商业银行个人理财业务调查报告
2020-03-02 09:02:21 来源：范文大全收藏下载本文
理
财
规
划
调
研
告
商业银行理财规划调研报告
内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。
关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状
首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。
在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。
但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。
二、目前商业银行个人理财业务存在的问题
1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。
由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。
就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。
纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。
2、个人理财业务宣传不到位。
由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财；或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。
3、高素质专业理财人才缺乏，且风险意识淡薄。
在这项对理财人员专业素质满意度得调查中，可以非常清晰的了解到客户对商业银行理财人员的不信任。也可以从侧面反应出，目前商业银行理财人员整体素质不高，缺乏专业人才。
在国外，如花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训以及获内部专业认可。而反观国内，目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。
三、我国商业银行个人理财业务发展建议。
1、加强个人理财业务的发展创新，实行差别化、个性化的服务，实现市场细分。
个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。在市场细分的基础上，各商业银行必须在日益激烈的市场竞争中，发现目标客户的需求特性，调整产品的结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心的理念，使客户效益达到最大化为目标。
商业银行还应该积极与保险、证券、信托等非银行机构寻求合作，不断推进产品整合和开发能力。为提供客户个性化的理财服务打下坚实的基础。
2、提高营销手段，加大个人理财的宣传力度。
通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，
要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到理财服务。
3、培养专业的个人理财服务人员。
提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师（CFP）资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。
四、结语。
随着我国国民财富的增长，老百姓对于财富管理的需求也不断的增强，越来越多的人开始从各个地方寻求财富的保值增值。在这个大背景之下，在我国金融市场占主导地位的银行，也迎来了新的机会，个人理财业务无疑会成为其发展的新焦点。
虽然，在金融危机的冲击之下，国外银行出现了许多的问题，但在个人理财这个方面，国外商业银行毫无疑问仍是处于领先地位的，这并不能妨碍我们去借鉴他们的先进经验。个人理财业务需要创新，更需要新鲜的血液！
可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。
关于银行理财产品市场调查问卷
理财相关问题如下，将您选择的答案填写在问题后的括号里或是按照提示标出顺序号。
1、您听说过理财产品吗？
A知道（继续答题）B不知道（仅回答第
4、5、6题即可）
2、如果您知道理财产品，您都知道下述银行的哪些理财产品？（可多选）
A中国工商银行汇财通外汇理财B中国工商银行稳得利人民币理财
C中国农业银行本利丰人民币理财D中国农业银行汇利丰外汇理财
E中国银行汇聚宝外汇理财F中国银行人民币理财
G中国建设银行汇得盈人民币理财H中国建设银行利得盈人民币理财
I中国交通银行得宝外汇理财J中国交通银行通宝外汇理财
K中国民生银行保得人民币理财L中国民生银行非凡外汇理财
M光大银行阳光人民币理财N光大银行阳光外汇理财
O中信银行理财保外汇理财P中信银行理财保人民币理财
Q华夏银行稳盈人民币理财R其他
3、您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？（最多选三个）（跳至第7题继续答题）
A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络
G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他
4、如果您不了解理财产品信息，今后您是否希望获得更多的理财产品知识？
A是B否（原因：
5、您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息？（最多选三个）
A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络
G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他
6、如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益，您会购买吗？
A会B不会
7、如果您对理财产品已有了一定的了解，您购买过吗？
A是（继续答题）B否（跳至第21题开始回答）
8、在您购买理财产品的过程中，谁起着决策的作用？
A男主人B女主人
9、在过去的一年之中，您购买的是哪几家银行的理财产品？（可多选）
A中国工商业银行B中国农业银行C中国银行D中国建设银行
E交通银行F中国民生银行G光大银行H中信银行
I华夏银行J其他
10、您选择上述银行理财产品的理由是什么？（最多选三家）
A值得信赖B投资理财产品专业C产品收益高D有其他业务联系
E一直在此银行购买F服务好G产品信息及时H能够为我量身定做I其他
11、您对银行服务的满意程度：（按照满意程度标出顺序号，最满意的标“1”，依此类推）
（）中国工商业银行（）中国农业银行（）中国银行（）中国建设银行（）交通银行（）中国民生银行（）光大银行（）中信银行 （）华夏银行（）其他
12、您满意的理财产品投资期限是：
A一周B月度产品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上
13、您满意的理财产品金额起点是多少？
A1万元B2万元C3万元D5万元E10万F10万以上
14、您选择过的投资工具有：（可多选）
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
15、您选择过几种投资理财工具？
A 1种B 2种C 3种D 3种以上
16、在未来一年之内，对哪一种投资方式的收益预期最高？
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
17、在未来一年中，您会选择哪几种投资工具？
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
18、您选择上述投资工具的原因是什么？
A收益稳定B习惯性购买C有银行人员的专业服务D足够了解
E现有资金合适F其他
19、在未来的一年之中，您会增加对理财产品购买的投入量吗？
A是B否C不确定（原因：）
20、您最关心的或是担心的理财问题是什么？（跳至第24题继续答题）
A收益B期限C起点金额D产品的信赖程度E其他
21、如果您没有购买过理财产品，您认为主要的影响因素是什么？
A没有这部分资金投入B对理财产品了解太少C没有理财意识
D没有时间E其他
22、在未来的一年之中，您会购买理财产品吗？
A是（继续答题）B否 （原因结束答题）
23、您在哪一种情况下会选择银行进行投资理财？
A有一定数额的闲置资金B想要通过投资赚钱C 意识到理财的重要性
D在朋友的介绍下E其他
24、您的风险承受能力：
5、当您再做一项财务决策时，考虑的时间长度：
A几个小时B一周以内C半个月D一个月E一个月以上
6、您在等待一项重要投资结果时，会觉得：
A非常焦虑B焦虑C一般D兴奋E非常兴奋
7、当您听到意想不到的财务坏消息时，是否反映激烈：
A一直B经常C很少D几乎不E从不
8、您在过去的投资中，认为自己所承担的风险程度为：
A很少B较少C一般D较多E很多
9、您认为自己在做一项投资决策时，是感性的还是理性的：
A非常理性B比较理性C介于理性与感性之间D比较感性E非常感性
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A 1000元以下B 1001-1500元C 1501-2000元D 2001-2500元E 2500元以上
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