农村信用社发展保险业务的几点思考

2020-03-02 13:43:52 来源：范文大全收藏下载本文

农村信用社发展保险业务的几点思考

【摘要】随着我国金融业的全面开放，农村信用社正面临着前所未有的挑战。多年来形成的经营模式已经很难帮助信用社获得更大的利润，如果想在竞争中不被击倒，就必须从传统的以存贷款业务为主要经营渠道的模式调整到与中间业务并重的发展方向上来。农村信用社在中间业务研发方面进行了一定投入也取得了一些成绩，但由于受传统经营思想的影响、自身条件的限制以及各项政策的制约，导致了中间业务开发的不平衡性和低层次性。因为信用社具有市场容积大、客户数量居银行业前列等优势，现阶段适宜发展普及型的中间业务，而银行保险就是这样一个具备成熟条件的中间业务产品。

【关键词】农村信用社中间业务保险

保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

一、信用社的保险业务发展现状

银行保险在中国已经发展了几十年，但我国居民拥有的基本保险明显不足：根据2009年的统计数据, 我国保险密度为831.14元，保险深度为3.32%。。尤其是在农村，大部分保险业务尚处于待开发状态，这就为信用社在保险领域内的发展预留下了巨大的发展空间。

目前，大多数信用社的保险业务还处于发展初期，以保定市某联社为例，2010年营业收入10849万元，其中中间业务收入282万元、占比2.60%，代理保险业务收入74万元、占比0.68% ；2009年营业收入9278万元，其中中间业务收入178万元、占比1.92%，代理保险业务收入103万元、占比1.11%。虽然该联社的保险业务收入占比相对较低，但是在整个营业收入中处于一个不可忽略的地位。

由于大多数信用社现在还只能开办浅层次的代理销售险：代理销售储蓄分红型或投资连结型的保险产品以及代理销售贷款抵押品财产险和借款人的人身意外伤害险等。而且销售方式主要为封闭式的柜台销售，售后服务有限，即使做得好的信用社也只是为客户提供一些简单的保险计划，客户根据情况自行判断是否需要购买。

因此农村信用社办理代理保险业务存在许多不足：

一是由于保险公司疏于培训，加之信用社部分职工不注重学习，导致信用社保险代理人员普遍缺乏专业的保险知识和相应的宣传技能。部分农村信用社营业人员对客户未认真进行理财和提前退保的风险提示、只介绍购买保险的利益优势，有意或无意的忽略对客户提前退保等情况下可能造成的资金损失。而农村信用社营销保险的客户对象主要是农民，由于其文化层次普遍偏低、信息掌握渠道狭窄、对保险知识不甚了解等原因，必然导致其对购买保险与储蓄存款认知模糊，在片面宣传下，只认为购买保险比储蓄存款要划算些，没看到特殊情况需要退保等可能造成的资金损失，如果客户在提前退保必然要与信用社产生纠纷，从而影响客户投保积极性和信用社的声誉。

二是在代理保险业务宣传时，个别工作人员拿农村信用社同期储蓄产品收益与保险产品比较，强力宣传购买保险所能获取的超额利益，贬低农村信用社自身业务产品，不利于农村信用社存款业务的拓展和市场形象的提升。

三是在代理保险业务宣传时，个别工作人员为打消客户的疑虑，告诉投保客户“在农村信用社购买保险，有事由农村信用社负责”。由于农村信用社扎根农村，在广大农民中有很高的信用，为此，大部分客户就冲着农村信用社几十年的信誉而购买保险。

二、信用社发展保险业务的优势

积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，实现与保险公司的资源共享。

首先，代理保险业务，不但可以在基层、乡村、城镇的客户群中扩大业务范围，而且，通过代理各家保险公司的保险产品，在为客户提供多元化、多方位金融服务过程中，进一步巩固了自身的经营实力。

其次，代理保险业务，既可以在金融资本市场获取更高的利润回报，又能以低廉的业务成本，换取更忠诚的客户群体，使农村信用社在激烈的市场竞争中立于不败之地。通过推广代理保险业务，可以延长信用社的经营链，提高客户的忠诚度。

再次，代理保险业务，通过完善客户的保险，加大了信用社贷户的抗风险能力，能降低信用社的信贷风险。能够不断提高网点赢利水平，降低经营成本。

最后信用社通过与保险公司合作宣传，可以增强社会对信用社的信任度。经过保险公司的定向培训，可以提高信用社人员的营销能力和个人素质。

三、农村信用社发展保险业务存在的问题

第一，农村信用社代理保险业务，处于萌芽状态，代理保险业务合作伙伴少，代理保险产品单一，开展的代理业务，其主要集中于小额信贷意外险业务。还没有成文的规范和强有力的约束机制，这制约了代理保险业务的更快发展。

第二，农村信用社代理保险业务，具有局限性，基础管理薄弱，各种服务手段也不尽健全，代理保险业务还仅仅局限于劳务型、服务型，信息和物流渠道不畅，保险服务体系还有待完善。

第三，农村信用社代理保险业务，其代理保险业务的收入占主营业务收入的比例偏低，代理保险收入和信用社营业收入增长不成正比，片面地束缚和钳制了代理保险业务的更大发展。

第四，农村信用社对代理保险业务的宣传不够。一方面，没有就农村信用社所开展的代理业务，进行大范围的宣传，向农民朋友说明开展代理保险的目的和意义，让三农可以接受，保险是自愿的，而不是农村信用社强制的。另一方面，由于各方面原因，个别农村信用社在保险代理业务宣传过程中，存在不规范现象，亟待关注和规范。

四、对于农村信用社发展保险业务的几点建议

1、丰富代理保险业务结构，培育保险氛围

目前，大部分代理保险业务都是利用农村信用社的信贷资源的，代理保险业务合作伙伴少，代理保险产品单一，只有不断改善和丰富代理保险业务结构，采用多种方式加强合作，才能真正实现农村信用社和合作保险公司双赢的局面。

例如：可以在信用社的基层网点推广储蓄型保单的质押贷款；在信用社办理保险业务的客户可以享受贷款利率优惠；发挥信用社员工稳定的优势为客户安排长期服务专员，改变以往因保险推销员不稳定导致的种种弊端„„

根据乡镇企业抗风险能力比较弱的现状，信用社应该在财产险方面有所突破，设计一些适合中小企业的新型财产险，如小企业雇主责任险、小企业利润损失险、商铺盗抢险„„

在推广保险业务的过程中，信用社必须充分考虑农村客户的理解能力，为他们提供简单易懂、标准化的保险产品，产品说明尽量做到简单明了，避免保险公司利用文字歧义和文字陷阱逃避风险。信用社应与保险公司积极开展推介活动，逐步培养客户控制风险的意识和能力，通过细致认真的推广教育，努力在农村培育保险氛围。

2、加强代理保险业务管理，培养专家型的保险人员

首先加强对投保单的管理。各信用社必须将投保单纳入重空凭证管理，建立好保管、领用、使用登记，防止其他渠道的投保单的流入，杜绝投保单管理隐患的发生。

其次加强保险期限的管理。严格要求保险公司尊重客户意愿，确保签订保险单（合同）的保险期限必须与投保单中约定的期限一致，发现有不一致的地方，不应贸然按险种规定的期限入帐，制保险单，应及时通知代理信用社和投保人，征求投保人的意见；信用社保险代理人员在办理代理保险业务时，不能有意的违背保险公司各项险种的保险期限的规定，签发的投保单期限与险种的要求不一致；另外，信用社收到保险公司的保险单后，要及时通知投保人领取。

再次开办保单质押贷款业务，解决投保人的临时、紧急的资金周转问题，降低投保人强行要求退保而与信用社发生纠纷的可能性。

最后加强保险经办人员的培训，一是可以通过正向激励积极资助业务人员自我开发，将教育方向与员工自身利益相结合，逐步形成“收入能高能低，人员能进能出”的竞争机制，从根本上调动业务人员的学习积极性。二是努力提高业务人员的学习兴趣，因为“兴趣是最好的老师”，尽量聘请有经验的专家，通过丰富多彩的教育方式让员工渴望学习。三是根据学习对象提高教育的针对性和实效性，强化学习效果评估，使得保险业务人员在上岗前必须取得保险代理人资格。

3、建立激励机制，树立“以效益为中心” 的经营理念。

在代理保险业务的开展过程中，解决好主营业务与代理保险业务的矛盾，存款的高成本、贷款的高风险，导致银行存、贷款利差逐步缩小。代理保险业务成本低、收入更加直观。加快建立健全相应的激励机制，奖罚分明，以调动员工参与代理保险业务的积极性，推动代理保险业务的发展。

4、加强代理保险业务对外宣传。

在宣传代理保险产品过程中必须要求工作人员对被代理的保险产品进行客观、全面的宣传讲解，既要介绍产品的优势，也要介绍产品的不足，特别是对客户提前退保等条件下可能形成的资金损失要进行必要的风险提示，让客户知晓购买保险与储蓄存款存在的本质区别，以增加客户投资理财的选择机会，切实维护客户的利益。不宜将自身业务产品作为推销代理保险产品的参照物，进行对比评价，以维护农村信用社自身业务产品的形象和农村信用社的社会形象，增强农村信用社的市场拓展能力。不能以农村信用社的信用导向客户对代理保险产品的认知，也不能以农村信用社的信用代替保险代理产品的风险。对代理保险业务要实行科学化、制度化管理，进一步量化、细化合理分配代理保险业务的任务，不断增加服务的技术含量，发挥基层网点优势，加强保险营销队伍建设，增强市场拓展力量，推动农村信用社代理保险业务的发展。

五、结论

构建和谐农村是建设全面和谐社会的重要组成部分，在构建和谐农村的过程中保险发挥着重要的保障作用，然而多年以来大部分保险业务始终未普及到农民当中，在今后的日子里，通过农村信用社的推广能在我国广阔的农村建立起保险服务网络，为“三农”及中小企业保驾护航。

参考文献

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[8]中国农村信用社关于开展保险业务的调研报告，文秘114，2010

[9]农村信用社的代理保险业务问题分析与对策，中国农村金融网，2010