银行负债业务管理岗位职责
推荐第1篇：商业银行第三章 银行负债业务经营
第三章
银行负债业务经营
第一节 商业银行存款业务管理
一、商业银行存款业务分类管理
（一）银行存款业务分类管理的必要性
因为银行存款是商业银行最主要的资金来源（90%以上），同时不同性质的银行存款对银行具有不同的经济意义。
注：
银行资金来源＝银行资本＋银行存款＋其他负债
其他负债＝短期借款＋长期借款
（二）传统的银行存款业务
１、传统的银行存款构成
传统的银行存款＝活期存款＋定期存款＋储蓄存款＋其他存款
注：其他存款是指存款人事先与银行有特殊约定的银行存款，例如通知存款、定活两便存款与同业存款等。
２、活期存款的基本性质与特点
３、定期存款的基本性质与特点
注：
活期存款与定期存款构成了商业银行最主要的负债业务（其中又以活期存款最为重要）。
（三）新型的银行存款业务（存款工具创新业务）
１、存款业务创新的必要性
因为随着信用经济的发展，银行同业之间的市场竞争日趋激烈化，国家金融管理当局对于金融的控制（特别是对以传统方式吸收存款的限制）日趋严格化。为了大量的与有效的吸收银行存款，客观上要求商业银行根据金融创新理论与市场对存款账户多样化的需求，设立一系列灵活方便并支付利息的各种存款账户，让存款人可以在比较多的选择下实现他对存款安全、流动与盈利的要求，从而实现商业银行的经营目标。
２、存款业务创新的经济意义
可以通过满足市场需求的方式来获得稳定的与大量的资金来源，同时利用银行服务来扩大银行与市场或者客户的信用联系而争取到更多的市场资源与业务发展空间。
３、常见的新型的银行存款账户
大额可转让定期存单，可转让支付命令账户，自动转账服务账户，电话转账服务账户，超级可转让支付命令账户，货币市场互助基金账户，货币市场存款账户，个人退休金账户，股金提款单账户，协定账户，小储蓄者存款单账户，自动延期定期存款账户，养老金定期存款账户，存本取息储蓄存款账户，购房储蓄存款账户，优利自由储蓄存款账户等。
二、银行存款组织管理
（一）银行存款的资金来源
第一，企业的货币资本。
第二，企业资本循环与周转过程中分离出来而暂时闲置的货币资本。 第三，社会各阶层的货币收入与积蓄。
第四，其他资金来源。例如尚未进入生产流通领域的社会游离资金、银行代理国家金库业务而流入银行的资金、外国政府与金融机构的存款等。
（二）制约银行存款规模与结构的基本因素
存款利率、银行服务质量、银行贷款便利、银行存款类型、银行经营规模、银行信誉与形象、国民经济运行状况、国家货币政策等。
（三）银行存款组织管理策略
１、安全保障策略
２、优质服务策略
３、产品创新策略
４、存取自由策略
５、凭证流通策略
三、银行存款成本管理
（一） 银行存款成本构成
银行存款成本＝利息支出＋非利息支出。
其中：利息支出是指银行按照存款契约规定的利率，以利息的形式付给存款人的银行支出。
非利息支出（又称营业支出）是指除了利息支出以外，银行为了吸收存款而以费用的形式支出的其他银行支出。常见的费用支出包括劳务费、设备费、折旧费、广告费、办公费、差旅费与服务费等。
（二） 银行存款与存款成本的关系
１、存款总量与存款成本的关系——并非正相关关系。
银行实际经营管理中必然会出现以下的基本组合：
第一，同向组合模式，即存款总量增长，存款成本随之上升；
第二，逆向组合模式，即存款总量增长，存款成本反而下降；
第三，总量单向变化模式，即存款总量不变，成本不变；
第四，成本单向变化模式，即存款总量不变，成本增加。
２、存款结构与存款成本的关系——银行存款期限的长短决定银行利息支出的多
少；而银行非利息支出却正好相反，期限越短，非利息支出越多。
在考虑银行中间业务有效经营管理因素的条件下，只要把成本管理纳入银行整体经营管理并保持合理的银行存款结构，同样有可能减少或者降低营业支出。
（三） 银行存款成本管理的重点
１、关于利息支出
第一，在相同的利率条件下如何能够更多的吸收存款或者在同等的存款规模条件下如何能够减少利息支出。
第二，怎样对银行存款成本进行计算、分析与预测，同时把成本控制纳入银行整体的经营管理中去。
２、关于非利息支出
银行存款成本管理的重点是如何减少或者降低营业支出。
（四） 控制与降低银行存款成本基本途径
１、扩大存款总量，降低存款单位固定成本。
所谓固定成本是指在银行存款总成本中不会随着银行存款业务量增减而增减的部分，它主要包括折旧提取、工资支出与营业费用等。
固定成本的基本特点是：在一定时期内，银行的固定成本总数是不变的，
但单位固定成本却是可变的。
２、调整存款结构，降低存款变动成本总数。
所谓变动成本是指在银行存款总成本中会随着银行存款业务量增减而增减的部分，它主要包括银行的利息支出。
变动成本的基本特点是：在一定时期内，银行的变动成本总数是可变的，但单位变动成本却是不变的。
（五） 银行存款成本的分析与测定
１、银行存款成本分析与测定的经济意义在于：一家银行在一定时期内能否达到
并保持最低的存款成本水平，它反映的是该银行的经营管理水平与市场竞争能力。银行存款成本的具体测定与控制，实际上是银行确定可用资金数量与保持盈利性资产收益水平的主要依据。银行存款成本的增减变化在一定程度上决定着银行资产负债的风险程度。
２、常用的银行存款成本概念
（１）资金成本，它是指银行吸收存款的利息支出与非利息支出的总和。 （２）可用资金成本，它是指银行可用资金应该负担的全部成本。
（３）相关成本，它是指影响银行吸收存款的相关因素作用而有可能产生的银行
支出。
（４）加权平均成本，它是指在所有银行存款中每一单位存款的平均成本。 （５）边际存款成本，它是指银行达到一定存款规模以后再增加每一单位存款所
要增加的经营成本。
注：对于银行存款成本分析与测定所涉及的有关银行存款成本，通常都有理想数值或者经验数据供银行参照或者比较。
四、银行存款风险管理（补充）
（一） 银行存款流动风险
如果不能及时与足额的满足存款人提取现金的要求，银行就会丧失信誉直至丧失作为信用中介的基本条件。
（二） 银行存款规模风险
银行存款越多，银行存款成本与管理负担就越大；如果银行盈利性资产的收益不能消化银行成本支出，结果是必然导致银行经营亏损并陷入困难境地。
（三） 银行存款利率风险
市场利率的波动有可能扩大“利差”，但也有可能进一步缩小“利差”；如果“利差”缩小，银行就难以吸收存款或造成经济损失。
（四） 银行存款其他风险
第一，信贷风险
它是指受银行存款高成本的间接影响而产生的信贷风险。这种间接影响主要表现在比较高的银行存款成本会使存款人对于银行是否有能力按时与足额的清偿债务产生怀疑；这很有可能刺激银行去承担更高的信贷风险来保证银行的盈利水平。因此，比较高的银行存款成本会间接的增加银行的信贷风险。 第二，资本风险
它是指因银行存款规模过大而导致银行财务杠杆效应提高，使银行资产负债的经营风险增大，从而造成银行资本被不断的挪用、侵蚀或者损失的风险。产生资本风险的可能性是非常大的。因为银行资本的成本总是要高于银行存款成本的，所以银行在利润的推动下往往会倾向于扩大银行存款来降低银行经营总成本。
第三，网络风险
它是指经营银行存款业务的电子网络因遭遇故障、黑客攻击或者网络犯罪等影响而造成数据资源损失或者存款人的信息与存款丢失的风险。
第二节 商业银行短期借款业务管理
一、商业银行短期借入资金构成
短期借款＝同业借款＋向中央银行借款＋出售贷款或者商业票据＋占用资金
其中：
同业借款＝同业拆借＋抵押借款＋转贴现
向中央银行借款＝再贴现＋再贷款
出售贷款或者商业票据＝出售贷款＋出售商业票据
占用资金＝同业拆款＋临时占用资金
注：
出售贷款是指以付现的方式或者购回合同的方式将贷款出售给其他银行而获得短期资金。
出售商业票据是指某银行的持股公司先出售商业票据，再用出售商业票据所获得的资金购买该银行已发放在外的贷款，该银行通过出售贷款的形式而获得短期周转资金或者新的信贷资金。
同业拆款是指银行在同业往来过程中临时占用的同业资金。
临时占用资金即通常所说的临时占用款或者应付款项。
二、商业银行短期借入资金的经济意义
１、可以满足银行对于临时性周转资金的需要
２、可以在一定程度上提高银行资金的管理效率
３、可以为银行扩大经营规模提供新的资金来源——非存款性资金来源
三、商业银行短期借入资金的基本特性
１、债务清偿要求在时间与数量上是十分明确的。
２、只能用于银行资金头寸的调剂而绝对不能用于银行的盈利性资产。３、在客观上会遭遇比较高的利率风险。
四、商业银行短期借入资金管理
１、保持银行短期借入资金规模的适度性。
由于银行短期借入资金不能用于银行的盈利性资产，同时它的营运成本也比较高，因此必须保持银行短期借入资金规模的适度性。
２、保持银行短期借入资金结构的合理性。
由于银行短期借入资金的种类很多并且它们的性质与特征也不完全一致。 ３、保证利用银行短期借入资金时机选择的准确性。
银行借入短期资金的主要目的是为了解决银行临时性周转资金不足的困难，因此银行必须根据债务清偿与资金周转的具体情况来决定是否利用或者在多大程度上利用银行短期借入资金。
第三节 商业银行长期借款业务管理
一、商业银行长期借入资金构成
长期借款＝金融债券
金融债券＝一般金融债券＋国际金融债券＋资本金融债券
１、一般金融债券主要包括以下几种类型：
第一， 担保债券与信用债券。
第二， 固定利率债券与浮动利率债券。
第三， 普通金融债券、累进利率债券与贴现金融债券。
第四， 附息金融债券与还本付息金融债券。
２、国际金融债券主要包括以下几种类型：
第一，外国金融债券，它是指发行者在外国金融市场上以当地货币标值发行的金融债券。
第二，欧洲金融债券，它是指发行者在外国金融市场上以本国货币标值发行的金融债券。
第三，平行金融债券，它是指发行者在几个国家同时发行权益相同并以当地货币标值发行的金融债券。
３、资本金融债券主要包括：资本期票与资本债券。
二、商业银行长期借入资金的经济意义
１、可以满足银行扩大资金来源的需要
２、可以保证银行高效的筹集与利用资金
３、可以有效拓宽银行长期与稳定的负债渠道
三、金融债券与银行存款的区别
１、银行筹集资金的取向不同（特殊用途与全面用途）
２、银行负债的性质不同（主动性负债与被动性负债）
３、银行资金的筹集效率不同
４、银行负债的流通性不同
四、发行金融债券的局限性
１、过度发行资本性金融债券会削弱银行的信誉程度与抵抗经营风险的能力，因
为债务型资本毕竟不是所有权资本。
２、过度发行一般性金融债券必然对银行的成本负担能力和保持一定的盈利水平
造成严峻的挑战。因为一般性金融债券的成本相对比较高。
３、资金的高成本性与其高盈利性、高风险性是相互关联的。
４、金融管理当局的监管与限制，尤其是国际性金融债券的发行，它在条件、利
率、期限与数量等方面会受到债券发行地金融管理当局的严格管制。
五、金融债券发行的经营管理基本环节（自学）
发行申报、发行机构、信用评级、发行数额、运用范围、发行价格、发行费用、发行操作。
复习指导
重要概念：资金成本；固定成本；变动成本；银行存款规模风险。
思考题：
１、银行存款与存款成本的关系。
２、商业银行存款业务经营有哪些风险？
推荐第2篇：代理业务负债
2314 代理业务负债
一、本科目核算企业的代理业务收到的各类款项，如受托投资资金、受托贷款资金等。
企业的代理买卖证券款、代理承销证券款、代理兑付证券款，不在本科目核算。
企业受托代销商品资金，可将本科目改为“2314 代销商品款”科目，并按照委托单位进行明细核算。
二、本科目应当按照有无风险和委托单位、资产管理类别（如定向、集合和专项资产管理业务）等进行明细核算。
三、代理业务负债的主要账务处理
（一）企业收到代理业务款项时，借记“银行存款”、“存放中央银行款项”、“吸收存款”等科目，贷记本科目。
（二）按规定划转、核销或退还代理业务资金时，借记本科目，贷记“银行存款”、“存放中央银行款项”等科目。
四、本科目期末贷方余额，反映企业收到的代理业务资金余额。
推荐第3篇：银行部门和业务岗位职责
部门和业务岗位职责
办公室部门职责
(一)组织起草全行工作计划、总结报告和规章制度及市分行下达的其它文字材料和报告，并按时上报。组织安排好各种会议，起草会议材料，检查会议决议贯彻执行情况。
(二)负责管理好收发、打印、复印、印鉴、档案等项文书工作，负责公文制度的执行。
(三)负责对上级行及支行各部室在业务工作活动中形成的各种文件材料的收集、整理、立卷和归档工作，积极主动地开展档案利用工作，提高档案服务质量。
(四)按照支行制定的学习、培训计划，负责学习培训组织工作。
(五)负责检查监督全行职工劳动纪律执行情况及行内卫生。
(六)本着厉行节约的原则，合理安排和掌握好各项费用开支，关心职工生活，配合支行搞好全行职工福利。
(七)加强对车辆的管理，搞好后勤服务和接待工作。(八)负责全行安全保卫工作，监督检查安全保卫规章制度的落实及安全保卫工作的开展情况，做到防患未然。
(九)做好行领导交办的其他工作。(十)岗位设置
办公室设10个岗位,分别是行政管理岗、综合档案管理
岗、后勤管理岗、安全保卫岗、综合考核岗、合规管理岗、驾驶员岗、门卫岗、保洁员岗、炊事员岗。
行政管理岗位职责
(一)负责办公室日常管理工作，发挥承上启下和参谋助手作用，督促、协调各部室完成好各项工作任务，及时向行领导汇报各项工作进展及完成情况。
(二)起草全行工作计划、总结报告、培训计划等文件及材料，组织制定和修订各项规章制度，组织各种会议准备工作，并起草会议材料，督查催办会议决议的贯彻执行。
(三)做好行长办公会议、行务会议、职工会议记录和会议纪要的起草工作。摘录拟定大事记。认真开展调查研究，做好信息和工作动态收集、整理及宣传、报道工作。
(四)组织开展员工素质提升工作中的学习培训及各项教育活动。做好本室人员的思想政治工作，组织学习政治理论及有关业务技术。
(五)本着厉行节约的原则，合理安排和掌握好各项费用开支，搞好后勤服务和接待工作。在支行领导下搞好全行职工福利。与地方有关部门积极协调，处理好行外事务。
(六)定期或不定期对本单位的安全生产情况进行监督检查，加强车辆管理，发现不安全隐患及时整改。监督检查全行职工劳动纪律、办公秩序、环境卫生等方面执行情况。
(七)协助支部开展党风廉政建设、行业作风建设、党务
工作，组织拟订、签定党风廉政、安全保卫等方面责任状，抓好监督检查。
(八)负责支行行政、党务、工会印章管理，负责公文签收。
(九)完成领导交办的其他工作任务。
综合档案岗位职责
(一)负责综合档案工作，做好全行档案的收集、整理、鉴定和保管工作，确保档案的完整和安全。严格审查、清点归档档案，履行签字手续，入库保管，归档立卷。
(二)做好档案室的管理工作，定期进行档案检查。防止档案的损坏，做到防火、防盗、防光、防虫、防潮、防鼠、防尘、防高温，延长档案的寿命，保证档案质量。
(三)做好电子公文系统和电子档案管理系统的管理和日常维护，确保系统运行正常。及时接收、登记、传递文件。
(四)严格执行档案借阅制度。借阅文件应经主管领导批准，并履行登记手续。
(五)做好机要文件保密工作。严格遵守保密制度和工作纪律。加强保密管理，履行保密工作职责，做到不失密、不泄密。
(六)完成领导交办的其他工作任务。
后勤服务岗位职责
(一)负责固定资产、低值易耗品、办公用品的保管、
领用。按计划采购办公用品和其它物品，做到勤俭节约，经济适用。
(二)负责支行的财产管理，做到帐卡齐全。定期清点固定资产、低值易耗品，有变动随时登记。如有故障及损坏，及时提出修理购置意见。
(三)负责食堂的管理工作，及时采购新鲜食物，保证供应。定期检查，并督促厨师保持餐厅、厨房卫生及餐具的洁净。
(四)食堂招待费处理手续齐全，每月结清帐实情况，并向行领导及办公室主任汇报招待费列支情况。
(五)做好报刊分发及来往信件的签收、登记、邮寄。负责缴纳支行水、电、暖、电话等各种费用。
(六)协助主任搞好来人接待等其它后勤工作。做好领导交办的其他工作。
安全保卫岗位职责
(一)做好防盗窃、防抢劫、防诈骗等金融案件的防范工作，做好防火灾、防爆炸、防交通事故等治安灾害事故的防范工作，制定防范措施、预案及各种安全制度，定期进行安全检查和预案演练。
(二)负责日常值班、节假日安全值班表的排定、报送，并对值班情况进行检查。负责电视监控设备的操作。严格执行案件报告制度。
(三)负责安全生产情况的监督检查。负责安全防范设施的管理，对不符合防范要求的设施应及时向行领导反映并提出合理化建议。
(四)负责支行员工、各部门兼职保卫人员、驾驶员的安全管理和安全防范教育、培训。
(五)负责对安全保卫工作档案资料的整理、收集、分类和管理。负责本行安全保卫、综治工作安排、总结的起草上报及安全保卫工作的信息反馈工作。
(六)做好领导交办的其他工作。
综合考核岗位职责
(一)定期对支行信贷、会计、办公室工作进行检查考核，定期对企业库存、帐务进行检查，做好检查记录，形成检查报告。
(二)对检查发现的问题提交行务会进行研究，提出考核、处理意见。
(三)完成支行临时性检查任务，做好领导交办的其他工作。
合规管理岗位职责
(一)推动支行合规管理工作的落实，组织相关部门和人员落实上级行合规管理要求，做好相关会议、学习记录，按时上报合规管理报告。
(二)定期开展专项和常规合规检查工作，达到事前规避
风险的目的；
(三)参与支行重要业务活动和项目，监测、评估合规风险，提供合规支持意见；
(四)根据上级行监管要求及支行自身需要，制订本行的合规管理、考核制度、办法等；
(五)配合上级行对支行的合规检查及重大合规案件的督办工作；
(六)负责对支行人员的合规培训教育，在支行培育、宣传合规文化；
(七)按时向上级行上报合规报表等，及时向行领导汇报已发生的或潜在的合规风险、合规事件；
(八)完成其他合规管理要求的工作。
会计结算部职责
(一)贯彻执行国家相关财经法规和总行的财会管理制度，结合本部人员、业务状况，完善业务流程，按照内控管理要求，合理分工，将各项财会工作具体落实到岗、到人，并组织实施。
(二)编制年度财务收支计划，定期收集整理经营状况、业务运作、系统运行、客户服务等方面资料，进行分析和预测、考核评价、为领导、上级行的经营决策提供支持。
(三)负责各项资产、负债、权益、收入、成本、利润的核算；固定资产、低值易耗品、土地等资产有关台帐、登记
簿记载；工会经费、经费账户、费用报销的管理及账务核算。
(四)负责税务筹划、纳税申报等及相关外部关系维护，并按时足额缴纳相关税金。
(五)根据综合业务系统、大小额支付系统等应用系统操作要求，规范操作，为客户办理开（销）户、现金、汇划、查询、咨询等各种柜面业务，做到热情周到、安全、便捷。
(六)负责同城票据交换业务。(七)落实各项反洗钱管理工作。
(八)落实各种应急设备，定期组织应急情况演练，正确应对各种应急情况。
(九)负责重要空白凭证（卡）、印、压数机等重要物品的管理。
(十)负责与工行合作业务的账户管理、资金汇划、宣传等工作。
(十一)收集和整理会计信息，及时、准确上报内外部监管报表、相关统计表。
(十二)落实财务决算工作，及时、完整编制财务会计报告并按规定报上级行或对外披露。
(十三)负责会计档案资料的整理、保管、移交等工作。(十四)落实各种会计自查工作，并维护好会计监控设备，保持设备正常使用。
(十五)承办行领导交办的其他事项。
(十六)岗位设置：会计结算部设4个岗位，分别是会计管理岗位、坐班主任岗、综合柜员岗、临时柜员岗。
会计管理岗位职责
(一)负责会计部全面工作，认真执行各项规章制度，协助主管行长做好本专业的各项工作。
(二)负责制定本年度工作计划和有关措施办法。负责会计业务分工和劳动组合，合理设置岗位，落实会计内控制度，规范操作行为。
(三)负责建立健全岗位责任制和工作质量考核制度，并定期考核评价。
(四)负责综合柜员的职责划分及权限设置、负责对综合柜员交接手续进行监交。
(五)负责组织部室人员学习及开展业务培训，提高员工专业素质。
(六)负责网点签到和签退，日终轧帐、网点日终数据的打印，按旬查库。
(七)负责各项费用审核、报账工作。(八)负责编制工资表，分配工资额度。 (九)负责财务情况汇报、执行工作。
(十)对会计业务进行检查考核，详细记载考核结果，通过警告或经济处罚，提高核算质量。
(十一)负责本行固定资产、低置易耗品管理。
(十二)负责本行反洗钱管理工作。
(十三)组织、监督本网点会计核算工作及对需授权的业务进行授权。
(十四)按制度要求使用保管本人IC卡，负责本机构重要单证及重要物品及IC卡的检查工作。
(十五)负责各类报表的编制及上报工作。
(十六)负责按规定解决本网点会计核算工作中的重要业务事项和疑难问题，重大事项应按照规定程序报告。
(十七)负责电子邮件的收发和信息传递工作。(十八)负责开展窗口文明优质服务，提高服务质量。 (十九)认真履行综合业务中的其他职责，做好领导交办的其它工作。
坐班主任岗位职责
(一)负责按时进行机构签到,申请打印前一工作日的工前数据及日计表、余额表、会计报表、对账单等会计资料,并监督检查综合柜员的营业前准备工作。
(二)营业终了，监督各综合柜员日终处理情况，负责对影响网点轧账的账务不平、存在的未办事宜或未签退综合柜员等情况进行处理，并负责在规定时间内办理机构签退。
(三)负责对交易流水与原始凭证逐笔进行勾对，并对综合柜员凭证整理单、会计凭证等资料进行再监督并进行装订和保管。
(四)负责各项会计核算业务差错和事故的报告、查找、整改。
(五)负责系统内资金、系统外大、小额资金的汇划、查询、查复的审核及发送及大额支付系统的二次授权，开销户资料复核保管。
(六)负责对存款、贷款、出纳、结算、财务管理等重要会计业务的授权。
(七)负责对本网点操作员进行岗位轮换，停用、启用、临时交接的操作。
(八)负责掌管业务公章，汇票专用章、结算专用章、人、发行往来专用章、财务专用章、发票专用章、标识码，机构代码章。
(九)负责按制度要求使用保管IC卡，认真履行查库制度，确保重要单证、重要物品账、簿、实相符。
(十)负责监督检查存、贷款帐及贷款利息账及存放中央银行款项和存放同业款项余额。
(十一)负责银行询证函等各种证明的确认。(十二)负责记载会计坐班主任日志。
(十三)负责按照反洗钱和大额可疑支付的规定，及时报告有关信息。
(十四)负责各种登记簿的记载。(十五)负责公告板的查看。
(十六)履行系统管理操作员及安全员岗位职责 (十七)履行远程监控专管员的职责。
(十八)认真履行综合业务中的其他职责，做好领导交办的其它工作。
综合柜员岗位职责（1号）
（一）复核当日需复核的业务，并保管其中一套印鉴卡。
（二）保管和使用压数机。
（三）负责登记1000元以上低值易耗品登记簿。
（四）负责支票验印和支票影像系统的录入工作。登记和保管印鉴卡登记簿。
（五）3号柜员请假，履行以下职责：
1、负责临柜受理客户提交的现金业务(综合主钱箱）。
2、保管使用业务处理讫(1)章、票据受理专用(1)章、IC卡。
3、妥善保管重要空白凭证，及时收回企业交回作废重要空白凭证。向企业出售重要空白凭证。
4、帐户管理系统操作员、公民身份核查系统操作员工作。
5、进行收息业务处理复核工作。
6、负责反洗钱管理系统操作员工作。
7、负责支票验印和支票影像系统的复核工作。
8、结算收费。
9、负责受理来帐报文的接收打印以及来帐查询、查复业务处理。
10、复核当日需复核的业务。
11、负责综合主钱箱的签退工作。
12、负责按规定打印和整理会计凭证、资料。
（六）熟悉业务，耐心细致的解答客户业务咨询。
（七）完成领导交办的其他临时性工作。
综合柜员岗位职责（2号）
（一）与综合主钱箱人员保管重要空白凭证和重要物品，并保管所用保险柜钥匙。
（二）负责反洗钱管理系统操作员工作。
（三）负责与人行进行电子对账业务。
（四）负责签发存、贷款余额对账单。
（五）3号柜员请假，履行以下职责：
1、负责临柜受理客户提交的现金业务(综合主钱箱）。
2、保管使用业务处理讫(1)章、票据受理专用(1)章、IC卡。
3、妥善保管重要空白凭证，及时收回企业交回作废重要空白凭证。向企业出售重要空白凭证。
4、帐户管理系统操作员、公民身份核查系统操作员工作。
5、进行收息业务处理复核工作。
6、负责反洗钱管理系统操作员工作。
7、负责支票验印和支票影像系统的复核工作。
8、结算收费。
9、负责受理来帐报文的接收打印以及来帐查询、查复业务处理。
10、复核当日需复核的业务。
11、负责综合主钱箱的签退工作。
12、负责按规定打印和整理会计凭证、资料。
（六）熟悉业务，耐心细致的解答客户业务咨询。
（七）完成领导交办的其他临时性工作。
综合柜员岗位职责（3号）
（一）及时签到钱箱，受理客户提交的所有业务
（二）保管使用业务处理讫（1）章、票据受理专用（1）章、自用IC卡，并保管其中一套印鉴卡。
（三）妥善保管重要空白凭证，及时收回企业交回作废重要空白凭证。向企业出售重要空白凭证。
（四）负责贷款发放、收回、形态划转、展期等业务的系统帐务处理，贷款借据合同要素的审核及保管。
（五）帐户管理系统操作员、公民身份核查系统操作员工作。
（六）进行收息业务处理工作。
（七）负责协助司法机关及有关部门对企业帐户资金进
行查询，冻结，扣划等工作。并专夹保管相关证明文件。
（八）结算收费、手续费发票、贷款利息发票的签发。
（九）负责系统内往来资金的调拨入账及归还并每日进行实时对账。
（十）负责按规定打印和整理会计凭证、资料。
（十一）负责受理汇划资金往来帐及查询、查复业务处理。
（十二）及时维护登记系统内各类登记簿，确保帐实相符。
（十三）负责本机构反洗钱信息的初步判断，收集大额现金和可疑支付信息。
（十四）完成领导交办的其他临时性工作。
（十五）熟悉业务，耐心细致的解答客户业务咨询。
临时柜员岗位职责
（一）按时进行票据交换。
（二）负责随同企业人员前往同业代理机构办理现金存、取款业务。
（三）负责营业室安全保卫工作以及营业室应急突发事件的维护工作。
（四）3号柜员请假时需与综合主钱箱人员保管重要空白凭证和重要物品，并保管所用保险柜钥匙。
（五）2号柜员请假时应履行以下职责：负责反洗钱管
理系统操作员工作；负责与人行进行电子对账业务；负责签发存、贷款余额对账单。
（六）特殊情况下，需启用临时备用柜员。
（七）熟悉业务，耐心细致的解答客户业务咨询。
（八）完成领导交办的其他临时性工作。
信贷部门职责
为加强信贷管理工作，使信贷业务走向规范化、制度化、科学化，特制定本职责。
（一）认真贯彻执行国家对粮棉油等农副产品的购销及储备政策；
（二）制定、执行信贷政策和信贷管理制度办法，指导信贷人员开展信贷工作；
（三）开展信贷监督检查，确保各项规章制度落实到位；
（四）负责收贷收息等封闭管理责任目标的完成；
（五）组织培训，提高信贷干部职工的政治及业务素质；
（六）防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量；
（七）配合推进信贷管理电子化建设。
信贷部门应建立信贷人员岗位责任制，按贷款管理各环节的要求明确具体责任，分解落实到每个岗位、每个信贷人员，并与经济利益、职务、职称挂钩，考核兑现。
(八)岗位设置：客户业务部设5个岗位，分别是信贷管理岗位、业务服务岗、业务综合岗、计划内勤岗、计算机管
理岗。
信贷管理岗位职责
（一）认真贯彻执行国家信贷政策、信贷工作的规章制度及行内的工作安排，并组织和监督落实。
（二）审核、汇总、拟定本行信贷计划和现金计划，并检查、督促、指导对该计划的贯彻实施。
（三）组织信贷人员按照规定程序办理各类贷款业务，负责对各类贷款资料的审查并提出审查意见。
（四）负责对本行信贷工作的检查督促和考核，明确各岗位的具体职责，做到职责分明。
（五）积极组织开展客户营销工作。
（六）对企业贷款资格认定及信用等级评定结果进行审核上报，确保上报结果的真实性。
（七）建立健全贷款管理制度，全面落实信贷员岗位责任制；强化监督、约束机制；负责组织对信贷员的业务培训，不断提高信贷队伍的业务素质，使贷款管理规范化、程序化、科学化。
（八）积极开展贷后监测分析工作，开展调查研究，结合自身业务工作，及时提出防范和化解贷款风险的措施，为领导决策提供充分依据。
（九）负责各类信贷报表及有关文字资料的审核、汇总、上报，准确反映我行的各项经营成果，确保各项经营指标的
完成。
（十）做好领导交办的其他工作。
业务服务岗位职责
（一）认真贯彻执行国家信贷政策，按照《中国农业发展银行信贷基本制度》和《中国农业发展银行贷款基本操作流程》的要求规范操作。
（二）及时受理企业提交的贷款申请，认真开展贷前调查与评估，并对调查材料的真实性与准确性负责。
（三）按照信贷制度有关规定，办理和发放经批准的各类贷款业务。
（四）贷款使用坚持报帐制度，按照收购进度监督资金的使用。
（五）坚持驻库制度、库存核查制度，按照规定定期开展库存核查，确保粮油库存的真实性。
（六）加强贷后管理，按照规定建立台帐、录入信息、贷后检查，并要有详细的贷后检查报告。
（七）深入了解并掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和物质保证情况，积极参与企业的经营活动，发现问题及时汇报，采取措施防范和控制信贷风险。
（八）认真做好贷款监测，准确反映贷款占用形态，制定逾期贷款和欠息的催收计划和清收措施。
（九）做好贷款企业信用等级评定和贷款资格认定工作。
（十）建立信贷档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档。
（十一）做好领导交办的其他工作。
业务综合岗位职责
（一）贯彻落实信贷政策、制度办法和相关规定。负责信贷部门的学习培训工作。
（二）负责客户评级、授信、客户分级分类排队及贷款资格认定审核、上报工作。
（三）负责CM2006信贷管理系统运行具体工作，履行运行管理员职责，复核信贷人员上报的业务流程，确保信贷业务流程准确。做好地区总帐、利息总帐的汇总、上报工作，解决系统操作中的疑难问题。
（四）负责CM2006系统风险管理系统运行的具体工作，履行风险管理员职责，按时审核信贷员贷款十二级分类、不良贷款管理、呆账核销、抵质押评估管理等工作流程。
（五）负责综合报表系统的审核、查询、上报工作。负责贷款风险分类及不良贷款监测、分析、汇总及上报工作,及时汇报贷款风险情况。负责信贷员粮油台帐和粮油管理月报表的汇总、审核上报工作。
（六）负责上报上级行对口部门和银监局1104工程各项报表、分析、临时性工作材料。负责信贷业务运行情况和商业性客户经营情况的监测、分析、汇总上报。
（七）负责客户信息系统运行工作，履行运行管理员职责，按时监测上报产业化龙头企业及加工企业经营情况。
（八）负责支行担保贷款资料的保管、整理、统计工作，按时上报抵质押贷款统计表及分析报告。
（九）负责客户年度粮油收购计划预测、统计、分析工作。负责粮油收购进度和销售情况汇总、审核、上报工作。负责地方储备粮管理情况监测、上报、分析工作。
（十）负责信贷部门调研材料撰写。协助信贷部的检查、考核工作。
（十一）负责共青团工作。做好领导交办的其他工作。
计划内勤岗位职责
（一）负责编制、上报年度信贷及现金计划和季度信贷计划，编报信贷、现金收支月报表等各类报表，负责向上级行、人行、银监局报送有关报表、分析。
（二）负责财政补贴资金到账拨付、使用监督工作，编报财政补贴等各类报表。
（三）负责监督检查各类存、贷款利率执行情况，定期检查利率执行情况，上报检查报告。
（四）负责核定开户企业现金收支及库存限额，定期检查企业现金执行情况，上报检查报告。
（五）预测夏、秋两季收购资金需求，上报预测表和报告。
（六）负责上报借款计划，定期考核借款计划执行情况，
严防资金供应出现断档和闲置。
（七）负责上报企业存款、同业存款监测报表、存款情况分析，定期考核存款组织工作进度，按月监测、上报存款情况。
（八）负责资金调度、资金头寸管理和大额现金、大额支付、可疑资金支付的监督、上报。
（九）负责信贷部门档案管理，定期收集、整理、归档、分类和装订档案资料。
（十）负责有关资料的统计和分析，起草、汇总、并提交资金营运情况分析报告。
（十一）完成领导交办的其他工作。
计算机岗位职责
（一）负责支行计算机软、硬件的维护工作。负责应用软件的培训、推广和日常维护工作。
（二）负责网络管理及网络安全工作，保证局域网、广域网正常使用。
（三）负责计算机专业知识的学习培训工作。
（四）负责计算机安全管理，定期进行计算机病毒及安全检查。
（五）负责监控网络及设备运行情况，发现异常及时报告。做好重要设备的日常维护和备份工作。
（六）负责中间业务台帐、报表的上报、监测、分析工作。负责信贷部门收文的登记、保管、整理工作。
（七）完成领导交办的其他工作。
推荐第4篇：第三章商业银行负债业务案例
第三章、商业银行负债管理及营销
案例
一、在调整负债结构上做效益文章
工行河南省平顶山分行火车站支行坚持以效益为中心，以调整负债结构为突破口，努力降低负债成本，全面提高经营效益，收到了较好的成效。截至2001年5月底，该行各项存款余额达69402万元，在全部存款中活期占42.16%（含对公存款）2000年该行实现利息及手续费收入5716万元，完成利润2449万元，走在全行前列。该行在调整负债结构，降低筹资成本上所进行的有益探索，具有很强的借鉴意义
1、探索之一：大力发展代理业务，培植新的效益增长点。
2、探索之二：建立健全激励机制，有效调动员工吸收低成本存款的积极性
3、探索之三：适应客户需求，不断提高服务水平。案例
二、农行支行储蓄专柜经营得方，创出品牌效应
截至1998年10月底，农行甘肃泾川县支行有3名职工的支行专柜存款余额1750万元，较年初净增518万元，增长42%，在全县金融系统独占鳌头名列全区农行系统前茅，创出了农行高产高效的优质品牌，1988年建所得储蓄专柜，存款曾长期徘徊不前，如今靠什么在激烈的同业竞争这脱颖而出呢？
1、改机制——妙棋一招满盘活
2、拓业务——相逢何必曾相识
3、待顾客——俯首甘为儒子牛
4、出效益——为伊消得人憔悴
案例
三、美国80年代规避法规的存款创新
之一：绕开Q条例对活期存款不支付利息的限制，创新NOW、ATS、MMM等新的存款品种
之二：绕开存款保险最高限制，开发了经纪人存款 案例
四、商业银行推销技巧
1、新支票客户——有效技巧
客户服务代表CSR抬头看见一位先生迈进了银行，朝她的柜台走来。 CSR（站起来，将手伸向客户）：早上好！，我叫凯西·迈耶，我能为你做点什么？
客户：是的，我想开立支票账户。 CSR：好的，请坐，请问贵姓？
客户：吉姆·安德森，我和我妻子刚搬来这儿 ……
2、新支票客户——无效技巧 ……
3、新储蓄客户——有效技巧 ……
案例
五、感受花旗 感受中外服务差距
讨论的问题：
1、商业银行负债业务的作用有哪些？
2、商业银行负债经营管理的目标是什么？
3、我国储蓄存款快速增长的原因有哪些？
4、影响单位存款、储蓄存款增减变动的因素有哪些？
5、从你们实际工作出发，你认为应当如何开展商业银行存款业务营销？
6、商业银行借入负债有哪些形式及特点
推荐第5篇：中国商业银行负债业务现状分析
中国商业银行负债业务现状分析
负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。主要包括 1活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2定期存款：定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。 3储蓄存款：储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。 储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能 4可转让定期存单：可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5可转让支付命令存款帐户：它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
6自动转帐服务存款帐户：这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7掉期存款：掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
除此之外银行的负债业务还有银行的主动负债业务
1、发行债券，指商业银行通过发行金融债券从货币或资本市场融入资金。以前我国只有三家政策性银行发行过金融债。自央行2004年6月发布《商业银行次级债券发行管理办法》、2005年5月发布《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》后，一般商业银行陆续开始发售次级债和金融债，发行债券逐渐开始成为商业银行资金来源中不可忽视的组成部分。
2、对央行负债，指商业银行从央行融入资金的业务行为。目前主要形式为再贷款、再贴现和央行公开市场逆回购。对央行负债的产生基于两个目的，一是增加商业银行资金来源，缓解商业银行流动性不足；二是央行调控市场货币供应量，实施货币政策意图。
3、对同业负债、指商业银行从金融机构融入资金的业务行为。目前对同业负债主要有同业拆入(期限不得超过4个月)和借款(4个月以上的拆入，目前借入方仅限于外资银行在中国分支机构)、票据转出、信贷资产转出回购、债券正回购等实现形式，其中同业拆入和借款一般建立在信用基础上，而其他几种都是以现有资产为抵押融入资金。
因此未来银行负债业务的发展趋势是加强银行主动负债的业务
一加强银行主动负债业务的意义：1有助于保证商业银行流动性。2有助于实现商业银行现代资产负债管理需要。3有助于促进我国金融市场繁荣发展。 二关于加强主动负债业务的建议
1、消除制约主动负债业务的负面因素，促进主动负债顺利发展。随着我国金融市场和国际不断接轨，新的经营管理理念不断引入，近年来我国商业银行财务管理水平有了很大的提高。目前各商业银行均高度重视资产负债管理工作，设
置了资产负债管理委员会或类似机构统一协调全行资产负债结构管理和规划部署。但受制于统计手段和能力，目前各商业银行资产负债管理停留于较大尺度的资产负债比例结构估测，对主动负债的规划性相对不足。为此国内商业银行需要尽快提高电子化水平，提高对负债结构的监控能力，为下达科学合理的主动负债规划提供依据。
2、加强产品创新、丰富负债业务品种。目前主动负债主要类型有发行债券、同业拆借、同业借款、债券正回购、票据转出、信贷资产转出、大额同业存款、再贴现和再贷款、协议存款和以理财形式引入的社会资金等。其中前五种形式已经形成一定规模的市场，被商业银行广泛运用着。再贴现和再贷款更多地表现为政府对特定行业特定金融机构的支持，或者是实施货币政策的需要，与商业银行自己主动负债的需要相关性不大。而大额同业存款、协议存款和理财形式引入的社会资金中仍存在较大的发展空间。
3、积极培育市场，为主动负债业务健康发展提供良好环境。在我国金融市场尚未完全健全的情况下，为新兴业务或品种提供良好的起步环境非常重要。到目前为止，我国银行间同业拆借市场运作非常成功，票据转贴现市场也非常火暴。无论是场内交易的银行间市场，还是场外交易的票据转贴现市场，都离不开初期监管机构的政策扶持和金融机构的积极参与。
推荐第6篇：如何做好负债业务营销
如何做好负债业务营销
对公存款业务（北京立金）
银行所吸收的对公存款，一般可分为企业存款和财政性存款。按照存款的期限，又可具体分为活期存款、定期存款和协定存款等。按是否对应担保又可分为保证金存款和非保证金存款。
企业存款是指工商企业在生产和流通过程中，把存在于货币形态的资金存人银行而形成的存款。企业活期存款是企业可以随时开出支票用于转账或提取现金的存款，形成的是银行的短期负债。企业定期存款一般是企业的各种专用基金，如公积金、公益金等形成的存款，形成的是银行的长期负债。
财政性存款是指财政部门、基本建设单位和由财政拨款的机关、团体、部队、学校等行政事业单位将其货币款项存入银行形成的存款。
对于那些资金量大，既希望获得较高存款收益，又希望保持资金流动性的客户，客户经理还可向其推介协定存款服务。协定存款是银行为方便企事业单位和机关团体的闲散资金、预算资金和自有资金的储存而开设的一种存款种类，办理协定存款的客户应限于在开立基本存款账户的银行办理，其对象是企事业单位和机关团体。开办协定存款有如下规定：
办理协定存款业务的客户须与银行签订《协定存款合同》，并开设结算账户和协定存款账户。合同中订明结算户的留存金额，合同期为一年，到期双方无终止或修改，视作自动延期，如需修改，应在合同到期前15天前提出书面申请。银行每天自动将超过留存金额的部分转入协定存款户，按协定利率计息。当结算户不足支付时，由银行从协定存款户内划回款项，保证客户支付。
推荐第7篇：第三章负债业务的经营管理
第三章负债业务的经营管理
一、名词解释
银行负债活期存款可转让定期存单自动转账业务协定账户可用资金成本边际存款成本同业拆借再贴现回购协议担保债券浮动利率债券次级债外国债券欧洲金融债券
二、填空
1.商业银行负债有广义和狭义之分，广义负债指（），包括
（）和（）等二级资本的内容；狭义负债主要指（）、（）等一切非资本性的债务。
2.商业银行的负债主要由（）、（）和（）组成。
3.各国商业银行的传统存款业务有（）、（）和（）。
4.存款工具的营销由（）、（）、（）和促销等环节构成。
5.NOW账户的创新体现在（）。
6.可转让定期存单的创新体现在（）。
7.（）是自动转账账户的进一步创新。
8.商业银行的短期借款有（）、（）、（）、（）以及欧洲货
币市场借款等主要渠道。
9.衡量存款稳定性的主要指标有（）和（）。
10.在存款管理中，活期存款的发展战略应以不削弱银行（）为条件，
定期存款的发展不以（）为目标，而应与银行存款的（）能力相适应。
11.商业银行长期借款一般采用（）的形式。
三、单项选择
1、企业存款、财政性存款和储蓄存款是按（）划分的。
Ａ存款对象Ｂ存款的经济性质Ｃ存款的用途Ｄ货币的种类
2、活期存款、定期存款是按（）划分的。
Ａ存款对象Ｂ存款的经济性质Ｃ存款的期限Ｄ货币的种类
3、原始存款和派生存款是按（）划分的。
Ａ存款对象Ｂ存款的经济性质Ｃ存款的用途Ｄ货币的种类
4、以支付命令书取代支票，并可以自由转让流通的活期存款账户是（） A可转让支付命令账户B货币市场存款C协定账户D特种支票存款账户
5、属于创新的活期存款工具的是（）。
A可转让支付命令账户B货币市场存款C可转让定期存单D联立定期储蓄
6、属于创新的定期存款工具的是（）。
A可转让支付命令账户B货币市场存款
C超级可转让支付命令账户D特种储蓄存款
7、属于创新的储蓄存款工具的是（）。
A可转让支付命令账户B货币市场存款C可转让定期存单D指数存款证
8、在中国，同业拆借的期限最长为（）。
A 4个月B 2个月C3个月D1年
9、商业银行长期借款种类有（）
A同业拆借B回购协议C年度性再贷款D发行金融债券
10、银行按一定的贴现率以低于债券面额的价格折价发行的债券叫（）。A普通金融债券B累进金融债券C贴现金融债券D欧洲金融债券
11、债券利率采用累进制法计算，即债券期限分为几个阶段，每一个时间段按不同利率计息，期限越长利率越高，这种金融债券叫（）。
A普通金融债券B累进金融债券C贴现金融债券D欧洲金融债券
12、债券发行银行通过外国金融市场所在国银行发行以该国货币为面值的金融债券是（）。
A外国金融债券B累进金融债券C贴现金融债券D欧洲金融债券
13、债券发行银行通过其他金融机构，在债券面值货币以外的国家发行的金融债券是（）。
A普通金融债券B外国金融债券C贴现金融债券D欧洲金融债券
四、多项选择题
1、负债是商业银行最基本的业务，其作用具体表现为（）。
A是银行经营的先决条件
B保持银行流动性的手段
C构成社会流通中的货币量
D同社会各界联系的主要渠道
2、商业银行存款工具创新的原则有（）
A创新必须符合存款的基本特征和规范
B坚持效益性
C连续开发、连续创新
D社会性原则
3、可转让支付凭证账户的特点有（）
A以支付命令书取代支票B个人、非营利机构开立
C商行提供了支付上的便利D利率较高、客户享受了较高的收益
4、超级可转让支付凭证账户的特点有（）
A法定最低开户余额和平均余额为2500美元
B存款余额超过2500美元，利率不受限制
C商行向客户提供了补贴和奖励
D客户交服务费
5、定期存款创新中，货币市场存款的特点有（）
A 最低余额为2500美元
B 存款利率没有上限限制
C 10万美元以上存款可以得到联邦存款保险
D 存款者每月可以办理6次转账，其中3次以下可使用支票，个人取款不受限制
6、定期存款创新中，可转让定期存单的特点有（）
A面额较大（10-100万美元不等）B利率高于同期储蓄存款
C可随时在二级市场上出售D期限固定
7、自动转账服务账户特点是开设（）这两个账户。
A活期存款账户B可转让支付凭证账户
C货币市场互助基金账户D储蓄账户
8、协定账户涉及的账户有（）。
A活期存款账户B可转让支付凭证账户
C货币市场互助基金账户D联立定期储蓄
9、从微观上讲，银行存款经营的目标是（）
Ａ提高存款的稳定性B降低成本
C结构合理D规模适度
10、就存款波动程度而言，银行存款划分为以下几大类（）
A易变性存款B准变性存款C稳定性存款D活期存款
11、商业银行的资金成本包括（）
A营业成本B利息成本C风险成本D连锁反应成本
12、在经营实践中，银行会努力使其存款总量和成本之间保持哪几种组合（）。
A逆向组合模式B同向组合
C总量单向变化模式D成本单向变化模式
13、从微观看，银行存款规模一般取决于以下几个因素（）
Ａ银行存款成本B银行贷款和投资的能力
C资本金规模D存款品种结构合理
14、向中央银行借款包括（）方式。
A再贷款B再贴现C转贴现D贴现
15、国际金融债券主要包括（）。
A外国金融债券B欧洲金融债券C平行金融债券D国库券
16、各国对金融债券的信用等级评定一般由三个标准（）。
A盈利能力B资本充足率
C资产质量D发行债券的银行是否国有
17、商业银行发行债券的价格一般有下列几种情形（）
A溢价发行B折价发行C平价发行D等价发行
五、判断并说明理由
1、存款是商业银行的主要资金来源，因此商业银行的存款越多越好。
2、负债是商业银行资金的全部来源。
3、存款负债是商业银行最主要和最稳定的资金来源。
4、储蓄存款和储蓄是两个相同的概念。
5、商业银行拆入资金与各项存款余额之比，不得超过８％。
6、回购协议实际上是一种以有价证券为抵押的短期借款。
7、高负债是商业银行区别于一般企业的一个重要标志。
8、商业银行之间拆借资金的规模不受限制。
9、商业银行向央行借款的规模是任意的。
10、在国际上固定利率的金融债券大多为溢价或折价发行，浮动利率的金融债券通常是平价发行。
六、问答
1、简述存款创新的原则和存款商品的营销过程。
2、简述商业银行存款管理的目标。
3、简述商业银行短期借款的渠道和管理重点。
4、为降低存款成本，如何合理地摆布存款结构？
5、简述金融债券的种类及其经营要点。
推荐第8篇：第三章商业银行负债业务练习
一、名词解释：
1、负债业务
2、储蓄存款
3、同业拆借
4、可用资金成本
二、单项选择题
1、以下哪种业务为银行被动型负债业务（B）
A 贷款B 存款C 向中央银行借款D 向商业银行借款
2、自动转账服务要求客户在银行账户开立两个账户：（A）
A储蓄账户和活期存款账户
B储蓄账户和定期存款账户
C活期存款账户和定期存款账户
D储蓄账户和投资账户
3、大额可转让定期存单这是定期存款的创新品种，由哪家银行于1961年首创：（ D ）
A.大通银行B.富士银行
C.美洲银行D.美国花旗
4、养老金储蓄、教育账户、假期账户.宠物账户等等属于哪类存款创新工具：（B）
A.投资账户B.特种储蓄存款
C.个人退休金账户D.自动转账服务
5.在银行存储时间长、支取频率小，具有投资的性质并且是银行最稳定的外界资金来源的存款是（A ）。
A．储蓄存款B．定期存款C．支票D．活期存款
6.商业银行，维持日常性资金周转，解决短期资金余缺、调剂法定准备头寸而相互融通资金的重要方式是（ A ）。
A．同业拆借B．再贴现C．再贷款D．回购协议
7.为弥补银行资本不足而发行的介于存款负债和股票资本之间的一种债务是（）。
A．国际债券B．国内债券C．资本性债券D．一般性债券
三、多项选择题
1、负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业银行的经营具有重要意义。具体有：(ABCDE)
A.负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行开展经营活动的先决条件
B.负债业务是商业银行生存发展的基础
C.负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道
D.负债业务量构成了社会流通中的货币量，银行负债是保持银行流动性的手段E、可将社会闲置资金聚集成国民经济发展的雄厚资金力量
2、商业银行存款是按存款的期限和提取方式不同，可分为(ABC)
A活期存款B定期存款
C储蓄存款D大额可转让定期存单
3、定期储蓄存款是预先约定期限，到期才能提取的存款，有如下种类（ABD）
A 整存整取B零存整取C整存零取D存本取息
4、通知存款可分几种类型：（）
A、5天通知存款B、1天通知存款
C、7天通知存款D、10天通知存款
5.世界各国的中央银行，都是向商业银行提供货币的最后贷款者。其借款的形式有（BC）。
A．贴现B．再贴现C．再贷款D．贷款
四、简答题
1.我国目前活期存款的计息规则？为什么说活期存款计息有复利特征？
2、商业银行存款管理的目标？
3、如何优化存款结构，实现成本管理的目标？
4、银行存款定价的原则？
5、发行金融债券融资的特点？
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什么是商业银行负债业务?
点击次数： 327来源：银行理财网时间：2010-12-09
负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
1.活期存款
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。
3． 储蓄存款
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。 储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能
透支款项。
4.可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5.可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
6.自动转帐服务存款帐户
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7.掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
推荐第10篇：负债管理部工作总结
2009年，盘锦市兴隆台区负债部在市办事处、联社党委的领导下，以省联社负债管理工作的总体指导思想为主导，以科学发展观为统领，以各项储蓄制度的落实为基础，抓主抓重，“围绕中心、服务大局；促进合规、规化内控；创新提高、稳步发展”，全面推进“二项指标，四项工程”经过全部人员的努力，各项工作完成如下：
一、明确工作重点，制定考核措施，加大奖罚力度。
一是新年上班的第一天，联社立即召开了社务工作会议，结合市办事处开年工作部署和业务经营形势，把组织存款放在了各项工作的首位，自我加压，挖掘潜力，并将任务层层分解到社、到岗、到人。为确保“计划”的落实，从总体考核上，根据全辖实际，联社建立了业务考核机制,对各社存款指标计划实行全年制定,按月分解,逐月考核。对当月存款额低于计划指标10%，处罚该社领导班子成员月全额工资的10%，对当月存款额低于计划指标30%或出现负增长，扣发该社全员工次总额的50%；对连续存款三个月存款负增长，扣发该社主任月全额工资，员工计发月工资总额的50%；对连续半年存款额仍处于负增长，该社主任自动引绺辞职。同时，对超额完成存款计划指标的按比例给予一定的奖励工资。
二是积极开发系统客户，组织基本账户，为我社组织资金工作开创了新的局面，在组织资金上，我社针对目前增存难的严峻形势，在年初就召开理、监事会,要求抓自然、流动客户，以营销和服务来增强吸纳力；抓市场空白点，以敏锐的目光发现新的资源，来提高增存的辐射力。
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二、积极开展代办业务，进一步推进保险的代理工作，拓展组织资金渠道。
2009年，在联社领导的正确指导下，我们紧紧围绕年初下达的工作目标，结合年初制定的工作方案，认真贯彻各级会议重要讲话精神，以拓展中间业务为重点，以增加中间业务收入为中心，大力发展代理保险业务，针对开办代理保险业务发展步伐一直不快，规模一直不大的现状，我联社更新观念，与业务工作同部署，同安排，同检查，通过员工的不懈奋斗，提高了对中间业务重要性的认识。
今年我区联社与四家保险公司签订了代理保险的协议，并正式开办了代理“安贷宝借款人身意外伤害保险”业务，通过不懈的努力，取得突破性进展，截止2009年末保费收入52万元，带来相应手续费收入5.6万元.
同时，我们强化培训，对营销人员进行培训，并组织营销人员参加兼业保险代理人资格考试，目前我区已有20人取得了兼业保险代理人资格证书。为积极有效运作，我区联社还先后印发与出台了《代理保险业务操作规程》、《代理保险业务管理办法》以及《盘锦市兴隆台区农村信用合作联社代理保险风险管理制度》等制度办法，明确了操作程序，规范操作行为。
三、全力抓好“服务创优工程”建设，提高服务质量。上半年，我们继续积极开展优质文明服务、微笑服务、站立服务和限时服务，以东兴信用社为点，发挥优质文明服务金牌单位的辐射作用，以点带面，以建立高素质的职工队伍为出发点，着力做好职工的良好道德风尚的建设，以抓好文明服务礼貌待客出发，以满腔的热情和真诚的爱心赢得用户。树立“窗口”形象，以服务留储户、以热情引存款，使“优良的服务是最具说服力的形象宣传，今天的服务就是明天的市场”这一道理变成每个信合员工的自觉行动，优质文明服务永无止境，重在坚持，贵在落实。负债部要求各社广泛征求客户意见和建议，解决服务工作中存在的问题，确保规范化服务标准落实到每一个工作环节，做到上下统一，达到标准化、规范化、制度化。
四、做好反假货币宣传工作。7月26日兴隆台区农村信用联社组织人员在中兴公园门前设立宣传咨询台，以“迎奥运、净化人民币流通环境”为宣传口号，进行反假货币宣传，发放宣传资料，广泛宣传反假知识，出动人员10余人次，共发放宣传资料500余份，接受群众咨询60余人次。
五、抓好员工培训，提高员工综合素质。
今年，我们根据《员工分制考核末尾淘汰实施办法》在实施奖惩措施的基础上，针对综合网络上线，通过笔试、现场考试、现场出成绩等方式，从政治思想、优质服务、业务技能、会计核算等方面入手，全面提高员工综合素质。
六、防范风险，加大稽核检查力度，推进防险创安工程。
储蓄会计核算是业务经营的事故多发区域，因此要常抓不懈。2009年，我区联社对储蓄会计核算又做了统筹安排，围绕储蓄业务对全区员工以会代训，认真学习《储蓄业务风险防范》实用手册，在业务上线前不惜余力地抓好14个储蓄所、柜的核算和服务工作。确保储蓄核算全年无差错、无事故。通过加大储蓄核算和优质服务检查力度，进一步发现问题，解决问题，完善内控制度和服务设施，促使储蓄核算和文明优质服务双丰收，为信用社的各项工作健康有序开展提供前提保障。
共2页,当前第1页12八、加强内部建设。一是深入基层检查指导；二是加强调查研究了解掌握各项存款增减变化原因，并制定应对措施；三是加强基础建设，严格管理；四是强化部内人员的业务素质，不断提高管理水平。
九、2009年工作计划：
一、抓好资金组织工作，积极占领存款市场。加强对资金市场的信息收集，善于发挥人熟，地熟，情况熟的优势，扎扎实实地做好吸储公关工作，发展和巩固黄金客户群体，建立较为稳定的客户群，做到全面覆盖。积极吸收低成本存款，优化存款结构。
二、加强组织员工的学习培训工作，提升综合素质和服务水平。认真学习银行业协会及省联社进出“环境”要求，真正把客户利益放在首位，确立“客户需要什么，我就提供什么”的营销理念。以市场为导向、以客户为中心开展工作。要在服务观念、服务环境、服务层次上做文章，给客户带来超值享受，同时建立良好的服务质量管理体系，对各项服务进行高效、细致的学习培训管理，使服务走向标准化，系统化，科学化。
三、运用新技术，加快网络化服务。近阶段，我们农信社电子化进程也在不断加快，省内通存通兑业务现已开通，正处于试运行阶段；银行卡业务省联社已向各市采纳卡样入卡名，在尽快开展使用农信社的信用卡的同时，做好学习培训，售后服务及产品升级换代工作，努力推出能代表自身特色的“精品业务”，树立安全，稳健，优质的名牌形象，增强吸引力和亲和力。
四、广泛开展代理保险业务。利用刚强优势来开展各种代理业务来扩大收入，积极为企、事业单位代发职工工资，代收水、电费及前台各类保险业务，从多方面多渠道来增加中间业务收入。
五、强化风险意识，提升管理质量。一是现在是网络上线初级阶段，对大额支付和异地取现必须按操作程序进行授权取现；二是银行卡风险。银行卡业务对我们农村信用社说是一项全新事物，因此在操作过程中，要采取有效防范手段，防范制度风险，操作风险和道德风险。
2009年的目标已经确定，我们所面临的任务光荣而艰巨，让我们在联社的正确领导下，在银监部门、人民银行的监管指导下，在社会各界的关心支持下，统一思想，理清思路，知难而进，真抓实干，使新业务工作再上新台阶，为我区联社的不断发展壮大做出更大的贡献。
共2页,当前第2页12
第11篇：第三章 商业银行负债管理
第三章 商业银行负债管理
一、单项选择
1.目前，我国商业银行主要的资金来源是（ ）。 A.存款 B.资本金 C.同业拆借 D.金融债券 2.以下关于活期存款说法不正确的是（ ）。 A.活期存款多用于支付和交易用途，所以又称为交易账户； B.可使用支票、汇票、电话转账或其他电传手段来进行支付； C.银行对存户一般不支付利息或者是收取手续费； D.活期存款期限较短，无法作长期的使用。
3.以下哪种存款产品是基于定期存款的创新品种（ ）。 A.CD B.NOW C.ATS D.MMDA 4.银行出现存款的支付危机和信用危机，这是（ ）。 A.信用风险 B.利率风险 C.流动性风险 D.操作风险 5.商业银行进行存款市场拓展时，首先要进行（ ）。
A.市场定位 B.市场渗入 C.保存现有市场份额 D.扩大存款市场总规模 6.关于同业拆借说法不正确的是（ ）。
A.同业拆借是一种比较纯粹的金融机构之间的资金融通行为。 B.为规避风险，同业拆借一般要求担保。
C.同业拆借不需向中央银行缴纳法定存款准备金，降低了银行筹资成本。 D.同业拆借资金只能作短期的用途。
7.以下属于商业银行长期借入资金来源的是（ ）。 A.同业拆借 B.转贴现 C.再贴现 D.金融债券 8.存款保险制度首先出现在（ ）。 A.美国 B.英国 C.德国 D.法国
二、多项选择
1.关于商业银行存款说法正确的是（ ）。 A.存款是商业银行主要的资金来源。 B.存款为商业银行各职能的实现提供了前提。 C.存款是决定商业银行盈利水平的重要因素。 D.没有存款商业银行的其他业务都无法开展。 E.存款是商业银行补充性的资金来源。 2.商业银行传统的存款类型包括（ ）。 A.活期存款 B.定期存款 C.储蓄存款 D.大额可转让定期存单 E.定活两便
3.在下列存款创新产品中，能开出支票或类似支票向对方进行支付的是（ ）。 A.大额可转让定期存款 B.可转让支付命令账户 C.协定账户 D.超级可转让支付命令账户 E.自动转账账户 4.影响商业银行存款业务的因素有（ ）。
A.存款利率的变动 B.银行提供服务的质量 C.银行的资信水平D.宏观经济的变动 E.存款客户的数量
5.商业银行存款成本控制主要可以从以下哪几个方面着手（ ）。 A.控制利息成本 B.控制员工的工薪支出 C.降低管理费用 D.引进新的计算机信息处理技术 E.存款结构管理 6.以下属于商业银行“主动型负债”的是（ ）。
A.存款 B.同业拆借 C.再贴现 D.金融债券 E.转贴现 7．商业银行发行金融债券筹资的特点有（ ）。
A.筹资目的性强 B.筹资主动灵活 C.资金具有稳定性 D.筹资成本相对较低 E.筹资范围广 10.关于存款保险制度说法正确的是（ ）。 A.一般说来，存款保险制度有益于存款人利益的保障。 B.存款保险制度有可能引发银行经理层的道德风险。
C.实行存款保险制度后有可能会导致存款人对银行的经营并不关心。 D.我国已经开始实行存款保险制度。 E.存款保险制度始于美国。
三、判断题
1.一般来说银行的定期存单不能转让，但可以作为抵押品使用。2.CD的出现表明银行由被动负债过渡到主动负债阶段。
3.银行的存款越多越好，可以扩张贷款和其他资产业务，从而获取更多盈利。4.商业银行为了占有更多的存款市场份额，应该加强银行之间的合作，扩大总的存款规模。
5.我国商业银行负债结构存在借短贷长现象，如果市场利率上升，会导致利率风险。
6.借款是商业银行的主动负债，不存在什么风险。
7.为了控制存款成本，商业银行可以通过压低利率来减少利息支出，通过减少浪费和闲置减少非利息支出。
8.转贴现是银行之间的融资活动，再贴现是中央银行向商业银行提供的融资活动。
四、名词解释
1.储蓄存款
2．大额可转让定期存单 3．货币市场存款账户 4.自动转账账户 5.非利息支出 6．同业拆借 7．金融债券 8.存款保险制度
五、问答题
1.解释“被动型负债”与“主动型负债”。2.商业银行存款的种类有哪些？
3．商业银行存款成本控制需要考虑哪些新的因素？ 4.商业银行的短期借入资金业务主要包括哪些？ 7．试述同业拆借业务的基本特点。
六、计算题
1．某银行可通过6%的存款利率吸引40万元新存款，银行预测若利率为7%，可筹集存款60万元。如果银行投资资产的边际收益率为10%，在此条件下，请问该银行的边际成本率和边际利润为多少？
第12篇：负债管理部工作总结
2008年，盘锦市兴隆台区负债部在市办事处、联社党委的领导下，以省联社负债管理工作的总体指导思想为主导，以科学发展观为统领，以各项储蓄制度的落实为基础，抓主抓重，围绕中心、服务大局；促进合规、规化内控；创新提高、稳步发展，全面推进二项指标，四项工程经过全部人员的努力，各项工作完成如下：
一、明确工作重点，制定考核措施，加大奖罚力度。
一是新年上班的第一天，联社立即召开了社务工作会议，结合市办事处开年工作部署和业务经营形势，把组织存款放在了各项工作的首位，自我加压，挖掘潜力，并将任务层层分解到社、到岗、到人。为确保计划的落实，从总体考核上，根据全辖实际，联社建立了业务考核机制,对各社存款指标计划实行全年制定,按月分解,逐月考核。对当月存款额低于计划指标10%，处罚该社领导班子成员月全额工资的10%，对当月存款额低于计划指标30%或出现负增长，扣发该社全员工次总额的50%；对连续存款三个月存款负增长，扣发该社主任月全额工资，员工计发月工资总额的50%；对连续半年存款额仍处于负增长，该社主任自动引绺辞职。同时，对超额完成存款计划指标的按比例给予一定的奖励工资。
二是积极开发系统客户，组织基本账户，为我社组织资金工作开创了新的局面，在组织资金上，我社针对目前增存难的严峻形势，在年初就召开理、监事会,要求抓自然、流动客户，以营销和服务来增强吸纳力；抓市场空白点，以敏锐的目光发现新的资源，来提高增存的辐射力。
二、积极开展代办业务，进一步推进保险的代理工作，拓展组织资金渠道。
2008年，在联社领导的正确指导下，我们紧紧围绕年初下达的工作目标，结合年初制定的工作方案，认真贯彻各级会议重要讲话精神，以拓展中间业务为重点，以增加中间业务收入为中心，大力发展代理保险业务，针对开办代理保险业务发展步伐一直不快，规模一直不大的现状，我联社更新观念，与业务工作同部署，同安排，同检查，通过员工的不懈奋斗，提高了对中间业务重要性的认识。
今年我区联社与四家保险公司签订了代理保险的协议，并正式开办了代理安贷宝借款人身意外伤害保险业务，通过不懈的努力，取得突破性进展，截止2008年末保费收入52万元，带来相应手续费收入5.6万元.
同时，我们强化培训，对营销人员进行培训，并组织营销人员参加兼业保险代理人资格考试，目前我区已有20人取得了兼业保险代理人资格证书。为积极有效运作，我区联社还先后印发与出台了《代理保险业务操作规程》、《代理保险业务管理办法》以及《盘锦市兴隆台区农村信用合作联社代理保险风险管理制度》等制度办法，明确了操作程序，规范操作行为。
三、全力抓好服务创优工程建设，提高服务质量。上半年，我们继续积极开展优质文明服务、微笑服务、站立服务和限时服务，以东兴信用社为点，发挥优质文明服务金牌单位的辐射作用，以点带面，以建立高素质的职工队伍为出发点，着力做好职工的良好道德风尚的建设，以抓好文明服务礼貌待客出发，以满腔的热情和真诚的爱心赢得用户。树立窗口形象，以服务留储户、以热情引存款，使优良的服务是最具说服力的形象宣传，今天的服务就是明天的市场这一道理变成每个信合员工的自觉行动，优质文明服务永无止境，重在坚持，贵在落实。负债部要求各社广泛征求客户意见和建议，解决服务工作中存在的问题，确保规范化服务标准落实到每一个工作环节，做到上下统一，达到标准化、规范化、制度化。
四、做好反假货币宣传工作。7月26日兴隆台区农村信用联社组织人员在中兴公园门前设立宣传咨询台，以迎奥运、净化人民币流通环境为宣传口号，进行反假货币宣传，发放宣传资料，广泛宣传反假知识，出动人员10余人次，共发放宣传资料500余份，接受群众咨询60余人次。
五、抓好员工培训，提高员工综合素质。
今年，我们根据《员工分制考核末尾淘汰实施办法》在实施奖惩措施的基础上，针对综合网络上线，通过笔试、现场考试、现场出成绩等方式，从政治思想、优质服务、业务技能、会计核算等方面入手，全面提高员工综合素质。
六、防范风险，加大稽核检查力度，推进防险创安工程。
储蓄会计核算是业务经营的事故多发区域，因此要常抓不懈。2008年，我区联社对储蓄会计核算又做了统筹安排，围绕储蓄业务对全区员工以会代训，认真学习《储蓄业务风险防范》实用手册，在业务上线前不惜余力地抓好14个储蓄所、柜的核算和服务工作。确保储蓄核算全年无差错、无事故。通过加大储蓄核算和优质服务检查力度，进一步发现问题，解决问题，完善内控制度和服务设施，促使储蓄核算和文明优质服务双丰收，为信用社的各项工作健康有序开展提供前提保障。
七、财政涉农资金金融服务工作，确保财政涉农资金安全、顺利发放到户，并成立财政涉农资金增存及服务工作领导小组，由一把手亲自挂帅，对财政涉农资金增存服务工作进行督办，使广大农民对农村信用社产生了信赖感，其中涉农资金账户余额1910万元，粮补兑付工作共5039户252万元已顺利完成。
八、加强内部建设。一是深入基层检查指导；二是加强调查研究了解掌握各项存款增减变化原因，并制定应对措施；三是加强基础建设，严格管理；四是强化部内人员的业务素质，不断提高管理水平。
九、2009年工作计划：
一、抓好资金组织工作，积极占领存款市场。加强对资金市场的信息收集，善于发挥人熟，地熟，情况熟的优势，扎扎实实地做好吸储公关工作，发展和巩固黄金客户群体，建立较为稳定的客户群，做到全面覆盖。积极吸收低成本存款，优化存款结构。
二、加强组织员工的学习培训工作，提升综合素质和服务水平。认真学习银行业协会及省联社进出环境要求，真正把客户利益放在首位，确立客户需要什么，我就提供什么的营销理念。以市场为导向、以客户为中心开展工作。要在服务观念、服务环境、服务层次上做文章，给客户带来超值享受，同时建立良好的服务质量管理体系，对各项服务进行高效、细致的学习培训管理，使服务走向标准化，系统化，科学化。
三、运用新技术，加快网络化服务。近阶段，我们农信社电子化进程也在不断加快，省内通存通兑业务现已开通，正处于试运行阶段；银行卡业务省联社已向各市采纳卡样入卡名，在尽快开展使用农信社的信用卡的同时，做好学习培训，售后服务及产品升级换代工作，努力推出能代表自身特色的精品业务，树立安全，稳健，优质的名牌形象，增强吸引力和亲和力。
四、广泛开展代理保险业务。利用刚强优势来开展各种代理业务来扩大收入，积极为企、事业单位代发职工工资，代收水、电费及前台各类保险业务，从多方面多渠道来增加中间业务收入。
五、强化风险意识，提升管理质量。一是现在是网络上线初级阶段，对大额支付和异地取现必须按操作程序进行授权取现；二是银行卡风险。银行卡业务对我们农村信用社说是一项全新事物，因此在操作过程中，要采取有效防范手段，防范制度风险，操作风险和道德风险。
2009年的目标已经确定，我们所面临的任务光荣而艰巨，让我们在联社的正确领导下，在银监部门、人民银行的监管指导下，在社会各界的关心支持下，统一思想，理清思路，知难而进，真抓实干，使新业务工作再上新台阶，为我区联社的不断发展壮大做出更大的贡献。
第13篇：中公整理：农村信用社业务基础知识：负债管理(二)
中公整理：农村信用社业务基础知识：负债管理
（二）
13、对注册验资的临时存款账户管理
存款人因注册验资需要，可以在银行开立临时存款账户。为确保存款人验资行为的真实性，避免存款人假借验资，进行逃废债务、诈骗、洗钱等违法犯罪活动，办法还规定，因注册验资而开立的临时存款账户，注册验资资金的汇缴人应与出资人的名称一致，验资期间，该账户只收不付。注册验资的存款人经工商行政管理部门核准登记后，可按照基本存款账户的开户要求提供相关证明文件，向开户银行申请办理账户性质变更手续，开户银行报中国人民银行核准后，可将临时存款账户变更为基本存款账户。注册验资期满后，应按照撤销银行结算账户的要求，向开户银行申请撤销临时存款账户。为了保证出资人的合法利益，防止盗用、骗取出资人资金的行为，对撤销的账户资金应退还原汇款人账户。注册资金以现金方式存入，出资人需要提取现金的，应出具缴存现金时的现金缴款单原件及其有效身份证件。
14、基本存款账户“转户”的手续
基本存款账户“转户”，是指存款人因迁址或其他需要，在原基本存款账户开户银行撤销基本存款账户后，选择其他银行，申请重新开立基本存款账户的行为。
15、撤销结算账户的处理
撤销单位银行结算账户和个人银行结算账户，应作如下处理：（1）存款人申请撤销银行结算账户时，应填写“撤销银行结算账户申请书”。（2）存款人因被撤并、解散、宣告或关闭或者因注销、被吊销营业执照，需要撤销基本存款账户的，存款人基本存款账户的开户银行应自撤销之日起2个工作日内，将撤销该基本存款账户的情况书面通知该存款人其他银行结算账户的开户银行；存款人其他银行结算账户的开户银行，应自收到通知之日起2个工作日内通知存款人撤销有关银行结算账户；存款人应自收到通知之日3个工作日内办理其他银行结算账户的撤销。（3）银行办理单位银行结算账户撤销手续时，应在其核发的基本存款账户、临时存款账户、预算单位专用存款账户开户登记证上，注明销户日期并由经办人员签署名章，同时在撤销之日起2个工作日内，向中国人民银行报告。（4）存款人撤销银行结算账户时，必须与开户银行核对银行结算账户存款余额，交回
各种重要空白票据及结算凭证和开户登记证，银行核对无误后方可办理销户手续。存款人因特殊原因未能交回各种重要空白票据及结算凭证的，应出具有关证明，银行方可办理销户手续，造成损失的，由其自行承担。
16、设置储蓄网点必须同时具备的三个条件
设置储蓄网点必须同时具备三个条件：（1）有机构名称、组织机构和固定的营业场所。（2）熟悉储蓄业务的工作人员不少于四人，保证营业时间双人临柜。
（3）有必要的安全防范设备。
17、活期存款、定期存款、通知存款的特点
活期存款的特点：（1）存取无一定期限。（2）存户一律使用支票提取存款，所以又称支票账户，支票还可以背书转让。（3）无论期限长短一律不记息或利息微薄。（4）信用良好的往来客户必要时，可以向银行申请透支额。
定期存款的特点：（1）存款有期限，期限越长，利率越高。（2）取款时使用银行或信用社出具的存款单，存款单不能像支票一样流通转让。（3）存款未到期一般不得提前支取。（4）定期存款虽然不能透支，但可以作为动产抵押品取得银行或信用社贷款。
通知存款的特点：（1）存户在取款前事先通知银行取款的时间和金额，由银行在通知到期日支付存户本金和利息。期限有提前5天、7天、10天、15天、1个月、3个月不等。到期才能提款。（2）整存整付的通知存款使用存单，存户必须预留印鉴，到时银行核对印鉴，一次将本息支取。（3）零存整付的通知存款使用存折，以后可以随时续存。需要取款时，将准备支取的金额，按约定日数事先通知银行。到期在存款余额内支取。存款全部提清即销户。如果不全部提清，以后还可以继续存取。
18、活期储蓄存款和活期存款的结息日
活期储蓄存款结息日是每季末20日。活期存款的结息日是每季末的20日。
19、个人储蓄存款应遵循的原则
个人储蓄存款应遵循：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密的原则。
20、中间业务及申请开办中间业务的条件
中间业务是指不构成表内资产、表内负债、形成非利息收入的业务。
申请开办中间业务的应符合以下条件：（1）符合金融市场发展的客观要求；
（2）不损害客户的经济利益；（3）有利于完善信用社的服务功能，有利于提高信用社的盈利能力；（4）制定了相应的业务规章制度和操作规程；（5）具备合格的管理人员和业务人员；（6）具备适合开展业务的支持系统；（7）监管部门要求的其他条件。
21、农村信用社中间业务内部控制的重点
农村信用社的中间业务内部控制重点是：开展中间业务应当取得有关部门核准的机构资质、人员从业资格和内部的业务授权，建立并落实相关的规章制度和操作规程，按委托人指令办理业务，防范或有负债风险。
22、适用审批制、备案制和报告制的中间业务品种
（1）适用审批制的中间业务品种有：金融衍生业务、各类投资基金托管、各类基金注册登记、认购、申购和赎回业务、代理证券业务、代理保险业务。（2）适用备案制的中间业务品种：票据承兑、开出信用证、担保类业务，包括备用信用证业务、贷款承诺、各类汇兑业务、出口托收及进口代收、代理发行、承销、兑付政府债券、代收代付业务，包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费（如代收水电费）、委托贷款业务、各类见证业务，包括存款证明业务、信息咨询业务，主要包括咨询调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业、个人财务顾问业务、企业投融资顾问业务、保管箱业务。
（3）适用报告制的中间业务品种：代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务，代理资金清算，代理银行卡收单业务，包括代理外卡业务。
23、银行卡
银行卡是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的分类：（1）按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡。（2）按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡。
（3）按发行对象不同分为个人卡和单位卡。（4）按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡。
24、代理类中间业务及范围
代理类中间业务是指商业银行或信用社接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务，代理中国人民银行业务，代理商业银行业务，代收代付业务，代理证券业务，代理保险业务，代理其他银行卡收单业务等。
25、利率和利息
利率是利息率的简称，是一定时间内利息额与存入贷出本金的比率。利息又称“利金”，是指债务人为取得货币的使用权而向债权人支付的超过本金（母金）的部分。
26、活期储蓄存款利息的计算
活期储蓄存款自每季末20日按挂牌公告的利率结息一次。
27、整存整取定期储蓄存款利息的计算
整存整取定期储蓄存款，在原定存期内如遇到利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。计算公式：储蓄利息=本金×利率×存期。整存整取定期储蓄存款提前支取，均按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。整存整取定期储蓄存款逾期支取的，逾期部分均按照该存款支取日银行挂牌公告活期储蓄利率计付利息。
28、零存整取定期储蓄存款利息的计算
（1）月积数计算法。按每笔余额在储蓄机构存储的日数计算出计算积数称日积数。日积数的总和称为计息月积数，乘以月利率即得到利息数。应付利息=（第一月存款余额+最后一个月存款余额）×存入次数/2×月利率或应付利息=每月固定存款余额×（第一次存款月数+1）×存入次数/2×月利率，如中途漏存，应先算出漏存月数，并在累计月数中扣减，得到实际累计月数，再乘以月利率，即算出应付利息。漏存月数的计算公式：漏存月数=约定存期内次数+1－漏存期次
（2）采用每元存款计息基数计算。这种计息方式是把先算出的每月存款到期时应付的利息作为计息基数，到期支取时，以最后存款余额乘以每元存款计息
基数，即求应付利息。其计算公式：每元存款平均月数=（第一次存款月数+1）×存入次数/2/存款次数；每元存款计息基数=每元存款平均月数×月利率；应付利息=最后存款余额×每元存款计息基数
29、存本取息定期储蓄存款利息的计算
（1）每次付息的计算公式：每次支取利息=本金×每次取息间隔月数×利率
（2）如提前支取，应将已分次付给的利息，照原数收回，并按实际存期的活期利率计付提前支取利息。其计算公式：提前支取应付的利息=本金×实际存期×活期利率－已付利息（3）如已付利息大于提前支取的利息，共超过部分应从本金中扣回。其计算公式：应扣回利息=已付利息－本金×实际存数×活期利率
30、整存零取定期储蓄存款利息的计算
整存零取定期储蓄存款到期一次计付利息，其计算公式：到期应付利息=（全部本金+每次支取本金）/2×支取本金次数×每次取本时期×利率
31、查询、冻结扣划个人存款的规定
（1）人民法院、人民检察院、公安机关和国家安全部门等因侦查、起诉、审理案件，需要向储蓄机构查询与案件直接有关的个人存款时，须向储蓄机构提出县级以上法院、检察院、公安机关或国家安全机关等正式查询公函，并提供存款人的有关线索；储蓄机构不能提供原始账册，只能提供复印件。（2）人民法院、人民检察院、公安机关和国家安全部门在侦查、审理案件中，发现当事人存款与案件直接有关，要求停止支付（冻结）存款时，必须向储蓄机构提出县级或县级以上法院、检察院、公安机关或国家安全机关等正式通知，方可办理暂停支付（冻结）手续。停止支付（冻结）的期限最长不超过六个月，逾期自动撤销。有特殊原因需要延长的，应重新办理停止支付（冻结）手续。（3）人民法院判决没收（扣划）储蓄存款时，储蓄机构依据法院判决书办理。法院判处民事案件中有关储蓄存款的处理，执行时应由当事人交出存款单（折），须强制执行时，由法院向储蓄机构发出协助执行通知书，储蓄机构凭判决书或裁定书办理，当事人的原存单（折）作废，将判决书或裁定书收入档案保存。（4）查询、暂停支付华侨储蓄存款时，公安机关和国家安全机关由地（市）以上公安厅（局）和安全厅（局）依照上述手续办理；法院、检察院由对案件有法定管辖权的法院、检察院依照上述规定手续办理。
32、储蓄机构营业终了结账工作的程序
记账员：（1）登记开销户登记簿。（2）核对发生额和轧准活期储蓄。（3）核对利息数，按账卡分别加总付息笔数和金额，填制营业支出科目各类储蓄利息付出传票，与出纳复核员留存的利息清单核对，将清单作利息付出传票的附件。（4）登记空白重要凭证的登记簿，核对实物与账是否相符。（5）整理变动户账卡、变动的账卡，按规定的手续核对后，需分类进行整理，还入有关账箱、档次，对结清账卡和记满换下的账页，分别进行妥善保管。复核、
出纳员：（1）填制科目日结单。（2）轧记库存现金。（3）编制营业日报表。
（4）复核轧准活期储蓄变动户六平，复核当天定活期储蓄利息是否全部正确，核对重要空白凭证结存数是否与实物相符，核对有价单证存数是否与实物相符。
33、储户提前支取未到期的定期储蓄存款处理
储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人身份证或户口簿、军人证、护照、居住证到原存储蓄机构办理提前支取手续，储蓄机构在验证存单开户人姓名与证件姓名一对致，以确认无挂失情况后即可支付该笔未到期定期存款。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具本人身份证。
34、储蓄机构可以办理哪些人民币储蓄业务？
（1）活期储蓄存款；（2）整存整取定期储蓄存款；（3）零存整取定期储蓄存款；（4）存本取息定期储蓄存款；（5）整存零取定期储蓄存款；（6）定活两便储蓄存款；（7）华侨（人民币）整存整取定期储蓄存款；（8）经批准开办的其他种类的储蓄存款。
第14篇：银行零售业务管理工作总结
银行零售部工作总结20*x年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下：
一、客户部200x年工作的简单回顾 (一)存款工作
1、单位存款方面：20*x年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，(转载于:银行零售业务管理工作总结)较上年同期增加了万元，完成年度计划的%，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的%。其中，新增单位存款主要是xx市财政局社保资金户的亿元增量和xx理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：
第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。
第二，更新观念，强化管理。一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小
第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。 2.储蓄存款工作：至2006年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%;储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的%;其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的%;教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的%。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。
范文大全）此项工作将在银行卡工作中详细说明)。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，代理寿险业务功不可没。我们的主要做法是：
1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作;同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。
2、提高全员对代理保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将代理保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到代理保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。
3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好代理保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授营销技巧。
4、建立代理保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。
零售银行业务管理与创新探析 赵 莹 2012年02月03日
近年来，零售银行业务已越来越成为国内各家商业银行的重点业务。几家大型银行更是纷纷提出要打造成为“中国第一”、“国内最大”、“国际一流”零售银行的战略目标。
可以预见，国内银行业今后在零售业务领域的竞争将越来越激烈。本文拟从零售业务的特点来探讨其业务创新与管理的要义。
零售业务具有服务对象广泛、客户需求多样和业务粘合性较强等特点。
零售银行业务的特点、范围、业务种类及运作模式，不同的国家，不同的银行，都有各自的诠释。但总体来看，零售银行业务具有以下几个特点：
服务对象广泛。如果把零售业务定位在个人金融业务，即所有的自然人均是银行的服务对象。而像新加坡商业银行则将其零售业务定位于个人金融业务和中小公司、企业的业务，它的服务对象就更为广泛了。 客户需求多样。零售业务的服务对象遍及各个阶层，客户的经济情况不同、偏好不同，对银行金融业务的需求也不同。因此需要“量体裁衣”，为客户提供多样化的零售金融产品。现在，大部分商业银行都已经将零售业务从传统的存款、贷款、汇款，扩展到个人投资、理财、证券、保险和代收代付等多种领域。 业务粘合性较强。境外的商业银行注重培养其“终生客户”。如，新加坡dbs银行对新入学的小学生每人免费赠送该行已存入1元钱的存折一个，希望学生今后成为dbs银行的“终生客户”。又如，香港、新加坡银行个人住房按揭贷款竞争激烈，其奥秘不仅在于个人住房按揭贷款安全性好、收益性高，更在于银行是在争夺“终生客户”。比如一客户在某银行办理了30年个人住房按揭贷款，那么30年内，银行有更多的营销机会，可以成为其存款、金融咨询、法律服务和财产保险等一系列金融业务的主办行，从而培育其成为一个长期客户。
市场竞争激烈。零售业务的服务对象广泛，单笔业务平均金额小，产品种类多，更新快，产品同质性强，模仿复制容易。加上网上银行、手机银行等业务的普及，使跨行转账变得越来越容易，客户的流动性也进一步增强，很容易从一家银行流向另一家银行，稳定性较差。以理财产品为例，如果一家行的收益率高，马上就会吸引一批新的客户，这也在一定程度上导致了银行间的竞争加剧，利润空间变小。 安全性相对较高。零售业务由于客户群体广泛，风险相对分散，加上个人贷款业务一般均以抵押、质押为主，资金安全比较有保障。个人中长期贷款，如住房按揭贷款、汽车贷款、信用卡分期等，均实行分月归还，便于银行掌握情况，防范风险。
当然，零售业务的系统性风险仍不容忽视。如近几年发生的韩国信用卡危机、美国次贷危机引发经济衰退，导致消费信贷和信用卡业务风险集中暴露等。
当前国内零售银行业务的发展面临市场基础薄弱、竞争区域局促、营销能力不足等问题。
近年来，国内零售银行市场已初步形成，但仍是一个新兴的初级市场。主要表现在以下几个方面： 市场基础薄弱。客户对金融理财的认识仍然有限，往往盲目追求高收益，而缺乏成熟的理财观。银行能提供的理财产品不够丰富，个人客户经理的专业水平和实践经验有限。
竞争区域局促。目前，各银行的竞争主要集中在产品领域，产品的创新往往被快速复制，基金代销、受托理财、个人按揭以及个人外汇买卖，无论哪种产品，一家银行推出后，不到半年，其他银行纷纷效仿，致使任何一家银行在产品创新上都很难取得超越的或持久的领先地位。
在上述市场环境的制约下，零售银行业务的发展面临较大的瓶颈，在市场竞争加剧、客户流动性强的形势下，银行的创新能力尚不足。
银行应从零售业务的特点出发，更多地运用“零售”的方法来营销、管理和创新零售业务。
目前，国内银行多已把零售业务作为战略转型的重点，在具体的业务发展策略上，也不断进行管理和创新的改进。但总体而言，与国际一流银行业务品牌相比，国内银行零售业务规模增长速度、竞争力、品牌知名度等方面都有待提高。
笔者认为，零售银行应该从零售业务的特点出发，更多地吸收和借鉴世界一流的零售企业（而不局限于金融企业）的发展经验，运用零售的方法来营销、管理和创新零售业务。
深化以客户为中心的理念。近年来，国内银行纷纷提出建立流程银行架构，打造核心竞争优势的发展理念。其中对于流程银行的首要定义就是：以客户为中心，即以为客户提供方便快捷的优质服务为目的，构建业务管理架构，设计业务流程，并加以动态优化。
然而，笔者认为，从客户的角度出发，提供“方便快捷的优质服务”并不应该是零售银行的最终目的。当前，银行与客户的业务接触很多都是交易性的，因此应把工作重点集中在交易效率上，而不仅仅是服务和销售。从华盛顿互惠银行（washington mutual）的内设“商店”以及麦当劳、肯德基设置的儿童游乐中心中，国内零售银行可以学习到的是：零售金融中心应该是客户愿意去的地方，而并非不得不去的地方。这就要求银行在使用产品吸引客户的同时，还要运用良好的金融服务体验来留住客户，通过感官、情感、思考、行动等方面来塑造和提升客户体验感，从而真正打造本行特色的零售业务品牌。
实施产品创新和细分市场匹配策略。产品创新应以满足客户现有需求或激发客户潜在需求为目的。在市场发展初期，零售业务产品既要满足客户需求，也要引导和培养客户的合理需求。产品创新必须与客户细分相结合。
举例来说，为什么在超市里，牙膏和牙刷总是排放在一起呢？在结账的出口处总会排放口香糖之类的小玩意供客户购买呢？一种新口味的儿童饼干会在哪些地方进行试吃推销呢？这就是零售商对细分市场的良好把握。 由此，银行应该进行以营销为导向的客户数据收集工作，建立能够有效进行客户数据挖掘的数据仓库，并辅以相应的营销分析系统，使得数据在前台输入后能够及时有效地进行分析。同时，要重视产品与市场细分的匹配。例如，类似信用卡这样的基础产品是很难体现产品的差异化的，然而通过为目标人群提供组合产品，或采取相应的促销手段，或打造更为顺畅的渠道，则可以体现出零售银行服务的差异化特征。 目前国内银行在零售产品交叉销售方面，仍有许多值得改进的地方。如针对不同客户群体进行调查以了解其对零售产品组合的兴趣点，再通过细分客户群体设计产品组合，对交叉销售的产品发布和营销技巧进行定期培训等。
有效推进产品创新。创新与管理存在一种潜在冲突：创新过程中强调的是主体性、独特性、自主性和对话，但现实中管理者往往习惯于将“人”看作实现目标的工具与手段，这就需要银行在企业文化中进一步强调以人为本的氛围，培养员工强烈的角色意识和职业操守；培养具有严守规则、公平竞争、积极参与、尊重对手的运动员精神；培养公心、谦恭、利他的团队精神。
笔者个人建议，国内银行尤其是大型银行，可尝试在系统内部建立新产品业务平台和开放式的协同创新团队。如，可在省级分行内部网站建立一个新产品创意开发园地，每一个通过审核的创意都可在该行内公开招募开发团队，由员工根据自身的业务专长和兴趣选择参与产品创新项目，而不是将任务简单地分配到各个支行和部门。在此基础上，每个项目小组都通过公开评审申请开发基金，分行给予一定的资源支持，从而最大限度地发挥人力资本要素的创新作用。
推进以客户为中心的流程再造。现代营销学之父菲利普·科特勒对全方位营销的定义是“公司将创业资源的安排、供应链的管理和客户关系管理等信息能量整合在一起，以换取市场上的更大成功。”所以说，以客户为中心是企业成功的关键，企业营销的重点必须放在客户身上。而零售银行的业务开展更是如此。国内
银行根据客户价值贡献度来重新改造各项业务流程是必由之路。 波士顿咨询公司对国际大型零售银行的业务流程重组建议是：第一，将每个产品“端对端”流程中相似的流程步骤进行组合，着重根据业务范围和性质进行流程组合。第二，对于组合好的流程步骤，对其共同性程序进行评定。第三，对共同性业务进行标准化处理。第四，将流程步骤结合，形成流程模块。第五，评价模块之间的战略相关运作相关性。第六，深入了解银行在信息系统、法律和监管方面所受的限制。第七，为每个流程设计特定的信息系统工具。
借鉴其经验，结合国内实际，笔者认为国内银行可从客户的需求出发，从以下几方面进行零售业务流程再造：建立面向客户需求的、以细分市场为基础的组织架构；设立专家队伍对销售队伍进行专业支撑；建立专门的客户管理团队；设立品牌推广部门；建立跨产品系列的综合奖励制度。篇三：银行零售总结
零售部工作总结20*x年以来在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下我部坚持以市场为导向以经济效益为中心以组织资金拓展市场调整资产结构培植黄金客户寻求赢利最大化为目标踏踏实实攻克难关较圆满地完成了本年度的各项工作现将具体情况形成总结如下
一、客户部200x年工作的简单回顾 (一)存款工作
1、单位存款方面20*x年支行的单位存款增势迅猛截止12月31日单位存款余额达万元较年初净增万元较上年同期增加了万元完成年度计划的%单位存款旬均增长万元完成年度计划的%。其中新增单位存款主要是xx市财政局社保资金户的亿元增量和xx理工大学的亿元存款。在这项工作中支行坚持稳定老客户努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作 第一加强领导落实责任。年初支行多次召开单位存款工作会议认真总结经验制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤将各项指标分解落实到基层并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施增强了基层单位的责任感和紧迫感提高了员工的积极性和创造性。 第二更新观念强化管理。一是从转变观念入手多次组织对员工的学习培训使大家树立了“围绕效益瞄准市场主动出击全员创利”的经营理念变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以
快大茂支行零售业务条线工作汇报
分行社区银行部：
现将我快大茂支行零售业务条线各项工作的现状分为
以下几个方面，做如下总结并予以汇报：
（一）精益求精，以专业精神，专业知识，专业队伍，带动支行零售业务发展壮大。
我支行积极参与总分行组织的各项零售业务讲堂与视频培训，支行客户经理、大堂经理、一线柜员，都能充分活学活用，将培训做为提升自身能力与营销技巧的机会。
快大茂支行在此基础上，充份调动员工积极性，设置立足现有业务，争取未来发展的培训计划，如聘请通化市平安人寿保险公司高级讲师为我行员工进行营销观念、意识、技能的培训工作，与会期间传授给我行员工许多营销活动中的心得，通过众多现实案例，分析寻找适合我行员工在宣传、挖掘、维护客户等诸多方面存在的问题并指出应对解决问题的方法。
我支行还定期利用晨会、夕会、全员大会的时间，进行业务串讲，内容包括客户经理对一线员工进行贷款业务培训，大堂经理的服务礼仪讲解，还包括一线优秀员工的营销经验及营销案例分享，通过多种途径，坚持奉行“在实干中
出真知”的经营理念，努力提升我行自身营销能力。
（二）大力拓宽中间业务缴费渠道，宣传细致， 服务到位，做深入人心的银行品牌。
缴费业务收入做为我行的中间业务收入，有着重要的意义，因其为无风险收益，不消耗资本，是商业银行国际化的标志，我支行对其战略上的意义有着深刻的认识，所以在我行各项营销活动中，缴费业务的宣传，有着举足轻重的地位。
我支行分别与县医保、社保局、吉视传媒通化县分公司、通化县热力公司、通化县自来水公司、通化县供电公司、通化县劳动局等建立缴费业务，覆盖县域内各项民生业务，包括已经上线的医疗保险费、社会养老保险费、有线电视费、供暖费，通过测试即将上线的代收水费和正在测试的代收电费，以及正在进行前期准备工作的城镇居民“一卡通”。
我支行在开源各项缴费项目的同时，还大力宣传我行各种缴费渠道，在宣传缴费的同时，增强我行区域影响力，其中的举措包括： 1.组织员工深入社区，分发宣传折页，现场演示我行手机银行、网上银行、自助atm机自助缴费功能，对社区居民不明白，不理解的地方予以讲解。 2.在缴费高峰期间，指派专人对在我行缴费的城镇居民予以帮助，用耐心细致的周到服务赢得客户的信任，用快捷便利的自助渠道为客户节约时间，以此与各类外行传统缴费 渠道形成对比，突出我行缴费业务优势。 3.紧扣各个节日主题，或以特色活动吸引客户，宣传我行自助渠道产品。例如，开展“手指动动，好礼相送”活动，用以奖励手机银行开通客户及以手机银行自助缴费的用户。 4.积极赞助参与县内各项文化体育赛事，例如，赞助通化县第十届机关单位排球比赛，践行做百姓身边“好银行”的宗旨，并以赛事做为契机大力宣传我行各项缴费业务，扩大我行在县域内的影响力。 5.合理布置自助设备，在区域内客商密集的商圈内，我行将新增两台自助设备，开通atm缴费功能，以此为宣传前线，让顾客高频度使用成为我行的活广告。 6.与吉视传媒合作，以县域内高清机顶盒的更新换代为契机，宣传我行电视银行业务，并以电视银行为途径，让吉林银行融入到千家万户，实现足不出户的自助缴费。
（三）提升支行经营管理能力，以总行各项文件及规章为标尺，打造快大茂的“好银行”。
快大茂支行以总行下发的《营业网点经营管理指导手册》、《吉林银行零售业务销售技巧指导参考手册》、《吉林银行支行、网点基础工作指导意见》为理论导向，对于其中规范性的营销技巧与标准化的现代银行管理模式，我支行组织辖内二级支行网点领导班子深入学习，并在学习的过程中，通过现场与非现场录像调阅等途径，阶段性自我总结成果与
不足，扎实推进后期系统化、长期化、习惯化的工作，建立和形成卓越的营销服务理念与技能，形成良好的营销服务管理模式及标准，有针对性发现并解决问题，让全体人员将服务转型的思想认识上升到一个新的高度，改善网点品牌形象并提升营销服务管理水平。
快大茂支行围绕“一起成长，一起分享”的金融经营理念，坚持建设“好银行”的奋斗目标，继续创新性地推进支行标准化、规范化和流程化建设，推进开展网点文化建设、员工营销服务素能提升、实现产品品牌化营销服务、客户尊享差异化营销服务和网点“厅堂致胜”模式，保障网点服务营销管理体系的落实，增强可持续发展能力。
（四）建立科学的客户群档案管理模式，细致分析调查客户需求，客户层级。
通化县快大茂镇有5万多人口，人群大多为农户及企业职工，消费水平有限，个人贷款客户的质量不是很高。以此为背景，客户源的重要性更加得以体现。
快大茂支行以厅堂为发展和接触客户一线场所，大堂经理与网点柜员悉心分类，挖掘潜力客户，将来我行网点办理业务的客户，进行登记，建立员工各自的客户群档案，将客户当做我行最珍贵的资源，以完备的制度，确保资源不会流失。
我支行客户社区银行部的客户经理，通过与客户的当面
交谈，大量的市场客户走访，对本地区同业的市场调查，对我行存量个贷客户数据进行分析，适时进行电话回访，节日送上温馨祝福等途径，先与客户建立相互信任的关系，而后了解客户对产品的需求，最后，基于客户层级对客户的需求予以解决。
（五）以成熟的网点销售服务模式为基石，建立特色化的标杆网点文化。
快大茂支行对网点销售服务模式的建立有着深刻的认识，并在以下几个方面予以针对性的改善：
1.整体环境方面，快大茂支行在支行领导带领下，协同支行社区银行部，营业室员工对发现的问题困难予以积极解决，通过改变布局，更换安装灯具，时时保证环境卫生，更换与厅堂环境相匹配的塑料花卉与海报，清除了周边杂乱的小广告，合理沟通解决支行门前的违章停车的行为，保持我行整体环境干净整洁。 2.团队协作方面，我支行合理配置人力资源将营业网点内员工分为厅堂团队与柜员团队，工作闲暇，带领员工开展团队拓展训练活动，帮助员工挖掘自身潜能，重新认知自我，增强自信；启发创新思维，提高解决问题的能力；提升团队成员间的信任程度，增强部门沟通；改善人际关系，行程积极向上的组织氛围；突破思维定式，提升团队作战能力。 3.销售流程方面，我支行以柜面营销为营销一线阵地，篇五：银行业务部门工作总结范文
银行业务部门工作总结范文
今年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在分行党委的正确领导和关心支持下，我支行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初支行工作会议所制定的“五个更”的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。
一、业务经营呈现出超常规的发展态势：
跟往年相比，今年我行发展已走上快车道，各项业务屡创新高，走出了一个发展的上升通道。
（1）各项存款快速增长。至年底本外币总存款余额预计超过8.5亿元，比年初增加 3.6亿。其中预计：人民币对公存款增加1.4亿、人民币储蓄增加5800万、人民币同业存款增加8000万；外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增1.5亿；外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要来源，同业存款和储蓄存款也大幅增加加，这种存款增长速度是过去所没有的。
（2）贷款规模增加，结构不断优化。年末各项贷款约超过10个亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款；如pta、投总、钨业、众达、海沧大道等大项目；信贷资产总体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降；但从存量上分析，呆滞贷款有所增加；表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%，收息水平居全辖前列。
（3）经营利润成倍增加。至年末，我行创利水平预计可达1500万元（含结售汇收入），其中人民币利润约为770万，外汇利润约为45万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达21万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。 （4）中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的20%左右。银行承兑汇票业务和票据贴现业务也有大幅增长，成为另一个新的利润来源。
二、主要工作措施和成功经验：
（一）以业务经营为中心，突出重点，采取切实有效的措施，全方位推进各项业务工作快速发展。
1、细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。2001年，我行将对公市场细分为“五个一”，即一个港口、一条大道、一个房地产、一批项目及一个信托公司。明确了目标定位后，我们建立了一套反应灵敏、决策快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全方位拓展市场。具体做法有：提升经营层次，对规模大、要求高的重点优良客户将责任主体提升到业务部，1000万美元以上的项目直接由行长负责攻关和谈判；组建强有力的攻关小组，把全行攻关能力较强的人员集中起来组成强力攻关小组，对不同特点的企业选择合适的人员进行组合，集团作战，上下联动，精兵攻坚。突出竞争优势,抓住我行深入推行企业文化建设的契机，在服务上大做文章，以优质的服务吸引客户，大力营销总分行推出的新业务品种，为客户提供一揽子服务方案，争取在服务的深度和广度上优于他行；行领导以身作则，带头攻关，保证至少一半的时间用于走访客户，重点客户坚持每月拜访一次，重视改善和提高银企关系。通过不懈的努力，今年我行新争取了一批有价值上档次的客户，如德彦纸业、金桐化学、丰龙水产、厦信国托、海沧医院等重点客户，同时还储备了海沧大道、鹭景湾、出口加工区、国际货柜等一批有潜力的项目，为我行今后两三年的业
务迅速发展打下了坚实的基础。
2、坚持品种创新和服务创新，多方位发展零售业务。今年我行抓住代客理财资金归集、农电改造代缴费、推行vip服务等重点工作，抓好本外币储蓄存款攻坚战，以争取有价值的私人客户为重点，大力营销零售业务。一是开展规范化服务流程演练，提高服务水平，为储户提供标准化的服务；二是加大吸收理财资金力度，抓住理财资金主要靠努力的特点，全行动员，针对周边的商户、村户和老客户，有效地吸收理财资金。三是对海沧炒股大户进行摸底，动态跟踪，吸收股市回流资金。四是推出了私人业务vip服务方案，开设vip优先通道，建立vip客户档案，实施差别式服务，为有价值的私人大客户提供一揽子理财服务方案；五是加大宣传力度，借农网改造东风，开展“走进千家万户活动”，历时一个月，各网点积极参与，以农电改造缴费一卡通为宣传重点，以电影下乡和业务宣传为媒介，全行总动员，走进城乡的每一个角落，加大我行对农村业务市场的渗透力度，宣传了我行的业务，提高了我行的社会知名度。通过一系列富有成效的工作，至年末，我行各项储蓄余额约为 1.5亿元，约比年初增加5800万元，完成分行下达的任务，增幅为历年来的最高水平。
3、加大贷款营销力度，扩大贷款规模，不断优化信贷结构。为增强长期发展潜力，我们从年初开始就非常重视加快贷款营销工作，积极争取扩大贷款规模，带动对公存款业务和结算业务。一是优良客户的贷款营销，针对pta、翔鹭、众达、钨业、多威、投总等重点企业，加大授信额度，主动营销贷款。二是加大项目贷款的营销，如海沧大道、鹭景湾项目。三是加大了按揭贷款和个人消费贷款等低风险贷款的投放力度。通过扩大增量，把更多的贷款投向双优客户，从而带动存量的优化，实现贷款结构的有效调整。在贷款管理的基础工作中，支行以严格实施预警预报制度为核心，全面提高信贷资产管理水平。首先，严把贷款准入关，贷款发放坚持双优战略，对可贷可不贷的坚决不贷；其次，坚持贷款客户的分类管理，实行主动退出，逐步压缩一般客户，主动淘汰劣质客户。三是严格实施信贷管理的预警预报制度，使这项工作成为信贷管理最有力的工具和每个客户经理的日常工作，加大对此项工作的考核与奖惩。至年末，我行本外币各项贷款余额超过10亿元，比年初增加3亿元。其中优良客户及低风险业务的贷款占比达90%以上。
4、大力发展国际业务，增加中间业务收入。针对海沧外资客户较多，以及我行国际业务从业人员综合素质较高的特点，我行十分重视抓住机遇发展国际业务。今年来，我行通过加强客户经理培训，进一步提高从业人员的素质和水平；在服务上，确保上门收单，提高办事效率，保证工作的时效；同时，以国际结算为龙头，积极拓展进出口项下的融资业务。在国际业务营销策略上，做足已有客户，不断扩大群体，重点抓好pta的开证业务，确保份额；争取增加我行在翔鹭、多威等重点客户原有的份额；实现在德彦、金达威等客户国际结算的突破。至本年末，我行的国际结算量预计达到2.6亿美元，结售汇达1亿美元，国际业务手续费收入达350万元人民币，外汇利润45万美元，两项合计650万元人民币，约占总利润的45%。
5、紧抓清非收息工作不放松。今年以来，我行对清非收息工作早布置、早行动，取得了明显的效果。一是严格把关，不符合条件的不良贷款不盘；另一方面只要符合盘活规定三原则的，要大胆盘活。针对客户经理对盘活旧贷有担忧的思想问题，支行重申一要认真审批严格把关。二是符合分行盘活原则的企业，要有负责任的态度大胆盘；如果客户经理在这个问题上消极对待，支行将严肃处理；三是明确各阶段的重点清非目标，一户一策，加大进度的落实，每日追踪；对赖帐不还的企业拿出典型，实施有效手段进行催收。四是抓紧农贷收息工作。这项收息来源往年是我行提高收息率的重要组成部分，但今年总体效果不明显；五是积极清收大户欠息和表外应收未收利息。通过努力，今年我行不良贷款上半年实现了下降，下半年受贷款形态调整影响，预计使年末数比年初增400多万元。综合收息率预计将达到97%，完成分行下达的目标。
6、努力提高资金营运水平，争取最大限度地实现利润。从年初开始，支行就要求业务部和计财科加大对我行各季度资金营运状况的分析，找出解决问题的办法；办公室在行政后勤保障上也十分强调节约费用开支，加强了费用控制，制订了一系列有效的办法，如加强对车辆费用，水电邮等营运费用的控制，加强对业务招待费和公杂费的管理，把钱用在业务发展的关键上。网点无效益的事不干，无效益的费用不花，全方位增收节支。业务部门还坚持每日做好重点企业资金进出的监控和调度，优化头寸运用效率，提高了经营的效益。
（二）、深化改革，强化管理，提升服务品质，创建有海沧农行特色的企业文化品牌，全面提升竞争力。
1、今年以来，我行进行了更深入的三项制度改革。在人事用工改革方面，全面推行中层干部竞聘制，通过内部竞争引进人才和引进相结合，不断提高中层干部队伍素质。实施全员竞争上岗，实行内部流动摘牌，一年一选择，半年一微调，优化劳动组合。这两项制度的推行得到了全行干部职工的积极参与和拥护；在收入分配改革方面，支行制定了综合考核办法，对各网点全面推行内部模拟计价，根据网点的综合效益、工作质量和数量来拉开差距。对不同岗位，综合考虑难易程度、劳动强度、风险程度、地域条件等四项因素，科学制定岗位系数，向关键岗位倾斜，推行客户经理等级制，真正调动员工的积极性。在组织机构上，支行推行扁平化管理，实施上收事后复核等措施。通过积极推进三项制度改革，海沧支行逐步建立了科学合理的竞争、激励和淘汰机制，人员结构得到了调整，设立助理岗位锻炼了年轻干部。调整岗位系数，进行双向选择摘牌，及时进行干部的局部调整等都极大调动了干部职工的积极性，很大程度地促进了业务的发展。 2 、探索严格管理和科学管理相结合的新路子，促进管理上台阶。在内部管理方面，今年我行继续健全规章制度建设，完善执行、监督、检查机制。首先是严格执行《海沧农行员工手册》，使全行养成遵章守纪的好习惯；其次是坚持加大监督检查力度。支行行领导每月至少应对基层网点检查一次，机关职能部门每月至少对基层网点全面检查二次，加强社会监督员的社会督查力度，每月出一份内部管理通报，把内部管理水平与效益工资相挂钩。三是建立中层干部警示制度，对管理不力、业务停滞或存在其他问题的中层干部进行书面警示，直至免去职务。四是加强财务核算管理工作，推行责任会计制度，提高收益降低费用成本。对各业务经营网点进行收益核算，实行绩效挂钩和利润费用挂钩的办法，以利润贡献确定收入分配和业务发展费用，提高费用效益比。同时,重视加强财产管理、车辆管理和办公用品招标采购，控制管理成本，减少费用支出。五是创新管理方法，严管和科学管理相结合，力争管理上台阶。如重视内部综合管理网络和外部网站建设，提高管理效率，向科技要效益。成功建立了一套高效的内部管理网络，实现内部管理网络化、绩效评估数据化，促进管理上档次。成功建设了支行外部网站，宣传我行业务，加强与客户的沟通，成为推动业务发展的有效辅助手段。又如大胆探索首先在支行引入iso9000质量管理体系。在行领导的积极倡导下，经过行长办公会的集体慎重讨论和研究，我行于2001年7月份开始借助外部力量，启动iso工程，塑造服务品牌。作为厦门银行同业中第一例，我们通过制定和实施质量方针和质量目标、内部审核和管理评审，顾客评价程序、文件资料控制程序、不合格品控制、纠正预防和改进程序等一系列全新的管理和服务措施，力争通过一段时期的实践，逐步塑造一流服务的品牌银行形象。
3、开展“创一流服务，树农行品牌”活动，追求服务上档次。年初以来，支行十分重视加强和改进服务工作，多次研究和部署改进服务的有效措施，通过形式多样的活动，加强了全行文明优质服务的观念，使今年我行的整体服务水平又有新的提高。我行一是坚持了去年“一流服务现象会”总结出来的一些行之有效的措施，如推行每周升旗仪式、班前讲评制、每日一星、值班经理制等制度化活动，并使这些措施得到巩固、加强和提高；二是坚持深入开展服务技能练兵和比赛、规范化服务流程演练，以及开展银企座谈会、企业财务人员 培训、业务宣传等行之有效的文明优质服务主题活动。尤其是开展“红五月文明优质服务月”活动，着力在服务的广度和深度上做文章，在这个活动之后，我行的业务成绩也逐步攀升。下半年，我行开展了以宣传农电改造代缴费业务的“走进千家万户活动”，通过电影下乡的新形式，提高我行对农村储户的服务水平，宣传了农行的形象；三是服务创新。今年以来，支行营业部通过推行重点客户的双线服务工作，取得良好成绩，重点客户业务增长成为我行业务快速发展的最主要动力。下半年推出的私人业务vip服务，也在海沧地区引起很好的反响，为我行储蓄工作开辟了新思路。此外，我们还推出了免填单服务等有效的服务新形式，赢得了客户赞扬。四是培养和涌现了如营业部主任郭国柱、业务部付主任邱芸以及一批优秀客户经理等服务明星，这些先进的服务典型生动地教育、感召了周围的广大员工，使创一流服务成为我行员工自觉的行动。一流的服务改变了农行的形象，产生了良好的区域性社会影响力，提升了我行的竞争力。
4、坚持“人才兴行，以人为本”，着力推进“成才计划”和其他有效的举措，提高员工综合素质，营造精神和物质上良好氛围，充分挖掘员工的积极性和创造力。今年以来，行领导着力倡导企业发展和实现个人价值同步成长的观念，推动“成才计划”，全面提高员工队伍的思想和业务素质。我们采取的措施主要包括实战锻炼、培训提高、鼓励升级、机制催化和活动促进等。通过推动“成才计划“，我行不仅引进了一批高素质人才的加盟，更重要的是培养了一大批年轻有为的人才，为我行业务发展储备了雄厚资源。前些年海沧行有许多员工因为工作环境差、工作积极性不高而一门心思想调动离开海沧。现在这些人不仅坚定地留下来，而且许多人还迅速成长为支行的业务骨干。正是良好的机制，使全行员工形成了强大的内聚力和强烈的归属感，使海沧支行成为一个团结开拓进取的团队。今年以来，支行还特别设立了“成才奖”，做为鼓励员工成长的一项长期性措施。二是重视改善职工工作环境和工作条件。今年以来，支行加强了网点的改造工作，针对员工上下班路途远、交通不便等情况加强了上下班班车接送，改善了职工食堂管理和员工集体宿舍管理，改善职工福利、组织丰富的集体活动等。通过做好人的思想工作，全行干部职工工作起来更顺心、更有干劲，也更好地促进了业务工作的发展。 此外，在加强党风廉政建设和三防一保工作等方面，我行也做了大量细致认真的工作，建立了有效的责任制管理，通过抓落实保证了全年安全经营无事故，得到分行有关部门的好评。
三、正确判断形势，充分认识工作中存在的不足
1、从分行的全局看，无论是利润总额、利润计划完成率、不良贷款下降率及存款增长率等方面，今年各兄弟单位都发展很快，相比之下我行的发展速度还不算最好，还有努力的空间。
2、从经营业绩中看，一是人民币存款长期在低水平徘徊，甚至很长时间都在地平线之下；二是清非收息工作重视不够，办法不多，尤其是清非工作，存在前松后紧现象。未完成全年下降250万的任务；三是我们的网点间发展非常不不衡。
3、从主观努力上看，我们还存在许多不足。一是全行员工特别是普通员工的积极性没有很好发挥出来。有些员工甚至有消极的倾向，对工作关注和热心程度不够。二是对待工作存在先松后紧现象，导致我们工作上的被动。三是各级干部在工作中没有一种深入研究的精神遇到困难或问题的时候没有深入去思考，工作方式方法不足。四是服务水平提高速度缓慢，未有明显质的提高，与我行当前的高速发展不相适应。
第15篇：辽宁省农村信用社负债业务试题十一
辽宁省农村信用社负债业务试题十一
一、填空题（每空1分，共20分）
1、储蓄的实质是（ 货币使用权 ）的暂时让渡。
2、储蓄具有投资、（积累）、分配、延期消费的职能。
3、借贷记帐法是以资产等于负债加所有者权益的平衡原理为依据，以（借、贷 ）为记帐符号，以会计科目为主体，以（ 有借必有贷，借贷必相等）为记帐规则，用来记录和反映资产、负债和所以者权益的增减变化及其结果的一种复试记帐法。
4、储蓄业务的帐务组织分为（明细核算 ）和（综合核算）。
5、储蓄核算“六相符”是指帐帐、（帐据）、帐款、帐实、（账表）、内外帐相符。
6、有价单证和重要空白凭证要落实专人管理，贯彻（证印分管，证帐分管）的原则。
7、储蓄利息在现实生活中具有鼓励、（报酬）、补偿、（ 杠杆 ）的作用。
8、出纳错款属于责任事故，执行（ 长款归公、短款自赔）的原则。
9、会计凭证是记录经济业务，明确经济责任的一种书面证明，是办理各项业务活动的原始记录是（收付款项）和（记帐计算）的根据，是（核对帐务）和（事后考查）的重要依据。
10、教育储蓄采用（实名制）。办理开户时，须凭储户（本人户口本）或（居民身份证）到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款帐户。
11、营业期间因故离柜，中断服务，必须摆放（暂停服务）柜台指示牌。
二、单项选择题（每题2分，共20分）
1、冻结存款经县级联社主管领导审批，一次冻结止付有效期（ C ）。
A、7天 B、3个月 C、6个月 D、一年
2、储蓄营业网点库存现金根据业务需要由管理单位规定，限额最高不超过（B）天的业务需要量。
A、1天 B、3天 C、5天 D、7天
3、明细核算由（ A ）、登记簿、余额表组成。
A、分户帐 B、总帐 C、日计表 D、现金日记帐
4、利息税从（ B ）开始征收。
A、1999年1月1日 B、1999年11月1日 C、2001年4月1日 D、2001年1月20日
5、下列会计科目哪一种属于资产类科目（ A ）。
A、其它应收款 B、营业收入 C、活期储蓄存款 D、应付利息。
6、下列哪种证件不可以作为办理储蓄开户业务时的实名证件（ D ）。
A、有效期内的临时居民身份证 B、军事院校学员证 C、警察证 D、驾驶证
7、下列关于门柜业务授权的规定哪一种描述是错误的（ D ）。
A、办理特殊业务必须授权
B、业务经办人员不能给自身授权 C、授权必须按登记备案的顺序进行
D、对同一笔业务授权人承担的责任要大于被授权人
8、《储蓄管理条例》中所称储蓄是指个人将属于其所有的什么存入储蓄机构（ A ）
A、人民币或者外币 B、车辆 C、房屋
9、储蓄存款挂失申请书，挂失登记簿属于会计档案中的（ A ）。
A、永久性保管 B、五年 C、十五年
10、不记名式储蓄存单、存折能否挂失（ A ）。
A、不能挂失 B、能挂失 C、随意挂失
三、多项选择题（每题3分，共15分）
1、商业银行公共关系营销的作用（BDE）。
A、塑造形象 B、规范行为 C、增强竞争力 D、构造一流服务
2、下列中（ AB ）属于会计凭证中的基本凭证。
A、转帐借方传票 B、现金收入借方传票 C、储蓄存款利息清单 D、储蓄存取款凭条 E、储蓄存（单）折
3、办理储蓄业务的印章主要有（ BCD ）。
A、个人名章 B、业务公章 C、现金收讫章 D、现金付讫章 E、假币
4、下列会计科目属于负债类科目的是（ ACD ）。
A、活期储蓄存款 B、营业收入 C、应付利息 D、应缴代扣利息税 E、现金
5、属于永久保管的会计档案是（ CDE ）。
A、分户余额表 B、传票及附件 C、挂失申请书 D、开销户登记簿 E、会计档案保管登记簿及会计档案销户清单
四、判断题（每题2分，共20分）
1、储蓄存单、（折）一经挂失，则自行作废，原存单、（折）无效 （错）。
2、储蓄存款执行经人民银行批准、公布的统一利率。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得自变动（错）。
3、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按结息日挂牌公告的存款利率计付利息（错）。
4、重要空白凭证经管理部门办理调拨手续可以在储蓄所之间调剂使用（错）。
5、通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种（对）。
6、教育储蓄提前支取必须全额支取（ 对 ）。
7、商业银行中间业务主要以收取手续费的方式获得收益（ 对 ）。
8、临柜人员工作期间接打私人电话时间每次不能超过3分钟（ 错 ）。
9、营销的观念是以卖方的需要为主，以实现企业和个人的目标为目的（ 错 ）。
10、托收活期储蓄时，若储户不续存，托收在途时间不计算利息（ 对 ）。
五、简答题（每题5分，共15分）
1、储蓄机构的设置应具备那些条件？
（1）有机构名称，组织机构和营业场所；
„2‟熟悉储蓄业务的人员不少于4人，保证营业时间内双人临柜；
（3）有必要的安全防范设备。
2、储蓄业务印章的使用管理要求？
（1）业务印章的颁发、领用、停用、交接、上缴、销毁都必须按印章名称做好记录，并将有关记录纳入会计档案保管，期限为十五年；
（2)业务印章在使用中要做到加盖到位，印迹清晰，严禁在重要凭证上预盖印章； （3）章、证分别专人专箱保管，人在章在，人离章锁，业务处理结束后入库保管； （4）掌管业务印章的人员调离岗位时，应及时办理交接手续，停用的印章应及时收回； （5）业务印章一旦遗失，应迅速查明原因，并报上级主管部门。
3、挂失处理的相关规定？
（1）确知有财产纠纷的储户不予挂失，待有权部门（公证处、法院等）裁定后，按结果相应处理； （2）储蓄存单（折）已经挂失，七天内又找到，可凭原挂失证件撤销挂失； （3）储户挂失已补发存单（折）或支取，又找到原存单（折），应收回原存单（折），不开收据，并批注“已挂失作废”字样，视同作废重要空白凭证处理；
（4）储户来储蓄营业网点挂失前，存款已被取走，储蓄营业网点概不负责，挂失后存款被冒领，由经办员负责； （5）存款人死亡，继承人申请挂失时，凭本人有效身份证件及公证处签发的继承权证明书，办理挂失手续。
六、论述题（10分）
怎样立足本职岗位做好存款营销工作？
1、提高自身业务素质是实现优质文明服务的基础和前提
2、树立良好的职业道德观念是实现优质文明服务的关键
3、掌握服务理论、服务方法、服务技巧是实现优质文明服务的保证
第16篇：商业银行第三章负债业务的经营管理
第三章
银行负债的构成：存款 介入款项 其他负债
传统的存款业务：活期存款 定期存款 储蓄存款
定期存款的工具创新：可转让定期存单 货币市场存单 自动转账服务账户 协定账户 提高存款稳定性的策略：提高活期存款稳定率 延长存款的平均占用天数
银行存款分类按存款波动程度划分：易变性存款 转变性存款 稳定性存款
存款成本的构成：利息成本 营业成本 资金成本 可用资金成本 相关成本 加权平均成本79 短期存款的主要特征
对时间和金额的流动性需要十分明确 对流动性的需要相对集中 面临较高的利率风险 主要用于短期寸头不足的需要
商业银行从事短期借款业务的意义：短期借款为银行提供了绝大数非存款资金来源 短期借款是满足银行周转金需要的重要手段 短期借款提高了商业银行资金管理效率 短期借款既扩大了银行的经营规模又加强了外部的联系和往来
定期存款的管理特点：主动把握借款期限和金额，有计划地吧借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中的压力 尽量减少借款到期时间和金额与存款的增长规律想协调，吧借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要 通过多头拆借的方法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占有借款余额 正确预计借款到期的时间和金额，以便做到事先筹集资金，满足短期借款的流动性需要
银行负债的作用？
银行负债是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件
银行负债是保持银行流动性的手段
银行负债是社会经济发展的强大推力
银行负债构成社会流通中的货币量
负债是银行同社会各界联系的主要渠道
银行借款的主要渠道
同业借款 向中央银行借款 转贴现 回购协议 欧洲货币市场借款 大面积存单
金融债券的主要种类
一般金融债券（担保债券和信用债券，固定利率债券和浮动利率债券，普通金融债券、累计利率金融债券和贴现金融债券，一次还本付息金融债券和付息金融债券）
资本性金融债券（次级债 混合债 可转债 可分离债 ）
国际金融债券（我国金融债券 欧洲金融债券平行金融债券 ）
第17篇：商业银行资产业务和负债业务对比
商业银行管理学资产业务和负债业务对比
资产业务
负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。
在课上，老师介绍了商业银行的资产业务的具体分类，如下：
1.贷款业务
（1）公司客户贷款
包括流动资金贷款，流动资金循环贷款，法人账户透支贷款，项目贷款，银团贷款，房地产贷款
（2）个人客户贷款
包括个人住房贷款，个人汽车贷款，个人经营性贷款，个人其他贷款。其中个人其他贷款又包括消费贷款，短期信用贷款，质押贷款，助学贷款。
（3）信用卡贷款
包括个人透支贷款，单位卡透支贷款。
（4）贸易融资贷款
包含信用证贷款（进、出口），押汇（用票据贷款）。
2.票据业务
包含承兑业务，贴现业务（用银行承兑汇票），转贴现业务
3.债券投资业务
中央银行的融资债，国债政策性金融券，次级债和境外债务。
4.金融同业业务
同业拆出，存放央行，存放同业。
5.其他贷款业务
抵押，待处理。
通过网上的搜索，我找到了另一种系统的分类方法：
1.储备资产
储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放在同业的存款、托收未达款项和托收中现金以及坏账准备金等。
2.信贷资产
信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动，是商业银行资产业务中最重要的项目，在资产业务中所占比重最大。按保障程度(风险程度)，贷款可划分为信用贷款、担保贷款和抵押(贴现)贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户而无须提供担保品而发放的贷款。担保贷款是银行凭借客担保人的双重信誉而发放的贷款。抵押贷款(包括贴现)要求客户提供具有一定价值的商品物质或有价证券作为抵放的贷款。这种标准划分，有利于银行加强贷款安全性或管理。银行在选择发放贷款方式时，应视贷款对象、贷款风险程度加以确定。
按期限，贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以短期贷款；1－7年为中期贷款；7－10年为长期贷款。以分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流动性性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。
按对象和用途，贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。
按贷款的质量或占用形态，贷款可以分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款等。正常贷款是指能按期偿还本款。逾期贷款是指超过贷款合同规定期限而银行又不同意延期的贷款。呆滞贷款是指预计两年以上时间不能归还自呆账贷款是指企业倒闭以后无力归还的贷款。这种分类的于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以措施和对策。
3.投资业务
投资业务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。银行投资购买有价证券主要包括：
（1)购买中央政府发行的国家债券，此业务约占证券务的70%左右；
（2)购买地方政府发行的证券；
（3)购买公司(企业)发行的各种有价证券，如股票、债券。这种业务风险大、占用资金时间长，因此，银行投资此业务的比重较小。
负债业务
负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。
1.存款业务
（1）活期存款：
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
（2）定期存款：
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
（3）储蓄存款：
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
2.其他负债业务：
（1）向中央银行借款
向中央银行借款有两种形式，一是直接借款，也成为再贷款，二是简介借款，即所谓的再贴现。
（2）同业拆借
商业银行之间的短期资金融通。它使头寸盈余的银行获得利息收入，进一步体现了商业银行盈利性的经营原则。
（3）其他借款渠道
1）转贴现
2）回购协议
3）欧洲货币市场借款
4）长期借款——金融债券
商业银行资产业务的作用：
商业银行通过为所在的地区提供帮助支持，对所有的合法经营以及消费者的融资需求提供信贷，按照竞争产生的利率合理收费，实现自身利益。银行发挥其贷款功能的好坏对本地区的经济健康发展有着很大关系。这是因为银行贷款支持着业务范围内的新企业的从一个地区的经济发展水平来看，同这一地区的资金总量有着密切的关系。发展和就业的增加，从而促进经济的活力。另外，通常情况下，银行贷款向市场传递了对借款人有利的资信状况的信息，这样借款人就可以从其它途径得到更多的，或许成本也更加低廉的资金来源。
对于大多数银行来说，贷款活动占到银行总资产的一半以上，带来的收益占银行 总收入的1/2至2/3。另外,银行业中的风险也主要集中在信贷方面。如果一家银行遇到严重的财务问题，那么问题通常是所发放的贷款不能按时收回。因此，商业银行的资产业务关系到商业银行的发展，是决定商业银行存亡的关键。
商业银行负债业务的作用：
负债业务是商业银行吸收资金的重要来源。商业银行负债的规模和结构决定了银行经营的规模和方向，负债的性质决定了银行经营的特征。可以说负债是银行资产业务和开展表外业务的基础。
负债业务的好坏直接提现商业银行的竞争力。商业银行根据负债的成本确定资产的价格。如果筹集资金的成本过高，造成银行资产定价过高，将使银行在竞争中处于不利地位。商业银行为了增强竞争力，在负债策略、负债方式、负债种类和服务方面进行创新，企图扩大负债业务规模已达到拓展经营范围、扩大信贷规模的目的，一降低平均负债成本，进而增强核心竞争力。
对比商业银行的资产业务和负债业务，可以发现，负债业务是商业银行吸收资金的重要来源。资产业务则是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。二者对于商业银行的作用是相辅相成不可或缺的，两者是商业银行赖以生存的重要手段。
第18篇：业务管理部部长岗位职责
业务管理部部长岗位职责
一、在公司经理和分管领导的领导下，按照业务管理部的职责范围，主持本部全面工作。
二、负责业务部的政治思想教育、劳动生产管理、代储物资的管理及经营创收工作。
三、负责做好“四代”业务市场拓展工作，搞活多种经营，切实做好经营创收工作。
三、负责组织实施业务方面的对外交往，协调好与客户、铁路及有关部门的关系。
四、负责组织和督促全部人员严格贯彻执行储备物资管理的检查制度，经常深入库房检查，掌握库存物资保管保养和质量变化情况。经常向分管领导报告物资管理工作情况，重大问题及时报告。
五、负责组织实施对作业人员的岗前培训和安全生产及技能教育培训工作。
六、严格执行有关安全生产的规定，做到安全生产作业过程中规范操作，杜绝安全生产隐患。
七、组织生产性车辆、机械设备的维护保养工作。
八、完成领导交办的其它工作任务。
第19篇：业务管理部经理岗位职责
1.负责总公司统一要求的业务管理制度、工作流程的具体落实。2.负责为咨询销售人员提供具体的业务服务，包括为客户办理投保、保全、理赔等基本售前和售后服务，提供业务处理、查询、咨询和培训等销售支持和后勤服务，受理客户的咨询、投诉等。3.组织规划对本部门及相关部门员工的业务培训。4.完成上级领导交办的事宜。
第20篇：担保业务管理负责人岗位职责
1.受理对外担保业务，对项目进行初审和机构审核。2.对担保项目可行性、还款能力、财务状况进行审查。3.与客户商定并落实保费、反担保措施和监管措施。4.编纂调查报告，草拟合同文本，提交公司风险管理部。5.协调拓展银行关系。6.担保业务品种的研究开发。7.担保项目后期监管。8.公司业务档案管理。9.担保台账管理。
