互联网金融培训心得
推荐第1篇：读书心得——互联网金融
读《互联网+金融--众筹改变金融》有感
随着改革开放的深入，在国家经济转型的背景下，互联网行业和金融行业都成为国家重点的扶持产业。互联网行业在自身不断发展的同时，还在激发着其他行业的变革。“互联网+时代”的到来更是成了大势所趋。对于互联网与金融的结合在近几年成为了企业与学者们研究的新课题。该书就是在这样的背景下编订的。
作为首部系统论述“互联网+金融”新业态的著作，作者解密创客金融、创业金融新机遇、新模式、新发展。开创性地提出“互联网+金融=众筹金融”，“众筹是人类社会继股份制之后第二个伟大的制度发明”等论断，并深入阐释“众筹金融”理论。本书也是首部“众筹金融”体系化著作。作者全面论述“互联网+”战略背景下如何完善金融市场基础设施建设，众筹如何改变银行、证券、保险和信托等传统金融的商业模式与组织形式。在全部八章内容中，既有理论的深度和高度，又有丰富详实的前沿案例；既有商业经营模式与行业发展趋势的前瞻，又有风险防控措施与监管政策建议的论述；既有丰富充实的内容，又有各式各样的图表。深入浅出的论述方式，使读者可以“互联网+”时代下，互联网和金融的结合有一个宏观感受。
该书有以下几个核心观点：
1.互联网改变人类的生活，众筹改变中国的命运 2.众筹是与公司制同样伟大的制度发明 3.互联网+金融=众筹金融
4.互联网金融的本质是众筹金融 5.互联网是推动金融普惠的重要力量
6.众筹改变金融格局、金融模式、金融基因 7.众筹改变人类的生产、生活方式 8.法治是金融创新的第一生产力
9.众筹是互联网精神：平等、开放、协作、共享的集中体现 10.让天下没有浪费的资源是众筹的核心价值
11.股权众筹是我国多层次资本市场的重要组成部分 12.众筹尤其是股权众筹，是实现社会主义的重要路径！ 13.金融的未来是交易所，交易所的未来是众筹金融交易所 14.世界就是一部众筹史！
15.众筹是一个信仰！众筹社会主义！ 16.中国发展的最大的一次机遇已经来临！
技术创新与制度创新的交织共同推动着人类社会的进步。技术创新带来的生产力发展引发制度创新，而制度创新又进一步释放了技术创新的潜力，可以说，产业变革与人类社会的进步始于技术创新，而成于制度创新。正是因为有了股份制，将分散的私人资本联合起来形成集中的股份资本，生产规模得以扩大，才能让蒸汽机走出实验室，广泛应用于火车、轮船、印刷机，才有了第一次工业革命，进而有了社会经济的腾飞；第二次工业革命在能源、交通运输、通信等领域的巨大进步，兴办大型企业对巨额资本集中的需求与私人资本有限性之间的矛盾更为突出，伴随市场关系、信用环境、法律制度的日益发展，以社会大生产为基础的股份制成为占统治地位的企业组织。
进入信息社会，特别是在未来万物互联的时代，传统产业为“互联网+”所改造，信息沟通成本大幅降低，边际成本近乎为零，垂直集中已经不是发挥最高效率的生产模式和管理模式。互联网技术的发展使得生产方式、管理模式发生根本性改变，这种改变产生了共享经济的基础，使得人类社会进入协同共享的时代。未来，众筹将成为继公司制之后人类社会发展的重要生产组织形式。众筹就是面向公众筹集资金，特别指以资助个人、公益慈善组织或商事企业为目的的小额资金募集。而我们认为，众筹不仅仅是一种“资本为王”的融资行为，其更大的意义在于是一种“以人为本”的社会资源低成本有效整合方式。从这个意义上说，“互联网+”就是一个众筹生态圈。
而保险作为众筹的一种，互联网对其产生的影响会更加明显。通过对本书的阅读，笔者认为互联网将在以下几个方面改变保险行业：
1、消费市场：需求多样化，消费个性和思想行为受到重视
互联网的信息对称功效，让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间：“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品，或许很多保险产品看上去根本不像保险，更像是服务标准。另外，互联网让保险经营企业有机会捕捉到梦寐以求的“售前”数据，在交易之前就能了解目标客户的个性和偏好，从而有针对性地制定更为个性化的服务和方案，这意味着R、V的提升和T、C的降低。
2、代理人：加剧优胜劣汰导致结构性变化
超过300万的庞大代理人，将是互联网带来唯一令人不安的变数。保险公司、代理公司管理失位，让这个庞大的群体争议频频。无疑，作为成本最为昂贵的销售渠道，其阵地已被互联网蚕食，生存空间遭遇严峻挑战：
代理人在价值链中的地位和话语权将弱化，以往与保险公司讨价还价的筹码，将因为信息技术的进步逐步丧失殆尽，比如“客户是谁的”、“我的工作是自己说了算还是被管着”，比如保险公司将通过网络提供售前增值服务以换取代理人对客户名单的控制权，以及应用LBS技术管控代理人的展业轨迹。
专业技能和展业效能无法提升的代理人势必被淘汰，而先知先觉者主动求变，通过互联网来获得客户，或提升专业能力、服务水平，承揽更多品牌、更多品类的金融产品，还会有些代理人将不再独立销售，而是与互联网结合，成为销售链条中的部分环节，催生“O2O”模式，还会有些代理人将转向三四级城市、乡村等互联网不发达的市场。
随着互联网和整个保险产业链发展迅猛完善，代理人规模会缩减、能力提升，在地域和消费者层次分布更为均衡。
3、经代中介：大众市场集中度增加 数以万计客户粘度高的兼业经代，和以法人业务为主的专业经代，暂不会受制于互联网。但面向大众市场的经代中介市场份额太小，人才沉淀、资金实力不如其上游的保险公司，没有话语权，没有充裕的资源投入转型，加之历史包袱沉重、不愿看也看不懂互联网，在“金融脱媒”的大趋势下将被无情洗牌出局，唯一的优势是灵活。
而互联网则可以让“灵活”发挥到极致，保险电商将以分销为主，早期触网的中介电商平台因此而存活并有机会做大。
4、互联网电商：客大欺店或反客为主
“电商平台”拥有金融保险机构垂涎欲滴的巨大资源：海量的消费数据、关联的行为偏好和商品数据、支付交易入口和潜在的信用数据、庞大的关系链和话题积聚„„成为与金融保险机构利益交换的筹码，但贪婪可能导致无法达到降低保险销售成本的初衷，成为为人诟病的房地产第二。
7、
+1：新兴行业配套产业链百花齐放 保险生态圈本身尚不健全，缺失基础性商业元素、第三方中介弱小、缺乏行业价值共识、各自为政的IT行业标准、缺失信用和医疗等公共基础数据，社保与商业保险隔墙而立等等，原因或因为发展阶段不成熟，或者因为灯下黑或短视，或者因为市场格局不够开放，也有商业基础薄弱的历史所致。
互联网“开放、平等、协作、分享”，加之市场的力量、监管的引导，以及资本的助推等生产关系要素，一方面将迅速打破垄断和藩篱，另一方面创造大量的新生市场主体。
综上所述，互联网对保险的改变可能是翻天覆地的，对于我司来说既是机遇又是挑战，在“互联网+保险”的模式下，只有把握住时代的脉搏，才能“直挂云帆济沧海”。
推荐第2篇：互联网金融实操心得
互联网金融实际操作心得
做了多年P2P,经营企业十多载,现将操作流程记录如下 P2P流量现状
从早期的有利网，积木盒子跑马圈地，到前两年ppmoney猛砸做流量，再到今年借贷宝狂砸20个亿，并大举进入央视广告，p2p做流量的方法不断在变，由于市场火爆，为了快速获取流量并赢得一定的品牌知名度，传统电视广告、分众广告、地铁等品牌广告依然是最好的选择。比如e租宝狂砸品牌广告后，其百度搜索指数高达3万，借贷宝更是高达8万。相比单纯的数字营销，品牌广告能形成一定的从众效应与品牌印象，后期的用户活跃度和贡献度较高，但成本高昂不可控。 现在P2P企业做流量的策略我总结为五种：
一、流量派。典型的如福建派，ppmoney算其中之一。我们知道福建最有名的商会是莆田商会，一统全国民营医疗，其必杀技为数字营销。依托于搜索引擎，将SEM+SEO+导航+网盟发挥到极致。 优点：用户非常精准，流量的级别也非常大，可控性佳，是目前性价比最好的流量操作方式之一。 量级：做得好一年能获取10万种子用户，能满足大平台 操作难度：★★★★
缺点：缺乏品牌效应，且不能应付大型的促销活动和公关事件，比如某企业需要开展一个双11金融节，光靠数字广告不行，数字广告大多需要竞价，要在短时间突然获取大量流量，必须提高CPC，成本会很高。最好的方式就是购买各类品牌展示广告位，固定价格，划算。
二、全触点轰炸。典型像vivo，借贷宝。传统线下品牌广告+线上数字营销+社会化营销。这里简单介绍下偏线下和偏线上做流量的区别：
偏线下做流量的方法：分众传媒+电视+网络视频+公交+车站+地铁+飞机场 核心目标：市场扩张，快速提高知名度
特点：渠道为王，一般有代理商，存在线下最后一公里 行业：汽车类，消费决策难；快消品，所见即所买
偏线上做流量的方法：搜索+门户+网络视频+社交媒体+事件营销 核心目标：拉种子用户，积累粉丝，培养用户粘性，快速迭代产品
特点：用户为王，标准化，一般不存在线下最后一公里 行业：互联网，消费决策容易，没有明显的区域性，时间性
社会化营销也是全触点轰炸重点关注的，比如e租宝的媒体公关，事件炒作都是做的比较细致的。 优点：知名度快速提升，拿融资前必做，近期华南地区的p2p风向标小牛在线正在全力塑造品牌，期待其上市成功。
量级：大媒全覆盖，忘了大媒第一这句话吗？过亿用户也不稀奇 操作难度：★★★★ 缺点：没这么多钱啊。
三、传统派。主要操作方式就是电视广告，媒体公关，有些p2p公司的市场负责人来自快消品或商场等传统行业，思路还是停留在传统的市场推广方法，这种操作思路有一定的弊端。一方面线下做品牌，流量线上被截取（参考我之前写的你累死累活做品牌，我偷偷摸摸抢流量）；另一方面媒体公关的作用正在衰减，既不能带来流量，也不能赢得用户的信任，毕竟这东西大多也是花钱搞的，用户不傻。 优点：能提升知名度，有一定的品牌塑造作用 量级：大，传统品牌广告覆盖人群依然很大 操作难度：★★
缺点：不符合互联网企业，性价比差差差
四、创意派。p2p企业做创意的比较少，像平安壹钱包之前做过一键呼叫uber拿一个亿体验金成为一时热门，现在逐渐成为各家平台吸引新用户的噱头。悟空理财玩粉丝营销也做的不错。创意派主要做法就是炒作各类事件，制定各种噱头的主题活动，玩社群营销等。 创意营销一般要经过以下几个步骤：
1、数据分析，产品研究，竞争态势，找准产品的核心用户群
2、用户调研，挖掘核心用户群各类属性，寻找场景
3、根据核心用户群属性，制定品牌调性与传播策略
4、制定各类主题活动，依靠创意与互动分享传播出去
总体来看，这玩法难度真不小，不招几个4A人才恐怕HOLD不住，资源需求也不小，表面一看，好像是不需要花钱的做法，其实人力和资源要求很高，所以一般玩创意的反而是大企业，倒不是他们不舍得花钱，这与公司的品牌策略和市场负责人的操作思路相关。好吧，我又狠狠的抽了小公司流量运营负责人一记响
亮的耳光！好不容易想到一个省钱的办法，做创意拉用户，谁知道搞创意成本也不小啊。往后看，绝对是小公司福音，叫我雷锋。 优点：传播快，用户质量高
量级：一般，很多时候都是圈内人在参与 操作难度：★★★★★，写少了你们会被老板虐 缺点：太单一，平台发展跟不上
五、技巧派。用最少的钱，获取最多的曝光。写一篇软文，通过微信大号传播出去，也能获得很多优质用户。像之前的51信用卡，通过微博制作一个男友出门手机必备软件一下子走红了，流量蹭蹭上涨。再比如购买竞品的品牌词，截取其用户，或者通过优化，提升APP在APPSTORE的排名，能获得大量的曝光，这一块量级也很大，而且用户也精准。后面在主流推广渠道的细节操作深入阐述。 优点：花钱少，办事多
量级：挺大的，只有做了你才知道 操作难度：★★★★ 缺点：你不会怎么玩
P2P流量现在主要向移动端转移，主要是因为用户的使用习惯在移动端，尤其是APP。从用户行为抉择来看，大多用户通过PC和无线搜索进行信息抉择，最后一部分用户会留在PC进行投资理财，大部分用户留在APP进行投资理财，少部分用户会在微信端投资理财。所以在一段时间内，PC和WAP以及APP会共存，其中PC和WAP承接品牌与信息展示，APP承接应用搜索展示，PC和APP共同承接用户投资理财，WAP几乎不承接用户投资理财。综上看来，移动端流量会越来越重要，迅速布局移动流量迫在眉睫。 互联网金融负责流量的一般有三块，分别为线上推广（SEM、SEO、各类付费广告平台、ASO）、商务合作（换量、异业合作）、线下推广（地推），这里没有提及品牌广告，主要是品牌广告往往直接放在品牌部执行，如电视、地铁、影院广告等。其中流量的主要来源于线上推广，商务合作更大的意义在于露脸，通过与各类知名企业合作，借势提升自己的市场声音和品牌形象，而线下推广由于操作难度与可复制性导致各平台重视度均不足。
下面针对这三块，从团队配置、阶段目标、核心策略三个方面进行规划。
互联网金融流量运营如何规划团队？
重市场的公司，流量由市场负责；重运营的公司，流量由运营负责，并且产品也放在运营。前者由市场vp直接带团，后者由运营vp带团。两者的区别主要在于，市场负责流量时，品牌公关、社会化营销能起到更好的协同作用，运营负责流量时，活动策划、产品运营能起到更好的协调作用。
不管采用哪种架构，互联网金融流量运营的团队都可以采用以下岗位设置。
各岗位核心技能及KPI要求：
SEM经理：非常熟悉SEM后台操作，对搜索流量分发机制有独立理解，曾操作日投放10万以上预算账户优先，有优秀的数据分析能力
KPI要求：负责全渠道SEM、导航、网盟；在成本可控范围内不断提升搜索用户量级
SEO经理：熟悉搜索引擎优化，能独立建站群，有过站长经验，懂ASO技巧优先
KPI要求：负责pc、无线在搜索引擎上的自然排名；负面监控与删除；核心用户社群营销
DSP经理：熟悉主流超级广告平台投放技巧，有较强的商务谈判能力，优秀的数据分析能力
KPI要求：负责广点通、新浪、今日、智汇推等平台投放；与代理商持续优化用户质量与成本
APP经理：熟悉各大应用商店规则，有一定的应用商店人脉资源，对CPD/CPT/CPS熟悉，对ASO有一定的实操经验，有过手机预装、企业合作优先
KPI要求：APP的下载/激活/注册量；投入产出比
商务经理：优秀的商务谈判能力，有过大型企业商务合作经验优先，有良好的成本意识
KPI要求：每月合作企业数；投入产出比
新媒体经理：有过财经类媒体编辑经验优先，对用户运营与活动策划有一定的理解
KPI要求：活跃粉丝数；转发率；新增注册用户
策划经理：优秀的文案策划能力，较好的设计审美能力，有过独立的网站与专题策划经验优先，有活动策划能力优先，对内容营销有独立理解
KPI要求：专题策划数/专题转化率；活动策划/活动转化率；事件营销
地推经理：有过O2O地推经验优先，热爱户外活动，优秀的沟通能力
KPI要求：APP下载/激活/注册量；投入产出比
其中，SEM+SEO+DSP+策划经理组成数字营销小组，SEM、SEO、DSP负责引入流量，策划经理提供并优化PC、无线推广页，策划各类事件营销；App推广经理主要负责ASO，应用商店广告投放与合作，手机预装、超级APP换量等；商务经理主要负责异业合作，与知名企业开展各类活动，需要对接活动运营经理；新媒体经理主要负责内容输出，保持产品在社交媒体上发出自己的声音；地推经理独立在线下拉新用户下载与注册。
今年以来，互联网金融市场非常火爆，正如前文提到的，不少公司直接重金启动各类品牌广告，通过电视、地铁、分众、院线等传统广告对用户狂轰滥炸，短期内大大提升了产品知名度，但在获取用户成本，后期用户留存率与活跃度等方面都不容乐观。个人倾向于上述的团队配置，既能快速获取大量种子用户，又能通过商务合作、新媒体营销、事件营销等在市场上发出自己的声音，如果能与品牌部门保持良好的协同作用，就能同时完成最终的业绩目标与品牌塑造要求。
互联网金融做流量的目标是什么？
我认为核心目标有两个：获取大量的种子用户；建立用户决策通道。
支撑原因很多，比如老用户生命周期衰退后平台活跃用户数降低，需要引入新的优质用户。用户决策通道布局，能逐渐形成全面的市场传播矩阵。种子用户达到一定量级，形成了足够的自增长。这里不一而足。
任何一个产品，都希望用户进的来，留得住。做流量就是希望把目标用户带进来，然后由活动和产品运营把用户留下来。那么，用户是如何进来的呢？
我们简单分析一下用户来源：
我们发现，在用户兴趣触发环节，流量的精准度至关重要，这时候就需要发挥数字营销小组在流量运营上的专业度，而绝不是单纯的购买流量。
用户通过上述路径接触到产品信息后，如何进行决策？
在影响用户决策过程中，布局核心的用户信息决策通道至关重要。比如确保品牌流量不流失（参考之前写的你累死累活做品牌，我偷偷摸摸抢流量），比如第三方平台布局，主要是因为资深用户决策习惯。另外在品牌塑造，网页设计等方面也深深的影响了用户决策结果。
用户典型行为可以概括为以下几种：
从上面可以看出，建立用户决策通道是做流量的核心目标之一。
然而，我们最终的目标一定是为了达成最终的业绩任务。举个例子，如果本年度的目标是200个亿，分解到拉新是12万个投资用户，那么如何规划各阶段的目标呢？
在千万级渠道运营方法论讲过如何测算CAC，这里就不再赘述。当我们测算出单个用户获取成本后，就可以推算出总的预算，对应的总注册用户数，注册投资率，可以细化到各渠道的大致量级。接下来开始确定各阶段的目标。
我们都知道漏斗原理，用户从点击，下载，注册，投资，复投，传播等逐步行为中，不断在流失。在产品初期阶段，新用户注册后，由于品牌和活动吸引力不够，用户投资行为与复投行为流失严重。所以前期应该尽量锁定精准流量，拉种子用户，布局用户关键决策通道。中期扩大各渠道量级，后期看营收与ROI。
由此我们可以按照三个阶段来进行目标规划：
初创期：三个月
目标：1.5万投资用户
核心策略：锁定强需求投资客户
考核指标：注册成本、投资成本
营销策略：用户投资关键决策通道
营销重心：搜索全渠道、seo、ASO、微信大号、口碑营销、第三方平台
发展期：六个月
目标：5万投资用户
核心策略：锁定中等需求投资客户
考核指标：新增投资人数、投资成本、品牌指数
营销策略：强化产品曝光，提升市场声音
营销重心：BD合作、搜索品专、热门关键词覆盖、导航、网盟、信息流、DSP、CPA/CPS、应用市场付费活动、CPD/CPT、微信大号
成熟期：三个月
目标：5.5万投资用户，ROI达到20~50之间（具体数字根据平台营收情况）
核心策略：ROI要求内量级最大化
考核指标：ROI、品牌指数、自然增长率
营销策略：进一步提升品牌与市场形象
营销重心：BD合作、品牌广告、微信KOL深度合作、微信朋友圈、微信个人号朋友圈、主题活动、内容营销
根据上面的阶段性规划，在实际执行的过程中，还需要不断的去调整。之前在千万级渠道运营方法论中提到过数据分析的作用，根据各阶段的核心指标，以实际投放数据为分析依据，不断去调整各渠道的比例以及投放策略，从而达到个阶段性目标完成甚至超额完成。
附上一份主流线上渠道的流量级别与ROI之间的关系，仅供参考。
互联网金融做流量的核心策略是什么？
实际上，团队配置与阶段性目标规划只是迈出了第一步，离落地还很远。由于竞争非常激烈，在实际的操作过程中，我们往往发现结果和目标相差甚远，除非我们能在实施之前对当前的流量竞争现状有深刻的了解，并对未来的流量走向有一定的预判。
我在互联网金融如何做好流量
（一）中讲到了p2p流量现状，所谓知己知彼，百战不殆，吸取竞争者的优势，避开其犯过的错误，高效执行，就能完成最终的目标。
从目前的现状来看，流量派做的不错，而全触点轰炸模式在短期内也效果惊人，我们通过分析各种模式的优缺点，找出了其中的一些问题所在：
1、渠道不健全。部分企业过于重视PC，移动端起步太晚。
2、效率太低。很多渠道浅尝辄止，并没有深入，量级无法做大。
3、用户不精准。注册成本低，但投资成本高；或是投资成本低，但ROI低，部分原因是因为渠道不够健康。
4、缺乏品牌思维。只看重拉新，而忽视了内容输出、视觉设计，甚至没有一个明确的营销定位，导致用户活跃度和贡献度不足。
5、团队没有竞争力。只能购买流量和简单的一投了之，对流量的控制和优化缺乏核心能力；执行速度慢，不能打硬；缺乏应变能力和解决能力。
找到问题所在后，我们还需要做未来的流量做一些预判。比如ASO在流量的重要性，移动端流量越来越重要，独立第三方理财资讯平台有可能崛起，微信广告平台成熟化加快，应用
市场关键词竞价广告出现的可能性，APPSTORE付费广告开通等等。从趋势上看，北京的互联网金融动作比较快，在移动端布局比较早，有些企业直接引导用户下载APP，而不是现在PC与WAP注册。
针对以上问题及预判，我们可以通过以下核心策略来解决。
首先我们看下面这个公式：
成交额的高低由以上几个核心因素决定，而流量运营的好坏直接决定了点击UV与注册转化率，并一定程度上决定了投资转化率和人均ARPU值。如之前ROI和渠道量级的关系，像广点通、新浪扶翼这些渠道，点击成本低，投资成本也相对较低，但是投资转化率和人均ARPU值也比较低。所以流量运营除了要保障点击UV和注册转化率高，还需要严格控制各渠道的占比，以确保整个平台用户的健康度。
策略一：流量精准最大化
流量精准最大化体现在三点：目标用户精确；渠道量级最大化；CPC最低化
分析目标用户属性，在用户信息决策通道布局，定期进行数据分析，针对地域、人群、广告素材、核心消费计划进行优化，提升高转化素材与计划的流量占比。
理解各渠道流量量级，各类型广告位展示几率，用户浏览行为等，将渠道量级做到最大化。降低CPC方式多样，主要有商务谈判拿到高折扣，优化广告质量度以较低的价格获得更多点击等。
从某种程度来说，流量精准最大化是流量运营最核心的策略，也是小平台走向大平台必须做好的一件事。当两个大平台互相竞争的时候，由于资源是透明的，大家也都不缺经费，比的是对流量的把控。相比后面的内容营销，流量精准最大化更加重要。
这是推广负责人最核心的能力之一，我在项目管理过程中，考虑最多的始终是这块，比如如何花少的钱抢到别人的品牌流量，如何把最优质的那部分用户触及到，如何把优质渠道的流量做到最大化，如何通过各大渠道流量最大化后实现整体的平均成本降低，并达到一个健康稳定的状态。
假若某个渠道质量非常好，我们通过分析一二三梯队竞争对手的投放力度，该渠道的日均大致流量量级，比如搜索渠道，分析理财、投资等热门词流量，评估搜索渠道每日能触及到的用户数，假定我们要占据全部流量的1%，需要投入多大的费用？要布局哪些流量？获得多少曝光和点击？
这一块工作量比较庞大，也是流量运营团队的核心竞争力，后面在第三篇关于主流推广渠道操作技巧详细阐述。
策略二：营销差异化
说到营销差异化，其实就是人有我有，人无我有。比如竞争对手有新手标，那么我也要跟进。比如竞争对手营销页做的很棒，我们可以抄袭，内容，设计都可以借鉴。如果他的品牌诉求比较弱，那我就强化品牌诉求；如果他的内容非常简单，那我就丰富页面的内容。
营销差异化主要体现在内容营销上，落地到推广页、注册页、投资页等。一方面，根据不同的投放渠道要制定不同的内容营销，比如无线和PC的推广页是有很大差异的，PC天然适合信息与品牌展示，而无线天然适合互动，不适合阅读。那么无线就应该简洁大方，注册非常方便。而PC更适合突出产品特点，品牌定位，用户口碑等，加强用户引导与说服，提升用户信任感。另一方面，相同的渠道也要制定不同的内容营销，比如搜索渠道，我们投放品牌专区用的页面和投放关键词用的页面往往不同，投放竞争激烈的词往往需要用到活动和红包页面来刺激用户。
营销差异化非常重要，不仅能提升注册率，还能在一定程度上塑造品牌信任，让用户信任你，并产生投资。内容要差异化，设计要品牌化。
策略三：立体传播+分享传播
前面提到过，不同的用户，获取信息和购买决策行为不同。针对小白用户，通过微信大号+新闻阅读等触发其兴趣；针对理财兴趣用户，在关键词搜索，ASO，SEO，论坛口碑等方面布局；针对已注册或投资用户，在品牌词搜索、比价平台、第三方资讯平台、ASO等渠道布局。从用户了解前，注册后，投资后等环节进行分层传播，无论用户从哪里产生兴趣，从哪里进行信息决策，都能进入我们的平台，接下来，就是考虑如何留住他们了。
分享传播主要体现在大型促销或公关事件时，做好分享传播机制。我们曾经投放过一次真人朋友圈广告，效果还可以，现在人人都是媒介，用好分享传播能使市场传播变得更加高效。
策略四：内容+移动战略
互联网金融如火如荼，未来用户将面临一个难题，如何选择一款适合自己的理财产品变得非常困难。那么第三方独立理财资讯平台就有机会受到重视，包括理财师平台。过去PC时代，第三方独立的资讯网站大行其道，用户通过第三方资讯平台了解专业的产品信息，用户之间互相交流学习，最后做出理性的购买决策。
布局第三方独立理财资讯平台，前期可以推广自身企业产品，后期发展成熟可以独立壮大。
移动战略主要体现在对APP下载激活的重视，比如直接推APP下载，重视移动端流量，布局各类中小型APP流量，包括应用市场付费推广，微信深度营销（KOL深度合作、大号合作、自建新媒体中心等），未来移动流量占比会更高，其质量和效果也将远高于PC。ASO在一段时间内至关重要。
以上四个核心策略是整个流量运营的关键，也是最终目标实施落地的核心。
另外不断提升团队效率也非常关键，团队是胜利的法宝，把合适的人放在合适的地方，就能发挥出巨大的能量；而一个团队真正达到融合团结，才能发挥出最大的能量。
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P2P监管细则有望下半年出台
“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。
业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。
“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。
对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。
据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。
专家：不建议发放牌照
不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”
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互联网金融
互联网金融成为2013年金融领域的一个突出现象，其作为互联网时代对金融的一种主动创新，其蕴藏的市场潜力让众多企业纷纷进入。香港科技大学商学院副院长徐岩教授表示，从P2P 的盛行，到腾讯等公司积极申请银行牌照，可以预示互联网正在给银行业带来一场颠覆性的革命。
面对汹涌的互联网金融大潮，上百家的竞争者，企业如何脱颖而出？著名的管理专家王育琨认为，企业做概念是没有出路的。企业要先创造需求，再来考虑解决之道。
挖掘潜在的市场需求，成为小型互联网公司撬动金融大市场的有力武器。北京的人人贷商务顾问有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人贷公司是李欣贺等三位80 后大男孩于2010 年合伙创立的贷款机构，他们在创业伊始发现小微企业和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，于是他们迅速将目标客户定义为工薪阶层和个体商户，这个群体在城市人群众多，但这些客户大多没有抵押品，借款额度基本都在1 万到10 万以内，难以依靠个人的信用获得银行资金。三位创始人结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台—人人贷。
2013 年上半年人人贷平台成交金额达到4.73 亿元，借贷交易达成10078 笔，同比增长267%，平均投标利率为13.09%。
传统金融机构也不甘示弱，10 月底，招商银行低调上线了一个专门进行投融资业务的线上服务平台，其业务模式与P2P平台类似，上线一跃揽金近1.3 亿。不管是传统金融机构还是互联网公司，在竞争中实现互联网技术和金融服务的深度融合必然是行业发展趋势。互联网金融的内涵还在不断延伸。展略达管理咨询和资本公司创始人兼CEO 王伟指出，互联网金融的产业蓝图涵盖远不止P2P 借贷，会带来二个趋势：一是传统产业通过互联网进入金融，这可能带来激烈的竞争同时也可能激活金融业务的创新思维。二是传统金融行业通过互联网来颠覆传统的商业模式和盈利模式，通过改造优化业务链条和消费终端的互动来形成新的金融竞争优势，比如移动互联的支付功能是微信未来的战略方向。
互联网金融行业发展喜中有忧，中央财经大学郭田勇教授认为，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。
投融贷人员认为，如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管框架中进行规范，将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。
推荐第5篇：互联网金融
银行如何迎接互联网金融的崛起？
一、信息技术催生互联网金融
1、互联网金融发展势头越发引人关注
近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：
首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。
其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。
2、银行三大传统业务领域面临挑战
正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：
首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。
其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。
其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。
3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础
近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。
4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势
互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。
二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？
面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？
1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。
2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。
3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的
小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。
4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。
5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。
6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。
因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。
三、小微企业将得到更加全面的服务
互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。
多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。
四、银行如何迎接互联网金融的崛起
1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多
指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。
而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。
2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。
3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。
例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。
4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。
当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。
建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。
5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。
推荐第6篇：互联网金融培训机构：互联网金融培训平台
中国互联网金融行业协会8月15-16日成功举办“第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”
2015年8月15日—16日，中国互联网金融行业协会在京成功举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第二课。此次盛会的圆满成功，为中国互联网金融行业输送了大量专业复合型人才并拓宽了会员单位今后发展的道路。
2015年是互联网金融行业竞争的加剧并充分洗牌的一年。在中国互联网金融产业高速发展背景下，我们为国家政府主管部分领导、企业领袖和知名专家学者提供一个共商中国互联网金融产业发展的最高层次交流对话及合作平台，通过专题学习，研判互联网金融未来的发展方向，在课程中学会金融创新工具的实战运用，努力实现技术、商业模式、社会协作机制三大创新以及法律风险和经营风险的规避，开拓新的盈利模式，提升盈利能力，为推动互联网金融产业健康、可持续发展做出积极的贡献。
8月15日上午，中国互联网金融行业协会会长宏皓为会员单位讲授中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划开班第二课《私募股权基金投资实战应用》，课程内容涉及范围广泛，具有很强的实操性，对于民间金融规划的发展起到重要的指导作用。
15日下午，宏皓会长讲授《互联网金融的创新应用》。中国互联网金融行业协会也于15日下午隆重的举行了《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会，发布会上会长宏皓与中国金融出版社张红地副总编发表重要讲话。本书着眼于互联网金融和经济的本质，旨在分享互联网金融观点，解读经济财富密码、认清互联网金融本质、坚定金融信仰，在互联网金融时代下正确运用互联网金融工具重塑经济模式，培育新的经济增长点是非常重要的。本书将指导更多企业和政府单位正确应用互联网金融工具，在新常态经济下，实现经济蓬勃发展。课程与发布会结束后，部分会员单位进行了企业产品、信息交流与投融资对接等企业推广活动，会场内的气氛十分热烈。
8月15日晚间，中国互联网金融行业协会为来自全国各地的会员单位代表精心准备了欢迎晚宴，晚宴上，会员单位负责人进行热切的交流，共同探讨中国互联网金融未来发展的大方向与新格局。
中国互联网金融行业协会的发展基调定格于走市场化道路，定位于“市场化的民间金融智库”，在发展形式及管理模式上领先于国内其他暂未与行政机关脱钩的协会，充分发挥“市场化民间金融智库”的优势，实行“专业+规范”的会员管理制度，实现了会员单位运用互联网金融真正服务于“互联网+产业集群”，具有鲜明的市场化的特点。
8月16日，《互联网金融时代商业模式的重塑》、《互联网金融的风险防范与应对策略》与《互联网金融企业的人才培养》三门专业实操课程结束后，下午，中国互联网金融行业协会举行了第四批会员单位牌匾授予仪式。互联网金融行业协会宏皓会长，亲自为此次参加学习的会员单位代表颁发了会员牌匾。拿到会员牌匾的会员单位，代表着正式加入了中国互联网金融行业协会，颁发牌匾仪式结束后，各会员单位代表也都纷纷同会长宏皓教授进行了现场合影留念。
会员牌匾授予仪式结束后，“2015年度互联网金融榜样企业”颁奖仪式在万众瞩目中举行，经过协会专业委员会公平、公正的评选，从中国互联网金融行业协会1200多家会员单位中，评选出行业中的佼佼者并颁发奖项。此次奖项的颁发是给予互联网金融界企业、创业团队等最具权威的肯定，为业界提供一个最具优势的品牌评选平台，为同行业的企业树立一个优秀的榜样，推动互联网金融企业与创业团队们成就辉煌的未来。
中国互联网金融行业协会为会员单位提供专业化的在线培训及指导，帮助会员单位整合资源，帮助会员单位建立互联网金融服务专业化的平台，让会员单位通过金融服务帮助企业转型升级，为地区经济发展招商引资，打造产业集群，为实体经济提供专业化的金融服务，协会拥有完整且稳定的投融资渠道。会员单位在为各行各业提供互联网金融服务的过程中发展壮大，成为最具影响力的专业化的互联网金融机构，形成国际上最有竞争力的大品牌。
此次集中学习的圆满落幕标志着中国互联网金融行业将继续朝着“创新、协作、开放、服务”的方向稳步前进，并进入到“互联网+”2.0时代。中国互联网金融行业协会将继续指导会员单位，鼓励平台创新，维护互联网金融市场的稳定并促进其健康发展。
“中国互联网金融人才培养综合评估测试（笔试）”是指的什么？
“中国互联网金融人才培养综合评估测试（笔试）”是指中国互联网金融行业协会给会员单位进行培训学习后，给会员单位提供的综合能力评估试卷，题型涵盖：填空、不定项选择、简答、论述等，要求会员单位独立完成，协会专业委员会对试卷进行批改，评定出各会员单位的互联网金融综合能力，优秀会员单位名单会在协会网站公告处显示并予以表扬。
成为中国互联网金融行业协会会员有什么收益？
除了享受中国互联网金融行业协会会员权利以及中国互联网金融行业协会提供的业务范围、各种PC端和手机端推广工具的优先使用外，从2015年5月起，每月有项目以及投资人甄选的投融资对接活动，成批的优质项目及合格投资者实现免费现场对接，每月给会员单位免费传递最新的互联网金融政策信息，最新的互联网金融知识讲座，帮助互联网金融企业实现大跨越的发展与品牌打造。
如需了解更多详情请登录中国互联网金融行业协会官网
推荐第7篇：互联网金融培训、互联网金融课程、互联网金融培训课题
中国互联网金融行业协会为地方政府转型升级提供优质服务保障 新经济形势下，各地方政府借势“互联网+”新思路、抵御经济下行压力的愿望热切。2015年福建在全国率先出台 “互联网+”政策——《关于加快互联网经济发展十条措施的通知》，明确了电子商务、物联网产业、智慧云服务、文创媒体、互联网金融、工业互联网、农业互联网、互联网基础服务等方面的发展重点。而且，互联网金融巨头扎堆与地方政府合作热闹空前，地方政府资源这座大金矿，正吸引着互联网巨头纷纷出手。
多地政府的积极“拥抱”下，在中国经济转型大背景下，“互联网+”的战略布局，将为地方民生发展和产业转型注入新动力，助力中国经济转型升级。
国家层面一再给火热的互联网金融注入“正能量”，鼓励金融创新。而热潮汹涌的互联网金融也让地方政府按捺不住了，欲借互联网金融之风促进当地民间借贷阳光化、解决小微企业融资难题、助力地方经济发展。但是，地方政府布局互联网金融产业切莫跟风，同时要警惕产业泡沫风险。
中国互联网金融行业协会会长宏皓表示：“各地方政府发展互联网金融，进行相关的产业布局，我认为是非常明智的，是符合中央政策同时又能满足市场需求的一个决定。”互联网金融会解决以往传统金融无法解决的小微企业尤其是“小小微”的融资难题，将促进实体经济活力，加速产业的重新构造。随着互联网金融火热发展，各地方政府开始了考察调研，着手引进相关项目。 中国互联网金融行业协会在线会员达到1200家，包括郑州国家经济技术开发区等地方政府在内。宏皓会长布局地方政府互联网金融，地方政府还是需要依据当地的特色、资源进行合理规划，进行深入的调研、布局，有限、有效投入；同时地方政府可以更多地通过政府引导基金以及引导社会资本市场化运作的方式，充分发挥民间资金的风控意识及反应灵敏的优点，在降低投入及风险的前提下，争取尽可能获得最大的投入产出比。
中国互联网金融行业协会是最权威的互联网金融智库，在信息产业革命、“互联网+”和金融业改革开放加快的背景下帮助地方政府进行转型升级。协会设立四个专业委员会，包括P2P专业委员会、众筹专业委员会、互联网金融专业技术委员会、互联网金融与产业升级专业委员会。四个专业委员的智囊团多方位为地方政府的经济发展出谋划策。
中国互联网金融行业协会将为地方政府互联网金融健康发展提供优质的服务保障，扩大小微企业转贷方式创新试点，积极发展地方法人金融机构，加强金融生态环境建设，大力发展互联网经济，平台经济等新业态；将协助地方政府推动经济创新发展、产业转型升级，也将推进更先进的城市管理模式。
关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知
中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新闻发布会、“2015年度互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第
一、
二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课《私募股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。 学习主题：
1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第二课：《私募股权基金投资实战应用》
2、《互联网金融的创新应用》
3、《互联网金融时代商业模式的重塑》
4、《互联网金融的风险防范与应对策略》
5、《互联网金融企业的人才培养》 课程涉及内容： 本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。
主讲专家：中国互联网金融行业协会会长 宏皓
中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。
中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。 担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。
24 年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。
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推荐第8篇：互联网+教育培训心得
我对互联网+教育的思考
-------青岛培训的感受
此次青岛之行，真的令自己眼界大开，脑洞顿开，因为此行让我了解到先进的教育思想和教学理念，也让我真正意识到“互联网+教育”思维的重要性和迫切性。也明白了翻转课堂它不仅是模式，它更是提高课堂效率的不二法门。
我一直认为互联网+教育它只是一种高大上的东西，我们只能对它敬而远之，并不实用。现在才真正认识到，互联网+教育=智慧教育。智慧教育内涵丰富，我们又该如何理解，窃以为我们首先应该理解何为互联网+教育，真正意识到信息化技术已经渗透到社会的各个方面。我们教育领域中，一场信息化的颠覆性变革正悄悄地发生着。著名经济学家汤敏曾有这样一个设想：如果哈佛大学和斯坦福大学的课程被大部分印度年轻人掌握了，10年后几千万甚，至上亿的印度年轻人都是哈佛或斯坦福毕业的。而中国的青年人才还是传统教育教出来的，怎么跟人家竞争？
时下，上网逐渐成为中小学生们学习和生活不可或缺的重要手段。在青岛开发区实验中学，昌乐二中哪里的学生在学校网站上下载作业，在QQ群里讨论功课以及上网搜寻资料等等已成为中小学生们学习和生活的习惯。可以说，随着时代的变迁和高科技的发展，以及家庭电脑和网络越来越普及，网络已成为中小学生们学习和生活中的好帮手。通过网络，既有利于同学与同学之间的互相讨论、互相学习、互相交流，取长补短，共同学习，共同进步。同时，还可进一步增强与老师以及父母之间理解、沟通与交流，让他们健康茁壮地成长。是的这些东西我们我们不能复制，但我们是否可以借鉴一些呢？ 互联网具有高效、快捷、方便传播的特点，这一特点我们不能否认。互联网在中小学生们的学习和生活中发挥着不可替代的重要作用，并成为中小学生们学习的好帮手。这不但有利于提高中小学生上网学习和交流的能力，帮助孩子增长知识、开阔视野、启迪智慧，而且还能更有效地刺激孩子们的求知欲和好奇心，更能有效地养成中小学生独立思考、勇于探索的良好行为习惯。这样的一个好工具我们应该怎样利用，怎样开发，这是我们应该思考的一个重要课题。
我在网上看到一则消息：“截止2014年底，中国移动互联网用户达到5.57亿，占中国网民的85.8%。互联网用户从PC端向移动端迁徙已成定局。在线教育从PC到移动再到智慧互联也已是可预见的未来。”我们是否也能在这方面做些文章呢？我们实验小学也作了尝试，例如：我们建立了各种群，教师群，班主任群，家族群。我们是否还能向更深更广的维度开发呢？
我们应让“互联网+教育”托起实验小学未来和希望。我们学校要想成为更广区域的名校，强校，我们可以制定“互联网+教育”计划，借助现代科技手段，实现优质教育资源的共享，大力发展智慧教育，充分发挥网络的积极影响，增强孩子驾驭网络和通过网络进行学习和交流的能力，教育他们逐步掌握从网络获取、传递、加工和处理各种有益信息的能力，从网络上获取新知识，不断增强孩子的自尊心、自信心和竞争力，充分调动孩子学习的积极性、自觉性和主动性，互相交流学习和方法，提高学习质量和效果，以达到学习和教育的目的，真正让网络为我们的孩子所用，促进中小学生健康茁壮地成长。
我们要对我们教师提出了更高的要求，并且教师要适应这种要求。首先，教师应该摆脱传统教育模式的心态和思想。互联网教育时代，教师应调整好心态，应该以学生的视角，以服务者的姿态进行教学，打造互动、个性、灵活的课堂氛围。其次，不排斥互联网技术，把互联网做为提升教学质量的方式。个性化教学，是互联网教育区别于线下教育的最大特点之一，教师要善于主动运用大数据进行个性化辅导。可以预见，未来利用互联网技术进行教学，必将成为行业发展的大趋势，教师需要善于利于互联网技术，让自己重塑，使教学得到更进一步的提升，这样教师的竞争力才会不可撼动，才会使教师的职业得到不可想像的发展空间，让互联网技术回归为教学辅助利器的本质，终归人的智慧是一切新事物的起源。
我们的每一位教师具有了互联网+教育的思维，技术层面的问题将会迎刃而解，但这还不够，我们还应该有新的教学理念，我们不照办翻转课堂的模式，但我们可以引进翻转课堂的观念。观念决定行为。有什么样的教育观念，就会有什么样的教育行为。只要我们去做，我们还是大有可为的，我们的学生在预习的时候把预习部分转化为观看视频，其效果我相信会更好。其实这就是先学后教的预习化，仔细剖析该教学模式，基本上与我们的先学后教非常相识。，从这点上看，翻转课堂有相识之处，异曲同工，形式相识，目的一样。最终还是让学生先预习，只不过是学生预习的材料丰富一些，伴有教师的指导和建议，把预习的内容形象化、具体化，更有利于学生的预习罢了。从课堂教学的流程来看，都是先学后教，然后课堂上学生探究，体现了学生学习的小组合作化。从教师的角度来看，教师就是布置好任务，然后有学生进行研究讨论，合作探究，获得解决问题的方法和途径，教师只是一个任务的安排着，学生是任务的研究者、执行者和探索者。 从该种教学模式来看，他的起源还是源于我们的杜郎口。俗话说：“懒人推进了世界的发展”。正是这种原因，由于“懒教师”的出现，才产生了“勤学生”。真正体现了以人为本的教育观，以学为本的教学观，以生为本的学生观。只有定好位，才能做好“在其位谋其政”。才能真正在课堂上把老师解放出来，让学生动起来，课堂活起来，才能让以学定教得以实现！
翻转课堂它是一种理念，它是是对传统课堂的一种翻转，只要我们去不断探索，我相信我们会找到我们独具特色的翻转课堂。而对互联网+教育思考和利用则会为我们的教改插上腾飞的翅膀。 在今后的工作和学习中，一定要加强信息技术的学习，特别是网络新技术，积极探索互联网+教育在教学中的应用，我将尝试一下微信与教学的融合，探索出微信的潜在的教学资源。同是要充分利用家庭教育资源和技术支持。在教学中要深入贯彻“以学定教”的理念，加大预习环节的力度，努力提高课堂效率，积极探索翻转课堂本土化融合。
李道久
2016年8月29日
推荐第9篇：互联网金融银行电子商务培训老师
【互联网金融培训课程】
By@唐兴通
与传统的金融模式截然不同，线上金融所有的支付、营销流程都必须实时在线完成，这些都对银行的产品服务、支付流程、营销流程、业务流程再造提出了很高的要求。
究其原因，一是因为线上和线下客户的特征有很大差异，银行要服务这部分客户，就需重新设计相应的金融产品；
二是因为线上交易的特殊性，也需要银行再造支付、营销流程。金融产品的变化不仅涉及银行线下营销观念的改变，还涉及银行业务流程的再造；
三是在以往的电子商务模式中，银行主要承担支付结算的角色，处于整个服务链条的末端，比较被动。而现在银行更希望从客户源头切入，通过微信金融平台将银行服务贯穿于电子商务的整个过程中，并打通融资、结算、理财等一系列金融服务链条，以扩大业务范围、增加利润。
银行还要积极介入本地重点行业和客户群，针对百货、餐饮、商旅、物流、电力、通讯、高新技术等传统优势行业及新兴领域，构建战略联盟，在互惠互利、共同发展的前提下，开发各类区域性服务，加载增值服务内涵，锁定客户资金流，共同维护客户。在降低自身运营成本的同时有效推广互联网金融平台的应用，并以此布局抢滩消费金融市场。
推荐第10篇：互联网金融培训机构、互联网金融培训平台、互联网金融培训讲座
中国互联网金融行业协会认可的企业具有高成长性
中国互联网金融行业协会成立于2013年11月，是目前互联网金融行业的权威智库，是国内影响力最广，规模最大的互联网金融行业组织，在线注册的会员单位突破1200家。
协会实行六大创新型发展模式，特别是实行国内协会入会严格的标准，对于国内其他行业协会的发展走向市场化、专业化起到借鉴作用。同时，中国各行业协会的未来的发展方向一定是向民间智库转型，这样才能更有效地服务于各行业，带领各行业实现转型升级，推动地区经济的蓬勃发展。
协会的发展基调定格于走市场化道路，在发展形式及管理模式上领先于国内其他暂未与行政机关脱钩的协会，开创了民间金融智库的先河，实现了用互联网金融真正服务于“互联网+产业集群”，具有鲜明的市场化的特点。
开创协会入会最严格标准——需学习“4+1”课程及笔试测评 必须经过协会“4+1”（四门专业课程+《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划》的一门选修课）的培训及特设的“中国互联网金融人才培养综合评估测试（笔试）”的严格测试，测试类型为：闭卷。每批会员单位的笔试成绩都将于协会网站公布，笔试成绩合格者即会颁发协会会员牌匾，代表正式加入协会，同时企业名称会放在协会官网的“协会会员”处展示。互联网金融的从业者必须对互联网金融专业知识有一定的基础，杜绝非专业者从事互联网金融工作，规范互联网金融行业参差不齐的现象，提高互联网金融行业的整体专业度。
开创协会免费入会的先锋——实行终身免费会员制
协会的会员单位来自互联网金融产业链，包括：支付、互联网金融门户、互联网信息技术、P2P、众筹、政府产业园区、国企、央企等实体企业，自协会成立以来，始终贯彻实行终身免费会员制，采取免费在线实名注册制的方式提交入会申请，要求法人及企业各部门负责人在内的10个企业主要骨干力量在线实名注册，确保企业有责可依及协会规范化管理。
成为协会终身会员即可享受协会协会各项免费服务。例如，每月会举行《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划》的18门课程轮训、投融资对接、讲座沙龙、研报发布会、各类研讨会等各种特色及形式的活动来提高会员单位的专业综合素质，开拓会员单位的金融创新动力。协会内部每年也会免费表彰优秀的会员单位，使会员单位终身免费受益。
协会认可的企业具备高成长性的特点
协会对于会员单位的基本资料审核非常严格，因为协会实行终身免费制，开创了国内协会免费入会的先锋，那什么样的企业才有资格获取终身免费的提升服务呢？那一定是具有高成长性的企业。如何判断一家企业是否有高成长性，主要从商业模式、未来目标、公司战略三个方面来衡量，绝不是哪家企业目前知名度大、广告投入大就一定具备高成长性，不能排除有透支未来的可能性。无论是实体企业，还是互联网金融企业，必须具备以上三个明确的要素，才具备了申请入会的资格。
未来的互联网金融未来在综合领域一定是互联网巨头与传统金融并存的格局，然而从纵向延伸来看，互联网金融的细分领域还有待开拓，在协会的引领下，包括18门课程的轮训、《金融大讲堂》在线视频学习等这些免费的终身服务，今后将会涌现出一批批具有高成长性的企业驰骋在互联网金融领域，通过垂直平台的专业服务带动传统产业的转型升级，实现自身企业大跨越的发展。
怎样加入中国互联网金融行业协会？
请申请者在有意加入中国互联网金融行业协会前，认真阅读协会《章程》，承认并遵守协会章程内容，履行会员义务，认同协会的核心价值观、协会发展目标、协会理念、协会文化、协会愿景。
首先点击协会官网右下角的红色字体“在线入会”，下载“入会申请书”，保存到电脑桌面，根据“关于入会申请填写细节答疑”的要求，用计算机打字填写表格，填写完整后，打印出来，法人签字盖章后，扫描成图片格式，以附件的形式发送至协会邮箱。同时在协会网站首页顶端在线实名注册10个包含单位代表在内的用户，将10个用户的真实姓名写在邮件的正文中，与“入会申请书”一并发送至协会邮箱，等待审核。一般审核周期是2-3天，协会工作人员会回复您的申请邮件，告知您是否通过审核，或者有什么问题需要修改。如有修改信息提示，请按照要求修改后重新发送邮件。 关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知
中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新闻发布会、“2015年度互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第
一、
二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课《私募股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。 学习主题：
1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第二课：《私募股权基金投资实战应用》
2、《互联网金融的创新应用》
3、《互联网金融时代商业模式的重塑》
4、《互联网金融的风险防范与应对策略》
5、《互联网金融企业的人才培养》 课程涉及内容：
本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。
主讲专家：中国互联网金融行业协会会长 宏皓
中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。
中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。
担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。
24 年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。
如需了解更多详情请登录中国互联网金融行业协会官网
第11篇：金融行业培训心得
金融行业--礼仪服务心得
服务是每个行业越来越关注的话题， 我们每一位员工都懂得最基本的礼仪礼节，参加工作多年在繁忙的服务工作岗位中，我们几乎淡忘礼仪礼节，或者礼仪礼节做不到位和无法明显地表达出来。经过这次网点柜员被投诉事件感触颇深，从而提醒我们服务是从某种方面体现了银行的软实力与竞争力，我们经常把服务挂在口头，却在实际工作中是否落到实处？通过这件事使我从真正意义上理解了礼仪服务的含义，礼仪是一种在人际关系和社会交往过程中所应具有的相互的敬重、亲善友好的行为规范，是人的一种内在涵养的充分体现。
服务是一种美德和快乐。服务别人时，得到的是自我价值的肯定。“服务”这平凡的两个字，却蕴含着丰富的内容和价值。记得曾经在一本书中看到的一句话就是：“你想人怎样对你，你就得怎样对人”。那么我们想如何得到客户的喜爱呢？ 首先就是自己主动去对人好， 并不是试图将自己的意见强加于别人。 所以我们应该做到： 在面对的工作中的每一个客户既要爱心也要机巧，做到有问必答，笑容可掬，彬彬有礼，和蔼可亲，高贵典雅，端庄大方，沉着冷静做到无可挑剔。
做为一名农信社的服务人员我会在今后的工作中自觉加强理论学习，专业知识学习，向身边的同事学习，进一步提高自己特别是对公业务知识，全面提高综合业务知识水平。同时要严格规范自己的服务言行，用良好的仪容仪表和精神面貌来塑造农信社良好的服务品牌形象，使我们的礼仪礼节和良好的服务能够给新老客户留下美好的印象，争取做到一名优秀的农信社服务人。让自己变成受人欢迎的人，做到微笑服务、真情服务。
第12篇：互联网金融P2P
投融贷P2P理财平台
记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。
投融贷P2P网贷平台CEO分析以往一些跑路的网贷平台时表示，目前线上现存活跃的P2P网站大概有800家，且增长势头迅猛。很多网贷平台在信息披露、资质审核、利率确定方面流于形式，为了追求规模效益而大肆扩张，造成经营上的风险，再加上不规范操作，也导致风险被人为放大，最终酿成无法挽回的资金链断裂风险。
P2P平台在风险控制方面，当前存在的风险主要有道德风险、信用管理风险、资产管理风险。道德风险需要建立完善的流程和制度来进行约束;信用管理风险，一是尽可能采取小额分散投资来降低风险，二是根据我国当前没有征信库的大环境下，风控重点还是要放在线下做，且线下的尽职调查不可能脱离线下的物理条件全部转移到线上来操作进行。具体讲，借出前的尽职调查中杜绝虚假借款人(有的P2P平台自已制造项目来自融)和无还款能力的借款人，借出后还要对借入方进行实时跟踪监管等。
对于互联网投资者，投融贷网贷平台CEO姚元祥认为应当给大家提个醒：P2P网贷平台提供透明完备的信息及项目初审复审，严格对风控把关。但对于项目的终审，还是要由客户自身来判断，比如说行业收益与借入人承诺的利率水平是一个判断的因素，特别是利率很高达到20%以上，做为借出人就要小心啦。这种状态有点像股票的注册制，投资者自行通过判断进行交易，所以建议投资者要有一定的辨别力，要对自己的钱负责，尽量选择一些规范专业的投资平台，同时理性投资，不要为一些平台承诺的超高收益所诱惑，这些极可能是庞氏骗局。
作为网贷平台，一定要有建立互联网普惠金融的心态，同时苦练金融基本功，懂得金融的运作规律和风险把控体系，共同促进网贷行业稳健发展。
第13篇：互联网金融复习资料
一、三次银行卡费率改革的影响
2003《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》
银行：对银行推行银行卡消费服务有推动作用，提高银行卡使用渗透率与交易额的增长 商户：降低手续费成本，促进商户的发展 消费者：鼓励消费，促进银行卡的使用积极性
1.餐饮业等行业手续费较高，商户负担过重，使用银行卡刷卡方式积极性降低，间接导致消费者不能享受方便快捷的支付服务
2.政府完全定价，缺乏市场活力，不利于银行与商家之间合作互利共赢 2013《关于优化和调整银行刷卡手续费的通知》
有利于商家降低银行卡手续费支出成本，增加收入，带动商家使用POS机，提供银行卡刷卡业务的热情。有利于改善经营环境，促进小微商家的发展，带动中国经济的增长。d中长期看商业银行让利于商户有利于减轻商户负担，也提高了商户受理银行卡的意愿，为银行卡产业未来发展提供良好基础。此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，给银行卡产业持续健康发展带来新的机遇。
行业间价差较大，一方面以餐饮为代表的高费率行业降价呼声依旧持续。另一方面，各类商户在不同MCC码（行业费率）之间套取价差的违规行为屡禁不止。 2016《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》
降低商户成本，改善经营环境 有效防止不法商家违规套码 ，借记卡和信用卡刷卡手续费不同有利于调动商业银行推广信用卡的积极性，拓展信用消费业务放开收单服务费，充分发挥市场决定价格的作用，由收单机构和商户协商费率，有利于根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，有利于收单机构顺应市场形式的变化，主动降费，拓展市场创造条件。 普通消费者：餐娱行业成本降低，有利于为消费者提供更好的刷卡消费体验 普通信用卡持卡人：信用卡养卡成本提高，提额难度提高使用信用卡购置汽车家具等的消费者：商户成本上涨，或将成本转嫁到消费者身上 .商户可能会拒绝消费者刷“费率高”的信用卡
二、比特币 原理
从比特币的本质说起，比特币的本质其实就是一堆复杂算法所生成的特解。特解是指方程组所能得到无限个（其实比特币是有限个）解中的一组。而每一个特解都能解开方程并且是唯一的。而挖矿的过程就是通过庞大的计算量不断的去寻求这个方程组的特解，这个方程组被设计成了只有 2100 万个特解，所以比特币的上限就是 2100 万。 特征
去中心化：比特币是第一种分布式的虚拟货币，整个网络由用户构成，没有中央银行。去中心化是比特币安全与自由的保证 。
全世界流通：比特币可以在任意一台接入互联网的电脑上管理。不管身处何方，任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币。
专属所有权：操控比特币需要私钥，它可以被隔离保存在任何存储介质。除了用户自己之外无人可以获取。
低交易费用：可以免费汇出比特币，但最终对每笔交易将收取约1比特分的交易费以确保交易更快执行。
无隐藏成本：作为由A到B的支付手段，比特币没有繁琐的额度与手续限制。知道对方比特币地址就可以进行支付。 跨平台挖掘：用户可以在众多平台上发掘不同硬件的计算能力。 优点
完全去处中心化，没有发行机构，也就不可能操纵发行数量。其发行与流通，是通过开源的p2p算法实现。 匿名、免税、免监管。
健壮性。比特币完全依赖p2p网络，无发行中心，所以外部无法关闭它。比特币价格可能波动、崩盘，多国政府可能宣布它非法，但比特币和比特币庞大的p2p网络不会消失。 无国界、跨境。跨国汇款，会经过层层外汇管制机构，而且交易记录会被多方记录在案。但如果用比特币交易，直接输入数字地址，点一下鼠标，等待p2p网络确认交易后，大量资金就过去了。不经过任何管控机构，也不会留下任何跨境交易记录。
山寨者难于生存。由于比特币算法是完全开源的，谁都可以下载到源码，修改些参数，重新编译下，就能创造一种新的p2p货币。但这些山寨货币很脆弱，极易遭到51%攻击。任何个人或组织，只要控制一种p2p货币网络51%的运算能力，就可以随意操纵交易、币值，这会对p2p货币构成毁灭性打击。很多山寨币，就是死在了这一环节上。而比特币网络已经足够健壮，想要控制比特币网络51%的运算力，所需要的cpu/gpu数量将是一个天文数字。 缺点
交易平台的脆弱性。比特币网络很健壮，但比特币交易平台很脆弱。交易平台通常是一个网站，而网站会遭到黑客攻击，或者遭到主管部门的关闭。
交易确认时间长。比特币钱包初次安装时，会消耗大量时间下载历史交易数据块。而比特币交易时，为了确认数据准确性，会消耗一些时间，与p2p网络进行交互，得到全网确认后，交易才算完成。 价格波动极大。由于大量炒家介入，导致比特币兑换现金的价格如过山车一般起伏。使得比特币更适合投机，而不是匿名交易。
大众对原理不理解，以及传统金融从业人员的抵制。活跃网民了解p2p网络的原理，知道比特币无法人为操纵和控制。但大众并不理解，很多人甚至无法分清比特币和Q币的区别。“没有发行者”是比特币的优点，但在传统金融从业人员看来，“没有发行者”的货币毫无价值。
三、银行卡计算机系统参与方有哪些？P61银行卡消费支付流程？P63银行卡网络类型？P66
四、银行卡为各参与方带来的利润来源？P77
五、银行卡新型机具的特点及交易流程？P73
六、分析2010年银联与visa争端P81
七、银行卡风险防范P83
八、银行卡网上支付模式、种类P95和特点P94 安全问题P113 网络钓鱼
“网络钓鱼”是出现的一种比较典型的诈骗方式，顾名思义，就是骗子利用一些不被人注意的诱饵，来骗取用户的账号和密码，从而坐收渔翁之利。 现阶段网上支付还面临许多挑战。
（1）信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。
（2）网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。 （3）网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。
（4）电子商务中网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。
九、第三方支付P100 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。
十、第三方支付与移动支付的区别 移动支付是个支付方式，
可以用平板电脑、手机等安装对应的app， 这是个电子支付的一种类型， 区别于电脑上网支付、现金支付等， 第三方支付是个除银行系统以外的支付平台， 如支付宝、微信等等； 区别于银行支付系统。
十一、移动支付的分类及基本工作原理说明P120
十二、为什么会产生电子银行？ 经济的发展 同业的竞争 IT技术的支持
十三、我国移动支付的产业链模式P133
十四、移动支付安全性分析---解读条码支付业务规范
1）普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露，进行非法复制2）对参与交易各方的身份识别，手机支付须解决的一大问题就是商家和消费者合法身份的确认。3）用户信用体系有待进一步建设和完善，通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。4）手机丢失会给移动支付用户带来损失。
存在问题
一是条码支付在降低商户准入门槛的同时，加剧收单市场乱象。由于条码支付设备成本低于传统的银行卡受理终端，还可通过张贴静态条码实现收付款业务，能够满足小微商户的非现金支付受理需求，与银行卡收单互为补充，提升社会整体支付服务水平。但是，部分市场机构利用条码可远程发送、不受专业受理终端限制的特点，在商户拓展过程中未履行“了解你的客户”义务，通过“一证下机”等方式违规发展商户，加剧了套现、二清、外包管理不到位等收单乱象，存在各类安全隐患，对市场可持续发展造成较大的危害。
二是条码支付在促进移动支付普及发展的同时，出现扰乱市场公平竞争秩序的现象。近年来，条码支付在小额、便民支付领域市场份额持续增加，促进了移动支付的快发展和普惠金融的广覆盖。但是，部分市场机构在开展条码支付业务时，在定价和市场推广策略中采取倾销、交叉补贴等不正当竞争手段，滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争，导致支付行业无序发展和不公平竞争，扰乱市场秩序。
三是条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理，带来一定的技术风险。包括：可视化风险，条码在开放互联网环境下以图形化方式进行展示，不法分子可通过截屏、偷拍等手段盗取支付凭证，在支付凭证有效期内盗用资金；易携带恶意代码的风险，条码不仅可存储支付要素，也可携带非法链接或程序代码，不法分子可将木马病毒、钓鱼网站链接制成条码，诱导客户扫描，窃取支付敏感信息；信息单向交互风险，条码支付只能实现发起方或接收方的单向信息交互，不法分子可利用该弱点实施“中间人攻击”，绕过身份认证机制，造成用户资金损失；扫码设备安全强度低的风险，条码支付对设备要求低，普通的手机摄像头、超市简易的收银机扫描枪等不具备加密、防拆机等安全功能的设备均可识别条码，易被不法分子非法改装使用。[3] 主要措施
一是强调业务资质要求。明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。
二是重申清算管理要求。针对部分支付机构与多家银行业金融机构（以下简称银行）或支付机构直连进行商户拓展，进一步强化了支付机构与银行多头直连的现象，明确要求银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。
三是要求维护市场公平竞争秩序。市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉，不得采用不正当竞争手段损害其他市场主体利益、排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。 四是规范条码生成和受理。提出交易验证方式、交易限额管理、信息管理和安全防护，静态条码应用管理、综合应用支付标记化技术等措施，保障条码支付业务的安全性。
五是加强商户管理和风险管理。从特约商户资质审核、受理协议签订、商户风险评级、商户检查，以及交易风险监测，客户安全教育等方面提出要求，强化业务风险管理。[3] 风险要求
一是加强条码安全防护。采取支付标记化（Tokenization）、有效期控制、条码防伪识别等手段，提升条码生成、存储、展示、识读、解析、使用等环节的安全防护能力，有效保障条码的可靠性和有效性。
二是提升条码支付交易安全强度。针对不同条码生成方式，提出加密生成、定期更新、终端唯一标识绑定等具有针对性的安全防护措施。要求银行、支付机构和清算机构运用交易验证强度与交易额度相匹配的技术措施提高条码支付交易的安全性。 三是强化条码支付交易风险监测与预警。合理应用大数据分析、用户行为建模等手段建立条码支付风险监控模型和系统，对异常交易及时预警并附加风控措施，对高风险交易及时告知客户资金变化情况。
四是加强客户端软件安全管理。从木马病毒防范、信息加密保护、运行环境可信等方面提升条码支付客户端软件的安全防护能力，要求客户端软件能够监测并向后台系统反馈手机支付环境安全状况并作为风控策略的依据。[3] 安全制约
支付服务属于金融服务，与社会经济运行和百姓日常生活密切相关，支付安全关乎人民群众财产安全和合法权益，稳健经营关乎产业的健康可持续发展。便捷的使用方式、良好的用户体验是支付创新的生命力，但不能单纯追求无底线的创新；稳定、可持续的投入和运营是支付业务长远发展的保障，不能为了追求短期的市场份额，采取“烧钱”“补贴”等不当竞争手段。通知和规范旨在指导相关单位正确处理安全与发展的关系，在严守安全底线的基础上开展支付创新，维护公平竞争的市场环境，促进行业健康可持续发展，为人民群众提供安全便利的金融服务。通知和规范提出的业务规范要求和安全管理措施非但不会制约支付创新发展，反而能够指引支付业务创新沿着安全规范的方向发展，确保创新业务的质量和效能，保障行业发展的稳健和长远。[3] 如何实施
业务规范的落地实施要通过构建企业自我管理、行业组织自律、主管部门监管、社会全面监督多位一体的管理体系，保障各项要求落实到位。已开展业务的银行业金融机构、支付机构应当全面梳理自身条码支付业务情况，根据规范要求进行自查和整改。开展条码支付业务创新的，应当履行提前报告义务。银行、支付机构从事条码支付业务，应接受中国支付清算协会行业自律管理，并充分发挥违法违规举报奖励机制的作用，净化市场发展环境。人民银行分支机构依法对辖区内银行、支付机构条码支付业务进行监督管理，加大检查力度，对违规行为，应依法严肃处理。
技术规范的落地实施需要从产品质量管理、入网管理、专项检查、安全评估等方面多管齐下，切实提升条码支付技术风险防控能力。银行、支付机构要严格落实技术规范提出的各项要求，强化条码支付产品安全管理，健全条码支付风险防控机制，使用符合国家标准及金融行业标准的产品，确保相关业务系统、受理终端等的技术标准符合性。清算机构要强化受理终端入网管理，完善终端定期抽检机制，加强终端抽样检测力度。人民银行分支机构要定期对条码支付相关业务系统、受理终端等组织开展专项抽查，强化条码支付技术管理。[3] 报文管理要求
一是采用数字签名、加密传输等措施，加强支付指令真实性。二是在交易报文中准确记录发起方、接收方、网络路由、唯一交易流水号等关键信息，保障交易可追溯性和一致性。三是完善商户、渠道、订单等交易信息，精准刻画交易全貌，确保支付指令完整性。[3] 风险防控措施
静态条码易被篡改或变造，易携带木马或病毒，真伪难辨，导致支付风险较高。因此，提出了一系列防范静态条码风险的措施：一是要求静态条码应由后台服务器加密生成，宜采用防伪纸张展示条码，防伪纸张应具备一定防伪特征。二是要求展示静态条码的介质应放置在商户收银员视线范围内，商户应定期对介质进行检查。三是要求静态条码采用防护罩等物理防护手段避免被覆盖或替换，宜使用防伪标签对防护罩进行标记。四是要求在静态条码介质显著位置明显展示收款方信息，便于用户核对。五是通过风险防范能力分级管理，进一步规范使用静态条码，并鼓励使用风险防范能力较高的收款扫码方式[3] 。 交易限额
条码支付与传统银行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民银行坚持条码支付小额、便民的定位，对条码支付风险防范能力进行分级。发行条码的银行、支付机构应根据风险防范能力等级，在确保风险可控和尽量满足用户需求的前提下科学合理设置相匹配的日累计交易限额。
使用动态条码进行支付的，风险防范能力分级见下表。 风险防范能力 交易验证方式
交易限额（同一客户单日累计） 银行（单个银行账户）
支付机构（所有支付账户或快捷支付） A级
采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证 自主约定 自主约定 B级
采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证 5000元
所有支付账户5000元 所有快捷支付5000元 C级
采用不足两类有效要素进行验证 1000元
所有支付账户1000元 所有快捷支付1000元
使用静态条码进行支付的，风险防范能力为D级，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。
为引导银行、支付机构提高交易验证方式的安全性，加强客户资金安全保护，对于风险防范能力高、交易验证方式更为安全的，不设定额度上限，市场主体可与客户自行约定交易限额。基于防替换、防盗刷等安全因素角度考虑，要求银行、支付机构使用静态条码支付时要执行更加严格的限额管理措施，以鼓励市场主体采用更为安全的动态条码提供支付服务。依据主要市场机构条码支付交易数据显示，上述额度已覆盖绝大部分使用条码支付付款客户及商户的需求。[3] 具体要求
加强对条码支付特约商户管理的目的在于排除风险商户，防范和遏制不法分子利用条码支付业务隐藏木马病毒、进行洗钱、欺诈等犯罪活动，更好地维护条码支付业务参与各方的合法权益。考虑到条码支付业务涉及银行账户和支付账户，且可应用于网络特约商户和实体特约商户，为保持监管制度和标准的一致性，我们遵循银行卡收单业务管理的相关要求，从条码支付特约商户拓展、特约商户审批、特约商户信息留存及管理、黑名单管理、实体商户属地化管理、外包业务管理等方面明确了具体的管理要求。同时，为了兼顾小微商户受理条码支付的需求，促进普惠金融发展，明确在符合相关资质审核和认定的前提下，小微商户可以受理条码支付；同时，为了防范套现等交易风险，对以同一个身份证件在同一家收单机构办理的全部小微商户基于信用卡的条码支付收款金额日累计不超过1000元、月累计不超过1万元，但受理基于借记卡的条码支付不受收款额度的限制。
十五、微信支付宝与APPpay模式对比 微信、支付宝
优点：支付方式快捷、多样（二维码支付、条码支付、群收款等），应用场景丰富，功能齐全。而且还会有很多优惠活动。
缺点：安全性不如传统银行，受到网络限制，手机支付的额度也有上限。而且需要下载app，并绑定银行卡，对于中老年人群，有一定学习成本。 APPpay 优点：和微信支付宝相比，不需要网络，安全性更高。
缺点：目前不支持个人用户间转账、支持商家数量少、优惠活动少。 微信与支付宝
社交功能是微信相对于支付宝而言最大的优势。基于其庞大的社交网络圈子，微信业务包括微信钱包在不断发展，这是支付宝过去一直在发展线上业务所不能比的。然而，在移动支付市场上，第三方支付还是支付宝为大。此外，其安全性、隐私性和客户口碑也比微信钱包发展得更早，更稳定。 微信与APPpay 微信钱包有微信这个社交平台的支持，同时已经有4年的发展历史，所以在用户数，频次，密度和用户习惯方面优于ApplePay.微信钱包适用于ios、Android和windows三大操作系统，使得它的受众更多；相比而言，由于ApplePay仅对苹果手机开发，且对系统和手机型号都有要求，这无形中限制了用户数量。
微信功能多且对商户没有要求 APPpay的优势
安全性方面；用户体验方面；提现成本
十六、移动支付的创新及应用
十七、我国典型的点子支付系统、现代化支付系统P147
P151 十
八、网上银行系统的组成及客户端安全防范【153】P17
3、P184 十
九、直连和间连的区别 .直联模式与间联模式的定义
POS直联模式：指POS终端直接与银联系统相连接，当发生POS消费时，此交易信息先送至银联主机系统，由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息在沿路返回。一般来说这种模式初期投入较大，要求商业银行能够更加积极主动地配合。
POS间联：指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行银行消费交易时，消费交易信息先送这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送银联主机系统，由银联系统分选判断后再送相关的发卡银行，然后信息再沿路返回。一般来说，这种模式初期投资较少，起步时容易得到商业银行的配合，能够比较迅速地实现联网联合的目的。 第三方支付的直连与间连
直连：指的是第三方支付公司的银行渠道，是直接和银行做系统连接的，认证支付清算对账和资金划转都是和银行直接进行。例如工商银行这个扣款渠道，如果是直连的渠道，就是指的该第三方公司是直接去接的工商银行
间连：指的是第三方支付公司的银行渠道，是间接和银行连接的。例如工行渠道，如果是间连渠道，那么有可能是接的银联或者其他第三方支付渠道，由他们去和银行连。第三方支付公司只需要和所连接的间接渠道做清算对账即可。 直连与间连利弊分析 （1）从成本和效益考虑
采用直联方式，可以不必投入程序开发费用、POS机具费用、人员维护、设备维护、及商户拓展费用，并获取银行卡跨行交易中银联规定的发卡银行手续费的分配比例，以极小的成本共享大行资源。
间联方式，收单行有手续费收益以及资金沉淀的收益。但是要有POS机具的花销。 （2）从风险控制上考虑
直连不安全，对最后的商业银行来说，信息不对称；间连安全 （3）从公平效率上说 直连快
间连慢，受收单行影响大 （4）从数据集中的趋势来看 直连方便、减少人力物力浪费 间连容易出错
二
十、网上银行最新发展特点分析---直销银行
银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。 意义
1、顺应互联网金融大潮
互联网是“直销银行”发展的“助推器”，而现时中国飞速发展的互联网技术和国人消费观念的转变，是引入直销银行概念的重要契机。银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。国外直销银行的兴盛启示，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务，降低成本，回馈、吸引客户，具有广阔的市场前景。
2、利率市场化呼唤直销
随着利率市场化进程逐步加快，人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。种种迹象表明，国内利率市场化工作正在稳步推进，利率完全放开指日可待，为直销银行的发展创造了良好的市场环境。
二十一、消费金融
传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。
在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
消费金融公司--所谓的消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。
消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。 二十
二、网上证券P191 二十
三、网上保险P213 二十
四、国内外P2P比较 P262 二十
五、国内外众筹比较 P266 二十
六、大数据金融与阿里小贷
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。
大数据的4V特点： Volume （大量）、Velocity （高速）、Variety （多样）、Veracity （精确）。
大数据金融分为平台金融和供应链金融两大模式。
平台金融模式中,是平台企业对其长期以来积累的大数据通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析。譬如现在众所周知的阿里金融,以及未来可能进入这一领域的电信运营商等。
供应链金融模式,是核心龙头企业依托自身的产业优势地位,通过其对上下游企业现金流、进销存、合同订单等信息的掌控,依托自己资金平台或者合作金融机构对上下游企业提供金融服务的模式,譬如京东金融平台、华胜天成供应链金融模式等。 二十
七、金融科技
金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。
金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。
狭义的金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。从事金融科技的非金融机构普遍具有低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合规的特征。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域的应用。
特征
FinTech业务呈现出以“脱媒”(dis-intermediation)、“去中心化”(decentralization)和“定制化”(customization)为主要特征。在我国金融科技公司迅猛发展的基础上，总体而言，金融科技主要包括互联网和移动支付【1。信息安全技术：生物测定学(如指纹、虹膜、人脸)，图像识别，标记化;支付、清算的实时性协议;综合类支付服务，如电子钱包;跨境支付平台等。】、网络信贷【提升传统银行运营效率和服务质量；信贷融资渠道的“脱媒”和虚拟化;信用评估的大数据分析】、智能金融理财服务【人工智能算法在投资决策中的运用;大数据和自动化技术在信息搜集、处理中的应用;人机交互技术在确定投资目标和风险控制过程中的应用;云计算等在提升运用管理和风险管理中的应用。】以及区块链技术【具有分布式、免信任、时间戳、加密和智能合约等特征。对其可能带来的影响和挑战，分歧也较大。区块链技术在金融领域一旦技术成熟和被全面采用的话，则可能会彻底改变现有金融体系结构和基础设施。】等四个部分。
第14篇：互联网金融题库
互联网金融题库
一、是非题
1、工行是国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。（正确）
2、阿里巴巴于2014年9月19日在港交所正式进行IPO。股票交易代码为“BABA”。（错误）
3、目前我行融e联客户端支持iPhone、Andriod、Windows Phone等终端设备的下载。（错误）
4、目前我行融e购平台的积分兑换支持600积分兑换1元人民币。（错误）
5、2014年12月底，我行融e购平台注册客户数达到1500万人。（错误）
6、2014年12月底，我行融e购平台交易量达到1000亿。（错误）
7、2015年2月4日，央行征信中心称，为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用
风险，征信中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统。（正确）
8、2014年，中国网络购物市场交易规模达到2.8万亿，增长48.7%。根据国家统计局2014 年全年社会消费品零售总额数据，2014年，网络购物交易额大致相当于社会消费品零售总额的10.7%。（正确）
9、我行工银e投资支持积存贵金属的业务。（正确）
10、我行是国内第一家推出网上银行的商业银行。（错误）
11、比特币（Bitcoin），是一种全球通用的加密电子货币且完全交由用户们自治的交易工具， 被我国政府所认可流通。（错误）
12、2015年，国务院总理李克强在政府工作报告中首次提到“互联网+”。（正确）
13、“工银e支付”是我行针对小额在线付款提供的一种便捷支付产品，其月累积支付限额为1万元。（错误）
14、至2015年3月底，央行共发放8批第三方支付牌照，持牌机构累计达到270家。（错误）
15、目前我行融e购手机客户端支持理财产品的在线购买。（错误）
16、阿里巴巴集团支付宝旗下余额宝产品是2013年6月推出的。（正确）
17、2014年11月11日，淘宝与天猫共实现交易金额571亿元。（正确）
18、据不完全统计，2014年全年P2P问题平台达275家，是2013年的3.6倍。（正确）
19、互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。（正确） 20、从整个中国电子商务市场细分行业构成来看，B2C网络购物的占据了主要的交易额。（错误）
二、单选题
1、我行互联网金融的品牌是（A）。
A．e-ICBC B.one-ICBC C.95588 D.金融@家
2、第一款宝类产品“余额宝”是哪一年上线的（C）。
A．2011年 B.2012年 C.2013年 D.2014年
3、我国第一家互联网保险公司是（B）。
A、众信保险 B.众安保险 C.众筹保险 D.众销保险
4、国内互联网+概念首次是由谁提出的（D）。
A．习近平B.李克强 C.马云 D.于扬
5、目前我行的线上消费，只需达到（B）就可申请分期付款。
A．500元 B.600元 C.700元 D.800元
6、2015年1月末，银监会进行了成立近12年来的首次组织架构改革，其中，新成立的（A）广受关注，因为首次明确了p2p行业监管工作将由此部门来执行。
A．普惠金融部 B.大众金融部 C.网贷监管部 D.互联网监管部
7、2014年我行在微信朋友圈推出的致力于推广工银e支付的活动为（C）。
A．兄弟挖宝 B.朋友挖宝 C.人脉挖宝 D.工银挖宝
8、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（A）。
A．京东白条 B.京东欠条 C.京东随心贷 D.京东随意贷
9、国内首家互联网银行是（A）。
A．前海微众银行 B.蚂蚁金融银行 C.温州民商银行 D.天津金城银行
10、截止2014年底，余额宝的规模达到（C）。
A．4789亿 B.5289亿 C.5789亿 D.6289亿
11、通常我们所称的互联网元年指的是哪一年（C）。
A．2011年 B.2012年 C.2013年 D.2014年
12、截止2014年统计，目前国内哪个省市拥有的P2P企业最多（A）。
A．广东 B.浙江 C.上海 D.山东
13、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是(A)。 A．Peer to Peer B.Person to Person C.People to People D.Pool to Pool
14、NFC技术（Near Field Communication，NFC），又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输（在十厘米内）交换数据。我行哪项产品使用了此技术（A）。
A．闪酷卡 B.定期一本通 C.灵通卡 D.电子密码器
15、逸贷是中国工商银行对持本人工行借记卡（或存折）、信用卡的客户在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。单笔消费满（）即可办理，单户最高贷款金额可达（B）。
A．100元，10万元 B.100元，20万元 C.500元，10万元 D.500元，20万元
16、余额宝产品对接的基金公司是（D）
A．汇添富 B.华夏 C.广发基金 D.天弘基金
17、2014年12月12日，（A）公司联合百余家商户开展了移动支付的营销活动，其中商超、餐饮的最高优惠力度是50元，便利店是20元。
A．支付宝 B.微信 C.百度 D.苏宁
18、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所），是（C）旗下成员之一。A．中国太平B.中国人寿 C.中国平安 D.新华保险
19、2014年10月16日，阿里小微金融服务集团以（C）服务集团的名义正式成立的，旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝等。
A．蝴蝶金融 B.蜻蜓金融 C.蚂蚁金融 D.蜗牛金融
20、工商银行微信银行是2013年7月我行全新推出的服务方式，只需关注公众号（B）即可随时随地畅享工行业务咨询、金融信息查询、产品及促销活动资讯等服务，享受时尚、便捷、贴心的服务体验。
A．中国工商银行 B.中国工商银行电子银行 C.中国工商银行微信银行 D.融e购
三、多选题
1、我行互联网金融三大平台是（ACD）。
A．融e购 B.融e缴 C.融e联 D.融e行
2、传统意义上的互联网金融包括以下哪些（ABD）。
A．宝宝类产品 B.P2P平台 C.电商平台 D.众筹
3、“三马”指的是哪三位互联网金融的大佬（ABD）。
A．马明哲 B.马化腾 C.马蔚华 D.马云
4、以下哪些产品属于我行互联网金融产品（ABCD）。
A．工银e投资 B.工银e缴费 C.网贷通 D.逸贷
5、我行融e购平台的定位是（ACD）。
A．名品 B.名牌 C.名商 D.名店
6、目前我行工银e投资客户端支持一下哪些账户贵金属品种（ABCD）。
A．账户黄金 B.账户白银 C.账户钯金 D.账户铂金
7、2014年国家主席习近平访问韩国，以下哪些互联网企业家陪同出行（AB）。A．马云 B.李彦宏 C.雷军 D.马化腾
8、互联网金融的主要特征有（ABCD）。
A．信息的多为采集 B.信息的多为运用 C.去中介化 D.传统金融的后台化
9、中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，其中非金融机构支付服务主要包括（ABCD）。A．网络支付 B.预付卡的发行与受理 C.银行卡收单 D.人行确定的其他业务
10、以下哪些属于P2P平台（ABCD）。
A、陆金所 B.红岭创投 C.人人贷 D.温州贷
11、腾讯是中国第二大互联网公司，也是风投市场最活跃的角色，腾讯投资过以下哪些公司（ABCD）
A．京东 B.大众点评 C.58同城 D.乐居网
12、以下属于我行互联网金融支付产品线产品的有（ABC）。
A．工银e支付 B.线上POS C.工银e缴费 D.外币预约取款
13、个人客户可以通过以下哪些渠道开通工银e支付（ABCD）。
A．柜面 B.个人网银 C.手机银行 D.工行主页
14、目前我行工银e投资支持的交易品种有（ABC）。
A．Au(T+D) B.Ag(T+D) C.Au(T+N1) D.Ag(T+N1)
15、目前我行的账户原油包括的产品有（AD）。
A．账户北美原油 B.账户亚洲原油 C.账户欧洲原油 D.账户国际原油
16、以下不属于账户基本金属的有（BCD）。
A．账户铜 B.账户铁 C.账户镍 D.账户锌
17、我行手机银行移动生活模块包含以下哪些功能（AC）。
A．机票酒店 B.工银钱包 C.手机充值 D.大智慧
18、通常互联网三大巨头指的是哪三家企业（ABC）。
A．阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.360
19、以下哪些保险企业已经在天猫或者淘宝开立的旗舰店（ABCD）。
A、中国平安 B.泰康人寿 C.太平人寿 D.美亚人寿 20、P2P平台常见的风险包括（ABCD）。
A．诈骗跑路 B.涉嫌非法集资 C.资金链断裂 D.虚假夸大收益
第15篇：互联网金融一周年
互联网金融一周年：各路玩家们表现如何？
一年前的6月13日余额宝诞生，互联网金融这个概念开始全方位狂飙。
一年前的6月13日余额宝诞生，互联网金融这个概念开始全方位狂飙。在余额宝之后，很多内容也披上了“互联网金融”的外衣，但是，P2P、众筹、比特币、阿里小微、第三方支付都早已存在。只不过，金融界仍只视为小打小闹，不以对手的眼光一概视之。
所以与其说互联网金融这一年来做的是创新，不如说做的是整合。以余额宝为代表，在创新的名义下，诸多金融细分市场被整合到“互联网金融”的概念下面，共同组成繁荣的“风口与猪”的生态系统。
这些玩家的表现如何？ 阿里小微
这个和阿里电商平行的集团包括了马云未来最具想象力的资产——支付宝。当余额宝践行了马云“如果银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语时，大家很容易误以为这是一个准备好的长期计划。实际上马云这个说法是2008年说的，在支付宝股权纷争之前，根本不可能会想到要靠余额宝这样一款理财性质的产品震动金融业。
直到2013年3月，余额宝项目已经工程进度过半了，大家的注意力仍然在面向淘宝卖家的阿里小贷身上。马化腾问马云：我们对运营商都很老实，阿里凭什么有底气挑战银行业？马云的回答是：“对我来讲，我的第一职责不是帮助金融机构，帮助金融机构、帮助穷人是政府的事。但是帮助客户是我的责任，帮助无数淘宝卖家，如果我能找到一个方法我就一定走下去。”从中完全看不到马云对普惠金融的向往，更没有撼动银行业的霸气。
如果没有余额宝掀起的互联网金融热潮，阿里小贷和扩展信贷资金来源的阿里资管计划受到的关注度会少很多，但是个人理财业务和面向卖家的贷款业务并没有实质上的交集，这块业务的未来发展可能和阿里自己的“银银平台”聚宝盆关系更紧密。
余额宝——可一不可再
当初谁低估余额宝也都是很正常的事情。就连支付宝和天弘也没能想到余额宝有这么大的能量，能把很多细分市场整合到一起加速推进。
一年的时间证明，余额宝吸引来最多的关注，可是没人能再复制出一个余额宝。没人能复制阿里电商的收银台生态，自然没道理能靠补贴高收益复制出余额宝。2013年下半年轰轰烈烈的货币基金补贴风潮在2014年戛然而止，大家都想通过全方位金融服务来留住用户。
例如，京东和百度都在把理财、支付、缴费等各种功能打包在一起，前者的网银钱包和白条已经围绕自己的电商完整复制出支付宝的生态，后者的百度钱包对流量优势的利用类似微信。只不过第一阵营中仍然只有掌握“今天”的余额宝和控制“明天”的微信支付两家而已。
连支付宝自己也复制不出另一个余额宝。阿里嫡系招财宝推销阿里一号保本基金的时候，同样出现认购不及预期的情况，试图延长募集期的做法立刻激怒了锱铢必较的屌丝群体——让这些余额宝的目标用户建立忠诚度比想象中要困难得多。
众筹——看上去很美
是股权众筹始终是监管上的红线，做众筹却没法做股权众筹，产生的扭曲结果是中国的众筹网站纷纷转型为为预售网站。例如，创建于2011年4月的点名时间就不断淡化身上的众筹色彩，现在更是将自己定位成“中国最大智能产品首发平台”，你很难认为这还属于互联网金融的范畴。
比特币——受益者
这个原本非常小众的领域，一下子成为互联网金融的顶端，种种关于自由和去中心化的美好设想成为最容易讲故事的伟大创新。从2013年10月开始，中国的比特币交易量暴涨数十倍，到了11月已经稳居比特币持有量全球第
二、交易量全球第一。顶峰之后是悲剧，央行出手截断比特币和人民币的互换渠道，世界上最大的比特币交易商Mt.Gox还用自己的失误精准补刀。
P2P——最火
2014年5月，全国P2P网贷规模达到640亿元，不到半年就翻了一番。跑路的平台也同步增加，光是一季度就有20多家P2P出问题。这个行业在余额宝诞生之前就处于快速发展的状态，因为全国各地满街开店的小贷公司和投资担保公司让庞大的民间借贷浮上水面，互联网金融把它们又推了一把。作为互联网公司，只要随意注册一个信息服务公司，就能在网上搭建一个时髦的P2P平台把这些民间借贷放到网上来做。只划红线不发牌照的监管态度，说明这种直接融资模式还会靠前赴后继的公司和用户用真金白银摸索很久。
征信——刚刚开始 这一年来始终有机构号称要做征信，央行放开人信用机构牌照后肯定会引来越来越多的玩家和投资。问题是，中国的信用环境差，是因为各种法规和执行的配套统统都差，信用记录不齐全是这些差距的结果而不是原因。阿里和京东都号称在用“大数据”判断贷款人的信用。前者靠的是淘宝店作为抵押品，后者靠的是已经到手的货物或还没付出去的货款，核心仍然是抵押品的创新，两家百亿数量级的贷款余额对十万亿数量级小微企业信贷市场也很难产生实质性影响。
银行——最尴尬
与支付宝闹到“虽死犹生，必须扛住”之后，仔细观察银行在2014年做出的变革，哪些不是2008年金融危机之前就该做的呢？包括余额宝在内的货币基金总量终于突破一万亿，尽管相比近50万亿的个人储蓄存款仍然难言颠覆，起码之前万分抗拒余额宝的银行都推出了存款对接货基的产品。而且【台州人才网】tzrc.cc有的银行还一口气推出好几个货基产品，比如兴业银行旗下的直销银行和钱大掌柜都可以提供类余额宝服务，内部竞争消耗不少。
银行是当年四万亿计划的最大受益者，也是最大受害者。在巨额投资拉动的强心针面前，坚持信贷扩张的旧模式当然是最优选择，舒服和转型只能二选一。那场金融危机是挺过来了，可是银行资产规模也翻了三倍，转型的难度恐怕跟着翻了三倍的三倍。对公业务的规模扩张之路已经被走到了极限，近十年来一直被寄予厚望的零售业务在互联网企业面前处处像等待被颠覆的靶子，让人担心商业银行这种科层制的企业结构究竟能在未来的互联网上留下多少用户。
互联网金融退烧中
在这样一个竞争的“乱纪元”当中，有这两条新闻可以作为互联网金融一周岁生日的有趣注脚：一是天弘基金表示余额宝处于平稳增长阶段，具体规模不便透露；二是是某211高校软件学院率先开设互联网金融硕士专业，与互联网营销、大数据、物联网等并列国家紧缺型人才专业方向。
前者表明，互联网金融的狂热已经在退烧，黄金十年里习以为常的超高速增长会越来越难，不过就算只是平稳增长也已经让背后的天弘位列全球十大基金行列。后者表明，还会有越来越多的人和事会努力搭上互联网金融的东风，把自己想做的事情或正在做的事情包装成热门的创新，完全不在意互联网金融本身到底是什么东西。
第16篇：互联网金融教学大纲
《互联网金融》教学大纲
CHAPTER 1 初识互联网金融
近几年，“互联网金融”成为继O2O、物联网、大数据、云计算、移动互联网之后，又一经济社会广泛关注的焦点领域。互联网金融的快速发展不仅对我国现有金融体系造成一定的影响，也引起了传统金融企业的注意。我们将带你了解什么是互联网金融，互联网金融的国内外发展以及各方对互联网金融的探讨。
1.互联网金融是什么
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
2.互联网金融的发展
本节先讲了国外网络金融，电商金融，移动金融，社交金融，大数据与智慧银行的相关信息；然后通过案例讲了国内互联网金融发展的态势。
3.对互联网金融的争议
随着互联网金融的进一步发展，传统金融与互联网金融将出现融合趋势，二者不是谁颠覆谁、谁取代谁的关系，而是共同发展、互相促进、互相补充、相互融合的关系。
CHAPTER 2 互联网支付
互联网金融，不仅给金融带来了新态势，也给我们的生活带来了方方面面的影响。其中，不得不提的就是让传统的现金支付逐渐“退居二线”的互联网支付及迅速发展的移动支付。支付方式经历了哪些变革？目前国内外互联网支付发展如何？移动支付为何发展如此迅猛别问那么多为什么，点开视频，你就清楚啦~ 1.支付方式的历史变革
1.实物支付阶段；2.信用支付阶段； 3.电子支付阶段； 4.移动支付阶段。
2.新态势下的互联网支付
1.市场高度集中-支付宝和财付通占据绝大部分市场 2.定价水平基本低于传统POS交易 3.网关支付服务提供商采用：银行卡支付和虚拟账户支付结合 4.无卡支付可能成为网上支付的潮流性
3.改变我们生活的移动支付
本节提及的几种发展趋势，是否符合你心目中对移动支付的未来期望呢？或者从你的角度看来，移动支付模式还有不一样的发展趋势。当然在经济发展的需求推动下，在科技发展的动力带领下一切皆有可能，让我们大家对未来的移动支付拭目以待。
4.总结 当支付遇到互联网，我们看到了支付方式的变革，也看到这些变革给我们生活带来的便利。而贷款是金融服务中的最具刚性需求的服务。 针对获取贷款困难的小企业、增加便利性的线上消费、特殊的人群如学生、创新征信及审核模式如P2P，都建立了自己稳固的商业模式，并且获得了风险投资的认可 。随着这类模式的逐渐发展，也会渐渐向一些传统的金融领域拓展。
CHAPTER 3 支付的战争
同样是付钱，如今的人们总有不同的支付方式，或许你还以为这是不同年龄层的人有代沟，而这背后的支付的战争，其实早已打响。第三方支付的迅速崛起，给银行等传统金融机构造成极大挑战。要争夺这个市场，必须重新审视支付业务，寻求更深层次的合作。
1.第三方支付业务对商业银行的影响
1.挤压中间业务收入 2.分流银行存贷款 3.潜在客户减少和现有客户流失 4.改变客户行为模式 5.挑战银行系统承载量 6.对商业银行提出更高要求
2.商业银行重新审视支付业务
商业银行与非金机构相近的发展特点； 银行向商务延伸、非金机构向商务或金融服务延伸。
3.商业银行与第三方支付结构的竞争与合作
支付的转变与尝试；共建支付生态圈。
4.总结
尽管第三方支付机构的高质量服务为银行带来了种种挑战，随着未来的发展，商业银行与第三方支付机构的合作大于竞争，二者携手共同建设支付生态圈。
CHAPTER 4 互联网时代的支付变革
通讯和互联网的发展，催生非面对面的商品交换和交易形态，带动电子商务的产生，同时也带动了支付的变革。什么事支付生态系统？第三方支付你有了解多少？互联网时代下的支付产业又将向何处发展？本章将从支付的演变开始，带你领略互联网时代下的支付变革。
1.支付的演变
物物交换和社会分工，取代了自然经济中自给自足的模式，为支付创造了条件。之后支付经历了物理支付、信用支付到现在普及的银行卡、互联网和移动支付。其中银行卡支付已成为当今使用最广泛的支付方式，本节还向大家介绍我国银行卡支付的发展以及其作用。
2.支付生态系统
支付生态系统是一系列参与方组成的，包括消费者、销售商、分销商等支付需求方，和卡组织、商业银行、硬件设备厂商等支付服务提供方。从全球来看，典型的先进支付生态系统都是以卡组织为核心建立起来的，其中主要包括四方模式和三方模式。 3.第三方支付
第三方支付指由具备一定实力和信誉保障的非银行机构作为收、付款人的支付中介，借助通信、计算机和信息安全技术，所提供的网络支付、移动支付、银行卡收单以及监管机构确定的其他支付服务。随着第三方支付从国内、单一网关、pos业务向跨境、商务、金融、征信领域发展，第三方支付也开始与商业银行进行合作，其中利弊学习本节后便知。
4.支付产业发展趋势
随着科技、政策、经济以及用户需求的变化，支付产业也不断发展： 单一银行账户——多元化支付账户，账户钱包化； 实体卡——各种智能载体（包括可穿戴设备）； 固定终端——各类移动终端，终端普及带来支付民主化； 从基于ATM、POS的专网传输——基于NFC、二维码、声波、蓝牙等公网传输； 从刷卡签名或密码验证——基于生物特征、账户令牌化的识别技术，指纹、虹膜、人脸、声纹识别 ； 从经卡组织转接交由银行处理——多中心清算模式； 以商户手续费为核心——收入来源多元化：支付免费+增值服务收费； 支付产业的发展也将对各方产生不同的影响以及促进各方创新发展。
CHAPTER 5 互联网融资•P2P网贷
P2P网贷近几年在国内很火。到底什么是P2P网贷？P2P网贷与民间借贷有何关系？为何说P2P网贷在国内发生异化？这种异化使得国内P2P网贷行业存在哪些风险，我们又该如何防范？针对这些问题，本课程由P2P网贷款的由来引出什么是P2P网贷、P2P网贷流程及优势，在此基础上重点解析了国内几种典型的P2P网贷模式，并根据每种模式的特点分析了各自的优点、不足及风险点。最后探讨了P2P网贷行业背后到底隐藏着的风险及防范措施。
1.P2P网贷知多少
P2P网贷英文称为Peer to Peer lending，即点对点信贷，国内又称人人贷。 是指个人或法人通过独立的第三方网络平台相互借贷。
2.国内P2P网贷模式分析
平台担保 与第三担保的模式分析。
3.P2P网贷对金融业发展的影响
1.规范民间借贷、抑制高利贷；2.促进直接融资发展； 3.加速“影子银行”市场化； 4.推动征信系统建设； 5.创新金融业风控手段； 6.促进金融监管理念改革和监管方式创新。
4.P2P网贷风险分析与防范
1.操作风险；2.流动性风险； 3.法律风险 ； 4.信用风险。
5.总结
随着未来政府监管措施的出台，随着我国金融生态环境的不断改善，预计P2P网贷这种金融服务模式具有良好的发展趋势。 CHAPTER 6 互联网融资•众筹
你想创业，开一家餐厅，但又不方便向亲朋好友借钱，筹集资金好头疼……你设计了一款创新产品，但是没有推广资金，也不知道市场接受度如何……怎么办？众筹或许能帮你的忙。等等，别说你还不知道什么是众筹。本章将带你了解什么是众筹，它有哪些优势及运营模式。当然众筹的风险及防范也是值得大家探讨的地方。
1.众筹知多少
我们将通过4个小案例让大家知道什么是众筹~ 2.解析众筹运营模式
四种众筹的运营模式： 1.奖励制众筹； 2.股权制众筹； 3.募捐制众筹； 4.借贷制众筹。
3.国内众筹模式的风险及防控
目前在中国，各种模式的众筹平台不仅存在法律风险也存在信用风险，这是众筹行业面临的共性问题。
4.总结
尽管挑战重重，但作为新型金融模式，国内众筹的发展方式和理念与国民进步、经济环境进步、法治法规进步的步调一致。 不断提升的全民素质、日趋完善的金融市场体系、社会对创新的包容和提高，都为国内众筹模式的发展提供了强大的宏观环境支撑。
CHAPTER 7 互联网融资•电商小贷
在双十一这个大促销的节日，如果哪家店缺货七八次，就会被踢出局。为了不出现断货，必须要加大库存，这时就非常需要贷款支持。去传统银行网点申请贷款，既麻烦又困难，怎么办？电商小贷来帮忙。本章将带你了解什么是电商小贷，电商小贷的发展、风险、监管及趋势。
1.什么是电商小贷
电商小贷即电商企业利用互联网、云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，通过自建小贷公司或与银行合作的方式，向其平台上的小微企业提供信贷服务。
2.电商小贷的发展
目前，电商小贷可以归纳为三种模式： 一是以阿里和苏宁为代表的直接放贷模式； 二是以慧聪、京东为代表的与银行合作放贷模式； 三是商业银行推出的电子商务平台。
3.电商小贷的风险、监管及趋势
目前，电商小贷的监管情况主要分为两种： 一种是银行与电商合作发放小额贷款； 另一种是电商企业成立小额贷款公司独立发放贷款。
4.总结 在电商金融化的冲击下，以银行为代表的金融机构开始涉足电商领域，而大型商业银行在金融数据的积累方面，有着电商无法比拟的优势。
CHAPTER 8 互联网理财
如何让“小钱”投资更方便、省心、获得更高的收益？如果你有更好的购买能力，可以选择高收益的产品，但没有投资理财意识和经验，出于对资金安全的担忧，如何让财富保值、增值？本章将带你了解创新理财产品-宝宝军团、国内外便捷的理财工具，互联网理财的风险、监管及未来。
1.被唤醒的理财需求
目前，庞大的个人储蓄存款额意味着大多数国人的投资渠道极为单一，这一状况也为日益兴起的互联网理财产品带来了广阔的发展空间。
2.创新理财产品（宝宝军团）
“宝宝军团”是指余额宝、零钱宝等众多的理财产品，这些创新理财产品给我们投资理财带来了更多的选择和便捷。
3.便捷的个人理财工具
国内的投资者，尤其是中小投资者在理财方面会有更多的选择，同时也会面临一些新的挑战与风险。
4.互联网理财的风险与监管
互联网理财作为新兴的理财方式，在带给人们巨大便利性和收益的同时，也存在各种人为或非人为的风险漏洞，因此需要政策的力量介入，以保证良性市场的长久发展，这也是目前摆在有关监管部门面前的重要课题。
5.互联网理财的趋势展望
从未来发展来看，随着规模的不断扩大以及同质化竞争的加剧，易观智库最新研究报告指出，互联网理财的发展将向着深度融合、跨界合作及平台化的趋势推进。
6.总结
跨界合作、平台化服务、产品深度开发是未来互联网理财发展的导向和支撑。在需求愈加多元、个性化的今天，相信互联网金融即将步入良性、长久发展的轨道。
CHAPTER 9 互联网思维
互联网金融对传统金融的影响程度尚且存在争议，但传统金融应拥抱互联网，利用互联网思维，却得到较多认同。什么是互联网思维？它与传统金融价值链思维有什么不同？它给我们金融产品设计带来哪些思考和影响。本章将带你一一探索。
1.互联网思维是什么 互联网金融对传统金融的影响程度尚且存在争议，但传统金融应拥抱互联网，利用互联网思维，却得到较多认同。 什么是互联网思维？ 很多人对这个词并不陌生，但对于它的理解却是众说纷纭。先看看大佬们是如何理解互联网思维的。
2.两种思维的碰撞
传统金融行业者通常会将金融服务看成一条价值链，价值链的最上端的金融机构，最下端是客户。 新兴的互联网金融从业者往往沿袭互联网或电商的思维来看待互联网金融，主要要素包括：用户、云、端。用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动构成了动态、多维的生态系统。 两种思维会碰撞出什么样额火花呢？
3.互联网思维模式下的金融产品设计
在互联网时代，产品如果不能快速更新，很容易在激烈竞争中淘汰；保证产品创新方向不走偏，需要与用户形成互动，在迭代和纠错中不断演化。同时快速迭代的产品机制才能打造明星产品，做出极致性的产品。
4.总结
互联网思维对传统金融掘金互联网意义非凡。而在支付领域，第三方支付的迅速崛起，给银行等传统金融机构造成极大影响。
CHAPTER 10 大数据——金融发展的助推器
大数据就像一把有利武器，它强有力地推动了金融的发展。本课程带你走进大数据，与你共同探讨：大数据的本质是什么？它如何推动了互联网企业的金融创新？面临互联网企业渗入金融的现状，金融机构都做了哪些勇敢尝试？在使用大数据过程中，他们有哪些优势和劣势？现有的使用策略是什么？
1.大数据初解析
2014年，巴西足球世界杯，百度成功预测德国队将夺得冠军，而在对世界杯其他赛事的预测中，仅有巴西对荷兰的那一场判断错误，其他全部正确，准确率达到93.7%。百度是如何做到的呢？
2.大数据助力互联网企业在金融领域的典型应用
一、互联网企业在金融领域的业务创新： 1.以第三方支付为突破口，跻身网络小额信贷等领域； 2.利用互联网技术优势，升级传统金融交易和服务。
二、大数据对互联网金融的助推作用主要体现在： 1.用户精准营销；2.信用风险防控。
3.金融机构试水大数据
互联网是大数据的重要来源之一，反过来，大数据也推动了互联网在金融领域的业务创新，如以第三方支付为突破口，跻身网络小额信贷等领域；利用互联网技术优势，升级传统金融交易和服务。这如火如荼的发展形势，离不开大数据的助推力，尤其是在用户精准营销和信用风险防控方面的应用。
4.金融机构应用大数据探讨
金融机构若想用好大数据，还需要长时间的摸索。 5.总结
大数据就像一把有利武器，它强有力地推动了传统金融行业与互联网的融合。
CHAPTER 11平台战略——席卷金融业的平台商业模式
互联网金融的风生水起离不开其背后的重要支撑——互联网平台，并引发人们对这种商业模式的探讨：什么是平台商业模式，这种商业模式与传统的商业思路有何区别？本课程不仅解答了这些疑问，还解析了平台战略在不同阶段（平台形成、平台交易、平台成长以及平台竞争）所实施的几个典型的策略及典型案例，并重点分析了传统金融机构实施平台战略的优势、劣势、机遇、威胁及典型案例。
1.平台商业模式解析
平台商业模式是指连接两个或多个特定群体，为其提供行为规则、互动机制和互动场所（常常是虚拟常场所），并从中获取盈利的一种商业模式。
2.平台战略在不同阶段的策略探讨
一、平台的形成：免费措施；
二、平台的交易：用户过滤机制；
三、平台的成长：提高转换成本；
四、平台的竞争：赢家通吃。
3.平台战略能否助推传统金融机构
在互联网金融背景下，传统金融机构充分运用平台战略，结合自己的优势，加快平台建设的步伐，并以此作为自己转型升级和增强竞争力的一个手段，平台战略能否长期和持续增强传统金融机构的竞争力，我们拭目以待。
4.总结
本课程探讨了什么是平台商业模式，平台商业模式与传统商业思路的区别，紧接着重点分析了实施平台战略的几个比较典型的策略，及传统金融机构实施平台战略的典型案例。
CHAPTER 12 互联网金融的未来
互联网金融的热潮不减，这与其给社会带来的经济价值有着必然联系。但是互联网金融在快速发展的同时，其暴露出的风险给现有的监管体系也带来了挑战。未来，传统金融机构、互联网公司、通信运营商及新兴的互联网金融业态将会如何布局？学习本章，你会站在巨人的肩膀，看得更高更远。
1.互联网金融的社会经济价值展望
互联网金融在投资理财、小微融资及交易成本节省等方面有助于有效降低金融产品和服务的成本，促进了惠普金融的实现，给予农村居民、城市低收入群体、小微企业等，平等的享受金融服务的权力和机会。除了对普惠金融的促进外，互联网金融对中国金融体系改革的推进也将发挥重要作用。互联网金融不仅有助于普惠金融的实现，其传达的金融民主和金融自主的理念，也给传统金融机构带来诸多思考，给中国金融体系产生了很大的影响。
2.互联网金融的风险与监管 我国互联网金融产业还处于初期发展阶段。目前，无论是体制上还是监管上都存着很多漏洞与无奈，这些无不制约着互联网金融发展，同时也给互联网金融产业链中的企业与投资者带来了极大风险。 如何规避风险，促进互联网金融健康快速发展，就成了各个相关方关注的焦点，只有大家共同努力与配合才能打造出互联网金融健康发展的生态环境，推动金融行业市场化进程与改革。
3.互联网金融的未来及发展趋势
互联网金融的到来可谓是给传统金融机构带来重重挑战，银行、保险公司、基金、证券都应该结合自己的特征，抓住机遇 调整结构，转换机制，迎接挑战。
4.总结
随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融对金融市场的影响已经越来越不容忽视。与此同时，互联网金融也面临着众多挑战与风险，还需要在法律及政策监管方面不断完善，只有这样，在未来的发展趋势中，各个传统金融机构才能找到新的突破，迎来新的发展。
第17篇：互联网金融发言稿
互联网金融发言稿
1、直销银行：
直销银行，是指业务直销，存款业务、银行其他业务直销，存款业务直销容易理解，客户直接通过网银定入一笔定期，这就叫直销，或者通过手机银行购买一款理财产品，也叫直销。
直销银行业务与传统业务相比，直销业务对银行来说：成本低，可以批量处理（量大）。对客户来说：速度更快、办理更方便、收益更高或成本更低。
那么贷款业务，能否直销呢，可以将贷款流程创新、贷款品种业务创新，往直销银行的理念方向发展？
我假设一下，在支行存量贷款业务中，三个条件：客户经营正常、金额50万元以下、抵押物为一类抵押（门面、住宅、写字楼等），在贷款到期前的一个月，客户经理进行一次贷前调查，直接提交报告至总行哪个部门，总行审查一下，直接审批，在抵押物不变、金额不增加的情况下，通过直销审批通过此笔贷款，也就是说，在客户贷款还没有归还的情况下，我们就可以告知，过去的一年，我们合作非常愉快，贷款已经审批，下个月您将贷款归还后，1-2天内，可以绑定新的便民卡。
依照这种模式，直销审批成熟以后，再将金额慢慢放开，甚至于以后可以发展到新建立信贷关系的客户。
传统贷款的模式是总行、支行、客户经理、客户，我所提的模式是总行、客户经理、客户，或许，以后还可以发展为总行、客户最直接的直销模式。
2、互联网金融思维在银行的应用：
在上次的的互联网金融小组讨论会议上，有很多小组成员提出了“大数据”的概念，我是第一次接触这个概念，那次会议的意思是说，对我们的存款客户通过计算机收集数据、并对数据进行处理分析后，得出结论后，可以有针对性的，推荐银行产品给客户。
那么这个概念可以延伸到贷款领域，运用大数据系统，对我们的所有贷款客户通过计算机收集数据，收集资金进出数据、网银、手银、POS机数据、并对数据进行分析处理，得出结论，得出什么样的结论：该笔贷款风险较低、风险一般、风险较高；该客户对我行贡献较大、贡献一般、基本没能贡献；甚至于可以计算出，该客户在贷款余额低于多少万元时，风险非常小；贷款余额在某个区间时，风险可控；贷款额度超过某一数据时，风险不可控等等。就可以得到一组客观的贷款分析数据，对贷款审批是非常有帮助的。
第18篇：互联网金融学习心得
互联网金融学习心得
互联网金融是近年来在金融领域出现的一种新业态，对提高效率、降低成本和改善服务发挥了积极作用，各级政府和相关职能部门也为其创造了相对宽松的发展环境。但鼓励创新的开放态度，却被某些不法分子当成捞取不义之财的机会，一些非法集资行为戴着“普惠金融”的帽子，披着“金融创新”的外衣，通过庞大的线下营销队伍搞地毯式推广，部分行为与传销无异。一旦资金链断裂，随之而来的便是卷款跑路，投资者血本无归，严重的甚至会影响到一个地区的社会稳定。
互联网金融领域积累的风险隐患，有着复杂的经济和社会原因。首先是老百姓手中的闲钱缺乏足够多的投资渠道，各种互联网金融产品“高收益、低风险”的宣传正好契合这种需求，加上部分媒体有意无意的“增信”，缺乏辨识能力的投资者容易上当。其次是还有相当一部分企业和个人的融资需求得不到满足，互联网公司的高效便捷正好填补了空白。最重要的是，作为一种新业态，互联网金融尚处于监管真空状态，监管责任主体不清晰、监管体制不健全和监管规则不完善等问题比较严重。
频繁发生的互联网金融公司风险事件，是很好的风险警示案例。面对鱼龙混杂的互联网金融产品，投资者首先要学会保护好自己。“你看中的是别人给的收益，别人惦记的却是你的本金”，这句话生动地揭示了高收益产品背后隐藏的陷阱。高收益往往伴随着高风险，是金融行业颠扑不破的道理，“保本保收益”和“刚性兑付”的承诺万不可轻信，动辄超过20%的年化收益率，很可能是镜中月和水中花，看似美丽动人，难免一场空欢喜。
刚刚结束的中央经济工作会议要求，“规范各类融资行为，抓紧开展金融风险专项整治，坚决遏制非法集资蔓延势头，加强风险监测预警，妥善处理风险案件”。金融监管是国家以经济管理的名义对市场进行干预，防止公众利益受到损害是基本底线。无论业态如何花样翻新，互联网金融都没有改变金融行业经营风险和管理信用的本质。只要是金融行为，就会涉及经济金融安全和广大公众的财产安全，因此，互联网金融也要和其他金融业态一样，接受相关部门的严格监管。
与金融监管的技术相比，金融监管的主动和担当更加重要。近日，多个部门联合研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，意味着P2P行业的监管将逐渐完善，走上健康发展的轨道。同时，金融行业也需要反躬自省，正是那些得不到满足的强烈投融资需求，给了各种违法犯罪行为以生存的空间，这是未来提升服务的着力点，也是找寻利润空间的突破口。既要有面面俱到的安全，也得有细致入微的服务，从而确保包括互联网金融在内的整个金融行业健康有序的发展。
第19篇：互联网金融还是金融互联网
互联网金融还是金融互联网？
现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。
先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的安全交易。之所以美国可以用这个方法制约
Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。
再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联网撮合完成。
首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。
近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。
既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。
后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。
事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统
另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。
接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。
自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：
1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。
2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。
3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方式。
4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。
5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于
要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。
6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。
如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。
安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：
一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。
另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。
如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，
谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。
话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦
因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!
说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。
安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。
任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体
可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。
如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。 P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。
在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。
在国家层面的相关行动外，安心贷在做好网贷专业业务的同时，也自发组织了很多让用户安心的、阳光化的、透明化的活动：安心贷顾问委员会的成立; 安心贷用户见面会正在筹办;以及后续我们还将会向用户展现安心贷企业文化、管理层动态、员工风貌等。这一切，假以时日，都将会与大家见面，请大家不要着急，且容我们为大家充分准备——落实——精彩呈现。
第20篇：互联网金融报告
2013-2014互联网金融报告
2011-2013年互联网金融领域共发生90起投资事件，涉及企业78家，其中约40家企业为天使投资或首轮融资。从时间序列来看，2013年出现爆发式增长，对比2012年，该领域投资案例数增长率为64%。虽然获得融资的第三方支付企业数据跟2011年相比出现明显下降，但今年各细分领域都有企业获得融资。
随着成熟的第三方支付平台稳健发展，P2P模式在中国的起起伏伏，互联网金融使传统金融边界日渐模糊。金融网销、互联网小贷、虚拟货币、理财APP都在不同程度地影响着金融行业。传统金融积弊为互联网提供了创新的基础，互联网则在继续传统金融盈利模式的基础上创新了传统金融行业。
如果说2013年是互联网金融发展元年，2014年则是互联网金融爆发年。截至2013年12月31日，余额宝的规模已达1853.42亿元，成为市场上规模最大的公墓基金；平安在2014年1月推出集理财、生活服务管理与一体软件“壹钱包”，这些事件都集中在金融改革与利率市场化政策出台前，具有关键意义，预示了互联网金融未来巨大的发展空间。
2011-2013年互联网金融领域共发生90起投资事件，涉及企业78家，其中约40家企业为天使投资或首轮融资。从时间序列来看，2013年出现爆发式增长，对比2012年，该领域投资案例数增长率为64%。虽然获得融资的第三方支付企业数据跟2011年相比出现明显下降，但今年各细分领域都有企业获得融资。
第三方支付、移动支付、网贷、众筹融资将替代传统的支付业务、存贷款业务、证券业务。云计算、大数据、社交网络等新一代互联网技术迅速崛起，给传统金融领域带来新变化。第三方支付、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等金融创新业务蓬勃发展。新的竞争环境下，金融业的传统格局能否被打破，互联网金融是否会代替商业银行形成新的金融格局，这些似乎都在考验着传统金融业的变革能力与互联网金融的风控能力。
传统支付业务由第三方支付和手机支付业务替代
随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，及其与互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额以年均42%的速度增长，2016年将达6169亿美元。手机支付系统M-Pesa在肯尼亚的汇款业务已超过国内所有金融机构的总和，且已覆盖存贷款等基金金融服务，而且它并未由商业银行运营。中国第三方支付的发展速度也同样惊人，据统计，2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动市场交易规模达1511.4亿元。
网贷业务替代传统存贷款业务
正规金融机构长期以来未能有效满足中小企业融资需求，而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。
截至2012年10月，美国最大的P2P信贷公司Lending Club公司自2007年成立起共完
成了8.3万次交易，涉及金额近10亿美元；美国首家P2P信贷公司Prosper也完成了超过
6.4万次的互联网金融交易，涉及金额4.2亿美元，每年的增长一倍以上，利息的浮动空间为5.6%-35.8%，违约率为1.5%-10%。我国P2P信贷公司的诞生和发展基本与世界同步。
截至2012年12月底，全国P2P信贷公司总共超过300家，行业交易总量高达200多亿元，其中排名靠前的15家P2P类网站交易额占到整个行业的45%左右，接近70亿元交易额。91金融超市、宜信等网络贷款平台都是提供此类服务的代表性平台。
众筹融资替代传统证券业务
众筹是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近两年国外最热门的创业方向之一。Kickstarter是“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案(Jumpstart Our Busine Startups Act)，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。
根据《福布斯》杂志的数据，截至2013年第二季度，全球范围内的众筹融资网站已经达到1500多家。我国以51资金项目网为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先以信息匹配为特征搭建成功的一个平台。截至目前，该网站已为1200余家中小企业融资成功，融资总额高达30亿元。
与90年代美国互联网企业相比，目前国内互联网企业存在两个优势：
1、“移动互联网”相较“固定互联网”，客户粘性更高。90年代美国互联网是以固定互联网的形式快速发展起来的。在当前的“移动互联网”时代，国内互联网的客户粘性好于90年代美国，作为销售平台的优势更大。
2、“社交平台”相较“单一网页”，用户粘性更高：与之前网络主要提供单一的网页相比，如今的互联网通过微信、微博等方式已发展成为“社交平台”的概念，普通用户每天浏览时间更长。
更高的客户粘性有助于国内互联网金融在某些领域市场份额更高。此前美国的互联网金融未能做大，也有客户平台不够大的原因。目前国内互联网平台相比之下客户粘性更高，平台优势更大;尽管互联网从事复杂的金融业务仍较为困难，但从事一些简单的金融业务，如保险中车险、意外险、券商中传统经纪业务等，很可能利用其更大的平台占据较大市场份额。
但单纯互联网仍难以从事复杂的金融业务，难对传统金融企业造成大冲击。尽管国内互联网的客户粘性或将好于90年代美国互联网企业;但互联网从事金融业务的本质问题：1)缺乏专业人才，难以从事复杂的金融业务;2)缺乏产品开发能力，只能销售其他公司的产品。未来发展依然面临瓶颈，尚无法巅覆传统金融企业。
在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的划界日渐模糊，行业融合深化，已经形成“互联网金融”蓝海，市场前景巨大。面对互联网金融的挑战，传统商业银行若要巩固自身地位以在新的竞争格局中保持独断地位，须制定出一系列政策。
首先，改变经营理念，由“产品中心主义”向“客户中心主义”转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源得益于用户满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。
其次，要从经营方式上谋变，深度拓展服务渠道，实现物理营销渠道和互联网虚拟营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，整合互联网技术与银行核心业务，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。但同时，实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍是互联网不可比拟的。物理银行与互联网银行如何更好整合、良性并行，传统银行应仔细筹划布局。
再次，要从业务体系上谋变，提供金融服务。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，但经验匮乏，使它短期内还不能与各类金融产品交错组合。互联网的这种短板恰恰是银行业长久以来积累的业务优势。商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。
最后，要从战略导向上谋变，实现商业银行与其他金融机构有益合作，而非恶性竞争关系。商业银行要重新认识互联网金融公司与其自身的关系。比如阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息。大数据时代，一方面要推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而实现二者互利共存的“竞合关系”。
