议。认购理财产品时，需要填写委托书在开户营业网点认购。
四
调查结果整体分析
从整体上看，问卷受访者年龄在
26-36左右。从月收入角度来说，受访者月收入主要集中在2500元以上。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学位，这说明受访者对银行理财产品有一定的理解能力。
从调查中发现，大多数受访者的理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在大程度上说明了一部分居民对理财产品有所了解，但大部分对理财产品方面的知识还有待提高。
统计的结果发现，受访者看中黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者风险承受能力较低，属于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受访者表明明年将会看好银行理财产品，此数据略低于实物金属。因此，银行理财产品还是有很大的发展空间。
大多数受访者对于银行提出的预期收益半信半疑（59%），这是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有一定程度的了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%的受访者对预期收益很有信心。
调查中发现46%的受访者更倾向于传统的四大行（中农工建）购买理财产品，而且他们看中保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月到1年期的理财产品是受访者的理想选择，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
五
调查结果发现的问题
1.产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日益激烈。
2.过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分认识到产品的风险程度。
3.投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不可预知的风险。销售人员应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效地提出不同的理财意见。
六
调查结果提出的建议
1.银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，分别对不同需求的投资者设计合适的产品。
2.商业银行应该重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。调研结果显示，商业银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入2000~5000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，
他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。
3.银行在理财产品的发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，讲适合的产品卖给适合的客户。
第20篇：银行财务信息调研报告
信息披露是市场监管制度的基石是确保建立公平、公正、公开市场的根本前提银行作为特殊的行业其充分而有效的信息披露对增进市场约束提高金融效率、完善法人治理结构、降低金融风险、增强公众信心、进入国际市场有着极为重要的意义而我国商业银行在建立现代商业银行制度的过程中会计信息披露还存在不真实、不充分、不完善等问题如何完善商业银行的会计信息披露是亟待解决的重要问题
一、商业银行会计信息披露中存在的问题
1.披露的会计信息不真实商业银行会计信息披露不真实主要表现在对贷款资产质量的高估上我国商业银行从2002年开始实行贷款“五级分类”方法但“五级分类”方法存在主观判断性较大的问题极易产生人为操纵现象因此贷款“五级分类”方法能否真实翻印现行商业银行信贷资产状况存在一定困难从而导致我国商业银行对外披露的贷款余额可能不真实;其次还表现在贷款呆账准备的计提范围狭小计提比例刚性有余柔性不足实行统一低比例提取没有充分考虑资产质量问题准备金计提严重不足也导致商业银行的信息不真实
2.披露的会计信息不充分在商业银行信息披露中风险信息是最为重要的从巴塞尔委员会提供的披露建议看银行应披露的风险信息包括流动性风险、信用风险、市场风险、操作风险等对这些风险信息的披露既要有定性信息也要有定量信息但从我国商业银行所公布的信息看对风险信息的披露存在不足对风险方面的情况尤其是信用风险和市场风险披露得非常少不仅定量信息没有而且定性信息也很少即使是上市商业银行其公布的财务报告中定性风险信息披露较多定量信息揭示不够
3.披露的会计标准不完善目前我国商业银行信息披露与国际会计标准之间还存在差异主要表现在风险披露方面国际会计准则要求将风险具体分解成信贷风险、货币风险、利率风险、流动性风险和公允价值五个方面分别用具体的数字、图表加以说明所涉及的内容涵盖资产负债表内外所有重要资产和负债而我国商业银行的会计信息披露中缺少对表外资产、利率风险的量化分析标准并且未全面引入“公允价值”作为计量属性导致报表使用者难以对银行的交易状况和风险进行分析
4.披露的监管机制不完善在银监会成立以后,对银行业的监管职能从人民银行划归银监会行使,银监会负责统一编制全国银行数据、报表,并按照国家有关规定予以公布,会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议等银监会通过现场和非现场的监管,对改善数据的质量,加强信息的披露起到了导向作用但是对商业银行信息披露情况的监督力度和频率对信息披露违规、违法行为的处罚力度还不够在信息收集、处理与利用信息方面存在着一定不足没有对各种信息形成一定的分析能力随着网络信息技术的不断发展银行业监管信息处理系统各子系统之间的协调有待于进一步完善
二、完善商业银行会计信息披露的建议
1.加强信息披露的真实性在商业银行的会计信息披露中资产质量是关键指标而贷款质量又决定资产质量因此商业银行会计信息披露真实性的完善应体现在对贷款质量的真实性加强上商业银行应严格根据贷款的“五级分类标准”结合巴塞尔协议的要求从实披露贷款余额正确计提准备金以提供真实的会计信息
2.充实信息披露的内容我国商业银行的信息披露中应完善定量信息的披露如披露基于风险的资本比率的计算信息、披露内部模型法下市场风险的计算信息、披露资产负债表内风险暴露信息(详述每一类别资产的面值和风险权值)、披露资产负债表外工具的风险暴露信息(详述每一类别名义值、信用等值、风险权值)、披露银行资本结构的变化及其关键比例和全部资本状况的影响、披露银行是否存在内部评价资本充足性和设定资本适当水平的程序等这些项目直接决定商业银行经营的基础影响资本是否充足的问题对这些项目的披露将详细展现出商业银行的资本充足情况从而通过将信息传递给市场直接影响市场对商业银行经营情况的判断从而规避风险
3.建立符合国际惯例的披露标准建立商业银行会计信息披露制度、会计标准的建设是重要的工作在制定披露标准时必须充分考虑到与国际标准的接轨从而使会计信息能够全面地反映商业银行的资产负债的流动性、安全性和效益性根据建立的披露标准商业银行对于会计政策和会计方法的选择要体现银行业高负债的特点使会计报表能够提供充分的用于衡量风险的信息对风险的披露要认真研究每一种金融工具内在的风险确保在进行会计处理时尽可能地增加信息的披露量从而达到对这些风险的最有效的管理
4.完善披露的监管机制针对我国监管信息的传递速度慢且范围狭窄的状况应疏通信息交流渠道加强多渠道、标准化的银行业监管信息处理系统建设提高收集、处理、利用信息的能力;加强监管部门之间沟通、协调与信息披露的监控力度加大对信息披露违规、违法行为的处罚加强法律法规的威慑力依法追究虚假信息披露的法律责任;建立风险评估的技术平台提高信息披露水平从而增强披露信息的真实性、可靠性、及时性和完整性。
综上所述商业银行会计信息披露意义深远但我国目前商业银行会计信息披露中仍存在信息披露不真实、不充分、不完善等问题严重影响我国商业银行自身的发展商业银行应从以上四个方面来完善会计信息披露从而促进我国商业银行与国际接轨。
