担保业务培训一
2020-03-02 05:42:00 来源：范文大全收藏下载本文
富国担保公司培训材料
担保业务培训一
本次培训主要是对担保业务的前期调查方面的第一次讨论，也算抛砖引玉，欢迎各位踊跃提问补充。
一般而言，在接受银行推荐的企业担保申请后，我们首先会翻阅对方提供的基本资料，对其进行一个初步的判断，在前往对方单位实地调查前，针对被保对象的类型，可以拟定一个保前调研提纲，内容上可以涉及：对象的行业特点、生产经营模式、发展前景和行业状况；主营产品的技术特点、生产制造和品质保证；公司的管理架构、人力资源和企业文化；主要经营管理团队的治理结构、人格特征，重要财务科目核实等。
XX公司因接获国外大额订单，缺少流动资金组织原材料和生产，拟向担保公司申请500万信用证打包贷款额度的担保。该企业是一家消费类电子产品供应商，自身规模较小，生产能力较弱，但自身开发设计能力较强。基于该企业的现状和担保需求特征，项目保前调查提纲设计如下：
1.经营管理能力（主要包括管理团队的组成、股权结构、分工协作等）。由于企业成
立时间不长，股东人数多，应将调研重点放在股东之间的合作关系上。
2.贸易背景真实性和可行性分析（合同核实、采购商实力和信用资质、信用证开立行
资质和特殊条款、违约责任等），由于企业申请的是信用证打包贷款额度，客户经
理可以把重点放在贸易真实性和企业履约能力上。
3.产品的供应能力（产能“瓶颈”、关键工序PCB制作和QWD贴片的外协产能及质量
保证、产成品的质量测试等），项目经理可以将此作为企业履约能力的辅助调研。
4.开发设计优势的保障（主要研发团队的组成、稳定性、激励机制）
5.主要财务指标的核实（应收应付主要客户往来记录、其他应付项目落实、成本分布
等），由于企业初创。各项指标可能不会十分理想，仅仅分析财务报表不一定能确
认企业的还款能力，但这一项调研仍然很重要，至少可以帮助我们发现和排除风险
因素的存在。
6.参照订单执行进度，分析企业的生产或者出货的峰值和周期，以了解其具体的资金
需求。通过细化，可以增加其他需要了解的问题，一并列出。
调研提纲的具体实施
按照列出的提纲，项目经理先后和该企业多名管理者进行交流，了解到该公式核心管理团队均为公式股东，股权相对均衡，且股东合作关系经过了多年磨合，职责界定清晰，分贝负责研发、生产、采购、销售和综合管理，彼此沟通情况良好，求同存异，对于公司发展过程和日常运作的主要事项，均采用集体决策，少数服从多数，避免一言堂。
通过合适项目的来源，手机相关信息，分析前期项目进度，并走访最终客户和元器件供应商，客户经理基本可以确定：该笔大额订单贸易背景完全真实，签订合同的是一家香港上市公司，从事该行业历史悠久，业绩良好，具备相当的履约能力，信用证的开证行排名在世界前50位，信用证议付足以保障。
对象产品生产主要包括主要零部件委托加工和整板总装调试两个过程，PCB板和QWD贴片工序均由外协厂家生产，主要的两家外协厂家生产设计规模大大超过订单要求的产能，且均已经通过ISO9001质量体系认证，具备产品供应和品质保证。完成贴片后的线路板由该公司自身进行参数设定、电压调试、软件安装、整机老化和性能测试。经过现场考察，虽然该厂生产车间物理条件较差，但管理人员充分利用有限资源，积极开拓思路，因地制宜地设计了
工艺流程、流水线、检测仪器台、运用多种统计技术对整个生产过程进行有效监控，并从来料检验、过程控制并到最终检测实行全方位监控，确保产品保质保量。
该企业从成立之初就将自己定位为高新技术企业，视技术研发为生命，投入了数年时间，大量的专业人才，紧跟国际行业技术领先潮流，自主开发了多项专利，尽管该企业的设计人员比较年轻，但属于国内最早涉足该类产品研发的团队之一，不拘泥于传统，创新能力较强，主要技术骨干持有公司超过15%的股权，故团队稳定性良好。
企业财务指标是申请贷款的最大障碍，从总体上判断，该企业并不符合被担保的条件，当年亏损，资产负债率高达90%，其他应付账款过大，营运资金几乎为零。但通过细致的成本分析，项目经理判定该项目毛利率水平较高，公司在保证原材料供应的情况下，能够产生可靠的净现金流入，确保持续的项目良性循环。而且从历史记录分析，该公司收付款项及时，工资支付正常，老员工占比较大，从而在客观上保证了财务的稳定性。
贷款担保的实施时间是本次调研的关键点，为了确定该实施时间，项目调研人员依据订单安排，国内及国外主要零部件采购计划及信用证回款周期，制定了具体到日的详细资金需求分析表，从这份需求表上，项目调研人员提供出备选的担保贷款发放时间段。
综合上述调研提纲的完成内容，项目评审委员会全面分析了项目的风险点和可行性，最终同意为这家年销售规模没有超过700万的企业提供了400万单笔信用证打包贷款担保，当年第一笔信用证顺利履行，担保机构遂追加担保了一笔打包额度，几张信用证履行下来，企业的经营状况有了很大的改观，两年之后，企业发展壮大为一家年产值超过2.5亿，创汇3000万美元的行业龙头企业之一。
通过以上案例，我们可以得出结论，客户经理在每个担保业务开始之初，认真分析企业提供的资料和信息，拟定合理而又有针对性的调研提纲，将会获得事半功倍的效果。
另外探讨下反担保组合方案的设计:
一、保证反担保
二、抵押反担保
企业可以其合法的财产提供抵押反担保。
（一）下列财产可以抵押：
1、企业所有的房屋和其他地上定着物；
2、企业所有的机器、交通运输工具和其他财产；
3、企业依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；
4、企业依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；
5、企业依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
6、企业依法可以抵押的其他财产。
（二）下列财产不得抵押：
1、土地所有权；
2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权和以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权须同时抵押的除外；
3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；
5、依法被查封、扣押、监管的财产；
6、依法不得抵押的其他财产。
（三）抵押反担保操作程序
1、合同当事人以上述财产抵押的，应当办理抵押物登记。
2、办理抵押物登记，应当向登记部门提供下列文件或者其复印件。
（1）主合同和抵押合同；
（2）抵押物的所有权或者使用权证书。
3、办理抵押登记的部门如下：
（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等到建筑物抵押的为县级以上地方人民政府规定的部门；
（3）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（4）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（5）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；
4、以上述财产之外的其他财产抵押的，合同当事人可向抵押人所在地的公证部门办理抵押合同公证。
三、质押反担保
（一）企业可以其所有的或依法有权处分的机器、交通运输工具和其他动产提供质押反担保。
（二）下列权利可以质押：
1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；
2、依法可以转让的股份、股票；
3、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；
4、依法可以质押的其他权利。
（三）质押反担保操作程序
1、合同当事人以上述动产质押的，应当在合同约定的期限内将动产交付质权人。
2、合同当事人以上述权利质押的，应当办理以下手续：
（1）以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人；
（2）以依法可以转让的股票出质的，应向证券登记机构办理出质登记；
（3）以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定；
（4）以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应向其管理部门办理出质登记。
反担保措施
对于获得批准担保的企业，必须落实办理相应的安全保证措施，这些措施包括财产抵押，财产或权利质押、企业或个人的保证反担保、保证金等，公司根据企业和项目的实际情况采用一种或几种保证措施。
1、抵押、质押
（1）企业提供抵押、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。
a 用不动产抵押，抵押率按净值计算不高于70%；
b、楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于70%；
c、用可转让动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于50%；
d、股权、债券、营运车牌质押，质押率（分别按投资额、债券面值、购入价计算）不高于70%；
e、股票质押，质押率（按每股资产净值计算）不高于50%。
（2）抵押需提供以下资料：
a、抵押物清单；
b、抵押物所有权证明；
c、抵押物评估材料；
d、有处分权人同意抵押的抵押声明书；
e、抵押物投保证明。
（3）质押需提供以下资料：
a、质物清单；
b、质物所有权证明；
c、质物评估材料；
d、有处分权人同意质押声明书。
2、保证反担保
（1）采用保证反担保措施时，反担保单位应满足下列条件：
a、必须具备担保法规定的担保资格；
b、有效净资产扣除已对外担保余额后，不低于反担保金额的二倍；
c、资产负债率不超过70%；
d、连续两年盈利；
e、在承保期必须参加财产保险。
（2）反担保单位资料
a、营业执照（副本）；*
b、验资报告；*
c、当期的财务报表（月报）和经合法中介机构验证的近两年度的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等；*
d、贷款证；*
e、资信证明；*
f、企业章程；*
g、法定代表人证明（委托）书和法定代表人（或委托人）身份证。*
3、保证金
保证金为保证措施的附加条件，原则上按照担保额的10%预交，具体由公司与被担保企业协商后确定，并在委托保证合同中规定。
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