农村小额贷款调查分析
2020-03-03 13:51:54 来源：范文大全收藏下载本文
农村小额信用贷款的额度标准界定
农村小额信用贷款（以下简称“农村小额信贷”）与农村小额贷款、微型金融概念有区别。农村小额信贷主要是为农户提供小额度、无抵押的信用放款；农村小额贷款主要是通过信用或抵押担保方式发放的小额度贷款；微型金融则侧重于对小企业和微型企业提供的包括存贷、汇兑、支付、保险、结算等金融服务。
国际上农村小额信贷的额度标准
各国在积极开展小额信贷实践的同时，既没有就小额信贷的额度给出明确的界定，也没有严格区分出小额信贷，而是统称为小额贷款。不过，若发放小额抵押贷款所需的抵押品是能增强借贷人还款意愿的任何物品，而非土地、房屋、机械等通常意义上具有较高价值的抵押物，那么这类抵押贷款实际上可以视为小额信贷。由于经济发展水平、金融结构以及宗教文化等方面的差别，各国对小额贷款的额度没有一个统一标准，一般在2000美元以内。例如印度尼西亚人民银行小额贷款平均在1000美元左右，玻利维亚、孟加拉单户小额贷款规模（包括信用贷款和抵押担保贷款）一般都在500美元以下，其中，孟加拉等部分国家的小额贷款强调信用放款或联保贷款，而玻利维亚等国家则强调联保或抵押放款等方式。我国农村小额信贷的额度界定
近年来，我国金融监管部门及地方政府对小额贷款额度标准作出具体规定（见表1）。银监会提出的农村小额信贷额度是：发达地区可提高到10万～30万元，欠发达地区可提高到1万～5万元。但在实践中，各类金融机构或组织大多结合当地经济发展水平、自身资金实力以及风险管理能力来制定贷款方式和额度标准，不同机构在贷款方式选择和贷款额度标准制定上也不尽相同，但一般都低于银监会的标准额度，如农信社的小额信贷不超过3万元；农行以金穗惠农卡为平台开展小额信贷业务，最高不超过3万元；邮政储蓄银行推出的小额质押贷款最高额度为10万元。而村镇银行等新型农村金融机构和小额贷款公司强调抵押或担保贷款，很少发放信用贷款。
我国农户小额信贷的发展变化
农户小额信贷总量明显增长
我国农村小额信贷的探索时期较长，早期主要以扶贫性小额信贷为主，1999年以来，在人民银行支持下，农村信用社开始发放农户小额信用贷款和农户联保贷款，其中，农户小额信用贷款是直接依据农户信用情况发放的贷款，农户联保贷款是指3～5户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向小组成员发放贷款。近年来，在连续7个中央一号文件的推动下，农户小额信贷蓬勃发展。一是全面拓宽农村小额信贷范围、金额、期限、利率，将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；二是创新农户小额信贷方式，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的办法；三是简化农户小额信贷程序，对重点客户和优质客户实行“一站式”服务；四是将农户小额信贷发放与农村信用环境建设相结合，对信用好的农户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制；五是对农户小额信贷业务拓展给予政策支持。对于农村信用社和村镇银行等农村金融机构扩大农户小额信贷业务，人民银行给予了发放支农再贷款、执行相对较低的存款准备金率以及适当放宽贷款利率浮动幅度等支持政策，财政部也出台了相应的税收减免政策。在各项政策推动下，农户小额信贷总量显著增长。以农村
信用社（包括农村商业银行和农村合作银行）为例，2002年农村信用社发放农户贷款4218.70亿元，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共981.03亿元，在农户贷款中占比23.25%。而到2009年，农村信用社发放农户贷款15988.80亿元，是2002年的3.8倍，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共4002.04亿元，是2002年4.08倍，在农户贷款中占比25.03%。
农户贷款的需求额度在提高
随着农村经济发展和农村居民家庭人均纯收入的提高，我国农户的借款用途从以前的生活费用向生产性投资转变。在此背景下，小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业，小额贷款用途也由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业。除少数农村贫困地区外，农户对于5000元以下的资金需求往往自行解决或通过亲戚、朋友间的借贷来满足，而对1万～5万元的资金缺口才希望通过金融机构（组织）的借贷来满足，这就对农户授信额度提出更多更高的需求。据中国人民银行联合国家统计局对全国263个县2万多户农户借贷需求的调查，有51.6%的农户在金融机构实际授信额度在5000元以下，而期望授信额度在5000元以下的农户只占33.1%，这说明5000元以下的农户小额贷款基本能够获得满足（见表2）。调查还发现，21.2%的农户期望获得2万元以上的贷款，但仅有8.2%的农户获得超过2万元的授信额度。这表明，万元以上的授信额度才是现阶段农户的借贷需求所在。
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