关于促进互联网金融健康发展的指导意见
推荐第1篇：人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）。
《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。
《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。
《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。
下一步，各相关部门将按照《指导意见》的职责分工，认真贯彻落实《指导意见》的各项要求；互联网金融行业从业机构应按照《指导意见》的相关规定，依法合规开展各项经营活动。
中国人民银行 工业和信息化部 公安部 财政部 工商总局 法制办 银监会 证
监会 保监会 国家互联网 信息办公室关于促进互联网金融
健康发展的指导意见
近年来，互联网技术、信息通信技术不断取得突破，推动互联网与金融快速融合，促进了金融创新，提高了金融资源配置效率，但也存在一些问题和风险隐患。为全面贯彻落实党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，从金融业健康发展全局出发，进一步推进金融改革创新和对外开放，促进互联网金融健康发展，经党中央、国务院同意，现提出以下意见。
一、鼓励创新，支持互联网金融稳步发展
互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。
（一）积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。鼓励从业机构积极开展产品、服务、技术和管理创新，提升从业机构核心竞争力。
（二）鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。支持小微金融服务机构与互联网企业开展业务合作，实现商业模式创新。支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式。鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。
（三）拓宽从业机构融资渠道，改善融资环境。支持社会资本发起设立互联网金融产业投资基金，推动从业机构与创业投资机构、产业投资基金深度合作。鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资。鼓励银行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策，对处于初创期的从业机构予以支持。针对互联网企业特点，创新金融产品和服务。
（四）坚持简政放权，提供优质服务。各金融监管部门要积极支持金融机构开展互联网金融业务。按照法律法规规定，对符合条件的互联网企业开展相关金融业务实施高效管理。工商行政管理部门要支持互联网企业依法办理工商注册登记。电信主管部门、国家互联网信息管理部门要积极支持互联网金融业务，电信主管部门对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息管理部门负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。积极开展互联网金融领域立法研究，适时出台相关管理规章，营造有利于互联网金融发展的良好制度环境。加大对从业机构专利、商标等知识产权的保护力度。鼓励省级人民政府加大对互联网金融的政策支持。支持设立专业化互联网金融研究机构，鼓励建设互联网金融信息交流平台，积极开展互联网金融研究。
（五）落实和完善有关财税政策。按照税收公平原则，对于业务规模较小、处于初创期的从业机构，符合我国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的，可按规定享受税收优惠政策。结合金融业营业税改征增值税改革，统筹完善互联网金融税收政策。落实从业机构新技术、新产品研发费用税前加计扣除政策。
（六）推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系。支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台。推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度。鼓励会计、审计、法律、咨询等中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。
二、分类指导，明确互联网金融监管责任
互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。同时，互联网金融是新生事物和新兴业态，要制定适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。
（七）互联网支付。互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。银行业金融机构和第三方支付机构从事互联网支付，应遵守现行法律法规和监管规定。第三方支付机构与其他机构开展合作的，应清晰界定各方的权利义务关系，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制。要向客户充分披露服务信息，清晰地提示业务风险，不得夸大支付服务中介的性质和职能。互联网支付业务由人民银行负责监管。
（八）网络借贷。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。
（九）股权众筹融资。股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台（互联网网站或其他类似的电子媒介）进行。股权众筹融资中介机构可以在符合法律法规规定前提下，对业务模式进行创新探索，发挥股权众筹融资作为多层次资本市场有机组成部分的作用，更好服务创新创业企业。股权众筹融资方应为小微企业，应通过股权众筹融资中介机构向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、财务、资金使用等关键信息，不得误导或欺诈投资者。投资者应当充分了解股权众筹融资活动风险，具备相应风险承受能力，进行小额投资。股权众筹融资业务由证监会负责监管。
（十）互联网基金销售。基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品的，要切实履行风险披露义务，不得通过违规承诺收益方式吸引客户；基金管理人应当采取有效措施防范资产配置中的期限错配和流动性风险；基金销售机构及其合作机构通过其他活动为投资人提供收益的，应当对收益构成、先决条件、适用情形等进行全面、真实、准确表述和列示，不得与基金产品收益混同。第三方支付机构在开展基金互联网销售支付服务过程中，应当遵守人民银行、证监会关于客户备付金及基金销售结算资金的相关监管要求。第三方支付机构的客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务，不得用于垫付基金和其他理财产品的资金赎回。互联网基金销售业务由证监会负责监管。
（十一）互联网保险。保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网保险业务由保监会负责监管。
(十二)互联网信托和互联网消费金融。信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息。信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的，要遵守合格投资者等监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。信托公司与消费金融公司要制定完善产品文件签署制度，保证交易过程合法合规，安全规范。互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。
三、健全制度，规范互联网金融市场秩序
发展互联网金融要以市场为导向，遵循服务实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序。要细化管理制度，为互联网金融健康发展营造良好环境。
（十三）互联网行业管理。任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。工业和信息化部负责对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管，两部门按职责制定相关监管细则。
（十四）客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。
（十五）信息披露、风险提示和合格投资者制度。从业机构应当对客户进行充分的信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，以便投资者充分了解从业机构运作状况，促使从业机构稳健经营和控制风险。从业机构应当向各参与方详细说明交易模式、参与方的权利和义务，并进行充分的风险提示。要研究建立互联网金融的合格投资者制度，提升投资者保护水平。有关部门按照职责分工负责监管。
（十六）消费者权益保护。研究制定互联网金融消费者教育规划，及时发布维权提示。加强互联网金融产品合同内容、免责条款规定等与消费者利益相关的信息披露工作，依法监督处理经营者利用合同格式条款侵害消费者合法权益的违法、违规行为。构建在线争议解决、现场接待受理、监管部门受理投诉、第三方调解以及仲裁、诉讼等多元化纠纷解决机制。细化完善互联网金融个人信息保护的原则、标准和操作流程。严禁网络销售金融产品过程中的不实宣传、强制捆绑销售。人民银行、银监会、证监会、保监会会同有关行政执法部门，根据职责分工依法开展互联网金融领域消费者和投资者权益保护工作。
（十七）网络与信息安全。从业机构应当切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。人民银行、银监会、证监会、保监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责对相关从业机构的网络与信息安全保障进行监管，并制定相关监管细则和技术安全标准。
（十八）反洗钱和防范金融犯罪。从业机构应当采取有效措施识别客户身份，主动监测并报告可疑交易，妥善保存客户资料和交易记录。从业机构有义务按照有关规定，建立健全有关协助查询、冻结的规章制度，协助公安机关和司法机关依法、及时查询、冻结涉案财产，配合公安机关和司法机关做好取证和执行工作。坚决打击涉及非法集资等互联网金融犯罪，防范金融风险，维护金融秩序。金融机构在和互联网企业开展合作、代理时应根据有关法律和规定签订包括反洗钱和防范金融犯罪要求的合作、代理协议，并确保不因合作、代理关系而降低反洗钱和金融犯罪执行标准。人民银行牵头负责对从业机构履行反洗钱义务进行监管，并制定相关监管细则。打击互联网金融犯罪工作由公安部牵头负责。
（十九）加强互联网金融行业自律。充分发挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用。人民银行会同有关部门，组建中国互联网金融协会。协会要按业务类型，制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享。协会要明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力。强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。
（二十）监管协调与数据统计监测。各监管部门要相互协作、形成合力，充分发挥金融监管协调部际联席会议制度的作用。人民银行、银监会、证监会、保监会应当密切关注互联网金融业务发展及相关风险，对监管政策进行跟踪评估，适时提出调整建议，不断总结监管经验。财政部负责互联网金融从业机构财务监管政策。人民银行会同有关部门，负责建立和完善互联网金融数据统计监测体系，相关部门按照监管职责分工负责相关互联网金融数据统计和监测工作，并实现统计数据和信息共享。
推荐第2篇：“促进经济和金融良性循环、健康发展”心得体会
学习“促进经济和金融良性循环、健康发展”
心得体会
在进一步学习了《习近平谈治国理政第二卷》第七章中“促进经济和金融良性循环、健康发展”后，结合日常实际工作，得出一下心得体会：
金融，其实和我们的日常工作、生活息息相关，更是全面建设小康社会的重要工作之一，我们要重视并进一步增强金融工作中的责任感、紧迫感和忧患意识。
在工作中我们最常接触的就是实体经济，而实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融立业之本。我们应当确保实体经济根深蒂固，金融才能枝繁叶茂、活力四射。扎扎实实推动社区实体经济的发展，要从营造良好的创业、就业氛围，落实好每一项创业、就业政策的工作做起。而帮助城镇职工解困脱困的工作就是一项重要任务，社区更要坚持以人民为中心的发展思想，自觉践行共享发展理念，高度重视、精心部署、扎实推进，千方百计为困难职工解决实际问题。要强化精准帮扶，把“精准”贯穿帮扶工作全过程，做到解困脱困精准。要加强政策引导、项目支撑、结对帮扶、社会保障等工作合力，建立健全保基本、全覆盖、可持续的社会保障制度，加大帮扶救助投入力度，更大力度促进就业创业。
同时社区要与相关部门分工负责、密切协作、形成合力，积极支持服务金融企业发展，做到依法规范监管到位，依法打击非法集资行为，要充分发挥各类金融企业的积极作用、加大对“三农”、科技型企业、中小微企业资金支持力度。为开创我国金融工作新局面，促进经济平稳健康发展出一份力。
推荐第3篇：《关于加强对互联网金融消费者权益保护的指导意见》
《关于加强对互联网金融消费者权益保护的指导意见》 （下称《意见》）----非来源于官网 各会员单位：
互联网金融消费者是互联网金融市场的重要参与者，也是互联网金融持续、健康发展的推动者。加强互联网金融消费者权益保护工作，对提升互联网金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进行业健康发展具有十分重要的意义。为贯彻落实国务院《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》和江苏省人民政府《关于促进互联网金融健康发展的意见》文件精神，规范和引导会员单位提供金融产品和服务的行为，构建公平、公正的市场环境，加强互联网金融消费者权益保护工作，江苏省互联网金融协会在广泛调查研究并吸收当前互联网金融消费者权益保护成功实践基础上，出台《关于加强对互联网金融消费者权益保护的指导意见》，重点推进维护投资人合法权益十大机制建设上，现印发给你们，请遵照执行。
一、强化协会准入机制。加快探索制定行业协会会员准入细则，通过对互联网金融企业从业人员资格认定、企业实缴资本金标准、内部风控体系判断、信息披露标准的规定，严把行业协会准入关，通过前置审批，从源头上提高互联网金融企业的安全性起点，减少互联网金融与金融消费者发生纠纷的可能性。
二、完善教育培训机制。一方面加强对互联网金融投资人的投资安全意识培训，邀请业内专家对互联网金融消费的重点人群（特别是中、老年投资者）开展投资风险和维权知识教育，协会适时更新《江苏省P2P投资人指南（2016年版）》，同时，协会将通过与高等院校、专业机构合作，通过讲座、沙龙等多种形式，对互联网金融从业人员进行综合培训。通过对投资人和互联网金融从业人员培训，提升投资水平和投资文化，创造一个和谐的投资者与服务者之间的关系。
三、建立维权举报机制。协会对为社会金融消费者提供服务的会员单位，要求开通投诉与举报渠道，针对可能对协会会员提供的服务也可以向协会秘书处举报，协会在官网公布协会秘书处对外电话和举报邮箱，P2P会员单位必须在其官网显著位置上公布协会秘书处受理消费者举报的电话和邮箱，协会将在七个工作日内对实名举报进行调查并给予回复。
四、促进形成社会监督机制。积极通过社会各界加强对互联网金融企业的监督，主要通过新闻媒体、第三方专业机构、社会组织等多方位加强对会员单位的监督，对社会反映较大的会员单位，协会要组织专人、专职队伍进行专项检查，协会会员单位要按照行业要求，定期向社会、投资人披露有关信息。对于在经营过程中，涉嫌违规违法经营的，协会将以黑名单形式与各有关方面进行沟通，对于涉嫌违法经营的互联网金融企业高管人员实行跟踪管理，在行业系统内及时给予通报。
五、落实定期交流机制。会员单位要定期组织与投资者代表的见面会、座谈会，对于一步规模较大的对话会，协会要派员列席旁听，与投资人面对面交流，解答投资人的疑惑，加强投资人对平台的了解，增进投资人与平台企业之间的互信。对于投资者提出的各种问题要准确无误地给予答复，严禁欺诈宣传，对各种纠纷要适时、有效解决。要定期组织投资人代表到企业实地参观，了解项目的管理全过程，加强对企业的现场考察。协会要定期到会员单位进行调研，听取会员单位的意见，及时发现企业在实际经营过程中存在的困难，做好向有关部门汇报工作，协助企业解决面临的问题。
六、完善自我约束机制。协会会员单位要坚持严格执行法律、法规，依法经营；要积极落实协会关于加强互联网金融企业管理的五项指导意见；要切实加大科技投入，维护运营安全；要提升风险管理水平，提升优质资产产品；要切实加强队伍建设，防范职业道德风险；要不断加快发展，构建有特色的经营模式；要紧紧围绕省委省政府的发展战略目标，积极支持实体经济，大力发展普惠金融。
七、建立风险警示机制。对会员单位经营活动异常、高管变动频繁等情况，及时在协会官网发布相关消息，并适时对涉嫌违法违规行为的平台企业开展警示提醒，为投资人预留缓冲时间，进行提前防控。
八、推动建立调解协调机制。针对互联网金融纠纷事件，充分发挥协会的桥梁纽带作用，特别是P2P企业，要致力于实现对出借人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷的满意、高效解决。对于企业与协会均不能妥善解决的纠纷事件，要加强与公安、法院等部门联系，推动依法解决。依法、公正、客观、及时处理好互联网金融消费者与服务者之间的纠纷，协助投资人进行正当维权。
九、落实惩戒维稳机制。对涉嫌非法集资、违规经营的行为实行零容忍，实现以“打（非法经营）”促“保（消费者利益）”。协会将积极协助有关部门通过打击非法集资、违法经营活动最大限度地保护投资人合法权益，净化行业发展环境，规范会员单位合法经营。
十、建立信息通报机制。互联网金融消费者权益保护涉及面广、影响面大、外部性强，协会将加强与工商部门、公安部门、网信部门、法院等之间的沟通与合作，根据职责分工，积极协调、配合，形成责任清晰、执行有效的工作机制，对互联网金融企业中优秀企业及违规经营企业情况，及时在各有关部门、地方、单位之间进行通报，形成齐抓共管的局面，把互联网金融权益保护工作实现全覆盖，将各项措施落到实处。
此外，还积极鼓励各会员单位结合本企业的特点与服务对象的具体要求，依据现行法律法规，积极制定特色化权益保护机制，共同树立良好的企业形象，做互联网金融秩序的维护者，法律、法规的坚定执行者。
江苏省互联网金融协会
推荐第4篇：互联网金融
P2P监管细则有望下半年出台
“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。
业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。
“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。
对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。
据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。
专家：不建议发放牌照
不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”
推荐第5篇：互联网金融
互联网金融
互联网金融成为2013年金融领域的一个突出现象，其作为互联网时代对金融的一种主动创新，其蕴藏的市场潜力让众多企业纷纷进入。香港科技大学商学院副院长徐岩教授表示，从P2P 的盛行，到腾讯等公司积极申请银行牌照，可以预示互联网正在给银行业带来一场颠覆性的革命。
面对汹涌的互联网金融大潮，上百家的竞争者，企业如何脱颖而出？著名的管理专家王育琨认为，企业做概念是没有出路的。企业要先创造需求，再来考虑解决之道。
挖掘潜在的市场需求，成为小型互联网公司撬动金融大市场的有力武器。北京的人人贷商务顾问有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人贷公司是李欣贺等三位80 后大男孩于2010 年合伙创立的贷款机构，他们在创业伊始发现小微企业和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，于是他们迅速将目标客户定义为工薪阶层和个体商户，这个群体在城市人群众多，但这些客户大多没有抵押品，借款额度基本都在1 万到10 万以内，难以依靠个人的信用获得银行资金。三位创始人结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台—人人贷。
2013 年上半年人人贷平台成交金额达到4.73 亿元，借贷交易达成10078 笔，同比增长267%，平均投标利率为13.09%。
传统金融机构也不甘示弱，10 月底，招商银行低调上线了一个专门进行投融资业务的线上服务平台，其业务模式与P2P平台类似，上线一跃揽金近1.3 亿。不管是传统金融机构还是互联网公司，在竞争中实现互联网技术和金融服务的深度融合必然是行业发展趋势。互联网金融的内涵还在不断延伸。展略达管理咨询和资本公司创始人兼CEO 王伟指出，互联网金融的产业蓝图涵盖远不止P2P 借贷，会带来二个趋势：一是传统产业通过互联网进入金融，这可能带来激烈的竞争同时也可能激活金融业务的创新思维。二是传统金融行业通过互联网来颠覆传统的商业模式和盈利模式，通过改造优化业务链条和消费终端的互动来形成新的金融竞争优势，比如移动互联的支付功能是微信未来的战略方向。
互联网金融行业发展喜中有忧，中央财经大学郭田勇教授认为，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。
投融贷人员认为，如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管框架中进行规范，将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。
推荐第6篇：互联网金融
银行如何迎接互联网金融的崛起？
一、信息技术催生互联网金融
1、互联网金融发展势头越发引人关注
近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：
首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。
其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。
2、银行三大传统业务领域面临挑战
正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：
首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。
其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。
其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。
3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础
近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。
4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势
互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。
二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？
面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？
1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。
2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。
3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的
小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。
4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。
5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。
6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。
因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。
三、小微企业将得到更加全面的服务
互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。
多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。
四、银行如何迎接互联网金融的崛起
1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多
指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。
而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。
2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。
3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。
例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。
4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。
当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。
建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。
5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。
推荐第7篇：农业部关于促进休闲渔业持续健康发展的指导意见[推荐]
农业部关于促进休闲渔业持续健康发展的指导意见
发布时间：2012-12-12 信息来源：农业部渔业局
各省、自治区、直辖市及计划单列市渔业主管厅（局）、新疆生产建设兵团水产局，有关单位：
休闲渔业是全国渔业发展第十二个五年规划确定的现代渔业五大产业之一。近些年来，我国休闲渔业迅速发展，“十一五”期间产值年均增长22.6%，一批发展潜力大、带动能力强、品牌优势明显的休闲渔业实体迅速壮大，显示出强大的生命力。作为新兴产业，我国休闲渔业尚处在起步阶段，还存在发展水平低、基础设施差、管理不规范、政策扶持不足等突出问题。为促进休闲渔业持续健康发展，提出如下意见。
一、重要意义
（一）充分认识发展休闲渔业的重要意义。休闲渔业是以渔业生产为载体，通过资源优化配置，将休闲娱乐、观赏旅游、生态建设、文化传承、科学普及以及餐饮美食等与渔业有机结合，实现一二三次产业融合的一种新型渔业产业形态，主要包括休闲垂钓、渔家乐、观赏鱼、渔事体验和渔文化节庆等类型。促进休闲渔业持续健康发展，对进一步拓展渔业功能，转变渔业发展方式，提高渔业发展质量和效益，促进渔民转产转业，增加渔民收入，丰富城乡居民物质文化生活，全面建设渔区小康社会具有重要意义。
（二）我国休闲渔业发展前景广阔。我国水域辽阔、渔业生产形式多样、渔文化底蕴深厚，发展休闲渔业条件优越。随着全面建设小康社会进程的深入推进，城乡居民收入不断增加，生活方式不断改变，休闲需求日益扩大，发展休闲渔业潜力巨大。各级渔业主管部门要进一步增强紧迫感和责任感，及时更新观念、创新思路，将休闲渔业摆上更加突出的位置，采取更加有力的政策措施，促进休闲渔业持续健康发展。
二、指导思想和基本原则
（三）指导思想
坚持以科学发展观为指导，以渔业增效、渔民增收和现代渔业建设为目标，加强政策引导和扶持，因地制宜，创新发展，突出特色，鼓励发展文化多元的休闲渔业。着力提升休闲渔业发展水平和可持续发展能力，着力加强休闲渔业规范化管理，不断丰富和拓展渔业的休闲功能和文化内涵，逐步形成政府引导、市场主导、渔民主体、社会参与的休闲渔业发展新格局，为建设现代渔业、促进渔民增收和渔区经济社会发展作出积极贡献。
（四）基本原则
坚持因地制宜，突出特色。从自然资源和人文资源出发，依托渔业生产过程、渔民文化生活和渔区风情风貌，突出特色，增强休闲渔业文化功能、科技含量和转化增值能力，提升休闲渔业发展整体规模、层次和水平。
坚持科学规划，加强引导。加强休闲渔业发展的规划引导，与渔业发展、经济社会发展、新农村建设、旅游业发展等规划相衔接，分类规划，合理布局，有重点、有步骤地推进，避免盲目发展和低水平重复建设。
坚持以安为先，强化管理。始终将安全问题放在休闲渔业发展和管理的突出位置，制定完善标准规范体系，加强生产安全、渔业生态环境保护、水产品质量和食品卫生安全等监督管理，保障从业者和消费者的安全和合法权益，确保休闲渔业规范发展、安全发展、可持续发展。
坚持市场调节，政策扶持。发挥市场在资源配置中的基础性作用，调动渔户、渔民专业合作社和龙头企业等主体的积极性，合理引导各种资源投入休闲渔业发展。充分用好国家和地方支持渔业发展、环境保护、小城镇建设、扶贫开发等相关政策措施，着力加强休闲渔业基础设施建设，增强科技支撑能力，健全公共服务体系，提升产业整体素质。
三、加强规划引导
（五）做好休闲渔业发展规划。加强休闲渔业发展的调查研究，根据自然资源禀赋、渔业发展状况和旅游需求，深入分析区域资源特色和市场发展潜力,合理确定优先发展区域，科学制定休闲渔业发展规划。把休闲渔业发展纳入渔业发展规划和当地经济社会发展总体规划，将休闲渔业有机融入经济社会发展大局，引导休闲渔业高起点起步、高层次发展。
（六）促进休闲渔业合理布局。引导休闲渔业开展特色经营和多种经营，努力建设适应不同层次、不同需求、不同规模、不同类型的休闲渔业基地，增强休闲渔业发展活力。要避免一哄而上，合理规划布局，防止低水平重复建设。沿海地区休闲渔业发展要结合现代渔村建设、人工鱼礁建设和滨海旅游开发，展示丰富多彩的渔文化、海洋文化和海洋景观。内陆地区要依靠江、河、湖、库等资源，打造各具特色的休闲渔业项目。大中城市周边，以现有水产养殖场所为基础，发展垂钓、观赏、娱乐、餐饮、住宿等功能齐全的休闲渔业基地。要结合地域优势和传统特色，积极引导观赏渔业发展，规划建设一批现代化的观赏鱼、水族装备生产基地和批发市场。
四、开展示范引领
（七）深入开展休闲渔业示范创建活动。按照休闲渔业的主要类型和地域分布特点，分期分批创建一批有规模、有特色、效益好、管理规范、带动能力强的休闲渔业示范基地。通过开展示范创建活动，进一步探索休闲渔业发展规律，激发社会公众的参与热情，加快培育一批经营特色化、管理规范化、产品品牌化、服务标准化的休闲渔业示范基地，引领和带动休闲渔业全面发展。
（八）加强宣传推广。通过多种方式，加强宣传推广，为休闲渔业发展搭建平台，支持举办渔文化展示、垂钓比赛、观赏鱼评比、水族器材（包括钓具、钓饵等）展销等各类活动，推广渔业休闲文化，增强行业的吸引力，促进休闲渔业做大、做强。
（九）提高从业人员素质。按照行业规范和服务标准，依托推广机构、行业协会、龙头企业、合作社等组织，开展专家授课、现场参观、经验交流、典型示范等多种形式培训，提高从业人员的素质和能力。积极争取将休闲渔业技能培训纳入“阳光工程”，尤其要加强对沿海捕捞渔民的培训，提高转产就业的能力。
五、加强监督管理
（十）制定完善休闲渔业相关制度和标准。加快制定休闲渔业管理办法，强化环境保护、安全生产、食品卫生、休闲渔船管理、观赏鱼引进管理等制度，使休闲渔业发展有法可依，管理有章可循。加强对公共水域垂钓活动的管理，积极探索建立公共水域垂钓管理制度。根据休闲渔业的不同类型，制定海钓、垂钓、体验式捕鱼、水上餐饮等生产操作规范及服务标准，制定钓饵标准、休闲渔船（艇）安全标准、观赏鱼品种标准等，引导休闲渔业经营主体标准化生产、规范化经营。
（十一）加强对休闲渔业的监督管理。积极推动地方政府建立休闲渔业管理协调机制，建立职责明确、分工合理、运转高效的协调机制和监管体系，对休闲渔业生产经营活动进行监督检查，督促休闲渔业经营主体建立健全安全管理制度及应急预案、落实各项安全生产措施和操作规程，促进合法、规范、安全经营。对于休闲渔业发展中的突出问题，要共同开展专题调研，协同破解发展难题。各级渔业行政主管部门要立足渔业管理职能，加强对休闲渔业发展的监管。
六、加大政策扶持
（十二）健全投融资体系。积极争取各级政府加大对休闲渔业发展的支持力度，将休闲渔业的公共基础设施建设纳入当地基础设施建设规划予以支持。鼓励民间资本采取多种形式参与休闲渔业开发和经营。鼓励金融机构对信用状况好、资源优势明显的休闲渔业项目适当放宽担保抵押条件，并在贷款利率上给予优惠。
（十三）完善扶持政策。将休闲渔业纳入现有渔业产业政策体系，在水产健康养殖、渔船改造、柴油补贴、海洋牧场等方面进行支持，鼓励依托水产健康养殖示范场、水产良种繁育基地、海洋牧场和人工鱼礁建设兴办休闲渔业，支持近海老旧木质渔船通过更新改造转向休闲渔业。各地要积极争取把休闲渔业场所纳入政府采购体系。要加大政策衔接力度，争取休闲渔业经营户、合作社减免营业税政策，休闲渔业场所销售自产的初级农产品及初级加工品享受免税政策，休闲渔业用水用电享受农业用水用电收费政策。
（十四）加强公共服务。各级渔业部门要加大服务力度，为休闲渔业创造良好的发展环境。要重视和加强对休闲渔业的科学研究和技术推广服务，重点开展休闲渔业配套设备研究和开发、优质钓饵研究和开发、观赏鱼养殖技术研究和新品种开发，全面开展水产技术推广服务。建设公共信息服务平台，有效衔接供需，宣传推介渔文化、普及渔业知识，让消费者和从业者都能方便、及时、准确地获得休闲渔业的真实信息。做好休闲渔业的统计分析工作，为政府决策提供依据。
七、加强组织领导
（十五）切实将休闲渔业作为建设现代渔业的重点领域抓紧抓好。各级渔业行政主管部门要顺势而为，乘势而上，加强组织领导，切实将休闲渔业作为建设现代渔业的重点领域抓紧抓好，将《全国渔业发展第十二个五年规划》的部署落到实处。要进一步明确职责分工，做到有领导分管、有处室主抓、有人员落实、有经费保障，休闲渔业各项工作做到有计划、有措施、有落实、有考核。要充分发挥大专院校、科研院所、技术推广等机构的积极性，为休闲渔业发展提供技术支撑。要加大对行业协会和中介服务组织的管理支持，加强行业自律，促进休闲渔业有序发展。
农业部
2012年12月3日
推荐第8篇：国务院办公厅关于促进物流业健康发展政策措施的意见
国务院办公厅关于促进物流业健康发展政策措施的意见
摘要：国务院办公厅今日发布《关于促进物流业健康发展政策措施的意见》，称将减轻物流企业税负，降低过路过桥收费，撤并不合理收费站点，并加大对物流业的土地政策支持力度，优先发展农产品物流业。
国务院办公厅关于促进物流业 健康发展政策措施的意见 国办发〔2011〕38号
各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构： 为进一步贯彻落实《国务院关于印发物流业调整和振兴规划的通知》（国发〔2009〕8号）精神，制定和完善相关配套政策措施，促进物流业健康发展，经国务院同意，现提出以下意见：
一、切实减轻物流企业税收负担
根据物流业的产业特点和物流企业一体化、社会化、网络化、规模化发展要求，统筹完善有关税收支持政策。有关部门要抓紧完善物流企业营业税差额纳税试点办法，进一步扩大试点范围，并在总结试点经验、完善相关配套措施的基础上全面推广。要结合增值税改革试点，尽快研究解决仓储、配送和货运代理等环节与运输环节营业税税率不统一的问题。研究完善大宗商品仓储设施用地的土地使用税政策，既要促进物流企业集约使用土地，又要满足大宗商品实际物流需要。
二、加大对物流业的土地政策支持力度 仓储设施、配送中心、转运中心以及物流园区等物流基础设施占地面积大、资金投入多、投资回收期长，要在加强和改善管理、切实节约土地的基础上，加大土地政策支持力度。科学制定全国物流园区发展专项规划，提高土地集约利用水平，对纳入规划的物流园区用地给予重点保障。对各地区物流业发展规划确定的重点物流项目用地，应在土地利用总体规划修编时纳入规划统筹安排，涉及农用地转用的，可在土地利用年度计划中优先安排。对政府供应的物流用地，应纳入年度建设用地供应计划，依法采取招标、拍卖或挂牌等方式出让。积极支持利用工业企业旧厂房、仓库和存量土地资源建设物流设施或提供物流服务，涉及原划拨土地使用权转让或租赁的，应按规定办理土地有偿使用手续，经批准可采取协议方式出让。土地出让收入依法实行“收支两条线”管理。
三、促进物流车辆便利通行
进一步降低过路过桥收费，按照规定逐步有序取消政府还贷二级公路收费，减少普通公路收费站点数量，控制收费公路规模，优化收费公路结构。加大对高速公路收费的监管力度，撤并不合理的收费站点，逐步降低偏高的高速公路收费标准，对已出让经营权的繁忙路段，应根据政府财力状况逐步回购经营权。尽快研究修订《收费公路管理条例》，统筹发展以普通公路为主的体现政府普遍服务的非收费公路和以高速公路为主的收费公路。大力推行不停车收费系统，提高车辆通行效率。抓紧修订完善道路大型物件运输管理办法和超限运输车辆行驶公路规定，规范道路交通管理和超限治理行为。按照依法、高效、环保的原则，研究制定城市配送管理办法，确定城市配送车辆的标准环保车型，全面禁止将客运车辆改装为货运车辆，有效解决城市中转配送难、配送货车停靠难等问题，促进符合条件的物流企业加快规模化发展。研究调整挂车交强险征收政策，促进甩挂运输发展。
四、加快物流管理体制改革
加快推进物流管理体制改革，打破物流管理的条块分割。加强依法行政，完善政府监管，强化行业自律。结合制（修）订相关法律、行政法规，在规范管理的前提下适当放宽对物流企业资质的行政许可和审批条件，改进资质审批管理方式。认真清理针对物流企业的资质审批项目，逐步减少行政审批。要破除地区封锁和体制、机制障碍，积极为物流企业设立法人、非法人分支机构提供便利，鼓励物流企业开展跨区域网络化经营。进一步规范交通、公安、环保、质检、消防等方面的审批手续，缩短审批时间，提高审批效率。对于法律未规定或国务院未批准必须由法人机构申请的资质，物流企业总部统一申请获得后，其非法人分支机构可向所在地有关部门备案获得。物流企业总部统一办理工商登记注册和经营审批手续后，其非法人分支机构可持总部出具的文件，直接到所在地工商行政管理机关申请登记注册，免予办理工商登记核转手续。合理规划口岸布局，改善口岸通关管理，提高通关效率，促进国际物流和保税物流发展。加强物流业政策及法规体系建设，从国民经济行业分类、产业统计、工商注册、土地使用及税目设立等方面明确物流业类别，进一步确定物流业的产业地位。尽快完善物流调查统计和信息管理制度。
五、鼓励整合物流设施资源
支持大型优势物流企业通过兼并重组等方式，对分散的物流设施资源进行整合；鼓励中小物流企业加强联盟合作，创新合作方式和服务模式，优化资源配置，提高服务水平，积极推进物流业发展方式转变。目前只为本行业本系统提供服务的仓储和运输设施，要积极创造条件向社会开放，开展社会化物流服务。支持商贸流通企业发展共同配送，降低配送成本，提高配送效率。支持物流企业加强与制造企业合作，全面参与制造企业的供应链管理，或与制造企业共同组建第三方物流企业。制造企业剥离物流资产和业务，可根据《财政部国家税务总局关于企业重组业务企业所得税处理若干问题的通知》（财税〔2009〕59号）、《财政部国家税务总局关于企业改制重组若干契税政策的通知》（财税〔2008〕175号）和《财政部关于企业重组有关职工安置费用财务管理问题的通知》（财企〔2009〕117号）等文件规定，享受税收、资产处置、人员安置等相关扶持政策。统筹规划和发展工业园区、经济开发区、海关特殊监管区域、高新技术产业园区等制造业集聚区的物流服务体系，积极引导区内企业将物流业务外包，扩大物流需求，推动区域内物流基础设施和信息平台等共享共用。
六、推进物流技术创新和应用
加强物流新技术的自主研发，重点支持货物跟踪定位、无线射频识别、物流信息平台、智能交通、物流管理软件、移动物流信息服务等关键技术攻关。适时启动物联网在物流领域的应用示范。加快先进物流设备的研制，提高物流装备的现代化水平。加强物流标准的制定和推广，促进物流标准的贯彻实施。鼓励物流企业应用供应链管理技术和信息技术，地方各级人民政府对物流企业的物流信息平台建设要积极给予扶持。推动有关部门、重点制造企业和商贸企业、物流企业不断提高物流信息资源的开发利用水平，促进物流信息的科学采集、安全管理、有效利用、深度开发、有序交换和集成应用。调整完善物流企业申请高新技术企业的认定标准，具备条件的物流企业可以享受高新技术企业的相关政策。推进物流信息资源开放共享，处理好安全与协同的关系，鼓励采取多种方式实现物流信息的互通交换，促进信息流、物流和资金流的协同和联动，提高物流服务效率和经营管理水平。
七、加大对物流业的投入
各级人民政府要加大对物流基础设施投资的扶持力度，对符合条件的重点物流企业的运输、仓储、配送、信息设施和物流园区的基础设施建设给予必要的资金扶持。积极引导银行业金融机构加大对物流企业的信贷支持力度，加快推动适合物流企业特点的金融产品和服务方式创新，积极探索抵押或质押等多种贷款担保方式，进一步提高对物流企业的金融服务水平。完善融资机制，进一步拓宽融资渠道，积极支持符合条件的物流企业上市和发行企业债券。
八、优先发展农产品物流业
要把农产品物流业发展放在优先位置，加大政策扶持力度，加快建立畅通高效、安全便利的农产品物流体系，着力解决农产品物流经营规模小、环节多、成本高、损耗大的问题。大力发展“农超对接”、“农校对接”、“农企对接”等产地到销地的直接配送方式，支持发展农民专业合作组织，加强主产区大型农产品集散中心建设，促进大型连锁超市、学校、酒店、大企业等最终用户与农民专业合作社、生产基地建立长期稳定的产销关系。发挥供销社和邮政等物流体系在农村的网络优势，积极开展“农资下乡”配送和农产品进城配送服务。抓紧开展农产品增值税抵扣政策调整试点，妥善解决农产品进项税抵扣中存在的问题，鼓励大型企业从事农产品物流业，提高农产品物流业的规模效益。加大农产品冷链物流基础设施建设投入，加快建立主要品种和重点地区的冷链物流体系，对开展鲜活农产品业务的冷库用电实行与工业同价。推动农产品包装和标识的标准化，完善农产品质量安全可追溯制度。提高对农产品批发市场和农贸市场（含社区菜市场）公益性的认识，加大政府投入和政策扶持力度。加强农产品批发市场、农贸市场的规划和建设，新建城市居住区要严格按照相关规定，配套建设社区菜市场或相应的商业设施，不得随意改变用途。农产品批发市场用地作为经营性商业用地，应严格按照规划合理布局，土地招拍挂出让前，所在区域有工业用地交易地价的，可以参照市场地价水平、所在区域基准地价和工业用地最低价标准等确定出让底价，土地出让后严禁擅自改变用途从事商业性房地产开发，确需改变用途、性质或者进行转让的，应当符合土地利用总体规划并经依法批准。研究农产品批发市场相关房产税政策，农产品批发市场和农贸市场的用水、用电、用气、用热价格实行与工业同价。规范和降低农产品批发市场、农贸市场的摊位费等相关收费，必要时按法定程序将摊位费纳入地方政府定价目录管理，清理超市向供应商收取的违反国家相关法律法规的通道费。继续严格执行并完善鲜活农产品“绿色通道”政策，进一步加强管理，完善技术手段，提高车辆检测水平和通行效率。进一步落实鲜活农产品配送车辆24小时进城通行和便利停靠政策。提高粮食物流现代化水平，推进粮食储、运、装、卸的“四散化”，加强东北产区散粮收纳和发放设施及南方销区的铁路、港口散粮接卸设施建设，推动东北地区散粮火车入关，加快发展散粮铁水联运。进一步推进棉花质检体制改革，提高棉花包装质量和物流技术装备水平与标准化程度，在全国范围推行棉花的机械快速装卸作业法，组织好新疆棉外运工作。
九、加强组织协调
各地区、各有关部门要充分认识物流业的重要性，加快政府职能转变和管理创新，积极推动物流业又好又快发展。国务院有关部门要按照职能分工，加强对物流业发展的协调指导，抓紧细化政策措施，认真组织贯彻实施，切实规范物流服务，提升物流业经营水平。发展改革委要会同有关部门加强对各项政策措施落实情况的督促检查，及时研究新情况、解决新问题，为物流业进一步健康发展创造良好的政策和体制环境。
国务院办公厅
二零一一年八月二日
推荐第9篇：内蒙古自治区人民政府关于促进煤炭工业健康发展的意见
内蒙古自治区人民政府关于促进煤炭工业健康发展的意见
内政字[2005]209号
各盟行政公署、市人民政府，自治区各有关委、办、厅、局：
我区是国家第二大煤炭资源储量和生产省区，煤炭工业是自治区的支柱产业。“十五”以来，我区煤炭工业得到了快速发展，为国家和自治区经济社会发展做出了较大贡献。但在煤炭工业发展过程中还存在小煤矿数量多、资源浪费严重、安全事故隐患多等突出问题。为进一步加强煤矿安全生产，促进自治区煤炭工业持续健康发展，现提出以下意见：
一、“十一五”煤炭产业整合发展目标
（一）到2010年，全区煤炭百万吨死亡率下降到0.3以下，其中国有重点煤矿下降到0.1以下，地方煤矿下降到0.8以下；矿井全部实现正规回采，煤炭资源回收率全部符合国家要求，采煤机械化水平达到90％以上；单井采煤规模达到30万吨/年以上；矿井全部装备瓦斯监测监控系统，主要产煤盟市、旗县、苏木乡镇全部建立瓦斯远程监控中心，实现瓦斯联网监控。
（二）到2010年，全区建成2个年产1亿吨以上、4个年产5000万吨以上的煤炭生产基地，新建井工矿井生产规模不低于年产120万吨；全区煤炭生产能力达到5亿吨，煤炭洗选比重达到60％以上，煤炭就地转化率达到50％左右，建设重组4个5千万吨级、7个1千万吨级以上的大型煤炭企业集团。
（三）调整煤炭生产结构，努力提高煤炭产业集中度。到2010年，全区煤矿总数控制在600处之内，其中年产45万吨以下小煤矿控制在200处之内，年产30万吨以下小煤矿基本关闭。
（四）到2007年底，年产10万吨以下的小煤矿全部淘汰退出市场，70％的煤矿通过技术改造实现正规回采。2010年底，正规回采的矿井，工作面回采率达到90％以上，采区回采率达到75％以上，矿井资源回收率达到60％以上。
二、加强煤矿安全生产，遏制重特大事故发生
（五）强化各级政府和煤炭企业安全生产责任。各级政府和煤炭企业必须提高认识，克服对安全形势盲目乐观，特别是资源基础条件比较优越地区的安全生产麻痹思想，真正树立“生产必须安全、安全才能生产”的意识。严格履行煤矿安全监管职责，强化日常性的安全监管。本着谁主管、谁负责的原则，哪一级政府主管的煤矿，哪一级政府负责煤矿安全。企业是安全责任主体，企业的法定代表人是安全生产第一责任人，分管领导是煤矿安全的主要责任者，必须肩负起煤矿安全工作的重要责任。
（六）加强煤炭行业监管体系建设。
1建立全区统一的煤炭行业管理监管体系，全区煤炭行业管理和煤矿安全监管职能统一由自治区煤炭工业局承担。
2盟市和旗县行业管理部门已设立煤炭管理机构的，要予以保留；未设立煤炭管理机构的产煤地区，实行行业管理与安全生产监督管理一体化体制不变。
3重点产煤旗县年产煤炭30万吨以上的矿区（国家管理的国有重点和露天煤矿除外），须设立煤矿
安全监督管理站。人员职数原则上按高瓦斯地区年产10万吨煤炭、低瓦斯地区年产15万吨煤炭至少按1名工作人员的比例配置，由矿区所在盟行政公署、市人民政府和旗县人民政府具体落实。新增人员可从撤并苏木乡镇现有在编人员中，经专业技术培训合格后择优录用。全区新增人员总数暂控制在100人以内，人员、经费、编制均由矿区所属同级地方政府解决。基层煤矿安全监督管理站由当地旗县人民政府负责管理。
4基层煤矿安全监督管理站必须对所管矿区内的煤矿实行分片包干、包矿到人、责任到人、奖惩严明的办法。负责煤矿安全生产制度的具体落实、安全隐患的排查和监督整改工作，杜绝只查不纠、整改不落实的问题。基层煤矿安全监督管理站人员下井检查，享受国家和自治区有关政策规定的补贴待遇。
（七）加大煤矿安全投入。严格按照国家要求，提足用好煤炭生产安全费，切实解决我区因安全投入不足造成的安全生产基础薄弱问题。年产45万吨以上的大中型煤矿中，高瓦斯、煤与瓦斯突出、自燃发火严重和涌水量大的矿井按上限吨煤提取8元，其中列入重点监控煤炭生产企业的平庄煤业公司、大雁煤业公司吨煤提取15元；低瓦斯矿井按上限吨煤提取5元；露天煤矿按吨煤提取2至3元。小型煤矿中，高瓦斯、煤与瓦斯突出、自燃发火严重和涌水量大的矿井吨煤提取10元；低瓦斯矿井吨煤提取6元。提取的安全费必须全部用于安全生产工作。2005至2007年，全区煤矿安全投入要达到35亿元以上。2006年底前，集中力量解决苏木乡镇煤矿使用农用电、单回路供电和治理乌海市、阿拉善盟、鄂尔多斯市火区问题。各级煤矿安全监管、监察、财政和审计部门要对安全费用的提取使用情况，每半年进行一次专项督查，并形成书面报告，报送本级政府及上一级有关部门。
（八）加强高瓦斯矿井的综合治理。瓦斯是我区煤矿安全生产治理的重点。瓦斯治理工作要严格按照自治区制定的《全区瓦斯综合治理工作方案》实施。要完成119个高瓦斯矿井的检查会诊。并按照专家提出的意见，进行综合整改。低瓦斯矿井曾发生过瓦斯爆炸事故的，按高瓦斯矿井管理。全区所有井工矿全部装备安全监测监控系统，乌海市、阿拉善盟、包头市、鄂尔多斯市的鄂托克旗等高瓦斯地区要建立瓦斯远程监控中心，2006年6月底前实现瓦斯联网集中监控。2007年底前，在全区范围内建成比较完备的国家救援、地方救护、企业防护相结合的救援体系。
（九）建立煤矿企业安全生产风险抵押金制度。按照核定年生产能力确定煤矿企业交纳风险抵押金的最低标准，3万吨（含）以下100万元；3万吨至9万吨（含）200万元；9万吨至15万吨（含）300万元；15万吨以上，以300万元为基数，每增加10万吨增加50万元；每户企业交纳风险抵押金最高数额为人民币600万元。
按照“管理与监管责任相统一”的原则，对风险抵押金实行分级管理。由盟市、旗县煤矿安全监管部门按照监管职责范围分别负责收取，并会同同级财政部门管理。自治区内中央企业的风险抵押金，由自治区煤矿安全监管部门和财政部门商国家安全生产监督总局及财政部确定后负责收取和管理。安全生产风险抵押金具体管理办法另行制定。
（十）建立和完善煤矿安全培训体系。按照“方便煤矿、注重实效、就近培训”的原则，完善全区煤矿安全培训体系。对煤矿负责人和特种作业人员依法实行强制性安全培训，杜绝违章指挥、违章作业、违反劳动纪律等现象。自治区煤矿安全监察、监管部门要对煤矿矿长、煤矿瓦检员和特种作业人员的培训进行监督，对持证上岗情况进行定期检查。
（十一）依法淘汰关闭不具备安全生产基本条件的煤矿。严格执行安全生产许可证的发放标准，在规定时限内未取得安全生产许可证的煤矿，要坚决依法关闭，依法收回和废止各种证照，按“三不留、一毁
闭”标准关闭矿井。依法惩处拒不执行决定、以暴力或以暴力相威胁干扰破坏行政执法的有关人员，依法查处安全生产和结构调整背后的腐败行为，确保依法关闭小煤矿工作的顺利进行。要全面落实责任制，严格监督，严肃追究，奖罚分明。
（十二）规范煤矿安全管理。
1凡在国家确定的颁发煤矿安全生产许可证时限内未取得安全许可证的煤矿，责令停产整顿。被责令停产整顿的矿井，要提出整改方案，经发证部门审核后，严格按整改方案限期完成整改，期限内完不成整改或整改后仍不合格的，依法关闭。
2加强煤矿企业安全基础工作管理。各类生产矿井要编制企业安全改造规划，建立和完善矿井生产能力核定、瓦斯等级鉴定、煤尘爆炸指数和煤的自燃发火期测试、图纸交换和报废矿井资料存档等规范的煤矿安全管理制度。
3保障煤矿安全监管费用的落实。自治区煤矿安全生产监管费用由自治区财政列支，盟市、旗县煤矿安全生产监管费用由地方同级财政列支。
三、改革采煤方法，推进采煤机械化
（十三）推行正规采煤方法，提高资源回收率。目前，全区90％的小煤矿采用非正规采煤方法，多数矿井资源回采率不足30％，井下采掘作业地点通风差，容易积聚瓦斯并造成瓦斯爆炸事故。因此，必须下大力气改革采煤方法，要从技术改造入手，通过技术改造，淘汰残柱式等原始落后的非正规采煤方法，推广应用正规采煤方法，提高煤炭资源回收率，强化安全生产基础。
（十四）严格技改设计审批，保证正规采煤方法的实施和资源回采率达标。对实施技术改造的矿井，地质条件具备的要全部采用壁式正规采煤方法，回采工作面实现全风压通风。自治区煤炭工业局在履行技术改造审批程序时，要严把设计审批关，保证正规采煤方法的推广和普及。从本意见下发之日起，矿井资源回收率达不到30％的煤矿全部停产整顿，一年内不达标的煤矿一律关闭；矿井资源回收率在30—40％的煤矿，国土资源部门要加一倍征收资源补偿费。
（十五）加大技术改造力度，大力推进采煤机械化。要加大小煤矿的整合力度，推广采煤机械化。通过扩能技术改造，使小煤矿生产规模达到年产30万吨及以上。到2007年，生产规模达到年产30万吨及以上的煤矿要全部实现采煤机械化，生产规模为年产30万吨和年产45万吨的矿井以高档普采工艺为主，生产规模为年产60万吨及以上的矿井以综合机械化采煤工艺为主。到2010年，采煤机械化程度达到90％以上。
（十六）加快煤矿供电建设步伐，保障煤矿机械化采煤工艺的实施。双回路供电是煤矿企业实现安全生产的基础，也是开办煤矿必须具备的基本条件。目前，全区小煤矿基本不具备双回路供电条件，不符合安全生产的基本要求。电力部门要把矿区电网建设列入十一五规划，合理布局与煤矿企业相配套的区域变电所，加快区域变电所的建设步伐，2007年底前完成区域变电所建设工程。重点产煤地区各级政府要安排一定数量资金，确保区域变电所建设配套资金到位。区域变电所至煤矿的双回路架线由煤矿企业自己解决。
（十七）加强组织领导，建设专业技术人才队伍。各级政府要围绕调整煤炭产业结构总体目标，积极探索建立与煤矿技术改造、推广应用正规采煤方法和推行采煤机械化相适应的专业技术人才培训体系，要
在充分发挥现有培训网络、就地培训煤矿特种作业人员的基础上，积极与相关高等院校和科研机构合作，设置所需专业，培养中高级专业技术人才，为我区煤炭工业的健康发展提供人才保障。
四、规范煤炭资源管理，保障矿产资源有序开发
（十八）严格按规划建设和开发。到2006年底完成全区煤矿资源总体规划，2007年底基本完成重点矿区开发整体规划。矿井建设必须严格执行规划要求，坚持无规划不设置矿业权，违规划不允许开发的原则，力争2015年基本完成我区煤炭资源的详查工作。
（十九）加大煤炭资源勘探资金支持力度，增强煤炭资源保障能力。按照“政府引导、社会参与、市场运作、企业管理”的模式，解决自治区矿产勘查资金，增强煤炭资源保障能力。采用三种勘查模式解决煤炭勘查资金：一是各级政府投资进行风险勘查；二是政府与企业联合勘查；三是需要配置资源的重点项目业主投资勘探。充分发挥中央和地方的积极性，认真执行资源一级市场国家和省级分级管理体制。矿业权市场转让收入按规定实行收支两条线管理。
（二十）加大煤炭资源整合力度，加快矿井规模结构调整。
1从2005年起，集中3年时间对现有的900余处年产10万吨以下的小煤矿进行资源整合重组、扩能技术改造和依法淘汰关闭。到2007年底，全区要完成关闭300余处，整合、改造600余处小煤矿的任务。各盟市要认真研究，按照矿区总体规划，将目标落实到煤矿企业，将责任落实到煤矿业主。要严格按照自治区下达的年度计划任务，在每年年初做出下一年度小煤矿整合重组、扩能改造计划，报自治区主管部门审核批准后，按照计划加快实施。
2对具备资源整合重组条件的小煤矿，按照批准的《煤矿煤炭资源区域或区块整合规划》，就近整合煤炭资源，重组后的小型煤炭企业要达到年产30万吨以上的规模。鼓励重点煤炭企业收购、兼并一批小煤矿，对其进行联合改造，实现规模生产和集约经营。在已批准的矿区总体规划和矿业权设置方案的前提下，可将井田范围外相邻的不宜再设置新矿业权的闲置边角煤炭资源和关闭煤矿所剩的煤炭资源划入整合区，支持整合后的煤炭企业扩大生产规模。
3对于已纳入煤炭资源区域或区块整合规划的小煤矿，要在限期内完成整合。对于在限期内未按规划要求完成整合以及拒不整合的，依法吊（注）销证照，并予以关闭。
4自治区国土资源部门和煤炭行业管理部门要加强对煤炭资源整合的领导，统筹协调煤炭资源整合重组工作。各盟行政公署、市人民政府和旗县人民政府要成立组织机构，加大对小煤矿资源整合方案实施的监督力度，保证煤矿企业在资源、人员、产权等要素整合到位，严防出现“假整合”现象。自治区每年对中小煤矿的回采率、安全生产条件及重组技改任务落实情况进行考核，并将考核工作纳入党政领导实绩考核内容。
5要进一步加快重点大型煤炭企业改革重组的步伐。2006年底前全部完成现有国有煤炭企业股份制改造，鼓励实现煤电、煤化、煤运一体化，提高煤炭产业集中度。重点煤矿企业产量要达到全区产量的80％以上。
6坚决查处煤炭开发建设和生产经营中的违法和腐败行为。要依法严厉打击超层越界开采，证照不全非法开采，非法转让、出租小煤矿等违法行为。各级行政监察机关要对煤炭资源整合的全过程进行监察，
对非法倒卖矿权，党政干部参股入股办矿、失职渎职和官商勾结的行为，监察、司法机关要严厉查处。
7由自治区国土资源厅组织调查组，对全区为重点项目配置资源建设情况进行全面调查。凡获得资源而未进行有效开发，获得矿业权还未按协议建设煤化工、电力等转化项目的，要限期收回资源。
（二十一）加强与俄蒙友好合作，积极开发利用境外煤炭资源。要充分利用我区特有的区位地缘优势和国家各项优惠政策，积极实施“向北开放”和“走出去”战略，鼓励和扶持有实力的企业到俄蒙投资办矿，开发俄蒙煤炭资源，与俄蒙两国发展经贸合作关系，促进双边经贸交流，拓展煤炭资源。
推荐第10篇：县人民政府关于促进房地产业健康发展的意见
ＸＸ县人民政府关于促进房地产业健康发展的意见
近年来，全县房地产业发展迅速，不仅改善了城镇居民的住房条件，改变了城市面貌，加快了城市化进程，而且带动了相关产业的繁荣，有力地支持了县域经济的发展，已经成为新一轮发展中重要的产业门类。为认真贯彻全国经济工作会议精神，扩大内需，平抑房价，鼓励适时理性的房地产消费，积极发展包括房地产业在内的服务业，促进全县房地产业持续稳定健康发展，现提出意见如下：
一、进一步提高对房地产市场持续稳定健康发展重要性的认识
房地产业是国民经济的重要组成部分。房地产市场持续稳定健康发展，对促进国民经济全面协调、可持续发展具有重要意义。要按照全面建设小康社会，加快推进现代化生态县建设和率先建成生态型百强县的要求，坚持住房市场化的基本方向，不断完善房地产市场体系；坚持以市场为导向，调整优化住房结构；坚持深化改革，不断消除影响居民住房消费的体制性和政策性障碍；坚持以人为本，着力提高住宅建设水平，使全县房地产业发展与经济社会发展相适应。要认真研究和分析当前全县房地产市场存在的问题，采取积极有效的措施，把握好宏观调控方向和力度，坚持一手抓发展，一手抓规范，把保障住房有效供给与控制过度需求结合起来，把实行总量控制与优化住房结构结合起来，把加强市场监管和促进市场健康发育结合起来，努力实现全县房地产市场“总量基本平衡、结构基本合理、价格基本稳定”。
二、进一步加强和改进对房地产市场的调控和监管
(一)科学制定房地产开发计划，确保实现总供给与总需求的平衡。
根据目前全县房地产市场供求状况、开发销售情况、土地存量情况，结合周边县市房地产市场开发情况，以市场需求为导向，合理制定与市场需求相适应的“十一五”房地产开发计划，加强对全县房地产开发项目的计划管理，引导全县房地产市场有序发展。要建立年度房地产开发竣工面积申报备案制度，每年年初由各开发商向房地产主管部门上报当年开发和竣工计划，由房地产主管部门统一备案，并对年度开发和竣工面积作指导性调整，避免大起大落。未申报的房地产开发企业，房地产主管部门要增加其商品房预售的限制条件。
(二)控制土地供应，积极消化土地存量。
成立以县政府主要领导为主任的县土地储备委员会，根据我县城市总体规划、经济社会发展速度和我县房地产市场实际情况等综合因素，制定土地供应计划，首先用好、用活现有存量土地，做到有计划、适时推出土地。要将土地供应作为调节市场供求关系、平抑房价的重要手段之一。对现有经营性土地存量分三年消化。要坚持依法用地，鼓励没有开发能力的企业转让存量土地，对于已出让未开发土地，国土、发改委、建设等部门联合进行专项清查，并将专项清查情况向县人民政府报告。加大土地执法力度，对于在规定时限内不能开发的要依法收取抛荒费和闲置费，直至收回土地使用权。原创文章，尽在文秘知音www.daodoc.com网。
(三)调整和优化住房供应结构，鼓励小户型及山地住宅开发。
要根据当前我县商品房供应结构和存量情况，进一步调整和优化住房供应结构，满足市场不同层次需求，扩大市场成交量。要通过规划、设计对户型结构进行调整，增加小户型普通商品住房供应量，严格控制沿街商铺和超大户型住宅建设。同时，要切实节约耕地，利用我县地理环境优势，选择依山傍水、交通便利的缓坡山地，建设生态休闲人居精品，服务杭州、上海等长三角大城市居民的住房需求。在房屋结构布局上各房地产开发企业要严格执行国家有关技术规范和标准，积极推广应用先进成熟的新技术、新工艺、新材料、新设备，建设功能完备、环境优美、节能省地型的绿色精品住宅小区。
(四)加强房地产市场行业监管，规范房地产市场开发行为。
要高度重视和关注全县房地产市场的管理，加强对房地产市场的综合调控。一是建立县房地产市场调控联席会议制度。由建设局牵头，发改委、国土资源局、财政局、人行等部门参加，定期分析全县房地产市场运行情况，预测分析发展趋势，及时解决房地产市场出现的新情况、新问题，研究调控房地产市场的意见和措施。二是加强县房地产业商会建设。充分发挥县房地产业商会自我管理作用，促使房地产业趋向有序、合理、适度开发。三是进一步完善中低收入家庭的住房保障体系。积极探索经济适用住房开发指标过渡成货币化与廉租制度结合起来统筹，以货币形式补贴给符合条件的中低收入家庭，完善以货币补贴为主、实物为辅的中低收入家庭的长效保障机制，鼓励扶持和引导中低收入家庭购买商品住房。四是进一步加强非公企业职工的住房公积金交缴工作，发挥好住房公积金制度的作用，逐步改善农民工的居住条件。五是逐步扩大拆迁货币安置化范围。鼓励拆迁户由实物安置为主转换过渡到以货币安置为主。六是严格禁止城镇居民自建房。由国土部门牵头，严禁城镇居民通过村庄整治、城中村改造等，私下买卖土地，在集体土地上建私房，对参与买卖集体土地建私房的机关干部和农村集体土地使用人进行严肃查处。七是高度关注和规范休闲度假旅游项目建设，把旅游度假项目的开发引入全县房地产市场管理范畴。
三、进一步加大对房地产业发展的扶持力度
(一)高度重视宣传和营销。
县房地产主管部门和县房地产商会要立足ＸＸ良好的生态环境和区位优势，打好“生态人居”品牌，抓住休博会分会场和创建国家园林县城成功的契机，加强针对性宣传和促销。重点面向杭州，同时向上海、湖州等长三角城市延伸。加强与沪、杭等地媒体的合作，设立户外宣传。发挥房地产业商会组织行业自主管理的作用，在沪、杭等周边城市举办或参加房地产展销活动。县内媒体要加强宣传，引导消费，每周一期多层面、多视角介绍ＸＸ楼市专版，增强广大市民购房信心，鼓励市民适时理性投资置业。
(二)改善房地产消费环境。
一是建立房地产市场信息网，完善信息披露制度。通过房地产市场信息网及时向社会公布房地产市场供应总量、用地规模、政策法规等信息，提高房地产市场透明度，营造公平竞争的房地产市场秩序。并将ＸＸ相关房地产信息网站与周边主要房地产网站建立友好合作。二是增加住房贷款额度。各金融机构和ＸＸ县住房公积金管理分中心要增加住房贷款比例和额度。要推出组合贷款，对符合贷款条件的购房人推出住房公积金和银行组合贷款业务。三是完善房产契税完税制度。购房人在商品房买卖合同签订后履行备案登记手续，可以按合同金额预缴契税，并取得完税凭证，以此作为再转让交易的依据。四是外地居民ＸＸ购房享受“同城”待遇。县内各金融机构要积极支持外地居民来ＸＸ购房置业，方便办理银行按揭手续。县外购房户子女在ＸＸ就学实行与本地生同等待遇，学校不得以任何理由拒绝外地购房户子女就学或增收其他费用。外来购房户属社保人员的，劳保部门帮助落实医保定点医疗机构，方便患者就医。落实“绿色通道”优惠政策，凡县外居民在我县购房居住，免除购房户（房屋产权人）自备车辆县内通行费。
(三)大力发展工业经济，带动城市化建设。
要紧抓大项目引领发展，强力推进一批大、好、高工业项目。强化资源集中配置利用，突破瓶颈，带动全局，提升层次，以重大项目的实施，促进新农村建设，引领带动我县经济社会的跨越式发展，引导农村富余劳动力向县城或中心镇集聚，推进城市化进程。
(四)强化服务，改善房地产市场的投资环境。
对公开招拍挂取得土地的房地产开发项目，政府相关部门要主动服务、联系，加大拆迁、征地力度，及时交地、配套到位，依法严厉打击扰乱房地产市场、敲诈勒索房地产企业的违法犯罪行为，保护房地产企业的合法权益，努力为房地产市场营造良好的投资发展环境，切实增强房地产开发企业投资发展信心。
(五)积极引导，提高商业房产的使用效率。
适度发展产权式、分时制商业房产项目，允许该类项目与旅游项目兼容开发。积极吸引国内外商业服务业、零售业连锁机构在ＸＸ租赁或购买商业用房开展经营业务，并给予税收和行政事业费收费优惠，具体由财政地税部门会同经贸委制定。
第11篇：国办关于促进物流业健康发展政策措施的意见
国办关于促进物流业健康发展政策措施的意见国务院办公厅关于促进物流业
健康发展政策措施的意见
国办发〔2011〕38号
各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：
为进一步贯彻落实《国务院关于印发物流业调整和振兴规划的通知》（国发〔2009〕8号）精神，制定和完善相关配套政策措施，促进物流业健康发展，经国务院同意，现提出以下意见：
一、切实减轻物流企业税收负担
根据物流业的产业特点和物流企业一体化、社会化、网络化、规模化发展要求，统筹完善有关税收支持政策。有关部门要抓紧完善物流企业营业税差额纳税试点办法，进一步扩大试点范围，并在总结试点经验、完善相关配套措施的基础上全面推广。要结合增值税改革试点，尽快研究解决仓储、配送和货运代理等环节与运输环节营业税税率不统一的问题。研究完善大宗商品仓储设施用地的土地使用税政策，既要促进物流企业集约使用土地，又要满足大宗商品实际物流需要。
二、加大对物流业的土地政策支持力度
仓储设施、配送中心、转运中心以及物流园区等物流基础设施占地面积大、资金投入多、投资回收期长，要在加强和改善管理、切实节约土地的基础上，加大土地政策支持力度。科学制定全国物流园区发展专项规划，提高土地集约利用水平，对纳入规划的物流园区用地给予重点保障。对各地区物流业发展规划确定的重点物流项目用地，应在土地利用总体规划修编时纳入规划统筹安排，涉及农用地转用的，可在土地利用年度计划中优先安排。对政府供应的物流用地，应纳入年度建设用地供应计划，依法采取招标、拍卖或挂牌等方式出让。积极支持利用工业企业旧厂房、仓库和存量土地资源建设物流设施或提供物流服务，涉及原划拨土地使用权转让或租赁的，应按规定办理土地有偿使用手续，经批准可采取协议方式出让。土地出让收入依法实行“收支两条线”管理。
三、促进物流车辆便利通行
进一步降低过路过桥收费，按照规定逐步有序取消政府还贷二级公路收费，减少普通公路收费站点数量，控制收费公路规模，优化收费公路结构。加大对高速公路收费的监管力度，
撤并不合理的收费站点，逐步降低偏高的高速公路收费标准，对已出让经营权的繁忙路段，应根据政府财力状况逐步回购经营权。尽快研究修订《收费公路管理条例》，统筹发展以普通公路为主的体现政府普遍服务的非收费公路和以高速公路为主的收费公路。大力推行不停车收费系统，提高车辆通行效率。抓紧修订完善道路大型物件运输管理办法和超限运输车辆行驶公路规定，规范道路交通管理和超限治理行为。按照依法、高效、环保的原则，研究制定城市配送管理办法，确定城市配送车辆的标准环保车型，全面禁止将客运车辆改装为货运车辆，有效解决城市中转配送难、配送货车停靠难等问题，促进符合条件的物流企业加快规模化发展。研究调整挂车交强险征收政策，促进甩挂运输发展。
四、加快物流管理体制改革
加快推进物流管理体制改革，打破物流管理的条块分割。加强依法行政，完善政府监管，强化行业自律。结合制（修）订相关法律、行政法规，在规范管理的前提下适当放宽对物流企业资质的行政许可和审批条件，改进资质审批管理方式。认真清理针对物流企业的资质审批项目，逐步减少行政审批。要破除地区封锁和体制、机制障碍，积极为物流企业设立法人、非法人分支机构提供便利，鼓励物流企业开展跨区域网络化经营。进一步规范交通、公安、环保、质检、消防等方面的审批手续，缩短审批时间，提高审批效率。对于法律未规定或国务院未批准必须由法人机构申请的资质，物流企业总部统一申请获得后，其非法人分支机构可向所在地有关部门备案获得。物流企业总部统一办理工商登记注册和经营审批手续后，其非法人分支机构可持总部出具的文件，直接到所在地工商行政管理机关申请登记注册，免予办理工商登记核转手续。合理规划口岸布局，改善口岸通关管理，提高通关效率，促进国际物流和保税物流发展。加强物流业政策及法规体系建设，从国民经济行业分类、产业统计、工商注册、土地使用及税目设立等方面明确物流业类别，进一步确定物流业的产业地位。尽快完善物流调查统计和信息管理制度。
五、鼓励整合物流设施资源
支持大型优势物流企业通过兼并重组等方式，对分散的物流设施资源进行整合；鼓励中小物流企业加强联盟合作，创新合作方式和服务模式，优化资源配置，提高服务水平，积极推进物流业发展方式转变。目前只为本行业本系统提供服务的仓储和运输设施，要积极创造条件向社会开放，开展社会化物流服务。支持商贸流通企业发展共同配送，降低配送成本，提高配送效率。支持物流企业加强与制造企业合作，全面参与制造企业的供应链管理，或与制造企业共同组建第三方物流企业。制造企业剥离物流资产和业务，可根据《财政部国家税务总局关于企业重组业务企业所得税处理若干问题的通知》（财税〔2009〕59号）、《财政部国家税务总局关于企业改制重组若干契税政策的通知》（财税〔2008〕175号）和《财政部关于企业重组有关职工安置费用财务管理问题的通知》（财企〔2009〕117号）等文件规定，享受税收、资产处置、人员安置等相关扶持政策。统筹规划和发展工业园区、经济开发区、海关特殊监管区域、高新技术产业园区等制造业集聚区的物流服务体系，积极引导区内企业将物流业务外包，扩大物流需求，推动区域内物流基础设施和信息平台等共享共用。
六、推进物流技术创新和应用
加强物流新技术的自主研发，重点支持货物跟踪定位、无线射频识别、物流信息平台、智能交通、物流管理软件、移动物流信息服务等关键技术攻关。适时启动物联网在物流领域的应用示范。加快先进物流设备的研制，提高物流装备的现代化水平。加强物流标准的制定和推广，促进物流标准的贯彻实施。鼓励物流企业应用供应链管理技术和信息技术，地方各级人民政府对物流企业的物流信息平台建设要积极给予扶持。推动有关部门、重点制造企业和商贸企业、物流企业不断提高物流信息资源的开发利用水平，促进物流信息的科学采集、安全管理、有效利用、深度开发、有序交换和集成应用。调整完善物流企业申请高新技术企业的认定标准，具备条件的物流企业可以享受高新技术企业的相关政策。推进物流信息资源开放共享，处理好安全与协同的关系，鼓励采取多种方式实现物流信息的互通交换，促进信息流、物流和资金流的协同和联动，提高物流服务效率和经营管理水平。
七、加大对物流业的投入
各级人民政府要加大对物流基础设施投资的扶持力度，对符合条件的重点物流企业的运输、仓储、配送、信息设施和物流园区的基础设施建设给予必要的资金扶持。积极引导银行业金融机构加大对物流企业的信贷支持力度，加快推动适合物流企业特点的金融产品和服务方式创新，积极探索抵押或质押等多种贷款担保方式，进一步提高对物流企业的金融服务水平。完善融资机制，进一步拓宽融资渠道，积极支持符合条件的物流企业上市和发行企业债券。
八、优先发展农产品物流业
要把农产品物流业发展放在优先位置，加大政策扶持力度，加快建立畅通高效、安全便利的农产品物流体系，着力解决农产品物流经营规模小、环节多、成本高、损耗大的问题。大力发展“农超对接”、“农校对接”、“农企对接”等产地到销地的直接配送方式，支持发展农民专业合作组织，加强主产区大型农产品集散中心建设，促进大型连锁超市、学校、酒店、大企业等最终用户与农民专业合作社、生产基地建立长期稳定的产销关系。发挥供销社和邮政等物流体系在农村的网络优势，积极开展“农资下乡”配送和农产品进城配送服务。抓紧开展农产品增值税抵扣政策调整试点，妥善解决农产品进项税抵扣中存在的问题，鼓励大型企业从事农产品物流业，提高农产品物流业的规模效益。加大农产品冷链物流基础设施建设投入，加快建立主要品种和重点地区的冷链物流体系，对开展鲜活农产品业务的冷库用电实行与工业同价。推动农产品包装和标识的标准化，完善农产品质量安全可追溯制度。提高对农产品批发市场和农贸市场（含社区菜市场）公益性的认识，加大政府投入和政策扶持力度。加强农产品批发市场、农贸市场的规划和建设，新建城市居住区要严格按照相关规定，配套建设社区菜市场或相应的商业设施，不得随意改变用途。农产品批发市场用地作为经营性商业用地，应严格按照规划合理布局，土地招拍挂出让前，所在区域有工业用地交易地价的，
可以参照市场地价水平、所在区域基准地价和工业用地最低价标准等确定出让底价，土地出让后严禁擅自改变用途从事商业性房地产开发，确需改变用途、性质或者进行转让的，应当符合土地利用总体规划并经依法批准。研究农产品批发市场相关房产税政策，农产品批发市场和农贸市场的用水、用电、用气、用热价格实行与工业同价。规范和降低农产品批发市场、农贸市场的摊位费等相关收费，必要时按法定程序将摊位费纳入地方政府定价目录管理，清理超市向供应商收取的违反国家相关法律法规的通道费。继续严格执行并完善鲜活农产品“绿色通道”政策，进一步加强管理，完善技术手段，提高车辆检测水平和通行效率。进一步落实鲜活农产品配送车辆24小时进城通行和便利停靠政策。提高粮食物流现代化水平，推进粮食储、运、装、卸的“四散化”，加强东北产区散粮收纳和发放设施及南方销区的铁路、港口散粮接卸设施建设，推动东北地区散粮火车入关，加快发展散粮铁水联运。进一步推进棉花质检体制改革，提高棉花包装质量和物流技术装备水平与标准化程度，在全国范围推行棉花的机械快速装卸作业法，组织好新疆棉外运工作。
九、加强组织协调
各地区、各有关部门要充分认识物流业的重要性，加快政府职能转变和管理创新，积极推动物流业又好又快发展。国务院有关部门要按照职能分工，加强对物流业发展的协调指导，抓紧细化政策措施，认真组织贯彻实施，切实规范物流服务，提升物流业经营水平。发展改革委要会同有关部门加强对各项政策措施落实情况的督促检查，及时研究新情况、解决新问题，为物流业进一步健康发展创造良好的政策和体制环境。
国务院办公厅
二一一年八月二日
第12篇：改善生态环境、促进健康发展
改善生态环境促进企业发展
春风集团前身是闻名全国的冀县暖气片厂，是多业并举的综合性集团。集团有6大公司7大行业44家企业，建有6大工业园区，13400员工，现已发展成为以装备制造为主业的大型民营集团。集团先后引领了4次行业技术革命，编写了11部国家或行业标准，连续9年跻身中国企业500强，连续6年荣膺中国金属制品行业榜首,连续15年稳居河北百强行列。春风集团董事局主席总裁曹宝华是连续三届的全国人大代表，享受国务院特殊津贴待遇管理专家。
40年来，春风集团通过改善发展环境，注重低碳生产，为铸造企业改善生态环境探讨出了一条成功的路子，实现了生态环境与企业发展的相互促进，一举成为全国最大的采暖散热器研发、生产、销售基地，全国最大的胶辊研发、生产、销售基地，北方最具发展潜力的短流程铸造基地，中国优质铸造生铁基地，中国一汽、北方奔驰、保定长城、美国通用等著名汽车制造企业的铸件定点生产基地。
一、重视环境，实施产业升级。在铸铁散热器生产上，春风集团在多个耗能关键节点上实施了集成创新，造型工序实现了从单模向多模生产的升级，在人
员基本相等的情况下，生产效率提高两倍以上；熔炼工序实现了从小型冷风炉向大型热风炉的升级，化铁效率提高20%以上；制芯工序实现了从单体式烘干窑向隧道式烘干窑的升级和烟气余热循环利用，芯子质量提高10%以上；在生产工序整合上，用具有自主知识产权的大型自动化多模流水线替代了人工操作，开始了从半机械化向全面自动化的转变；加工工序全部实现了自动化控制、机械化运转，一举成为我国采暖散热器行业技术含量最高、机械化生产能力最强、节能减排效果最显著的旗舰企业。近年来，春风集团把原有10座冷风式冲天炉改造成了2座20吨热风式冲天炉，用2座隧道烘芯窑替代了原来的20座小型单体燃煤烘干炉，用2条超大型自动化多模铸造生产线取代了原来的20条单模手工造型线，同等生产规模焦炭消耗比技改前减少了50%，原煤减少26%，单品消耗标煤减少了0.88公斤，全年节煤22000吨。
二、改善环境，主动采用先进技术。春风集团构建了低碳生产的共性技术开发平台，建成了采暖铸造技术生产力促进中心，铸造技术中心，产业集群服务机构和春风铸件理化检测中心。在铸造工序全面实施了短流程铸造新工艺，实现了高炉铁液直接浇注铸件，省去了常规的二次熔化过程，仅此一项年节约标煤近
万吨。为了保障低碳化生产，春风企业开发成功了内腔无砂新工艺，适应了国家分户计量的需要；推广了高炉变频控制新技术，使绿色铸造变成了可能；应用了节能环保新设备，在铸造工序成功实现了高炉余热回收发电，促进了低碳生产。
三、保护环境，倡导绿色文化。为了保护生态环境，我们毫不犹豫的拆迁了12个正在正常生产的铸造企业。为了使保护环境常态化，我们每季度对重点工序的低碳化生产落实情况进行一次评审，及时解决低碳化生产过程中政策性、制度性的重大问题。多年的低碳生产实践，春风企业已经形成了以低碳铸造为核心的企业文化，成为春风员工自觉遵守的价值取向和行动纲领，彻底改变了节约能源只是减少成本支出的传统观念，提高了全员低碳生产的自觉性，开发出了全国同行业低碳技术含量最高的采暖散热器、胶辊、精密铸件、燃气壁挂炉产品群体，提升了产品的竞争优势，提高了春风企业的可持续发展能力。
十二五期间，春风集团将以发展低碳经济为突破口，以信息化与工业化的两化融合为载体，全力提升发展水平，再用3年时间，建成三大产业基地，建成五大专业集团，规模实力扩大一倍以上。
建成三大产业基地：中国北方规模最大的短流程
铸件制造研发、生产、销售基地；中国规模最大的采暖散热器研发、生产、销售基地；中国最具影响力的新能源开发、推广、利用、生产、销售基地。
建成五大产业集团：建成中国春风铸造集团，中国圣春采暖集团，中国国森新能源采暖设备集团，中国银星橡塑胶辊集团，河北春风进出口贸易集团。谢谢大家！
第13篇：互联网金融P2P
投融贷P2P理财平台
记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。
投融贷P2P网贷平台CEO分析以往一些跑路的网贷平台时表示，目前线上现存活跃的P2P网站大概有800家，且增长势头迅猛。很多网贷平台在信息披露、资质审核、利率确定方面流于形式，为了追求规模效益而大肆扩张，造成经营上的风险，再加上不规范操作，也导致风险被人为放大，最终酿成无法挽回的资金链断裂风险。
P2P平台在风险控制方面，当前存在的风险主要有道德风险、信用管理风险、资产管理风险。道德风险需要建立完善的流程和制度来进行约束;信用管理风险，一是尽可能采取小额分散投资来降低风险，二是根据我国当前没有征信库的大环境下，风控重点还是要放在线下做，且线下的尽职调查不可能脱离线下的物理条件全部转移到线上来操作进行。具体讲，借出前的尽职调查中杜绝虚假借款人(有的P2P平台自已制造项目来自融)和无还款能力的借款人，借出后还要对借入方进行实时跟踪监管等。
对于互联网投资者，投融贷网贷平台CEO姚元祥认为应当给大家提个醒：P2P网贷平台提供透明完备的信息及项目初审复审，严格对风控把关。但对于项目的终审，还是要由客户自身来判断，比如说行业收益与借入人承诺的利率水平是一个判断的因素，特别是利率很高达到20%以上，做为借出人就要小心啦。这种状态有点像股票的注册制，投资者自行通过判断进行交易，所以建议投资者要有一定的辨别力，要对自己的钱负责，尽量选择一些规范专业的投资平台，同时理性投资，不要为一些平台承诺的超高收益所诱惑，这些极可能是庞氏骗局。
作为网贷平台，一定要有建立互联网普惠金融的心态，同时苦练金融基本功，懂得金融的运作规律和风险把控体系，共同促进网贷行业稳健发展。
第14篇：互联网金融复习资料
一、三次银行卡费率改革的影响
2003《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》
银行：对银行推行银行卡消费服务有推动作用，提高银行卡使用渗透率与交易额的增长 商户：降低手续费成本，促进商户的发展 消费者：鼓励消费，促进银行卡的使用积极性
1.餐饮业等行业手续费较高，商户负担过重，使用银行卡刷卡方式积极性降低，间接导致消费者不能享受方便快捷的支付服务
2.政府完全定价，缺乏市场活力，不利于银行与商家之间合作互利共赢 2013《关于优化和调整银行刷卡手续费的通知》
有利于商家降低银行卡手续费支出成本，增加收入，带动商家使用POS机，提供银行卡刷卡业务的热情。有利于改善经营环境，促进小微商家的发展，带动中国经济的增长。d中长期看商业银行让利于商户有利于减轻商户负担，也提高了商户受理银行卡的意愿，为银行卡产业未来发展提供良好基础。此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，给银行卡产业持续健康发展带来新的机遇。
行业间价差较大，一方面以餐饮为代表的高费率行业降价呼声依旧持续。另一方面，各类商户在不同MCC码（行业费率）之间套取价差的违规行为屡禁不止。 2016《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》
降低商户成本，改善经营环境 有效防止不法商家违规套码 ，借记卡和信用卡刷卡手续费不同有利于调动商业银行推广信用卡的积极性，拓展信用消费业务放开收单服务费，充分发挥市场决定价格的作用，由收单机构和商户协商费率，有利于根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，有利于收单机构顺应市场形式的变化，主动降费，拓展市场创造条件。 普通消费者：餐娱行业成本降低，有利于为消费者提供更好的刷卡消费体验 普通信用卡持卡人：信用卡养卡成本提高，提额难度提高使用信用卡购置汽车家具等的消费者：商户成本上涨，或将成本转嫁到消费者身上 .商户可能会拒绝消费者刷“费率高”的信用卡
二、比特币 原理
从比特币的本质说起，比特币的本质其实就是一堆复杂算法所生成的特解。特解是指方程组所能得到无限个（其实比特币是有限个）解中的一组。而每一个特解都能解开方程并且是唯一的。而挖矿的过程就是通过庞大的计算量不断的去寻求这个方程组的特解，这个方程组被设计成了只有 2100 万个特解，所以比特币的上限就是 2100 万。 特征
去中心化：比特币是第一种分布式的虚拟货币，整个网络由用户构成，没有中央银行。去中心化是比特币安全与自由的保证 。
全世界流通：比特币可以在任意一台接入互联网的电脑上管理。不管身处何方，任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币。
专属所有权：操控比特币需要私钥，它可以被隔离保存在任何存储介质。除了用户自己之外无人可以获取。
低交易费用：可以免费汇出比特币，但最终对每笔交易将收取约1比特分的交易费以确保交易更快执行。
无隐藏成本：作为由A到B的支付手段，比特币没有繁琐的额度与手续限制。知道对方比特币地址就可以进行支付。 跨平台挖掘：用户可以在众多平台上发掘不同硬件的计算能力。 优点
完全去处中心化，没有发行机构，也就不可能操纵发行数量。其发行与流通，是通过开源的p2p算法实现。 匿名、免税、免监管。
健壮性。比特币完全依赖p2p网络，无发行中心，所以外部无法关闭它。比特币价格可能波动、崩盘，多国政府可能宣布它非法，但比特币和比特币庞大的p2p网络不会消失。 无国界、跨境。跨国汇款，会经过层层外汇管制机构，而且交易记录会被多方记录在案。但如果用比特币交易，直接输入数字地址，点一下鼠标，等待p2p网络确认交易后，大量资金就过去了。不经过任何管控机构，也不会留下任何跨境交易记录。
山寨者难于生存。由于比特币算法是完全开源的，谁都可以下载到源码，修改些参数，重新编译下，就能创造一种新的p2p货币。但这些山寨货币很脆弱，极易遭到51%攻击。任何个人或组织，只要控制一种p2p货币网络51%的运算能力，就可以随意操纵交易、币值，这会对p2p货币构成毁灭性打击。很多山寨币，就是死在了这一环节上。而比特币网络已经足够健壮，想要控制比特币网络51%的运算力，所需要的cpu/gpu数量将是一个天文数字。 缺点
交易平台的脆弱性。比特币网络很健壮，但比特币交易平台很脆弱。交易平台通常是一个网站，而网站会遭到黑客攻击，或者遭到主管部门的关闭。
交易确认时间长。比特币钱包初次安装时，会消耗大量时间下载历史交易数据块。而比特币交易时，为了确认数据准确性，会消耗一些时间，与p2p网络进行交互，得到全网确认后，交易才算完成。 价格波动极大。由于大量炒家介入，导致比特币兑换现金的价格如过山车一般起伏。使得比特币更适合投机，而不是匿名交易。
大众对原理不理解，以及传统金融从业人员的抵制。活跃网民了解p2p网络的原理，知道比特币无法人为操纵和控制。但大众并不理解，很多人甚至无法分清比特币和Q币的区别。“没有发行者”是比特币的优点，但在传统金融从业人员看来，“没有发行者”的货币毫无价值。
三、银行卡计算机系统参与方有哪些？P61银行卡消费支付流程？P63银行卡网络类型？P66
四、银行卡为各参与方带来的利润来源？P77
五、银行卡新型机具的特点及交易流程？P73
六、分析2010年银联与visa争端P81
七、银行卡风险防范P83
八、银行卡网上支付模式、种类P95和特点P94 安全问题P113 网络钓鱼
“网络钓鱼”是出现的一种比较典型的诈骗方式，顾名思义，就是骗子利用一些不被人注意的诱饵，来骗取用户的账号和密码，从而坐收渔翁之利。 现阶段网上支付还面临许多挑战。
（1）信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。
（2）网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。 （3）网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。
（4）电子商务中网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。
九、第三方支付P100 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。
十、第三方支付与移动支付的区别 移动支付是个支付方式，
可以用平板电脑、手机等安装对应的app， 这是个电子支付的一种类型， 区别于电脑上网支付、现金支付等， 第三方支付是个除银行系统以外的支付平台， 如支付宝、微信等等； 区别于银行支付系统。
十一、移动支付的分类及基本工作原理说明P120
十二、为什么会产生电子银行？ 经济的发展 同业的竞争 IT技术的支持
十三、我国移动支付的产业链模式P133
十四、移动支付安全性分析---解读条码支付业务规范
1）普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露，进行非法复制2）对参与交易各方的身份识别，手机支付须解决的一大问题就是商家和消费者合法身份的确认。3）用户信用体系有待进一步建设和完善，通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。4）手机丢失会给移动支付用户带来损失。
存在问题
一是条码支付在降低商户准入门槛的同时，加剧收单市场乱象。由于条码支付设备成本低于传统的银行卡受理终端，还可通过张贴静态条码实现收付款业务，能够满足小微商户的非现金支付受理需求，与银行卡收单互为补充，提升社会整体支付服务水平。但是，部分市场机构利用条码可远程发送、不受专业受理终端限制的特点，在商户拓展过程中未履行“了解你的客户”义务，通过“一证下机”等方式违规发展商户，加剧了套现、二清、外包管理不到位等收单乱象，存在各类安全隐患，对市场可持续发展造成较大的危害。
二是条码支付在促进移动支付普及发展的同时，出现扰乱市场公平竞争秩序的现象。近年来，条码支付在小额、便民支付领域市场份额持续增加，促进了移动支付的快发展和普惠金融的广覆盖。但是，部分市场机构在开展条码支付业务时，在定价和市场推广策略中采取倾销、交叉补贴等不正当竞争手段，滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争，导致支付行业无序发展和不公平竞争，扰乱市场秩序。
三是条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理，带来一定的技术风险。包括：可视化风险，条码在开放互联网环境下以图形化方式进行展示，不法分子可通过截屏、偷拍等手段盗取支付凭证，在支付凭证有效期内盗用资金；易携带恶意代码的风险，条码不仅可存储支付要素，也可携带非法链接或程序代码，不法分子可将木马病毒、钓鱼网站链接制成条码，诱导客户扫描，窃取支付敏感信息；信息单向交互风险，条码支付只能实现发起方或接收方的单向信息交互，不法分子可利用该弱点实施“中间人攻击”，绕过身份认证机制，造成用户资金损失；扫码设备安全强度低的风险，条码支付对设备要求低，普通的手机摄像头、超市简易的收银机扫描枪等不具备加密、防拆机等安全功能的设备均可识别条码，易被不法分子非法改装使用。[3] 主要措施
一是强调业务资质要求。明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。
二是重申清算管理要求。针对部分支付机构与多家银行业金融机构（以下简称银行）或支付机构直连进行商户拓展，进一步强化了支付机构与银行多头直连的现象，明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。
三是要求维护市场公平竞争秩序。市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉，不得采用不正当竞争手段损害其他市场主体利益、排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。 四是规范条码生成和受理。提出交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全防护，静态条码应用管理、综合应用支付标记化技术等措施，保障条码支付业务的安全性。
五是加强商户管理和风险管理。从特约商户资质审核、受理协议签订、商户风险评级、商户检查，以及交易风险监测，客户安全教育等方面提出要求，强化业务风险管理。[3] 风险要求
一是加强条码安全防护。采取支付标记化（Tokenization）、有效期控制、条码防伪识别等手段，提升条码生成、存储、展示、识读、解析、使用等环节的安全防护能力，有效保障条码的可靠性和有效性。
二是提升条码支付交易安全强度。针对不同条码生成方式，提出加密生成、定期更新、终端唯一标识绑定等具有针对性的安全防护措施。要求银行、支付机构和清算机构运用交易验证强度与交易额度相匹配的技术措施提高条码支付交易的安全性。 三是强化条码支付交易风险监测与预警。合理应用大数据分析、用户行为建模等手段建立条码支付风险监控模型和系统，对异常交易及时预警并附加风控措施，对高风险交易及时告知客户资金变化情况。
四是加强客户端软件安全管理。从木马病毒防范、信息加密保护、运行环境可信等方面提升条码支付客户端软件的安全防护能力，要求客户端软件能够监测并向后台系统反馈手机支付环境安全状况并作为风控策略的依据。[3] 安全制约
支付服务属于金融服务，与社会经济运行和百姓日常生活密切相关，支付安全关乎人民群众财产安全和合法权益，稳健经营关乎产业的健康可持续发展。便捷的使用方式、良好的用户体验是支付创新的生命力，但不能单纯追求无底线的创新；稳定、可持续的投入和运营是支付业务长远发展的保障，不能为了追求短期的市场份额，采取“烧钱”“补贴”等不当竞争手段。通知和规范旨在指导相关单位正确处理安全与发展的关系，在严守安全底线的基础上开展支付创新，维护公平竞争的市场环境，促进行业健康可持续发展，为人民群众提供安全便利的金融服务。通知和规范提出的业务规范要求和安全管理措施非但不会制约支付创新发展，反而能够指引支付业务创新沿着安全规范的方向发展，确保创新业务的质量和效能，保障行业发展的稳健和长远。[3] 如何实施
业务规范的落地实施要通过构建企业自我管理、行业组织自律、主管部门监管、社会全面监督多位一体的管理体系，保障各项要求落实到位。已开展业务的银行业金融机构、支付机构应当全面梳理自身条码支付业务情况，根据规范要求进行自查和整改。开展条码支付业务创新的，应当履行提前报告义务。银行、支付机构从事条码支付业务，应接受中国支付清算协会行业自律管理，并充分发挥违法违规举报奖励机制的作用，净化市场发展环境。人民银行分支机构依法对辖区内银行、支付机构条码支付业务进行监督管理，加大检查力度，对违规行为，应依法严肃处理。
技术规范的落地实施需要从产品质量管理、入网管理、专项检查、安全评估等方面多管齐下，切实提升条码支付技术风险防控能力。银行、支付机构要严格落实技术规范提出的各项要求，强化条码支付产品安全管理，健全条码支付风险防控机制，使用符合国家标准及金融行业标准的产品，确保相关业务系统、受理终端等的技术标准符合性。清算机构要强化受理终端入网管理，完善终端定期抽检机制，加强终端抽样检测力度。人民银行分支机构要定期对条码支付相关业务系统、受理终端等组织开展专项抽查，强化条码支付技术管理。[3] 报文管理要求
一是采用数字签名、加密传输等措施，加强支付指令真实性。二是在交易报文中准确记录发起方、接收方、网络路由、唯一交易流水号等关键信息，保障交易可追溯性和一致性。三是完善商户、渠道、订单等交易信息，精准刻画交易全貌，确保支付指令完整性。[3] 风险防控措施
静态条码易被篡改或变造，易携带木马或病毒，真伪难辨，导致支付风险较高。因此，提出了一系列防范静态条码风险的措施：一是要求静态条码应由后台服务器加密生成，宜采用防伪纸张展示条码，防伪纸张应具备一定防伪特征。二是要求展示静态条码的介质应放置在商户收银员视线范围内，商户应定期对介质进行检查。三是要求静态条码采用防护罩等物理防护手段避免被覆盖或替换，宜使用防伪标签对防护罩进行标记。四是要求在静态条码介质显著位置明显展示收款方信息，便于用户核对。五是通过风险防范能力分级管理，进一步规范使用静态条码，并鼓励使用风险防范能力较高的收款扫码方式[3] 。 交易限额
条码支付与传统银行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民银行坚持条码支付小额、便民的定位，对条码支付风险防范能力进行分级。发行条码的银行、支付机构应根据风险防范能力等级，在确保风险可控和尽量满足用户需求的前提下科学合理设置相匹配的日累计交易限额。
使用动态条码进行支付的，风险防范能力分级见下表。 风险防范能力 交易验证方式
交易限额（同一客户单日累计） 银行（单个银行账户）
支付机构（所有支付账户或快捷支付） A级
采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证 自主约定 自主约定 B级
采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证 5000元
所有支付账户5000元 所有快捷支付5000元 C级
采用不足两类有效要素进行验证 1000元
所有支付账户1000元 所有快捷支付1000元
使用静态条码进行支付的，风险防范能力为D级，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。
为引导银行、支付机构提高交易验证方式的安全性，加强客户资金安全保护，对于风险防范能力高、交易验证方式更为安全的，不设定额度上限，市场主体可与客户自行约定交易限额。基于防替换、防盗刷等安全因素角度考虑，要求银行、支付机构使用静态条码支付时要执行更加严格的限额管理措施，以鼓励市场主体采用更为安全的动态条码提供支付服务。依据主要市场机构条码支付交易数据显示，上述额度已覆盖绝大部分使用条码支付付款客户及商户的需求。[3] 具体要求
加强对条码支付特约商户管理的目的在于排除风险商户，防范和遏制不法分子利用条码支付业务隐藏木马病毒、进行洗钱、欺诈等犯罪活动，更好地维护条码支付业务参与各方的合法权益。考虑到条码支付业务涉及银行账户和支付账户，且可应用于网络特约商户和实体特约商户，为保持监管制度和标准的一致性，我们遵循银行卡收单业务管理的相关要求，从条码支付特约商户拓展、特约商户审批、特约商户信息留存及管理、黑名单管理、实体商户属地化管理、外包业务管理等方面明确了具体的管理要求。同时，为了兼顾小微商户受理条码支付的需求，促进普惠金融发展，明确在符合相关资质审核和认定的前提下，小微商户可以受理条码支付；同时，为了防范套现等交易风险，对以同一个身份证件在同一家收单机构办理的全部小微商户基于信用卡的条码支付收款金额日累计不超过1000元、月累计不超过1万元，但受理基于借记卡的条码支付不受收款额度的限制。
十五、微信支付宝与APPpay模式对比 微信、支付宝
优点：支付方式快捷、多样（二维码支付、条码支付、群收款等），应用场景丰富，功能齐全。而且还会有很多优惠活动。
缺点：安全性不如传统银行，受到网络限制，手机支付的额度也有上限。而且需要下载app，并绑定银行卡，对于中老年人群，有一定学习成本。 APPpay 优点：和微信支付宝相比，不需要网络，安全性更高。
缺点：目前不支持个人用户间转账、支持商家数量少、优惠活动少。 微信与支付宝
社交功能是微信相对于支付宝而言最大的优势。基于其庞大的社交网络圈子，微信业务包括微信钱包在不断发展，这是支付宝过去一直在发展线上业务所不能比的。然而，在移动支付市场上，第三方支付还是支付宝为大。此外，其安全性、隐私性和客户口碑也比微信钱包发展得更早，更稳定。 微信与APPpay 微信钱包有微信这个社交平台的支持，同时已经有4年的发展历史，所以在用户数，频次，密度和用户习惯方面优于ApplePay.微信钱包适用于ios、Android和windows三大操作系统，使得它的受众更多；相比而言，由于ApplePay仅对苹果手机开发，且对系统和手机型号都有要求，这无形中限制了用户数量。
微信功能多且对商户没有要求 APPpay的优势
安全性方面；用户体验方面；提现成本
十六、移动支付的创新及应用
十七、我国典型的点子支付系统、现代化支付系统P147
P151 十
八、网上银行系统的组成及客户端安全防范【153】P17
3、P184 十
九、直连和间连的区别 .直联模式与间联模式的定义
POS直联模式：指POS终端直接与银联系统相连接，当发生POS消费时，此交易信息先送至银联主机系统，由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息在沿路返回。一般来说这种模式初期投入较大，要求商业银行能够更加积极主动地配合。
POS间联：指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行银行消费交易时，消费交易信息先送这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送银联主机系统，由银联系统分选判断后再送相关的发卡银行，然后信息再沿路返回。一般来说，这种模式初期投资较少，起步时容易得到商业银行的配合，能够比较迅速地实现联网联合的目的。 第三方支付的直连与间连
直连：指的是第三方支付公司的银行渠道，是直接和银行做系统连接的，认证支付清算对账和资金划转都是和银行直接进行。例如工商银行这个扣款渠道，如果是直连的渠道，就是指的该第三方公司是直接去接的工商银行
间连：指的是第三方支付公司的银行渠道，是间接和银行连接的。例如工行渠道，如果是间连渠道，那么有可能是接的银联或者其他第三方支付渠道，由他们去和银行连。第三方支付公司只需要和所连接的间接渠道做清算对账即可。 直连与间连利弊分析 （1）从成本和效益考虑
采用直联方式，可以不必投入程序开发费用、POS机具费用、人员维护、设备维护、及商户拓展费用，并获取银行卡跨行交易中银联规定的发卡银行手续费的分配比例，以极小的成本共享大行资源。
间联方式，收单行有手续费收益以及资金沉淀的收益。但是要有POS机具的花销。 （2）从风险控制上考虑
直连不安全，对最后的商业银行来说，信息不对称；间连安全 （3）从公平效率上说 直连快
间连慢，受收单行影响大 （4）从数据集中的趋势来看 直连方便、减少人力物力浪费 间连容易出错
二
十、网上银行最新发展特点分析---直销银行
银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。 意义
1、顺应互联网金融大潮
互联网是“直销银行”发展的“助推器”，而现时中国飞速发展的互联网技术和国人消费观念的转变，是引入直销银行概念的重要契机。银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。国外直销银行的兴盛启示，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务，降低成本，回馈、吸引客户，具有广阔的市场前景。
2、利率市场化呼唤直销
随着利率市场化进程逐步加快，人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。种种迹象表明，国内利率市场化工作正在稳步推进，利率完全放开指日可待，为直销银行的发展创造了良好的市场环境。
二十一、消费金融
传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。
在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
消费金融公司--所谓的消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。
消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。 二十
二、网上证券P191 二十
三、网上保险P213 二十
四、国内外P2P比较 P262 二十
五、国内外众筹比较 P266 二十
六、大数据金融与阿里小贷
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。
大数据的4V特点： Volume （大量）、Velocity （高速）、Variety （多样）、Veracity （精确）。
大数据金融分为平台金融和供应链金融两大模式。
平台金融模式中,是平台企业对其长期以来积累的大数据通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析。譬如现在众所周知的阿里金融,以及未来可能进入这一领域的电信运营商等。
供应链金融模式,是核心龙头企业依托自身的产业优势地位,通过其对上下游企业现金流、进销存、合同订单等信息的掌控,依托自己资金平台或者合作金融机构对上下游企业提供金融服务的模式,譬如京东金融平台、华胜天成供应链金融模式等。 二十
七、金融科技
金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。
金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。
狭义的金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。从事金融科技的非金融机构普遍具有低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合规的特征。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域的应用。
特征
FinTech业务呈现出以“脱媒”(dis-intermediation)、“去中心化”(decentralization)和“定制化”(customization)为主要特征。在我国金融科技公司迅猛发展的基础上，总体而言，金融科技主要包括互联网和移动支付【1。信息安全技术：生物测定学(如指纹、虹膜、人脸)，图像识别，标记化;支付、清算的实时性协议;综合类支付服务，如电子钱包;跨境支付平台等。】、网络信贷【提升传统银行运营效率和服务质量；信贷融资渠道的“脱媒”和虚拟化;信用评估的大数据分析】、智能金融理财服务【人工智能算法在投资决策中的运用;大数据和自动化技术在信息搜集、处理中的应用;人机交互技术在确定投资目标和风险控制过程中的应用;云计算等在提升运用管理和风险管理中的应用。】以及区块链技术【具有分布式、免信任、时间戳、加密和智能合约等特征。对其可能带来的影响和挑战，分歧也较大。区块链技术在金融领域一旦技术成熟和被全面采用的话，则可能会彻底改变现有金融体系结构和基础设施。】等四个部分。
第15篇：互联网金融题库
互联网金融题库
一、是非题
1、工行是国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。（正确）
2、阿里巴巴于2014年9月19日在港交所正式进行IPO。股票交易代码为“BABA”。（错误）
3、目前我行融e联客户端支持iPhone、Andriod、Windows Phone等终端设备的下载。（错误）
4、目前我行融e购平台的积分兑换支持600积分兑换1元人民币。（错误）
5、2014年12月底，我行融e购平台注册客户数达到1500万人。（错误）
6、2014年12月底，我行融e购平台交易量达到1000亿。（错误）
7、2015年2月4日，央行征信中心称，为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用
风险，征信中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统。（正确）
8、2014年，中国网络购物市场交易规模达到2.8万亿，增长48.7%。根据国家统计局2014 年全年社会消费品零售总额数据，2014年，网络购物交易额大致相当于社会消费品零售总额的10.7%。（正确）
9、我行工银e投资支持积存贵金属的业务。（正确）
10、我行是国内第一家推出网上银行的商业银行。（错误）
11、比特币（Bitcoin），是一种全球通用的加密电子货币且完全交由用户们自治的交易工具， 被我国政府所认可流通。（错误）
12、2015年，国务院总理李克强在政府工作报告中首次提到“互联网+”。（正确）
13、“工银e支付”是我行针对小额在线付款提供的一种便捷支付产品，其月累积支付限额为1万元。（错误）
14、至2015年3月底，央行共发放8批第三方支付牌照，持牌机构累计达到270家。（错误）
15、目前我行融e购手机客户端支持理财产品的在线购买。（错误）
16、阿里巴巴集团支付宝旗下余额宝产品是2013年6月推出的。（正确）
17、2014年11月11日，淘宝与天猫共实现交易金额571亿元。（正确）
18、据不完全统计，2014年全年P2P问题平台达275家，是2013年的3.6倍。（正确）
19、互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。（正确） 20、从整个中国电子商务市场细分行业构成来看，B2C网络购物的占据了主要的交易额。（错误）
二、单选题
1、我行互联网金融的品牌是（A）。
A．e-ICBC B.one-ICBC C.95588 D.金融@家
2、第一款宝类产品“余额宝”是哪一年上线的（C）。
A．2011年 B.2012年 C.2013年 D.2014年
3、我国第一家互联网保险公司是（B）。
A、众信保险 B.众安保险 C.众筹保险 D.众销保险
4、国内互联网+概念首次是由谁提出的（D）。
A．习近平B.李克强 C.马云 D.于扬
5、目前我行的线上消费，只需达到（B）就可申请分期付款。
A．500元 B.600元 C.700元 D.800元
6、2015年1月末，银监会进行了成立近12年来的首次组织架构改革，其中，新成立的（A）广受关注，因为首次明确了p2p行业监管工作将由此部门来执行。
A．普惠金融部 B.大众金融部 C.网贷监管部 D.互联网监管部
7、2014年我行在微信朋友圈推出的致力于推广工银e支付的活动为（C）。
A．兄弟挖宝 B.朋友挖宝 C.人脉挖宝 D.工银挖宝
8、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（A）。
A．京东白条 B.京东欠条 C.京东随心贷 D.京东随意贷
9、国内首家互联网银行是（A）。
A．前海微众银行 B.蚂蚁金融银行 C.温州民商银行 D.天津金城银行
10、截止2014年底，余额宝的规模达到（C）。
A．4789亿 B.5289亿 C.5789亿 D.6289亿
11、通常我们所称的互联网元年指的是哪一年（C）。
A．2011年 B.2012年 C.2013年 D.2014年
12、截止2014年统计，目前国内哪个省市拥有的P2P企业最多（A）。
A．广东 B.浙江 C.上海 D.山东
13、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是(A)。 A．Peer to Peer B.Person to Person C.People to People D.Pool to Pool
14、NFC技术（Near Field Communication，NFC），又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输（在十厘米内）交换数据。我行哪项产品使用了此技术（A）。
A．闪酷卡 B.定期一本通 C.灵通卡 D.电子密码器
15、逸贷是中国工商银行对持本人工行借记卡（或存折）、信用卡的客户在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。单笔消费满（）即可办理，单户最高贷款金额可达（B）。
A．100元，10万元 B.100元，20万元 C.500元，10万元 D.500元，20万元
16、余额宝产品对接的基金公司是（D）
A．汇添富 B.华夏 C.广发基金 D.天弘基金
17、2014年12月12日，（A）公司联合百余家商户开展了移动支付的营销活动，其中商超、餐饮的最高优惠力度是50元，便利店是20元。
A．支付宝 B.微信 C.百度 D.苏宁
18、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所），是（C）旗下成员之一。A．中国太平B.中国人寿 C.中国平安 D.新华保险
19、2014年10月16日，阿里小微金融服务集团以（C）服务集团的名义正式成立的，旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝等。
A．蝴蝶金融 B.蜻蜓金融 C.蚂蚁金融 D.蜗牛金融
20、工商银行微信银行是2013年7月我行全新推出的服务方式，只需关注公众号（B）即可随时随地畅享工行业务咨询、金融信息查询、产品及促销活动资讯等服务，享受时尚、便捷、贴心的服务体验。
A．中国工商银行 B.中国工商银行电子银行 C.中国工商银行微信银行 D.融e购
三、多选题
1、我行互联网金融三大平台是（ACD）。
A．融e购 B.融e缴 C.融e联 D.融e行
2、传统意义上的互联网金融包括以下哪些（ABD）。
A．宝宝类产品 B.P2P平台 C.电商平台 D.众筹
3、“三马”指的是哪三位互联网金融的大佬（ABD）。
A．马明哲 B.马化腾 C.马蔚华 D.马云
4、以下哪些产品属于我行互联网金融产品（ABCD）。
A．工银e投资 B.工银e缴费 C.网贷通 D.逸贷
5、我行融e购平台的定位是（ACD）。
A．名品 B.名牌 C.名商 D.名店
6、目前我行工银e投资客户端支持一下哪些账户贵金属品种（ABCD）。
A．账户黄金 B.账户白银 C.账户钯金 D.账户铂金
7、2014年国家主席习近平访问韩国，以下哪些互联网企业家陪同出行（AB）。A．马云 B.李彦宏 C.雷军 D.马化腾
8、互联网金融的主要特征有（ABCD）。
A．信息的多为采集 B.信息的多为运用 C.去中介化 D.传统金融的后台化
9、中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，其中非金融机构支付服务主要包括（ABCD）。A．网络支付 B.预付卡的发行与受理 C.银行卡收单 D.人行确定的其他业务
10、以下哪些属于P2P平台（ABCD）。
A、陆金所 B.红岭创投 C.人人贷 D.温州贷
11、腾讯是中国第二大互联网公司，也是风投市场最活跃的角色，腾讯投资过以下哪些公司（ABCD）
A．京东 B.大众点评 C.58同城 D.乐居网
12、以下属于我行互联网金融支付产品线产品的有（ABC）。
A．工银e支付 B.线上POS C.工银e缴费 D.外币预约取款
13、个人客户可以通过以下哪些渠道开通工银e支付（ABCD）。
A．柜面 B.个人网银 C.手机银行 D.工行主页
14、目前我行工银e投资支持的交易品种有（ABC）。
A．Au(T+D) B.Ag(T+D) C.Au(T+N1) D.Ag(T+N1)
15、目前我行的账户原油包括的产品有（AD）。
A．账户北美原油 B.账户亚洲原油 C.账户欧洲原油 D.账户国际原油
16、以下不属于账户基本金属的有（BCD）。
A．账户铜 B.账户铁 C.账户镍 D.账户锌
17、我行手机银行移动生活模块包含以下哪些功能（AC）。
A．机票酒店 B.工银钱包 C.手机充值 D.大智慧
18、通常互联网三大巨头指的是哪三家企业（ABC）。
A．阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.360
19、以下哪些保险企业已经在天猫或者淘宝开立的旗舰店（ABCD）。
A、中国平安 B.泰康人寿 C.太平人寿 D.美亚人寿 20、P2P平台常见的风险包括（ABCD）。
A．诈骗跑路 B.涉嫌非法集资 C.资金链断裂 D.虚假夸大收益
第16篇：互联网金融一周年
互联网金融一周年：各路玩家们表现如何？
一年前的6月13日余额宝诞生，互联网金融这个概念开始全方位狂飙。
一年前的6月13日余额宝诞生，互联网金融这个概念开始全方位狂飙。在余额宝之后，很多内容也披上了“互联网金融”的外衣，但是，P2P、众筹、比特币、阿里小微、第三方支付都早已存在。只不过，金融界仍只视为小打小闹，不以对手的眼光一概视之。
所以与其说互联网金融这一年来做的是创新，不如说做的是整合。以余额宝为代表，在创新的名义下，诸多金融细分市场被整合到“互联网金融”的概念下面，共同组成繁荣的“风口与猪”的生态系统。
这些玩家的表现如何？ 阿里小微
这个和阿里电商平行的集团包括了马云未来最具想象力的资产——支付宝。当余额宝践行了马云“如果银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语时，大家很容易误以为这是一个准备好的长期计划。实际上马云这个说法是2008年说的，在支付宝股权纷争之前，根本不可能会想到要靠余额宝这样一款理财性质的产品震动金融业。
直到2013年3月，余额宝项目已经工程进度过半了，大家的注意力仍然在面向淘宝卖家的阿里小贷身上。马化腾问马云：我们对运营商都很老实，阿里凭什么有底气挑战银行业？马云的回答是：“对我来讲，我的第一职责不是帮助金融机构，帮助金融机构、帮助穷人是政府的事。但是帮助客户是我的责任，帮助无数淘宝卖家，如果我能找到一个方法我就一定走下去。”从中完全看不到马云对普惠金融的向往，更没有撼动银行业的霸气。
如果没有余额宝掀起的互联网金融热潮，阿里小贷和扩展信贷资金来源的阿里资管计划受到的关注度会少很多，但是个人理财业务和面向卖家的贷款业务并没有实质上的交集，这块业务的未来发展可能和阿里自己的“银银平台”聚宝盆关系更紧密。
余额宝——可一不可再
当初谁低估余额宝也都是很正常的事情。就连支付宝和天弘也没能想到余额宝有这么大的能量，能把很多细分市场整合到一起加速推进。
一年的时间证明，余额宝吸引来最多的关注，可是没人能再复制出一个余额宝。没人能复制阿里电商的收银台生态，自然没道理能靠补贴高收益复制出余额宝。2013年下半年轰轰烈烈的货币基金补贴风潮在2014年戛然而止，大家都想通过全方位金融服务来留住用户。
例如，京东和百度都在把理财、支付、缴费等各种功能打包在一起，前者的网银钱包和白条已经围绕自己的电商完整复制出支付宝的生态，后者的百度钱包对流量优势的利用类似微信。只不过第一阵营中仍然只有掌握“今天”的余额宝和控制“明天”的微信支付两家而已。
连支付宝自己也复制不出另一个余额宝。阿里嫡系招财宝推销阿里一号保本基金的时候，同样出现认购不及预期的情况，试图延长募集期的做法立刻激怒了锱铢必较的屌丝群体——让这些余额宝的目标用户建立忠诚度比想象中要困难得多。
众筹——看上去很美
是股权众筹始终是监管上的红线，做众筹却没法做股权众筹，产生的扭曲结果是中国的众筹网站纷纷转型为为预售网站。例如，创建于2011年4月的点名时间就不断淡化身上的众筹色彩，现在更是将自己定位成“中国最大智能产品首发平台”，你很难认为这还属于互联网金融的范畴。
比特币——受益者
这个原本非常小众的领域，一下子成为互联网金融的顶端，种种关于自由和去中心化的美好设想成为最容易讲故事的伟大创新。从2013年10月开始，中国的比特币交易量暴涨数十倍，到了11月已经稳居比特币持有量全球第
二、交易量全球第一。顶峰之后是悲剧，央行出手截断比特币和人民币的互换渠道，世界上最大的比特币交易商Mt.Gox还用自己的失误精准补刀。
P2P——最火
2014年5月，全国P2P网贷规模达到640亿元，不到半年就翻了一番。跑路的平台也同步增加，光是一季度就有20多家P2P出问题。这个行业在余额宝诞生之前就处于快速发展的状态，因为全国各地满街开店的小贷公司和投资担保公司让庞大的民间借贷浮上水面，互联网金融把它们又推了一把。作为互联网公司，只要随意注册一个信息服务公司，就能在网上搭建一个时髦的P2P平台把这些民间借贷放到网上来做。只划红线不发牌照的监管态度，说明这种直接融资模式还会靠前赴后继的公司和用户用真金白银摸索很久。
征信——刚刚开始 这一年来始终有机构号称要做征信，央行放开人信用机构牌照后肯定会引来越来越多的玩家和投资。问题是，中国的信用环境差，是因为各种法规和执行的配套统统都差，信用记录不齐全是这些差距的结果而不是原因。阿里和京东都号称在用“大数据”判断贷款人的信用。前者靠的是淘宝店作为抵押品，后者靠的是已经到手的货物或还没付出去的货款，核心仍然是抵押品的创新，两家百亿数量级的贷款余额对十万亿数量级小微企业信贷市场也很难产生实质性影响。
银行——最尴尬
与支付宝闹到“虽死犹生，必须扛住”之后，仔细观察银行在2014年做出的变革，哪些不是2008年金融危机之前就该做的呢？包括余额宝在内的货币基金总量终于突破一万亿，尽管相比近50万亿的个人储蓄存款仍然难言颠覆，起码之前万分抗拒余额宝的银行都推出了存款对接货基的产品。而且【台州人才网】tzrc.cc有的银行还一口气推出好几个货基产品，比如兴业银行旗下的直销银行和钱大掌柜都可以提供类余额宝服务，内部竞争消耗不少。
银行是当年四万亿计划的最大受益者，也是最大受害者。在巨额投资拉动的强心针面前，坚持信贷扩张的旧模式当然是最优选择，舒服和转型只能二选一。那场金融危机是挺过来了，可是银行资产规模也翻了三倍，转型的难度恐怕跟着翻了三倍的三倍。对公业务的规模扩张之路已经被走到了极限，近十年来一直被寄予厚望的零售业务在互联网企业面前处处像等待被颠覆的靶子，让人担心商业银行这种科层制的企业结构究竟能在未来的互联网上留下多少用户。
互联网金融退烧中
在这样一个竞争的“乱纪元”当中，有这两条新闻可以作为互联网金融一周岁生日的有趣注脚：一是天弘基金表示余额宝处于平稳增长阶段，具体规模不便透露；二是是某211高校软件学院率先开设互联网金融硕士专业，与互联网营销、大数据、物联网等并列国家紧缺型人才专业方向。
前者表明，互联网金融的狂热已经在退烧，黄金十年里习以为常的超高速增长会越来越难，不过就算只是平稳增长也已经让背后的天弘位列全球十大基金行列。后者表明，还会有越来越多的人和事会努力搭上互联网金融的东风，把自己想做的事情或正在做的事情包装成热门的创新，完全不在意互联网金融本身到底是什么东西。
第17篇：互联网金融教学大纲
《互联网金融》教学大纲
CHAPTER 1 初识互联网金融
近几年，“互联网金融”成为继O2O、物联网、大数据、云计算、移动互联网之后，又一经济社会广泛关注的焦点领域。互联网金融的快速发展不仅对我国现有金融体系造成一定的影响，也引起了传统金融企业的注意。我们将带你了解什么是互联网金融，互联网金融的国内外发展以及各方对互联网金融的探讨。
1.互联网金融是什么
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
2.互联网金融的发展
本节先讲了国外网络金融，电商金融，移动金融，社交金融，大数据与智慧银行的相关信息；然后通过案例讲了国内互联网金融发展的态势。
3.对互联网金融的争议
随着互联网金融的进一步发展，传统金融与互联网金融将出现融合趋势，二者不是谁颠覆谁、谁取代谁的关系，而是共同发展、互相促进、互相补充、相互融合的关系。
CHAPTER 2 互联网支付
互联网金融，不仅给金融带来了新态势，也给我们的生活带来了方方面面的影响。其中，不得不提的就是让传统的现金支付逐渐“退居二线”的互联网支付及迅速发展的移动支付。支付方式经历了哪些变革？目前国内外互联网支付发展如何？移动支付为何发展如此迅猛别问那么多为什么，点开视频，你就清楚啦~ 1.支付方式的历史变革
1.实物支付阶段；2.信用支付阶段； 3.电子支付阶段； 4.移动支付阶段。
2.新态势下的互联网支付
1.市场高度集中-支付宝和财付通占据绝大部分市场 2.定价水平基本低于传统POS交易 3.网关支付服务提供商采用：银行卡支付和虚拟账户支付结合 4.无卡支付可能成为网上支付的潮流性
3.改变我们生活的移动支付
本节提及的几种发展趋势，是否符合你心目中对移动支付的未来期望呢？或者从你的角度看来，移动支付模式还有不一样的发展趋势。当然在经济发展的需求推动下，在科技发展的动力带领下一切皆有可能，让我们大家对未来的移动支付拭目以待。
4.总结 当支付遇到互联网，我们看到了支付方式的变革，也看到这些变革给我们生活带来的便利。而贷款是金融服务中的最具刚性需求的服务。 针对获取贷款困难的小企业、增加便利性的线上消费、特殊的人群如学生、创新征信及审核模式如P2P，都建立了自己稳固的商业模式，并且获得了风险投资的认可 。随着这类模式的逐渐发展，也会渐渐向一些传统的金融领域拓展。
CHAPTER 3 支付的战争
同样是付钱，如今的人们总有不同的支付方式，或许你还以为这是不同年龄层的人有代沟，而这背后的支付的战争，其实早已打响。第三方支付的迅速崛起，给银行等传统金融机构造成极大挑战。要争夺这个市场，必须重新审视支付业务，寻求更深层次的合作。
1.第三方支付业务对商业银行的影响
1.挤压中间业务收入 2.分流银行存贷款 3.潜在客户减少和现有客户流失 4.改变客户行为模式 5.挑战银行系统承载量 6.对商业银行提出更高要求
2.商业银行重新审视支付业务
商业银行与非金机构相近的发展特点； 银行向商务延伸、非金机构向商务或金融服务延伸。
3.商业银行与第三方支付结构的竞争与合作
支付的转变与尝试；共建支付生态圈。
4.总结
尽管第三方支付机构的高质量服务为银行带来了种种挑战，随着未来的发展，商业银行与第三方支付机构的合作大于竞争，二者携手共同建设支付生态圈。
CHAPTER 4 互联网时代的支付变革
通讯和互联网的发展，催生非面对面的商品交换和交易形态，带动电子商务的产生，同时也带动了支付的变革。什么事支付生态系统？第三方支付你有了解多少？互联网时代下的支付产业又将向何处发展？本章将从支付的演变开始，带你领略互联网时代下的支付变革。
1.支付的演变
物物交换和社会分工，取代了自然经济中自给自足的模式，为支付创造了条件。之后支付经历了物理支付、信用支付到现在普及的银行卡、互联网和移动支付。其中银行卡支付已成为当今使用最广泛的支付方式，本节还向大家介绍我国银行卡支付的发展以及其作用。
2.支付生态系统
支付生态系统是一系列参与方组成的，包括消费者、销售商、分销商等支付需求方，和卡组织、商业银行、硬件设备厂商等支付服务提供方。从全球来看，典型的先进支付生态系统都是以卡组织为核心建立起来的，其中主要包括四方模式和三方模式。 3.第三方支付
第三方支付指由具备一定实力和信誉保障的非银行机构作为收、付款人的支付中介，借助通信、计算机和信息安全技术，所提供的网络支付、移动支付、银行卡收单以及监管机构确定的其他支付服务。随着第三方支付从国内、单一网关、pos业务向跨境、商务、金融、征信领域发展，第三方支付也开始与商业银行进行合作，其中利弊学习本节后便知。
4.支付产业发展趋势
随着科技、政策、经济以及用户需求的变化，支付产业也不断发展： 单一银行账户——多元化支付账户，账户钱包化； 实体卡——各种智能载体（包括可穿戴设备）； 固定终端——各类移动终端，终端普及带来支付民主化； 从基于ATM、POS的专网传输——基于NFC、二维码、声波、蓝牙等公网传输； 从刷卡签名或密码验证——基于生物特征、账户令牌化的识别技术，指纹、虹膜、人脸、声纹识别 ； 从经卡组织转接交由银行处理——多中心清算模式； 以商户手续费为核心——收入来源多元化：支付免费+增值服务收费； 支付产业的发展也将对各方产生不同的影响以及促进各方创新发展。
CHAPTER 5 互联网融资•P2P网贷
P2P网贷近几年在国内很火。到底什么是P2P网贷？P2P网贷与民间借贷有何关系？为何说P2P网贷在国内发生异化？这种异化使得国内P2P网贷行业存在哪些风险，我们又该如何防范？针对这些问题，本课程由P2P网贷款的由来引出什么是P2P网贷、P2P网贷流程及优势，在此基础上重点解析了国内几种典型的P2P网贷模式，并根据每种模式的特点分析了各自的优点、不足及风险点。最后探讨了P2P网贷行业背后到底隐藏着的风险及防范措施。
1.P2P网贷知多少
P2P网贷英文称为Peer to Peer lending，即点对点信贷，国内又称人人贷。 是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。
2.国内P2P网贷模式分析
平台担保 与第三担保的模式分析。
3.P2P网贷对金融业发展的影响
1.规范民间借贷、抑制高利贷；2.促进直接融资发展； 3.加速“影子银行”市场化； 4.推动征信系统建设； 5.创新金融业风控手段； 6.促进金融监管理念改革和监管方式创新。
4.P2P网贷风险分析与防范
1.操作风险；2.流动性风险； 3.法律风险 ； 4.信用风险。
5.总结
随着未来政府监管措施的出台，随着我国金融生态环境的不断改善，预计P2P网贷这种金融服务模式具有良好的发展趋势。 CHAPTER 6 互联网融资•众筹
你想创业，开一家餐厅，但又不方便向亲朋好友借钱，筹集资金好头疼……你设计了一款创新产品，但是没有推广资金，也不知道市场接受度如何……怎么办？众筹或许能帮你的忙。等等，别说你还不知道什么是众筹。本章将带你了解什么是众筹，它有哪些优势及运营模式。当然众筹的风险及防范也是值得大家探讨的地方。
1.众筹知多少
我们将通过4个小案例让大家知道什么是众筹~ 2.解析众筹运营模式
四种众筹的运营模式： 1.奖励制众筹； 2.股权制众筹； 3.募捐制众筹； 4.借贷制众筹。
3.国内众筹模式的风险及防控
目前在中国，各种模式的众筹平台不仅存在法律风险也存在信用风险，这是众筹行业面临的共性问题。
4.总结
尽管挑战重重，但作为新型金融模式，国内众筹的发展方式和理念与国民进步、经济环境进步、法治法规进步的步调一致。 不断提升的全民素质、日趋完善的金融市场体系、社会对创新的包容和提高，都为国内众筹模式的发展提供了强大的宏观环境支撑。
CHAPTER 7 互联网融资•电商小贷
在双十一这个大促销的节日，如果哪家店缺货七八次，就会被踢出局。为了不出现断货，必须要加大库存，这时就非常需要贷款支持。去传统银行网点申请贷款，既麻烦又困难，怎么办？电商小贷来帮忙。本章将带你了解什么是电商小贷，电商小贷的发展、风险、监管及趋势。
1.什么是电商小贷
电商小贷即电商企业利用互联网、云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，通过自建小贷公司或与银行合作的方式，向其平台上的小微企业提供信贷服务。
2.电商小贷的发展
目前，电商小贷可以归纳为三种模式： 一是以阿里和苏宁为代表的直接放贷模式； 二是以慧聪、京东为代表的与银行合作放贷模式； 三是商业银行推出的电子商务平台。
3.电商小贷的风险、监管及趋势
目前，电商小贷的监管情况主要分为两种： 一种是银行与电商合作发放小额贷款； 另一种是电商企业成立小额贷款公司独立发放贷款。
4.总结 在电商金融化的冲击下，以银行为代表的金融机构开始涉足电商领域，而大型商业银行在金融数据的积累方面，有着电商无法比拟的优势。
CHAPTER 8 互联网理财
如何让“小钱”投资更方便、省心、获得更高的收益？如果你有更好的购买能力，可以选择高收益的产品，但没有投资理财意识和经验，出于对资金安全的担忧，如何让财富保值、增值？本章将带你了解创新理财产品-宝宝军团、国内外便捷的理财工具，互联网理财的风险、监管及未来。
1.被唤醒的理财需求
目前，庞大的个人储蓄存款额意味着大多数国人的投资渠道极为单一，这一状况也为日益兴起的互联网理财产品带来了广阔的发展空间。
2.创新理财产品（宝宝军团）
“宝宝军团”是指余额宝、零钱宝等众多的理财产品，这些创新理财产品给我们投资理财带来了更多的选择和便捷。
3.便捷的个人理财工具
国内的投资者，尤其是中小投资者在理财方面会有更多的选择，同时也会面临一些新的挑战与风险。
4.互联网理财的风险与监管
互联网理财作为新兴的理财方式，在带给人们巨大便利性和收益的同时，也存在各种人为或非人为的风险漏洞，因此需要政策的力量介入，以保证良性市场的长久发展，这也是目前摆在有关监管部门面前的重要课题。
5.互联网理财的趋势展望
从未来发展来看，随着规模的不断扩大以及同质化竞争的加剧，易观智库最新研究报告指出，互联网理财的发展将向着深度融合、跨界合作及平台化的趋势推进。
6.总结
跨界合作、平台化服务、产品深度开发是未来互联网理财发展的导向和支撑。在需求愈加多元、个性化的今天，相信互联网金融即将步入良性、长久发展的轨道。
CHAPTER 9 互联网思维
互联网金融对传统金融的影响程度尚且存在争议，但传统金融应拥抱互联网，利用互联网思维，却得到较多认同。什么是互联网思维？它与传统金融价值链思维有什么不同？它给我们金融产品设计带来哪些思考和影响。本章将带你一一探索。
1.互联网思维是什么 互联网金融对传统金融的影响程度尚且存在争议，但传统金融应拥抱互联网，利用互联网思维，却得到较多认同。 什么是互联网思维？ 很多人对这个词并不陌生，但对于它的理解却是众说纷纭。先看看大佬们是如何理解互联网思维的。
2.两种思维的碰撞
传统金融行业者通常会将金融服务看成一条价值链，价值链的最上端的金融机构，最下端是客户。 新兴的互联网金融从业者往往沿袭互联网或电商的思维来看待互联网金融，主要要素包括：用户、云、端。用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动构成了动态、多维的生态系统。 两种思维会碰撞出什么样额火花呢？
3.互联网思维模式下的金融产品设计
在互联网时代，产品如果不能快速更新，很容易在激烈竞争中淘汰；保证产品创新方向不走偏，需要与用户形成互动，在迭代和纠错中不断演化。同时快速迭代的产品机制才能打造明星产品，做出极致性的产品。
4.总结
互联网思维对传统金融掘金互联网意义非凡。而在支付领域，第三方支付的迅速崛起，给银行等传统金融机构造成极大影响。
CHAPTER 10 大数据——金融发展的助推器
大数据就像一把有利武器，它强有力地推动了金融的发展。本课程带你走进大数据，与你共同探讨：大数据的本质是什么？它如何推动了互联网企业的金融创新？面临互联网企业渗入金融的现状，金融机构都做了哪些勇敢尝试？在使用大数据过程中，他们有哪些优势和劣势？现有的使用策略是什么？
1.大数据初解析
2014年，巴西足球世界杯，百度成功预测德国队将夺得冠军，而在对世界杯其他赛事的预测中，仅有巴西对荷兰的那一场判断错误，其他全部正确，准确率达到93.7%。百度是如何做到的呢？
2.大数据助力互联网企业在金融领域的典型应用
一、互联网企业在金融领域的业务创新： 1.以第三方支付为突破口，跻身网络小额信贷等领域； 2.利用互联网技术优势，升级传统金融交易和服务。
二、大数据对互联网金融的助推作用主要体现在： 1.用户精准营销；2.信用风险防控。
3.金融机构试水大数据
互联网是大数据的重要来源之一，反过来，大数据也推动了互联网在金融领域的业务创新，如以第三方支付为突破口，跻身网络小额信贷等领域；利用互联网技术优势，升级传统金融交易和服务。这如火如荼的发展形势，离不开大数据的助推力，尤其是在用户精准营销和信用风险防控方面的应用。
4.金融机构应用大数据探讨
金融机构若想用好大数据，还需要长时间的摸索。 5.总结
大数据就像一把有利武器，它强有力地推动了传统金融行业与互联网的融合。
CHAPTER 11平台战略——席卷金融业的平台商业模式
互联网金融的风生水起离不开其背后的重要支撑——互联网平台，并引发人们对这种商业模式的探讨：什么是平台商业模式，这种商业模式与传统的商业思路有何区别？本课程不仅解答了这些疑问，还解析了平台战略在不同阶段（平台形成、平台交易、平台成长以及平台竞争）所实施的几个典型的策略及典型案例，并重点分析了传统金融机构实施平台战略的优势、劣势、机遇、威胁及典型案例。
1.平台商业模式解析
平台商业模式是指连接两个或多个特定群体，为其提供行为规则、互动机制和互动场所（常常是虚拟常场所），并从中获取盈利的一种商业模式。
2.平台战略在不同阶段的策略探讨
一、平台的形成：免费措施；
二、平台的交易：用户过滤机制；
三、平台的成长：提高转换成本；
四、平台的竞争：赢家通吃。
3.平台战略能否助推传统金融机构
在互联网金融背景下，传统金融机构充分运用平台战略，结合自己的优势，加快平台建设的步伐，并以此作为自己转型升级和增强竞争力的一个手段，平台战略能否长期和持续增强传统金融机构的竞争力，我们拭目以待。
4.总结
本课程探讨了什么是平台商业模式，平台商业模式与传统商业思路的区别，紧接着重点分析了实施平台战略的几个比较典型的策略，及传统金融机构实施平台战略的典型案例。
CHAPTER 12 互联网金融的未来
互联网金融的热潮不减，这与其给社会带来的经济价值有着必然联系。但是互联网金融在快速发展的同时，其暴露出的风险给现有的监管体系也带来了挑战。未来，传统金融机构、互联网公司、通信运营商及新兴的互联网金融业态将会如何布局？学习本章，你会站在巨人的肩膀，看得更高更远。
1.互联网金融的社会经济价值展望
互联网金融在投资理财、小微融资及交易成本节省等方面有助于有效降低金融产品和服务的成本，促进了惠普金融的实现，给予农村居民、城市低收入群体、小微企业等，平等的享受金融服务的权力和机会。除了对普惠金融的促进外，互联网金融对中国金融体系改革的推进也将发挥重要作用。互联网金融不仅有助于普惠金融的实现，其传达的金融民主和金融自主的理念，也给传统金融机构带来诸多思考，给中国金融体系产生了很大的影响。
2.互联网金融的风险与监管 我国互联网金融产业还处于初期发展阶段。目前，无论是体制上还是监管上都存着很多漏洞与无奈，这些无不制约着互联网金融发展，同时也给互联网金融产业链中的企业与投资者带来了极大风险。 如何规避风险，促进互联网金融健康快速发展，就成了各个相关方关注的焦点，只有大家共同努力与配合才能打造出互联网金融健康发展的生态环境，推动金融行业市场化进程与改革。
3.互联网金融的未来及发展趋势
互联网金融的到来可谓是给传统金融机构带来重重挑战，银行、保险公司、基金、证券都应该结合自己的特征，抓住机遇 调整结构，转换机制，迎接挑战。
4.总结
随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融对金融市场的影响已经越来越不容忽视。与此同时，互联网金融也面临着众多挑战与风险，还需要在法律及政策监管方面不断完善，只有这样，在未来的发展趋势中，各个传统金融机构才能找到新的突破，迎来新的发展。
第18篇：互联网金融发言稿
互联网金融发言稿
1、直销银行：
直销银行，是指业务直销，存款业务、银行其他业务直销，存款业务直销容易理解，客户直接通过网银定入一笔定期，这就叫直销，或者通过手机银行购买一款理财产品，也叫直销。
直销银行业务与传统业务相比，直销业务对银行来说：成本低，可以批量处理（量大）。对客户来说：速度更快、办理更方便、收益更高或成本更低。
那么贷款业务，能否直销呢，可以将贷款流程创新、贷款品种业务创新，往直销银行的理念方向发展？
我假设一下，在支行存量贷款业务中，三个条件：客户经营正常、金额50万元以下、抵押物为一类抵押（门面、住宅、写字楼等），在贷款到期前的一个月，客户经理进行一次贷前调查，直接提交报告至总行哪个部门，总行审查一下，直接审批，在抵押物不变、金额不增加的情况下，通过直销审批通过此笔贷款，也就是说，在客户贷款还没有归还的情况下，我们就可以告知，过去的一年，我们合作非常愉快，贷款已经审批，下个月您将贷款归还后，1-2天内，可以绑定新的便民卡。
依照这种模式，直销审批成熟以后，再将金额慢慢放开，甚至于以后可以发展到新建立信贷关系的客户。
传统贷款的模式是总行、支行、客户经理、客户，我所提的模式是总行、客户经理、客户，或许，以后还可以发展为总行、客户最直接的直销模式。
2、互联网金融思维在银行的应用：
在上次的的互联网金融小组讨论会议上，有很多小组成员提出了“大数据”的概念，我是第一次接触这个概念，那次会议的意思是说，对我们的存款客户通过计算机收集数据、并对数据进行处理分析后，得出结论后，可以有针对性的，推荐银行产品给客户。
那么这个概念可以延伸到贷款领域，运用大数据系统，对我们的所有贷款客户通过计算机收集数据，收集资金进出数据、网银、手银、POS机数据、并对数据进行分析处理，得出结论，得出什么样的结论：该笔贷款风险较低、风险一般、风险较高；该客户对我行贡献较大、贡献一般、基本没能贡献；甚至于可以计算出，该客户在贷款余额低于多少万元时，风险非常小；贷款余额在某个区间时，风险可控；贷款额度超过某一数据时，风险不可控等等。就可以得到一组客观的贷款分析数据，对贷款审批是非常有帮助的。
第19篇：互联网金融学习心得
互联网金融学习心得
互联网金融是近年来在金融领域出现的一种新业态，对提高效率、降低成本和改善服务发挥了积极作用，各级政府和相关职能部门也为其创造了相对宽松的发展环境。但鼓励创新的开放态度，却被某些不法分子当成捞取不义之财的机会，一些非法集资行为戴着“普惠金融”的帽子，披着“金融创新”的外衣，通过庞大的线下营销队伍搞地毯式推广，部分行为与传销无异。一旦资金链断裂，随之而来的便是卷款跑路，投资者血本无归，严重的甚至会影响到一个地区的社会稳定。
互联网金融领域积累的风险隐患，有着复杂的经济和社会原因。首先是老百姓手中的闲钱缺乏足够多的投资渠道，各种互联网金融产品“高收益、低风险”的宣传正好契合这种需求，加上部分媒体有意无意的“增信”，缺乏辨识能力的投资者容易上当。其次是还有相当一部分企业和个人的融资需求得不到满足，互联网公司的高效便捷正好填补了空白。最重要的是，作为一种新业态，互联网金融尚处于监管真空状态，监管责任主体不清晰、监管体制不健全和监管规则不完善等问题比较严重。
频繁发生的互联网金融公司风险事件，是很好的风险警示案例。面对鱼龙混杂的互联网金融产品，投资者首先要学会保护好自己。“你看中的是别人给的收益，别人惦记的却是你的本金”，这句话生动地揭示了高收益产品背后隐藏的陷阱。高收益往往伴随着高风险，是金融行业颠扑不破的道理，“保本保收益”和“刚性兑付”的承诺万不可轻信，动辄超过20%的年化收益率，很可能是镜中月和水中花，看似美丽动人，难免一场空欢喜。
刚刚结束的中央经济工作会议要求，“规范各类融资行为，抓紧开展金融风险专项整治，坚决遏制非法集资蔓延势头，加强风险监测预警，妥善处理风险案件”。金融监管是国家以经济管理的名义对市场进行干预，防止公众利益受到损害是基本底线。无论业态如何花样翻新，互联网金融都没有改变金融行业经营风险和管理信用的本质。只要是金融行为，就会涉及经济金融安全和广大公众的财产安全，因此，互联网金融也要和其他金融业态一样，接受相关部门的严格监管。
与金融监管的技术相比，金融监管的主动和担当更加重要。近日，多个部门联合研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，意味着P2P行业的监管将逐渐完善，走上健康发展的轨道。同时，金融行业也需要反躬自省，正是那些得不到满足的强烈投融资需求，给了各种违法犯罪行为以生存的空间，这是未来提升服务的着力点，也是找寻利润空间的突破口。既要有面面俱到的安全，也得有细致入微的服务，从而确保包括互联网金融在内的整个金融行业健康有序的发展。
第20篇：互联网金融还是金融互联网
互联网金融还是金融互联网？
现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。
先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的安全交易。之所以美国可以用这个方法制约
Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。
再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联网撮合完成。
首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。
近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。
既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。
后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。
事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统
另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。
接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。
自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：
1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。
2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。
3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方式。
4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。
5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于
要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。
6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。
如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。
安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：
一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。
另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。
如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，
谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。
话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦
因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!
说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。
安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。
任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体
可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。
如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。 P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。
在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。
在国家层面的相关行动外，安心贷在做好网贷专业业务的同时，也自发组织了很多让用户安心的、阳光化的、透明化的活动：安心贷顾问委员会的成立; 安心贷用户见面会正在筹办;以及后续我们还将会向用户展现安心贷企业文化、管理层动态、员工风貌等。这一切，假以时日，都将会与大家见面，请大家不要着急，且容我们为大家充分准备——落实——精彩呈现。
