公司信贷岗位职责风险
推荐第1篇：信贷公司岗位职责
一、市场业务部 1.市场部经理岗位职责
（1）根据公司制定的经营目标，拟定出工作计划及实施方案并组织实施，做好贷款的发放与贷后工作。
（2）负责公司的市场营销和业务拓展，开发客户资源，拓展业务渠道，不断培育和扩大客户群，抢占市场份额，完成公司下达的经营任务及指标。
（3）组织部门学习有关信贷业务的政策与规定，了解并熟悉公司信贷业务的操作规程。
（4）做好部门的管理工作，建立健全业务考核办法与管理制度，相关内部制度、流程、模板的制订及执行落实。
（5）负责指导并协助部门员工做好贷款客户的开发、跟进及成交回访工作。
（6）负责组织业务部业务工作例会，对业务开发工作进行指导，紧抓目标的完成，并做好新老业务人员的传、帮、带工作。 （7）及时了解国家对相关行业的政策变化，定期或不定期做出有关行业的分析报告，为业务发展提供客户发展方向。
（8）对贷款客户所涉及的所有手续及资料，做好初审工作。 （9）负责贷后管理工作的组织及实施，做好贷后回访。 （10）建立完备的客户档案，以及科学的客户维护体系、流程，督查部门员工做好客户的日常维护工作。 （11）完成公司领导安排的其他工作。
1 2.业务员岗位职责
（1）根据公司发展的要求与经营目标，拟定个人月度、年度的业绩目标。
（2）负责宣传公司信贷产品，积极开拓贷款业务，完成目标任务。 （3）开发新客户，维护存量客户，对客户进行有效的开发、跟进、维护。
（4）为客户提供专业的贷款咨询服务，对贷款客户所涉及的所有手续及资料，做好调查、核实及初步判断。
（5）负责贷后管理工作的实施，做好贷后回访、第二年续保等业务工作。
（6）按时完成日常客户监管工作，及时掌握客户经营动态，预防风险发生；
（7）完成公司领导安排的其他工作。 3.内勤岗位职责
（1）负责信贷档案资料及时归类、整理、归档、保存。 （2）负责监管业务电子系统的信息录入、相关报表制作；及时制作本息催收单提交相关人员做好本息催收工作。
（3）负责建立贷款客户台账，定期通过电话或短信方式进行客户维护。
（4）完成领导交办的其他工作。
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二、风险管理部
1.风控部经理岗位职责
（1）负责风险管理部的全面工作。
（2）负责公司贷款业务的风险管理，建立包括尽职调查、项目审批、合同签订、抵（质押）手续办理、贷后监管、档案管理等流程，制定和完善信贷风险管理制度。
（3）负责贷款产品的开发、与之相关配套风控制度、流程与模板是的制订及执行落实。
（4）负责贷款业务相关资料的初审，及时安排并指导尽职调查。 （5）负责贷款业务的尽职调查资料及报告的审查。 （6）组织准备贷款内(贷)审会及审贷会签工作。 （7）负责回答银行的质疑.（8）督查借款合同的拟定、审核及签订，督查落实办理相关抵（质）押手续及担保手续。
（9）督查信贷档案及时整理归档、信贷系统的及时录入、本息的及时催收、业务台账的及时建立等内勤工作的完成。 （10）督查落实信贷审批流程和制度的实施。
（11）做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范措施。对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。
（12）完成公司领导交办的其它工作。
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2、风控专员岗位职责
（1）协助部门负责人建立包括尽职调查、项目审批、合同签订、抵（质押）手续办理、贷后监管、档案管理等流程，制定和完善信贷风险管理制度。
（2）协助部门负责人做好贷款产品的开发、与之相关配套风控流程制度的拟定。
（3）负责贷款业务资料的审查，拟定调查提纲，负责项目的尽职调查并填写调查表，审查项目的真实性、合法性、准确性、完整性 （4）对贷款业务的调查资料及调查情况进行综合分析，作出风险评价，设计风控措施，出具《尽职调查报告》，交部门负责人审查。 （5）组织准备贷款内(贷)审会及审贷会签工作。 （6）负责回答银行的质疑。
（7）负责查实抵押、质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力，查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。
（8）拟定、审核及签订借款合同，落实办理相关抵（质）押手续及担保手续。
（9）做后跟踪监督检查，及时发现未预见的风险及新出现的风险并提出防范应对措施上报部门负责人。
（10）对已完成的项目，查证手续是否终结，杜绝对公司发展存在的不利影响。对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置。 （11）完成上级领导交办的其他工作。
4 3.风控负责人岗位职责
（1）负责资产保全部的全面工作，内部制度、流程、模板的制订及执行落实。
（2）制订清收、转化、处置不良贷款计划和方案，定期向公司总经理汇报、提交信贷资产保全措施和建议。
（3）负责贷款纠纷案件的相关法律诉讼事务（依法收贷、诉讼保全工作），组织实施公司依法收贷、以物抵贷、执行处置工作，确保在诉讼时效内，采取相关措施转化风险、保全资产。
（4）负责组织贷款呆、坏账申报核销工作。
（5）负责联系公安、法院等部门， 配合相关部门做好追偿不良贷款、欠息工作。
（6）负责贷款项目的稽核管理，贷款客户的贷后动态监管工作，及时掌握被监管对象的经营情况和信用情况，发生风险后，及时发出预警信号，并提出处置方案。
（7）对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参与处置。 （8）负责定期检查不良贷款债权落实情况，对不良贷款定期发送催款通知、收息通知；完善相关手续，确保抵押资产真实有效。协调配合执行局对已判决生效的案子尽快执行到位，负责抵债资产的处置。
（9）负责组织编报相关报表和各类数据、材料；完成领导临时交办的工作任务，及时反馈工作完成情况。 2.保全专员岗位职责
（1）负责贷款客户的贷后动态监管工作，定期与贷款客户联系，
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及时掌握被监管对象的经营情况和信用情况，发生风险后，及时发出预警信号，提出处置方案并报告部门负责人。
（2）对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参与处置。 （3）负责定期跟进不良贷款债权落实情况，对逾期客户定期发送催款通知、收息通知；设计追加相关抵押担保手续，确保抵质押资产真实有效。
（4）负责逾期客户的催收、约谈、起诉、资产保全、起诉书副本送达工作。
（5）负责配合法院对已判决生效的案子做好执行工作。
3、法务专员岗位职责
（1）负责为公司提供各类法律工作支持。
（2）负责各类业务法律文本的制定、审核、面签，协助完成相关手续落实。
（3）协助办理各类保证措施、抵质押登记手续。
（4）负责公司对外以及股权投资中法律事项的谈判，负责合同审核与签订。
（5）列席内（贷）审会专业评委，参加评审会议，对各类业务的合法性提出专业法律意见，负责贷款法律文书合法、合规、有效性的检查、复审工作。
（6）负责协调律师事务所、所辖区法院关系协调，做好不良资产处置应对预案，对公司资产保全（清收、诉讼）工作负责。 （7）对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置，对于逾期贷款，及时发送《逾期贷款催收通知书》，以确保诉讼时的连续性。
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（8）定期做好员工法律知识培训工作，完成公司领导交办的其他工作。
四、综合行政部
一、部门负责人岗位职责
综合行政部是主管公司的人力资源、绩效考核、办公室、行政后勤、对外宣传、档案管理（信息化管理）等工作的综合管理部门。其主要职责为：
（1）负责组织编制公司的人力资源发展规划和绩效考核方案，负责组织修订、完善公司各项制度、流程、模板并组织实施。
（2）按管理权限或有关办法组织落实员工的招聘、考察、考核、配置、使用、奖惩、晋升、任免及有关离任稽查等工作；负责员工劳动合同的签订和人事档案的管理工作。
（3）负责组织公司的各项培训管理工作。
（4）严格执行国家规定的工资政策，做好本公司职工的工资标准的核实工作，为员工办理各项基本保险；参与研究、拟定激励约束机制的有关办法，并评价实施效果，及时提出相关的意见。
（5）负责组织协调、文字综合、公文处理、保密管理、证照印章管理，对公司日常办公行使管理职能；负责公司的接待工作。
（6）负责公司资产的购买、保管、清理和登记。 （7）负责公司的安全保卫。
（8）负责公司形象建设，统筹对外宣传和推介；负责公司数据信息的披露和统一管理；负责相关职能部门的关系协调。
（9）负责公司信息化管理，信息系统的调研及建设。
7 （10）负责经沣投资管理公司的对外合作渠道拓展和公司业务发展。
（11）完成公司领导交办的其他工作，当好领导的参谋和助手。
三、人事行政部文员职责
（1）协助执行公司的各项规章制度和维护正常的工作秩序； （2）协助做好与其他部门的协调工作，做好信息的上传下达； （3）协助上级进行员工招聘、培训、绩效管理、人事异动、新进及离职管理、考勤管理。
（4）负责公司全体员工的后勤保障工作，包括发放办公用品、印制名片等事务；
（5）负责与工作内容相关的各类文件的收发管理及妥善保存归档；
（6）负责例会的会议记录等
（7）参与公司行政、采购事务管理．
（8）根据有关管理制度负责对外文档的管理.（9）执行公司证照、年检及公司社保公积金管理
（10）负责来访者接待及协助组织会议活动
（11）执行公司领导交待的其它临时性的突发事情。
五、财务部
1.部门负责人岗位职责
（1）根据国家财务制度和财经法规，建立健全财务管理制度，制订内部制度、流程、模板并执行落实。
8 （2）围绕公司的经营发展规划和工作计划，负责编制公司的财务计划、编制部门费用预算、汇总公司费用预算。
（3）编制会计凭证、设置和登记会计帐薄，月度、季度、年度会计报表，提供会计信息，负责债权债务的核对、清理，各项税金的计算提取、申报缴纳和报表报送，协调税务、财政、银行、会计师事务所、税务所事务所等各部门的关系。
（4）针对公司每种信贷产品制订安全合法的资金调拨途径和办法，审查稽核每笔信贷业务合同约定的相关手续及抵质押物清单权证等，资料齐全后及时发放贷款。负责贷款的发放与收回，贷款的计息收息，及时和业务部门沟通贷款到期及计息收息情况。
（5）妥善保管会计凭证、会计账簿、会计报表和信贷档案资料，统一归口管理公司的各种票据和有价证券、妥善保管信贷项目相应的抵质押物清单权证等。
（6）定期汇总公司经营运作情况，提出合理化建议，为公司经营发展决策提供参考依据；
（7）负责公司资金调度，对外融资，并对资金明细情况和贷款明细及时汇报公司领导。
（8）对公司业务部门的主要负责人进行离任审计； （8）完成公司领导和上级主管部门交办的其它工作事项。 2.出纳岗位职责
（1）负责贷款的发放与收回，贷款的计息收息，及时和业务部门沟通贷款到期及计息收息情况。
（2）负责日常现金收、付和银行转账及银行有关的财务工作。
9 （3）根据收付记账凭证登记现金日记账、银行日记账、及时与银行核对明细账目，做到准确无误，及时整理凭证，记账后及时将凭证转交会计。
（4）妥善保管会计凭证、会计账簿、会计报表和信贷档案资料，统一归口管理公司的各种票据和有价证券、妥善保管信贷项目相应的抵质押物清单权证等。
（5）按规定开具收据、发票，妥善保管库存现金、法人章、银行空白凭证，资金进出严格按制度办事。 （6）负责工资等的及时发放。 （7）领导交办的其他工作。 3.会计
（1） 认真学习理论，努力钻研业务，遵守、宣传、维护国家财经制度和财经纪律。
（2）严格执行国家会计法规和会计主管部门制定的各项制度，做好财务核算、监督、统计工作。
（3）负责编制公司每年的支出预算和年终决算，分清资金渠道、监督资金的合理使用。
（4）严格执行财经制度，掌握和控制公司各项费用、开支范围及标准。
（5）按照财务制度要求，认真做好报帐、记帐、算帐工作。记帐要及时、准确，尽量做到当日完成。
（6） 按财务制度认真审核、报销各项资金使用票据。
（7）认真记好经费总帐和明细帐，并按月与出纳员做好对帐、结
10 帐工作。
（8）配合出纳员做好现金收付工作。
（9）认真记好固定资产帐，并做好与固定资产管理员的对帐工作。 （10）分类管理好公司所有帐目，全面做到帐帐相符、帐实相符、帐表相符，并做好财务凭证、报表、帐簿以及会计档案的整理、装订、归类、保管工作。
（11）定期检查、分析预算计划执行情况和资金使用效果，并提出增收、节支的措施。
（12）准确、及时地完成向主管部门报送的各种报表，并认真做好每年的财务、税收、物价、审计检查的准备工作和整收工作。 （13）完成领导临时分配的其他工作。
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推荐第2篇：小额信贷公司风险管理制度
投融资及贷款风险管理制度
第一章 总 则
第一条 为进一步加强投融资及贷款风险的防范和控制，切实化解业务风险，提高贷款质量，保证资金安全，建立以风险管理为核心的业务管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）、省市金融办关于贷款风险管理的有关规定，结合本公司业务实际，制定本制度。
第二条 业务风险管理的基本任务:贯彻落实防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应公司业务特点的风险管理制度和机制，强化业务风险全程管理，有效防范、控制和化解各类业务及贷款风险，降低不良贷款，提高资产质量。
第三条 业务风险管理原则。
1 业务风险管理应遵循以下原则: (一)业务风险管理一般原则与业务实际相结合； (二)实行业务按风险性质和历史成因分类管理； (三)坚持业务风险管理权责相结合；
(四)坚持把封闭管理措施纳入业务风险管理。
第四条 本制度适用于公司办理的各项投融资及贷款。
第二章 贷款风险划分
第五条 贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，小贷公司可能遭受资金损失。按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条 政策风险。政策风险是指根据国家和地方政府为实 2 施宏观调控、保护群众利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条 经营风险。经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条 操作风险。操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章 贷款风险预测
第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。
第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。
(一)定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析， 4 预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
(二)定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险主要采用借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人信用等级评定主要是根据借款人财务指标设置评价指标，将评价指标划为不同分值，根据分值划分信用等级，根据信用等级识别贷款风险程度。贷款项目评估主要是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估，综合评价项目贷款 5 风险。贷款风险度计量主要是通过设置贷款风险权重。计量贷款风险程度。量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的主要或关键影响因素的变化进行量化分析，测定和判断其对贷款风险的影响程度。
第十二条 操作风险预测。主要依据公司业务决策层是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。
第四章 贷款风险预警
第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示公司风控部门要及时采取风险防 6 范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断全公司或地区或行业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。
第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中，国家和地方政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分 7 析，及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险预警做出反映。
第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
(一)财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
(二)市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
8 (三)行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动，法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经本公司同意对外提供担保等。
(四)其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十六条 操作风险预警。主要通过内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷、风控岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款； 9 贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。要运用信用征信系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统，对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章 贷款风险控制
10 第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施，控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则，根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别实行授信管理、逐笔核贷管理和项目管理的方法。
(一)授信管理。通过通过对借款人进行信用评级，核定借款人 11 一定时期内的授信额度，集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况分别实行内部授信和公开授信。结合公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求，确定借款人的基本授信和特别授信。
(二)逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度，对不符合授信管理条件的，继续实行逐笔审贷、钱物挂钩、购贷销还等贷款管理制度。
(三)项目管理。对各种专项贷款，要按照项目管理程序，对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的管理过程，以确保贷款项目的成功。
第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，分别选择担保贷款和信用贷款方式。选择信用贷款方式的借款人，除另有规定外，原则要有相应的风险补 12 偿金和一定比例的自有流动资金，并分别采取贷款风险补偿金管理和自有流动资金比例管理的方式。
(一)贷款担保。对不确定性风险因素较多的贷款，可以按照有关管理制度，分别采取贷款保证、抵押、质押担保方式。
(二)贷款风险补偿金管理。对借款人采取贷款补偿金方式，作为贷款风险补偿。借款人在贷款前，提供符合有关自筹要求的一定比例的补偿金，存入指定的贷款补偿金存款账户。补偿金在贷款本息未结清前，不参与借款人的购销经营活动，专项用于经营风险。借款人还清贷款本息后，全额退还补偿金。
(三)自有流动资金比例管理。可以根据贷款种类和性质，确定借款人自有流动资金比例最低限额。
第二十二条 严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同， 13 确保要素完整，合法有效，规避操作风险。
第二十三条 完善监管制度。对借款人库存实施有效监管，控制贷款风险。坚持实行库存检查制度和货款回笼制度。定期检查或抽查责任人的管户情况，发现问题及时处理。
第二十四条 加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核。信贷部门要定期或不定期对信贷人员落实贷款管理制度制度和操作规程情况进行检查。风控部门要及时组织对信贷人员贷款操作规范情况的稽核，以促进各项管理制度制度的落实，做到规范和及时操作。
第二十五条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对库存商品和其他符合保险规定条件的财产办理保险，转移贷款风险。
第二十六条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权的改制行为， 14 要全程参与，落实贷款债权，防止借款人逃废悬空债务。对需要办理债务转移手续的，要规范签订债务转移协议，确保债务落实手续合法有效。
第六章 贷款风险化解
第二十七条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。
第二十八条 对已经发生的政策风险，应及时报告，消除贷款风险。
第二十九条 对已经发生的经营风险，应采取补偿金抵偿、向保证人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和 15 呆账核销等措施，化解、补偿贷款风险。
(一)用风险补偿金抵偿贷款本息。当借款人销售库存粮棉油发生价差亏损、贷款本息不能全额偿还时，要将借款人风险补偿金作为贷款的偿还来源，及时收回贷款本息。
(二)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息，采取贷款保证担保方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。
(三)处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本息，采取贷款抵(质)押担保方式的，应依法对抵(质)押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。
(四)办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债，通过处置抵债资产收回贷款本息。
16 (五)办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。
(六)依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废债务的借款人，应通过诉讼手段依法清收。
第三十条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
第三十一条 认真解读国家或省级人民政府的政策规定，积极应对“三农”贷款的风险，研究对“三农”贷款的风险补偿、化解。
第七章 贷款风险监测与考核
第三十二条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。
第三十三条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任和信贷管理等因素。
18 第三十四条 贷款风险监测方法。贷款质量分类，由信贷和会计部门按有关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类监测要求进行归并统计。实行贷款质量分种类动态监测。
第三十五条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况，贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况，评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第三十六条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危地区、高危行业的分布情况，强化贷款风险的宏观预警功能。根据贷款风险监测结果，及时完善信贷政策，采取各种有效的风险管理措施。
第三十七条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量 19 化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量部门工作业绩的重要内容。
第三十八条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露，对银监会、人民银行、金融办有特殊要求的，按规定另行上报。
第八章 贷款风险管理责任制
第三十九条 实行贷款风险管理总经理负责制。要建立贷款风险管理组织机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。
第四十条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款评审委员会，明确其职能和责任。贷款评审委员会只负责对信贷部门提交的贷款建议进行评审并提出评审意见，贷款由董事长或董事长的 20 授权人审批。
第四十一条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。信贷管理部门负责对贷款风险管理有关制度制度及分类的组织实施、检查指导和贷款质量的监测分析、评价与考核；会计部门实施会计监督及按贷款科目核算反映；风控部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查、负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报、负责风险管理相关制度制度合法性的审核和风险保障措施的法律工作。
第四十二条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。
第九章 附
则
21 第四十三条 本制度由公司董事会负责解释、修订。 第四十四条 本制度自董事会审议通过之日起施行。
22
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企业贷款管理中心岗位职责
一、企业贷款管理中心工作职责
1、负责全行企业信贷政策管理、制度管理和业务监控，包括组织信贷政策研究，制定行业信贷指导意见，负责企业信贷初审、监测分析和授信管理。
2、负责组织开展公司客户营销，协调支行公司客户联合营销；3.负责公司类业务产品的整合和创新，产品品牌的策划和宣传；
4、会同有关部门，组织公司客户经理培训；
5、负责制定公司类客户代客理财和财务业务规划，并组织实施；
6、开展公司类客户信用等级评定，会同电子银行部开发客户关系管理信息系统，并据此建立公司类客户评价体系和营销服务体系；
7、拟订公司类业务相关制度和操作规程，会同有关部门，对公司类业务相关制度执行情况进行检查。
6 公司业务部 ：负责全行公司金融业务市场营销、客户管理和服务管理，组织开展公司客户银团贷款、委托代理、委托贷款等业务，负责协调行内相关资源，为公司客户提供一站式服务和一揽子解决方案。 7 信贷管理部 ：
负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析，制定全行公司类业务发展规划和营销策略；
1
一、管理岗
1、负责公司信贷的推广营销工作并主持本部门内全部工作；
2、负责组织规划全行公司类贷款的市场定位和发展目标；
3、做好本部门新业务的开发和推广工作，并配合相关部门开发和推广业务；
4、负责组织建立公司类业务的评价体系、考核标准和激励约束措施，促进各分支机构目标的实现；
5、负责对分支机构相关业务人员进行培训，并组织部室人员积极学习，不断加强信贷业务的基础管理，努力打造学习型团队；
6、负责总行及分支机构信贷项目的贷前调查、贷后检查的组织工作，并负责组织清收本部经营不良资产；
7、及时向主管领导汇报工作的进展情况及信贷等业务检查中出现的问题；
8、抓好本部员工的思想教育工作，培养员工的爱岗敬业精神；
9、完成领导交办的其他工作。
二、助理岗
1、协助经理作好公司客户贷款业务、表外授信、金融产品与服务的营销等各项业务的组织和管理；
2、协助经理做好本系统客户经理的管理；
3、协助经理做好本部门新业务的开发和推广工作，并配合相关部门做好新产品的开发和推广工作；
4、协助经理清收本部经营不良资产；
2
5、协助经理对本部及分支机构相关业务人员进行培训，不断提高员工的业务水平，打造学习型组织；
6、完成领导交办的其他工作。
三、综合业务岗
1、积极开展公司类客户信息的收集、整理和分析，参与全行公司业务发展战略和营销策略；
2、积极开展全行性公司客户的直接营销，参与全行公司客户的联合营销，并负责公司类业务的客户咨询；
3、参与总行直接营销的公司类客户的贷前调查、贷中管理、贷后检查和收贷收息，以及其他各种金融产品与服务的综合营销；
4、参与组织和配合分支机构进行公司客户的贷前调查；
5、积极进行公司类客户市场需求的研究，提出开发金融产品建议，参与市场调查新产品的设计、开发和测试，并提交立项申请；
6、信贷信息系统的数据维护；
7、负责本部室的内勤工作；
8、完成领导交办的其他工作。
四、客户经理岗
1、积极开展公司类客户信息的收集、整理和分析，实施全行公司业务发展战略和营销策略；
2、积极开展全行性公司客户的直接营销，组织全行公司客户
3
的联合营销，并负责公司类业务的客户咨询；
3、负责总行直接营销的公司类客户的贷前调查、贷中管理、贷后检查和收贷收息，以及其他各种金融产品与服务的综合营销；
4、负责组织和配合分支机构进行公司客户的贷前调查；
5、积极进行公司类客户市场需求的研究，提出开发金融产品建议，参与市场调查新产品的设计、开发和测试，并提交立项申请；
6、信贷信息系统的数据维护；
7、完成领导交办的其他工作。
五、微小企业信贷岗
1、拟定全行微小贷款工作思路、开发微小贷款信贷技术、信贷产品及业务流程；
2、制定微贷款业务计划，分析微贷项目盈利能力；
3、宣传报道微贷款工作，进行微贷款业务相关管理系统的技术维护；
4、进行微贷人员管理、培训；
5、微贷款技术的对内、对外移植；
6、筛选、指导分支机构工作，考核分支机构业绩；
7、协助分支机构进行业务市场策划推广；
8、组织内部审计工作；
9、协调行内外各机构、各部门工作。
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六、综合岗
1、本部门业务的统计、分析、调研、宣传报道；
2、本行绩效考核办等系统工作的衔接；
3、本部门业务技术、产品、流程的设计、补充、完善；
4、本部门业务合同、文本、相关政策的制定、修改及内部审计工作；
5、分支机构相关信贷员及后台人员的选拔、分配、考核及管理；
6、设计培训课程，组织人员培训，移植和推广本部门各项业务；
7、协助分支机构进行信贷业务的市场推广、营销宣传内容策划，根据市场需求调整营销策略；
8、负责本部门日常办公用品的领取；
9、业务资料的整理归类；
10、领导交办的临时工作。
主任担任：管理岗、综合业务岗、微小企业信贷岗。 干事担任：助理岗、客户经理岗、综合岗。
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信贷人员岗位职责
一、认真开展贷前调查，全面、准确了解客户及担保人资信状况、抵押
物状况，对贷款信息的真实性负责，并撰写贷款调查报告，明确调查意见。
二、实行ab角负责制度，双人负责贷款的调查、发放和收回。
三、及时催收到、逾期贷款，填制贷款到、逾期催收通知书，发送借款
人签字，并收回回执，完善资产保全手续，防止丧失诉讼时效。
四、执行信贷回避制度，主动申请不参与关系人的调查、审查和审批。
五、贷款发放后，及时跟踪检查，撰写贷后检查报告。
六、控制新增不良贷款额、新增不良贷款率。
七、禁止各种违反信贷管理规定的违规、违法操作行为。篇2：信贷部经理岗位职责 岗位职责：
2、负责管理并参与和客户接洽贷款事项，负责积极拓展市场；
3、负责考察贷款对象的实际情况，发掘业务风险点，审查贷款调查报告；
4、负责与客户签定贷款协议时审核把关，落实各项贷款条件；
5、负责贷款发放后管理，确保完成贷款回收、逾期贷款压缩任务；
6、负责信贷业务团队建设，完成业绩指标；
7、负责信贷业务部日常全面管理工作，并完成上级领导交办的其他任务。篇3：信贷员岗位职责
信贷员岗位职责
一、认真贯彻执行金融法规和政策，掌握信贷政策有关制度、原则和业务操作规程，遵循安全性、流动性、效益性的原则。工作认真负责，坚持原则，抵制不正之风，不以权谋私，不以贷谋私，牢固树立敬业爱岗的精神和正确的职业道德思想，具备一定的事业心和信贷工作责任感。
二、大力组织对公存款，积极吸收农民储蓄，协助主任及时分解上级下达的各项存款任务和综合考核季度存款、收贷、收息任务，按季分析该社存款完成情况和市场份额占有情况，预测和拟定下季度资金组织工作安排，做好年度考核，确保完成上级下达的各项存款任务。
三、熟练的编制信贷计划，办理信贷业务，定期分析贷户的经营状况，掌握与运用贷款可行性分析的方法，对大额贷款写出贷款调查报告或评估报告。坚持“三查”制度，把好贷款条件关、限额关和法律程序审查关。
四、接受客户的贷款申请，调查客户的资信及其偿还贷款能力，审查借款合同，契约及相关担保、抵押的合法性。发放企业及其它经济组织贷款，必须要求办理贷款证，并将信贷咨询资料上报联社。
五、经常了解贷款客户的经营及变化状况，检查信贷资金的运用是否符合规定，通知借款人按时偿还贷款本金和利息，收集和积累借款人的有关资料，办理借款人提前还款或展期申请，预防贷款出现风险，及时采取补救措施，确保国家信贷资金安全。
六、积极清收到逾期贷款，对当年投放的贷款，要做到收放打平，新增贷款不良率不超过1%，对形成的呆滞、呆账贷款，要拟定方案，采取措施，通过诉讼保全，送达收贷通知，大力清收，努力完成上级安排的清收盘活任务。
七、严格执行利率政策，各种贷款按浮动标准执行，坚持贷款按季结息，利随本清。杜绝收取人情息。
八、规范信贷档案管理，建立农户经济档案，联保贷款档案和万元以上大额贷款档案，做到内容完整，合法有效。
九、积极处理抵债资产，对取得的抵债资产要合法有效，易升值，易变现，要专人负责接收、清理、登记、保管维护，要采取变现措施，通过变卖、拍卖和出租等方式进行处理。
十、完成领导交办的其它任务。篇4：银行信贷员工作职责
银行信贷员工作职责
银行信贷员工作职责
【职能职位名称】
银行信贷员
【职能定义】
银行信贷员是指以贷款人的身份直接与借款人从事借贷活动的人员。
【工作职责】
① 公布所营贷款的种类、期限、利率、条件，向借款人提供咨询；了解借款人需求，要求其提供财务报告等基本情况，指导其填写借款申请书，为其办理贷款申请工作；
② 根据借款人的资金结构等因素，协助有关人员和部门对借款人的信用等级进行评定； ③ 对借款人借款的合法性等因素进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度；
④ 回复借款人的贷款申请，与借款人签订借款合同，并根据需要与保证人签订保证合同或到公证部门进行公证；
⑤ 向借款人发放贷款，并对借款人执行合同情况及其经营情况进行追踪调查和检查； ⑥ 根据借款人要求与借款人协商并办理提前还款和贷款展期工作；
⑦ 对到期借款向借款人发送还本付息通知单，敦促借款人还付借款；对逾期贷款发出催收通知单，催收逾期贷款本息；
⑧ 收集有关资料，协助有关部门对不能落实还本付息的借款人依法进行起诉；
⑨ 建立和完善贷款质量保全制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收
银行信贷员工作职责
岗位职责：
1、负责xx九县六区的中小企业及个人的信用贷款管理，客户还款等情况的跟踪；
2、负责进行欠款的催收，违约事务的处理等工作；
3、负责维护客户关系；
4、负责贷后的其它相关工作事宜。
任职资格：
1、专科及以上学历，金融、营销等相关专业；
2、熟悉银行贷款管理流程，有基本的银行信贷知识；
3、具有在洛阳银行、邮政银行或担保公司工作经验者优先考虑；
4、具有良好的沟通能力，工作认真细心；
5、具有在洛阳地区有较广的人脉关系者优先；
6、具有吃苦耐劳的精神。篇5：信贷员岗位职责 1.信贷员岗位职责 1.负责做好对借款人及担保人贷款合规合法性、安全性和效益性贷前调查。根据调查结果，写出可行性分析报告。 2.负责做好对借款人信贷资料，借款人及担保人主体、业政策、信贷政策，信贷风险的贷时审查。 3.负责做好对借款人信贷数据查询和上报工作，做好对款借人贷款卡有效性检查。 4.负责保譬好借款人借据、抵质押物及登记好各种信贷登记薄。 5.负责对逾期货款及时发出催收通知书，做好借款人到使其货款本息催收工作。 6.日常管理中，发现对贷款安全影响较大的重大事项时，要及时向社主任汇报。问题较严重时由社主任及时向联社反映情况，以共同研究采取相应的措施 7.负责贷后具体与借款人接触， 了解有关客户的信息，对贷款借款入及担保人的情况进行监督检查． 8.负謇对贷款的风险预警、展期、重组、清收、质量分类及客户信用评级等事项p进行初步审查，向信用社主任提出处理意见，并落实有关具体贷款管理措施。 9.责任信贷员每季应将本社贷后管理的情况书面报联社信贷业务部门。
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一、信贷业务部经理岗位职责：
1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；
2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。
3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；
4、负责贷款发放审查；
5、处理和协调到期贷款、应收利息收回。
6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导客户经理做好业务的调查工作。
7、负责深入企业调查，掌握贷款企业或个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。
8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。
9、合理调剂工作安排，确保部门内人员分工合理、职责明确、运行高效；负责对客户经理人员的任用、调动、奖惩提出建议，
11、制定年度信贷计划，将信贷资金闲置率控制在最小额度；
12、总经理交办的其他工作。
业务部岗位职责 A角：
1、严格执行公司制定的《信贷业务管理办法》。积极拓展信贷业务，认真做好市场调查，拟定信贷工作计划，建立客户档案，优选客户。
2、负责贷款基础管理工作，经常性地收集政策、市场、行业相关信息，做好客户信用的采集、认定工作，建立客户信息档案，制作贷款台帐。
3、负责已发放贷款的跟踪管理清收工作，经常性地实地了解借款人、担保人经营状况、还款能力变动情况；掌握抵（质）押物品的保管、变动状况。及时编制贷后检查资料，发现隐患，及时汇报。
B角：
1、负责受理借款人的申请，逐笔审查借款人所提供资料的的真实性、合法性、有效性，严肃认真、不徇私情，不发放人情贷款，严禁违规发放贷款。
2、负责贷前调查工作，审查核实借款人、保证人及抵押人的真实情况。实地调查借款人的资产负债状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；审查担保人资格、代偿能力和资信情况；核实抵押物、质押物的权属、价值及实现抵押权、质押权的可行性、合法性，真实、准确、全面地编制调查资料，及时了解变动情况，更新相关资料。
3、负责对客户进行评级，结合信用等级对贷款的期限、金额、利率、收费方式等提出明确意见，并撰写调查报告。
二、客户经理岗位职责
1、在部门经理授权范围内做好公司信贷方面工作。其中A角负责：
2、做好每一户贷款的发放、回收、管理的责任落实工作，按时完成指标考核。
3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前尽职调查研究和可行性分析，保证贷前尽职调查资料的真实性和完整性。
4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和担保保证情况。发现问题及时向部门领导及有关部门汇报。
5、根据信贷资产监测管理办法，按月做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。
6、做好贷款企业的贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结和专题调查。
7、建立完善贷款档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归档，并按企业经济档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。
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新田村镇银行综合业务部岗位设置及职责
总行综合业务部设置经理1名、信贷内勤2名、客户经理若干名、票据管理员1名，其等工作岗位职责如下：
一、经理工作职责
1．负责本部门的全面工作，并对本部门人员调离工作岗位的交接工作进行监交、审查、审稽。
2．贯彻落实国家金融政策、法律法规；接受金融监管；执行本系统规章制度和总体工作部署。
3．负责组织信贷业务管理，加强信贷内控制度建设，完善规范贷款审批程序和发放手续。在贷款种类、质量及管理责任等方面遵守工作规则。
4．报送贷款审批表及有关资料、文件。
5．组织客户经理完成客户信用等级评定的调查工作，并对评级材料的真实性和准确性负责。
6．组织客户经理完成授信业务的尽职审查，并对调查材料的真实性和准确性负责。
7．负责安排流动资金、承兑汇票、贴现、项目贷款等信贷业务的贷前调查。
8．组织对客户的贷后管理工作。
9．组织实施对本行客户经理的培训和考核。 10．完成领导交办的事项及与本部门有关的其他工作
二、信贷内勤的职责
１．一切工作对行长、分管行长负责。
２．严格执行银行业、银监会的法律法规及本行的规章制度。 ３．审阅贷前调查资料，提出存在的问题，并做好资料的传递工作，兼任贷审会秘书，负责向贷审会提交贷款资料进行审议，汇总意见，并做好会议记录。
４．负责信贷管理系统及征信系统的日常管理与维护，负责建立授信业务台账、负责管理信贷档案、及时提醒客户经理相关信息。
５．编报有关信贷报表、信息，及时处理部内日常事务。 ６．协助票据业务人员做好票据工作。 ７．负责信贷相关合同的打印、审查、盖章。 ８．完成领导交办的其他事项。
三、客户经理的职责
１．一切工作对行长、分管行长负责。
２．严格遵守并执行银行业、银监会的法律法规及本行的规章制度。
３．根据领导安排做好贷款、承兑汇票、贴现业务的前期调查，认真核实相关资料的真实性与准确性，撰写贷前调查报告并对贷款与否提出初步意见。
４．负责完成授信业务的尽职调查，并对调查材料的真实性和准确性负责。
５．负责客户信用等级评定的调查工作，并对评级材料的真实性和准确性负责。
６．全程办理借款、担保合同的签订、抵（质）押相关资料核实、
推荐第7篇：信贷业务部岗位职责
信贷业务部门岗位职责及实施细则
为了建立公司良好的治理架构、提高效率、加强团结协作，特制定信贷业务部岗位职责及实施细则。
1、执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度；及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度，严格按照公司《信贷人员“三查”制度工作细则》办理信贷业务；
2、每日做好工作日志记录，每周向部门负责人进行一次汇报；每周宣传一个客户以月为单位向部门负责人汇报；
3、接到客户申请，半天内准备做好调查准备，严格把控贷款准入条件和筛选标准，对客户资料进行初审，回绝不合理的申请，并做好回绝贷款户登记表；
4、对借款申请人进行实地调查，2天内完成现场尽调并出尽调报告，尽调内容依照《信贷人员贷款“三查”制度工作细则》为准，对采集资料的完整性、真实性，报告的客观性、准确性负责，并承担贷款第一责任人和调查人的责任；
5、根据调查内容撰写好调查报告，并在一个工作日内将借款人的主要情况发送至每位审贷会成员及信贷业务部负责人；
6、尽调报告在半个工作日内交信贷业务部门经理审查，并将尽职调查报告及相关资料一并移交风险部合规岗；
7、对于审查中的业务，风险部门或审贷会提出的问题和要求，及时和客户对接，在一个工作日内与借款人落实好放款条件；
8、根据审贷会最终出具的审贷会意见，如通过审贷会审查，通知借款人办理相关手续；如未通过审查，及时向借款人说明，并做好未放款登记，以备有关部门检查；
9、与借款人签订合同之前，至少提前半天与借款人约定好签订时间，落实好签约地点及打款账号，提醒借款人带好关联物品；
10、做好放款准备，与客户签订各类合同并办理抵押登记或保证等手续，跟随风险抵押岗办理抵、质押登记、公证手续，在落实好一切条件后上报部门经理；
11、自放款之日开始，一周内客户经理双人对借款人进行贷款首检；贷后检查过程中要严格按照贷后管理的要求认真做好贷后检查工作，确保信贷业务操作的时效性、程序性和合规性；
12、针对不同的贷款，根据《信贷人员贷款“三查”制度工作细则》，从风险防范角度压缩，至少每季进行一次现场检查，并根据实际情况填写贷后检查管理表交风险部；
13、负责贷款当期利息清收工作，每笔贷款至少在清息日提前7天采用固定的手机号码以短信形式通知借款人，利息清收率达到100%，在收到利息后，和财务部沟通核实利息收回情况；
14、做好不良贷款的预警和清降工作，对于每笔贷款在到期前一个月，提出按期归还方案，尤其对有风险的本金提出至少三种以上处理方案，切实防范和化解信贷风险；
15、负责到期贷款的收回工作，每笔贷款本金到期需提前1月通知借款人,贷款到期收回率达到100%，确保各项贷款的到期收回。
16、收回本息后，和财务部对接，负责解冻客户抵质押品，对客户抵质押品进行解冻归还；
17、建立贷款台账，业务主管每月底对每名客户经理的台账进行检查督促；
（二） 市场营销
1、每月初结合信贷业务部门经理及业务主管对市场风险的分析情况，注重市场营销的计划性，加强学习，提高对市场的了解，结合公司产品特点，制定符合市场的营销计划；
2、每月初根据市场定位，准备存量客户，及时了解客户的需求，拒绝不合适的申请，提高效率；
3、做好市场摸底工作，调查客户需求，建立目标客户档案资料、熟练掌握公司的业务产品，了解贷款发放、管理、收回的全过程；
4、每月初对现有客户进行维护，建立良好的合作关系；
5、对于本岗位工作中存在的问题及时建议，每月5号前向部门负责人报告一次，特殊情况实时报告；
6、每季度对负责的工作用书面形式向部门报告建议的意见一次，完善相关制度办法；
7、每季度向部门负责人汇报一次思想和工作，对工作和生活中遇到的问题可请求帮助；
推荐第8篇：信贷管理科岗位职责
信贷管理科
一、工作职责
1、认真贯彻、落实、执行、宣传《住房工积金管理条例》和《住房公积金个人住房贷款管理方法》；
2、负责的住房公积金个人住房贷款工作；
3、负责对住房公积金个人住房贷款的调查、审核、和审批 等工作；
4、负责住房公积金个人住房贷款的清理、回收工作；５、负责担保保证金的受理、结算、解付工作； ６、负责逾期贷款的催收工作；
７、负责个人住房公积金贷款政策研究，个人住房公积金贷款制度、管理办法的修订和完善；
８、负责住房公积金个人住房贷款的档案管理工作；９、指导各办事处贷款业务。
二、岗位职责
（一）信贷管理科科长职责
1、全面主持信贷科日常工作，保证科室的正常运转。按照领导的布置和要求，合理安排信贷科的各项工作，及时向领导反映情况，并提供合理化建议。
2、负责按政策规定对借款申请人进行贷款资格、资信的审核工作，并出具审查意见提交公积金办公会审批。
3、负责组织科室人员办理贷款发放，做好贷款本息的回收工作。
4、负责组织科室人员做好委托贷款代扣本息的清收和逾期贷款的催收工作，保证资金的及时回收。提出并落实贷款的各种风险防范措施，对已发生的逾期贷款情况进行分析并实施保全措施。
5、负责规范全市贷款业务，建立贷前、贷中、贷后工作制度、检查和完善贷款、保险、抵押等相关资料的建档、管理工作。
6、负责审查申请住房公积金贷款楼盘的基本情况。
7、编制、汇总个贷业务报表。
8、负责贷款担保保证金的管理工作
9、按要求组织科室人员落实领导交办的其他工作。
（二）信贷员岗位职责
1、受理委托银行提供的借款人资料的审核，对借款人借款申请内容的真实性提出初审意见。
2、受理对批准的贷款申请，录入电脑建立个人贷款台账。
3、填制放款通知书，负责对已批准贷款的发放工作。
4、根据委托银行扣款情况，及时进行贷款催收工作。
5、受理借款人的提前还款申请，计算借款人还款后的贷款期数、每月还款额。
6、负责贷款的使用及回收情况，建立使用及回收情况台账。
7、负责逾期贷款的催收工作，对逾期贷款进一步深入调查，书面提出逾期情况分析。
8、负责贷款人资料的建档、归档工作。
9、负责完成其它交办的工作。
康市住房公积金管理中心个人贷款岗位职责及责任追究办法
陕西安康市紫阳县 2009-11-06 09:20:12 阅读28 评论0 字号：大中小 订阅
安康市住房公积金管理中心个人贷款岗位职责
及责任追究办法
一、分级审批制度
1、贷款审批分级授权，明确责任。
2、必须坚持纸质资料与系统审批同步进行。
3、业务程序分为收件、审查、一级审批、二级审批、终审、贷后管理六个环节，每环节明确一人负责。
4、收件由大厅信贷员负责；审查由复查信贷员负责；一级审批由业务科分管科长负责；二级审批由分管副主任负责；终审由中心主任负责；贷款资料管理由贷后信贷员负责。
二、个人住房公积金贷款，一律实行无条件不可推卸连带偿还贷款本息经济责任担保制度。贷款可以采取职工公积金联合保证、代发工资账户联合保证、抵押、质押、置业公司担保、抵押加阶段性连带责任保证等符合《安康市住房公积金贷款管理办法》的担保方式。
三、办理个贷业务，坚持\"公开、公正、真实、合法\"原则。各环节操作人严格依照已有的贷款规定和条件进行审核，不受其他人关系影响，对
自己独立作出的审批意见负责。
四、个贷过程各环节责任。
1、大厅信贷员负责贷款资料真实性。
（1）审查购、建、修、金融机构借款合同原件；发票原件；身份证、结婚证、户口本原件；施工合同、预算原件；有关部门批准文件等全部
贷款资料的原件。
（2）核对资料贷款复印件与原件是否一致，加盖审查印章，填写审查
日期。 （3）在公积金管理系统中查询借款人及保证人的公积金缴存、贷款等
情况。
（4）与借款人谈话，填写面谈记录。
（5）确认借款人本人填写《住房公积金贷款申请表》及签字。 （6）审查借款人申请的贷款额度、还款年限、担保措施是否符合要求。
2、复查信贷员负责贷款资料合规性和完整性
（1）复查贷款资料的原件和复印件。
（2）复查负责借款人及保证人的公积金缴存、贷款情况。 （3）进入房管局预登记系统，查询商品房交易真实性。
（4）进行现场调查，填写现场调查记录。
（5）审查公积金联保、工资卡联保的保证人身份证原件及复印件，确
认保证人签字。
（6）复查借款人申请的贷款额度、还款年限、担保措施是否符合要求。 （7）形成合规、完整的纸质贷款资料。 （8）贷款资料及担保资料的系统录入。
3、一级审批负责征信系统查询和一级审批
（1）复查贷款资料的主要原件和复印件。 （2）复查贷款资料是否合规、完整。
（3）进入征信系统查询借款人及保证人的信用情况。
（4）复查借款人申请的贷款额度、还款年限、担保措施是否符合要求。 （5）复查贷款资料及担保资料的系统录入情况。 （6）在公积金管理系统中做一级审批。
4、二级审批负责特殊问题处理和二级审批 1）检查贷款资料的主要原件和复印件。
（2）处理贷款中出现的特殊问题。 （3）检查一级审批情况。
（4）在公积金管理系统中做二级审批。
5、终审人决定贷款是否发放
（1）检查贷款资料的主要原件和复印件。 （2）形成审批结论。
6、贷后信贷员贷后管理职责。
（1）审查贷款资料和保证合同的完整和真实有效。
（2）贷款资料齐备后，填写《委托合同》、《还款清册》、开具《委
托放款凭证》。
（3）收回贷款档案资料，按月汇总，交内审。
（4）贷款资料档案和有关权证按要求整理装订入档，交档案室。 （5）跟踪借款人信息调查，将变更信息及时录入借款人档案资料内。 （6）每月10日前从系统中查询贷款逾期情况，形成逾期名单，送受委托银行、担保公司、律师和中心领导、相关科室。
（6）按照逾期名单采取电话、信函、上门催收等方式催还，保管催收
资料。
（7）对进入诉讼程序的逾期贷款，协助律师办理有关事务。对逾期贷
款的担保、抵押物进行处置。
（8）形成材料，处理呆坏帐。
五、个贷业务全过程责任追究
凡因不按规定或程序、徇私舞弊、审查把关不严发放贷款而造成经济损失的，要层层追究每个办事环节的经办责任，问题出在哪个环节，由哪个环节责任人负责。谁签字谁负责，终身责任追究。
1、直接责任：凡未按照第四条规定履行自己职责的，负直接责任。
2、间接责任：因审核不严，未发现上一环节问题而审批办理的，负间
接责任。
3、上级授意下级违规办理贷款的，要求人负直接责任，办事人负间接
责任。
4、经过内审或审计落实的违规贷款，除按照市中心《工作人员过错责任追究办法》规定办理外，造成经济损失的，间接责任人承担损失额的20%，其余部分由直接责任人负责。
安康市住房公积金管理中心
2009年3月20日
推荐第9篇：信贷人员岗位职责
信贷人员岗位职责
一、认真开展贷前调查，全面、准确了解客户及担保人资信状况、抵押物状况，对贷款信息的真实性负责，并撰写贷款调查报告，明确调查意见。
二、实行AB角负责制度，双人负责贷款的调查、发放和收回。
三、及时催收到、逾期贷款，填制贷款到、逾期催收通知书，发送借款人签字，并收回回执，完善资产保全手续，防止丧失诉讼时效。
四、执行信贷回避制度，主动申请不参与关系人的调查、审查和审批。
五、贷款发放后，及时跟踪检查，撰写贷后检查报告。
六、控制新增不良贷款额、新增不良贷款率。
七、禁止各种违反信贷管理规定的违规、违法操作行为。
推荐第10篇：信贷审核员岗位职责
1.受理客户的咨询工作，并就借款申请人的征信情况进行审查、核实。2.与合作评估事务所沟通房产初评值。3.审査买卖双方办理贷款所需提供的相关资料。4.协调与房地产经纪公司、银行、评估事务所等合作单位之间的关系。5.与业务部之间建立良好的沟通、合作关系。6.关注国家金融政策变更及银行利率调整。7.及时反馈工作过程中出现的问题，并提出合理化建议。
第11篇：信贷会计岗位职责
信贷会计岗位职责
一、按照贷款管理基本制度规定，负责审查客户经理提供的借款人资料的完整、合规和真实合法性。
二、坚持原则，严格审查借款人身份证、结婚证明等有效证件，确保柜面办贷的真实性，并负责签订借款合同、保证合同、打印借款契约。
三、负责贷款借据、台帐登记和管理工作，做到帐帐、帐据、帐表相符。
四、负责办理借款人还款业务，向客户经理分发贷款逾期催收通知书，做好回执的保管。
五、负责审查贷款管理系统的信息录入工作，确保录入信息的真实、准确、齐全。
六、依据信贷资产管理规定，按贷款五级分类认定标准，真实、准确地反映信贷资产的质量状况。认真做好超越审批权限认定分类结果的上报工作。
七、负责按时填报有关信贷统计报表，定期开展贷款风险状况分析和贷款质量迁徙变化情况监测分析。
八、尽职尽责地做好本职工作，加强学习，努力钻研业务技能，适应业务不断发展的要求。
九、做好信贷档案资料的收集整理工作。
十、做好联社布置的其他工作。
营业部
第12篇：信贷客户部岗位职责
信贷客户部工作职责
一、严格执行公司制定的《信贷业务管理办法》。积极拓展信贷业务，认真做好市场调查，拟定信贷工作计划，建立客户档案，优选客户。
二、信贷客户部是公司信贷发放的责任部门，应承担贷款前期调查结果不真实、违规发放；贷款的跟踪管理不及时、不到位；清收不力的责任。
三、负责贷款基础管理工作，经常性地收集政策、市场、行业相关信息，做好客户信用的采集、认定工作，建立客户信息档案，制作贷款台帐。
四、负责受理借款人的申请，逐笔审查借款人所提供资料的的真实性、合法性、有效性，严肃认真、不徇私情，不发放人情贷款，严禁违规发放贷款。
五、负责贷前调查工作，审查核实借款人、保证人及抵押人的真实情况。实地调查借款人的资产负债状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；审查担保人资格、代偿能力和资信情况；核实抵押物、质押物的权属、价值及实现抵押权、质押权的可行性、合法性，真实、准确、全面地编制调查资料，及时了解变动情况，更新相关资料。
五、负责已发放贷款的跟踪管理清收工作，经常性地实地了解借款人、担保人经营状况、还款能力变动情况；掌握抵（质）
押物品的保管、变动状况。及时编制贷后检查资料，发现隐患，及时汇报。
六、负责对客户进行评级，结合信用等级对贷款的期限、金额、利率、收费方式等提出明确意见，并撰写调查报告。
七、负责及时补充完善各项贷款管理规章制度，拟定实施细则。汇总、编制信贷业务报表及业务分析报告
八、完成公司安排及领导交办的其他工作。
第13篇：信贷人员岗位职责
信贷人员岗位职责
1、严格执行金融法规、信贷政策、原则和规定，牢固树立正确的职业道德观，坚决杜绝人情贷款和以贷谋私行为的发生；认真贯彻执行公司制定的信贷管理办法。
2、按照公司对农村的经济政策和产业政策，支持农村经济的发展，发放贷款。坚持“三查”制度，即贷前调查、贷时审查、贷后检查，把好贷款条件关，贷款额度关，严格掌握和执行抵押、担保的有关规定；完善贷款的基本程序和贷款管理的基本方式，实现规范的要求。
3、在批准发放权限和范围内贷款，要承担包放、包收、包效益的“三包”职责，实现贷款无逾期、无违章、无风险。
4、坚持按贷款管理期限管理贷款。实行按期催收，贷款到期，保证完成贷款回收。
5、完备贷款手续。对每笔贷款的发放、回收、展期的农户贷款和私营企业贷款，要有调查材料和评价报告，符合法律程序。
6、参与贷款单位有关经营和财务管理活动，做好贷前调查研究和可行性分析，保证贷前调查资料的真实性和完整性。
7、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款人（企业）对贷款的实用情况，生产经营情况和物质保证情况。发现问题及时向公司领导汇报，督促企业按规定使用信贷款资金，协助客户改善经营管理，减少不合理资金占用，加速周转。
8、根据信贷资产监测管理办法，设立贷款备查薄，按月做好信贷资产记载、准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。
9、做好贷款企业的信用等级评定工作和贷款风险度的监测工作，准确及时报送贷款各种统计报表，报送年（半年）度工作总结，专题调查。
10、建立完善经济档案，对文件、报表、资料、借款合同及附件资料收集齐全，分类归类，并按企业经济档案内容按时、准确建立贷款企业经济档案。
11、完成领导交办的其他工作。
第14篇：信贷部岗位职责
篇1：信贷人员岗位职责
信贷人员岗位职责
一、认真开展贷前调查，全面、准确了解客户及担保人资信状况、抵押
物状况，对贷款信息的真实性负责，并撰写贷款调查报告，明确调查意见。
二、实行ab角负责制度，双人负责贷款的调查、发放和收回。
三、及时催收到、逾期贷款，填制贷款到、逾期催收通知书，发送借款
人签字，并收回回执，完善资产保全手续，防止丧失诉讼时效。
四、执行信贷回避制度，主动申请不参与关系人的调查、审查和审批。
五、贷款发放后，及时跟踪检查，撰写贷后检查报告。
六、控制新增不良贷款额、新增不良贷款率。
七、禁止各种违反信贷管理规定的违规、违法操作行为。篇2：信贷部岗位职责
融联信贷部部门岗位职责
1、根据公司战略发展要求与目标，制定信贷部的年度业绩目标与月度业绩目标并实施；
2、负责组织业务人员进行市场调研和业务信息的收集，组织研究客户和市场需求，为公司决策提供参考和依据；并提出开发业务产品建议，通过各种方式营销和服务客户，加强客户维护管理；
3、负责开拓贷款担保客户，对于符合贷款担保条件的客户，向相关业务办理专员提交相关客户资料，并协助客户完成贷款业务；
4、坚持集团公司信贷制度，及时做好权限内的贷款审查、审批工作，坚持实事求是，对事业高度负责的精神，严把贷款投放关；对超出权限的贷款投放，明确专人整理会办报批资料，及时上报审批；
5、对于已完成放款的客户，采取定期跟踪回访工作，并制作报表按时上报回访情况；
6、针对逾期客户，积极主动采取回收贷款业务，并逐步跟踪完成，同时制定绩效考核办法，对已逾期客户仍不采取措施等情况，按考核办法进行考核。
信贷经理岗位职责
1、《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《物权法》及公司《贷款业务基本制度》，按照集团集团公司整体运行规划，对本部门的工作和资源进行统一协调安排，确保正常有序开展工作。
2、负责制定本部门工作职责，建立健全信贷管理制度和管理办法，确保小额贷款业务发展计划的全面实施和经营目标的实现；负责落实小额信贷部门的各项管理制度。
3、负责对本部门客户经理贷款发放的把关，与本部门客户经理共同承担违规贷款的放款责任。
4、根据国家的产业政策和地区经济政策，优化信贷投向，调整信贷结构，加强信贷监管，降低信贷风险。
5、负责制定清收不良贷款方案，采取有效措施保全公司贷款债权，防止和减少信贷资产损失，改善服务、加强贷后管理，确保公司贷款资产安全。
6、协助风险控制部做好抵贷资产的接收变现和管理工作，严格按程序办事，保全贷款资产，减少贷款损失。
7、负责协调公安和法院关系，搞好不良贷款清收工作。
8、负责小额贷款业务的贷后检查及跟踪工作；
9、负责小额信贷业务的尽职审（核）查和管理，对信贷业务运行进行统计和分析，为管理层提供决策依据。
10、
严格执行有关信贷制度，在授权范围内开展信贷分先检测、检查分析，
负责信贷档案的审核和整理移交，组织开展贷款按级分类，加强信贷资产管理；
11、
负责制定本部门信贷工作培训计划，并会同相关部门对部门信贷人员实
施培训、选拔工作；
12、注重贷款业务品种的研究和开发工作。
13、
关注小额贷款及地区贷款市场的研究，估算公司的市场份额和竞争力。
任职要求：
14、
任职要求：
1、有责任心，统筹能力强，应变能力强，抗压能力强；
2、广泛的社交、公关能力、丰富的媒体资源及商会协会资源、具有商业谈判能力；
3、敏锐的市场洞察力和敏感性、强烈的开拓精神和创新能力、良好的法律知识；
4、有市场洞察能力，积极主动，有上进心，有大局意识；
5、有一般风险把控能力，有过成功把控分析风险案例；
6、大学本科以上学历，中级以上职业资格证书，金融、财务、法务相关专业毕业；
7、熟悉相关法律法规，能正确解读当地行业规则，了解当地市场行情；
8、有从事小额贷款，典当相关工作5年以上，同岗位要求3年以上经验；
9、三年以上的团队管理经验，具备团队领导能力和高度的组织能力，能够推动项目发展并协同部门成员高效完成任务。
完成领导交办的其他工作任务；
1、贯彻落实公司风险管理工作的各项政策、规章，在总经理领导下，负责相关制度、实施细则的制度和具体实施；
2、负责对本部门各项风险管理工作的组织和安排，根据公司的工作要求和及业务发展实际，明确工作重点，提出具体措施。监督各岗位工作的落实情况，并按时向领导汇报工作进展情况；
负责组织对贷款单位信用等级评估的复审工作；
3、
4、
5、
负责组织信贷资产风险分类的审查工作；
负责组织对风险贷款进行责任认定和呆账贷款核销的审查工作； 负责组织对已发放贷款的定期检查或专项检查，并针对存在的问题提出处理意见，提交领导；
6、
7、
负责组织召开评审会会议；
负责组织本部门人员开展政治、业务学习，不断提高部门人员的综合素质，以适应业务工作的需要；
8、
9、
完成公司领导交办的其他工作； 做好商业机密的保密工作。
任职要求：
1、严谨认真，良好的从业习惯，敏锐的风险洞察、简析能力；
2、责任感强，有风险意识，对市场形势有先知先觉能力；
3、本科以上学历，金融，财务相关专业毕业；
4、相关工作经验5年以上，同岗位工作经验3年以上；
5、有过风险控制成功按案例。
1、认真贯彻国家经济、金融方针，严格执行金融法规、信贷政策，严格按照金融法律法规和公司贷款业务基本制度发放贷款。
2、把好贷款条件关、贷款限额关，严格掌握和执行抵押、担保条件和有关规定；完善贷款的基本程序和贷款管理的基本方式，实现规范的要求；
3、
4、
负责测评贷款风险度和企业信用等级评定工作。
调查核实抵押物、质押物及保证人的情况，督促借款人办理好抵押物财产的保险。
5、按信贷“文本”要求做好贷前调查、贷后检查、财务分析、非财务分析、五级分类工作，并及时做好书面记录。对大额贷款，已产生的不良贷款要实行跟踪管理，并有书面记录。（五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失）
6、负责通知借款人办理贷款手续，按期收回贷款本息和不良贷款的清收，按规定发送逾期催收通知单并收回回执（包括担保人）。
7、做好信贷资产的保全，特别是对已产生的不良贷款，在积极催收的同时，对确因无法收回的根据需要及时提出起诉和起诉后的事后清收工作。
8、
9、
负责收集各类归档、统计、上报需要的信贷资料。
信贷资料实行一户一档，对各种信贷资料要及时收集、整理、归档。
10、在批准发放权限范围内贷款，要承担包放、包收、包效益的“三包”责任
制，实现贷款无逾期、无违章、无风险。
11、坚持按贷款管理期限管理贷款。实行按期催收，延期申请、审批和逾期加
息，保证完成贷款回收、非正常贷款压缩任务和其他各项任务。
12、完成领导交办的其他工作。
任职要求：
1、积极主动，有进取心，有魄力；
篇3：银行信贷部门岗位职责
银行信贷部门岗位职责
授 信 管 理 部 门 主 管其主要职责：
（ 1） 组 织 实 施 国 家 和 总 分 行 各 项 信 贷 政 策、制度；
（ 2） 制 定 并 组 织 落 实 本 行 有 关 授 信 风 险 审 查 规章制度；
（ 3） 组 织 授 信 管 理 部 门 人 员 完 成 正 常 类 授 信 业务 的 尽 职 审 查 。对 授 信 分 析 报 告 的 质 量 情 况、授信 经 营 部 门 的 授 信 结 论、审 查 员 的 审 查 意 见 进 行审查，提出明确的审查意见及建议；
（ 4） 制 定、修 改 授 信 额 度 使 用 的 管 理 规 定 和 实施办法；
2.1.2 授信审查岗对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向 上 报 批 ，全 面 揭 示 所 审 查 授 信 业 务 的 风 险 ， 对出具的审查意见负责。其主要职责为：
（ 1） 可行性审查。依据本手册相关规定，审 查 授 信 业 务 主 要 风 险 点 及 风 险 防 范 措 施、偿 债能 力、授 信 安 排、授 信 价 格、授 信 期 限、担 保 能力等；
（ 2） 合 规 性 审 查 。审 查 授 信 业 务 是 否 符 合国 家 和 本 行 信 贷 政 策 投 向 规 定、授 信 客 户 经 营 范围
是否符合授信要求；
（ 3） 完 整 性 审 查 。审 查 授 信 资 料 是 否 完 整有 效 ，包 括 授 信 客 户 贷 款 卡 等 信 息 资 料 复 查、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等；
（ 4） 审查授信客户和授信业务风险等级；
（ 5） 授信业务经有权审批人审批同意后，通知授信经营部门和放款中心，并将授信额度、风 险 等 级 等 相 关 信 息 输 入 cmis 系 统 ；授 信 业 务被否决的，通知授信经营部门；
（ 6） 审 查 正 常 类 授 信 客 户 的 “定 期 监 控 报
告 ”、“信 贷 备 忘 录 ”及 风 险 评 级 ， 根 据 客 户 风 险变 化 情 况 ，提 出 明 确 的 审 查 意 见 ，上 报 审 批 。如须 变 更、冻 结 授 信 额 度 ， 报 高 级 信 贷 执 行 官 /信贷执行官批准后书面通知授信经营部门和放款中心；
（ 7） 主 动 关 注 当 地 经 济、行 业 发 展 趋 势 和所 审 查 客 户 的 风 险 状 况 变 化 ，及 时 向 部 门 负 责 人沟通、汇报。
2.1.3 授信管理岗其主要职责：
（ 1） 贯 彻 执 行 国 家 和 本 行 信 贷 政 策、制 度以 本 手 册 以 及 本 行 现 行 与 本 手 册 无 冲 突 的 制度、规 定 为 准 工 作 ；
（ 2） 研 究 拟 定 授 信 工 作 规 划 ，研 究 分 析 当地 经 济 形 势 和 行 业 发 展 趋 势 ，调 查 分 析 授 信 业 务投
向；
（ 3） 拟定并组织实施有关授信管理实施细则；
（ 4） 检查和督导本行正常类授信客户定期和不定期监控工作； （ 5） 具体实施对本行授信人员的业务培训和考核；
（ 6） 检查和考核授信经营部门执行授信规章制度的情况，提出相应的管理建议及整改要求； （ 7） 协助授信经营部门发现或识别授信客户的特殊预警信号并提出预警措施建议；
（ 8） 收 集 整 理 和 上 报 在 授 信 审 查、检 查 过程中或通过其他途径采集的风险信息。
2.1.4 综合岗其主要职责：
（ 1） 对辖内公司授信客户和业务情况进行统 计 分 析 ，负 责 上 报 上 级 行、人 行 和 监 管 部 门 要求 的 有 关 授 信 分 析 报 告、授 信 业 务 调 查 报 告、各类统计报表等资料；
（ 2） 完善和维护信息系统的运行及其他综合 管 理 工 作 。负 责 授 信 业 务 数 据 统 计 资 料 积 累 和本部门文件保管；
（ 3） 负 责 cmis 系 统 管 理、维 护 及 授 信 审批结论录入的复核工作。
2.2 授信经营部门 2.2.1 授信经营部门主管其主要职责：
（ 1） 负 责 组 织 客 户 经 理 开 展 市 场 调 查 ，维护
客 户 关 系 ，推 进 市 场 拓 展 ；选 择 优 质 客 户 ，确定明确的营销目标；
（ 2） 组织实施本行信贷风险预警和主动退出机制；
（ 3） 组织实施本行授信客户结构调整计划；
（ 4） 组织实施客户集团关联关系的调查及集团客户的客户信息、业务信息的收集、整理、建立和客户信息系统的维护工作；
（ 5） 指 导、监 督 客 户 经 理 贯 彻 执 行 授 信 管理相关制度和授信工作人员授信尽职要求；
（ 6） 根 据 客 户 经 理 提 出 的 意 见 ，决 定 是 否受 理 客 户 授 信 申 请 及 组 织 授 信 调 查 。审 核 授 信 分析报告，对客户经理授信业务真实性进行核实，并提出审核意见；
（ 7） 组 织、指 导 客 户 经 理 按 要 求 进 行 贷 后监 控 ， 审 核 定 期 监 控 报 告、信 贷 备 忘 录 和 客 户 查访报告，提出审核意见并及时发现客户风险；
（ 8） 组 织、指 导 客 户 经 理 与 保 全 部 门 共 同对 问 题 类 授 信 客 户 开 展 调 查 ，制 定 行 动 计 划、行动计划更改书；
（ 9） 负责本部门未移交不良资产清收和日常管理；
（ 10） 组 织、指 导 客 户 经 理 及 时 完 成 授 信 业 务风险等级评定等工作；
（ 11 ） 组织本部门客户经理做好移交类问题类授 信 客 户 向 保 全 部 门 的 移 交 工 作 ；会 同 风 险 监 控部督促和指
导对正常类授信客户的授信后监控工 作 ，对 授 信 客 户 违 约 或 其 他 不 利 事 项 等 重 大 事件，采取控制风险等补救措施。
2.2.2 客户经理其主要职责：
（ 1） 受 理 客 户 提 出 的 授 信 业 务 申 请 ，收 集有 关 授 信 信 息 资 料 ，对 申 请 人 申 请 授 信 业 务 的 合法 性、合 规 性、安 全 性 和 盈 利 性 进 行 调 查 ，并 对调查资料的真实性负责。调查主要内容有：l 调 查 和 验 证 客 户 提 供 的 身 份 证 明、授 信 主体 资 格 等 基 本 情 况、产 品 市 场、财 务 状 况 以 及 产供 销 库 存 等 情 况 ，掌 握 授 信 业 务 的 真 实 用 途 ，调查验证经营状况和偿债能力等；l 调 查 核 实 抵 押 物、质 物 的 权 属、价 值 及 实现抵押权、质权的可行性、合法性等；l 调 查 核 实 保 证 人 的 担 保 资 格、代 偿 能 力 和资信情况；l 需要调查的其他资料。
（ 2） 对客户和授信业务进行风险评级和分类 ， 撰 写 “授 信 分 析 报 告 ”， 对 授 信 额 度、期 限、利 率 费 率 和 使 用 方 式 ， 以 及 担 保 情 况 等 提 出 明确意见，经部门主管同意后报授信管理部门审查；
（ 3） 办 理 核 保、抵 质 押 登 记 及 其 他 发 放贷款的具体手续；
（ 4） 按贷后监控政策要求对授信客户进行定期和不定期监控； （ 5） 对 符 合 “问 题 类 授 信 客 户 ”条 件 的 客户 ， 制 订 “行 动 计 划 ”， 并 根 据 批 准 意 见 实 施 ； 篇4：信贷部经理岗位职责
岗位职责：
1、制定公司信贷业务发展规划，健全完善和严格执行公司各项信贷制度，严格遵循各项金融法规、信贷政策、原则和规定；
2、负责管理并参与和客户接洽贷款事项，负责积极拓展市场；
3、负责考察贷款对象的实际情况，发掘业务风险点，审查贷款调查报告；
4、负责与客户签定贷款协议时审核把关，落实各项贷款条件；
5、负责贷款发放后管理，确保完成贷款回收、逾期贷款压缩任务；
6、负责信贷业务团队建设，完成业绩指标；
7、负责信贷业务部日常全面管理工作，并完成上级领导交办的其他任务。篇5：信贷业务人员的主要职责
信贷业务人员岗位职责
一、积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请。
二、对借款人申请业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。
1、调查核实借款人的基本情况，调查核实借款人的财务状况以及产、
供、销、库存等情况，掌握资金的真实用途，调查核实借款人经营状况和偿还能力等；
2物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、
3人的代偿能力和资信情况。
用等级评估，测算风险度，撰写调查报告，提出贷款及其他
利率（费率）和方式等明确意见。
押登记及其他发放贷款的具体手续。
后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管
合同使用贷款，按时足额归还贷款本息，并负责催收风险贷
贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申请，交信贷风险管
序办理需要移交的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款，
收和诉讼工作。
的管理，确保完整、有效。
承担调查失误、评估失准和贷后管理不力的责任。
、调查核实抵押合法性等；
、调查核实保证
三、对客户进行信业务的期限、金额、
四、办理核保、抵
五、信贷业务办理理。
六、督促借款人按款。
七、对呆滞、呆账理部门初审。
八、经批准，按程并继续协助做好清
九、负责信贷档案
十、信贷业务人员
第15篇：信贷部岗位职责
信贷业务部岗位职责
一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排意见。
二、按月认真做好分管工作的工作总结及下月工作安排。
三、按季做好工作的总结与分析，查晰问题，提出指导全辖工作的建议及措施。
四、根据本部各岗提供的业务分析材料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告
五、负责起草本部半年度及年度工作总结。
六、组织抓好信贷工作。一是，做好信贷工作的组织推动；二是分析信贷工作的形势，研究各时期、各阶段的信贷工作措施；三是，推广工作经验，协调解决信贷工作中的问题。
七、负责抓好信用工程建设，建立并管理台账，加强监管，抓好推动，完善档案，通过有效组织，推动全辖的信用工程建设工作。
八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设，规范信贷业务行为。
九、参与资金及计划管理工作，配合经理加强资金管理，研究制订年度及各阶段的业务经营计划。
十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作。十
一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。
十二、负责本部日常考勤的登记与管理，掌握本部人员出差去向等情况。
十三、负责落实上级安排的各项综合工作任务。
第16篇：公司信贷1
公司信贷1
一、单项选择题
1.狭义的银行信贷不包括(
)。 A.贷款 B.承兑 C.信贷承诺
D.筹集债务资金
2.根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定，要求集团客户及时报告受信人净资产(
)以上关联交易的情况。 A.5% B.8% C.10% D.15% 3.特别准备金的计提比例：(
)。 A.确定一个固定比例
B.由商业银行按照各类贷款的历史损失概率确定 C.确定计提比例的上限或下限
D.由商业银行或监管当局按照国别或行业等风险的严重程度确定 4.宽限期是指(
)。
A.从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间
B.从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于贷款日和还款期之间 C.不包括提款期
D.在宽限期内银行不收取利息，借款人也不用还本
5.下列措施不能提高商业银行经营流动性和安全性的是(
)。 A.存贷款期限结构匹配 B.提高存货周转速度
C.提高二级市场股票的换手频率 D.提高应收账款的周转速度
6.“借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还”属于(
)类贷款。 A.正常 B.关注 C.次级 D.可疑
7.潜在的市场需求量是指在一定时期内，在一定行业营销水平和一定的市场环境下，一个行业中所有企业可能达到的最大(
)之和。 A.营销量 B.投资量 C.消费量 D.需求量
8.设备的经济寿命是指设备在经济上的合理使用年限，它是由设备的(
)决定的。 A.制造商 B.使用费 C.市场价值 D.可靠度
9.在(
)阶段，各银行可对符合贷款条件项目出具贷款意向书，一般无权限限制。 A.表明贷款意向后 B.告知客户后
C.项目建议书批准阶段或之前 D.项目建议书批准之后
10.贷款意向书、贷款承诺须按(
)审批权限批准后方可对外出具。 A.银行内部 B.总行
C.省级以上分行 D.基层行
11.财力资源分析主要分析项目(
)方案能否足额及时供应资金，并与建设工程进度相适应。 A.投资 B.融资 C.筹资 D.资源
12.(
)与审慎的会计准则相抵触。 A.历史成本法 B.市场价值法 C.净现值法
D.合理价值法
13.(
)是判断贷款正常与否的最基本标志。 A.贷款目的 B.还款来源 C.资产转换周期 D.还款记录
14.下列关于委托贷款的说法中，错误的是(
)。
A.委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金
B.由银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等 C.银行代为发放、监督使用并协助收回的贷款 D.委托贷款的风险由受托人承担
15.下列不属于公司信贷的接受主体的是(
)。 A.法人 B.经济组织 C.非自然人 D.自然人
16.下列属于直接融资的行为有(
)。
A.何某向工商银行借款100000元专门用于其企业的工程结算
B.A公司向B公司投入资金8000000元，并占有B公司30%的股份 C.A公司通过融资机构向B公司借款600000元 D.何某通过金融机构借人资金120000元
17.下列关于呆账核销的审批说法不正确的是(
)。 A.一级分行可以再向分支机构转授权
B.对符合条件的呆账经批准核销后，作冲减呆账准备处理 C.对于小额呆账，可授权一级分行审批，并上报总行备案
D.银行发生的呆账，经逐户、逐级上报，由银行总行审批核销。总行对一级分行的具体授权额度根据内部管理水平确定，对报主管财政机关备案
18.根据我国贷款五级分类制度，银行信贷资产分为(
)五类。 A.优秀、正常、次级、可疑、损失 B.正常、关注、次级、可疑、损失 C.优秀、关注、次级、可疑、损失 D.关注、次级、可疑、损失、不良
19.(
)是依法保全银行信贷资产的一种特殊形式。 A.现金清收 B.重组 C.以资抵债 D.呆账核销
20.如果一个公司的固定资产使用率大于60%或70%，这就意味着( A.投资和借款需求很快将会下降 B.投资和借款需求很快将会上升 C.投资和借款需求很快将会不变 D.投资和借款需求无关
二、多项选择题
1.信贷资金的运动特征有(
)。
A.以偿还为前提的支出，有条件的让渡 B.与社会物质产品的生产和流通相结合 C.产生经济效益才能良性循环 D.是一收一支的一次性资金运动 E.信贷资金运动以银行为轴心
2.我国人民币贷款利率按贷款期限可分为(
)。 A.票据贴现利率 B.短期贷款利率 C.展期贷款利率 D.长期贷款利率 E.中长期贷款利率
3.内部环境分析主要包括(
)。 A.信贷资金供求状况分析 B.信贷动机分析 C.发展战略目标分析 D.内部资源分析 E.自身能力分析
4.根据竞争与垄断关系的不同，市场通常可分为(
)等几种类型。A.完全竞争 B.垄断竞争
)。
C.竞争垄断 D.寡头垄断 E.完全垄断
5.短期贷款报申材料的内容有(
)。 A.借款申请文件
B.借款人资信审查文件 C.贷款担保文件
D.借款用途证明文件 E.开户及保险
6.申请公司贷款时，借贷人必须有按期还本付息的能力，其含义为(
)。 A.借款人原应付贷款利息和到期贷款已清偿
B.借款人原应付利息已清偿，到期贷款本金尚未清偿 C.借款人原有贷款本息已逾期偿还，未取得银行认可
D.借款人原应付贷款利息和到期贷款未清偿，但已作出偿还计划
E.借款人原应付贷款利息和到期贷款未清偿，但已作出银行认可的偿还计划 7.一般来说，满足哪些条件的购买者可能具有较强的讨价还价能力?(
) A.购买者的总数较少，而每个购买者的购买量较大，占了卖方销售量的很大比例 B.卖方行业由大量相对来说规模较小的企业所组成 C.购买者所购买的基本上是一种标准化产品，同时向多个卖主购买产品在经济上也完全可行 D.购买者所购买的产品各具有一定特色
E.购买者有能力实现后向一体化，而卖主不可能实现前向一体化 8.选择目标市场的要求是(
)。
A.目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力
B.银行公司信贷产品的创新或开发应与目标市场需求变化的方向一致 C.目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱
D.在该目标市场，以后能够建立有效地获取信息的网络 E.有比较通畅的销售渠道
9.预期收入理论的观点包括(
)。
A.贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的
B.稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上 C.中央银行可以作为资金流动性的最后来源
D.当流动性的需要增大时，可以在金融市场上出售贷款资产 E.长期投资的资金
金应来自长期资源
10.直接影响客户信贷需求的因素主要包括(
)。 A.客户所在行业在国民经济中的地位 B.相同行业中企业的数量、档次 C.客户的历史
D.客户的企业文化 E.企业的科技水平
11.贷款合法合规性调查的内容包括(
)。 A.认定借款人、担保人法人资格 B.对抵押物的价值评估情况作出调查 C.对借款人的借款目的进行调查 D.对贷款使用合法合规性进行认定 E.对购销合同的真实性进行认定
12.银行流动资金贷前调查报告内容要求中，综合性结论和建议应包括(
)。 A.对借款人信用的综合评价 B.对贷款安全性的综合评价 C.对银行综合收益的总体估算
D.对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议 E.尚需进一步落实的事项或注意的问题
13.根据《欧洲货币》提出衡量国别风险计算方法，衡量一国国家风险需要考率的因素主要包括(
)。
A.政治和经济风险 B.债务情况
C.进入资本市场的能力 D.获得短期融资的能力 E.税收风险
14.一般情况下，还款可能性分析包括(
)。 A.担保状况分析 B.还款能力分析 C.非财务因素分析 D.财务因素分析 E.基本信贷分析
15.普通损失准备金所针对的贷款内在损失(
)。 A.是不确定的 B.可能存在 C.可能不存在 D.可能部分存在 E.目前无法认定
16.一般的，一个较完整的公司信贷产品市场营销计划应包括(
)。 A.当前营销状况 B.机会与问题分析 C.营销目标 D.行动方案 E.营销控制
17.在同一项目的贷款中，除首次放款外，以后每次放款通常只需提交( A.正式签署的保证协议 B.提款申请书
C.政府主管部门出具的同意项目开工批复 D.贷款凭证
E.工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明 18.进口买方信贷与混合贷款的报审材料需要(
)。 A.常规的送审材料.B.出口方银行与进口商或进口商的银行签订的信贷协议 C.商务合同
D.提供相应的贷款项目开发方案或可行性报告
)。 E.进口国、进口商及进口方银行概况
19.短期贷款报审材料中，借款用途证明文件主要包括(
)。 A.原辅材料采购合同 B.产品销售合同 C.进出口商务合同
D.企业法人身份证复印件 E.企业营业执照复印件
20.商业银行的产品组合策略主要包括哪几种形式?(
) A.全线全面型 B.市场专业型 C.产品线专业型 D.产品项目专业型 E.特殊产品专业型
三、判断题
1.建设项目的资本金不能足额到位时，可暂时用贷款来弥补资本金，以保证项目的顺利进行。( ) 2.客户的名称往往使用时间越久知名度越高，一般不会轻易变更。 ( ) 3.内部意见反馈原则适用于每次业务面谈。 ( ) 4.我国中央银行目前主要按期限的差别设置不同的贷款利率水平。 ( ) 5.审贷分离制下，贷款发放人员不负责贷款的清收。 ( ) 6.根据《商业银行授信工作尽职指引》，授信工作人员应当回避其近亲属申请的客户授信业务。 ( ) 7.公司信贷产品是触摸不到的，无形的。 ( ) 8.盈利能力不足会导致直接借款需求。 ( ) 9.抵押权可以与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。 ( ) 10.现行的增值税实行的是价内税，因此产品成本中包括外购投入物所支付的进项税。 ( ) 11.在实务中，贷款重组可以有多种方式，各种方式可以单独使用，也可以结合使用。 ( ) 12.根据计提贷款损失准备金的充足性原则，商业银行所保持的准备金水平都应与其当天贷款的内在损失相等。 ( ) 13.保证人与商业银行可以协商在最高贷款限额内就一定期间连续发生的贷款订立一个保证合同。 ( ) 14.全部投资现金流量表直接反映了项目今后偿还银行贷款的能力。 ( ) 15.借款人希望提前归还贷款，在书面通知银行后，可以直接进行提前还款。 ( )
一、单项选择题
1.D 2.C 3.D 4.A 5.C 6.A 7.A 8.B 9.C l0.A 11.C l2.A l3.A l4.D l5.D l6.B l7.A l8.B l9.C 20.B
二、多项选择题
1.ABCE 2.ABE 3.CDE 4.ABDE 5.ABCD 6·AE 7.ABCE 8.ABCDE 9.ABC l0.ABCDE 1 1.ACDE l2.ABCDE l3.ABCD l4.ABC l5.ABCDE16-ABCDE l7.BDE l8.ABC l9.ABC 20.ABCE
三、判断题
1.F 2.T 3.T 4.F 5.F 6.T 7.T 8.T 9.F l0.F11.T l2.F l3.T l4.F l5.F
第17篇：公司信贷营销
银行公司信贷营销
一：目标市场分析
1.市场环境分析
（1）外部环境
1）宏观环境
○1 经济与技术环境：包括当地、本国和世界经济形势、政府的各项经济政
策、技术变革和应用情况。
○2政治与法律环境：社会的安定程度、政治对经济的影响程度、政府的实
施纲领、各级政府的运行程序、政府官员的办事作风等等。
○3社会与文化环境：信贷客户的分布于构成、购买金融商品的模式与习惯、
劳动力的结果与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等。
2）微观环境
○1信贷资金的供给情况：银行能向社会提供多少资金，取决于能够吸收多
少存款；而社会存款的增加或减少一般直接受利率和物价水平和收入状
况的影响。
○ 2信贷资金的需求情况：以实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。
信贷客户的信贷动机：理性动机和感性动机。理性动机：获得融资资本
感性动机：为了获得影响力，被银行认可，包含感情和情感因素。
○3银行同业竞争状况：分析其市场定位、竞争能力、经营目标、策略营销
（2）内部环境
1）战略目标分析 2）银行内部资源分析
○1人力资源：主要分析人的数量、质量、士气、稳定性和组织协调性。
○ 2 财务实力：资本、资金、费用等对营销活动的保障能力。
○3 物质支持：银行的各种物质是否满足未来营销的需要。
○4 技术资源
○5 咨询资源：内外部咨询收集、整理、挖掘和利用的能力。
3）银行自身实力分析
○1 银行对金融业务的处理能力、快速应变能力、对资源的获取能力、对技
术和产品的开发能力、对形式变化的应变能力等系统实力。
○2 银行的品牌、网络、市场地位、客户资源、社会影响等软实力。
1
○3 银行的资本实力，包括现有的资本实力、资本补充能力、股东支持力。
○4 政府的支持，一般情况下政府对各家银行都是平等的，可能有倾斜。
（2） 市场环境的分析方法
银行采用SWOT分析方法。S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势,
O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。SWOT分析法就是按照以上四
个方面对银行的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性
去指定经营目标和策略。
2.市场细分
（1） 市场细分的含义
（2） 市场细分的作用
（3） 公司信贷客户市场细分
1）按区域细分
2）按产业细分
3）按规模细分：可分为大型企业、中型企业和小型企业。分别从从业人员数、
销售额和资产总额上考评。
行业名称有：工业企业、建筑业企业、批发企业、零售业企业
交通运输业企业、邮政业企业和住宿和餐饮业企业。
4）按所有者和组织形式细分：国有企业，民营企业，外商独资企业，合资和合
作经营企业和业主制企业。
（4） 细分市场评估
1）市场容量分析：即潜在的细分市场是否有适当的规模和发展潜力。
2）结构吸引力分析
3）市场机会分析：分析银行所用的资源条件和经营目标是否能够与细分市场的
需求吻合。
4）获利状况的分析：银行经营的目的最终要落到利润上。
5）风险分析：对每个细分市场的风险进行分析。
3.市场的选择和定位
（1）市场选择
1）目标市场的概念：银行确定要进入并重点开展营销活动特定的细分市场。
2）目标市场的选择要求
○1 目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定，这样
才能保证银行又足够的营业额。
○2 银行公司信贷产品的创新或开发与目标市场需求变化的方向一致，以便适
时地按市场变化调整所提供的服务。
○3 目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，这样银行才能充分发挥自身
的资源优势，占领目标市场并取得成功。
○4 在该目标市场，以后能够建立有效的获取信息的网络。
○5 要有比较通畅的销售渠道，这样银行产品或服务可以顺利进入市场。
2
（2）市场定位
1）市场定位的含义及内容：确定自己的自身形象，决定向客户提供何种信贷
产品的行为过程。
○1 产品定位：根据客户的需求和客户对某种产品某种属性的重视程度，设计
出区别于竞争对手的具有鲜明特色的个性产品，让产品在未来客户的心目
中找到一个恰当的位置。
○2 银行形象定位：塑造和设计银行的经营理念、标志、商标、专用字体、标
准颜色、外管建筑、图案、户外广告等在客户心目中留下别具一格的形象。
2）市场定位的步骤
1 识别重要属性 ○2 制作定位图 ○3 定位的选择：主导式定位，追随式定位，补缺式定位。 ○4 执行定位 ○二：营销策略
1.产品的营销策略
（1）银行公司信贷产品概述
1）银行公司信贷产品的特点
○1 无形性。信贷产品是触摸不到的、无形的，体现为信贷合同和法律文件。
○2 不可分性：公司信贷产品和银行的全面运作分不开。
○3 异质性：同一种公司信贷产品，不同的银行提供的服务质量存在着差异。
○4 易模仿性：由于其无形性，决定其产品很容易被其他竞争对手所模仿。
○5 动力性：不管是大额的公司信贷产品还是小的公司信贷产品，他们的作用
是一致的。都是为所服务的项目提供动力引擎。
2）银行公司信贷产品的层次
○1 银行公司信贷产品的三层次理论，核心产品：是公司信贷产品中最基本、
最重要的组成部分，也是利益产品、核心产品提现了公司信贷产品的本
质：消费者所能得到的基本利益。
基础产品：是在核心产品的基础上，为客户提供成套的产品。“套餐”
扩展产品：附加产品，在基础产品的基础上，为客户提供系列化的服务，
这类产品虽然是从属产品，但起到方便客户、锦上添花的作用。
○2 银行公司信贷产品的五层理论（从营销角度）
3
核心产品：提供客户所购买的基本服务和利益。
基础产品：核心产品借以实现的形式。各种软硬件集合还有营业网点和业务。
期望产品：购买者购买产品通常希望和默认的一组属性和条件。
延伸产品：即某种产品衍生增加的服务和利益。
潜在产品：即延伸产品继续延伸和转换的最大可能性，从而塑造出更符合客
户需要的新型产品，是客户成为银行的忠实客户。
公司信贷的不断细分，提现对金融需求认识的不断深化。
3）银行公司信贷产品开发的目标和方法
○1 产品开发目标
○2 产品开发方法：仿效法：在原有信贷产品的基础上。交叉组合法：对两个或
多个现有产品加以重新组合。创新法：全新开发。
(2) 产品组合策略
1）产品组合的概念：向客户提供全部公司信贷产品的有机组合方式。
○1 产品线：是指有高度相关性的一组产品。这类产品有类似的基本功能。
○2 产品类型：产品线中各种可能的产品种类。
○3 产品项目：指的是某个特定的个别的银行产品。
○4 产品组合宽度：是指产品组合中不同产品线的数量。
○5 产品组合的深度：是指银行经营的每条产品线内所包含的产品的项目数量。例
如信贷类产品包括10种业务，其产品线的深度就为10.
○6 产品组合的关联性：是指银行所有产品线内之间的相关程度或密切程度。 2）产品组合策略内容
○ 1 产品扩张策略：增加产品的宽度和深度。
○ 2 产品集中策略：减少产品的宽度和深度，实现专业化，集中力量在有竞争优势的
的产品上。
3）产品组合策略的形式
○1 全线全面型的。
○2 市场专用型的。
○3 产品线专用型。
○4 特殊产品专用型。
4
（3）产品线生命周期策略
1）介绍期：银行产品投入市场的初期，即试销阶段。
2）成长期：银行产品通过试销打开销路，转入成批量生产销售阶段。
3）成熟期：银行产品在市场上销售已经达到饱和状态。
4）衰退期：银行产品滞销并趋于淘汰的阶段。有持续策略，转移策略，收缩策略，
淘汰策略。
2.定价策略
（1）贷款定价原则
1）利润最大化原则
2）扩大市场份额原则
3）保证贷款安全原则
4）维护银行形象原则
（2）贷款的价格构成
1）贷款利率
2）贷款承诺费：银行对已承诺贷给客户又没有使用的那部分资金收取的费用。
也就是说，银行已经与客户签订了贷款意向协议，并为此做好
了资金准备，但是客户并没有实际从银行贷出这笔资金，承诺
费就是对这笔已经做出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。
3）补偿余额：贷款人应银行的要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和
低利率定期存款。理由是：顾客不仅是资金的使用者，还是资金
的提供者，而且只有作为自己的提供者，才能作为资金的使用者。
存款是银行的业务基础，是贷款的必要条件，银行发放贷款应该
成为现在和将来获取贷款的手段。另外补偿余额也是银行变相提
高贷款利率的一种方式，一次他是贷款价格的一部分。
4）隐含价格： 贷款价格中的一些非货币性的内容。贷款协议中的附件条款，不
能给银行带来直接受益，但是他能防止造成损失，所以也被算为
贷款价格的一部分。
（3）影响贷款价格的主要因素
1）贷款成本：贷款定价时主要考虑的因素主要是银行的资金成本，可以分为资金
平均成本和资金边际成本。
2）贷款的风险程度。
3）贷款的费用：银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工
作，如进行信用调查、分析评估等等所产生的各种费用。
4）借款人的信用及与银行的关系。
5）银行贷款的目标收益率。
6）贷款的供求情况。
7）贷款的期限。
8）借款人从其他途径融资的融资资本。
（4）公司贷款定价的基本方法
1）成本加成定价法
成本是定价的基础，在给企业贷款的时候，价格制定者要考虑筹集资金成本和
营业成本。
○1 筹集可贷资金成本。
5
○2 银行非资金性营业成本：贷款人员工资以及在发放和管理贷款过程中发生的
耗材和设备成本。
○3 银行对贷款违约风险所要求的补偿：不稳定因素的风险补偿。
○4 为银行股东提供一定的资本收益而必须考虑的每笔贷款的预期利润水平。
贷款利率计算公式为：贷款利率 = 筹集可贷资金的成本 + 银行非资金性经
营成本 + 银行对贷款违约风险要求的补偿 + 银行逾期利润水平。
2）价格领导模型
○1 优惠利率：即银行对信誉好的客户指定的基准利率。
○2 借款人支付违约风险的溢价。
○3 长期贷款借款人支付期限的风险溢价。
（5）银行公司信贷产品的定价策略
1）高额定价策略：初始定价很高，吸引精华客户的策略。
2）渗透定价策略：采用很低的初始价格，打开销路，以尽早占领较大的市场份额，
树立品牌形象，再相应提高产品价格，从而保证一定的利润率。这也被成为：“
薄利多销定价策略”。
3）关系定价策略：就是把一揽子服务打包定价，对很多服务项目给予价格优惠，
从而吸引客户，从客户其他的业务中获得补贴。
3.营销渠道策略
（1）营销渠道的含义
营销渠道，即分销渠道，指的是产品或服务从制造商手中传至消费者手中所经过的
各中间商连接起来的通道。
（2）公司信贷营销渠道的分类
1）按营销渠道模式分类
○1 自营营销渠道：银行将产品直接销售给最终的需求者，不通过任何中间商。
优点降低费用，但是当银行规模变大时，会占用银行较多
的人力，物力，财力。
○2 代理营销渠道：银行自己的营业网点是有限的，所以银行非常重视建立自己
的代理行网络，相互代理业务。加快分销速度，降低营业费
用，便于提供更多的市场信息，客户更方便。
○3 合作营销渠道：成为银行开展跨国营销的主要业务拓展方式，合作的银行之
间可以互相给对方的客户提供信贷服务。如银团贷款也是典
型的合作营销。
2）按营销渠道场所分类
○1 网点营销
6
○2 电子银行营销
○3 登门拜访营销
（3）公司信贷营销渠道策略
1）直接营销渠道策略和间接营销渠道策略
2）单渠道策略和多渠道策略
3）结合产品生命周期的营销渠道策略
4）组合营销渠道策略
4.促销策略
（1）广告：形象广告、产品广告，产品广告要突出差异化策略。
（2）人员促销
（3）公共宣传和公共关系：公共宣传不付费，公共关系如游说政府，社会公益赞助。
（4）销售促进：提供赠品、专有权利、配套服务等。 三：营销管理
1.营销计划
计划是指在一定的时间内，对组织预期目标和行为方案所作出的具体选择和具体安排
分析市场机会、选择目标市场、设计营销策略组合、制定具体的营销行动方案及其组
织、实施和控制营销活动。 2.营销组织
（1）银行营销组织的含义
1）组织设计
2）人员配备
3）组织运行
（2）银行营销组织设立的原则
1）因事设职与因人设职相结合
2）权责对等
3）命令统一
（3）银行营销机构的组织形式
1）直线型职能
2）矩阵制：在直线职能制垂直形态的组织下增加横向的领导系统。
3）事业部制
（4）客户经理制
3.营销领导
（1）指挥作用
（2）激励作用
（3）协调作用
（4）沟通作用
4.营销控制
（1）年度计划控制
（2）盈利能力控制
（3）效率控制
（4）战略控制
（5）风险控制
第18篇：公司信贷 第九章
本章预测试题
一、单选题（在以下各题所给出的4 个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。） 1．信贷授权不包括（
）。 A．直接授权 B．转授权 C．临时授权 D．无限期授权
2．在贷款发放的原则中，（
）原则是指在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。 A．进度放款
B．计划、比例放款 C．等比例支用 D．资本金足额
3． （
）是指在延期付款的大型设备贸易中，出口方银行应出口商的请求，向出口商无追索权地买下经进口商承兑的汇票（或由其签发的本票），使出口商得以提前取得现款的一种资金融通方式。 A．出口卖方信贷 B．进口买方信贷 C．进口买方混合贷款 D．福费廷
4． 通常，流动资金贷款是（
），固定资产贷款是（
）。 A．短期贷款，周转贷款 B．长期贷款，周转贷款 C．短期贷款，长期贷款 D．长期贷款，长期贷款
5． 一般情况下，临时贷款的期限不应超过（
）个月。 A．1 B．3 C．6 D．12 6． 保证期间是指（
）主张权利的期限。 A．保证人向借款人 B．保证人向债权人 C．债权人向保证人 D．债权人向债务人
7． 下面哪一项属于短期贷款的申报材料？（
） A．项目立项文件 B．借款用途证明文件 C．其他有关商务合同 D．项目配套文件
8． 关于客户变更提款计划承担费的收取，说法正确的是（
）。
A．银行可按国际惯例，在借款合同中规定改变提款计划需收取承担费事宜 B．当借款人变更提款计划时，银行可向全部贷款收取承担费 C．借款人在提款有效期内如全部未提款，银行不能收取承担费 D．客户应提未提的贷款在提款期终了时可累积到下一期提取 9． 银行审批人员在审批贷款时，做法正确的是（
）。
A．审批权限内的审批结论如为不同意，将按有关人员要求进行复议 B．审批权限内的审批结论如为同意，将审批结论及时通知有关人员 C．审批权限内的审批结论如为续议的，进行再调查
D．超过审批权限的贷款，直接报上级行审批，无需给出审批结论
10．根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定可否贷款、贷款结构和附加条件属于（
）的内容。 A．贷前调查 B．贷款项目评估 c．贷款审查 D．贷款审批
11．出口打包贷款是（
）向出口商提供的短期贷款。
A．出口商当地银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出E1商品为抵押 B．进口商当地银行凭出口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的进口商品为抵押 C．进口商当地银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的进E1商品为抵押 D．出口商当地银行凭出口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押 12．下列关于项目融资贷款及材料送审的说法，错误的是（
）。 A．应有项目建设成败与经营效益分析
B．应有项目完工和经营收益稳定性的担保文件
c．应对项目的卖主或项目发起人的资信状况充分了解
D．应对项目的完工风险、经营风险、市场风险进行分析并提供风险规避措施 13．下面哪一项属于借款人挪用贷款的情况？（
） A．用流动资金贷款支付货款 B．外借母公司进行房地产投资 C．用流动资金贷款购买辅助材料 D．用中长期贷款购买机器设备
14．在福费廷业务中，进口方银行提供的担保对象和担保方式分别是（
）。 A．旅行支票，保付和保函
B．远期汇票和远期本票，抵押和质押 C．旅行支票，抵押和质押
D．远期汇票和远期本票，保付和保函
15．在贷款发放中，对借款合同审查应着重于（
）的审查。 A．合同形式 B．合同必备条款 C．合同附加条款 D．合同生效条件
16．在审查担保类文件时，公司业务人员应特别注意（
）。 A．担保协议的合规性 B．担保协议中的担保条件 C．担保协议中的担保期限 D．担保协议生效的前提条件
17．下列关于借款人借款资格条件方面的审查内容，说法错误的是（
）。 A．对外股本权益性投资的累计额是否超过净资产的40% B．企业法人的股本及自筹资金比例是否符合要求 C．立项手续是否齐全
D．项目是否经过有权审批部门的批准
18．下列做法中，符合银行贷款发放的计划、比例原则的是（
）。 A．按照项目完成工程量的多少付款
B．借款人擅自改变前期贷款款项的用途，银行拒绝支付后期贷款款项 C．按照已批准的贷款项目年度投资计划中规定的建设内容提供相应贷款 D．拒绝企业将银行贷款用于股本金的充足
19．下列哪项风险不属于对外劳务承包工程贷款的常见风险？（
） A．汇率变动的风险
B．工程延期对项目财务效益的影响 C．通货膨胀的风险
D．费用超支对项目财务效益的影响
二、多选题（在以下各题所给出的5个选项中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。）
1．挪用贷款的情况一般包括（
）。 A．用贷款进行股本权益性投资
B．用贷款进行有价证券、期货等投机经营
C．未依法取得经营房地产资格的借款人使用贷款经营房地产业务 D．套取贷款，相互借贷以获取非法收入
E．借款企业挪用流动资金进行基本建设或用于财政性开支或用于弥补企业亏损
2．银行在进行贷款发放的审查时，应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合要求，确认（
）正确无误。 A．贷款用途 B．提款账号 C．提款日期 D．提款金额 E．预留印鉴
3． 短期贷款报审材料的内容包括（
）。 A．借款申请文件
B．借款人资信审查文件 C．贷款担保文件
D．借款用途证明文件 E．大型设备采购合同
4． 在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，（
）。 A．银行必须按借款合同的约定按时发放贷款 B．银行不按时发放贷款是违约行为
C．银行不按时发放贷款，自身不会遭受任何损失
D．银行不按时发放贷款，可能影响借款人的生产经营计划 E．银行不按时发放贷款，可能影响贷款的正常收回
5． 对外劳务承包工程贷款需要提交的报审材料包括（
）。 A．自筹资金落实情况证明文件 B．承包工程项目情况 C．承包工程所在国概况 D．国外业主概况 E．风险分析
6． 股份制公司在向商业银行申请流动资金短期贷款时，需要提交的借款申请文件包括（
）。
A．董事会的借款授权书 B．流动资金贷款评审概要表 C．流动资金贷款评审报告 D．借款人借款申请书
E．董事会关于同意申请借款的决议 7． 保证担保的范围一般包括（
）。 A．违约金 B．主债权
C．主债权的利息 D．损害赔偿金 E．实现债权的费用
8． 除首次放款外，以后的每次放款只需要提供以下文件：（
）。 A．借款凭证 B．提款申请书
C．贷款用途证明文件 D．项目可行性报告
E．工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支证明
9． 贷款发放时，需用到的其他类先决条件文件有（
）。 A．会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明 B．法律意见书 C．提款申请书
D．已缴纳印花税的缴付凭证
E．项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件。
10．下列关于对贷款保证人审查的说法中，正确的有（
）。
A．主要注重对保证人资格及担保能力、保证方式、保证合同、担保范围及时限审查 B．担保人担保能力审查主要通过考察其资信情况、净资产、担保债务情况实现 C．担保范围审查是指担保范围能否覆盖贷款本金及其利息 D．要审查保证时限是否到达借款合同期满
E．一般而言，信用等级较低的企业不宜作为保证人
11．房地产开发贷款的报审材料除常规送审材料外，还需包括（
）。 A．自筹及其他配套资金落实情况证明文件
B．贷款项目申报用途与其功能是否相符，并能有效满足当地房地产市场需求分析 C．项目规划投资许可、开工许可证、建设许可证 D．项目完工风险分析
E．贷款项目开发方案或可行性报告
12．对于票据贴现，应提交的借款用途证明文件有（
）。 A．经承兑的汇票
B．行外有关部门对票据真伪（不包含核定密押）进行鉴定的材料 C．贴现人的资信证明或说明文件 D．原辅料采购合同 E．产品销售合同
13．对于一家普通的国内上市公司，首次向银行申请短期贷款时，应提交的资信审查文件有（
）。 A．贷款证 B．公司章程
C．企业合同及其批复文件、批准证书 D．办理年检手续的营业执照
E．近3年的经财政部或会计师事务所审计的财务报表
14．贷款发放中，对于借款合同，应着重审查的必备条款有（
）o A．贷款种类 B．附加条款 C．贷款利率 D．还款方式 E．还款期限
15．短期贷款无须提交，长期贷款须提交的报审材料有（
）。 A．借款用途证明文件 B．项目立项、配套文件 C．贷款担保文件 D．开户及保险
E．其他有关商务合同
16．对于一家国内股份制企业，以自有资产作为抵押向银行申请短期贷款时，应提交的贷款担保文件有（
）。
A．无条件按银行要求格式与银行签订抵押合同的承诺函或已正式签订的抵押合同 B．抵押物权属证明文件 C，抵押物清单、
D．抵押物价值评估报告
E．含相关内容的董事会决议和授权书
17．除常规送审材料外，对外劳务承包工程贷款还需提交的报审材料有（
）。 A．承包项目情况、项目所在国概况 B．开展对外承包工程资格证明文件。 C．项目批准文件及可行性研究报告
D．对外签订的承包合同或项目中标通知书
E．国内保险公司是否承诺办理出口信用保险证明文件
18．贷款审查中，对贷款直接用途的审查主要包括（
）。
A．企业提供的有关贷款用途的证明文件是否真实、有效、有无遗漏 B．贷款用途是否符合有关法律、法规及《贷款通则》的要求 C．贷款用途是否符合国家的产业政策 D．贷款合同审查
E．贷款用途是否属于贷款支持的范围
19．下列文件中，属于与登记、批准、备案、印花税有关的文件为（
）。 A．保险权益转让相关协议 B．贷款备案证明
C．企业动产抵押物登记证 D．国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供担保的文件 E．股东或政府部门出具的支持函
20．关于贷款批准后、发放贷款前担保手续的完善，下列说法正确的有（
）。 A．在向借款人发放贷款前，银行必须按照贷款审批批复落实担保条件
B．对于抵（质）押担保的，如可能必须先办理登记、备案手续，否则银行必须亲自保管抵（质）押物的有关产权文件及其办理转让所需文件的正本
C．对于抵（质）押担保的，要特别注意抵押合同生效的前提条件
D．对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证担保的，须在收妥其正本并经银行认可后方可放款
E．对于境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证可行性、保证合同有关文件征询银行指定律师的法律意见
三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的用“√”表示，错误的用“×”表示。） 1．借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证。除非借款合同另有规定，银行不能代客户填写借款凭证。（
）
2．银行有权检查借款人是否按合约规定的用途使用贷款。（
）
3．在长期贷款项目中，除非银行同意，提款期内未提足的贷款过后不能再提。（
） 4．保证期间是指从主债务的期限届满之时开始到债务全部清偿为止的时间。（
） 5．贷款的还款方式一般分为还款期结束前一次性归还全部贷款和在还款期内分次还款两种。（
）
6．抵押物若无明确的登记部门，则必须先到住所地公安部门进行备案才可作为抵押物。（
）
7．商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。（
） 8．在项目融资中 ，项目发起人负有无限债务责任。（
） 9．临时性贷款具有短期周转、长期使用的特点。（
）
10．在短期贷款中，初次借款的公司应提交公司章程。 （
） 11．申请出口打包贷款的借款人，应出具进口方银行开立的信用证。（
）
12．中长期项目贷款需要提供资本金已到位或能按期到位的证明等项目配套文件。（
） 13．银行的公司信贷的对象只能是企业法人。（
） 14．抵押协议一旦正式签署，立即生效。（
）
15．建设项目的资本金不能足额到位时，可暂时用贷款来弥补资本金，以保证项目的顺利进行。（
）
16．保证方式包括一般保证和连带责任保证两种方式。（
）
17．保证范围一般包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。（
） 18．在固定资声投资确实缺少资金时，借款人可以将流动资金贷款用于固定资产建设。（
） 19．银行在办理放款手续之前，应检查借款人是否已在该行办理开户手续。（
） 20．贷款发放后，如果借款人、保证人不在同一地区，银行应在其信贷登记系统登记。（
）
本章预测试题答案及解析
一、单选题
1．D［解析］信贷授权大致可分为以下三种类型：
（1）直接授权，是指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限。
（2）转授权，是指受权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限。根据贷款新规规定，贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
（3）临时授权，是指被授权者因故不能履行业务审批职责时，临时将自己权限范围内的信贷审批权限授予其他符合条件者代为行使，并到期自动收回。
2． A［解析］贷款发放的进度放款原则是指在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。故A选项符合题意，B、C、D选项不符合题意。
3．D［解析］福费廷是在延期付款的大型设备贸易中，出口方银行应出口商的请求，向出口商无追索权地买下经进口商承兑的汇票（或由其签发的本票），使出口商得以提前取得现款的一种资金融通方式。故D选项符合题意。
4． C［解析］一般情况下，短期贷款即为流动资金贷款，长期贷款即为固定资产贷款。周转贷款是短期贷款的一种。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。 5． C［解析］一般而言，临时贷款的期限不应超过6个月。
6． C［解析］保证期间是指保证人承担保证责任的起止时间，是指债权人根据法律规定和合同的约定向保证人主张权利的期限。
7． B［解析］短期贷款报审材料的内容：①借款申请文件；②借款人资信审查文件；③贷款担保文件；④借款用途证明文件两贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。 8． A［解析］根据我国《贷款通则》的规定，银行不得对自营贷款或特定贷款在计收利息之外收取任何其他费用。但是若根据国际惯例，在借款合同中规定，变更提款应收取承担费，那么当借款人变更提款计划时，公司业务部门应根据合同办理，可按改变的提款计划部分的贷款金额收取承担费。借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分的贷款可根据借款合同的规定收取承担费。未提部分的贷款在提款期终了时自动注销。公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人应提未提的贷款额度通知借款人。
9． B［解析］审批人员在审批贷款时，应根据信贷业务预计能给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。A项审批结论为不同意的，将通知有关人员，如有权要求和申请复议的人员认为确有必要进行复议的，可按有关规定由合规性审查人员受理复议申请或要求，进行合规性审查并提交审批人员进行复议；C项审批结论如为续议的，要通知有关人员办理续议手续；D项审批结论为同意但超过审批权限的，应组织提交有关申报材料报上级行审批。
10．C［解析］根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定是否可贷款、贷款结构和附加条件属于贷款审查的内容。贷款审查内容还包括对贷款的直接用途，借款人的资格条件、信用承受能力，主要领导人的工作能力及组织管理能力，借款人偿还贷款的资金来源及偿债能力，贷款保证人的情况、贷款抵（质）押物的情况等进行的审查。
11．A ［解析］出口打包贷款是出口商当地银行凭进口商所在地银行开立的信用证及该信用证项下的出口商品为抵押向出口商提供的短期贷款。它是出口地银行为支持出口商按期履行合同、出运交货，向收到合格信用证的出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下的货物的一种专项贷款。信用证一般由进口方所在地银行开立，是对进口方（买方）按期付款的一种担保。
12．C［解析］项目融资贷款是银行对大型、特大型工程项目建设发放的贷款。项目融资的报审材料中 ，应注重的内容有：①项目建设成败与经营效益分析，且应有项目完工和经营收益稳定性的担保文件；②应对项目产品的买主或项目设施用户的资信状况充分了解；③项目的风险分析；④风险规避措施；⑤控制项目的财务收支。
13．B［解析］挪用贷款的情况一般包括：①用贷款进行股本权益性投资；②用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；③未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；④套取贷款相互借贷牟取非法收入；⑤借款企业挪用流动资金进行基本建设或用于财政性开支或用于弥补企业亏损，或用于职工福利。
14．D［解析］就一般而言，在福费廷业务中进口方银行应为远期汇票或远期本票提供担保，担保方式有保付和保函两种方式。
15．B［解析］贷款发放中，借款合同条款的审查应着重于合同核心部分，即合同必备条款的审查。借款合同的必备条款主要有贷款种类、借款用途、借款金额、贷款利率、还款方式、还款期限、还款责任和双方认为需要约定的其他事项。
16．D［解析］在审查担保类文件时，公司业务人员应特别注意抵（质）押协议生效的前提条件（如需向有关部门登记生效）。对于抵押协议虽正式签署但生效滞后的贷款项目，应在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施规避贷款风险。
17．A ［解析］在贷款审查过程中，对借款人的资格条件方面的审查内容主要有：借款人的产品市场需求情况、经营状况、经济效益情况；有无挤占信贷资金；还本付息能力；-&，Jk法人是否经过工商行政管理部门办理年检手续；是否在银行开立基本账户或一般存款账户；有限责任公司或股份公司的对外股本权益性投资累计额是否超过净资产总额的50%（国务院批准的除外）；资产负债率是否符合要求；申请中长期贷款的企业法人的股本及自筹资金比例是否符合要求；借款人的信用状况；固定资产贷款还必须审查项目的立项手续是否齐全，项目是否经过有权审批部门的批准等。
18．C ［解析］计划、比例放款原则是指银行应按照已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、费用，及时准确地提供贷款。同时借款人用于建设项目的其他资金应与贷款同比例支用。A、B两项属于进度放款原则，D项属于资本金足额原则。
19．C［解析］对外劳务承包工程贷款的常见风险主要包括：工程拖期对项目财务效益的影响；费用超支对项目财务效益的影响；汇率变动的风险。
二、多选题
1． ABCDE ［解析］具体而言，挪用贷款的情况一般包括：（1）用贷款进行股本权益性投资；（2）用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；（3）未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；（4）套取贷款相互借贷牟取非法收入；（5）借款企业挪用流珈资金进行基本建设或用于财政性开支或用于弥补企业亏损，或用于职工福利。故A、B、C、D、E选项均符合题意。
2． ABCDE［解析］银行应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合提款要求，确认贷款用途、日期、金额、账号，预留印鉴正确、真实、无误。故A、B、C、D、E选项均符合题意。 3． ABCD［解析］短期贷款报审材料的内容包括借款申请文件、借款人资信审查文件、贷款担保文件、借款用途证明文件和贷款审批人及贷款审查部门要求提供的其他材料。故A、B、C、D选项符合题意。短期贷款一般不用于采购大型设备，故E选项不符合题意。
4． ABDE ［解析］在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款，故A选项符合题意。这种做法主要基于以下三种原因：
首先，借款合同一旦签订生效，即成为民事法律事实，借贷双方之间的权利与义务关系即确立，银行不按借款合同的约定履行义务、发放贷款，即构成借款合同项下的违约行为。故B选项符合题意。其次，影响借款人的利益，借款人不能按预期得到资金，其生产经营计划就会被打乱，影响企业正常的运作，从而可能使借款人蒙受损失。故D选项符合题意。最后，影响贷款的正常收回，故E选项符合题意，C选项不符合题意。
5． ABCDE［解析］对外劳务承包工程贷款的报审材料除了常规的送审材料外，还需要提供以下材料：（1）自筹及其他配套资金落实情况的证明文件；（2）承包工程项目情况；（3）承包工程所在国概况；（4）国外业主概况；（5）风险分析。故A、B、C、D、E选项均符合题意。 6． ABCDE［解析］短期贷款的申请文件包括：上报单位关于贷款报批的请示；流动资金贷款评审概要表；流动资金贷款评审报告；借款人借款申请书；外商投资企业和股份制企业的董事会关于同意申请借款的决议（有法定人数董事会成员签名）和借款授权书。故A、B、c、D、E选项均符合题意。
7． ABCDE［解析］保证担保的范围是指保证人所担保的主债权的范围，也是保证人承担保证责任的范围。保证范围一般包括：主债权及其利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。
8． ABCE［解析］除首次放款外，以后的每次放款无须重复提交许多证明文件和批准文件，通常只需提交以下文件：①提款申请书；②借款凭证；③工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明；④贷款用途证明文件；⑤其他贷款协议规定的文件。
9． ABE［解析］贷款发放时，需用到的其他类先决条件文件有：①政府主管部门出具的同意项目开工批复；②项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件；③贷款项目（概）预算资金（包括自筹资金）已全部落实的证明；④有关对建设项目的投保证明；⑤股东或政府部门出具的支持函；⑥会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明；⑦法律意见书；⑧财务报表；⑨其他一切必要的批文、许可或授权、委托、费用函件等。
10．ABE［解析］对贷款保证人的审查内容应主要注重三个方面：①审查保证人的资格及其担保能力。审查保证人是否具有合法的资格，避免不符合法定条件的担保主体充当保证人；审查保证人的资信情况，核实其信用等级，一般而言，信用等级较低的企业不宜接受为保证人；审查保证人的净资产和担保债务情况，确定其是否有与所设定的贷款保证相适应的担保能力。②审查保证合同和保证方式，保证合同的要素是否齐全，保证方式是否恰当。③审查保证担保的范围和保证的时限，保证担保的范围是否覆盖了贷款的本金及其利息、违约金和实现债权的费用，保证的时限是否为借款合同履行期满后的一定时期。
11．BCE［解析］对于房地产开发贷款，在报审时除提供常规送审资料，还需提供项目规划投资许可、建设许可证、开工许可证、完成各项立项手续的证明文件；已经取得贷款项目的土地使用权证（终止时间不早于贷款终止时间）；相应贷款项目开发方案或可行性报告；贷款项目申报用途与其功能相符性分析、有效满足当地房地产市场需求分析；自有资金情况。A项为对外劳务承包工程贷款需送审资料；D项属于项目融资贷款需送审资料。
12．ADE［解析］一般短期借款用途证明文件主要包括原辅材料采购合同、产品销售合同、进出口商务合同。对于票据贴现，应出具经承兑的汇票、行内有关部门对票据真伪（包括核定密押）进行鉴定的材料、承兑人资信证明或说明文件。
13．ABDE［解析］向银行申请短期贷款时，借款人应提交的资信审查文件有：①借款人已在工商部门办理年检手续的营业执照；②初次借款的借款人还需提交公司章程；③若借款人为外商投资企业，需提交合资／合作企业的合同、章程及合同、章程的批复文件及批准证书，资本金到位情况的证明（验资报告等）；④借款人近3年的经财政部门或会计师事务所审计的财务报表（包括资产负债表、损益表和财务状况变动表）；⑤贷款证；⑥借款人信用等级证明材料或其他证明借款人资信情况的材料。
14．ACDE［解析］贷款发放中借款合同条款的审查应着重于合同核心部分即合同必备条款的审查，借款合同中的必备条款有：①贷款种类；②借款用途；③借款金额；④贷款利率；⑤还款方式；⑥还款期限；⑦违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
15．BDE［解析］本题中项目立项文件、配套文件、开户及保险文件、其他有关商务合同只有长期贷款须提交，短期贷款无须提交。A项借款用途证明文件，短期贷款须提交，长期贷款无须提交；C项贷款担保文件，长短期贷款均须提交。
16．ABCDE［解析］对于抵押担保贷款，一般抵押人需提交的贷款担保文件有：①抵押人提供无条件地按照银行要求的格式与银行签订抵押合同的承诺函；②已正式签订的抵押合同；③抵押物权属证明文件；④抵押物清单；⑤抵押物价值评估报告。本题抵押人为一家股份制企业，除上述资料外，还应出具含相关内容的董事会决议（有法定人数董事会成员签名）和授权书。
17．ABCD［解析］对于对外劳务承包工程贷款，在报审时除提供常规送审资料，还需提供借款人具备开展对外承包工程资格的证明文件、项目批准文件及可行性报告、对外签订的承包工程合同或项目中标通知书、自筹或其他配套资金落实情况证明文件、承包工程项目情况、承包工程所在国概况、国外业主概况、风险分析文件。国内保险公司是否承诺办理出口信用保险证明文件是出口卖方信贷需递交的送审材料，对外劳务承包工程贷款一般不涉及。 18．ABCE［解析］贷款的直接用途的审查内容有：①核实信贷调查人员提供的有关贷款用途的证明文件是否真实、有效、有无遗漏；②贷款用途是否符合有关法律、法规及《贷款通则》的要求；③符合国家的产业政策和各商业银行信贷政策的有关规定；④是否属于贷款支持的范围。D项属于贷款发放审查的内容。
19．BCD［解析］贷款发放的先决条件文件中，与登记、批准、备案、印花税有关的文件主要指：①所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件；②海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件；③房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的“房地产权利及其他权利证明”；④工商行政管理局就抵押项下机器设备抵押颁发的“企业动产抵押物登记证”；⑤车辆管理所就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明；⑥已缴纳印花税的缴付凭证、贷款备案证明等。A项保险权益转让相关协议属于担保类的文件；E项股东或政府部门出具的支持函属于其他类文件。
20。ABCD［解析］E项在贷款批准后、发放前，对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构的保证，可不必就保证可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见。对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见。
三、判断题
1． √ ［解析］借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证。除非借款合N另有规定，银行不能代客户填写借款凭证，一般情况下，应要求借款人填妥借款凭证送银行审核后办理放款转账。
2． √ ［解析］银行可以要求借款人在使用贷款时，按照借款合同约定的用途使用贷款。检查贷款用途是银行的一项权利。
3． √ ［解析］在长期贷款项目，通常会包括提款期、宽限期和还款期。银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提。
4． × ［解析］保证期间是指保证人承担保证责任的起止时间，是指债权人根据法律规定和合同的约定向保证人主张权利的期限。保证期间从权利人的实体权利发生之时开始计算。 5． √ ［解析］还款方式一般有两种，一是还款期结束前一次性归还全部贷款；二是在还款期内分 次还款。
6． × ［解析］借款人如果提供抵（质）押担保，如抵（质）押物无明确的登记部门，则必须先将抵 （质）押物的有关产权文件及其办理转让所需的有关文件正本交由银行保管，并且将抵（质）押合同在当地 的公证部门进行公证。 7． √ ［解析］我国《商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批 的制度。”
8． × ［解析］在项目融资中，银行直接对项目公司提供贷款，项目公司对偿还贷款承担直接责任，项目发起人的责任只限于其投入项目公司的股本及其承担的担保义务。因此，当项目失败或项目的收益不足以清偿贷款时，项目发起人不承担从其所有的其他资产和收益中偿还全部项目贷款的义务，即项目发起人的债务责任是有限的。
9． × ［解析］临时性贷款具有临时调剂、短期融资的特点。周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。它具有短期周转、长期使用的特点。
10．√ ［解析］短期贷款的借款人资信审查文件包括借款人已在工商部门办理年检手续的营业执照；初次借款的借款人还需要提交公司章程；贷款证等文件。
11．√ ［解析］如为出口打包贷款，借款人应出具进口方银行开立的信用证、由国际结算部门出具的信用证条款无异议的材料、进口商与开证行的资信证明或说明。
12．√ ［解析］中长期贷款应当提供项目配套文件，其中包括资金来源落实的证明文件；资本金已到位或能按期到位的证明等文件。
13．× ［解析］根据《贷款通则》的规定，银行的贷款对象可以是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。
14．× ［解析］对于抵押协议虽正式签署但生效滞后的贷款项目，应在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，规避贷款风险。即抵押协议正式签署，并不意味着立即生效。 15．× ［解析］贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。
16．√ ［解析］保证方式分为一般保证和连带责任保证，它是指保证人在保证法律关系中承担不同的民事责任，即补充责任或是第一顺序责任。
17．√ ［解析］保证范围一般包括：主债权及其利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。
18．× ［解析］把银行的流动资金贷款挪用于固定资产建设，会造成借款人财务周转上的困难，从而影响银行资金的正常运转。
19．√ ［解析］银行在．办理放款手续时，应注意借款人是否已办理开户手续。
20．X ［解析］贷款发放后，根据央行要求，如果借款人、保证人在同一地区，发贷银行应当在其信贷登记系统登记，经审核后发送。
第19篇：公司信贷基本原理
公司信贷的基本原理
公司信贷理论的发展：真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论 信贷资金的运动过程：可以归纳为二重支付、二重归流。
信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付；由使用者转化
为经验资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产，这是第二
重支付。经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能后，
又流到使用者的手中，这是第一重归流；使用者将贷款的本金和利息
规还给银行，这是第二重归流。
信贷资金的运动特征：以偿还为前提的支出，有条件的让渡；与社会物质产品的生产和流通相结合；产生经济效益才能良性循环；信贷资金运动以银行为轴心。 公司信贷管理的原则：
1.全流程管理原则
将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节。
2.诚信申贷原则
3.协议承诺原则，规范贷款合同，关行为，权利义务，法律。
4.贷放分控原则，贷款审批和发放分为两个独立的业务环节。
5.实贷实付原则
6.贷后管理原则，贷款发放后的信贷风险管理工作。
公司信贷管理流程：
1.贷款申请
2.受理与调查
3.风险评价
4.贷款审批
5.合同签订，明确借贷双方权利和义务的法律文件
6.贷款发放
7.贷款支付，通过借款人账户支付给借款人对象。
8.贷后管理
9.贷款回收与处置
信贷管理的组织架构
1.商业银行信贷管理组织架构的变革
2.商业银行信贷业务经营管理组织架构
（1）董事会及其专门委员会
（2）监事会
（3）高级管理层（4）信贷业务前中后台部门，前台负责客户营销和维护，也是银行的利润中心，如公司业务部门，个人贷款业务部门；中台
负责贷款风险控制和管理，如信贷管理部门，风险管理部门
等；信贷后台部门负责信贷业务的配套支持和保障，如会计
部门，稽核部门，IT部门等。
第20篇：公司信贷1
承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为
担保是银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为
信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件，包括国际信用证和国内信用证
信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持
减免交易保证金是信贷业务的一部分，在银行与客户之间进行交易时，从风险的角度看，银行承担了交易中的信用风险，为客户的交易作出了一种减免安排，是信用支持的一种形式。
信贷期限有广义和狭义两种，广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。
根据《贷款通则》的规定，自营贷款期限最长一般不得超过10 年，超过10 年应当报监管部门备案
长期贷款是指贷款期限在5 年（不含5 年）以上的贷款
根据《贷款通则》有关期限的相关规定，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
按贷款期限划分，公司信贷可分为透支、短期贷款、中期贷款和长期贷款。我国人民币贷款利率按贷款期限划分可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率。
信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额，信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。
按照借贷关系持续期内利率水平是否变化来划分，利率可分为固定利率和浮动利率。浮动利率是指借贷期限内利率随物价、市场利率或其他因素变
化相应调整的利率。浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金 的供求状况，借贷双方所承担的利率变动风险较小。固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，无论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。
我国计算利息传统标准是分、厘、毫，每十厘为一分，每十毫为一厘。年息几分用百分之几表示，月息几厘用千分之几表示，日息几毫用万分之几表示。
根据《人民币利率管理规定》，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。短期利率（期限在1 年以下，含1 年），按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。中长期贷款（期限在1 年以上）利率实行一年一定。贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息。借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。（《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251 号）中将中长期贷款利率一年一定方式改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月按季按年调整，也可采用固定利率的确定方式。）
按贷款用途划分，公司信贷的种类包括固定资产贷款和流动资金贷款。固定资产贷款又包括基本建设贷款和技术改造贷款。自营贷款是按贷款经营模式划分的公司信贷种类。
公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论四个阶段。美国称“真实票据理论”为“商业贷款理论”。
根据亚当〃斯密的理论，银行的资金来源主要是同商业流通有关的闲散资金，都是临时性的存款，银行需要有资金的流动性，以应付预料不到的提款需要。因此，最好只发放以商业行为为基础的短期贷款，因为这样的短期贷款有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质。
根据真实票据理论，长期投资的资金应来自长期资源，如留存收益、发行
新的股票以及长期债券等。真实票据理论认为，最好只发放以商业行为为基础的短期贷款，因为这样的短期贷款有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质。
真实票据理论的缺陷比较明显，银行短期存款的沉淀、长期资金的增加，使银行具备大量发放中长期贷款的能力，局限于短期贷款不利于经济的发展。同时，自偿性贷款随经济周期而决定信用量，从而可以加大经济的波动。
超货币供给理论认为只有银行能够利用信贷方式提供货币的传统观念已经不符合实际，随着货币形式的多样化，非银行金融机构也可以提供货币，银行信贷市场将面临很大的竞争压力，因此，银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限，要提供多样化的服务，如购买证券、开展投资中介和咨询、委托代理等配套业务，使银行资产经营向深度和广度发展。
在资产转换理论的影响下，商业银行的资产范围显著扩大，由于减少非盈利现金的持有，银行效益得到提高。在资产转换理论的影响下，商业银行的资产范围显著扩大，由于减少非盈利现金的持有，银行效益得到提高。资产转换理论认为，银行能否保持流动性，关键在于银行资产能否转让变现，把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，可以满足银行的流动性需要。资产转换理论也可能带来一些问题，在经济局势和市场状况出现较大波动时，证券的大量抛售同样会造成银行的巨额损失。
预期收入理论认为，稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。预期收入理论认为，贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷就能保持流动性和安全性。稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。按照以前的一些理论，这样一种贷款可称之为“合格的票据”，如果需要的话，可以拿到中央银行去贴现。这样，中央银行就成为资金流动性的最后来源了。预期收入理论带来的问题是，由于收入预测与经济周期有密切关系，同时资产的膨胀和收缩也会影响资产质量，因此可能会增加银行的信贷风险。银行危机一旦爆发，其规模和影响范围将会越来越大。
信贷资金的运动特征有：（1）以偿还为前提的支出，有条件的让渡；（2）与社会物质产品的生产和流通相结合；（3）产生经济效益才能良性循环；
（4）信贷资金运动以银行为轴心。
信贷资金是二重支付和二重归流的价值特殊运动。它的这种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。财政资金、企业自有资金和其他资金都是一收一支的一次性资金运动。
信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付；由使用者转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付。 经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回到使用者手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重归流。
在贷款规模一定的情况下，利息收入主要取决于利率和期限。贷款的期限越长，利率越高，收益也越大。银行必须保证客户的存款能及时足额提取，为了保证贷款的安全性，银行除保持足够的流动资产外，还必须合理安排贷款的种类和期限，使贷款保持流动性。在信贷资金总量一定的情况下，周转速度越快，流动性就越强，安全性就越能得到保证，但效益性相应较差。贷款期限越长，利润也就越高，但风险也越大，安全性和流动性也就越小。
银行对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕着保障本金安全而展开的
公司信贷的原则是信贷经营管理过程中必须坚持的行为准则，是信贷决策的依据和信贷检查的标准，它包括：（1）合法合规原则；（2）效益性、安全性和流动性原则；（3）平等、自立、公平和诚实信用原则；（4）公平竞争、密切协作原则。目前，商业银行坚持“区别对待，择优扶植”的原则，具体掌握上要做到：（1）贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和监管部门发布的行政规章；（2）按国家经济发展计划和产业政策的要求，区分轻重缓急，使贷款的投向能突出重点；（3）要根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象，从企业资金的实际需要出发，把握贷款投放的合理性，严格区分优劣；（4）要按程序办理贷款，防止违规现象发生。
