检讨书范文 银行信贷
推荐第1篇：银行信贷
银行名称：
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日期： 致：（投标人全称）
兹开具最高限额为人民币万元的银行信贷，供（投标人注册地点）（投标人名称）于年月日之前，在（项目名称）需要时使用。我行保证由（投标人名称）提供的财务报表中所开列的作为流动资产的各项中无一项包含在上述提到的银行信贷中。
此项目若未中标，该信贷证明自动失效，无需退回我行。
银行 （盖章）：
银行主要负责人 （签字）：
银行主要负责人的姓名、职务：
银行电话：
银行传真：
推荐第2篇：银行信贷
银行信贷
周四7，8
财政金融系金本3
100111313王姿权
商业银行为什么要实施经营战略转
长期以来，我国商业银行的业务发展和利润增长，很大程度上是依赖于信贷资产规模的扩张，外延粗放型增长方式特征明显，业务结构、收入结构传统单一。近来有不少银行提出要加快实施经营战略转型，并且加大了发展资本节约型业务的力度，非利息收入的比重也有所提升。
那种以信贷资产扩张为基本特征的传统发展模式已经失去了生存的土壤。加快实施经营战略调整，转变片面追求规模扩张的外延粗放型增长方式，是商业银行牢固树立和认真落实科学发展观的具体体现，也是形势所迫。首先，这是适应国内金融游戏规则的约束日趋刚性的现实需要。市场经济的快速发展，以及对外开放的纵深推进，推动我国在金融监管、金融政策、资本运作等方面日益与国际接轨，金融游戏规则的国际化对商业银行的约束越来越强。比如，资本约束日益突出，国内商业银行面临着前所未有的资本困境。一方面，监管当局的监管理念、标准、手段和方法进一步与国际接轨，我国银行业监管已经进入了一个以强化资本监管为核心的审慎监管的新阶段，资本充足率成为商业银行生存与发展的生命线；另一方面，由于种种原因，商业银行尤其是股份制商业银行补充资本遇到来自市场和各方面的巨大阻力，难以建立有效的资本补充机制，商业银行的持续发展普遍面临着资本充足率偏低的“瓶颈”约束。按照新的资本监管口径计算，要使我国主要商业银行整体资本充足率达到8%的最低要求，资本缺口高达1.8万亿元左右。面对资本约束和资本补充机制不畅的严峻挑战，如何及时转变传统的经营模式，走一条较低资本消耗、较高经营效益的发展新路子，是银行经营管理者不能回避的一个现实而又严峻的课题。再比如，利率市场化进程加快，国内商业银行将面临着巨大的利润压力和风险压力。加快利率市场化步伐，将导致银行净利差不同程度的收窄，进而导致银行利润的滑坡；同时，商业银行将面临逆向选择、重定价、债券资产缩水等诸多风险。这就对国内商业银行的业务经营创新提出了迫切要求。
当前经济金融运行中出现的新情况、新问题，是否也对我国商业银行进一步加大业务结构调整的力度提出了更为迫切的要求？今年年初以来，经济金融运行变数加大、日趋复杂，出现了工业产值增长和企业利润增长、内需和外需、M1增速与M 2增速、货币市场利率和信贷市场利率相背离的突出现象。当前经济金融生活中的诸多变化，对商业银行经营构成了很大的压力。一是贷款有效需求增速放缓。目前银行体系的贷款增长与存款增长幅度明显拉大，信贷紧缩趋势有所显现。今年1 ～7月，我国人民币各项存款增加25354亿元，人民币各项贷款却只增加4770亿元，增量存差资金高达20584亿元，增量贷存比只有18.8%。二是直接融资步伐加速推进。近来，央行大力推动企业短期融资券业务，同时进一步向非金融机构投资者开放债券结算代理业务，这大大加快了企业直接融资步伐。短期融资券等直接融资比银行贷款具有明显的成本优势，对普通贷款的替代作用十分明
显。三是银行信用风险加速暴露。当前我国企业产能过剩、供求失衡的矛盾开始加剧，部分行业经济效益出现明显滑坡，企业亏损面扩大。根据国家统计局提供的数据，今年1～7月，全国规模以上工业企业利润同比增长20.6%，工业经济效益综合指数同比提高10.36%，但是规模以上的工业亏损企业亏损额却同比增长55.5%，亏损面(亏损企业数/企业总数)也由上年同期的23.45%上升到目前的24.23%。预计下半年经济增长将温和减速，宏观调控将转向结构性调控，出口受全球贸易放缓、人民币升值和贸易摩擦加剧的影响将出现回落，企业产能过剩、库存上升的现象会更加突出，这些因素必然导致企业亏损面进一步扩大。这意味着银行将面临更大的信用风险。四是汇率风险开始显现。由于汇率形成机制的改革，今后人民币币值的波动将日趋频繁，波幅也将逐步增大；同时，尽管近期人民币进一步升值的可能性不大，但仍保持升值压力，银行的汇率风险将日益加大。总之，今年我国商业银行面临着很多过去未曾遇到的新问题、新矛盾，正处于一个错综复杂、变幻莫测的经营环境中，商业银行的流动性管理、风险控制能力和利润增长存在着前所未有的压力和挑战。我认为，我国商业银行今后一段时间仍将面临“贷款疲软、利差收窄、风险加大”的困难局面。面对经济金融运行态势的新变化，商业银行传统的经营模式已经难以为继，只有加快实施经营战略转型，才能在变数日益加大的经济环境中赢得生存与发展的空间。
商业银行经营战略转型包括哪些方面的内容？商业银行实施经营战略转型是一项非常庞大的系统工程，涉及到银行经营管理的各个层面，需要从多个维度全面进行。根据我国商业银行的经营现实，未来几年应当着重从以下五个方面不懈努力：一是调整资产结构。目前，我国商业银行的加权风险资产占比基本都在60%以上，过高比例的风险资产，既消耗了大量资本，又积聚了较高的风险。为此，商业银行应当在总资产中，逐步降低信贷资产的比重，适当提高本外币债券投资的比重；在信贷资产中，逐步降低一般性贷款的比重，不断提高票据贴现的比重；在一般性贷款中，适当降低对公贷款比重，逐步提高个人信贷比重；在对公贷款中，逐步提高贸易融资比重。二是调整负债结构。国内商业银行的负债结构主要是以存款为主，这种被动的负债结构对商业银行的流动性管理和资产负债管理增加了压力。为此，商业银行应积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。三是调整客户结构。国内商业银行要努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。四是调整业务结构。在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上。截至2003年底，美国全部银行住房按揭贷款、信用卡及其他个人贷款的总余额达2.13万亿美元，占全部自营贷款(不包括对政府和金融机构的贷款)的52%；在香港，多数银行的个人贷款已经占到其总信贷的一半以上，恒生银行的住房按揭贷款和信用卡授信业务占其总贷款的比重已经接近60%；在台湾地区，1992年开业的16家中小银行中，零售业务占比都已从1994年末的20%发展到2001年末的60%。与此同时，零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。据统计，目前国际性大银行的零售业务收益占比一般在30%～ 70%之间。2003年花旗银行集团、恒生银行、德意志银行、汇丰控股的零售银行业务利润贡献分别占到总利润的69%、51.25%、54.4%和46%。近年来，国内零售银行业务在国内发展迅猛，但比重仍然偏低，需要加快发展速度。五是调整收入结构。非利息收入在西方商业银行中占有举足轻重的地位。2003年度美国银行业的非利息收入占比为47%，其中纽约银行更是以72%高居榜首，欧盟成员国银行业达到50%左右，香港和台湾地区也接近30%。反观国内商业银行，利息收入占比高
达90%以上，非利息收入比重一直偏低，这不利于银行资本的节约和经营风险的缓释。我国商业银行应该致力于银行各种服务性收费业务、国际结算业务以及资产管理、财富管理等中间业务的创新与发展，大力提高非利息收入比重作为一家以创新著称的股份制商业银行，招商银行在国内业界中较早地作出加快实施经营战略转型的战略部署，请您简要介绍去年以来，招商银行在深入分析国内外经营环境变化的基础上，作出了以加快发展零售银行业务和中间业务为重点，积极推进经营战略转型的战略部署。18年来，招商银行在金融品牌创建方面下了不少工夫，积累了一些经验，也得到了很好的回报。在世界品牌实验室评估的中国最具价值的500个品牌中，招商银行位居第24位，评估价值超过210亿元。我们所推出的一卡通被国内有关权威媒体评为“2005年中国消费者(用户)十大满意品牌”、“中国银行卡服务市场消费者(用户)最喜爱最欢迎品牌”。
经营转型是经济转型大趋势下，商业银行实现由传统商业银行向现代商业银行转变的必然趋势和有效途径。随着商业银行改革的不断深入，全面、系统、加速推进经营战略转型被提到事关商业银行持续的重要议事日程。如何在商业银行实现现代化蜕变的路径中充分发挥工会组织的作用，成为商业银行工会工作者必须思考的问题。
凝聚力降低。商业银行改革的迅速推进，分配形式的多样化，职工个体之间的收入差距拉大，使部分职工产生较大的心理落差和心理失衡，加之工作压力增大，心理负担加重，缺乏工作激情和活力，员工参与认同积极性降低，个人意识增强，与单位的亲和力下降，缺乏一种融洽的员工关系。
学习力、执行力不够。随着现代商业银行改革不断推进，各种新旧矛盾交织，内控建设存在着薄弱环节。个别单位存在制度执行不力、自律监管不严、监督检查不细、行为排查不深等问题，违规违纪现象时有发生。一些新业务新知识新技术层出不穷，而员工的制度学习和新业务培训明显滞后，与银行业务发展不适应。
二、充分认识商业银行工会组织在经营转型中的作用
面对当今企业和中外同业激烈竞争的态势，商业银行加快经营战略转型是大势所趋，形势所迫。银行工会组织作为党委联系群众桥梁与纽带，职工合法权益的表达者和组织者，理应发挥其应有作用，助推经营战略转型。
三、商业银行经营战略转型中充分发挥工会作用的建议思考
银行经营战略转型是一个系统工程，不可能一蹴而就，需要举全行之力，全方位的参与和全身心的投入。工会应当充分发挥整合资源、凝聚士气的作用，提高各个层面的积极性和主动性，调动全员参与意识，扎实细致地推进，以实现银行经营模式的根本性变化。
1.加强组织建设，促进职能转型。在商业银行加快经营战略转型过程中，传统固有的工会组织管理方法和思维方式难以适应新形势的发展需要，必须适应经营战略转型要求，不断自我完善。一是强化基层组织建设。明确职能定位，配齐配强工会干部，做到有网点覆盖的地方就有工会组织，就有工会组织的温暖。并充分发挥“建设、维护、参与、教育”职能作用，围绕经营重点，针对工会工作难点，制定发展规划，作出发展部署，立足大局，服务大局，努力实现转型战略目标。二是加强工会干部素质建设。以加强工会干部能力建设及思想作风建设为重点，强化工会干部队伍的素质培训，克服工会干部最容易产生的混日子和守摊子的等、靠、要、拖思想，增强服务意识，提高服务能力，完善服务手段，增强
工会工作活力，做到有为有位，有声有色，卓有成效，真正使工会干部成为具有较高判断形势能力、适应市场经济能力、应付复杂局面能力、服务大局能力和协调劳动关系能力的专家，帮助职工解难事、办实事、做好事。三是完善职工之家制度建设。深入开展“模范职工之家”、“模范职工小家”、“优秀工会委员会”评选活动，活跃文化生活，把员工之家建成规范之家、和谐之家、温暖之家、活力之家，为职工工作、学习和生活创造良好的环境，竭诚为职工服务，带动全行大家、小家建设，充分显现出工会工作的魅力所在，推动创建职工之家工作的深入开展。
5.开展业务竞赛，带动服务转型。工会作为形象的推动者和维护者，要围绕网点的业务转型定位，通过系列规范服务，完善网点功能建设，提升银行形象，着力打造和谐环境，融入和谐社会氛围。一是开展多层面的劳动竞赛。二是开展规范化服务达标活动。工会通过参与和组织开展创文明示范岗、创规范化服务网点等活动，强化文明优质服务，加强一线柜员建设，增强做好规范化服务工作的责任感和使命感，促进业务经营由柜台产品摆卖、等客上门向市场深度拓展营销转变，缩小与同业的服务竞争差距，努力开创规范化服务、精细化管理工作新局面，推动业务转型。同时，根据网点规范化服务要求，强化基层网点优质服务明察暗访检查。采取灵活有效形式，开展对客户满意度的调查。优化服务环境，高标准建设精品网点，提高网点综合服务效能，加大ATM、POS布放，有效分流客户，为加快网点高柜向低柜转型创造条件。三是开展丰富多彩的团队活动。以“内求稳定，外树形象”为目的，开展喜闻乐见的文化团队活动，丰富员工生活，陶冶情操，增强团队意识，提升团队向心力、战斗力。同时，积极开展帮扶济困送温暖活动，建立职工互助基金会、送温暖基金等，帮扶困难职工渡过生活难关，使员工体会到大家庭的温暖，增强信心，安心本职，形成合力，齐心协力助推经营战略转型，实现业务又好又快发展。
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银行信贷工作总结
（一）
上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点， 以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元；各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%；不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849? 万元；办理贴现金额 5507万元；利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。
一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。
在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。
上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。
1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。
2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头
三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。
1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。
2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。
三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。
四、下半年工作思路
1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。
下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。
2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。
认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。
3、总结经验，切实加强管理。
进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。
上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。
以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。
银行信贷工作总结
（二）
一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。
一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。
二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。
三、工作方面：
1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。
2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，()效益得到了明显提高。
四、效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3%,各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66%,控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48%,下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元，(实际数为34.7万元)完成计划的347%.
五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。
银行信贷工作总结
（三）
xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：
一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线
截止到去年底，我行各项贷款余额为 万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：
（一）认真防范信用风险。
一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。
（二）积极化解存量资产风险。
面对不良资产的实际，我行高度重视不良资产清收工作，实行专人、专职、专车、专项费用清收，责任到人后，按日进度实行奖罚，主任除组织带头清收外，还动员引导其他信贷岗位的人员协助清收；对过去内退和调出本行的有“任务”的原万达客户经理每天最低电话分系一次，落实责任，不怕得罪人找其谈话，严明纪律和本人本行的态度，对该扣收的只要有条件坚决扣收，在高压态势下，个别调出和内退有信贷风险账的人员主动来行配合清收，效果较为明显。对有些不好找的贷户，一律复印欠贷本息单送到贷户亲属手中，让其限期交给本人，主动来行还贷；为加大清收力度，鼓励全员大力清收，除实行“管理到户、责任到人”的清收方法外，还在市行考核办法基础上制订下发了《不良资产清收考核办法》。对货币收回2005年底前形成的损失类及可疑类贷款本息，分别按收回额的2%和1%奖励，对货币收回2005年和2006年新形成的不良贷款，按收回的1%奖励，对货币收回案存帐销的已核销呆帐贷款本息，按收回额的10%奖励，同时对以上收回的贷款匹配一定的奖励费用。年末，再次清收工作成绩突出的单位及个人进行重奖，并作为上报先进工作者的重要依据。由于该行班子高度重视，全员上阵，方法对路，措施得力，克服了等靠要的思想，并采取了法律、行政、经济和感情等多种切实有效的措施，加大对不良资产的清收处置力度。
通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款 笔，金额 万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。
（三）全力防范操作风险。
首先教育全员牢固树立四种新理念，即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论，“合规创造价值”的理念，“合规人人有责”的理念，“主动合规”的理念，营造“人人关注风险，时时关注风险，事事关注风险”的良好氛围。其次严格落实各项规章制度，突出抓好对客户经理的管理。除落实各项规章规范和市行《基层点员工学习制度》外，该行高度关注员工的思想状况，按月对员工的工作生活情况进行摸底排查，及时掌握客户经理及其他员工思想和行为的变化动态。以推广上级信贷监控监测系统为契机，按时核实核销各类预警信息，及时发现和纠改违规操作行为。对有不良行为和有风险信息的员工开展高密度检查，并立即调整岗位或待岗，用不打招呼的方式不定期抽查贷户，侧重检查贷款发放和贷后管理全过程，一旦发现问题，及时处置。对在各项检查、抽查中发现和暴露出的问题和隐患不怕丑、不护丑，及时暴光，迅速制订整改措施，并坚持做到“三不放过”，即事实不查清不放过，责任不追究不放过，整改不落实不放过，决不姑息迁就，决不手下留情，在全员心中形成一种“莫伸手，伸手必被捉、众目睽睽难逃脱”的强烈共识。由于全员努力，上下齐心，产生合力和共鸣，全行信贷和各项业务健康发展。
二、银行储蓄发展较快，代办保险发展突出
（一）储蓄业务迅猛发展。
xxxx年市行给我行下达的银储余额净增指标为200xxxx，但是由于银行存款利率的下调，一年内完成200xxxx元净增额肯定是完成不了收入任务的。因此在年初职代会上，我们根据市行文件精神提出了必须在第一季度完成全年储蓄余额净增任务的工作目标。同时加大了职工揽储力度和考核力度，实施压缩在途资金在0.xxxx以下、控制库存现金在xxxx以下、加快资金归行率等办法来提高储蓄余额的含金量，以增加储蓄收入。第一季度我行储蓄业务是历年来完成最好的，截止3月20日，累计余额达31，77xxxx元，上划资金4，85xxxx元，超额完成市行下达的计划指标，受到了市行的表扬。但是第二季度由于我们举办了保险推介会，其中42xxxx元的保费中有8xxxx以上资金都来源于银行储蓄，加之
四、五月份又是农村播种季节，也是用钱的高峰，想保住一季度的银储增长额是非常困难的，因此行领导多次召开会议，号召职工抓好储蓄业务，经过全行干部职工的共同努力，截止6月20日，我行银储净增余额3,65xxxx元，仅比3月20日少了7xxxx。在第三季度，我们又加大了储蓄业务的发展力度，截止11月20日，我行实现了净增储蓄余额656xxxx元，完成了全年计划的182.xxxx，创下了我行储蓄净增余额的新高。
（二）代办保险发展突出
银行代理保险业务是银行金融实施战略调整的重点业务，是规避金融风险、调整业务结构、实现多元化经营的有效手段。2006年是代理保险业务向科技化、成熟化、可持续化发展的关键性一年。
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银行信贷工作总结
银行信贷>工作总结
（一）
上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点， 以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元；各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%；不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849? 万元；办理贴现金额 5507万元；利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。
一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。
在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。
上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。
1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。
2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头
三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。
1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。
2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。
三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。
四、下半年工作思路
1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。
下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵>房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。
2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。
认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。
3、总结经验，切实加强管理。
进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。
上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。
以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。
银行信贷工作总结
（二）
一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“>三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。
一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。
二、努力健全和完善>规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。
三、工作方面：
1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。
2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。
四、效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3%,各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66%,控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48%,下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元，(实际数为34.7万元)完成计划的347%.
五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。
银行信贷工作总结
（三）
xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：
一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线
截止到去年底，我行各项贷款余额为 万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：
（一）认真防范信用风险。
一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起>市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。
（二）积极化解存量资产风险。
面对不良资产的实际，我行高度重视不良资产清收工作，实行专人、专职、专车、专项费用清收，责任到人后，按日进度实行奖罚，主任除组织带头清收外，还动员引导其他信贷岗位的人员协助清收；对过去内退和调出本行的有“任务”的原万达客户经理每天最低电话分系一次，落实责任，不怕得罪人找其谈话，严明纪律和本人本行的态度，对该扣收的只要有条件坚决扣收，在高压态势下，个别调出和内退有信贷风险账的人员主动来行配合清收，效果较为明显。对有些不好找的贷户，一律复印欠贷本息单送到贷户亲属手中，让其限期交给本人，主动来行还贷；为加大清收力度，鼓励全员大力清收，除实行“管理到户、责任到人”的清收方法外，还在市行考核办法基础上制订下发了《不良资产清收考核办法》。对货币收回2005年底前形成的损失类及可疑类贷款本息，分别按收回额的2%和1%奖励，对货币收回2005年和2006年新形成的不良贷款，按收回的1%奖励，对货币收回案存帐销的已核销呆帐贷款本息，按收回额的10%奖励，同时对以上收回的贷款匹配一定的奖励费用。年末，再次清收工作成绩突出的单位及个人进行重奖，并作为上报先进工作者的重要依据。由于该行班子高度重视，全员上阵，方法对路，措施得力，克服了等靠要的思想，并采取了法律、行政、经济和感情等多种切实有效的措施，加大对不良资产的清收处置力度。
通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款 笔，金额 万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。
（三）全力防范操作风险。
首先教育全员牢固树立四种新理念，即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论，“合规创造价值”的理念，“合规人人有责”的理念，“主动合规”的理念，营造“人人关注风险，时时关注风险，事事关注风险”的良好氛围。其次严格落实各项规章制度，突出抓好对客户经理的管理。除落实各项规章规范和市行《基层网点员工学习制度》外，该行高度关注员工的思想状况，按月对员工的工作生活情况进行摸底排查，及时掌握客户经理及其他员工思想和行为的变化动态。以推广上级信贷监控监测系统为契机，按时核实核销各类预警信息，及时发现和纠改违规操作行为。对有不良行为和有风险信息的员工开展高密度检查，并立即调整岗位或待岗，用不打招呼的方式不定期抽查贷户，侧重检查贷款发放和贷后管理全过程，一旦发现问题，及时处置。对在各项检查、抽查中发现和暴露出的问题和隐患不怕丑、不护丑，及时暴光，迅速制订整改措施，并坚持做到“三不放过”，即事实不查清不放过，责任不追究不放过，整改不落实不放过，决不姑息迁就，决不手下留情，在全员心中形成一种“莫伸手，伸手必被捉、众目睽睽难逃脱”的强烈共识。由于全员努力，上下齐心，产生合力和共鸣，全行信贷和各项业务健康发展。
二、银行储蓄发展较快，代办>保险发展突出
（一）储蓄业务迅猛发展。
xxxx年市行给我行下达的银储余额净增指标为200xxxx，但是由于银行存款利率的下调，一年内完成200xxxx元净增额肯定是完成不了收入任务的。因此在年初职代会上，我们根据市行文件精神提出了必须在第一季度完成全年储蓄余额净增任务的工作目标。同时加大了职工揽储力度和考核力度，实施压缩在途资金在0.xxxx以下、控制库存现金在xxxx以下、加快资金归行率等办法来提高储蓄余额的含金量，以增加储蓄收入。第一季度我行储蓄业务是历年来完成最好的，截止3月20日，累计余额达31，77xxxx元，上划资金4，85xxxx元，超额完成市行下达的计划指标，受到了市行的表扬。但是第二季度由于我们举办了保险推介会，其中42xxxx元的保费中有8xxxx以上资金都来源于银行储蓄，加之
四、五月份又是农村播种季节，也是用钱的高峰，想保住一季度的银储增长额是非常困难的，因此行领导多次召开会议，号召职工抓好储蓄业务，经过全行干部职工的共同努力，截止6月20日，我行银储净增余额3,65xxxx元，仅比3月20日少了7xxxx。在第三季度，我们又加大了储蓄业务的发展力度，截止11月20日，我行实现了净增储蓄余额656xxxx元，完成了全年计划的182.xxxx，创下了我行储蓄净增余额的新高。
（二）代办保险发展突出
银行代理保险业务是银行金融实施战略调整的重点业务，是规避金融风险、调整业务结构、实现多元化经营的有效手段。2006年是代理保险业务向科技化、成熟化、可持续化发展的关键性一年。根据国家银行行发出的《关于加快2006年代理保险业务发展的若干意见》和省、市行的要求，我行把代理保险作为做大、做强“代”字号业务的切入点，充分利用银行网络资源优势，努力开拓农村市场和大客户市场业务发展，积极与平安、人寿等多家保险公司进行全面的合作，联合开展各类营销宣传活动，取得了较好业绩。为了充分做好这顶工作，我们先后召开了三次发展保险业务工作会议，制定了切实可行的业务发展奖励办法，邀请市人寿保险公司的讲师传授保险业务发展经验，并借鉴辽阳县行召开保险推介会的成功经验于4月29日召开了“鸿泰纳祥、绿衣献爱”保险推介会，实现保费42xxxx元，超出了原订的30xxxx元目标，达到了预期的效果，为今后保险业务的发展开了一个好头。这次推介会中国共产党有1xxxx储蓄单位、6xxxx个人参加揽收，职工们为了这次推介会都做了不少的牺牲，付出了很多的心血。这也说明了我们是一个非常团结的集体，是一支特别能战斗的团队。
（三）其他业务发展较快
按照平等协商、优势互补、互惠互利、共同发展的原则，我们积极开辟联合发展领域，寻求与电信、移动、联通、保险等企事业单位的通力合作，大力发展中间业务。今年5月份，我行开展的代售网通话费充值卡取得了快速的发展，仅一个月的时间就卖出了充值卡5xxxx多元。
三、其他工作开展的比较顺利
（一）职工业余文化活动丰富多彩
我们坚持把节日、纪念日与企业的中心工作相结合，积极组织开展各种有益于职工身心健康的文体活动。今年我行在“三八”妇女节和“五一”节日期间举行了职工知识竞赛，使职工在工作之余仍能保持良好的学习劲头。在“七一”时我们还举行了职工拔河比赛和四人组合跑比赛。在“十一”期间，行工会组织了职工>运动会（排球、篮球比赛），党政领导与一百多名会员一起参加了比赛活动，最后评出
一、
二、三等奖各一名，这些活动从组织到准备各项工作都安排有序、落实到人，各单位给予了大力的支持，活动取得了圆满成功，也充分调动了职工工作积极性，提高了工作效率，激发了职工爱银行、爱企业、爱岗位的热情，文明之风在全行盛行，也使得我行顺利的被省委省政府评为“省级文明单位”。
（二）各种劳动竞赛开展的有声有色
为了更好的调动职工发展业务的积极性，今年行工会围绕企业的中心任务，积极配合行政抓好劳动竞赛活动。2月份我们开展了储蓄业务劳动竞赛和汇兑业务劳动竞赛，促进了我行储蓄金融业务的快速发展，使我行在第一季度就完成了全年的储蓄余额净增计划。3月份我们又开展了>物流大客户揽收活动和长途注册业务主题营销活动竞赛，为我行开展物流业务和代办业务的发展奠定了良好的基础。为了促进新业务的更好发展，我们还制定了关于代理保险业务和卡哈拉业务的发展奖励政策，使我行的业务呈多元化发展。通过这些竞赛活动的开展工作，使我行的业务发展取得了显著成效，超额完成了市行下达的各项任务。
（三）加强了设施建设
为了美化环境，创造一个良好的办公条件，树立银行良好的社会形象，我行先后为1xxxx支行安装了大的行名牌，更换小行名牌、储蓄牌、营业时间牌、代办业务牌、委代办牌51块，引进梧桐树、果树等近20株。
为了使我行的业务分布更加合理，今年我们将原XX支行拍卖后，又在XX花园购买了一处新的营业网点，现在已经对外营业，不仅方便了有关用户用银，而且一定会给我行带来更大的经济效益。
虽然经过干部职工的共同努力，取得了一定的成绩，但也存在一定的差距和问题。其主要表现一是营销体系不完善，市场开发力度不够，有的新业务还有待于深层次开发。二是业务发展不平衡，基础业务的低迷状态仍然不能回升。个人贷款业务发展较慢、定期储蓄比重已经占到78.xxxx以上，可能会给企业的未来发展带来后患。三是经营和服务工作还需进一步完善，经营意识淡薄的问题仍然存在，应该加强管理，改善服务，特别是对外服务的工种更应加强等等。这此问题给我们的发展造成一定的不良影响，在明年，我们将认真反思，从自身做起，克服不足，发扬成绩，为企业发展大行着想，力争在明年有个实质性的改变。
推荐第5篇：银行信贷工作总结
银行信贷工作总结
（一）
一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。
在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。
上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。
1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。
2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头
三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。
1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。
2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。
三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。
四、下半年工作思路
1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。
下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。
2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。
认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。
3、总结经验，切实加强管理。
进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。
上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。 以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。
银行信贷工作总结
（二）
一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记“七一”重要讲话精神和六中全会精神，以“三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为“三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。
一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。
二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。
三、工作方面：
1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款。今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。
2、及时抓好“清非”化险和收息工作。年初做好“清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了“百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。
五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，“两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“两呆”贷款，努力扎实支持“三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险。
银行信贷工作总结
（三）
xxxx年我行干部职工心往一处想，劲往一处使，紧紧围绕年初职代会所确定的方针目标，以更扎实的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服务求创新，调动一切积极因素，迎难而上促发展，圆满完成了上级下达的各项工作任务，现将一年来工作总结如下：
一、强化信贷风险管理，时刻筑牢风险防线
截止到去年底，我行各项贷款余额为 万元，其中不良占 %。针对清收难度大的实际，我们采取了多项措施强化信贷风险管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三点：
（一）认真防范信用风险。
一是发挥评级授信管理在信贷风险控制中的先导作用。严格按标准、按程序核定客户信用等级，切实按上级行的要求，提高评级质量，杜绝失真现象，真正扼制住道德风险和能力风险，严格把住“第一关”。其次调查、审查人员时刻恪尽职守，主任作为重要责任人更是加强了前瞻性研究，提高对信用风险的超前防控能力。所有信贷人员都认真执行《授信工作尽职管理指引》，按照上级“行为独立、资料真实、内容完整、结论准确”的基本要求，通过多种形式，认真验证所提供资料的真实性和全面性，同时对信贷业务风险点进行充分揭示，主任和分管主任及时提出切实可行的风险控制措施，为后续决策环节提供详实的基础资料，把住“第二关”。三是继续执行好信贷责任追究制度，对逾期贷款责任人进行严肃处理，凡是职权范围内的毫不掩饰、毫不留情地坚决处理，属于职权范围外的及时上报，请示上级行处理，把住“第三关”。对违规办贷人员的严肃处理，不仅震慑了少数违规人员的失职所为，同时起到了对“大众”的警示作用，有效防范和控制了信贷业务全过程风险，确保了信贷资金安全。四是，结合上级行开展的“贷后管理规范年”活动，完善贷后风险监控体系。及时组织全员认真学习有关文件和市分行领导讲话精神，积极认真地做好“结合”的文章，对过去信贷工作中存在的问题不掩不遮，对号入座认真反思，找出差距和漏洞，采取强有力措施解决本行贷后管理流于形式的问题。同时，在每周两次的全员集体学习时，号召大家有紧迫感、危机感和忧患意识，人人都要防范风险，人人都要身体力行对全行安全经营负责，尤其各重要岗位的把关人员应切实履行好职责，全员加大贷后风险监控力度。今年，我行又在市分行信贷工作考核办法的基础上，制定和完善了过去考核办法，严格加大对信贷人员的考核力度，要求分管领导和信贷人员（客户经理）要切实担当起市场营销和风险管理的双重责任，明确贷后管理重点，切实提高管理水平。重点加强对企业账户、信贷资金流向及企业风险状况的动态监管，对所有可能产生风险的因素做到持续监测，及时报告。主任和分管信贷的负责人都能以身作则，严格要求，在信贷管理工作中身先干卒。同时，我们还采取多种形式，进一步探索和创新风险管理方式，充分发挥风险经理作用，在下企业入贷户检查监测贷后工作时，进一步做好了延伸检查（了解企业、个体贷户的左邻右舍和对贷户知情人、贷户近期经营情况，并找贷户谈话，了解真情和第一手材料等）和现场检查，并及时督导了管理制度落实，对重点客户定期进行风险评价并向行贷审委汇报，通过对重点客户的“双线”管理，增强了客户风险识别、预警的能力。
（二）积极化解存量资产风险。
通过以上措施，我行今年以来共以货币形式收回不良贷款 笔，金额 万元。不良贷款余额和占比双下降的清收任务目标向我们越来越近。
（三）全力防范操作风险。
首先教育全员牢固树立四种新理念，即“以执行制度为天职、合规操作是岗位工作的第一要义”的理论，“合规创造价值”的理念，“合规人人有责”的理念，“主动合规”的理念，营造“人人关注风险，时时关注风险，事事关注风险”的良好氛围。其次严格落实各项规章制度，突出抓好对客户经理的管理。除落实各项规章规范和市行《基层网点员工学习制度》外，该行高度关注员工的思想状况，按月对员工的工作生活情况进行摸底排查，及时掌握客户经理及其他员工思想和行为的变化动态。以推广上级信贷监控监测系统为契机，按时核实核销各类预警信息，及时发现和纠改违规操作行为。对有不良行为和有风险信息的员工开展高密度检查，并立即调整岗位或待岗，用不打招呼的方式不定期抽查贷户，侧重检查贷款发放和贷后管理全过程，一旦发现问题，及时处置。对在各项检查、抽查中发现和暴露出的问题和隐患不怕丑、不护丑，及时暴光，迅速制订整改措施，并坚持做到“三不放过”，即事实不查清不放过，责任不追究不放过，整改不落实不放过，决不姑息迁就，决不手下留情，在全员心中形成一种“莫伸手，伸手必被捉、众目睽睽难逃脱”的强烈共识。由于全员努力，上下齐心，产生合力和共鸣，全行信贷和各项业务健康发展。
二、银行储蓄发展较快，代办保险发展突出
（一）储蓄业务迅猛发展。
（二）代办保险发展突出
银行代理保险业务是银行金融实施战略调整的重点业务，是规避金融风险、调整业务结构、实现多元化经营的有效手段。2006年是代理保险业务向科技化、成熟化、可持续化发展的关键性一年。根据国家银行行发出的《关于加快2006年代理保险业务发展的若干意见》和省、市行的要求，我行把代理保险作为做大、做强“代”字号业务的切入点，充分利用银行网络资源优势，努力开拓农村市场和大客户市场业务发展，积极与平安、人寿等多家保险公司进行全面的合作，联合开展各类营销宣传活动，取得了较好业绩。为了充分做好这顶工作，我们先后召开了三次发展保险业务工作会议，制定了切实可行的业务发展奖励办法，邀请市人寿保险公司的讲师传授保险业务发展经验，并借鉴辽阳县行召开保险推介会的成功经验于4月29日召开了“鸿泰纳祥、绿衣献爱”保险推介会，实现保费42xxxx元，超出了原订的30xxxx元目标，达到了预期的效果，为今后保险业务的发展开了一个好头。这次推介会中国共产党有1xxxx储蓄单位、6xxxx个人参加揽收，职工们为了这次推介会都做了不少的牺牲，付出了很多的心血。这也说明了我们是一个非常团结的集体，是一支特别能战斗的团队。
（三）其他业务发展较快
按照平等协商、优势互补、互惠互利、共同发展的原则，我们积极开辟联合发展领域，寻求与电信、移动、联通、保险等企事业单位的通力合作，大力发展中间业务。今年5月份，我行开展的代售网通话费充值卡取得了快速的发展，仅一个月的时间就卖出了充值卡5xxxx多元。
三、其他工作开展的比较顺利
（一）职工业余文化活动丰富多彩
我们坚持把节日、纪念日与企业的中心工作相结合，积极组织开展各种有益于职工身心健康的文体活动。今年我行在“三八”妇女节和“五一”节日期间举行了职工知识竞赛，使职工在工作之余仍能保持良好的学习劲头。在“七一”时我们还举行了职工拔河比赛和四人组合跑比赛。在“十一”期间，行工会组织了职工运动会（排球、篮球比赛），党政领导与一百多名会员一起参加了比赛活动，最后评出
一、
二、三等奖各一名，这些活动从组织到准备各项工作都安排有序、落实到人，各单位给予了大力的支持，活动取得了圆满成功，也充分调动了职工工作积极性，提高了工作效率，激发了职工爱银行、爱企业、爱岗位的热情，文明之风在全行盛行，也使得我行顺利的被省委省政府评为“省级文明单位”。
（二）各种劳动竞赛开展的有声有色
为了更好的调动职工发展业务的积极性，今年行工会围绕企业的中心任务，积极配合行政抓好劳动竞赛活动。2月份我们开展了储蓄业务劳动竞赛和汇兑业务劳动竞赛，促进了我行储蓄金融业务的快速发展，使我行在第一季度就完成了全年的储蓄余额净增计划。3月份我们又开展了物流大客户揽收活动和长途注册业务主题营销活动竞赛，为我行开展物流业务和代办业务的发展奠定了良好的基础。为了促进新业务的更好发展，我们还制定了关于代理保险业务和卡哈拉业务的发展奖励政策，使我行的业务呈多元化发展。通过这些竞赛活动的开展工作，使我行的业务发展取得了显著成效，超额完成了市行下达的各项任务。
（三）加强了设施建设
为了使我行的业务分布更加合理，今年我们将原XX支行拍卖后，又在XX花园购买了一处新的营业网点，现在已经对外营业，不仅方便了有关用户用银，而且一定会给我行带来更大的经济效益。
虽然经过干部职工的共同努力，取得了一定的成绩，但也存在一定的差距和问题。其主要表现一是营销体系不完善，市场开发力度不够，有的新业务还有待于深层次开发。二是业务发展不平衡，基础业务的低迷状态仍然不能回升。个人贷款业务发展较慢、定期储蓄比重已经占到78.xxxx以上，可能会给企业的未来发展带来后患。三是经营和服务工作还需进一步完善，经营意识淡薄的问题仍然存在，应该加强管理，改善服务，特别是对外服务的工种更应加强等等。这此问题给我们的发展造成一定的不良影响，在明年，我们将认真反思，从自身做起，克服不足，发扬成绩，为企业发展大行着想，力争在明年有个实质性的改变。
推荐第6篇：银行信贷工作总结
上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点， 以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元；各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%；不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849 万元；办理贴现金额 5507万元；利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。
一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标～完成。
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证～完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。
在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。
上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。
1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。
2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头
推荐第7篇：银行信贷工作总结
银行信贷工作总结
贷工作总结
一年来，在联社的正确领导下，针对本人自身担任信用社主任，主要做好信贷管理工作，具体有以下几方面：
一是提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险，银行信贷工作总结。要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。
二是结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。通过一年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到100%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5000元左右，可以说集体个人的双赢。
三是明确各环节、各岗位的信贷责任，防止责任悬空和不切实际的集中。每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例，既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“集体清收”的形式主义现象，真正使贷款责任有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责，工作总结《银行信贷工作总结》。非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款责任人。对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收责任应也由信贷岗位人员承担。
四是对信贷人员加强合理的激励和规范他们的工作过程。保持信贷人员队伍的相对稳定，使他们有足够的时间熟悉各种情况，并对信贷人员要提供通畅的沟通渠道，倾听他们的意见和建议。
五是对信贷人员的工作过程进行控制，重点在于使信贷人员的工作过程规范化、有序化，完善借款合同的各项要素，使之合法合规，杜绝信贷过程中的吃、拿、卡、要等现象。培训有的放矢，除通常对信贷人员进行法律、法规宣讲外，信用社更分别针对不同的情况进行专门学习，通过培训，有效提高信贷人员的工作技能和对农村信用社的各项管理规定的理解与认同，以及对信用社的忠诚，增强他们的信心。分类激励，优胜劣汰。对信贷人员的激励，不搞“一刀切”，而是针对实际情况，制定出相应的激励办法，营造一种你追我赶的竞争氛围。凡是不能胜任信贷工作或不能完成工作任务的，实行末位淘汰制，调离信贷岗位。
六是严把贷款投向关：放贷不滥。要求信贷人员“必须将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此，我将经营方向定位为：立足“三农”，服务城乡，充当杠杆，实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。
七是严把制度执行关。在实际工作当中，严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作情况进行抽查回访一次，次次都形成纪录。通过贷后回访，使自身对全社的贷款情况了如指掌，并适时提前收回有风险贷款。
八是处理好“三个关系”：一是信贷风险与资产运用的关系。信用社贷款业务的收益来自资金成本和贷款利息的差额，因此我将处理好信用社信贷风险与资产运用的关系作为重来抓。二是贷款营销与严格管理关系。当前在加大有效信贷投入时，严格控制新的不良贷款发生。把握好贷款投入，并用准用好信贷增量，杜绝违规发放贷款、“垒大户”的现象，堵住不良贷款发生的源头。并认真落实贷款“三查”制度，强化信贷监督与管理，严格贷款审批制度和操作程序，规范信贷行为。同时，要求各位信贷人员根据“三农”的特点和企业、农户生产经营的实际需要，合理确定贷款期限，不得任意延长或缩短，真实反映贷款占用形态。三是责任追究与激励政策的关系。建立合理的激励约束机制，对造成贷款损失的应给予处罚，对正确决策带来良好经济效果的给予奖励。有效改善在信贷管理中对信贷员只罚不奖、重罚轻奖的考核办法，调动信贷员发放、管理、收回贷款的积极性。
推荐第8篇：银行信贷证明
银行信贷证明
银行名称：__________________________
地址：______________________________
致：_____________________________________
兹开具最高限额为人民币__________万元的银行信贷，供________________________________________________________(投标人注册地点)__________________________________(投标人名称)于______年____月____日之前，在___________________________________________(项目名称)需要时使用。我行保证由_______________________________________(投标人名称)提供的财务报表中所开列的作为流动资产的各项中无一项包含在上述提到的银行信贷中。
此项目若未中标，该信贷证明自动失效，无需退回我行。
银行（盖章）：________________________
银行主要负责人（签字）：______________
银行主要负责人的姓名、职务：___________
银行电话：____________________________
银行传真：____________________________
推荐第9篇：银行信贷名词解释
一、名词解释
1、同业拆借：金融机构之间为调剂短期资金短缺而相互融通资金的一种借贷行为。
2、授权：当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额或取现限额，或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时，由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。信贷授权是指银行对某个业务不能由一个人决定,必须有主管参与,主管认可该操作的正确,合规之后授权,该业务才能继续。
3、授信：银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。
4、现代企业制度：以完善的企业法人制度为基础，以有限责任为特征，以现代公司为主要形式的企业制度。
5、储蓄存款实名制：个人在银行开立存款帐户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证上的姓名。
6、定期存款：存款人预先规定存取时间的存款。
7、企业协定存款：针对企业的人民币协定存款业务，这种协定存款的利率介于活期和定期之间。
8、审贷分离：将贷款的调查、审查和检查分离开来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分开来。避免贷款人人为提高或降低借款人的信用状况。
9、逆向选择：信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象 。
10、住房贷款：银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。
11、回购：交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。涉及的当事人有资金融入方和资金融出方。
12、银团贷款：由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
13、保证：保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
14、票据贴现：票据持有人在票据到期前，为了取得资金，贴付一定利息给银行的票据行为，是持票人向银行融通资金的方式。
15、转贴现：商业银行在资金临时不足时,将未贴现且未到期的票据,向其他商业银行贴现，以取得资金融通。
16、抵押：债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为 。
17、质押：债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。
18、项目融资：为某特定的工程项目发放的以项目本身预期的现金流量和经济效益为主要放款依据并以项目资产和项目相关参与人的合同义务等为还款保证的一种中长期信贷。
19、信贷营销：银行以金融市场为导向，综合运用各种营销手段，向客户提供信贷产品和服务，以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动。
20、贷款风险：商业银行在其经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失的可能
推荐第10篇：银行信贷业务流程
银行信贷业务流程 先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。
中资银行的企业授信么，
1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。
6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。
外资银行么麻烦一点。
其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。
外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。
但是话说回来，无论是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。
一、个人贷款一般指个人房产抵押消费性贷款，需准备以下资料
1 房产证户口本房主夫妻双方身份证结婚证
2 房主最近半年银行流水对账单
银行审批流程
1 向银行申请贷款，并签订相关合同
2 银行审查资料审查个人征信还款能力等下批贷通知书
3 去房管局做抵押登记拿他项权证
4 向银行递交他项权证银行放款
二、企业贷款分为抵押贷款和企业信用贷款，程序和流程都差不多，不过是有无固定资产证明的差别
企业需准备资料
营业执照正副本
组织机构代码证正副本
税务登记证正副本
公司章程验资报告
上一年度财务报表最近三个月财务报表
纳税情况证明例如增值税发票纳税申报表等
企业公司账户最近半年银行流水对账单
开户许可证
贷款卡
流程如下：
向银行申请贷款签订相关合同
银行审核资料并去企业现场考察
银行放款。
二、1.调查企业或客户财务状况和经营情况
2.调查客户诚信度
3.客户需提供营业执照，正副本，税务登记证，组织机构代码证，法人身份证，法人授权书，财务人员、代办人身份证，近一年财务状况表、经营分析表。
4.银行核准以上项目并进行贷前调查。
5.符合要求的可签订借款合同。
第11篇：银行信贷证明
表9-4 银行信贷证明
编号：
银行名称：
地址：日期：
_____________（招标人名称）：
兹开具最高限额为元人民币的银行信贷，供（投标人名称）在为期个月内在____________________（项目名称）需要时使用。我行保证由（投标人名称）提供的财务报表中所开列的作为流动资产的各项中无一包含在上述所提供的银行信贷中。
银行名称：（盖章单位）
银行主管人员：____________________（签字）
银行主管人员的姓名、职务：（正楷打印）
年月
注：与资格预审申请文件一致。
第12篇：银行信贷口号
百姓身边银行，成就心中梦想。小编整理的银行信贷口号，供参考！
1、卓越，只因不断超越。
2、筑诸暨梦，融农商情。
3、珠联璧合，缔造完美生活。
4、智·理财富，融·动你我。
5、植根太行，大爱无疆。
6、知农善商者行。
7、真心真意真情，为农为商为您。
8、真山真水真州美，浓情浓意农商行。
9、择善立农，融通天下。
10、远见者远行，稳健者稳赢。
11、与市政同兴，与市企同行，与市民同心。
12、有合作，有未来。
13、用心成就非凡。
14、永合万家，康行天下。
15、以人为本，创造卓越。
16、一起成长，一起分享。
17、选择商行，梦想起航。
18、心远，行自远。
19、心有市民一卡通。
20、心·无界，越·无境。
21、携手银行，成就梦想。
22、携手农商行，致富有保障。
23、小额贷款助您创业，快捷方便伴您成长。
24、小额创业贷款，助您一币之力。
25、小额创业贷款，为您创业添彩。
26、小额创业贷款，创出和谐社会。
27、小创业，小贷款，合作银行是首选。
28、响誉万家，行达天下。
29、相知农商，相伴永远。
30、我们的城市，我们的银行，我们的生活。
31、未来，你我共创。
32、太行山上的品质银行。
33、斯以为商，行至天下。
34、刷新生活，记录精彩。
35、身边银行，当然首选。
36、商有道，行无限。
37、善以小为，所以大成。
38、善商者兴，善行者远。
39、融资融智融天下，兴农兴商兴客家。
40、融智·品高·赢天下。
41、融现在，赢未来。
42、融通中小企，惠泽新“三农”。
43、融通三农，惠泽万家。
44、融通农商，合力领航。
45、融通客家，惠泽天下。
46、融通百业，誉达万家。
47、融百业，通千商，惠万家。
48、融·通天下，惠·泽万家。
49、情系农商，创响未来。
50、亲三农，近百商。
51、强海兴洋，惠农裕商，聚银远行。
52、牵手农商银行，共创明天辉煌。
53、牵手农商银行，成就财富梦想。
54、牵手农商，引领城乡。
55、牵手抚顺银行，财富源远流长。
56、启动价值高度，创意经济生活。
57、启迪价值新精彩。
58、农为本、商有道、银成聚、行至远。
59、农商银行，走近您，为了您。
60、农·同兴，商·同赢，行·同心。
61、农·立本，商·未来，行·致远。
62、魅力新响水，活力农商行。
63、林聚财商，大善为吉。
64、立农兴商，聚银成行。
65、理财新概念，精彩由我创。
66、静默中蓄力，成长中创新。
67、精致生活，“智”在商行。
68、激情农商，成就梦想。
69、惠泽太行，汇通天下。
70、惠农聚商，德行致远。
71、惠农·兴商·融天下。
72、惠“农”助“商” 扬帆远“行”。
73、汇纳百川，行于心成。
74、和海洋最亲，离你我最近。
75、根植农商，心连城乡。
76、改变从点滴开始。
77、富农兴商，厚德立行。
78、福泽万家，顺通天下。
79、地方经济的桥梁，中小企业的伙伴，城市居民的希望。
80、德泽八方，大成梦想。
81、德泽八方，大成梦想。
82、德广聚人心，吉祥满天下。
83、德伴身旁，行纳四方。
84、存入一份放心，贷出一份贴心。
85、创业理财，因我而精彩。
风险避免
民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式，由于缺乏一定的监管所以该方式存在一定的风险，如何科学有效的来降低这种借贷风险呢？我们可以从以下几个方面来做功课：
1、一定要严格的审查市场准入机制，对一些民间借贷机构的资质进行审核，对具备一定的资金、可以依法经营的私人钱庄，可以在一定的期限内转为民间金融机构；另外一方面对于那些为了谋取高利的人一定要给予鲜明的打击与取缔，维护金融的良好秩序。
2、信贷的利率更加要透明化的管理，规范这种民间的借贷我们要充分的考虑借贷的需求，还需要纳入我们的有效管理方式，可以根据放贷人的资质等级要求来进行上下的浮动，利用一些市场竞争推动借贷规范发展。
3、信贷引入实体经济，民间有很多的资本，哪里需要那里去。但是我们还需要进入实体产业的循环环节，这样才可以推动实体经济可持续的发展。而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡，最好是合法、规范的使用起来。
4、信贷的资金的流动更加需要加强，还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管，对资金进行监测管理，要进口的建立完善、健全、科学统计的监测指标，对一些民间借贷的资金流向、投向等情况要进行必要的监管、引导，防止一些私人房贷到处有。
小额信贷益外
我国的小额贷款出现，不足十年，在我国发展的还是不够很发达，而这项技术在国外已经积累了四十多年的时间。上海贷款小额信贷机构不断的引进新的国外技术，今后我国的贷款将会有新的选择，这就是小额信贷中介机构。上海贷款界已经有了多家小额信贷机构，满足不同的个人以及小企业的需求。
我国的小额贷款净利17亿元，小额信贷是一个非常系统的工程，一些简单的借贷手续解决了各种问题，但仍需从高度统一的范畴来进行体系方面的梳理，规范化我国的小额信贷行业。民间借贷机构也不断的涉足小额信贷，但是真正从战略角度来进行的寥寥无几。
小额贷款成为解决我国众多小型企业资金不足的有力保障，通过调整信贷结构带来了更好的发展空间。在上海信贷通过多年的探索和实践，已经初步建立更加特色化的发展道路。
小额贷款同时也带动了民间借贷的快速发展，小额贷款管理、制度设计等方面都有全面的制度化保障以及法律保障，相比于国外技术，我国的小额贷款具有自己的一套模式，并且获得了不少同行业内人士的赞许。
小额贷款在风险控制方面也得到了更好的保障，同时研发了新的客户评级系统，也为更好的降低风险带来了更加完美的效果，对小企业客户风险度单独计量的方式也是普遍民间借贷的通用方式。
第13篇：银行信贷自查报告
银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。
于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。
8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。
此次稽核调查的是自2012年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。
9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。
通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。
而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。
各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。
8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是，规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金。
“过桥”项目资本金迷离
银行自查锁定的均为关键环节。
8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作。其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业务列为重点排查对象；另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户
走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面。天量信贷的背后可谓是“泥沙俱下”。在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形。上半年“信贷冲动”的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二。
一位知情人士透露，2012年2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了4.18亿元贷款，用于一期项目建设。
虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时，项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进行了批出。
在此情况下，企业向银行承诺，将于2012年6月底前落实自有资金事项。
企业自有资金未能如期而至。这家企业的理由是，由于办理增资手续时间较长，所以，截至2012年6月末仍未能办妥。
信贷员自有辩护之词。据一位知情人士转述，该信贷员认为，事实上，这家企业的股东已于2012年6月11日汇入5.32亿港元，但由于其外汇增资手续没有完成，导致该笔资金一直挂账处理，无法进入验资户
第14篇：银行信贷计算公式
信贷计算公式
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24、流动比率=流动资产÷流动负债 速动比率=（流动资产—存货）÷流动负债 现金比率=现金÷流动负债 资产负债率=负债总额÷资产总额*100%.利息保障率=（税前利润总额+利息费用）÷ 利息费用 负债经营率=长期负债总额÷所有者权益总额*100% 负债与所有者权益比率=负债总额÷所有者权益总额*100% 营业利润率=营业利润÷销售净收入*100% 销售净利润率=净利润÷销售净收入*100% 销售毛利率=（销售净收入—销售成本）÷销售净收入*100% 总资产报酬率=（净利润+利息费用）÷平均总资产*100% 权益报酬率=净利润÷平均所有者权益*100%或=净利润÷平均股东权益*100% 成本费用利润率=利润总额÷成本费用总额*100% 资产净利率=净利润÷平均总资产*100 应收账款周转率=年销售净收入÷平均应收账款余额 应收账款周转天数=平均应收账款余额÷年销售净收入*360或=360÷应收账款周转率 流动资产率=流动资产额÷资产总额*100% 固定资产率=固定资产额÷资产总额*100% 存货周转率=销售成本÷平均存货 存货周转期=平均存货÷销售成本*360或=360÷存货周转率 营业周期=存货周转天数+应收账款周转天数 总资产周转率=年销售净收入÷年平均总资产 总资产周转期=年平均总资产÷年销售净收入*360或=360÷总资产周转率 本息保障倍数=（净利润+折旧+摊销—流动资金增加）÷（财务费用+银行短期借款+一年到
期的长期负债）
25、产权比率=负债总额÷所有者权益总额*100%
26、资本收益率=净利润÷实收资本*100%
27、流动资产周转率=年销售净收入÷年平均流动资产
第15篇：银行信贷工作总结
银行信贷工作总结
伴随着20XX年尾声的悄悄临近，我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：
一、问渠那得清如许，为有源头活水来。
人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。
面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办？于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。
同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。
通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花
我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。
1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。
2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。
3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。
4、强化管理，努力清收各项贷款。催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户20XX的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。
三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索。
一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。
在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。
信用社信贷工作总结
时间悄然走过，在白水信用社工作的日子已经差不多三个月了，作为农村信一名小额信贷员感触甚多，就这段时间所思所想谈谈自己的点点体会。
首先谈谈我个人的工作态度，这份工作是我大学毕业后的第一份工作，因此我视其如宝，这次又能有幸的调到白水信用社做客户经理，真的从心里感到高兴。在这几年工作里，常常听到很多人说这份工作太辛苦、太劳累，说工资太低，而我不这样想，这份工作，它解决了我的生活保障，给予了我事业的方向，让我明确的知道了未来的舞台在何方。
在工作过程中，我一直用“二度、二力、二心”的标准来要求自己。二度：配合度，积极度; 二力：专业力，执行力; 二心：责任心、分享心。通过对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中，并上升到理论的高度来认识。
第一、察言观色，准。因为我们是做信用贷款，如果你第一步看错了，以后收贷款的时候说再多的好话，恐怕都很难达到你预期的效果。收款最怕的就是这种有钱但不愿意还的人，而不是实在没有钱没有办法还的人。
第二、客户质量，精。我们要透彻的明白“20%的客户，创造80%的收入，业务单位，客户唯上帝”的精髓大道，把握贷款风险可控可制的基础上，大力挖掘发展优质、优良客户，盘活维护老客户，让服务成为我们农信社的一个外在品牌优势。
第三、管人管账，细。随着市场的开发，经济的繁荣，贷款客户的增多，一个合格的客户经理要具备的业务知识和综合素质的要求都提高了很多。要懂的精细管理客户资料，了解客户的实际需求和资金动向。要合理分配工作时间，做到“适时干实事、实迹出实效”。管账，要做到实时检测，按时下账上账，做到“账实相符，帐帐相等“。
第四、做人做事、阳光率直。“言正，身正，行方正; 脑清，手清，人自清”，我很喜欢这句话，自己觉得很有道理，每个人都有自己为人处世的原则和标准，如果坚持的原则符合自然道义的趋势，或许会让你走的更远更舒服一点。信贷这个岗位，恰恰就需要这方面的规章制度去约束人阴暗面的行为和想法，合规审贷、放贷、管贷是我们每个信贷员的职责和义务。
第五、往后专业知识、工作能力和具体工作
1、在领导指导下，明确了工作的程序和方向，做到心中有想法，脑中有构思，手中有办法，落实有行动，提高了工作能力，在具体的工作中形成了一个清晰的工作思路。在做小额信贷员后，我本着“把工作做好、做实、做出效”这样一个目标，开拓创新意识，积极圆满的完成领导分配的各项工作，在余限的时间里，加强学习业务工作，为下一步工作打好基础。明确努力方向，提出改进措施。
2、认真、按时、高效地做好领导交办的具体工作。为了工作的顺利进行及与信用社之间的工作协调，除了做好本职工作，还要积极配合信用社其他同事做好工作。
3、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作，能够正确认真地对待工作的每个细节，热心为农民服务，认真遵守劳动纪律，保证按时出勤，坚守岗位。
总结了这三个月来的工作，尽管有了一定的进步，但在很多方面还存在着不足。比如有创造性的工作思路还不是很多，贷款专业知识、经验还是很欠缺，业务类客户资料太少，这有待于在今后的工作中加以改进。在以后的日子里，我将认真学习各项政策规章制度，努力使工作效率全面进入一个新水平，为信用社的发展做出更大更多的贡献。
信贷管理部工作总结
20XX年上半年，信贷管理部认真贯彻执行国家宏观经济金融政策以及省、市人民银行和监管部门的各项管理要求，紧紧围绕全行中心工作，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务稳健发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。
一、主要工作
（一）完善制度，做到有章可循。
为防控贷款风险和强化信贷管理，适应新形势、新任务的客观需求，我部对照监管部门的监管要求，结合全行信贷工作实际，先后出台了《银行承兑汇票业务管理办法》、《个人/企业征信操作规程》、《融资平台贷款管理办法》、《仓单质押贷款管理办法》及操作规程等信贷管理制度，并及时对原有信贷管理制度进行修订和完善，为全行信贷工作有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究奠定了坚实基础。
（二）从严管理，确保资产质量。
1.严把贷款审查关。一是对各支行上报贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患及时进行风险提示。二是严格执行国家产业政策和信贷政策，对房地产贷款实行“有保有压”，对政府融资平台贷款实行“降旧控新”，对国家限制和淘汰的产业及高耗能、高污染、低效能项目“不予支持”。
2.督导贷后管理。一是对新增大额贷款，我部安排专人通过风险预警系统实行全天不间断跟踪，定期进行贷后检查跟踪，及时发现、分析并解决存在的问题，将风险消灭在萌芽状态中。二是对重点企业及项目贷款，我部指定专人定期进行调查分析，适时掌握企业运行质态，为信贷决策提供科学依据。
3.加大检查力度。一是制定信贷检查计划，加大现场检查力度，对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。二是利用大额风险预警系统和在建的信贷管理系统进行非现场监测，对各类信贷风险进行预警，对存在问题的信贷业务进行跟踪记录，直至问题彻底解决为止。三是以省、市监管部门对我行进行专项检查为契机，全面开展信贷业务自查工作，并及时纠正自查中发现的问题20个。
4、做好其它工作。一是对正常贷款中逾期及逾期90天以下、到期、欠息等贷款进行监测、预警提示、清理与督导。二是做好全辖信贷资产质量变化及风险状况分析，监测和检查大额贷款和突发性信用风险，收集大客户以及临时确定的特别监测客户的信息资料，定期形成综合分析报告。三是积极配合科技部门完善信贷管理系统功能，认真做好对个人/企业征信系统及风险预警系统的日常维护与管理工作，为防范信贷风险提供良好的信息保证。四是做好房地产行业贷款及政府融资平台贷款的风险监测工作，并对其定期开展压力测试和风险评估工作。
（三）调整信贷结构，支持地方小微企业发展。
2013年上半年，我部将支持地方小微企业作为全行发展的战略选择，并以深化融资服务为主线，以优化经营结构为导向，在创新机制、增添活力上狠下功夫，做到工作推进有力度、支持发展有深度、服务客户有广度，促进了小微企业又好又快发展。一是根据小微企业“小、频、快”的业务模式，在产品创新上形成基础融资产品、集群服务方案和特色增值服务三大类产品，并通过专业机构形成相对独立的营销和风险管控体系。二是结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益。三是按照人民银行年初下达的合意信贷规模，我部对其进行合理安排，有节奏发放贷款，确保将有限的信贷规模最大限度地用于支持地方小微企业的发展。
（四）提高效率，拓展服务内涵。
在上半年的工作中，我部坚持以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标的宗旨，千方百计开辟便捷通道、增强服务功能、提高工作效率。一是加强组织领导、日常管理和市场研究，提高贷款审批效率，创造宽松的信贷投放环境。二是坚持限时办结制，对收到的贷款资料限定审批时限，对不符合条件的贷款及时退回，对符合条件的贷款及时提交贷审会审议。通过我部员工的努力，最大限度地提高了贷款审批效率，受到了广大客户群体的好评。
（五）内外联动，进一步改善融资环境。
1.完善沟通机制。我部积极与人民银行、监管部门及地方政府部门沟通，不断寻求建立信息沟通、资源共享平台的捷径及解决信息交流不对称、融资渠道不畅通等问题的办法，极力寻求银行与企业之间的最佳结合点，千方百计化解贷款难、难贷款的矛盾。
2.履行协调职责。一是充分发挥“上传下达”作用，多方获取各种政策信息，及时向分支机构传达上级文件精神，确保信贷政策落实到位。二是切实做好金融统计工作，为各级领导及部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。今年上半年，我部共统计、上报各类统计系统数据150余次；填报各项业务报表200余份；转发或直接下发各类文件100余份；撰写上报各类分析报告及总结30余篇，以及各种临时性专项调查报告或专项报告40余篇。
3.开展征信宣传。为响应中国人民银行总行统一开展的“2013年征信宣传月”活动，我部坚持“有声势、有特色、有实效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主题，组织全辖开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社会效果。
（六）强化培训，提高队伍素质。
1.抓好基础业务培训。3月中旬，我部举办了有各支行分管信贷的行领导及业务骨干参加的信贷数据填报要点培训，并制定了对数据质量进行考核的管理办法。5月末，我部举办了有各支行分管信贷的行领导及报表报送人员参加的人行企业信息采集报表填报要点培训。
2.重视信贷业务培训及竞赛活动。6月中旬，我部组织全辖信贷征信管理人员参加了由人行成都分行举办的征信业务知识培训考试，由我部推荐的两名选手顺利通过了考试，并得到了表彰。6月下旬，我部再次组织全辖信贷征信管理人员参加了由人行举办的征信业务知识培训及竞赛，由我部推荐的十名选手最终获得团体三等奖和个人一等奖1名、三等奖1名的优异成绩。
二、存在的问题
（一）信贷管理制度仍需继续完善。经过多年的探索和实践，我行信贷管理制度为全行信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要。
（二）信贷业务操作不规范。目前，我行在日常业务中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范的问题较为突出。
（三）贷后管理手段滞后。目前我行的信贷管理系统尚处于完善阶段，暂不能实现贷后管理流程化。所以当前我部只能靠人工通过各种手段定期进行管理。
采取定期或不定期地抽查各支行、营业部的贷后检查工作，杜绝有检查无报告、无检查无报告或检查敷衍了事等形式主义行为。
（七）积极向人民银行申请，努力争取获得小微企业再贷款的支持。
（八）在充分了解市场和细分市场的前提下，加大信贷产品创新力度，及时研发适应我行发展需要的信贷新产品。
（九）认真做好超权限的上报贷款审批工作。
（十）积极配合科技部门完善信贷管理系统功能。
（十一）认真完成领导交办的其他工作。
公司信贷业务部工作总结
上半年公司信贷业务部以求发展、促稳定为大局，认真贯彻落实公司董事会会议精神，本着“服务创业，服务三农”的宗旨，树立“勤俭、创业、开拓、创新”的企业精神。牢固树立保稳定促发展的思想，突出风险防范，把好信贷审查关，强化监督，促进管理，不断提高经营管理水平，有效地发挥了信贷服务的杠杆作用，不断提高信贷管理水平，促进业务经营工作的健康发展。
一、主要经营情况
上半年,公司总体运行情况:
1、截止2011年6月30日，累计发放贷款224笔共计：14484万元，其中企业贷款12笔共计2838万元，抵押贷款27笔共计660万元，信用贷款168笔共计7762万元，担保贷款17笔共计3224万元。累计收回贷款112笔共计5485万元。截止2011年6月30日贷款余额为8999万元。其中企业贷款8笔共计1793万元，抵押贷款11笔共计236万元，信用贷款84笔共计3885万元，担保贷款9笔共计3085万元。
二、主要做法
（一）加强信贷监督管理，防范好信贷风险信贷管理工作是各项业务工作的重中之重，信贷资产的质量直接影响着公司的生存与发展，为防范信贷风险，今年上半年对发放贷款加大了审查监督力度，确保信贷资产安全。
第一， 严把信贷质量关。
首先认真执行信贷管理制度，对贷款资料进行认真审查，审查重点涉及基本要素、主体资格、信贷政策及信贷风险等，从而把好贷款审查关，上半年共审查贷款258笔，金额12224万元；共退回不符合条件贷款8笔，金额达360万元。其次积极推行审核个人信用制度。查询个人信用报告，对有异常、有不良记录的客户，拒绝发放贷款，今年来，共退回不符合贷款规定的贷款26笔，金额380万元。
第二， 加强贷后管理检查。
首先要落实“三查”制度，使每个员工在公司制度规定的基础上按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，我部门做好贷前调查、贷时审查、贷后检查外。尽可能做到对贷款户进行跟踪回访，检查贷款客户贷款的使用情况、经营情况、还本付息情况。
第三， 加大对大额贷款的监管力度。
（二）加大服务创业、服务三农。
借款人xx系xxxx小组村民，因发展养猪、养鸡扩大经营向我公司申请借款壹拾万元。信贷部立马下乡到xx进行调查，证实借款人xx和xx集团签订了养殖销售协议，目前猪存栏500头，年出栏1000头，养殖xx鸡1000余只，xx鸡属于稀有品种，有广阔的市场前景。借款人借款用途是农村养殖业扩大生产，这也符合我们公司服务三农的宗旨。我们在充分调查了解后，在两个工作日内给他发放了贷款，体现了我公司快捷高效的工作效率。
借款人xx系xx镇居民，因要创业特向我公司申请借款壹拾万元。信贷部经过调查了解到借款人xx现要上马xx县第一条全自动洗碗机流水线，和全自动毛巾消毒流水线。共需投资30余万元，尚有10万元的资金缺口。我们经过充分的市场调查后认为该项目有市场有潜力，也符合我们服务创业的宗旨，遂即给他发放了创业贷款。 截止6月底，公司累计发放农户贷款93笔共计4749万元；
三、加强学习，不断提高信贷部门的业务素质
为适应公司不断深化改革的需要，提高信贷部门人员的业务素质是当务之急，公司今年3月份组织学习了信贷和风险知识讲座，通过学习进一步明确了贷款法律审查中应注意的操作要素和信贷管理工作的规章制度、法律法规，提高了自身的法律法规意识和风险防范意识。
四、当前工作中存在的问题
（一）信贷部疏于贷后管理。普遍存在重视贷前调查轻于贷款贷后管理，贷后管理工作仅限于贷款利息催收。
（二）开拓创新力度不够。发展创新意识不强，贷款营销力度不大，宣传不到位。。
（三）信贷管理制度执行不够严格。贷款“三查”制度落实还是不够到位。年度中间不良贷款清收进展缓慢，清收措施仍不灵活，有待进一步改进和提高。
五、今后工作的方向
作为信贷管理部门责任重大，要恪尽职守，履行好岗位职责，切实解决信贷管理工作中存在问题，为今后组建村镇银行打下良好基础。
总之上半年信贷管理工作取得了一定成绩，但与公司要求还有一定差距。我们要不断的总结过去工作中的不足之处，在新的工作中不断的去完善之前的不足并加以改进。今后我们将继续努力做好我们的本职工作。
第16篇：银行信贷公式
财务杠杆比率=负债/所有者权益
短期偿债能力指标:
１、流动比（又称营运资金比率）＝流动资产／流动负债(2:1左右)
２、营运资金＝流动资金－流动负债
３、速动比＝速动资产／流动负债＝（流动资产－存货）／流动负债（1：1左右）
保守的速动比率＝速动资产／流动资产 ＝（现金等价物+短期有价证券+应收帐款净额）／流动负债
４、存货周转率＝销售成本／平均存货
存货的周转天数＝３６５／存货周转率＝３６５×平均存货／销售成本
５、应收帐款周转率＝赊销收入净额／平均应收帐款余额
赊销收入净额＝销售收入－现销收入－销售退回、折让与折扣（实务中一般现销收入视为零）
平均应收帐款余额＝（期初应收帐款+期末应收帐款）÷２
６、营业周期＝存货周转天数+应收帐款周转天数
７、现金比率＝（现金等价物+有价证券）／流动负债
现金流动比率＝经营现金流量／流动负债
经营现金流量是指经营活动所产生的现金净流量，可以从现金流量表中取得。
８、到期债务偿还比率＝经营活动现金流量／（本期债务利息+到期债务本金）
长期偿债能力分析
１、资产负债率＝（负债总额／资产总额）１００％(30%--60%)
２、产权比率＝（负债总额／所有者权益总额）１００％
３、有形净值债务率＝负债总额／（所有者权益－无形资产净值）１００％
４、利息保障倍数＝息税前利润/利息费用=（利润总额+财务费用）／财务费用利息保障倍数＝［净利润+折旧+摊销+财务费用－（应收及预付款项增加+存货增加－应付及预收款项
增加）］／财务费用
盈利能力财务指标
１、销售净利率＝净利润／销售收入×１００％
２、销售利润率＝利润总额／销售收入×１００％
３、销售毛利率＝销售毛利／销售收入×１００％＝（销售收入－销售成本）／销售收入×１００％
４、营业利润率＝营业利润／销售收入×１００％
５、资产净利率＝净利润／平均资产总额×１００％
６、资产利润率＝利润总额／平均资产总额×１００％
７、资产报酬率＝（利润总额+利息支出）／平均资产总额×１００％
８、净值报酬率＝净利润／平均所有者权益×１００％＝净利润／平均净资产×１００％
９、资本收益率＝净利润／实收资本×１００％
１０、盈利现金比率＝经营现金流量／净利润
营运能力财务指标
１、资产周转率＝销售收入／平均资产总额资产周转天数＝３６５／资产周转率
２、营运资金周转率＝销售／营运资金平均余额营运资金周转天数＝３６５／营运资金周转率
３、流动资产周转天率＝销售收入／流动资产平均余额
４、固定资产周转率＝销售收入／固定资产平均余额
５、所有者权益周转率＝销售收入／所有者权益平均余额
股份公司
１、股东权益比率＝股东权益／资产总额×１００％
２、股东权益收益率＝净利润／股东权益×１００％
３、股东权益收益率＝资产收益率／股东权益比率=(净利润/资产总额)/(股东权益/资产总额)
４、股本收益率=（税后利润-优先股股利）/发行在外普通股股本*100%
５、利润留存率=（税后利润-已分配股利）/税后利润*100%
６、每股盈余=（净利润-优先股股利）/发行在外平均普通股股数
７、每股股利=普通股股利/发行在外的普通股数
８、股利支付率=每股股利/每股盈利*100%=应付普通股股利/（净利润-应付优先股股利）*100
９、市盈率=每股市价/每股盈余
１０、股利收益率=每股股利/每股市价*100%
１１、每股帐面价值=（股东权益总额-优先股权益）/发行在外的普通股股份
１２、每股清算价值=（剩余财产价值-优先股股本）/发行在外的普通股股本
１３、权益乘数=净值报酬率/资产净利率=(净利润/平均净资产)/(利润总额/平均净资产)
第17篇：银行信贷练习
银行信贷复习
一、单选题
1．目前我国商业银行资金的主要来源为( )，利润的主要来源为( )。
(
) A．存款；中间业务 B．存款；贷款 C．贷款；存款 D．贷款；中间业务
2．关于商业银行“安全性、流动性和效益性原则”的说法，不正确的是(
)。 A．为了保证贷款的安全性，商业银行需要合理安排贷款的种类和期限 B．在信贷资金总量一定的情况下，资金的周转速度加快，效益性相应较差 C．在贷款规模一定的情况下，一般贷款期限越长，收益越大 D．贷款期限越长，安全性越高’
3．王某为某公司向银行申请的一笔保证贷款的连带保证人，贷款到期时，如某公司仍未偿还贷款，银行(
)。
A．可要求某公司或王某中任何一者偿还，但只能要求王某偿还部分金额 B．可要求某公司或王某中任何一者偿还全部金额 C．只能先要求某公司偿还，然后才能要求王某偿还 D．只能要求王某先偿还，然后才能要求某公司偿还．
4．借款人需要将其动产或权利凭证移交银行占有的贷款方式为(
)。 A．质押贷款 B．抵押贷款 C．信用贷款 D．留置贷款
5．(
)是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。 A．担保 B．承兑 C．信用证 D．信贷承诺
6.(
)是指应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款。 A.隐含价格 B．贷款承诺费 C．贷款利率 D．补偿余额
7．在成本加成定价法中，贷款利率不包括(
)。 A．筹集可贷资金的成本 B．银行非资金性的营业成本 C．银行对贷款违约风险所要求的补偿 D．大额贷款借款人支付的期限风险溢价
8．贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格，其中贷款承诺费是指银行对(
)的那部分资金收取的费用。 A．未承诺贷给客户，客户没有使用 B．未承诺贷给客户，客户已经使用 C．已承诺贷给客户，客户已经使用 D．已承诺贷给客户，客户没有使用
9．下列各项不属于客户经理的工作内容的是()。 A．为客户服务 B．风险防范 C．营销控制 D．刺激市场需求
10．银行确立贷款意向后，为确信某笔贷款是否必须提交董事会决议，应(
)。 A．再次向公司确认
B．认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定 C．索要董事会决议书 D．索要借款授权书
11．(
)可表明贷款可正式予以受理。 A．主管领导同意后
B．银行审查通过后
C．银行确立贷款意向 D．银行出具贷款意向书后
12．实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将()放在第一位。 A．维持客户 B．客户信用 C．贷款收益 D．贷款安全性
13.初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还应了解()。
A．经济走势 B．宏观政策 C．贷款利率 D．贷款用途
14．应包含项目可行性研究报告批复及其主要内容的贷前调查报告为()。 A．商业银行固定资产贷前调查报告 B．银行流动资金贷前调查报告 C．担保贷款贷前调查报告 D．抵押贷款贷前调查报告
15．商业银行最主要的资产业务为()。 A．存款 B．贷款
C．投资
D．中间业务
16．()是贷款发放后能否如数按期收回的关键。 A．贷前调查 B．贷款审核 C．贷款发放 D．贷款担保
17．在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括()。 A．资产负债率
B．存货净值与周转速度 C．流动资金数额与周转速度 D．主要客户、供应商和分销渠道
18．下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是()。
A．客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈
B．业务人员在撰写会谈纪要时，不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见 C．业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询 D．风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见
19．下列关于业务人员面谈结束后的做法，不正确的是()。
A．在了解客户总体情况后，业务人员应及时对客户贷款申请作出必要的反应 B．对于合理的贷款申请，业务人员可立即作出受理的承诺
C．如果客户的贷款申请不予考虑，业务人员可向客户建议其他融资渠道 D．业务人员在与客户面谈结束之后，应进行内部意见反馈
20．某公司2012年的销售收入为2000万元，应收账款为400万元，则该公司2012年度的应收账款周转天数为()天。 A．5 B．73 C．85 D．200
21．下列情形中，可能导致长期资产增加的是()。 A．季节性销售增长 B．长期销售增长 C．资产效率下降 D．固定资产扩张
22.主要通过流动资产与流动负债的关系反映借款人到期偿还债务能力的指标是()。A．成本费用率 B．存货持有天数 C．应收账款回收期 D．流动比率
23．假定在其他条件相同的情况下，下列公司中最有可能获得银行贷款的是()。 A．利息保障倍数为l．5，流动比率为2 B.利息保障倍数为0．8，流动比率为l C．利息保障倍数为0．6，流动比率为0．5 D．利息保障倍数为l．2，流动比率为4
24．商业银行对借款人最关心的就是其现在和未来的()。 A．技术水平B．销售业绩 C．偿债能力
D．信息披露
25．下列关于资产收益率和所有者权益收益率的说法，不正确的是()。 A．资产收益率越高，说明客户资产的利用效率越高
B．所有者权益收益率越高，表明所有者投资的收益水平越高 C．资产收益率是反映客户资产综合利用效果的指标 D．资产收益率低的公司，所有者权益收益率一定低
26．借款人存货周转率是指用一定时期内的()除以()得到的比率。 A．平均存货余额；销货收入 B．销货收入；平均存货余额 C．销货成本；平均存货余额 D．平均存货余额；销货成本
27．营运能力是指通过借款人()的有关指标反映出来的资产利用效率，它表明客户管理人员经营、管理和运用资产的能力。 A．盈利比率 B．财务杠杆 C．现金流量 D．资金周转速度
28．关于固定资产原值的确定，下列说法正确的是()。 A．购入固定资产按合同协议确定的价值入账
B．融资租入的固定资产按缴纳各期租金的现值入账
C．构建固定资产缴纳的投资方向调节税、耕地占用税不计入固定资产原值
D．与构建固定资产有关的建设期支付的贷款利息和汇兑损失应计入相应固定资产原值
29．贷款项目评估的出发点为()。 A．借款人利益 B．担保人利益
C．贷款银行利益
D．国家利益
30．下列属于速动资产的是()。 A．存货 B．预付账款 C．其他应收款 D．待摊费用
31．流动比率较高，()。 A．流动资产的流动性较高 B．表明企业拥有大量具有即时变现能力的资产 C．表明企业的资金利用效率较高 D．速动比率可能较低
32.财务内部收益率是反映项目()能力的()指标。A．获利；静态 B．获利；动态 C．偿债；静态 D．偿债；动态
33.下列关于抵押物认定的说法，错误的是()。
A．只有为抵押人所有或有权支配的财产才能作为贷款担保的抵押物 B．银行对选定的抵押物要逐项验证产权 C．对国有企业，应核对抵押物的所有权
D．用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，以整个财产为限
34．1996年，在国家的大力提倡下，企业纷纷放弃含氟冰箱的研制生产，从而导致生产该冰箱的设备使用率极低，价值也大大降低，这是一种()。 A．实体性贬值 B．功能性贬值 C．经济性贬值 D．科技性贬值
35．抵押物由于技术相对落后发生的贬值称为()。 A．实体性贬值 B．功能性贬值 C．经济性贬值 D．科技型贬值
36．下列主体可作为保证人的是()。 A．8岁的小明
B．65岁无经济来源的老王 C．某医院 D．有母公司书面授权可作为保证人的某子公司
37．由于使用磨损和自然损耗造成的抵押物贬值是()贬值。 A．功能性 B．实体性 C．经济性 D．泡沫
38．某抵押物市场价值为l5万元，其评估值为l0万元，抵押贷款率为60％，则抵押贷款额为()万元。 A．12．6 B．9 C．8．6 D．6
39．下列质押品中，不能用其市场价格作为公允价值的是()。 A．国债 B．银行承兑汇票 C．上市公司流通股 D．上市公司限售股
40．下列关于质押率的说法，不正确的是()。
A．质押率的确定要考虑质押财产的价值和质押财产价值的变动因素 B．质押率的确定要考虑质物、质押权利价值的变动趋势 C．质押权利价值可能出现增值
D．对于变现能力较差的质押财产，应适当提高质押率
41．在贷款质押业务的风险中，最主要的风险因素是()。 A．虚假质押风险 B．司法风险 C．汇率风险 D．操作风险
42．下列关于防范质押操作风险的说法，不正确的是()。 A．银行应当确认质物是否需要登记 B．银行应收齐质物的有效权利凭证
C．银行应当与质物出质登记、管理机构和出质人签讧三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施．
D．银行借出质押证件时，应书面通知登记部门或托管方撤销质押
43．保证合同不能为()。 A．书面形式 B．口头形式
C．信函、传真 D．主合同中的担保条款
44．下列关于质押的说法，不正确的是()。
A。质押是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利
B．设立质权的人称为质权人
C．质押担保的范围包括质物保管费用 D．以质物作担保所发放的贷款为质押贷款
45．以下属于贷款审查事项中非财务因素审查的是()。 A．借款用途的合法合规性 B．借款人基本会计政策的合理性 C．借款人的财务管理分析 D．借款人申报资料的真实有效性
46.以下关于贷款期限审批的说法，不正确的是()。A．应符合相应授信品种有关期限的规定 B．应控制在借款人相应经营的有效期限内
C．应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配 D．贷款期限应与担保人的资产转换周期相匹配
47．下列关于贷款金额的说法不正确的是()。
A．贷款金额应考虑借款人的合理资金需求量，以确保需求合理
B．固定资产贷款需求量可根据项目经审核确定的总投资、拟定且符合法规要求的资本金比例及其他资金来源构成等加以确定
C．贷款金额的确定应超出借款人的承贷能力范围，使风险可控
D．流动资金贷款需求量可参考《流动资金贷款管理暂行办法》提供的方法进行测算
48．()是商业银行信贷业务全流程的决策环节，是信贷业务执行实施的前提和依据。 A．贷款审批 B．贷款担保 c．贷前检查 D．贷款项目评估
49．下列做法中，符合银行贷款发放的计划、比例原则的是()。 A．按照项目完成工程量的多少付款
B．借款人擅自改变前期贷款款项的用途，银行拒绝支付后期贷款款项 C．按照已批准的贷款项目年度投资计划中规定的建设内容提供相应贷款 D．拒绝企业将银行贷款用于股本金的充足
50．下面哪一项属于借款人挪用贷款的情况?() A．用流动资金贷款支付货款 B．外借母公司进行房地产投资 C．用流动资金贷款购买辅助材料 D．用中长期贷款购买机器设备
51．在贷款发放的原则中，()原则是指在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。 A．进度放款 B．计划、比例放款 C．等比例支用 D．资本金足额
52.受托支付目前适用的情况是：贷款资金单笔金额超过项目总投资5％或超过()万元人民币。A．200 B．300 C．400 D．500
53．下列不属于贷款支付的方式的是()。 A．实贷实付 B．代理支付
C．自主支付
D．受托支付
54．受托支付是()的重要手段，()是贷款支付的主要方式。 A．自主支付；实贷实付 B．实贷实付；受托支付 C．实贷实付；自主支付 D．自主支付；自主支付
55．关于展期贷款的偿还，下列说法错误的是()。
A．银行信贷部门应按展期后的还款计划，向借款人发送还本付息通知单 B．对于设立了抵押的贷款展期，在到期前银行有权行使抵押权 C．展期贷款逾期后，应按规定加罚利息
D．展期贷款逾期后，银行有权对应收未收利息计复利
56．关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是()。 A．企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章
B．企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注) C．财务报表应含有资金运用表 D．对于关键数据，主要进行纵向比较
57．某食品企业经营状况最近发生如下变化，银行应重点监控的是()。 A．企业上月产量5000件，本月产量下滑至4900件 B．企业主业务由零售业转向餐饮服务业 C．企业利润率再次居行业首位 D．企业在北京拥有多加食品分店，最近又在当地新开一家食品分店
58．某钢铁制造企业最近经营状况发生如下变化，其中可能为企业带来经营风险的是()。 A．接到一个政府大订单，获得一大批财力雄厚的国有客户 B．厂房设备迅速、大量更新 C．产品、质量稳中有升 D．受金融危机影响，实际盈利比预定目标低30％
二、多选题
1．按贷款期限划分，公司信贷的种类包括()。 A．短期贷款 B．中期贷款 C．长期贷款 D．永久贷款 E．透支
2．下列关于固定利率和浮动利率的说法，正确的有()。
A．固定利率和浮动利率的区别是借贷关系持续期内利率水平是否变化
B．浮动利率是指借贷期限内利率随着市场利率或其他因素的变化而相应调整的利率 C．浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况 D．浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较大
E．在贷款合同期内，无论市场利率如何变化，固定利率的借款人都按照固定的利率支付利息
3.以下贷款方式中，银行不用承担贷款风险的有()。A．自营贷款 B．委托贷款 C．特定贷款 E.辛迪加贷款
4．按贷款用途划分，公司信贷的种类包括()。 A．长期贷款 B．担保贷款 C.特定贷款 E.流动资金贷款
D．银团贷款
D．固定资产贷款
5．下列有关银行经营的效益性、安全性和流动性的说法，正确的有()。 A．安全性与流动性成正比 B．效益性与安全性、流动性相矛盾 C．贷款期限越短，安全性和流动性越好，但效益性越差 D．贷款期限越长，安全性和效益性越好，但流动性较差 E．经营中三者要整体综合衡量
6．公司贷款定价原则包括()。 A．利润最大化原则
B．扩大市场份额原则 C．保证贷款流动性原则 D．客户利益最大化原则 E．维护金融秩序稳定原则
7．与一般工商业企业相比，银行提供的信贷产品和服务的特点包括()。 A．信贷产品是无形的 B．信贷产品和银行的全面运作分不开 C．对于同一种类的信贷产品，不同银行提供的服务质量相同 D．信贷产品易被竞争对手模仿 E．信贷产品是其服务项目的动力引擎
8．在成本加成定价法中，贷款利率的组成部分包括()。 A．筹集可贷资金的成本 B．银行非资金性的营业成本 C．银行对战略风险所要求的补偿 D．银行对贷款违约风险所要求的补偿 E．每笔贷款的预期利润
9．贷款价格的构成包括()。 A．贷款利率 B．贷款承诺费 C．贷款本金 D．补偿余额 E．隐含价格
10．当流动资金贷款为票据贴现时，借款人出具的票据可以是()。 A．银行本票 B．商业本票 C．银行承兑汇票 E．银行支票
11．商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有()。 A．资本构成 B．贷款背景 C．现金流量构成 D．抵押品变现难易程度 E．信用履约记录
D．商业承兑汇票
12．国际通行的信用“6C”标准原则包括()。
A．品德(Character) B．竞争(Competition) C．资本(Capital) D．经营环境(Condition) E．控制(Contr01)
13．银行信贷业务人员对提出贷款需求的客户进行前期调查的目的有()。 A．确定能否受理该贷款业务 B．确定是否进行后续贷款洽谈 C．确定是否开始贷前调查工作 D．确定向客户贷款的利率 E．确定向客户贷款的最高额度
14．关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法有()。
A．贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果 B．签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用 C．贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺 D．对外出具贷款承诺，超越基层行权限的项目须报上级行批准
E．贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力
15．下列属于银行流动资金贷前调查报告内容的有()。 A．借款人与银行的关系 B．对流动资金贷款的必要性分析 C．借款人经济效益情况 D．对贷款担保的分析 E．对流动资金贷款的可行性分析
16．商业银行对客户进行评级时，财务报表分析的重点有()。 A．借款人的偿债能力 B．借款人的信誉 C．所占用的现金流量 D．资产的流动性 E．借款人获得其他银行贷款的能力
17．所有者权益主要由()组成。 A．资本 B．公积金 C．利润 D．未分配利润 E．盈余
18．现金流量中的现金主要包括内容有()。 A．库存现金 B．活期存款 C．应收票据 D．应收账款 E．3个月内变现的有价证券
19．反映公司营运能力的财务指标主要有()。 A．销售毛利率 B．总资产周转率 C．固定资产周转率 D．应收账款周转率 E．存货周转天数
20．在对贷款项目进行成本审查时，外购投入物的成本应包括由企业负担的()。 A．运杂费 B．装卸保险费 C．途中合理损耗
D．入库前加工整理费用 E．入库前的挑选费用
21．在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少，或已使抵押物价值减少时，其拥有的权利包括()。 A．要求抵押人停止其行为 B．要求抵押人恢复抵押物价值 C．提供与减少的价值相等的担保
D．只能在抵押人因损害而得到赔偿范围内要求提供担保 E．只能要求抵押物未减少的部分作为债权的担保
22.票据背书连续性的内容包括()。
A．每一次背书记载事项、各类签章完整齐全 B．每一次背书不得附有条件 C．各背书相互衔接 D．办理了质押权背书手续，并记明“担保”字样 E．票据依法可流通
23．下列财产中不得抵押的有()。 A．土地所有权 B．抵押人所有的房屋和其他地上定着物 C．耕地、宅基地、自留地、自留山
D．学校、幼儿园、医院的教育设施、医疗卫生设施
E．抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地
24．贷款抵押的风险防范措施包括()。 A．对抵押物进行严格审查 B．对抵押物的价值进行准确评估 C．做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力 D．贷款合同期限应覆盖抵押合同期限 E．根据评估价值打折扣后确定贷款额度
25．抵押担保的范围包括()，或按抵押合同规定执行。 A．主债权 B．主债权的利息 C．违约金 D．损害赔偿金 E．实现抵押权的费用
26．银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款，其原因包括()。 A．抵押物在抵押期间可能会出现损耗 B．抵押物在抵押期间可能会出现贬值 C．在处理抵押物期间可能会发生费用 D．贷款有利息 E．逾期有罚息
27．下列措施中，可防范质押操作风险的有()。 A．谨慎接收权证质物 B．质物出质登记 C．与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议
D．将质押证件作为重要有价单证归类保管 E．出借质押证件
28．商业银行可接受的财产质押有()。 A．出质人所有的或有处分权的机器设备 D．国家机关的财产
29．下列可以作为保证人的有()。 A．金融机构
C．经企业法人书面授权的分支机构 E．以公益为目的的事业单位
B．汇票 C．字画 E．依法可转让的基金份额
B．从事经营活动的企业法人 D．自然人 30.下列关于质物、质押权利合法性的说法，正确的有()。
A．所有权、使用权不明或有争议的动产，法律规定禁止流通的动产不得作为质物
B．凡出质人以权利凭证出质的，必须对出质人提交的权利凭证的真实性、合法性和有效性进行确认
C．凡发现质押权利凭证有伪造、变造迹象的，应重新确认
D．以海关监管期内的动产作质押的，需由负责监管的海关出具同意质押的证明文件 E．非流通股可设定质押
31．广义上的贷款审批要素包括()。 A．贷款用途 B．贷款币种 E．贷后管理要求
C．授信对象
D．还款计划安排
32．借款人主体资格及基本情况审查的内容有()。
A．借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围之内 B．借款人的信用等级评定、授信额度核定、定价、期限、支付方式等是否符合银行信贷政策制定
C．借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序
D．借款人股东的实力及注册资本的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全 E．借款人银行及商业信用记录集法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行及个人信用记录
33．“实贷实付”的核心要义包括()。
A．满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的
B．按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求 C．受托支付是“实贷实付”的重要手段
D．贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制 E．协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据
34．挪用贷款的情况一般包括()。 A．用贷款进行股本权益性投资
B．用贷款进行有价证券、期货等投机经营
C．未依法取得经营房地产资格的借款人使用贷款经营房地产业务 D．套取贷款，相互借贷以获取非法收人
E．借款企业挪用流动资金进行基本建设或用于财政性开支或用于弥补企业亏损
35．“贷放分控”的基本含义包括()。
A．指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的
B．“贷”是指银行业务流程中贷款调查、审查、审批等环节，尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节
C．“放”是指银行放款，特指贷款审批通过后，由银行审核，将符合条件的贷款发放或支付出去的环节
D．“贷”是指企业业务流程中贷款调查、审查、审批等环节，尤其是贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节 E．“放”是指企业放款，特指贷款审批通过后，由银行审核，将符合条件的贷款发放或支付出去的环节
36．放款执行部门要审核银行内部授信流程的()。 A．合法性 B．合规性 C．完整性 D．有效性 E．及时性
37．贷放分控的操作要点包括()。 A．要明确放款执行部门的职责 B．设立独立的放款执行部门 C．要了解企业的经营性质 D．注意中央的一些新发文件 E．建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制
38．贷款合同的制定原则有()。 A．不冲突原则 B．维权原则 E．适宜相容原则
C．完善性原则
D．合法性原则
39．下列企业与银行的往来活动，属于银行重点监控的异常现象的是()。 A．在银行的存款大幅上升
B．在多家银行开户，经审查明显超出其经营需要 C．既依赖短期贷款，亦依赖长期贷款 D．还款资金主要为销售回款 E．将项目贷款透过地下钱庄转移到境外
40．下列情况，银行信贷人员应进行调查和分析的有()。 A．购货商减少采购
B．企业因地震而不得不迁往条件较差的地区 C．企业的分支机构分布不合理 D．基于财务动机收购其他企业和新销售网点 E．出售主要生产设备
41．下列情况中，可能给企业带来经营风险的有()。 A．客户需求为便携性PC，企业仍生产台式机
B．持有一笔占公司年订单量60％的订单，能按时保质完成 C．企业只生产台式机
D．以前产品的产、供、销都由本企业自行提供，最近企业转型，只负责产品的生产 E．只依赖于一家供应商
三、判断题
1．一般商业银行信贷资金周转速度越快，流动性越强，安全性越强，效益性越强。() 2．自营贷款的风险由银行承担，委托贷款的风险由委托人承担。() 3．信贷资金的周转速度与资金安全性成反向关系，与效益性成正向关系。() 4．银行出借货币时也出让了对借出货币的所有权。() 5．客户经理制是以市场和客户为中心的业务组织管理架构。() 6．银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。() 7.贷款承诺就是商业银行在贷款意向阶段向客户提供的书面承诺。() 8．在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，信贷业务人员更应看重贷款本身的安全性。() 9.商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。() 10.为顺利向银行取得公司贷款，公司在平时应尽可能积极主动与本行及他行发生业务往来，并维持良好的信用履约记录。() 11．银企合作中，协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质，如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以借款合同来对待。() 12．借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。() 13.在资产负债表中，无形资产属于流动资产，应收账款属于非流动资产。() 14.为保持短期偿债能力，流动比率与速动比率越高越好。() 15.只要流动比率高，借款人的短期偿债能力就一定强。() 16．债权人有权收取质物的孳息，孳息应当首先冲抵收取孳息的费用。() 17．由医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效。() 18．在贷款抵押中，财产占有权发生转移。() 19．同一财产只能设立一个抵押权，但可设数个质权。() 20．保证就是由任意第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。() 21．如果一笔保证贷款逾期时间超过6个月，在此期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施，致使诉讼时效中断，那么贷款丧失胜诉权。() 22．审查人员应具备经济、财务、信贷、法律、税务等专业知识，不需要丰富的实践经验。() 23．贷款审查是贷款审批过程中的一个环节，不应成为贷款审批流程的终点。() 24．对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性的审查是贷款审查事项中的担保审查。() 25．在某些基层经营单位，由于人员限制，一般只设置信贷调查岗，由信贷调查岗人员履行信贷审查的职能。() 26．经审批同意贷款的，借贷双方应具体协商签订合同事项，合同必须采用书面形式。() 27．“实贷实付”，是指银行业金融机构(贷款人)按照贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金以受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的支付过程。() 28．受托支付是贷款资金的一种支付方式，指贷款人(依法设立的银行业金融机构)根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目的是为了减小贷款被挪用的风险。() 29．借款人希望提前还款的，必须向银行申请并在被批准后才能进行。() 30．借款人必须提前与银行协商，经银行同意，贷款才可以展期。() 31．在贷款逾期后，银行不但有权收回贷款本息，而且可以加收罚息。()
四、简答题
1、简述商业银行的性质。
2、巴塞尔新资本协议的内容。
3、授信是否等同于贷款。
4、你认为银行客户经理应具备怎样的素质。
5、简述信贷风险的管理策略。
6、信贷业务的“三性”原则与关系。
7、贷款新规下，一笔贷款的基本信贷流程分为哪几个主要环节。
8、贷款审查一般包括哪些基本内容。
9、问题类客户授信业务行动方案选择。
五、论述题
1、项目融资尽职调查报告包括哪些内容。
2、论述财务比率分析指标？
第18篇：银行信贷工作思路
2018年银行信贷工作思路
新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部2010年银行信贷工作计划：
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。2010年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养
造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行
信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
三是加大金融新产品的营销力度
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于2007年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于2010年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
四是加大信贷规章制度的执行力
度
首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，
情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
2010年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
自2006年以来，我社全面推行了信贷资产风险分类工作，基本达到了科学计量风险、摸清风险底数、加强信贷管理的效果。但在实际工作中各社还不同程度地存在着一些问题：一是思想认识不到位，对风险分类的重要性、艰巨性认识不足;二是人员素质不匹配，距离准确运用风险分类的方式方法识别、防范和控制信贷风险还存在较大差距;三是风险分类基础性工作不牢固，风险分类制度不健全，分类程序和认定组织欠规范;四是风险管理能力不强，未能紧密结合信贷资产不同的风险类别及特点，采取有针对性的强化管理措施等。对于上述问题，2010年我部将进一步强化风险管理理念，完善工作机制，改进工作措施，将风险分类作为强化信贷管理、健全风险防范长效机制的一项重要工作切实抓好，抓出成效。
第19篇：银行信贷1
摘要： 商业银行战略转型是指为适应外部经营环境的变化，而对发展战略所进行的不断调整，以保持可持续的价值创造能力。收益结构的不断优化既是银行战略转型的出发点，也是银行战略转型最终体现。从国际银行业的经验看，银行转型的变化反映在收益结构上，呈现出信贷利差收益占比下降、投资收益占比上升、中间业务收入占比较高等变动特征。
国内商业银行的盈利模式与国际先进商业银行相比，反差较大。国内商业银行依然是主要依靠贷款利息收入作为主要收入来源（接近90%），来自中间业务的收入比重很小,而且来源单一，主要来自于手续费收入，而来自于投行业务、保险业务、证券化业务等方面的收入很小，充分反映了分业经营的特点。美国商业银行非利息收入占比，99年为40%以下，2005年为43%，且非利息收入中，手续费收入占比不到达20%，大量的其他非利息收入来源于发达的金融投资工具，这与混业经营有很大关系。
关键词：战略转型经营方式客户结构
商业银行实施战略转型具有十分深刻的背景，主要有五个方面的动因：
1商业银行传统经营模式已经走到尽头，在风云变幻的新竞争形势下已难以为继。
传统经营方式的主要表现是以规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要盈利来源。这种发展模式只能适应相对稳定、封闭、持续增长、监管宽松和低水平竞争的经济环境。在金融市场全面开放，监管政策与国际接轨、利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧以及货币政策持续紧缩的大背景之下，商业银行传统的利差盈利增长模式已经难以为继，要保持核心竞争力，实现可持续发展，加快战略转型，优化收益结构已经成为商业银行的必然选择。
2、实施战略转型是国内商业银行抓住重大发展机遇的关键。
最近几年，得益于国民经济的持续快速发展和金融改革的不断深化，银行业的总体经营环境较为有利，正面临着跨越式发展的重大机遇。随着我国资本市场发生深刻的历史性转折，我国目前以银行为主导的金融体系将加快向商业银行与证券市场并重的“双核体系”转变，为商业银行实现功能转型、优化业务结构开辟更广更深的“蓝海”。我国金融企业综合经营试点继续推进，商业银行直接设立或者收购信托、租赁、保险、证券等机构已经开闸，未来一定会获得长足的发展，这将更加有利于银行增强全面金融服务能力。为促进国际收支平衡，银行业代客境外理财规模逐步扩大、范围逐步拓宽，与此同时银行业被鼓励实施“走出去”战略。我国商业银行的服务对象、服务范围和服务内容都将进一步国际化。
可以说，未来１０年内，我国商业银行将有三个方面的战略机遇。首先，个人金融业务将成为新的支柱型业务。其次，中间业务发展潜力巨大，金融服务业具有综合化发展的趋势。再次，金融创新将日趋活跃，商业银行有望成为金融创新的主力军。
3、实施战略转型是国内商业银行应对当前宏观调控和利率市场化变革的战略需要。
在当前的宏观调控形势下，商业银行必然会大力寻找信贷替代产品特别是资产证券化、资产信托化等创新理财品种，以在规模总量控制从严的情况下最大限度满足客户需求，实现收益的最大化。
同时，未来几年随着利率市场化进程加快，国内商业银行将面临着巨大的利润压力和风险压力。加快利率市场化步伐，将导致银行净利差不同程度的收窄，进而导致银行利润的滑坡；同时，商业银行将面临逆向选择、重定价、债券资产缩水等诸多风险。这就对国内商业银行的业务经营创新提出了迫切要求。
4、实施战略转型是商业银行应对风险管理挑战的客观需要。
经济转轨时期我国商业银行风险的隐蔽性、滞后性、系统性和周期性特征比较突出。国内商业银行必须推进理念、体制、机制等方面的战略转型，切实提高自身的风险管理能力。
5、资本约束对银行发展的制约作用具有现实性、紧迫性和长期性，同时也是商业银行实施战略转型的政策推动力。
伴随着金融监管也日益向国际接轨，以资本约束为核心的风险监管日益刚性化，因而不占用资本或占用资本偏低的中间业务类和个人金融类业务越来越受到国内商业银行的青睐。
三、国内商业银行实施战略转型面临的问题
以客户结构转型为例，国内商业银行转型面临着诸多问题：对私业务与对公业务未实现平衡发展，基层网点“重对公、轻对私”的现象仍普遍存在；对公客户、对私业务的两类客户业务增长的内部结构均不理想，对公业务的超大客户的存量与增量依赖过高、中小企业发展偏弱，对私业务高端客户市场占比偏低，总体客户持续发展能力不强；银行对大、中、小客户的分类管理的转型机制没有建立起来。
结语
著名国际管理学大师彼得·德鲁克说：“成功应对变革的方法，就是去创造变革。”未来一个时期，国内商业银行必须在经营理念、运营模式、业务结构和资源配置等方面“洗心革面”、持之以恒地实施战略转型。国内商业银行战略转型的最终目标是要实现四大转变：业务结构从以资产负债业务为主向资产负债业务和中间业务并重转变；核心资源构成从以资本密集型为主向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变；风险管理模式从内部化、集中化向外部化、分散化转变；经营管理方式从粗放型向集约型转变。考虑到国内商业银行的基础与条件，其战略转型将任重而道远。
参考文献：《商业银行法》
第20篇：银行信贷论文
我国商业银行消费信贷的风险及管理
【摘 要】：目前，随着中国经济的发展，消费信贷业务得到了很大程度的发展，个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益的来源，但是随着消费信贷规模的不断扩大，该业务中存在的问题也逐步显露出来。由于消费信贷业务基础条件落后，又存在对象多、范围广、期限长等特点，再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱，不具备应付各种风险的能力，因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险，银行应该进一步提高风险分析和识别能力，把信贷风险控制在最小范围内。
【关键词】：消费信贷；信贷风险；征信体系
一． 我国消费信贷的特点
（一）人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化
消费信贷产生以前及产生初期，很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式，可是，随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大，人们对它的关注却日益增加，有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要，甚至成为一种时尚。但是，与此同时，我国居民对消费信贷的知识却少得可怜，调查表明，即使在文化层次和个人素养较高的深圳，对消费信贷有所了解的也只占被访者的20.8％。
（二）消费信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化水平
消费信贷在我国产生之时，贷款用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种，还有个别银行推出
“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。从形式上来看，抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是，由于我国金融市场发育不足，使用机制尚未建立，以致信用卡目前仍处于萌芽状态，其消费信贷功能还有待进一步发展。
二．消费信贷业务中的风险分析
尽管开展个人消费信贷意义重大，并且市场前景广阔，但是依然存在风险。防范、控制风险同开拓市场一样，对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。目前个人消费贷款业务中的风险主要表现为以下几个方面。
（一） 信用风险
消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险，这是消费信贷的基本风险，也是消费信贷风险管理的重点。据调查，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。银行从事贷款或投资活动时，都应对借款人未来的还款能力作出判断，但是目前，由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效手段，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了消费信贷的风险，从而使一些道德水平不高的人有机可乘，导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。
（二）流动性风险
流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。我国银行自有资本金的比率一直维持在较低水平，低于国际惯例要求的水平。如果考虑银
行的大量损失类贷款尚未冲销处理的话，我国银行资本金普遍严重不足，再加上中国银行业的资本结构也不合理，资本补充缺乏持续性，加大了流动性风险。
（三）市场风险
由于市场的产品价格，产品更新等变动原因导致抵押物贬值，固定利率情况下利率上升导致利率倒挂，使银行暴露于市场风险之下，住房、汽车等抵押物都有可能面临价格下跌的风险，使借款人对消费信贷的心理预期越来越差，一方面，在进入WTO后，关税大幅下调，汽车整体价格下降，一旦还贷发生困难，处置抵押物时无法足额还贷。另一方面，在宏观政策调控下，房价越趋理性，住房价值缩水难以弥补按揭的本金损失。
（四）管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
（五）政策与法律风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。
三．消费信贷风险管理措施
消费信贷发达的国家，银行资金实力雄厚，管理水平高，但我国商业银行刚刚进入市场化运作，机制上又有很多缺陷，应对风险能力脆弱，因此，我们不能盲目地引进外国风险管理机制，而应该设计出一套符合我国国情的风险体系。具体措施为：
（一）建立个人信用制度
（1）建立权威的征信机构。 这些机构由人民银行进行业务指导，其出具的资信评级结果在各银行通用，适用于一切个人消费信贷领域。金融机构和个人查询的时候应该付费，以保证征信机构的正常运转。该机构可进行实时跟踪，一旦发现不良信用记录随时调整其个人资信等级。对近三年信用良好的个人，按操作规程调高其信用等级。
（2）个人信用实名制度。尽快在存款实名制的基础上建立个人财产申报制度，以此掌握还款人收入的真实情况和贷后还款能力，同时实行个人信用实码制和计算机连网查询。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用信息资料都存在该编码下，当个人需要向有关方面提供自己信用信息情况十可通过信息编码查询。在美国，个人信用资料是以个人的社会福利号为统一标识的。从我国的实际情况出发，以个人身份证来充当个人信用制度的统一标识是最为合理和可行的，考虑身份证号码是每个合法公民的唯一标识码，而且公安部已经决定将身份证制成IC卡，加强了唯一性和防伪性。再加上我国实行了储蓄存款实名制，税务部门，公安部门都可通过个人身份证查询到有关的信息，以供信息汇总之用，完善个人信用信息库。
（二） 建立具有中国特色的信用评级机构
在建立社会个人信用制度的基础上，各个银行应该根据自身的业务特点和发展目标制定个人信用评级方案，以此作为放贷与否的基本标准，从源头上防范和杜绝信贷风险。商业银行一般通过对借款人的品格、资本与能力、环境、抵押品四个方面评估潜在的借款人的信用风险。对消费者贷款的信用分析通常采用信用积分制度。根据这种方法，商业银行先选择某些体现借款人信用风险的特征因素，如收入水平、居住情况、就业情况、年龄等，然后为每一特征因素配上相应的分数，最后根据借款人的特征累计其分数值，作出相应的贷款决策。目前考虑我国的实际情况，除了个人的资产信用状况外，还应该考虑个人的道德信用状况。
（三）建立银行内部的消费信贷风险管理机制
银行可以开发出具有以下功能的个人消费信贷风险监管系统：（1）完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。通过输入客户身份证号码，一次性查询出借款人的消费信贷信用资料；（2）动态查询担保合作方可用担保额度和保证金帐户变动信息；（3）自动更新银行行业协会定期反映的个人信贷黑名单，对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。
（四）健全法律法规
随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。
（五）培育行业文化
信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。
参考文献
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