农行“三农”事业部制改革运行情况报告
2020-03-03 10:41:52 来源：范文大全收藏下载本文
**农行“三农”事业部制改革运行情况报告
2010年5月以来，**农行在当地党政部门及上级行党委的正确领导下，按照商业化运作的原则，坚持面向“三农”的市场定位，不断提升“三农”服务水平，持续推进“三农”事业部制改革，努力构建“目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续”的服务三农新模式，进一步拓宽县域业务领域，有效推进各项业务快速发展，取得了显著的经济效益和社会效益。到2012年7月末，发放涉农贷款 万元，占贷款总规模的 %，新增存款 万元，新增贷存比连续三年高于 %，基本实现了县域资金“取之于民、用之于民”，为现代农业发展、新农村建设和县域经济发展作出了积极的贡献。
一、加强事业部制改革，积极服务广大农户。
为有效解决农民贷款难、金融服务难问题，我行发挥网络优势，为农民发放集储蓄、消费、汇兑结算和小额贷款等多种功能于一体的“金穗惠农卡”，为农民提供普惠性的金融服务，截至2012年7月末，已累计发放惠农卡 万张，覆盖率达 %，全部激活。
——积极为农户生产生活提供资金支持。农行以惠农卡为依托，对符合条件的农户予以相应的授信，实现“一次授信，循环使用，随借随还”极大的方便了农民获得资金发展生产，到7月末已为 农户提供贷款授信，授信额度为 万元，“三农”贷款余额 万元。
——大力开展支付结算服务。依托转账电话、POS机、ATM机等电子设备，进一步做实惠农卡的综合服务功能。代理“新农保”资金缴款与发放服务，现在已发放“新农保”惠农卡 万张，发放“新农保”资金 万元。
——为县域居民消费和理财提供综合服务。针对县域居民消费和理财金融服务需求，我行大力推广个人购房贷款、个人主页贷款、房抵贷等综合性较强的产品，开展县域居民理财、保险代理等金融服务。截至2012年7月末，县域个人住房贷款余额 万元，个人消费贷款余额 万元，个人助业贷款 万元。
二、致力金融创新，经营活力和服务三农能力明显增强。为了更好的服务三农，我们结合当地实际，农行与团县委合作，推出“农行+政府+农户”的贷款模式共发放贷款 万元；与农机局合作推出“农行+农机局+农户”发放农机贷款 万元；在全县引起了强烈的反响，取得了一定社会效益。
三、强化基础管理，为客户提供更为优质的金融服务。我行不断的推进网点和服务转型、优化业务流程、完善运营管理、严格风险防控、不断夯实“三农”管理基础。
——加强员工队伍建设。2010年以来我行共招聘大学生5人，及时补充了新鲜血液，加大了员工的培训力度，从部门经理到一线柜员、大堂经理逐一进行培训，极大的提升了员工的自身素质和综合业务能力。
——强化运营管理和网点转型。推进网点的“三化三铁”创建活动，夯实合规管理基础。
——严格风险防控。由上级行派驻了风险合规经理和独立审批人，加强了贷前调查和贷后管理，深入的了解和掌握客户的信息，做好客户的筛选和风险识别，加大涉农贷款的管理力度。
四、加强多方合作，营造良好的外部经营环境。我行在加大自身服务“三农”力度的同时积极与当地政府及有关部门开展合作，形成服务“三农”合力，提升服务能力。首先，洽谈与**县政府的战略伙伴合作框架协议。本着共同发展、长期合作、优势互补、互惠互利的原则，洽谈签订双方“五年”深化战略合作协议，密切了银政关系。其次，成功签订财政直补资金担保贷款协议。7月末，新发放财政直补资金担保贷款 笔，贷款余额 万元。第三，“新农保”财政基本户成功落户农行。可增加对公存款 万元。自年初起累计发发放“新农保”惠农卡卡 张，账户存款 万元。
五、深化“三农”事业部制改革，建立事业部运行机制，实施“六个单独管理”。
——单独的资本管理机制。农总行在“总量平衡、单独配臵、单独考核、自我约束”原则下，农总行对三农金融部实行单独的资本管理，配臵营运资本总量和比例，逐级下达经济资本限额计划，明确三农金融部营运资本充足率目标和营运资本回报率目标，农总行统一拨付三农金融部营运资本后不再逐级向下核定，也不对县域机构资本充足率进行严格意义上的管理，而对县域支行经济资本占用和回报情况进行计量、监测、评价、考核， 2011年末乾安农行营运资本 万元，营运资本回报率 %，经济资本限额 万元，经济资本回报率为 %。
——单独的信贷管理体制。**农行在信贷管理方面，严格按照《中国农业银行吉林省分行三农信贷管理实施意见》规定的三农金融部授权、授信、担保和客户准入标准等方面的制度办法以及业务流程开展业务，实行了差异化授权，逐步扩大了对三农业务的审批权限。针对三农业务特点，整合业务程序，缩短决策链条，实现一次调查，一次审查，一次审批，并将三农信贷业务的受理、调查、审查、审议、审批等各环节纳入CMS处理范围。实现了三农业务的全方位、全流程网上作业，全面提高了三农业务的运行效率。
——单独的会计核算体系。建立了单独的核算体系，三农事业部核算由系统自动生成，财务管理系统（FMIS）升级和新核算与报告系统（IFAR）的上线运行，实现了三农金融部单独核算。按季生成三农事业部业务状况表、利润表和资产负债表。
——单独的风险拨备与核销机制。遵循“依法合规、统一计量、单独拨备、充足计提”的原则，贷款减值准备分为两部分，一是自行计提部分落账部分，包括：法人客户不良贷款；法人客户正常类、关注类贷款；个人客户贷款（不含农户贷款）；农户贷款余额3%以上的减值准备。二是农总行计提落账部分，包括：涉农行业贷款增提的减值准备；法人宏观风险增提的减值准备；个人宏观风险增提的减值准备；农户贷款增提的减值准备；农户贷款余额3%以内的减值准
备，农总行三农金融部承担的拨备，分解后在核算与报告系统中录入，实现三农金融部报告层面的归集还原，以全面反映县域支行贷款风险成本状况。呆账核销管理按照农总行制定下发的《中国农业银行三农金融部呆账核销管理办法（试行）》规定执行。
2011年末，贷款减值准备余额 万元，当期计提 万元，拨备覆盖率 %。
——单独的资金平衡与运营机制。资金管理依托全额资金管理系统，按FTP内部资金转移定价原则，对县域资金实行统一调度、集中管理，上存上级行清算账户余额性质为借贷双方反映，由省分行集中辖内机构所有资金来源，并支付内部资金转移利息，统一对辖内分支机构所有资金运用配臵资金，并收取内部资金转移利息，资金管理不求层层平衡。
——单独的考评激励约束机制。建立了差异化的员工考核体系，对不同内设部门、网点、岗位制定了差异化的考核激励政策和措施。网点建立了网点单独的考核指标体系，并将考核结果与网点资源配臵、业务授权挂钩；对客户经理建立以价值贡献为导向、多劳多得的激励制度，通过“三包一挂”办法，鼓励客户经理积极营销，并将部分绩效工资与贷款质量挂钩延期支付，控制贷款风险；对网点柜员实行产品计价考核方式。
六、“三农金融事业部”以来存贷款变化情况
——2010年末，我行各项存款余额 万元，比同期增加万元；2011年末，我行各项存款余额 万元，比同期增加11103万元。2012年7月末我行各项存款余额 万元，比同期增加 万元。
——2010年末贷款余额19686万元比同期增加 万元；2011年末贷款余额 万元，比同期减少 万元；2012年7月末贷款余额 万元，比同期增加 万元。
七、“三农”事业部改革支持政策的效应
——农户小额贷款免征营业税政策。财税【2010】4号规定自2009年1月1日至2013年12月31日，对农户小额贷款的利息收入免征营业税；自2009年1月1日至2013年12月31日，对农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。我行2009年度小额农贷利息收入为 万元，2010年农户小额贷款利息收入为1012万元，2012年7月末农户小额贷款利息收入 万元，共计减免营业税 万元。
——差异化存款准备金率政策。人民银行从3月25日起对我行县域达标支行实行降低1个百分点差别一级准备金率优惠政策，按目前我行8.5亿元存款规模计算，可为我行多创效 万元。
八、乾安县三农事业部改革和“三农”金融服务存在的不足
——信贷投放量仍有发展空间，贷存比有待提高。乾安农行信贷投放量不足，资金大量上存上级行，造成贷存比偏低，从存贷款市场占比上看贷款占比也远低于存款占比，涉农贷款市场占比也较低。
——信贷支持对象单一。截止2012年7月末，贷款余额 万元，受地方经济发展水平及中小企业管理落后、财务制度不健全等因素影响，无法人客户和中小企业贷款，全部为自然人贷款，信贷支持对象的单一也抑制了信贷投放量的发展空间。
——营业机构网点少、覆盖面低，制约“三农”业务发展。乾安农行现有营业机构网点 个，占全县金融机构网点总数14%，**县现有 个乡镇场，各家金融机构县以下营业机构网点17个，但**农行县以下营业机构网点仅有1个—**营业所，农业银行网点少、覆盖面低，制约“三农”业务发展。
九、农行实行三农金融事业部制存在的客观障碍、困难。 ——风险补偿机制不健全。需要提高政策性保险的补偿标准，设立专项补偿基金，以促进服务“三农”可持续发展，政府出面鼓励农户组建互助担保组，行业协会等信用共同体，组建农户贷款担保公司，出台新的担保渠道等相关规定。
——农村信用环境不理想。农村信用环境的打造，需要政府大力呼吁，形成打造信用乡（镇）、信用村的良好氛围。
——服务三农渠道需拓宽。服务三农渠道建设方面，如网点改造、迁址、建设自助银亭等用地审批，需政府出面协调，相关部门应给予费用减免等相关支持。
——执法环境建设需加强。政府部门应加大执法环境建设，对恶意逃废银行债务行为加大打击力度。
十、三农事业部改革和“三农”金融服务的外部环境制约
——涉农贷款风险分担机制不完善，农业保险赔偿力度不够，保险范围过窄，制约“三农”业务发展。由于农业生产属于弱质产业，存在较大的风险性，而目前尚缺乏完善的风险分担机制，涉农贷款风险损失完全由贷款行承担，应建立健全涉农贷款风险分担机制。而且，目前农业保险赔偿力度不够，例如：农业保险一公顷（种植业）在绝收的情况下，最高只赔偿3000元，不足种子、化肥等投入的成本。保险范围也过窄，只限于种植业。应提高农业保险赔偿力度，扩大保险范围到养殖业、多种经营等各方面。
——农户贷款担保难的问题突出。随着农业贷款需求增加，贷款需求额度也不断加大，农村融资担保难的问题十分突出，政府应明确土地流转、农机抵押、林权抵押、草原权抵押等符合担保法要求的相关登记部门和统一的定价、评级机构，进行实质操作。
——地方政府激励机制不到位，影响“三农”金融服务积极性。政府应按服务“三农”的质量和贡献度，奖优罚劣，加大奖励力度，以鼓励服务“三农”部门的工作积极性。
——征信环境方面，由于小额贷款公司、村镇银行等小金融机构加入，这些机构发放的贷款不能及时反映到人民银行的征信系统中，信息不对称问题相当突出，征信系统上的真实性很难把握。
十一、农行服务“三农”需要政府哪些政策支持。
一是希望建立健全农户贷款风险分担机制。由于农业生产存在较大的风险性以及自然灾害等不可抗拒因素影响，农户贷款极易产生风险，而目前尚缺乏完善的风险分担机制，农户不良贷款风险损失完全由贷款行承担，而发放贷款的相关责任人也将受到相应处罚。为此，建议政府有关部门加快建立健全农户贷款风险分担机制。
二是希望政府在改善信用环境方面加大力度。希望能构建一个以政府为主导，部门配合、金融机构参与、客户自律的长效机制。在全县范围内开展信用户、信用村评定，净化信用环境，开展形式多样的宣传教育活动，教育公民在经营、融资活动中依法办事，诚实守信，在全县营造良好的信用文化范围。
三是按照政府主导、市场运作的原则，组建和规范信用担保机构，加快信用担保体系建设，为农民和中小企业融资提供服务。
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