支付结算法律制度
2020-03-02 16:26:16 来源：范文大全收藏下载本文
第三章支付结算法律制度
Part2：其他支付结算途径
二、银行卡（P109）
（一）信用卡和借记卡
1.信用卡可以透支，借记卡不具备透支功能。
2.信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
（1）贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
（2）准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
（3）贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利。
3.借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。
（二）单位卡
1.单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户；单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。
2.销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。
3.单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。
（三）其他有关规定
1.限额
（1）发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过2000元人民币。
（2）发卡银行应当对借记卡持卡人在自动柜员机（ATM机）取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过2万元人民币。
（3）储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币。
2.准贷记卡的透支期限最长为60天，贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。
3.贷记卡持卡人的优惠
（1）贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇或最低还款额待遇。
（2）免息还款期最长为60天。
（3）贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇。
（4）贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇。
（5）发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
4.收费
商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：
（1）餐娱类
餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品、房地产及汽车销售等行业按照交易金额的
1.25%，其中，房地产、汽车销售封顶为每笔80元；
（2）一般类
百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等一般类行业按照交易金额的0.78%，其中批发类按照每笔26元；
（3）民生类
超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等民生类行业按照交易金额的0.38%；
（4）公益类
公立医院和公立学校等公益类行业按照服务成本收取费用。
【考题1·单选题】赵某所持贷记卡透支余额为1万元，根据支付结算法律制度的规定，其首月最低还款额不低于（）元。（2012年）
A.1000B.1500C.2000D.2500
【答案】A
【解析】贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。
【考题2·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡分类中，以是否具有透支功能划分的是（）。（2011年）
A.人民币卡与外币卡
B.单位卡与个人卡
C.信用卡与借记卡
D.磁条卡与芯片卡
【答案】C
【解析】（1）选项A：按币种不同所作的分类；（2）选项B：按发行对象不同所作的分类；
（3）选项D：按信息载体不同所作的分类。
【考题3·判断题】贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利。（）（2011年）
【答案】√
【考题4·单选题】关于银行卡账户及交易管理要求的下列表述中，不正确的是（）。（2010年）
A.单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入
B.单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入
C.单位人民币卡账户不得存取现金
D.单位人民币卡账户可以存入销货收入
【答案】D
【解析】（1）选项ACD：单位人民币卡账户的资金一律从其基本账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户；（2）选项B：单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。
【考题5·多选题】根据《银行卡业务管理办法》的规定，下列关于单位人民币卡结算
使用的表述中，不符合规定的有（）。（2008年）
A.单位人民币卡账户的资金可以与其他存款账户自由转账
B.单位人民币卡账户销户时，其资金余额可以提取现金
C.用单位人民币卡可以办理商品和劳务结算
D.不得将销货收入直接存入单位人民币卡账户
【答案】AB
【解析】（1）选项A：单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入；（2）选项B：单位人民币卡在销户时，其资金余额应当转入基本存款账户。
【考题6·判断题】贷记卡持卡人选择最低还款额方式用卡的，不再享受免息还款期待遇。（）（2008年）
【答案】√
三、预付卡（P113）
1.预付卡是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值（多用途预付卡）。
2.记名预付卡与不记名预付卡
【解释】按照不同标准可以对预付卡做不同的分类：（1）按是否记载持卡人身份信息分为记名预付卡和不记名预付卡；（2）按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。
3.风险控制
（1）透支
①预付卡以人民币计价，不具有透支功能；
②购卡人不得使用信用卡购买预付卡；
③预付卡通过现金或银行转账方式进行充值，不得使用信用卡为预付卡充值。
（2）实名制
个人或单位购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡1万元以上的，应当使用实名并向发卡机构提供有效身份证件。
（3）现金使用限制
①单位一次性购买预付卡5000元以上，个人一次性购买预付卡5万元以上的，应当通过银行转账等非现金结算方式购买，不得使用现金；
②一次性充值金额5000元以上的，不得使用现金。
4.持卡人利益保护
（1）保障个人信息安全
发卡机构要采取有效措施加强对购卡人和持卡人信息的保护，确保信息安全，防止信息泄露和滥用，未经购卡人和持卡人同意，不得用于与购卡人和持卡人的预付卡业务无关的目的。
（2）保障持卡人资金安全
①发卡机构接受的、客户用于未来支付需要的预付卡资金，不属于发卡机构的自有财产，发卡机构不得挪用、挤占。
②发卡机构必须在商业银行开立“备付金专用存款账户”存放预付资金，并与银行签订存管协议，接受银行对备付金使用情况的监督。
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