体育保险学论文
2020-03-02 13:38:39 来源：范文大全收藏下载本文
摘 要
我国体育产业经历了有无到有的过程，伴随着2008北京奥运会的完美举行我国体育保险市场化进程大大加快，也带来了无限机遇，但目前我国体育保险的发展远远落后于西方发达国家的步伐。体育保险是保险领域重要的一部分，在体育事业的顺利发展中发挥着极其重要的作用。本文通过介绍我国体育保险发展的历程及其现状特点，从需求和供给的角度分析了我国体育保险目前发展比较落后的原因，在借鉴体育保险比较发达的西方国家经验的基础上，提出了发展我国体育保险的对策。
[关键词] 体育保险；体育产业；体育运动；竞技体育
前 言
体育保险，是指体育保险人收取一定的保险费并且承担相应的体育风险的一种保险制度。体育保险不仅具有保险的一般功能特征，还有其独有的特征：一是体育运动本身具有较强的亲和力，喜爱运动、参与运动的人员众多，而且覆盖面广；二是体育保险多以一年或几年的短险为主，涉及寿险、财产险、再保险。不同的运动项目涉及不同的险项、险种设计、费率厘定，和运动项目的特点结合紧密；三是体育领域广泛存在大量风险，且风险的发生未及性强，因此对保险这种分摊风险损失的工具需求量极大。 仅从需求方面看，可大致分为两类：一是运动员保险，指为运动员提供的适合专项体育项目及其训练情况的保险，主要是运动员伤残保险；二是体育产业保险，主要为体育赛事参加者的安全保险和体育设施装备及体育场馆保险。从实际经营操作来看，主要有体育赛事保险和体育运动保险。
我国作为体育大国的地位愈来愈突出，每年举行的体育赛事越来越多，全国各地纳人国家体育总局计划的大型体育赛事每年约600场；从事体育运动的人也与日俱增，有近3亿多人次参与体育锻炼，而各级别的专业运动员达8万多人。另外，令人瞩目的2008年北京奥运会，产生保额近3 000亿元。这一切将给我国的保险业带来无限商机。但我国体育保险的发展远远落后于体育事业发展的步伐，因此急需发展我国的体育保险。
正 文
一、我国体育保险发展的历程及其现状
（一）发展
我国体育保险起步比较晚，虽然在20世纪80年代有保险公司开始尝试开办体育保险，但正式提出要发展我国的体育保险是在1995年。
直到桑兰事件后，体育保险才受到国人的广泛关注。1998年第四届友好运动会，当时桑兰正在进行跳马比赛的赛前热身，在她起跳的那一瞬间，外队一教练“马”前探头干扰了她，导致她动作变形，从高空栽到地上，而且是头先着地，不幸重伤颈椎。在美国经过近一
年的康复治疗后，于1999年5月回国。桑兰所参加的第四届友好运动会给全体参赛的各国运动员购买了意外保险，因此桑兰受伤后的医疗费用应由保险公司提供。但并非对桑兰今后的一切都提供了保障，美国保险公司所提供的保险，只负责桑兰在美国的医疗费用，并不承担医疗费用以外的生活费用和其他任何费用，也不承担桑兰回国后的医疗费用，因此，桑兰回国后已经停止享受美国的医疗保险。
由此我们看到由于国内体育保险业的空白，桑兰在回国之后没有了医疗和生活上的保障，这个运动员意外受伤之后带来了心理和生活上的双重打击，要不是友好运动会上在美国买了保险桑兰的治疗费用说不定都会成为一个严重的问题。这个事件不仅仅影响的是桑兰的个人人生，更是影响这中国体育事业的发展。在别的运动员眼里，受伤就可能导致职业生涯的终止甚至是今后生活的难以维持，而一旦受伤并没有相关的保险来保障他们的医疗和生活，这使得运动员们在平时训练和比赛中过分担心和过分紧张害怕受伤，从而难以得到突破。综上所述，体育事业的健康快速发展必须有体育保险的严格支持。
经过10多年的探索，我国的体育保险得到了一定的发展，在近几年有不断升温之势，但目前，由于存在一些制约因素，体育保险的发展存在诸如覆盖面小、保障程度低、险种少等问题。
（二）我国体育保险的立法及存在问题
近年来，随着《保险经纪人管理规定(试行)》、《保险代理人管理规定v行)》、《保险公司管理规定》、《保险评估人管理规定》和《外资保险公司管理条例》的陆续出台，中国的保险法规体系的建设步伐明显加快。但是我国体育保险法制滞后于国家保险业发展的实际情况，更滞后于现代体育事业发展的客观需求。具体而言，目前我国的体育保险业还存在着不少问题，主要表现在：(1)体育保险的经营主体数量少、规模小、专业化程度差。(2)国民体育保险意识薄弱。由于传统文化、风俗习惯的影响，人们对参加保险采取匾避态度，且大多局限于财产和人身方面。(3)体育社会保险体系不完善。(4)体育保险险种单调。(5)尚未建立起有效的竞争机制。(6)体育保险的专门人才数量少、素质低。由此可以看出，国内体育保险发展滞后的现状，与我国作为一个世界体育强国的地位极不相称。同时，也不能适应我国迅猛发展、市场前景广阔的体育产业。
二、目前制约我国体育保险发展的主要因素
(一)需求方面，体育保险的有效需求不足
1.由于宣传不足与运动员的经济意识较浅，保险观念也比较淡薄。在体育产业发达的西方国家，人们的保险意识很强，很多运动员从小就养成了良好的保险意识，很多选手不惜重金为自己的一条腿、一只手甚至一个手指投下巨额保险，以防不测。在我国，运动员伤、残、病都由国家负责，因此基本上不需要商业保险，运动员也养成了这种“依赖”思想。而随着我国体育产业不断向市场化方向发展，体育组织、运动员都不断变成市场经济中的一员，需要自己为自身的安全保障负责。由于有关体育组织、运动员及广大普通体育健身者风险意识不强，存在侥幸心理，因此缺乏主动投保的积极性。
2.购买力薄弱，这是影响我国体育保险发展的重要经济因素。由于许多体育项目的高风险、高强度性，相应的保险费率也较高，可国家对体育事业的经济投入还不足，加上体育的市场化还未深入，所以广大普通运动员的收入普遍较低，购买体育保险成为一笔不小的开支。
(二)供给方面，体育运动的高难度、高强度、高对抗性和高标准决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高，对于以营利为目的的商业保险公司来说，赔付率太高，因此都不愿意承保，我国体育保险的供给严重不足。造成这种情况的主要原因有：1.缺乏费率厘定的基本依据——相关统计资料。费率的厘定需要根据标的的出险概率、损失程度，依据大数法则来精确地厘定；2.缺乏相关的技术，尤其是信息、精算技术；3.缺乏专业的人才。4.缺乏相关的法律法规。
从这些制约因素我们可以看到，影响体育保险的发展以不仅仅关乎某个单一的行业，同样关乎教育，科研，法律，宣传等许多方面，并且需要加快体育事业走向市场化的步伐。
三、借鉴国际经验，不断促进我国体育保险的发展
(一)发达国家体育保险的发展状况
1.从供给主体来看，一些国家如美国、日本、澳大利亚和新西兰，他们的保险企业中既有专门的体育保险公司，又有兼营体育保险业务的公司，他们还有比较发达的中介组织——保险经纪人，也有专门的体育保险经纪人，极大地促进了体育保险的发展。
2.从保险对象来看，保障范围十分广泛，不仅覆盖了竞技体育，也扩大至学校体育、群众体育。
3.从保障程度看，不仅有商业体育保险，也有社会体育保险，保险金额高达上千万美元。
4.从保险险种看，险种多种多样，如公共责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险等各种责任险；人身意外伤害保险，对重大赛事的保险，财务保险，环境损坏保险等，较好地满足了对体育保险的各种需求。
5.从法律法规看，法律法规对体育保险的职能、保险的对象及对保险经纪人的经营活动范围等方面均做出了严格、详尽的规定；有的对运动员伤残保险、比赛保险、场馆保险等都作了强制性规定，要求每一项比赛的主办者都必须对观众和运动员的安全负责。
(二)借鉴国际经验，完善我国体育保险的对策
1.加强保险宣传，通过媒体和学校教育不断提高人们的风险意识、增强人们的保险观念。只有当运动员们意识到了保险的价值和风险的时刻存在的情况，他们才会主动积极的购买体育保险。只有当保险的购买人多了才能实现保险集小钱分大险的初衷，同时也能让商业保险公司看到商业价值而不至于对体育保险望而却步。针对目前运动员购买力薄弱的问题，可争取保费的多方筹集，如争取企业赞助，国家和集体都分担一些，运动员自己分担一部分。
2.加深市场改革，提高保险公司的竞争力。不仅保险业要市场化，体育业更应该与市场接轨，让市场来解决市场的问题在稳定的经济前提下是最好的方法。另外还需要国家给与体育保险业政策上的扶持，如减少税收等优惠政策，让我国保险公司在市场中更具备竞争力。
3.扩大体育保险的覆盖面，提高保险保障程度，同时建立相关的统计资料库。体育保险不仅针对竞技体育领域，也要扩大至学校体育、群众体育，从而可以在更大范围内分散风险，同时也可以更好地收集相关的统计资料。
4.完善相关的法律法规体系。目前我国有关体育保险的法律法规体系还不完善，有些地方比较笼统，也没有为运动员和体育赛事上保险的强制规定。因此，应尽快完善相关及配套的法律法规，如体育运动法、侵权法和保险法，并对基本的体育运动保险、体育赛事保险做出强制性的规定。
5.细分市场，进行险种创新。不同的人群、不同的场馆场地的风险特征的多样性和体育项目的多样性决定了体育保险险种的多样性。必须对市场进行细分，提供多样化的险种，以满足市场多样化的需求。
6.科研和教育上的支持，加快专业人才的培养。我国体育保险发展比较落后的深层次的原因就是缺乏既懂体育运动知识又懂保险知识的资深专业人才。因此，可以暂时引进专业的人才，同时加快这种专业人才的培养。
7.加快我国体育保险经纪人行业的发展。在国外，体育保险经纪人作为保险市场的重要的组成部分，是连接保险公司和顾客的重要桥梁，发挥着极其重要的作用。目前我国的体育保险经纪行业十分薄弱，只有一家兼营体育保险的中介公司。
我国的体育事业正如火如荼的发展着，在体育保险方面的缺陷已经让我们看到了许多妨碍体育事业发展的问题，如何解决这些问题成为了目前不可忽视的重要课题。体育事业发展之处我们可以借鉴国外发达国家的经验，结合国家实际，不断创新，寻找到一条最适合我国体育保险业发展的道路，让体育业和体育保险业能相互促进发展。
人人范文网 m.inrrp.com.cn 手机版