业务调查报告
推荐第1篇：关于农村信用社业务调查报告
关于农村信用社业务的调查报告
调查对象情况：
农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。农村信用社资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。农村信用社以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。为了更深一步了解银行这个金融机构及我的金融专业在工作中的运用和掌握银行业务的基本技能，为此我做了7天的实习生，从基本的苦练“点钞”到柜员业务交接，虽然比较辛苦，但让自己对银行业务的操作流程了解了很多，经过向会计反复的学习和总结，现将各项金融业务的调查报告如下：
调查内容：银行的各项业务
调查结果：
第一：会计业务
对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
第二：储蓄业务
储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。，凭证不像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员 1
所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
第三：信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾
第四：信贷业务
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银
行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
调查体会：在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其VOST系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的VOST轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。
总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们反复的学习和总结。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来更好的工作打好基础。
孟宪桂
2010年11月25日
推荐第2篇：一般授信业务授信调查报告
一般授信业务授信调查报告
一、授信客户管理情况
（一）基本信息
的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。
（二）管理层情况
描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。
二、授信客户经营情况
（一）行业及生产情况
根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况（所处行业、资质等级、行业地位）、生产流程、工艺设备（生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率）、主要产品以及当前设备运转、生产运行、
产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。
（二）供销及结算情况
描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。
描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。
三、授信客户财务及帐务情况
（一）财务报表情况
描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：
（二）资产负债重点项目分析
对申请人上年度和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：
调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。
调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。
调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。
调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，
是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。
调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押；持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。
调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。
调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。
调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
（三）损益及现金流情况分析
通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。
分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。
（四）财务指标分析
列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值（如有），并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析（对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标）。
四、授信客户信用状况
（一）同业合作情况
以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约
关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。）
对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因；对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。
（二）或有负债情况
决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。
五、担保情况
（一）保证担保情况
对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。
如属于互保，则从我行互保圈（链）企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。
（二）抵（质）押担保
描述抵（质）押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等；调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。
测算抵质押率，对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。
说明抵（质）押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。
六、借款用途及还款来源分析
七、风险管理措施
八、总结
推荐第3篇：企业授信业务调查报告
企业授信业务调查报告
企业授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。下面是小编整理的企业授信业务调查报告，欢迎阅读。
一、授信客户管理情况
（一）基本信息
以列表形式描述申请人基本信息。
其中对实收资本要进行调查和核实,货币资金出资的调查是否存在撤资情况,实物出资的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。
（二）管理层情况
描述申请人实际控制人（如无，请注明）、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。
二、授信客户经营情况
（一）行业及生产情况
根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况（所处行业、资质等级、行业地位）、生产流程、工艺设备（生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率）、主要产品以及当前设备运转、生产运行、产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。
（二）供销及结算情况
描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等加工类企业，要调查并说明申请人拥有的储量、原材料自给率。
描述申请人销售络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。
三、授信客户财务及帐务情况
（一）财务报表情况
描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等；审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：
近三年及近期财务数据简表（万元）
（二）资产负债重点项目分析
对申请人上年度和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：
调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。
调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。
调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。
调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。
调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。
调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押；持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。
调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。
调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。
调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。
调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。
调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。
（三）损益及现金流情况分析
通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。
分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。
（四）财务指标分析
列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值（如有），并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析（对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标）。
（一）偿债能力指标
（二）营运能力指标
（三）盈利能力指标
EBITDA：息税折旧摊销前利润
（四）现金偿债能力指标
（五）增长能力指标
四、授信客户信用状况
（一）同业合作情况
以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约记录的，则要详细调查并说明产生原因、当前状况以及对申请人偿债能力的影响。
（注：担保方式应进行详细说明，保证担保的列明保证人名称及是否与申请人存在关联关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。）
对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因；对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。
（二）或有负债情况
以列表形式说明申请人为其他企业提供的对外担保情况。
对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因。同时调查并说明申请人的未决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。
五、担保情况
（一）保证担保情况
对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。
如属于互保，则从我行互保圈（链）企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。
（二）抵（质）押担保
描述抵（质）押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等；调查并描述抵（质）押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵（质）押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。
测算抵质押率，对于经评估的抵（质）押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。
说明抵（质）押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。
推荐第4篇：手机违规业务调查报告
手机违规业务调查报告
目前市场上的手机违规业务主要有一卡多号、手机窃听器、回拨卡、主叫号码任意显、短（彩）信猫、GSM自动拨号器等，下面逐项从业务实现原理、业务特点、应对策略等方面加以分析。
一、一卡多号
一卡多号也叫手机卡复制器、手机智能卡、手机魔术卡,主要由台湾和国内生产。目前一卡多号产品有一卡6号、一卡12号、一卡16号三种,它可以同时把几个GSM手机卡(不限地区和运营商,包括移动和联通卡)复制到一张智能卡上,将这张智能卡装到手机上,通过手机“SIM卡应用”菜单进行号码切换,就可以随心所欲地使用不同号码了。不用换手机,也不用关机换卡,更无需带两个手机,而原来的手机卡依然能够照常使用。
下面是经销商介绍的一卡多号的优点: ★节省资费
可以自由组合不同资费标准的手机卡,充分享用各种优惠套餐,彻底脱离单一电信营运商的束缚。自由切换外地号码,免开昂贵的漫游费! ★免停话
一个手机号码突然没话费时,马上切换到另一个手机号码,多个手机号码随时都可打通,不会错失重要电话。 ★换号免关机
可以在线快速快速切换号码,不用拆机换手机卡,更不必携带多部手机。 ★隐私保密
MagicSIM,多个号码,不同对象用不同号码,让您在处理公、私事务之间轻松从容,保护您的私人空间不被打扰,在某些特殊事务、纠纷中应付自如。同时可以使用一个不对外公开的手机号码,隐身拨打电话,为亲密爱人和知心好友保留绿色信道。
★一号多人共用
如果你有包月卡、ip商务卡,或者你的手机费用可以报销,可以用手机卡复制器复制成几个,和家人朋友一起使用,平时各自使用自己的号码待机,如果谁想打电话时就切换到这张卡上打电话,打完后再切换到各自的手机上,超级节省话费! ★上网通话两不误
现在很多人使用gprs包月上网卡,可以将其复制出来,放在另外的手机或者用数据线连接电脑上网,而原来的卡可以照常打电话。反之,如果你有一张上网卡和一张用来通话的也可以复制合并在一张卡上面,省得手工换卡。 ★一号多机
奔驰或其它高级进口车上如果要用车载手机装置,需要先拆下随身手机的手机卡,放在车载手机里,下车后又要取出重新装回,很不方便。用了手机魔卡后,您可以把原来的手机卡放在车载手机里,把复制出来的手机魔卡放入您的随身手机,轻松实现一号双机,而且双机都可以照常使用,节费又方便,可谓一举多得。 ★扩充容量
增加您的电话储存量:普通手机由于原来SIM卡容量的限制,大多只能储存100个电话号码,装上手机魔卡后,您就可以最多储存500个电话号码,80组短信。 ★资料备份
对于商务人士,手机中的电话号码簿资料往往比手机更重要,使用了MagicSIM的手机魔卡,即使不慎遗失了手机,在原来的手机卡上还保留了相应的电话号码簿,免除您的后顾之忧。
制作一卡多号的主要步骤是通过SIM卡读卡器对原SIM卡的KI进行解码，目前中国移动和中国联通的所有版本SIM卡均可以破解，平均解码时间约30分钟，KI解密完成后保存到电脑上，然后将一卡多号卡放入读卡器，将解密出来的KI信息及手机号码等信息写入到该卡上，这样就完成了一卡多号的制作。按照以上步骤可以最多复制16张不同的卡到同一张一卡多号卡上，每个号码的读写时间不超过1小时即可完成。
一卡多号业务的特点:
1、一卡多号在实际使用中是以一号多卡和一卡多号两种形式共同存在的；
2、同一号码的不同卡都开机时，只有一张卡可以做被叫（包括语音被叫和短信被叫），即最后开机的卡或最新进行位置更新的卡才能做被叫。HLR中存储的VLR地址只有一个，若同一号码的不同卡登记在不同的MSC下时，最后开机的卡将其所在的VLR地址更新到HLR中，此时只有该卡才能做被叫，若其他的卡进行跨MSC的位置更新时，此时也会将新的VLR地址更新到HLR中，更新完成后也能做被叫；若同一号码的不同卡登记在同一MSC下时，只有最后进行位置更新（重新开机、做主叫、发送短信、周期性位置更新等）的卡才能做被叫，因为做位置更新时将分配新的TMSI，而TMSI又是用户做被叫时MSC进行寻呼（paging）的主要参数（TMSI+LAC+CI）之一；
3、登记在同一MSC下的同一号码的不同卡是不能同时做主叫的。当同一号码的不同卡登记在同一MSC下时，先建立的呼叫（该号码做主叫）会被另外一张卡随后的主叫清除掉；
4、登记在不同MSC下的同一号码的不同卡是可以同时做主叫的。此时每个MSC均产生同一号码的不同话单；
5、若同一号码的不同卡均登记在同一台MSC下，则此时一旦该号码出现欠费停机，则所有的卡均不可用，此时HLR在对该号码进行停机的同时会向该号码所在的MSC/VLR发送perge消息，将该号码的所有数据从该MSC/VLR中删除，此时该号码的所有卡都将没有网络信号，由于HLR中该号码已停机，重新开机是无法登记网络的，因此这种情况不会造成用户恶意欠费；
6、若同一号码的不同卡登记在不同的MSC下，则此时即使该号码出现欠费停机，则只有最后开机的卡或最新进行跨MSC位置更新的卡才会出现不可用，该号码的其他卡只会出现不能做被叫，做主叫是没有问题的。此时容易造成恶意欠费，及时BOSS系统对用户进行停机，该号码的其他卡仍源源不断的产生话单。
一卡多号业务案例分析：
2008年7月30日信阳移动市场部计费中心在检查中发现部分数据业务卡出现大量语音呼叫话单，但是由于是数据业务卡无语音功能造成BOSS中无法对用户的语音呼叫进行计费，经检查是由于前期部分代销商开办的普通用户卡，然后利用网上营业厅进行品牌迁移，由于网上营业厅的漏洞，造成网络侧用户语音功能没有被关闭，用户发现此漏洞后不断的使用该卡进行语音呼叫，并且部分用户漫游到外地使用，为杜绝此类用户的恶意呼叫，市场部关闭了BOSS中890张数据卡的语音呼叫功能（网上营业厅的品牌迁移功能已在08年4月份关闭）。8月1日信阳移动市场部计费中心发现已关闭语音呼叫功能的部分号码仍在源源不断的产生话单，网络部检查产生话单的用户数据均已关闭语音呼叫功能，并且测试也无语音呼叫功能，后来在HLR中停机或删除该用户数据，计费中心观察发现仍有大量话单产生，网络部在七号信令监测平台上查询发现同一号码在同一时间分别在不同的交换机下产生呼叫记录。在网管中心话务室的帮助下，怀疑可能是部分用户卡被复制，造成同一号码复制的多张卡在不同交换机下登记并进行呼叫，后来网管中心话务室在全省端局进行过滤，将分公司计费中心提供的15个可疑号码在全省各端局进行清除，经观察8月2日没有再产生话单。后来经过分析得出结论：在HLR中删除用户数据复制卡后仍产生话单，主要是由于只删除了用户的业务数据，没有删除用户的KI数据，目前HLR每次给每个用户号码产生4组鉴权参数，用户号码在每次位置更新、语音主叫、短信主叫均需要一次鉴权，鉴权参数用完后需要重新向HLR申请鉴权参数，但由于HLR在分配用户鉴权参数时并不检查用户业务数据以及是否停机，只检查用户KI数据，因此造成删除用户业务数据后HLR仍能正常的分配鉴权参数，因此可以获得鉴权参数的复制卡仍能正常做主叫，产生大量话单。8月2日中午信阳网络部对计费中心提交的剩余的875张数据卡（数据卡开放有语音功能）进行了Ki删除操作，删除后没有再产生计费话单。
一卡多号业务的应对策略：
一卡多号成本低廉，制作简单，对我公司的主要影响为部分用户通过复制卡的上述特点，将同一号码的不同卡登记到不同地区的交换机下，然后用复制卡不断的拨打国内外SP的语音呼叫平台，通过与SP互相勾结获得话费分成，对我公司造成高额话费损失。
应对一卡多号业务的关键是用户号码欠费后能够及时地将可疑号码对应的所有复制卡全部停机，阻止其继续产生高额欠费。经过网络测试、方案论证和支撑手段建设，09年10月省公司已通过开发新的应用程序以应对复制卡业务造成高额欠费。该程序的主要原理是当计费系统检测到用户欠费停机后仍产生话单时，提取新产生话单中包含的复制卡用户登记的MSC/VLR地址，然后通过BOSS对用户进行开机，将提取的MSC/VLR地址添加到HLR中，然后再对该用户进行停机，这样就可以将该MSC/VLR下对应的该复制卡用户数据删除，以此类推可以将话单中包含的所有复制卡用户从不同的MSC/VLR中删除，达到避免高额欠费的问题，目前该处理机制已在省业务支援中心上线。但这种处理机制较为滞后，是在用户出现欠费后才开始逐个复制卡进行处理，虽然避免了高额欠费，但仍然会产生一部分恶意欠费。若能在复制卡向HLR申请新的鉴权参数时首先检查用户是否停机，然后才验证KI数据分配鉴权参数，则可彻底避免用户欠费后继续呼叫产生话单，该方法是否可实现还依赖于厂家软件是否能提供该功能。
二、手机窃听器
目前市场上的手机窃听器主要分为硬件版和软件版，软件版的功能强于硬件版，售价也有较大差异。 硬件版窃听器其实就等同于一部具有自动接听功能的没有听筒的微型手机，看上去只有火柴盒大小，可插入一张SIM卡，将电源开关打开后即可实现环境监听功能，随时拨打该窃听器里的手机号码，自动接听后即可听到窃听器周围5-6m内的声音。
软件版窃听器是在智能手机中安装一款窃听软件，目前市面上的窃听软件以泰国研发的X-vodi软件为主，该软件分为普通版、专业版、增强版，仅仅是使用功能和售价上的差异，窃听目标手机上安装该软件后将监控端手机号码设置到软件配置参数里，即可实现环境监听、通话内容监听、短信拦截、GPS定位、通话记录查询等功能（增强版）。环境监听功能的原理是监控端手机拨打目标手机，目标手机将不会振铃，屏幕也不会有任何反应，而且自动接听，因此在被窃听对象毫无察觉的情况下即可实现对其周围环境声音的监听。通话内容监听功能实现的前提是目标手机号码开通多方通话功能，目标手机拨打或接听电话时其手机将主动发送一条短信给监控端手机，此时可用手机直接拨打目标手机号码，然后目标手机自动接听，目标手机表面看不会有任何反应，被窃听对象也是毫无察觉，此时就是三方通话，监控端如果有声音，对方也是可以听到的。短信拦截和通话记录查询功能实现的前提是目标手机号码必须开通GPRS业务，该功能的原理主要是装载在目标手机中的卧底软件配置有事件（接打电话、收发短信均是一次事件）触发参数，一旦达到该参数值软件将控制手机通过GPRS向卧底软件公司服务器上报用户通话和短信记录以及短信内容，监控者可通过登陆服务器网站查询通话、短信记录及短信内容。GPS定位功能需要目标手机支持GPS定位功能，通过GPRS上报到服务器，通过服务器网站查询位置记录。
手机窃听器的特点：
1、硬件版窃听器功能较为简单，仅能实现环境监听功能，且只能固定放置于一个地方，因受制于电池容量问题只能进行短期监听，但价格较为低廉，不需拿到对方的手机，不易被对方察觉；
2、软件窃听器功能较强，尤其是可以实现环境监听、通话监听和短信拦截，对被窃听人的一言一行了如指掌，但由于需要安装软件，必须拿到目标手机，要求目标手机必须是智能手机，且局限于诺基亚、三星、多普达、LG、摩托罗拉、联想等品牌的二百余款智能手机，因通话监听和环境监听均需要拨打目标手机，因此在目标手机的话单上存在呼叫记录，容易被目标人发现。通话监听、短信拦截等功能依赖于多方通话、GPRS等业务的开通；
3、软件窃听器功能的实现依赖于目标手机号码开通的业务。通话监听功能要求目标手机必须开通多方通话功能，短信拦截、通话记录查询、GPS定位等功能要求目标手机必须开通GPRS业务；
4、软件窃听器在窃听过程中会留下监听痕迹。环境监听、通话监听功能会在用户的通话清单中存在记录，短信拦截、通话记录查询、GPS定位等功能会使用户产生GPRS费用，但由于GPRS业务不提供使用详单，用户不大容易查出来，通话监听功能使用过程中监控端的声音也可以被监控目标用户听到，因此监听过程中不能产生任何声音，否则就会被发现；
5、软件窃听器可以通过短信指令远程控制窃听目标手机。监控端手机可以通过编辑短信指令远程控制目标手机，实现重新开机、修改监控端号码、修改事件上报频次、是否继续监控等设置，目标手机接收到该短信指令后屏幕会亮两秒钟左右，但是短信收件箱并不会有信息接收记录；
6、目标手机关机情况下是不可以被窃听的。目前网上和市面上流传的即使用户关机也可以窃听的说法是没有根据的，据网上介绍用户关机情况下窃听的原理是通过远程指令打开手机话筒，从而实现窃听，但窃听的数据如何传送出来，按照窃听的原理要么通过GPRS传送，要么通过语音通话功能传送，此时仅仅打开话筒怎么可能将数据传送出去呢，如果远程打开手机则很容易被发现，网上宣称可以实现关机窃听的软件叫GSM阻截器，目前网上只有武汉天勤网络技术有限公司和武汉菲亚高科有限公司售卖GSM阻截器，但都是以货到付款的方式，也不允许试用，网站对GSM阻截器的介绍如下：“GSM阻截器是一种网络信号屏蔽工具。利用GSM阻截器技术窃听别人通话信息。即通过在手机安装GSM阻截器，只要知道对方电话号码，发出窃听程序信号，即对方手机关机，也会自动执行程序，将带手机者的谈话发射至监听装备。”“客户通过我公司开发的GSM阻截客户端,安装在电脑后通过互联网连接到我公司的阻截设备,利用软件拨号到阻截器,由我公司的阻截器截获对方信号,再中转到客户端,达到监听效果”，我们分析除非对手机硬件进行改造，否则单纯通过软件甚至目标手机连软件都不用装来达到窃听目的是不可能的，网上不少用户受骗的例子比比皆是，骗子都是打着“关机也能窃听”的幌子一步一步将用户引入提前设置的陷阱里。“关机也能窃听”的说法源自广东省委保密委组织的一个“广东省现代办公设备泄密窃密技术巡回演示”，这个演示的目的主要是面向“深圳市党政机关的相关涉密人员”，提醒他们加强保密意识用的。虽然演示会上也展示了手机关机状态下可以窃听，但是窃听的原理是什么并没有解释，据我们分析很可能是在手机里面附加安装了一个窃听硬件，该硬件可以受遥控命令指挥，演示人员只不过是用手机向改装的目标手机里的窃听器发送了一个监听的指令而已，并不是通过手机实现的窃听；
7、网上叫卖的智能手机卡窃听是不可能实现的。“智能手机一卡通：不是一般您通常使用的SIM卡，它是以GPRS和SIM卡相兼容所制，此卡是一种超大容量(2G)的芯片，里面装有一个快速解码及破译的软件程序和超大容量的内存空间。将此卡插进手机里面输入对方的号码，在5－8分钟内就可将对方的密码和PIN码破译出来，破译出来的密码和PIN码将会自动储存在里面。然后对方在通话的过程中·无论是他打给对方还是对方打给她，您都可以听到他们谈话的内容和短信拦截，GPRS 卫星导向系统。在您不方便接听的情况下还可以自动录音，任意播放。使用SIM卡还可以拨打市话·国际·国内长途电话。此卡的特点就是：将这些所有程序可以利用自己的手机来完成。而且携带方便，安全性好。”从以上的介绍中看到骗子连GPS和GPRS的区别都搞不清，窃听原理更是破绽百出，而且都是款到发货，不允许试用；
手机窃听器的应对策略：
手机是否被窃听主要取决于用户，但如果用户（尤其是重点客户）对窃听的原理不清楚，则很容易产生对我公司的不信任，认为是因为我们的安全保障措施不够造成自己个人隐私的泄露，今年在个别县区已出现重点客户因担心自己个人隐私泄露而造成的种种疑惑和担忧，甚至尽量避免使用手机。
客服人员要向用户解释清楚窃听的原理，提醒用户如何防范，让用户明白并不是因为我公司的安全措施不到位造成用户被窃听。但目前我公司各部门人员尤其是面对客户的客服经理、营业员等关键人员对手机窃听的原理还不清楚，用户问及此事时，不能清楚明白的解释清楚，造成用户的不信任。建议公司对重点岗位人员加强此类违规业务原理的培训，提高用户对我公司的信任。
窃听设备的滥用本身是不合法的，窃听设备的肃清最终还要靠国家相关部门的严查严打，目前相关产品主要靠网上销售的方式，监管较为薄弱，因此也要让用户明白我们也在积极推动国家相关部门对这些手机违规业务的监管，尽量避免用户隐私的泄露。
1.对于硬件版窃听器，完全与用户手机无关，只是窃听周围环境声音，对用户的短信、通话记录等无法获取，而且这种窃听不可能是持续性的，因为电池容量有限。针对这种窃听器，用户要加强自己周围环境的检查，办公室、车里、家里等区域一般是放置该窃听装置的重点，所以要加强上述区域的管理，避免被放置窃听装置； 2.对于软件版窃听器，最重要的是只要保管好自己的手机就不会被窃听，因为要安装窃听软件就必须拿到手机，而且要求目标手机必须是智能手机，如果不是智能手机也不用担心，相关功能的实现要依赖于用户开通的业务，如用户没有开通多方通话业务，就不会被监听，更主要的是用户可以通过查询自己的通话详单了解是否有陌生的手机频繁拨打自己的手机，并且自己不知情，通过GPRS费用是否异常也可以看出是否存在短信、通话记录的监控；
三、回拨卡
“回拨卡”又称＂预约回拨卡\"，主要功能就是把主叫方变为接听状态，这样对于单向收费的手机就没有付出基本的通话费,而只需支付回拔卡运营商的话费。首先话务发起方（以下称用户）拨打回呼平台的接入号，听到预约成功的提示后挂机，在设定时间内回呼平台回拨到原主叫用户的手机上,用户摘机后第一条通话链路建立，系统播放提示语音，用户拨打被叫号码（用户真正要打的电话），回拨平台收全被叫号后发起第二次呼叫，同时给用户播放相应的提示音，若被叫摘机则第二条链路建立，同时回拨平台把两条链路搭通，主被叫通话建立。通话完毕，系统记录下这两条链路产生的话单并按照相应费率，在用户的回呼卡账户上扣除。
早期的回拨卡系统主要采用七号信令的方式将被叫号码等信息传送到回拨平台，回拨平台一般与其他固网运营商相连，但由于我方可以通过对A口和网间信令进行监控，发现符合回拨卡的特征时则通过关口局的强制拆线功能将呼叫强制拆线，以达到对回拨卡的拦截。
早期的回拨卡系统大多以固话号码作为接入号，但随着GSM猫（也叫GSM无线接入固定台，类似于商务公话，将无线信号转变为有线，然后连接到电脑上，通过电脑接入互联网），手机号作为接入号码的回拨卡系统大量出现，而且该回拨卡系统一般都采用VOIP方式，通过回拨平台服务器直接通过互联网接入到相关电信运营商，实现与各运营商的互通，回拨示意图如下
上述回拨系统仅需要安装一台高性能的电脑（服务器，一般有部分厂家专门出租该服务器，多个小的回拨卡经销商共享该服务器）、一个GSM猫（GSM无线接入固定台），一台安装有回拨号码采集提交软件的普通电脑即可，投资非常小。GSM猫里面要有一张SIM卡，与一台安装了回拨号码采集提交软件的计算机相连，该计算机与回拨系统服务器通过互联网相连。当用户拨打GSM猫里面的手机号码时，计算机里面的控制软件就能捕捉到用户来电号码，然后经过互联网发送到回拨系统服务器上，同时挂断用户的呼叫，服务器收到了用户号码后回拨，用户在收到回拨后根据语音提示输入被叫号码，然后回拨平台呼叫被叫号码进行呼叫接续。
为了解决用户使用回拨卡记号码和输号码比较麻烦的问题，目前市场上又出现了\"手机IP拨号器”，它是针对目前市场上的IP卡、直拨卡、回拨卡业务推出的，这些业务都需连续拨号或二次拨号，拨打方式繁琐。这使得很多用户不愿使用IP服务。而手机IP拨号器，通过简单安装和设置后，就可以轻松实现从电话本直接拨打。真正做到不改变用户拨打方式，像拨打普通电话号码一样享受IP服务。具有以下特点： 1.直接拨打，不改变用户使用习惯
2.解决了手机电话本功能，从此省去了烦杂的记号码、输号码操作 3.提高了拨号速度，让用户确切的体会到沟通的乐趣 4.安装使用非常方便
5.不改变原有手机的所有功能、不影响手机的正常使用
当然也有部分手机已经集成了回拨卡的功能可以实现直拨，郑州豫王科技信息有限公司的回拨手机质量已经达到和普通手机直拨电话相同的效果。
随着新技术的发展，目前的回拨卡系统采用互联网、短信、GPRS等方式将被叫号码传送至回拨平台，回拨平台根据主被叫号码信息发起呼叫，这种回拨方式更加隐蔽，目前监控手段较为匮乏。目前该项业务运营厂商较多，省内主要由郑州大象通信信息技术有限公司推广运营。
回拨卡的特点：
1.利用手机接听电话不收费的特点，将用户的主叫通话转变为被叫通话，与运营商抢夺用户通信费用，如果该呼叫通过网间接续到移动，则我公司还需支付网间结算费用；
2.回拨系统越来越隐蔽，尤其是随着VOIP技术的发展，回拨服务器、GSM无线接入台等回拨设备已不再象传统的回拨系统那样，全部都在一个地方，这样就规避了打击，及时捣毁一个，也完全不影响其他的回拨平台的使用；
3.回拨系统的成本越来越低，随着回拨服务器的出租，只需要购买一台电脑、一个GSM无线接入台、一张SIM卡即可，硬件投资非常小，剩余费用就是租用服务器、购买回拨号码采集与发送软件、向运营商申请一个固定IP地址以实现与服务器的互通即可；
4.销售渠道集中在网上。随着互联网的发展，所有的交易都可以在网上完成，用户只需向指定账户转账或汇款，回拨卡平台给他分配一个帐号密码即可使用；
5.回拨手段更加隐蔽。原来通过A口信令方式输入被叫号码的回拨系统基本都已淘汰，目前的回拨系统被叫号码的发送都是通过互联网、短信、GPRS等方式，在监管手段上目前比较欠缺；
6.随着VOIP技术的发展，回拨服务器从互联网接入，那么它就可以通过改号软件随意对主叫号码进行修改，造成主叫号码显示的异常。
回拨卡的应对策略：
回拨卡业务会造成我公司业务收入的减少，同时有可能增加网间结算费用，因此该业务可能对我公司经营业绩造成一定的冲击，必须予以严厉打击：
1、加强网间业务监管。通过网间信令监测平台对网间呼叫记录进行分析，查找出可以呼叫，及时协调相关运营商解决；
2、加快技术创新，开发针对新的回拨系统的监控手段。对于通过短信、互联网、GPRS等手段传送被叫号码等信息的回拨平台，尽快开发出相关的监控手段；
3、加强网内监管，通过各端局呼叫拆线码以及具体呼叫记录分析是否存在移动手机作为回拨平台接入号的情况发现后积极通过相关手段予以查处；
4、重点关注学校等业务热点区域。通过客服经理及时了解各大中专院校使用回拨业务的情况，发现回拨业务后顺藤摸瓜，及时通过相关手段进行查处；
四、主叫号码任意显
目前市面上的主叫号码任意显业务主要采用回拨平台的原理，在回拨平台上用户可以随意设置显示的主叫号码，然后进行正常的回拨呼叫，由回拨平台将用户指定显示的主叫号码发送给被叫用户，从而实现主叫号码显示的修改。
网上所谓的手机改号软件实际上就是通过互联网将主叫用户号码进行修改，然后发送至被叫用户的，“手机改号软件”有电脑版、手机普通版和手机高级版三种，电脑版需上网才能用，利用电脑打电话；手机普通版利用手机打电话，但需与电脑连接才能用；手机高级版不需使用电脑，可在手机上直接改号。 主叫号码任意显业务特点：
1．为了避免打击，回拨平台运营商规定用户不允许设置特殊号码。只允许显示正常的普通真实的国内号码，号码里只可以有一个4位连号，不可以显示和被叫号码相同，不可以显示特殊短号码（110，119，114，120），不可以显示银行客服电话电信移动联通的客服电话；
2．该业务主要被犯罪分子利用进行诈骗活动。犯罪分子主要利用主叫号码任意显将主叫号码修改为受害人家人、亲戚、同事、朋友的电话进行诈骗； 3．部分使用主叫号码随意显的用户为炫耀将自己的号码修改为与被叫号码相同，以向对方进行炫耀，造成用户对移动业务的怀疑，尤其造成用户担心别人盗用自己手机的话费；
4．主叫号码任意显业务可能造成我公司网间结算费用的增加。若回拨服务器接入在移动互联网内，联通或电信用户将主叫号码显示为移动号码，从我方关口局送至其他运营商，这样将造成网间结算费用的增加；
主叫号码任意显业务的应对策略：
主要号码任意显业务是被犯罪分子利用较多的业务，近几年来关于手机改号的各类电信诈骗案件层出不穷，在社会上产生了较坏的影响，部分用户由于对该业务的原理不理解，从而认为责任在我公司，产生对移动手机的不信任，影响了用户感知。
1.首先要加强对回拨系统的打击，通过网内网间监测平台及时发现可疑的呼叫，尤其是主被叫号码相同、主叫号码超短超长、主叫号码为空等情况的呼叫进行查处；2.加大网间协调力度，提高处理及时率。该类业务一般通过互联网接入，更多的是接入到外省的其他运营商，因此出现该问题协调难度较大，问题解决率较低，只有加大协调力度，该问题才能够得到及时的查处；
3.推动相关监管部门联合打击。该业务的打击还要靠国家相关监管部门加大打击力度，各家运营商齐心协力，做好主叫号码核查与监管，消灭犯罪分子作案的基本条件；
五、短（彩）信猫
短（彩）信猫的核心模块实际上就是手机的核心模块。因此，当短（彩）信猫接通电源以后，短（彩）信猫的内置软件就开始工作，如果插入了某个移动运营商的SIM卡，短（彩）信猫便完全就和手机一样接入到移动通信网中去了。同时，计算机可以通过串口连接短（彩）信猫，比如通过超级终端，就可以连接到短（彩）信猫的用户界面，通过一套AT指令，便可以操作短（彩）信猫，可以收发短彩信，其实也可以拨打电话、收发传真等等。
因此短（彩）信猫与手机的最大区别在于手机自带屏幕、键盘、应用软件，而短（彩）信猫相当于一个处于黑箱操作的手机，需要计算机去驱动和控制。
按照与计算机的不同接口，短（彩）信猫可分为串口短（彩）信猫、USB接口短（彩）信猫、PCI接口短（彩）信猫、网口短（彩）信猫等。
按照模块数的多少，短（彩）信猫可分为单口短（彩）信猫和短（彩）信猫池两种。短（彩）信猫池其实就是将多个模块集成到一起通过多串口或者网口与计算机形成多串口通讯，从而实现多个模块并发的设备。
短（彩）信猫的特点
1.集群发送：可同时自动向大量目标发送同一信息。
2.分布广：支持发送号码清单导入，发送方便，号码分布范围广；
3.准确无遗漏：发出的信息能准确及时地到达目标。信息的发送工作由电脑系统完成，大大减轻了人工劳动，同时避免信息发布的人为遗漏。
4.省时高效：同一信息可同时向多个目标发送；且可以利用多台收发终端并行处理，从而节省大量的时间。
正是鉴于以上特点，目前短（彩）信猫被犯罪分子利用，大量用于垃圾短信和诈骗信息的发送，在社会上造成了恶劣的影响。
短（彩）信猫的应对策略：
1.最重要的解决办法是加强此类违规设备的打击力度，尤其是网上交易，避免此类设备随便流入犯罪分子手中；
2.在短（彩）信中心加强监管，加强监控手段建设，通过对同一号码短（彩）信发送频次和发送内容的过滤，筛选出可疑号码，进行人工甄别，确定为垃圾短信号码后进行短（彩）信拦截；
3.通过垃圾短（彩）信举报机制，让普通用户都加入到打击垃圾短（彩）信的战斗中来；
4.加强本地无线网的指标监控，发现无线信令负荷异常增加时，积极查找问题原因，建立相关监控手段提取可疑号码，及时协调相关部门进行打击；
六、GSM自动拨号器
GSM自动拨号器，也成为“打死你”，主要原理是对手机进行硬件改装，添加一个可编程芯片，实现对输入的手机号码按照设置的固定时间间隔连续拨打，只要提前设置好就不需要人工干预。该设备可在手机上直接通过指令进行设置，也可连接到电脑上进行参数设置，目前主要用于犯罪分子进行电信诈骗活动，通过设置好的手机逐个拨打同一号段的不同号码，拨打后立即挂断（即响一声电话），被拨打的用户回拨该号码，由于该号码已设置无条件呼叫转移，转移到一部可以自动播放中奖等语音提示的电话上，语音提示中会告诉用户另外一部客服电话，用户若再继续拨打客服电话就进入了骗子的圈套中，对方会让用户缴纳所得税或转账费等费用，或者通知用户身份信息被冒用，账户已经不安全，让用户进行转账等操作。
近几年此类案件发案数量直线上升，犯罪分子就是通过这种非常简单的诈骗伎俩屡屡得逞。而且同一区域大量使用GSM自动拨号器会造成网络指标的急剧恶化，造成网络拥塞，对普通用户的正常通信造成较大影响。 GSM自动拨号器的特点
1.被叫号码每次可设置一个号段进行逐个拨打；2.可自主设置每次拨打电话的间隔时间(0—9999分钟)； 3.由于通话没有接通，所以并不会产生话费； 4.设置完成后，单独工作，无须电脑连接； 5.费用低廉，只需几十块钱一部；
GSM自动拨号器的应对策略：
1.加强无线网运行情况监控，发现某一区域出现大量频发呼叫时主动查询，从端局上提取呼叫异常的通话记录，从中筛选出异常号码，进行定位跟踪，通过公安部门进行打击；2.推动国家相关部门加大对电信诈骗活动的打击力度，公安部门加强舆论宣传，让用户不要轻信中奖、信息泄露等消息，对响一声电话提高警惕，避免落入犯罪分子的圈套；
上述几种业务就是目前市场上流行的主要违规业务，由于各类违规业务和设备较为隐蔽，可能仍存在一些目前没有掌握的违规业务和设备，我们会在今后的工作中继续加强相关违规业务的了解和研究，确保我公司网络的正常运行不会受到相关违规业务的影响，业务收入不会被违规业务分流，尽量避免用户受到违规业务的影响而造成损失。
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一、关于产品创新能力
当前，国内外经济形势错综复杂，国内经济增速放缓，国际经济形势严峻，有效信贷市场空间逐步趋小，为争夺有限的信贷资源，金融同业间的竞争日趋“白热化”。农行要从激烈的同业竞争环境中脱颖而出，仅仅依靠传统的同质化竞争手段显然难以成功，必须通过差异化的竞争才能取得突破，这对我行的产品创新能力提出了更高的要求。目前，我行新产品的推出由各条线业务部门分头进行，各自为政，存在市场反应速度慢、推出效率低、通用性不强、缺少特色产品等方面的问题。要解决这些问题，建议从以下三方面来提高产品创新能力。
一是要建立通畅的市场信息反馈通道。目前，我行缺乏专门的市场信息反馈渠道，基层行获取的市场需求信息很难及时传递，并引起足够重视，转化为合适的产品。以动产质押贷款为例，机械制造业、造船行业是泰州地区的支柱产业，钢材是这两个行业生产的主要原材料，物理、化学性能稳定性，损耗小，不易变质，便于长期保管，流动性强，易于变现，属于优良的动产质押物，开展动产质押贷款业务具有良好的市场前景，且风险可控，流动性优于房产抵押，我市其他金融机构早已推出了相关的动产质押产品，而我行一直无法开办此项业务，导致我行在同业竞争中处于劣势，甚至有部分客户出现了流失。
二是加强市场调研，丰富产品类型。对内而言，在推出新产品的过程中，要强化部门之间横向联系，加大创新力度，结合多种业务品种开发复合型产品。对外而言，一方面，加强金融市场的深入研究，以方案营销为手段，及时捕捉市场需求信息，适时推出适销对路的新产品。另一方面，加强产业链金融产品的研究，通过打造行业产业链整体解决方案，开发新产品，推动相关业务的有效发展，既能加强对现有客户的维护，又能拓展市场的宽度。
三是加强产品实施情况的反馈，及时修正完善已有产品。新产品推出后，与市场要进行不断的磨合，因此，还需要加强产品推出的市场反应情况调查，及时根据市场要求对产品进行修正完善，使产品更趋合理。
二、关于提升经营管理层次
1、推行管理行前台部门的事实部制模式。将管理行前台部门直接营销职能单独划出，实行事业部制管理，充分发挥各级管理行前台部门的精英团队优势，成为农业银行城区业务和辖内大客户拓展的主力军，真正启动由部门银行向流程银行的转变，推动系统性、行业性大客户的直接营销、维护、管理的高效和科学运行。
2、加强集团性客户的扎口管理。集团性客户具有组织机构复杂，关联企业隐蔽，银企信息严重不对称，信贷监管和风险控制难度系数高，风险的发生具有突发性、连锁性、扩散性和数额大等特点。因此，集团性客户，特别是跨区域的集团客户应作为提升经营管理层次的重点，但要面对市场实际，不能一味等轧口。在实际管理过程中，对单个客户可单独授信，由轧口行汇总。协办行要定期向主办行通报成员企业的评价情况及获取的相关信息，集团主体所在行应定期牵头对集团进行整体评价，对集团整体风险及时反馈和提示，通过主办行与协办行的合作，多渠道、全方位地了解集团信息，甄别真伪，在动态中控制单个客户的授信，在把握风险的同时，有效提高运作效率。
3、建立以风险程度为核心的分层管理模式。提升经营管理层次，应该是风险管理层次的提升，即将风险难以控制和难以把握的业务提升层次，而不能简单地理解为审批权限的提升，对风险较低的客户和业务，不仅不能上收，还应该适当的下放权限。目前，我行的客户分层管理模式，实行的是大额客户和大额业务的权限上收，大额客户和大额业务就其风险绝对额固然可能相对较高，但并不能单纯以业务的额度来确定风险程度，对于某些黄金重点客户，相同额度的业务风险程度要远远低于相同额度的中小客户业务集合，因此，我行建议，管理行最重要的是把好客户的准入关，从严审核客户的准入资格，在准入资格已确定的一定时期内，对黄金、重点客户应尽可能将具体的业务权限下发，缩短信贷业务的审批流程，提高信贷运作效率，增强农行的同业竞争力。
三、关于行业信贷政策
总行从就提出了行业授信的概念，出台了《行业授信管理指引》，今年新颁布的《法人客户信用等级评定管理办法》首次引入了行业风险评价，将行业特征作为客户信用等级评价的一个修正指标，省分行从开始对部分受宏观调整政策影响较大的行业实施“支控压”名单制管理，但与其他金融机构相比，我行的行业信贷政策管理仍显粗放。目前，我行信用等级测评系统中，只有31个行业的风险评价指标，而建设银行已细化到251个行业，根据《国民经济行业分类》(gb/t4754-)，可以细分为95个大类、396个中类、1200多个小类，同时，我行对钢铁、水泥、纺织等受国家宏观政策影响较大的行业采取“一刀切”的方式，严禁新增信用，而实
际上，这些行业可以细分为很多子行业，其中有部分子行业仍是国家鼓励发展的，我行在控制了总体行业风险的同时，也丧失了一些发展机遇。
四、关于基础管理
解决操作环节制度执行力不到位的问题，主要有两方面问题：
一是制度执行的意识问题。制度执行的意识须要通过加大检查、整改、处理力度来不断强化，对检查、整改、处理的相关责任需要通过岗位描述来明确。我行提出了管人、管事、管业绩的要求，从自律的方面强化制度执行保障，并拟通过分管行长七个一来推动，即每月检查一次客户经理工作日志、组织一次上期业务回头看、检查一户信贷档案、参与一次贷后管理、召开一次风险分析会、检查一次营销业绩、组织一次业务培训。在他律方面，除审查、监察、外部监管外，各部门、各条线均从风险控制的角度出发，提出了不同的自律检查要求，但内容大多是大同小异，但因提出部门不同，基层行均要一一执行，耗费了大量人力物力，仍然难以完全到位，处于应付状态，影响了检查的效果，难以达到制度出台的初衷。目前，基层信贷管理部门每季度至少要进行一次全面业务检查(自律监管要求)、一次授信执行情况检查、一次贷后管理执行情况检查，每月要进行一次大额客户现场检查，每半年还要进行一次“三化”验收检查，上述检查内容还与前台相关部门的检查有相当重复，建议上级行能进行合理整合，减少检查的种类，加大处罚力度，推动制度执行力的提高。
二是制度建设的操作性、实用性需进一步增强。制度的张力得不到发挥，一方面是由于制度本身的科学性不高，另一方面是因为制度未对执行环境进行规范。如低风险业务的操作问题、合同文本的使用问题、流动资金贷款的期限、现金流量的预测等均未能深入研究。目前，我行的信贷政策制度办法，着重点在于贷前的调查、审查、审批环节，对贷时的发放、贷后的管理环节，大多只是框架式的要求，缺乏规范、统一的操作标准。就贷款发放而言，其操作要求散落在各种具体信贷业务管理办法之中，要求不一，而且只是泛泛要求先办理好有效的担保手续，后发放贷款等，对于具体的操作流程、操作的步骤、文本填制审核的要求等没有统一的标准。因此，建议上级行能够出台细化的贷时操作规范，对客户经理的操作行为明确到每一个步骤。
此外，现行制度未能考虑业务量对制度执行力的影响，随着业务的不断发展，客户经理的业务操作量不断加大，在业务繁忙时，难以按规范完成工作，导致部分制度执行的弱化，因此，建议上级行对客户经理的业务操作量进行规范，强制业务量达到一定程度时，必须增加人员数量，避免因工作量的问题降低工作质量。
目前，我行前台营销人员的薪酬主要来自于绩效工资，绩效工资实行计件制考核，根据其业务营销实绩确认，而客户经理的风险控制行为难以在薪酬体系中体现，只能通过事后的处罚来控制，导致客户经理将大部分精力集中在业务营销上，缺乏主动控制风险的积极性。因此，我行认为应从客户经理的薪酬体系入手，来调动客户经理进行风险控制积极性，一方面，可以从工资中切出一块，根据其信贷管理质量来考核;另一方面，可以从其业绩工资中提取部分进行期酬管理。
六、关于客户经理等级管理
客户经理的等级管理是为了加强客户经理(公司及机构业务、个人业务)队伍建设、拓宽其发展空间和晋升通道而设立的，是一种专业技术岗位职务。选拔、培养一支素质优良的专业技术人才队伍，加快业务创新、产品创新和技术创新，是全面提高我行核心竞争能力的迫切需要。专业技术岗位职务解决的主要是两个问题：
一是与其他岗位之间的关系问题。专业技术岗位职务系列应该在技术含量高、劳动复杂程度高、替代成本高、非管理性质的核心业务关键岗位进行统一设置。他行一般按照创新性强、附加值高、具有相对独立性的要求进行规划，现阶段大体有客户经理、交易员、产品经理、信息技术工程师、法律顾问、执行会计师、风险经理、财务师、审计师、研究分析师、培训师等专业技术岗位职务系列。我行应加紧研究出台相关办法。
二是同系列专业技术岗位职务的级差设置问题。级差设置应以不同级次的考试作为必要条件，考核认定应以能力为主，业绩为辅。级差一级分行可在6级左右，二级分行在四级左右。
对客户经理的培训要进一步强化，要分层次、有针对性地组织客户经理进行系统性、专业性的培训，强制各等级专业技术职务人员每年参加不少于两周的专业性、发展性的业务培训。同时，对工作突出的客户经理，还可建立福利性质的带薪培训制度，增强客户经理的工作积极性。
推荐第6篇：关于农村信用社业务的调查报告
关于农村信用社业务的调查报告
调查对象情况：
农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。农村信用社资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。农村信用社以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。为了更深一步了解银行这个金融机构及我的金融专业在工作中的运用和掌握银行业务的基本技能，我到此做了为期20多天的实习生，从基本的苦练“点钞”到柜员业务交接，虽然比较辛苦，但让自己对银行业务的操作流程了解了很多，经过向会计反复的学习和总结，现将各项金融业务的调查报告如下：
调查内容：银行的各项业务
调查结果：
第一：会计业务
对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
第二：储蓄业务
储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，
即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。，凭证不像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
第三：信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾
第四：信贷业务
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向
中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
调查体会：在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其VOST系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的VOST轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。
总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们反复的学习和总结。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来更好的工作打好基础。
付娟华
2013年7月23日
金融调查报告
随着我国金融业的快速发展，对银行卡的使用也越来越多，为了进一步详细了解关于不同的社会群体对银行卡的了解情况，使用情况，我们学校设计了这份银行卡调查问卷，借以了解相关方面的情况。
本次调查问卷总共有三十份，每份调查问卷分为三个部分，第一部分是调查解说，主要述说了本次调查的目的、调查地点、调查日期、调查学生。这是本人需要填写的。第二部分是个人基本情况调查，主要是填写被调查人的年龄、性别、职业、个人收入等等。第三部分是银行卡调查，是本次调查的重点，总共有二十五到题，分别对被调查人使用银行卡的种类、获得方式、主要原因、满意程度信用卡消费等等方面进行调查，全面了解相关情况。
通过对不同年龄、不同收入群体的调查，了解比较全面的调查结果。我主要针对了社会上工作人员和在校大学生两类人群进行调查分析，得出以下几个方面的信息：
第一， 百分之九十以上的大学生手中的银行卡数量都在2张以上。原因主要
有两个方面，一是各商业银行争相来大学校园中开展业务，通过学校方面为学生办理了为数众多的银行卡，。二是进入大学之后，随着自身生活的实际情况，每个人都选择了适合自己的银行卡，从而导致学生手中持有大量银行卡的现象。
第二， 四大国有银行仍然是大部分人使用最多的银行卡，原因很简单，四大
国有银行营业网点众多，成立历史比较久，人们认为安全性等方面可能会优于其他新兴的银行，许多单位都选择它们作为工资卡，而各高校大多选择他们的银行卡作为学生交纳学费的工具，从而使学生“不得不”使用四大国有银行的借记卡。
第三， 安全方便是人们使用银行卡最主要的原因，随着人们生活水平的提高
和生活节奏的加快，小巧易带，使用简单的银行卡已经成为人们生活消费必不可少的一个方面，使用存折的时代已经过去了。
第四， 百分之八十以上的人在选择不同银行的不同银行卡时，最重要的影响
因素是该银行的服务质量，改革开放以来，我国的银行业蓬勃发展起来，大大小小的银行如雨后春笋般的成立，银行业的竞争也愈来愈激
烈，服务质量已经成为一个银行是否生存的关键，只有服务质量良好，
为客户利益着想的银行才能立于不败之地。
第五， 随着社会的发展，人们消费观念的转变，信用卡消费越来越得到人们
的青睐，信用卡具有消费、透支、结算等功能，极大的方便了我们的
日常生活，但是尽管如此，办理使用信用卡的人数还不到调查总人数
的三分之一，人们对提前消费观念也没有很好的接受，银行信用卡业
务的发展阻力依然很大。
从以上几个信息可以看出，我国银行卡业务发展虽然总体态势良好，但是一些问题依然很严峻。
首先，基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。第二，随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。
其次，四大国有银行占有了我国大部分的银行业市场，其他地方性的非国家控股的股份制银行发展受制，不合法的市场竞争依然存在，竞争力不强。
再次，银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾。
最后，服务功能严重滞后。卡品种比例失衡，信用卡发展严重落后，卡消费信贷
功能开发不足，透支少，分期付款消费少；大宗消费如购车、购房、旅游、购机票等方面卡支付方式受限，传统的现金交易和转帐交易仍占优势；网上银行的卡业务功能受限，网上支付的安全性和支付网关的统一性制约着网上卡功能的发挥；细化服务和贴身服务少，一些免费的信息服务和旨在与持卡人建立起紧密和稳定关系的服务少；帐户的整合功能和高级卡向低级卡的涵盖功能差，有的发卡行同品牌的卡品种很多，持卡人由于不同需要同时持有同一品牌的几张卡，给持卡人带来不便。
针对以上种种问题，提出以下几点建议：
第一，大力拓展银行卡功能和受理范围，推动银行卡“一卡多用”。 大力拓展银
行卡的服务功能，实现以银行卡为基础的“一卡多用”，是在信息化发展中银行卡业务发展的重要措施和途径。为此，各行要在不断完善存取现金、购物消费等基本功能的基础上，积极拓展贴近居民日常工作生活需要的服务功能
第二，政策引导，发挥政府的推动作用，加快银行卡受理环境建设步伐。
第三，规范市场，加强央行的协调服务和监督管理力度，避免银行间恶性竞争。
鼓励竞争，理顺发卡行、收单行及专业化服务公司的利益分配机制，提高商业银行建设受理环境的积极性。
“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，我国银行卡业务的将在不断的探索中前进，越来越完善。
侨刘伟
2013-7-20
推荐第7篇：商业银行个人理财业务调查报告
理
财
规
划
调
研
告
商业银行理财规划调研报告
内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。
关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状
首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。
在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。
但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。
二、目前商业银行个人理财业务存在的问题
1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。
由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。
就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。
纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。
2、个人理财业务宣传不到位。
由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财；或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。
3、高素质专业理财人才缺乏，且风险意识淡薄。
在这项对理财人员专业素质满意度得调查中，可以非常清晰的了解到客户对商业银行理财人员的不信任。也可以从侧面反应出，目前商业银行理财人员整体素质不高，缺乏专业人才。
在国外，如花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训以及获内部专业认可。而反观国内，目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。
三、我国商业银行个人理财业务发展建议。
1、加强个人理财业务的发展创新，实行差别化、个性化的服务，实现市场细分。
个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。在市场细分的基础上，各商业银行必须在日益激烈的市场竞争中，发现目标客户的需求特性，调整产品的结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心的理念，使客户效益达到最大化为目标。
商业银行还应该积极与保险、证券、信托等非银行机构寻求合作，不断推进产品整合和开发能力。为提供客户个性化的理财服务打下坚实的基础。
2、提高营销手段，加大个人理财的宣传力度。
通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，
要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到理财服务。
3、培养专业的个人理财服务人员。
提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师（CFP）资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。
四、结语。
随着我国国民财富的增长，老百姓对于财富管理的需求也不断的增强，越来越多的人开始从各个地方寻求财富的保值增值。在这个大背景之下，在我国金融市场占主导地位的银行，也迎来了新的机会，个人理财业务无疑会成为其发展的新焦点。
虽然，在金融危机的冲击之下，国外银行出现了许多的问题，但在个人理财这个方面，国外商业银行毫无疑问仍是处于领先地位的，这并不能妨碍我们去借鉴他们的先进经验。个人理财业务需要创新，更需要新鲜的血液！
可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。
关于银行理财产品市场调查问卷
理财相关问题如下，将您选择的答案填写在问题后的括号里或是按照提示标出顺序号。
1、您听说过理财产品吗？
A知道（继续答题）B不知道（仅回答第
4、5、6题即可）
2、如果您知道理财产品，您都知道下述银行的哪些理财产品？（可多选）
A中国工商银行汇财通外汇理财B中国工商银行稳得利人民币理财
C中国农业银行本利丰人民币理财D中国农业银行汇利丰外汇理财
E中国银行汇聚宝外汇理财F中国银行人民币理财
G中国建设银行汇得盈人民币理财H中国建设银行利得盈人民币理财
I中国交通银行得宝外汇理财J中国交通银行通宝外汇理财
K中国民生银行保得人民币理财L中国民生银行非凡外汇理财
M光大银行阳光人民币理财N光大银行阳光外汇理财
O中信银行理财保外汇理财P中信银行理财保人民币理财
Q华夏银行稳盈人民币理财R其他
3、您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？（最多选三个）（跳至第7题继续答题）
A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络
G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他
4、如果您不了解理财产品信息，今后您是否希望获得更多的理财产品知识？
A是B否（原因：
5、您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息？（最多选三个）
A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络
G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他
6、如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益，您会购买吗？
A会B不会
7、如果您对理财产品已有了一定的了解，您购买过吗？
A是（继续答题）B否（跳至第21题开始回答）
8、在您购买理财产品的过程中，谁起着决策的作用？
A男主人B女主人
9、在过去的一年之中，您购买的是哪几家银行的理财产品？（可多选）
A中国工商业银行B中国农业银行C中国银行D中国建设银行
E交通银行F中国民生银行G光大银行H中信银行
I华夏银行J其他
10、您选择上述银行理财产品的理由是什么？（最多选三家）
A值得信赖B投资理财产品专业C产品收益高D有其他业务联系
E一直在此银行购买F服务好G产品信息及时H能够为我量身定做I其他
11、您对银行服务的满意程度：（按照满意程度标出顺序号，最满意的标“1”，依此类推）
（）中国工商业银行（）中国农业银行（）中国银行（）中国建设银行（）交通银行（）中国民生银行（）光大银行（）中信银行 （）华夏银行（）其他
12、您满意的理财产品投资期限是：
A一周B月度产品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上
13、您满意的理财产品金额起点是多少？
A1万元B2万元C3万元D5万元E10万F10万以上
14、您选择过的投资工具有：（可多选）
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
15、您选择过几种投资理财工具？
A 1种B 2种C 3种D 3种以上
16、在未来一年之内，对哪一种投资方式的收益预期最高？
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
17、在未来一年中，您会选择哪几种投资工具？
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
18、您选择上述投资工具的原因是什么？
A收益稳定B习惯性购买C有银行人员的专业服务D足够了解
E现有资金合适F其他
19、在未来的一年之中，您会增加对理财产品购买的投入量吗？
A是B否C不确定（原因：）
20、您最关心的或是担心的理财问题是什么？（跳至第24题继续答题）
A收益B期限C起点金额D产品的信赖程度E其他
21、如果您没有购买过理财产品，您认为主要的影响因素是什么？
A没有这部分资金投入B对理财产品了解太少C没有理财意识
D没有时间E其他
22、在未来的一年之中，您会购买理财产品吗？
A是（继续答题）B否 （原因结束答题）
23、您在哪一种情况下会选择银行进行投资理财？
A有一定数额的闲置资金B想要通过投资赚钱C 意识到理财的重要性
D在朋友的介绍下E其他
24、您的风险承受能力：
5、当您再做一项财务决策时，考虑的时间长度：
A几个小时B一周以内C半个月D一个月E一个月以上
6、您在等待一项重要投资结果时，会觉得：
A非常焦虑B焦虑C一般D兴奋E非常兴奋
7、当您听到意想不到的财务坏消息时，是否反映激烈：
A一直B经常C很少D几乎不E从不
8、您在过去的投资中，认为自己所承担的风险程度为：
A很少B较少C一般D较多E很多
9、您认为自己在做一项投资决策时，是感性的还是理性的：
A非常理性B比较理性C介于理性与感性之间D比较感性E非常感性
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A 1000元以下B 1001-1500元C 1501-2000元D 2001-2500元E 2500元以上
推荐第8篇：湖南省桃江县快递业务市场调查报告
湖南省桃江县快递业务市场调查报告
近年来随着国民经济平稳较快发展，快递服务需求持续增长；电子商务发展迅猛，快递服务支撑作用愈加突出，在“十一五”期间，我国快递业发展环境有了重要改变。修订后的《邮政法》首次将快递业务纳入调整范畴，确立了快递企业的法律地位，提出了鼓励竞争的原则，极大地释放了快递行业的发展活力。
一、调研结果
1、市场快递服务需求急剧增长
2010年，全国规模以上快递服务企业业务量累计完成23.4亿件，同比增长25.9%；业务收入累计完成574.6亿元，同比增长20.0%。2011年，全国规模以上快递服务企业业务量累计完成36.7亿件，同比增长57.0%；业务收入累计完成758亿元，同比增长31.9%。我县城镇居民有86万左右，辖15个乡镇，总面积2063平方公里。居民的日常快递服务需求也急剧增加。目前桃江县有申通、中通、圆通、韵达等多家快递公司。市场价格较为混乱，现在桃江县的日均派件量能达到700多件左右，收件也有达到300多件。客户经常抱怨各家公司速度慢，服务差。
2、快递的整体社会形象欠佳
桃江快递的从业人员在1百多人左右，在从业人员中，有农村剩余劳动力，有下岗工人，有待业人员。工作人员特别是业务员，总体特点如下：
一、人员素质较低；
二、是服务不规范；
三、是举止不文明。
3、乡镇市场一片空白
我县乡镇居民随着电子商务发展迅猛，快递服务需求也剧增长。而现今快递企业对于乡镇市场还是一片空白，仅有中国邮政一家独霸，但邮政时效性差。
二、改进措施
1、提升员工素质
针对当前业务员素质较低等问题本公司决定在今后的业务员的选择上严格要求，加大对业务员的培训。
2、优化服务
企业的品牌不是靠外在的宣传就能够维持的，更重要的是要有企业内在实力的支撑。这就需要企业提升服务质量。速度快、服务好，时效性是快递企业者的核心竞争力之一。而快递企业就要充分发挥自己的灵活的优势，提供快速、准确、安全的服务。
三、市场营销方案
1、市场推广
充分利用电视、本县贴吧、QQ群、墙面广告等传媒，提高客户对本公司的知晓度，在收送件时传递名片等点对点宣传方式。
2、规范服务
从业人员统一服装，配带工作牌，提升企业形象，微笑服务，坚持客户至上，信誉第一的宗旨，当天派件当天派送，收件即时发送，决不牺牲客户利益。
3、市场营销模式
我县现有的快递企业不能满足现有的市场需求，且均未深入农村市场，但农村市场发展潜力巨大，我司将以城区为中心点，前期将收拢中小客户，稳定客户源，后期将力争大客户，并深入农村市场，以农村包围城市的经营模式。
4、经营原则
我司将以服务质量为核心，决不以低价揽件求生存、扰乱市场经营秩序，因为只有优质、高效快速的服务才是快递企业生存的根本之道。
以上是我司对目前快递行业的看法及对以后经营的方式和决心，恳请邮政管理局领导批准为感！
桃江给力快递有限公司
2012年6月10日
推荐第9篇：宜成物流业务规划调查报告
黔西南州宜成物流有限公司片区物流
调查报告
2013年宜化集团实现了产值805亿元，赚取资金40亿元。贸易业务在全集团产值和利润目标的整体提升中发挥了巨大的作用，贸易已经成为宜化主营业务，物流贸易作为新兴贸易产业，逐渐发展壮大，形成了稳定的效益增长点。
黔西南州宜成物流有限公司通过3年的摸索积累，已经形成了煤炭物流为主、危化品物流为辅、物流服务配合的贸易格局。为相应集团做强做精物流贸易的号召，宜成物流2014年针对现有的物流业务和未涉足的物流业务进行了一次深入调查分析，现作汇报如下：
一、宜成物流目前还未涉足的业务范围调查。
（一）化肥物流情况：贵州宜化、贵州兴化尿素年度总产能约为80万吨，其中40万吨通过铁路运输到500公里以外的市场，出厂到火车站这一段短程运输由公司物流部组织公司附近土地户车辆进行运输，当前的运输单价约为13.5元/吨左右，这一部分货物的运输因单价原因，本地司机主要是解决就业问题。另外的40万吨主要是500公里以内的市场，采取汽车运输为主要方式，销售部目前已经建立宜化双百物流信息部，通过化肥发运计划收取信息费，每吨2至5元不等，累计收取信息费可达到80万元左右每年（不包括卖酒、销售价差等）。
（二）煤炭之外的大宗原材料物流情况：产品类型主要有液碱、片碱、钢材、聚乙烯、双氧水、脱硫剂、活性炭、润滑油、柴油等。这部分材料进入贵州宜化、贵州兴化的物流费用估算约为400万元。但是相对大量能够整车运输的原材料有液碱、片碱、聚乙烯、双氧水、柴油，其他的材料因采购量的限制，难以实现整车运输，对开展物流贸易有一定的制约。
贵州宜化液碱运输量2012年是8816吨，2013年是6393吨；片碱2013年运输量是2694吨；盐酸2012年是3897吨，2013年是3319吨；钢材2013年1340吨。由此可见，大宗原材料进入的量比较大，有物流创效前景。
二、宜成物流的经营规划
2014年，宜成物流在立足做好煤炭物流的基础上。集中精力搞好以危化品运输为增量的业务，盘活现有的车辆，增加车辆运转效率，提升效益。同时通过信息整合，大量吸纳社会车辆，围绕危化品运输业务、化肥运输业务、大宗原材料运输业务开展工作，做大物流贸易的盘子。具体工作思路如下：
（一）以双百物流为平台，搭建化肥运输、危化品运输共享的信息平台。
双百物流的运作，将化肥物流贸易成功开展，给危化品运输开创了一个良好的先例。宜成物流通过整合双百物流现有的信息平台，在保证原有业务额不变的情况下，危化品运输作为增量，再通过宜成物流业务员深入市场拓展回头货提升车辆运转率作
为辅助增量，使现有的单一化肥物流实现量变飞跃（利润收入主要采取“回头货运费”、“信息费”和“运价差”）。
（二）逐步完善网络布局，形成西南物流信息枢纽。
宜成物流将围绕公司产品硝酸铵、化肥的主要流向布点，采取寻找合作信息部或市场大客户的方式构建物流信息网络。为公司自有车辆和挂靠车辆服务，寻找回头货，提高车辆的运转效率。降低运输成本的同时也增加公司效益。
目前规划主要的布局点为兴义双百物流信息点、昆明宜成物流信息点、贵阳合作信息点、南宁信息点、防城港信息点、河口信息点等。形成覆盖西南三省、串联几大口岸的物流信息枢纽。最终借助网络平台实现宜成物流独有的精密高效信息调度系统，最大限度地为公司所有车辆提供好业务（昆明信息部：如3车次/天（回头货） × 2900元/趟（纯利润、最低收入） × 30天/月 × 10月/年（1年中使用的月份数） = 261万元/年）。
工作开展步骤，主要采取跟随货物流向逐步开拓的方案，先跟随硝酸铵主要流向昆明地区、曲靖地区开展危化品车的信息布局，围绕化肥往河口方向的信息布局。下一步在根据产品流向在2014年上半年陆续组建好信息点，完成信息网络布局。
（三）通过和供应商的洽谈，逐步将大宗原材料采取提货制。大宗原材料涉及的厂家较多，供应商也较多，实现物流贸易需要逐步推进。建议先从液碱和聚乙烯等量较大的产品展开，逐步摸索运作模式。
（四）加强备用货源的储备。
发挥本地干部和本地业务员的作用，深入黔西南各大工矿企业，拓展大宗的运输业务，为出现突发的运输量大量下降时作为备用运输业务。同时，挂靠管理车辆增多到一定程度时，直接开展这部分运输业务（收入除信息费和价位差以外，更换轮胎、更换机油、车辆保养、保险、管理费等业务）。
当前已经由介入的运输业务有白糖运输业务、农用薄膜运输业务、服装厂原材料运输等业务。下一步将开拓晴隆地区的淀粉运输业务、魔芋加工业业务；兴仁地区的服装产业运输业务、薏仁米产业产品运输业务；贞丰地区新建糖厂的运输业务等。力争把储备货源做成宜成物流稳定的增量。
三、存在的困难
（一）急需整合双百物流信息平台的问题。
因硝铵工程复产在即，大量产品即将运输。为不再增加固定资产投资（增购新车），急需通过双百物流的信息平台向社会发布信息，寻找社会车辆参与运输，才有可能及时完成硝铵工程产品运输量。同时可为公司车辆装载回头货提升利润空间创造条件。
但是整合双百物流存在的一些协调上难题，需要公司领导出面支持。
（二）车辆储备管理等过程控制的完善和高效调度系统的建立。
随着危化品运输和化肥运输的量不断增大和常态化，公司车
辆储备和调度系统的作用越发明显。而当前的调度系统人员配置和人员业务水平还处在学习摸索的阶段。随着业务量的增大，统计、结算以及涉及到财务方面的各环节衔接问题即将显现，需要提前做好应对。
宜成物流公司运输二部
二〇一四年二月十九日
推荐第10篇：某支行公司业务调查报告[版]
某银行公司业务调查报告
按人力资源部及分行的统一安排和部署，我于2009年7月至2010年6月在某行支行进行实习，其中2009年下半年我主要在支行营业室参与一线业务学习； 2010年以来我重点在公司业务部和信贷管理部参加实习锻炼。支行公司业务部在2009年到今年上半年，着眼于国内外经济形势的变化和我行业务转型的需要，较好地完成了多项公司业务指标，现将相关情况汇报如下：
一、支行公司业务发展概况
支行下辖主要在商圈，由于该区域具有商业、酒店业及外资企业较为发达，而大型工、商业企业缺乏的特点，因此该行在发展法人信贷业务上相较他行也体现出一定的不同：即法人信贷业务主要集中在房地产贷款领域和外资企业贷款，而其他类型的公司业务与之相比规模较小。
2009年支行公司业务发展迅猛，收益增长加快。截至截至2009年末，支行法人人民币贷款余额242232万元，较年初上升31172万元，支行法人外币贷款余额12000万美元，较年初增长8273万美元。2009年支行本外币贷款客户数新增11个、净增3个。具体业务情况如下: 人民币贷款方面：2009年为支行重点客户合计净增发放人民币贷款8亿元。外币贷款方面：2009年实现外币贷款比
1 年初增长8273万美元。
同业借款方面：2009年增发放同业借款3.1亿元，余额达到7.65亿元，实现同业借款中间业务收入344万元。
信贷风险控制方面：2009年支行成功核销不良贷款900万元，实现支行年末法人人民币贷款不良率为0。小企业贷款方面：2009年支行打开了小企业信贷领域，累计发放中小企业贷款7笔，新增小企业信贷客户5户，净增小企业信贷客户3户，年末小企业贷款余额1948万元，完成分行任务指标的39%。
二、2009年支行公司业务政策调整
由于该支行面临法人信贷业务客户资源储备相对匮乏和不断加剧的同业竞争的现状，公司业务部提出必须以优质服务打动客户；而提供优质服务的前提，一是以客户需求为中心，理顺人员分工，提高服务效率；二是为所有员工提供平等竞争机会，营造和谐进取的发展氛围。结合上述判断，该部适时做出了相应的政策调整：
首先，该部在信贷人员分工协作上进行了大刀阔斧的改革，打破传统的国际与国内业务、资产与中间业务、贷前与贷后管理的界限，一切以为客户提供优质高效服务为出发点，对现有客户经理按客户进行重新分工，每人对其所负责客户的所有业务的营销、维护、风险控制、档案管理及其他事宜负责。
2 其次，该部在信贷人员的启用上坚持以人为本、人尽其才，综合考虑知识、技能、经验、能力各方面因素，既不以学历论英雄，也不唯“经验”是举，而是一切从业务实际和个人情况出发，为所有员工提供平等竞争机会，积极营造和谐进取的发展氛围，有力保障了支行各项工作的健康有序开展。
此外，支行公司业务部重视对员工激励制度的创新，多渠道抓新项目储备和信贷新开户。2009年该部颁布信息提供者奖励办法，并且组织信贷调查人认证考试、综合化客户经理、小企业调查人的培训工作，进一步拓展我行的外延化信贷营销队伍；鼓励全员提供法人信贷业务信息；从我行现有存款客户中挖掘潜在信贷客户；与区发改委密切接触，争取介入东扩项目。为推进对周围标志性建筑（写字楼、酒店、商场）的固定资产融资业务，支行专门组织各网点主任的固定资产融资营销推动会，安排名单式排查和营销工作。该办法给所有从事新型业务板块的客户经理吃了一颗“定心丸”，也对其他客户经理起到了良好的示范作用。
三、业务实例
2009年该支行公司业务部在项目贷款、企业年金及开立基本账户等业务领域取得突破，其中尤以A项目贷款、B总公司企业年金和C公司账户开立比较具有代表性，具体实例如下：
1、A项目贷款
A公司2009年该公司顺利竞拍到位于北京某区的两块地，净占地面积总计43.7万平方米，计容积率建筑面积总计85.3万平方米，合计地价款为51.3亿元。该公司后续土地储备充足，未来发展潜力较大。
支行第一时间跟进该项目，并通过各类关系了解到客户的融资需求及同业竞争银行提出的融资条件。在有效控制信贷风险的前提下，支行上报分行快速审批同意对A公司发放住房开发贷款8亿元，用于开发“假日风景”四期项目。
为保证法人大客户储备贷款的现实投放，该行上下合力保证信贷投放的高效性。在目前受托支付手续加大贷前工作量的前提下，该行加速前提条件核准工作，全力保证中粮万科假日风景项目可以在申请提款当日、最晚第二个工作日放款。该行本着高效的信贷投放，截至目前已经成功发放中粮万科假日风景项目4.3亿元住房开发贷款。
2、B年金业务
2009年三季度支行公司业务部与网点客户经理多次联系B公司相关人员，了解客户最新业务需求，密切关注客户年金业务最新动向。其后，支行行长、主管行长带队以十
一、中秋双节为契机对客户进行了高层走访，与集团人力资源部进行了沟通。在该客户正式启动了企业年金工作，公司业务部在得知此需求后，及时与分行联系并取得支持，共同参加
4 了客户年金业务启动仪式。我行为客户详细讲解了企业年金有关政策与知识，并就我行企业年金业务特点与优势进行了介绍。经过积极营销，客户表态将选择我行参与其企业年金业务工作。
3、C公司账户开立业务
C公司的筹建阶段，支行公司部一直给予高度关注，与筹备团队较早地建立了联系，并向C介绍了我行服务金融行业客户的经验和同业优势，重点推介了同业借款、直接融资和现金管理等金融公司关心的产品。C对我行的服务优势表示认同，明确表示将在我行开立资本金账户，选择我行作为主要合作银行。经过长达半年的营销，今年上半年C公司的临时帐户已落户我商务中心区支行。目前支行正在积极配合客户办理正式帐户开立前的各种报批手续，今后将为该客户进一步提供同业借款、现金管理等服务。
上述几个案例中，支行实现了对各领域客户的多点出击，实现了客户的多元化和信贷产品的多样化，为新业务的发展提供了良好的借鉴。
四、调研体会
经过一年的实习锻炼，我对某行的一线业务有了崭新的认识，感慨良多，收益匪浅。
1、业务机会大多来源于基层。一线员工与客户熟悉，对客户的需求和市场形势的变化有着第一手的体会，能够捕
5 捉到稍纵即逝的业务机会。经过这次实习，我们更加体会到在总行工作中，应该尊重一线员工的经验和判断，多咨询他们的意见，才能把工作做的更好。
2、业务发展要靠制度来保障。支行公司业务不断发展的背后是制度的支持，这包括机构设臵创新、用人机制创新和奖励制度创新，使现有员工在新的制度下发挥出了更大的潜能和主动性。这一经验很值得总结和推广。
3、基层工作需要总行及各上级行的支持和协助。我行信贷制度分工细致，授权层级较多，因此在支行工作中很多项目需要上级审批。在具体项目谈判中，客户往往对时效性要求很高，而能及时得到上级行的反馈是很多项目谈判中影响进展的重要一环。未来在总行的工作中，我们一定要及时、认真的处理好基层行的反馈和申请，做好服务工作。
第11篇：光华资讯丨IT推动业务创新调查报告
光华资讯丨2013年度IT推动业务创新调查报告
2014-02-24 北京大学光华管理学院
在经济转型时期，企业只有不断创新，才能在激烈的竞争中保持长期的竞争优势。信息技术（IT）与业务的深度融合，赋予IT推动业务创新的新使命。而IT行业的新技术层出不穷，以及移动互联、大数据、物联网等新领域的开拓，也使得企业在利用IT进行业务创新方面出现了许多创新的机遇。作为企业负责IT的最高级别领导，首席信息官（CIO）的使命正在发生变化。他们需要充分了解企业的发展战略和面临的竞争态势，考虑IT在企业各种领域的应用可能性，积极主动地利用IT推动业务创新，不断地为企业引入新的产品、服务和流程，打造具有竞争力的创新型企业。
为了调查我国企业利用IT推动业务创新的现状，了解CIO在推动业务创新中需要应对的关键挑战，我们于2013年7月对国内82位CIO进行了一次问卷调查。这次调查结果有助于CIO进一步了解当前企业利用IT推动业务创新的现状，以及在利用IT推动业务创新过程中可能的挑战，以及他们对于未来利用IT推动业务创新的目标和对业务创新有重要影响的信息技术等。
IT推动业务创新的现状
在信息技术与企业各项业务深度融合的今天，除了为企业提供良好的IT服务之外，是否关注如何运用IT来推动业
务创新？有多少企业已经实施了相应的业务创新项目？本次调查发现，利用IT推动业务创新已经不再是纸上谈兵。无论是传统企业还是新兴行业的企业，所有接受调查的CIO都考虑过实施IT推动的业务创新项目，其中80.5%的企业已经实施了IT推动的业务创新项目。尽管有些企业还未实施相关项目，但CIO也曾发起或推动过这类项目。92.7%的CIO已经将想法落实成行动，只有7.3%的CIO还停留在策划阶段。
调查还发现，有业务部门工作经历的CIO实施过IT推动的业务创新项目的比例更高。而且，职位为“副总或CIO级别” 的受访者所在的企业实施过这类项目的比例更高，而如果CIO为高管团队成员，则企业实施过这类项目的比例更高。
IT推动的业务创新项目的现状
那么，对于已经实施过这类项目的企业来说，业务创新主要是发生在哪些职能领域呢？调查结果如图3所示。排名前三位的分别是1）客户需求分析与挖掘；2）营销流程；3）客户服务，比例分别为58.4%、42.9%、41.6%。说明当前我国企业利用IT进行业务创新的主要领域都是在与客户相关的业务方面。随着大数据技术的兴起和应用，客户相关的业务面临高效化、智能化、个性化的一系列机遇，而且对客户相关业务进行的创新所获得的成效最容易被企业所认可。
在企业的业务创新过程中，对于创新活动的管控可以分
为业务单元领导、高管团队临时讨论、高管团队定期讨论和成立专门的创新委员会四种方式。这四种方式中，高管团队对创新项目的参与程度依次增加。本次调查的结果表明，目前我国企业中采用高管团队定期讨论和临时讨论的方式最多，占比分别达到44.2%和39.0%。
对创新的管控方式
实际上，并不存在一种最优的创新管控方式，企业需要根据具体情况来进行选择。对创新的管控需要兼顾风险和灵活性，既要保证企业以较低的成本快捷地筛选出好的创新想法，又要避免放权所带来的风险。调查发现，创新管控方式与企业规模、IT投资预算以及CIO领导力等因素都存在一定的关系。较大的公司 （员工多于500人）更倾向于采用“高管团队定期讨论”的创新管控方式；而较小的公司则更倾向于采用“临时讨论”的创新管控方式。IT预算规模较大（多于500万元人民币）的公司更倾向于采用“高管团队定期讨论”的管控方式；而IT预算规模较小的公司更倾向于采用“临时讨论”的方式。另外，创新管控方式与CIO领导力也有一定关系。CIO为高管团队成员的公司中，采用“高管团队定期讨论”的方式更为普遍；而CIO非高管团队成员的公司中，更多地采用“临时讨论”和“业务单元领导管理”的创新管控方式。
另一个很有启发意义的问题是这类项目的最初创意是
由谁提出的？调查发现，在已经实施过IT推动的业务创新项目中，由企业高管和业务部门提出的比例均为30.5%，而由CIO或IT部门提出的却仅占17.1%，贡献相对较小。而由于外部（包括客户、竞争对手、合作伙伴）因素而产生的创新想法合计占22%，说明外部影响因素对企业的业务创新往往是十分重要的。
在企业的IT推动的业务创新项目中，CIO的重要作用毋庸置疑。但在哪些活动中CIO更能够发挥其作用呢？我们设计了8种可能发挥CIO作用的关键活动，调查结果显示各项活动的得分比较接近。其中，CIO们发挥作用最多的活动是“规划、设计和组织开发相应的IT系统”，而发挥作用最少的是“参与并把关新的业务逻辑设计”。
用IT推动业务创新的收益（即创新绩效）通常体现在流程的改善、产品和服务的改进、或者与客户、合作伙伴等利益方的关系改善等方面。调查结果显示流程创新上的平均得分是3.5，在关系改善上的平均得分是3.1，在产品和服务创新上的平均得分是2.8。其分布情况如图6所示。总体来说，企业通过IT推动的流程创新效果比较明显。
IT推动业务创新的障碍和挑战
CIO在利用IT推动业务创新时必然会面临多重障碍。能否正确认识和及时发现这些障碍并找到合适的解决途径会影响最终的创新绩效。我们设计了常见的七种障碍。结果表
明，“原有的业务流程和工作习惯难以改变”、“受到企业文化或环境方面因素的阻碍”、“缺乏相应的制度保障”是三种最关键的创新障碍，而“缺乏企业高层的支持”是最小的创新障碍，如图7所示。说明当前企业创新的障碍主要来自员工观念层面，而非企业的资源供给层面。企业高层对于这类创新通常给予积极的支持，关键是能否在企业内部形成接受创新的共识和氛围。
对于在实施IT推动的业务创新项目时的关键成功要素，CIO是如何认识的？调查结果表明，在我们设计的十种关键成功要素之中，“企业高层对创新项目的支持”、“CIO的领导力和领导授权”、“业务部门和最终用户的积极参与”是被选比例最高的。
CIO如何采取系统性的措施来提高IT部门的创新积极性？调查发现，“持续反思如何利用IT创造价值”、“鼓励IT员工识别创新的机会”、“经常获取客户和外部人员的创新想法”是最常见的措施。
IT推动业务创新的趋势展望
随着大数据、移动互联等新技术的逐渐普及和广泛应用，利用IT进行创新的机会不断涌现。CIO们未来在利用IT推动业务创新的目标是什么？统计结果显示，提高流程效率，创新或改进现有产品和服务，和提高业务的可持续性是主要的趋势。只有12.2%的CIO计划通过创新项目来构建战略联
盟。
信息技术的发展日新月异，有些技术可能只是昙花一现，而有些技术才真正具备为业务创新带来机遇的潜能。究竟哪些技术将会对企业的业务创新产生重要影响呢？调查结果显示，CIO认为大数据、电子商务、ERP或其他管理应用软件、云计算和移动互联是对业务创新有重要影响的五项信息技术，超过30%的CIO选择了这些技术，如图11所示。大数据、云计算和移动互联作为近年来媒体关注的热点，具有较大的革新业务的潜能，而电子商务、ERP或其他管理应用软件作为不太“时髦”的两项技术，仍然对业务创新有重要影响，说明还有很多企业没有建立互联网上的销售或营销渠道，其管理体系或管理流程还存在改进的空间。
文/北京大学光华管理学院 李东、邱凌云、刘彪、栾世栋
李东 北京大学光华管理学院管理科学与信息系统系教授
邱凌云 北京大学光华管理学院管理科学与信息系统系副教授
——来源于IT经理世界2014年第3期
第12篇：关于商业银行个人理财业务的调查报告
关于商业银行个人理财业务的调查报告
随着我国居民财富的不断积累，理财市场的需求日渐突显，商业银行陆续推出形式多样的个人理财服务。因此，个人理财业务已经成为目前银行业的一个新亮点。虽然国家已经出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个法规规范，但是多数人还是认为应当进一步加强制度建设。
一 商业银行个人理财业务的发展情况。
商业银行个人理财业务初始于上世纪80年代末，此阶段为原有金融产品组合创新阶段。1997年商业银行开始代理销售银行柜台保险产品，保险、基金、债券金融产品也逐步进入银行柜台，此阶段为理财模式和服务创新阶段。2005年11月1日《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始实施.此后，随着金融市场和经济环境的改善，居民理财意识进一步增强，理财需求日益加大，个人理财业务金融了大幅扩张期，此阶段为金融工具、融资技术和综合理财服务创新阶段。目前随着社会经济的不断进步和外资银行的进入，私人银行在我国逐步兴起，商业银行除为客户提供传统理财业务外，还提供包括资产管理、以常规化、税务规划、子女教育规划和养老规划等全方位的咨询服务。而这些服务正式发达国家商业银行吸引高端优质客户的关键所在，是我国商业银行理财业务服务提高竞争能力，走向国际化的重要标志。
二 当前我国商业银行个人理财业务存在的问题。
㈠缺乏科学、理性的战略规划和全面风险管理体系。
目前国内商业银行个人理财业务市场竞争激烈，各行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务，但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。商业银行个人理财业务的全米风险管理能力也相对落后
⒈缺乏科学合理的市场风险监测指标体系，难以对风险进行有效的监测、识别和计量，市场风险管控能力较低。
⒉缺乏科学的产品定价和风险对冲机制，产品设计方面存在缺陷。
⒊缺乏包括客户评估、产品销售和宣传、信息披露和风险揭示、后续跟踪服务等各方面的操作流程和业务规范。
⒋缺乏有效的客户投诉处理机制，尤其是在应急处理方面的经验和预案准备不足。 ㈡产品过分强调预期收益率，风险揭示不到位。
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以提醒、通俗的文字表达”。但事实，很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，但个别商业银行在宣传过程中仍然过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，造成理财产品购买者对风险认识不到位。
㈢银行理财从业人员素质不高。
很多个人客户经理都没有经过专业的理财业务员培训，理财专业知识、金融业务知识和管理能力都有待提高。
㈣需求不足。
⒈个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万元到50万元。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。 ⒉不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又
普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。
⒊是银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。
㈤我国银行个人理财产品有同质化趋向，产品设计管理机制不健全。
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
三 对于商业银行个人理财业务有关问题的建议。
㈠从战略的高度科学、合理定位。
⒈商业银行要在战略的高度，充分考虑自身整体发展战略，充分认识个人理财业务可能给银行带来的风险，并制定科学、合理的战略规划，确保理财业务符合银行的长远发展战略。 ⒉要树立“大理财观”，理财不仅限于投资增值，还应涵盖个人风险管理、保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划等多个方面。
⒊形成各个银行自己独特的个人品牌，以品牌赢得客户，并建立长期持续的合作关系。 ㈡全面有效的揭示风险。
⒈设置市场风险监测指标，让客户能一目了然各种个人理财产品的利弊。
⒉在产品设计时，采取谨慎的态度和对顾客负责的原则，充分测算产品成本、收益和风险。 ⒊在顾客评估时，了解顾客的风险承受能力和财务状况，为其提供适合的产品。 ⒋规范营销，充分披露信息和揭示风险，防止错误或不当销售。
⒌严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理。
㈢培养高素质的个人客户经理队伍。
银行应加强个人理财经理人才的建设，培养视野开阔、知识丰富，即了解经济形势和金融市场，又熟悉理财产品的业务的个人客户经理队伍。同时多引进别人的经验，不断培养与时俱进的个人客户经理。
㈣细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务。
对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。
㈤加快理财产品的创新。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。
第13篇：关于商业银行个人理财业务的调查报告
关于商业银行个人理财业务的调查报告
调查对象：银行个人理财产品
调查地点：网上调查，参考有关网站资料
调查方法：汇合整理、总结
调查内容：
（一）商业银行个人理财业务初始于上世纪80年代末，此阶段为原有金融产品组合创新阶段。1997年商业银行开始代理销售银行柜台保险产品，保险、基金、债券金融产品也逐步进入银行柜台，此阶段为理财模式和服务创新阶段。2005年11月1日《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始实施.此后，随着金融市场和经济环境的改善，居民理财意识进一步增强，理财需求日益加大，个人理财业务金融了大幅扩张期，此阶段为金融工具、融资技术和综合理财服务创新阶段。目前随着社会经济的不断进步和外资银行的进入，私人银行在我国逐步兴起，商业银行除为客户提供传统理财业务外，还提供包括资产管理、以常规化、税务规划、子女教育规划和养老规划等全方位的咨询服务。而这些服务正式发达国家商业银行吸引高端优质客户的关键所在，是我国商业银行理财业务服务提高竞争能力，走向国际化的重要标志。
（二） 当前我国商业银行个人理财业务存在的问题。（1）缺乏科学、理性的战略规划和全面风险管理体系。 目前国内商业银行个人理财业务市场竞争激烈，各行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务，但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。商业银行个人理财业务的全米风险管理能力也相对落后 。缺乏科学合理的市场风险监测指标体系，难以对风险进行有效的监测、识别和计量，市场风险管控能力较低。缺乏科学的产品定价和风险对冲机制，产品设计方面存在缺陷。缺乏包括客户评估、产品销售和宣传、信息披露和风险揭示、后续跟踪服务等各方面的操作流程和业务规范。缺乏有效的客户投诉处理机制，尤其是在应急处理方面的经验和预案准备不足。
（三）产品过分强调预期收益率，风险揭示不到位。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以提醒、通俗的文字表达”。但事实，很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，但个别商业银行在宣传过程中仍然过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，造成理财产品购买者对风险认识不到位。
（四）银行理财从业人员素质不高。很多个人客户经理都没有经过专业的理财业务员培训，理财专业知识、金融业务知识和管理能力都有待提高。
（五）需求不足： （1）个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万元到50万元。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。 （2）不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。（3）是银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。
（六）我国银行个人理财产品有同质化趋向，产品设计管理机制不健全。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，
没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
调查总结：
（一）对于商业银行个人理财业务有关问题的建议。（1）从战略的高度科学、合理定位。商业银行要在战略的高度，充分考虑自身整体发展战略，充分认识个人理财业务可能给银行带来的风险，并制定科学、合理的战略规划，确保理财业务符合银行的长远发展战略。要树立“大理财观”，理财不仅限于投资增值，还应涵盖个人风险管理、保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划等多个方面。形成各个银行自己独特的个人品牌，以品牌赢得客户，并建立长期持续的合作关系。
（二）全面有效的揭示风险。设置市场风险监测指标，让客户能一目了然各种个人理财产品的利弊。在产品设计时，采取谨慎的态度和对顾客负责的原则，充分测算产品成本、收益和风险。在顾客评估时，了解顾客的风险承受能力和财务状况，为其提供适合的产品。规范营销，充分披露信息和揭示风险，防止错误或不当销售。严格控制操作风险，按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理。
（三）培养高素质的个人客户经理队伍。银行应加强个人理财经理人才的建设，培养视野开阔、知识丰富，即了解经济形势和金融市场，又熟悉理财产品的业务的个人客户经理队伍。同时多引进别人的经验，不断培养与时俱进的个人客户经理。
（四）细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务。对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。
（五）加快理财产品的创新。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。
第14篇：第三方监管业务内部控制制度调查报告
中岸物流公司
第三方监管业务内部控制制度调查报告
刘总裁、关总监：
内部控制制度是指企事业单位为了保证各项业务活动的有效进行，保护资产的安全完整和有效运用，防止、发现和纠正错误、舞弊与欺诈行为，降低经营风险，保证会计信息的真实、合法、完整，提高经营管理水平和效益，为实现经营管理目标而制定和实施的一系列具有控制职能的方法、措施和程序，它的产生是随着组织的形成而产生的，贯穿了各个单位经营活动的各个方面，因此只要存在经济活动和经营管理，就需要有相应的内部控制。在实际工作当中，建立与实施内部控制应遵循全面性原则、重要性原则、制衡性原则、适应性原则、成本效益原则等五大原则。
为了全面了解中岸集团第三方监管业务相关业务操作的制度、流程的运作情况，有效地防范公司的经营风险，提高公司经营管理水平及经济效益，我受公司委托对第三方监管业务相关流程、制度及执行情况进行了调研，现对有关的情况报告如下：
一、内部控制管理基本运行情况；
1、按现有的监管方式，制定了不同的融资监管方案，初步明确了不同监管业务相关的流程、紧急事
项处理流程及措施；
2、中岸物流公司对对各业务职能部门有初步的分工，基本上能各司其职，各尽其能；
3、确立并执行了〈监管工作日记制度〉；
4、制定并执行了华尔润监管工作规章制度；
5、明确了华尔润监管的具体工作内容、要求；
6、明确了益承监管员的工作职责明确；
7、设计了相关的表单如《江门市中岸物流有限公司仓单》、《德宝质押物进出仓明细表》《货物清单》
（实际为货物盘点表）〈货物出仓单〉〈监管质物库存报表〉〈当日入库明细〉〈当日出库明细〉〈每月出入库累计〉〈本月仓单明细〉〈监管区域库存走势图〉，并在日常业务工作中运用并上报了部份表单；
8、财务人员对相关第三方监管业务进行了初步的财务核算，上报了相关的财务数据；
二、存在的问题
1、部门职能分工及发挥方面，表现在：
①、仓库人员分工不太明确，同一人担任两种不相融职务的现象多有发生。同时，由于业务规模
相对较小，办公室管理人员、仓库管理人员工作量偏低；
②、财务人员没有发挥对监管货物的监控作用，没有设置相应的辅助帐进行分类核算，没有对日
常监管物资的相关信息实行动态的了解及监控。
2、内部控制流程及制度的建立、执行、完善方面，表现在：
①、储运部没有制定第三方监管仓库管理制度，只对相应的监管员进行了职责的明确； ②、公司没有制定第三方监管业务方面的管理制度，对与第三方监管业务相关的日常管理事务（如合同的签订、内部的沟通、资讯的传递、绩效的考核、档案的管理等）的办事流程及制度加以明确，只对两种不融资监管方案进行了描述，方案是不能代替制度的；
③、公司没有建立一种与银行进行信息沟通的渠道及模式，只是按银行的要求开展一些被动的资
料及信息的传递工作，没有对协及到公司风险的其它事务进行防范及处理（当然这也协及到出质方的工作配合程度的问题），如监管方案银行确认书的出具，出质物价格变动单的传递及确认、出质物进仓时验收的程序、流程及资料提供的确认、出质物监管范畴的变化及合同的
修改、往来数据报送与确认的方式程序等等
④、应设置巡查台帐，监管物资价格管理系统及反馈机制；
3、仓库、财务日常帐务处理方面，表现在：
①、储运部没有设置出质物进出仓流水帐或监管台帐
②、财务部对第三方监管业务的流程、制度的建立参入度不大，相应的监督力度广度不够。
4、出入仓数据及库存数据信息的上报及处理
①、储运部没有按月（或按周）汇总上报监管物资的进、出仓及库存数据；
②、尽管设计了有关出入库数据上报的表单但没有认真执行日常监管物资的出入库数据的报表填
写、传递、监管等
5、紧急事项的处理及流程，表现在：
①、现场监管员对紧急事务的处理能力、应变能力的考查；
②、紧急事务处理有关监管三方联络人、决策者的姓名、电话等档案的建立及说明；
③、紧急事务处理各方的责任及义务界定不太明确；
6、单据的格式及归档
①、“货物出仓单”没有编码，没有包含“银行发货通知单号”，联次上应把财务联也计入其
中；
②、“江门市中岸物流有限公司仓单”应只用于出质方货物入仓及背书，不能用于出质方同类监
管物车间货物退仓之中，对于车间退仓只能用“红字出库单”代替
三、改进建议
1、加强财务部对第三方监管业务日常数据的核算及管理，加大财务部对相关业务流程、制度制定的
参入力度；
2、尽快建立第三方监管业务的相关流程、制度，并认真严格执行之；
3、建立第三方监管业务管理模式，加强风险管理，进行标准化、流程化的运作；
4、建立第三方监管业务信息、数据在内部各部门之间、监管各方之间的传递渠道、流程及制度；
由于本次调研时间、及范围的局限，加之本人对第三方监管业务不太熟悉，以上或许有不实或错误之中，敬请批评指正。
中岸集团财务部
彭锋
2010年3月26日
第15篇：商业银行人民币现金业务服务质量调查报告（材料）
银行人民币现金业务服务质量调查报告
——对某某分社现金业务的调查
近日，根据人民银行下发的《商业银行人民币现金业务服务质量调查问卷》，邀请部分客户对某市区农村信用合作社某某分社（简称我社）的人民币现金服务进行了调查。目的是了解我社在进行现金业务过程，是否满足了客户的不同需求，有没有达到上级部门对我社在开展现金业务过程中的规范要求。从而更有力的向客户提供充分、有理、高效的现金业务服务。
在这次调查中，总共派发了100份调查问卷，回收了85份，回收率为85%。在回收的问卷中，有35份为个人客户，有50份为单位客户。
一、从回收的问卷中来看：
1、客户对排队等候的时间上，有30份的个人客户，和45份的单
位客户表示排队等待时间较长，要求增加柜台，增加人员，占比分别为85%和90%。这个情况表明客户在我社办理业务过程中，对我社员工的工作效率和时间表现出了严重的不满。
2、个人客户对一些现金业务过程中的规章制度了解度并不充分，
在“银行不得对外支付残缺、污损人民币”，以及“残缺、污损人民币兑换的相关规定”这两项规定上个人客户选 择了解的为15份，占比42%。而单位客户在上述两项规定上选择了解的为48份，占比为99%。在其余选项上，银行是否应该根据合理需要原则为客户兑换零钞，银行应无偿为客户兑换残缺、污损人
- 1 -
民币，银行不得对外支付停止流通人民币三个选项上，无论个人还是单位客户都选择了了解选项。证明无论个人还是单位客户，对银行应该提供的无偿服务上还是基本了解的，但是由于年龄和接触方式的不同，个人客户对银行应提供的服务内容的了解还需增加。单位客户由于经常办理现金业务，受教育程度比较高，对现金业务所涉及的法律法规相关规章制度了解度比较高。在办理现金业务过程中也非常配合当班柜员的工作。
3、在办理业务过程中出现的问题，有20份个人客户的回收问卷中
反应未能满足零钞兑换需要，有15份个人客户回收问卷中反应取出的现金中夹杂残缺、污损人民币。占比分别为57%和42%。而单位客户的回收问卷中，上述两个问题的选择率分别为20%和30%。对于“该银行是否拒绝兑换残缺、污损人民币”“该银行取出的现金中夹杂停止流通人民币”两个选项，无论个人还是单位客户所回收的问卷上都选择了否。
4、在“该银行是否做到设置残损人民币兑换窗口”“是否公示《残
缺、污损人民币兑换方法》”“是否公示人民币管理举报电话”这三个选项中，个人客户表示虽然上述三项在办公区 域都看到了，但是由于办理业务过程中只注意存取款，基本没有注意到公示内容，更加没有仔细阅读和了解。而单位客户中有部分经常在我社办理业务的客户表示了解相关内容，但是是从本单位相关文件和刊物中了解，并对我社在办理残损币兑换工作表示了高度的赞扬。
二、这次的调查问卷中客户所反应的情况，根据我社的分析，主要由以下几个方面造成的：
1、我社位于政府、人大等政府部门和老居民区中间，周围既有机
关单位，又有普通居民，附近还有酒楼宾馆市场和汽车站，来往客户复杂。客户在办理业务过程中的要求也不尽相同。有客户只是希望能快速办理完业务，而一部分客户希望能在办理业务过程中向柜员了解一些金融方面的相关知识。柜员在办理业务过程中，难以统一标准，统一口径进行回答。
2、由于经常有客户持大量的没有进行初步分拣而且面值混乱的钞
票前来我社办理业务，当班柜员在分拣、甄别过程中，所使用的时间比正常办理存取业务的时间更多，而我社由于人员设置问题，暂时只有一个窗口，导致了经常出现排队现象。前台柜员虽努力加快速度分拣，但是还是容易产生客户取款夹杂污损人民币的现象。
3、由于只有一个办公窗口，导致个人客户和单位客户在一起排队。
个人客户经常办理的存取款，开立账户等业务所需要的时间比较少。而单位客户办理存取款、汇兑、转账业务时，经常需要核对印鉴、授权、复核等手续，有很多时候由于单位转账具有时效性，需要马上办理，也增加了客户排队等待的时间。
4、由于国家逐渐减少发行小面额纸币，改发行同面额的硬币，而
前来我社办理业务的顾客更喜欢使用纸币，觉得纸币重量轻，携带方便，不容易丢失。而银币体积小，容易遗漏，而且重量
大，携带不方便。因此很多客户前来我社要求用银币兑换纸币或者要求兑换纸币零钞。这就加大了我社对零钞的需求，以及不能充分满足每个客户的需要。而在农历新年前，由于广东本地习俗是使用新钞票包利是，顾客纷纷要求兑换新钞，这就给我社带来了沉重的压力。虽然尽力公平透明的兑换新钞，但还是容易给客户带来不好的印象。
5、我社面积狭小，总面积仅有20平方左右，后面是市场，周围是
餐馆，早、中、晚都有难闻的气味进入营业场所。容易导致排队客户的焦躁，不易保持良好的营业秩序。
6、由于农信系统更新了操作系统，新旧系统相比，在开立账户、
开立客户号、书挂密挂等方面的操作步骤更繁琐，导致了柜员在办理类似业务时需要的时间也更多。再加上新旧存折的更换，新旧存单的处理等内容，更增加了客户排队等待的时间，
三、总结这次的调查问卷，发现我们应在以下几个方面做的更好：
1、全社员工要针对现金业务所涉及的规章制度，进行重新的学习。
要认真的结合日常工作中所遇到的情况，有选择的对相关规定进行加深了解。特别是《残缺、污损人民币兑换方法》，要认真学习，加深理解，对规定中所提出的兑换办法要根据实物进行比对分析。要做到对客户要求兑换的残钞，能通过一眼看，二手摸，三对比的方法，快速准确的鉴别出残钞的真假，残损、污损程度能达到兑换全额还是兑换半额还是不能兑换。能快速的回答出客户提出的残损币的问题，能主动向客户宣传有关知
识。
2、大堂经理要根据人流量进行分流，努力保证个人客户单位客户
都能迅速的办理好业务。现金业务涉及存取款，开销户，残损币兑换等许多方面，需要柜员熟练操作系统，熟悉业务，避免其他客户久等。但是当个别客户一次性存入大量新旧混杂，币别混乱的人民币时，当班柜员必然需要更多的时间对钞票进行分拣分类。这个时候，就需要大堂经理配合，对人流进行疏导，并做好解释工作，降低排队客户的不满情绪。其余柜台柜员就应在保证不发生差错的情况下加快速度，以加快消化排队客户。为客户节省时间。
3、现金业务的宣传资料应放置在醒目容易受到客户注意的地方，
并保证宣传栏内宣传品的数量。客户在办理业务过程中，排队的客户会因没有轮到自己而四处观察，我们应该把宣传品、宣传标语放置在客户第一眼就能注意到的地方。标语力求简洁易懂，短小精干。这样客户就能利用短暂的等待时间受到教育，提高客户对我社业务的了解。
4、向总社提出申请，增加柜台，增加人员。我社位置特殊，周围
还有工、农、中、建四大商业银行和政府机关，是宣传信用社的良好平台。我社希望通过增加柜台，增加人员，提高工作效率来增加客户对信用社的满意度，提升我社的竞争力。
通过这次的调查问卷，我们看到了不足，看到了需要努力的地方，看到了需要坚持的地方。我们决心通过亲切的笑容，优质的服务，
耐心的讲解，来赢得客户，吸引客户，让客户满意。
第16篇：0809年度零售商业银行业务客户满意度调查报告
08-09年度零售商业银行业务客户满意度调查报告
本报讯：4月2日，拓索(中国)公司在京发布了《2008-2009年度银行客户满意度排行榜》。
据该项目负责人权文洁介绍，此项研究是中国首次以商业银行多项综合业务为标准来考察银行满意度，也是拓索(中国)独立开展的第三方满意度测评项目。
据悉，该调查是由拓索(中国)联合搜狐理财频道共同开展的，通过搜狐的网上调查平台实施，采用银行个人客户满意度问卷的定量调查方式。本次调查的银行范围包括了中国工商银行[4.35 -0.46%]、中国农业银行、中国建设银行[4.92 -0.61%]、中国银行[3.29 0.00%]等四大国有商业银行以及12家股份制商业银行，还包括了部分地方性商业银行。
拓索(中国)总经理徐景奎博士告诉记者，本次研究内容覆盖了零售商业银行的各项业务类型，包括营业厅业务、银行卡业务、个人信贷业务、投资理财业务、VIP贵宾服务、电话银行业务、网上银行业务等7个模块。调查期间共收回有效问卷4684份，覆盖全国31个省、直辖市，尤其在北京、上海、广州、深圳等经济较发达地区，样本量均达到统计显著性要求。
徐博士指出，本次满意度研究从银行的服务文化、产品设计、价格价值、品牌声誉等四个支柱指标出发对各银行的多项服务内容进行了归纳和分析。采用拓索(中国)公司独有的Loyalty RX客户满意度-忠诚度模型。
根据结果显示，目前国内银行客户综合满意度指数为72.1(见附录1)，处于比较满意的水平。多个客户接触点的评价表明银行的服务流程正在得到贯彻，客户已经获得了较规范的服务，但是在此过程中，客户体验的愉悦感仍然有待加强。在各银行服务业务模块单项上，招商银行[13.26 0.00%]实力不凡，同时在投资理财和电话银行两项业务上摘冠，而国有四大银行均未有涉足榜首位置。
本次调查还发现，全国不同大型城市的客户满意度表现差异较大。山东青岛、浙江杭州的客户对银行服务的评价较高，分别达到79.7分和76.3分；而广州、深圳的客户对银行服务的评价相对较低；北京的客户满意度水平与行业整体表现基本持平。项目负责人告诉记者，客户满意度水平在受客观服务水平的影响的同时，还会收到客户期望的影响，南方城市的服务业较发达，客户通常对银行有更高的服务期望(见附录2)。
在银行各项个人业务中，营业厅业务、个人贷款业务、投资理财业务客户满意度水平偏低，而信用卡业务、电话银行业务、网上银行业务及VIP贵宾服务客户评价相对偏高(见附录3)。客户对营业厅业务最不满意的方面为“营业厅等候区设施(含书报架、饮水设施、卫生间等)不完善”、“等候时间过长”、“业务窗口分配不合理”和“不能提供专业建议”等；目前客户对个人贷款业务不满意的方面主要集中于“还款期提供的服务不周全”，如“还款期遇到问题没有专人解决”、“银行不主动提供还款清单或者还款计划单”以及“贷款利率偏高”等；多数客户对银行投资理财业务不满意的方面集中于“投资理财项目收益不理想”。
本次调查表明，客户对银行的“贵宾业务”较为满意,对贵宾服务的银行“工作人员的态度”、“服务专业性”和“服务效率”表示认可；针对电话银行和网上银行业务而言，客户对其“安全性” 持有较高的满意度，客户对于电话银行“客服人员的态度”、“便捷性”和“服务效率”也给与了较高的评价。
拓索(中国)公司在未来5年内将长期关注国内银行业服务表现的变化，每年将发布银行客户满意度指数和银行满意度排名结果。
附录(调查结果)：
1、各银行综合客户满意度及各服务单项客户满意度排行榜(前10)
2、重点城市银行综合满意度排行榜(前10)
3、各业务类型银行客户满意度排行榜(7个业务模块)
附录1: 各银行综合客户满意度及各服务单项客户满意度排行榜(前10)
第17篇：个人银行理财业务发展前景的调查报告专题
个人银行理财业务发展前景
的调研报告
调查时间：2012年10月20日
调查地点：剑阁县
调查对象：中年工作群体和青年工作群体
调查目的：了解个人理财业务在我县的发展情况，中国经济的发展形势连续保持快速稳健的势态，人民收入有了较大的提高，居民金融理财意识也在随着经济的发展而增强。我国各商业银行纷纷相继推出了个人理财业务，在全国范围内掀起了一阵理财热潮，个人金融资产多元化格局逐步形成。通过各种方式投资使自己多年的积蓄快速实现增值，正成为大家关注的热点。理财已成为普遍的现象。
中国理财市场以每年10%—20%速度在增长，发展势态良好；为此，我就我县居民理财现状和存在的问题，进行了专题调研。现将此次调研的情况报告如下：
一、基本情况
1、调查对象中，40%的人有个人理财业务，大多都是工薪阶层的人，有很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。全县管辖12个区，57个乡（镇），我县总人口67万人口，农村人口占90%。改革开放以后，尤其是近年来，随着国家和省、市、区政府对于的大力抓经济发展，城乡镇居民生产生活条件也逐步得到改善，这为个人银行理财发展提供了有力的条件。随着市场经济的快速推进，居民金融意识也在不断增强，在被调查的20人中，有一个共同点就是他们不在是只注重温饱问题，现在想的更多的是如何利用自己手上有限的资金赚更多的钱，用于孩子的
教育基金，医疗，养老等，使将来的生活有保障或生活的更好。这些诸多问题成了个人理财最核心的动力。
二、存在的问题
第一、调查对象中40%的人大多数都没有具体的理财计划，20%都表示有合适的理财项目都愿意尝试。房地产，股票、债券、基金、邮品、自主创业等为人们提供了很多的投资渠道，虽然个人理财业务风险相对小，但对数量众多的普通居民而言，由于收受传统思想的影响，还是缺乏基本的投资理财分析能力和法律保护意识，本人很想理财就是没头绪，无从着手展开。
第二、由于工作的原因个人的时间和精力所限，不是盲目投资就是不敢投资，个人资产始终得不到良好配置。因此，人们希望有这样一个机构或组织，能够成为自己投资理财的好参谋，帮助自己投资，激活手中的闲置资金，从而取得更大的利益。个人金融资产多元化格局逐步形成，通过
何种投资方式使自己多年的积蓄快速实现增值，正成为大家关注的热点。第
三、我县各种银行提供的个人理财产品体系不完善，这也是我国商业银行存在的问题。我国商业银行提供的个人理财服务普遍只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。
第四、理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。100元有100元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式，不
要小看小钱的聚敛能力从储蓄开始累积资金，不论收入多少，每月还有银行利息，而且保持不动用、只进不出的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础，积少成多，聚沙成塔。
三、发展思路和几点建议
面对当前社会经济发展的新形势、新特点和新要求，针对我县的实际，现对在农村发展小额贷款工作提出几点建议：
首先，要细分好客户市场。著名经济学家巴曙松博士指出：“究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握他们的理财需求，合理地确定一个门槛。可能比如说，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。”因此，我国商业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。中国银监会主席刘明康曾表示，目前中国正在从六个方面积极推动农村金融改革。积极拓展农户小额信用贷款和以自然村为基础的农户联保贷款，这给个人银行理财业务在城镇的发展提供了有利条件。
其次，要建立好网上理财平台。因为被调查的年轻人群体中，80%多的人喜欢上网，而网上银行是时下流行的理财平台。网络银行虽在我国虽然起步较迟，但发展迅速，现在的网络银行不仅可以提供储蓄、资金往来、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。
第三，要加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。银行个人理财业务要在市场竞争中获胜，不仅要有自己的品牌，还要有热忱的服务；优质的个人理财服务能拉近人与人之间的距离，使客户放心的购买你的理财产
品。还应当按照客户的行业、收入状况、年龄、目标方向等具体情况设计方案。
第四，品牌业务的宣传也必不可少。采取有效的品牌传播策略，让客户了解其产品的特性，使大众更了解不同的理财产品，给客户更详细的理财计划。
综上所述，结合我国当前发展形势，虽然国内银行在个人理财业务的道路上有过不平坦的道路，但个人理财业务现在是发展时期，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。同时，银行在开展个人理财业务时，也需要找到适合自己的发展策略，各项业务齐头并进，个人理财业务使客户手里有限的资金产生盈利，银行利润得到增长，双方共赢，银行的未来会将是一派欣欣向荣的景象。
第18篇：银联调查报告：我国信用卡业务风险较低
银联调查报告：我国信用卡业务风险较低
2009.03.26 00:53 作者: 陈黎明 来自： 人民网
中国银联分析２００８年我国信用卡透支和发卡情况认为，国内信用卡业务风险仍然处在较低范围内。
据中国银联统计，目前我国信用卡还款延滞率为１％，在ＰＯＳ交易金额中占比３０．６２％，发卡量占比为７．９％。而美国的这三项数据分别为４．７９％、４７．０１％、６３．０１％。我国信用卡人均透支额为１００元，透支总额为１３７０亿元。而美国的人均透支额达到２２０００元，透支总额达到９７００亿美元。
中国银联战略发展部主管刘磊介绍，至２００８年年底，我国信用卡透支还只占个人消费信贷总额的３．７％。无论从信用卡债务总规模还是个人负债比例看，中国信用卡业务风险依然处在较低范围内。
中国银联风险管理部主管杨芳认为，当前部分银行扩张性发卡策略给信用卡风险管理带来了一定挑战。２００８年信用卡延滞率、损失率略有上升，呆账核销金额比２００７年有较大幅度增长。但仍可通过对新增客户采取审慎的信贷政策，采取适度额度缩减政策等措施，控制风险。
我国信用卡业务在近几年进入了高速发展期。发卡量自２００１年２３００万张，到去年增至１．４３亿张。中国银联预测，受金融危机对社会消费能力的影响，今年信用卡业务增速可能放缓，但仍将超过借记卡，至年底，可能突破２亿张。
第19篇：关于信用卡分期付款购车业务的调查报告2
关于信用卡分期付款购车业务的调查报告
去年，我国汽车市场产销超过1,380万辆，一跃而成为全球最大的汽车市场。随着汽车市场的迅速扩大，汽车消费贷款的需求迅猛增加，且提升幅度越来越快。目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种形式，第一类就是厂家金融公司。另一类是银行贷款，而银行贷款又分为一般商业贷款和信用卡贷款两种。其中信用卡贷款购车因手续简单、费用低廉和方便快捷越来越成为最受欢迎的一种新的贷款购车形式。开办信用卡分期付款购车业务，可以带动我行的中间业务收入、牡丹卡办理、消费POS、企业和个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种我行金融产品营销和推广。为了信用卡贷款购车业务的更好发展，抢占市场先机，开拓个人金融“五新”市场，庐江支行特组织相关人员对信用卡分期付款购车业务有关情况进行了一次全面的调查。现就此次调查情况汇报如下：
一、信用卡贷款购车的潜力以及发展趋势。
无可置疑，很多善于理财的人尤其是年轻人越来越倾向于分期付款买车。据全球领先的市场研究集团益普索去年底发布的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。“研究报 1
告”预测，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后，保守地估计将会增加到40%-50%。也就是说到2020年前后，我国汽车金融市场的贷款总规模将达5,500亿元以上。据笔者了解到的情况，汽车消费贷款“热”确是不争的事实。庐江县大部分汽车经销商表示，目前进行刷卡贷款买车的消费者约占20%左右，且有逐月增加之势。所以说，信用卡贷款购车发展空间很大。
二、信用卡贷款购车便利优势明显。
以前，在庐江县买车只有一条途径，就是现款买车，曾有几家银行开办的汽车消费贷款早已停办。今年以来，我县几家银行推出信用卡分期付款费率优惠活动，这使得信用卡贷款购车越来越成为我县消费者的一种时尚。
信用卡贷款购车优势主要有：
1、银行可以根据客户信用状况随时调高信用额度，满足客户大金额支出需要。
2、信用卡贷款购车具有成本优势。信用卡贷款购车银行只收取一定的手续费，现各家银行都调低了信用卡分期付款的手续费，比之贷款利息已具明显的优势。因汽车消费贷款目前庐江县所有银行皆已停办，只有变相采取房产抵押的个人综合消费贷款来筹措资金。现阶段因贷款受严格的规模控制，各家银行对房产抵押贷款的利率都会执行在基准贷款利率的基础上上浮，一般都上浮10%—30%，有的行（如我行）还须交纳一定的账户管理费等费用，期限一般为3至10年。以5—10年期贷款为例（一般综合消费贷款都在5—10年，低于
5年，收入还贷比将不足），基准利率为5.94%，上浮30%就是7.722%。我行信用卡分期付款的月费率为千分之四，且手续费还是一次性收取，而且每月的本金基数固定，不递减。因此，信用卡贷款购车已具有相当的成本优势。
3、办理手续的繁易程度上，信用卡贷款购车显然要胜一筹。办理贷款限制较多，手续更为复杂，不仅要要提供收入和居住证明等材料，抵押的房产还需评估和抵押，此两项还要交纳一定的费用。而信用卡贷款购车则容易申请，只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，老客户可以通过电话申请，随时调高额度，新客户也基本可以在一周内办妥手续。
三、庐江支行信用卡贷款购车取得的成绩。
庐江支行自2010年开办银行卡分期付款购车业务以来，在巢湖分行银行卡业务中心和支行领导的精心指导下，采取有力措施，积极主动、抢占先机、全力开拓市场。该行牡丹卡专管员更是克服重重困难，以极大的热情投入了这一全新的工作中，短时间内就与庐城11家汽贸销售公司签订了相互合作协议，这11家公司分别是庐江县大江、德源、惠众、三环、路宇、天启、明珠、驰原、成顺、丰驰、顺鑫等汽贸销售公司；代理的汽车产品有：大众、丰田、别克、现代、奇瑞、东风雪铁龙、东风日产、江淮、海马等十几种品牌。他们牢牢地抓住了购车客户，占领了庐江汽车销售市场的90%以上。截止8月末，庐江支行共办理信用卡贷款购车业务87笔，金额达869.7万元，实现中间业务收入57.1万元(不含上级行返还的POS机消费手续费)，
办理贷记卡132张，企业网上银行11户，消费POS机11户。同时配套营销个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种产品，取得了丰硕的成果。
四、庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的优势。
庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的领先位置呢？这是摆在庐江支行全体职工面前的一个严重问题。在继续保持领导重视，提供更为优质服务的基础上，业务发展与创新上一定要跟上形势发展。根据庐江支行所在地的经济环境和竞争态势，现阶段最迫切是要将信用卡贷款购车的期限和额度做一些调整，期限由2年还款改为3年还款，最高限额由20万元调为30万元。下面就谈谈此两项调整的必要性和可行性。
（一）、调至30万元、期限三年的必要性。
1、是同业竞争的需要。
一是中行，现在庐江县同业中，如同所有金融业务，庐江中行是我行信用卡贷款购车业务的最大竞争对手。中行现开办的刷卡购车业务比我行具有更大的优势：首先，中行可以分三年（36月）还款，最高可贷50万元；其次，中行的手续费为3.5‰（我行执行4‰）。二是建行，庐江建行也开办了刷卡购车业务。我县建行的主要优势是免去购车人办理刷卡购车业务银行手续费。建行还有一点必须引起我们重视，就是他们的合作单位是指定厂家和品牌。这样建行就可以从源头和我行竞争业务，可由省行甚至总行出面，直接和汽车生产厂家或总经销商开始合作。三是农行，我县农行的刷卡购车业务刚刚开始，
让我们又多了一个竞争对手。农行刚刚股改上市，在业务改革创新上力度非常大，以后肯定在刷卡购车业务上有新动作。我行现在惟一优势就在于开办此项业务较早，和庐城多家汽贸销售公司签有合作协议，和汽贸销售公司关系维护较好。但汽贸销售公司毕竟是商家，无法让他们始终和我行一家合作。
2、市场和经济环境需要。
24个月还款改为36个月还款，好像改动不大，但效果却大不一样。以10万元车贷为例，24个月还款每月要还4,167元，36个月每月只须还2,778元。消费者的还款压力大大减轻，此举将给信用卡贷款购车业务极大的推动，还将带动我行各项个人金融业务更好地发展，也将大大减轻信用卡贷款购车的违约和不良的产生。据我们不完全推算，改为三年还款后，可使我行的信用卡贷款购车业务增加近一倍。
3、经济发展和消费观念改变的需要。
随着我国的经济飞速发展和人民的消费观念的巨变，“超前消费”的方式已经成为时尚。目前信用卡贷款购车刷卡高档车越来越多，很多先富起来的一部分人因自身发展需要开始调换更为高档次车型，类如50万元左右的“奥迪”，庐江市场今年就增加了20多辆，20—40万元档次的车型就更多。如此，我行的信用卡贷款购车最高限额20万元就不能满足消费者需求，也不能跟上时代的发展。
（二）、调至30万元、期限三年的可行性。
1、信用卡贷款购车刷卡的几乎都是个人消费者，购买的也都是
私家车，私家车的寿命都是十年以上，车辆的净值远远大于贷款余额，即贷款抵押物的价值远在贷款余额之上。以15万元价值的车辆为例，除去首付，一般贷款都10万元左右，第一还下来，贷款余额是66,660元，再还一年后，贷款余额只有33,330元。私家车两年后应还如新的一般。
2、我行现在全力营销的个人综合消费贷款期限几乎全在5年以上，大部分是10年期（因受制于收入还贷比）。比之信用卡贷款购车2年还款就太短了，消费者的月还款压力较大。
3、信用卡贷款购车业务我行一般都要消费者提供收入和居住地证明，对不能提供我行认可的有效收入证明的，我行一般要求其提供担保。这些条件将保证消费者三年内具有一定的还款能力。另外，我行的信用卡违约率一直很低，信用卡的强制还款执行力一直很强，这些都将保证信用卡违约和不良的产生。
随着我国个人征信系统逐步完善，汽车消费贷款的坏账率已经大为降低，越来越多的商业银行采取通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场。为了我行的信用卡贷款购车业务的更大更好地发展，抢占庐江市场更大的份额，以带动我行个人金融业务的全面发展。只要我行在业务发展与创新上跟上形势发展，通过我们努力工作，提供更为优质的服务，一定能使我行的信用卡贷款购车业务更上一层楼。
庐江支行2010-8-25
第20篇：互联网通信服务业(增值业务)市场调查报告（优秀）
互联网通信服务业（增值业务）市场调查报告
近年来，全球电信市场正经历着巨大的变化。传统语音业务增长趋缓，而以移动数据业务为代表的增值服务市场迅速扩大，传统电信业务的内涵和外延逐渐扩大，电信服务业向信息服务业大行业方向转变的进程不断加快。在中国，电信增值业务发展已成为转变电信企业和行业增长方式、实现电信企业成功转型和电信业持续发展的重要契机、强大动力。2004年中国电信增值业务收入约600亿元，占整个电信业务收入比例超过10%， 2005年6月，中国国内跨省经营和省内经营电信增值业务的企业已超过1.6万余家，其中民营资本已经发展成为主力军，民营控股比例达到55%以上。
未来数年，中国电信增值业务将保持良好的发展势头，进入加速增长期。到2010年电信增值业务收入将超过2740亿元，占电信业务总收入的比重将提高到30%左右；电信增值业务参与主体日渐增多，到2010年将在现有基础上至少翻一番。
移动增值业务将随着3G时代的到来而得到充分发展。MMS、WAP、CRBT、LBS、手机游戏、移动视频、手机音乐下载等业务将出现井喷式发展；呼叫中心、网络游戏、IP VPN、宽带接入、IPTV等固定增值业务将不断发展并出现高潮。
总体来看，中国电信增值业务市场细分更加科学，经营者在商务、个人娱乐、行业应用等领域开始了精细化运营；整个市场运营模式不断创新，行业间的交叉融合逐步加强，渠道的孵化、合并与开发开始并存，增值业务品牌化趋势将日益显现。
根据我们对增值电信业务市场的调研和分析，可以得出如下结论：
1.国内增值电信业务市场正处于迅速发展阶段；
2.在目前已发业务经营许可证的电信业务种类中信息服务业务一支独秀，信息服务业务市场已从市场培育期，逐步进入了迅速增长期，根据国外经验，此时正是企业进入此行业的最好时机，相对而言投资风险较小，成功机会较大；
3.另外，该行业比较而言投资小，对资金的依赖性较小。决定成败的主要因素不是资金，而是创新能力和市场拓展能力，因此，给我们这样资金量不太大，但人才汇集，市场拓展能力强，且创新意识强的公司，提供了进入电信市场的良好机遇；
4.国内移动手机用户也已达到了3.5亿；小灵通用户已接近1亿。公众信息消费水平迅速增长，信息服务业务市场发展潜力无限；
5.国外电信企业进入中国市场目前数量相对还较小，主要竞争在国内企业中发展，虽日趋激烈，但市场发展空间依然较大，我国地域辽阔，经济发展水平极不平衡，客观上，给企业以更大的业务发展回旋空间。
随着呼叫中心相关技术的发展，呼叫中心的功能日益丰富，其组成结构也日益复杂。一个完整的呼叫中心可以认为由基本部分和扩展部分两部分组成。呼叫中心的基本组成部分为：自动呼叫分配模块(ACD)、IVR交互式语音应答系统、CTI服务器、录音、人工座席、班长席、后台管理系统等;扩展模块包括FAX服务器、web服务器、email服务器及语音信箱、会议电话等功能。
增值业务是近年来发展最为迅速的行业，其结合IT、通讯、传统方式为一身的新颖方式，带给用户全新的体验模式，为信息社会的到来，展现了丰富多彩的内容，更给了人们对未来的无限遐想。SMS(短信)、MMS(彩信)、IVR(自动式语音交互)、WAP(无线网络)、USSD、二维码、LCS(定位系统)、无线视频。。。。。。等等众多的专业词汇，也让远离IT或通讯行业的人们望而却步、退避三舍。随着3G技术的到来，更多的无线网络产品也会面临更严重的问题。好的产品如何才能取得用户的认知，这就摆到我们面前，也摆到了高速发展的增值业务面前。
互联网信息服务无疑是解决这个问题的一种很好的选择，首先，互联网信息服务本身就
属于通讯行业的重要组成部分，在推广增值业务的工作中占有先天的优势。其次，对增值业务的介绍和解说，甚至未来通讯环境中的直接演示，将成为客户和互联网信息服务共同发展并达到的目标。和客户共同前进是取得客户高度认可的最好形式。所以在未来增值业务发展的道路上，互联网信息服务的辅助，对提高用户的认知，与提高增值业务的更好更快发展起到良好的桥梁作用。引领用户享受信息社会带来的方便快捷和美好。
