论商业银行经营管理
2020-03-02 09:06:00 来源：范文大全收藏下载本文
论商业银行经营管理
商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产的需要而形成的一种金融组织。他经历几百年的演变与发展，现在已经成为世界各国经济活动中最主要的资金集散机构，其对金融活动的影响力位居各国各类金融机构之首，矮给商业银行定义问题上，各国经济学家不尽相同，我国对商业银行的定义为：商业银行是以利润最大化为经营目标，以经营存款、放款、转账结算和汇总为主要业务并以多种形式的金融创新为手段的多功能综合性金融业务。 商业银行是一种经营货币资产的特殊金融企业，与一般的工商业企业相比，它的经营有自己的特点与原则，其特点可归纳为“三高”即高负责、高风险性和外部监管的高度严格性。而出于以上“三高”决定了其业务经营过程中一定要遵循适当的经营原则，具体而言可以归纳为“三性”：安全性、流动性和盈利性。商业银行如何实现这三原则的要求呢？这就是商业银行经营管理的重要问题。 谈及到商业银行的经营管理必须首先明确商业银行经营管理的各项业务，它包括资产经营管理、负债业务经营管理、贷款业务经营管理、证券投资业务经营管理、中介业务经营管理和国际业务经营管理。此外还有很重要的一方面需要重视的管理，这就是商业银行的风险管理。随着科学技术及经济社会的不断发展变化，金融创新显得尤为重要，当然各种金融创新业务品种的开发也给商业银行带来了一定的风险，尤其是金融市场上隐藏的尾部风险和由“羊群效应”导致的系统风险。考虑到商业银行的未来发展趋势，中间业务收入将成为其收入的主体部分，因此，以下我便就商业银行的中间业务经营管理和风险管理做一些阐述。 商业银行中间业务（intermediarybusine）是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上利用技术信息、机构网路、资金以及信誉等方面的优势，不运用或较少的运用自己的资财，以中间人和代理人的身份代替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项提供各类金融服务并收取一定费用的活动。传统的中间业务都基本上属于纯粹的收费项目，近些年来随着金融业竞争的不断加强再加上先进的通信技术和电子计算机在金融业的广泛应用如银行卡、网上银行、自动柜员机（ATM）、电话银行、电子货币等使金融创新工具层出不穷，加快了商业银行中间业务的迅猛发展。中间业务具有以下几方面的特点：以接受客户委托的方式开展业务；收益来自于服务费；风险比较小；银行不使用或不直接使用自身资金。因此它规避了资本的限制，增加了利润来源，与此同时分散和转移了风险，更好的为客户提供了多样化的服务，商业银行中间业务的多寡，中间业务水平的高低已经成为银行经营成功与否的一个重要方面。
改革开放以来随着金融体制改革的不断深化，我国商业银行中间业务有了一定的发展但就总体而言，他发展速度慢，品种单一，范围狭窄。一般都仅仅局限于一些为客户提供中介服务的传统中间业务上，而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴业务却未得到发展，即使有一部分，其规模也十分有限，绝大部分尚未起步，而且传统的中间业务品种也不丰富，范围十分有限。从地域上看发展也不平衡，各地区之间差距很大。沿海及经济发达的地区的大中城市银行相对发展的要快一些。而在管理上，没有中间业务的主管机构，缺乏明确的业务范围和发展目标。地位上，中间业务远远低于传统业务，甚至没有摆上议事日程。人员则更是严重缺乏，特别是那些精通国际规则的人员。因此对我国商业银行的中间业务而言，必须有选择有借鉴的学习国外成功的经验，吸收适合中国国情的金融产品，更重要的是我们应跟多的应用本国的人才、技术开发设计新产品；
另一方面对区域发展不平衡问题则需要国家的帮助与扶持，实行更优的鼓励政策，为其创造更美好的发展环境，促进小城市，边远地区的发展。总而言之，建立综合性、多元性的全能型银行是当代商业银行的发展趋势。除经营存、放、汇三大传统业务外，办理既不占用资金又不扩大负债、风险少、利润可观的中间业务，把商业银行办成“金融百货公司”，是我国专业银行走向商业化改革的需要。 说到风险，不得不提到金融创新。所谓金融创新可以理解为金融中介在其业务活动中为了适应金融环境和规避金融管制而变革其传统的操作方式，推出新的业务品种，采用先进的电子技术，挖掘新的金融服务以取得利益最大化，在金融竞争中处于不败之地。金融创新对商业银行经营管理的影响是双向的。一方面，他加大了商业银行面临的风险；另一方面他又为商业银行管理风险提供了必要的工具和许多的风险管理技术。
具体而言，金融创新导致金融风险主要有以下几个方面的原因：（1）金融创新使传统的金融分业经营的模式被打破，金融机构之间的业务互有交叉，高度融合，金融竞争十分激烈。这种竞争有助于提高金融效率，但如果监管不力，或金融机构有悖业务经营规则和制度规范，金融形势发生突发性变化等原因，个别金融机构有可能发生支付危机或其他风险，从而影响整个金融体系运行的稳定性。
（2）金融创新强化了资本流动的国际化和金融市场的一体化，这虽然扩大了经济主体的融资范围，促进了国际经贸关系和国际金融活动的发展，但同时也造就了金融风险的国际传递机制。一旦某一国家金融运行中的某一环节或金融市场出现问题，就会危机其他国家或整个国际金融业。（3）各种金融衍生产品虽然具有保值避险的功能，但其只有是以新的组合方式将风险重新配置，金融体系的总风险并没有减少。一般来说，金融风险大致可以分为市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险、道德风险和国家风险。商业银行作为金融中介机构，其主要业务是货币信贷业务，自有资本在总资产中所占的比例低，基本依靠负债经营，这种模式决定了商业银行必然具有高风险。商业银行风险的特征主要有以下几个特征：缺乏足够的货币现金导致流动性出现问题；它的风险主要来自于商业银行外部，特别是信用风险；他涉及面广，具有连锁反应。
商业银行的这些风险的存在和发生都是不确定的，因此对其风险的识别显得尤为重要，其方法有风险树搜寻法、筛选—检测—诊断法、德尔菲法—财务报表分析法等，学会这些识别方法，在加以利用现代的数理打桩手段对风险进行量化，在一定程度上都能大大的降低风险。此外经过多年的发展与积累现代风险管理的手段、内容还是机制和组织形式上，都发生了很大的变化，也都仍然需要进一步的发展和完善。
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