信用卡业务问题

2020-03-02 15:02:23 来源：范文大全收藏下载本文

二、信用卡市场面临的主要问题

一信用卡产业政策和法规体系存在缺陷 , 市场竞争无序使风险加大

目前 , 我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市场和业务的发展。当前 , 我国信用卡业务适用法规是中国人民银行年月颁布实施的假

行卡业务管理办嘟 , 这部政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容 , 发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定 , 消费者权益的保护等方面 , 缺乏健全的法律法规。随着我国银行卡产业的快速发展 , 政策法规缺失所造成的影响日益凸现。表现在市场上就是无序竞争 , 它必然使风险加大。

二发卡行重发卡数童 , 轻发卡质童 , 存在较大的金融风险

前一段时间, 各大财经媒体纷纷报道国内信用卡

产业 “ 跑马圈地 ” 式的扩张方式就是很好的证明。目前在我国信用卡市场上 , 各发卡行为争夺市场 , 扩大市场占有率 , 片面追求发卡量 , 忽视发卡质量。在发卡量指标的刺激下 , 各发卡行的信用卡办理程序愈益简化。申请门槛的降低 , 对于金融机构来说 , 意味着产生更多不良贷款的风险。国内的信用卡行业刚刚起步 , 市场各方业务运作经验尚显不足 , 需要给予足够的重视。

三发卡行内部控制制度执行不严

目前 , 各家发卡行基本上都建立了自己的内部控制制度 , 这些制度从某种意义上说都很科学。以中国工商银行为例 ,《中国工商银行内部控制暂行规卿中, 第三十二条对银行卡的规定如下

操作程序。按照银行卡业务管理规定和操作规

程要求 , 建立具体明确的业务操作程序控制制度 , 准确及时地办理资信调查、支付授权及其他业务操作。资信调查及审查要通过多种渠道核实申请人身份 , 严禁为无稳定职业、无稳定收入、无固定住所、无合法担保的申请人发放信用卡 , 严防用假身份证骗领信用卡。

安全责任。建立健全银行卡的调拨、领取、存

放、打卡、发放、回收、账实核对、销毁以及机密机具、密钥、密码、及对商户的管理和对伪冒卡的识别等各个控制环节的责任管理制度。

信用控制。建立授权责任制度 , 严格控制授权

业务各环节。制定并完善信用卡业务透支风险控制办法及控制指标。透支风险控制指标应包括正常透支、恶意透支、呆账的占比情况 , 客观反映信用卡业务的风险程度 , 并以此作为对分支机构信用卡业务考核的依据 , 建立银行卡透支追索责任制度 , 建立挂失止付制度 , 并及时编发止付名单。

事后监督。建立银行卡事后监督制度 , 及时对

银行卡业务实行内部监督。

从上面的规定看 , 制度是不存在问题的。但为什

么还会出现这么多的问题 , 笔者认为 , 是银行卡工作人员没有按照相应程序办理业务 , 不严格执行内控制度规定。

四发卡行对持卡人的监管不到位

不少发卡行防范意识不强 , 认为信用卡发出了 ,

银行就多了一份信用卡使用手续费的收入 , 但却很少主动对持卡人进行随后的资金流动情况的监管和跟踪服务 , 这样就会导致信用卡欺诈风险的增加。各银行增加信用卡发卡量时 , 往往忽视了及时催债 , 以致于形成坏账、呆账 , 而且银行对催收的重视程度远低于对发卡量的重视程度 , 银行信用卡在加速发行进程中存在着信用监管的制度性缺失问题。例如在收单环节上 , 一些行对特约商户管理不严 , 资格审查管理松弛 , 相对弱化了风险控制 , 在日常工作中, 也未能有效监测商户的突然交易、频繁交易、连续消费、大额消费等异常交易 , 导致特约商户套现、消费套现等风险的频繁发生。

六套现金领不断增加 , 坏账率持续上升

据中国银联不完全统计 , 年信用卡套现金

额超过亿元 , 同比上升已确认套现商户数量

达多家 , 同比上升。最近央行公布的

第三季度支付体系运行情况报告再度显示 , 截

至第三季度末 , 信用卡逾期半年未偿信贷总额

亿元 , 与第二季度相比增加亿元 , 增长 ,

同比增长信用卡逾期半年未偿信贷总额占

期末应偿信贷总额的 , 比第二季度增加个百

分点 , 比同比增加个百分点。

二、解决措施与建议

一加快构建我国信用卡产业完善的法律法规

体系 , 规范市场行为

当前 , 我国信用卡产业相关法律体系立法经验缺

乏 , 可借鉴西方先进的做法。确立我国信用卡产业发展与监管的基本立法框架 , 构建一个完善的法律法规体系。立法出发点有以下几个方面严格信用卡发

卡市场的行业准入规则、监管主体职能划分。目前 ,

由于信用卡业务高收益的特点 , 参与发卡的金融机构越来越多, 考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用缺失而存在的金融风险 , 我国必须进一步完善信用卡行业准入及监管机制。明确政府对信用卡产业发展的扶持与保障政策。规范征信制度 , 完善信用评估及失信惩治制度。明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分。

二细分市场 , 注重发卡质贵

在中国银行卡产业的发展初期 , 发卡银行的经营

目标主要以占领市场、抢夺份额为主 , 力求取得规模的最大化 , 也即以数量取胜 , 粗放式经营特征明显。随着信用卡卡市场规模的扩大 , 经营理念、经营方式也必将随之发生改变。片面追求发卡数量 , 不但不能取得规模经济和规模效益 , 如果不注重产品和服务质量 , 反而会失去已有的市场。因此 ,近期 , 注重效益、注重质量已成为发卡银行的共识 , 信用卡卡业由单纯的发卡数量竟争上升到服务质量的竞争 , 实现分层服务、分层收费己是大势所趋。再者发卡行要进行认真的市场细分 , 确立自己的目标市场 , 提高信用卡的成活率及服务质量。这方面做得比较好的招商银行和中信银行很值得借鉴。

三加大宣传 , 教育持卡人养成安全用卡的良

好习惯

各发卡组织要联合各商业银行开展 “ 放心用卡、

安全支付 ” 等主题宣传活动 , 帮助广大的持卡人、特约商户加强风险防范意识 , 掌握基本防范技巧。比如教育信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码在提款时要注意周围有无异常人或物 ,

输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡 , 防止密码被偷窥在刷卡消费时 , 信用卡不要离开自己的视线等。通过宣传教育提高持卡人的安全用卡意识。

四完善内控监替 , 提高制度的执行力

是要完善信用卡管理制度 , 对卡的授权、止

付、销毁等重要岗位实行权限批准制度。

是银行应建立多级控制体系、建立和落实岗位

责任制、实行恰当的责任分离制。根据信用卡卡种的属性、业务种类及其风险特点制定完善相应的业务规章制度和操作程序。加强银行业务员的技能培训 , 提高一线员工的素质 , 大力加强信用卡业务的电子化建设, 加快持卡人反常消费信息的反馈速度。

把信用卡业务的审计工作纳入到银行内部审计

工作的整体计划中, 结合案件专项治理 , 建立合规风险管理的长效机制。