金融产品研究岗位职责
推荐第1篇：互联网金融产品经理岗位职责
岗位职责：
1、在公司运营战略指导下，整体研究、策划、设计和完善公司的各个产品、产品线或者解决方案。
2、综合各方面产品需求和技术平台，撰写产品的原型设计、产品需求书，详细阐述产品功能和操作流程，保证产品功能的实现以及按时推向市场；
3、与技术、运营等部门对接，驱动项目的开发进度，把控项目进度节点；
4、负责对竞争产品、行业产品、行业相关信息的收集整理和深度分析，定期向上级提供公司产品相关的工作报告。岗位要求：
1、3年以上移动互联网产品工作经验，至少独立负责过1个产品的完整生命周期，有互联网金融产品相关经验优先；
2、熟练使用产品设计工具，撰写产品设计文档，设计页面原型；
3、关注同行业互联网产品，对新鲜事物有强烈好奇心与敏感度，对未来互联网产品发展具有相当的远见及把控，并善于思考和总结；
4、性格开朗外向、能吃苦耐劳、善于团队合作
推荐第2篇：金融创新产品
金融创新产品——中小公司债
随着国家一系列政策的开展和推行，温州作为“金融创新”试点区的建设进程也提到了日程表上。我认为，作为试点区，温州的金融产品和金融制度设计应走在全国的前列，敢为天下先。鉴于我国公司债的数量和证券发行的数量相比极不匹配（目前公司债券托管总量为2736亿，而上市公司总市值为21.48万亿），同时中小企业融资面临较大困难（前段时间，温州私营业主的跑路潮便是一个体现），我认为，可以在温州这个试点区推行大有作为的金融创新产品——中小公司债。顾名思义，这款债券是由中小企业发行，用来融资的。我设计的这款公司债券具有以下特性：
一，可分拆。债券的优劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流动性和风险。鉴于该债券由中小企业所发，其利率必然要比国债和大公司债要高，用来弥补风险溢价，同时，其期限不宜过长，以免流动性不佳。在借鉴了国债和大公司债的利率后，我将该产品设计为3年期浮动利率债券。我将其基准年利率设定为10%（三年期国债为5.12%~5.58%，三年期公司债为
3.5%~8.5%），将其期限设定为三年（为了让其具有较高的流动性）。受到摩根大通帮助墨西哥特莱维萨公司融资的启发，我将该产品同样设计为可分拆的属性。一半的利率为(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率为（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。两种走势截然不同的产品可以分别卖给不同风险偏好的投资者，使该债券的销售更加容易，同时增加了流动性。
二，可赎回。由于在前面的设计中，我将该公司债的利率设计成与SHIBOR相关的双向浮动，因而在SHIBOR太高或是太低时，公司都有可能受到损失。例如，当SHIBOR过高时，（1.5一年期SHIBOR+4%）产品则水涨船高；而SHIBOR降低时，（16%-1.5一年期SHIBOR）产品仍然给予投资者过高的收益。所以，可赎回这个属性的加入，可以有效地降低企业的风险。
根据到现在为止SHIBOR的走势，其隔夜到一年之间的利率大抵在3%~5%之间浮动。那么，我认为当一年期SHIBOR达到8%时，可将（1.5一年期SHIBOR+4%）产品赎回，而一年期SHIBOR降到3%时，可将（16%-1.5一年期SHIBOR）产品赎回。
三，可延期。为了进一步地扩大销售的数量，降低融资的难度，我给该债券赋予了可延期的属性。也就是说，中小企业可以选择在第一二年选择不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的设计中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）产品的利率为原基础上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）产品的利率为在原基础上再加4.5%。
总的来看，我这款产品还有很多不足：一，受到学识的限制，我无法给出更准确的定量数据，例如一期发多少债券，赎回利率设多少，使用的一些数据，例如10%的基准利率也是根据网上的数据对比，总结而得，较不科学。二，没有涉及到前期准备和后期操作，在设计完后，我才发现：我没有帮该债券设计销售方案，也未引入承销商和担保银行，等于没头没尾，很不完整。但是，我还是很欣慰，因为这毕竟是我设计的第一次的产品，虽不完整，但可继续尝试。
推荐第3篇：金融产品(承兑汇票)
银行承兑汇票（金融产品）
一、银行承兑汇票的概念
银行承兑汇票（以下简称“承兑汇票”）是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。目前我国纸质银行承兑汇票每张票面金额最高为1亿元。银行承兑汇票按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费，不足10元的按10元计。纸质承兑期限最长不超过6个月。承兑申请人在银行承兑汇票到期未付款的，按规定计收逾期罚息。
二、承兑汇票的特点
1.信用好，承兑性强。银行承兑汇票经银行承兑到期无条件付款。就把企业之间的商业信用转化为银行信用。对企业来说，收到银行承兑汇票，就如同收到了现金。
2.流通性强，灵活性高。银行承兑汇票可以背书转让，也可以申请贴现，不会占压企业的资金。
3.节约资金成本。对于实力较强，银行比较信得过的企业，只需交纳规定的保证金，就能申请开立银行承兑汇票，用以进行正常的购销业务，待付款日期临近时再将资金交付给银行。
4.对于卖方来说，对现有或新的客户提供远期付款方式，可以增加销售额，提高市场竞争力。
5.对于买方来说，利用远期付款，以有限的资本购进更多货物，最大限度地减少对营运资金的占用与需求，有利于扩大生产规模。
6.相对于贷款融资可以明显降低财务费用。
三、承兑汇票的客户群体
适用于银行承兑汇票的公司：具有真实贸易背景的、有延期付款需求的各类国有企业、民营企业、医疗卫生、机关学校等单位。
四、银行对签发承兑汇票的硬性要求
1.承兑申请人是在承兑银行开立存款帐户的经工商行政管理部门核准登记的企（事）业法人、其他经济组或个体工商户。
2.申请承兑的目的需有对应增值税发票及购销合同证明交易的真实性。
3.承兑申请人需在开票银行存入一定比例的承兑汇票保证金。
五、承兑汇票业务流转图
六、承兑汇票的收费模式
1.银行费用：按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费，不足10元的按10元计。
2.担保公司费用：在担保公司担保的情况下成功获得授信后，担保公司一次性向承兑申请人按担保风险程度收取承兑汇票敞口金额（敞口金额=票面金额-承兑申请人在银行的保证金）3%—6%的费用（担保费+评审费+保后管理费）
七、承兑汇票授信业务申请所需资料
1、企业法人营业执照（有效副本复印件）、组织机构代码证（有效副本复印件）、税务登记证（国、地税有效副本复印件）、开户许可证。
2、公司组织架构图。
3、股东会（董事会）决议（签票原因、金额、担保情况、期限等要素清晰）
4、申请报告（报告内容：企业基本情况、申请签票用途、申请签票金额、期限及担保情况，注明2012年预计销售情况）。
5、法定代表人身份证及股东身份证（复印件）
6、法定代表人简历
7、签订单位授权协议书
8、公司章程（盖工商局公章及电脑咨询清单）
9、企业开办或增资的验资报告（复印件）
10、贷款卡复印件（正反面复印件）
11、近三年的财务报告年报（经审计复印件）及本年近期（近三个月）报表、去年同期财务报表
12、近三年的所得税纳税申报表及所得税完税凭证（复印件）
13、近三年的增值税纳税申报表及增值税完税凭证（复印件）
14、企业重要的购销合同（复印件）
15、高管名册及履历
16、企业概况(成立时间\\企业类型\\注册地\\出资人构成\\行业/经营范围\\方式\\管理\\人才\\装备\\技术\\规模\\水平\\实力\\产品\\产销\\渠道\\效益\\资产\\财务\\其他等）
（备注：保证人所提供资料参照借款人）
推荐第4篇：金融产品1
进口贸易结算产品：
1.信用证
2.进口代收：D/PD/A
3.汇出汇款：票汇、电汇、信汇 出口贸易结算产品： 1.
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8.信用证通知 信用证保兑：可以规避开证行资信的问题，提前收款，加快资金周转速度。 信用证审单、议付 出口跟单托收：D/PD/A，比赊销所承担的风险低。 光票托收：适用于小额支付。 汇入汇款 远期结售汇 出口全益达
进口贸易融资产品： 1.
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6.授信开证 进口押汇 提货担保 汇出汇款融资 进口双保理 进口汇利达
出口贸易融资产品： 1.
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8.打包贷款 出口押汇 出口贴现 福费廷 买入票据 出口双保理 出口商业发票贴现 供应链融资
国内贸易金融产品 1.
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国内信用证 国内综合保理 国内商业发票贴现 国内保函
推荐第5篇：浅谈金融产品营销
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随着金融体制改革的逐步深入，市场营销在金融业发展中的地位和作用日益显现出来，伴随着金融业对外开放程度的提高，其重要性与日俱增。
随着金融体制改革的逐步深入,市场营销在金融业发展中的地位和作用日益显现出来,伴随着金融业对外开放程度的提高,其重要性与日俱增。一是金融机构自身经营与发展的需要。由于金融市场瞬息万变,要把握市场变化的脉络,作出正确的经营决策,就需要对市场进行分析、预测。市场营销作为市场分析、预测、设计和控制的全方位经营管理过程,对准确地作出经营决策和协调内部组织行为具有十分重要的作用,因此,要优化经营决策和组织体系,就必须推行市场营销管理。二是增强金融企业竞争力的需要。伴随着金融业的改革开放,金融体系形成了多元化格局,除原有的国有商业银行外,各类股份制商业银行、城乡合作银行、非银行金融机构等不断建立,国外金融业在我国境内设立的分支机构也逐渐增多,而且银行传统的分工格局被打破,相互间的业务交叉和竞争加剧。为了在竞争中站稳脚跟,并力争使业务范围得到最大限度的扩展,必须重视市场状况和环境变化,依据变化了的环境不断改善服务手段和经营策略,以良好的信誉,高质量的服务,灵活的策略措施来拓展市场,提高产品市场占有率和盈利能力,增强自身的市场应变能力和竞争实力。三是能更好地满足消费者的需求。随着消费需求的日益多样化,金融产品消费比重也在加速上升。居民个人会从自身效用最大化原则出发,选择购买银行产品还是投资于资本市场上的融资工具,因此,银行必须紧紧围绕顾客需求展开业务,通过多种渠道收集市场信息,了解顾客的心理、行为特征,不断调整服务形式和内容,以期达到巩固原有阵地,抢占新的市场制高点的目的。
当前金融产品市场营销管理工作中还存在着许多问题与不足。一是市场营销管理机制不健全,缺乏规范的组织和系统的规划,整体营销意识不强。近年来,为适应金融竞争的需要,诸家金融机构结合自身特点,纷纷进行了一些营销创新,并采用了一些促销手段,开发了某些新产品,但总体而言,对西方先进的市场营销理论还缺乏系统的研究和运用,经营上还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法上,没有把市场营销提高到总揽业务经营全局的高度来认识。大多数金融机构还没有设置专门的营销管理机构和配置专事市场营销管理的人员,使市场营销还未起到应有的作用。二是营销产品技术含量普遍较低,缺乏特色定位。这几年,不少金融机构在负债业务方面,开办了有奖储蓄、爱心储蓄、定活两便储蓄、大额可转让存单、信用卡存款、通知存款、协定存款等;在资产业务方面,贷款种类和方式日趋翻新,开办了特种贷款、委托贷款、代理贷款、押汇放款、信用卡透支、住房按揭贷款等,并有不少机构相继开办了保管箱等业务,使产品形式和内容更趋丰富。但具体考察这些产品却不难发现具有各行自身特色的产品开发较少,许多产品开发相互模仿,产品内容雷同,形不成竞争优势。新产品技术含量较低,缺乏相互关联和配套,自动化率也不高,许多环节仍需手工操作,导致产品创新成本高,利润率低,创新速度赶不上消费者的需求增长。三是市场促销策略不够规范和统一。从广告看,普遍存在着广告频率较低,高档次广告较少,上下级行之间在广告宣传的时机和方式选择上缺少协调统一等问题。从人员推销看,推销内容单调,覆盖面较小,相对成本较高。从营业推广看,公共关系涉及的范围较窄,力度较小,难以使顾客对本行产品长期看好。而且,几种促销方式的组合运用更显欠缺,综合促销效果不甚令人满意。
面对这样的局面,首先应该强化市场营销意识。针对当前银行经营观念落后、营销意识不强的状况,必须对市场竞争有清醒的认识,加强对市场营销理论的研究,不断提高营销意识,制定出市场营销的长远战略,对市场营销进行统一规划和布置。要正确划分各业务部门的营销职责,增强职工对市场营销管理的事业心和责任感,同时建立必要的激励机制,以充分调动职工参与市场营销的积极性、主动性、创造性,同时要设立专门机构,加强营销管理。其次是
增加花色品种。在办好已有存、贷业务、中间业务的基础上,顺应顾客消费高层次多样化的发展取向,提高服务质量,挖掘服务内涵,开辟新的金融工具,建立全方位、系统化、配套化的产品服务体系,不断推陈出新,实现产品的持续开发。第三是提高促销效率。应有目的、有针对性地向顾客传递理念性和情感性的产品形象和个性。加强与政府、企事业单位、同业机构、新闻媒体和社会大众的交往,密切与各方的感情交流,使顾客对银行产生一种无形的寄托和信任感。要充分利用电视、报纸、广播等大众传媒发布形象创意和服务企划,借助参与举办各种大型会议知识竞赛、社会公益事业等来营造良好的营业环境,扩大产品的辐射面和树立良好的自身形象。面对当前分支机构重叠,网点单产低,效能不佳的状况,应积极调整网点布局,优化网点结构,该撤并的撤并,该扩充的扩充。随着中心城市经济发展极的逐步形成,金融机构设备也应变按行政区划设置为按经济区域设置,要着力加快间接分销渠道的建设,下大力气发展电话银行、电脑银行、销售点终端机和自动柜员机等电子化分销渠道,在保持其数量稳步增长的同时,不断提高技术水平,使产品销售既方便又畅通无阻。
推荐第6篇：互联网金融产品问卷调查
中国邮政储蓄银行互联网金融调查问卷
尊敬的客户：
您好！非常感谢您一直以来对邮政银行的大力支持！
为向您及您的家人提供更加周全.细致的金融服务，现今针对互联网金融作调查，以便有效提高我们的工作水平。我们会遵守《中华人民共和国统计法》保证您所提供资料的安全性和保密性。感谢您的支持！
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姓名：联系方式：
问卷说明：请仔细阅读问卷内容，根据您的情况在 “（ ）”里工整填好您的选项。
一.您的基本情况
1、您的性别是：（）
A.男B.女
2.您的年龄是：（）
A.25岁及以下B.26-35岁C.36-45岁D.46岁以上
3.您的职业是：（）
A.公司员工B.学生C.退休人员D.商户老板E.其他______
-------------------------装订线，此处保密---------------------------
1.您是否经常在网上购物：
A.总是B.较频繁C.偶尔D.从不
2.您在网上购物一般通过什么渠道支付：
A．网上银行B.支付宝C.信用卡D.财付通E.银联无卡交易F.其他______
3.您是否了解以下互联网金融产品？
A.余额宝 B.活期宝 C.活期通 D.百发理财 E.百赚理财F.其他_____
4.您眼中的互联网金融产品与以下哪种银行金融产品相似？
A.活期存款B.定期存款C.理财产品
5.如果您购买过互联网金融产品，您认为它的优势在哪里?
A.收益高B.可以随时取现C.可以随时购买商品D.其他______
6.如果您没有购买过互联网金融产品，主要是因为什么？
A.不了解B.风险较高C.不感兴趣D.其他_（没钱）_
7.您是否看好互联网金融的发展？
A.非常看好B.比较看好C.不太看好D.不看好
-------问卷到此结束，感谢您的支持与配合！！-------
推荐第7篇：金融产品代销协议
代理销售服务协议
甲方： 地址： 法定代表人： 联系人： 联系方式：
乙方： 地址： 法定代表人： 联系人: 联系方式：
鉴于: 甲方拟聘请乙方在其合法许可经营业务范围内，就甲方拟发行的私募基金产品提供相关代理销售服务，乙方接受前述聘请，双方达成一致，协议内容如下：
第一章 合作事项
第一条 代理期限与代理服务内容
甲方委托乙方在本协议下的代理期限，自本协议生效之日起至本协议约定代理事宜完成之日止。 乙方按照私募基金产品（以下简称“基金产品”）相关的文件或条款向合格的机构和个人介绍基金产品相关信息，促使潜在的投资人投资该基金产品。在本基金产品销售期间，乙方提供销售服务的投资者（以下简称“投资者”）与甲方达成认购意向并签署合同后，投资者将资金交付至甲方指定的资金募集账户。
募集账户信息如下： 户名： 开户行: 账号：
第二条 代理销售
（一）基本信息：
1、本基金产品每期成立之日后，且投资者满足本产品条件的情况下，10个工作日内支付代理销售费用。
2、代理销售服务费金额=本基金产品对应期限金额* %
3、代理销售产品规模： 亿（或以实际募集资金为准）
4、此服务费为税后费用，乙方不需要开具发票。
（二）乙方的服务费收款账号信息
户名：
帐号：
开户行：
（三）作为甲方向乙方支付代理费的前提条件，乙方须履行：
（1）按照本合同的约定，办理甲方委托事项；
（2）及时向甲方交付客户签署的合同（如有）：合同内容须签署完整、客户身份资料须齐全，包括本协议第十一条所属的全部资料（具体以甲方出具的《项目签约指南》所列材料为准）；
（3）不得拖欠、挪用、侵占基金产品资金、基金产品收益和基金产品财产； （4）应配合甲方组织相关人员进行业务培训；
（5）向甲方返还未使用的基金产品文件等其他甲方交付给乙方的与本基金产品有关的协议文本。
第二章 甲方权利及义务
第三条 的有关规定。
第四条 在基金产品成立前，乙方应积极配合甲方拨打其提供销售服务的客户的真实联系电话；除本 甲方承诺并保证本协议项下提供给乙方代理销售的基金产品符合国家法律法规、监管政策次电话回访外，甲方承诺不越过乙方主动联系其提供销售服务的客户。
第五条 在基金产品成立后且乙方未违反本协议约定义务的前提下，甲方有按时足额向乙方支付相关代理费用的义务。
甲方/乙方确保所有参与合作项下的工作人员都是甲方/乙方的专业人士，具有丰富投资/基金销售经验和操作技能，并已经甲方/乙方授权代表甲方/乙方从事专业服务。
第三章 乙方权利义务
第六条 在基金产品顺利成立且乙方未违反本协议约定义务的前提下，乙方有向甲方按时及足额收取代理销售服务费的权利。
第七条 乙方在接受甲方委托后负责基金产品的代理销售，并配合甲方进行产品的推介和宣传工作。乙方应当建立健全销售适用性管理制度，充分、全面地向客户揭示基金产品的风险，尤其是特有风险；注重根据客户的风险承受能力销售相应风险等级的基金产品，将合适的产品销售给合适的客户。
第八条 乙方为甲方的代理销售机构，在代理销售过程中，不得向客户承诺收益，不得承诺保底，不得超出甲方提供的范围进行推荐，不得通过广播、电视、报纸等公众媒体进行营销宣传；为避免疑问，双方在此一致确认，在本合同项下，乙方仅为基金产品的代理销售方并在甲方的授权范围内提供客户维护服务，不参与基金产品的运作和管理，也不得承诺将由甲方或乙方承担管理、运用基金产品资金产生的风险。若乙方超出甲方的授权范围，乙方应承担由此产生的法律责任及不利后果。
第九条 乙方应向客户客观合规地介绍基金产品及有关业务办理程序，应保证有充足时间供客户审阅私募基金产品合同内容，并对客户的资金能力、金融投资经验和投资目的进行充分了解，填写客户资料表和相关证明材料备查；乙方在了解客户的理财需求后，在符合法律法规及监管要求的前提下，根据甲方要求为甲方提供代理销售服务（甲方应对因此知悉的客户信息及资料予以保密）。
第十条 乙方应于该项私募基金产品成立后的5个工作日内将委托人交付的文件移交给甲方。
第十一条 代理销售期间，乙方负责协助甲方进行客户资金的汇集及划转工作。乙方提供有关服务时，应符合监管机构对于其自身的反洗钱的规定。乙方销售的对象客户应为合格投资者，且应以自己拥有合法处分权的资金认购/参与私募基金产品，不得非法汇集他人资金认购/参与私募基金产品。
第十二条 乙方应于销售截止日24:00前将全部客户的《私募基金合同》客户签署页按客户资料表顺序扫描给甲方，以保证项目的及时成立。
第十三条 在代理销售期间，乙方协助甲方进行客户的维护，包括与客户的沟通以及相关信息披露等工作。
第十四条 乙方有权了解产品运作的基本情况、客户在甲方享受服务的情况及客户向甲方提出的意见及建议等。
第十五条 乙方代理销售过程中，应要求客户提供签署基金产品合同所必要的证明材料。客户为自然人的，应提供包括但不限于：认购/参与资金付款证明、客户本人身份证复印件、用于接收基金产品利益的分配账户复印件，委托他人办理认购/参与事宜的，还应提供代理人身份证复印件和客户本人的授权委托书，以上材料（代理人身份证复印件除外）均需客户本人签字确认；客户为机构的，应提供包括但不限于：认购/参与资金付款证明、营业执照副本复印件、法定代表人身份证复印件、授权委托书、经办人有效身份证件复印件，用于接收基金产品利益的分配账户复印件，以上材料均需加盖机构公章。乙方应在其代理销售的产品的募集期结束后三个工作日内将代收的前述全部材料转交给甲方。
第十六条 乙方应对客户的身份证件、认购/参与资金付款证明等材料的真实性和一致性进行表面审核，包括但不限于：客户为自然人的，应审核身份证复印件与原件是否一致，经办人所提供的身份证是否为其本人身份证，认购/参与资金付款证明是否确为该客户的付款证明，委托他人办理的，授权委托书中指明的代理人及其信息是否与经办人相符，材料之间的相互吻合等；客户为机构的，应审核经办人身份证复印件与原件是否一致，经办人所提供的身份证是否为其本人身份证，认购/参与资金付款证明是否确为该客户的付款证明，经办人的授权委托手续、材料是否齐全，材料之间的相互吻合等。 第十七条 乙方应向甲方提供其推荐客户接收基金产品收益的账户准确信息，若因乙方过错，提供的收益分配账户信息有误，导致乙方推荐客户未能及时获得相关基金产品收益的，由此给甲方或者客户造成的全部损失由乙方承担。
第十八条 未经甲方事先书面同意，乙方不得将其受托的代理销售业务再授权第三方代理。 第十九条 法律法规及本协议规定的其他义务。
第四章 反洗钱条款
第二十条 乙方应当根据反洗钱法律法规的要求建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易识别和报告制度，在代理销售甲方基金产品过程中严格履行反洗钱义务。
第二十一条 甲方委托乙方办理基金产品的代理销售业务即视为甲方已经委托乙方在基金产品销售过程中对基金产品投资者的身份进行识别。乙方在受理业务申请时，应严格遵守《反洗钱法》、《反洗钱规定》、《身份识别和保存管理办法》以及其他相关法律法规的规定对基金产品投资者进行身份识别，妥善保存基金产品投资者的身份资料信息和交易记录。
第二十二条 乙方在受理业务申请时，应当识别客户身份，了解实际控制基金产品投资者的自然人和交易的实际受益人，核对基金产品投资者的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，留存有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件。乙方在受理业务过程中收集的客户基本信息（包括个人客户基本信息和机构客户基本信息）应满足相关法律法规的要求。投资者先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，投资者没有在合理期限内更新的且没有提出合理理由的，乙方应中止为投资者办理柜台业务。
第二十三条 乙方应按照法律法规规定的年限妥善保管基金产品份额持有人的开户资料信息（包括但不限于基金产品投资者的姓名、身份证号码、基金产品账号、联系方式等），并根据相关业务流程向注册登记机构和/或甲方及时准确地传递全部上述资料。在甲方提出此类查询要求时，积极予以提供或协助。
第二十四条 在与客户业务关系存续期间，如客户身份资料发生变更的，乙方应当及时更新客户身份资料。
第二十五条 乙方不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。
第二十六条 出现客户身份存疑、身份资料过期等相关法律法规规定的情形时，乙方应当重新识别客户（即法律法规规定的方式重新识别投资者的身份）。
第二十七条 乙方应严格管理资金的划付，将参与、分红及认参与不成功的相应款项直接划入投资人开户时指定的同名银行账户。投资人申请退出时要求变更指定银行账户的，乙方应对申请变更人的有效身份进行核实，并记录申请变更人的基本信息及申请变更的时间、地点、账户信息，同时作为异常交易处理。
第二十八条 在开展代理销售业务工作中，甲乙双方应积极协助配合对方对可疑交易和大额交易进行调查，并及时提供因监管机构或国家有权机关调查所需的客户资料信息。
第二十九条 甲乙双方保证就对方提供的客户资料信息保密，除法律法规要求的情形外，不对外使用或泄露。
第三十条 甲乙双方应根据反洗钱监管部门的要求建立反洗钱客户风险等级划分制度，按照客户的特点，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级并据其设定不同的审核标准。甲乙双方应根据客户的风险等级，定期审核本机构保存的客户基本信息。
第三十一条 乙方应按照反洗钱监管部门的要求，积极开展反洗钱业务的宣传，组织员工接受反洗钱培训。
第三十二条 乙方未依照相关法律法规及本协议的要求履行反洗钱职责而导致甲方、投资者或基金产品财产受到损失,乙方应承担赔偿责任,因此造成甲方向第三方承担责任的,乙方应赔偿甲方因此而遭受的全部损失。
第五章 保密条款
第三十三条 本章的宗旨是在保证甲、乙各方在合作的同时，对对方的保密信息提供适当的保护。甲、乙双方同意在一方（披露方）披露保密信息给另一方（接受方）时，适用本条的规定。
第三十四条 保密信息的范围
除披露方书面标明为非保密资料或信息或事实上已属于公开信息的外，甲方或乙方在本合同签订、履行过程中接受或知悉的对方资料和信息（包括客户信息），均视为保密信息。
第三十五条 保密义务
1、接受方应在保密期限内对保密信息保密，未经披露方事先书面同意，不得将其用于在本合同约定以外的目的，并不得将其泄露给任何第三方。
2、如果法律规定或有权机关、监管机构、一方上市的证券交易所要求接受方必须对保密信息或由保密信息得出的任何意见、判断等信息做出披露时，接受方做出该等披露不违反保密义务，但在合法可行的前提下，接受方应当事先书面通知披露方，接受方尽合理努力接受并执行披露方就相关披露事宜的合理建议以消除或减轻因前述信息披露给披露方可能造成的损失。
第三十六条 保密条款的违约责任
接受方违反保密义务的，应当对披露方因此所遭受的直接损失以及所支付的费用承担赔偿责任。 如上述资金赔偿不足以弥补因接受方违反保密条款而给披露方造成的损害，则披露方还有权采取法律所允许的其他救济措施，包括但不限于提前终止合同、承担赔偿责任等。
第三十七条 保密期限：本章条款在本协议终止后一年内有效。
第六章 违约责任
第三十八条 甲乙双方任何一方不履行本协议项下之义务或履行义务不符合本协议之约定的，应当承担违约责任。
第三十九条 在基金产品顺利成立且乙方未违反本协议约定义务的前提下，如甲方未按约向乙方支付代理销售服务费的，每逾期一日，按迟延支付金额万分之五向乙方支付违约金。
第四十条 发生下列情况，甲乙双方任何一方均可免于承担相应的违约责任，但不能履行合同义务方有向对方及时告知不能履行原因的义务：
1、任何一方按照法律、法规及部门规章的规定、国家金融监管部门或国家有权的司法或行政部门的要求，未履行本协议项下的义务；
2、因为非任何一方的原因而导致的通讯故障、电力供应暂停、计算机系统故障或其他不可抗力事件而未履行本协议项下的义务。但是，相关方有义务及时采取必要的措施，防止损失的扩大。没有采取适当措施致使损失进一步扩大的应承担相应的违约责任。
第七章 其他约定条款
第四十一条 协议的生效
本协议经双方法定代表人或授权代表签字或盖章并加盖公章或合同专用章之日起生效。 第四十二条 补充协议的签订：
根据业务拓展需要对双方具体合作内容、服务费用等内容进行具体约定或需要对本协议进行补充、修改的，经甲乙双方协商一致可另行签署书面补充协议。补充协议与本协议具有同等法律效力。补充协议的内容与本协议不一致的，以补充协议为准。
第四十三条 适用法律及合同争议处理
1、本合同适用中华人民共和国（不包括香港、澳门和台湾地区）法律。
2、双方在订立、履行本协议的过程中若发生纠纷, 双方应本着平等互利、互谅互让的原则友好协商解决。协商不成的，应交由甲方住所地有管辖权的人民法院诉讼解决。
第四十四条 本协议正本一式贰份，双方各执壹份。 （本页无正文，为签署页）
甲方： 乙方: （ 公章 ） （ 公章 ）
法定代表人（或授权代表） 法定代表人（或授权代表） 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日
推荐第8篇：浅议金融产品市场营销
浅议金融产品市场营销摘要：本文就我国商业银行金融产品市场营销现状存在的问题，提出了改善我国金融产品市场营销的建议与对策。什么是金融营销？
金融营销是指“金融企业以金融市场为导向，运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务，在满足客户需要和欲望的过程中实现金融企业利益目标的社会行为过程。”
通过这一概念可以看出，金融企业必须与一般的工商企业一样实施市场营销。但是这种营销又具有其特殊性，这是由金融企业的自身特点所决定的。金融企业所提供的产品和服务具有以下的特点：第一，服务的不可分割性。当一个金融企业向客户提供其产品时也就提供了相应的服务。产品的提供在时间和地点上与服务具有同步性。第二，金融产品的非差异性。当一家金融企业提供了一种产品后，其它企业很容易模仿，而且各企业所提供的产品在功能上很难有大的差别。第三，金融产品具有增值性。当人们购买一种金融产品，如保险、存款等，购买这些产品最主要的目的是能够为消费者带来一定的收益。
通过对金融营销内涵的了解可以看出，我国目前的金融营销现状正反映了金融企业还未对金融营销有深入的了解，没有看到它与其它产品营销之间的不同。因此也就未加重视，这也为今后开展金融营销提出了新的要求，那就是必须深入了解其内涵才能有的放矢地做好金融营销。
主要特点
（1）从金融营销的主体——金融机构的地位看，金融企业作为金融服务的提供者，不仅要在资金筹集活动中针对不同投资者的需要开发不同的金融产品和服务；又要在资金运用活动中针对不同的客户，开发提供不同的金融产品和服务，在满足资金需求者要求的同时，保证资金的使用效率和质量。此外，还要充分发挥其作为交易中介的地位和作用，积极为客户提供各种各样的中介服务。（2）从金融营销的客体——金融服务的消费者看，随着经济一体化和金融自由化的发展，金融市场发育日趋成熟，全方位、多功能、多渠道的资金融通、交易结算便成为可能，也使参与金融活动的金融消费者数量日益增多，构成日趋复杂，对金融服务质量的要求也越来越高。
（3）从金融营销的目的和要求看，实现收益最大化便成为企业提供金融服务的主要目的，由于金融服务的提供和服务的消费过程往往是同步进行的从而要求金融企业不断提高自身业务素质，树立良好的企业形象，通过提供规范的服务才能赢得更多的顾客。
（4）从金融营销的标的——各种金融产品来看，它是金融活动中与资金融通的具体形式相联系的载体，其特征主要表现为：①存在形式上的无形性。②本质上的一致性和可替代性。③表现形式的多样性。
现状
(1)市场营销观念陈旧
在金融业务活动中，大多数银行的经营观念还是停留在金融产品的推销阶段，尤其是一些主管贷款的银行高级职员，依然是一副居高临下地对待有求于他的客户，这种以银行为中心的经营导向，显然不 (2)市场营销认识不全面
有些在经营策略上虽也借用了营销的概念和手法，但往往又把推销当营销，各项宣传缺乏整体性和一致性，未能将银行产品和银行经营理念等形象宣传结合起来，更缺乏整体营销。
(3)市场营销缺乏战略目标
普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面的工作尚未与营销的战略目标和营销策略联系起来而缺乏针对性、主动性和创造性。
(4)缺乏营销专业人员
员工知识结构基本是金融专业，很少有营销专业人员进入企业，企业的招聘和培训也大多注重金融专业。
(5)金融市场不成熟
金融产品的价格形成机制和交易机制单一，尚未形成市场化操作，使银行的价格策略和价格组合大打折扣。产权关系模糊，法人治理结构不健全，缺乏进行金融营销的内在驱动力。 适应现代金融市场的竞争要求。
关键词：金融产品；营销策略；商业银行
随着全球金融一体化进程的加快，中国金融业面临的竞争日趋激烈，商业银行必须牢牢掌握发展的主动权，积极推行市场营销策略，占据竞争的制高点。当前，我国金融企业迫切需要树立市场营销观念，需要以市场营销理论指导其经营活动。
一、我国商业银行金融产品市场营销的现状
当前，在我国商业银行的金融产品市场营销管理中还存有许多问题。
(一)商业银行缺乏产品创新和市场营销的宏观条件。从宏观层面来看，目前我国金融业的最大一个特点就是分业经营，国家对金融业实行严格的分业管理。《商业银行法》明确规定商业银行只能从事银行业务，这种局面极大地限制了商业银行利用各种金融工具进行金融产品的创新活动，从而让一些有能力进行金融创新、有意识开展金融市场营销的银行在采取任何创新行为之前必须反复考虑可能引发的法律纠纷和政府干预，从而延迟了其市场营销的进程。
(二)商业银行的营销管理机制不健全。缺乏规范的组织和系统的规划，银行整体营销意识不强。尽管某些银行机构已经进行了一些营销创新，但总体而言，由于缺乏对西方先进的市场营销理论的研究和运用，多数银行机构都还没有设置专门的营销管理机构和配置专职从事金融市场营销管理的人员，其市场营销活动还只是一种分散、间断的行为，缺乏系统性。
(三)商业银行营销观念不强。商业银行营销观点还停留在低层次的水平上，还没有形成以顾客为导向来转变经营观念。在这种环境中，金融产品市场营销往往只是意味着广告和公共关系。这种状态显然不能适应整个银行业经营环境的改变。20世纪90年代以来，我国商业银行的经营环境已发生了很大变化，已从卖方市场转变为买方市场。同时，银行业内普遍出现利润幅度降低、银行全国性和国际性扩张、银行业内外竞争日益加强、新的银行技术不断诞生和应用等新现象。在这种环境下，银行纷纷采取各种竞争方法来寻求新的顾客市场。这种变化要求商业银行改变传统的以广告和公关为主要内容的营销理念，转而形成以适应买方市场特征为核心的营销理念。
(四)金融市场营销的内部统计不够成熟。我国商业银行还没能真正成为现代意义的金融企业，从而影响了银行从企业的角度出发来开展市场营销。现代金融企业是自主经营、自我发展、自负盈亏、自担风险的企业，它是我国金融改革的方向。然而现实的情况却是在整个金融业中行政的阴影还挥之不去。作为金融企业之一的商业银行也不例外，还缺乏在买方市场已经形成的市场形势下，采取主动性的竞争来获得市场竞争主动权的动机和行为。特别是
国有商业银行，其国有全资的股权结构使得它们在建立现代企业制度上远远落后于其它类型的商业银行。现实告诉我们，商业银行要想求得生存与发展，必须通过竞争促使其金融产品随买方市场需求的变化而不断地完善和创新。
(五)商业银行的产品技术含量低，缺乏特色。尽管一些金融机构，包括一些商业银行已采取了某些新措施，开发了一些新产品，但就整体而言，其产品的技术含量普遍较低，缺乏特色定位。近年来，不少金融机构在资产与负债业务方面开办了一些新的业务，使产品形式和内容日益丰富。然而由于产品缺乏特色，内容雷同，无法形成有力的竞争优势。另外，由于新产品技术含量低，人工操作的环节过多，因此使得产品创新成本高，反而降低了利润率。
(六)营销策略的制定不够规范。一个完整的市场营销战略计划包括：战略目标、资源分配、营销计划、战略执行进度计划、费用预算和控制方法等。而目前我国商业银行在制定市场营销策略时往往考虑不够全面，或是战略目标的不明确、或是缺乏进度的安排，要不然就是在开发完新产品后才发现其费用成本远远超出了预算。这种状况使得商业银行无法顺利展开其市场营销活动。
改善我国金融市场营销的建议与对策
面对这样的局面，为了适应加较为激烈的市场竞争，我们必须采取一系列的应对措施，以保证商业银行整体盈利能力和竞争力的提高，从而保证我国宏观金融体系的稳定。
(一)创造良好的宏观金融环境。必须从加快金融体制改革的进程出发，提高商业银行的资产质量，建立适应现代经济环境的金融法律和金融政策，从而为商业银行金融产品创新及其相关的市场营销活动能够健康、有序地发展提供必要的支撑系统。
(二)加强金融市场营销理论研究。针对当前经营观念落后、营销意识不强的状况，商业银行的管理层必须对市场竞争有清醒的认识，加强对市场营销理论的研究，不断提高、强化市场营销意识，在银行内部树立充分满足客户需求和建立全员、全部门、全过程的市场营销理念。由于金融产品本身所具有的无形性和易模仿性，因此，商业银行所提供的各种金融产品的差别就在于其服务质量和顾客对该服务的满意度上。这表明，充分满足客户的需求就成为各家银行竞争的关键。为此，商业银行在推行以客户需求为导向的市场营销理念过程中，必须充分调动其内部各部门以及每一位员工的积极参与性，从而在开发、设计和推广其金融产品的整个过程中全面贯彻其营销观。这样，商业银行才能在内部紧密协作的基础上满足市场需要，最终实现企业的发展。
(三)积极开发新型的金融产品。在做好已有的存、贷款业务基础上，应顺应顾客消费多样化发展的方向，不断开辟新的金融工具，推出新的金融产品。在经济系统中，总是存在着各种各样的需求动机。随着我国经济的发展，经济系统中的不确定因素也大量增加。因此，如何降低风险并提高资产的流动性成为广大客户日益增长的需求。同时，面对经济系统中新的投资机会，银行客户对新的信贷手段和权益生成的需求也与日剧增。面对这种新的发展形势，商业银行有必要在现有的经济条件下，充分利用各种现有的金融工具来进行创新。比如商业银行可以与其它金融机构合作，加强银保、银证合作，实现优势互补，推出新型产品和服务，从而提升竞争实力。同时，在开发新型金融产品的过程中，还应做到高起点，高技术，大力发展网络银行、电话银行等新型产品，以适应现代知识经济和网络经济的发展要求。
(四)制定出市场营销的短期与长期战略。首先，从短期来看，应根据已有产品的特点制定正确的营销战略。对金融产品所处的生命周期的不同阶段，制定相应的营销策略。比如在金融产品的导入期采取高价格高促销的经营策略，在产品的成熟期则采取开拓新市场和提高产品质量的策略等。其次，从长期来看，在营销战略的制定上，必须做到超前性。所谓超前性是指商业银行在满足客户现有需求的基础上，应从对经济系统和市场的动态分析中发现即将出现的需求意愿，并以最新的技术和理论将这一需求的发展趋势转变为新型金融产品，为客户作出解释，从而引导客户从该种产品的潜在需求者成为现实的需求者。由于金融产品自
身的特点，因此，超前性必须始终贯穿于长期战略的制定过程中。
(五)要在原有经营范围之外，大力发展表外业务。由于金融机构之间竞争日趋激烈，政府对金融机构监管力度不断加大，商业银行从传统的资产负债业务上获得的利润正呈日益减少的趋势，这就要求商业银行不断开辟新的利润来源，发展表外业务。表外业务的开展是银行经营多样化的表现，它一方面能改善银行资产负债业务的质量；另一方面还能分散银行的经营风险。
(六)大力培养金融市场营销人才。要大力实施人才战略，培养银行自己的客户经理，以提高促销效率。现代营销管理的中心已从过去的对物的管理转变为对人才的引进、培养和使用。在这个转变过程中，银行客户经理的作用正日益凸现。客户经理作为具有知识综合性、边缘性和多样特征的管理人员，应有目的、有针对性地向不同的顾客群传递理念性和情感性的产品，以适应当代以顾客为核心的市场竞争。在此过程中，客户经理所要做的一个重要工作就是进行市场细分。市场细分可以使银行服务满足不同顾客的需要。市场细分的层次越多，银行对客户的了解就越准确。银行就可以按照被细分的市场业务规模来确定其下一步经营策略；另外，市场细分工作有利于帮助发现新的待开发市场，做好市场定位。通过市场细分，可以发现，在目前新的经济环境下，银行卡业务、消费信贷业务、个人理财业务以及网络银行业务等都是一些新兴的市场业务。因此，客户经理所要做的就是紧紧围绕新兴市场的发展方向来开展其与客户的交流。由此可见，当前商业银行的市场营销工作已对客户经理提出了很高的要求，这就需要银行必须实施人才战略，为自己的发展提供后备军，从而在新一轮竞争中占据优势并取得成功。
三、结语
在市场经济条件下，作为企业的商业银行必须改变以往只强调社会效益，不考虑自身效益的原则，转而以追求利润最大化，以效益性、安全性和流动性为经营原则，并在此前提下服务于社会。因此，同其他类型的企业一样，商业银行在市场经济的环境中，必须重视市场营销的重要性。作为金融机构之一的商业银行的营销活动是一种确定并刺激对银行产品的需求过程。因此，银行市场营销观念的核心应该是以银行金融产品市场需求为出发点，开发、设计、经营其产品，以满足客户的需求，并最终实现银行的利益。
参考文献：
[1]亚瑟·梅丹.金融服务营销学.中国金融出版社,2006.
[2]应斌.西方金融营销思想的演变及新发展.中南财经大学学报,2006(1).
推荐第9篇：金融产品营销策划书
金融产品营销策划书
方案名称： 基金营销策划方案 参赛队负责人： 李毅 完成日期： 2014-06-2
基金营销策划方案
为了发展我们证券公司购买基金的客户，争取达到每个在我们公司开户的人都同时开立基金的帐户，扩大基金市场中客户占有份额，发展潜在客户。我们公司将通过一系列的营销策略，整合产品营销和关系营销，将基金推上我们公司的主打发展力量，同时给我们公司树立起品牌文化形象，打造稳健的、专业的、诚信的、有远见的、负责的、智慧的、伙伴关系的企业形象。
一、策划目的：
本次策划主要针对基金产品展开营销，其主要目的在于增加我们公司的经济效益，扩大基金市场中客户占有份额，同时建立企业内部文化及品牌形象，发展潜在客户。
我们将对自身基金产品进行营销推广的同时，对公司内部专业人员的专业性水平，服务性水平进行提高，你满足广大投资者的不同需求。
二、营销环境分析：
（一）宏观环境分析：
1.中国资本市场已经告别了暴利与投机时代，即将进入健康的投资时代；随着法律法规的不断完善，监管力量的加强，为证券公司的运作创造出良好的外部环境，并推动基金业的迅速发展。
随着基金规模日益扩大，对市场的影响也日益重要，逐渐成为证券市场中不可忽视的重要的机构投资者。机构投资者是证券市场的稳定器，发展机构投
- 2的资金，形成雄厚的实力，可以同时投资于很多种股票，分散了对个股集中投资的风险。③方便投资，流动性强：证券投资基金最低投资量起点要求一般较低，可以满足小额投资者对于证券投资的需求，投资者可根据自身财力决定对基金的投资量。证券投资基金大多有较强的变现能力，使得投资者收回投资时非常便利。我国对百姓的基金投资收益还给予免税政策。 （2）与股票相比的投资优势。
①基金在节税方面的优势
买卖股票要缴印花税，而国家对基金的个人投资者给予了税收优惠。一是个人买卖基金份额暂免征收印花税；二是个人买卖基金份额的差价收入以及基金分红暂免征收个人所得税。另外，基金分红免税，股票分红要交10%的所得税。
②通常基金风险小于股票
股票可能连续跌停，想卖都卖不掉，而基金一天下跌2%就是非常罕见的了。因为一只基金往往持有数十只股票，一只股票跌得再多，也不会对基金净值造成灭顶之灾。
由于发行公司的经营效益有很大的不确定性，而且股票的市场价格波动也比较剧烈，所以股票投资的风险更高。只是那些资金较多、有时间做研究分析，并能及时取得相关信息的人才有较大的胜算。
相比之下，基金由专家进行理财，采取组合投资的方式，能够在一定程度上降低风险，收益相对股票比较稳定，而且基金的变现也相对容易。对于大多数的中小投资者而言，通过购买基金委托专家操作
- 4（4）与外汇相比的投资优势
按国家有关政策规定，只能进行实盘外汇买卖，还不能进行虚盘买卖。目前部分银行在北京、上海、广州等地已开展了个人外汇买卖业务，投资者可以按其报价买卖外汇，从中赚取买卖的差价。但与基金相比，外汇买卖的一些特点决定了它不及基金的普及度高：一是只有持有外汇的投资者才能进行交易；二是办理的城市及银行网点还不够多；三是对专业知识要求高，需要花较多的时间进行研究。大多数的懒人不仅懒得看外汇行情，甚至连外汇趋势分析都懒得去考虑。对于这类投资者而言，如果想找个投资的轻松途径，那么还是投资基金来得省事。
（5）与贵金属、收藏品等投资品种相比的投资优势
金银及其他贵金属的供给有限，而需求存在上涨趋势，因此在较少时期内可以保值，但这些金属价格波动很大，而且不像基金那样，会产生差价收入和红利收益。
因为贵金属的价格一般随着生活费用的增长而增加，许多人认为拥有这种资产可以更好地克服通货膨胀。事实上通货膨胀时期贵金属的价格并不一定能够同步上涨。
拥有收藏品（例如邮票、钱币、艺术品和古董）的主要收益在于从收藏品中获得乐趣，很少有投资者将收藏品投资等同于现金、债券或股票。缺点是它需要很强的兴趣和专业知识，此外，即使收藏品价值很高，您也往往难以找到买主去兑现它的价值。
基金作为一种相对长期的投资工具，可以通过广泛投资于股票、
- 6爆的行情，如果你选择了好的股票，上涨的幅度可能达到翻十倍，而这在投资基金是不可能的。
3、威胁：
全球金融危机导致的需求变化以及大宗商品价格下降都是导致经济数据负增长的重要因素。不过，虽然4月份CPI、PPI继续为负数，但从环比趋势看，物价已经结束深幅下滑。而且，世界范围内充足的流动性也决定了资产、资源价格的低位状况不可持续。
另一方面，我们注意到，去年四季度以来国家实施的一系列积极的宏观政策对于经济的拉动作用比较明显，公司利润回升的速度比其之前预期得要快。总的来看，公司盈利状况基本上遵循了一个季度好于一个季度的规律。考虑到去年前三季度的基数太高，尤其是去年3月份和4月份是全年CPI和PPI涨幅的最高点，因此我们认为环比数据更能体现真实的经济水平。根据测算，4月份真实的CPI和PPI环比其实是分别增长了2%和0.2%，这说明，目前的数据情况是正常的，最坏的时候已经过去，剩下大片的市场机会。
4、机会：
近期国内经济数据转好，部分行业复苏迹象明显，4月底以来股市仍然延续强劲上扬态势。股市的回暖使得基金赚钱效应再度凸显，基金开户数自牛年以来也不断走高。上周，沪深两市基金开户数攀升至43953户，这一数据也创下了45周以来新高，也是自2008年3月底以来基金开户数最大的一周。
分析人士指出，基金开户数历来是基金资金最为关键的支持数据
- 8
2、证券公司代销，与非证券金融机构的比较
证券行业面临着来自银行、基金等其它非证券金融机构的竞争。 证券公司代销：优点是证券公司一般都代销大多数基金公司产品，
可选择面较广泛，证券公司客户经理具备专业投资能力，能够提供良好分析建议，通过证券公司网上交易、电话委托可以实现基金的各种交易手续；资金存取通过银证转账进行，可以将证券、基金等多种产品结合在一个账户管理；缺点是证券公司网点较银行网点少，首次办理业务需要到证券公司网点。公司的客户资源和渠道相较于银行明显不足，营业部目前所能销售的理财产品有限，对此，我们可以通过加强与银行的合作，达到共赢的目的。其次，公司在中期票据承销上还受到限制，短期融资券承销方面也落后于银行。
银行网点代销：优点是银行网点众多，投资者存取款方便；缺点是每个银行网点代销的基金公司产品有限，一般以新基金为主；投资者办理手续需要往返网点。
3、中国证券公司行业竞争特色
由于资本市场发展阶段及监管的限制，中国证券公司整体差异化仍显不足。但部分证券公司由于股东背景、业务模式、发展道路和企业文化的差异，也展现了不同的经营特色，并且在努力打造着差异化的竞争优势。
业务结构较为均衡、多元化发展的券商，抵御市场波动的能力相对较强。经纪业务仍将是国内券商主要收入来源。国内综合实力居前
- 10
对于年纪稍大的中老年基金投资者来说，依靠证券公司客户经理的建议通过柜台等方式选择合适的基金购买是最合适的，这部分投资者的话，求的就是一个稳定和方便，投资的金额不会过于风险，对于这部分投资者，我们采取品牌效应政策，建立公司自己的品牌形象，吸引潜在客户，抓住投资者的从众心理和关系心理。
三、市场面临的问题分析
（一）市场风险
证券市场价格因受各种因素的影响而引起的波动，将对本基金资产产生潜在风险，主要包括：
1、政策风险：货币政策、财政政策、产业政策等国家政策的变化对证券市场产生一定的影响，导致市场价格波动，影响基金收益而产生风险。
2、经济周期风险：证券市场是国民经济的晴雨表，而经济运行具有周期性的特点。宏观经济运行状况将对证券市场的收益水平产生影响，从而产生风险。
3、利率风险：金融市场利率波动会导致股票市场及债券市场的价格和收益率的变动，同时直接影响企业的融资成本和利润水平。基金投资于股票和债券，收益水平会受到利率变化的影响。
4、上市公司经营风险：上市公司的经营状况受多种因素影响，如市场、技术、竞争、管理、财务等都会导致公司盈利发生变化，从而导致基金投资收益变化。
5、购买力风险：基金投资的目的是使基金资产保值增值，如果发生
- 12
（六）合规性风险
基金在管理或运作过程中，违反国家法律、法规的规定，或者基金投资违反法规及基金契约有关规定的风险。
（七）其他风险
像雪灾、汶川大地震、猪流感等不可抗力因素的出现，将会严重影响证券市场的运行，可能导致基金资产的损失。 再者，金融市场危机、行业竞争、代理商违约、托管行违约等超出基金经理自身直接控制能力之外的风险，也可能导致基金或者基金持有人利益受到损害。
四、市场机会分析：
随着我国国民经济的高速增长，国内潜在的巨大投资需求亟待激活。而在当前银行利率低，股市风险大，国债少的情况下，通过基金专业投资理财的理念已经被老百姓了解并快速接受基金。基金市场销售竞争日益增大，基金投资的财富效应日益显现基金规模迅速扩大，基金资产净值快速增长，基金账户开户数持续增长，广大投资者投资基金的热情高涨。不管从市场还是投资者去分析，机会无处不在。
五、营销策划达到的目标
我们的最终目标是：基金持有人能够成为我们公司的忠实客户，分享我们公司的经营成果，保证基金规模的稳定性。同时建立企业文化，塑造品牌形象，发展潜在客户。
六、营销策略：
（一）、产品策略：针对不同投资者类型推出不同类别的基金，定位和细分市场一个都不能少。
- 14力、资金、经验均不足的小投资者有特别的吸引力；
（4）、便于投资。
投资者可随时在各销售场所申购、赎回基金，十分便利。良好的激励约束机制又促使基金管理人更加注重诚信、声誉，强调中长期、稳定、绩优的投资策略以及优良的客户服务。 作为一个金融创新品种，开放式基金的推出，能更好地调动投资者的投资热情，而且销售渠道包括银行网络，能够吸引部分新增储蓄资金进入证券市场，改善投资者结构，起到稳定和发展市场的作用。
开放式基金营销的核心可以归纳为五个基本要素：客户、产品、价格、渠道与促销。客户即为开放式基金的购买者；产品指各种开放式基金；价格特指购买和赎回开放式基金时需由基金购买者承担的各项费用；渠道包括营销路径设计、网点设置和中间商选择等；促销则包括形象定位、广告、招商、公共关系、宣传报导及公益活动等。
用一句话来概括，开放式基金营销的核心就是要以适当的价格（费率）、适当的促销方式、通过适当的路径和网点，适时地把适当的产品及衍生的服务提供给适当的投资者，在满足顾客需求的同时，使开放市基金的规模逐步扩大，并保持相对稳定。
2、市场细分策略
关于如何细分市场，或者说以何种指标作为市场细分的依据，迈克尔·波特提供了四类细分市场的变量。(1)产品种类。为了辨识产品细分市场，应当把产业中生产或有可能生产的不同的产品类型隔离开来。但是，从目前证券界的业态来看，各家营业部的经纪业务结构
- 16样一个子市场客户成交量大，且居住在市区，营业部通过直销方式服务客户，且向客户提供增值服务。
在被细分的市场中，每家营业部都可以根据自身的特点和优势，从中选择在哪一个子市场展开竞争。
（二）、渠道策略：建立科学的、多层次、多样化的营销渠道。在美国，金融产品50%的运作成本来源于渠道成本。从这个数字中我们可以看出渠道的选择、维护、管理和调整在金融产品营销中的重要性。对于我国基金行业而言，由于投资者对基金产品尤其是开放式基金还比较陌生，而相应的金融中介机构并未建立起来，在这样的市场环境下，选择证券公司来加强与投资者的直接接触，这是基金管理公司必然的选择。
实际上，渠道所提供的投资建议、服务质量给予投资者的心理感觉在其购买决策过程中的作用是不容忽视的，在投资者购买基金时，能够得到面对面的指导将会增强其购买的欲望。为此，加强公司和银行之间的合作，是必然的，互赢的选择。这将给我们公司带来渠道上更大的优势。银行比我们公司拥有更多的网点，而我们比银行多更多的专业人员。恰恰因为我们公司从股民中发展基金投资者的潜力毕竟有限，所以加强与银行之间的合作成为一条必经的渠道。
我们公司可以建立起更加具备专业素质的代销队伍，辅以直邮、电话销售、呼叫中心以及基于Internet平台的直销网络，直达工薪阶层或年轻白领一族。此外，我们公司在与保险公司、信托投资公司等发展战略联盟关系时，“互为营销渠道”也应当成为合作的一项重
- 18目前开放式基金的首次认购费用大约为1％—1．2％不等，二次申购费用为1％-1．8％不等。对普通投资者而言，二次申购费用有时竟达到1．6％—1．8％，这远高于封闭式基金0．3％的交易成本。此外，开放式基金的总体费率大约是在1．75％的年治理费与托管费基础上，再加上约2％的一次申购赎回费用，故累计达到了约3．75％，成倍高于封闭式基金的交易费用。可以说这种居高不下的交易成本将严重影响投资者购买开放式基金的积极性。
在基金产品营销组合中，如何在客户可接受的价格范围(Pricerange)中，制定出一个对公司最有利、最切合公司目标与政策的价格呢？在前几只开放式基金的定价策略中，我们注意到这样一个问题，即基金管理公司往往侧重于“成本导向”，未能综合其他营销组合变数做整体考虑，以致忽略了一些重要因素，如需求强度、客户认知度与心理感受等等。尽管基金管理公司强调开放式基金的收费合理、符合国际惯例，但是投资者更倾向于拿开放式基金的交易费率和国内封闭式基金相比，得出的结论自然对前者不利。
投资者需求是定价策略需要考虑的一个重要因素。由于开放式基金投资者所能接受的心理价位较低，可以相应在开放式基金的申购费中设立后收费(BaCk-end)，而适当降低前收费(Front-end)，比如，南方基金管理公司在市场上新的开放式基金出现后，调低南方稳健成长的日常申购费率，就是面对日趋激烈的市场竞争所采取的及时反应。根据凯恩斯的投资偏好理论，人们更看重现在而容易忽视未来，前低后补的申购费用产生的“低费幻觉”有利于鼓励投资者购买基金。
- 20（1）、广告上：基金公司本身对于开放式基金就会开展促销活动，主要把力度放在广告上，对消费者本身已经起到了相当大的推广和介绍，那么作为证券公司，我们在广告上的首要任务就是包装自己，宣传自己。打响我们的广告语：“因您而变，专注你所关注”。充分让投资者意识到我们能给他们带来稳定的收入，我们能给他们带来可观的收益，我们就是他们想要的基金经理。我们拥有专业的理财能力，能帮他们理出他们所专注的财。我们是最棒的。打响我们的品牌：经注，经注，进驻你心。营销学上来说，绝不可忽视的力量就是品牌效应，试想，当你信任我们了，你还会选择其他的公司么？一般广告的效果至少需要6个月到一年以上的时间才能测量或感觉得出来。所以我们必须有效的重视结合有效的评估才能得到广告投资的回报率。
（2）、营业推广和公共关系上：以推介会、座谈会、报刊或网上路演等方式组织基金经理与投资者的访谈，通过基金经理的“现身说法”，帮助投资者增进对基金公司投资理念和经营思路的理解，判定基金将来的成长潜力，促使投资者认同基金的投资价值。
开展投资者教育活动，一是要帮助投资者了解证券投资基金。二是要帮助投资者了解自己。三是要帮助投资者了解市场。四是要帮助投资者了解基金发展历史。五是要帮助投资者了解证券公司。建立相互信任的模式，让投资者放心的把钱交给我们来理财。具体形式上可通过灯箱、电视、报刊、网络、宣传材料、户外广告等，还可以对部分投资者进行现在购买，抽大奖，有机会参加为期7天旅游学习活动。号召大家的积极性。这种促销方式对于广大中小投资者最为
- 22售中和售后服务，向投资人提供优质高效的配套服务。我们可以对进行客户调查，向投资人传递真实准确的信息，并提供量体裁衣式服务。针对不同的客户，采取不同的服务。
针对公司投资基民，我们可以加强和移动公司的合作，制定出手基报，帮助投资者了解自己的投资情况。对于申购满多少的客户，我们可以增加送保险，送门票等业务。生日时，我们应当给客户发送电子生日贺卡，这个社会充满了人情味，当两个人相互之间产生信任的时候，他就是你的温大客户源，而且极有可能带来更多的潜在客户。
针对中国的所有投资基民，我们可以再自己的网站上设立基金在线，给潜在客户提供行业资讯等业务介绍。对于中国礼仪上来说，礼貌永远是招人喜欢的，我们所要建立的就是文明礼仪的企业文化，我们很热心，我们很热情，我们能让你觉得你的心也是热的。
七、具体推行方案 (一)针对不同投资者
对于第一等级的营业部，主要应拓展细分矩阵的
1、2子集，兼顾
3、4子集。该领域客户的主要特征是经济实力雄厚，对营业部提供的产品品质、服务和产品附加值更感兴趣，他们对价格不敏感，甚至需要以高价格来满足其炫耀和富有的心态。对此，第一等级营业部应发挥品牌优势，模仿零售业中的品牌专卖店特点，为高端客户提供能满足其身份象征需求的产品和服务，如格调高雅的投资环境、丰富的金融产品、专业而周到的理财服务和投资顾问服务、组建投资沙龙等，使客户感到物有所值而心甘情愿支付高价格。而对于现存的10
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对于处于第二等级的营业部应专攻剩下的子集。这些领域客户的经济实力处于中等水平，在购买产品时，价格和其他影响因素的作用相当。客户以“一分钱一份货”来衡量产品，尽管有降低价格的需求，但对基金产品质量及附加值也较为看重。对于这类客户，如果没有有效沟通手段使其信服产品价位低下却有高品质保证时，不宜采取低价位。对此，营业部可模仿超市模式，即产品种类丰富、品质中等、价格适中，并提供投资咨询服务。该模式的先例是嘉信公司，它同时以店面、电话、互联网方式向投资者提供服务，客户可以自己选择需要的服务模式，形成一种“金融超市”式的个人理财服务。它收取的佣金也处于中等水平，每笔约29.5美元。
（二）针对企业自身
采取一系列营业推广和广告上渠道上的促销，把企业自身品牌打响。首先就是要加强自身专业人员的专业性，公司可通过优胜劣汰的方式，增加企业内部人员的竞争力，所谓有竞争才有进步就是这个道理，对于内部人员的定期培训是有必要的，公司可以提供适当的奖励来促进员工的学习积极性和上进性。我们还可以和浙江经济职业技术学院进行长期合作，储备人才，对企业未来进行可持续发展政策。首先，可以再浙经院进行讲座，详细说明我们的意思，让每一届的学生有目的性的去奋斗，知道没有最好的，只有更好的。
加强和政府相关部门的联系，得到政府部门的大力支持，毕竟现在整个经济处于回笼期，政府部门深知证券行业对国民经济的影响力。
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推荐第10篇：农村信用社金融产品介绍
农村信用社金融产品介绍
农村信用社金融产品分类
农村信用社金融产品可分为以下几大类：
一、信贷产品
二、存款业务
三、电子银行产品
四、结算产品
一、信贷产品
农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类：
1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）；
2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）；
3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权抵押贷款、机器设备抵押贷款等）；
4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）；农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类：
（一）个人贷款业务
1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等） ；
2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）；
3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、其他消费贷款等）；
（二）公司贷款业务
1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）；
2、社团贷款；
3、企业综合授信贷款；
4、银行承兑汇票；
5、票据贴现；
1、农户小额信用贷款
农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。
产品特征：
“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”；
贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元；
结息方式：可实行按年、季或月结息。
2、文明信用农户贷款
文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。 产品特征：
“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”；
贷款额度：一级“文明信用农户”贷款最高授信额度为10万元（含）；二级为7万元（含）；三级为4万元（含）；
结息方式：可实行按年、季或月结息。
3、农户联保贷款
农户联保贷款是指在农村信用社服务区域内有固定住所、经济独立的，一般不少于5户农户在自愿基础上组成联保小组，并经农村信用社核准后，由农村信用社向联保小组成员发放的贷款。
产品特征：
需5户以上农户组建联保体，每户需缴纳一定比例的保证金；
“个人申请，多户联保，周转使用，责任连带、分期还款。”；
农户联保贷款实行按季结息，分次还款，利随本清。
4、信用共同体贷款
信用共同体贷款是指农村信用社对信用共同体中产业经营户发放的，并由信用共同体所有产业经营户承担连带责任的贷款。
信用共同体贷款贷款按客户对象分为农户信用共同体贷款、商户信用共同体贷款、企业信用共同体贷款。 产品特征：
信用共同体要求在同行业、产业中成立；
需3户以上组建联保体，每户需缴纳一定比例的保证金。
5、个人抵押贷款
抵押贷款就是抵押贷款人按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
农村信用社抵押贷款按客户提供的抵押物不同又可分为房地产抵押贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款、机器设备抵押贷款等。
房地产抵押贷款的抵押率不超过抵押物评估价值60％，其它抵押物的抵押率更低。
6、个人质押贷款
质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
农村信用社质押贷款按客户提供的质押物不同又可分为存单质押贷款、矿产品质押贷款等。
7、个人消费贷款
个人消费贷款是指信用社向借款人发放的用于购物消费的贷款。
我县农信社个人消费贷款主要是个人住房按揭贷款和汽车按揭贷款。
（二）公司贷款业务
1、中小企业贷款
中小企业贷款是指农村信用社向中小企业发放的用于正常生产经营周转或固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施的贷款。
包含：中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等。
2、社团贷款
社团贷款是指两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作银行、县（市、区）联社，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款
3、企业综合授信贷款
企业综合授信贷款是指农村信用社应客户申请在对中小企业的风险和财务状况进行综合评价的基础上，根据客户信用等级核定最高综合授信额度，与客户签定授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷地使用贷款。
产品特点：企业在授信期限、授信额度内，可根据自身需求随用随贷，余额控制、循环周转使用。节省客户与银行合作的成本。
4、银行承兑汇票
银行承兑汇票是指由客户申请签发的，并向开户农村信用社申请，经农村信用社同意承兑的票据。
银行承兑汇票承兑期限最长不超过6个月。
保证金和担保：
AAA级客户按承兑汇票票面金额的40％以上（含）收取保证金；
AA级客户按承兑汇票票面金额的60％以上（含）收取保证金；
A级客户按承兑汇票票面金额的80％以上（含）收取保证金； B级、C级（含）以下客户按承兑汇票票面金额的100％收取保证金；
非全额保证金的银行承兑汇票业务，按规定比例缴存保证金以外的差额部分，客户应提供有效的担保（抵押、质押或保证）。
5、票据贴现
票据贴现是指票据（如汇票、本票）的持有人在票据到期日，贴付一定的利息将票据权利转让给信用社而取得资金的行为。
【期限、额度 】
贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。
贴现金额每笔不超过1000万元。
二、存款业务 农村信用社的存款业务可分为以下两类：
（一）个人存款业务
（二）单位存款业务
（一）个人存款业务 1.活期储蓄存款
是一种无固定期、开户后可随时存取、十分灵活的储蓄存款品种。
个人结算户存款是个人活期存款账户的一种，不仅包含一般储蓄账户的功能，还具有资金支付结算功能，具有异地汇兑等便利。
2.整存整取定期储蓄存款
是一种开户时约定存期、一次存入、到期支取本息的储蓄存款品种。 3.零存整取定期储蓄存款
是一种开户时约定存期、固定存额、每月存入一次、到期一次支取本息的储蓄存款品种。 4.存本取息定期储蓄存款
是一种开户时约定存期、本金一次存入、按约定期限分次支取利息、到期一次支取本金的储蓄存款品种。 5.定活两便储蓄存款
是一种不确定存期、可以随时支取、利率按实际存期确定、介于活期存款和定期存款之间的储蓄存款品种。 6.教育储蓄
以在校读书小孩名义存款的一种储蓄品种，享受免所得税的优惠政策。 7.个人通知存款
是一种在开户时一次性存入、不约定存款、支取时须提前通知农村信用社的营业网点，约定支取日期及本金，按实际存期和规定的利率计付利息，利随本清的一种定期类存款品种。
（二）单位存款业务 1.单位活期存款
是在开户时不约定存款期限、可以随时存取、按规定的存款利率计付利息的一种存款品种。账户选择：基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。 2.单位通知存款
是一种在开户时不约定存期，本金一次存入，支取时需提前通知农村信用社营业网点，约定取款日期及金额，按实际存期和规定的利率计付利息，利随本清的一种定期类存款品种。
3.单位协定存款
是单位与开户行社签订《江西省农村信用社（合作银行）单位协定存款合同》，双方约定期限、商定结算账户需保留的基本存款额度，超过基本存款额度的资金转入协定户，协定户下的存款享受协议优惠利率的一种存款。 4.单位协议存款
是单位与农村信用社（合作银行）签订协议，在农村信用社（合作银行）存入的金额大、期限长的一种定期存款品种。
三、电子银行产品
（一）福祥卡
（二）短信服务
（三）ATM机
（四）转帐电话与POS机
（一）福祥卡相关知识
1、福祥卡的分类
2、主副卡的概念、功能和作用
3、福祥卡的理财功能
4、单位福祥卡
5、福祥卡可以在办理刷卡消费的国家和地区
6、福祥卡在境外使用须注意的事项
7、福祥卡在境外使用时的限制 福祥卡的分类
福祥卡按发卡对象不同，可分为个人卡和单位卡 根据卡的级别福祥卡总共分为三种卡：福祥卡红卡(普卡)、福祥卡金卡、福祥卡钻石卡 主副卡的概念、功能和作用 主卡与副卡
主副卡又称“子母卡”，即：在已开设的福祥卡账户上，再增加发行福祥卡。通常第一张开设的福祥卡为主卡，之后开设的叫副卡(另称附属卡），同一账户的副卡数量不限。
副卡与主卡的户名可以相同，也可以不同，还可以分设密码；您还可将同户名下的任一副卡升级为主卡（户），以前的主卡同时降为副卡，便于您挂失、止付、销卡处理； 主副卡的功能和作用
主卡和副卡属于同一个账户，共享这一个账户的资金，副卡所发生的存、取款和消费等交易均计入主卡账户；主卡能够管理副卡，可以根据需要设定副卡的功能，如规定副卡每月或每日的取款限额和取款次数等； 领取各类联名卡
用副卡方式申领不同用途的联名卡，如积分兑换、跨行或跨省柜面通卡，以及当您信用级别提升为金卡或钻石卡时方便办理开卡手续； 连锁店资金归集
老板持主卡，连锁店用副卡办理销货款进账，实时归集销售资金，连锁店账务清晰，各自业绩一目了然；同样，批发商也可用主副卡来管理下家的打货款 。 管理小孩住校费 可设定小孩的月用款金额，并随时对副卡进行止付、挂失、补卡和换卡、销卡等手续。 福祥卡可以在办理刷卡消费的国家和地区
福祥卡可以在国内（含香港、澳门地区）、国外（目前有新加坡、韩国、泰国、美国、德国、法国、西班牙、卢森堡、比利时、澳大利亚、新西兰、日本、马来西亚、印度尼西亚、菲律宾、越南、俄罗斯、意大利、哈萨克斯坦等30个国家）所有贴有银联标识的各类银行
在以下国家只能在当地找花旗银行取现：阿根廷、阿联酋、巴基斯坦、巴林、巴西、波多黎各、波兰、俄罗斯、哥伦比亚、关岛、墨西哥、沙特阿拉伯、斯里兰卡、委内瑞拉、文莱、希腊、匈牙利、印度、印尼、英国。
（二）短信服务
通过与客户签约的方式，指定其接收短信的手机号码，在其账户发生变动时将实时发短信告知，方便客户随时掌握账户变动及余额情况。
与客户签约可以只选择一个账户，也可选择所有账户进行签约。
短信服务目前是免费的（在09年6月前）。 卡特约商户直接刷卡消费，无需额外支付任何手续费。
（三）ATM机功能的改进
省联社对ATM机进行了安全改进，提高了安全性： （1）将插卡就提示输入交易密码改为最后输入交易密码，避免了在交易开始输入密码所带来的安全隐患；
（2）每次交易必须输入一次密码，一次密码只支持一次交易，这样可有效的防范ATM案件的发生 ；
（3）目前我们定制的我们的ATM机除现金取款、余额查询、密码修改、转账等功能外还为客户量身定制了定活理财功能：增加了活期转定期、活期转通知存款、定期转活期等业务功能；
（4）一键退卡功能；
（5）一次能吐钞5000元，他行ATM一次只能吐钞2000元；
（四）转帐电话与POS机
一、什么是转账电话和POS？
自助转账电话是江西省农村信用社（合作银行）推出的新型金融自助服务，是一款既具备银行卡自助转账、支付功能，又具备电话通讯功能的创新电子产品。用户通过自助转账电话可以足不出户，安全、可靠、便捷地实现各种刷卡自助电子支付。
移动POS。POS就是销售点终端，也是一种移动的自助终端，让客户随身携带银行。 操作简单易掌握
转账电话（POS机）的功能
1、查询银行卡余额
2、客户自助转账
3、特约商户消费(POS机可做预授权）
4、修改福祥卡密码
5、末笔交易查询
6、账户交易流水查询
7、个人理财（POS机不具备该功能）
四、结算产品
农村信用社现有的结算渠道有以下几种：
1、现代支付系统（ＣＮＡＰＳ）
大额支付系统（ＨＶＰＳ）
小额支付系统（ＢＥＰＳ，种类最全）
支票影像交换系统（ＣＩＳ，通用业务）
2、实时同城清算系统
3、农信银支付系统（实时汇兑、汇票、柜面
通）
4、行内通存通兑（省内通存通兑） 大额支付系统
大额支付系统：是跨省业务的主渠道
定义:办理跨行或跨省农村合作金融机构间的汇兑,委托收款划回,托收承付划回,同业拆借等业务 功能:处理跨清算行普通贷记业务及即时转帐业务 特点：到帐快、相对稳定、被普遍接受 适用范围:个人及在信用社开立结算账户的单位 缺点:费用较高 小额支付系统
小额支付系统：业务种类最广泛
定义：处理指定金额以下的汇兑,委托收款划回,托收承付划回,代理付款等业务及个人帐户通存通兑,代理付款业务（普通、定期贷记业务金额上限人民币２万元整，发往人行与国库业务除外；） 特点：业务广，人行收费低 功能：对时郊性要求不高的业务
适用范围:个人及在信用社开立结算账户的单位 缺点：外挂系统，环节较多，不被了解 同城清算系统
同城清算系统：业务量最大
定义：省内跨行的进帐单,电汇,托收等凭证的交换及原票据交换区内财政缴款书,税票,银行汇票等凭证的交换及同城特约委托收款业务
特点：到帐快，收费低，但范围有限
功能：票据交换区内时效性较高的票据交换业务 适用范围:个人及在我社开立结算账户的单位 农信银支付系统
农信银支付系统：农信社自己的系统，力推的系统 定义:农信银系统包括实时汇兑,银行汇票及个人账户通存通兑系统
功能：办理跨省农村合作金融机构间的普通贷记（实时汇兑系统）、个人柜面通及汇票业务
适用范围:在农村合作金融机构开立个人活期储蓄存款账户或个人结算账户(存折或卡)的客户
特点：到帐快、网点多（有待继续开通）、费用低 行内通存通兑 行内通存通兑
定义:办理省内农信社间个人帐户存取款及转帐业务及省内农信社间对公帐户的通存业务
功能:省内农信社间个人帐户存取款及转帐业务及省内农信社间对公帐户的通存业务
适用范围:收,付款人均在我省农信社开户的客户 特点：实时到帐，暂时不收费
第11篇：金融产品_投资方案
一、高端客户群体结构分析
高净值客户是私人银行的潜在客户群, 随着财富的积累, 这部分群体在财富保值、增值以及金融服务方面的需求与一般零售客户表现出较大差异,同时年龄结构以及所处财富传承的位置不同, 也会对这一人群的投资风险偏好产生较大的影响。
1.职业分布特征
高收入群体所处的行业分布非常广泛, 其中贸易、服务业和制造业贡献了三成以上的高收入群体。其他行业还有IT、建筑和金融业。高收入群体的职业分布呈现出一种三分天下的格局, 这三个群体分别是民营经济经营者( 包括个体户和私营企业主)、企事业单位的中高层管理人员( 含国内企事业单位和三资企业) 和专业人员( 含专业人士和专业技术员) 。这三个群体的人数占到整个高收入群体的90%左右。在剩下的10%的人群中, 主要由公务员、自由职业者等其他
职业者构成。
2.年龄结构特征
在中国内地有83%的富裕人士不到55岁, 而日本与韩国超过55 岁以上的富裕人士则占了73% 和61%。我国高收入群体中比例最高的是30~ 40岁的人, 这一年龄段的人大都受过良好教育, 精力充沛。其次是年龄在30岁以下的群体, 能够接受一些新生事物, 高学历、高收入, 属于创业型新秀, 财富不稳定。再者是40~ 50岁的人, 经验丰富, 以稳健见长。一般来说,年轻富裕人士的服务需求着重财富累积、教育与降低风险, 通常会寻求规划较精密、地理上分散程度较高的产品, 同时期待在较短时间内获得较高回报。相比之下, 超过55岁的富裕人士比较偏好能提供财富保障、涵盖个人嗜好投资并有利于家族传承、世代间财富转移的投资方案, 此外,年纪较长的富裕人士对慈善活动等回馈社会的活动较有兴趣。
3.财富来源对比
根据2009亚太地区财富报告统计分析, 我国内地富裕人士财富主要来源于拥有企业经营权( 62% )及员工配股选择权 ( 12% )。这表明我国富裕客户多为创富者而非继富者。证券市场中大量上市公司更是在很短的时间内催生了一批富豪, 从施正荣、陈天桥到杨惠妍, 连续多年的中国内地首富均来自于资本市场的成功IPO。2009年在香港成功上市的辽宁忠旺集团的刘忠田成为2009年中国首富, 刘忠田个人财富由52亿元激增至240亿元, 再度续演着中国IPO 造富的传奇故事。由于我国内地富人的财富高度集中在企业实业经营和股票期权上, 因此收入高度依赖其公司经营的好坏、公司股票的市场价格表现。我国大部分客户的理财需求主要是如何降低对流动性差、单一种类资产的依赖风险以及如何对他们持有的大宗股票期权加以管理。
4.投资品种偏好
由表1可以看出, 与全球富裕人士相比, 亚太地区乃至中国的富裕人士对另类资产与固定收益投资的配置较低, 对股票和房地产的资产配置过高。当然,随着2008年全球金融危机引发的资产价格去泡沫化, 房地产和股票价格下跌使得富裕人士投资策略趋向保守而审慎, 许多富裕人士重新调整资产配置, 转向现金、存款以及固定收益证券。
二、高端个人客户呈现以下特征
1、新的消费项目趋近拐点,有望形成新的金融需求
由于高收入群体对基于家电､日常消费品的消费性需求已经得到满足,因此高端客户对基于传统消费领域金融需求不会有太明显的提高｡但从高收入群体的消费状况来看,当年总支出不仅和收入相关,并且与一些价格较高的产品和服务明显相关,这样的产品和服务具有非必要､高价值等特点｡一些研究机构发现,对于高收入群体而言,年均消费支出15万元为境外旅游的消费拐点,也就是说,年均消费总支出超过15万元时,选择境外旅游的人数会迅速增加｡另外,年均消费支出24万元为进口轿车的消费拐点,年均消费支出17万元为境外航空班机､外币卡､高尔夫球的消费拐点,年均消费支出22万元为别墅的消费拐点｡由此可以得出这样的结论,家庭消费支出是一个重要的消费拐点,即当一个家庭一年的消费支出达到17万元时,这个家庭很可能成为境外旅游､搭乘境外航空公司班机､购买进口汽车､打高尔夫球､使用外币卡的消费者｡我国高收入群体目前绝大多数年支出已经达到10万元以上，这些支出中绝大多数消费在了价格较高的产品和服务上,因此,会形成对双币卡､境外支付､结售汇等方面新的金融需求｡
2、资产结构多元,且处于变动之中
在多种投资渠道中,除储蓄､股票､保险外,高收入群体对其他投资品种均有增加投入的趋势,而房地产､子女教育基金投入的增加趋势尤为明显｡高端客户绝大部分至少1套住房,住房也正明显地由消费向投资转化｡一份调查显示,在拥有1套和2套住房的人中,计划再次购房的比例为21%,而在拥有3套及3套以上 住房的人当中,这个比例更高达34%,对住房信贷的需求仍会较高｡高端客户新增投资意向显示,有6.1%的高收入家庭准备向商业和服务业投资,对创业贷款会产生一定的需求｡据统计,高收入家庭子女教育年人均消费11301元,其中生活费用支出4183元,学习费用支出为3193元,择校费用支出为3925元｡在公立学校就学的比例占89.1%,在国外学校就学的比例占3.4%,在国内民办(私立)学校就学的比例占7.5%｡这一变化说明,高收入居民在文教类的消费中,已转向重视子女智力开发和自身素质的提高｡
3、对增值型投资工具的偏爱与其对保障型投资产品的实际8ttt8大量投入反差较大高端客户金融服务需求强烈,但行动保守､理财知识与能力不足,导致高收入群体对增值型投资工具的偏爱与其对保障型投资产品的实际8ttt8大量投入,形成鲜明对比｡在高收入群体选择投资理财服务时,增值类占比较高,这意味着高收入群体中平均每人至少选择了一项增值类的服务｡但是dddTt储蓄和保险仍是目前高收入群体投入程最高的品种,体现出在目前市场可供选择的金融产品还不丰富的情况下,投资者更多选择低风险的储蓄､保险､子女教育基金等｡一是从绝对值来看,高收入者为了规避风险而大量选择保障型投资品,同时对专业投资理财服务机构的了解､利用程度偏低,也成为抑制高收入群体理财活跃程度的重要因素｡二是从服务产品来看,高收入群体对于增值类投资产品的服务存在巨大需求,高收入群体的理财投资选择趋向保守和简单化,房地产､保险､储蓄成为他们投入最大的品种。三是从服务内容来看,高端客户希望能够有专家为其定制个性化的理财服务｡
4、投资组合多样化､复杂化产生对理财顾问的代理需求
调查显示,相当一部分高端客户理财观念尚需强化,目前还没有对个人财产作出规划的约占48.4%,其中因为没有时间或忙于事业的被访者约占未规划者中的46.8%,认为个人财产目前不多,无需打理的占34.5%,另有约18.7%的被访者暂时不太考虑个人财产问题,而已经对个人财产有了一套规划方案的企业精英约占51.6%,而委托专业人士理财仅为6.5%｡由此可见,多数客户往往凭经验或习惯打理个人财产,理财方式上表现出非专业化的明显倾向｡在国内由于金融业分业经营,理财产品分隔成不同领域,这无疑增加了个人理财的知识门槛｡因此,专业的理财指导和理财设计对高端客户而言是一个较大的潜在需求｡
5、逐渐认可和重视银行产品的附加价值,对增值服务的需求逐步加大
调查显示,银行发行的金卡､贵宾卡等被四分之一的被访者视为地位象征,注重信用卡的国际通用性､信贷额度和附加优惠(促销及积分奖励等)中选率分别约为61.2%､37.1%和35.5%,而年费居第4位,约占33.9%｡在发卡银行所提供的附加服务中,高端考核最看重的两项分别是酒店预订及折扣和附带保险,中选率分别约达35.0%､31.7%,另外两项较被看重的服务是购物优惠30.0%､购物结算26.7%｡包括资金积累来源，以及投资偏好等，对家庭资产、实体经营年限等主要指标进行收集和分析，为客户准入提供数据支持。
三、厦门高端客户群体总体分析
1、高端客户群体总值
胡润2011年财富报告数据统计：截至2010年底，除香港、澳门、台湾之外的全国31个省、市、自治区中，千万富翁人数已达96万人，相比去年增长9.7%。其中包括6万个亿万富翁，比去年增长9.1%。 在地区排名中，北京有17万个千万富翁和1万个亿万富翁，排名第一；广东有15.7万个千万富翁和9000个亿万富翁，排名第二；上海有13.2万个千万富翁和7800个亿万富翁，排名第三。北京、广东、上海三地千万富翁人数占全国的近一半。福建有3.6万个千万富翁，排名第六，厦门千万富翁为1.22万人。在全国，每1400人中有1人是千万富翁。每253个厦门人中有1人是千万富翁。厦门这一数值远远高于全国水平。
胡润表示，福建千万富翁数量为3.6万人，占比3.8%。可喜的是，福建千万富翁相比上一年度增加2500人，多数富翁住在福州和厦门。福州富翁数为11000人，比去年新增800人；厦门富翁数为12200人，比去年新增700人。报告还显示，身价上亿元的福建企业家为2200人，比去年增加100人，在厦门的亿万富翁为660人，在福州的为560人，各比去年新增20人。
2、我行客户群体
我行客户，31人，平均年龄43岁，男性客户22人，占比70.1%。存款在金融资产中占比72.8%，且约占全行存款的五分之一强，资产结构单一。
目前中国社会环境的发展对于高收入群体有很强的正面激励作用,这一群体对于自己目前收益能力感到较满意的同时bbww.com,对于未来收益能力的增长较为乐观｡
四、高端客户需求
①海外投资 从金融向多样化市场扩展
海外市场是帮助富人抵御风险、实现资产合理配置的一大利器，私人银行在该领域可谓挖空心思，其投资领域从金融市场扩展到了艺术、房地产等市场。
地产投资：如：招商银行上海私人银行在去年年底曾经为客户提供一场投资美国房地产的专业讲座。除了房地产市场，私人银行还致力于为拥有海外资产的客户提供国外资本市场的投资机会。如交行为其私人银行客户推出海外全权委托投资计划，委托汇丰投资管理公司进行全球投资组合。据介绍，该计划投资的市场包括欧洲、美国等成熟市场和亚洲、中南美、拉丁美洲等一些新兴市场，投资的资产涵盖股票、债券和其他另类资产。
②子女教育方面的增值服务
在此方面，可参考中信银行私人银行，中信银行私人银行通过建立教育信托基金，为子女未来的教育基金做准备。这部分资金主要放在低风险资产投资上，比如股权类投资、信托类投资、新股申购、央行票据等，通过私人银行的投资运作实现稳健增值，待子女成长到一定岁数时，到期派息。其次，在为子女提供留学非金融服务方面，中信银行挑选了具有高等
级资质的第三方机构作为其专业合作伙伴，为客户的子女留学提供专业咨询和后续服务等。例如，留学材料、签证材料等都可以代为准备；出国后涉及的法律、账户安排等问题也都尽可能地在国内提供解决方案。
③专属理财产品服务
目前农业银行针对私人银行客户自主设计研发的产品，分为保本型和非保本型两大类。保本型又可细分为保本保收益型、保本浮动收益型和部分保本型，主要有“本利丰”人民币理财产品和“汇利丰”本外币结构性存款两类产品，风险等级低；非保本型理财产品有超短期的“安心快线”人民币理财产品、中短期的安心得利人民币理财产品、投资固定收益或权益类资产的进取增利和以QDII方式投资境外各类市场的境外宝产品，风险等级从低到高不等。
④基金专户理财服务
由基金公司根据高端客户的投资需求和风险偏好，为其提供“量体裁衣”式的定制化理财服务，分为“一对一”和“一对多”两种理财服务。“一对一”专户理财是指基金公司向单一客户募集资金，接受其财产委托，并为其办理的特定资产管理业务，客户委托的初始资产不得低于5000万元人民币；“一对多”专户理财是指基金公司向两个以上的特定客户募集资金，或接受两个以上特定客户的财产委托，把其委托财产集合于特定账户进行证券投资的活动。对于一对多，单个客户委托初始金额不低于100万元，单个资产管理计划委托人人数不得超过200人，客户委托的初始资产合计不得低于5000万元。
⑤券商资产管理服务
券商资产管理服务包括券商集合理财、券商定向资产管理、券商专项资产管理三种。券商集合理财产品是由证券公司发行的，集合客户资产，并由专业投资者（券商）进行管理的一种理财产品，分为限定性和非限定性两类。券商定向资产管理是证券公司为单一客户量身定制个性化资产管理方案，与客户签订资产管理合同，并通过该客户的账户为客户提供资产管理服务；而专项资产管理是证券公司针对客户的特殊要求和资产的具体情况，为一个或多个客户（需求相同）设定特定的投资标的，通过券商设立的专门账户为客户提供资产管理服务。
⑥信托产品服务
信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处置的行为。
信托产品分为资金信托产品和事务管理型信托产品，国内目前主要以资金信托产品为主。资金信托产品，按资金投向可分为证券投资类信托和非证券投资类信托；按结构类型又可分为结构化信托和非结构化信托。其中，证券投资类信托和非证券投资类信托又可以分为不同的类型，不同类型的风险和收益特征是不一样的，可以满足不同的客户需求。
以证券投资类信托产品为例，结构化证券投资信托产品中的优先受益权客户一般获取固定收益，风险较低；而劣后受益权客户因为采用了杠杆投资策略，所以预期收益和风险都比较高。伞型证券投资信托（即TOT）由于分散投资于由不同投资顾问管理的阳光私募基金，因此与单一管理型证券投资信托产品相比，可以起到平滑风险的作用。
⑦私募股权投资服务
私募股权投资（简称PE），是指以私募方式募集资金，对拟上市企业股权或上市公司非公开发行股份进行投资，在交易实施过程中附带考虑了将来的退出机制，即通过企业上市、协议转让、并购、企业回购等方式，出售持股获利的投资方式。私募股权投资基金通常采取公司制、信托制和有限合伙制三种法律形式。
⑧高端保险产品定制服务
高端保险产品定制服务是指根据私人银行客户保险需求定制保险产品的服务。此类
保险产品结构复杂，成本较高，需要保险精算师的配合，单独设计。针对此类需求，私人银行主要通过与保险经纪公司合作，由保险经纪人参与设计，提供保险产品服务方案。 ⑨兴趣投资服务
兴趣投资服务是私人银行根据私人银行客户的个人投资嗜好，在红酒、艺术品、普洱茶、红木、古玩等领域为客户提供的定制化金融产品服务，包括产品咨询、方案设计、谈判议价、保管、保险等。
第12篇：金融产品创新分析
金融产品创新分析
当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。
在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。
商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。
首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。
目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视
(一)金融产品创新缺乏针对性
首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。
(二)金融产品创新层次较低
近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。
(三)金融体制不完善
金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度，这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定情况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。
(四)社会信用观念淡薄
市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国，社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。
(五)机构设置调整缓慢
在内设机构上，主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对业务进行综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。
(六)缺乏金融创新人才
目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。
以某银行的金融产品为例
一、市场分析
第一季度银行理财产品发行总量为4426款，环比增长43.6%，同比增长146.0%。发行量上升的原因主要是商业理财产品创新能力增强，理财市场逐渐发展成熟。与此同时，央行上调存款准备金率及存贷款利率，收紧市场流动性，银行发行理财产品可缓解部分存贷压力。毫无疑问，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。
西方发达国家的个人理财业务发展已相对成熟，成为了银行的主要赢利性业务。 相比之下，我国商业银行的理财业务还处在起步阶段。在中国，理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行渐渐摒弃“拿来主义”，开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不谨慎行事。 据调查分析，理财产品的潜在客户很大，需求也很多，在中国的市场前景可谓是广阔的，然而，越来越多的银行也逐渐认识到理财业务蕴含的巨大利润空间，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。 虽然面临的竞争对手很多，但是相关的经营机制和体系还不完善，存在着很多因素制约理财业务发展的因素。只要设计出符合客户的理财产品，就能吸引越多的客户。 经过 数次整顿之后，银信合作产品在过去几个月已经大幅减少。而目前可以确信的是银行理财资金将与信贷资产无缘，在信托产品中见到信贷资产的可能性也比较小。 因为信贷资产的缺位，银信合作产品的量也将处于低迷状态。银信合作不会就此消失。由于市场的复苏，证券投资将是银信合作的亮点。加强与证券公司的合作将是银行销售理财业务的一种方式。
二、消费者需求分析
1、从调查问卷上可知，理财投资（除储蓄外）占家庭总收出的比重至只占了10%—30%，潜在的顾客还是挺多的，而且消费者的需求也很大。加上最近的通货膨胀，货币的贬值以及物价的上涨，给消费者带来了不少影响。由于国家加大了对房地产的调空，目前的房地产市场处于低迷状态，进而越来越多的投资者转向其他投资，如股票、外汇等投资领域。又由于股票、外汇的投资风险很大，许多投资者又不敢踏入高风险的投资，担心高风险带来的是低收益或者是亏损，而银行理财产品是一个风险相对较低，并且消费者对银行理财产品的放心程度很高。综合上述分析可预测在2011年下半年，消费者对银行理财产品的需求会增大，这无疑给我们销售理财产品带来了一个好时机。
2．潜在客户群分析
调查问卷结果显示，银行理财产品的潜在客户年龄在25—45之间、月平均收入1500~10000元之间的占多数，呈现年轻化、平民化。同时，这群年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。被调查的人群中，从事文化教育、学生、IT行业的客户购买银行理财产品占极少数，这些都是我们银行潜在的目标客户。同时调查发现，被调查者对风险的承受能力较弱，有66%的被调查者认为银行理财产品有一定的风险，安全性和收益性是他们选择个人金融理财产品时考虑的首要因素。另外，被调查者对银行的理财方向和透明度较关注。
三、内部条件分析
1．网点分布情况
XX银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统，这种有形的网点与无形的网络使得广州银行既具有大型银行的显著特点和优势，又具有社区小银行的功能和优势。
2．员工素质
XX银行有着精英的理财团队，每位员工都具有较高的素质，特别在理财业务的员工具备扎实的业务水平、交际能力强，与客户的沟通能力强，具备敏锐的观察力与判断力，这有助于本行发现潜在的优质客户。同时，在处理特别事件的能力很强，员工的高素质为我们银行销售理财产品提供了优越的条件。广金银行要使自己的团队成为精英团队，在金融市场中有优势兵力，强打猛攻，最大限度地提高理财市场占有率，培养人才，长留人才。
四、营销方案的建立和实施 1．产品目标市场定位
XX银行以“立足地方，服务市民，支持地方经济发展”的市场定位的思维模式，在巩固现有客户关系的同时，发现和挖掘潜在客户。经过调查分析，我们的客户群体主要是收入在1500-10000元之间的客户，挖掘从事文化教育、学生、IT行业的客户，根据不同的客户类型制定不同的理财方案。总之，为中小客户和城市居民理财是广金银行的基本理财定位。 2．产品总体概念、品牌形象介绍
XX银行理财产品有着不同的投资领域，大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。
债券型理财产品，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
2.信托型本币理财产品根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。挂钩型本币理财产品投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。
QDII型本币理财产品，本行将发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，期限是18个月，保证100%的本金归还。
在以上的理财产品基础之上，我们也会打造本行的“金太阳理财”品牌，主要面向高端客户群体，向他们提供更加细心的理财服务。
3．价格策略 XX银行以“客户满意、保本微利”为理财的基本原则。凡在我行开理财产品的账户的，我行给予免年费，当理财基金达到一定限额时可以免手续费，没有设理财产品的进入门槛，这都可以吸引更多的客户到我行进行理财产品的投资。
方案：XX教你如何理财
①活动时间：2011年10月22号
②活动地点：广州天河区迎宾馆二楼多功能厅
③活动内容：2011年10月22日在广州天河区迎宾馆二楼多功能厅举行理财讲座 ④活动的组织实施：2011年10月22日号14:30，由本行两位高级理财经理讲述他们曾经的理财故事并给予一些理财技巧等，并对来听讲座的人都要填写一张调查问卷。
⑤活动预算：租用迎宾馆二楼多功能厅 3000元 ⑥活动效果评估：
通过这次讲座，能给听讲座的人培养良好的理财意识，并提高他们的理财意识和拓宽他们的理财知识。同时，也可宣传一下广金银行的“金太阳理财”品牌。
第13篇：金融产品营销策划方案
金融产品营销策划方案
概要提示：吸收更多的客户，把潜在客户转为主要客户。扩大临汾邮政银行在临汾市场的影响力，提升市场地位。摆脱邮政银行的旧形象，树立可信，时尚的商业银行新形象。树立起品牌文化形象，打造稳健的、专业的、诚信的、有远见的、负责的、智慧的、伙伴关系的企业形象。发展临汾邮政银行的客户，争取每个客户都知道网上银行，和小额贷款。在客户有需要时，临汾邮政银行作为客户的第一选择。
先进思想：除针对网上银行，小额贷款卡这几种产品的营销策划，还有一种新型的低碳信用卡。此卡集材质环保，设计优美，多功能等多种优势于一体。为新一代的年轻人，热爱环保的人，提供了更好的选择。
一、策划目的：
本次策划主要针对金融产品展开营销，包括网上银行，小额贷款卡，和低碳信用卡四种金融产品。其目的在于扩大临汾邮政银行的社会影响力，提升市场地位，提高知名度，拓宽业务范围。
二、营销环境分析：
（一）、宏观环境分析：
1.政治环境。我国现阶段政治环境较稳定，没有出现严重的经济政治冲突、问题。国家的管理为我国居民保证了银行的信誉，使我国居民更放心地参与网上银行的交易活动，支付宝卡通也有了更广泛的发行空间；我国大力支持创新创业，这为小额贷款卡的发展提供了一个良好的条件。
2.自然环境。人类活动在经济发展的同时也给自然环境带来了很大的负担。二氧化碳的大量排放造成的温室效应，使人们更加关注环保问题。为贯彻科学发展观,坚持走“可持续发展”道路，用低碳信用卡为客户建立“个人绿色档案”，这是一个有效的节能减排方法。
3.经济环境。目前，世界整体经济形势仍是较严峻的，国际金融危机对世界经济的增长造成巨大威胁，中国的经济也有着重大阻力。但是，国内的宏观经济是呈稳定增长趋势的，资本市场不断发展及居民消费结构和理财观念的转变带来良好契机，政府对银行的支持依然强劲。网上交易、鼓励创业，这些都对我国经济的发展起了很大的推动作用。
4.竞争环境。我国加入世贸组织之后，随着国际银行巨头的涌入，如花旗、汇丰等全球知名的大银行集团都已经在中国开设了分支机构，他们具有良好的信誉、优质的服务，这对国内的一些银行造成相当的压力。我们的银行业必须开辟新的发展空间，因而在此时我们开始了网上银行，小额贷款卡，低碳信用卡的发展之路。
5.人口环境：2012年1月16日，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布《第29次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2011年12月底，中国网民规模突破5亿，达到5.13亿，全年新增网民5580万报告显示，中国手机网民规模达到3.56亿，同比增长17.5%。随着网络的普及和广泛应用,网上银行、支付宝卡通这样的新兴交易平台，会得到更多人的青睐。另外，人口问题，也使得就业困难的问题更加严峻，创业的人会越来越多，小额贷款能更加体现其优势性。
（二）金融产品SWORT分析 1.优势
（1）信息优势。邮政银行地处临汾，由于长期服务本地市场，邮政银行与地方政府和客户关系密切，对辖区内经济、社会等情况比较熟悉具有较好的环境以及市场优势。
（2）政策优势。政府应建设新农村的要求，加大对农村的投入和政策优惠。银银行以支持“三农”和地方经济发展为己任，原则明确，市场目标明确，在本地易得到政府的支持。 （3）环境优势。临汾市持续高速的经济增长，环境及城市化进程的推进。 （4）自身优势。改革开放以来,我国金融业发展很快。在整个金融机构组织体系中,中小型银行是发展最为迅速、最具活力的一个群体,它们以特有的生机与活力,活跃于经济领域,其作用不容小觑。中小型银行业务规模发展的快，经济效益良好，经营范围逐渐扩大这是企业自身的发展优势。
2.劣势
（1） 知名度。大量的走访、问卷、电话等形式的调查表明，广大市民、中小企 业对邮政银行了解甚少；规模不大，便捷性差，也会导致邮政银行不能成为首选。（2） 认知度。临汾邮政银行于08年3月正式开业，市场对其认知度很低，与四大国有银行相比竞争力处于下风。很多市民对临汾邮政银行的认知只是达到“农村合作信用社”的水平，对于从“邮政储蓄”到“商业银行”的转型并不了解。
（3） 形式。业务领域狭窄，产品创新能力差，无法为客户量身定做出个性化、差异化的产品，没有及时更新新颖地吸引顾客的业务。
（4） 员工水平。经过与其他银行对比，临汾邮政银行员工整体综合素质不高，专业化水平相对较弱。
（5）服务水平。缺乏有效的营销服务体系，售后服务不到位。 3.机遇.(1).在产品的推广及服务方面加大力度宣传，拓宽市场份额。如可在学校，娱乐及公共场所进行现场的互动宣传，使得更多的人了解并接触到相关的金融产品。(2).政策壁垒的破冰,使农村中小金融机构获得了巨大的发展空间。
(3)世界生态环境日益恶化，发展低碳经济已成为全球共识，开展碳交易正是人们利用市场机制引领低碳经济发展的必由之路。在低碳经济背景下，中国商业银行应积极应对，正视经济转型所带来的机遇与挑战，不断推动金融产品创新，积极参与中国碳交易市场构建，逐步建立健全低碳金融体系，迎接未来世界低碳经济新格局的挑战。
4).近些年，中国银行业取得了飞速的发展，在经济全球化形势下，中国银行业面临着巨大的机遇：宏观调控给商业银行经营带来的机遇；经济发展模式的变化对商业银行带来的机遇；另外，很多商业银行把房地产开发贷款、按揭贷款作为主要投资方向，商业银行要在企业发展模式变化的过程中，不断寻找新的核心客户，这其中可能有经营新材料、新能源的，这些产业将来会有更好的前景。 4.威胁
（1）.世界金融危机的影响下，世界经济尚未走出低谷。
（2）.外资银行的进入，众多新成立的中小银行是市场竞争更加激烈 （3）.受部分地方现行政策的约束，向其他地区进行扩张受到限制
第14篇：交通银行金融产品特色
交通银行小企业信贷部总经理王学武表示，解决中小企业融资难题，需要商业银行创新产品和服务。在这一方面，交通银行作了积极探索，推出了“小企业账户透支”、“小企业分期还款”、“创业一站通”等一系列创新产品，并具有了一定的领先优势。下一步，交通银行将以互联网为依托，以IT为支撑，进一步加大产品创新力度，充分盘活企业的债权、货权、物权、智权等各类资产，最大限度满足中小企业融资需求。
近年来，交通银行浙江省分行按照“两化一行”战略转型目标，积极响应政府“扩内需、保增长”政策号召，率先在杭州成立小企业信贷服务中心，并围绕金融服务四要素，立足区域经济，以客户为中心、创新为手段，达到集群化营销、批发式经营的效果，实现了小企业信贷业务的又好又快发展。
小企业核心服务方案：展业通
交通银行浙江省分行以“展业通”为核心品牌，共创新担保方式12项，创新金融服务9项。截至9月15日，展业通小企业贷款余额已突破100亿元，为全国36家交通银行省直分行之首。
“展业通”是交通银行为扶持和服务小企业发展壮大，适应小企业生产经营特点，特别推出的一系列专项信贷和结算相结合的金融服务产品。该产品通过优化的审批流程，为小企业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有金融品种全、服务效率高等诸多特点。
在信用评级和审批方面，展业通充分考虑小企业资产规模小、财务制度初建等因素，更加关注企业的成长性、企业主个人信用记录等非财务要素，具有更强的针对性。
小企业特色金融服务方案：
小企业e贷卡
企业主往往公私不分，企业账户与个人账户及个人卡户相互划转，这是小企业资金使用的一大特点。资金监管困难，是小企业融资过程中银行常感到头痛的问题。小企业e贷卡是交通银行基于这一难题的基础上面向展业通客户发行的“卡贷合一”金融服务产品，即在交通银行单位借记卡产品上小企业信贷增值产品。以单位卡＋小企业信贷的形式满足企业经营性小额开支及公务消费需求，包括采购、装修、购车、公务餐饮娱乐、住宿、旅游、票务、支付租金、公用事业(1522.431,0.13,0.01%)缴费、支付劳务费用等。目前该产品的贷款额度最高可达300万元。
接下来，交通银行浙江省分行将把小企业e贷卡嵌入供应链中，预先锁定卡贷款使用渠道，并设计基于供应链的担保关系，进一步解决小企业担保、资金使用等困境，提升小企业e贷卡使用覆盖面。
创业一站通
创业一站通是交通银行专门针对缺乏抵押品，资产总额在1000万元(含)以下或者企业年销售总额1000万元(含)以下微小企业融资所推出的纯信用贷款；也可同时办理抵押、保
证等贷款。
以杭州一家从事3G无线网卡的生产销售公司为例，企业产品具有一定科技含量，为大型通讯公司提供配套，销售稳步增长。但因为是一家刚起步的微小企业，创立时间较短，资金积累较少，资金缺口持续扩大，又因抵押物缺乏、信用评级不高，银行融资大门紧闭。
交通银行通过实地考察，仔细核对公司水电费账单、销售合同、银行对账单、企业主个人信用记录等非财务因素，认为该企业具备较好成长性、信用记录良好，整体风险可控，授予其最高的100万元创业一站通信用贷款。获得交行资金支持后，企业销售额得到了30%以上的提升。
交通银行浙江分行小企业中心何雪峰告诉《浙商》记者：“创业一站通针对微小财务制度相对不健全的特点，企业在办理创业一站通贷款时可不提供财务报表。客户经理通过实地核查企业资产、银行对账单、税单、销售合同等方式来考察小企业信贷风险，强化企业成长性与信用记录。”
税融通
税融通是一款纯信用贷款产品。企业经营期在3年(含)以上，无逾期、垫款及其他不良信用记录；主要经营者有3年(含)以上行业经历，原则上无单次逾期天数超过30天或连续逾期2期的个人贷款记录；连续3年按时、足额纳税(国税、地税)的企业，且年纳税(国税、地税)总额在 50 万元(含)以上的企业，可获得按近三年年均纳税额的2倍、最高不超过200万元额度的信用贷款。也可同时办理抵押、保证等贷款。弥补小企业抵押物不足而造成融资需求难以满足的问题。
联保业务
联保业务是交通银行根据浙江区域经济的特点设置的特色金融服务方案。由多个小企业组合形成联保体，共同出资建立联合担保专项保证金，共同签订《小企业联合保证协议书》，共同为组合成员企业在交通银行办理小企业信贷业务承担连带保证责任。联保体成员一般为4-6家企业组成，单户授信敞口额度一般为500万元，最高可达1000万元。
该产品适合具有区域经济优势和产业集聚优势的生产型、加工型和出口贸易型的小企业，及同一产业链上下游具有稳定供应、销售关系的小企业。
此外，交通银行浙江省分行还嵌入企业的产业链，设置置业按揭、设备按揭等分期付款业务。该行将小企业信贷零售化改造，通过技术升级更新，将分期还款及还款试算功能植入小企业信贷系统，实现小企业各类贷款的自动分期还款。化整为零，减轻企业一次性大额还款的资金压力。同时，通过监控企业每期还款的履约率，跟踪企业的现金流及还款信用，辅助判断企业的生产经营情况。
第15篇：金融产品的流程
一些可供参考的流程
自助贷款
流程优化可以在以下一些方法实现：
分层优化
基层行主要通过抵押物创新来实现优化另外加强中小企业客户经理队伍建设 完善激励机制 根据中小企业的特点设计信贷产品 发展中级业务 帮助中小企业建立健全财务制度 抵押物创新的话 具体有 个人财产抵押和动产抵押 然后 银行和政府合作改善中小企业融资的外部环境
支行进行受理录入支行进行第一次评分调用评估公司进行抵押评估个货中心进行第二次评分调用
个货中心审批人审批贷款
个货中心进行贷后管理
国外银行领先实践中文档流与电子流从流程一开始就进行分离，成为独立的两个流程．随着贷款生成的步骤同步进行。归纳其主要特点如下：
1．支行受理调查扫描结束后文档就被传送至文档管理部门．与电子流分离。
2．纸质文件被传送以后，影像文件流就开始在系统内进行传输．替代纸质文件在各环节提供支持。
3．从抵押评估开始，个贷流程中产生的文档分别移交到文档管理部门进行统一
的管理。
4．对个贷中心后续流程步骤中产生的新文档．采用分次扫描的方式．大部分的文件在文档管理处进行扫描．减少业务操作人员的扫描工作量。
5．文档流转至文档管理部门后，由文档管理部门进行文档的保管．包括保存．借调、归还和扫描等．同时也负责对缺失文件的跟踪以及对到期文件的跟踪。
美国银行个人贷款业务流程图
其中个人贷款销售和个人贷款受理属于个贷中心前台后面的全部属于个贷中心后台。
各阶段工作如下：
营销及受理：个人贷款的客户经理主要开拓客户，受理调查客户，搜集信息， 然后在电脑系统中录入资料，然后提交。
贷款审批：自动审批系统会自动连接外界的信用机构对客户经理录入的信息 自动评分审批，自动通过后会直接进入下一流程，未通过的需要转入人工审批。 目前在美国的银行系统中，自动审批系统的通过率已达到了50％以上，随着系 统的不断完善，自动审批通过率会逐步提高。具有丰富经验的贷款专职审批人会 对未通过的贷款认真分析，尽可能地制定风险化解方案，可能会对贷款人的申请
还款方式、还款期限等标志进行重新调整组合，对于确实不属合条件，风险明显 控制不了的贷款，会不得拒之门外。当然，审批人也是通过电子审批，不见纸制 资料，只见电子信息。贷款的承诺和签约：贷款一旦通过审批后，中心的客户联络人向申请人发出
贷款承诺书。申请人在接到贷款承诺后，要对是否接受贷款做出答复。个贷中心 的联络人在收到接受贷款的答复以后，可以安排贷款成交手续。
贷款发放：等待客户的成交手续办完后，会计人员会将贷款金额划入借款人 约定的存款账户。
贷款管理：贷款发放后，个人贷款中心会将有关资料移交给贷后管理部门， 贷后管理部门也是整个流程中重要的一个部门。贷后管理部门可以是由个贷中心 直接经营，也可以是独立于个人贷款中心而单独存在的机构。
美国银行对于我们系统流程的启示
(1)个贷流程实现标准化、透明化操作
美国银行在个贷流程中实施标准化、透明化的操作流程，来提高工作效率， 不同的客户可以获得相同的业务体验。标准化的操作流程主要包括为三项：标准 作业程序、标准作业指导书以及维护机制。
(2)充分运用了现代化技术手段
美国银行大量采用的是电子化批量审批模式，通过网络技术的辅助实现了高 效化的审批过程并实现了风险的有效规避依赖高度发达的信息科技，大大提高了 审批速度和准确率，只有贷款没有被自动通的或者贷款金额超过一定量时，才会 通过人工审批。
(3)美国银行实行事业部模式、业务条线管理方式的个贷中心美国银行的组织结构有利于美国银行的业务开展，它采用业务单元制管理方
式，即实行业务条线上的垂直管理，各级业务部门的上一级对下一级业务条线上 的业务进行指导，下级仅对上一级业务部门负责，平行的管理部门不对其业务进 行指导，而只进行行政管理。
第16篇：关于金融产品问答
关于问答
1、按揭的房子可以贷款吗？
房子在按揭的情况下是可以贷款的。如果您所需要的资金无需大额度的话，那么会推荐您一款无抵押贷款的贷款方案，无房产证也可以贷款。如果您所需要的额度相对较大一些，我们会推荐您先做银行解押，再做抵押贷款。
您好，按揭的房子是可以贷款的，无须抵押，福州房子满半年就可以了，外地的房子按揭要满一年，贷款金额是按揭的80倍，有需要可以联系我：我公司专业的车辆抵押借款（1小时放款、成数高）
房子抵押，月供45倍，中信35倍，车位贷
有装有银联POS机的商户可贷50万以内贷款
2、请问一下我每个月工资打卡，工作稳定工资每月3500以上，请问能够贷多少？符合做小额贷款条件，最高能贷到
3、我在福州罗源上班工资4100，打卡3700，能贷款1万？
您好，您的条件完全符合信用贷款要求，材料齐全的话，正常情况三天左右下款。
您好，按揭的房子是可以贷款的，无须抵押，福州房子按揭满半年就可以，贷款金额是房子月供的45倍
4、买任何车都可以申请贷款吗？还是要指定的车型才能贷款？对车价有没的要求呢，最低多少钱以上的车子可以贷款的？
贷款买车首付至少要车价值的50%，同时由于前期需要贷款买车手续费，建议准备四成以上的首付。同时贷款买车期限一般是三年，最多不能超过五年。如果你是当地人或者在当地有房产的话可以直接去银行申请贷款。如果你在当地没有房产的话建议你去汽车4S店申请比较容易成功，申请汽车贷款的基本条件是：
（1）具有有效身份证明且具有完全民事行为能力；
（2）能提供固定和详细住址证明；
（3）具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力；
（4）个人社会信用良好；
（5）持有贷款人认可的购车合同或协议；
5、我想申请汽车按揭贷款，想了解哪一种还款方式交和利息要少一些，请问汽车贷款的还款方式哪一种利息少些？
汽车贷款的还款方式常见的有两种，主要是等额本金和等额本息。如果要少交一些利息，可以选择等额本金还款方式。
第17篇：金融产品营销策划方案
金融产品营销策划方案
目 录
概要提示·························································（03） 先进思想························································（03）
一、策划目的·····················································（03）
二、营销环境分析·················································（03）
（一）、宏观环境分析·············································（03）
（二）、基金产品SWOT分析········································（04）
1、优势·····················································（04）
2、劣势·····················································（06）
3、威胁·····················································（07）
4、机会·····················································（07）
（四）、企业形象分析·············································（09）
三、市场面临的问题分析············································（10）
四、市场机会分析·················································（11）
五、营销策划达到的目标···········································（11）
六、营销策略·····················································（11）
（一）、产品策略··················································（11）
（二）、渠道策略·················································（14）
（三）、价格策略··················································（15）
（四）、促销策略·················································（16）
七、具体推进方案·················································（17） (一)、针对不同投资者···········································（17）
（二）、针对企业自身·············································（18）
八、费用预算······················································（19） 结束语···························································（19） 附录一···························································（20） 附录二···································································（21）
金融产品营销策划方案
概要提示：吸收更多的客户，把潜在客户转为主要客户。扩大临汾邮政银行在临汾市场的影响力，提升市场地位。摆脱邮政银行的旧形象，树立可信，时尚的商业银行新形象。树立起品牌文化形象，打造稳健的、专业的、诚信的、有远见的、负责的、智慧的、伙伴关系的企业形象。发展临汾邮政银行的客户，争取每个客户都知道网上银行，和小额贷款。在客户有需要时，临汾邮政银行作为客户的第一选择。
先进思想：除针对网上银行，小额贷款卡这几种产品的营销策划，还有一种新型的低碳信用卡。此卡集材质环保，设计优美，多功能等多种优势于一体。为新一代的年轻人，热爱环保的人，提供了更好的选择。
一、策划目的：
本次策划主要针对金融产品展开营销，包括网上银行，小额贷款卡，和低碳信用卡四种金融产品。其目的在于扩大临汾邮政银行的社会影响力，提升市场地位，提高知名度，拓宽业务范围。
二、营销环境分析：
（一）、宏观环境分析：
1.政治环境。我国现阶段政治环境较稳定，没有出现严重的经济政治冲突、问题。国家的管理为我国居民保证了银行的信誉，使我国居民更放心地参与网上银行的交易活动，支付宝卡通也有了更广泛的发行空间；我国大力支持创新创业，这为小额贷款卡的发展提供了一个良好的条件。
2.自然环境。人类活动在经济发展的同时也给自然环境带来了很大的负担。二氧化碳的大量排放造成的温室效应，使人们更加关注环保问题。为贯彻科学发展观,坚持走“可持续发展”道路，用低碳信用卡为客户建立“个人绿色档案”，这是
一个有效的节能减排方法。
3.经济环境。目前，世界整体经济形势仍是较严峻的，国际金融危机对世界经济的增长造成巨大威胁，中国的经济也有着重大阻力。但是，国内的宏观经济是呈稳定增长趋势的，资本市场不断发展及居民消费结构和理财观念的转变带来良好契机，政府对银行的支持依然强劲。网上交易、鼓励创业，这些都对我国经济的发展起了很大的推动作用。
4.竞争环境。我国加入世贸组织之后，随着国际银行巨头的涌入，如花旗、汇丰等全球知名的大银行集团都已经在中国开设了分支机构，他们具有良好的信誉、优质的服务，这对国内的一些银行造成相当的压力。我们的银行业必须开辟新的发展空间，因而在此时我们开始了网上银行，小额贷款卡，低碳信用卡的发展之路。
5.人口环境：2012年1月16日，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布《第29次中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2011年12月底，中国网民规模突破5亿，达到5.13亿，全年新增网民5580万报告显示，中国手机网民规模达到3.56亿，同比增长17.5%。随着网络的普及和广泛应用,网上银行、支付宝卡通这样的新兴交易平台，会得到更多人的青睐。另外，人口问题，也使得就业困难的问题更加严峻，创业的人会越来越多，小额贷款能更加体现其优势性。
（二）金融产品SWORT分析 1.优势
（1）信息优势。邮政银行地处临汾，由于长期服务本地市场，邮政银行与地方政府和客户关系密切，对辖区内经济、社会等情况比较熟悉具有较好的环境以及市场优势。
（2）政策优势。政府应建设新农村的要求，加大对农村的投入和政策优惠。银行以支持“三农”和地方经济发展为己任，原则明确，市场目标明确，在本地易得到政府的支持。
（3）环境优势。临汾市持续高速的经济增长，环境及城市化进程的推进。 （4）自身优势。改革开放以来,我国金融业发展很快。在整个金融机构组织体系中,中小型银行是发展最为迅速、最具活力的一个群体,它们以特有的生机与活力,活跃于经济领域,其作用不容小觑。中小型银行业务规模发展的快，经济效益良好，经营范围逐渐扩大这是企业自身的发展优势。
2.劣势
（1） 知名度。大量的走访、问卷、电话等形式的调查表明，广大市民、中小企业对邮政银行了解甚少；规模不大，便捷性差，也会导致邮政银行不能成为首选。（2） 认知度。临汾邮政银行于08年3月正式开业，市场对其认知度很低，与四大国有银行相比竞争力处于下风。很多市民对临汾邮政银行的认知只是达到“农村合作信用社”的水平，对于从“邮政储蓄”到“商业银行”的转型并不了解。
（3） 形式。业务领域狭窄，产品创新能力差，无法为客户量身定做出个性化、差异化的产品，没有及时更新新颖地吸引顾客的业务。
（4） 员工水平。经过与其他银行对比，临汾邮政银行员工整体综合素质不高，专业化水平相对较弱。
（5）服务水平。缺乏有效的营销服务体系，售后服务不到位。
3.机遇.(1).在产品的推广及服务方面加大力度宣传，拓宽市场份额。如可在学校，娱乐及公共场所进行现场的互动宣传，使得更多的人了解并接触到相关的金融产品。(2).政策壁垒的破冰,使农村中小金融机构获得了巨大的发展空间。
(3)世界生态环境日益恶化，发展低碳经济已成为全球共识，开展碳交易正是人们利用市场机制引领低碳经济发展的必由之路。在低碳经济背景下，中国商业银行应积极应对，正视经济转型所带来的机遇与挑战，不断推动金融产品创新，积极参与中国碳交易市场构建，逐步建立健全低碳金融体系，迎接未来世界低碳经济新格局的挑战。
(4).近些年，中国银行业取得了飞速的发展，在经济全球化形势下，中国银行业面临着巨大的机遇：宏观调控给商业银行经营带来的机遇；经济发展模式的变化对商业银行带来的机遇；另外，很多商业银行把房地产开发贷款、按揭贷款作为主要投资方向，商业银行要在企业发展模式变化的过程中，不断寻找新的核心客户，这其中可能有经营新材料、新能源的，这些产业将来会有更好的前景。 4.威胁
（1）.世界金融危机的影响下，世界经济尚未走出低谷。
（2）.外资银行的进入，众多新成立的中小银行是市场竞争更加激烈 （3）.受部分地方现行政策的约束，向其他地区进行扩张受到限制。
(三）、市场竞争分析
（1）.我国商业银行是国家经济发展的重要支柱，金融宏观调控的市场基础，在国家经济中起着举足轻重的作用。在经济全球化和金融一体化加速发展的今天，我国商业银行将越来越受到外资银行及全球经济危机的多层冲击。
(2).国有商业银行在我国金融体系中居绝对垄断地位，使中小银行面临现实的市场竞争压力。高度垄断的市场必然出现不正当竞争行为,中小银行体系面临极大地挑战。近年来，由于市场份额不足，资金实力较弱，电子化水平不高，国内中小银行出现了三大病症：自有资金比例严重不足；信贷资产质量低下；业务品种单一，盈利水平低下。如何及时改善中小银行的生存环境，妥善、解决这些病症，将直接关系到中小银行的生死存亡。
(3).要想保持竞争力的领先优势，就必须明确竞争力所处的状态，随着环境要素的变化而对竞争力不断地进行诊断、培育和巩固，维持和扩大竞争力拥有者和竞争对手之间的领先距离。否则，竞争力就会被模仿甚至赶超。因此，做好这一工作的前提就是建立一套科学合理的评价指标体系，对综合竞争力做出及时、正确的评价，不仅是社会公众对中小银行的特点、各项业务的优势有所知晓，同时银行本身也可以明确自己的竞争优势和市场位臵。
（四）、企业形象分析
临汾邮政银行前身是临汾邮政储蓄。 该行秉承人民邮政、为人民的优良传统，充分发挥在地缘、人缘、机制等方面的特点和优势，以支持“三农”和地方经济发展为己任，紧紧围绕“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，建立健全现代企业制度，明确市场定位，依托现代科技手段，加快金融产品和服务功能的创新，突出个人业务、零售业务，全面服务百姓生活，积极向产权清晰、经营情况良好的中小企业、微小企业倾斜，获得了良好的社会效益和经营效益。 三．市场面临的问题分析 （1）竞争力大：
除国有银行外，中国目前有很多家中小银行，如招商银行、交通银行、民生银行，也有一些事大型的外资银行，如花旗、渣打、汇丰等。临汾邮政银行在知名度，产品创新能力，服务体系等方面与之相比都存在着很大的欠缺。 （2）创新能力差：
中国银行业目前面临的主要挑战之一就是产品创新和服务创新，在调查中发现，临汾邮政银行的网上银行、小额贷款卡这些金融产品在很多家银行都有，非常普遍，并不是它独具的特色。
四、市场机会分析
五、营销策划达到的目标
一、提高知名度，为银行今后更好的发展做铺垫，实现其终极目标“成为全国最好的农村合作银行”。
二、遵循其办行宗旨“立足当地，支持三农，服务社区”。
三、树立更佳的企业形象，富有社会责任感，坚持科学发展观，走可持续发展道路。
四、将绿色环保的绿色银行理念深入人心。
六、营销策略
（一）、网上银行：
1、通过互联网，为杭州联合银行个人客户提供账户查询、转账汇款等金融服务的网上银行渠道，品牌为“丰收E网”。通过在人流中多产所如公交车、学校、医院、商业街等地广告大力宣传推广期间跨行转账手续费最低1元，系统内转账免费免证书免年费，免费赠送USBKEY的优厚待遇，让更多人知道杭州联合银行的特色业务。
2、网上银行的开通减免一定费用，如U盾工本费及密码重臵费用，同时宣传推广时期开通网上银行免费赠送网银盾，对外宣传开通网上银行的服务可以获取额外积分等。
3、网上银行可以和家庭成员绑定，家庭成员办理家庭卡后如在网上付款时有一方卡里没有足够的现金可以直接跳转到其他家庭的卡里进行累积，而不需要手续费，在开通网上银行的同时可以同时再绑定手机银行。
（二）、小额贷款卡：
1、面对各大高校，中小企业进行大力推广，鼓励各大高校中想创业的有志青年，多鼓励多帮助这些有想法的人，让他们利用小额贷款完成自己的创业梦想。
2、在学校及周边娱乐场所进行小额贷款卡宣传，主要的金融产品要打响知名度 由于提倡绿色消费环保，可以通过分发可再生环保纸袋让同学在上面用笔写出自
己对于未来的畅想，随后即可赠送纸袋，里面附带上小额贷款卡的相关介绍。
3、针对中小企业的贷款，有积极鼓励优惠政策，可以提供企业信息交流平台，若有相同想法的合作人，可通过杭州联合银行的借款，实施创业。
（三）、丰收卡支付宝卡通：
1、以杭州联合银行前背景杭州农村合作信用社为铺垫，继续发展丰收卡，并更快的融入新的背景，进入经济快速发展的社会，并依据年轻人的喜好，在丰收卡上增加了支付宝功能，使丰收卡更适合各年龄段的消费群体，范围更广，使用更方便、快捷。
2、丰收卡支付卡通可以多元化自己的开通方式，银行柜台开通，网上开通，手机开通等形式，更方便客户使用。
3、丰收卡支付宝卡通可以与国外网站进行合作。目前的网购只是局限在国内的，要想从国外网站购买商品的话一般是采取国外代购的方式的进行的，本行可以以此为突破点率先与一些国外购物网站进行合作，提高银行的特色服务。 (四）、低碳信用卡：
1、低碳信用卡使用环保包装材料，使可再生资源合理利用。
2、低碳信用卡每消费一笔钱即有积分计入“个人绿色档案”，建立个人绿色基金，将所积金额用于环保事业。
3、低碳信用卡与杭州旅游业相结合。在卡片上印刷杭州的特色景点，如西湖十景、新西湖十景、千岛湖景色等不同风景图案。提倡绿色旅游行，建议一家人在学习工作之余，走出家门，领略优美风景，增强环保意识享受属于自己的健康生活。
4、联手杭州各高校大学。大学生是最能接受新鲜事物，培养大学生的环保意识的同时，又能扩大银行低碳信用卡影响力、发行量，增加银行收益。
5、设立【手拉手】套餐，凡*位以上的客户一同在杭州联合银行办理信用卡，即可免去每年的年费，并且在原有的偿还能力基础上按照一定的比率可以提高其透额度，办理的人员越多比率越高。办理当天亦可获得华元电影院的抵价券。
七、具体推行方法
1.提高银行内部人员的服务质量，每次服务过后，做个满意度调查的回访，在企业内部形成一种竞争力，使得企业人员懂得自身的不足可以更好的加以改进
2.化繁为简在营业厅办理手续过程复杂繁琐，取消一些不必要的中间环节，提高工作效率。完善网络机制。如果可以在网上直接办理的业务，在官方网站上写明具体的操作过程，节约时间
3.扩大企业规模，在杭州范围内增加多个网点。
4.宣传企业，打响企业知名度，在公交，电视上做与绿色旅游相结合的系列宣传广告，深入到各高校，企业进行品牌的推广服务
5.健全售后服务机制，针对老客户和新客户采取不同的措施，做到吸引新客户，留住老客户的目的。一旦银行内部有调整应及时通知，新业务的推广也及时宣传到每个客户。
6.针对其他的一些客户群体，本行可以通过主动上门，电话，邮件等形式进行推销。
7.在各高校大学中举办一些以环保为主题的活动，同时大力宣传本行金融产品“低碳”的特色，大力推广网上银行、丰收支付宝卡和低碳信用卡等金融产品，以此来迎合目前年轻消费群体绿色、环保、时尚的消费理念，顺利地打开大学生市场。
8.积极鼓励大学生自主创业，降低办理小额贷款的门槛。通过举办一些关于自主创业的讲座来打响其在大学生中的知名度。
9.鼓励农民走农业现代化道路，由于农民的文化水平较低，在农业现代化上，本行应该加大宣传力度，可以通过播放宣传片的形式激发农民的兴趣，由此，将小额贷款卡成功打入农村市场。
10.在营销形式上，本行可以通过主动上门，电话，邮件等形式进行推销。八．费用预算 结束语
附录一 调查问卷
金融产品市场现状的调研
您好！我们正在进行一项关于金融产品（网上银行，丰收卡支
付宝卡通以及小额贷款卡等）——杭州联合银行发行的市场调查。非常感谢您能在百忙之中抽出1~2分钟时间参与此调查，您的每一项选择和建议，我们都会十分重视并表示衷心感谢。请你在一下问题中选择答案并在选项中打钩，问卷中所有资料，我们将绝对保密，请你放心！非常感谢！ 1.您处于的年龄是？
A．20岁以下 B.21-30 C.31-40 D.41-50 E.50以上 2．您的职业是？
A．个体商户 B企业人员 C.学生 D.网络商户 E.其他
3.您是否知道杭州联合银行？ A．是，并且办理过一些业务 B.仅仅知道 C.否
4.请问在过去半年内，您有否接触过以下任何形式的银行产品/服务的广告？
A.电视广告B.报纸广告C.杂志广告D.广播广告E.地铁广告F.户外广告
5.您的办卡渠道是？
A.校园推荐 B.从同学那里得知 C.自身需要 D.网络 E.广告电视
6.以下杭州联合银行金融产品你知道哪些？
A．网上银行 B．支付宝
C．小额贷款卡 7.你是否知道低碳信用卡？ A.是 B.否
8.对于银行服务，您最不满意的地方是？ A.申请过程繁琐 B.查询服务不到位
C.功能、使用方法及注意事项不明了 D．国内异地通用性能差 F．网上银行功能不完善
9.你希望在未来，银行可以提供什么服务？ A．更多的存提款网点及受理点 B.更强调以个人信用为基础 C．提供更多元化的功能服务
D.更安全，提高识别能力
感谢您的参与！
第18篇：金融产品营销方案设计
金融产品营销方案设计
四．小额信贷市场定位
1.小额信贷市场细分概述
2.主营业务范围确定
五．小额信贷营运策略
1.小额信贷营运的基本原则
2.资金结构安排
3.营运模式分析
六.小额信贷市场风险防范
1.主要的小额信贷市场风险种类分析
2.具体的风险防范措施
第19篇：供应链金融产品介绍.
产品细分: (1存货类产品 (2预付类产品 (3应收赃款融资 存货类: (1静态抵质押授信:银行委托第三方物流公司对客户提供的抵质押的商品实 行监管
(2动态抵质押授信 (3标准仓单质押授信 (4普通仓单质押授信 (1静态抵质押授信的业务流程
静态抵质押授信:静态抵押是指融资企业将抵押货物交给第三方物流、取得贷款后就不再变动,一直到抵押结束、贷款清偿后抵押物才能重新流通使用。银行委托第三方物流公司对客户提供的抵质押的商品进行监管。(只允许保证金赎货,不允许以货赎货。
缺点:静态抵押能够一定程度上保证第三方物流贷款的安全,但在实践中也暴露出许多问题,如融资企业将原材料抵押融资,而他们的生产又需要使用这些原材料。按照静态抵押的思路,在融资企业清偿债务前,他们是不能使用被抵押的原材料的,由此可能导致融资企业生产停滞,贷款无法按期偿还,第三方物流不得不承受抵押货物贬值和变现损失等一系列后果。
业务范围: 适用于除了存货以外没有其他抵质押物、又有融资需求的企业,该企业拟质押的存货必须符合深发展货押商品目录制度,并且存货并不经常进出。
对客户:在没有其他抵质押物品或担保的情况下,从银行获得授信;将原本积压在存货上的资金盘活,从而扩大经营规模。
对银行:扩大目标客户群体;在无法得到其他抵质押物的情况下,获得相对变现能力较强的质押物;获取保证金(包括初始保证金和打款赎货保证金;利用贸易链,切入客户的上游企业。
(2动态抵质押授信
概念:动态质押又称核定库存模式,是指银行在给中小企业提供的供应链融资服务中,接受信贷方质押的动产形式可以多样,质押的动产在不同阶段可以以不同的形式存在,比如原材料、产成品或者应收账款等形式,这些动产之间可以相互置换,只要质押的动产价值在一个合理的范围内浮动以控制风险即可。动态质押是相对静态质押而言的。在静态质押中,质押物事先约定.在信贷过程中不允许更换,直到信贷方缴纳足够的保证金或者还清贷款,才可以赎回质押物。静态质押信贷是动产及货权质押信贷业务中最基础的产品。质押物不允许以货换货。称为“特定化库存模式”。动态质押是静态质押信贷的延伸产品,它是指客户以其自有或者第三人合法拥有的动
产为质押的信贷业务。银行对于客户质押的动产设定最低限额,允许在限额以上的质押物出库,客户可以以其他形式动产替换质押的动产。(银行对客户抵质押的商品价值设定了最低限额,允许以货易货。
动态的特点:动态质押信贷对生产经营活动的影响较小,客户无须启动保证金赎回质押货物,因此对盘活存货的作用明显。
(3标准仓单质押授信
标准仓单质押授信:标准仓单质押贷款是指借款人以其自有的,经期货交易所注册的标准仓单为质押物向商业银行申请正常生产经营周转的短期流动资金贷款业务。
客户以自由或第三人合法拥有的标准仓单质押的授信业务。
适用于通过期货交易市场进行采购或销售的客户,以及通过期货交易市场套期保值规避经营风险的客户。
仓单质押融资业务是中小企业融资的新渠道:长期以来由于规模较小,固定资产少,约有80%的中小企业存在贷款难和融资难的问题,探索仓单质押融资业务对帮助有产品的中小企业获得贷款。该业务打破了固定资产抵押贷款的传统思维,而且比传统的融资方式并不会大幅度增加企业融资成本。目前,标准质押产品一般要求价格稳定,变现方便,流动性强,符合要求的质押物涉及有色金属、钢材、化工产品和煤炭、非矿产品、粮食、塑料、棉花、橡胶、纸张、糖业等领域。中小企业急需资金周转、库存商品过多造成短期流动资金不足,用仓单质押贷款方
式可解决了融资难的问题,盘活企业资金,增加了企业投资机会,深受中小企业的欢迎。
(4普通仓单质押
货物
应收账款融资: (1国内保理 (2国内暗保理 (3国内保理池融资 (4票据池授信 (5出口应收账款池融资 (6出口信用险项下授信 (1国内明保理业务流程图:
明保理:明保理是指银行受让国内卖方(客户因向另一同在国内的买方销售 品或提供服务所形成的应收账款,在此基础上为卖方提供应收账款账户管理、应收账款融资、应收账款催收和承担应收账款坏账风险等一些列综合性金融服务。在此关系基础上为卖方(客户提供应收账款账户管理,应收账款融资,应收账款催收,应收账款坏账风险等一系列综合性金融服务。
明保理:若应收账款转让行为通知买方并由买方确认则为明保理。
暗保理:是出口保理业务的一种,是指供应商虽然与保理商签订保理业务合同将债权让与给保理商,但在转让之时并不立即通知债务人的保理业务。
明保理:买方知道应收账款已转让给银行。 暗保理:买方不知道应收账款已转让给银行。
优点:对于客户而言,转让应收账款可以获得销售回款的提前实现,加速流动 资金的周转。此外,客户无需提供传统流动资金贷款所需的抵质押和其他担保,在无追索权的转让模式下,客户不但可以优化资产负债表,缩短应收账款的周转天数,还可以向银行转嫁商业信用的风险。
国内保理池融资:将一个或多个国内的不同买方,不同期限,和金融的应收账款全部一次性转让给银行,银行根据累积的应收账款余额给予客户融资。(所谓“池融资”,就是企业无需额外提供抵押和担保,只要将日常分散、小额的应收账款集合起来,形成具有相对稳定的应收账款余额“池”并转让银行,就可以据此获得一定比例金额的融资。
显著优点:首先,现在企业零散、小额的应收账款可以汇聚成“池”申请融资,无需其他抵押担保。而先前对于中小企业来说,以前银行一般会要求其提供抵押物或第三方担保才能贷到款。
其次就是帮助企业管理了应收账款,改善了账款的收款情况,节约了企业的管理成本。由于企业已经将应收账款全权转让给了银行,因此这些应收账款的收款情况已经和企业没有什么关系了。企业当然也就不用派专人对此进行管理,节省了人力和财力。
再次,就是盘活了企业的资金,加速了资金的流转,使企业能更好的进行发展。而且只要将应收账款持续保持在一定余额之上,企业还可以在银行核定的授信额度内,批量或分次支取货款。
“池融资”方式还有一个好处,就是可以帮助小企业在一定程度上规避人民币升值风险。“池融资”使企业在应收账款到账之前,就可以用美元贷款的方式提前结汇,帮助企业减少可观的汇兑损失。
预付类: (1先票/款后货授信=未来货权 (2担保提货(保兑仓授信
(1先票/款后货授信=未来货权业务流程图
客户(买方从银行取得授信,在交纳一定比例保证金前提下,向卖方金额贷款。卖方按照购销合同以及合作协议书的约定发运货物,货物到达后设定抵质押,作为银行授信的担保。
适用对象: 申请未来提货权融资的企业必须具有良好的盈利水平和信用等级。银行通常会要求申请该业务的企业具有以下的条件: ①管理规范的优质中小贸易公司; ②具有稳定的偿债资金来源; ③流动性良好,具有较强的到期偿债能力; ④近三年没有违法和重大违规行为; ⑤具有健全的内部资金管理体系; 风险控制:对于银行来说,在未来提货权质押融资业务中操作风险较大。因此银行对于单据的把握非常重要,必须制定严密的制度,确保合规操作。特别是对于该融资申请的一系列审核和相应的风险控制。
例如银行需与借款人、仓库方签订监管合同(包括办理提货权仅凭银行通知指示、须注明有关跌价补充质物条款、签订质押合同。同时用于质押货物价格由分公司业务管理部审定,根据发票、合同、付款凭证及综合考虑货物的市价综合确定的。
具体操作:未来提货权融资的融资工具多样,包括贷款、银行承兑汇票等。最常见的就是银行承兑汇票。
供应商、经销商和银行先签订三方协议。经销商向银行缴存银行汇票金额30%的保证金,银行开立以经销商为出票人、供应商为收款人的银行承兑汇票,银行
通知供应商给予经销商提取与汇票金额30%等值的货物。经销商实现销售之后,将货款回笼再存入保证金账户,银行收到钱款后,通知供应商发放等值货物,依此类推。
在实际操作过程中,需要注意的是,经销商必须事先在银行账户存入不低于合同金额30%的款项,银行发放的贷款数额不得高于合同金额70%。银行贷款的款项必须与经销商自有的款项一起直接付给供应商或者开具以供应商为收款人的银行汇票,供应商在收到相关款项后出具相关收款证明。
(2担保提货授信(保兑仓业务流程
程序: 1.买方向银行缴存一定比例的承兑保证金 2.银行签发以卖方为收款人的银行承兑汇票 3.买方将银行承兑汇票交付卖方,要求提货
4.银行根据买方缴纳的保证金的一定比例签发提货单 5.卖方根据提货单向买方发货
6.买方实现销售后,再缴存保证金,重复以上流程
7.汇票到期后,由买方支付承兑汇票与保证金之间的差额部分 优势风险: 优势
1.对生产商(卖方而言,通过增强经销商的销售能力,解决了产品积压问题,扩大产品的市场份额,从而获得更大的商业利润。其次锁定销售渠道,在激烈的市场竞争中取得产业链竞争优势。再次无须向银行融资,降低了资金成本,同时也减少应收帐款的占用,保障了收款。
2.对经销商(买方而言,银行为其提供了融资便利,解决全额购货的资金困难。买方可以通过大批量的订货获得生产商给予的优惠价格,降低销售成本。而且对于销售季节性差异较大的产品,可以通过在淡季批量订货,旺季销售,获得更高的商业利润。
3.对于银行而言,通过保兑仓的业务,能获取丰富的服务费及可能的汇票贴现费用,同时也掌握了提货权。
风险
1.对于生产商,其风险显然来于经销商的失信和销售不力。在银行承兑汇票到期后,如果买方缴付的保证金余额低于银行承兑汇票的金额时,即买方不能完全实现销售,则卖方就必须将承兑汇票于保证金的差额部分以现款支付给银行。
2.对于银行的风险,存在生产商和经销商的合谋骗贷的可能。虽然经销商有向银行缴纳保证金,生产商对差额的担保,但对于最为重要的提货权是定义为物权还是债权的争议比较激烈。作为物权的话,银行就有无限追溯权和排他权,但如果作为债权,银行的保障力量就大大减弱,仅限于普通的债的请求权。
保兑仓业务:保兑仓业务指承兑银行与经销商(承兑申请人,以下称买方、供货商(以下称卖方通过三方合作协议参照保全仓库方式,即在卖方承诺回购的前提下,以贸
易中的物权控制包括货物监管、回购担保等作为保证措施,而开展的特定票据业务服务模式。
业务实例说明:招商银行保兑仓业务流程:
1、买方在银行获取既定仓单质押贷款额度,用于向指定供应商购买产品
2、银行审查供应商资信状况、回购能力
3、银行与供应商签定回购及质量保证协议
4、银行与仓储监管方签定仓储监管协议
5、供应商在收到银行同意对买方融资的通知后,向指定仓库发货,取得仓单
6、买方向银行缴存30%的承兑保证金
7、供应商将仓单质押给银行,银行开立以买方为出票人、以供应商为收款人的银行承兑汇票,交予供应商
8、买方缴存保证金,银行释放相应比例的商品提货权给买方,直至保证金账户余额等于汇票金额
9、汇票到期保证金账户余额不足时,供应商于到期日回购仓单项下质物 融资组合
质押和抵押的区别: 质押和抵押的根本区别在于是否转移担保财产的占有。 抵押不转移对抵押物的占管形态,仍由抵押人负责抵押物的保管; 质押改变了质押物的占管形态,由质权人负责对质押物进行保管。
一般来说,抵押物毁损或价值减少,由抵押人承担责任,质押物毁损或价值减少由质押权人承担责任。债权人对抵押物不具有直接处置权,需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置;对质押物的处置不需要经过协商或法院判决,超过合同规定的时间债权人就可以处置。
应收类: (1国内保理 (2国内保理池
(31+N国内保理 (41+N国内保理池 (5应收账款质押
(6应收账款质押池国内保理:
企业使用国内保理业务的优点： 对卖方
1、将未到期的应收账款立即转换为销售收入，改善财务报表；
2、对卖方提供更有竞争力的远期付款条件，拓展市场，增加销售；
3、卖方的信用风险转由应收账款受让银行承担，收款有保障；
4、资信调查、账务管理和账款追收等由应收账款受让银行负责，节约管理成本。对买方
1、利用优惠的远期付款条件，加速资金周转，创造更大效益；
2、节省开立银
行承兑汇票、信用证等的费用。 适用对象 国内保理业务主要适用于赊销结算方式的国内贸易。申请企业具有良好信用记录，且 具备完善的应收账款管理体系，财务状况良好，所经营的产品质量稳定，标准化程度高，易 于保管。
第20篇：产品经理岗位职责
产品经理岗位职责
1、负责季度/月度商品企划案，包括月度指标分解、商品结构计划、波段上货计划、商品趋势信息、分货计划，月度配置跟踪及回顾改善；
2、负责目标品牌或竞争品牌信息收集，每周固定对品牌店铺、商场、进行调研，并给出调研报告；
3、负责协调本部门各项与商品有关的事宜，并保证与公司其他部门顺畅沟通与协作。
4、负责服装商品展示及文字描述的有效性及准确性;
1、负责产品部门管理指导工作。
2、定期调研服装市场，了解流行趋势，了解顾客需求。
3、商品企划方案制定并实施，根据实际情况及时调整。
4、制定商品采购计划，并按计划执行，发现问题及时调整。
5、对商品采购及到货流程进行跟踪，及时发现问题，并做出调整。
6、监督到货，适时调整采购进度和商品入仓进度。
7、对供应商实力水平进行评估和必要的考核，提高供应商的准入门槛，加强商品源头各项实力水平。
8、对供应商提供货品选品审核，确保上架SKU有效性。
9、分析商品数据，根据实际情况及时调整方案；分析商品库存数据，提供库存预警机制，合理控制库存；分析销售数据，优化商品结构，跟进成本控制。
10、严格遵守公司的保密制度。
11、领导交办其他工作，有执行力、准确率，维护公司利益。
