商业保险意见书

法律意见书

一、用人单位可以为员工投保商业保险。

根据我国《保险法》的规定：用人单位对员工具有保险利益，可以为员工投保商业保险。但需要注意的是，如果单位要为员工投保以死亡为给付保险金条件的商业保险，则需要经过员工的同意，否则合同无效。

二、商业保险不能代替社会保险

我国《工伤保险条例》规定用人单位有为员工参加工伤保险的义务，一旦员工发生工伤，用人单位均应当依法给予工伤保险待遇，而无论用人单位是否为员工缴纳工伤保险。

从性质来看，工伤保险属于社会保险，是强制性、基础性的社会保障；商业保险是自愿性、补充性的保障，两者性质不同的可同时存在，两者的保险待遇也不发生重叠或抵消，工伤职工可同时享受工伤保险和商业保险赔偿的待遇。

三、用人单位不享有商业保险金的请求权

根据我国《保险法》的规定：单位为其员工投保人身保险，必须指定被保险人及其近亲属作为受益人。所以就商业保险而言，虽然单位是投保人，保险费也由单位替员工缴纳，但在保险事故发生时，只有单位员工或员工近亲属才可以领取保险金，单位无权领取。

综上：社会保险是强制保险，企业必须参加，否则即便是企业不为员工缴纳社会保险，员工发生工伤之后，企业仍要按照保险待遇给付，如果被员工举报还有可能面临行政处罚，企业的风险会更大。因此，企业为员工购买商业保险只能当做是企业给员工的福利，而不能替代社会保险，更不能作为企业降低用工成本的方式之一。