小贷公司风险控制岗位职责
推荐第1篇：小贷公司岗位职责
****小额贷款有限责任公司
岗 位 职 责（修 订 稿）
总经理岗位职责
1、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；
2、负责组织编制本公司总体经营规划，制定贷款业务发展策略、措施，并安排组织实施；
3、负责公司年度财务预算、决算及相关重大财务费用开支计划的审批；
4、兼管风险管理部、综合业务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；
5、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；
6、负责上报材料的政策性把关审核及对外行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；
7、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。
副总经理岗位职责
1、协助总经理管理公司全面工作；制定公司发展战略规划，负责制定信贷业务发展策略、经营计划、业务发展计划；
2、组织、监督公司各项规划和计划的实施；
3、负责将公司内部管理制度化、规范化；
1
4、组织编制公司年度、季度财务预算决算、年度营销计划及营销费用、内部利润指标等计划；
5、负责指导公司人才队伍的建设工作,向总经理推荐合适各个重要岗位的人选；
6、负责协调公司各部门、客户及外部联系等工作的协作关系；
7、分管信贷业务部、计划财务部工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；对分管部门的工作负领导责任。
8、负责推进企业文化的建设工作,开展企业形象宣传活动；
9、在总经理缺席时，受托代行总经理职务；
10、负责各部门特定范围的管理职能，参加公司管理与营销会议， 发表工作意见和行使表决权；
11、总经理临时授权的其他工作。
财务总监岗位职责
1.对公司董事会和总经理负责，保证公司财务会计活动健康运行。在董事会和总经理领导下，总管公司各类财务报表和预算工作。
2.负责审定公司利润计划、资本投资、财务规划、开支预算和成本核定。 3.制定和管理公司税收提交方案及程序。
4.建立健全公司内部核算的组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理的规章制度。
5.组织公司有关部门开展经济活动分析，组织编制公司财务计划、成本计划。
6.在董事会议定的范围内，与总经理一起对重大事项进行联签。
2
7.对于企业的经营活动，从财务管理的角度提出意见，对财务人员任用、调动、奖惩提出建议，完善企业的财务管理制度和内控、内审制度，对损害公司资产安全的行为，向董事会提出处理建议。
信贷业务部岗位职责
一、信贷业务部经理岗位职责： （直接上级：分管总经理）
1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；
2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。
3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；
4、负责贷款发放审查；
5、处理和协调到期贷款、应收利息收回。
6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导客户经理做好业务的调查工作。
7、负责深入企业调查，掌握贷款企业或个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。
8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。
9、合理调剂工作安排，确保部门内人员分工合理、职责明确、运行高效；负责对客户经理人员的任用、调动、奖惩提出建议，
11、制定年度信贷计划，将信贷资金闲置率控制在最小额度；
12、总经理交办的其他工作。
二、客户经理岗位职责
1、在部门经理授权范围内做好公司信贷方面工作。
3
2、坚持“三包”责任制，做好每一户贷款的包放、包收、包管理的责任落实工作，按时完成指标考核。
3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前尽职调查研究和可行性分析，保证贷前尽职调查资料的真实性和完整性。
4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和担保保证情况。发现问题及时向部门领导及有关部门汇报。
5、根据信贷资产监测管理办法，按月做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。
6、做好贷款企业的贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结和专题调查。
7、建立完善贷款档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档，并按企业经济档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。
8、兼任在押品保管员，掌管押品保险柜的密码。
计划财务部岗位职责
一、财务部经理岗位职责:
（直接上级：分管总经理、财务总监）
1、协助公司财务总监建立健全财务制度，监督实施经营计划、经济指标完成情况考核办法。
2、编列部门费用预算、汇总公司费用预算，报财务总监复核。
3、日常收支审核，包括核对预算、合同、核准权限、流程、原始凭证是否符合要求等。
4、月资金计划的编制，资金审批流程、权限的审核，编制资金收支周报、月报及资金运用的分析。
5、负责项目经营的财务管理及成本控制、项目预算支出的审核、成本分析报表的审核。
4
6、月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表的审核、报送。
7、向总经理汇报资金计划执行、项目预算执行、费用预算执行等财务情况及经营决策建议。
8、负责及协调税务、银行、及会计师、税务师事务所相关工作。
9、上缴税费测算、申报审核等涉税事宜。
10、负责财务部人员培训及本部门管理工作。
二、财务会计岗位职责:
1、协助部门财务经理搞好本部门的管理工作。
2、设置和登记会计帐薄，提供会计信息。
3、编制资金的收付及费用支出会计凭证。
4、负责债权债务的核对和清理。
5、负责编制月度、季度、年度财务报表及预算使用情况等报表。
6、负责各项税金的计算提取、申报缴纳和报表报送。
7、负责工资计划的编制和申报，保险及各项基金的提取缴纳。
8、协助综合管理部做好固定资产、财物的增减使用和管理。
三、出纳岗位职责:
1、负责日常现金的收、付和银行转帐及与银行有关的财务工作。
2、根据收、付记帐凭证登记现金日记帐、银行日记帐，随时与银行核对明细帐目，做到准确无误。
3、随时整理凭证，记帐后及时将凭证移交会计。
4、负责每日现金流量的电脑输入，编制现金日报表，经部门经理审核后按时发送公司领导。
5、办理有关登记证书的登记、变更及注销事宜。
6、按规定开具收据、发票。
7、妥善保管库存现金、财务印章、定期存款凭据和有价证券。
8、公私财物不得混淆，资金进出严格依制度办理，严禁任何人挪用公款和白条抵库，确保资金安全。
5
9、现金开支需符合规定范围，不属于现金开支范围的业务应通过银行办理转帐结算；严格执行库存现金限额管理规定，超过库存限额的现金应及时存入银行。
9、每日自行盘点，每半月会同会计定期盘点库存现金。
10、做好各种单据、发票及收据的保管、核销工作。
综合管理部岗位职责
一．综合管理部经理（管理员）岗位职责 （直接上级：总经理）
1.负责人力资源档案管理；员工招聘、入职、转正、离职的相关手续的办理。
2.负责监督员工执行考勤管理规定，负责每月底员工考勤表统计。3.负责公司车辆的安排工作。
4.负责办公用品的申请、采购、领取登记、和发放工作。5.负责固定资产的部门登记和年末盘存。 6.负责筹备安排公司各类会议工作和接待工作。
7、负责公司的后勤管理工作；办公区域保洁，安全用电用水，贯彻“安全第一，预防为主”的思想。
8.合理控制办公费用的支出，杜绝资源浪费。
9.经常查阅公司邮箱，并将信息及时汇报给领导；收集和保存同行业有价值的信息，汇报领导。
10.按时完成上级分配的任务，规定时间内未完成，应及时向领导汇报，并负责到底。
11.严守公司机密，妥善保管公司文本、电子文本、档案资料。
12、完成公司领导交办的其它工作。
6
风险控制部岗位职责
一．风险控制部经理岗位职责 （直接上级：总经理）
1、主持风控部的全面工作。
2、负责贯彻落实公司的有关决策、计划、制度规定、工作措施等。
3、负责押品的鉴价管理，包括对入围评估机构资质核查、审核权限内审批项目的押品鉴价及上报公司项目鉴价的合理性审核，以及其他鉴价有关的管理工作。
4、负责公司放款审查的管理，包括放款审查的制度建设、日常操作管理、事后监督管理、例外事项的审批及其有关的管理工作。
5、组织本部门人员开展相关制度学习、督促开展合规检查和整改，确保公司贷款工作合规有序开展，不断提升本部员工的各项工作技能。
7、负责组织开展公司不良信贷资产的清收及管理，包括组织相关人员商讨解决方案、确定清收方案并报公司领导审批、按公司领导审批的方案组织开展清收工作。
8、参与公司贷款业务的贷后管理，包括落实贷款条件的达成、贷款客户经营情况的跟进管理、信贷资产的分类管理等以及相关制度建设。
9、负责公司操作风险的综合管理，包括审定操作风险定期报告，并呈报公司领导。
10、负责完成公司领导交办的其他各项工作。
二、风控经理岗位职责
1、负责公司客户经理对信贷政策、信贷审查的咨询解答。
2、负责担保品鉴价，出具鉴价意见并根据需要进行现场核查。
3、负责所审查项目的贷后管理有关工作，配合客户经理进行贷后检查工作，并审查贷后检查报告、访客报告、预警报告，提出风险分类调整建议等。
4、担任在押品保管员，掌管押品保险柜的钥匙，负责押品出入库并登记台
7
账，定期对押品的账实核对盘点。
5、放款审查：审核公司、零售放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、贷款合同、担保合同的核查、验印及其它前提条件的落实情况，统一意见反馈客户经理，督促落实补齐，及时催收待补事项资料等。
6、、担任公司抵押品评估专岗，对权限内的担保品进行价值认定，对抵押物进行实地考察。负责对入围评估机构的联系、质疑，记录评估机构信用状况，对信用不佳的机构及时报告总经理并提出处理意见。
7、协助部门经理工作并做好部门经理交办的其他事项。
推荐第2篇：小贷公司风险管理制度
XX小额贷款有限责任公司
风险管理制度
第一章 总 则
第一条 为提高XX小额贷款有限责任公司依法合规经营管理水平，建立健全合规风险管理机制，借鉴银行业合规风险管理经验和办法，结合抚顺市新抚区信达小额贷款有限责任公司实际情况，制定本办法。
第二条 本办法中的“合规”是指XX小额贷款有限责任公司一切经营管理行为和全体员工的一切职务行为与国家法律、法规、部门规章、行业规则以及XX小额贷款有限责任公司规章制度相一致。
第三条 本办法中的“合规风险管理”是指XX小额贷款有限责任公司依据国家法律、法规、部门规章和市场惯例、行业规则等制定内部管理制度、操作规程、岗位手册，并对执行情况进行监测、检查，以有效识别和监测合规风险，采取主动纠正、补救措施，有效防范和控制风险的过程。
第四条XX小额贷款有限责任公司积极倡导“合规创造价值、合规带来效益”的价值理念，在公司内推行诚信与正直的道德行为准则和价值观念，推崇合规人人有责、合规促进发展的经营管 1
理意识，促进各级管理人员依法决策、合规管理，促进各岗位员工遵章守纪、合规操作，建立起XX小额贷款有限责任公司风险防范控制的长效机制，实现“长治久安”，使合规文化成为XX小额贷款有限责任公司企业文化的重要组成部分。
第二章 董事会、监事会、高级管理层的合规职责
第五条 董事会应对XX小额贷款有限责任公司经营活动的合规性负最终责任，履行以下合规管理职责：
(一)审议批准合规政策，并监督合规政策的实施；(二)审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对管理合规风险的有效性作出评价，以使合规缺陷得到及时有效的解决；
(三)授权董事会下设的风险管理委员会、稽核监督委员会对合规风险管理进行日常监督；
(四) XX小额贷款有限责任公司章程规定的其他合规风险管理职责。
第六条 监事会应监督董事会和高级管理层合规风险管理职责的履行情况。
第七条 高级管理层应有效管理XX小额贷款有限责任公司的合规风险，履行以下合规风险管理职责：
(一)制定书面的合规政策，并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策，报经董事会审议批准后传达给全体员工；
(二)贯彻执行合规政策，确保发现违规事件时及时采取适当的纠正措施，并追究违规责任人的相应责任；
(三)明确合规管理部门及其组织结构，为其履行职责配备充分和适当的合规风险管理人员，并确保合规管理部门的独立性；
(四)识别XX小额贷款有限责任公司所面临的主要合规风险，审核批准合规风险管理计划，确保合规管理部门与风险管理部门、稽核监督部门以及其他相关部门之间的工作协调；
(五)每年向董事会提交合规风险管理报告，报告应提供充分依据并有助于董事会成员判断高级管理层管理合规风险的有效性；
(六)及时向董事会或其下设委员会、监事会报告任何重大违规事件；
(七)合规政策规定的其他职责。
第三章 合规风险管理工作责任体系及岗位职责
第八条XX小额贷款有限责任公司应建立适应公司合规风险管理责任体系。
第九条 公司作为管理机构承担的合规风险管理工作职责是：
（一）建立健全各项规章制度；
（二）指导员工合规风险管理工作；
（三）组织对公司合规风险管理检查；
（四）督促公司合规风险管理责任制的落实；
（五）组织对公司员工合规风险管理知识的培训；
（六）对员工合规风险问题进行责任处理及责任追究。第十条 公司风险管理部门作为公司合规风险管理工作的牵头部门，设立合规风险管理岗位，配备专（兼）职合规人员，有效管理公司的合规风险，履行尽职责任。其合规风险管理职责是：
（一）指导公司内部合规风险管理工作；
（二）组织对公司合规风险管理检查；
（三）督促公司合规风险管理责任制落实；
（四）组织公司内员工的合规风险管理知识的培训；
（五）承担其他必要的合规管理职责。
第十一条 公司其他部门在其职责范围内对本岗位的合规风管理工作负责，履行尽职责任。其合规管理职责是：
（一）建立健全本岗位规章制度；
（二）组织对本岗位规章制度的培训；
（三）制定本岗位手册和操作流程；
（四）组织本岗位的合规自查；
（五）承担其他必要的合规风险管理职责。
第十二条 公司对合规风险管理工作负最终责任。其合规管理任务是：
（一）审议批准合规风险管理实施办法；
（二）定期获取和恰当处理合规风险管理问题的报告；
（三）每年至少评估一次管理层有效管理合规风险的情况；
（四）履行其他合规风险管理职责。
第四章 合规风险管理工作报告
第十三条 公司每半年报告一次合规风险管理工作情况。 第十四条 报告的主要内容包括：制度流程的建立情况、执行情况；对相关人员的教育、培训情况；完成董事会统一布臵工作的情况；本公司年度合规和风险防范工作重大事项；对违规操作事项整改处理情况；合规风险管理工作存在的问题和困难，以及改进措施和建议等。
第十五条 各级机构出现突发事件、重大案件，应按照《XX小额贷款有限责任公司应急预案》的有关规定处臵。
第五章 问责与考核
第十六条 公司每年应对本公司合规风险管理工作进行综合评价，评价的内容包括合规操作意识、合规风险管理能力、专（兼）职合规工作人员的履职情况、合规工作中存在的问题等。
第十七条 合规风险管理综合评价工作由本公司合规风险管理部门组织。
第十八条 公司未按规定上报合规风险管理工作，形成风险或造成损失的，按照抚顺市新抚区信达小额贷款有限责任公司相关制度予以处理。
第六章 附 则
第十九条 本办法由XX小额贷款有限责任公司负责解释。 第二十条 本办法自下发之日起施行。
推荐第3篇：小贷公司风险注意事项
第二十二条 市、县级主管部门要按照重点监管的要求，重点监管小额贷款公司是否存在下列重大违法违规问题：
(一)非法集资或变相吸收公众存款；
(二)违反规定融入资金；
(三)贷款利率超过司法解释规定的上限或低于人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；
(四)抽逃注册资本；
(五)使用非法手段催债；
(六)擅自开展新业务或跨县域经营。
对涉嫌违反《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国刑法》等法律法规的重大违法违规行为，及时向上级主管部门专题报告，并移送有关机关进行处理。
第二十三条 市、县级主管部门要遵循持续监管的原则，在日常监管中及时掌握小额贷款公司的资本充足率状况、公司治理状况、资产质量状况、流动性状况、财务状况和内部控制状况；对小额贷款公司报送的资料进行监测分析和处理，形成分析报告。
第二十四条 市级主管部门要对县级主管部门报送的监管信息进行认真分析，按季向省级主管部门报送监管分析报告及其他专题报告。监管分析报告主要包括以下内容：
(一)总体风险评价；
(二)报告期内的主要风险、风险变化趋势和应引起注意的问题；
(三)经营管理状况的重大变化，包括股权变动、高级管理人员调整、组织架构重组、重大资产处置、重大损失、涉及案件等；
(四)监管意见、建议和监管工作计划；
(五)主监管员认为应当提示和讨论的其他问题。
监管分析报告要简明扼要、有理有据。
第二十五条 省级主管部门每年撰写年度监管分析报告，分析辖区内小额贷款公司风险状况，判断风险变化趋势，提出下一年度的监管工作计划。
年度监管分析报告包括以下内容：
(一)小额贷款公司的基本情况及其重大变化；
(二)小额贷款公司监管指标情况、指标异常的原因及反映的问题；
(三)小额贷款公司的公司治理、内部控制和管理状况及其评价；
(四)小额贷款公司风险状况的总体评价，主要风险及存在的问题，风险变化趋势；
(五)年度监管工作开展情况、效果和存在的不足；
(六)监管意见及下一年度的监管工作计划；
(七)其他应当引起注意的问题。
第五章 风险处置与整改
第二十六条 建立健全小额贷款公司风险防范和处置机制。各级主管部门要注意日常监管信息的收集与传报，对可能发生风险的预警信息进行全面评估和预测，制定有效的小额贷款公司风险突发事件处置预案，按照应急管理的有关规定，合理划分突发事件等级。一旦发生风险性突发事件，应及时启动应急预案，并根据风险等级及时有效汇报处置。
第二十七条 市、县级主管部门要及时对小额贷款公司的风险状况进行预警和提示，适时将监管分析结果、监管措施以监管通报的形式通报小额贷款公司，纠正和制止危及小额贷款公司健康发展的经营行为和趋势，并要求其报送整改和纠正计划。市、县级主管部门可以根据需要，将监管通报发送小额贷款公司董事会或股东大会等利益相关方。
第二十八条 市、县级主管部门每年度应与小额贷款公司高级管理人员进行监管会谈，讨论小额贷款公司的风险、纠正问题与控制风险的措施以及下一年度的监管工作计划。小额贷款公司出现以下情形，市、县级主管部门可以根据需要约见高级管理人员：
(一)小额贷款公司存在严重的问题或风险；
(二)小额贷款公司没有按要求报送整改和纠正计划；
(三)小额贷款公司报送的整改和纠正计划不能有效管理和控制风险；
(四)小额贷款公司没有按要求对存在的问题和风险进行整改和纠正；
(五)主管部门认为需要约见的其他情形。
第二十九条 各级主管部门可以根据监管的分析结果，实施现场检查，查验有关文件、账册、单据和计算机系统信息，问询有关人员。
第三十条 小额贷款公司存在本办法第二十二条所列情形及下列情形之一的，由县级主管部门责令改正，属于其他部门职责范围的，由县级主管部门按照有关规定移交同级相关部门依法处置；情节特别严重或者逾期不改正的，由县级主管部门逐级报省级主管部门批准后暂停其试点资格。
(一)未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；
(二)拒绝或阻碍监管部门监督检查的；
(三)不按规定上报报表、有关资料，或提供虚假、隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的；
(四)有洗钱行为的；
(五)监管部门根据审慎原则认定的其他行为。
第三十一条 建立小额贷款公司高管人员备案制度。对不熟悉金融业务、不具备金融业从业经历或金融合规经营意识淡薄的高管人员不予备案。
第六章 文件归档与管理
第三十二条 各级主管部门应建立监管信息档案。档案包括：小额贷款公司报送的各类信息、小额贷款公司的社会信息及分析评价意见、与小额贷款公司的函件往来、电话记录、监管分析报告、会谈记录或纪要、监管日志、相关请示和领导批示等。
第三十三条 各级主管部门应当建立完善的监管信息的保管、查询和保密制度。各级主管部门对监管信息负有保密义务，应当由专人保管，并建立查阅登记制度。法律另有规定的披露情况除外。
监管信息主要包括：
(一)小额贷款公司报告的所有数据信息；
(二)小额贷款公司报告的非数据信息；
(三)各级主管部门撰写的监管报告、风险评级结果等信息；
(四)小额贷款公司的经营规划、业务创新等内部信息；
(五)小额贷款公司的董事会决议等决策信息；
(六)其他可能对小额贷款公司经营造成影响的信息。
第三十四条 经授权、批准，主管部门可以部分或全部向社会公布监管结果，以强化公众监督和市场约束，促进小额贷款公司自律管理机制的形成。
推荐第4篇：风险控制岗位职责
风险控制部岗位职责
一、风险控制部岗位职能
负责公司业务风险控制工作，从完整性和安全性两方面对担保项目进行组织评审，修订和完善公司的业务管理制度并贯彻执行，组织公司保后跟踪管理和追偿。具体为：
1.对申请担保项目的报审资料重点从合法合规角度加以审核；
2.对申请担保项目从整体风险进行评定；
3.对申请担保项目的反担保抵押措施从法律风险角度提出意见，审核确定相关合同及法律文本；
4.完善风险评审办法及合理化风险评审相关各项操作规程，业务规程；
5.跟踪公司各项业务进展，协调部门相关人员和公司相关部门保持业务流程的正常运转；
6.对工作职责范围内相关资料的收集、整理归档；
7.完成公司领导交办的其他事务。
二、风险控制部岗位工作职责
（一）风险控制部部长岗位职责
1.负责研究风险政策，草拟风险政策，设计风险评审岗位的工作指引和运作流程；
2.建设风控系统，参与建立投资风险审批系统；
3.合规风险评审：负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查；
4.定期出具风险评估常规报告，针对即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。
（二）风险控制部副部长岗位职责
1.协助风险控制部部长完成公司内控制度和风险管理体系的建设，草拟各项风控制度和业务流程，并不断进行修订和完善；
2.参与并指导风险审查员对业务部报送的项目进行风险评估，提出风险控制措施和审查意见；对需要现场核实的情况进行实地现场考察；
3.参与业务项目的风险评审，汇总评审意见；
4.督促业务部门落实项目审批意见、反担保措施和风险控制方案；
5.组织实施担保项目的尽职调查和反担保抵质押物的价值评估；
6.组织实施业务人员及风控人员的离任审计工作；
7.参与有问题担保的风险处置方案的制订，并督促、指导实施风险处置方案，参与追偿方案的制订和实施；
8.组织实施担保项目成立后的档案移交工作；
9.完成公司领导交办的其它工作。
（三）风险控制部评审人员岗位职责
1.负责投资项目的风险审核；
2.负责对业务发展部上报的调查报告及项目材料的真实性、完整性和准确性进行核实和检查；
3.负责对项目的可行性进行初步判断并向部门领导提供参考意见；
4.负责对业务发展部风险评审制度的落实和执行情况的监督；
5.负责对项目的真实性、合法合规性及可行性进行评价，充分揭示项目风险，设计实施方案及风险控制措施；
6.协助业务发展部完善风险控制相关手续；
7.协助法务部门进行法律诉讼、处置反担保资产。
8.完成领导交办的其他工作。
三、工作计划及要点
1.按照公司《关于深入开展业务知识学习活动的通知》精神，合理安排时间，进一步加强业务知识学习，努力全面提升业务技能和管理水平。
2.组织实施担保项目档案移交工作，完善工作职责范围内相关资料的收集、整理归档。
3.跟踪公司各项业务进展，积极协助业务发展部拓展业务；同时，加强保后管理，督促落实保后调查报告，发现风险，及时协助业务发展部完善风险控制相关手续。
4.结合公司实际情况，修订和完善公司的业务管理制度；修订和完善风险评审办法及合理化风险评审相关各项操作规程、业务规程。
推荐第5篇：小贷公司内部控制
××小额贷款公司内部控制基本规定
第一章 总则
第一条 为建立健全内部控制体系，防范风险，保障业务、管理体系安全稳健运行，制定本规定。
第二条 内部控制是指公司为实现经营目标，通过制定和实施一系列的制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
公司各项内部控制制度、程序和方法的制定应符合本规定的要求。 第三条 内部控制的目标应确保法律、法规和规章制度的贯彻执行，确保公司发展战略和经营目标的全面实施和充分实现，确保风险管理体系的有效性，与公司的经营规模、组织体系、业务管理、操作流程和风险特点相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。
第四条 内部控制遵循全面、审慎、有效、独立的原则，内部控制体系建设应渗透各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，符合岗位制约、分权制衡等基本要求，具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力，内部控制若存在问题，应能得到及时反馈和纠正。
第二章 组织管理
第五条 公司设立内部控制管理委员会(以下简称内控管委会)，负责审定内部控制政策和目标，确保内部控制体系的建立与决策。
第六条 风险管理部是公司的内控牵头组织部门，组织内部控制政策和目标的拟制，监督和报告内部控制体系运行情况，组织公司内部控制评审会议，跟踪和落实内部控制评审决定。
第三章 基本规定
第七条 公司内部控制包括内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈和监督评价与纠正等要素。
第八条 建立健全的内部控制环境包括确保各机构规范运作，分权制衡，建立健全的公司治理、明确董事会／监事会及高级管理层在内部控制上承担的责任、确立适宜的内部控制政策与目标，以及健全的组织结构、企业文化内涵和人力资源政策和程序等。 第九条 应设立履行风险管理职能的专门部门，制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和方法，依据业务范围、性质和时限主动对各项经营风险进行识别，并评估风险的后果、概率和风险级别，以确保风险管理和经营目标的实现。
第十条 应建立涵盖各项业务、公司范围的风险管理系统，开发和运用风险量化评估的方法和模型，对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行持续的监控。
第十一条 设立新的机构或开办新的业务，应事先制定有关的政策、制度和办法，对潜在的风险进行计量和评估，并提出风险防范措施。
第十二条 信息交流与反馈应考虑信息的安全性和保密要求，相关信息报告、发布、披露应经过授权。并通过建立对财务、管理、业务、人员、重大事件和市场等相关风险信息的识别、收集、处理、交流、沟通、反馈、披露的渠道和方式，及时有效防范或控制经营、管理风险。
第十三条 在执行监督评价职能时应遵循客观公正、有错必纠的原则，应将内部控制情况，包括对违规、风险隐患、管理盲点和缺漏、内控失灵、差错事故等的诊断、处置和纠正及预防措施，纳入各部门年度绩效评价范围内，以保持持续提高内部控制体系的有效性。公司内控评审委定期对公司内部控制的体系及有效运行与否应进行专题分析和评价。
第四章 贷款业务的内部控制即稽核
第十四条 贷款业务内部控制的重点是：健全客户信用风险识别与监测体系，完善贷款决策与审批机制，防范对单一客户、关联企业客户以及部分产业、行业贷款风险的高度集中，防止违反贷款原则发放关系人贷款和人情贷款，防止贷款资金违规使用。
第十五条 建立有效的贷款业务决策机制，包括设立风险管理委员会、专业评审会等，负责审批各自权限内的贷款。
风险管理委员会为最高信用风险管理机构，制定信用风险管理的总体政策及对信用风险管理政策执行情况进行监测，对特别重大贷款项目进行审核决策。
专业审贷会是贷款业务专职审批机构，负责审批权限内的贷款业务。 第十六条 公司贷款审批及决策机构审议表决时应遵循集体审议、委员独立发表意见、多数同意通过的原则，全部意见应记录存档。
第十七条 贷款审批制度应设置复议制度，复议的前提条件必须是风险状况有实质性改变，复议原则上只能一次，不得反复进行。
第十八条 建立公司统一的贷款业务操作规范，明确规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作要求；制定统一的各类贷款产品的管理办法，明确规定各项业务的办理条件，包括选项标准、期限、利率、收费、担保、审批权限、申报资料、贷后管理、内部处理程序等具体内容。
第十九条 应执行尽职调查制度和贷款审批程序，不得违反程序或减少程序进行贷款，贷款人员应遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受外部因素的干扰。
第二十条 贷款业务调查、审批和贷款管理部门应根据职责和权限，审查借款人资格合法性、融资背景以及申请材料的真实性和借款合同的法律有效性、完备性，防止借款人通过编造虚假理由、使用虚假经济合同或虚假证明文件等方式，从事诈骗活动。严格审查和监控借款用途，防止借款人改变借款用途。
第二十一条 公司各相关部门应建立资产质量监测、预警体系，监测资产质量的变化，分析不良资产形成的原因，及时制定防范和化解风险的对策。
公司风险管理部负责公司贷款政策的制定，包括完善贷款风险分类制度，规范贷款质量的认定标准和程序，严禁掩盖不良贷款的真实状况，确保贷款质量的真实性。
第二十二条 建立贷款风险责任制，明确规定各个部门、岗位的风险责任，对违法、违规或工作不尽职造成的贷款风险和损失逐笔进行责任认定，并根据公司贷款尽职调查制度和不良贷款问责制，对各环节相关人员的各类尽职行为进行认定，确定应承担的责任。
第五章 内部控制的监督与纠正
第二十三条 内控评审委应每季度定期召开内部控制评审会议，紧急情况下可随时召开内控评审会议。会议应对内部控制的制度建设、执行情况以及经营管理过程中的重大风险隐患、事件进行回顾和剖析，研究、制定加强内控管理的相应措施，以不断健全和完善公司的内控机制，保障和促进公司各项业务稳健发展。风险管理部负责督促内控会议决定事项的落实和验证，各相关部门对上一次内控会议决定事项的落实、验证情况进行报告。
第二十四条 对于内部控制中发现的各类问题，尤其是经过管理问责的重大、系统性问题，应按照预防为主的原则，对内部控制的政策、制度、程序和方法进行改进，包括提出改进措施、组织实施、效果验证和系统评价等内容，以达到持续改进的目的。
第六章 财务稽核
第二十五条 公司年终财务报告必须经股东大会指定的会计（审计）师事务所审计确认。
第二十六条 风险管理部每季度实施（或委托有关机构实施）一次财务检查，检查后据实写出检查报告报总经理、董事长。风险管理部对检查中发现的问题，提出明确的改正意见、处理建议。
第二十七条 董事会或总经理认为有必要时，可以安排风险管理部进行临时性的专项稽核。稽核完成后据实写出稽核报告，报告送总经理、董事长。风险管理部对稽核中发现的问题，提出明确的改正意见和处理建议。
第七章 安全保卫与计算机安全
第二十八条 公司综合部为计算机安全检查机构，负责协调解决计算机安全问题。
第二十九条 人员安全管理的目标是通过设立银行安全管理制度及岗位责任制，为保证最大程度地降低信息化建设过程中由于人为失误或错误所造成的风险，公司实行一下原则：
职责分离原则：接触信息系统的人员应承担与其工作性质相应的安全责任，各类人 员不得从事超越自己职责以外的任何工作。
有限授权原则：任何人员对信息资源的访问权利应受到限制，应对超越职责的访问进行控制。
相互制约原则：采取相互制约原则，做到职责分明，各司其职，相互配合和制约。
任期审计原则：应记录并监控员工在任职期内的信息资源访问活动。 第三十条 员工离职前，应交还手中持有的与信息系统相关的文档、物品，应交接其负责的工作。一经离职，相应的信息系统合法身份及权限应立即注销，视调离保密岗位人员的重要程度，及时调整系统的安全保密措施。所有员工必须定期签订信息安全及保密承诺。相关安全教育由人力资源部门统一安排。
第三十一条 配备防火、防雷、防水、防静电、防鼠等机房安全设施，保障信息系统安全运转。
第三十二条 应用系统安全
应用系统安全的目标是保证我公司各业务应用系统开发过程以及最终产品的安全性，安全建设必须与应用系统建设同步进行。
在应用系统的总体架构设计的过程中，应实施安全需求设计，并确立安全服务机 制、项目开发人员安全技术要求和操作规程。
应用系统的实现阶段，应根据安全需求设计实施安全技术，对应用系统技术实现过程进行质量管理，防止技术开发人员故意保留“后门”，保证系统最终产品的安全性质量。
在应用系统建设的各阶段，必须保证我公司应用软件的完整性，即确保软件的变更是经过授权及合法性的验证。
应用系统投产运行之前，须充分进行局部功能、整体功能、压力测试，以及与安全需求目标一致的系统安全性能、操作流程、应急方案等重要安全性测试，测试的结果应记录文档。
只有正式经过管理、操作、技术控制等安全鉴定获准的应用项目，可以投入生产运行。
第三十三条 通信网络安全
网络安全的目标是有效防范网络体系的安全风险，为我公司应用系统发展提供安全、可靠、稳定的网络管理和技术平台。
通信网络安全建设是我公司业务发展的基础，通信网络安全管理和网络安全技术的配合是获得网络整体安全的基本保障。
第三十四条 安全责任
任何人员只能访问其职责权限范围内的信息资源，如发现超越职责权限访问资源的行为，应立即停止其访问权利，并给予警告。
任何人员如有故意编造或发送恶意程序、输入计算机病毒，影响银行的正常办公、业务信息处理秩序的行为，视情节严重情况，给予相应的行政处分，构成犯罪的应送交公安部门处理。
第八章 附则
第二十五条 本规定由风险管理部负责解释。 本规定自发布之日起施行。
推荐第6篇：小贷公司风险经理个人工作总结
2011年度个人工作总结
我从2011年5月16日正式到XX小额贷款公司报到，主要工作是接受公司风险总监授权、从事本公司的贷款风险控制，同时也兼做办公室部分工作，开业以来，在公司董事会、公司总经理的正确领导下，在团队同事的配合下，我完成了本年工作任务。现将本人工作情况做如下汇报。
一、业务未动，制度先行，配合做好公司开业准备。从报到的第一天起，根据公司领导的工作安排，本人首先开始着手公司的开业筹备工作，主要是相关制度的制订和公司基本设施的完善。我参考了其他小贷公司的相关制度，并根据我原来从事信贷工作的经验，制订优化了相关公司制度和流程，特别是信贷操作制度，共起草修订了包括《常州市武进区XX农村小额 贷款股份有限公司贷款管理制度》、《常州市武进区XX农村小额贷款股份有限公司贷款风险分类细则》等十九项制度，同时对公司的基本设施进行完善，包括各项上墙制度、岗位职责、产品宣传手册等等，配合公司领导为公司开业做好准备工作。
二、转变观念，认真学习，尽快适应全新工作岗位。虽然本人在银行从事信贷工作多年，也从事过银行的风险审核岗位工作，但是由于客户群的不同，银行的信贷风险审核与小额贷款公司的信贷风险审核还是有着明显的区别，对于客户的判断，不能采取原来银行那种主要看报表和资料的相对比较呆板的审核模式，必须通过实地勘查和多方了解，看清客户的风险本质，
1 做出具有可操作性的的风险控制方案。要做到这些，说着容易，要做到其实很难。在刚开始操作阶段，既怕流失客户，又怕产生风险，内心感到很纠结，充满着矛盾，领导对我的工作方式也产生了一些看法。为了尽快改变这种状态，我在网上查找了大量的小贷公司相关制度进行学习，并自己购买了《小额贷款公司风险管理与业务操作实务》、《信用担保实务案例》进行充电，还在公司领导的带领下去其他小额公司学习交流业务。通过上述的学习和交流，我对小额公司的风险管理有了明确的认识，在业务过程中受益明显，尽快地适应了新的工作岗位，完成了角色的转换。
三、仔细审核，规范操作，强化贷款各种风险控制。至12月31日，共参与发放XXX笔贷款，放款总额XXXX万元，贷款余额XXXXX万元，目前这些贷款无逾期、无欠息现象产生。我个人一直认为，并不是所有事前发现存在瑕疵的贷款都会在放贷后真的产生风险，但是所有真正产生风险的贷款一定是事先就有明显瑕疵的，所以贷款的事前控制很重要。在贷款发放过程中，我基本上全程参与客户经理的现场调查工作，通过对客户购销合同、出库单以及财务报表上相关数据的调查核实，摸清客户真实的生产经营状况，防范经营风险；从侧面多方了解客户品质，防范道德风险；对客户从事的行业以及国家相关政策进行分析，防范政策风险；在严格审查借款人的前提下，对担保单位认真考察，并坚持双人面签、贷款分级审批制度，防范操作风险。对于个人认为不符合贷款准入条件的或者有疑惑的，我坚持
2 提出自己的观点和意见，作为总经理以及贷审会的决策参考。规范对贷款档案的管理，对客户档案按放贷和基础进行分类归档，便于业务人员调阅和日常管理，也便于对客户的了解和业务跟踪，到12月31日，共归集客户基础档案XXX户，贷款放贷档案XXX户。同时要求客户经理做好贷后检查和五级分类工作，对相关工作资料进行搜集和归档。
四、服从领导，团结同事，明确自身定位做好工作。一名好的员工所具备的良好品质之一就是认真执行公司和领导交办的各项工作，多年银行工作培养了我高效的执行力。风险管理岗是公司的中层管理行列，我在工作中对于领导安排的工作，能做到不折不扣地完成，同时发挥自己的工作主动性，提出一些合理化的建议。团队团结合作、协作沟通是公司发展的保证，公司的同事来自各个银行和单位，年龄参差不齐，性格各不相同，半年来，我正在逐步适应各个同事的性格脾气和工作风格，尽最大努力融入到公司团队中。
尽管我做了以上一些工作，但是工作中还有很多地方需要改进：
一、制度流程还需完善。
目前开业时制订的制度流程虽然可以满足业务操作需要，但是如果仔细考量，其中还是有许多需要改进的地方，特别是类似于资料的收集与交接、贷款的面签与发放等细节性的问题，还存在真空地带，需要细化和改进。
二、审核检查还需细致。
贷款资料是逐级上报审核审批，对于到我手中的资料，应最大程度通过审核减少差错，并通过审核提供对员工的考核依据。
三、贷后跟踪还需加强。
无论是五级分类还是贷后检查，在今年的起步阶段其实做的并不到位，做为一名风险经理，有责任也有义务督促并配合业务部客户经理做好该方面工作，并且要求客户经理对该方面所做的工作保留痕迹，做为工作中对客户评价的参考，从而实现将风险消灭在萌芽状态的目的。
四、团队合作还需加深。
工作中我与领导和同事的磨合还需加深，一切应从大局出发，从公司整体利益出发，在不违反公司制度、贷款原则的前提下，换位思考，学会宽容。
以上是本人今年的工作总结，如有不当，敬请批评指正。
风险经理：XXX
2011年12月31日
推荐第7篇：民间资本(小贷公司)公司各岗位职责
民间资本管理（小额贷款）公司各岗位职责 总经理岗位职责
1、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；
2、负责组织编制本公司年度、季度总体经营规划，制定信贷业务发展策略、措施，并安排组织实施；
3、负责公司年度、季度财务预算决算及相关重大财务费用开支计划的审批；
4、负责安排行政/财务、业务副总经理工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；
5、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；
6、负责上报材料总结、报告的政策性把关审核及上下行文的签发。主持向有关 部门、机构汇报工作；
7、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。副总经理岗位职责
1、协助总经理制定公司发展战略规划、经营计划、业务发展计划
2、组织、监督公司各项规划和计划的实施
3、负责将公司内部管理制度化、规范化
4、组织编制年度营销计划及营销费用、内部利润指标等计划
5、负责指导公司人才队伍的建设工作,向总经理推荐合适各个重要岗位的人选
6、负责协调各部门、财会、行政及客户、供应商等工作的协作关系
7、对各部门的工作负领导责任，协调各部门的内部业务
8、负责推进企业文化的建设工作,开展企业形象宣传活动
9、在总经理缺席时，受托代行总经理职务。
10、总经理临时授权的其他工作
11、负责各部门特定范围的管理职能，参加公司管理与营销会议，发表工作 意见和行使表决权； 风险管理部岗位职责
1、制定呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划。
2、拟定保全风险资产的措施及办法，并监督实施。
3、组织清收呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐，盘活资金存量。
4、对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析，并将分析结果及时上报部门负责人。
5、对资产的风险情况进行预测。
6、定期向部门经理汇报风险资产管理情况。
7、极积帮助落聘员工端正工作态度，加强业务学习，早日实现再次聘用。
信贷业务部岗位职责
一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排意见。
二、按月认真做好分管工作的工作总结及下月工作安排。
三、按季做好存款工作的总结与分析，查晰问题，提出指导全辖存款工作的建议及措施。
四、根据本部各岗提供的业务分析材料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告。
五、负责起草本部半年度及年度工作总结。
六、组织抓好信贷工作。一是，做好信贷工作的组织推动；二是分析信贷工作的形势，研究各时期、各阶段的信贷工作措施；三是，推广工作经验，协调解决信贷工作中的问题。
七、负责抓好信用工程建设，建立并管理台账，加强监管，抓好推动，完善档案，通过有效组织，推动全辖的信用工程建设工作。
八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设，规范信贷业务行为。
九、参与资金及计划管理工作，配合经理加强资金管理，研究制订年度及各阶段的业务经营计划。
十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作。
十
一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。
十二、负责本部日常考勤的登记与管理，掌握本部人员下乡去向等情况。
十
三、负责落实上级安排的各项综合工作任务。人力资源部岗位职责
1、负责拟定本部门各项工作标准和管理制度，报上级领导会议研究后，组织实施。
2、负责组织公司员工的聘任、安置、考核、辞退、劳动合同的签订及解除、奖励、处罚、退休、借调、停薪留职等工作。并审核相关资料，报经理或公司领导签发转发通知和文件。
3、根据公司的用人需求组织拟定人才引进及培训计划。编制公司薪酬、福利、人力资源配置、劳动保护计划。合理使用工资总额，做好各项社会保险、离、退休、内退人员的管理工作。
4、负责公司内部经济责任制考核结果的计算及分配和公司人力资源部日常事务。
5、协助经理组织实施各类专业技术人员的评聘考核工作。
6、指导各基层单位的用工管理及内部分配再分配工作，协调各职能部门的工作联系。财务总监岗位职责
在董事会和总经理领导下，总管公司会计、报表、预算工作。
负责制定公司利润计划、资本投资、财务规划、销售前景、开支预算或成本标准。 制定和管理税收政策方案及程序。
建立健全公司内部核算的组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理的规章制度。 组织公司有关部门开展经济活动分析，组织编制公司财务计划、成本计划、努力降低成本、增收节支、提高效益。
6、监督公司遵守国家财经法令、纪律，以及董事会决议。会计岗位职责
认真学习理论，努力钻研业务，遵守、宣传、维护国家财经制度和财经纪律。
严格执行国家会计法规和会计主管部门制定的各项制度，做好财务核算、监督、统计工作。 负责编制公司每年的支出预算和年终决算，分清资金渠道、监督资金的合理使用。 严格执行财经制度，掌握和控制公司各项费用、开支范围及标准。
按照财务制度要求，认真做好报帐、记帐、算帐工作。记帐要及时、准确，尽量做到当日完成。
按财务制度认真审核、报销各项资金使用票据。
认真记好经费总帐和明细帐，并按月与出纳员做好对帐、结帐工作。 配合出纳员做好现金收付工作。
认真记好固定资产帐，并做好与固定资产管理员的对帐工作。
10、分类管理好公司所有帐目，全面做到帐帐相符、帐实相符、帐表相符，并做好财务凭证、报表、帐簿以及会计档案的整理、装订、归类、保管工作。
11、定期检查、分析预算计划执行情况和资金使用效果，并提出增收、节支的措施。
12、准确、及时地完成向主管部门报送的各种报表，并认真做好每年的财务、税收、物价、审计检查的准备工作和整收工作。
13、完成领导临时分配的其他工作。出纳岗位职责
认真学习理论，掌握会计业务基础知识，严格履行财经管理制度，廉洁奉公。 根据有关制度，及时认真做好经费、存款及其他各项费用的现金和转帐收付工作。
遵守现金管理规定，负责审核报销单据，对手续不完备、凭证不符合规定者，不予报销。 根据每天发生的收付凭证，分别现金与转帐，及时按科目记好现金收付帐、银行存款帐、核对现金库存和银行存款金额。做到帐目日清月结，并要经常与会计和银行核对，保证出纳、会计、银行三方帐目完全一致。
按时发放工资、奖金以及各项有关补贴，代扣代缴员工个人按有关规定必须支付的费用。 按照现金管理的有关规定和实施办法，做好现金管理工作，库存现金不得超过银行规定的限额。
经常注意各项单据凭证使用的结存情况，并及时办好添印。
分类管理好公司所有现金、转帐帐目，按时填好各种报表，并认真做好每年的财务、税收、物价、审计检查的准备工作和整改工作。
严格执行借款与领取支票制度，不符合手续不得发放支票和借款。
10、认真保管好各项单据凭证、印章和钥匙，严守各项数字机密。
11、完成领导临时分配的其他工作。
推荐第8篇：风险控制部岗位职责
风险控制部岗位职责
（一） 风险控制部部长岗位职责
1.负责研究风险政策，草拟风险政策，设计风险评估岗位的工作指引和运作流程；
2.建立风险控制系统，建立自动风险报表管理系统，参与建立投资风险审批系统；
3.合规风险管理，负责组织事前风险审核，事中风险控制，事后风险检查，出具风险
预警提示和风险评估报告；
4.定期出具风险评估常规报告，针对即时风险问题，评估风险状态和风险程度，分析
风险来源和影响，提出解决方案。
（二） 风险控制部评审人岗位职责
1.负责投资项目的风险审核
2.负责对业务部上报的调查报告及项目材料的真实性、完整性和准确性进行核实和检
查；
3.负责对项目的可行性进行初步判断并向部门领导提供参考意见；
4.负责对业务部风险评审制度的落实和执行情况的监督；
5.负责对项目的真实性、合法合规性及可行性进行评价，充分揭示项目风险，设计实
施方案及风险控制措施；
6.协助法务部门进行法律诉讼、处置反担保资产；
7.协助业务部完善风险控制相关手续。
8.
推荐第9篇：对小贷公司的风险体系的思考
浅议小贷公司全面风险管理体系
一小贷公司所承担的角色决定了小贷公司的风险特征 小贷公司的风险是由于自身所承担的两种角色决定的，一是债权人角色，通过不断的识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种风险点和风险因素、从而做出正确的贷款决策，进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；二是市场经营主体角色，它要求其从市场主体、被监管的对象去思考，哪些是必须遵守的市场规律、法律规则、行业规则、监管要求，从而做出符合规定的经营行为，进而规避因承担相关处罚和相应的法律责任等带来的损失。这两种角色决定了小贷公司面临的风险分为合规风险与贷款损失风险（从不同的角度和方法这两种风险又被不同的理论和体系细分为各类风险，不管怎样划分都离不开风险的本质即“人的风险”）。 无论是作为债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的风险控制要求，都是对小额贷款公司员工提出相应控制风险要求。所以一切风险都是“人的风险”。也就是说，一切风险都是来源与小贷公司职员“专业技能的缺失、疏忽大意，过于自信、严重的道德不良”所形成。如果小贷公司职员存在专业技能缺失，就会缺乏风险识别和分析能力、风险评审和决策能力，也就无法制定符合小贷行业特点的相关风险管理制度、政策，无法设计出符合贷款申请人经营特点
的相关产品，从而容易导致小额贷款公司面临贷款损失的风险。由于职员缺乏应有的谨慎态度，对相关的预警信息就不会引起重视和关注，从而错失最佳的风险防范与控制的时机。如果职员有欺诈等严重道德问题，就很容易造成小贷公司产生重大合规风险和巨大贷款损失。
二小贷公司全面风险管理体系必须根据风险的特征来构建
小贷公司所承担的两个角色决定了小贷公司面临的两种风险：合规风险和贷款损失风险。既然小贷公司的风险均源于人的风险，也就是这两种风险演变成了基于“人”的操作风险和道德风险，那么小贷公司的全面风险管理体系也就应该紧紧围绕防范和规避“人的风险”而建立。
（一） 清晰而先进的风险文化理念
小贷公司的风险特征决定了风险管理是小贷公司管理文化的核心部分，它是取信社会公众、政府监管机构、其他金融机构、广大客户群体，维护良好声誉的最根本保障，也是持续经营、获利、发展的根本保证。因而必须建立符合自身特点的先进风险管理文化理念，使这一理念贯穿整个公司部门、机构、岗位的日常管理，渗透到每一个员工的日常工作中，形成企业文化的核心组成部分。
基于道德和专业而生的“审慎、自律、专业、高效”的风险文化理念应该成为小额贷款公司风险文化的灵魂。“审慎、自律”是从道德风险层面来员工提出要求，而“专业、高效”是从操作风险层面来对员工进行要求。
（二） 完整而有效的风险管理架构体系
虽然直接影响小贷公司目标实现的是其暴露出重大的合规风险和损失风险，但导致风险发生的主要诱因是小贷公司员工的操作失误和道德不良。因此根据风险文化理念的要求，小贷公司的风险管理构架体系也应该围绕防范与控制操作风险、防范与控制道德风险来构建。 防范与控制道德风险体系
1.积极健康的公司文化；
2.良好的员工培训与督导机制；
3.培养员工的归属感和忠诚度；
4.相互制衡的组织结构；
5.合理而健全的授权与议事规则；
6.科学的岗位设置和职权划分；
7.高效的监控机制。
防范与控制操作风险体系
1.培养与引进各类专业人才；
2.操作性强的相关业务操作规程和风控控指引；
3.高效和科学的业务流程；
4.严密的贷款发放手续和严格的过程监控；
5.高效的追偿和止损手段。
（三） 完备的制度体系
完备制度体系的建立应根据小贷公司业务和管理的特点，并且结合合规性原则来制定。也是根据风险管理架构体系框架内的诸多要求来制定相关的各种制度规范，从而在制度上对操作风险和道德风险进
行有效防范和规避。
业务制度主要包括：贷款业务操作规程、贷款业务基本管理办法、项目评审委员会议事规则、档案管理办法、贷后管理办法、贷款风险分类规定、稽核管理办法、风险预警制度以及各种贷款产品的规定等相关业务制度
管理制度包括人事、财务以及公司其他的管理制度。
（四） 风险考核和责任追究
有了先进的风险文化理念、科学的风险构架体系和健全的风险管理制度，还必须要所有的员工区遵守和实施，而不能流于形式。这就要求有相应的风险考核和责任追究。风险考核和责任追究不是目的而是手段方法，目的是通过各岗位的风险考核加深员工对公司风险文化的理解，培养严谨的风险合规意识；通过责任追究来规范员工的行为和做法，引导员工确定正确的道德标准，以规避相关风险的重复发生。
三风险管理体系的合理运行是实现小贷公司风险管理目标的根本保证
小贷公司的风险管理的目标在于将运营过程中各种有损于公司目标实现的风险事项对小贷公司的不利影响维持在一个可以容忍的水平，从而保证小贷公司战略目标的实现。风险管理体系正是基于为保证小贷公司的健康经营，将公司面临的各种重大风险可能导致公司战略目标发生偏离的范围，紧紧锁定在公司自身可以接受的合理范围之内。
风险管理体系的完善是一个渐进的过程，根据公司业务的发展和
社会环境的变化，实时的预测风险发生的不同特点并进一步完善和深化。风险管理是对“人的风险”的管理，风险管理的结果也是基于人对风险管理体系的维护和实践的程度来判断。风险管理过程是一种工作实践的过程，只有在风险管理体系框架内“专业的工作实践”才能给公司的战略目标实现提供最根本的保证
推荐第10篇：小贷公司发展
小贷公司行业目前还处于发展初期，无论从理论层面还是实践层面，行业的定位、经营模式等问题仍在探索之中。尽管目前全国已有5629家小贷公司（9月末全国同期数，江苏省465家，宿迁市35家），但银监会、人民银行对小贷公司的指导意见仍是2008年印发的文件，并且在2011年底收紧了银行对小贷公司的融资支持。在江苏，农联社（农商行系统）率先关闭融资窗口，紧接着各大商业银行、部分股份制银行也停止这项业务。目前只有国开行还可以融资，但成本上升。小贷公司今后如何发展，除了认真研读和执行现行的指导意见和省金融办的相关文件外，对于小贷公司的性质、发展方向及过程还必须有一个比较客观的认识和把握。
一、小贷公司的性质及发展趋势
无论从监管部门还是股东层、经营层，对于小贷公司的性质定位目前存在较大分歧。从监管部门来说，小贷公司仍不是金融机构，尽管有的地方政府在推动（深圳市人民政府近日发文明确小贷公司为非公众金融机构），但从银监会和人民银行等金融机构的定义来看，小贷公司只是贷款公司，只能作为一般的工商业公司来对待。是否是金融机构，对于小贷公司的经营有很大影响，尤其在风险控制上。从股东层来说，对小贷公司的认识不全面、不到位，认为小贷公司就是小高利贷公司的人不在少数。从经营层来说，很多小贷公司的经理都是从银行转业而来，他们认为小贷公司就是银行的小企业中心加个人消费贷款。现在有不少小贷公司确实扮演了银行小企业中心的角色，跟在银行的后面走，这也是宿迁市许多公司的现状。
尽管对小贷公司的性质定位不明确，但从2008年的《指导意见》及各地金融办的文件规定来看，小贷公司是被定位为服务小微企业、个体工商户和“三农”的。比如江苏的大部分小贷公司直接冠名农贷，在业务上坚持小额分散。又如在深圳、广东等一些大城市，小贷公司的单笔贷款不超过50万元。 “小额、分散”是小贷公司的本质。然而，还有不少小贷公司现在还没有完全做到位，仍在经营一些“大客户”，以多户联保方式拆分贷款，这在短期内是可以接受的。但这种经营一旦固化，若金融环境趋紧，这些“大客户”风险会增大，若金融环境宽松，他们将会走向银行，给小贷公司造成大量的客户空白，造成资源浪费。
小贷公司的发展方向，根据各自不同的市场及不同的客户群体，可能是社区银行（有的银行专门分出部门来做小微贷，这个部门独立后就成为社区银行）、村镇银行（目前多为银行主动设立，小贷公司转制的很少）、综合性的金融服务公司或投资管理公司。国家对小贷公司转为银行（无论社区银行还是村镇银行）是控制的。因为银行涉及到吸收公众存款问题，如果都转成银行，那么当初就开办村镇银行或社区银行，不必开办小贷公司。小贷公司作为一种新型准金融机构，是对银行、证券、保险、担保等正规金融的补充，应有自己独特的定位。
因为小贷公司一直处于试点阶段，尽管发展迅猛，过程却不可能是一帆风顺的。正因为各方对诸如定位、性质、经营模式都存在不同认识，所以小贷公司的景象可以说千姿百态（或叫千奇百怪）。吸收公众存款、暴力收贷这两条高压线能去碰的不多，但高利放贷、大额放贷，股东抽逃资本金、套取银行资金及国家补助还是比较普遍。在可预见的未来，小贷行业将会重新洗牌，在一些地区可能会受到相关部门的打压甚至关停。
二、小贷公司的应对
小贷公司无论股东背景如何，无论目前经营如何，如果想在这个行业持续发展，就必须清醒认识目前的形势，学习研判相关政策，回归“小额、分散”的本质。
（一）明确定位
在进入这个行业前，不少小贷公司投资人未能深入地开展市场调研，只是凭主观、直观地认为有利可图。很多人认为小贷就是国家允许的高利贷，只要有资金，再从银行找几个人就够了。这是一种肤浅的认识，也为小贷的发展埋下了祸根（现在宿迁市有的小贷公司就经营不下去了）。其实任何一个行业都有市场定位，有行业门槛，有发展规律。我们缺少市场调研这一步，比如在宿迁市，适用小贷政策的客户有多少，市场容量有多大，有多少家公司在做，有多少相似的产品（银行的中小企业贷款），都没有一个明确的数据。小贷公司提供的产品是“小、急、灵”，对应的群体应该是小微企业、个体工商户、农村种养加农户，这些群体的经营性资金需求就是小贷公司的产品供给对象。小贷公司可在自己的经营区域内，确定与自身经营能力相适应的市场份额及客户群体。自身的经营能力包括资金及人力资源，有多大的市场潜力就配置多少资金规模及人力规模。
（二）健全团队建设
因在成立之初对小贷公司性质认识不足、对业务模式不甚了解，不少小贷公司由一名或几名有银行从业经历的人（多为退休或二线人员）带几个新人就开张了。业务开展也是在短期内放完贷款就无所事事了。笔者以为，按照“小额、分散”的原则，小贷公司的经营队伍还要进一步强化。首先是更新理念。小贷公司不是银行，小贷业务不同于银行业务，小贷公司业务人员要更新自己的理念。其次要补充信贷人员。小贷的经营是要主动营销，是人力成本较高的行业。一个信贷员要管理几十户客户（现在有人定义，小贷的信贷员是蓝领而非白领，做得成熟的小贷公司信贷员，一个月营销20多户客户，并且这些客户都是用款30万元以下的小额客户）。没有一支有行业知识，吃苦耐劳的信贷员队伍是无法完全达到小贷经营模式要求的（宿迁市国际机遇小贷公司是严格的小贷模式）。小贷从业人员无论是否有银行从业经验，都应进行小贷业务的专业培训，才能适应小贷的业务要求。
（三）重构业务模式及产品结构
在营业初期，小贷公司大都基于熟人、部分熟人原则，将款贷给自己了解的客户。这些都是股东或经理人的客户，也算小贷公司是银行中小企业中心的补充。但是这些客户是不稳定的，也是有风险的。他们之所以来小贷公司贷款，是因为一些条件不满足银行的要求，而这就可能隐藏一些风险点。如果金融环境宽松，银行规模充足，他们就会转向银行。小贷公司要发展，必须重构业务模式和产品结构，自主营销一定要做到位。小贷公司的产品定位、营销、风控已经有一套成熟的模式和技术。小贷公司必须尽快转型，从粗放转向粗细，从熟人转向规范，从高利转向快速，从单一转向多元，才能顺应发展趋势。
三、环境及政策支持
小贷公司还不是一个成熟的行业，今后的发展仍需政策的进一步扶持和良好环境的支撑。
（一）政策引导和规范
首先应给小贷公司金融机构的身份，一个专事货币信贷的公司不是金融机构，从道理讲上就不清楚。在实践中也影响到小贷公司的业务发展，特别涉及到风险控制。其次，保持对小贷公司的资金支持，要执行2008年的《指导意见》，满足小贷公司的融资要求，对规范经营的小贷公司可考虑给予进一步支持，扩大小贷公司杠杆，在降低利率的同时增加股东回报率。
（二）征信体系建设
要将小贷公司的客户纳入人民银行的征信体系，地方政府也可牵头协调各部门共同推进。小贷公司的客户是一群特殊的主体，征信体系的完善，不仅有利于小贷公司的风险控制，也有利于地区金融环境的建设。
（三）发挥行业协会的作用
小贷行业协会要定期研讨，对小贷公司的发展方向、产品定位设计、经营模式重构等相互探讨，共同提高。加强行业自律，严格执行各级金融办的规定，互通信息，联合开展业务（如江苏省推出的“应付款保函”业务，多家小贷公司联合小贷的“类银团”业务等），共同推进区域内小贷公司健康发展，为地方经济发展，特别是小微企业发展提供资金支持。
小贷公司行业目前还处于发展初期，无论从理论层面还是实践层面，行业的定位、经营模式等问题仍在探索之中。尽管目前全国已有5629家小贷公司（9月末全国同期数，江苏省465家，宿迁市35家），但银监会、人民银行对小贷公司的指导意见仍是2008年印发的文件，并且在2011年底收紧了银行对小贷公司的融资支持。在江苏，农联社（农商行系统）率先关闭融资窗口，紧接着各大商业银行、部分股份制银行也停止这项业务。目前只有国开行还可以融资，但成本上升。小贷公司今后如何发展，除了认真研读和执行现行的指导意见和省金融办的相关文件外，对于小贷公司的性质、发展方向及过程还必须有一个比较客观的认识和把握
第11篇：小贷公司年终总结
2011年终总结
2011年10月25日我正式进入小贷公司学习工作，由于进入时间尚短，那便总结一下2个月来的一些心得体会，为以后更好的工作打下一个坚固的基础。 初入公司，一切为零，首先便是要适应这里的工作环境，同事之间的交往和附近地理位置的了解，最主要的是对公司行业状态的一个认知。这里的工作环境已经相当不错，并不需要吹毛求疵，毕竟来这里都不是来享受的。同事之间都给予了我最大的帮助，在此，非常感谢张总以及各位同事关心和教导，在你们身上我学到了很多知识。对于仪征以及周边的地形建筑重要街道通过业余时间也有了一定的掌握，尤其是公司需要经常接触的地方，各个银行，房管局，土地局，客户企业等等。针对于公司行业的现状和本身发展的情况，我也有了一定的了解，所谓知己知彼百战不殆，希望今后的工作当中学有所用。
经过一段时间的适应之后，便是初步的接触一些工作，都是力所能及的事情，并没有对我进行苛酷的要求和让我做一些超出能力之外的事，循循善诱，教之有道，再一次感谢各位的悉心培养和锻炼，我定将以饱满的热情投入工作当中。跟随武川，盛夏出门办事，每次都有新的感悟和发现，作为新人，多看多问多做，才能尽快的融入到集体当中，尽快的发挥自己的能力。
通过2个多月的学习工作，有一些心得体会，下面总结如下。信贷公司的最重要的一个目标便是信贷资金实现良性循环，创造可观的效益。想要做到这一点是每个信贷公司不停努力的方向。个人认为，要实现公司资金的良性循环： 1：必须建立良好的制度管理，确保业务有序发展。建章立制，是公司持续，稳定，长久发展的保障。咱们公司面对成立时间短，人员构成新，磨合程度低等不利局面，坚持业务管理双管齐下，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设，确保小额贷款公司健康发展、稳步前行，公司制定的一系列规章制度法则是公司能够正常有序运营的基石。
2：提高从业人员的素质，狠抓培训。公司刚刚成立一周年，老员工直接有了一定的契合度，而面对将来越来越壮大的队伍，对于新员工的培训工作，愈加的刻不容缓，组织全体人员发挥主动性，加大学习培训力度，以最短的时间里适应工作需要，这也是我作为新人应该努力的方向，具体①抓好职业道德培训，引导大家端正态度，明确方向，找准定位；②学习理解公司各项规章制度，并实用到实际工作当中去；③加强业务学习，有的放矢，对于缺乏相关专业知识和从业经验的同事开展信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使新人在业务操作尽快适应工作需要。
3：努力开拓市场，用足用好信贷资金。好钢用在刀刃上，公司这一年的业绩有目共睹，这跟张庆总经理的努力是分不开的，利用一切关系和方式主动营销，选择了一批批较为理想和相对稳定的客户群，为小额贷款公司的后续发展打下良好基础。在接下来的日子里，全体工作人员必将更加努力的去开拓市场和进行稳定。
4：强化风险防范意识，实现经营资金的良性循环。保障贷款资金安全是首要条件，对每一笔贷款均落实好有效的担保，为贷款的安全提供第二还款来源。同时，要求所有同事，在业务办理过程中严格按照程序来，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法严格执行和落实，可以尽可能最大限度的保障自身资金安全。
以上是我对于公司一些小小的心得体会，公司取得的成绩有目共睹，但是不可忽视的是，信贷行业的风险永远存在而且严峻，这是我们万万不可忽视的问题，风险预警机制的建立迫在眉睫，我们应该不断的强化自我，不断的完善制度，增强抗风险的砝码，才能在仪征乃至扬州区域同行业中立于不败之地。
新的一年到来，我们将以最饱满的热血和昂扬的斗志来迎接新一轮的挑战，让公司更上一个台阶，为2012年目标奋力前行， Fighting！
2012/1/1
第12篇：上海小贷公司
上海小贷公司
上海个人房产抵押贷款的常见途径:银行抵押、五色土抵押、典当行抵押、小贷公司抵押。当你急需资金时，最重要的是找到最适合自己情况的抵押方式，以下通过几种方式的比较来分析四者之间各自的优势：
1、银行抵押
一般只做第一次抵押，最高为房产价值70%；放款时间1个月内；借款期限：消费贷1-10年，按揭贷款10~30年；贷款金额不限；一般采用等额本息还款方式：年利率6~9% 。
2、典当行抵押
可以二次抵押，一次抵押加二次抵押合并为房产价值的60%左右；放款时间1-10天，借款期限5天-6个月；贷款金额1~1000万；一般先息后本方式还款，月利率3%左右。
3、小贷公司抵押
可以二次抵押，一次抵押加二次抵押合并为房产价值的70%左右；放款时间1-10天；借款期限1~12个月；贷款金额1~2000万元以内；采用等额本息还款方式：月利率1.25%;先息后本方式还款，月利率1.5~2%。
4、五色土抵押
可以二次抵押，一次抵押加二次抵押合并为房产价值的50%左右；放款时间1-5天；借款期限1个月-5年；贷款金额20万元-2000万；等额本息还款方式：月利率1%；先息后本方式还款，月利率1.25%左右。
四者所需贷款资料基本相同：身份证、户口本、结婚证、房产证、近一年银行流水收入、征信报告等，就审查形式手续而言，银行贷款最为严格，注重形式审查；民间借贷审查效率较高，注重实质审查。
第13篇：小贷公司年终总结
小额贷款公司2013年
工作汇报
公司自*年*月*日公司正式对外营业以来，在各位股东的领导和关怀下，在公司全体员工共同努力下，公司各项业务逐步步入正轨，现将2013年度基本经营情况、业务发展情况等汇报如下：
一、经营管理情况
（一）严格执行国家政策，确保各项指标达到省金融办的要求。截止2013年*月*日，公司严格按照服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，同一借款人最高限额控制在100万元以内；账面利率控制在基准利率09.—4倍之间；无跨区域发放贷款的情况出现，无吸收或变相吸收公众存款的情况出现。
（二）积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。2013年以来，通过积极的营销，公司在信贷业务发展中取得了一定的突破，抢占了一定量的市场份额，建立了一批相对稳定的客户群体，加大了对信用良好，还贷能力强的客户营销及维护力度，在行业内取得了一定的知名度，为今后的业务发展打下了基础。
（三）以效益为核心,完善工作效率，提高服务质量。公司在不断加强和改善日常信贷工作的同时，注重和加强了信贷人员业务能力的学习和培养，逐步提高了工作人员工作质量和效率，建立了完整的客户信息档案，强化服务手段，改善服务效率。
二、业务经营指标情况
截止2013年末累计发生业务*笔，累计发放贷款*万元，累计实现业务收入*万元。上缴各项税费*万元。截至年末贷款余额*万元，到期贷款和利息收回率均为*%，信贷资金实现了良性循环，取得较好的经营效益。
三、贷款担保比例：
1、信用贷款*笔，累计金额*万元，占比*%；
2、抵押贷款*笔，累计金额*万元，占比*%；
四、存在的问题。
1、公司从正式运行以来，客户的培养取得了一定的成效，但具有丰富管理经验的技术人员、独挡一面的人才较少，相比其他同业对手，客户经理队伍的专业技能仍然有不小的差距或信贷风险防范意识不高，专业技能还有待进一步提升。
2、公司融资难、融资能力有限。除股东资本金外，公司不能从金融机构或社会公众获得资金，无法满足中小企业、“三农”对资金的需求，制约了公司的发展。
3、公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，无法对客户申请贷款和不良信息进行有效识别，对拖欠公司贷款本息的客户没有“不良记录”的制约作用，增大了公司的经营风险。
4、内部管理力度不够。公司自正式营业以来，着重搭建了以业务发展为重心的经营方针，但在实际的运行当中，许多内部
管理问题逐渐显露，主要体现在信贷资产质量，贷后管理及人才培养机制等几个方面。
五、工作规划
针对今年经营管理中存在的问题，公司将通过以下几个方面的工作思路开展工作：
（一）实施人才战略，缓解和消除公司发展的“瓶颈”。
1、招贤纳才，网罗公司发展专业人才。根据企业发展战略，适时调整用人政策，招聘专业人才，充实公司的技术力量，满足我公司长期人才需求。
2、立足岗位，加强培养。在做好引进人才的同时，根据我公司目前发展现状，注重企业现有人才培养，调配和有效利用现有人才资源，挖掘现有人才的聪明才智，扩展其才能，提升其进一步为企业发挥智力的积极性。鼓励立足本职潜心学习，主动帮助其解决有关实际问题；对现有人才中具有一定实践经验、有培养前途的，创造条件进行专门的理论培训，进一步拓宽知识面，尽早培养为企业自己的高级专业人才。
3、建立人才激励机制，使人能尽其才。在人才的使用上，逐步建立一整套“事业留人，感情留人，政策留人”的用人奖惩机制。鼓励员工发挥、创造，让员工参与到企业管理中去，充分发挥员工的聪明才智，调动积极性，实行自我管理；敞开渠道，鼓励员工为公司的发展献计献策，按贡献大小给予不同的奖励。使每个员工产生一种归属感和成就感，充分发挥才能，做到公司与
员工在利益上的双赢。
4、鼓励学习，不断提高。随着公司各种管理法规的不断完善，逐步建立奖励制度，鼓励员工积极学习，考取适合公司发展的各种执业资格，为赢得市场做好人才储备。
（二）统筹兼顾，进一步加大信贷营销力度。
1、继续提高宣传力度，树立典型客户。重点支持经济效益好、保全措施到位的企业及个人，在其产权明晰，手续齐全的前提下，集中信贷资金，为其提供各类信贷服务。
2、加大对优良客户的授权授信额度。在信用良好，资产状况良好的基础上，根据客户行业、性质及资产的实际情况，对客户授信额度进行合理的调整，优化审批环节，提高工作效率及服务质量。
3、扩大在本行业、本地区的知名度和影响力，加大宣传力度，积极主动地利用各种合适的媒介和载体扩大市场占领份额。
（三）建章立制，实行公司规范化管理。
1、落实制度，强化问责机制，全方位化解信贷风险，加大贷款三查力度，明确清收责任，严禁向高风险企业和个人投放贷款，杜绝重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新增不良贷款。严格考核，将贷款资产质量与信贷人员绩效收入直接挂钩。
2、加强制度执行管理和员工管理，加强对制度执行情况的检查和督办。
3、强化贷款投放和风险管理。因地制宜，确定支持产业和投放重点。深入研究各信贷项目中的风险点，有效防范风险。
4、提高服务质量，把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为信贷工作提供参考。
5、强化信贷业务培训。以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。实行信贷人员月例会制度。加强对信贷人员业务素质的培训，不断强化合规经营和尽职意识，分析典型案例，学习同行业先进经验，找出差距，纠正不足。定期对信贷人员进行专业培训，提高信贷人员分析问题和解决问题的能力。
（四）认清形势，及早谋划，进一步增强资金实力。
由于国家政策调控的影响，预计明年内信贷资金市场将面临更大压力，对信贷运营势必带来影响。因此，需精心组织，在确保运营资金能够在合法合规的前提下，拓展融资渠道，充分认识同业强劲的发展势头和市场竞争异常激烈的严峻形势，仔细分析资金市场走势，及早谋划，制定符合市场导向的信贷工作指引，及早准备信贷工作方案和计划，树立“任务有压力，完成有信心”正确工作理念，确保信贷工作稳步、健康、有序开展。
（五）调整信贷结构，全面控制风险
1、仔细研究国家宏观调控政策，积极营销具有实体经济平篇2：小贷公司年终总结
2011年终总结
2011年10月25日我正式进入小贷公司学习工作，由于进入时间尚短，那便总结一下2个月来的一些心得体会，为以后更好的工作打下一个坚固的基础。 初入公司，一切为零，首先便是要适应这里的工作环境，同事之间的交往和附近地理位置的了解，最主要的是对公司行业状态的一个认知。这里的工作环境已经相当不错，并不需要吹毛求疵，毕竟来这里都不是来享受的。同事之间都给予了我最大的帮助，在此，非常感谢张总以及各位同事关心和教导，在你们身上我学到了很多知识。对于仪征以及周边的地形建筑重要街道通过业余时间也有了一定的掌握，尤其是公司需要经常接触的地方，各个银行，房管局，土地局，客户企业等等。针对于公司行业的现状和本身发展的情况，我也有了一定的了解，所谓知己知彼百战不殆，希望今后的工作当中学有所用。
经过一段时间的适应之后，便是初步的接触一些工作，都是力所能及的事情，并没有对我进行苛酷的要求和让我做一些超出能力之外的事，循循善诱，教之有道，再一次感谢各位的悉心培养和锻炼，我定将以饱满的热情投入工作当中。跟随武川，盛夏出门办事，每次都有新的感悟和发现，作为新人，多看多问多做，才能尽快的融入到集体当中，尽快的发挥自己的能力。
通过2个多月的学习工作，有一些心得体会，下面总结如下。信贷公司的最重要的一个目标便是信贷资金实现良性循环，创造可观的效益。想要做到这一点是每个信贷公司不停努力的方向。个人认为，要实现公司资金的良性循环： 1：必须建立良好的制度管理，确保业务有序发展。建章立制，是公司持续，稳定，长久发展的保障。咱们公司面对成立时间短，人员构成新，磨合程度低等不利局面，坚持业务管理双管齐下，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设，确保小额贷款公司健康发展、稳步前行，公司制定的一系列规章制度法则是公司能够正常有序运营的基石。
2：提高从业人员的素质，狠抓培训。公司刚刚成立一周年，老员工直接有了一定的契合度，而面对将来越来越壮大的队伍，对于新员工的培训工作，愈加的刻不容缓，组织全体人员发挥主动性，加大学习培训力度，以最短的时间里适应工作需要，这也是我作为新人应该努力的方向，具体①抓好职业道德培训，引导大家端正态度，明确方向，找准定位；②学习理解公司各项规章制度，并实用到实际工作当中去；③加强业务学习，有的放矢，对于缺乏相关专业知识和从业经验的同事开展信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使新人在业务操作尽快适应工作需要。
3：努力开拓市场，用足用好信贷资金。好钢用在刀刃上，公司这一年的业绩有目共睹，这跟张庆总经理的努力是分不开的，利用一切关系和方式主动营销，选择了一批批较为理想和相对稳定的客户群，为小额贷款公司的后续发展打下良好基础。在接下来的日子里，全体工作人员必将更加努力的去开拓市场和进行稳定。
4：强化风险防范意识，实现经营资金的良性循环。保障贷款资金安全是首要条件，对每一笔贷款均落实好有效的担保，为贷款的安全提供第二还款来源。同时，要求所有同事，在业务办理过程中严格按照程序来，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法严格执行和落实，可以尽可能最大限度的保障自身资金安全。
以上是我对于公司一些小小的心得体会，公司取得的成绩有目共睹，但是不可忽视的是，信贷行业的风险永远存在而且严峻，这是我们万万不可忽视的问题，风险预警机制的建立迫在眉睫，我们应该不断的强化自我，不断的完善制度，增强抗风险的砝码，才能在仪征乃至扬州区域同行业中立于不败之地。
新的一年到来，我们将以最饱满的热血和昂扬的斗志来迎接新一轮的挑战，让公司更上一个台阶，为2012年目标奋力前行， fighting！
2012/1/1 篇3：小额贷款有限责任公司年终总结
小额贷款有限责任公司
2010年工作总结
我公司是经四川省人民政府金融办2010年x月x日批准筹建，2010年x月x日正式开业。开业以来，公司严格按照有关规定积极开展业务，在市、县人民政府金融办、人民银行的关心和指导下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了较好的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。 回顾和总结公司成立以来的工作，主要有以下几个方面：
一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。开业以来，经过公司上下一致的努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。截止年末累计发生业务xxx笔，累计发放贷款xxx万元，累计实现业务收入xxx万元。上缴各项税费x万元，各项成本费用支出x万元，年末实现净利润x万元。截至年末贷款余额xxxx万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷资金实现了良性循环，经营效益较为可观。
二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财务管理办法》、《安全保卫制度》、《印章使用管理规定》及《贷款审批委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷
款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各相工作规范有序进行。
三、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。公司成立后，我们面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，并邀请专业人员进行信贷、管理、消防安全等相关知识讲座，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。
四、努力开拓市场，用足用好经营资金。开业来，公司从领导到员工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲置。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，公司积极向商业银行融资洽谈，为公司经营的连续性铺平道路。
五、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，
确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。
回顾过去，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。
二0一一年主要工作思路
一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。经过开业以来一段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神风貌。
二、努力开拓市场，积极调整资产结构。为了资金占用和保障经营效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可能地将公司的客户结构达到一定要求。
三、加强风险管理，积极挖掘资金潜力，实现经营效益最大化。有效的风险管理是业务安全运营和效益实现的保障，要进一步建立和完善贷后管理制度，确保贷款“放得出，收得回”，保证效益。鉴于小额贷款公司经营资金来源渠道单一，可用资金额度受限的实际情况，在用足用活自有资金的前提下，进一步向银行寻求融资支持，对贷款利息收入部分也要充分利用，使公司经营资金规模最大化，确保经营效益的稳定实现。
四、合理控制费用支出，降低经营成本。在保证业务正常经营和员工待遇的前提下，尽可能降低和控制各项费用支出，对非必要支出部分更是要严格管理，教育职工严格遵行公司的财务管理规定，杜绝堵塞各项跑冒滴漏，以提高股本回报的最大化。
2010年即将过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2011年正向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2011年度目标任务而努力奋斗。
小额贷款有限责任公司
二〇一〇年十二月 篇4：小额贷款有限责任公司年终总结
小额贷款有限责任公司
2010年工作总结
我公司是经四川省人民政府金融办2010年x月x日批准筹建，2010年x月x日正式开业。开业以来，公司严格按照有关规定积极开展业务，在市、县人民政府金融办、人民银行的关心和指导下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了较好的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。
回顾和总结公司成立以来的工作，主要有以下几个方面：
一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。开业以来，经过公司上下一致的努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。截止年末累计发生业务xxx笔，累计发放贷款xxx万元，累计实现业务收入xxx万元。上缴各项税费x万元，各项成本费用支出x万元，年末实现净利润x万元。截至年末贷款余额xxxx万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷资金实现了良性循环，经营效益较为可观。
二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财务管理办法》、《安全保卫制度》、《印章使用管理规定》及《贷款
审批委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各相工作规范有序进行。
三、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。公司成立后，我们面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，并邀请专业人员进行信贷、管理、消防安全等相关知识讲座，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。
四、努力开拓市场，用足用好经营资金。开业来，公司从领导到员工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲置。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，公司积极向商业银行融资洽谈，为公司经营的连续性铺平道路。
五、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保
障。同时，我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。
回顾过去，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。
二0一一年主要工作思路
一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。经过开业以来一段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神风貌。
二、努力开拓市场，积极调整资产结构。为了资金占用和保障经营效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可能地将公司的客户结构达到一定要求。
三、加强风险管理，积极挖掘资金潜力，实现经营效益最大化。有效的风险管理是业务安全运营和效益实现的保障，要进一步建立和完善贷后管理制度，确保贷款“放得出，收得回”，保证效益。鉴于小额贷款公司经营资金来源渠道单一，可用资金额度受限的实际情况，在用足用活自有资金的前提下，进一步向银行寻求融资支持，对贷款利息收入部分也要充分利用，使公司经营资金规模最大化，确保经营效益的稳定实现。
四、合理控制费用支出，降低经营成本。在保证业务正常经营和员工待遇的前提下，尽可能降低和控制各项费用支出，对非必要支出部分更是要严格管理，教育职工严格遵行公司的财务管理规定，杜绝堵塞各项跑冒滴漏，以提高股本回报的最大化。
2010年即将过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2011年正向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2011年度目标任务而努力奋斗。
小额贷款有限责任公司
二〇一〇年十二月 篇5：小额贷款公司风险控制部年终总结
风险控制部年终工作总结
2010年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《****小额贷款公司管理办法（试行）》为指导方针，紧紧围绕公司工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来主要从以下几个方面开展工作。
一、以合规操作为准绳，加强规范管理。
审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷款三查制度的执行等方面进行细节化、格式化；提出贷款风险隐患，跟进风险防范措施落实情况。每季对现有贷款余额客户进行五级分类标准进行考核。
二、专项检查，发掘潜在隐患，排查风险点。
根据上级监管部门和公司领导工作安排，今年风险部分别于四月份、十月份、十二月份对贷款档案及操作流程进行了专项检查活动，严格、深入地对贷款申请、受理、审核、办理及贷后管理和材料收集等方面做了调查，对发现问题的，提出整改意见。通过几次检查活动，信贷业务规范化对比上年有了很大的加强。
三、积极应对，顺利通过上级监管部门检查。
今年金融办分别于四月份和十二月份对公司内部管理、信贷资产、财务状况等方面进行专项检查，风险部根据公司领导要求及时准备，认真对待，对所有信贷资产风险点、风险人进行关注、排查，有
问题的迅速解决，处理到位，自身无法解决的及时向公司领导汇报协助解决。顺利的通过了上级监管部门的现场和非现场检查。
四、参加洽谈会，增加公司市场知名度。
为参加今年6月10日在广晟广场召开的“政银担融资合作洽谈会”，风险部根据公司领导的工作安排，积极参与会展的前期准备工作：现场协调与兄弟企业友力担保公司的展位排列，与广告公司商讨布景方案，准备会展的各种宣传资料和用具。会展期间，与业务部一道坚守岗位，向各方客户宣传讲解公司的经营宗旨、业务品种，散发宣传单张。经过全体员工上下努力，洽谈会取得圆满成功，为增加公司市场知名度起到了很好的促进作用。
五、以信贷报表为晴雨表，为分析贷款业务提供服务。
信贷报表数据作为全面反映公司资金营运状况的“晴雨表”，真实准确及全面为公司股东和领导决策提供依据。2010年风险部按时准确上报金融办的贷款情况月度统计表和市人行统计系统及信贷系统等各类固定统计信贷报表，并根据上级监管单位和公司领导要求及时完成了临时报表的统计上报工作。每月按照业务经营发展状况，适时撰写信贷经营分析报告。
六、工作中存在的问题：风险控制部人员少，工作较多而杂，尽管日常做了大量的管理和指导工作，但与公司标准还存在一些差距和问题：一是平常忙于日常事务较多，深入客户调查较少；二是风险控制能力还不能适应管理和业务发展的需要；三是信贷合规意识不强，有待提高，信贷人员规范意识和风险防控意识比较淡薄，在工作中伴随着操作风险；四是信贷档案存在收集不全现象，管理不规范，利率、期限计算不够严谨；五是执行力不强，有章不循现象时有发生。
七、2011年工作计划。
1、2011年是公司发展“平稳期”，风险控制部将针对2010年工作存在问题及时制定相应措施。加大贷款五级分类后续管理，规范贷款操作流程。
2、开展客户信用评级，规范客户授信。依据现有制度评级办法，结合公司实际，制定内部信用评级指标体系；会同业务部对现有客户进行有效的信用评级；在评级的基础上进行规范授信管理。努力提高对客户整体风险的识别能力，实现以客户为中心的经营管理，全面提高信贷管理水平。
第14篇：海南小贷公司
去年发放贷款7.65亿 海南小额贷款公司试点将铺开
海南国际旅游岛建设正在推动海南金融呈现出蓬勃的发展态势。记者从11日上午在海口召开的全省小额贷款公司试点工作会议上了解到，海南开展小额贷款公司试点一年以来，这一新型的准金融机构获得了迅猛的发展：截至2010年末，各试点小额贷款公司累计发放中小企业和个人贷款279笔，共计7.65亿元；到今年2月底，贷款余额已达6.91亿元，有力支持了省内中小企业和三农的资金需求，为它们的融资供给开辟了一条富有活力的全新渠道。
小额贷款公司是由社会资金投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的企业，是我国一种新型的准金融机构。我省自去年4月第一家试点小额贷款公司开业以来，已经先后有19家企业申报设立小额贷款公司，获得批准9家，注册资本金共计9.8亿元；目前已经开业8家，其中海口6家，琼海2家。
从贷款对象来看，中小企业和小企业主得到的支持最大。在各家小额贷款公司累计发放的279笔7.65亿元贷款中，支持中小企业75笔、支持小企业主192笔。
从投放行业来看，投向海南正在大力发展的服务业最多，达166笔、4.4亿元；其次是农业，累计投放的涉农贷款也达2.16亿元。
小额贷款公司目前已经成为海南民间金融投资的重要领域，投资十分活跃，呈现出良好的活力。从最早开业的4家小额贷款公司（平均经营期5个月）来看，资本金共5亿元，去年底的贷款余额就达到4.7亿元，多数公司资金已经放完，并全部实现了盈利。目前，已有两家公司获得银行机构的融资共5000万元，并有多家公司负责人表示计划增资。
省金融办负责人表示，今年将在全省全面推开小额贷款公司试点，在完善制度、加强监管的前提下，上半年将试点范围扩大到文昌、儋州、万宁、五指山、东方、屯昌、澄迈等8个市县和洋浦经济开发区，下半年再向其他市县铺开。同时，将小额贷款公司纳入我省金融发展专项资金的奖励范围，并积极研究在适当时机出台我省小额贷款公司相关支持政策。 （记者 彭青林）
海南首家国有控股小额贷款公司开业
本报海口10月28日讯 （记者彭青林）今天上午，海口联合小额贷款有限公司在海口举行开业揭牌仪式，这是我省自开展小额贷款公司试点以来，经省金融办批准开业的第5家小额贷款公司，也是全省首家国有控股小额贷款公司。
海口联合小额贷款有限公司为我省首批获准成立的小额贷款公司之一。根据省金融办批复，该公司注册资本金5000万元，省属国有控股企业海南联合资产管理公司和海南金城国有资产经营管理有限责任公司分别出资40%、30%，是目前为止唯一的国有控股小额贷款公司。
该公司负责人表示，海口联合小额贷款有限公司将坚持“只贷不存”的原则，主要服务于我省三农和中小企业、个体工商户、城镇居民，解决其贷款难问题，为客户提供专业、灵活、快捷的金融服务。
省金融办负责人在开业仪式上表示，作为我省金融领域的新生事物，自从今年4月份开展小额贷款公司试点以来发展十分迅速。小额贷款公司作为金融机构服务中小企业有益的补充，发挥着越来越重要的作用。截至9月底，全省已有7家小额贷款公司获批准设立，注册资本总计8亿多元。其中5家已经开业，其余获批企业也将在年内陆续开业，并还将有一批申请获得批准。
海南又一小额贷款公司成立
本报讯 （记者陈耿）海口首佳小额贷款有限公司日前正式开业，这是我省成立的第六家小额贷款公司。
据了解，海口首佳小额贷款公司是我省开展小额贷款公司试点工作以来，经省政府金融办批准开业专营小额贷款业务的金融机构，由哈尔滨秋林集团有限公司、海南南庄酒店开发有限公司、海南加乐潭实业有限公司等7位股东发起成立，实收资金5000万人民币。
省金融办负责人告诉记者，自今年4月26日我省第一家小额贷款公司成立至今，前期已有5家小额贷款公司成立，半年多来累计放贷205笔，总额超过6亿元，有效地支持了我省三农工作和为中小企业服务。
作者：陈耿
我省又一家民营小额贷款公司挂牌
为中小企业提供便捷贷款服务
本报海口6月18日讯(记者官蕾)今天上午，个体工商户唐国华、叶存泽、王燕分别与海口信源小额贷款有限公司签订贷款合同，三个体工商户分别获得了海口信源小额贷款公司发放的250万元、50万元、20万元的小额贷款。当天，海口信源小额贷款有限公司在此间正式挂牌成立。
据了解，该公司是经海南省金融工作办公室批准设立的我省第三家小额贷款公司。公司注册资金为人民币5000万元，经营范围为专营小额贷款业务。该公司的成立，将为海口市“三农”、中小企业以及个体工商户提供数额小、周期短、审批快的贷款服务。
业内人士认为，小额贷款业务是社会金融体系中重要的组成部分，允许开设以民间资本发起设立的小额贷款公司是我国金融业发展的一个标志。
小额贷款公司，是指在本省限定区域范围内依法设立的不吸收公众存款(只贷不存)、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司(不含外商投资企业)。
（来源：南海网-海南日报）
海南首家民营小额贷款公司成立
中小企业又多了一条“找钱”的路子,昨日海口市第一家民营小额贷款公司——海口罗牛山小额贷款股份有限公司领到营业
执照,标志着我省首家小额贷款公司诞生。
罗牛山小额贷款股份有限公司是经海南省人民政府金融办公室批准(琼金办[2010]51号),由民营上市公司海口农工贸罗牛山股份有限公司发起,并联合其他3家股东共同出资设立,注册资本1亿元人民币,主要经营小额贷款业务。
该公司总经理王虹介绍:小额贷款公司服务对象主要为三农、中小企业、个体工商户及自然人,贷款门槛低于银行。(记者陈成智通讯员张梦真)
第15篇：小贷公司工作总结
嘉峪关市小额贷款有限责任公司
2013年度工作总结及2014年度工作计划
自2013年7月6日华商小额贷款有限责任公司开业以来，在嘉峪关市金融办、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的指导和大力协助下，在公司领导、公司各位股东的正确领导下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，共同努力取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。
回顾和总结2013年的工作，现将2013年有关工作总结汇报如下：
一、取得的成绩：
1、学习公司的相关规章制度、贷款政策及贷款利息政策等。良好的制度是管理一个公司的基础，是公司持续发展、稳定发展、长久发展的保障，是公司的软实力，它确保我公司业务的长久有序发展。在公司成立初期，我公司就组织制定了《华商小额贷款有限责任公司规章制度》。进公司的初期，我认真学习了公司的各项规章制度，懂得了应该干什么，明确了工作分工，为我在公司的循章办事奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序的进行。
2、半年来，经过公司上下一心，一致努力，我公司业务经营取得了令人相对满意的经营业绩—业务发展平稳，经营效益实现稳定。2013年7月至2013年12月，华商小额贷款有限责任公司累计发生
1 业务
40 笔，累计发放贷款
3081 万元，累计利息收入
94.9917 万元，已收利息
47.0017万元，应收未收利息
47.9900 万元。到期贷款收回率90%以上，信贷资金实现了良性循环，经营效益较为可观。在此过程中，我积极配合公司做好贷款相关工作，遇到办理房产抵押贷款的客户，陪同客户到房管局做好他项权登记手续以及后期他项权证的领取等。
3、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则强化风险防范，对每笔贷款，我和公司业务人员裴萌舒一起做好贷前调查工作，亲自到客户的工作地点询问贷款客户的真实情况，工资情况，有无负债等，尽量多了解客户信息，作好调查后回公司将客户信息如实汇报给上级领导，以便上级对贷款客户作以初步了解。在贷款中期做好贷款资料，在贷款后期做好对贷款客户的跟踪及催收利息等相关工作。
二、存在的不足及改进措施：
1、部分贷款客户在还本付息上严重逾期。自开业以来，大部分客户保证了每月20号以前交清利息，到期还本付息，但是同时也出现个别客户严重逾期，例如，贷款客户康英贷款壹拾万元，自次月起没有及时交利息，我公司联系客户时发现客户预留的联系方式一直联系不到本人及其家人，此后多次联系未果，公司也进行了家访„„，针对此类类似贷款客户，我们需进一步加强风险防范，做好贷前调查，摸清客户的真实负债及偿还能力；贷中审查；贷后监查，做好对贷款 2 客户的跟踪。对在库的客户，也要加强管理，筛选出信用度良好的客户 ，以便后期二次贷款的操作。
2、业务模式相对单一，可运营的资金仅限于注册资本及贷款利息收入，一旦资金都贷出去，公司的业务基本就属于停滞状态，担保贷款发展不成熟，信用贷款公司也没有明确的规定。在今后的工作中需积极开拓嘉酒市场，发展担保贷款。
3、贷款资金量过于集中。我公司年末统计贷款资金大部分集中在大客户群体上，大客户资金运用量大，周转资金量也大，公司资金有限，集中在大客户群体上放贷的话，就没办法开展小额分散业务，我们需按相关要求拓展“小额分散业务”。
4、我们与同行交流较少，小额公司在发展的业务的过程中难免遇到有客户无款可贷或资金空置，我们应与同行建立长期的友好合作关系，互通信息，合理利用好资金。
对于2013年存在的问题，将予以高度的重视改进并改正，好的方面继续发扬。我们将以饱满的热情迎接2014年的到来，据此作出2014年年度的工作计划：
1、做好前厅接待、保持接待厅卫生干净整洁。
2、做好对贷款客户的前期调查，如实了解客户信息并做以反馈、同时做好对贷款客户的跟踪服务等后期工作。
3、尽力完成上级领导下发的任务，并做好一些领导安排的其他临时性工作。
3 2013年即将过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2014年正向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2014年度目标任务而努力奋斗。
第16篇：小贷公司工作总结
篇一：小额贷款公司2014年年度总结 小额贷款公司 2014年工作总结
辞旧迎新，送走了2014年，迎来了2015年。过去的一年，
是不平凡的一年，我公司在区金融办指导和引领下，公司全体上下紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了较好的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。
回顾和总结公司2014年的工作，主要有以下几个方面：
一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。去年全年，经过公司上下一致的努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。截止去年年末，公司累计发生信贷业务xx笔，累计发放额xx万元，贷款余额xx万元，利息收入xx万元。资金实现了良性循环，经营效益较为可观。
二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。在去年年初我公司面对规章制度有缺陷、人员结构更新等一些不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保我公司健康发展、业务规范运作，在去年年初又对公司的各项制度进行了完善，我们组织制定了《公司内部审计制度》、《工作责任追究管理办法》、《会计核算报销制度》、《公司绩效考核办法》以及重新明确了《公司发展战略和规划》等规章制度和文件。这些制度办法的修订和完善，为我公司的正常运营、有效管理奠定了理论基础，从而保障了各相工作规范有序进行。
三、迎接上级评级考核，全面清查信贷业务。在去年5月份和10月份我公司分别迎接了金融办两轮评级考核，全体员工对于这两次评级都十分重视，积极配合金融办考核工作，汗水不会白流，我们的评级结果是1级，也就是最高级，这份荣誉属于公司，也属于全体员工。经过两轮的评级，客观上对公司的制度化运行有良好的催化作用，主观上增强了员工的积极性。
四、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。去年我公司面对人员变动、缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，坚持每周自学与小组交流学习，并于去年11月、12月分别组织公司成员去南京和北京进行学习与交流，将外地先进的贷款经营经验引进回来，拓展公司员工的视野，以尽可能为本公司服务。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。
五、努力开拓市场，合理运用贷管家系统，规范完善放贷手续。去年，公司从领导到员工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为我公司的后续和长远发展打下了良好基础。去年6月，我公司正式启用了金融办贷管家系统，并积极配合金融办的各项要求，合理运用贷管家系统对放贷手续进行了正规化操作。
六、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。我们还和法院进行积极沟通，链接了国家最高法院网站，对于放贷客户进行网上诚信调查。基于以上办法的严格执行和落实，去年办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。
回顾去年，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。经过去年公司对于贷款的一系列完善举措，各项工作不断向好，但存在诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。
二0一五年主要工作思路
一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。经过去年开展的培训学习，公司从业人员业务素质有了很大提高，基本适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神风貌。
二、努力开拓市场，积极调整资产结构。为了资金占用和保障经营效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可能地将公司的客户结构达到一定要求。
三、加强风险管理，完善贷前、贷中、贷后制度。有效的风险管理是业务安全运营和效益实现的保障，要进一步建立和完善贷前、贷中、贷后管理制度，确保贷款“放得出，收得回”，保证效益。
2014年已经过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2015年已经向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2015年度目标任务而努力奋斗。
二〇一五年一月篇二：小贷公司年终总结 2011年终总结
2011年10月25日我正式进入小贷公司学习工作，由于进入时间尚短，那便总结一下2个月来的一些心得体会，为以后更好的工作打下一个坚固的基础。 初入公司，一切为零，首先便是要适应这里的工作环境，同事之间的交往和附近地理位置的了解，最主要的是对公司行业状态的一个认知。这里的工作环境已经相当不错，并不需要吹毛求疵，毕竟来这里都不是来享受的。同事之间都给予了我最大的帮助，在此，非常感谢张总以及各位同事关心和教导，在你们身上我学到了很多知识。对于仪征以及周边的地形建筑重要街道通过业余时间也有了一定的掌握，尤其是公司需要经常接触的地方，各个银行，房管局，土地局，客户企业等等。针对于公司行业的现状和本身发展的情况，我也有了一定的了解，所谓知己知彼百战不殆，希望今后的工作当中学有所用。
经过一段时间的适应之后，便是初步的接触一些工作，都是力所能及的事情，并没有对我进行苛酷的要求和让我做一些超出能力之外的事，循循善诱，教之有道，再一次感谢各位的悉心培养和锻炼，我定将以饱满的热情投入工作当中。跟随武川，盛夏出门办事，每次都有新的感悟和发现，作为新人，多看多问多做，才能尽快的融入到集体当中，尽快的发挥自己的能力。
通过2个多月的学习工作，有一些心得体会，下面总结如下。信贷公司的最重要的一个目标便是信贷资金实现良性循环，创造可观的效益。想要做到这一点是每个信贷公司不停努力的方向。个人认为，要实现公司资金的良性循环： 1：必须建立良好的制度管理，确保业务有序发展。建章立制，是公司持续，稳定，长久发展的保障。咱们公司面对成立时间短，人员构成新，磨合程度低等不利局面，坚持业务管理双管齐下，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设，确保小额贷款公司健康发展、稳步前行，公司制定的一系列规章制度法则是公司能够正常有序运营的基石。
2：提高从业人员的素质，狠抓培训。公司刚刚成立一周年，老员工直接有了一定的契合度，而面对将来越来越壮大的队伍，对于新员工的培训工作，愈加的刻不容缓，组织全体人员发挥主动性，加大学习培训力度，以最短的时间里适应工作需要，这也是我作为新人应该努力的方向，具体①抓好职业道德培训，引导大家端正态度，明确方向，找准定位；②学习理解公司各项规章制度，并实用到实际工作当中去；③加强业务学习，有的放矢，对于缺乏相关专业知识和从业经验的同事开展信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使新人在业务操作尽快适应工作需要。3：努力开拓市场，用足用好信贷资金。好钢用在刀刃上，公司这一年的业绩有目共睹，这跟张庆总经理的努力是分不开的，利用一切关系和方式主动营销，选择了一批批较为理想和相对稳定的客户群，为小额贷款公司的后续发展打下良好基础。在接下来的日子里，全体工作人员必将更加努力的去开拓市场和进行稳定。
4：强化风险防范意识，实现经营资金的良性循环。保障贷款资金安全是首要条件，对每一笔贷款均落实好有效的担保，为贷款的安全提供第二还款来源。同时，要求所有同事，在业务办理过程中严格按照程序来，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法严格执行和落实，可以尽可能最大限度的保障自身资金安全。
以上是我对于公司一些小小的心得体会，公司取得的成绩有目共睹，但是不可忽视的是，信贷行业的风险永远存在而且严峻，这是我们万万不可忽视的问题，风险预警机制的建立迫在眉睫，我们应该不断的强化自我，不断的完善制度，增强抗风险的砝码，才能在仪征乃至扬州区域同行业中立于不败之地。
新的一年到来，我们将以最饱满的热血和昂扬的斗志来迎接新一轮的挑战，让公司更上一个台阶，为2012年目标奋力前行， fighting！ 2012/1/1篇三：小额贷款公司工作总结[1] 东营市东营区城发小额贷款股份有限公司 二〇〇九年度工作总结
自2009年6月开业以来，东营市东营区城发小额贷款股份有限公司在市金融办和区经贸委的指导和大力协助下，在公司领导的正确领导下，在公司各位股东的鼎力支持下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，同心同德，开拓创新，取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。 回顾和总结2009年的工作，主要有以下几个方面：
一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。半年来，经过公司上下一致努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。全年累计发生业务67笔，累计发放贷款20410万元，累计实现业务收入852 万元，其中：贷款利息收入776万元，其它收入76 万元。上缴各项税费230万元，各项成本费用支出74万元，年末实现净利润 550万元。截至年末贷款余额13460 万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷资金实现了良性循环，经营效益较为可观。
二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财务管理办法》、《安全管理规定》、《印章使用管理规定》及《贷款审查委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序进行。
三、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。公司成立后，我们面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态；二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中；三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。
四、努力开拓市场，用足用好经营资金。半年来，公司从领导到员工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲置。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，由市商业银行借款三千万元，保证了经营的连续性。
五、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。
回顾过去的一年，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定；内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高；客户服务越来越细致周到，在做到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在的诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高；当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整；贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。 二〇一〇年主要工作思路
一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。经过开业以来一段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作相结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平；二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神面貌。
二、努力开拓市场，积极调整资产结构。为了资金占用和保障经营效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可能地将公司的客户结构达到一定要求。
三、加强风险管理，积极挖掘资金潜力，实现经营效益最大化。有效的风险管理是业务安全运营和效益实现的保障，要进一步建立和完善贷后管理制度，确保贷款“放得出，收得回”，保证效益。鉴于小额贷款公司经营资金来源渠道单一，可用资金额度受限的实际情况，在用足用活自有资金的前提下，进一步向银行寻求融资支持，对贷款利息收入部分也要充分利用，使公司经营资金规模最大化，确保经营效益的稳定实现。
四、合理控制费用支出，降低经营成本。在保证业务正常运营和员工待遇的前提下，尽可能降低和控制各项费用支出，对非必要支出部分更是要严格管理，教育职工严格遵行公司的财务管理规定，杜绝堵塞各项跑冒滴漏，以提高股本回报的最大化。
2009年即将过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的2010年正向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司2010年度目标任务而努力奋斗。
东营市东营区城发小额贷款股份有限公司 二〇〇九年十二月十八日
第17篇：小贷公司管理制度
永衡咨询有限公司
管理制度 第一章 人事任用
一、招聘标准
l、公司对招聘员工本着精益求精的原则，无才无德者坚决不聘，有才无德者坚决不聘，真正做到任人唯贤，量才录用。
2、公司招聘员工的主要原则，乃视其对该职位是否合适而定，并以该职位的岗位责任书为考核的原则。
二、招聘计划
1、公司目前保持：业务员4-6名，催收员4-6名，视公司业务需要可作适当调整。
三、面试流程
1、应聘人员必须先正确填写公司《员工入职登记表》后再面试，面试人员将从个人性格、业务能力、个人素质等各方面对应聘人员进行评定，在\"员工入职登记表\"上做好相应的记录。
2、面试结果分为：可以录用、回绝、备用等三种情况。经由总经理根据面试情况挑选出应聘人员并最终确定录用人员。
四、录用、报到
l、经总经理批准录用人员，由前台统一通知其报到及需携带资料。
2、新员工应先至公司前台报到，并按要求办理相关手续。
五、转正及淘汰制度
l、试用期规定：试用过程是公司招聘人员的必要环节。实行优胜劣汰的原则。试用期为3个月，具体由各岗位及各人能力来定。
2、所有员工因工作业绩不达标，总经理找其面谈实行调岗或直接淘汰出局。
第二章 人事管理
一、考勤制度
1、工作时间
工作实行五天工作制：周一至周五全天，周末和国家法定假日休息（为确保公司正常经常，周末实行轮班制，具体参照《周末值班制度》），每天上班时间为：上午：9：30-——18：00，中午无工作内容可适当自行安排休息。
2、考勤管理
员工考勤由公司前台统一登记，每月最后一日做好汇总并交能公司财务，财务根据考勤情况计发当月工资。
3、请假
①需要请假的员工在征得公司管理人员同意后方可请假，在请假期间工资作相应的扣除。
②未经公司同意擅自休假计为旷工，旷工将按其旷工小时数以200%的比例扣发旷工者当日工资
旷工三日以上(含三日者),公司作作自行离职处理,一切后果当事人自负。 4、迟到、早退
①员工无故迟或早退（9：30----18：00）乐捐50元/次。
②凡一个月内达三次（含三次）无故迟到、早退将给予当事人口头警告或书面警告的处分并扣发300元工资。
第三章 薪酬、福利制度
一、薪酬发放实行多劳多得的原则，具体内容明细如下：
1、业务员薪酬构成：实行底薪+提成制（提成：计算方式为成交金额的5%+3%），分为三个等级：
A、三级:当月业绩为10万元以内，底薪为1200元。
B、二级：当月业绩为10万元——20万元之间，底薪为2200元。 C、三级：当月业绩为20万元以上，底薪为3500元。
注：业务员在三个月内累计业绩未完成10万以内的，实行淘汰制。
二、催收员工资构成：实行底薪+奖励+提成制（提成：罚息+违约金的50%）。
注：催收员工作效率达不到公司要求的，经总经理培训及沟通后，工作效率仍不能满足公司发展的，直接调往业务部工作。
三、薪酬发放
1、薪酬发放时间为每月15日发放上一个月工资（考勤月为每月1日至30或31日）
2、员工必须在公司指定银行开户，薪酬统一发放在银行卡账户上。
四、奖金计划
公司所有正式员工均有资格享受公司的各项奖金计划。奖金计划是根据个人、岗位等具体核定设计的。公司有权根据经营业绩，随时对奖金计划的设计、发放、对象等作出调整。
第四章 会议制度
一、业务员必须每天准时参加公司的早会、晚会以及公司组织的其他会议和月度、年度总结会，无特殊情况不得缺席，缺席者罚款20元/次（早会时间暂定上午9：30，下午17：30）。
二、催收员必须准时参加公司周例会以及月度、年度总结会，无特殊情况不得缺席，缺席者罚款20元/次（周早会时间暂定周一上午9：30，周五下午17：30）。
第五章 财务管理制度
第18篇：小贷公司管理办法
2012-03-22 10:34刘庆云 培训师 来自中旭商贸服务中心
第一章总则
第一条根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《贷款通则》的有关规定，为完善内部制约机制，健全信贷管理责任制，规范信贷业务运作，防范经营风险，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本办法。
第二条根据小额贷款公司信贷管理体制的要求，审贷分离实行“部门(岗位)分设、职能分离、各负其责、相互制约”的原则。
第三条本办法所称审贷分离是指对信贷业务的调查、审查、检查的职能通过分设信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理三个部门(岗位)进行实施，并明确各个部门职责和考核内容的信贷管理责任制度。
第四条本办法所称信贷业务审查包括对本公司经营的本外币贷款(含进出口押汇)、免保证金开立信用证、银行承兑汇票承兑及担保等业务的审查。 第五条本办法所称借款人是指本外币借款的申请人、信用证的开证申请人、银行承兑汇票的承兑申请人、要求本公司提供担保的申请人等。
第六条本办法所称风险贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款和拟进入诉讼程序的贷款。 第二章机构设置
第七条根据审贷分离制度的要求，小额贷款公司须设置信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理等三个部门。小额贷款公司原则上也应实行部门三分离;暂不具备条件的可先实行岗位分离，设置信贷业务调查岗、审查岗和信贷风险资产管理岗，各岗位不能交叉。 第八条小额贷款公司应建立有主管经理和有关部门负责人参加的贷款审查委员会。信贷管理部门为贷款审查委员会的日常办事机构。 第三章部门职责
第九条信贷业务部门的主要职责：
一、积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，组织存款，受理借款人申请。
二、对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。
1.调查核实借款人的基本情况，调查核实借款人的财务状况以及产、供、销、库存等情况，掌握资金的真实用途，调查核实借款人经营状况和偿债能力等;2.调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等; 3.调查核实保证人的代偿能力和资信情况。
三、对客户进行信用等级评估，测算风险度，撰写调查报告，提出贷款及其他业务的期限、金额、利率(费率)和方式等明确意见。
四、办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。
五、信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。
六、督促借款人按合同使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责催收风险贷款。
七、对呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申请，交信贷风险资产管理部门初审。
八、经批准，按程序办理需要移交的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款，并继续协助做好清收和诉讼工作。
九、负责信贷档案管理，确保完整、有效。
第十条信贷业务部门承担调查失误、评估失准和贷后管理不力的责任。 第十一条信贷管理部门的主要职责：
一、信贷业务审查
1.对信贷业务部门提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定，复测风险度;2.审查保证人的资信、抵押登记的合法性及信贷业务部门意见的合理性; 3.审查信贷业务投向的正确性; 4.提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准。
二、信贷业务管理
1.贯彻执行国家信贷政策和小额贷款公司的各项信贷管理规章制度，结合实际拟定实施细则，并组织实施;2.研究拟定信贷工作规划，调查分析信贷业务投向，预测发展趋势，组织客户信用等级评估工作; 3.检查、考核信贷业务部门、信贷风险资产管理部门执行信贷规章制度的情况; 4.负责对信贷业务部门贷后检查工作情况的监督检查，撰写检查报告报领导审阅; 5.负责信贷管理信息系统的管理，汇总上报各种信贷业务报表; 6.负责信贷人员的业务培训、考核及评价工作。
第十二条信贷管理部门承担审查失误、管理不力的责任。 第十三条信贷风险资产管理部门的主要职责：
一、对信贷业务部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申请进行初审，提出意见，送交本公司稽核部门最终认定“两呆”贷款;对需要移交信贷风险资产管理部门的风险贷款，提出意见后，报主管经理审定。
二、对风险贷款进行逐笔检查，分析原因，与信贷业务部门共同研究，提出转化风险的具体措施，报主管部门审定。
三、管理诉讼事宜，督导风险贷款的清收。
四、负责清收已移交的风险贷款(有条件的也可统一组织呆滞、呆账贷款的清收)。
五、负责呆账贷款的核销申报工作及核销后的贷款追索工作。
六、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议，由信贷业务部门按正常业务操作程序办理有关事宜。
七、负责对正常贷款情况的检查，提出预警措施，帮助信贷业务部门做好风险防范工作。
八、及时掌握风险贷款的基本状况，定期撰写分析报告;总结经验教训，提出信贷工作改进意见。
第十四条信贷风险资产管理部门承担检查失误、督导清收不力的责任。 第四章贷审会与信贷稽核
第十五条贷款审查委员会是信贷业务的审查机构，凡企业的首笔贷款、异地贷款、超过审批权限和情况复杂、风险较大的各种信贷业务均应通过贷款审查委员会讨论，提出审查意见后报有权审批人审批。
第十六条稽核部门是信贷业务的稽核检查部门，有权对信贷业务的全过程进行稽核检查。不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定。稽核部门负责检查信贷部门催收不良贷款的情况等。 第五章职责考核
第十七条董事会对各部门职责的执行情况定期进行检查和考核，各部门对各部工作人员进行相应的检查和考核。对认真履行职责的部门和个人进行表彰和奖励;反之通报批评，直至予以必要的处罚。未履行职责造成信贷资产损失的有关责任人，应当承担一定的赔偿责任，对情节、后果严重的应追究其法律责任。 第六章附则
第十八条本办法由公司董事会负责解释。 第十九条自本办法实施之日起。
第19篇：期货公司风险控制
期货公司风险控制
风险管控能力是期货公司的核心竞争力之一。我国期货市场正面临难得的发展机遇，期货公司要想紧紧抓住机遇，不出偏差，就必须做好风险管控。
风险是什么？
探讨风险管控的前提，是准确理解“风险是什么”。风险就是可能给期货公司带来经济和声誉损失的因素。经济损失，可以区分为直接损失与间接损失。直接损失是指现有利益的减少；间接损失是指可得利益的减少，即未来可能获得利益的减少。经济损失至少可以从以下三个方面加以理解：第一，只有投入，没有产出；第二，同样投入，产出过少；第三，同样产出，投入过多。声誉损失主要体现在监管和社会两个层面。监管层面，主要指监管部门对于期货公司采取了监管措施或作出负面评价；社会层面，主要指期货公司的形象受损和品牌价值下降。
风险在哪里？
全面风险。风险存在于期货公司业务开展和管理活动的各个方面，主要包括信息技术风险、合规风险、操作风险、市场风险、信用风险以及其他风险。信息技术风险是期货公司面临的最大风险，包括系统软硬件投资决策失误，网络通信、电力设备故障等等。合规风险主要体现在违反法律法规和监管部门的相关规定。操作风险主要指业务人员在业务操作过程中的错误、疏漏等。市场风险主要指市场行情、利率、汇率等变化造成的风险。信用风险，也称违约风险，主要是指客户或其他商业主体对公司的违约。
全员风险。风险无处不在，因而也就无人能免，身处期货行业自然要面对各式各样的风险。
全过程风险。风险存在于期货公司的整个经营过程，既包括业务开展过程，也包括经营管理过程。
怎样面对风险？
风险管理是期货公司面临的重大管理课题，任何公司都不可能不面对风险，但面对风险的态度却往往由于对风险认识的不同而存在很大差异。对于风险，期货公司在发展中存在两种极端态度：一种是没有风险意识，对任何业务不进行风险评估就径直去操作；另一种是面对风险畏缩不前或将风险无限放大化，对于创新业务不敢尝试。面对风险的态度应当是“可测、可控、可承受”。
风险可测，主要是指期货公司应当能够辨别经营管理活动中是否存在风险、存在哪种风险及其程度如何，也就是对风险进行定性和定量分析。第一，需要对风险进行定性分析，即要辨识出是否存在风险以及是哪种类型的风险；第二，需要对风险进行定量分析，即如果认定存在风险，就要进一步判断风险有多大。对风险进行定性和定量分析是应对和化解风险的前提。
顶尖操盘手寻合作（以下是实力简介）
1.本人十年期货经历，曾任私募基金首席操盘手，有着丰富的期货实战操盘经验，稳定的盈利模式，形成了自己的一套操作系统,在自有资金不足的情况下向社会寻找资金合作！
2.资金及股票账号你自己掌控或者代理操盘，前期免费提供2-3周操盘建议检验操盘实力(真金不怕火炼）。
3.提供本人历史成交记录查询
4.在保证你资金安全的情况下，一个月可以取得20%到35%的收益，只有当您的收益超过了10％的情况下才收费。
5.思路决定出路!期货未来的发展空间非常大，但很多投资都没有赚到钱，因为你没有形成自己的盈利模式和完整操作系统，希望你能跟着高手赚钱。
6.团队是由多名曾任首席操盘手的精英操盘手组建而成，大资金管理经验，严控风险。把巨额学费交给市场，不如尝试与我们合作,只要你有勇气加入我们,我们就不会让你失望。
QQ:3065083312
电话：13816610972
风险可控，主要体现在明确风险的“警戒线”。在警戒线之内开展业务和进行管理，风险可以控制，而在警戒线之外行事则风险不可控。理想的风控状态是公司开展业务和进行管理的边界紧贴着“警戒线”，既不能越过界线，也不要距离界线太远。在不越线的前提下，距离“警戒线”越近，则风控能力越强，公司发展的空间也越大。
风险可承受，主要是指风险要与收益相平衡。对于存在风险的业务，如果认定风险大于收益，则不应当开展；如果认定风险小于收益，则可以尝试开展，但需要做好承担风险的准备。风险无法消灭，但可以防范、可以控制、可以化解。一个公司究竟能够承受多大程度的风险，需要根据公司自身的风险控制能力进行衡量。
如何管控风险？
事前防范风险，包括三个方面的内容：一是要明确规则，跟踪、解读不断变化的法律法规，了解监管的动向；二是要确立标准，将外部规则内化为公司内部规范，并不断加以完善；三是要不断宣讲，将外部规则和内部规范不断进行解读、宣讲，帮助有关人员深刻理解相关制度的背景、原则和要点，为有效执行打下坚实基础。
事中控制风险，至少包括三个方面的工作，即风险识别、风险衡量和风险控制。首先，需要识别业务流程中是否存在风险；其次，如果存在风险，需要对其进行定性和定量的分析；最后，在分析衡量的基础上采取措施，尽量避免和消除风险。是否能够做到及时有效的事中风险控制，是决定一家期货公司风险管控成败的关键。
事后检查风险，是为了发现问题，纠正风险管控工作中的不到位之处。事后检查分为自我检查与外部检查，主要检查制度是否合理、执行是否到位以及整改是否落实等。
第20篇：担保公司风险控制
担保公司风险控制
担保公司从事的就是具有很高风险性的商业行为从理论上讲风险始终存在风险只能分散、转移和降低不能消失。作为从事高风险性的担保公司怎样进行风险管理就该问题谈谈自己的一点观点。风险分为系统内风险和系统外风险
系统内风险主要包含以下几点
1、公司内部风险业务操作风险、业务道德风险、
业务操作风险分以下几个步骤A 基本资料收集贷款客户资料的真实性核实包括营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、生产许可证、环评等等根据不同行业要关注其相关证件的真实与否是否完全符合行业生产的要求。B 调查阶段主要关注经营真实性风险企业负责人道德风险企业负责人信用风险等C 合同签订阶段主要关注合同的完整性、合法性、抵押手续的完备性等D 保后管理阶段定期走访实质性走访及时发现风险点进行风险防范。
业务道德风险主要是公司内部员工的道德建设和责任心建设
系统外风险主要为政策风险、市场风险。
流动性风险
风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿 风险分散指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择
“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里”的古老投资格言形象地说明了这一方法。 风险转移指通过其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。
风险转移可分为保险转移和非保险转移。
其中保险转移是指企业投保以缴纳保险费为代价将风险转移给保险人。当发生风险损失时保险人按照保险合同约定责任给予经济补偿。
非保险转移的例子如第三方担保。
风险规避指通过拒绝或退出某一业务或市场来消除本公司对该业务或市场承担的风险。就是不做业务不承担风险。风险规避策略的局限性在于它是一种消极策略不能成为公司主导的风险管理策略。 风险补偿主要是指事前损失发生以前对风险承担的价格补偿。抵押、质押等反担保物的处理。
风险管理理念 风险管理水平体现公司的核心竞争力是创造资本增值和股东回 报的重要手段。 风险管理的目标不是消除风险而是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。 风险管理战略应该纳入公司整体战略之中并服务于业务发展战略
3 公司应该充分了解所有风险建立和完善风险控制机制对于不 了解或无把握控制风险的业务应该采取审慎态度。 风险文化的培植 首先风险文化不是阶段性工作而是公司的一项终身事业 其次公司应向全体员工广泛宣讲正确的风险管理理念等内容使之成为员工的价值观。 最后公司应该通过建立管理制度和实施绩效考核将风险文化融入到每一位员工的日常行为。
风险管理流程可以概括为风险识别、风险计量、风险监测和风险
控制四个主要步骤。 适时、准确地识别风险是风险管理的最基本要求。
风险识别包括感知风险和分析风险两个环节感知风险是通过系统化的方法发现所面临的风险种类、性质;分析风险是深入理解各种风险内在的风险因素。
制作风险清单是公司行识别风险的最基本、最常用的方法。它是指采用类似于备忘录的形式将商业银行所面临的风险逐一列举并联系经营活动对这些风险进行深入理解和分析。风险计量风险计量/量化是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础
实现方法准确的风险计量结果是建立在卓越的风险模型基础之上
风险监测包含两个层面
4监测各种可量化的关键风险指标、以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势确保可以将风险在进一步恶化之前识别出来 建立功能强大、动态/交互式的风险监测和报告系统对于提高金融机构风险管理效率和质量具有非常重要的作用。 风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施进行有效管理和控制的过程。 风险管理/控制措施应当实现以下目标 风险管理战略和策略符合经营目标的要求 所采取的具体措施符合风险管理战略和策略的要求并在成本/收益基础上保持有效性 通过对风险诱因的分析能够发现风险管理中存在的问题以完善风险管理程序 按照国际最佳实践在日常风险管理操作中具体的风险管理/控制措施可以采取从基层业务单位到业务领域风险管理委员会最终 到达高级管理层的三级管理方式。 首先基层业务部门应当配备风险管理专业人员12人有时也被称为风险管理经理负责基层风险信息的收集、整理和不同部门/信息系统之间的传递识别和降低业务部门潜在的风险因素 其次每个业务领域设置风险管理委员会35人负责所属业务部门的日常风险管理并对常规风险状况做出判断决定采取何种风险控制措施
5 最后作为定期汇报或在遭遇特殊风险因素的情况下业务领域风险委员会向最高管理层或风险总监汇报。
最高管理层或风险总监直接领导商业银行最高风险管理委员会57人作为金融风险管理的最高决策单位决定采取何种有效措施控制公司的整体或重大风险。
法人客户的财务状况分析
财务分析是通过对企业的经营成果、财务状况以及现金流量情况的
分析达到评价企业经营管理者的管理业绩、经营效率进而识别企业信用风险的目的。主要内容包括财务报表分析、财务比率分析以及现金流量分析。 (1)财务报表分析
①识别和评价财务报表风险。主要关注财务报表的编制方法及其质量能否充分反映客户实际和潜在的风险。
②识别和评价经营管理状况。
③识别和评价资产管理状况。
④识别和评价负债管理状况。
(2)财务比率分析 ①盈利能力比率用来衡量管理层将销售收入转换成实际利润的效 率体现管理层控制费用并获得投资收益的能力。
6 销售毛利率=[(销售收入税率)]/平均资产总额 权益收益率(ROE)=税后损益/平均股东权益净额 虽然从表面上看各项周转率越高盈利能力和偿债能 7力就越好但实践中并非如此。
③杠杆比率用来衡量企业所有者利用自有资金获得融资的能力
也用于判断企业的偿债资格和能力。 资产负债率=(负债总额/资产总额)×100% 有形净值债务率=[负债总额/(股东权益存货 ? 或速动资产=流动资产预付账款非现金的收入、费用项目(摊销、递延税项等)+/投资活动产生的净现金流量+/ - 融资活动产生的净现金流量 现金流量分析通常首先分析经营性现金流其次分析投资活动的现金流最后分析融资活动的现金流。 在分析企业现金流量时应当全面考虑所有与信用风险相关的信息通过完整的现金流入和流出的总量分析、结构分析和趋势分析揭示出借款人的财务健康状况以判断还款来源和还款的可能性。 针对不同类型的贷款对于企业现金流量的分析侧重点也是不同的。 对于短期贷款应当考虑正常经营活动的现金流量是否能够及时而且足额偿还贷款对于中长期贷款应当主要分析未来的经营活动是否能够产生足够的现金流量以偿还贷款本息但在贷款初期应当考察借款人是否有足够的融资能力和投资能力来获得所需的现金流量以偿还贷款利息。此外由于企业发展可能处于开发期、成长期、成熟期或衰退期进行现金流量分析时需要考虑不同发展时期的现金流特征。
9法人客户的非财务因素分析
管理层风险分析 重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力及道德水准 行业风险分析每个借款人都处于某一特定的行业中每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。
生产与经营风险分析 行业风险分析只能够帮助商业银行对行业整体的共性风险有所认识但行业中的每个企业又都有其独特的自身特点。就国内企业而言存在的最突出的问题是经营管理不善。 ①总体经营风险 ②产品风险 ③原料供应风险 ④生产风险 ⑤销售风险 宏观经济及自然环境分析
反担保分析 保证 在对贷款保证进行分析时最关心的是保证的有效性。 ①保证人的资格。具有代为清偿能力的法人、其它组织或者公民可以作为保证人。国家机关(除经国务院批准)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体企业法人的分支 10机构和职能部门均不得作为保证人。 ②保证人的财务实力。 ③保证人的保证意愿。 ④保证人履约的经济动机及其与借款人之间的关系。 ⑤保证的法律责任。保证分为连带责任保证和一般保证两种。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的债权人可以要求债务人履行债务也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前对债权人可以拒绝承担保证责任。
(2)抵押
抵押是指债务人或第三方不转移财产的占有将该财产作为债权的担保。债务人或第三方为抵押人债权人为抵押权人提供担保的财产为抵押物。
①可以作为抵押品的财产的范围及种类。
②抵押合同应包括的基本内容。
③抵押物的所有权转移。
④抵押物登记
⑤抵押权的实现
11 (3)质押 质押又称动产质押是指债务人或第三方将其动产移交债权人占有将该动产作为债权的担保。在动产质押中债务人或第三方为出质人债权人为质权人移交的动产为质物。 ①出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。 ②质押合同时效 ③质押合同应当包括以下内容。 ④质物的所有权转移 ⑤质押担保的范围 ⑥质权人对质物承担的权利、义务和责任。 ⑦债务履行期届满时质物的处理。 ⑧权利质押的范围 ⑨权利质押物的权利行使日与债务履行期不一致时的处理。 ⑩权利质押的生效及转让
个人客户信用风险识别
1.个人客户的基本信息分析 首先要求个人客户提供各种能够证明个人的年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等相关资料和基本信息。可以通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式了解调查借款人信息的真实 11 (3)质押 质押又称动产质押是指债务人或第三方将其动产移交债权人占有将该动产作为债权的担保。在动产质押中债务人或第三方为出质人债权人为质权人移交的动产为质物。 ①出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。 ②质押合同时效 ③质押合同应当包括以下内容。 ④质物的所有权转移 ⑤质押担保的范围 ⑥质权人对质物承担的权利、义务和责任。 ⑦债务履行期届满时质物的处理。 ⑧权利质押的范围 ⑨权利质押物的权利行使日与债务履行期不一致时的处理。 ⑩权利质押的生效及转让
个人客户信用风险识别
1.个人客户的基本信息分析 首先要求个人客户提供各种能够证明个人的年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等相关资料和基本信息。可以通过与借款人面谈、电话访谈、实地考察等方式了解调查借款人信息的真实 12性。
其次从外部权威的个人信用评级机构如人民银行个人信用信息基础数据库及其他如税务、海关、法院等权威部门获得个人客户的信用记录。
最后结合公司内部数据系统已有的相关信息、客户提供的资料以及外部权威机构的资料加以汇总综合识别和分析个人客户。 借款人资信情况调查
通过相关的征信系统调查了解借款人的资信状况
重点调查可能影响第一还款来源的因素。
第一还款来源调查的内容主要包括
? 主要收入来源为销售收入的对其收入水平及证明材料的真实性做出判断。
? 主要收入来源为其他合法收入的如利息和租金收入等应检查其提供的财产情况证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。
借款人的资产与负债情况调查
调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况。
调查其他可变现资产情况。
调查借款人在本行或他行是否有其他负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等。
13 应分析借款人及其家庭收入的稳定性判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。
贷款用途及还款来源的调查。主要调查借款人的贷款用途是否与所申请的信贷品种管理办法的规定一致还款来源是否有效落实并足以履约等。
对担保方式的调查。借款人是否以价值稳定、易变现的财产提供抵押。借款人是否能按要求为其所购商品办理财产保险购买贷款信用保险等。
目前在对个人客户的贷前调查完成后要求客户经理填写《贷前调查报告》或《贷前调查表》然后将客户的所有资料连同《贷前调查报告》或《贷前调查表》呈送个人贷款的审核、审批部门但许多外资银行可以由分析员直接将客户的相关信息资料输入个人信用评分系统由评分系统自动对个人客户的信息进行分析处理给予评分根据评分一般即可做出是否贷款的决定。
个人住宅抵押贷款及其风险分析
经销商风险。经销商风险的主要类型包括
经销商不具备销售资格或违反法律规定导致销售行为、销售合同无效。如房地产商尚未获得销售许可证即销售房屋。
经销商在商品合同下出现违约导致购买人借款人违约。如不能按合同规定的时间交付或质量出现问题与借款人发生纠纷直接影响借款人的还款意愿。在个人购房贷款中项目 14烂尾无法完工往往使银行抵押权益落空。
经销商高度负债经营时存在经销商卷款外逃的风险。
“假按揭”风险所谓个人住房贷款“假按揭”是指以不真实的购买住房为目的开发商以本单位职工或其他关系人冒充客户作为购房人通过虚假销售购买为方式套取银行贷款的行为。“假按揭”的主要特征是开发商将积压房产套取银行信用欺诈银行信贷资金。“假按揭”的表现形式包括开发商不具备按揭合作主体资格或者未与银行签订按揭贷款业务合作协议未有任何承诺与某些不法之徒相互勾结以虚假销售方式套取银行按揭贷款。
以个人住房按揭贷款名义套取企业生产经营用的贷款。
以个人住房贷款方式参与不具真实、合法交易基础的银行债权置换或企业重组。
银行信贷人员与企业串谋对销售的房子定价水分大向虚拟借款人或不具备真实购房行为的借款人发放高成数的个人住房按揭贷款。
所有借款人均为虚假购房有些身份和住址不明有些为外来民工或由开发商一手包办或由包工头一手包办。
开发商与购房人串通规避不允许零首付的政策限制其常用的做法是将实际售房价提高一定比例再将此虚价售价写入售房合同中然后购房人出具收到首付款的收据双方按照售房合同规定的虚假售价依银行要求的按揭成数办理贷款手续。 15采取这种“假按揭”的方式购房人事实上未向开发商支付一分钱的首付款而银行要向购房人提供售房总价100%的借款。
由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险
房地产行业发展周期以及政府宏观调控政策对房地产市场价格的影响可能会导致按揭贷款的借款人所购房产的价值波动。如果借款人所购房产的价值下跌就可能会产生超额押值不足的风险。
借款人的经济财务状况变动风险
住房按揭贷款有不同的期限。一般来说期限越长借款人经济财务状况变化的可能性就越大。
如果由于工作岗位、身体状况等因素导致借款人经济财务状况出现不利变化而无法按期偿还按揭贷款而借款人是以其住房作为抵押的则银行的抵押权益在现行法律框架下难以实施该笔贷款就可能会成为不良贷款。
个人零售贷款及其风险分析
个人零售贷款的风险点
真实收入状况难以掌握尤其是无固定职业者和自由职业者的收入状况难以掌握
借款人偿债能力不稳定职业不稳定、大学生就业困难
贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约
抵押实现困难。由于个人贷款的抵押权实现困难因此应当重视 16第一还款来源要求借款人以不影响其正常生活的可以变现的财产抵押要求借款人投保财产保险。
影响违约损失率的因素
产品因素。
这类因素直接与债项的具体设计相关反映了违约损失率的产
品特性也反映了银行在具体交易中通过交易方式的设计来管理和降低信用风险的努力。这类因素具体包括清偿优先性Seniority、抵押品等。
公司因素。
该类因素是指与特定的借款企业相关的因素但不包括其行业特征。影响违约损失率的公司因素主要是借款企业的资本结构。该结构一方面表现为企业的融资杠杆率即总资产和总负债的比率另一方面表现为企业融资结构下相对清偿优先性。
行业因素。
企业所处的行业对违约损失率有明显的影响统计表明在其他因素相同的情况下不同的行业往往有不同的违约损失率。研究表明有形资产较少的行业如服务业的违约损失率往往比有形资产密集型行业如公用事业部门的违约损失率高。 地区因素。
对于国内银行而言由于不同地区经济发展水平、法律环境、社会诚信文化、分行管理水平等存在较大差异因此企业所 17处的地区对违约损失率也具有明显的影响。
宏观经济周期因素。
宏观经济的周期性变化是影响违约损失率的重要因素。通过对穆迪评级公司的债券数据的研究表明经济萧条时期的债务回收率要比经济扩张时期的回收率低1/3。而且经济体系中的总体违约率代表经济的周期性变化与回收率呈负相关的关系。
五个方面因素的影响差异
上述五个方面的因素共同决定了违约损失率的水平及其变化但其对违约损失率的影响程度是有差异的。
行业风险预警
行业风险预警属于中观层面的预警主要包括对以下行业风险因素的预警
1 行业环境风险因素
2 行业经营风险因素
3 行业财务风险因素
4 行业重大突发事件
行业环境风险因素
主要包括宏观经济周期、财政金融政策、法律法规、产业政策及外部冲击等方面。
从行业环境信息中可捕捉到以下行业风险预警指标
①国家财政、货币、产业等宏观经济政策变化如汇率、利率 18的调整政府产业政策鼓励或限制某一产业。
②行业相关的法律法规出现重大调整。
③多边或双边贸易政策变化如对进口、出口的限制和保护。
④政府优惠政策的停止。
行业经营风险因素
主要包括市场供求、产业成熟度、行业垄断程度、产业依赖度、产品替代性、行业竞争主体的经营状况、行业整体财务状况目的是预测目标行业的发展前景以及该行业中企业所面临的共同风险。
行业财务风险因素
对行业财务风险因素的分析要从行业财务数据的角度把握行业的盈利能力、资本增值能力和资金营运能力进而更深入地剖析行业发展中的潜在风险。
行业财务风险分析指标体系主要包括行业净资产收益率、行业盈亏系数、资本积累率、行业销售利润率、行业产品产销率以及全员劳动生产率等 6项关键指标。
行业重大突发事件
当行业发生重大突发事件后一般都会对行业中的企业以及相关行业中的企业的正常生产经营造成影响从而对银行正常的本息回收 19工作带来不利影响。
区域风险预警
区域风险通常反映为区域政策法规的重大变化、区域经营环境的恶化以及区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化等。
区域风险应对中常用的一些主要措施包括如区域风险监测与预警、建议调整区域授信政策、建议调整区域信贷授权、建议调整区域资产质量计划和实施内部风险监管等。
客户风险预警
客户财务风险的监测
从收集的财务信息中风险经理应当密切关注企业出现的早期
财务警示信号如没有按时收到财务报表客户现金流状况的恶化应收账款数额或比率的急剧增加或收取过程的显著放慢存货周转率的放慢不合格的审计等信号。
客户非财务风险的监测从收集的非财务信息中应密切关注客户出现的早期非财务警示信号如高管人员的行为方式和个人习惯发生了变化关键人事的变动公司业务性质的改变遇到台风、火灾等重大突发事件等信号。 风险报告是将风险信息传递到内、外部部门和机构使其了解客体风险和风险管理状况的工具。广义风险报告还包括风险管理信息系 20统。应当充分利用数据挖掘和分析技术对每一项授信操作的风险进行分析并在多个层面上进行分类汇总。
风险报告是实施全面风险管理的媒介贯穿于整个流程中和各个层面上。
应从两个方面认识风险报告
风险报告职责和路径
风险报告主要内容
报告路径
公司的各个层面都需要利用信息来识别、评价和应对风险。从纵向来看信息传递是自上而下的而信息报告是自下而上的 从横向来看跨部门的信息交流也需要信息报告。 在报告路径的设计上应当充分考虑管理链条长度与管理效率的关系。良好的风险报告路径应采取纵向报送与横向传送相结合的矩阵式结构即本级行各部门向上级行对口部门报送风险报告的同时也须向本级行的风险管理部门传送风险报告以增强决策管理层对操作层的管理和监督。
风险报告的职责
①保证对有效全面风险管理的重要性和相关性的清醒认? ②传递公司的风险偏好和风险容忍度; ③实施并支持一致的风险语言/术语; ④使员工在业务部门、流程和职能单元之间分享风险信息; 21 ⑤告诉员工在实施和支持全面风险管理中的角色和职责; ⑥利用内部数据和外部事件、活动、状况的信息为风险管理和目 标实施提供支持; ⑦保障风险管理信息及时、准确地向上级或者同级的风险管理部门、外部监管部门、投资者报告。
风险报告的主要内容
从报告的使用者来看风险报告可分为内部报告和外部报告两种类型。从类型上划分风险报告通常分为总和报告和专题报告两种类型。
参考 商业银行风险研究
刘运生
